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小額信貸論文精品(七篇)

時間:2022-01-27 09:59:56

序論:寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感,挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相,好投稿為您帶來了七篇小額信貸論文范文,愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑,助力您的創(chuàng)作。

小額信貸論文

篇(1)

1.以窮人作為貸款對象

小額信貸,顧名思義,額度小。需要這種資金的人,一定是窮人。格拉米鄉(xiāng)村銀行GB明確規(guī)定只有無地(landless)或無財產(chǎn)(assetless)的人才有資格成為GB的成員。所謂無地,是指土地少于半公頃的人;所謂無財產(chǎn),是指全部財產(chǎn)折合成現(xiàn)金達不到一公頃土地價值的人。GB貸款對象在加入小組時,100%符合這個條件。馬來西亞利用GB模式實施的AIM扶貧項目則明確使用另一個標準,即國家貧困錢以下80%最貧困的人口。

印度尼西亞人民銀行(BRI)被視為福利主義的代表,經(jīng)常被討論其目標問題。但是它的貸款對象依然是正規(guī)金融系統(tǒng)無法覆蓋的小農(nóng),一般是在農(nóng)村中收入較低的20%人群中選擇有還貸能力的人。

2.在自愿的基礎(chǔ)上建立窮人自己的組織

農(nóng)戶自助組織的建立是小額信貸項目成功的關(guān)鍵,因為它不僅是貸款傳遞的渠道,也是交換思想的論壇。沒有在自愿基礎(chǔ)上建立起來的組織,小額信貸活動將永遠依賴外部的指導和幫助,沒有自我生存能力。

大部分小額信貸項目比較嚴格地遵守GB模式組織小組和中心,也有一些國家做了變更。菲律賓ESA-K項目,是由25個人組成一個小組,其規(guī)模實際上接近于GB的一個中心。雖然沒有嚴格的中心會議制度,但是每個成員都必須自愿參加,每個小組都必須取得共識:增加資金的積累,擴大經(jīng)營規(guī)模,改進管理能力,并承諾在其他成員發(fā)生還款困難時相互幫助。他們在一起接受技術(shù)和管理方面的培訓。每2-5個小組組成一個大組,由項目工作人員同他們保持聯(lián)系。

3.同政府部門保持密切合作和良好關(guān)系,得到政府各方面支持

GB從一成立到現(xiàn)在,一直同政府保持著良好的關(guān)系。政府為銀行提供的便利條件是:(1)提供資金支持,以4%-5%的利息向GB提供貸款,累計超過50億達卡;(2)法律支持,允許銀行以非政府組織的形式從事金融活動;(3)政府支持,對銀行提供免稅的優(yōu)惠政策。

馬來西亞用GB模式實施的AIM扶貧項目。在1986年發(fā)起時是一個非政府、非贏利的研究性項目,到1997年,該機構(gòu)已經(jīng)在馬來西亞13個州的9個建立了35個營業(yè)所,有461個雇員。覆蓋的貧困農(nóng)戶為48,000(占全國貧困人口一半以上),其貸款總額達到7500萬美元,貸款余額2560萬美元,小組基金720萬美元,其規(guī)模和影響僅次于孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行。馬來西亞政府對該機構(gòu)的支持表現(xiàn)在宏觀政策和財務(wù)幫助兩個方面,具體有:

AIM在建立時就明確,自己是作為政府設(shè)計的扶貧信貸活動的一種補充形式,一種可能的替代方案,而不是要取代政府的作用。AIM董事會成員包括政府有關(guān)部門的官員,同時聘請一些高級政府官員為顧問。機構(gòu)的日常運行保持相對獨立,但是同政府的政策保持一致。在進行技術(shù)推廣時,AIM也向從聯(lián)邦直到鄉(xiāng)村的各類、各級部門尋求幫助(如獸醫(yī)、農(nóng)藝、漁業(yè)和市場等)。

在馬來西亞第七個發(fā)展計劃中,政府向AIM項目提供了2億吉林特(馬來西亞貨幣名稱)的無息貸款,在AIM全部本金中,政府提供的貸款約占59%。從AIM建立的1986年到1995年,馬來西亞政府為該機構(gòu)無償提供了2700多個吉林特的財政撥款,以作為機構(gòu)運行費。

4.獨立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機構(gòu),以非政府操作為主

盡管各國成功的小額信貸活動都得到政府的支持,但是他們都是作為獨立的組織系統(tǒng)存在的,并且按照金融市場的規(guī)則獨立運行。即使政府實施的小額信貸項目,也有自己獨立的工作系統(tǒng)和運行方式。

非政府的小額信貸機構(gòu)是當前的主流。印度成功的小額信貸項目是自我就業(yè)婦女協(xié)會,一個非盈利、非政府的準金融機構(gòu)。巴基斯坦有一個非盈利、非政府的第一婦女銀行在從事類似于GB的活動,取得了一些成效,受到國際組織的關(guān)注。

即使是政府操作的小額信貸項目,也必須有自己獨立的工作系統(tǒng)和管理方式。國際一般經(jīng)驗表明,如果以行政組織加上行政手段管理小額信貸,很容易導致項目失敗。在80年代,菲律賓、印度和巴基斯擔等國都曾經(jīng)得到國際組織的幫助,由政府出面在農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模推廣小額信貸項目。但是,這些國家的政府在重復著他們操作其他國際項目時的共同錯誤:有辦法從國際組織拿到錢,卻沒有能力用這些錢為窮人服務(wù)。傳統(tǒng)貼息貸款的弊病在這些官方大規(guī)模推廣的小額信貸項目中無法得到克服:官員腐敗、目標偏離、利益漏出、還貸率低等等。最后,這些項目都失敗了。

5.鼓勵窮人儲蓄

對于沒有儲蓄觀念的窮人來說,要求他們定期、少量儲蓄,不僅是經(jīng)營機構(gòu)擴大本金來源的一種手段,更是幫助窮人了解儲蓄是一種資本積累方式的手段,從而樹立理財觀念。貧困的原因有時并不僅僅是沒有收入,而是在有少數(shù)收入時不善管理。

篇(2)

1.金額小成本大,廣覆蓋難實現(xiàn),“微利經(jīng)營”收效微;由于小額保險針對低收入人群,因而其具有小額人身保險具有保費低廉、保障適度、保單通俗等特點。低廉的保費使得保險公司必須采取“微利經(jīng)營”的方式,降低每單的收益,擴大覆蓋面,來實現(xiàn)小額保險保障的可持續(xù)性。但這種設(shè)想在實踐中卻遇到重重困難。1.1小額保險的運營成本較大,利潤空間微乎其微。低廉的保費使得保險公司必須在確保適當?shù)谋U纤降那疤嵯拢瑢で蠼档弯N售、服務(wù)等中間環(huán)節(jié)費用的路徑。然而據(jù)統(tǒng)計,到2010年,我國小額保險的賠付率大約在65%左右,而、保險公司的綜合銷售和服務(wù)費用約占35%左右。可見,小額保險中銷售和服務(wù)費用占比較高,導致利潤空間微乎其微。1.2農(nóng)村地廣人稀,網(wǎng)點覆蓋成本高,廣覆蓋難實現(xiàn)。利潤的微乎其微使得小額保險必須依托廣闊的覆蓋面來實現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營。然而,小額保險針對的低收入群體主要在我國廣闊的農(nóng)村,特別是中西部偏遠地區(qū)的農(nóng)村。而我國的保險機構(gòu)大都分布在縣級以上地區(qū),保險事故發(fā)生后,保險服務(wù)不能滿足農(nóng)戶的需要。如果僅僅為了小額保險的發(fā)展而在農(nóng)村大規(guī)模設(shè)立網(wǎng)點,成本顯然會大大增加。網(wǎng)點的難覆蓋是小額保險難以實現(xiàn)廣覆蓋的原因之一。

2.以農(nóng)民為主體,保險意識缺乏,推廣手段不佳;由于文化、歷史、社會等多方面,我國整體的保險意識不高。在農(nóng)村地區(qū),這一特點則體現(xiàn)得更加突出。據(jù)保監(jiān)會的統(tǒng)計,我國中西部大概有78.9%的家庭聽說過保險,其中只有29.8%的家庭購買過保險。而在另一個調(diào)查中,遇到重大疾病,意外傷害等風險,遭受經(jīng)濟損失時,有7.7%的人自認倒霉、聽天由命,59%的人選擇找親戚朋友幫忙,只有24.9%的人選擇用保險的方式轉(zhuǎn)移風險。

3.發(fā)展仍處在探索期,監(jiān)管體系尚未形成。從2008年的開始試點,到當前的初步發(fā)展,小額保險在我國經(jīng)歷了從無到有的歷程。由于小額保險自身的特殊屬性,一方面它必須針對低收入群體、保障低收入群體利益,來扮演作為金融扶貧手段的角色;另一方面它又是本質(zhì)上的商業(yè)保險,必須以盈利為目的。這種本質(zhì)上的矛盾容易導致各類經(jīng)營偏差和道德風險的產(chǎn)生。而與此相應(yīng),我國針對小額保險的監(jiān)管體系當前仍然是不完善的。小額保險發(fā)展的時間較短,因而保險公司、監(jiān)管部門對小額保險的相關(guān)內(nèi)容尚未有體系化地了解,因而保險風險預警機制、防范機制和處置機制也難以建立和形成。監(jiān)管體系的缺失是小額保險可持續(xù)發(fā)展中的隱患,要避免風險發(fā)生,就必須盡快建立和完善小額保險相應(yīng)的而監(jiān)管體系。這些問題影響了小額保險的發(fā)展,并最終會導致小額保險發(fā)展的止步不前。針對此類問題,國內(nèi)相關(guān)學者提出了小額保險借力于小額信貸來進行發(fā)展的模式。這種模式是基于小額保險和小額信貸之間的諸多一致來構(gòu)建的。

