序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

1.1對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)核算缺乏足夠的重視

長期以來，我國銀行的功能都比較單一，再加上計(jì)劃經(jīng)濟(jì)觀念的影響，金融業(yè)務(wù)的發(fā)展比較緩慢，因此其會(huì)計(jì)核算沒有受到從業(yè)人員的足夠的關(guān)注和重視。然而近年來，由于我國國內(nèi)存貸款利差的不斷縮小，大大降低了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的利潤獲取空間，再加上隨著世界一體化的發(fā)展，國際各個(gè)行業(yè)之間的競爭日益激烈，國內(nèi)銀行開始關(guān)注金融業(yè)務(wù)的競爭空間和發(fā)展?jié)摿?，銀行開發(fā)金融業(yè)務(wù)逐漸成為銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)大趨勢(shì)。不過我們也要看到，銀行金融業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)核算還處于發(fā)展的起步階段，銀行從業(yè)人員從思想和觀念上還沒有對(duì)其重要性有足夠的認(rèn)識(shí)，這就對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展產(chǎn)生了阻礙作用。銀行金融業(yè)務(wù)目前存在的會(huì)計(jì)核算問題主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：一是會(huì)計(jì)制度建設(shè)滯后，對(duì)我國銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新產(chǎn)生了極大的制約；二是監(jiān)管部門和銀行管理者都沒有正確認(rèn)識(shí)金融業(yè)務(wù)給銀行帶來的高風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致這部分會(huì)計(jì)信息嚴(yán)重缺失，缺乏必要的防范措施，一旦出現(xiàn)疏漏之處，必然會(huì)給銀行帶來巨大的損失；三是金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與會(huì)計(jì)核算及其信息披露狀況嚴(yán)重脫節(jié)，使一些金融業(yè)務(wù)缺乏會(huì)計(jì)核算信息結(jié)果和反映。

1.2銀行金融業(yè)務(wù)的定義和范圍不清，且缺乏明確、統(tǒng)一的核算規(guī)范

在銀行業(yè)務(wù)中，中間業(yè)務(wù)范圍大于金融業(yè)務(wù)，但是很多銀行將金融業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)混為一談，這主要是由于會(huì)計(jì)準(zhǔn)則只是關(guān)注核算程序和核算方法，而不負(fù)責(zé)具體核算對(duì)象的制定，因此并沒有對(duì)兩者進(jìn)行區(qū)分，再加上金融業(yè)務(wù)的基本范疇沒有明確界定，缺乏規(guī)范和引導(dǎo)，從而導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)的快捷核算數(shù)據(jù)不實(shí)。到目前為止，我國會(huì)計(jì)法規(guī)以及監(jiān)管指引都沒有對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)核算制度進(jìn)行明確的規(guī)定，只是在《金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度》中明確要求了部分已經(jīng)存在的金融業(yè)務(wù)的信息披露。缺乏統(tǒng)一的會(huì)計(jì)核算規(guī)范作為基礎(chǔ)，金融業(yè)務(wù)的信息披露要求也就無法實(shí)現(xiàn)。另外，現(xiàn)階段我國銀行金融業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)處理狀態(tài)主要表現(xiàn)為四個(gè)特點(diǎn)：自定原則、自立規(guī)矩、自我監(jiān)督、各自為戰(zhàn)。這不僅難以保障金融業(yè)務(wù)信息披露的真實(shí)性、可靠性、準(zhǔn)確性和全面性，同時(shí)也使各個(gè)銀行所披露的金融業(yè)務(wù)信息缺乏可比性。如果任由這種現(xiàn)狀發(fā)展下去，最終可能導(dǎo)致有意或無意的虛假金融會(huì)計(jì)信息的形成，給金融業(yè)務(wù)帶來經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)會(huì)計(jì)信息使用者、銀行經(jīng)營決策行為以及監(jiān)管部門的監(jiān)督行為產(chǎn)生誤導(dǎo)。

2、銀行金融業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算的改善策略分析

2.1正確認(rèn)識(shí)會(huì)計(jì)核算對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性

