序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇反洗錢培訓(xùn)總結(jié)范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

一、強(qiáng)化內(nèi)控制度，建立反洗錢獎懲激勵機(jī)制。

按照反洗錢方面有關(guān)法律、法規(guī)，聯(lián)系實(shí)際建立反洗錢考核、獎懲激勵約束機(jī)制，將反洗錢工作同績效掛鉤，將反洗錢處罰同管理層、直接責(zé)任人薪金收入掛鉤，調(diào)動反洗錢工作的積極性，充分發(fā)揮員工自身的潛能。

二、完善組織架構(gòu)，整合反洗錢管理部門/！/。

為進(jìn)一步理順反洗錢組織架構(gòu)，逐步形成自上而下的統(tǒng)一管理體系，20__年__縣農(nóng)聯(lián)社擬按照省聯(lián)社有關(guān)文件要求，重新整合反洗錢管理部門，將目前設(shè)在監(jiān)察稽核部的反洗錢辦公室歸口合規(guī)部或財務(wù)會計部負(fù)責(zé)，并報有關(guān)部門備案。一是分管合規(guī)工作的聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)必須同時分管反洗錢工作;擬設(shè)立反洗錢報告員專崗，同時配備懂政策、懂法規(guī)、懂業(yè)務(wù)、懂管理的人員負(fù)責(zé)轄內(nèi)的反洗錢管理工作，提高反洗錢隊伍的專業(yè)水平。

三、加強(qiáng)反洗錢法規(guī)、政策和技能培訓(xùn)工作。

聯(lián)社將反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)作為法律法規(guī)學(xué)習(xí)的一項重要內(nèi)容，并納入全員業(yè)務(wù)培訓(xùn)計劃中，由反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)一部署、分級落實(shí)，并繼續(xù)針對不同崗位、不同業(yè)務(wù)，組織開展多層次、多渠道、多種形式的反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)，形成全轄聯(lián)動的反洗錢培訓(xùn)、宣傳良好局面。計劃在20__年5月份聯(lián)社將召開全轄農(nóng)信社反洗錢工作會議暨業(yè)務(wù)培訓(xùn)。會議內(nèi)容主要是總結(jié)、研究、交流反洗錢工作情況、學(xué)習(xí)當(dāng)前國內(nèi)反洗錢形勢和任務(wù)及反洗錢工作的操作技術(shù)和方法，并從理論上講解反洗錢工作的必要性，明確洗錢風(fēng)險的控制和預(yù)防是農(nóng)信社風(fēng)險管理的重要內(nèi)容。保證參加培訓(xùn)人員深刻領(lǐng)會反洗錢的重要性，并將培訓(xùn)內(nèi)容、操作技術(shù)和方法傳授給其他職工，共同提高、掌握反洗錢基礎(chǔ)知識和基本技能，提高識別可疑交易的能力，履行好這一項重要職責(zé)。

四、切實(shí)做好反洗錢的宣傳工作。

每年11月是人民銀行規(guī)定的反洗錢宣傳月，屆時我社將統(tǒng)一懸掛反洗錢橫幅和張貼宣傳標(biāo)語，每個基層社做到設(shè)點(diǎn)發(fā)放宣傳資料工作和向社會宣傳反洗錢工作，柜臺一線人員也要做好發(fā)放宣傳資料工作和向社會宣傳反洗錢工作，使大家認(rèn)識到反洗錢對社會的危害性，自覺遵守和配合金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作。

五、開展定期或不定期、現(xiàn)場或非現(xiàn)場的稽核檢查。

篇(2)

一、精心構(gòu)建完善領(lǐng)導(dǎo)組織體系

我市*為了做好反洗錢工作，成立了以*行長*為組長，*各部門負(fù)責(zé)人為成員的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，設(shè)立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)辦公室，領(lǐng)導(dǎo)全轄區(qū)*的反洗錢工作，還指定專人負(fù)責(zé)此項工作，確定職能部門具體負(fù)責(zé)反洗錢工作，構(gòu)建了一個較為完善的反洗錢組織體系。根據(jù)上級分行和人行的工作要求，結(jié)全我行的實(shí)際情況，我行制定了反洗錢內(nèi)控制度，為更好地完成反洗錢工作提供了依據(jù)。

二、加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高對反洗錢工作的認(rèn)識

為增強(qiáng)對反洗錢工作的認(rèn)識，我們首先從自身做起，加強(qiáng)了對反洗錢知識的學(xué)習(xí)。一是深刻領(lǐng)悟反洗錢工作的重要性。首先我們注重中層干部、支局長、所長的反洗錢知識學(xué)習(xí)，提高管理人員的覺悟，為在開展反洗錢工作中起到帶頭作用做好準(zhǔn)備。二是強(qiáng)化臨柜人員反洗錢方面知識的培訓(xùn)。為確保切實(shí)履行好這項重要職責(zé)，我們采取了一系列有力的措施，扎實(shí)開展反洗錢專業(yè)隊伍的建設(shè)工作。三是認(rèn)真選配工作人員。*要求，各網(wǎng)點(diǎn)將一些文化程度較高、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、熟悉經(jīng)濟(jì)金融及法律等方面知識的人員安排到反洗錢工作崗位上來，擔(dān)任反洗錢報告工作。四是通過與其他銀行及公安部門的合作，強(qiáng)化反洗錢意識，初步形成了一支反洗錢工作隊伍。本年度共舉行反洗錢培訓(xùn)6次，參加人次163人。主要學(xué)習(xí)了《中國人民銀行反洗錢調(diào)查實(shí)施細(xì)則》、《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)客房身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額及可疑支付交易報告管理辦法》及《廣東省*反洗錢工作規(guī)定》等。

三、注重宣傳，提高廣大群眾對反洗錢工作的理解

為了讓廣大群眾配合*開展反洗工作，市行在每一季度都開展了不同形式的宣傳活動，如懸掛宣傳橫幅、派發(fā)宣傳單張、現(xiàn)場解答群眾疑問等。在11月“廣東省反洗錢宣傳月”，我行還制定了宣傳月活動方案，成立了活動領(lǐng)導(dǎo)小組。通過精心的準(zhǔn)備和安排，宣傳工作取得了較好的成效。

四、嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識別制度和客戶身份資料和交易記錄保存制度

在開立個人賬戶，嚴(yán)格按實(shí)名制的有關(guān)規(guī)定審查開戶資料，要求客戶出示本人（或連同代辦人）的有效身份證件進(jìn)行核查，并登記其身份證件的姓名和號碼進(jìn)行開戶操作，對于未能依法提供相關(guān)證明材料的個人賬戶一概不予辦理開戶手續(xù)。在以開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，為不在本機(jī)構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的，都進(jìn)行客戶身份識別，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件。

