序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇金融消費論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

1.1農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護維權(quán)工作機構(gòu)尚不健全

我國現(xiàn)行的金融消費維權(quán)機構(gòu)主要是消費者協(xié)會和“一行三會”內(nèi)設(shè)的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，但是，“一行三會”等金融消費維權(quán)部門之間統(tǒng)一協(xié)調(diào)機制尚未建立，對于跨市場、跨行業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，金融消費維權(quán)機構(gòu)無法對其實施有效的監(jiān)管。特別是在農(nóng)村金融消費市場，地（市）、縣以下尚未設(shè)立證券、保險等分業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，對于證券、保險行業(yè)有關(guān)的金融消費者權(quán)益糾紛案件缺乏解決的渠道。人民銀行基層行承擔(dān)著處理有關(guān)的金融消費者權(quán)益糾紛案件的職能，但縣支行人員較少，且沒有設(shè)立專門的金融消費者權(quán)益保護工作機構(gòu)和崗位，致使金融消費者權(quán)益保護工作開展不利。

1.2農(nóng)村金融消費者投訴缺少渠道

農(nóng)村金融消費者權(quán)益受到損害要求獲得合理求償權(quán)時，普遍存在著投訴困難的問題。單個金融消費者處于弱勢地位，維權(quán)需要耗費大量的精力和財力，成本非常高，但成功率卻比較低。對于農(nóng)村金融市場來說，由于缺乏相關(guān)法律支持，難以將人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)、工商消費者協(xié)會和公檢法監(jiān)管部門統(tǒng)一起來建立起完善的農(nóng)村金融消費者投訴機制及權(quán)益保護體系，致使農(nóng)村金融消費者權(quán)益遭到侵害時缺少有效的投訴渠道。

1.3農(nóng)村金融消費者維權(quán)意識不強

較強的風(fēng)險意識是金融消費者權(quán)益保護的第一道防線，提高自身金融素質(zhì)，增強自我保護能力對金融消費者是極其重要的。但是，由于農(nóng)村地域較廣、農(nóng)村人口文化水平較低，加之我國對農(nóng)村的金融消費知識宣傳力度不夠，缺乏對農(nóng)村金融消費者系統(tǒng)的、全面的金融知識教育，使得農(nóng)村金融消費者無法全面了解自己應(yīng)享有的權(quán)利，對金融產(chǎn)品、金融服務(wù)缺乏充分的認知，對金融消費產(chǎn)生糾紛的解決途徑不夠了解，既無較強的金融風(fēng)險防范意識又缺乏依法維權(quán)意識。

2加強農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護的對策

2.1構(gòu)建和完善金融消費者權(quán)益保護法律體系

我國金融消費者保護法律制度的構(gòu)建應(yīng)確立以保護金融消費者權(quán)益為本位的立法理念，針對金融業(yè)是特殊情況，通過專項立法規(guī)定金融消費者權(quán)益保護的相關(guān)制度。一方面，修改與完善現(xiàn)行的《消費者權(quán)益保護法》及相關(guān)金融法律，明確金融消費權(quán)益保護主體、目標、基本原則和監(jiān)管規(guī)則。另一方面，在現(xiàn)階段，為滿足農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護的迫切需求，應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融市場的實際，出臺相應(yīng)的行政法規(guī)和部門規(guī)章，如在存貸款、銀行卡、支付清算、個人信息保護等方面有針對性的增加農(nóng)村金融消費者保護條款和措施，以推動農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護工作依法開展。

2.2建立多層次的農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)

作為維護農(nóng)村金融消費者權(quán)益的主要行政機構(gòu)，基層人民銀行應(yīng)結(jié)合目前實際，建立和完善農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。一是各級人民銀行應(yīng)成立農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護的領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，加強與相關(guān)政府部門、金融行業(yè)協(xié)會、消費者協(xié)會和媒體等方面的交流與溝通，負責(zé)協(xié)調(diào)轄區(qū)范圍內(nèi)的金融消費者權(quán)益保護的統(tǒng)籌開展。二是在人民銀行分支機構(gòu)內(nèi)部逐級設(shè)立金融消費者維權(quán)部門，指定專門人員，專職負責(zé)轄區(qū)的農(nóng)村金融消費權(quán)益保護具體處理工作。三是由人民銀行牽頭建立金融消費者權(quán)益保護聯(lián)席會議制度，由人民銀行、商業(yè)銀行、地方消費者協(xié)會以及公檢法等部門參加，建立部門間信息交流制度和金融機構(gòu)業(yè)務(wù)準入、風(fēng)險監(jiān)測、現(xiàn)場檢查及責(zé)任追究等機制，并推進金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)向農(nóng)村延伸，使其構(gòu)成全面覆蓋的網(wǎng)絡(luò)，合力促進農(nóng)村金融消費者保護工作。

2.3完善農(nóng)村金融消費者權(quán)益投訴渠道

對于農(nóng)村金融交易的爭議，應(yīng)盡快建立有效的消費者投訴渠道。第一，人民銀行基層行處負責(zé)對農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)進行檢查，設(shè)立消費者投訴庫，根據(jù)投訴分類進行調(diào)查和調(diào)解，定期分析，識別農(nóng)村金融消費者面臨的潛在問題，為相關(guān)法律法規(guī)的制定與完善提供參考依據(jù)。第二，設(shè)立金融消費者保護協(xié)會，由專人負責(zé)農(nóng)村金融消費者的保護。該協(xié)會在組織上受行政職能部門監(jiān)督，在業(yè)務(wù)上有獨立的地位，主要負責(zé)農(nóng)村金融消費者教育的公益活動、受理農(nóng)村金融消費者的一般投訴，將調(diào)查結(jié)果向媒體公布，支持或代表農(nóng)村金融消費者參加訴訟活動。第三，建立金融仲裁機構(gòu)，以便農(nóng)村金融消費者能及時通過仲裁這一公正、高效、快捷的方式解決金融交易爭議。通過以上方式，逐步形成各金融機構(gòu)、監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、法院的多元化監(jiān)管機制及渠道通暢、選擇多樣的糾紛解決機制。