控制過程、總結(jié)觀念是會(huì)計(jì)核算的基本職能，其中控制過程主要是指通過貨幣計(jì)算來核算和監(jiān)督社會(huì)再生產(chǎn)過程的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，因此會(huì)計(jì)核算的基本要求就是反映社會(huì)再生產(chǎn)過程中的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。銀行金融業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)核算也是對(duì)其業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的反映和體現(xiàn)，通過它所提供的信息，銀行管理者可以對(duì)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行全面的了解和掌握，認(rèn)識(shí)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，采取積極的措施對(duì)其進(jìn)行防范，并對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展做出正確的判斷和決策。因此會(huì)計(jì)核算對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)展來說意義重大，必須要受到銀行從業(yè)人員，尤其是管理者的正確認(rèn)識(shí)。

2.2對(duì)金融業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確和統(tǒng)一

要想使銀行能夠根據(jù)業(yè)務(wù)的性質(zhì)來判斷金融業(yè)務(wù)的范圍，提高銀行金融業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)信息的準(zhǔn)確性、規(guī)范性和可比性，就必須要對(duì)金融業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確和統(tǒng)一。首先，銀行要積極制定金融業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)確認(rèn)的判斷標(biāo)準(zhǔn)，將金融業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)或者其它業(yè)務(wù)區(qū)分開來。在制定中尤其需要關(guān)注兩個(gè)問題，一是銀行金融業(yè)務(wù)所承擔(dān)的權(quán)利或義務(wù)會(huì)否給銀行帶來潛在的風(fēng)險(xiǎn)或收益；二是銀行是否因該項(xiàng)業(yè)務(wù)承擔(dān)了直接或間接的權(quán)利或義務(wù)。除此之外，財(cái)政部門和監(jiān)管部門也要對(duì)金融業(yè)務(wù)中的業(yè)務(wù)或者有負(fù)債業(yè)務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)核算、會(huì)計(jì)確定、會(huì)計(jì)計(jì)量、會(huì)計(jì)披露等進(jìn)行強(qiáng)制性規(guī)定，而對(duì)于那些滿足終止確認(rèn)條件的證券化信貸資產(chǎn)等金融非風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù)，則只需進(jìn)行會(huì)計(jì)確認(rèn)和會(huì)計(jì)計(jì)量就可以了，其它的實(shí)際要求則需要根據(jù)銀行的管理特點(diǎn)來確定。其次，制定金融業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)科目設(shè)置的指引。財(cái)務(wù)部門必須要重視會(huì)計(jì)核算的管理和監(jiān)督，規(guī)范性的指引金融業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)科目設(shè)置，并盡可能使其與銀行監(jiān)管部門對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的流程和管理規(guī)定統(tǒng)一起來，這樣就使金融業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)相匹配，可以為編制監(jiān)管報(bào)表的統(tǒng)計(jì)提供方便，對(duì)于銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和防范也具有積極意義。

2.3對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算方法進(jìn)行規(guī)范

要提高銀行金融業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)信息規(guī)范性和可比性，就必須要對(duì)其會(huì)計(jì)核算方法進(jìn)行規(guī)范，這主要可以從兩個(gè)方面著手進(jìn)行：一是充分考慮核算方法的可操作性。在金融業(yè)務(wù)的核算中，要綜合考慮各方面的因素，例如核算是否與國內(nèi)金融環(huán)境和銀行管理能力相匹配，是否符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)的管理要求等；二是準(zhǔn)確反映表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。銀行金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和權(quán)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)之間差異很大，金融業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算要想清晰的反映銀行在金融業(yè)務(wù)中所承擔(dān)的權(quán)利、義務(wù)、收益以及風(fēng)險(xiǎn)，就必須要在會(huì)計(jì)核算方法中將其差異體現(xiàn)出來。

3、結(jié)語

篇(2)

社會(huì)在不斷的進(jìn)步，如今互聯(lián)網(wǎng)其已經(jīng)在我們的工作和生活中占有了重要地位，其出現(xiàn)給我們的生活帶來了很多方便。不過隨著社會(huì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在各行各業(yè)中的應(yīng)用存在的問題也都逐漸顯現(xiàn)出來。而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用中存在的問題，其對(duì)于金融業(yè)務(wù)來說影響更大。而要想使互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)中可以更好的應(yīng)用，就必須要將其對(duì)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的制約性問題都解決，將互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)中應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)都降到最低，這樣其才會(huì)保證互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)中更好的應(yīng)用。本文筆者就針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的難點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展情況以及我國金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，對(duì)改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用的方法進(jìn)行了探究，希望可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用有所改進(jìn)，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)中互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，為金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供更多幫助。