在為客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。

在代售基金、保險業(yè)務(wù)時都能嚴(yán)格執(zhí)行客戶身份識別制度。

當(dāng)客戶的身份信息變更時，嚴(yán)格重新識別客戶。我行嚴(yán)格按照規(guī)定的要求，對客戶身份資料，自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年或者一次易記賬當(dāng)年計起至少保存5年。對于交易記錄，自交易記賬當(dāng)年計起至少保存5年。

五、嚴(yán)格執(zhí)行大額和可疑支付交易的報告制度

在提取現(xiàn)金方面，嚴(yán)格執(zhí)行逐級審批的制度，對明顯套現(xiàn)的賬戶不給予現(xiàn)金支付。各網(wǎng)點(diǎn)堅持每天都對每筆超過5萬元（含）的現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)進(jìn)行查詢和實(shí)時監(jiān)控，并要求需提前一天預(yù)約提現(xiàn)金額。

嚴(yán)格監(jiān)管和控制公款私存現(xiàn)象。我*成立專項小組專門對有意要套現(xiàn)或公款私存的帳戶實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)控，狠抓狠管杜絕類似這樣的帳戶發(fā)生，以確保我*結(jié)算帳戶都能合規(guī)性地進(jìn)行大額現(xiàn)金收支和大額轉(zhuǎn)賬收付。

對大額和可疑支付交易的報送工作，指定專人負(fù)責(zé)。對于發(fā)現(xiàn)的可疑支付交易都及時上報上級分行，每月以簡報形式對當(dāng)月開展反洗錢工作進(jìn)行總結(jié)匯報。今年以來，我*轄區(qū)內(nèi)共上報可疑支付61筆，累計金額8090.12萬。

六、開展內(nèi)部審查，提高反洗錢技能。

本年稽查部門對全市轄下各網(wǎng)點(diǎn)都進(jìn)行了內(nèi)部審計。11月6-9日*分行組織聯(lián)合工作組對我行轄下網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行突擊檢查。發(fā)現(xiàn)的主要問題是有些營業(yè)員對反洗錢工作的重要性認(rèn)識不夠，對反洗錢知識未能深入學(xué)習(xí)，致使出現(xiàn)可疑支付交易未能及時上報的現(xiàn)象。

七、下一年工作計劃

（一）、繼續(xù)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)一認(rèn)識反洗錢工作的重要性和必要性。在行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，全體職工統(tǒng)一思想，嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行反洗錢的各項規(guī)定。

（二）、繼續(xù)完善反洗錢內(nèi)控機(jī)制，建立相應(yīng)健全的機(jī)構(gòu)和制度。在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上繼續(xù)完善各項內(nèi)控制度，逐步建立一個完整的架構(gòu)，為更好地完成反洗錢工作奠定堅實(shí)的基礎(chǔ)。

篇(3)

總行：

xxxxx支行嚴(yán)格xxxxx信用聯(lián)社《關(guān)于在全省農(nóng)信社開展反洗錢宣傳月活動的通知》相關(guān)要求，認(rèn)真開展反洗錢宣傳，現(xiàn)將活動開展情況總結(jié)如下：

一、成立組織

xxxxx支行成立了以行長為組長，支行員工為組員反洗錢宣傳領(lǐng)導(dǎo)小組，具體負(fù)責(zé)反洗錢的宣傳工作。

二、活動內(nèi)容：

xxxxx支行在電子顯示屏上打出宣傳標(biāo)語，公示活動信息，營造宣傳氣氛；在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)顯著位置擺放宣傳手冊和折頁，開辦反洗錢宣傳專欄，設(shè)立咨詢臺等，做好客戶咨詢和講解工作；利用多媒體播放非法集資宣傳教育片，增強(qiáng)宣傳活動的警示性。我行積極采取靈活多樣的形式，多層次、多角度對非法集資的基本特征、表現(xiàn)形式、法律責(zé)任、危害后果、防范措施等方面進(jìn)行廣泛宣傳，尤其是要加強(qiáng)對承諾高額回報、編造虛假項目、以虛假宣傳進(jìn)行造勢、利用親情誘騙等常見非法集資手段的宣傳，引導(dǎo)社會公眾自覺遠(yuǎn)離非法集資，主動防范非法集資洗錢風(fēng)險，提高防范非法集資意識和識別非法集資能力，營造“反洗錢人人參與”的社會氛圍。此次活動共計發(fā)放宣傳資料287份，取得了較好的效果。

三．活動成效

篇(4)

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；反洗錢；問題；對策

[DOI]1013939/jcnkizgsc201536093

1引言

洗錢屬于一個現(xiàn)階段全球性的問題，其對世界經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)有著越來越重要的影響，對全球范圍內(nèi)各個國家的經(jīng)濟(jì)、金融秩序以及社會穩(wěn)定構(gòu)成隱患。縱觀現(xiàn)階段我國反洗錢的組織結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行依然需要肩負(fù)起反洗錢工作主體的重任。由此可見，研究商業(yè)銀行反洗錢工作中的問題與對策有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2洗錢的方式與危害

結(jié)合國際刑警組織所羅列的洗錢方式，分別有：①現(xiàn)金走私；②將現(xiàn)金轉(zhuǎn)化為可流通證券；③設(shè)立使用空殼企業(yè)機(jī)構(gòu)、前臺企業(yè)機(jī)構(gòu)；④使用經(jīng)紀(jì)人交易所、現(xiàn)金交易所等。洗錢行為對各個國家的經(jīng)濟(jì)、政治、金融等秩序及社會和諧存在著極大的負(fù)面影響。洗錢的危害，主要包括：①危害國際經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展；②滋生、助長社會腐敗現(xiàn)象；③增大金融部門風(fēng)險損失。

3商業(yè)銀行反洗錢工作的問題

31反洗錢系統(tǒng)建設(shè)落后

現(xiàn)階段，越來越先進(jìn)的現(xiàn)代化技術(shù)被引入到金融行業(yè)，為國際資本巨額流通創(chuàng)造了有利條件，一定程度上也助長了洗錢活動。網(wǎng)上交易、電子商務(wù)及電子貨幣等相關(guān)金融產(chǎn)物的生成，洗錢活動能夠直接在線展開電子貨幣交易，并且不會留下任何交易痕跡。即便網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國發(fā)展十分迅速，然而仍舊面臨著一系列問題需要解決，例如網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩浴⒕W(wǎng)上交易雙方身份的真實(shí)性以及查處洗錢活動信息等。洗錢犯罪技術(shù)手段層出不窮，而我國商業(yè)銀行卻還未有一套行之有效的反洗錢技術(shù)監(jiān)測手段，資信咨詢系統(tǒng)不規(guī)范，對可疑、大規(guī)模交易監(jiān)測鮮有相關(guān)技術(shù)輔助，無法對客戶展開全面、充分的了解。

32反洗錢內(nèi)部控制體系不完善

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行還未有一套完善的反洗錢內(nèi)部控制體系，商業(yè)各職能部門分工缺乏科學(xué)合理性，責(zé)任模糊，相互間的關(guān)系未得到有效理順，且各職能部門的職責(zé)、權(quán)利以及義務(wù)沒有得到有效細(xì)分，使得商業(yè)銀行各個業(yè)務(wù)部門的自身優(yōu)勢無法得到充分發(fā)揮，進(jìn)一步對商業(yè)銀行開展反洗錢工作造成不利影響。

33反洗錢專業(yè)人才缺失

現(xiàn)階段，對我國商業(yè)銀行而言，開展反洗錢工作仍舊處于初級發(fā)展階段，反洗錢工作經(jīng)驗欠缺，全面綜合反洗錢專業(yè)培訓(xùn)教育無法跟上。并且，反洗錢工作有著十分高的技術(shù)含量，對工作人員金融、會計等一系列專業(yè)知識提出了嚴(yán)格的要求，在當(dāng)前我國開展反洗錢斗爭短暫的時間范圍中，這方面的反洗錢專業(yè)人才是十分缺失的，如此便極大地限制了現(xiàn)階段商業(yè)銀行反洗錢工作的順利進(jìn)行。

34反洗錢技術(shù)水平欠缺

反洗錢工作對所采取的技術(shù)方法提供了嚴(yán)苛的要求，然而現(xiàn)階段我國受一系列因素影響，反洗錢技術(shù)水平欠缺。尤其是支付檢測信息系統(tǒng)缺失，很大程度上提升了商業(yè)銀行對可疑、大規(guī)模資金的檢測難度，反洗錢技術(shù)水平欠缺具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

①未構(gòu)建起與支付清算系統(tǒng)相匹配的支付交易監(jiān)測系統(tǒng)；②電子計算機(jī)未有專門的反洗錢信息采集功能；③可疑、大規(guī)模資金的報告仍舊通過人工軟盤、報送完成等。

4商業(yè)銀行反洗錢工作對策

41搭建高效反洗錢組織結(jié)構(gòu)

我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從實(shí)際風(fēng)險特點(diǎn)出發(fā)，構(gòu)建職責(zé)明確、分工科學(xué)的反洗錢組織結(jié)構(gòu)機(jī)制。可通過借鑒、引入國外商業(yè)銀行成功經(jīng)驗，采取分層管理模式：①商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理部門對相關(guān)業(yè)務(wù)條線反洗錢操作細(xì)則進(jìn)行制定，由營業(yè)部門展開切實(shí)操作執(zhí)行，同時安排特定工作人員對這一部門反洗錢合規(guī)工作進(jìn)行牽頭負(fù)責(zé)，與業(yè)務(wù)部門一并把好反洗錢首道關(guān)卡，肩負(fù)起獲悉風(fēng)險來源的重要職責(zé)；②商業(yè)銀行風(fēng)險管控部門對反洗錢合規(guī)風(fēng)險情況進(jìn)行監(jiān)管，并負(fù)責(zé)指導(dǎo)業(yè)務(wù)部門相關(guān)教育、咨詢工作；③審計部門實(shí)時開展風(fēng)險審計、檢測，就銀行全面反洗錢工作展開獨(dú)立的內(nèi)部調(diào)節(jié)。

42建設(shè)專業(yè)反洗錢隊伍

商業(yè)銀行為了要全面落實(shí)風(fēng)險為本的反洗錢工作手段，達(dá)到對資源進(jìn)行科學(xué)合理分配的目的，就應(yīng)當(dāng)不斷提升自身洗錢風(fēng)險識別能力，這要求商業(yè)銀行要建設(shè)一支專業(yè)的反洗錢隊伍。商業(yè)銀行在不具備全面專業(yè)知識及經(jīng)驗前提下落實(shí)風(fēng)險為本的反洗錢工作手段，極易導(dǎo)致風(fēng)險評估內(nèi)容出現(xiàn)差錯。鑒于此，商業(yè)銀行要強(qiáng)化對反洗錢專業(yè)人員培訓(xùn)重視力度，經(jīng)高水平、高規(guī)格的專業(yè)反洗錢技術(shù)教育培訓(xùn)，全面提升反洗錢專業(yè)人員素質(zhì)、水平。構(gòu)建起一支

有著豐富相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)驗，還有著全面反洗錢專業(yè)知識較高洗錢風(fēng)險識別能力的專業(yè)反洗錢隊伍。

43優(yōu)化洗錢風(fēng)險控制目標(biāo)與流程

在市場經(jīng)濟(jì)背景下，商業(yè)銀行面臨一系列經(jīng)營風(fēng)險在所難免，洗錢風(fēng)險便是其中之一。于商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理結(jié)構(gòu)中引入與反洗錢風(fēng)險控制目標(biāo)，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)在工作實(shí)踐流程中對一系列洗錢風(fēng)險控制目標(biāo)進(jìn)行落實(shí)，促進(jìn)一系列包括簽約、交易等流程與風(fēng)險控制對策的有機(jī)融合可疑、大規(guī)模資金。基于風(fēng)險為本的反洗錢工作理念，并非指的是要求商業(yè)銀行重新建設(shè)特有的反洗錢工作流程，而指的是要求商業(yè)銀行把反洗錢工作管理需求有機(jī)融合于現(xiàn)存銀行業(yè)務(wù)流程中。

44建立完善的反洗錢評價體系

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對業(yè)務(wù)部門開展反洗錢相關(guān)工作的考核，通過專門反洗錢機(jī)構(gòu)評價銀行各個業(yè)務(wù)部門的反洗錢工作開展效率狀況。如此，一方面，促進(jìn)構(gòu)建起銀行內(nèi)容的規(guī)范的約束體系，另一方面，促進(jìn)改善銀行現(xiàn)階段僅關(guān)注利潤獲取的經(jīng)營現(xiàn)狀，幫助銀行明確認(rèn)識相關(guān)客戶存在的風(fēng)險，并對此種風(fēng)險展開有效的檢測、識別以及調(diào)節(jié)，在合規(guī)經(jīng)營、認(rèn)清客戶的基礎(chǔ)上，擴(kuò)寬業(yè)務(wù)范圍，提升利潤空間。另外，為了強(qiáng)化業(yè)務(wù)部門員工反洗錢工作主觀能動性，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)構(gòu)建起反洗錢工作激勵制度，把反洗錢工作劃至員工績效考核內(nèi)容中，轉(zhuǎn)變現(xiàn)階段銀行對其只懲不獎的現(xiàn)狀。

5結(jié)論

總而言之，商業(yè)銀行反洗錢屬于一項十分復(fù)雜的系統(tǒng)工程，為了開展好商業(yè)銀行反洗錢工作，商業(yè)銀行相關(guān)人員務(wù)必要全面明確洗錢的方式與危害，系統(tǒng)分析商業(yè)銀行反洗錢工作的問題，不斷鉆研、總結(jié)經(jīng)驗，“搭建高效反洗錢組織結(jié)構(gòu)”“建設(shè)專業(yè)反洗錢隊伍”“優(yōu)化洗錢風(fēng)險控制目標(biāo)與流程”“建立完善的反洗錢評價體系”等，積極促進(jìn)我國商業(yè)銀行反洗錢工作的有序順利開展。

參考文獻(xiàn)：

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篇(5)

一、以風(fēng)險評估為核心，積極實(shí)施分類監(jiān)管

懷化市中支以積極參與長沙中支《反洗錢監(jiān)管信息管理和風(fēng)險評估預(yù)警系統(tǒng)》研究與開發(fā)和試點(diǎn)工作為契機(jī)，以長沙中支開發(fā)《反洗錢監(jiān)管信息管理和風(fēng)險評估預(yù)警系統(tǒng)》、總行《反洗錢監(jiān)管交互系統(tǒng)》為平臺，對每一家金融機(jī)構(gòu)建立了監(jiān)管檔案，及時掌握金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作開展情況，實(shí)效性的對金融機(jī)構(gòu)的洗錢風(fēng)險進(jìn)行風(fēng)險評估，積極實(shí)施分類監(jiān)管。

根據(jù)風(fēng)險評估，將金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險分為“正常”、“關(guān)注”、“高度關(guān)注”、“預(yù)警”四個不同的等級，對不同等級的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施分類監(jiān)管。對正常類機(jī)構(gòu)，以非現(xiàn)場監(jiān)管為主；對關(guān)注類機(jī)構(gòu)，進(jìn)行風(fēng)險提示、責(zé)令限期整改、適時開展現(xiàn)場檢查；對高度關(guān)注類機(jī)構(gòu)發(fā)出預(yù)警通知、高管人員誡免談話、增加現(xiàn)場檢查頻率；對預(yù)警類機(jī)構(gòu)開展持續(xù)的現(xiàn)場檢查，同時啟動相應(yīng)的行政處罰程序。

近年來，懷化市中支根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，對“關(guān)注”類金融機(jī)構(gòu)發(fā)出風(fēng)險提示函12份，指出風(fēng)險點(diǎn)16個；對“高度關(guān)注”類金融機(jī)構(gòu)——×××保險有限公司懷化中心支公司、×××證券有限責(zé)任公司懷化紅星路證券營業(yè)部等2家機(jī)構(gòu)高管進(jìn)行了誡免談話；對“預(yù)警”類的金融機(jī)構(gòu)——×××財產(chǎn)保險股份有限公司懷化市分公司開展了現(xiàn)場檢查并啟動了行政處罰。

二、依托“網(wǎng)絡(luò)集群”，開展窗口指導(dǎo)

懷化市中支充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，建立金融機(jī)構(gòu)“反洗錢監(jiān)管互動網(wǎng)絡(luò)群”，在線進(jìn)行反洗錢工作的交流和信息共享，對金融機(jī)構(gòu)反洗錢實(shí)行面對面、點(diǎn)對點(diǎn)的實(shí)時動態(tài)監(jiān)管和窗口指導(dǎo)。

（一）利用“網(wǎng)絡(luò)集群”高起點(diǎn)把關(guān)。把新增金融機(jī)構(gòu)作為反洗錢監(jiān)管的重點(diǎn)，每新增一家金融機(jī)構(gòu)，反洗錢監(jiān)管人員及時將信息錄入到“反洗錢監(jiān)管互動網(wǎng)絡(luò)群”，接受廣大金融機(jī)構(gòu)的輿論監(jiān)督。同時制定新增金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)準(zhǔn)入監(jiān)管操作流程，對新增金融機(jī)構(gòu)加入反洗錢監(jiān)管系統(tǒng)嚴(yán)格審核把關(guān)，確保新增金融機(jī)構(gòu)的反洗錢工作高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)。

（二）利用“網(wǎng)絡(luò)集群”在線培訓(xùn)。通過“反洗錢監(jiān)管互動網(wǎng)絡(luò)群”，組織新增機(jī)構(gòu)的高管及金融機(jī)構(gòu)反洗錢崗位人員集中學(xué)習(xí)反洗錢法律法規(guī)，對其學(xué)習(xí)情況通過“反洗錢監(jiān)管互動網(wǎng)絡(luò)群”進(jìn)行測試，以提高對反洗錢的認(rèn)識，提升反洗錢工作的整體水平。2010年通過網(wǎng)絡(luò)開展培訓(xùn)3次，參訓(xùn)人員達(dá)42人次。

（三）利用“網(wǎng)絡(luò)集群”開展“窗口指導(dǎo)”。各金融機(jī)構(gòu)在平時業(yè)務(wù)操作中所遇到的關(guān)于反洗錢的有關(guān)問題，發(fā)送到“反洗錢監(jiān)管互動網(wǎng)絡(luò)群”，由中支反洗錢人員通過“反洗錢互動網(wǎng)絡(luò)群”在線及時進(jìn)行解答，并將答疑問題總結(jié)整合為“反洗錢問題集錦”，定期在網(wǎng)絡(luò)互動群中進(jìn)行共享，從而打造成指導(dǎo)學(xué)習(xí)、工作和進(jìn)行窗口監(jiān)管的平臺。

通過“反洗錢監(jiān)管互動網(wǎng)絡(luò)群”窗口，改變了反洗錢工作被動的局面，同時贏得了金融機(jī)構(gòu)的充分支持和肯定。

三、以樹立正反典型為手段，積極實(shí)施差別監(jiān)管工作策略

（一）樹立反面典型，起到警示作用。懷化市中支在對評定風(fēng)險等級為“預(yù)警”級的×××財產(chǎn)保險股份有限公司懷化市分公司的現(xiàn)場檢查中，發(fā)現(xiàn)該公司在履行義務(wù)方面沒有勤勉盡責(zé)，存在較多的問題，根據(jù)《反洗錢法》的規(guī)定，對該公司處以了20萬元的行政罰款并對其直接負(fù)責(zé)的總經(jīng)理處以1萬元的行政罰款。

為了充分體現(xiàn)風(fēng)險為本，提高反洗錢工作的有效性，懷化市中支以行發(fā)文的形式下發(fā)了《×××財產(chǎn)保險股份有限公司懷化市分公司違反反洗錢法規(guī)情況的通報》，向轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了通報，通報引起了很大的反響，產(chǎn)生了很大的威懾力，起到了警示作用，極大地促進(jìn)了反洗錢工作的開展。

（二）樹立勤勉盡責(zé)的典型，實(shí)行正面引導(dǎo)，調(diào)動金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的積極性。懷化市中支對認(rèn)真履行反洗錢職責(zé)，基礎(chǔ)工作較為扎實(shí)，風(fēng)險等級為“正常”級的中國人壽保險股份有限公司懷化分公司、平安人壽保險股份有限公司懷化中心支公司、中國建設(shè)銀行懷化分行進(jìn)行現(xiàn)場檢查，發(fā)現(xiàn)其在經(jīng)營金融業(yè)務(wù)中，能認(rèn)真貫徹執(zhí)行反洗錢法律法規(guī)，在客戶身份識別、人民幣可疑交易報告等方面勤勉盡責(zé)，較好的履行了反洗錢義務(wù)。懷化市中支以行發(fā)文的形式下發(fā)了《關(guān)于表彰中國人壽保險股份有限公司懷化分公司等三家金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真履行反洗錢義務(wù)情況的通報》，并列為反洗錢免檢單位，免檢期2年。

通過樹立正反兩方面的典型，起到了警示和正面引導(dǎo)作用，充分調(diào)動了金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的積極性，促使金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變在反洗錢工作中的角色，實(shí)現(xiàn)從被動監(jiān)管到成為反洗錢主力軍的轉(zhuǎn)變；促使金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)以合格為本到以風(fēng)險為本的轉(zhuǎn)變，同時極大地促進(jìn)了反洗錢工作長效機(jī)制的建立，優(yōu)化了監(jiān)管效果，擴(kuò)大了現(xiàn)場檢查的成效，延伸了檢查的效果。

四、與司法機(jī)關(guān)建立聯(lián)動機(jī)制，打擊洗錢犯罪

懷化市中支加強(qiáng)了與公安、檢察院等司法機(jī)關(guān)的協(xié)調(diào)配合，并與懷化市人民檢察院反貪污賄賂局、懷化市公安局緝毒支隊制定了《合作協(xié)調(diào)機(jī)制管理辦法》，開展全方位合作。

（一）與檢察院建立協(xié)調(diào)聯(lián)動機(jī)制。一是建立聯(lián)動會議制度。協(xié)調(diào)聯(lián)動會議每半年召開一次，遇緊急情況或需聯(lián)合部署行動的，可臨時召開；二是建立日常聯(lián)絡(luò)機(jī)制。雙方建立日常信息聯(lián)絡(luò)交流渠道，各確定一名聯(lián)絡(luò)員，負(fù)責(zé)信息交流和具體事項承辦，包括收集、編制和發(fā)送信息，使雙方的聯(lián)系日常化、制度化；三是建立可疑交易線索調(diào)查和協(xié)查機(jī)制。反貪局在偵查相關(guān)國家工作人員涉嫌貪賄案件過程中，發(fā)現(xiàn)國家工作人員有洗錢嫌疑的，由反貪局提供相關(guān)賬戶或戶名，商請反洗錢辦進(jìn)行調(diào)查。反洗錢辦接到反貪局的調(diào)查申請后，積極配合。反洗錢辦通過反洗錢監(jiān)督管理發(fā)現(xiàn)可疑交易活動，或接到金融機(jī)構(gòu)報送的重點(diǎn)可疑交易，經(jīng)調(diào)查不能排除洗錢嫌疑的，立即向偵查機(jī)關(guān)報案，其中涉嫌國家工作人員的，及時向反貪局報案；反貪局積極推動洗錢罪的定罪判決。反貪局在偵查相關(guān)國家工作人員涉嫌貪賄案件過程中，對于有確鑿證據(jù)證明洗錢罪成立的，反貪局要以洗錢罪提訟，增加對打擊洗錢犯罪的威懾力；反洗錢辦配合反貪局進(jìn)行的反洗錢行政調(diào)查，反貪局給予必要的人力、財力支持。

與檢察院建立協(xié)調(diào)聯(lián)動機(jī)制以來，懷化中支反洗錢部門利用自身的優(yōu)勢和資源，大力協(xié)助懷化市檢察機(jī)關(guān)查處涉嫌貪賄案件4起，協(xié)助檢察機(jī)關(guān)到工行、農(nóng)行、中行、建行、郵儲銀行、信用社調(diào)查帳戶個數(shù)16戶，打印帳戶交易清單204頁，極大地提高了檢察機(jī)關(guān)的辦案效率。

篇(6)

根據(jù)*商銀發(fā)字[2006]27號文件，關(guān)于《中國人民銀行關(guān)于金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢規(guī)定、防范洗錢風(fēng)險》的通知，我支行經(jīng)常利用晨課時間向全體體員工灌輸反洗錢思想精神，力求使每位員工都能夠深刻地領(lǐng)會反洗錢的精神和意義，牢固樹立反洗錢法律責(zé)任和依法合規(guī)經(jīng)營的思想，因此我們制定“一個規(guī)定、兩個辦法”來規(guī)范和加強(qiáng)對大額和可疑支付交易的監(jiān)測，以構(gòu)建更加完善的金融機(jī)構(gòu)管體系，從而更好地發(fā)揮人民銀行的監(jiān)管職能，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的合法、穩(wěn)健運(yùn)作。

在本季度我支行能堅持做到：

一、在單位開立結(jié)算賬戶時，嚴(yán)格把關(guān)，認(rèn)真審查六證（營業(yè)執(zhí)照、法人身份證、企業(yè)代碼證、國稅、地稅、開戶許可證）及經(jīng)辦人身份證的真實(shí)性、完整性、合法性，并詳細(xì)詢問了解客戶有關(guān)情況，根據(jù)其經(jīng)營范圍開立相對應(yīng)的科目賬戶；在為單位客戶辦理存款、結(jié)算等業(yè)務(wù)，均按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定要求其提供有效證明文件和資料，進(jìn)行核對并登記。

二、對于開立個人賬戶，嚴(yán)格按實(shí)名制的有關(guān)規(guī)定審查開戶資料，要求客戶出示本人（或連同代辦人）的有效身份證件進(jìn)行核對，并登記其身份證件的姓名和號碼進(jìn)行開戶操作，對于未能依法提供相關(guān)證明材料的個人賬戶一概不予辦理開戶手續(xù)。

三、對現(xiàn)有的賬戶進(jìn)行全面清理，按《人民幣大額和可凝支付交易報告管理辦法》規(guī)定建立存款人信息資料庫，對不符合要求的存款賬戶（如營業(yè)執(zhí)照過期或被注銷的），已通知客戶盡快提供新的營業(yè)執(zhí)照或辦理銷戶手續(xù)。

四、提取現(xiàn)金方面，嚴(yán)格執(zhí)行逐級審批的制度，對明顯套現(xiàn)的賬戶不給予現(xiàn)金支付。我支行堅持每天對每筆超過20萬元（含）的現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)進(jìn)行查詢和實(shí)時監(jiān)控，并要求個人或單位需提前一天預(yù)約提現(xiàn)金額；單位結(jié)算賬戶100萬元以上的單筆轉(zhuǎn)賬交易和個人結(jié)算賬戶20萬元以上的大額支付交易和單位結(jié)算賬戶發(fā)生與個人結(jié)算賬戶之間（含他代本）單筆20萬元以上的大額轉(zhuǎn)賬交易都設(shè)立了手工登記本，并把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成e*cel格式保存。

五、嚴(yán)格監(jiān)管和控制公款私存現(xiàn)象。我支行成立專項小組專門對有意要套現(xiàn)或公款私存的帳戶實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)控，狠抓狠管杜絕類似這樣的帳戶發(fā)生，以確保我行結(jié)算帳戶帳戶都能合規(guī)性地運(yùn)各單位結(jié)算賬戶和個人結(jié)算賬戶的大額現(xiàn)金收支和大額轉(zhuǎn)賬收付等現(xiàn)象，經(jīng)過我支行員工的深入了解和觀察，都是屬于正常結(jié)算業(yè)務(wù)范圍，沒有違反反洗錢相關(guān)規(guī)定。

篇(7)

關(guān)鍵詞：反洗錢；可疑交易報告；應(yīng)對策略；分析方法

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2012）10-0067-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.18

一、引言

可疑交易監(jiān)測分析就是反洗錢義務(wù)主體在與客戶開展金融交易過程中，按照反洗錢法律法規(guī)要求，識別和發(fā)現(xiàn)存有洗錢及相關(guān)犯罪嫌疑的異常交易的過程。總體上說，世界各國的反洗錢制度大多數(shù)都以可疑交易或者可疑行為報告制度為中心，要求金融機(jī)構(gòu)報送有洗錢跡象和可能的交易行為的有關(guān)信息。可疑交易報告是國家反洗錢工作的核心內(nèi)容和重要情報來源基礎(chǔ)，有效的可疑交易線索為司法機(jī)關(guān)啟動洗錢案件調(diào)查和偵查程序提供信息支持。

從本質(zhì)上講，可疑交易是與涉嫌洗錢等犯罪相關(guān)度較高的資金交易。伴隨著金融創(chuàng)新的多樣化和電子化，洗錢分子通過金融機(jī)構(gòu)實(shí)施洗錢犯罪的手段日趨復(fù)雜、轉(zhuǎn)移犯罪所得的方式更加便捷。特別是隨著反洗錢制度與機(jī)制的建立以及金融機(jī)構(gòu)反洗錢意識與合規(guī)水平的逐步提高，洗錢者為掩飾其洗錢動機(jī)和行為，必然會不斷設(shè)計和實(shí)施更加多樣、復(fù)雜的洗錢手段，從而形成了一個動態(tài)的、具有自主學(xué)習(xí)和自我調(diào)適功能的自組織系統(tǒng)。可以說，可疑交易監(jiān)測分析是金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)的最特殊環(huán)節(jié)，其有效性最終決定了金融機(jī)構(gòu)提交可疑交易報告的質(zhì)量。

一般而言，金融機(jī)構(gòu)報告可疑交易行為的有效性取決于四個因素：可疑交易的固有特征、報告規(guī)則、識別方法以及金融機(jī)構(gòu)的報告意愿。可疑交易形式的多樣性、過程的隱蔽性、手段的專業(yè)性、判別的主觀性等特征屬性，要求金融機(jī)構(gòu)在追求個體利潤最大化的同時還應(yīng)自覺適應(yīng)反洗錢形勢發(fā)展需要，采取先動哲學(xué)的可疑交易報告態(tài)度，主動開展洗錢類型特征、洗錢活動規(guī)律、洗錢風(fēng)險演變趨勢等的研究，不斷優(yōu)化和創(chuàng)新可疑交易監(jiān)測分析策略與方法，有效改變目前可疑交易報告數(shù)量龐大而情報價值較低的被動局面。

二、可疑交易監(jiān)測分析的基本策略

（一）現(xiàn)狀分析

洗錢是一種有規(guī)律的犯罪活動，并具有一些相似的異常特征。《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法（中國人民銀行令〔2006〕第2號）》（以下簡稱《管理辦法》）第十一條至第十三條分別要求商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將共計48種交易或者行為作為可疑交易進(jìn)行報告。在反洗錢工作的起步階段，監(jiān)管當(dāng)局制定的這些列舉式識別模式有助于經(jīng)驗不足的金融機(jī)構(gòu)更容易識別和報告可疑交易。金融機(jī)構(gòu)通常將管理辦法所列舉的可疑交易報告標(biāo)準(zhǔn)予以量化、編碼，由識別系統(tǒng)根據(jù)客戶業(yè)務(wù)發(fā)生的時間、次數(shù)、金額等交易數(shù)據(jù)，自動提取并直接通過“總對總”方式上報。例如，某商業(yè)銀行將第十一條第一款“短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或者集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符”的報告標(biāo)準(zhǔn)模型化為如表1所示的8條識別規(guī)則。

事實(shí)上，管理辦法所列舉的可疑交易報告標(biāo)準(zhǔn)通常包括客觀條件和主觀分析兩部分內(nèi)容。另外，第十四條還規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)及其工作人員發(fā)現(xiàn)其他交易的金額、頻率、流向、性質(zhì)等有異常情形，經(jīng)分析認(rèn)為涉嫌洗錢的也應(yīng)當(dāng)向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交可疑交易報告。由表1的模型定義可見，這些篩選規(guī)則將標(biāo)準(zhǔn)中的“短期”設(shè)定為10個自然日，將“集中與分散”的可疑特征描述為借貸方賬戶數(shù)的顯著差異以及借貸方發(fā)生額的基本平衡。由于模型參數(shù)的剛性，以及模型定義中較少考慮客戶的經(jīng)營性質(zhì)、經(jīng)營特點(diǎn)、資金往來等因素，可疑交易的錯誤否定（將可疑交易誤認(rèn)定為正常交易）和錯誤肯定（將正常交易誤認(rèn)定為可疑交易）問題不可避免。顯然，金融機(jī)構(gòu)這種基于客觀標(biāo)準(zhǔn)而導(dǎo)致的機(jī)械性、粗放性、防衛(wèi)性報送行為違背了可疑交易報告制度設(shè)計的初衷。

（二）應(yīng)對策略

從洗錢犯罪的操作手法和異常資金的歸集路徑看，可疑交易可能存在于金融機(jī)構(gòu)的各項金融業(yè)務(wù)以及金融業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)。由于非法交易常常與合法交易交織在一起，特別是那些看似合法交易的非法交易更具有欺騙性，要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定一個絕對而完備的可疑交易判斷標(biāo)準(zhǔn)、期望金融機(jī)構(gòu)識別和發(fā)現(xiàn)所有的可疑交易既不現(xiàn)實(shí)也不經(jīng)濟(jì)。

因此，金融機(jī)構(gòu)在制定反洗錢策略時，需要合理保證與統(tǒng)籌兼顧可疑交易監(jiān)測分析的針對性、完備性和準(zhǔn)確性。其中，針對性是在洗錢風(fēng)險評估的基礎(chǔ)上合理調(diào)配資源，有效發(fā)現(xiàn)與特定嚴(yán)重犯罪有關(guān)的洗錢活動；完備性是金融交易監(jiān)測范圍應(yīng)覆蓋金融機(jī)構(gòu)各項金融業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，最大限度地降低錯誤否定的風(fēng)險；準(zhǔn)確性是在提交報告前應(yīng)盡可能多地排除錯誤肯定，即以最少的可疑交易報告量包含盡量多的涉嫌洗錢交易。

1.實(shí)施風(fēng)險管理，增強(qiáng)可疑交易監(jiān)測分析的針對性。金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)、采用的交易方式與支付手段、面對的交易客戶等多種多樣，對應(yīng)著高低不一的洗錢風(fēng)險。在可疑交易監(jiān)測分析過程中如果不從內(nèi)部控制上來管理洗錢風(fēng)險，不辨主次地平均用力，則金融機(jī)構(gòu)既會增加合規(guī)成本支出，又不利于其報告質(zhì)量的整體提高。為此，金融機(jī)構(gòu)首先要加強(qiáng)反洗錢風(fēng)險管理理念與方法的教育和培訓(xùn)，減少執(zhí)行風(fēng)險為本反洗錢監(jiān)管與實(shí)踐的認(rèn)知障礙，提高反洗錢人員的風(fēng)險意識、法律政策水平和可疑交易識別能力。其次是將風(fēng)險識別和評估貫穿于金融機(jī)構(gòu)與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系以及開展交易的全過程，并按照風(fēng)險發(fā)生的可能性及其影響程度等對識別的洗錢風(fēng)險進(jìn)行分析和排序。第三是對所有可能面臨洗錢風(fēng)險的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)制定操作風(fēng)險管理政策、方法和程序，這些業(yè)務(wù)既包括傳統(tǒng)的柜面金融業(yè)務(wù)，也包括非面對面的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)、基于第三方支付平臺的結(jié)算業(yè)務(wù)等。

2.完善方法體系，保障可疑交易監(jiān)測分析的完備性。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)所監(jiān)測分析領(lǐng)域的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，優(yōu)化、擴(kuò)展“基于規(guī)則”識別方法，綜合考慮識別手段、識別模式、識別對象、識別流程等因素，探索交易主體導(dǎo)向和交易行為導(dǎo)向的分析方法，形成多樣有效的可疑交易識別方法體系。在識別手段方面，不斷完善系統(tǒng)自動監(jiān)測功能，同時強(qiáng)化以客戶為基礎(chǔ)的人工分析。在識別模式方面，除了將規(guī)律性規(guī)則用于交易數(shù)據(jù)過濾與識別外，還要根據(jù)對交易主體自身的行為規(guī)律特征及其周圍同行的規(guī)律特征的綜合比較來發(fā)現(xiàn)異常或排除誤報。在識別對象方面，按照交易、賬戶、客戶、組織的層次關(guān)系，構(gòu)建金融交易信息的多維數(shù)據(jù)立方體，從不同的概括層次上把握可疑交易的特征。在識別流程方面，強(qiáng)化信息共享與分工協(xié)作，形成自下往上情報匯集和自頂向下證據(jù)確認(rèn)相結(jié)合、條線式分散識別與各條線關(guān)聯(lián)分析相結(jié)合的工作機(jī)制。

3.整合信息資源，提高可疑交易監(jiān)測分析的準(zhǔn)確性。基于新的反洗錢監(jiān)管理念，金融機(jī)構(gòu)不僅需要關(guān)注法規(guī)體系中規(guī)定的可疑交易特征描述，更需要深刻領(lǐng)會自主識別報告制度的實(shí)質(zhì)，即在充分開展客戶盡職調(diào)查的基礎(chǔ)上判斷交易的真實(shí)性與合理性。因此，金融機(jī)構(gòu)一是整合在各種業(yè)務(wù)往來中獲取的客戶身份、資金交易、財產(chǎn)關(guān)系等信息資源，充分剔除由一線人員發(fā)現(xiàn)或由信息系統(tǒng)篩選但有足夠理由排除的可疑交易。二是建立面向反洗錢的信息共享與信息整合機(jī)制，為識別、分辨可疑交易線索提供多渠道的信息資源，同時降低在報送跨行可疑交易時獲取交易對手信息的難度。三是發(fā)揮金融行業(yè)信息管理優(yōu)勢，逐步實(shí)現(xiàn)可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)與客戶關(guān)系管理系統(tǒng)或其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)的功能集成與數(shù)據(jù)共享，并及時更新與補(bǔ)充新的洗錢交易特征、黑名單客戶、高風(fēng)險客戶、洗錢特殊地區(qū)等信息。

三、可疑交易監(jiān)測分析的技術(shù)方法

（一）方法綜述

能夠在眾多交易信息中迅速發(fā)現(xiàn)、判斷、認(rèn)定一筆“重大涉嫌洗錢可疑交易”是反洗錢的核心工作。湯俊（2008）將反洗錢智能數(shù)據(jù)分析歸結(jié)為基于場景檢測和基于異常檢測兩類[1]。場景檢測主要針對過往發(fā)生案件的一些特征進(jìn)行統(tǒng)計，并將所得到的規(guī)律性規(guī)則用于對交易數(shù)據(jù)的過濾與識別，只要達(dá)到量化標(biāo)準(zhǔn)的上限，即認(rèn)為洗錢行為“重現(xiàn)”而加以報警。異常檢測是將客戶交易放到一個交易發(fā)生的上下文環(huán)境中進(jìn)行分析，其主要研究思路是通過數(shù)理統(tǒng)計、聚類分析、小波分析、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等方法，描述用戶行為模式輪廓，以此作為正常行為和異常行為的判斷依據(jù)。

上述反洗錢智能數(shù)據(jù)分析方式以金融交易主體為核心，其識別與分析的依據(jù)是交易特征及歷史交易特征等。關(guān)于交易主體，高增安（2007）將機(jī)構(gòu)賬戶按照交易層、賬戶層、組織層、鏈接層進(jìn)行分類[2]。類似地，張成虎、趙小虎（2009）將金融交易信息分為交易層、賬戶層、客戶層、機(jī)構(gòu)層等四種類型[3]。交易層信息是整個交易信息的基礎(chǔ)，每筆交易記錄包含交易主體、賬戶、時間、交易性質(zhì)等豐富信息，本層面主要分析的是單條交易記錄的可疑性。以賬戶為主體，將交易層信息進(jìn)行歸并，構(gòu)成賬戶層，本層面分析的是賬戶所涉及到的全部交易。按照家族樹（或機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)樹）來整合、聚集個人客戶（或單位客戶）所有賬戶的交易記錄，形成客戶層（或組織層、機(jī)構(gòu)層）的交易信息。

此外，銀行洗錢“黑名單”中所包含的有洗錢嫌疑賬戶往往彼此關(guān)聯(lián)，隱蔽形成洗錢犯罪網(wǎng)絡(luò)。在金融交易網(wǎng)絡(luò)中，結(jié)點(diǎn)通常代表交易主體，帶有方向及權(quán)重的邊體現(xiàn)了交易主體之間的聯(lián)系及強(qiáng)度。Goldberg等（2005）通過在現(xiàn)實(shí)世界實(shí)體層面上重構(gòu)交易數(shù)據(jù)來支持FAIS系統(tǒng)進(jìn)行復(fù)雜交易網(wǎng)絡(luò)的分析[4]。Jedrzejek等（2009）針對貿(mào)易洗錢等金融犯罪的分析而提出了用于表示資金流動、發(fā)票單據(jù)、商品或服務(wù)的鏈形圖[5]。針對金融交易網(wǎng)絡(luò)分析，Xu、Chen（2004）提出了改進(jìn)的最短路徑算法來識別洗錢犯罪網(wǎng)絡(luò)中的最強(qiáng)關(guān)聯(lián)路徑[6]。薛耀文等（2006）提出了在復(fù)雜金融網(wǎng)絡(luò)中基于成本約束的效用最大化條件下智能節(jié)點(diǎn)洗錢路徑的計算方法[7]。楊冬梅等（2007）建立并分析了金融網(wǎng)絡(luò)中洗錢資金轉(zhuǎn)移路徑的可疑模型，以期分離出洗錢可疑路徑集合并從中找出洗錢關(guān)鍵直接路徑[8]。張成虎等（2009）通過圖形遍歷方式和金融交易權(quán)重分析策略的組合來發(fā)現(xiàn)交易關(guān)系異常特征[9]。

通過金融交易網(wǎng)絡(luò)的關(guān)聯(lián)分析來識別可疑及欺詐行為、發(fā)現(xiàn)隱藏組織結(jié)構(gòu)或關(guān)聯(lián)群體、模仿團(tuán)隊行為及預(yù)測洗錢行為等。FAIS系統(tǒng)中應(yīng)用稱為NetMap的關(guān)聯(lián)分析工具來輔助發(fā)現(xiàn)洗錢線索。Kovalerchuk、Vityaev（2002）提出了稱為混合證據(jù)關(guān)聯(lián)技術(shù)，可將貿(mào)易交易數(shù)據(jù)中的多項事實(shí)證據(jù)以及領(lǐng)域背景知識等關(guān)聯(lián)起來，以自動發(fā)現(xiàn)可疑的洗錢或欺詐模式[10]。

（二）方法建模

可疑交易監(jiān)測分析的主要內(nèi)容是金融機(jī)構(gòu)以反洗錢法律法規(guī)為依據(jù)，以信息分析技術(shù)為手段，對監(jiān)測范圍內(nèi)的金融交易實(shí)施可疑交易的在線監(jiān)測與人工分析。其中，監(jiān)測范圍應(yīng)覆蓋金融機(jī)構(gòu)所有可能面臨洗錢風(fēng)險的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。在線監(jiān)測指金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)所監(jiān)控的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和金融產(chǎn)品特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)和優(yōu)化可疑交易自動識別功能。人工分析指金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立和完善可疑交易人工甄別流程，特別是對于利用技術(shù)手段篩查出的異常交易數(shù)據(jù)，須結(jié)合客戶身份識別、行業(yè)特點(diǎn)分析及相關(guān)交易背景進(jìn)行人工分析、審核和判斷后才能報出，提高可疑交易報告的情報價值。

基于前文分析，可將可疑交易監(jiān)測分析任務(wù)歸納為四個要素，即識別方法、交易特征、交易背景、異常交易模式。其中，識別方法有場景檢測、異常檢測、關(guān)聯(lián)分析等三種；交易特征揭示了交易的金額、頻率、流向、性質(zhì)及用途；交易背景包括交易主體類型、層次結(jié)構(gòu)、所在行業(yè)等背景資料及歷史交易統(tǒng)計信息；異常交易模式刻畫了不同洗錢行為的可疑交易特征，可來自于領(lǐng)域?qū)＜业慕?jīng)驗總結(jié)或智能系統(tǒng)的自動歸納發(fā)現(xiàn)。可見，可疑交易監(jiān)測分析就是基于交易特征與交易背景并應(yīng)用特定識別方法來判斷交易是否異常或可疑的過程。

為描述方便，以P：：=+表示可疑交易監(jiān)測分析模式。其中，“：：=”為定義符號；“+”為可疑交易模式的并列；字母P、M、C、B分別對應(yīng)了異常交易模式、識別方法、交易特征、交易背景等四個要素。各要素的典型特征值分別為：M={s-場景檢測， u-異常檢測， l-關(guān)聯(lián)分析}，C={m-金額， f-頻率， d-流向，p-性質(zhì)， u-用途}，B={t-交易期間，b-背景資料， s-歷史交易統(tǒng)計信息}。

表2的左列是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)需要作為可疑交易進(jìn)行報告的18種交易或者行為，右列是對應(yīng)的可疑交易識別模式。實(shí)際上，這些分析模式是對可疑交易描述的高度抽象，如p1101的第一部分可解釋為“利用場景檢測法篩選出短期內(nèi)交易主體在金額、頻率、流向等方面呈現(xiàn)異常的交易”，表1的識別規(guī)則可視為該模式的實(shí)現(xiàn)模型；第二部分則可解釋為“對于篩選出的可疑交易，利用異常檢測法，綜合考慮交易性質(zhì)與用途、客戶背景與交易歷史等因素，判斷其是否可疑”。

本文所提出的可疑交易監(jiān)測分析模式將有助于可疑交易模型的分析、構(gòu)建、實(shí)現(xiàn)與評價。但需要指出的是，表2給出的模式存在著表達(dá)上的模糊性和語義上的歧義性等問題。另外，盡管許多交易模型在全球都會被認(rèn)定可疑，但由于各國監(jiān)管要求不同，各銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和產(chǎn)品不同，可疑交易模型的數(shù)量、高發(fā)領(lǐng)域及組合也會具有不同特點(diǎn)[11]。因此，下一步將重點(diǎn)集中在進(jìn)一步拓展和細(xì)化交易特征及交易背景的要素特征上。

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