2.4增強農(nóng)村金融消費者依法維權(quán)意識

篇(2)

下午好！我是金融學(xué)專業(yè)***，非常感謝各位老師不辭辛苦參加我的論文答辯。我的畢業(yè)論文題目是《拓展農(nóng)村消費信貸市場的策略分析》，我的指導(dǎo)老師是***老師。下面我就論文的相關(guān)情況向各位老師作一下匯報，懇請各位老師批評指導(dǎo)。

首先，我想談?wù)勥@篇文章的寫作意義。

近年來，我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力不斷提高，在國家一系列支農(nóng)、惠農(nóng)政策支持下，農(nóng)民收入連續(xù)幾年獲得穩(wěn)定增長，農(nóng)村的消費水平也在逐年提高，但與城市相比仍有很大差距。

當前，農(nóng)村是擴大內(nèi)需的突破口，經(jīng)濟增長的潛力在農(nóng)村，而農(nóng)村資金短缺，農(nóng)民貸款難問題嚴重制約了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，阻礙了農(nóng)村市場的發(fā)展。這與我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標是相違背的。

本課題通過分析農(nóng)村消費信貸的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其中的問題，并提出拓展農(nóng)村消費信貸市場策略，可為開拓農(nóng)村消費信貸市場提供政策建議和理論依據(jù)，使我國農(nóng)村需求潛力得到進一步的開發(fā)，農(nóng)民生活質(zhì)量得到提高，農(nóng)村金融市場實現(xiàn)繁榮。

其次，我想談?wù)勥@篇文章的研究方法和寫作思路。

研究方法：

1.文獻綜述法。在前人的基礎(chǔ)上，全面分析農(nóng)村消費信貸在農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中的作用及存在的問題，并提出拓展農(nóng)村消費信貸市場的相應(yīng)策略。

2.定性分析法。以當前農(nóng)村消費信貸市場的發(fā)展狀況為切入點，定性的研究阻礙農(nóng)村消費信貸發(fā)展的多方面原因。

思路：

從調(diào)研農(nóng)村消費市場和消費信貸情況入手，深入分析新時期我國農(nóng)村消費信貸市場的狀況，針對制約我國農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的因素和農(nóng)村消費需求和消費信貸需求的特點，并對相關(guān)法律法規(guī)進行研究，進而提出開拓農(nóng)村消費信貸市場的策略。

最后，我想談?wù)勥@篇論文的結(jié)構(gòu)和主要內(nèi)容。

本文分為三個部分，第一部分通過分析農(nóng)村消費市場的需求狀況，指出目前農(nóng)村消費市場缺少足夠的信貸支持，從側(cè)面說明拓展農(nóng)村消費信貸市場的必要性和可行性；第二部分通過分析我國農(nóng)村消費信貸市場現(xiàn)狀，提出目前農(nóng)村消費信貸市場還存在著農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全、農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)信貸資金投放不足、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新落后于經(jīng)濟的變化發(fā)展以及農(nóng)村消費信貸相配套的政策和法律體系不完善等問題；第三部分針對我國農(nóng)村消費信貸市場存在的問題，提出加快改革步伐，建立商業(yè)性金融，合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善，運行安全的農(nóng)村金融體系；同時農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)要不斷加強信貸風(fēng)險管理，開拓創(chuàng)新，推出多樣化的信貸產(chǎn)品；政府部門要進一步加強政策扶持力度，完善相關(guān)法律法規(guī)以改善農(nóng)村金融的外部環(huán)境等若干對策。

與其他文章相比，本文創(chuàng)新的之處是對農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理問題和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進行了深入的闡述。

篇(3)

綜觀整體形勢，盡管我國中資金融機構(gòu)針對各自的金融投資產(chǎn)品已經(jīng)采用了各種不同的營銷策略，在科技開發(fā)、推廣宣傳上都投入了大量的人力、物力、財力，金融產(chǎn)品營銷論文策略的運用仍是乏力的，推廣效果并不好。

（一）營銷費用投入大，收效不顯著。以外匯理財產(chǎn)品為例：國內(nèi)主要商業(yè)銀行中行、建行、招行、民生推出外匯理財產(chǎn)品后，一些外資銀行如渣打銀行、匯豐銀行、荷銀也相繼加入了這一市場爭奪拼殺，各家銀行都使出渾身解數(shù)，爭奪投資者。本土商業(yè)銀行斥巨資投入投資理財服務(wù)業(yè)務(wù)，欲于外資銀行試比高。但其行為令人費解，仿佛誰投入越大，誰就是最大的贏家。經(jīng)過調(diào)查，上海、北京、廣州、鄭州、重慶的消費者對于各銀行外匯理財產(chǎn)品的認知狀況普遍反映較差。他們被國內(nèi)種類繁多的理財產(chǎn)品弄得眼花繚亂，不知所措，面對眾多“看起來差不多的”的產(chǎn)品，變的更加無所適從，邊際消費量一路走低。

（二）品牌意識薄弱，整合力不強。不可否認，我國當前的金融產(chǎn)品，例如上述所說的外匯理財產(chǎn)品，擁有很多“牌子”，金融機構(gòu)看上去忙個不停，也做了很多努力去打造、去維護，但重視程度依然不夠，沒有進行全面系統(tǒng)的品牌規(guī)劃，絕大多數(shù)做的只是品牌的一個方面、一個局部，往往想到什么做什么：或廣告，或包裝，或渠道，每個企業(yè)都強調(diào)自以為重要的環(huán)節(jié)，但很少有企業(yè)把品牌的各個方面都做到位。幾年下來，其品牌資產(chǎn)并沒有得到切實有效的積累和加強。我國金融企業(yè)關(guān)于品牌的整合意識還比較薄弱，品牌的努力還停留在某個方面。