二、我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用范圍的擴(kuò)大，其在我國金融業(yè)的應(yīng)用范圍也在不斷擴(kuò)大，而其在金融業(yè)的應(yīng)用現(xiàn)在可以說是迅速發(fā)展。在2012年我國就已經(jīng)有電商巨頭在金融領(lǐng)域中大展拳腳，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的獨(dú)特性，其也在以非?？斓乃俣仍诮鹑跇I(yè)中發(fā)展和應(yīng)用。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，其在我國金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用已經(jīng)可以說是不容忽視了。

（二）我國經(jīng)濟(jì)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)

由于我國的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)現(xiàn)在仍然是屬于二元經(jīng)濟(jì)，這也就導(dǎo)致了我國金融體系其可以大致分為兩類：一類是由于政府監(jiān)管部門批準(zhǔn)成立的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，一類是不受政府監(jiān)管部門對(duì)其資金等進(jìn)行限制的民間金融。這兩種金融模式之間其有著各自的優(yōu)點(diǎn)，并且已經(jīng)形成了一種互補(bǔ)的關(guān)系，正規(guī)的金融企業(yè)其自然是由于各方面都比較好，其有很多的優(yōu)勢(shì)，不過由于其對(duì)于個(gè)人以及小額貸款等不重視，這就使得民間金融機(jī)構(gòu)存在是必然了。民間金融機(jī)構(gòu)其存在雖然可以幫助很多個(gè)人以及零星的小額貸款需求的人順利實(shí)現(xiàn)貸款，不過其還有很多的不足之處，就是從業(yè)人員的素質(zhì)不高，管理方面不到位，就導(dǎo)致了其發(fā)展受到影響，其很難做到有一個(gè)長遠(yuǎn)的發(fā)展，會(huì)出現(xiàn)信貸危機(jī)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在金融行業(yè)其應(yīng)用的廣泛程度也在不斷擴(kuò)大。而且由于我國金融業(yè)的特殊性，金融作為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要命脈，其運(yùn)作與發(fā)展也正在受到互聯(lián)網(wǎng)的影響。互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的應(yīng)用使得其人們?cè)谶M(jìn)行金融業(yè)務(wù)辦理的過程中更加的方便，這不但對(duì)于我們進(jìn)行辦理的人員來說方便，對(duì)于金融行業(yè)來說也可以大大節(jié)省其時(shí)間。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展其對(duì)于個(gè)人以及中小企業(yè)的資金等問題帶來了更多的方便。而且在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展完善的今天，這方面的發(fā)展也在不斷的進(jìn)步之中，在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用其也將會(huì)帶給我們更多的便利。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展中遇到的難點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，其在金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用范圍在不斷地?cái)U(kuò)大，不過其在發(fā)展的過程中也遇到了很多的難點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，以下是對(duì)這方面的問題的簡單總結(jié)。

（一）安全風(fēng)險(xiǎn)

大家都知道網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)虛擬的平臺(tái)，在進(jìn)行交易的過程中都是通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行的，如果交易雙方的信息不對(duì)稱，就會(huì)導(dǎo)致有欺詐的現(xiàn)象出。而且有的時(shí)候，有的人會(huì)通過多賬號(hào)注冊(cè)，或者是造假等行為來進(jìn)行非法的集資。這是互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)中應(yīng)用存在的一個(gè)安全風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)高速發(fā)展的今天，還有各種各樣的黑客和病毒出現(xiàn)，就是我們平常所使用的個(gè)人電腦中也會(huì)經(jīng)常有這樣的病毒，其會(huì)對(duì)我的隱私以及信息安全等造成影響。對(duì)于金融業(yè)務(wù)中，其會(huì)涉及到大量的資金，要是遇到病毒的入侵的話，其對(duì)于我們的財(cái)產(chǎn)安全也會(huì)有嚴(yán)重的影響的，同時(shí)其對(duì)于金融經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行也是會(huì)有嚴(yán)重的影響的。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，安全問題其已經(jīng)成為了制約現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問題。

（二）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展，其是離不開政府以及社會(huì)各界的監(jiān)管的，必須要保證其監(jiān)管到位，才可以促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。而在現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管過程中，其監(jiān)管的成本比較高，政府在監(jiān)管的過程中仍然沒有一套完善的監(jiān)管體制，這就在一定程度上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了影響。國家應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管有一套完善的方案，保證其監(jiān)管可以真正的有效，切實(shí)的達(dá)到我們所想要的監(jiān)管目的。同時(shí)在進(jìn)行監(jiān)管的過程中，應(yīng)當(dāng)對(duì)各方面進(jìn)行均衡的管理，通過這樣的管理方式才可以使其達(dá)到最好的監(jiān)管效果。同時(shí)在進(jìn)行監(jiān)管的過程中，政府也應(yīng)當(dāng)注意其在其中所占的地位，要有一個(gè)監(jiān)管的度，不能過多的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行干涉，不過也不能放任不管。監(jiān)管得到完善以后，才可以將監(jiān)管方面的風(fēng)險(xiǎn)徹底的杜絕，這樣才可以保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)利進(jìn)行，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，其在進(jìn)行交易的過程中，其并不需要交易的雙方見面，也不需要委托人，因此信用就十分重要。而且信用也是保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能夠正常辦理的關(guān)鍵基礎(chǔ)。不過由于我國的信用制度體系本身就不完善，網(wǎng)絡(luò)的信用體系存在的風(fēng)險(xiǎn)也更大。而且現(xiàn)在我們大家看到的媒體報(bào)道的關(guān)于各種金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)上交易平臺(tái)騙人的也非常的多，這對(duì)于我們大家來說對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)也就更加擔(dān)心了。

四、對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的改進(jìn)措施

隨著互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用范圍的擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也非常的快速，而且前面已經(jīng)對(duì)其發(fā)展前景進(jìn)行了分析，這就足以看出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展在未來對(duì)我們的生活的影響。不過由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中好存在很多的不足之處，要是想達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，就必須要有政府的支持，同時(shí)也要在這方面多進(jìn)行改進(jìn)，只有這樣才可以促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（一）完善安全管理

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)來說，安全是最關(guān)鍵的一點(diǎn)。在進(jìn)行交易的過程中，要逐步建立其一套完善的交易方案，以及對(duì)交易雙方的信息進(jìn)行了解的方式以及平臺(tái)，這樣保證雙方的信息對(duì)稱，也就可以大大的減少由于信息不對(duì)稱而造成的交易方面出現(xiàn)的問[1]。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)注重對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的建設(shè)，防止出現(xiàn)一人注冊(cè)多個(gè)賬號(hào)的現(xiàn)象出現(xiàn)。

在對(duì)待病毒以及黑客的公交方面，也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)技術(shù)方面的完善，通過這種方式保證系統(tǒng)的安全性。將由于病毒以及黑客的攻擊造成的損失降到最低，這樣對(duì)于顧客來說是一種保證，同時(shí)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說其也是一種保證，可以使其在顧客心中的地位進(jìn)一步的提高。

（二）政府加強(qiáng)監(jiān)管

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展來說，政府的監(jiān)管其在其中所起到的作用的不容忽視的。政府必須要指定相應(yīng)的監(jiān)管方案，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)非法集資的團(tuán)體以及個(gè)人等進(jìn)行嚴(yán)格處理，為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)中業(yè)務(wù)的開展?fàn)I造一個(gè)良好的環(huán)[2]。同時(shí)，政府對(duì)待民間金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也應(yīng)當(dāng)給予高度的重視，合理地進(jìn)行這方面的規(guī)劃，使民間金融機(jī)構(gòu)以及正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)中的發(fā)展都得到保護(hù)。

除了監(jiān)管以外，政府還應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行宏觀調(diào)控，運(yùn)用科學(xué)的眼光，通過法律、行政等方式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行引導(dǎo)和調(diào)[3]。這樣可以減少金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展的過程中少走彎路，也有助于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）完善信用評(píng)級(jí)制度

政府應(yīng)當(dāng)推廣信用評(píng)級(jí)制度，對(duì)金融業(yè)務(wù)的交易前、交易中以及交易以后的信用都進(jìn)行嚴(yán)格的認(rèn)證，這樣可以及時(shí)的發(fā)現(xiàn)在通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)辦理的過程中的異常用戶，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的利益是一種[4]。同時(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信用也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行評(píng)級(jí)，這對(duì)于客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的了解會(huì)有所幫助，可以讓顧客在進(jìn)行辦理的過程中對(duì)所選擇的金融機(jī)構(gòu)有進(jìn)一步的了解。在這方面可以借鑒外國的經(jīng)驗(yàn)，建立一套適合我國的信用認(rèn)證體系，這樣對(duì)我國社會(huì)的發(fā)展將會(huì)有進(jìn)一步的推動(dòng)作用。

篇(3)

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 問題 策略

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）10-184-02

金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，事關(guān)我國國有商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)體系以及經(jīng)濟(jì)增長方式的轉(zhuǎn)變，有助于推動(dòng)國有商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。正確分析當(dāng)前我國國有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新現(xiàn)狀，積極采取新的措施推進(jìn)金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，成為我國國有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長，提升發(fā)展活力的重要改革之路，對(duì)于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的分析研究也就顯得十分必要。

一、國有商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要性

1.可以提高國有商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。當(dāng)前，我國的國有商業(yè)銀行仍然只是以傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)為其主要的經(jīng)濟(jì)來源，例如存貸款業(yè)務(wù)等，單一的金融業(yè)務(wù)形式也導(dǎo)致了業(yè)務(wù)范圍較窄，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)增長來源較少，不利于其經(jīng)濟(jì)績效的提高。我國國有商業(yè)銀行積極實(shí)施金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，則可以有效的拓展國有商業(yè)銀行的盈利范圍，為銀行增加其利潤渠道，經(jīng)濟(jì)增長的方式也多元化，進(jìn)而能夠有效提高我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

2.金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能提高國有商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)力。在激烈的市場(chǎng)競爭中，如果沒有業(yè)務(wù)創(chuàng)新，那么國有商業(yè)銀行就難以立于不敗之地。所以，國有商業(yè)銀行積極推動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使得其自身的金融體系更加高效合理，業(yè)務(wù)發(fā)展模式也變得更加多元化。新型金融產(chǎn)品及其相關(guān)服務(wù)的推出，很好地優(yōu)化了國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，進(jìn)而能夠增強(qiáng)其經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提升國有商業(yè)銀行的發(fā)展競爭力，使其能在復(fù)雜的市場(chǎng)競爭中獲得優(yōu)勢(shì)。

3.金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能夠有效防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代金融市場(chǎng)的發(fā)展日新月異，銀行面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也日漸增多。面對(duì)復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我國的國有商業(yè)銀行必須積極進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過改革應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的競爭與風(fēng)險(xiǎn)。推行金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，能夠有助于國有商業(yè)銀行建立健康有序的市場(chǎng)發(fā)展機(jī)制，使銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都能在市場(chǎng)中實(shí)現(xiàn)長效發(fā)展，進(jìn)而能夠很好地防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，可以有力地抵御市場(chǎng)危機(jī)，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)快速發(fā)展。

二、我國國有商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的問題

我國國有商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新有了一定的發(fā)展，不僅金融業(yè)務(wù)在逐步實(shí)現(xiàn)綜合化，例如設(shè)立基金以及保險(xiǎn)公司，而且國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍也擴(kuò)大到了國際市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了國際化。與此同時(shí)我國國有商業(yè)銀行也充分利用電子信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，積極發(fā)展了現(xiàn)代電子交易業(yè)務(wù)，產(chǎn)品類別也較為豐富。然而，我國國有商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新依然存在著一些問題。

1.金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏系統(tǒng)性。其創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)大多是建立在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之上，因此金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新只是停留在了再加工的層次上，是對(duì)原有業(yè)務(wù)的一種拓展。這樣的金融創(chuàng)新沒有根本性變革，所以國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，也就缺乏系統(tǒng)性，新型金融產(chǎn)品帶來的附加值也較低。

2.主要借鑒國外模型，自主創(chuàng)新較少。我國國有商業(yè)銀行當(dāng)下的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新舉措，不論是金融體制改革還是新型的金融產(chