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一、我國(guó)P2P金融的含義、發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn)

1.P2P金融的含義及發(fā)展現(xiàn)狀

P2P又被稱為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是將小額資金積聚起來(lái)貸款給有資金需求人員的一種民間小額借貸模式。其社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，能夠滿足個(gè)人的資金需求；第二，能夠進(jìn)行個(gè)人信用體系的發(fā)展；第三，有助于促進(jìn)社會(huì)閑散資金利用率的不斷提升。就具體的P2P模式來(lái)看，其主要是由相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)信貸公司作為中介平臺(tái)，借助于互聯(lián)網(wǎng)將借貸雙方連接起來(lái)，從而實(shí)現(xiàn)各自借貸需求的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。我國(guó)P2P平臺(tái)是在2011年進(jìn)入到快速發(fā)展時(shí)期中的，到2015年10月，我國(guó)的P2P平臺(tái)已經(jīng)達(dá)到了3000多家，當(dāng)前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，我國(guó)P2P金融的發(fā)展速度更快，其已經(jīng)成為一種重要的互聯(lián)網(wǎng)金融形式。

2.我國(guó)P2P金融的特點(diǎn)

第一，P2P公司在借貸雙方之間所處的是中介的地位，其主要通過(guò)混合方式或者“線上”“線下”等方式為投資和融資方建立紐帶。因?yàn)椤熬€上”模式一般存在較為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，因此其發(fā)展沒(méi)有“線下”和混合模式發(fā)展的速度快。第二，P2P公司的融資方通常是規(guī)模較小的企業(yè)、個(gè)人或者農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者等，由于這些群體無(wú)法達(dá)到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款條件，因此其無(wú)法通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得資金，而P2P公司正好能夠滿足這類群體的需求，所以其受到了這類群體的重視和青睞。P2P信貸對(duì)于信用較為重視，而并不注重抵押，且放款的速度十分快，額度小，通常來(lái)看，其單筆貸款額度都在五萬(wàn)元以內(nèi)，貸款周期都處于7天之內(nèi)，信用貸款是主要的形式。第三，P2P與小貸公司具有較為類似的貸款利率，基本上年利率都處于20%-30%之間。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)p2p管理中存在的問(wèn)題

1.P2P金融管理者的認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一，存在偏差

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的發(fā)展起步較晚，并且我國(guó)當(dāng)前還沒(méi)有構(gòu)建健全的P2P管理法律規(guī)范，導(dǎo)致很多管理人員對(duì)于P2P的認(rèn)識(shí)較為片面，對(duì)于其特點(diǎn)、作用等缺乏全面、科學(xué)的研究，部分企業(yè)認(rèn)為P2P管理主要是進(jìn)行廣告投放、業(yè)務(wù)推送等，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到其信息系統(tǒng)的預(yù)測(cè)、評(píng)估、決策等功能，從而影響了P2P的良好發(fā)展。同時(shí)，很多時(shí)候相關(guān)人員在對(duì)P2P管理的時(shí)候一味求簡(jiǎn)，這就導(dǎo)致各個(gè)部門之間缺乏信息共享、交流以及傳遞，很多資源被浪費(fèi)，導(dǎo)致P2P金融管理系統(tǒng)的工作效率十分低下，企業(yè)無(wú)法科學(xué)化對(duì)各類信息進(jìn)行判斷，從而使得其運(yùn)營(yíng)管理能力下降。

2.征信體系缺失

當(dāng)前雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度不斷提升，然而其在實(shí)際發(fā)展中卻缺乏一套完善的征信體系，即便是部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)構(gòu)建了相對(duì)應(yīng)的征信系統(tǒng)，然而其也并沒(méi)有與人民銀行的征信系統(tǒng)對(duì)接起來(lái)，這就導(dǎo)致我國(guó)P2P發(fā)展受到了不利影響。由于我國(guó)政府沒(méi)有從法律上對(duì)P2P的地位進(jìn)行明確，因此導(dǎo)致P2P的發(fā)展存在很多不正規(guī)的現(xiàn)象，其平臺(tái)無(wú)法與人民銀行征信系統(tǒng)有效對(duì)接，不能實(shí)現(xiàn)信息共享，在這種背景下，很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不得不構(gòu)建自身的征信系統(tǒng)，由于能力有限或者受到種種原因的影響，其自身所引進(jìn)的征信系統(tǒng)往往存在不健全、不完善的問(wèn)題，這就導(dǎo)致其發(fā)展受到了限制。

3.信息安全問(wèn)題顯著

互聯(lián)網(wǎng)金融離不開(kāi)計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)，近年來(lái)，我國(guó)P2P平臺(tái)頻繁遭遇黑客攻擊，使得網(wǎng)站受到十分大的影響，甚至部分網(wǎng)站陷入到了癱瘓的狀態(tài)中，多數(shù)客戶的賬戶被盜取、隱私被泄露，嚴(yán)重影響了投資者的信任，這對(duì)于平臺(tái)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)了十分不利的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系著投資者的資金安全，如果不做好安全管理問(wèn)題，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致投資者產(chǎn)生恐慌，從而不利于投資者更好地進(jìn)行投資，也會(huì)為平臺(tái)的有序發(fā)展帶來(lái)阻礙。

4.監(jiān)管缺失

互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的良好發(fā)展離不開(kāi)科學(xué)化的監(jiān)管體系，然而就當(dāng)前的情況來(lái)看，我國(guó)政府并沒(méi)有構(gòu)建規(guī)范的P2P監(jiān)管體系，導(dǎo)致實(shí)際的P2P運(yùn)行缺乏有效監(jiān)管，這就使得其運(yùn)行中各種問(wèn)題頻發(fā)，影響了運(yùn)行的效果。同時(shí)，由于P2P監(jiān)管缺失，導(dǎo)致部分平臺(tái)利用投資者和借款人員的賬戶開(kāi)展非法集資活動(dòng)，嚴(yán)重影響了國(guó)家秩序的穩(wěn)定。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)P2P管理問(wèn)題的對(duì)策

1.構(gòu)建健全的法律規(guī)范

要想推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)P2P平臺(tái)更加良好地發(fā)展，促進(jìn)其管理更加全面，我國(guó)政府必須要構(gòu)建健全的法律規(guī)范，對(duì)P2P的每一個(gè)運(yùn)行環(huán)節(jié)都進(jìn)行詳細(xì)化規(guī)定，使得其能夠有規(guī)范的法律做參考。只有如此才能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融P2P做到有法可依、有法必依。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)有的與P2P相關(guān)的法律規(guī)范進(jìn)行完善，充分分析我國(guó)P2P的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)充或者修改，使得法律規(guī)范能夠順應(yīng)時(shí)展的趨勢(shì)，發(fā)揮更大的管理作用。具體來(lái)看，所構(gòu)建的法律規(guī)范，應(yīng)當(dāng)涵蓋P2P網(wǎng)貸平臺(tái)市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)信譽(yù)、網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展、合同執(zhí)行以及各項(xiàng)日常管理等方面的內(nèi)容。另外，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，為網(wǎng)絡(luò)數(shù)字簽名賦予法律效力，構(gòu)建一個(gè)能夠得到法律規(guī)范全面保護(hù)的虛擬金融服務(wù)市場(chǎng)，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新做好基礎(chǔ)與保障。

2.構(gòu)建健全的征信系統(tǒng)

要合理對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)等運(yùn)用，推動(dòng)P2P平臺(tái)的征信系統(tǒng)與人民銀行征信系統(tǒng)有效對(duì)接起來(lái)，促進(jìn)雙方信息有效實(shí)現(xiàn)共享。2013年6月，中國(guó)人民銀行征信中心旗下上海資信公司構(gòu)建了國(guó)內(nèi)第一個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，屆時(shí)我國(guó)多家P2P平臺(tái)都與其簽訂了協(xié)議，這在很大程度上解決了多數(shù)P2P平臺(tái)“征信難”的問(wèn)題。然而當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)的數(shù)量在不斷提升，緊靠一個(gè)NFCS系統(tǒng)是根本不夠的，其中還有很多信息需要進(jìn)一步完善，因此我國(guó)可以對(duì)國(guó)外該方面的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行參考，根據(jù)自身的情況構(gòu)建與自身情況相適應(yīng)的多層次、多系統(tǒng)的指標(biāo)體系，推動(dòng)P2P平臺(tái)信用認(rèn)證機(jī)制得到更加全面地發(fā)展。如此不僅能夠降低P2P網(wǎng)貸的交易成本，而且還可以使得借方違約的成本被加大。

3.做好安全管理

互聯(lián)網(wǎng)金融P2P之所以存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，根本原因在于借貸雙方存在信息不對(duì)稱的現(xiàn)象。通過(guò)對(duì)信息不對(duì)稱理論進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，掌握信息程度不同的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)人員往往在市場(chǎng)交易中所處的地位不平等，這就容易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向思維的產(chǎn)生，使得整個(gè)市場(chǎng)的交易效率下降。P2P網(wǎng)貸雙方的信息較為復(fù)雜，其中用戶身份信息是最為關(guān)鍵的信息，也是所有監(jiān)管制度有效發(fā)揮作用的前提。因此，為了促進(jìn)P2P平臺(tái)的更好發(fā)展，必須要對(duì)這方面的問(wèn)題進(jìn)行解決，這就應(yīng)當(dāng)構(gòu)建相關(guān)的規(guī)章制度對(duì)用戶身份進(jìn)行明確，比如可以實(shí)現(xiàn)主體實(shí)名制，引入生物識(shí)別技術(shù)、指紋認(rèn)證等。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)技術(shù)開(kāi)發(fā)，盡量在P2P平臺(tái)中引入較高的技術(shù)，對(duì)系統(tǒng)或者平臺(tái)進(jìn)行科學(xué)化管理，避免其被黑客或者不法分子所攻擊，避免信息泄露，維護(hù)P2P平臺(tái)的運(yùn)行秩序。

4.構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系

由于P2P網(wǎng)絡(luò)具有自身的特性，并且所面臨的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境較為復(fù)雜，參與主體較為多元化，因此為了對(duì)其進(jìn)行更好地管理，必須要構(gòu)建全方位、多層次的監(jiān)管體系。由于當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度不斷提升，發(fā)展趨勢(shì)還在進(jìn)一步擴(kuò)大，在未來(lái)可能會(huì)成為金融交易的主要市場(chǎng)，所以其監(jiān)管具有較高的復(fù)雜性和難度，為了更好地進(jìn)行監(jiān)管，可以根據(jù)具體情況構(gòu)建一家專門化負(fù)責(zé)交易認(rèn)證和監(jiān)督協(xié)調(diào)的專門機(jī)構(gòu)，對(duì)交易雙方的履約程度、簽約過(guò)程等進(jìn)行監(jiān)管。該機(jī)構(gòu)還可以有效運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易的整個(gè)過(guò)程進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，并及時(shí)將相關(guān)的監(jiān)管信息傳遞給監(jiān)管主體，使得監(jiān)管主體能夠?qū)唧w的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P運(yùn)行情況進(jìn)行了解，并有效進(jìn)行解決。

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作者:胡婷婷 單位:對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院