（三）產(chǎn)品營銷論文缺乏策略，隨意性大。對于營銷決策，本土金融機構(gòu)還是更多地傾向于拍腦袋做決定，營銷人員不能充分發(fā)揮其主觀能動性，營銷策略缺乏長期性、穩(wěn)定性，從而最終影響了其業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）營銷方法落后，人才缺乏。我國本土金融機構(gòu)的產(chǎn)品營銷論文，主要依靠定性的、人為控制的直接管理方法，導(dǎo)致金融產(chǎn)品營銷論文的專業(yè)程度和效率較低。特別是信息的傳遞效率低下，使信息在上行下達過程中出現(xiàn)了人為拖延，導(dǎo)致高層與執(zhí)行層步調(diào)上的不一致，影響執(zhí)行層在面臨突發(fā)事件中的變通速度。

二、產(chǎn)品營銷論文按照“駱駝與兔子”理論提出幾點建議

“駱駝與兔子”理論是由我國營銷學(xué)專家路長全教授提出的。他認為，剛進入國內(nèi)的外資金融機構(gòu)，資金實力雄厚，因為自身規(guī)模效應(yīng)的需要，在產(chǎn)品營銷論文中一般講求戰(zhàn)略管理，對體系、流程、規(guī)模、溝通要求高。在金融產(chǎn)品營銷論文中他們做得起大投入、大產(chǎn)出，所以可以稱之為駱駝，骨架大，有足夠的資本，在市場上可以靠一定時期的虧損來獲取未來更大的回報；而我國本土金融機構(gòu)普遍較小，絕大多數(shù)在未來10年內(nèi)都很難達到他們的規(guī)模，與他們相比是弱者，可以稱之為兔子，其最大的特點應(yīng)該是要有速度，所以我國本土金融機構(gòu)要談效率，談速度，談利潤，談策略。在缺乏大量金融資本支持的情況下，想用金錢和時間來堆積業(yè)績是絕對不行的。反思現(xiàn)狀，弱者與強者怎樣談競爭？按照“駱駝與兔子”產(chǎn)品營銷論文理論所闡述的觀點，惟有找一支營銷支點，在渠道上，在速度與策略上，在品牌的建立與促銷上與之抗爭。

（一）建立自己的品牌，找到營銷的靶心。國際著名營銷大師菲力普？科特勒曾經(jīng)說過：營銷的藝術(shù)就是建立品牌的藝術(shù)。因為對于一個致力于建設(shè)長青基業(yè)的企業(yè)來說，她所塑造的品牌將是她在多年后賴以生存的法寶。從全球范圍內(nèi)來看，今天最著名的金融企業(yè)，不論是匯豐，還是花旗，其最寶貴的財產(chǎn)不是企業(yè)雄厚的資金，不是豐富的管理經(jīng)驗，甚至不是技術(shù)能力，而是品牌。原因何在？因為成功的品牌能使產(chǎn)品增值，成功的品牌能獲得更大的利潤，成功的品牌是市場的通行證。更為重要的是，成功的品牌是消費者的朋友，值得消費者信賴，因為沒有人會拒絕朋友的誠意推薦，而去選擇陌生的產(chǎn)品。

（二）堅持品牌形象和品牌核心價值的統(tǒng)一?？v觀全球，堅持全面完整的品牌塑造，是一些國際品牌走向成功的不二法門，這已成為許多國際一流品牌的共識。例如美國花旗銀行宣揚的是其“開創(chuàng)優(yōu)越理財?shù)浞?，財富增值更為可觀；彰顯尊貴，專業(yè)周到的貼身銀行服務(wù)”，匯豐銀行提倡的是“環(huán)球金融，地方智慧”的專家性質(zhì)。盡管花旗、匯豐的廣告中，人物、廣告語、情節(jié)都會經(jīng)常變化，但在品牌營銷的各個方面，卻始終承載著他們“銀行專家，卓越理財”的品牌個性、精神內(nèi)涵與價值觀。

（三）堅持品牌形象的全面塑造。品牌是所有因素的總和，是一個整合的概念。所以僅產(chǎn)品好、包裝好，或僅廣告好、概念好，都不夠。品牌應(yīng)該是有關(guān)消費者認知產(chǎn)品經(jīng)驗的總和：從產(chǎn)品性能、品質(zhì)、包裝、價格到銷售環(huán)境，從產(chǎn)品陳列、售點廣告、賣場氣氛到銷售說辭、服務(wù)態(tài)度、員工行為、商務(wù)禮儀，從企業(yè)聲望、媒介輿論、大眾口碑到廣告氣質(zhì)、設(shè)計風(fēng)格，這些點點滴滴的細節(jié)都會影響消費者對品牌的理解。在金融理財產(chǎn)品層出不窮的今天，消費者有太多的選擇。企業(yè)要成功得更快更久，就必須像所有成功的國際品牌一樣重視品牌的全面建設(shè)，在每一個細節(jié)上都竭盡全力。

（四）剔除主觀因素，用市場分析說話。國際大公司習(xí)慣進行大規(guī)模的市場調(diào)研，依據(jù)產(chǎn)品的成長性，將市場縱向劃分為產(chǎn)品的導(dǎo)入期、成長期、成熟期、衰退期；建立監(jiān)控體系，分別為不同時期的產(chǎn)品制定不同的營銷策略，不斷觀察各個時期的銷售量、市場份額、損失，以及客戶滿意程度，及時觀察發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品營銷論文過程中的錯誤，從而進行正確的市場選擇和定位。處于導(dǎo)入期的金融投資產(chǎn)品剛投放市場，由于逆選擇等其他原因，金融投資產(chǎn)品設(shè)計還未定型，產(chǎn)品處于試銷階段，風(fēng)險大、成本高，基本無利潤。并且金融機構(gòu)難以在短期內(nèi)建立高效率的分銷模型和最理想的營銷渠道，這時可以選擇高價格高促銷的雙高營銷策略，加強產(chǎn)品的包裝，制作出來能夠體現(xiàn)和說明投資理財產(chǎn)品特征的一系列具有視覺沖擊力，意念性的說明書、圖片、標志、廣告等，使金融產(chǎn)品新穎具有特色，滿足客戶求新心理強的特點，“先聲奪人”，迅速占領(lǐng)市場。產(chǎn)品經(jīng)過導(dǎo)入期的試銷進入成長期后，大多為客戶所了解和接受，形成了比較廣泛的市場需求，同時銷售已經(jīng)取得了比較成功的經(jīng)驗，利潤迅速增長。但由于金融投資產(chǎn)品易于仿效，會出現(xiàn)“搭便車”的情況，將有大量的相關(guān)產(chǎn)品進入，市場同業(yè)競爭激烈。這時經(jīng)過市場調(diào)研后，要積極創(chuàng)建新的解決方案，開拓新渠道、拓展新市場、建立新網(wǎng)點；加強促銷，建立和運用蘊藏著潛在價值的客戶機制，在適當?shù)臅r機調(diào)整價格，找到很有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻?，增加客戶對本產(chǎn)品的信任感和忠誠度。同時，要適時地將客戶進行歸納，知道哪些是最有利可圖的客戶，哪些是最無利可圖的客戶。通過這樣的比較，降低企業(yè)不必要的成本和努力，從而達到利潤最大化。進入成熟期后，金融產(chǎn)品和銷售量基本已達到飽和狀態(tài)，銷售量增幅趨緩，利潤開始穩(wěn)中有降。此時就應(yīng)重新研究市場策略，在穩(wěn)定老客戶的同時，積極尋求新客戶；要重新為產(chǎn)品定位，延長其產(chǎn)品的生命周期，以最有利的市場來贏得盡可能多的利潤，從而增加眼前利潤。新晨

（五）塑立優(yōu)秀的企業(yè)精神，加強營銷人才的培養(yǎng)。“偉大的產(chǎn)品產(chǎn)生于營銷部門”，科特勒的這個觀點充分說明了產(chǎn)品營銷論文要以人為本，花最高的努力，去培養(yǎng)和尋找最合適的營銷人員。領(lǐng)導(dǎo)要以身作則，不可朝令夕改；營銷人員要熟悉崗內(nèi)工作，理解和掌握工作要點，積極努力地去發(fā)現(xiàn)和解決問題，不論是企業(yè)廣告還是與企業(yè)目標相關(guān)的贊助活動，拿出自己的熱情，反復(fù)宣傳產(chǎn)品理念，成為金融產(chǎn)品的徹底傳播者。

（六）注意產(chǎn)品組合的創(chuàng)新，運用高科技的手段，提供全方位的金融服務(wù)。我國金融機構(gòu)除了有重點地使用不同的策略外，還應(yīng)在產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新上多下功夫，采取產(chǎn)品垂直多樣化、水平多樣化、無關(guān)聯(lián)多樣化等產(chǎn)品組合策略，拓展面向個人、企業(yè)以及國際市場的金融服務(wù)領(lǐng)域，從而促進金融產(chǎn)品的營銷。

篇(4)

摘 要：強化金融消費者保護理念，完善金融消費者保護措施，成為各國金融改革的核心措施之一。隨著金融業(yè)的發(fā)展，我國金融服務(wù)糾紛也日益增多，消費者權(quán)益保護的呼聲也越來越高。鑒于此，我國要明確金融消費者保護的立法理念和監(jiān)管目標，構(gòu)建金融消費者保護體系，維護消費者權(quán)益，以促進金融市場健康運行，順利實現(xiàn)金融轉(zhuǎn)軌。

關(guān)鍵詞：金融消費者；消費者權(quán)益；個人投資者；機構(gòu)投資者

一、金融消費者

（一）定義

我國《消費者權(quán)益保護法》規(guī)定構(gòu)成消費者需具備的三個要素：自然人；為生活需要；購買、使用商品或接受勞務(wù)。

我們依據(jù)《消費者權(quán)益保護法》的規(guī)定，對個人辦理金融業(yè)務(wù)的行為進行判斷：第一，個人辦理金融業(yè)務(wù)，符合“自然人”的標準。第二，從個人的銀行存取款業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)、購買保險、基金、股票等行為，都是為了改善目前的生活，實現(xiàn)個人或家庭財富的保值、增值，這些財富歸根結(jié)底還是用于個人消費。因此，符合“為生活需要”這一標準。第三，金融業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，個人辦理金融業(yè)務(wù)符合“購買商品或接受勞務(wù)”的標準。綜上所述，“金融消費者”是消費者概念在金融領(lǐng)域的擴展和延伸，對金融消費者的界定理應(yīng)遵從我國《消費者權(quán)益保護法》對消費者的規(guī)定。

（二）理論基礎(chǔ)和現(xiàn)實意義

1.理論基礎(chǔ)

（1）消費者與經(jīng)營者理論。古典經(jīng)濟學(xué)家亞當.斯密在《國富論》中最早提出了“消費者”的思想，指在經(jīng)濟活動中，消費者可以根據(jù)自己的偏好在市場上購買所需的產(chǎn)品。隨著科技發(fā)展和現(xiàn)代化大生產(chǎn)的興起，生產(chǎn)者的規(guī)模越來越大，并以一種有組織的形式出現(xiàn)，有能力采取多種方式讓消費者按照自己的品種、價格、質(zhì)量來購買商品，形成了經(jīng)營者。從經(jīng)濟學(xué)的角度看，均衡的市場才是有效的市場，只有消費者利益和生產(chǎn)者利益都得到實現(xiàn)才能保證市場的效率。然而，在現(xiàn)代經(jīng)濟金融環(huán)境下，壟斷造成的賣方市場，使得經(jīng)營者處于強勢地位，消費者無實質(zhì)的，消費者的權(quán)益受到了侵害，嚴重的損害了市場充分、有效的發(fā)展。

（2）信息不對稱理論。在信息不對稱的狀態(tài)下，擁有信息的一方可能會濫用其優(yōu)勢地位侵害另一方的利益，而不擁有信息的一方可能因為處于信息的弱勢而做出非理性的判斷。在金融市場上，信息不對稱問題更為顯著，主要表現(xiàn)在：金融機構(gòu)提供的信息不充分；信息收集成本高；消費者理解能力差。

（3）弱者保護理論弱者保護理念是指在特定的法律關(guān)系中，弱者享有特權(quán)，使之與前者交易中擁有同等的條件，維護自身的權(quán)益，以達到實質(zhì)的公平。按照弱者保護理念，金融消費者的弱者地位顯而易見：第一，結(jié)構(gòu)弱。金融消費者是分散的，勢單力薄。第二，實力弱。單個金融消費者的經(jīng)濟實力是無法與金融機構(gòu)相匹敵的，即使是金融消費者團結(jié)起來也很難達到金融機構(gòu)的綜合實力。第三，手段弱。金融消費者缺乏保護自己的手段。

無論對于金融消費者的保護是基于何種理論，金融消費者遭受侵害的現(xiàn)象已成為共識，對金融消費者的保護刻不容緩。

2.現(xiàn)實意義

（1）有利于維護金融消費者個體的根本利益。金融消費者是金融市場的血液，普通群眾越來越多的參與金融交易，保護金融消費者的權(quán)益，讓更多的普通民眾共享金融改革與發(fā)展的成果，是維護廣大人民群眾根本利益的重要舉措；

（2）保護金融消費者有利于金融機構(gòu)提高自身服務(wù)水平，增強核心競爭力。隨著我國金融業(yè)對外開放程度加深，金融產(chǎn)品多樣化，金融消費者的需求、偏好極大的影響著金融產(chǎn)品的設(shè)計。

二、金融消費者保護的范圍：金融消費者群體

（一）普通金融消費者

根據(jù)個人參與金融業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，可以將普通金融消費者簡單的劃分為：

（二）個人投資者

個人投資者或者說自然人投資者包含于“金融消費者”，其合法權(quán)益應(yīng)納入到金融消費保護的范圍之內(nèi)。人投資者無論是購買金融機構(gòu)發(fā)行的理財產(chǎn)品還是購買股票、期貨等具有明顯投資色彩的金融產(chǎn)品，其交易行為本身都具有消費和投資的雙重性質(zhì)。

（三）不包括機構(gòu)投資者

消費者保護理念本身是為了保護自然人，即便延伸到金融領(lǐng)域也是同樣的道理。關(guān)于金融消費者界定的重要標準之一也是自然人。其次，在與金融機構(gòu)的博弈中，機構(gòu)投資者有能力捍衛(wèi)自己的利益，甚至獲得壟斷利益，不處于絕對的劣勢，機構(gòu)投資者理應(yīng)將其高額收益的一部分作為保護自身權(quán)益、防范侵害、彌補信息與專業(yè)劣勢的成本。

三、金融消費者保護的核心：金融消費者權(quán)益

（一）基礎(chǔ)性權(quán)益

1.受教育權(quán)。受教育權(quán)指金融消費者有權(quán)獲得所購買金融產(chǎn)品或服務(wù)的相關(guān)知識；有權(quán)獲得政府及金融機構(gòu)提供的宣傳教育與培訓(xùn)；有權(quán)明晰保護自身權(quán)益的知識與途徑。無論是現(xiàn)實的金融消費者還是潛在的金融消費者，具備一定的金融知識是他們維護自身權(quán)益、提高金融行為能力的重要手段。

2.受尊重權(quán)。受尊重權(quán)是指金融消費者在購買金融產(chǎn)品或服務(wù)時依法享有姓名、名譽、肖像、人格尊嚴、風(fēng)俗習(xí)慣等受尊重的權(quán)利。金融機構(gòu)不得以任何方式破壞金融消費者的形象、侮辱金融消費者的人格。

3.隱私權(quán)。隱私權(quán)指金融消費者的個人信息、賬戶信息、交易信息等依法受到保護的權(quán)利。金融機構(gòu)不得過度收集、不當儲存、私自披露金融消費者的個人信息，更不能以此謀取利益；其次，金融消費者享有私人生活安寧的權(quán)益，金融機構(gòu)未經(jīng)金融消費者允許，不得私自通過電話、郵件等方式向其推銷其它金融產(chǎn)品。

4.監(jiān)督權(quán)。金融消費者依法享有對金融產(chǎn)品或服務(wù)的價格、類型、服務(wù)態(tài)度等涉及自身權(quán)益的相關(guān)情況進行監(jiān)督；依法對金融消費者保護機構(gòu)的工作進行監(jiān)督，有權(quán)對不恰當?shù)谋Ｗo工作做出批評。

（二）發(fā)展性權(quán)益

1.安全權(quán)。安全權(quán)是金融消費者享有的首要發(fā)展性權(quán)利，它包括生命安全安全、健康安全、財產(chǎn)安全。其中財產(chǎn)安全包括金融消費者購買、使用金融產(chǎn)品時本身財產(chǎn)安全；實際財產(chǎn)利益安全；可預(yù)期財產(chǎn)利益安全等。

2.知情權(quán)。金融消費者享有的知情權(quán)是其能否順利行使自由選擇權(quán)和公平交易權(quán)的前提條件。指金融消費者有權(quán)知悉其購買的金融產(chǎn)品或服務(wù)的全部、真實、準確信息。金融機構(gòu)有義務(wù)披露所提供金融產(chǎn)品或服務(wù)的真實情況，幫助金融消費者作出理性的選擇。

3.自主選擇權(quán)。金融消費者的自主選擇權(quán)包括自主鑒別金融產(chǎn)品或服務(wù)；自主選擇金融機構(gòu)；自主選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)的種類。金融機構(gòu)不得實施強買強賣、捆綁銷售等行為，侵害金融消費者的自主選擇權(quán)。

4.公平交易權(quán)。公平交易權(quán)包括公平的交易條件，如準確的計量、合理的價格；對金融消費者一視同仁，不得歧視金融消費者或用不同的標準將金融消費者區(qū)別對待；金融機構(gòu)不得利用自身優(yōu)勢免除自己的責(zé)任，推脫自己的義務(wù)。

（作者單位：阜陽師范學(xué)院信息工程學(xué)院）

本論文是下面校級項目的階段性論文

校級項目：《中小民營企業(yè)工資集體協(xié)商機制研究-以安徽省為例》

項目編號：2015FSSK06

參考文獻：

[1] 張為華.美國消費者權(quán)益保護法[M].中國法制出版社，2000年.