二、“小額保險”與“小額信貸”的一致性

1.對象的一致性:都是針對中、低收入群體,服務(wù)對象多在農(nóng)村。“小額保險”是保費少、保額低,針對低收入群體的疾病、死亡和殘疾等特定風險提供的保險服務(wù)。“小額信貸”則是利用小額度的信用貸款為低收入貧困人群和微型企業(yè)提供的金融服務(wù)。可見二者在對象上是一致的,即中、低收入群體。

2.性質(zhì)的一致性:都具有金融扶貧手段性質(zhì),能促進公平和穩(wěn)定。“小額保險”與“小額信貸”雖然都歸根到底具有盈利為目的的商業(yè)性質(zhì)。但其針對中、低收入群體的設(shè)定決定了他們同樣也是重要的金融扶貧手段。他們都能有效地保障中、低收入群體的權(quán)益,促進社會的和諧與穩(wěn)定。

3.形式的一致性:都具有額度小、條款、流程簡單等特征。“小額保險”與“小額信貸”主要是針對中、低收入群體,對于文化程度較低的受眾,必須采取簡單的條款和流程,方便實際的經(jīng)營和操作。同時,簡單的條款和流程也適應(yīng)了“微利經(jīng)營”的需要,能有效地控制經(jīng)營成本。

4.起源的一致性:“小額信貸”促進了“小額保險”的發(fā)展。19世紀末美國大都會保險公司在美國的一些工業(yè)城市的工廠門口銷售的“小額簡易保險”是當前小額保險的雛形,20世紀70年代,小額貸款在孟加拉國的誕生使得小額保險有了更進一步的發(fā)展。由此可見,“小額保險”與“小額信貸”共性突出,具有雙驅(qū)發(fā)展的理論依據(jù)。

三、我國“小額保險”與“小額信貸”雙驅(qū)模式的具體形式

1.小額信貸+小額人壽保險。小額信貸與小額人壽保險的結(jié)合解決了因貸款人死亡而無法還貸的風險,以人的生命或者身體作為保險對象,兼有保險和儲蓄的雙重功能。即當貸款人死亡時,保險人向信貸機構(gòu)支付賠償金,一般以貸款數(shù)額為限,也可以擴展到喪葬費用及對家屬的補償。其保費設(shè)計相對靈活,可根據(jù)貸款的額度、期限及貸款人的人身狀況進行相應(yīng)的調(diào)整。

2.小額信貸+小額意外傷害保險。意外傷害保險是指被保險人在保險有效期內(nèi),遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故,導致身體受傷害而殘疾或死亡時,由保險人向信貸機構(gòu)支付賠償金。與小額健康保險類似,投保人在與保險人訂立合同時也可以根據(jù)實際情況選擇只承擔意外傷害損失還是兼顧還貸事項,并依據(jù)權(quán)利約定保費。在保險人承擔雙項賠償義務(wù)時,若被保險人意外身亡或損失全部勞動能力,保險人代其歸還剩余銀行貸款若被保險人僅損失部分勞動能力,則需要根據(jù)殘疾程度計算賠付金額。

3.小額信貨+小額作物保險。農(nóng)民可以根據(jù)耕種的具體作物選擇相應(yīng)的保險類別,以作物為保險標的,當投保作物遭受自然災害發(fā)生毀損而使投保人不能按時歸還貸款時,保險公司可以對毀損狀況進行核實,對保險標的剩余價值進行估值,向放貸機構(gòu)支付貸款額和標的剩余價值之間的差值。保險期限可以根據(jù)作物的生長周期進行界定,一般在一年以內(nèi),保費相對較低。農(nóng)民可以有針對性地入保,靈活方便,而保險公司易于根據(jù)本地區(qū)此種作物的生長情況及可能遭受的損失精確計算保費。

篇(3)

【關(guān)鍵詞】新農(nóng)村;信貸資金;信貸政策

“小額信貸”(Microfinance)是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動,是向貧困家庭提供非常小的貸款以幫助他們從事生產(chǎn)經(jīng)營活動或擴大現(xiàn)有的小本生意。農(nóng)村小額信貸以貧困或中低收入農(nóng)村群體為特定目標客戶,并提供適合特定目標客戶的金融產(chǎn)品服務(wù),這是農(nóng)村小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)特征。

一、我國農(nóng)村小額信貸存在的問題

(一)小額農(nóng)貸資金供給渠道狹窄

農(nóng)村信貸供給渠道狹窄,形成了求大于供的局面。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程加快,農(nóng)村經(jīng)濟開始向多元化、多樣化方向發(fā)展,對信貸資金的需求也越來越大,但受各種因素影響,農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多的社會閑散資金。

(二)小額農(nóng)貸的財務(wù)自立能力較弱

長期以來,農(nóng)村信用社承擔著涉農(nóng)資金政策性投入,沒有相應(yīng)的彌補途徑,更未能享受到相應(yīng)的資金組織和財政稅收等優(yōu)惠政策。而小額農(nóng)貸一般情況下創(chuàng)造的收入主要是利息收入。但在農(nóng)貸發(fā)放過程中,用較低的利率去承擔資金成本和經(jīng)濟損失,(如投入大量人財物力、包括宣傳、交通、工本、人工等大量的間接費用支出),要想實現(xiàn)小額農(nóng)貸的財務(wù)自立是非常艱難的,從而給農(nóng)村信用社增加了風險,背上了自負盈虧包袱。由于支農(nóng)義務(wù)與政策扶持的不對等,制約了小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展,挫傷了信用社的支農(nóng)積極性,削弱了信用社的支農(nóng)后勁。

(三)農(nóng)貸措施與農(nóng)戶需求不匹配

農(nóng)信社投放小額貸款時,仍多沿襲過去“春放秋收冬不貸”的做法,貸款周期一般控制在一年以內(nèi),與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟周期長的特點不相適應(yīng)。

農(nóng)戶小額貸款的金額按一級、二級、三級劃分,分別能夠按貸款等級貸款5000元、3000元、1000元,主要適合以小規(guī)模家庭生產(chǎn)為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但目前,大部分農(nóng)戶小規(guī)模生產(chǎn)資金可通過自籌解決,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后,農(nóng)民加大了對新興養(yǎng)殖業(yè)、高效經(jīng)濟作物、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通甚至基礎(chǔ)設(shè)施的投入,他們對大額貸款的需求越來越高,急需多元化的大額信貸品種與之相匹配。

農(nóng)信社小額農(nóng)貸利率一般上浮80%,年利率普遍在9%左右,造成農(nóng)戶貸款成本較高,付息壓力較大。

(四)小額農(nóng)貸實際操作與管理機制不對稱

一是小額農(nóng)貸的超常工作量與農(nóng)村信用社信貸人員偏少、管理手段落后、社會誠信觀念淡薄等的矛盾非常突出。二是小額農(nóng)貸責權(quán)利不對稱。目前對到期不能收回貸款的信貸員采取的各種責任清收措施,導致信貸員所承擔風險與利益的不對等,從而影響了信貸人員的工作積極性。即使上級下達硬性指標,信貸員仍然懼貸、惜貸,使小額農(nóng)貸的推廣效果大打折扣。三是小額農(nóng)貸的貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不對稱。《中國人民銀行對農(nóng)村信用社貸款管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定“貸款期限為6個月以內(nèi)(含6個月)”,這就從源頭上限制了農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的期限。再加上《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》中規(guī)定貸款期限“一般不超過1年”,從政策上就沒有建立起一種中長期貸款機制。

(五)保障機制的缺失不全

首先是貸款本身的風險。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個受自然災害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),加上小額農(nóng)貸的借款主體——農(nóng)民,大多還屬于經(jīng)濟劣勢群體,自身本來抗風險能力脆弱,如果用每天生息的貸款從事高風險產(chǎn)業(yè),一旦出現(xiàn)風險,無疑給本來拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。同時,由于缺乏相應(yīng)的保障機制,農(nóng)村信用社每遇到類似風險,往往也是束手無策。

其次是來自外部的各類風險。一是來自于農(nóng)戶的道德風險,由于成千上萬的農(nóng)戶都有貸款,還款時存在一定程度的攀比心理;二是由于農(nóng)戶法律法規(guī)知識的淡薄,存在將多個小額農(nóng)貸轉(zhuǎn)移給一戶使用的現(xiàn)象,形成風險疊加;三是缺乏有效的信息、管理機制。由于移民、外出等原因,致使諸多小額農(nóng)貸因債務(wù)人外遷,無法收回貸款。四是小額農(nóng)貸管理落后,給農(nóng)村信用社員工造成混水摸魚之機,形成新的道德風險。

(六)農(nóng)戶信用等級評定程序欠規(guī)范

小額農(nóng)貸的基礎(chǔ)是信用。農(nóng)戶信用等級評定是小額農(nóng)貸順利推廣的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但在實際操作中,評定程序有待進一步規(guī)范。

二、發(fā)展我國農(nóng)村小額貸款的建議

建設(shè)社會主義新農(nóng)村需要大量的資金投入,特別是小額農(nóng)貸對農(nóng)民致富持續(xù)發(fā)展無疑又是舉足輕重。實踐證明,全力打造小額農(nóng)貸這一業(yè)務(wù)品牌是農(nóng)村信用社市場定位的必然結(jié)果,也是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)在要求。

(一)建立多層次的小額信貸載體

在未來的若干年,中國小額信貸的主要力量在農(nóng)村,很可能是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行,以及少量中小型的民營小額信貸機構(gòu)。

農(nóng)村信用社具有合法的金融機構(gòu)身份、專業(yè)技術(shù)和管理能力,其經(jīng)營網(wǎng)點遍布全國農(nóng)村,它也是目前服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的主要金融機構(gòu)。不過,目前各地農(nóng)信社小額信貸的發(fā)展并不平衡。

郵政儲蓄銀行也經(jīng)獲準成立。它覆蓋面較廣,尤其有農(nóng)村的龐大網(wǎng)絡(luò)機構(gòu),具有經(jīng)濟實力強和網(wǎng)絡(luò)科技優(yōu)勢。不過,目前郵政儲蓄系統(tǒng)還缺乏大量從事信貸工作的專業(yè)人員。

(二)完善小額信貸經(jīng)營管理機制,防范小額信貸風險

完善農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)部控制制度,結(jié)合小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展狀況,建立和不斷完善業(yè)務(wù)監(jiān)督、財務(wù)管理、風險預測等各項內(nèi)控制度,尤其加強對小額信用貸款質(zhì)量的考核,對小額信貸放得出、收得回的信貸人員給予鼓勵。

建立農(nóng)戶小額信貸風險機制,強化審計稽核部門的監(jiān)督功能,對農(nóng)戶小額信用貸款工作做到事前、事中、事后全程稽核。

加強金融法制建設(shè),為小額農(nóng)貸發(fā)展提供所需要的政策、法律環(huán)境。

(三)加大改革和政策扶持的力度,營造良好的宏觀政策環(huán)境

一方面要強化內(nèi)部管理和自我約束。從完善內(nèi)部財務(wù)制度、貸款審批等方面入手,真實準確地進行賬務(wù)核算和報表反映,以便采取有效措施使農(nóng)村信用社的發(fā)展進入良性運作的軌道。另一方面要在有效防范風險的情況下,簡化貸款手續(xù)、方便農(nóng)民借貸。

發(fā)揮郵政儲蓄機構(gòu)網(wǎng)點多、深入農(nóng)村的優(yōu)勢,按照商業(yè)原則引導郵政儲蓄資金以適當形式回流農(nóng)村,增強其在農(nóng)村的儲蓄、匯兌和支付等功能,促進其對農(nóng)村經(jīng)濟的資金投入,支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

利率自由浮動并最終實現(xiàn)利率市場化是我國利率改革的最終日標。放開農(nóng)村信用合作社存貸款利率是一項一舉多得的措施,一方面擴大農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營自,利用其靈活機制,多吸收存款,更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展;另一方面也可以為利率全面市場化積累經(jīng)驗。

(四)切實加強農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)

首先繼續(xù)推行農(nóng)戶“貸款證”制度,將小額農(nóng)戶信貸納入個人征信體系,讓農(nóng)戶個人信用得到規(guī)范,并使它成為社會守信的基礎(chǔ)工程,創(chuàng)建信用保障和支持系統(tǒng)。其次,大力加強誠信教育,通過強化對農(nóng)民誠實守信教育、開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶等活動,為講信用的農(nóng)戶開綠燈,提高授信額度,對失信農(nóng)戶取消授信資格、降低信用等級等,促進增強農(nóng)民信用意識的,營造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。最后,探索建立優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的考核評價機制,制定落實獎懲措施,盡快把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的評價工作納入到對基層政府和各有關(guān)部門的目標考核范圍,有效保護金融資源產(chǎn)權(quán)所有者的合法權(quán)益,規(guī)范有關(guān)當事人的金融行為,逐步形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長效機制。

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[3]周霆,鄧煥.中國農(nóng)村金融制度創(chuàng)新論[M].南京:中國財政經(jīng)濟出版社,2005,(6):21.

篇(4)

達茂旗為解決農(nóng)牧民貸款難問題,從2002年開始,金融機構(gòu)根據(jù)全旗國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的需要,在國家產(chǎn)業(yè)政策指導下,開展了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。目前在達茂旗,開展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)有達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社、達茂旗包商惠農(nóng)貸款有限責任公司、中國郵政儲蓄銀行及2家民間小額信貸公司。目前,達茂旗小額信用貸款包括以下幾類品種:①由達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社從2002年開辦并推廣至今的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款;②由內(nèi)蒙古首家貸款公司包商惠農(nóng)貸款有限責任公司發(fā)放的額度為3萬元~5萬元的農(nóng)村小額貸款,此類貸款主要針對于個體工商戶;③則是由中國郵政儲蓄銀行及民間小額信貸公司發(fā)放的農(nóng)村小額貸款,此類小額信貸占比較少。筆者研究的重點為達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)村小額信用貸款。達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社是農(nóng)村小額信貸的主力軍,發(fā)放數(shù)額約占85%左右,包商惠農(nóng)貸款有限責任公司約占8%,中國郵政儲蓄銀行約占5%,其余民間小額信貸公司占比2%左右。

2達茂旗小額信貸實施中存在的問題

2.1農(nóng)戶融資需求多元化與農(nóng)戶貸款渠道單一化相矛盾

近幾年,恰逢金融體制改革和國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量減少,信貸權(quán)限上收,用于農(nóng)村的信貸資金大量減少,很難滿足新農(nóng)村建設(shè)多元化的融資需求。

2.2農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一

達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社主要發(fā)放農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款兩類信貸產(chǎn)品。貸款投向結(jié)構(gòu)單一、額度小,很難滿足農(nóng)牧民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通的大額資金需求;貸款期限限定嚴格,降低了資金的使用效率。

2.3信貸風險亟須防范

農(nóng)村小額信貸主要面向農(nóng)、牧民發(fā)放,是一種無抵押的扶貧性質(zhì)貸款,而自然災害對農(nóng)、牧業(yè)生產(chǎn)影響較大,加之貧困人口抵御風險能力本身就差,一旦遭遇嚴重的自然災害,這種農(nóng)業(yè)風險就會部分轉(zhuǎn)化為信貸風險;借款人的信用水平不可避免的也會發(fā)生變化,從而信貸機構(gòu)需承受部分借款人的違約風險。綜上,信用機構(gòu)亟須防范的主要風險即為農(nóng)業(yè)風險、信用風險及市場風險。

3達茂旗農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策分析

3.1拓寬農(nóng)戶融資渠道,解決資金供求矛盾

當前,達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社一枝獨秀的亟須改變,應(yīng)當盡快構(gòu)建民營性、政策性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)合理分工、功能互補、有序競爭的多層次農(nóng)村金融組織體系,從而達到拓寬融資渠道的目的。

3.2豐富小額信貸形式,完善信貸體系

達茂旗金融機構(gòu)應(yīng)當根據(jù)農(nóng)牧民生產(chǎn)、生活及消費需求的內(nèi)容和特點,使消費信貸品種多樣化,積極拓展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù),滿足農(nóng)民多層次的消費需求。

3.3健全信貸體制,及時防范小額信貸風險

農(nóng)村小額信貸主要為農(nóng)民服務(wù),而農(nóng)民的收入大部分來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn),所以,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定能有效防止農(nóng)民由于還款困難而產(chǎn)生的信用危機,從而降低違約風險發(fā)生的概率,進而提高資產(chǎn)收益率。貸前調(diào)查時,可以利用客戶評級將貸款客戶進行分類。通過一系列的模型和指標,對準客戶進行全面的調(diào)查和審核,并將其劃分為不同的風險等級。只有那些風險等級在銀行接受范圍內(nèi)的客戶才能得到貸款。這是在貸款前采取的甄選活動,通過該活動,信用社就可以把高風險的借款者排除在外,從而降低其面臨信用風險的可能性。貸后檢查是指在貸款發(fā)放以后,信用社應(yīng)持續(xù)關(guān)注客戶的經(jīng)營情況及資金應(yīng)用情況,并通過模型更新客戶的信用評級,一旦客戶經(jīng)營出現(xiàn)困難,信用社就應(yīng)當采取進一步措施,要求客戶馬上還款或協(xié)商延期還款,從而防范信用風險。

4結(jié)束語

篇(5)

-

一、小額信貸的起源與發(fā)展

以反貧困、促發(fā)展為基本宗旨的小額信貸業(yè)務(wù)起源于上世紀70年代的孟加拉,發(fā)起人是·尤努斯(MuhammadYunus)。1977年10月,尤努斯創(chuàng)辦孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉(Grameen,意為鄉(xiāng)村)試驗分行,格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。1979年6月,在孟加拉中央銀行的指導下,每一家國有銀行都應(yīng)提供三家分行啟動格萊珉銀行項目。1983年.孟加拉國議會通過了《1983年特別格萊珉銀行法令》,正式成立了格萊珉銀行。2006年10月。尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行--格萊珉銀行,榮獲諾貝爾和平獎。

格萊珉銀行關(guān)于貧困農(nóng)戶小額貸款的成功模式,得到世界各國,特別是亞洲、非洲和拉丁美洲欠發(fā)達國家的廣泛效仿,各國根據(jù)自已的具體情況創(chuàng)造了不同的信貸模式。1996年。世界50多個發(fā)展中國家小額信貸項目覆蓋的貧困人口已經(jīng)達到600萬。1997年,100多個國家在華盛頓召開小額信貸峰會,會議代表1000多個組織,包括聯(lián)合國及非政府組織、多邊發(fā)展機構(gòu)和其他國際融資機構(gòu)。會議通過了《小額信貸宣言和行動綱領(lǐng)》,要求各國在2005年前向7000多萬戶貧困人民提供小額信貸支持。2006年,沃頓管理學院教授凱斯·魏格特(KeithWeigelt)稱:“全球500家小額信貸機構(gòu)向約3000萬名微型企業(yè)主發(fā)放了70億美元貸款。但能用小額貸款開始創(chuàng)業(yè)來獲益的人群可能有3億。迄今為止,多數(shù)小額信貸機構(gòu)的資金來源都是政府補貼或是個人與基金的捐贈。”

二、國外主要小額信貸模式的比較

在世界各國小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中,各自根據(jù)本國的具體情況,采取了不同的方式。根據(jù)小額信貸發(fā)放機構(gòu)的不同,可以將其劃分為:(1)非政府組織(NGO)方式;(2)正規(guī)金融機構(gòu)方式;(3)社區(qū)合作銀行方式;(4)鄉(xiāng)村銀行方式;(5)批發(fā)基金方式。非政府組織是非營利性的自愿公民組織:正規(guī)金融機構(gòu)主要是商業(yè)銀行和金融公司;社區(qū)合作銀行是完全由社員管理、自助式、不以盈利為目的的合作組織;鄉(xiāng)村銀行是烏干達的國際社區(qū)資助基金會(FINCA)開創(chuàng)的一種提供小額信貸的組織形式,信貸運行依靠自助小組的民主自治,具體體現(xiàn)為由10-50人組成的自助小組,為成員提供小額貸款、組織小組儲蓄和相互擔保;批發(fā)基金專營小額信貸的模式,有孟加拉的農(nóng)村就業(yè)支持基金會(PKSF),是一種非盈利機構(gòu)。基金由國內(nèi)外贈款和國際金融組織貸款組成,僅對小額信貸機構(gòu)提供資金融通,以支持小額信貸的發(fā)展。

世界各國位于不同的地理環(huán)境,經(jīng)歷不同的歷史過程,處于不同的市場經(jīng)濟發(fā)展階段,具有不同的文化理念和習慣。這些差異決定著各國發(fā)展小額信貸要根據(jù)自身的具體情況采取不同的模式。所以,除了不同機構(gòu)采用不同的小額信貸方式之外,世界不同地區(qū)的小額信貸也有著不同的運作特點。

(一)亞洲模式

亞洲各國具有相互類似的東方文化意識形態(tài),在發(fā)展以反貧困、促發(fā)展的小額信貸中,大多比較完整地采用了孟加拉格萊珉模式。但是,小額信貸在各國的實際運行中,也存在著各自不同的特點。

孟加拉是近代小額信貸的發(fā)源地,其小額信貸的基本框架,屬于典型模式。孟加拉小額信貸機構(gòu)的成功典范是格萊珉銀行,屬于非政府組織,其貸款對象是最為貧困的農(nóng)戶,特別是貧困婦女,其基本運行框架是采用無抵押、無擔保、小組聯(lián)保、分批貸放、分期償還的方式。

印度小額信貸運作,基本上采用了格萊珉模式,其授信方式主要有自助連鎖方式和連帶責任方式。①自助連鎖方式是通過建立自助小組來實現(xiàn)的,自助小組一般由15~20人組成,組員無力償還銀行貸款時,依靠小組內(nèi)部融資方式來解決。自助小組內(nèi)部的融資資金來源,是依靠內(nèi)部強制性小額儲蓄形成的。小組的成員依據(jù)小組的規(guī)模大小來決定每個月儲蓄額為多少。一般每人每月20-100盧比不等。因此,銀行根據(jù)小組的儲蓄情況對其進行信用評級而給予授信。連帶責任方式是通過建立聯(lián)合負債小組來實現(xiàn)的。聯(lián)合負債小組一般由4~5人組成,每個人都對組員的銀行債務(wù)承擔連帶保證責任。在印度,能夠辦理小額信貸的機構(gòu)是多樣的,有銀行、政府機關(guān)、非政府組織、專業(yè)的小額信貸機構(gòu)等。小額信貸機構(gòu)的籌資方式主要有四種:(1)銀行拆借(最主要的籌資方式);(2)資產(chǎn)證券化;(3)吸收股本金;(4)接受社會捐贈。

馬來西亞小額信貸的特點是依靠財政支持。政府向小額信貸項目提供了大量的無息貸款。馬來西亞小額信貸的對象也是最貧困的人群。但與孟加拉格萊珉銀行略有區(qū)別。孟加拉格萊珉銀行規(guī)定:只有無地(Landless)或無財產(chǎn)(assetless)的人才有資格成為格萊珉銀行的成員。馬來西亞參照孟加拉格萊珉模式實施的扶貧項目則明確使用另一個標準,即貸款對象僅限于國家貧困線標準80%以下的最貧困人口。

印度尼西亞采用正規(guī)金融機構(gòu)作為小額信貸的運作主體。印度尼西亞人民銀行(BRI)是印度尼西亞五大國有商業(yè)銀行之一,主要職責是提供農(nóng)村金融服務(wù)。該銀行在國內(nèi)有320個分支行,3600個被稱之為農(nóng)村信貸部(unitdesa)的零售機構(gòu)。1969年,由于本國大米不能自給,印度尼西亞政府建立大米生產(chǎn)項目,指定BRI的農(nóng)村信貸部將貼息貸款轉(zhuǎn)貸給農(nóng)民。用來支持大米生產(chǎn)。中央銀行以3%的利率向BRI提供資金,BRI以12%的利率將資金貸給農(nóng)民。到了1976年,貸款總額達到550億盧比。1984年,貸款規(guī)模下降,貸款違約率達到55%,年營運損失超過200億盧比,政府停止了該項目。BRI的農(nóng)村信貸部被迫走上市場化經(jīng)營的道路。1984年,BRI的農(nóng)村信貸部開辦了單個貸款品種,要求借款人提供足以覆蓋貸款價值的抵押物,如地契、房屋所有權(quán)、摩托車和其他財產(chǎn),貸款利率也提高到足以覆蓋成本的高度。運行兩年以后,貸款業(yè)務(wù)取得了圓滿的成功。與孟加拉相比較,印度尼西亞小額信貸的貸款對象并非是最為貧困的農(nóng)戶,而是農(nóng)村中收入較低的人群中那些有還款能力的人。1986年,BRI的農(nóng)村信貸部開辦了農(nóng)村儲蓄業(yè)務(wù)。到1996年底,BRI的農(nóng)村信貸部體系擁有1610萬個儲蓄賬戶,儲蓄余額達到27億美元,平均每戶達到168美元;借款戶達到250萬戶,貸款余額達到17億美元,平均每戶達到680美元;貸款違約率不到4%,長期損失率2.1%;創(chuàng)造利潤1.78億美元。印度尼西亞人民銀行的成功說明:(1)國有商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上具有較高的信譽,而國有商業(yè)銀行的信譽是小額信貸在印度尼西亞取得成功的保障;(2)在遠離城市的鄉(xiāng)村,對小額存貸款實施大幅度高于城市的利率是可操作的;(3)將低收入農(nóng)戶的財產(chǎn)作為貸款抵押,對提高貸款履約率能夠有效地發(fā)揮保障作用;(4)國有商業(yè)銀行在農(nóng)村采用高利率、高抵押率的模式辦理小額信貸是能夠?qū)崿F(xiàn)市場化經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展的。

泰國的小額信貸與印度尼西亞相似,也是采用正規(guī)金融機構(gòu)作為小額信貸的經(jīng)營機構(gòu)。泰國的農(nóng)業(yè)合作銀行(BAAC)屬于商業(yè)銀行,在開展小額信貸方面也取得了巨大的成功。

(二)非洲模式

相對其他地區(qū),非洲小額信貸發(fā)展較為落后,運作成本較高。在大多數(shù)非洲國家,只有很少數(shù)人擁有銀行賬戶。即使在經(jīng)濟最為發(fā)達的南非,也只有一半的成年人擁有銀行賬戶。在非洲的法語國家。信用合作社是小額信貸的主體模式;在非洲的英語國家,也有信用合作社辦理小額信貸,但更多地是由非政府組織辦理。非洲國家小額信貸難以開展的一個重要的原因是多數(shù)非洲國家存在著一定程度的利率管制。世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP)在2004年9月特刊上發(fā)表的《利率上限與小額信貸》分析文章指出,未設(shè)利率上限的國家的小額信貸的市場占有率,要遠遠高于實行利率管制的國家。利率上限的存在。使得小額信貸機構(gòu)不可能覆蓋其高運作成本.所以減少了小額信貸的供給。

在北非地區(qū),70%的小額信貸機構(gòu)是非政府組織,它們依靠捐助者的資助獲得小額信貸的資金來源。因此,在北非地區(qū)小額信貸被普遍認為是慈善性的。近期,北非地區(qū)的小額信貸開始增長,埃及的一些商業(yè)銀行已經(jīng)開始開發(fā)為窮人提供的金融服務(wù)。摩洛哥的兩個小額信貸機構(gòu)也形成了一定的規(guī)模,大約為30萬低收入者提供了小額信貸服務(wù)。

西非地區(qū)的小額信貸發(fā)展,明顯受到利率管制的約束。西非貨幣聯(lián)盟很早就有了利率管制的法規(guī),但是在實際操作中長期沒有適用于小額信貸機構(gòu)。1998年,各成員國通過了新的PARMEC法案,強調(diào)最高利率限制的普遍適用性。失去了高利率的支持,小額信貸機構(gòu)的經(jīng)營難以維持。

(三)拉丁美洲模式

拉丁美洲的經(jīng)濟特點是,微型企業(yè)就業(yè)或者說是“非正規(guī)經(jīng)濟部門就業(yè)”的人口占全社會就業(yè)人口的比重較大。根據(jù)國際勞工組織的界定,“非正規(guī)經(jīng)濟部門”包括家庭服務(wù)、非專業(yè)勞動者各種自謀生計的經(jīng)濟形式,以及5個勞動力以下的微型企業(yè)。根據(jù)國際勞工所(ILO)的資料,截至20世紀90年代中期,拉丁美洲國家微型企業(yè)吸納的勞動力占拉丁美洲地區(qū)就業(yè)人數(shù)的近50%。拉丁美洲的這種經(jīng)濟特點為小額信貸的發(fā)展提供了具有明顯特色的社會基礎(chǔ)。

從上世紀70年代中期開始,拉丁美洲國家借鑒傳統(tǒng)民間信貸的一些特點和現(xiàn)代管理經(jīng)驗,結(jié)合所在國家的經(jīng)濟和社會條件及窮人的經(jīng)濟和文化特征.創(chuàng)造出多種適合窮人特點的信貸方式。拉丁美洲小額信貸機構(gòu)眾多,比較著名的有玻利維亞陽光銀行(BabcoSo1)、哥倫比亞社會信貸所(CajaSocial)、秘魯自助銀行(ACP/MiBanco)、安第斯信貸所(CajaLosAn-des)、多米尼加的AREMI、墨西哥的Compartamos。拉丁美洲國家辦理小額信貸的機構(gòu)可以分成5種主要的類型:(1)傳統(tǒng)商業(yè)銀行和金融公司。它們在普通的銀行法律規(guī)范下運行。商業(yè)銀行進入小額信貸市場是拉丁美洲小額信貸的一大特色。這是由于小額信貸的高利率和低違約率所促成的。根據(jù)1998、1999、2000年的資料統(tǒng)計,拉丁美洲小額信貸機構(gòu)整體的回報率為4%-6%,大大超過拉丁美洲商業(yè)銀行整體2%的回報率。因此,商業(yè)銀行和金融公司紛紛介入小額信貸市場;(2)已轉(zhuǎn)型的小額信貸非政府組織,它們已經(jīng)具有與傳統(tǒng)銀行和金融公司同等的地位,在普通的銀行法律規(guī)范下運行。典型的案例有玻利維亞陽光銀行的組建;(3)經(jīng)特別批準的小額信貸機構(gòu)、信貸聯(lián)盟以及市政所屬的本地非銀行金融中介,它們不在普通的銀行法律規(guī)范下運行,而是在小額信貸專設(shè)的法律下運行;(4)不受金融監(jiān)管的小額信貸機構(gòu),作為普通公司存在,不得吸收存款;(5)不受金融監(jiān)管的非政府組織,辦理小額信貸,不得吸收存款。中國-機構(gòu)來自通常由組建它的非政府基金會擁有,股東主要是非營利機構(gòu),信貸對象為低收入的微型企業(yè)主和處于初級階段的家庭企業(yè),信貸模式的基本特征是:無須抵押擔保和正規(guī)貸款文件,根據(jù)借款人的人品和現(xiàn)金流量對借款人授信,貸款金額微小、利率高、期限短、每周或隔周分期償還。拉丁美洲的小額信貸機構(gòu)面臨著資金供給不足、無法滿足小額信貸市場需求的矛盾。為實現(xiàn)小額信貸的持續(xù)發(fā)展,拉丁美洲的小額信貸機構(gòu)也正在從福利性機構(gòu)向商業(yè)性機構(gòu)轉(zhuǎn)化,其典型案例就是玻利維亞非政府組織PRODEM組建陽光銀行(BANCOSOL)。PRODEM成立于1987年,它通過提供信貸服務(wù)和培訓來擴大社會就業(yè)。采取責任共擔的小組方式提供貸款,不能吸收存款,其資金來源主要依靠社會捐助。1992年,PRODEM組建了專營小額貸款的商業(yè)銀行--陽光銀行,部分地實現(xiàn)了小額貸款的商業(yè)化轉(zhuǎn)型。陽光銀行被批準可以用十分簡單的手續(xù)辦理小額貸款,其無擔保貸款也不必納入高風險資產(chǎn)的管理。陽光銀行的主要貸款對象是城鎮(zhèn)的微型企業(yè)及“非正規(guī)經(jīng)濟部門”。PRODEM作為非政府組織。仍然存在并繼續(xù)發(fā)揮其功能,只是將其主營市場轉(zhuǎn)向農(nóng)村。

亞非拉各國小額信貸模式的變化,是從依靠國際援助、政府補貼逐步轉(zhuǎn)向可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)化模式。而歐美工業(yè)發(fā)達國家小額信貸的發(fā)展,與亞非拉發(fā)展中國家的情況截然不同。譬如,在美國開展小額信貸遇到的困難要比在第三世界國家更多。華盛頓大學的馬克·斯瑞納指出,與第三世界國家相比較,美國開展小額信貸更加困難的原因可以歸納為七個方面。(1).美國小企業(yè)職員多為兼職。與第三世界國家的小企業(yè)相比,美國的小企業(yè)更小,所以美國小額信貸成本更高;(2)美國有完善的社會保障體系,小額信貸需求不如第三世界國家那么緊迫;(3)美國小企業(yè)在產(chǎn)品及服務(wù)的質(zhì)量、成本和價格等方面都無法與大企業(yè)或連鎖商競爭,美國小企業(yè)生存空間不如第三世界國家;(4)美國小企業(yè)可獲得融資的渠道較多,從資金供給方面來看,美國小額信貸機構(gòu)面對的競爭對手強大,而第三世界國家小額信貸機構(gòu)的競爭對手是高利貸者,比較容易進行利率競爭。因此,美國小額信貸機構(gòu)面臨著更為激烈的同業(yè)競爭;(5)美國連帶責任組織難以建立。與第三世界國家的農(nóng)村社會相比,美國小生產(chǎn)者更為獨立。第三世界國家的小生產(chǎn)者的社會群體性質(zhì)更強,可以相互依靠,共擔風險。因此,美國建立連帶責任組織的成本高于第三世界國家;(6)美國住房的小額信貸難以開展。第三世界國家的窮人多要自已修建住房,而美國窮人很少建造自已的房屋;(7)美國利率上限管理嚴格。第三世界國家小額信貸的利率很高,美國小額信貸機構(gòu)在利率限制的條件下,難以靈活地開展高風險、高成本的小額信貸服務(wù)。美國小額信貸所遇到的困難。以及其小額信貸在運作中與第三世界國家之間存在的差異。正是歐美工業(yè)發(fā)達國家與亞非拉工業(yè)欠發(fā)達國家之間的區(qū)別。

三、國際經(jīng)驗對我國發(fā)展

小額信貸的啟示我國自1993年試辦小額信貸以來,至今已有10多年的歷史,經(jīng)歷了從國際捐助、政府補貼支持到商業(yè)化運作的過程。目前,我國由民間組織主導的小額信貸已經(jīng)起步。其運作框架大致如下:(1)只貸不存,不得吸收存款。資金出于股本、捐贈及單一來源的批發(fā)資金;(2)對“三農(nóng)”的貸款比例不得低于70%,其中5萬元以下農(nóng)戶貸款比例不得低于75%。貸款利率放開,可圍繞法定利率上下浮動,但上限不得超過法定利率的4倍;(3)以信用貸款為主,擔保貸款、抵押貸款為輔,每筆貸款不得超過10萬元,只能在機構(gòu)所在的行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營:(4)注冊資本不得低于1500萬元,機構(gòu)發(fā)起人數(shù)不得超過5人,資本充足率不得低于8%,不良資產(chǎn)超過10%時,停止其辦理委托貸款業(yè)務(wù)。

目前,我國小額信貸大體上可以分為三種類型:一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款,總計有幾千億元的貸款額度;二是農(nóng)村信用社的小額貸款,有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款,覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%;還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款,約有1200萬戶享受到141億元的貸款;三是目前存在的100多個非政府小額信貸組織,提供了約10億元的貸款。

回顧我國小額信貸的發(fā)展歷程,主要問題有三個方面:(1)小額信貸機構(gòu)本身的誠信評價及風險控制能力。小額信貸組織如何能夠讓社會公眾相信和接受,如何能夠讓金融監(jiān)管當局相信和接受,如何能夠保證控制住金融風險,不給金融市場和社會造成經(jīng)濟動蕩和傷害,是我國小額信貸發(fā)展中遇到的首要問題。為了控制相關(guān)的金融風險,我國對小額信貸機構(gòu)的運行規(guī)則,選擇了只貸不存的方式。作為信貸機構(gòu),只貸不存,自然是可支配資金越辦越少,限制了規(guī)模擴張和進一步發(fā)展的潛力;(2)借款人的誠信評價及債務(wù)償還能力。小額信貸的對象是低收入者。主要是貧困農(nóng)戶。這個社會群體經(jīng)濟實力差、缺乏償債能力。小組聯(lián)保和物權(quán)抵押在我國市場經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)行階段尚缺乏可執(zhí)行力,嚴重地影響了貸款質(zhì)量;(3)小額信貸模式的選擇及相關(guān)法律法規(guī)。比較各國小額信貸的模式和經(jīng)驗,我國不能簡單地選擇某個國家現(xiàn)成的成功經(jīng)驗,而是要借鑒各國成功的經(jīng)驗,并根據(jù)我國的具體國情,設(shè)計適合我國市場經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)行階段要求的小額信貸模式,并在此基礎(chǔ)上建立相關(guān)的法律法規(guī)。

通過對小額信貸國際經(jīng)驗的分析,以及對我國小額信貸發(fā)展過程的回顧。我們認識到。發(fā)展我國的小額信貸,需要解決好以下幾個突出的問題:(1)小額信貸最終償還的保障機制;(2)小額信貸機構(gòu)的存貸平衡和持續(xù)發(fā)展;(3)小額信貸運作成本過高;(4)法律法規(guī)對小額信貸的保護。借鑒國際經(jīng)驗,特提出以下幾個解決方案。

(一)建立小額信貸最終償還的保障機制

最終償還是小額信貸健康運行和持續(xù)發(fā)展的核心條件。小額信貸作為低收入者,主要是貧困農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)資金,存在著較大的創(chuàng)業(yè)失敗風險。如果創(chuàng)業(yè)失敗,資金損失,如何使信貸資金得到最終償還,是確立小額信貸模式需要解決的首要問題。目前,我國小額信貸最終償還的保障措施主要可以分為兩個方面:一是設(shè)置物權(quán)抵押;二是采取多人聯(lián)保自治。但是,低收入者大多無力提供物權(quán)抵押,即便有少量的物權(quán)可供抵押,譬如土地承包權(quán)、房屋、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、手工業(yè)產(chǎn)品和牲畜等,當出現(xiàn)貸款違約延誤時,對低收入者執(zhí)行沒收這種物權(quán)抵押也是十分困難的。如果真的執(zhí)行沒收上述抵押,會加深低收入者的貧困程度,使其無法維持最基本的生產(chǎn)和生活,其結(jié)果與小額信貸的基本宗旨相悖。對低收入者采用多人聯(lián)保自治的方式,當借款人創(chuàng)業(yè)失敗,出現(xiàn)貸款違約延誤時,要求他們的擔保人償還,也會遇到同樣的困難。因為,擔保人也是低收入者,執(zhí)行擔保人微薄的財產(chǎn),將會造成擔保人的進一步貧困,使其無法維持最基本的生產(chǎn)和生活。解決這一問題的關(guān)鍵。在于把握低收入者最終所擁有的自身價值,即勞動能力。采用未來勞動收入作抵押,作為小額信貸最終償還的保障。在我國市場經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)行階段應(yīng)是可行的。

(二)為小額信貸借款人提供未來勞動機會優(yōu)先權(quán)的承諾

采用未來勞動收入作為抵押。需要有未來勞動機會的支持。目前,我國小額信貸依靠財政補貼和國內(nèi)外捐助。補貼和捐助很難使低收入者普遍受惠,也不利于小額信貸的持續(xù)發(fā)展。若將這種支持改為財政或社會團體為低收入者出具提供未來勞動機會優(yōu)先權(quán)的承諾,支持低收入者申請貸款。將對各當事方都有利。具體的操作方式是:財政部門或社會團體在小額信貸中為借款人出具書面承諾,承諾當借款人創(chuàng)業(yè)失敗時,承諾人將為其提供優(yōu)先的勞動機會,并貸款人扣繳借款人一定比例的未來勞動收入,直接轉(zhuǎn)入貸款人指定賬戶,直到貸款償清為止。采用這種方式,對財政部門或社會團體而言。節(jié)約了原來的財政補貼和社會捐助資金。并且獲得了廉價勞動力,以滿足目前我國財政支出資金興建的修路、治河、治沙、植樹等采用大量簡單勞動項目上關(guān)于勞動力的需求;對低收入者來說。可以放心大膽地借款創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)失敗也可以通過未來幾年的勞動收入還清貸款,然后重新申請貸款再次創(chuàng)業(yè);對于小額信貸機構(gòu)來說,貸款有了還款保障,即便貸款項目失敗,最終也可以從財政部門或社會團體得到償還。在這種模式下,小額信貸機構(gòu)將面臨的信用風險主要是:(1)借款人喪失勞動能力或拒絕勞動機會;(2)財政部門或社會團體缺乏勞動機會。對于這些風險,小額信貸機構(gòu)可以采取一些附加措施來彌補:(1)貸款對象定位在有勞動能力的低收入者身上,貸款金額不得超過簡單勞動5年的收入金額。借款人未能還清貸款之前,不得在任何機構(gòu)申請任何形式新的貸款;(2)借鑒孟加拉小組貸款的模式,讓擁有勞動力的多個家庭組成互助小組,小組聯(lián)保自治,一家違約,多家勞動收入可供抵償;(3)借鑒印度尼西亞人民銀行(BRI)的經(jīng)驗,設(shè)立一定的物權(quán)抵押,作為附加的還款保障。

(三)允許小額信貸機構(gòu)開辦鄉(xiāng)村儲蓄業(yè)務(wù)

通過依靠未來勞動收入抵押的方式,使小額信貸有了可靠的還款保障,自然減少了小額信貸機構(gòu)的金融風險,使其可以從市場上吸收存款并參加金融同業(yè)拆借市場,以獲得充足的信貸資金來源。有貸有存、存貸平衡,才能確保小額信貸健康、持續(xù)地發(fā)展。

(四)對小額信貸機構(gòu)實行利率自由化

小額信貸運作成本過高,采用一般利率無法彌補其成本。因此。可以借鑒玻利維亞陽光銀行的經(jīng)驗,對遠離城鎮(zhèn)的農(nóng)村地區(qū)實行小額存、貸款利率自由化,以加速小額信貸的商業(yè)化進程。

篇(6)

傳統(tǒng)的SCP范式表達的主要是一種市場結(jié)構(gòu)決定市場行為、市場行為又決定市場績效的橫向關(guān)系[6]。但從長期來看,三者之間相互影響。因此,通過動態(tài)的SCP關(guān)系,分析哈爾濱銀行企業(yè)小額信貸服務(wù)下市場績效發(fā)展現(xiàn)狀。

1.1哈爾濱銀行的市場結(jié)構(gòu)市場集中度。市場集中度是衡量市場結(jié)構(gòu)最重要的依據(jù)[7],也可作為市場競爭強弱的指標。目前,哈爾濱銀行小額信貸余額達648.92億元,較之去年增長64.44億元,占據(jù)全行信貸總額的64.6%。小額信貸業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展,成果顯碩,具有較高的市場集中度。產(chǎn)品差異化。截至2013年6月末,哈爾濱銀行形成由45款產(chǎn)品組成的小額信貸服務(wù)體系,已累計為6.5萬戶中小企業(yè)發(fā)放400多億元的融資貸款,為45萬人帶來了就業(yè)機會,貢獻巨大。積極拓展同業(yè)合作領(lǐng)域,成功發(fā)行25億元小企業(yè)金融債券。并隨著哈爾濱銀行的成功上市更加表明品牌優(yōu)勢正在擴大,多元化格局已搭建良好,銀行產(chǎn)品的差異化,實現(xiàn)了市場占有率的提高。進退壁壘。哈爾濱銀行是城市商業(yè)銀行,隨著企業(yè)小額信貸的問世及快速發(fā)展,品牌和信用意識已深入人心,但相比國有銀行,還需進一步加強自身優(yōu)勢,因此存在一定程度的進入壁壘,使得銀行的金融資源沒有得到良好的使用和配置。

1.2哈爾濱銀行的市場行為價格行為。價格行為是銀行提升競爭力所采取的有效策略之一,哈爾濱銀行為企業(yè)提供1萬元到500萬元的貸款金額,企業(yè)可以根據(jù)自身需求,在可貸范圍內(nèi)提出融資需求,為中小企業(yè)的發(fā)展注入新鮮血液,同時也大大提升了哈爾濱銀行的市場占有率。非價格行為。哈爾濱銀行憑借特色“小額信貸”金融服務(wù),實現(xiàn)小額信貸技術(shù)輸出,加大市場競爭力。積極面向市場需求,提供人性化金融服務(wù),堪稱地區(qū)范圍內(nèi)金融服務(wù)標兵。靈活采用人性化營銷策略,滿足客戶多樣化的需求,加深了市場的認知度和滿意度。

1.3哈爾濱銀行的市場績效市場績效分析是本文的核心部分,現(xiàn)從哈爾濱銀行經(jīng)營的“盈利性、流動性、安全性”三個方面來分析市場績效現(xiàn)狀。盈利性。哈爾濱銀行2012年凈利潤達28.73億元,較去年增加11.48億元;實現(xiàn)營業(yè)收入76.38億元,較去年增加22.58億元,資產(chǎn)利潤率達到1.21%,盈利能力保持較高的水平。流動性。哈爾濱銀行2012年流動性比率指標實現(xiàn)41.62%,遠高于國家25%的統(tǒng)一監(jiān)管標準,并且歷年保持比較高的流動性水平,保持了良好的流動能力。安全性。哈爾濱銀行2012年末不良貸款額為5.56億元,不良貸款率為0.64%,小額信貸不良率僅為0.58%,資產(chǎn)質(zhì)量較上一年繼續(xù)保持穩(wěn)定。撥備覆蓋率達353.52%,資本充足率達13.13%,超過上市銀行平均水平,抵御風險能力在持續(xù)增強。

2企業(yè)小額信貸影響因素實證分析

2.1樣本數(shù)據(jù)的收集本文主要選取哈爾濱銀行2007~2012年的主要財務(wù)指標,數(shù)據(jù)來源于《黑龍江省金融年鑒》及哈爾濱銀行年度報告,可以保證數(shù)據(jù)的準確性和真實性。所選指標包括:凈資產(chǎn)收益率、資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率、企業(yè)客戶授信集中度、每股收益、流動性比率、存貸比、成本收入比、凈手續(xù)費及傭金收入占比、從業(yè)人數(shù)、研究生學歷占比。上述指標代表著銀行的資產(chǎn)規(guī)模、安全性、流動性、盈利性、業(yè)務(wù)能力、成本控制能力、中間業(yè)務(wù)收入能力及人力資源狀況,涵蓋面廣,可以充分反映在企業(yè)小額信貸金融服務(wù)模式下,哈爾濱銀行市場績效情況。

2.2模型的設(shè)計經(jīng)濟運行中各經(jīng)濟變量間相互影響,表現(xiàn)在多元線性回歸模型[8]中一個被解釋變量會受多個解釋變量的影響。哈爾濱銀行的市場績效問題的影響因素反映在多個方面,因此,多元線性回歸分析法非常適用。采用的回歸模型。模型中因變量定義為凈資產(chǎn)收益率(ROE),表示哈爾濱銀行的市場績效。自變量定義為企業(yè)小額信貸市場績效的影響因素,其中銀行的規(guī)模用總資產(chǎn)X1表示;安全性用資本充足率X2、不良貸款率X3、撥備覆蓋率X4及客戶授信集中度X5表示;盈利性用每股收益X6表示;流動性用流動性比率X7表示;經(jīng)營業(yè)務(wù)能力用存貸比X8表示;成本控制能力用成本收入比X9表示;中間業(yè)務(wù)收入能力用凈手續(xù)費及傭金收入占比X10表示,人力資源狀況用從業(yè)人數(shù)X11及研究生學歷占比X12表示。

2.3模型變量檢驗—多重線性相關(guān)性檢驗由于模型所選變量較多,存在相關(guān)性可能較大。為避免出現(xiàn)變量的顯著性檢驗失去意義及模型中最小二乘(OLS)估計的參數(shù)無效情況,造成自變量不能正確反映與因變量間的相關(guān)聯(lián)的經(jīng)濟關(guān)系。因此,對本研究模型進行相關(guān)性檢驗十分必要,檢驗結(jié)果如下表1所示。檢驗結(jié)果顯示,一些變量間線性相關(guān)性較強,僅從變量X1檢驗結(jié)果來看,與變量X11呈現(xiàn)高達99%的線性相關(guān)關(guān)系。因此,選用逐步回歸法[9]消除變量間的多重共線性。

2.4模型實證回歸過程首先以ROE作為被解釋變量Y,對所有解釋變量分別作一元線性回歸,回歸結(jié)果如下表2所示。從上表的回歸結(jié)果得出,變量X6的回歸結(jié)果具有優(yōu)勢,比較顯著。t統(tǒng)計量的值大于2,其伴隨的概率為0.0032,符合置信度不超過5%的要求,擬合優(yōu)度為0.9085,D.W.為2.0098,非常接近標準值2,可以排除變量的自相關(guān)性。因此,首先確定引入X6,得到一個一元線性回歸模型。其他的變量:X1、X4、X9、X10、X11及X12的t統(tǒng)計量和F統(tǒng)計量的伴隨概率不理想,在下一輪的回歸分析中,繼續(xù)引入這些變量,分別與X6進行回歸分析。在第二輪的分析中,得到了較顯著凈手續(xù)費及傭金占比X10;接著引入變量X6與X10,進行了第三輪的回歸分析,在這一輪得到流動性比率X7;由此又進行了第四輪回歸分析,得到撥備覆蓋率X4;此后,又進行了第五輪回歸分析,但回歸結(jié)果不理想,各變量各統(tǒng)計量不顯著,回歸方程總體的顯著水平也有所下降。綜上,本研究將第四輪的回歸分析作為最終的模型結(jié)果,回歸結(jié)果見表3,引入的變量為X6、X10、X7、X4,其他變量均予以剔除。在第四輪的回歸結(jié)果中,在引入X4后,變量X6的t統(tǒng)計量的伴隨概率為0.0479,變量X10為0.0147,變量X7為0.0088,變量X4為0.0115,在5%的置信水平下,均通過了t檢驗;的值高達1.0000,擬合優(yōu)度有相當大的提高;F統(tǒng)計量的伴隨概率為0.0052,表明模型整體顯著;D.W.的值為2.2310,可以基本排除變量的相關(guān)性。由此,用ROE表示的最終模型為。

篇(7)

關(guān)鍵詞農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸矛盾出路

為了優(yōu)化農(nóng)戶貸款環(huán)境,1999、2000年中國人民銀行相繼制定并頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》、《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導意見》,提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用貸款,簡化貸款手續(xù),方便農(nóng)民借貸。這標志著中央銀行決定在正規(guī)金融制度框架內(nèi)開展過去主要由非政府機構(gòu)或組織實施的貸款方式,并希望通過金融創(chuàng)新的方式改善缺乏抵押和擔保能力的中低收入群體的金融服務(wù)。在中央銀行的推動下,全面試行并推廣小額信貸活動在2002年得到了大發(fā)展。據(jù)中央銀行的統(tǒng)計,到2002年底,全國就有30710個農(nóng)村信用社開辦了此項目,占農(nóng)村信用社總數(shù)的92.6%;兩種小額貸款余額共近1000億元,獲貸農(nóng)戶5986萬戶;評定信用村46885個,信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)1736個。農(nóng)村信用社正以主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸的舞臺上。

1雙贏的信貸方式——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸

1.1農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)村信用社發(fā)展的現(xiàn)實選擇

從市場營銷的一般原理看,農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)信社積極開展貸款營銷活動的有效途徑。市場營銷學理論認為,要實現(xiàn)某一機構(gòu)目標,關(guān)鍵在于確定目標市場的需求情況,能比競爭者更有效率地更快捷地為消費者提供其所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。就農(nóng)村信用社而言,貸款業(yè)務(wù)是其最主要的盈利來源,農(nóng)村應(yīng)該是其最主要的市場,因此能否抓住并贏得一般農(nóng)戶關(guān)系著各家農(nóng)村信用社今后業(yè)務(wù)發(fā)展與競爭成敗。農(nóng)村市場主體——農(nóng)民大多數(shù)以家庭為作業(yè)單位,進行小規(guī)模經(jīng)營,資金需求額度較小,又無有效抵押物作擔保品。因而,改變了過去金融機構(gòu)追求抵押、擔保,尋找大戶的貸款方式,采取了分散、小額貸款形式,按照農(nóng)戶信用等級或采取聯(lián)保方式發(fā)放的小額貸款是農(nóng)村信用社為農(nóng)村市場提供的最適合產(chǎn)品。若要不顧自身經(jīng)營能力、經(jīng)濟實力和公共關(guān)系盲目去搶占城市市場,無異于舍本逐末,得不償失。

從農(nóng)戶小額信貸的實施效果看,農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸促進了農(nóng)村信用社資產(chǎn)的優(yōu)化和自身業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,進一步增強支農(nóng)實力,形成良性循環(huán)。如今的農(nóng)村信用社已經(jīng)是商業(yè)化了的獨立經(jīng)濟主體,以追求利潤的最大化為首要目標。因此,如果農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸不能為其帶來任何好處的話,其必然會退出小額信貸市場。但是從現(xiàn)實的情況來看,農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的熱情不斷高漲。這無疑源于農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的成功實踐。2002年,全國農(nóng)村信用社各項存款比年初增加2589億元,各項貸款增加1951億元,不良貸款比例下降7個百分點,實現(xiàn)增盈減虧33.86億元。通過對湖北省某市農(nóng)村信用合作社開展小額信用貸款與企業(yè)貸款的風險與收益進行實證分析得出的結(jié)論更是證明了這一點,其結(jié)論為:從風險的角度看,小額農(nóng)貸的風險低于企業(yè)貸款,而對利息收入的貢獻卻大于企業(yè)貸款;從農(nóng)戶小額信貸與企業(yè)貸款的成本收益比較來看,如果考慮壞賬損失這一風險成本因素在內(nèi),農(nóng)戶小額信貸總體收益率反而比企業(yè)貸款總體收益率高10.643個百分點。因此,作為我國農(nóng)村金融中堅力量的農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)不僅是順應(yīng)時代潮流,不斷滿足農(nóng)戶貸款需求的一種積極表現(xiàn),同時也是培育自身新的金融業(yè)務(wù)點和盈利點的需要。

1.2農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸——農(nóng)戶脫貧致富的法寶

首先,農(nóng)信社小額信貸極大地改善了農(nóng)戶貸款環(huán)境,而且有效降低了交易成本。由于村委會成員對本村村民的具體情況比較了解,農(nóng)村信用社小額信用貸款業(yè)務(wù)采取與村委會成員合作組成信用評定小組(有些地區(qū)信用社還建立了村信貸協(xié)管員制度)對農(nóng)戶進行全面的信用等級評定的方式,并采用“一次核定,隨用隨貸,余額控制,周轉(zhuǎn)使用”的貸款方式使農(nóng)戶在規(guī)定的信用額度范圍內(nèi)隨時可以獲得貸款。這種貸款方式對于農(nóng)戶來說,簡化了貸款手續(xù),免除了傳統(tǒng)商業(yè)貸款活動中借款可能發(fā)生的公證費、資產(chǎn)評估費、招待費等,也不需要承擔國際經(jīng)典小額貸款模式所涉及的強制儲蓄成本、繳納小組基金的成本、頻繁參加小組會議和頻繁還款的交通成本及機會成本等;對于農(nóng)村信用社來說,避免了因信息不對稱而產(chǎn)生的“逆向選擇”“道德風險”,克服了金融機構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的問題,極大地提高了農(nóng)戶獲取貸款的可能性。

