時(shí)間:2023-03-06 16:01:07
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簽定地點(diǎn):
甲方:(賣方以下簡(jiǎn)稱:甲方)
乙方: (買方以下簡(jiǎn)稱:乙方)
丙方: (擔(dān)保方以下簡(jiǎn)稱:丙方)
根據(jù)中華人民共和國(guó)合同法,經(jīng)甲、乙、丙三方協(xié)商同意,現(xiàn)就 乙方定購(gòu)汽車事宜做如下約定:
一、車輛型號(hào)、數(shù)量、規(guī)格、總金額及配置:
二、交貨時(shí)間:甲方收到乙方定金后第二日上報(bào)訂單信息,35個(gè)工作日交車(若因東風(fēng)商用車公司生產(chǎn)、提車、改碼、辦證或遇不可抗拒因素地震、水災(zāi)、火災(zāi)、雪災(zāi)、道路運(yùn)輸?shù)冉回洉r(shí)間順延)。
三、交貨地點(diǎn):此車主車(牽引車)由甲方運(yùn)送到安徽阜陽開樂專用車輛股份有限公司;主車、掛車在安徽阜陽開樂專用車輛股份有限公司交車。
四、付款方式:
1.合同簽定后乙方預(yù)付10臺(tái)車輛定金伍拾萬元整(¥:500000.00元。
2.乙方提車前每臺(tái)車支付首付款(含定金):貳拾萬零柒仟伍佰肆拾陸元肆角貳分整(¥:207546.42元),手續(xù)辦理完畢后接車,首付款合計(jì):貳佰零柒萬伍仟肆佰陸拾肆元貳角整(¥:2075464.2元)
3.欠余款付款方式:貸車款總額:伍佰肆拾叁萬零陸佰壹拾元整(¥:5430610元),分36個(gè)月付清,每月 日前應(yīng)支付本息壹拾柒萬叁仟元整(¥:173000元)。(付款時(shí)間、金額詳見還款計(jì)劃書)。
4、此車購(gòu)車方式為貸款,首付款:貳佰零柒萬伍仟肆佰陸拾肆元貳角整(¥:2075464.2元),首付款包含車輛上戶費(fèi)用、第一年保險(xiǎn)費(fèi)(保險(xiǎn)金額以實(shí)際發(fā)生金額為準(zhǔn)詳見保單)、購(gòu)置稅,不包含辦理營(yíng)運(yùn)、車輛二級(jí)維護(hù)的費(fèi)用。 .
5、所有付款均為現(xiàn)款或轉(zhuǎn)賬,不包含承兌匯票。
五、驗(yàn)收及售后服務(wù):
1.乙方按照本合同約定型號(hào)、數(shù)量、配置進(jìn)行驗(yàn)收,甲方向乙方交付車輛時(shí),乙方必須在提車時(shí)對(duì)所購(gòu)車輛的外觀質(zhì)量和隨車資料、工具當(dāng)場(chǎng)驗(yàn)收,并簽署提車驗(yàn)收單。如有異議應(yīng)于驗(yàn)收當(dāng)時(shí)提出,否則視為甲方交付車輛符合本合同的約定。若車輛發(fā)生外觀質(zhì)量以外的故障,則由生產(chǎn)廠家指定的特約服務(wù)站,按照生產(chǎn)廠家的服務(wù)承諾辦理,不得影響本合同的執(zhí)行。
2、質(zhì)量保修按照東風(fēng)商用車《質(zhì)量保證手冊(cè)》中規(guī)定的保修為依據(jù)。
六、違約責(zé)任:
經(jīng)甲、乙、丙三方協(xié)商同意,如乙方未按還款日期規(guī)定足額向甲方履行還款義務(wù),乙方除必須承擔(dān)規(guī)定的正常本息外還將承擔(dān)每逾期還款一天200元的違約金,如果清欠人員進(jìn)行上門催收乙方還需承擔(dān)清欠人員每人每天200元的清欠費(fèi),如果逾期還款10天則甲方有權(quán)將車輛扣回,每次扣車費(fèi)用3000元由乙方承擔(dān)。
2.丙方責(zé)任及義務(wù):丙方自愿為乙方提供連帶責(zé)任擔(dān)保。在乙方?jīng)]有按合同約定履行還款義務(wù)時(shí),丙方承諾在保證期間按甲方要求隨時(shí)履行還款義務(wù)(包括本金和違約金等)。
3.乙方不得以車輛存在質(zhì)量問題、發(fā)生交通事故以及其他任何理由為由拖欠應(yīng)付款項(xiàng)。如果延遲,乙方除承擔(dān)違約金外,甲方還有權(quán)將車輛收回,由甲方轉(zhuǎn)賣或以其它方式處理,且甲方有權(quán)以因此所得車輛價(jià)款沖抵乙方所欠甲方款項(xiàng),不足部分乙方及丙方仍應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任。
4.在乙方未還清欠款前,車輛所有權(quán)屬于甲方,乙方只有使用權(quán),乙方未經(jīng)甲方書面同意,不得將欠款車輛以轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與、變賣、質(zhì)押的形式予以處理,否則甲方將按照本合同追究乙方及丙方由此引發(fā)的全部責(zé)任。
5、甲方通知乙方接車(或合同約定時(shí)間)三日內(nèi)乙方必須提車,否則所交定金甲方不予退還,所定車輛由甲方白行處理。
七、爭(zhēng)議解決:雙方在履行協(xié)議過程中發(fā)生糾紛,應(yīng)先通過協(xié)商的方式解決;不能協(xié)商解決的,任何一方都可依法向甲方所在地人民法院提起訴訟。
八、本合同經(jīng)甲乙丙三方簽字蓋章生效,合同一式叁份,三方各執(zhí)壹份,未盡事宜,三方可分別簽訂補(bǔ)充n}力、議,補(bǔ)充協(xié)議作為本合同附件與本合同具有同等法律效力。
九、特別約定:
1、如果在操作過程中乙方條件不符合甲方分期付款標(biāo)準(zhǔn)的,甲方有權(quán)單方面解除此合同,退還乙方定金,甲方不承擔(dān)任何責(zé)任,且不負(fù)擔(dān)任何資金占據(jù)費(fèi)用或利息等其它費(fèi)用。如果到實(shí)地進(jìn)行了調(diào)查需扣除1000元調(diào)查費(fèi)及資料費(fèi),乙方不得以此提出任何要求。
2、此車保險(xiǎn)必須按內(nèi)蒙古瑞祥汽車銷售有限公司要求的投商業(yè)全保險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn),并且特約要約定:保險(xiǎn)第一受益人為東風(fēng)汽車財(cái)務(wù)有限公司,非經(jīng)東風(fēng)汽車財(cái)務(wù)有限公司書面同意,投保人不得對(duì)關(guān)于 受益人的約定進(jìn)行任何變更或修改,由于欠款期限超過一年,乙方需 要向甲方交付 元續(xù)保押金,乙方在保險(xiǎn)到期前要按時(shí)續(xù)保,如延期一天需繳納 元違約金,直到續(xù)保為止,違約金從押金中扣除,押金不足則由乙方及丙方另行承擔(dān),并且在脫保期間發(fā)生的任何問題都由乙方及丙方承擔(dān)。保險(xiǎn)金額以實(shí)際發(fā)票開票金額為準(zhǔn),保險(xiǎn)要求:乙方必須對(duì)此車輛購(gòu)買:交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者(保額100萬元)、貨物險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、火災(zāi)自然險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)、不計(jì)免賠以及各項(xiàng)不計(jì)免賠率,費(fèi)用由乙方自己負(fù)擔(dān),保險(xiǎn)發(fā)票原件要交甲方。
3、因此車為欠款車輛,甲方加裝GPS,如果乙方惡意拆卸或損壞GP S則屬于偷盜行為,則甲方有權(quán)追究乙方法律責(zé)任,如GPS設(shè)備出現(xiàn) 故障則乙方要配合維修,并由乙方承擔(dān)維修費(fèi)用,在乙方還清欠款后 乙方應(yīng)將GPS交回甲方公司,如GPS損壞則乙方要按每臺(tái)2000元進(jìn)行賠償。
4、甲方所有對(duì)乙方收款,憑甲方公司開具的有加蓋公司財(cái)務(wù)章的收 據(jù)方可有效。
5、乙方不得以任何理由(如質(zhì)量問題、交通事故、停運(yùn)或毀損等) 拒絕支付分期款。
6、此車掛靠在乙方的名下,乙方需對(duì)車輛及時(shí)年檢以及續(xù)買車輛保 險(xiǎn)(全保),投保險(xiǎn)種必須按照甲方要求來購(gòu)買,續(xù)保商業(yè)險(xiǎn)原件交 由甲方代為保管,否則產(chǎn)生的一切經(jīng)濟(jì)損失和法律糾紛由乙方負(fù)責(zé)。
7、由于此車輛購(gòu)買以分期付款方式,因此車輛提車前必須辦理抵押, 上完戶后車輛抵押給銀行(東風(fēng)財(cái)務(wù)有限公司)。
8、10臺(tái)牽引車和10臺(tái)半掛車掛靠?jī)?nèi)蒙古陸園貿(mào)易有限責(zé)任公司, 內(nèi)蒙古陸園貿(mào)易有限責(zé)任公司妥在東財(cái)公司備案。
9、10臺(tái)牽引車和10臺(tái)半掛車由甲方負(fù)責(zé)上戶、交保險(xiǎn)、交購(gòu)置稅。 營(yíng)運(yùn)、二級(jí)維護(hù)由乙方負(fù)責(zé)辦理,費(fèi)用由乙方承擔(dān)與甲方無關(guān), 10、10臺(tái)牽引車和10臺(tái)半掛車在安微開樂專用車輛股份有限公司交車,車輛不到呼市如上不了戶,需10臺(tái)牽引車和10臺(tái)半掛車開到呼市上戶,10臺(tái)半掛車由乙方負(fù)責(zé)與廠家直接聯(lián)系自行制作,若10臺(tái)半掛車不按照公告要求制作,引起的不能上戶或在運(yùn)輸過程中出現(xiàn)任何問題,乙方自行解決,甲方不負(fù)擔(dān)任何責(zé)任。
12、10臺(tái)半掛車的車款由甲方向制作廠家直接支付,廠家向甲方開 . 具增值稅發(fā)票。
13、乙方所定10臺(tái)牽引車為國(guó)三排放車輛,如果當(dāng)?shù)厥車?guó)家法規(guī)政策影響,車管所不能辦理車輛上戶手續(xù),甲方有權(quán)單方面解除此合同,退還乙方定金,甲方不承擔(dān)任何責(zé)任,且不負(fù)擔(dān)任何資金占據(jù)費(fèi)用或 利息等其它費(fèi)用。
14、首付款2075464.2元,乙方先付100萬元,剩余1075464.2元分30個(gè)月付清,月息1.5分,每個(gè)月連本帶息還款44790元。
15、 本合同的簽定屬三方當(dāng)事人自愿行為,乙方不得以任何理由拒絕付款或中途退車。
本合同由丙方自愿為乙方負(fù)連帶責(zé)任,在乙方?jīng)]有按合同約定履 還款義務(wù)時(shí),丙方應(yīng)當(dāng)按甲方要求履行還款義務(wù),保證在責(zé)任范圍為 本合同的分期款、利息、罰息、違約金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用負(fù)責(zé)。
甲 方(蓋章): 乙 方(手印):
代表人(簽字): 代表人(簽字):
電 話: 電 話:
年 月 日 年 月 日
丙 方(手印):
代表人(簽字):
電 話:
年 月 日
汽車貸款合同范文二
合同編號(hào):_________
借款人(以下簡(jiǎn)稱甲方):____________________ 貸款人(以下簡(jiǎn)稱乙方):____________________
經(jīng)甲、乙雙方協(xié)商同意,達(dá)成以下協(xié)議,共同遵守。
一、合同當(dāng)事人
借款人(全稱):_________________________
企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼(借款人身份證號(hào)碼)__________________________
地址:___________________________________ 借款人住址:_____________________________ 聯(lián)系電話:________________
辦公電話:________________
家庭電話:________________
開立基本存款賬戶銀行:___________________ 賬號(hào):___________________________________ 貸款人(全稱):_________________________ 地址:___________________________________ :
信貸業(yè)務(wù)電話:___________________________
會(huì)議業(yè)務(wù)電話:____________________________
二、借款幣種、金額
本合同項(xiàng)下借款為人民幣,金額(大寫)__________________ _________元,(小寫):____________________________。
三、借款期限
借款期限自_____年____月____日至_____年____月____日。
四、借款用途
用于__________________________________________。
五、用款
本合同項(xiàng)下借款有效期為本合同生效之日起_______天,在有效提款期內(nèi),借款人一次提用。超過有效提期,借款人未提用被視為自動(dòng)取消。本合同的借款金額以實(shí)際提款金額為準(zhǔn)。提款是指從貸款賬戶劃款到借款人賬戶。
六、借款利息
月利率_______%,如遇人民銀行調(diào)整,則按調(diào)整后的利率執(zhí)行。
七、利息和利息支付
借款利息從借款轉(zhuǎn)入借款人賬戶之日起按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算,實(shí)行按季付息,借款人均須在每一付款日(每季末20日)如數(shù)支付該期價(jià)款利息,貸款人有權(quán)從其任何賬戶中直接扣收。
八、還款
借款人必須按本合同約定的分期付款日,將全部借款償清,分期付款采用遞減償還法,計(jì)算公式為:
每期還款額=貸款本金/還款期數(shù)+(本金-已歸還本金累計(jì))______利率(月利率)
分期付款以月為計(jì)算單位.具體分期還款計(jì)劃為:
1. _____年____月____日 2. _____年____月____日
3. _____年____月____日 4. _____年____月____日
5. _____年____月____日 6. _____年____月____日
7. _____年____月____日 8. _____年____月____日
9. _____年____月____日 10. _____年____月____日 借款人可部分或全部提前歸還借款本息,但須提前通知貸款人。借款到期日起,貸款人有權(quán)從借款人任何賬戶按先利息后本金的順序直接扣收。
九、合同的變更和解除
1. 本合同生效后,甲、乙雙方任何一方不得擅自變更和解除合同。
2. 借款人如將本合同項(xiàng)下的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方,應(yīng)事先經(jīng)貸款人書面同意,其轉(zhuǎn)讓行為在受讓單位和貸款人重新簽訂借款合同后生效。
3. 借款人和貸款人任何一方發(fā)生合并、分立、股份制改造等轉(zhuǎn)制變更時(shí),由變更后當(dāng)事人承擔(dān)或分別承擔(dān)履行本合同的義務(wù)和享有應(yīng)有的權(quán)利。
十、借款擔(dān)保
1. 對(duì)于本合同項(xiàng)下的借款本息及費(fèi)用,借款人應(yīng)選擇下述一種或兩種方式提供擔(dān)保,并另行簽訂《保證合同》或(和)《抵押合同》或(和)《質(zhì)押合同》作為本合同的從合同。
(1)第三方保證方式擔(dān)保;
(2)抵押方式擔(dān)保;
(3)質(zhì)押方式擔(dān)保。
2. 以第三方保證人方式提供擔(dān)保的,保證人應(yīng)負(fù)連帶責(zé)任。
3. 借款人以所購(gòu)汽車向貸款人設(shè)定抵押的,借款人需辦理汽車抵押登記及保險(xiǎn)手續(xù),并應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中明確貸款人為該項(xiàng)保險(xiǎn)的第一受益人。在抵押期間,借款人不得以任何理由中斷撤銷保險(xiǎn);在保險(xiǎn)期內(nèi),如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)外的毀損,均由借款人負(fù)全部責(zé)任;如果保險(xiǎn)中斷,貸款人有權(quán)代為保險(xiǎn),所需一切費(fèi)用由借款人承擔(dān)。
4. 借款人死亡或經(jīng)有權(quán)部門宣布失蹤,借款人財(cái)產(chǎn)的合法繼承人應(yīng)繼續(xù)履行借款合同約定的還款義務(wù)。
十一、借款人和貸款人主要的權(quán)利和義務(wù)
1. 借款人有權(quán)要求貸款人按合同約定發(fā)放貸款。
2. 借款人應(yīng)在合同約定的期限內(nèi)歸還全部貸款本息。
3. 借款人按合同約定用途使用貸款,未經(jīng)貸款人書面同意,借款人不得將貸款挪作他用。
4. 借款人應(yīng)按貸款人要求提供有關(guān)資料,并對(duì)有關(guān)資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。
5. 貸款人有權(quán)對(duì)貸款的使用情況繼續(xù)檢查。
6. 貸款人有權(quán)對(duì)借款人的資金及經(jīng)營(yíng)情況繼續(xù)監(jiān)督。
7. 貸款人應(yīng)按合同規(guī)定期限及時(shí)發(fā)放貸款。
十二、違約及其違約處理
1. 借款人發(fā)生下列任一情況,均構(gòu)成違約:
(1)借款人不按本合同規(guī)定按時(shí)償還借款本息。
(2)保證人不履行保證責(zé)任。
(3)借款人的財(cái)產(chǎn)或質(zhì)物被占用、征用、查封、凍結(jié)、沒收、轉(zhuǎn)移、破壞、毀損、棄置、喪失使用功能。
(4)借款人違反本合同的任何條款。
2. 違約發(fā)生后,貸款人有權(quán)對(duì)借款采取下列一項(xiàng)或多項(xiàng)措施:
(1)限期糾正違約。
(2)停止借款人提款。
(3)宣布全部貸款提前到期,要求借款人立即全部清償。
(4)處分質(zhì)押財(cái)產(chǎn),實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。
(5)從借款人和(或)保證人任何賬戶扣收全部貸款。如果賬戶中款項(xiàng)的貨幣與貸款貨幣不同幣種,貸款人有權(quán)按當(dāng)日外匯掛牌價(jià)折換成貸款貨幣清償貸款。
(6)以法律手段追償貸款。訴訟活動(dòng)所引起的一切費(fèi)用由借款人承擔(dān)。
(7)借款人未按本合同規(guī)定歸還借款,貸款人從逾期之日起每日按日利率萬分之二點(diǎn)一計(jì)收利息。借款人未在本合同規(guī)定的付息日支付利息,貸款人對(duì)該部分利息按月計(jì)算復(fù)利。
(8)借款人挪用貸款,貸款人對(duì)挪用部分從挪用之日起每日按日利率萬分之二點(diǎn)一計(jì)收利息。
(9)借款人未按本合同規(guī)定歸還借款,貸款人從逾期之日起向借款人按每日萬分之四收取違約金。
十三、其他約定事項(xiàng)______________
十四、通知
本合同項(xiàng)下任一當(dāng)事人的通知須按第一條所列的地址進(jìn)行。任一當(dāng)事人變更地址、電話或傳真號(hào)碼須事先通知其他當(dāng)事人。
十五、適用法律
本合同適用中華人民共和國(guó)法律。
十六、合同爭(zhēng)議的解決方式
1. 因本合同引起的或與本合同有關(guān)的任何爭(zhēng)議,均提請(qǐng)西安仲裁委商洛分會(huì)委員會(huì)按照該會(huì)仲裁規(guī)則進(jìn)行仲裁。仲裁裁決是終局的,對(duì)雙方均有約束力。
2. 合同生效后,甲、乙雙方于_____年____月____日前至西安仲裁委商洛分會(huì)委員會(huì)辦理合同確認(rèn)事宜,認(rèn)同本合同各條款所列義務(wù)并載明一旦違約應(yīng)接受強(qiáng)制執(zhí)行。辦理前述手續(xù)的費(fèi)用由(甲方/乙方)承擔(dān)。
十七、合同生效及其他約定
本合同自雙方法定代表人(或其授權(quán)人)簽字并加蓋公章后生效。
本合同一式三份,借款人一份,貸款人兩份,具同等法律效力。
十八、合同附件
借款人的價(jià)款申請(qǐng)書、提款通知書和其他貸款人認(rèn)為應(yīng)成為合同附件的文件均作為本合同的附件,是本合同的組成部分。
甲方:______________________
代表:______________________
電話:______________________
乙方:______________________
代表:______________________
電話:______________________
簽約日期:_____年____月____日
簽約地點(diǎn):___________________
汽車貸款合同范文三
汽車抵押借款合同抵押人:_____,以下簡(jiǎn)稱甲方:
抵押權(quán)人:____,以下簡(jiǎn)稱乙方。
鑒于甲方欠乙方貨款(或貸款)____元暫時(shí)不能償還,甲方為擔(dān)保還款,經(jīng)與乙方協(xié)商一致,特訂立本抵押合同。
第一條 抵押物的名稱、數(shù)量和價(jià)值
1、名稱:_____。
2、數(shù)量:_____。
3、價(jià)值:_____。
第二條 抵押期限
抵押期限為____年,自____年__月__日起,至____年__月__日止。
第三條 抵押物的清點(diǎn)、暫管和保險(xiǎn)
1、清點(diǎn):本合同生效后五天內(nèi),甲、乙雙方共同清點(diǎn)檢查抵押物的數(shù)量、質(zhì)量,并列出清單,經(jīng)核實(shí)無誤后雙方在清單上簽名,加蓋公章,以示認(rèn)可。
2、暫管:抵押物仍由甲方負(fù)責(zé)暫管完整無損,一切倉(cāng)儲(chǔ)及其它管理費(fèi)用均由甲方承擔(dān)。
3、保險(xiǎn):在合同生效后五天內(nèi),甲方應(yīng)向保險(xiǎn)公司投保倉(cāng)庫(kù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),并將保險(xiǎn)后的財(cái)產(chǎn)過戶給乙方。投保的抵押物由于不可抗力遭受損失,乙方則從保險(xiǎn)公司直接取得全部賠償金作為歸還所欠款的一部分。
第四條 抵押物在抵押期限內(nèi)的銷售和監(jiān)督
1、抵押物的銷售,仍由甲方負(fù)責(zé),甲方應(yīng)組織人員積極推銷,并將所銷售的貨款直接交入乙方指定的帳戶,作為償還欠款本息的資金來源之一。
2、甲方在與需方簽訂供銷合同時(shí),應(yīng)在合同中寫明款項(xiàng)匯入___銀行___分行___帳戶,即乙方指定的帳戶。甲方在發(fā)貨之前,應(yīng)提前三個(gè)工作日將銷售合同提交乙方審,在外地簽訂的銷售合同,應(yīng)及時(shí)將合同副本或影印件提交甲方審定后方可發(fā)貨。
3、甲方每月應(yīng)向乙方提供財(cái)務(wù)計(jì)劃、物資庫(kù)存、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表及有關(guān)經(jīng)濟(jì)資料,乙方認(rèn)為必要時(shí),有權(quán)進(jìn)行檢查抵押物的庫(kù)存,銷售情況以及與抵押物有關(guān)的帳目資料,甲方應(yīng)給予協(xié)助。
第五條 甲方的義務(wù)及違約責(zé)任
1、甲方應(yīng)保證是該抵押的合法所有權(quán)人,今后如因該抵押物的所有權(quán)歸屬問題發(fā)生糾紛,并因此而引起乙方的損失時(shí),甲方應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。
2、在本合同簽訂之后,甲方應(yīng)將與抵押物有關(guān)的一切原始單證、票據(jù)交給乙方。
3、甲方應(yīng)妥善保管抵押物,不得遺失、毀損,甲方如因故意或過失造成抵押物毀損,應(yīng)在十五天內(nèi)向乙方提供新的抵押物。
第六條 抵押物的處分、處分方式和還款項(xiàng)的使用順序
1、本合同期滿,甲方尚不能還清欠款本息者,乙方有權(quán)向___人民法院申請(qǐng)?zhí)幏值盅何铩?/p>
2、抵押物處分方式和程序由____人民法院裁定。
3、抵押物的價(jià)格由___市物價(jià)局作價(jià)。
4、處分抵押物所得的款項(xiàng),接下列順序使用。
第一:支付處分抵押物的費(fèi)用。
第二:繳納抵押物的稅金。
第三:償還欠乙方貸款的稅金。
如扣除以上款項(xiàng),尚有余額,應(yīng)全部交還甲方。如處分抵押物所得的款項(xiàng)仍不足以抵還欠款本息者。乙方仍可根據(jù)原借款合同向債務(wù)人追索欠款。
第七條 其它
1、本合同經(jīng)甲、乙雙方法定代表人簽字加蓋公章并經(jīng)___市公證處公證后生效,公證費(fèi)用由甲方承擔(dān)。
2、當(dāng)甲方抵押期限到期,仍因?qū)嶋H困難無法如期償清貸款本息、要求延長(zhǎng)抵押期限者,經(jīng)甲方提出書面申請(qǐng),乙方審查同意并簽訂補(bǔ)充協(xié)議和作為本合同書的附件,可以延長(zhǎng)抵押期限。
3、本合同系經(jīng)___市公證處依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行力的債權(quán)文書。任何一方當(dāng)事人如不履行合同,對(duì)方當(dāng)事人可根據(jù)《民事訴訟法》第一百八十六條之規(guī)定,直接向___人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。
4、本合同未盡事宜,甲、乙雙方可另行協(xié)商,簽訂補(bǔ)充協(xié)議。補(bǔ)充協(xié)議與本合同具有同等效力。
本合同正本一式三份,甲乙雙方各執(zhí)一份,公證處存檔一份。副本一式__份,送___等有關(guān)單位各留存一份。
抵押人:______(章) 抵押權(quán)人:______(章)
但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),貸款買車存在手續(xù)費(fèi)高昂、捆綁銷售、變相加價(jià)等陷阱,體現(xiàn)在要求消費(fèi)者必須在4S店辦理全額車險(xiǎn)、辦理信用卡、購(gòu)買汽車配飾等方面。
為了防范類似情況的發(fā)生,《中國(guó)質(zhì)量萬里行》提醒消費(fèi)者,在貸款買車時(shí)要注意以下幾個(gè)方面:
謹(jǐn)防免息、零利率陷阱
所謂的“零利率”車貸,其利息都是由汽車廠商貼付的。從表面上看,消費(fèi)者確實(shí)得到了不少優(yōu)惠,其實(shí)消費(fèi)者繳納的2%~7%手續(xù)費(fèi),就是一種變相的利息,尤其是某些高檔車。建議消費(fèi)者在面對(duì)免息優(yōu)惠時(shí),了解更多的相關(guān)信息,綜合對(duì)比一下新車的優(yōu)惠價(jià)格,這樣可以避免“上當(dāng)”。
此外,零利率購(gòu)車有兩大限制:一是零利率購(gòu)車就不能享受相關(guān)活動(dòng)的現(xiàn)金優(yōu)惠,而有時(shí)這些現(xiàn)金優(yōu)惠的額度也是挺大的;二是零利率購(gòu)車容易受時(shí)間和地域還有經(jīng)銷商的限制,并不是每次都是統(tǒng)一搞活動(dòng)。
貸款額度要做到心中有數(shù)
一般來說,以個(gè)人信用或連帶責(zé)任保證擔(dān)保最高可貸20萬元,以所購(gòu)車輛或不動(dòng)產(chǎn)抵押申請(qǐng),可貸金額為7成;第三方保證貸款申請(qǐng)的(銀行、保險(xiǎn)公司除外),則可貸金額為6成。而銀行車貸年限一般3年左右,汽車金融公司最長(zhǎng)則5年。相比汽車金融公司和銀行來說,信用卡車貸對(duì)貸款金額有較多的限制,不僅僅是首付款要比較高,就連貸款總額都有限制。而汽車金融貸款或者銀行貸款首付較低,且月供壓力明顯要小于信用卡車貸。
計(jì)算相關(guān)保險(xiǎn)成本
銀行和汽車金融公司為了降低風(fēng)險(xiǎn),一般都會(huì)在車貸合同上要求車主必須購(gòu)買一些車險(xiǎn),作為貸款的條件。不過這些保險(xiǎn)的保費(fèi)并不一定完全符合車主的要求,甚至可能過高。所以在申請(qǐng)車貸時(shí),消費(fèi)者必須認(rèn)真閱讀相關(guān)保險(xiǎn)條款,提前計(jì)算在貸款年限所需繳納的車險(xiǎn)成本,綜合對(duì)比各款車貸產(chǎn)品。
還款方式要注意
銀行一般為申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款的用戶提供等額本息和等額本金兩種還款方法:其中,等額本息所支付的總利息相對(duì)較多,但每期還款額相同,還款壓力分散得較為均衡;等額本金每期還款額逐漸遞減,雖然利息總支出較等額本息少,但前期還款額較大,能否承受還應(yīng)三思。
了解貸款合同、協(xié)議內(nèi)容
消費(fèi)者對(duì)于購(gòu)車貸款協(xié)議要了解,避免合同內(nèi)容含糊其辭,搞“文字游戲”。
關(guān)鍵詞:信用保險(xiǎn);汽車貸款;風(fēng)險(xiǎn)管理
中圖分類號(hào):X922 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2013)29-0182-02
一、車貸險(xiǎn)的概念及我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀
消費(fèi)信用貸款是指最終商品或服務(wù)零售商或相關(guān)金融機(jī)構(gòu)向不能提供全款支付的消費(fèi)者發(fā)放貸款,用以幫助消費(fèi)者完成消費(fèi)的方式。消費(fèi)信用貸款能夠有效地刺激消費(fèi)、提升銷售額、提高商品周轉(zhuǎn)速度。在此借貸過程中,消費(fèi)者以自己未來的預(yù)期收入作為消費(fèi)貸款的擔(dān)保,最為常見的消費(fèi)信用貸款便是信用卡消費(fèi),商業(yè)銀行為持卡人提供20—50日的免息期,逾期貸款以3/萬的日利率進(jìn)行計(jì)息。汽車消費(fèi)信用貸款本質(zhì)上屬于消費(fèi)信貸,其消費(fèi)的唯一對(duì)象是汽車。目前,我國(guó)發(fā)放汽車貸款的主體包括商業(yè)銀行和汽車金融服務(wù)公司,以上金融機(jī)構(gòu)向申請(qǐng)購(gòu)買汽車的消費(fèi)者發(fā)放擔(dān)保貸款,擔(dān)保物可以是消費(fèi)者所有的抵押物(如房產(chǎn)或地產(chǎn))、所購(gòu)汽車、自己或來自第三方的動(dòng)產(chǎn),也可以是汽車銷售商利用長(zhǎng)期積累下來的良好商業(yè)信譽(yù)為申請(qǐng)者提供第三方擔(dān)保。申請(qǐng)貸款的消費(fèi)者必須是居住在中華人民共和國(guó)境內(nèi)且擁有固定住所和固定收入的公民或企事業(yè)單位。
從2004年起,隨著上海通用汽車金融有限責(zé)任公司在上海的成立,豐田、大眾、現(xiàn)代、福田紛紛成立自己的汽車金融服務(wù)公司或服務(wù)部門,標(biāo)志著我國(guó)汽車金融企業(yè)正逐步向汽車服務(wù)公司轉(zhuǎn)變。在此環(huán)境下,我國(guó)的汽車信貸呈現(xiàn)出兩個(gè)特點(diǎn):第一,專業(yè)汽車消費(fèi)信貸服務(wù)企業(yè)(汽車金融服務(wù)公司)正日益取代保險(xiǎn)公司在該項(xiàng)金融活動(dòng)中的作用,取代原有的汽車信貸消費(fèi)業(yè)務(wù),使我國(guó)的整個(gè)汽車消費(fèi)信用貸款市場(chǎng)朝著專業(yè)化、規(guī)?;l(fā)展。第二,汽車金融服務(wù)公司的成立,進(jìn)入汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)使得該市場(chǎng)內(nèi)的利益爭(zhēng)奪日益激烈,銀行的利益受到了威脅,但競(jìng)爭(zhēng)程度的加劇也同時(shí)刺激了我國(guó)汽車信貸的發(fā)展。
二、車貸險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)的類
(一)投保人的信用風(fēng)險(xiǎn)
投保人信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面。
1.借款人信用觀念缺失,道德風(fēng)險(xiǎn)偏高
道德風(fēng)險(xiǎn)始終是存在于信用保險(xiǎn)的最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一,而借款人的信用觀念缺失是誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。借款人之中的一部分希望用貸款來解決當(dāng)下的資金運(yùn)轉(zhuǎn)問題,暫時(shí)緩解債務(wù)危機(jī),但隨著危機(jī)的過去,他們并不想將擁有的資金償還債務(wù),而是以此為契機(jī)獲得更大的收益或用來改善自身的生活質(zhì)量。而這個(gè)群體中的另一部分人的借貸行為則可以完全歸類于詐騙行為,他們只是利用購(gòu)買汽車的名義,提供虛假身份、資產(chǎn)信息、擔(dān)保物,在騙取了貸款之后便攜車潛逃;更有甚者,基于銀行和汽車金融服務(wù)公司薄弱的追償手段和能力,惡意拖欠還款。
2.借款人收入不穩(wěn)定影響還貸能力
一方面,借款人過于樂觀的估計(jì)了自己的財(cái)產(chǎn)價(jià)值和財(cái)務(wù)狀況和未來收入的增速,造成了與實(shí)際狀況的差異,缺乏對(duì)于自身真實(shí)財(cái)產(chǎn)狀況的基本判斷能力,只是基于提升生活質(zhì)量的考慮來購(gòu)車;另一方面,借款人本身的職業(yè)和所屬行業(yè)的收入波動(dòng)幅度就比較大,周期性的改變無法避免,因收入水平的下降導(dǎo)致的無法及時(shí)還款情況時(shí)有發(fā)生。另外,除個(gè)人購(gòu)車貸款,以中小企業(yè)為主體的汽車貸款數(shù)量也在不斷增加,其中又以創(chuàng)業(yè)型企業(yè)為主,這些企業(yè)往往期望利用負(fù)債經(jīng)營(yíng)收入償還汽車貸款,但企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和實(shí)際收益低于原有預(yù)期常常導(dǎo)致延期還款,久而久之變成了惡意拖欠。
(二)汽車信用貸款保險(xiǎn)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)
1.技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)
車貸險(xiǎn)中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)貸款的發(fā)放人沒有建立完善的客戶資信數(shù)據(jù)庫(kù),無法進(jìn)行資信調(diào)查、出險(xiǎn)追償預(yù)期催收、客戶管理方面制定有效的管理措施和實(shí)施辦法。例如在針對(duì)借款人實(shí)施資信調(diào)查時(shí),保險(xiǎn)公司沒有征信系統(tǒng)可以運(yùn)用,只能憑借保險(xiǎn)公司工作人員的工作經(jīng)驗(yàn)和個(gè)人感覺來確認(rèn)借款人的身份、收入、資產(chǎn)狀況、信用記錄、貸款動(dòng)機(jī)和購(gòu)車用途,必然會(huì)出現(xiàn)失誤,同時(shí)造成了人力上的極大浪費(fèi)。
2.企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)
保險(xiǎn)公司為了增加自己的市場(chǎng)占有率,常常運(yùn)用非正規(guī)手段,例如降低承保條件、放棄風(fēng)險(xiǎn)控制,導(dǎo)致承保成本極大程度地增加,引發(fā)一系列嚴(yán)重的后果。(1)部分保險(xiǎn)公司違規(guī)操作。為了搶占市場(chǎng)份額,部分分公司肆意調(diào)整總公司制定的車貸險(xiǎn)條款,并私自更改銀行擬定的合同或協(xié)議,擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍。(2)去除免賠率。保險(xiǎn)合同中的條款規(guī)定保險(xiǎn)公司具有絕對(duì)免賠率,一般為20%。然而,在銀行與保險(xiǎn)公司簽訂協(xié)議的過程中,雙方為了達(dá)成協(xié)議,私自將這一免賠條款去除,即銀行將自身所負(fù)擔(dān)的20%責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)也一同轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司。銀行由于缺少了這方面的顧慮,變放松了發(fā)放貸款時(shí)的審查,無疑加大了保險(xiǎn)公司的賠付壓力。一部分保險(xiǎn)公司甚至為了爭(zhēng)取和更多的銀行或汽車金融服務(wù)公司簽訂協(xié)議,一味提高手續(xù)費(fèi),有的甚至高達(dá)30%—40%,降低了保險(xiǎn)公司的盈利能力和經(jīng)營(yíng)水平。(3)業(yè)務(wù)操作程序混亂。非常規(guī)業(yè)務(wù)辦理導(dǎo)致管控薄弱,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)甚至在不具備資格的情況下開展此項(xiàng)業(yè)務(wù),增加了自身風(fēng)險(xiǎn),造成了市場(chǎng)混亂。
(三)汽車信用貸款保險(xiǎn)的外部風(fēng)險(xiǎn)
1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在的風(fēng)險(xiǎn),無法通過人為手段消除,只能通過足夠的風(fēng)險(xiǎn)防范手段降低。由于汽車這一商品折舊速度快、貶值率大、價(jià)格下調(diào)幅度大、替換車型層出不窮的特點(diǎn),加上我國(guó)個(gè)人信用體系缺失,無疑增大了保險(xiǎn)公司所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。(1)汽車信用貸款保險(xiǎn)屬于信用保險(xiǎn)的范疇,信用風(fēng)險(xiǎn)是其面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)之一,而目前我國(guó)的社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)體系尚未建立,導(dǎo)致違約借款人不必受到任何懲罰即違約成本為零。可以說,個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過程中面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。(2)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。如前文所述,汽車作為一種消費(fèi)品具有其獨(dú)特的屬性,例如隨著新車型的不斷推出時(shí)的原有車型價(jià)格降低,出現(xiàn)原有車型的新車價(jià)值低于未還款額度,這使得購(gòu)車人放棄所購(gòu)買的汽車,不還款。
2.政策法律風(fēng)險(xiǎn)
最高人民法院和中國(guó)保監(jiān)會(huì)在界定保證保險(xiǎn)合同的性質(zhì)存在著一定分歧。最高人民法院認(rèn)為,保證保險(xiǎn)本質(zhì)上屬于一種保險(xiǎn),是保險(xiǎn)公司對(duì)債權(quán)人的擔(dān)保行為,其合同是為了確保合同債務(wù)履行而簽訂的合同,擁有擔(dān)保合同的性質(zhì)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)則認(rèn)為保證保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),是保險(xiǎn)人為銀行提供的消費(fèi)者履約保險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)合同意見的不同也使得車貸險(xiǎn)相關(guān)訴訟案件的審理難度加大,審理結(jié)果存在歧義。部分地方法院在審理該類案件時(shí),只參考最高人民法院的意見,將其統(tǒng)一按照擔(dān)保法規(guī)定處理,判決保險(xiǎn)公司無條件承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,增加了保險(xiǎn)公司的賠付額度。
三、車貸險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)控制的建議
(一)優(yōu)化個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系
目前,我國(guó)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系仍然表現(xiàn)為混沌無序的局面,出臺(tái)相關(guān)規(guī)定以規(guī)范個(gè)人信用評(píng)估方法,可使其更加具有規(guī)范性、科學(xué)性、有效性,保證結(jié)果更加公正客觀。在評(píng)價(jià)個(gè)人信用水平時(shí),建議使用定量評(píng)價(jià)與定性評(píng)價(jià)相結(jié)合的方式,定量評(píng)價(jià)主要利用保險(xiǎn)公司的工作人員的工作經(jīng)驗(yàn)和判斷力,評(píng)價(jià)借款人的資產(chǎn)情況、資信記錄、未來收入波動(dòng)情況。定量評(píng)價(jià)是指將借款人的相關(guān)情況予以量化處理,劃分出合格借款人與不合格借款人的臨界值,從而從量化的角度進(jìn)行判定。
(二)啟動(dòng)違約懲罰機(jī)制
如果我們將借款人假設(shè)為經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的理性人,將借款和還款行為作為一次博弈,那么,在現(xiàn)行違約懲罰機(jī)制缺失的環(huán)境下,不還款不會(huì)受到懲罰,借款人必然會(huì)選擇違約。借助西方發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)我們不難發(fā)現(xiàn),良好的社會(huì)信用秩序需要憑借道德與法律雙重的約束才得以實(shí)現(xiàn)。在某些信用制度完善的國(guó)家,個(gè)人信用的狀況直接影響到該名公民是否可以在未來得到貸款成功申請(qǐng)分期付款,甚至?xí)绊懙剿木蜆I(yè)和退休保障,在這種機(jī)制下,個(gè)人在違約時(shí)一定會(huì)有所忌憚,社會(huì)上的貸款違約現(xiàn)象也會(huì)大大降低。在啟動(dòng)違約信用懲罰機(jī)制時(shí),一方面,要使違約者的違約時(shí)的期望損失超過期望收益;另一方面,將信用懲罰制度納入到社會(huì)生活中的方方面面,例如就業(yè)、退休保障和公費(fèi)醫(yī)療等環(huán)節(jié)。
(三)加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理
保險(xiǎn)公司應(yīng)從自身做起,切身加強(qiáng)公司內(nèi)部的管理,控制風(fēng)險(xiǎn)。首先,要嚴(yán)格按照法律法規(guī)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和開展業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行總公司設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)條款與合作協(xié)議,禁止因爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額而進(jìn)行的違規(guī)操作,如降低承保條件、放寬承保范圍。其次,要嚴(yán)格篩選合作銀行和汽車金融服務(wù)公司,推行合作方準(zhǔn)入制,選擇規(guī)模大、聲譽(yù)好的企業(yè)進(jìn)行合作。其次,要求購(gòu)買汽車的借款人提供除汽車之外的動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行反向擔(dān)保,如此一來,可有效避免因汽車價(jià)格下降幅度巨大而引起的借款人放棄汽車不還款的行為。最后,保險(xiǎn)公司應(yīng)吸取銀行資信管理的經(jīng)驗(yàn),在提供擔(dān)保之前仔細(xì)核查被擔(dān)保人的資信狀況和資產(chǎn)水平,降低損失的可能性。
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一、現(xiàn)狀與前景
所謂車貸險(xiǎn),即購(gòu)車人要想獲得銀行的按揭貸款,必須先買這種保險(xiǎn):由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)調(diào)查貸款申請(qǐng)人的資信,萬一借款人不能按約定還款,由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)銀行的損失。
具體講,為了轉(zhuǎn)移銀行的風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司開設(shè)了汽車貸款分期付款保險(xiǎn)。汽車貸款分期付款保險(xiǎn)是以汽車消費(fèi)貸款合同規(guī)定的還款責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn),它既是一種信用保險(xiǎn),同時(shí)又是汽車消費(fèi)貸款的保證。
近年來,隨著汽車消費(fèi)貸款的不斷增多,汽車貸款保險(xiǎn)一度成為保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。有資料顯示,截至去年年底,我國(guó)個(gè)人汽車信貸余額達(dá)945億多元,且正迅猛增長(zhǎng)。在近年來新增的私家車中,有1/3的是貸款購(gòu)車。車貸正在成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸領(lǐng)域最為紅火的業(yè)務(wù)之一。
汽車貸款越來越火,各家商業(yè)銀行和汽車經(jīng)銷商趨之若騖。據(jù)預(yù)測(cè),到2010年,中國(guó)將成為僅次于美國(guó)和日本的全球第三大汽車市場(chǎng),占全球市場(chǎng)份額的6%。我國(guó)即將進(jìn)入一個(gè)大規(guī)模汽車消費(fèi)的時(shí)代。到2005年,中國(guó)有購(gòu)車能力的家庭將達(dá)到4200萬戶。對(duì)于開辦汽車貸款的機(jī)構(gòu)來說,這就意味著成百千億的貸款總額和利息收入。汽車信貸消費(fèi)市場(chǎng)有著巨大的潛力和空間。從2000年起,銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)手打造汽車消費(fèi)信貸的“蛋糕”,使得汽車消費(fèi)信貸不斷升溫,車貸險(xiǎn)市場(chǎng)越做越大。
然而,隨著時(shí)間的推移,這項(xiàng)業(yè)務(wù)卻逐漸陷入了尷尬境地。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,加之實(shí)際操作失范,保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與所獲得的收益已越來越不相適宜。目前,高賠付率、高貸款逾期率、高出險(xiǎn)率和低費(fèi)率、低追償成功率等“三高二低”已成為車貸險(xiǎn)的致命傷,信用危機(jī)也使保險(xiǎn)公司望而卻步。所有開辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司,無不在這一業(yè)務(wù)上陷入了虧損的泥潭。從保險(xiǎn)公司的角度看,當(dāng)履約風(fēng)險(xiǎn)超過保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力時(shí),必然要做出相應(yīng)調(diào)整,最終結(jié)果就是無奈放棄了車貸履約保險(xiǎn)這塊“蛋糕”。
北京、上海、南京、廣州、深圳等地的部分保險(xiǎn)公司最近相繼宣布停辦車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù),還沒有停辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也開始明顯收縮。而很快就將出臺(tái)的“汽車消,費(fèi)貸款管理辦法”將使保險(xiǎn)公司面臨更大的考驗(yàn)。
二、凸現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)
目前,貸款的流程是:先由保險(xiǎn)公司對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查,銀行根據(jù)保險(xiǎn)公司的調(diào)查材料按圖索驥,根據(jù)履約保單和機(jī)動(dòng)車輛保單發(fā)放貸款。對(duì)于銀行來說,貸款人在買車時(shí),買一個(gè)車貸險(xiǎn),以后一旦出現(xiàn)惡意貸款或是呆帳壞帳,銀行所有損失都由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠。在現(xiàn)行的汽車信貸鏈上,我們看到的是銀行和汽車經(jīng)銷商不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn),而讓保險(xiǎn)公司獨(dú)擋的模式。在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的作用下,保險(xiǎn)公司承擔(dān)了全部的責(zé)任。照此辦理,車貸險(xiǎn)己成為吞噬保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的黑洞。
1.車貸險(xiǎn)面臨的最大問題是社會(huì)信用體系的缺失,它最直接的反映是個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)過大,由于目前國(guó)內(nèi)的個(gè)人和企業(yè)金融信用體系沒有建立起來,缺乏信用等級(jí)監(jiān)督和對(duì)失信者進(jìn)行懲罰的機(jī)制,部分消費(fèi)者信用觀念淡漠。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)已成為保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。
2.信貸管理主體偏移,貸款“三查”制度不落實(shí)。本該由銀行落實(shí)的貸款“三查”基本上是由汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司操作。從而造成貸前調(diào)查錯(cuò)位,銀行對(duì)第一還款人的資信狀況缺乏真實(shí)全面的了解。由于投保雙方信息不對(duì)稱,沒有投保人理賠信息跟蹤制度,部分高風(fēng)險(xiǎn)投保人可自由流動(dòng),使保險(xiǎn)公司制定的高風(fēng)險(xiǎn)條款形同虛設(shè)。對(duì)凡是保險(xiǎn)公司同意承保車貸險(xiǎn)的購(gòu)車人,銀行幾乎是“有求必應(yīng)”,銀行的貸款調(diào)查只停留在表面上的審查上,因而難以準(zhǔn)確判斷借款人的還款意愿和還款能力。
3.從去年底開始,不少銀行降低了汽車按揭的門檻,給汽車按揭壞帳抬頭以可乘之機(jī)。有的銀行降低汽車按揭門檻的行為主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:大幅下調(diào)首付比例,有的銀行甚至推出了“零首付”;將規(guī)定的3年還貸年限延長(zhǎng)到5年~8年;大幅下調(diào)貸款利率;將放貸人對(duì)象逐步由高收入擴(kuò)展到一般的工薪階層:放寬、簡(jiǎn)化信用審核,甚至取消擔(dān)保人制度等。
4.保險(xiǎn)公司在做資信審驗(yàn)時(shí),為了杜絕風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)要求,公司要見本人,要見身份證原件,還有人戶的調(diào)查、電話的回訪,確認(rèn)這個(gè)人是真實(shí)的、真正的消費(fèi)者,而且買車是用于家庭消費(fèi)。這個(gè)確認(rèn)過程很煩瑣,保險(xiǎn)公司顯然不如銀行的手段和資料完備,又沒有現(xiàn)成的征信系統(tǒng)可查,只能是憑感覺,憑經(jīng)驗(yàn),既不科學(xué),又搞得很累。現(xiàn)行的做法往往是保險(xiǎn)公司對(duì)借款人的調(diào)查由車商“代辦”?,F(xiàn)在看來,在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有可行性強(qiáng)的一套制度或機(jī)制約束,承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)太集中、太大。
5.保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大自身的市場(chǎng)份額,竟相加大自己的負(fù)荷具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
(1)一些保險(xiǎn)公司違規(guī)操作。為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù),它們的分支機(jī)構(gòu)將總公司經(jīng)過一定標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)研發(fā)的、報(bào)經(jīng)保監(jiān)會(huì)備案的車貸險(xiǎn)條款與銀行以合同或協(xié)議的形式隨意加以更改,擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任。比如規(guī)定逾期3個(gè)月不還款保險(xiǎn)公司就要承擔(dān)賠付責(zé)任等。
(2)條款規(guī)定保險(xiǎn)公司有絕對(duì)免賠率,一般在15%左右。而銀行與保險(xiǎn)公司簽署的違規(guī)協(xié)議卻將這一免賠去除了,由銀行擔(dān)當(dāng)?shù)囊粔K責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)也完全轉(zhuǎn)給了保險(xiǎn)公司,從而使銀行放松了審貸的責(zé)任心和要求,也加大了保險(xiǎn)公司的賠付壓力。保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)還向銀行及經(jīng)銷商支付高額手續(xù)費(fèi),并且以協(xié)議的形式確定下來,有的手續(xù)費(fèi)高達(dá)30%~40%,影響了保險(xiǎn)公司維持正常經(jīng)營(yíng)的能力。
(3)有的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)操作程序混亂。不按程序辦理業(yè)務(wù)現(xiàn)象普遍存在,導(dǎo)致管控薄弱,風(fēng)險(xiǎn)加大。部分保險(xiǎn)公司在辦理業(yè)務(wù)過程中,不按監(jiān)管機(jī)關(guān)要求的經(jīng)審批的單位才能做兼業(yè)的規(guī)定,一些銀行分支機(jī)構(gòu)不具備資格也在做此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
6.車貸還有一些不易規(guī)避的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。比如汽車降價(jià)速度快、幅度大,一輛新車兩三年后的價(jià)格有可能跌到比貸款還低的程度,這就使部分購(gòu)車者寧愿把汽車這個(gè)抵押物賠給銀行,也選擇不還款。但與此同時(shí),汽車騙貸行為也日趨嚴(yán)重,案件大幅上升。目前車貸官司主要有三類;一是車貸者將車輛用于經(jīng)營(yíng),因經(jīng)營(yíng)不善無力償還貸款。二是將還車貸的錢挪作他用。三是惡意車貸,車一到手就立即轉(zhuǎn)賣“黑典當(dāng)”或“地下錢莊”,隨即隱匿行蹤。
三、幾點(diǎn)啟示
車貸險(xiǎn)的由盛到衰,一方面是由保險(xiǎn)公司、銀行自身經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)管控不到位所造成,另一方面是由保險(xiǎn)公司、銀行以及汽車經(jīng)銷商的無序競(jìng)爭(zhēng)以及貸款人的個(gè)人信用不無關(guān)系。車貸險(xiǎn)是個(gè)完整的經(jīng)濟(jì)“生態(tài)鏈”,一榮俱榮、一損俱損,眼下需要消費(fèi)者、商家、銀行、保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)起責(zé)任。
1.保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律,保險(xiǎn)公司要切實(shí)規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為,加強(qiáng)內(nèi)部管理,防止保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)過于集中。有條件的應(yīng)實(shí)現(xiàn)汽車保證保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng),進(jìn)入一個(gè)新的領(lǐng)域,保險(xiǎn)公司都要有一整套的人員、隊(duì)伍、核算、數(shù)據(jù)、分析系統(tǒng),進(jìn)行集中管理,避免內(nèi)部無序競(jìng)爭(zhēng),增強(qiáng)防范能力,將風(fēng)險(xiǎn)降低。今后提高車貸險(xiǎn)門檻已是必然趨勢(shì)。保險(xiǎn)公司不僅要注意物的風(fēng)險(xiǎn),更要關(guān)注入的道德風(fēng)險(xiǎn)。
2.高賠付是目前車貸險(xiǎn)最明顯的一個(gè)特征,在某些車貸發(fā)展較快的地區(qū),車貸險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)120%,最高達(dá)到近200%。雖然由個(gè)人引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不可避免,但如此高的賠付率不禁令人懷疑某些保險(xiǎn)公司的精算能力。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)沒有引進(jìn)科學(xué)的精算以及相關(guān)數(shù)據(jù),只是憑經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù),很難把握費(fèi)率厘定的科學(xué)性和合理性。這也是造成保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中走到目前地步原因之一。在今年初進(jìn)行的車險(xiǎn)條款費(fèi)率改革中,許多保險(xiǎn)公司由于精算技術(shù)方面的原因就已顯得力不從心,車貸險(xiǎn)的停辦更是給保險(xiǎn)公司在精算技術(shù)上敲響警鐘。再之,就是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司能不能做長(zhǎng)期業(yè)務(wù),如果做,用什么方法進(jìn)行管理,因?yàn)樗婕邦A(yù)定利率問題,牽扯到控制利差問題,因此,應(yīng)考慮用什么方式才能更好地解決對(duì)保險(xiǎn)雙方都有約束的問題。
3.銀行業(yè)應(yīng)采取積極有效的措施,主動(dòng)調(diào)整自己的現(xiàn)行做法,取消違規(guī)的合同和協(xié)議,承擔(dān)起自己應(yīng)負(fù)的責(zé)任,防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管部門要盡快修訂和完善汽車消費(fèi)貸款管理辦法,制定完備的實(shí)施細(xì)則:商業(yè)銀行要發(fā)揮在汽車消費(fèi)信貸管理中的比較優(yōu)勢(shì),落實(shí)貸款“三查”制度,進(jìn)一步提高資信調(diào)查的能力,采用多種抵押方式,在信用貸款方面作一些有益的嘗試。借鑒國(guó)外在汽車金融服務(wù)方面的經(jīng)驗(yàn),根據(jù)不同情況,采取房產(chǎn)抵押及其他不動(dòng)產(chǎn)抵押、法人和自然人擔(dān)保、權(quán)利權(quán)益抵押、擔(dān)保人連帶責(zé)任、經(jīng)銷商回購(gòu)擔(dān)保等方式,改變防范風(fēng)險(xiǎn)的局限性。通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,改變防范風(fēng)險(xiǎn)的局限性,加大對(duì)貸款人的還款約束。
4.汽車銷售商、銀行、保險(xiǎn)公司應(yīng)聯(lián)手共同維護(hù)汽車消費(fèi)市場(chǎng)和車貸險(xiǎn)的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展。各方應(yīng)加強(qiáng)合作,相互協(xié)調(diào),規(guī)范操作,加強(qiáng)承保前的核保工作,共同把好資信審查關(guān)。按目前的操作方式,車主若想進(jìn)行一車多貸等騙貸行為,必須與賣方(汽車經(jīng)銷商)或承保方(保險(xiǎn)公司)“合作”,因?yàn)橘u方與承保方均須出具證明,銀行才會(huì)放款。所以,如果汽車經(jīng)銷商不參與承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)內(nèi)部管理,車貸風(fēng)險(xiǎn)控制就會(huì)存在漏洞。正確處理銀行、汽車經(jīng)銷商和保險(xiǎn)公司三方的利益關(guān)系,本著坦誠(chéng)相見、相互理解、各盡其職、共同發(fā)展的宗旨,明確三家利益共享、責(zé)任共擔(dān)。只有三方利益均享,才能保證合作長(zhǎng)久;只有三方責(zé)任均擔(dān),才能保證市場(chǎng)健康有序。
5.個(gè)人信用是車貸險(xiǎn)發(fā)展的絆腳石。信用是信貸的基礎(chǔ),就車貸險(xiǎn)而言,保險(xiǎn)公司面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)是客戶的個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前尚未建成個(gè)人信用體系,個(gè)人的信用狀況不易掌握,相關(guān)的法律法規(guī)也有待健全。由于各保險(xiǎn)公司、銀行掌握的客戶資料都屬于商業(yè)機(jī)密,目前很難資源共享。另外,如果將騙貸者的資料公布,還存在泄露客戶個(gè)人隱私的問題。如何恰當(dāng)?shù)刈龅叫畔⒐蚕恚两袢允且粋€(gè)課題。政府應(yīng)盡快建設(shè)社會(huì)信用體系,盡快建立聯(lián)系網(wǎng)、數(shù)據(jù)共享的“個(gè)人征信系統(tǒng)”,提供開放的信息平臺(tái)。通過查詢借款人的歷史信用記錄,銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就能全面了解和掌握借款人的資信情況,使汽車消費(fèi)貸款在良好的市場(chǎng)環(huán)境中發(fā)展。
在驚嘆金額巨大之余,我們也不得不反思――是怎樣的漏洞讓銀行5000萬元巨款頃刻間灰飛煙滅?
步步為營(yíng)
136份假證件套現(xiàn)5818萬元
2003年10月,建筑面積達(dá)上千平方米的新華廈公司在沈陽市大東區(qū)珠林橋附近正式開張營(yíng)業(yè)。公司裝修得富麗堂皇,寬敞明亮的櫥窗里擺滿了各式車輛。
然而令人奇怪的是,新華廈公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照上注明的法定代表人巴振奎自公司開業(yè)起,就從未露出過“廬山真面目”。
而公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)者為李庸和當(dāng)時(shí)已年過七旬的孫素芝。孫素芝雖然在公司沒有任何職務(wù),但是公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)等一切大事均由她說了算。李庸是孫素芝的大兒子,負(fù)責(zé)聯(lián)系銀行等涉外事宜。
據(jù)知情人士介紹,巴振奎的真實(shí)身份其實(shí)只是李庸過去所開的東遼物資公司的一名員工,李庸借用他的身份證注冊(cè)了新華廈公司。實(shí)際上,巴振奎只是掛名而已。
既然是自己的公司,李庸為什么要找個(gè)下屬來當(dāng)法定代表人呢?原來,這只是孫素芝,李庸母子倆醞釀的“騙貸計(jì)劃”的第一步……
他們的第二步走得也是穩(wěn)扎穩(wěn)打,旗開得勝――新華廈公司之所以裝潢得如此豪華,目的只有一個(gè);吸引銀行的目光。
果然,兩個(gè)月后,沈陽一家銀行負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)的工作人員主動(dòng)登門拜訪,聯(lián)系車貸業(yè)務(wù)。很快,雙方簽訂了合作協(xié)議。一場(chǎng)“騙貸大戲”由此正式上演。
合作之初,孫素芝,李庸辦理車貸手續(xù)十分規(guī)矩,完全按照規(guī)定操作,在辦理的3000多萬元車貸中沒有發(fā)生任何差錯(cuò)。這樣的“成績(jī)”博得了銀行的信任。
此時(shí),二人認(rèn)為時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟,便花了近兩萬元托人制作了1 36套用于騙貸的假證件。
在這之后,孫素芝李庸指使他們聘用的汽車貸款部經(jīng)理吳波,填寫虛假的汽車貸款合同擔(dān)保合同等貸款所需資料報(bào)送銀行審批。由于此前良好的“信譽(yù)”,這些假材料順利通過了審查。
在不到1年的時(shí)間里,李庸共辦理1 36筆虛假貸款,套現(xiàn)總額達(dá)5818.8萬元。
謊話連篇母子“導(dǎo)演”走向末路
2004年1 2月,銀行在審計(jì)過程中發(fā)現(xiàn)新華廈公司存在虛假汽車貸款行為。隨后,銀行立即停止了與新華廈公司之間的車貸合作業(yè)務(wù),同時(shí)多次催促李庸還款。李庸雖然一直態(tài)度很好,每次都答應(yīng)還款,但卻遲遲沒有行動(dòng)。
到了2005年3月,銀行工作人員再也找不到李庸的蹤影李庸好像人間蒸發(fā)了一樣。
銀行工作人員只得找到他的母親,孫素芝則把騙貸責(zé)任推個(gè)干干凈凈,一臉無辜地說 “我不是公司法定代表人,在公司也沒擔(dān)任什么職務(wù),騙貸的事我一概不知,與我無關(guān)?!泵鎸?duì)一問三不知、已經(jīng)七十多歲的老太太,銀行一時(shí)也沒有了對(duì)策。
2006年年初,銀行向公安機(jī)關(guān)報(bào)案,稱新華廈公司的行為已經(jīng)構(gòu)成了合同詐騙罪,要求公安機(jī)關(guān)立案查處。
不久,公安機(jī)關(guān)找到了公司的法定代表人巴振奎和財(cái)務(wù)人員詹志軍。巴振奎,詹志軍二人向辦案人員提供了新的“線索”,司機(jī)孫某是新華公司的經(jīng)理,公司的錢都讓孫某拿去做礦石粉生意了。
但是,根據(jù)這個(gè)“線索”調(diào)查下去的結(jié)果卻是,孫某在2005年12月28日已經(jīng)去世。
案件一度陷入僵局,公安機(jī)關(guān)經(jīng)過進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn),巴振奎,詹志軍二人向辦案人員作的是虛假證實(shí)。
隨后,公安機(jī)關(guān)對(duì)巴振奎,詹志軍二人以涉嫌幫助偽造證據(jù)罪進(jìn)行刑事拘留。
直到此時(shí),二人才說出了實(shí)話:“公司的日常管理都是孫素芝說了算,公司財(cái)務(wù)章和法人章都在孫素芝手里。公司提的5000多萬元現(xiàn)金也都讓孫素芝拿走了,沒有在公司賬上入項(xiàng)。公司出事后,孫素芝還指使我們說假話,偽造證據(jù)?!?/p>
2007年4月10日,巴振奎,詹志軍因犯幫助偽造證據(jù)罪分別被判處有期徒刑1年和拘役5個(gè)月。
在巴振奎、詹志軍被判刑的同時(shí),公安機(jī)關(guān)也展開了對(duì)孫素芝、李庸二人的抓捕行動(dòng)。
2008年1月1日,孫素芝、李庸同時(shí)落網(wǎng)。
2009年9月2日,沈陽市中級(jí)人民法院對(duì)此案作出一審判決,孫素芝,李庸均以合同詐騙罪被判處無期徒刑。
一審宣判后,被告人均當(dāng)庭表示“不上訴”。
法官建言 一視同仁防范“黑手”
案件雖然看似塵埃落定,犯罪分子最終沒能逃脫法律的制裁,但令人惋惜的是,騙貸給銀行帶來的5000多萬元損失再也回不來了。
按照有關(guān)規(guī)定,銀行對(duì)辦理汽車貸款有一套完備嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖掷m(xù),那么,犯罪分子是如何突破銀行的層層防線,利用虛假合同將巨額貸款騙到手的呢?
負(fù)責(zé)審理此案的沈陽市中級(jí)人民法院刑二庭法官吳永梅解釋了其中的緣由:“近兩年來,沈陽市法院審理了3起超過千萬元的汽車貸款詐騙案,一個(gè)共同點(diǎn)就是銀行對(duì)騙子提供的虛假材料都未審查出來?!?/p>
同時(shí),吳永梅也提出了一個(gè)隱藏在本案背后的關(guān)鍵問題――貸款業(yè)務(wù)在審查過程中是否存在區(qū)別對(duì)待被審查人的問題?
汽車貸款還清后保證金退還方法如下。
1、貸款者在購(gòu)買時(shí)一定要將退還保證金一事寫進(jìn)購(gòu)車合同里,切忌不要單純相信了汽車銷售公司的口頭承諾;
2、貸款者在辦理購(gòu)車貸款時(shí),應(yīng)當(dāng)注意看清合同條款,首先要確認(rèn)是否需要到指定保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn),其次,如果沒有去指定公司購(gòu)買保險(xiǎn),是否會(huì)影響保證金要回;最后,保證金贖回的具體要求、時(shí)限是否合理,都應(yīng)當(dāng)一一查看仔細(xì)。
保證金是信貸業(yè)務(wù)廣泛采用的一種擔(dān)保方式,是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的重要的手段。現(xiàn)行法律沒有明確規(guī)定保證金質(zhì)押擔(dān)保方式,最高人民法院的司法解釋是此種擔(dān)保方式的主要依據(jù)。
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近年來國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的迅猛發(fā)展和持續(xù)升溫,在很大程度上得益于產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的“汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)”,即車貸履約險(xiǎn)。車貸履約險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定,當(dāng)購(gòu)車人未按約定如期償還貸款時(shí),由保險(xiǎn)公司代替購(gòu)車人償還所欠購(gòu)車款和其他約定款項(xiàng),保險(xiǎn)公司履行賠付義務(wù)后有權(quán)向購(gòu)車人追償。該險(xiǎn)種使銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到了徹底轉(zhuǎn)嫁,不僅極大限度地促進(jìn)了銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展,同時(shí)也刺激了公眾的汽車消費(fèi)需求,最終促使汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展。
實(shí)事求是地說,保險(xiǎn)公司在沒有歷史數(shù)據(jù)和承保經(jīng)驗(yàn)的情況下推出車貸履約險(xiǎn),除了配合國(guó)家發(fā)展汽車工業(yè)、拉動(dòng)內(nèi)需的政策因素外,更主要是因?yàn)樗鼈冇欣蓤D:一是增加了新險(xiǎn)種,擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍;二是增加了保費(fèi)收入,因?yàn)楸kU(xiǎn)公司在與購(gòu)車人簽訂車貸履約險(xiǎn)合同時(shí),大多約定購(gòu)車人必須購(gòu)買車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種。但是,保險(xiǎn)公司在獲利的同時(shí)也承擔(dān)著巨大的風(fēng)險(xiǎn),部分產(chǎn)險(xiǎn)公司已經(jīng)或正在承受著因承保該險(xiǎn)種所帶來的巨大損失。
一、車貸履約險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀
有資料表明,車貸履約險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)推出至今的兩三年時(shí)間內(nèi)逐年翻升。但與房產(chǎn)按揭貸款相比,銀行汽車消費(fèi)信貸的不良資產(chǎn)率明顯偏高,保險(xiǎn)公司車貸履約險(xiǎn)賠付率也非常高,個(gè)別公司甚至達(dá)到了300%以上。2002年年初以來,出于提升效益和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)等考慮,多數(shù)保險(xiǎn)公司紛紛收縮車貸履約險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模,退出車貸履約險(xiǎn)市場(chǎng)。目前在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,只有個(gè)別產(chǎn)險(xiǎn)公司為迅速壯大業(yè)務(wù)規(guī)模,選擇在浙江、上海等信用環(huán)境相對(duì)較好的地區(qū)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。
二、車貸履約險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)成因
第一,來自貸款購(gòu)車人的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前,我國(guó)社會(huì)總體信用等級(jí)不高,個(gè)人信用程度更是差參不齊,加上目前尚無專門機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行收集和提供查詢服務(wù),因此,信用風(fēng)險(xiǎn)成了車貸履約險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn):部分借款人一開始就是帶著惡意詐騙的目的而貸款購(gòu)車,他們要么因缺乏資金在貸款購(gòu)車后便通過異地抵押等途徑套取資金,要么就是貸款購(gòu)車后人車同時(shí)失蹤;另一些人則是信用意識(shí)缺乏,根本就不考慮自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力,先貸款買車用了再說,但其履約還款能力往往不夠;還有一些人本身是有經(jīng)濟(jì)償付能力的,但信用意識(shí)十分淡簿,拒不履行還款義務(wù)。
第二,來自汽車經(jīng)銷商的信用風(fēng)險(xiǎn)。絕大部分車商在經(jīng)營(yíng)過程中只注重自身銷售業(yè)績(jī),很少考慮如何降低消費(fèi)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn);少數(shù)車商甚至與信用差、不具履約能力的購(gòu)車人串通,幫助購(gòu)車人騙取銀行貸款;更有少數(shù)汽車經(jīng)銷商自成立起就抱著詐騙銀行的目的,純粹是借賣車之名行詐騙之實(shí)。如2002年11月發(fā)生在深圳的一起利用虛假資料騙取個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、涉案金額達(dá)1100余萬元的特大經(jīng)濟(jì)詐騙案就是個(gè)典型案例。
第三,來自汽車生產(chǎn)商不誠(chéng)信所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。就目前國(guó)內(nèi)車市實(shí)情而言,汽車廠家不誠(chéng)信成了車貸履約險(xiǎn)的重要風(fēng)險(xiǎn)誘因。絕大部分廠家在新車推出時(shí)總是違反常規(guī),把車價(jià)定得特別高,只要客戶不響應(yīng)或熱情不如預(yù)期高,便馬上降價(jià)來推動(dòng)銷售,這種事例在2003年上半年幾乎每個(gè)月都有發(fā)生,甚至是貸款購(gòu)車人在付完首期后同款車便突降幾萬元,重新買車比還原來貸款還便宜,這在一定程度上刺激購(gòu)車人拒不還貸。
第四,購(gòu)車人履約能力下降導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。俗語說“天有不測(cè)風(fēng)云,人有旦夕禍?!?,縱使購(gòu)車人在購(gòu)車當(dāng)時(shí)尚有較好的還款能力,也難保生活中不發(fā)生變故,如本人或家人突發(fā)重病、商業(yè)失利等等;另外,標(biāo)的車發(fā)生碰撞等事故而遭受損失也會(huì)加重購(gòu)車人的還款壓力。本人認(rèn)為保險(xiǎn)公司之所以無法預(yù)見這些風(fēng)險(xiǎn),主要是因?yàn)槟壳败嚿獭y行與保險(xiǎn)公司三方在合作中,保險(xiǎn)公司很難共享各方信息,信息不對(duì)稱導(dǎo)致無法預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn);另外,車貸履約險(xiǎn)本身就是技術(shù)加管理的險(xiǎn)種,要求從業(yè)人員具有豐富的信貸工作經(jīng)驗(yàn),且在管理模式上也不同于傳統(tǒng)險(xiǎn)種,其管理密度、強(qiáng)度遠(yuǎn)超過普通車險(xiǎn),而目前保險(xiǎn)公司受專業(yè)人員缺乏和經(jīng)營(yíng)成本較高的影響,很難保證可以管控好前期資信審核和后期還款等在內(nèi)的每個(gè)環(huán)節(jié)。
第五,反擔(dān)保形同虛設(shè)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司為購(gòu)車人提供保證保險(xiǎn)的同時(shí),一般都要求將標(biāo)的車抵押給保險(xiǎn)公司或銀行作為反擔(dān)保,希望借此來降低風(fēng)險(xiǎn)。而現(xiàn)實(shí)中購(gòu)車人貸款買車后不如期履行還款義務(wù)、連人帶車失蹤的案子不勝枚舉,保險(xiǎn)公司即使冒風(fēng)險(xiǎn)花血本把車子找了回來,也難保證車子完好無損并可賣個(gè)好價(jià)錢,這些都會(huì)影響反擔(dān)保的效力。因?yàn)檐囎硬幌穹孔?,房子是不?dòng)產(chǎn),而車子是動(dòng)產(chǎn),具有極強(qiáng)的流動(dòng)性,完全由人的意志掌控,一旦人車一起失蹤,反擔(dān)保不就是形同虛設(shè)了嗎?另外,車價(jià)貶值也會(huì)使反擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)防范功能大打折扣。
另外,在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)公司內(nèi)部存在的不規(guī)范行為,也會(huì)使經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加劇,如分支經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)違反條款規(guī)定擅自降低承保條件或擴(kuò)大承保責(zé)任;擅自提高手續(xù)費(fèi)率,搞惡性競(jìng)爭(zhēng)增加經(jīng)營(yíng)成本;業(yè)務(wù)員前期資信調(diào)查不到位,導(dǎo)致資信失真;專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控崗中期履約監(jiān)控措施不力,導(dǎo)致逾期率上升;后期追償工作乏力,致使損失難以追回等等。
三、車貸履約險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展、百姓生活水平的提高以及消費(fèi)觀念的不斷更新,車貸履約險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力無疑是巨大的,目前一些保險(xiǎn)公司退出車貸履約險(xiǎn)市場(chǎng)只是暫時(shí)的,而且退出也是與國(guó)家產(chǎn)業(yè)方針不相符的,正面采取措施提前防范風(fēng)險(xiǎn)才是最迫切的。
第一,共同培育良好的社會(huì)信用環(huán)境。從總體方面來看,產(chǎn)險(xiǎn)公司淡出車貸險(xiǎn)市場(chǎng),是社會(huì)消費(fèi)信用環(huán)境不成熟和個(gè)人信用不健全所致。所以目前最重要的就是加快個(gè)人信用資料的積累,盡快建立社會(huì)個(gè)人信用記錄、評(píng)估體系并向社會(huì)公開。在全社會(huì)個(gè)人信用評(píng)估體系暫時(shí)還無法建立的情況下,銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)性極強(qiáng)的金融界可聯(lián)合起來,以省、市為單位先行設(shè)立“個(gè)人信用情報(bào)共享平臺(tái)”,在局部區(qū)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用共享;其次,要從正面去促進(jìn)人人講信用的良好氛圍。如保險(xiǎn)公司可在每年的盈利中拿出部分收入,開設(shè)“優(yōu)質(zhì)信用獎(jiǎng)勵(lì)基金”專項(xiàng)賬戶,對(duì)那些履約狀況良好且無逾期記錄的貸款購(gòu)車人予以獎(jiǎng)勵(lì),或者是在保險(xiǎn)費(fèi)率方面給講信用者以優(yōu)惠,從而促進(jìn)良好信用環(huán)境的形成。
第二,要求銀行、車商共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)該說車貸履約險(xiǎn)所暴露出的風(fēng)險(xiǎn)問題是銀行、車商和保險(xiǎn)公司的共同風(fēng)險(xiǎn),合作三方要真正實(shí)現(xiàn)互贏互利,都必須積極主動(dòng)地承擔(dān)起風(fēng)險(xiǎn)防范的責(zé)任。但是現(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)業(yè)間激烈的競(jìng)爭(zhēng)常使保險(xiǎn)公司獨(dú)處被動(dòng)位置,不得不獨(dú)自承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),而銀行和車商風(fēng)險(xiǎn)卻徹底責(zé)任缺位,銀行甚至實(shí)現(xiàn)了零風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí),在風(fēng)險(xiǎn)防范和彌補(bǔ)措施上,銀行、車商、保險(xiǎn)公司有著共同的利益,三方都必須主動(dòng)地承擔(dān)責(zé)任,共同研究和探討解決的辦法:如實(shí)現(xiàn)客戶信息資源共享,共同嚴(yán)把客戶資信調(diào)查審核關(guān),共同提高車貸的門坎,共同承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,共同提高首付款比例等等。只有合作方積極尋找利益與責(zé)任的最佳結(jié)合點(diǎn),才能共同把這項(xiàng)業(yè)務(wù)做好。