[2] 高佳遠.金融消費者權(quán)益保護途徑研究[M].法律出版社，2010年.

篇(5)

【關(guān)鍵詞】通貨膨脹 經(jīng)濟增長 關(guān)系研究

目前，國內(nèi)外的經(jīng)濟形式仍不容樂觀。自從2008年的金融危機后，全球經(jīng)濟受到重創(chuàng)，時至今日，經(jīng)濟雖然有所恢復(fù)，但是仍處于低迷狀態(tài)。就我國而言，當時為了應(yīng)對經(jīng)濟過度下滑，我國政府采取4萬億的經(jīng)濟刺激政策，在當時確實起到了刺激經(jīng)濟保持增長的目標，但給我們現(xiàn)在的經(jīng)濟中下了苦果。實體經(jīng)濟的低迷、通貨膨脹壓力、就業(yè)壓力在危機之后的今天還是不可阻擋的降臨。因此，本文將著手研究經(jīng)濟增長與通貨膨脹的關(guān)系，著力把握經(jīng)濟增長與通貨膨脹的均衡，為促進經(jīng)濟穩(wěn)健增長提供可靠依據(jù)。

一、通貨膨脹與經(jīng)濟增長的關(guān)系

通貨膨脹是宏觀經(jīng)濟調(diào)控的重要目標之一，是衡量經(jīng)濟發(fā)展是否穩(wěn)健的重要指標。然而，學(xué)術(shù)界對于通貨膨脹的定義仍然沒有統(tǒng)一的概念。普遍接受的說法是：由于流通中的貨幣供應(yīng)量超過經(jīng)濟的實際需求，引起整體物價水平上漲同時導(dǎo)致貨幣貶值。Gregorio認為，通貨膨脹與經(jīng)濟增長顯著負相關(guān)。胡仕明、黃國石認為，通貨膨脹與經(jīng)濟增長之間存在雙值映射關(guān)系，他們對數(shù)量關(guān)系進行最小二乘法回歸，相關(guān)系數(shù)顯著性明顯比單值映射提高。由于經(jīng)濟周期的影響，相同的經(jīng)濟增長率可能對應(yīng)較高的通貨膨脹，也可能對應(yīng)較低的，決定因素在于經(jīng)濟增長處于什么階段。鄭雨、李新波認為，二者之間存在著同趨勢的三次回歸非線性關(guān)系。由格蘭杰因果關(guān)系檢驗得出經(jīng)濟增長同通貨膨脹之間存在著雙向因果關(guān)系，而且，通貨膨脹具有滯后效應(yīng)。黃憲慧、韓海波認為，二者之間存在負相關(guān)的效應(yīng)，主要是通過改變居民儲蓄行為、消費行為，增加經(jīng)營成本、經(jīng)營風(fēng)險，改變收入分配機制等實現(xiàn)。劉金全、謝衛(wèi)東認為，經(jīng)濟增長和通貨膨脹會受到實際經(jīng)濟與名義經(jīng)濟之間存在內(nèi)在聯(lián)系的影響。視經(jīng)濟環(huán)境的不同，適度的通貨膨脹可能會推動經(jīng)濟增長，而有時適度的低通脹有助于經(jīng)濟發(fā)展。[6]

總之，之前對通貨膨脹的研究主要集中在形成原因、影響以及與經(jīng)濟增長的關(guān)系這些方面研究的。由于研究方法的不同和樣本選取的差異，以及相關(guān)變量的不同，和通貨膨脹各種因素的影響，所以沒有一致的相關(guān)結(jié)論。

二、我國通貨膨脹與經(jīng)濟增長的實際關(guān)系

通貨膨脹是一種復(fù)雜的經(jīng)濟現(xiàn)象，它不是簡單的由于貨幣供應(yīng)過剩而導(dǎo)致物價普遍上漲，這只是其中的影響因素之一。以下這些因素會對通貨膨脹產(chǎn)生影響：宏觀經(jīng)濟增長（GDP）、廣義貨幣供給量（M2）、工業(yè)品出場價格（PPI）、人民幣匯率（RMB）、居民對通脹預(yù)期（IE），重大事件以及嚴重自然災(zāi)害等。就我國2014年度經(jīng)濟數(shù)據(jù)顯示，2014年國內(nèi)生產(chǎn)總值的同比增長7.4%，CPI同比增長12.1%；而2015年第一季度國內(nèi)生產(chǎn)總值為140，667.2億，增速為7%，CPI上漲幅度約為1.2%，CPI同比增長約為11%。與2014年第一季度相比，2015年第一季度國內(nèi)生產(chǎn)總值增長5.8%，CPI指數(shù)下降1.1個百分點。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，通貨膨脹與經(jīng)濟增長的關(guān)系明顯不符合通貨膨脹隨經(jīng)濟增長而增加、隨經(jīng)濟下降而降低。2015年底一季度的同比經(jīng)濟增長5.1%，而CPI卻同比下降1.1%。

本論文可以根據(jù)統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)，以居民消費價格指數(shù)、宏觀經(jīng)濟增長、廣義貨幣供給量、工業(yè)品出場價格這四個指標作為內(nèi)生變量建立VAR模型分析通貨膨脹與經(jīng)濟增長的關(guān)系。分析可以得出以下四點結(jié)論：

（一）通貨膨脹與經(jīng)濟增長的關(guān)系

首先，適度的通貨膨脹對經(jīng)濟增長具有一定的促進作用，通貨膨脹率過高時對經(jīng)濟就會產(chǎn)生阻礙作用。其次，持續(xù)的經(jīng)濟增長會因慣性作用引起通貨膨脹增加。

（二）通貨膨脹對自身變動的反應(yīng)

通貨膨脹對其自身的誤差變動敏感性強。這主要是因為，多種復(fù)雜因素都會影響到通貨膨脹，其自身的不確定性較強；商品價格的波動在一定程度上會受到上年期末價格的影響，從而考慮通貨膨脹率的波動因素時，也應(yīng)考慮上年價格的影響。

