序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

【關(guān)鍵詞】商圈發(fā)展 網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)

商圈是指在特定時(shí)空范圍內(nèi)，商業(yè)活動(dòng)密集頻繁發(fā)生，且其日常經(jīng)濟(jì)行為具有某些顯著共同特性的商業(yè)活動(dòng)主體集合，簡單地說就是因共同利益而聚集起來的商戶。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，作為特定范圍的一種經(jīng)濟(jì)集聚行為，商圈經(jīng)濟(jì)需要配套的商圈金融服務(wù)支持，特別是商圈區(qū)域內(nèi)對應(yīng)的金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)。因此，如何立足新余商圈發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)一步改進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，以此推動(dòng)新余農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營持續(xù)發(fā)展，具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、當(dāng)前新余商圈發(fā)展現(xiàn)狀

新余是江西省最小的地級市，人口較少，人均可支配收入較高，商業(yè)發(fā)展繁榮，商業(yè)集聚趨勢明顯，目前已形成近傳統(tǒng)商圈、專業(yè)商圈、社區(qū)商圈、主題商圈等近10個(gè)商圈。

（一）傳統(tǒng)商圈

傳統(tǒng)商圈是商業(yè)中心，是城市商業(yè)系統(tǒng)的重要組成部分。新亞新商圈是新余傳統(tǒng)商圈的代表，形成于上世紀(jì)80年代。該商圈地處老城區(qū)中心，擁有新亞新、華潤萬家、步步高等多家大型商場，人流量極大。但由于規(guī)劃改造不到位，商圈范圍狹小，造成零售業(yè)、餐飲業(yè)、娛樂業(yè)等高度集中，店鋪繁多，租金高昂。

（二）專業(yè)商圈

專業(yè)商圈是經(jīng)營類似商品或者相關(guān)商品的商業(yè)業(yè)態(tài)集聚。東方巴黎家居廣場商圈作為新余專業(yè)商圈的代表，位于新余城南、城北交匯處，占地面積100畝，總建筑面積15萬平方米，年銷售總額超10億元，是新余市最大的家居廣場。

（三）社區(qū)商圈

社區(qū)商圈是為滿足本社區(qū)居民日常生活的便利性消費(fèi)需求，集合多種生活服務(wù)和購物功能的綜合性商業(yè)集聚。暨陽社區(qū)商圈是新余社區(qū)商圈的代表，占地2.8平方公里，入住居民1.1萬戶，配套設(shè)施完善。

（四）主題商圈

新余萬商紅商圈以“打造贛西國際商貿(mào)物流中心”為主題，匯集了汽車、建材、家具、五金機(jī)電等十大市場，擁有金融信息中心、電子商務(wù)中心、倉儲(chǔ)物流中心等現(xiàn)代化配套設(shè)施。該商圈位于仙女湖大道，由于地理位置相對較偏，距市區(qū)較遠(yuǎn)，商圈發(fā)展相對遲緩。

二、新余農(nóng)行商圈網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)現(xiàn)狀及不足

（一）總體建設(shè)布局情況

衡量空間布局要素、人口分布、商業(yè)集聚效應(yīng)、交通情況、購買行為與態(tài)度研究等因素，目前新余農(nóng)行現(xiàn)已擁有物理人工網(wǎng)點(diǎn)28個(gè)，離行式自助銀行48個(gè)，基本覆蓋了全市各商圈，并完成轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)的裝修改造并投入使用，新建13個(gè)社區(qū)金融服務(wù)點(diǎn)，成功布放全市銀行業(yè)首個(gè)自助銀亭。

（二）網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)中存在的不足

1.物理人工網(wǎng)點(diǎn)和離行自助銀行的分布不盡合理。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)行擁有“點(diǎn)多線長面廣”的優(yōu)勢，但是分布不夠合理。如在新亞新商圈，農(nóng)行設(shè)有3個(gè)物理人工網(wǎng)點(diǎn)，容易造成網(wǎng)點(diǎn)間相互擠壓，搶奪客戶資源，應(yīng)加快資源整合和網(wǎng)點(diǎn)布局。

（三）整體推進(jìn)力量不均衡

目前客戶營銷前端力量相對薄弱，后端管理力量相對較強(qiáng)，對業(yè)務(wù)發(fā)展的整體水平帶來影響。尤其在商圈區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)單一繁瑣，現(xiàn)金流量大，一線員工在人員相對緊張的情況下，側(cè)重于柜面服務(wù)，在市場營銷方面的能力和精力相對弱化。