其次,實踐證明,農(nóng)村信用社開展的小額信貸業(yè)務(wù),在有效緩解農(nóng)村金融抑制,促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,增加農(nóng)民收入方面起到了支持“三農(nóng)”中堅金融力量的作用。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改革的深入,尤其是中國加入WTO之后,農(nóng)業(yè)發(fā)展有了新的要求——中國農(nóng)業(yè)必須進行戰(zhàn)略性結(jié)構(gòu)調(diào)整。而農(nóng)村信用社小額信貸無疑為支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了資金保障。山西省臨汾市農(nóng)戶自2001年以來,在農(nóng)村信用社的支持下,通過“公司十農(nóng)戶”的模式,辦起了幾十個333.3~2000hm2大小不等的蔬菜基地、特色水果基地和藥材基地,建成了果蔬保鮮中心,組建了銷售中心。通過企業(yè)建基地、小額信用貸款扶植農(nóng)戶進基地、基地帶農(nóng)戶的方式,生態(tài)農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)得以發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到調(diào)整,農(nóng)戶也不會因貸款難而喪失追求農(nóng)村新的經(jīng)濟增加點的機會,不斷增加農(nóng)民收入。武漢新洲區(qū)農(nóng)信社開展農(nóng)戶小額信貸成效顯著。2002年,全區(qū)小額信貸累計投向漁業(yè)4000多萬元,蔬菜1400多萬元,蘑菇700多萬元,蛋雞680萬元,雞湯420萬元,木業(yè)220萬元。僅大埠水產(chǎn)養(yǎng)殖區(qū)投放貸款達850萬元,接近40%農(nóng)戶得到了貸款支持,新增精養(yǎng)漁池400hm2,新增黃顙魚套養(yǎng)面積333.3hm2,促進了養(yǎng)殖業(yè)超常規(guī)發(fā)展,極大地推動了農(nóng)業(yè)支柱產(chǎn)業(yè)的建設(shè)。通過調(diào)查,在當?shù)赝ㄟ^貸款發(fā)展?jié)O業(yè)的農(nóng)戶,戶平收入增加2000元,人平純收入達到了3400元,比上年增加400元。

2三大主要矛盾——農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸發(fā)展的“攔路虎”

2.1日益擴大的信貸資金需求與有限的信貸資金供給之間的矛盾

從資金供給方面看,截至2002年底,全國信用社不良貸款5147億元,占總貸款額的37%,已由19542家信用社資不抵債,占機構(gòu)總數(shù)的55%。巨額虧損嚴重削弱了信用社的資金投放能力。央行為彌補信用社貸款資金的不足,采取了輸血型的再貸款,但資金規(guī)模遠不能滿足,而且農(nóng)戶小額信貸對農(nóng)村信用社來說畢竟還是個新事物,處于試行階段要其把大部分信貸資金轉(zhuǎn)向小額信貸對于一向具有“城市化偏好”的農(nóng)村信用社來說確實還需要時間和勇氣。

從資金需求方面看,農(nóng)村信用社小額信貸的成功運行,是解除我國需求型金融抑制的最佳途徑。一方面說明農(nóng)村信用社的借貸資金不再遙不可及,另一方面,許多由于獲得了小額信貸資金支持而走上了脫貧致富道路的農(nóng)戶已經(jīng)成為當?shù)剞r(nóng)民致富的活廣告,在這種示范效應(yīng)下,需要農(nóng)村信用社信貸資金的農(nóng)戶肯定會有越來越多。隨著該項業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,農(nóng)戶的資金需求額也會越來越大。

2.2單一的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品與多元化、多層次貸款需求之間的矛盾

(1)期限。目前的農(nóng)戶小額信貸并未能建立起一種農(nóng)村信用社向農(nóng)戶提供中長期貸款,滿足農(nóng)戶多方面需求的有效機制。由于農(nóng)信社自身資金實力有限,現(xiàn)階段農(nóng)戶小額信貸資金主要來自于央行的支農(nóng)再貸款,而支農(nóng)再貸款的期限一般較短,為6個月、9個月,最長為一年,并規(guī)定不得展期。

(2)利率。小額信貸的利率問題是其能否實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在,也是借貸雙方都比較關(guān)注的問題。如果利率過低,小額信用貸款又會再次成為尋租的對象,中低收入農(nóng)戶又會面臨再一次被邊緣化的可能。如果利率過高,則會加重農(nóng)戶借貸成本,打消向農(nóng)村信用社申請貸款的念頭。比較合理的做法是根據(jù)自身的實際經(jīng)營成本和農(nóng)戶的還貸能力實行浮動利率。

(3)金額。由于農(nóng)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)多元化,農(nóng)戶的生產(chǎn)也不再局限于糧食生產(chǎn),還要進行經(jīng)濟作物、特色養(yǎng)殖、花卉種植等,因此農(nóng)戶的貸款需求與以往相比大大增加。但是農(nóng)村信用社在設(shè)定農(nóng)戶小額貸款金額時,非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化,而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā),為降低信貸風險,存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。

2.3小額信貸的扶貧性質(zhì)與農(nóng)村信用社商業(yè)化運作之間的矛盾

從全社會的角度來看農(nóng)村信用社小額信貸,其無疑是一箭雙雕的好事喜事,即為中低收入群體提供了信貸服務(wù),為其脫貧致富創(chuàng)造條件;又為農(nóng)村信用社帶來了新的可能的利潤增長點。但是,但從農(nóng)村信用社的角度來說,太多的利益外溢,因為其經(jīng)濟行為所產(chǎn)生的社會收益是無法體現(xiàn)在其收益表上的,也就是外部化了,而且在現(xiàn)有體制下又得不到合理補償,甚至還有可能承擔部分社會成本。因為在沒有完善的保障制度,特別是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度尚未廣泛建立的情況下,農(nóng)村信用社可能會承擔本應(yīng)通過保險由社會共同承擔的風險。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。據(jù)報道,80%左右的農(nóng)戶小額信用貸款實際上是投向了高收人農(nóng)戶,在對中低收人農(nóng)戶發(fā)放貸款時,農(nóng)村信用社仍然較為謹慎,中低收人農(nóng)戶可獲得性仍然沒有較大的改觀。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)更是如此,因為發(fā)達地區(qū)小額信貸資金機會成本會很高,農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。筆者曾對浙江省某市的一家農(nóng)村信用聯(lián)社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)開展情況進行了調(diào)查。就該信用聯(lián)社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看,呈現(xiàn)出上升趨勢,從2003年的2900萬增加到2004年的3400萬,增長率為1.47%。但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當年貸款總額來看,該信用聯(lián)社2003年的貸款總額為18.294億元,2004年為19.218億元,增長率為6.24%,明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長速度,而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的,分別只占1.59%和1.74%。

3三大有效措施——農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路

3.1探索科學的運行機制——科學設(shè)計農(nóng)戶小額信貸的利率、期限和金額

一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務(wù)的宗旨,依據(jù)風險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力,適當控制貸款利率的浮動,實行差別貸款利率;二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際,合理確定貸款期限,使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接,堅決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法;三要確定符合農(nóng)戶資金實際需求的貸款額。農(nóng)戶小額信貸以“小”為特征,主要解決單個農(nóng)戶的資金需求,防止“壘大戶”造成的信貸風險。但小額信貸也不是越小越好,發(fā)放的貸款額應(yīng)至少能維持農(nóng)戶整個生產(chǎn)周期的資金投入量。

3.2構(gòu)建完善的保障制度——建立新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度

農(nóng)業(yè)的雙風險性使我們在小額信用貸款的推廣過程中,為保證小額信用貸款的良性循環(huán),應(yīng)規(guī)定農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑,并且符合分攤風險的互助原理。當今世界上許多國家都開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),我國自1992年由中國人民保險公司開展農(nóng)業(yè)保險以來,在很多地方進行了試點,但由于商業(yè)保險機構(gòu)的商業(yè)利潤動機和實際政策功能之間的矛盾,使其發(fā)展困難重重。實踐證明,這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。這就要求我們建立起符合我國農(nóng)村實際情況的新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險制度。可以建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司,明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì),專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險,確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位,確定其主要經(jīng)營目標不是盈利,其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。

3.3提供有力的政策支撐——給予優(yōu)惠政策,引入競爭機制

給中低收入人口特別是貧困人口提供貸款具有社會性,能增加社會福利。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。如果農(nóng)信社的農(nóng)戶小額信貸將服務(wù)群體擴大到貧困者或低收入人群,則不再是完全意義上的商業(yè)行為,而且?guī)в泄财沸再|(zhì)。按照微觀經(jīng)濟學的原理,由于存在搭便車的現(xiàn)象,公共品的供給永遠是低于最佳供應(yīng)水平,即公共品的供給是不足的。因此農(nóng)村信用社在沒有任何外部條件激勵的情況下,向貧困者提供小額信貸顯然是沒有動力的。作為反貧困主體的國家,不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務(wù)完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社,應(yīng)通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。如在再貸款利率方面給以適當?shù)膬?yōu)惠以降低農(nóng)村信用社的資金成本或調(diào)整支農(nóng)再貸款期限以適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期,或?qū)嵭卸愂諆?yōu)惠政策,減免小額信貸營業(yè)稅與所得稅,鼓勵農(nóng)村信用社多發(fā)放小額貸款。同時,進一步加大對農(nóng)村信用社的信貸資金支持,允許像郵政儲蓄等機構(gòu)進入農(nóng)村小額信貸市場。這樣不僅可以減低因農(nóng)戶業(yè)務(wù)不斷擴大而帶來的資金壓力,而且通過競爭,不斷完善我國農(nóng)村小額信貸市場,提高其運行的效率和質(zhì)量。

參考文獻

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