（三）中間產(chǎn)品的價格上浮會對通貨膨脹產(chǎn)生一定的壓力

由于宏觀經(jīng)濟測算GDP與CPI都是對最終產(chǎn)品的價格為基礎(chǔ)的，而當中間產(chǎn)品價格普遍上漲過快，這必然使最終產(chǎn)品的價格上漲，進而形成新的通貨膨脹壓力。

（四）貨幣供給量的增加對通貨膨脹的影響，然而這種影響并不十分顯著

貨幣供應(yīng)量的增加會增加流通中的貨幣，而實體經(jīng)濟價值并不增加，從這種角度看，貨幣供給會增加通貨膨脹。然而，由于經(jīng)濟市場化的發(fā)展，貨幣化水平的不斷提高使得貨幣流通速度明顯下降，同時增加的貨幣供給量會被經(jīng)濟擴大而消化，從而不會引起通貨膨脹。

三、政策建議

結(jié)合我國的實際國情，為了防止過度通貨膨脹，保證經(jīng)濟的持續(xù)增長，本文分析提出以下三點建議：

（一）介于中間產(chǎn)品價格上漲對通貨膨脹的壓力，監(jiān)測部門應(yīng)加強對中間產(chǎn)品價格的檢測，尤其是價格上漲對最終產(chǎn)品價格的影響機制，防止各種囤積炒價的現(xiàn)象，促使各種資源得到合理配置，充分實現(xiàn)市場分配機制。

（二）加強最終產(chǎn)品價格監(jiān)測機制，增強對可能造成價格不合理上漲因素的控制能力，與此同時，合理調(diào)整監(jiān)測價格的內(nèi)容，尤其是對石油、天然氣、煤炭等重要的資源性商品以及糧食，肉類，汽車、房屋等關(guān)切民生的產(chǎn)品的監(jiān)測比例適時合理地加以調(diào)整。

（三）適度合理地進行貨幣政策調(diào)控。由于貨幣政策可以在經(jīng)濟繁榮時促進經(jīng)濟更加繁榮，而當經(jīng)濟蕭條時，錯誤的貨幣政策會使經(jīng)濟陷入更加艱難的境地，所以在投放貨幣供給量時，要避免形成流動性過剩，防止股價與房地產(chǎn)的波動。在與財政政策相配合實施的同時適當控制貨幣供應(yīng)，使貨幣的流通量與實體經(jīng)濟的需求量相一致。

參考文獻

[1]魏學(xué)輝.李峰中國通貨膨脹、消費水平與經(jīng)濟增長關(guān)系實證研究[期刊論文]-未來與發(fā)展，2011（4）.

[2]李躍輝.彭嘉瑩基于VAR―VEC模型的物價指數(shù)關(guān)系研究[期刊論文]-統(tǒng)計與決策，2012（15）.

[3]于兆坤通貨膨脹與經(jīng)濟增長關(guān)系的實證研究[期刊論文]-中國集體經(jīng)濟，2012（15）.

篇(6)

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【摘要】服務(wù)感知指消費者在購買商品時享受到的服務(wù)以及售后服務(wù)。令人舒適溫馨的服務(wù)會讓消費者對產(chǎn)品產(chǎn)生良好的第一印象，同時有保證的售后服務(wù)又使消費者買的反復(fù)心，用的安心，共同促進產(chǎn)品的銷售，如聯(lián)想公司完美的售后服務(wù)使之成為中國第一品牌。

【關(guān)鍵詞】服務(wù)感知指消費者 購買商品時享受到的服務(wù)

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【正文】

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服務(wù)感知指消費者在購買商品時享受到的服務(wù)以及售后服務(wù)。令人舒適溫馨的服務(wù)會讓消費者對產(chǎn)品產(chǎn)生良好的第一印象，同時有保證的售后服務(wù)又使消費者買的反復(fù)心，用的安心，共同促進產(chǎn)品的銷售，如聯(lián)想公司完美的售后服務(wù)使之成為中國第一品牌。2. 3. 4　關(guān)系感知是在消費者與商家的買賣活動中產(chǎn)生的，商家誠信經(jīng)營能創(chuàng)造出比單純交易行為能大的價值，如果造就了足夠的品牌忠誠，即使形象、產(chǎn)品、服務(wù)不是最好的，消費者仍然會感覺有足夠的價值持續(xù)購買。2. 4　開發(fā)品牌審美表現(xiàn)在產(chǎn)品品質(zhì)，文化內(nèi)涵達到一定的高度以后，人們對品牌的審美要求也越來越高。因而滿足消費者這一需求，成為企業(yè)持續(xù)發(fā)展的又一新的制約因素。大自然創(chuàng)造了五彩繽紛的世界，為品牌在色彩和形狀上的創(chuàng)新提供了豐富的源泉。2. 4. 1　從色彩效果來看每一種顏色人們都賦予了它特定的內(nèi)涵，如紅色代表激情、奔放，藍色代表廣闊、深沉、穩(wěn)重，綠色象征生命、活力，白色象征純潔、高貴、典雅。色彩是一種無聲的藝術(shù)語言，通過設(shè)計和加工能增添產(chǎn)品的吸引力，成為品牌具有永恒生命力的標志。2. 4. 2　從外觀的作用來看產(chǎn)品的外觀同色彩一樣，也是最先進入人視野的，同一樣的產(chǎn)品，外觀設(shè)計不同，會產(chǎn)生截然不同的效果。在社會發(fā)展到一定階段，人們對美的要求也越來越高，不僅要求產(chǎn)品的實用性，更希望擁有其美觀性，審美性，符合自身的品位。一如世界知名香水品牌剛進入中國市場是，銷量平平，再經(jīng)過設(shè)計，以表現(xiàn)東方女性含蓄溫柔的外觀上市后，一瞬間，整個香水市場被這款有著同樣香型卻外觀不同的香水占領(lǐng)。2. 5　保持品牌的核心競爭力企業(yè)不創(chuàng)新，品牌不創(chuàng)新，在這個日新月異的世界中，每一分鐘人們的思想都在發(fā)生變化，每一分鐘人們的需求也都在改變，若品牌停滯不前，不思變通，必然會被新事物所代替。因此在成為一個被廣大消費者認同的品牌后，如何來保證品牌持續(xù)的競爭力，是企業(yè)能否走的長走的遠的決定因素。只有不斷創(chuàng)新，及時滿足消費者需求的變化，品牌才更具有競爭力、持久力。2. 5. 1　以人為本不僅是要根據(jù)消費者需求的變化來創(chuàng)新品牌提升品牌，更是要有培養(yǎng)具備創(chuàng)新能力能了解瞬息萬變的社會需求的高素質(zhì)人才，敏銳快速的做出創(chuàng)新方案，進而量體裁衣，對準目標做出合適的產(chǎn)品開發(fā)。2. 5. 2　產(chǎn)品創(chuàng)新即研制開發(fā)更新穎更吸引不同類型消費者的產(chǎn)品。現(xiàn)任名人公司策劃總監(jiān)、品牌發(fā)育理論的創(chuàng)始人梅紅女士認為，根據(jù)馬斯洛的需求層次理論，人對消費資料的需求和欲望，客觀上是存在層次的。當?shù)蛯哟蔚男枰镜玫綕M足以后，它的激勵作用就會降低，其優(yōu)勢地位將不再保持下去，高層次的需要會取代它成為推動行為的主要原因。而且有的需要一經(jīng)滿足，便不能成為激發(fā)人們行為的起因，于是被其他需要取而代之。這種行為反映到作為消費資料的品牌上來，當消費者的需求超過品牌所能提供的滿足后，品牌擁有者若不能及時對構(gòu)成品牌的相關(guān)因素進行調(diào)整，根據(jù)需求的變化創(chuàng)造新的消費誘因，那么品牌就會很快老化，遭消費者所唾棄。這就要求企業(yè)時時刻刻關(guān)注產(chǎn)品的創(chuàng)新以滿足消費者不斷變化的需求。2. 5. 3　服務(wù)創(chuàng)新有著良好服務(wù)，不論是消費者購買前還是購買后，是必不可少的。然而一旦每一個企業(yè)都培養(yǎng)出員工這樣的服務(wù)態(tài)度以后，這也就不能稱之為優(yōu)點，而只能作為企業(yè)必備的素質(zhì)之一。那么如何在服務(wù)上創(chuàng)新，伊卡璐做了一個很好的表率，為進一步獲取更大的市場分額，除了有產(chǎn)品品質(zhì)的保證，大量宣傳的投入外，更是與消費者零距離溝通，該商家定期邀請世界頂級美發(fā)師來中國做巡回表演，將新的美發(fā)潮流、流行元素帶到中國。在北京上海等主要商店，還設(shè)立了流動的美發(fā)屋，專為消費者提供免費的服務(wù)，并借此推廣產(chǎn)品，調(diào)查消費者需求，這讓中國消費者真真切切的感受到了伊卡璐的承諾。

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篇(7)

[論文摘要] 隨著我國 經(jīng)濟 的迅速發(fā)展，我國國際收支雙順差現(xiàn)象日益嚴峻，本文主要對雙順差的形成原因進行分析，得出結(jié)論。

一、2000年以來我國的國際收支情況

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，近年來我國的國際收支始終保持在經(jīng)常項目順差，資本與 金融 項目順差的“雙順差”格局，總順差規(guī)模不斷擴大。國際收支的平衡與否對我國宏觀經(jīng)濟的均衡發(fā)展有著深遠的影響，國際收支持續(xù)順差表明我國的綜合實力和國際競爭力不斷增強。目前我國的外匯儲備已過萬億，持有如此巨額的儲備固然是一國經(jīng)濟實力的體現(xiàn)，但由此產(chǎn)生的國際收支順差過大也會對我國國民經(jīng)濟運行產(chǎn)生不利的影響。

二、國際收支順差的原因

1.長期以來我國存在的儲蓄大于消費的結(jié)構(gòu)性失衡

長期以來，我國經(jīng)濟的主要特點是低消費高儲蓄，我國最終消費占gdp的比重已從2000年62.3%下降到2006年的49.9%，居民消費支出占gdp的比重也從2000年的46.6%下降到2006年的36.3%。儲蓄率則從2001年的38.9%上升到2005年的47.9%，5年間快速增長了9個百分點。同時全 社會 總存款，居民消費存款的比重持續(xù)降低，從2000年的53.6%下降到2006年的50.7%。因此，全社會儲蓄率的過高不是由于居民儲蓄過高，而是由于初次分配不合理導(dǎo)致的企業(yè)存款和政府儲蓄的巨幅增長與過高。消費率過低的結(jié)構(gòu)性矛盾引發(fā)的一系列問題。如果消費率長期偏低,消費率和 投資 率之間就不能形成合理的比例,就會導(dǎo)致社會產(chǎn)品價值不能及時得到實現(xiàn),大量生產(chǎn)能力得不到充分利用,帶來高失業(yè)率,并且直接影響企業(yè)效益和償還貸款能力。因此，只有減少企業(yè)留利和政府 稅收 在gdp中的比重，才能從根本上改變

2.國內(nèi) 經(jīng)濟 政策的影響

長期以來，我國采取鼓勵出口和鼓勵外資流入的非對稱性國際收支政策。在制度安排上，明顯鼓勵出口、限制進口；鼓勵外資流入，限制資本流出。從跨境資金流入和流出看，流入 管理 較松，流出管理較嚴。例如，鼓勵外商來華直接 投資 ，限制國內(nèi)企業(yè)到境外投資；鼓勵外債流入，限制國內(nèi) 金融 機構(gòu) 向境外提供債權(quán)，不允許非金融企業(yè)對外發(fā)放貸款；鼓勵非居民向我國居民提供資本項目下捐贈和轉(zhuǎn)移，限制居民向非居民提供資本項目下捐贈和轉(zhuǎn)移等。