（四）產(chǎn)品營銷未能實(shí)現(xiàn)有效整合

在網(wǎng)點(diǎn)層面，業(yè)務(wù)品種不夠豐富，對公業(yè)務(wù)尚未覆蓋所有網(wǎng)點(diǎn)，且資產(chǎn)業(yè)務(wù)功能亟待加強(qiáng)，產(chǎn)品的同質(zhì)化較為嚴(yán)重，對客戶提供因地制宜的差異化、個(gè)性化服務(wù)還沒有真正落到實(shí)處。

三、商圈區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的相關(guān)措施

（一）以線上線下渠道融合為推手，加快服務(wù)渠道轉(zhuǎn)型

一是加強(qiáng)物理渠道建設(shè)。緊緊圍繞商圈規(guī)劃和同業(yè)競爭要求，前瞻優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局規(guī)劃，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)遷址、自助銀行選點(diǎn)布放和社區(qū)金融服務(wù)，在人流量大、商戶集中的商圈設(shè)立金融便利店等，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置互動(dòng)體驗(yàn)區(qū)及自助發(fā)卡機(jī)，改善金融服務(wù)環(huán)境，提升服務(wù)水平和效率。二是提升電子銀行服務(wù)能力。結(jié)合商圈特點(diǎn)，分析商戶金融需求，以物理網(wǎng)點(diǎn)為依托，加快網(wǎng)絡(luò)金融、移動(dòng)金融、電商金融創(chuàng)新推廣，加強(qiáng)“掌上錢包”、“E商管家”、短信銀行、網(wǎng)上銀行等渠道產(chǎn)品營銷，大力提升電子渠道分流率，緩解柜面服務(wù)壓力。三是加快信用卡用卡環(huán)境建設(shè)。以信用卡分期業(yè)務(wù)為主打，聚惠通卡、POS機(jī)、智付通等產(chǎn)品為輔助，加大對汽車類、家裝材料及家電賣場等重點(diǎn)商圈行業(yè)商戶的營銷服務(wù)力度，擴(kuò)大商戶服務(wù)規(guī)模，增強(qiáng)客戶服務(wù)體驗(yàn)。

（二）以商圈商戶拓展和服務(wù)為中心，加快營銷方式轉(zhuǎn)型

一是加強(qiáng)源頭營銷。以個(gè)人消費(fèi)為主線，以專業(yè)市場拓展為重點(diǎn)，加強(qiáng)網(wǎng)格化營銷對接。如結(jié)合商圈區(qū)域及網(wǎng)點(diǎn)分布，按照轄屬支行分片對接。二是加強(qiáng)二次營銷。逐區(qū)域逐戶確定管戶責(zé)任人和有效目標(biāo)，完善標(biāo)準(zhǔn)化、制式化、差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，深入挖掘存量客戶潛力。三是加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)營銷。以“一攬子”產(chǎn)品及服務(wù)為抓手，提升交叉銷售率和客戶綜合貢獻(xiàn)度。

（三）以網(wǎng)點(diǎn)競爭力提升為重點(diǎn)，加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型

篇(2)

銀行機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)

一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于起步階段，但市場前景十分廣闊。首先，龐大并在持續(xù)增長的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)，構(gòu)成了潛在的、持久而旺盛的理財(cái)需求。其次，我國住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革也激發(fā)了居民的理財(cái)需求。第三，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍、增加其利潤來源；有利于改善銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)濟(jì)增長方式；有利于完善銀行的金融服務(wù)功能，推動(dòng)商業(yè)銀行向綜合化方向發(fā)展。一項(xiàng)全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，41%表示需要個(gè)人理財(cái)服務(wù)，可見多數(shù)居民希望自己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場實(shí)現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，普遍缺乏真正意義上的理財(cái)產(chǎn)品。

2.缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開展必須依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。

3.缺少系統(tǒng)支持。建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。

4.缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

1.對客戶市場進(jìn)行細(xì)分，提供差異化理財(cái)服務(wù)國內(nèi)商業(yè)銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，不能忽視中低層次的客戶，他們雖然對銀行的貢獻(xiàn)度不及前者，但其數(shù)量眾多，集合效益明顯。又由于在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，客戶對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性，因此，銀行客戶經(jīng)理可通過建立客戶檔案，對客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析，從而實(shí)現(xiàn)對客戶市場的細(xì)分，針對客戶的不同特點(diǎn)，提供差異化的理財(cái)服務(wù)。

2.積極培育理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場。作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上，以吸引目標(biāo)客戶去嘗試使用。宣傳的主要內(nèi)容是突出產(chǎn)品尊貴形象、專業(yè)投資顧問服務(wù)以及理財(cái)服務(wù)多元化等。營銷人員應(yīng)該主動(dòng)向顧客推銷介紹，真正從客戶利益出發(fā)，幫助其分析自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況，向其傳達(dá)正確的理財(cái)觀念和方法，推薦適宜的理財(cái)產(chǎn)品，提供便捷的理財(cái)工具，同時(shí)為其出具個(gè)人理財(cái)建議書，以讓所有現(xiàn)實(shí)和潛在的理財(cái)欲望的客戶都能理解其業(yè)務(wù)產(chǎn)品，感受到貼心的人性化服務(wù)。

