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商業(yè)保險在社會管理中的作用:商業(yè)保險在社會管理中發(fā)揮作用的路徑

摘要：商業(yè)保險作為一種風(fēng)險管控機制，在參與社會管理方面有諸多優(yōu)勢。如在理論基礎(chǔ)方面，商業(yè)保險在市場化經(jīng)濟影響下已形成一套完整的理論體系；在實踐可行性方面，商業(yè)保險具有發(fā)揮自身行業(yè)和產(chǎn)業(yè)潛能的優(yōu)勢。作為加強社會管理的重要推動力，商業(yè)保險在調(diào)節(jié)經(jīng)濟糾紛、處理社會關(guān)系和管理社會資源等方面所發(fā)揮的作用都是其它許多行業(yè)難以企及的。隨著社會經(jīng)濟快速發(fā)展，各種社會矛盾呈逐年攀升的態(tài)勢，商業(yè)保險所具備的經(jīng)濟補償職能則能有效減少或化解部分社會矛盾。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險 社會管理 社會需要

商業(yè)保險性質(zhì)決定了它對社會管理具有義不容辭的責(zé)任。當(dāng)前政府高度重視創(chuàng)新和社會管理，經(jīng)過不懈努力，我國已經(jīng)初步形成了政府領(lǐng)導(dǎo)、社會參與的管理格局。要讓商業(yè)保險在社會管理中充分發(fā)揮作用，不僅要完善保險機制，更應(yīng)該招攬更多專業(yè)化商業(yè)保險人才。

一、推動經(jīng)濟建設(shè)，穩(wěn)固經(jīng)濟

（一）商業(yè)保險是社會經(jīng)濟發(fā)展前提

從2012年至2013年8月，我國保險業(yè)總資產(chǎn)接近八萬億元。商業(yè)保險發(fā)展對GDP增長、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型具有重要影響，使我國各大型保險公司在資產(chǎn)總量、盈利以及品牌價值上得到不斷提升，企業(yè)實力增強，能夠確保國有資產(chǎn)增值，為社會發(fā)展提供有力支撐。為了推動社會經(jīng)濟全面發(fā)展，培養(yǎng)保險專業(yè)技能型人才也是至關(guān)重要。保險領(lǐng)域作為技術(shù)型人才密集的行業(yè)，不僅是在進行保單開發(fā)，風(fēng)險評估，核保、核賠、分保時需要專業(yè)人才，就連業(yè)務(wù)員以及銷售人員也需要掌握基本專業(yè)知識和相關(guān)法律知識，才能對合同條款做出客觀說明，這樣才更夠?qū)蛻籼岢鼍哂姓f服力的提案，這也是促成簽單的關(guān)鍵。

（二）保險公司的資本市場和資源配置

保險業(yè)在一定程度上可以減少游資對金融系統(tǒng)的沖擊；“進入債券業(yè)，能夠有效支持國家重點項目建設(shè)；進入股票業(yè)，能夠?qū)①Y本引入經(jīng)營較好的優(yōu)秀單位；進入外匯領(lǐng)域，能支持我國匯率穩(wěn)定”。2012年，投資改革之后，“投資新政13條”出臺，拓寬了險資投資范圍。企業(yè)可利用保險資產(chǎn)來管理公司平臺，進入全面資產(chǎn)管理時代。企業(yè)是資本市場最重要投資者，在一定程度上能夠有效支撐國民經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。同時，高素質(zhì)人才是有關(guān)保險企業(yè)最缺失的。高素質(zhì)人才又是企業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)和動力，能夠為企業(yè)發(fā)展提供有利保障。所以，企業(yè)應(yīng)該重視對員工素質(zhì)與專業(yè)精神的培養(yǎng)，使員工為公司發(fā)展注入激情，這樣才能保證公司持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，為社會輸送正面能量。

（三）商業(yè)保險的風(fēng)險防范與經(jīng)濟補償

商業(yè)保險是經(jīng)營以及管理領(lǐng)域內(nèi)比較特殊的行業(yè)，其風(fēng)險防范與機制能在最大限度上降低風(fēng)險發(fā)生，避免社會動蕩，保證經(jīng)濟穩(wěn)定。2012年，我國保險賠付共支出為4716.32億，其中財產(chǎn)原保險支出2816.33億，人身原保險支出1899.99億，這些保險賠付為社會成員在遭受不利沖擊時及時提供了經(jīng)濟補償，使得發(fā)生保險事故的人得到及時賠款，使患病人員及時得到救助，使傷亡人員解決了家庭生活困難，減輕了政府財政和事務(wù)負擔(dān)，促進我國經(jīng)濟發(fā)展，為人民生活提供保障。

二、充分發(fā)揮商業(yè)保險在社會保障方面的作用

（一）開展全覆蓋的商業(yè)保險模式

網(wǎng)絡(luò)作為當(dāng)今社會重要通信工具，是拉近社會中人與人之間關(guān)系的橋梁，商業(yè)保險在參與社會管理過程中可充分利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，節(jié)省社會管理過程中所需成本。同時，商業(yè)保險可借助目前城鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)全覆蓋特點，為完善社會保障體系充分發(fā)揮其服務(wù)透明、體制規(guī)范的專業(yè)優(yōu)勢，還可以為投保人提供更多增值服務(wù)，例如在辦理新農(nóng)保時，可同時為農(nóng)民提供醫(yī)療保險等服務(wù)。伴隨著醫(yī)改逐步推進，眾多商業(yè)保險公司參與醫(yī)療保險服務(wù)，在很大程度上為構(gòu)建健康有序社會保障體系做出了很大貢獻。對于特殊群體來說，商業(yè)保險可開設(shè)專門服務(wù)于特殊群體的業(yè)務(wù)。目前保險品種包括老人意外傷害險、失業(yè)保險和女性健康保險等險種。

（二）提高保險從業(yè)人員的專業(yè)技能

商業(yè)保險活動有效開展最主要還是依托保險從業(yè)人員專業(yè)能力，一個合格的商業(yè)保險從業(yè)人員能幫助商業(yè)保險事業(yè)有序進行。而社會上所需商業(yè)保險人才是不僅需具備一定專業(yè)知識，同時還需具備一定實踐能力，對保險行業(yè)要有所了解，同時領(lǐng)悟能力也必須滿足職業(yè)需要。

三、在社會重大事件上充分發(fā)揮商業(yè)保險的作用

（一）參與災(zāi)區(qū)重建工作，保障社會穩(wěn)定

在汶川發(fā)生地震時，中國人保、中國人壽等保險公司及時響應(yīng)，通過捐物、現(xiàn)場救助、理賠和贈送保險的形式參與抗擊自然災(zāi)害，幫助災(zāi)區(qū)人民脫離傷痛，恢復(fù)生產(chǎn)、重建家園，從而保障社會穩(wěn)定。據(jù)統(tǒng)計，這次救災(zāi)，保險業(yè)總計支付人民幣16.6億元。

（二）為社會突發(fā)事件提供保險服務(wù)

在03年抗擊非典以及溫州高鐵追尾事故中，我國眾多保險公司密切關(guān)注事件情況，及時開展了相關(guān)理賠工作，有效降低了突發(fā)事件所帶來的不良影響，維護和保障了社會穩(wěn)定。

四、結(jié)束語

綜上所述，由于商業(yè)保險在運行時具有一定特殊性，容納就業(yè)人員多，為需要就業(yè)的人創(chuàng)造了更多就業(yè)機會，從而緩減了社會就業(yè)壓力。商業(yè)保險單位為解決大學(xué)生就業(yè)難問題，正在對引進創(chuàng)新型人才問題做積極的研究。例如：某些保險公司正在積極參與“大學(xué)生村官”招聘活動，一些保險公司在對大學(xué)生銷售員崗位進行大型招聘。現(xiàn)在大多數(shù)保險公司都在和各大高校保險學(xué)院開展以訂單班的模式進行合作培養(yǎng)人才。這種創(chuàng)新模式不僅培養(yǎng)了大學(xué)生，還對大學(xué)生就業(yè)增加了機會，更為社會就業(yè)問題減輕了負擔(dān)。

商業(yè)保險在社會管理中的作用:商業(yè)保險社會管理問題分析

一、加強和創(chuàng)新社會管理為商業(yè)保險提供了新的發(fā)展機遇

(一)加強和創(chuàng)新社會管理為商業(yè)保險提供了巨大的發(fā)展空間。有助于提升商業(yè)保險自身科學(xué)發(fā)展水平保險業(yè)實現(xiàn)自身發(fā)展，必須立足于國民經(jīng)濟、社會發(fā)展和人民生活對保險的需求。我國現(xiàn)代化進程的加快、體制轉(zhuǎn)換的加劇和社會經(jīng)濟各個領(lǐng)域的深刻變革，使許多社會矛盾和社會問題凸顯出來，社會不穩(wěn)定因素和各類風(fēng)險增多，加強和創(chuàng)新社會管理已成為應(yīng)對時代變革的一劑良方，同時也為參與社會管理各行各業(yè)特別是保險業(yè)提供了巨大的發(fā)展空間。保險業(yè)順應(yīng)時代潮流，拓展經(jīng)營思路，科學(xué)制定中長期發(fā)展戰(zhàn)略，在經(jīng)營活動中積極主動參與社會管理，創(chuàng)新保險產(chǎn)品，調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，豐富服務(wù)內(nèi)涵，強化風(fēng)險防范和風(fēng)險控制，更好地在我國社會管理創(chuàng)新中發(fā)揮商業(yè)保險應(yīng)有作用的同時，提升保險業(yè)自身科學(xué)發(fā)展水平。

(二)加強和創(chuàng)新社會管理提升了保險業(yè)在經(jīng)濟社會發(fā)展中的戰(zhàn)略地位。有助于充分發(fā)揮商業(yè)保險的功能加強和創(chuàng)新社會管理，需要完善黨委領(lǐng)導(dǎo)、政府負責(zé)、社會協(xié)同、公眾參與的社會管理格局［4］，維護社會秩序、促進社會和諧、保障人民安居樂業(yè)，為黨和國家事業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好社會環(huán)境。這個要求，客觀上提升了保險在整個經(jīng)濟社會發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，促進保險業(yè)的功能作用的充分發(fā)揮。在現(xiàn)代社會，保險已經(jīng)滲透到經(jīng)濟的各行各業(yè)、社會的各個領(lǐng)域、生活的各個方面，保險所提供的已經(jīng)不僅僅是產(chǎn)品和服務(wù)，而且成為一種有利于社會公平、社會安全與穩(wěn)定的制度安排［5］，是支持經(jīng)濟建設(shè)和協(xié)調(diào)社會關(guān)系的重要力量。社會管理要搞好，必須加快推進以保障和改善民生為重點的社會建設(shè)。限于目前我國整體的經(jīng)濟實力，國家所能提供的基本社會保險水平還比較低，只能滿足社會保障最基本需求。這種情況，為商業(yè)保險的發(fā)展提供了難得機遇。商業(yè)保險機構(gòu)可以通過與醫(yī)療、養(yǎng)老等社會保障部門合作，補充當(dāng)前社會保障水平的不足，滿足多樣化的社會保障需求，與基本的社會保險一起，共同實現(xiàn)人民群眾“病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)”的目標(biāo)。

(三)加強和創(chuàng)新社會管理賦予商業(yè)保險必要的社會責(zé)任。有助于促進解決商業(yè)保險自身發(fā)展中面臨的問題當(dāng)前，我國保險業(yè)發(fā)展面臨著諸如“覆蓋面不寬，功能作用發(fā)揮不充分;粗放經(jīng)營狀況尚未根本改變;市場秩序不規(guī)范、銷售誤導(dǎo)和理賠難等問題依然突出;自主創(chuàng)新能力不強，高素質(zhì)專業(yè)人才匱乏”［6］等諸多瓶頸，不但與發(fā)達國家的保險業(yè)發(fā)展不可同日而語，而且與國內(nèi)證券業(yè)、銀行業(yè)相比還有相當(dāng)大的差距，在金融業(yè)和社會中地位較低，與國家對保險業(yè)在社會管理中的戰(zhàn)略定位不相適應(yīng)。為應(yīng)對參與社會管理建設(shè)所帶來的新課題、新挑戰(zhàn)，承擔(dān)好保險的社會管理功能，保險業(yè)必須深入貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，進一步找準(zhǔn)定位，強化服務(wù)理念，大膽實施創(chuàng)新戰(zhàn)略，深入研究加強社會建設(shè)和創(chuàng)新社會管理的規(guī)律，準(zhǔn)確把握保險業(yè)參與社會建設(shè)和社會管理的工作重點、難點和薄弱環(huán)節(jié)，積極推動理念、體制、機制、產(chǎn)品、服務(wù)、方法和手段創(chuàng)新，及時總結(jié)推廣參與加強社會建設(shè)、創(chuàng)新社會管理的經(jīng)驗做法，通過積極參與社會管理活動，有效提升保險業(yè)經(jīng)營管理能力、風(fēng)險管控能力、專業(yè)技術(shù)能力、創(chuàng)新發(fā)展能力、業(yè)務(wù)拓展能力。

二、商業(yè)保險在加強和創(chuàng)新社會管理中的作用具有不可替代性

在社會管理中，一方面要不斷提高政府的社會管理能力和成效，另一方面要不斷增強社會自我管理能力。社會管理是對全社會的管理，也是全社會共同參與的管理［7］。隨著社會主義市場經(jīng)濟的逐步完善，政府職能不斷轉(zhuǎn)變，政府不再也不應(yīng)該是我國實施社會管理的惟一主體，參與社會管理主體的多元化成為大勢所趨，客觀上要求企業(yè)和行業(yè)組織等成為社會管理的主體，承擔(dān)起社會管理的責(zé)任。在市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)保險是運用市場機制進行社會管理的重要方式，商業(yè)保險輔助社會管理的功能，有助于促進傳統(tǒng)的以政府為中心的社會管理模式向現(xiàn)代化的不同組織機構(gòu)分工配合的社會管理模式轉(zhuǎn)變，尤其是在輔助社會管理、保障和改善民生等方面所具有的獨特優(yōu)勢，能使商業(yè)保險在社會管理中能起到“四兩撥千斤”的放大效應(yīng)，決定了商業(yè)保險是我國加強和創(chuàng)新社會管理的重要主體，在輔助社會管理、保障和改善民生方面具有獨到優(yōu)勢，對我國加強和創(chuàng)新社會管理產(chǎn)生其它行業(yè)難以替代的特殊作用。一是社會保障管理。社會保障被譽為“社會的減震器”，它為社會提供諸如養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、救助等方面的基本的經(jīng)濟保障［8］，是加強和創(chuàng)新社會管理一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)。商業(yè)保險作為社會保障制度的完善補充和社會保障體系的重要組成部分，能夠適應(yīng)人們應(yīng)對日趨多樣化、復(fù)雜化生活風(fēng)險的需要，滿足人們?nèi)找嬖鲩L的保障需求，為全社會提供高水平、多層次、范圍廣的保障服務(wù)，從而在擴大社會保障的覆蓋面、提高社會保障的水平和分擔(dān)國家的社會保障負擔(dān)等方面發(fā)揮重要作用。二是社會風(fēng)險管理。社會管理的基本任務(wù)之一就是應(yīng)對社會風(fēng)險。管理風(fēng)險是保險的基本功能，建立健全風(fēng)險規(guī)避機制，科學(xué)預(yù)測、嚴(yán)格管理、周密防范、及時化解各類風(fēng)險，保障社會的正常運轉(zhuǎn)，是商業(yè)保險加強和創(chuàng)新社會管理作用的重要職責(zé)。保險業(yè)務(wù)的本質(zhì)屬性和保險企業(yè)的贏利性目標(biāo)，決定了商業(yè)保險對社會風(fēng)險管理更有積極性、主動性和自覺性。三是社會關(guān)系管理。列寧曾經(jīng)指出，處于社會中的個人，就是各種社會關(guān)系的總和。在社會交往過程中，人與人之間產(chǎn)生聯(lián)系是必然的，這也就決定了矛盾和摩擦是不可避免的。“因此，社會需要一種能夠消除各主體之間矛盾和摩擦，減少沖突從而建立良好秩序，保障社會正常運轉(zhuǎn)的機制。”［9］保險公司通過介入危險事故處理，為維護政府、企業(yè)和個人之間正常、有序的社會關(guān)系創(chuàng)造了有利條件，減少了社會磨擦，起到了社會潤滑劑的作用。因此，商業(yè)保險天然具有社會關(guān)系管理作用。四是社會資源管理。商業(yè)保險的本質(zhì)之一，就是對社會資源的高效配置［10］。商業(yè)保險對社會資源進行管理的根本在于保險基金的補償和給付存在一定的時間差，為保險資金的投資運用提供了可能。保險公司作為穩(wěn)定資本市場的機構(gòu)投資者，資金具有額巨大、運作時間長、投資安全性要求高等特點，真正發(fā)揮穩(wěn)定經(jīng)濟、穩(wěn)定市場的積極作用。隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險業(yè)積聚了巨額、可運用的資金，從而使得保險業(yè)在社會資源的分配和調(diào)整上具有獨特優(yōu)勢。五是社會信用管理。誠信是商業(yè)保險的立業(yè)之本，也是商業(yè)保險的經(jīng)營之道。商業(yè)保險通過責(zé)任險、信用保險、保證保險等產(chǎn)品業(yè)務(wù)的開展，“可以減少由于客觀上的不可抗拒因素導(dǎo)致的履約風(fēng)險，從而擴展信用鏈條正常運作的范圍，通過對受損者進行補償或者代替投保人履行義務(wù)等來促進信用活動的執(zhí)行”［11］。同時，商業(yè)保險在經(jīng)營過程中可以收集企業(yè)和個人的履約行為記錄，為社會信用體系的建立和管理提供重要的信息資料來源，實現(xiàn)社會信用資源的共享，從而有效降低社會信用風(fēng)險，提高信用違約成本，規(guī)避失信所造成的損失。

本文作者：李長春羅麗華工作單位：保險職業(yè)學(xué)院

商業(yè)保險在社會管理中的作用:商業(yè)保險扮演社會管理角色

保險的本質(zhì)屬性決定了其具有社會管理作用。就其本質(zhì)而言，保險是一種社會互助行為，即面臨同樣風(fēng)險威脅的多數(shù)單位或個人為了保障其經(jīng)濟生活的安定，在參與平均分擔(dān)少數(shù)成員因偶發(fā)的特定危險事故所致?lián)p失的補償過程中形成的互助形式的分配關(guān)系，這在客觀上起到了管理社會的作用。

與其他行業(yè)相比，保險作為現(xiàn)代生活風(fēng)險管理最基本、最有效的手段，可以天然地在參與社會風(fēng)險管理、減少社會成員之間的經(jīng)濟糾紛、完善社會保障制度、維護社會穩(wěn)定方面發(fā)揮獨特作用，能對國家的社會管理功能起到輔助和補充作用。

商業(yè)保險加強社會保障管理的主要內(nèi)容

1．養(yǎng)老保障

企業(yè)年金作為社會養(yǎng)老保障的第二支柱，是一項基本養(yǎng)老補充制度，是對整個社會保障體系的延伸和完善，是對基本養(yǎng)老制度的有益補充。企業(yè)年金能夠增強企業(yè)凝聚力，為企業(yè)吸引和留住優(yōu)秀人才；能夠改善員工退休生活；能夠應(yīng)對老齡化危機；能夠應(yīng)對家庭人口結(jié)構(gòu)變化；能夠縮小企業(yè)職工與行政事業(yè)單位職工退休收入差別。

2．健康保障

保險業(yè)充分發(fā)揮運行高效、保障靈活、服務(wù)全面的專業(yè)優(yōu)勢，積極參與多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，有助于創(chuàng)新醫(yī)療保障管理服務(wù)機制，豐富保障層次，提高保障水平。自2003年新農(nóng)合制度在我國部分省市試點以來，保險業(yè)就積極主動參與了新農(nóng)合工作，逐步確立了專業(yè)規(guī)范的管理模式，構(gòu)建了便捷高效的服務(wù)體系，從而節(jié)約了政府行政資源，保證了醫(yī)療基金安全，惠濟了廣大農(nóng)民。

3．特殊群體保障

保險業(yè)通過開展針對特殊人群的保險業(yè)務(wù)，對特殊群體的權(quán)益提供專門保障，能夠進一步擴大保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟社會的覆蓋面，增加保險業(yè)參與社會管理與服務(wù)的滲透度，從而能夠從更深層次、有的放矢地消除潛在的不穩(wěn)定因素。目前，針對特殊群體開展的保險業(yè)務(wù)有殘疾人保險、計劃生育家庭保險、老年人意外傷害保險、女性安康保險、軍人保險等。

（1）殘疾人保障。通過協(xié)助殘疾人聯(lián)合會解決殘疾人意外保障問題，協(xié)助政府貫徹落實“殘疾人職業(yè)康復(fù)勞動項目”中的風(fēng)險保障工作服務(wù)社會，積極協(xié)助政府管理。某壽險公司北京市分公司累計承保約13000人，累計保費130多萬元。

（2）計劃生育家庭保險。以維護計劃生育家庭的權(quán)益，有效降低計劃生育手術(shù)和獨生子女戶因意外傷害、傷殘、死亡、疾病風(fēng)險帶來的經(jīng)濟損失。自2009年5月開辦兩年間，北京市已有11個區(qū)縣開辦了“計生家庭意外保險”，全市累計承保70多萬人，落實承保簽發(fā)保險單2000余件，累計保費1000余萬元；累計辦結(jié)賠案3342筆，已支付賠款417萬元。

（3）老年人意外傷害保險。老年人意外傷害保險有利于提高老年人的生活質(zhì)量，改善老年人安全保障機制，減輕政府壓力和家庭負擔(dān)，提高應(yīng)對老齡化的能力，促進養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展具有十分重要的作用。

（4）女性安康保險。某壽險公司與全國婦聯(lián)合作，作為獨家保險提供商，為婦女“兩癌”預(yù)防、檢查、治療提供保險保障服務(wù)。遼寧各地市公司還積極與地方婦聯(lián)、工會積極配合，廣泛開展關(guān)愛婦女活動。截至2010年底，該公司在遼寧省共為350萬人次老年人提供意外傷害保險服務(wù)，賠付14300人次;共為275萬婦女提供女性安康等大病保障，賠付4000多人次，賠付8000萬元。

（5）航天員人身保險。保險業(yè)連續(xù)為中國“神舟5號”、“神舟6號”和“神舟7號”航天員及宇航專家提供了巨額人身保險，為我國航天事業(yè)的發(fā)展保駕護航。此外，保險業(yè)還承保全軍及八大武警系統(tǒng)的團體保險業(yè)務(wù)，為全軍和武警系統(tǒng)的廣大官兵保家衛(wèi)國提供了重要保障。

政府需提供政策支持

政府應(yīng)為保險業(yè)的發(fā)展提供各種政策支持，助力保險更好地承擔(dān)社會管理職能。

1．實施稅收優(yōu)惠政策

通過稅收優(yōu)惠，鼓勵保險公司更多地參與社會保障體系建設(shè)，提高承辦公眾責(zé)任保險、涉農(nóng)保險、養(yǎng)老保險、健康保險及企業(yè)年金產(chǎn)品業(yè)務(wù)的積極性。同時，針對科技創(chuàng)新等風(fēng)險投資具有高風(fēng)險、高投入的特點，通過稅收優(yōu)惠政策，鼓勵保險業(yè)涉足高科技和風(fēng)險投資領(lǐng)域，為科技創(chuàng)新和風(fēng)險投資等產(chǎn)業(yè)提供支持。

我國保險業(yè)整體稅負偏重，營業(yè)稅率高于交通、建筑、通訊、文化、體育等行業(yè)；同時，保險業(yè)雖然與銀行同樣執(zhí)行5%的稅率，但銀行業(yè)稅基為利息收入，保險業(yè)則為保費收入，這影響到了保險業(yè)自身積累能力的提高，進而影響了社會管理能力的履行。

2．推動擴大補充保險覆蓋范圍

由于我國人口眾多、地區(qū)之間和城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟發(fā)展水平相差很大，目前的基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險無法滿足農(nóng)民的基本保障需求，只有在基本養(yǎng)老、醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上，建立涵蓋補充養(yǎng)老、補充醫(yī)療保險的多層次農(nóng)村社會保障體系，才能滿足個性化、差異化的農(nóng)村居民保障需求。

3．加大財政投入力度

探索中央和地方財政對農(nóng)戶投保給予補貼的方式、品種和比例，對保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險適當(dāng)給予經(jīng)營管理費補貼。優(yōu)化惠民財政投入的方式與途徑，進一步加大對計生險、民政優(yōu)撫對象保險、失地農(nóng)民保險等政策性保險的財政補貼力度，在扶貧開發(fā)、拆遷安置、公共安全和社會應(yīng)急管理體系中，充分運用保險這一有效的市場化機制。

商業(yè)保險在社會管理中的作用:商業(yè)保險社會管理職能

廣義的社會管理是指對一切社會活動領(lǐng)域的管理，包括政治管理、經(jīng)濟管理、社會文化生活管理。狹義的社會管理主要指對社會秩序、人口、環(huán)境、社會保障、社會福利以及社會服務(wù)等方面的管理。從國外發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，狹義上的社會管理職能主要由政府和第三部門(主要是中介組織)來完成的，但企業(yè)在一定的條件下也承擔(dān)了一部分社會管理的職能。實踐表明：商業(yè)保險的社會管理職能是商業(yè)保險發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是商業(yè)保險職能的升華。從經(jīng)濟學(xué)的角度看，商業(yè)保險的社會管理職能是商業(yè)保險發(fā)展到一定階段所產(chǎn)生的一種正的外部性，而這樣外部性正是在保險人追求利潤的過程中通過向社會提供有效的產(chǎn)品和服務(wù)來實現(xiàn)的，是其經(jīng)營成果向社會的“外溢”。具體來說，商業(yè)保險的社會管理職能主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

一、商業(yè)保險是社會經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定器

1、商業(yè)保險提供經(jīng)濟損失補償與給付，幫助被保險人盡快恢復(fù)生產(chǎn)和生活秩序，保障社會再生產(chǎn)的順利進行，有利于社會的穩(wěn)定。在社會再生產(chǎn)和人民日常生活中，各種天災(zāi)人禍無法完全回避，投保人通過繳納少量保費，把未來不確定的損失轉(zhuǎn)化為確定的當(dāng)期支出；商業(yè)保險人通過建立保險基金，實現(xiàn)對被保險人的損失補償，從而發(fā)揮著商業(yè)保險的社會穩(wěn)定器功能。可以說，商業(yè)保險是一種市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移和社會互助制度，這種制度是通過市場實現(xiàn)對資源的有效配置，具有內(nèi)在的高效率。

2、商業(yè)保險分擔(dān)政府的社會保障職能，參與構(gòu)建強有力的社會保障網(wǎng)。從國外的經(jīng)驗來看，建立多層次的社會保障體系是政府所追求的目標(biāo)。如在美國，一般有三個層次的保障：政府提供的保障；企業(yè)(雇主)提供的保障和個人提供的自我保障；這三個層次的保障為社會提供了一個穩(wěn)固的安全網(wǎng)。在這三個層次的保障中，企業(yè)(雇主)提供的保障和個人提供的自我保障都是由商業(yè)保險直接運作的，商業(yè)保險已經(jīng)全面滲透到社會保障領(lǐng)域。

3、商業(yè)保險的發(fā)展，直接為社會提供了可觀的就業(yè)崗位，有助于緩解就業(yè)壓力。就我國而言，保險業(yè)目前從業(yè)人員已達150多萬，占整個金融業(yè)提供就業(yè)崗位的40％，其中為下崗失業(yè)職工提供的就業(yè)機會約為80余萬個。

二、商業(yè)保險是社會經(jīng)濟發(fā)展的助推器

1、商業(yè)保險加快儲蓄向投資的轉(zhuǎn)換，促進經(jīng)濟增長。儲蓄率和經(jīng)濟增長率之間存在正相關(guān)關(guān)系，但其傳導(dǎo)機制存在多種途徑。商業(yè)保險作為金融中介之一，在提高資金融通的效率方面有三個優(yōu)勢：一是降低借貸雙方的交易成本；二是創(chuàng)造資金流動性；三是有利于形成投資的規(guī)模經(jīng)濟。保險公司通過銷售商業(yè)保險產(chǎn)品等渠道，吸引、積聚社會閑散資金，促使社會資金從各個行業(yè)流向商業(yè)保險公司，分散居民儲蓄過于集中銀行所形成的金融風(fēng)險。商業(yè)保險公司的資金特別是壽險公司的資金具有規(guī)模大、期限長的特點，成為政府和企業(yè)的長期資金的來源之一。

2、商業(yè)保險促進商品的流通和消費。商品必須經(jīng)過流通過程的交換才能進入生產(chǎn)消費和生活消費領(lǐng)域。在當(dāng)代信用經(jīng)濟條件下難免存在著交易雙方資信風(fēng)險，商業(yè)保險可以為當(dāng)事人提供諸如信用保險和履約保證保險來規(guī)避交易風(fēng)險，從而促進商品的流通；在消費領(lǐng)域，商業(yè)保險通過為產(chǎn)品提供質(zhì)量責(zé)任保險加快消費者對新產(chǎn)品的認(rèn)同，消除消費者的顧慮。一方面促進了新產(chǎn)品的研制，另一方面促進了消費。

3、商業(yè)保險有利于促進科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實的生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。“科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力”，使用高新技術(shù)比使用落后技術(shù)顯然具有更高的勞動生產(chǎn)力，當(dāng)代國與國之間、企業(yè)與企業(yè)之間的競爭越來越趨向于高新技術(shù)的競爭。但是高新技術(shù)從研究、開發(fā)和使用的各個環(huán)節(jié)都充滿了變數(shù)，使得當(dāng)事人承擔(dān)了很大的風(fēng)險；商業(yè)保險可以對高新技術(shù)的研究、開發(fā)和使用各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險提供保障，為高新技術(shù)向現(xiàn)實的生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化保駕護航。

三、商業(yè)保險是社會運行的潤滑劑

1、協(xié)調(diào)社會矛盾，減少社會磨擦。社會的正常運轉(zhuǎn)經(jīng)常存在各種各樣的矛盾，因此社會需要一種能夠消除各主體之間矛盾與磨擦，減少沖突從而建立良好秩序，保障社會正常運轉(zhuǎn)的機制。商業(yè)保險通過提供諸如各種商業(yè)責(zé)任保險、信用保險和保證保險等參與到社會關(guān)系的管理之中，一旦被保險人出現(xiàn)責(zé)任事故，通過保險人就可以得到解決，而不必過分依賴于政府和法律訴訟，降低社會運行成本；從而逐步改變了社會主體的行為模式，為維護政府、企業(yè)和個人之間正常、有序的社會關(guān)系創(chuàng)造了有利條件，減少了社會摩擦，起到了社會潤滑劑的作用，大大提高了社會運行的效率。

2、社會系統(tǒng)的良性運行，需要社會系統(tǒng)多方面的協(xié)調(diào)。其中社會動力機制和社會穩(wěn)定機制之間的協(xié)調(diào)是至關(guān)重要的，而商業(yè)保險正是作為一種社會調(diào)節(jié)和穩(wěn)定機制來發(fā)揮其功效的。作為一種社會補償與服務(wù)，它可以使競爭中的弱者獲得某種程度的保護，能使因各種原因在競爭中的失敗者獲得喘息和調(diào)整的機會，以便東山再起，從而減少了因社會與心理失衡而導(dǎo)致社會動蕩的可能性；作為一項社會互助制度，由于其把社會互助行為轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N義務(wù)規(guī)范，能增強社會成員與組織在人際之間、組織之間、地區(qū)之間的互助意識和社會責(zé)任感，從而促使社會系統(tǒng)在協(xié)調(diào)的基礎(chǔ)上良性運行。

四、商業(yè)保險是社會的防震減震器

1、商業(yè)保險通過參與社會風(fēng)險管理，有效地降低災(zāi)害事故發(fā)生的頻率，減少社會損失。一方面，保險公司從自身利益最大化出發(fā)有促進社會風(fēng)險管理有效性的動力。減少災(zāi)害事故損失本身就能相應(yīng)減少保險金的賠付，增強其盈利能力；另一方面，保險公司有參與社會風(fēng)險管理的優(yōu)勢。保險公司從承保、厘定費率到理賠，都是與災(zāi)害事故打交道，掌握著風(fēng)險事故的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，并對災(zāi)害事故的原因進行分析和研究，從而積累了豐富的防災(zāi)防損工作的經(jīng)驗。因此，保險公司會通過多種有效途徑促進社會風(fēng)險管理的有效性，減少社會損失。

2、通過巨災(zāi)保險，減少巨災(zāi)事故對社會的震蕩。隨著社會化大生產(chǎn)的發(fā)展和人類財富的越來越集中，地震、颶風(fēng)、洪水、重大火災(zāi)、客機墜毀以及恐怖襲擊等重大災(zāi)難性事故時有發(fā)生；美國9?11事件給紐約市造成約820億美元的直接和間接經(jīng)濟損失，保險公司的賠償超過400億美元，遠遠高于聯(lián)邦政府200億美元的災(zāi)后重建撥款，為紐約的災(zāi)后恢復(fù)重建奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)；如果沒有商業(yè)保險的介入，恐怖襲擊將會把紐約推向萬復(fù)不劫的深淵。相比之下，我國近年來發(fā)生多次重、特大災(zāi)害事故，造成重大的人員傷亡和財產(chǎn)損失；由于缺乏商業(yè)保險的介入，當(dāng)事人財產(chǎn)又遠不能足以承擔(dān)其中的民事賠償責(zé)任，為了保持社會穩(wěn)定大局，最終損失無奈由政府悉數(shù)買單，這一方面給政府增加了巨大的財政壓力，另一方面導(dǎo)致了當(dāng)事人權(quán)利與義務(wù)之間的失衡；以至于出現(xiàn)了“老板賺錢，政府發(fā)喪”的尷尬局面。由商業(yè)保險公司的介入，建立了社會成員、政府和保險機構(gòu)合理的風(fēng)險分擔(dān)機制，這樣，可以在很大程度上減輕國家財政壓力，轉(zhuǎn)變巨災(zāi)損失補償過分依賴政府財政的局面，改變補償金嚴(yán)重不足、受災(zāi)群眾的經(jīng)濟損失得不到及時有效補償?shù)臓顩r。