3.創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。長期以來，個(gè)人業(yè)務(wù)僅是國內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶提供的服務(wù)是無差別的大眾化服務(wù)。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。對低端客戶主要使用電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù)，而對高端客戶則主要通過客戶經(jīng)理實(shí)行“一對一”服務(wù)。個(gè)人客戶經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn)，成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶的重要個(gè)性化服務(wù)手段，使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。

4.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵。通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲(chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個(gè)人客戶群體。另一方面加強(qiáng)與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷方式，同時(shí)商業(yè)銀行還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開展合作。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊弢.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究.中國集體經(jīng)濟(jì)，2007，（27）：87.

[2]孫瑋.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究.財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2012，（12）：7.

篇(3)

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營銷創(chuàng)新

一、目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營銷的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競爭,我國國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國銀行也只有17%。

（二）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點(diǎn)”

目前四家國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（三）我國商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）我國商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營銷學(xué)“

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實(shí)現(xiàn)營銷計(jì)劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計(jì)劃本身應(yīng)對這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評估并且對營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營成本降低的要求，不受營業(yè)時(shí)間、營業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點(diǎn)和核心所在。

（三）切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)：

[1]孫連軍.商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.遼寧經(jīng)濟(jì)，2007.3

篇(4)

關(guān)鍵詞：渠道整合 業(yè)務(wù)操作 多元發(fā)展 整合建議

作為連接客戶與銀行的必要橋梁，實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目的和銀行盈利的重要通道，各具特色并日益完善的服務(wù)渠道漸漸成為各家商業(yè)銀行核心競爭力的重要內(nèi)容。“一人一柜面”的服務(wù)模式正在被ATM，自助終端，Call Center，電話銀行，網(wǎng)上銀行等自助化的服務(wù)渠道補(bǔ)充和覆蓋，“物理網(wǎng)點(diǎn)+電子銀行” 的服務(wù)模式不論從空間還是時(shí)間上都給予客戶極大的便捷和可自主性，也成為21世紀(jì)銀行服務(wù)的一大特色。在此基礎(chǔ)上，怎樣實(shí)現(xiàn)個(gè)性化、特色化的服務(wù)，怎樣為客戶提供更合適的金融產(chǎn)品、更嵌入式的金融資訊也成為各個(gè)商業(yè)銀行搶奪客戶資源、提升核心競爭力的關(guān)鍵，為此，“個(gè)人客戶經(jīng)理+營銷系統(tǒng)” 成為商業(yè)銀行網(wǎng)羅潛在客戶，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)生動(dòng)力，提升企業(yè)競爭力的戰(zhàn)略性武器。

由于各個(gè)時(shí)期的市場需求和發(fā)展重點(diǎn)不同，現(xiàn)在看似多元化的服務(wù)渠道存在著服務(wù)項(xiàng)目冗雜、重復(fù)，渠道之間缺乏信息交互通道，設(shè)備系統(tǒng)難以更新升級，數(shù)據(jù)回饋不及時(shí)、不準(zhǔn)確等缺陷，因此，如何在不同的服務(wù)渠道、客戶群體以及項(xiàng)目繁雜的業(yè)務(wù)之間實(shí)現(xiàn)資源的合理化配置，如何將現(xiàn)有服務(wù)渠道進(jìn)行合理規(guī)劃、整合，實(shí)現(xiàn)“帕累托”最優(yōu)已成為各大商業(yè)銀行自我提升的題中之義。

筆者擬從渠道整合的重大意義和針對現(xiàn)狀提出整合建議這兩部分進(jìn)行論述，望能拋磚引玉，為整合銀行業(yè)服務(wù)渠道這一論題盡綿薄之力。

一、銀行服務(wù)渠道整合的重要意義

各項(xiàng)業(yè)務(wù)渠道參差不齊的發(fā)展現(xiàn)狀以及渠道間業(yè)務(wù)邏輯的不可共享已造成渠道業(yè)務(wù)發(fā)展的障礙，阻礙了銀行業(yè)務(wù)的拓展，增加了銀行運(yùn)營成本，并降低了客戶辦理業(yè)務(wù)的成交量。整合服務(wù)渠道，將渠道綜合化，勢在必行。

由于建設(shè)初期的市場需求各不相同，各個(gè)業(yè)務(wù)渠道所能辦理業(yè)務(wù)的側(cè)重點(diǎn)、物理形象呈現(xiàn)化方式和依賴的流程系統(tǒng)也都不盡相同，這就造成了各個(gè)業(yè)務(wù)渠道都各自享有一套獨(dú)立的交易處理流程和操作流程，在處理綜合業(yè)務(wù)時(shí)僅能最大限度的利用一種渠道系統(tǒng)優(yōu)勢，其他渠道則愛莫能助。由于渠道系統(tǒng)間缺乏橫向業(yè)務(wù)邏輯的共享和復(fù)用，后期的渠道發(fā)展也只能各自獨(dú)立的縱向發(fā)展，這對銀行處理綜合型業(yè)務(wù)、統(tǒng)計(jì)渠道遷移率、歸集客戶信息造成很大困擾。不但如此，當(dāng)一些通用的業(yè)務(wù)規(guī)則發(fā)生改變時(shí)，所涉及的業(yè)務(wù)渠道系統(tǒng)都必須做出相應(yīng)改變，造成工作量成倍增加，違背了銀行通過渠道業(yè)務(wù)降低運(yùn)營成本的最初期望。

對于客戶來說，愈來愈豐富的服務(wù)渠道項(xiàng)目的確大大提高了辦理業(yè)務(wù)的便捷性，但目前的渠道業(yè)務(wù)系統(tǒng)大多采用獨(dú)立的、無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的方式陸續(xù)建成，這就造成了客戶必須掌握不同服務(wù)渠道的不同操作流程以及辦理業(yè)務(wù)的不同側(cè)重點(diǎn)，勢必給客戶帶來自助辦理業(yè)務(wù)的心理負(fù)擔(dān)，久之，依賴柜臺(tái)、依賴人工將成為客戶的主要業(yè)務(wù)辦理方式，非人工服務(wù)渠道可能成為擺設(shè)。而且，由于客戶文化程度參差不齊，各地區(qū)硬件設(shè)施水平也不同，操作流程十分細(xì)化、步驟繁多且功能單一的的服務(wù)渠道也將面臨閑置、利用率不高、資源浪費(fèi)的下場。

解決上述問題的主要途徑就是加大對渠道的整合力度，集各渠道之優(yōu)勢，將業(yè)務(wù)系統(tǒng)標(biāo)配化、一體化、統(tǒng)一化，以節(jié)約運(yùn)營成本、給予客戶更多便利。

銀行的利潤來源于業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)離不開客戶。提升客戶滿意度、擴(kuò)增客戶數(shù)量是商業(yè)銀行內(nèi)生動(dòng)力機(jī)制的不竭追求。因此，整合服務(wù)渠道，為客戶提供更加便捷、全面的業(yè)務(wù)操作流程將成為銀行業(yè)吸引客戶群、鞏固客戶資源的重要手段。

首先，在信息化的今天，能否對客戶的渠道使用情況作出歸集、綜合并及時(shí)反饋是銀行搶奪客戶資源的有效武器。目前，由于不同服務(wù)渠道系統(tǒng)各自為政，客戶的個(gè)人信息和財(cái)務(wù)信息不易在一個(gè)系統(tǒng)平臺(tái)上得到綜合，致使銀行很難對客戶的背景信息進(jìn)行匯總和歸納，出現(xiàn)信息冗雜、不確切的現(xiàn)狀。渠道整合后，客戶信息可以通過統(tǒng)一的渠道系統(tǒng)匯總到信息平臺(tái)，并由專門的信息處理器進(jìn)行信息處理，全行業(yè)將實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一視圖，對客戶信息進(jìn)行歷史性的、全方位把握。客戶信息也將及時(shí)更新，便于銀行及時(shí)掌控客戶的資產(chǎn)變化情況，以便對客戶進(jìn)行良性的理財(cái)建議和個(gè)性化服務(wù)。

其次，通過對客戶使用信息的分類和匯總，銀行可以利用渠道的功能使用率明確不同渠道的主要特點(diǎn)，進(jìn)而對渠道進(jìn)行明確分工，物盡其用，實(shí)現(xiàn)“帕累托”最優(yōu)。由于文化層次、年齡層次和硬件水平各有不同，不同客戶所依賴的渠道各不相同，通過渠道整合而反饋出的一體化信息，不同客戶對于不同渠道的喜好和特點(diǎn)一目了然，銀行可以對其進(jìn)行差異化服務(wù)、差異化營銷，提供最適合某一客戶群的最優(yōu)渠道，為不同層次客戶提供最貼近的產(chǎn)品和服務(wù)信息，真正做到“以客戶為中心”，真正實(shí)現(xiàn)“嵌入式”的服務(wù)模式。

再次，信息整合僅僅是渠道整合的一個(gè)方面，功能整合才是重中之重。由于目前的服務(wù)渠道都是在不同時(shí)期、以滿足不同市場需求的情況下研發(fā)并投入使用的，功能不全面、服務(wù)范圍不廣是其主要缺點(diǎn)。渠道整合后，各項(xiàng)渠道將使用統(tǒng)一的應(yīng)用系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)功能的全面統(tǒng)一，服務(wù)范圍將大大擴(kuò)張，客戶應(yīng)用的任何服務(wù)渠道都可以為其進(jìn)行全方位、多功能的服務(wù)，這必然可以提升客戶渠道使用的滿意度，增加客戶對銀行渠道的依賴性，達(dá)到鞏固客戶群，擴(kuò)增客戶數(shù)量的目的。

篇(5)

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);營銷創(chuàng)新

中國《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。在辦理這類業(yè)務(wù)時(shí),銀行處于受委托的地位以中間人身份進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。

一、中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同組成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的“三駕馬車”。我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù),主要經(jīng)歷了兩個(gè)階段。第一階段為1995—2000年,這一階段的主要發(fā)展業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù),其間發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為存款業(yè)務(wù)服務(wù),維護(hù)存款客戶關(guān)系,從而穩(wěn)定并增加存款。其間中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要集中在委托貸款、代收代付等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第二階段為2000年至今,從2000年起我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過渡到收入導(dǎo)向階段,保險(xiǎn)、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)成為創(chuàng)新的重點(diǎn),主要以防范風(fēng)險(xiǎn)和增加收入為主要目的。在短短的數(shù)年間,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。

據(jù)金融界權(quán)威人士的披露,2002年,中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重僅為3.8%,2003年即達(dá)5.63%,2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年,工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元,年均增長25.6%。銀行卡等業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高速增長,消費(fèi)金額急劇擴(kuò)大;代收代付業(yè)務(wù)總量、筆數(shù)不斷增大,業(yè)務(wù)范圍包羅萬象;業(yè)務(wù)市場逐步擴(kuò)大;金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加。

2006年12月11日,中國銀行業(yè)在地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對象等各個(gè)方面對外資銀行全面開放。在新的市場競爭格局下,商業(yè)銀行如果僅靠傳統(tǒng)的存貸利差收入將難以生存。2007年,加強(qiáng)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新將成為銀行業(yè)發(fā)展的重中之重。而中間業(yè)務(wù)直接取決于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力,也直接決定著商業(yè)銀行的市場競爭能力和可持續(xù)發(fā)展的能力,因此,其作用和影響將是長久的、具有決定意義的。

二、我國商業(yè)銀行營銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

西方商業(yè)銀行經(jīng)過半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營銷管理創(chuàng)新在銀行領(lǐng)域已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場營銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營銷管理過程模型及營銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對實(shí)現(xiàn)營銷計(jì)劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計(jì)劃本身應(yīng)對這一問題做出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評估并且對營銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

2.進(jìn)行我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場細(xì)分和市場定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，充分利用銀行已有的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

3.制定我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理目標(biāo)。

三、我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢

1.從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營成本降低的要求，不受營業(yè)時(shí)間、營業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競爭發(fā)展新趨勢的金融品牌競爭，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競爭的著力點(diǎn)和核心所在。

3.切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

4.把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)取?/p>

5.注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn):

[1]陳德康:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)精析[M].北京:中國金融出版社,2007.

篇(6)

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；我國現(xiàn)狀；未來發(fā)展

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-01

一、社區(qū)銀行的概念及我國目前社區(qū)銀行的現(xiàn)狀

社區(qū)銀行的社區(qū)可以理解為一個(gè)州、一個(gè)市或一個(gè)縣，也可以理解為城市范圍內(nèi)或鄉(xiāng)村一定區(qū)間內(nèi)居民聚居的區(qū)域，在這樣的范圍內(nèi)設(shè)立規(guī)模較小、主要業(yè)務(wù)以區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和家庭居民金融消費(fèi)為主的金融機(jī)構(gòu)，稱為社區(qū)銀行。它的出發(fā)點(diǎn)是為一定范圍內(nèi)的中小企業(yè)和居民服務(wù)，以它成本低、智能性強(qiáng)，操作簡單便捷的優(yōu)勢，突破傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式，正在我國金融業(yè)快速推廣。

我國社區(qū)銀行的發(fā)展吸取西方金融發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展形態(tài)表現(xiàn)為國有大行率先試行、股份制銀行躍躍欲試擴(kuò)大試點(diǎn)范圍、各地城商行與農(nóng)商行積極響應(yīng)增設(shè)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)。社區(qū)銀行的發(fā)展在我國已形成不可阻擋之勢。

我國的建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行在原有網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)健全的基礎(chǔ)上，推出社區(qū)金融服務(wù)站和智慧銀行體驗(yàn)廳等形式的社區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)最小化的前提下，開展小規(guī)模創(chuàng)新體驗(yàn)嘗試。而股份制銀行中的招商、興業(yè)、民生等銀行，基于原有經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不多，對增設(shè)社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)這樣的形式大膽嘗試，投入規(guī)模較大，不斷在探索發(fā)展之路。還有一批新型的年輕的城商行與農(nóng)商行也都在自己的區(qū)域內(nèi)嘗試設(shè)立社區(qū)銀行。例如：長沙銀行、廣州農(nóng)商行、寧波銀行等。

二、社區(qū)銀行未來發(fā)展趨勢

1.社區(qū)銀行的戰(zhàn)略布局的本質(zhì)是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋是各家銀行決策的出發(fā)點(diǎn)，也是改變銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的新形式。向綜合化發(fā)展是社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，服務(wù)的目標(biāo)更具體鎖定社區(qū)范圍內(nèi)的固定人群。改變固有的客戶到銀行網(wǎng)點(diǎn)來辦理業(yè)務(wù)的模式，為到顧客身邊開展業(yè)務(wù)。通過辦業(yè)務(wù)形式上的轉(zhuǎn)變，真正體現(xiàn)了社區(qū)銀行服務(wù)理念和服務(wù)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變，才能實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

2.社區(qū)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展取決于差異化市場定位

（1）社區(qū)銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道和電子渠道的區(qū)別。由于顧客群體的不同，社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)種類趨于專項(xiàng)和細(xì)化，在功能上明顯弱于原有的支行網(wǎng)點(diǎn)，社區(qū)銀行電子自助設(shè)備也應(yīng)有盡有，但過分依賴電子渠道辦理業(yè)務(wù)，造成一些顧客缺乏參與感和安全感，會(huì)導(dǎo)致客戶量減少。因此，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)該遵循即能在柜臺(tái)面對面為顧客提供業(yè)務(wù)服務(wù)，也可以通過電子設(shè)備線下自己操作完成所需的業(yè)務(wù)。實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行閉環(huán)社區(qū)經(jīng)營模式。

（2）社區(qū)銀行經(jīng)營模式的區(qū)別

由于社區(qū)銀行的服務(wù)對象是一定自然區(qū)域內(nèi)的固定人群，因此決定社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)在經(jīng)營時(shí)間上與普通支行網(wǎng)點(diǎn)不同，為了配合顧客群體休息和下班后來辦理業(yè)務(wù)的需求，社區(qū)銀行的經(jīng)營時(shí)間就要適當(dāng)延長，而且周末、節(jié)假日也要保證營業(yè)時(shí)間，以滿足客戶的需要。

社區(qū)銀行通過對各種區(qū)域客戶群體的金融需求的深度分析，來確定各個(gè)區(qū)域設(shè)置的社區(qū)銀行的類型。對于高中檔社區(qū)所設(shè)立的社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)要求是人工值守型，來滿足中小企業(yè)主和高端客戶需要面對面辦理業(yè)務(wù)的需求。這類社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)必須增加人力物力投入，才能提高網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量和經(jīng)濟(jì)效益。

社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)只有增加高科技電子自助設(shè)備，替代人工辦理業(yè)務(wù)，才能降低人力成本，實(shí)現(xiàn)低成本高效率的經(jīng)營模式。

3.社區(qū)銀行產(chǎn)品營銷的手段

作為銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型重點(diǎn)的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)過重金打造大規(guī)模建成后，社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營效益必然是銀行關(guān)注的重點(diǎn)，它的經(jīng)營效益必須保持或超過原有業(yè)務(wù)的效益，社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)才具備存在的意義。創(chuàng)新營銷方式必然成為提升社區(qū)銀行效益的重要途徑。社區(qū)銀行發(fā)揮近水樓臺(tái)先得月的優(yōu)勢，充分利用社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)位于大型高檔社區(qū)中的地域位置，身在社區(qū)融入社區(qū)客戶群體，面對各種個(gè)性化的客戶單體，提供與服務(wù)行業(yè)相近似的金融服務(wù)。通過與顧客交朋友般的情感溝通后，獲得客戶對銀行業(yè)務(wù)人員人品的信任，再以金融專業(yè)人士的身份與客戶溝通金融產(chǎn)品，成功促成訂單后與客戶保持朋友式的金融服務(wù)關(guān)系，為顧客帶來優(yōu)越的購買體驗(yàn)感。在這樣的過程中，讓客戶充分體驗(yàn)受尊重接受關(guān)心從而成為銀行的忠實(shí)永久客戶。這樣的營銷方式突破原有銀行員工與顧客之間隔柜臺(tái)的距離感，成為新的營銷手段。以此促進(jìn)社區(qū)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提高。

4.社區(qū)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要加強(qiáng)和完善后臺(tái)支撐。

（1）社區(qū)金融服務(wù)已經(jīng)從最初的搜集客戶信息和銷售理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)展到承辦各種綜合業(yè)務(wù)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品具有一定盈利能力的社區(qū)銀行。為了實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行新的效益增長點(diǎn)，首先社區(qū)銀行在體制上應(yīng)該等同于支行級別，并具備支行的業(yè)務(wù)權(quán)限，從而推進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的高校運(yùn)營循環(huán)，實(shí)現(xiàn)預(yù)期的網(wǎng)點(diǎn)盈利目的。在技術(shù)管理上要做到，后臺(tái)集中營銷審核和后臺(tái)集中營運(yùn)管理全力支持社區(qū)銀行前臺(tái)業(yè)務(wù)的快速辦理。善用有限經(jīng)營牌照，以最低的成本投入建成支行模式的社區(qū)銀行，推動(dòng)更多社區(qū)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（2）社區(qū)金融產(chǎn)品要為顧客群體量身定制

顧客的金融需求就是社區(qū)銀行服務(wù)的方向，而顧客群體的金融需求就是社區(qū)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)的方向，只有把 社區(qū)銀行中客戶群體層層細(xì)化由共性研究特性，根據(jù)客戶資金使用心理，設(shè)計(jì)客戶需要又實(shí)用各種類型的金融產(chǎn)品，滿足退休群體客戶、工薪族客戶、個(gè)體工商戶等等多種客戶群體的需求。并且金融產(chǎn)品不斷地推陳出新，在產(chǎn)品期限、規(guī)模、收益率等方面不斷變化，讓顧客感覺產(chǎn)品是在為他們量身定做，體驗(yàn)到金融服務(wù)的榮譽(yù)感，因而成為社區(qū)銀行忠實(shí)的粉絲客戶。

參考文獻(xiàn)：

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篇(7)

【關(guān)鍵詞】私人銀行 商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù)

一、我國私人銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品日益豐富。目前私人銀行零售業(yè)務(wù)提供的產(chǎn)品已經(jīng)涵蓋了資產(chǎn)、負(fù)債與中間業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，其中資產(chǎn)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)零售銀行產(chǎn)品的種類更是越來越多。私人銀行零售產(chǎn)品中的資產(chǎn)業(yè)務(wù)品種有：住房按揭貸款、二手房按揭貸款、商鋪抵押貸款、個(gè)人助業(yè)貸款、個(gè)人信用貸款、汽車消費(fèi)貸款、留學(xué)貸款和信用卡透支等。中間業(yè)務(wù)品種有：個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、基金、國債、保險(xiǎn)、咨詢和各種代收費(fèi)等。

2.中間業(yè)務(wù)收入占比不斷提高。我國私人銀行經(jīng)過幾年的發(fā)展，開發(fā)出來的中間業(yè)務(wù)品種越來越多，中間業(yè)務(wù)收入占比也不斷提高。各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)中基金、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)比例相對較高，基金的手續(xù)費(fèi)比例一般為1%―2%，而保險(xiǎn)產(chǎn)品則更高。伴隨著銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)必將會(huì)成國內(nèi)銀行主要利潤來源之一。

3.個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展期。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的主要組成部分，是私人銀行零售業(yè)務(wù)的主要利潤來源。隨著私人銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入了快速發(fā)展階段，個(gè)人消費(fèi)信貸的品種也越來越多，業(yè)務(wù)整體發(fā)展速度加快。在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，住房按揭貸款和汽車消費(fèi)貸款的比重最大，其他各項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也在迅速發(fā)展。隨居民消費(fèi)水平的提高，個(gè)人消費(fèi)信貸市場將會(huì)越來越大。

4.個(gè)人理財(cái)市場前景廣闊。隨著國內(nèi)資本市場的發(fā)展和居民理財(cái)投資意識(shí)的增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)市場得到了迅速發(fā)展。雖然目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展初期，但隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民個(gè)人金融資產(chǎn)迅速增加，人們對于理財(cái)?shù)男枨笠膊粩嘣鰪?qiáng)，理財(cái)市場將更為興旺。

5.電子銀行發(fā)展迅速。為了降低銀行零售業(yè)務(wù)的成本，提高利潤率，電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等電子銀行服務(wù)渠道成為近年來國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)。相對于傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)的操作模式，電子銀行不僅大幅度降低了零售業(yè)務(wù)的成本，也為客戶提供了更加便捷的服務(wù)渠道，提升了整個(gè)零售業(yè)務(wù)的服務(wù)水平。

二、我國私人銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題

1.產(chǎn)品多樣化，但仍“以產(chǎn)品為中心”

目前，除了原有的定期存款、定活兩便存款等業(yè)務(wù)以外，我國私人銀行負(fù)債產(chǎn)品也不斷的增加，w系不斷豐富。其儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)包括境外匯款、個(gè)人通知存款、個(gè)人支票、境內(nèi)匯款、同城轉(zhuǎn)贓、自助轉(zhuǎn)賬、存單、個(gè)人結(jié)匯購匯業(yè)務(wù)等。但是私人銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品更新滯后，賬戶功能性不強(qiáng)，業(yè)務(wù)管理松散。如果不能創(chuàng)新產(chǎn)品和賬戶功能，將很快在激烈市場的競爭中被淘汰。

2.渠道多樣化，但技術(shù)力量薄弱

近年來，各家私人銀行加大對零售業(yè)務(wù)渠道的建設(shè)，不僅限于物理網(wǎng)點(diǎn)的渠道，諸如網(wǎng)上銀行、移動(dòng)銀行、電話銀行、自助銀行等。新的業(yè)務(wù)渠道相比物理網(wǎng)點(diǎn)來說，可以大大降低業(yè)務(wù)成本，減輕柜面的業(yè)務(wù)壓力，提高業(yè)務(wù)辦理效率。但是由于電子渠道需要科技力量的支撐，私人銀行由于科技力量薄弱，渠道的創(chuàng)新和研發(fā)并不是輕而易舉，受到其成本影響，其完善性和安全性還要受到考驗(yàn)。

3.服務(wù)水平改善，但沒有深入細(xì)分市場

優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心競爭力之一，我國私人銀行較早的開始重視銀行服務(wù)水平的提升。如一些私人銀行打出了親情牌，用站立服務(wù)、微笑服務(wù)、面對面服務(wù)和上門服務(wù)，改變了傳統(tǒng)的被動(dòng)服務(wù)模式，改變了許多銀行中“門難進(jìn)、臉難看、事難辦”的現(xiàn)象。但是我國私人銀行還沒有普遍建立起完善的客戶細(xì)分服務(wù)體系，服務(wù)管理比較粗放，客戶流失現(xiàn)象普遍存在。

三、我國私人銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析

1.產(chǎn)品策略

隨著互聯(lián)網(wǎng)在零售銀行業(yè)中的大規(guī)模應(yīng)用運(yùn)用和普及，各大銀行間很容易相互效仿彼此產(chǎn)品，也就是我們通常提到的產(chǎn)品同質(zhì)化，而且中端客戶對新技術(shù)的高度接受性決定了客戶可以十分便捷地在各家銀行間對零售產(chǎn)品、服務(wù)及價(jià)格等條件做出很直觀的比較。因此，必須加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，改變并不斷更新觀念，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行拆分再整合，形成“1+1>2”的整體優(yōu)勢。例如，銀行可以與證券、基金、私募、信托等領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，開發(fā)多種跨渠道的個(gè)性化產(chǎn)品，為客戶提供一站式產(chǎn)品服務(wù)。

2.渠道策略。

雖然以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的各種新興服務(wù)渠道近年來取得了蓬勃發(fā)展，但是傳統(tǒng)的物理分支網(wǎng)點(diǎn)在銀行零售業(yè)務(wù)渠道方面仍然具有難以取代的地位，并且在渠道組合中發(fā)揮著許多關(guān)鍵性的功能。所以在物理分支網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)方面還應(yīng)加快步伐，同時(shí)不斷豐富分支網(wǎng)點(diǎn)的客戶服務(wù)功能設(shè)置貴賓理財(cái)區(qū)、理財(cái)咨詢室等部門，增強(qiáng)分支網(wǎng)點(diǎn)的盈利能力和服務(wù)水平。分支機(jī)構(gòu)建設(shè)和重塑與電子化并重，并逐漸向電子化服務(wù)轉(zhuǎn)變。所以，銀行應(yīng)對線上線下各種渠道進(jìn)行有效整合，使之各盡其能，互為補(bǔ)充。

3.加強(qiáng)專業(yè)化人才隊(duì)伍建設(shè)策略

銀行首先應(yīng)該加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理的專業(yè)化分工，成立高素質(zhì)的專司負(fù)債項(xiàng)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，做到各項(xiàng)業(yè)務(wù)專職化，并且壯大專司從事客戶理財(cái)咨詢和維護(hù)高端客戶理財(cái)?shù)目蛻艚?jīng)理隊(duì)伍。

總之，我國私人銀行可以發(fā)揮自身特點(diǎn)，挖掘優(yōu)勢，廣泛收集行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，設(shè)計(jì)適合自己的經(jīng)營管理格局，在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域做精做深，尋找外資和大型銀行未涉及或沒有注意的邊緣市場，做出特色，以提高自身的競爭力。

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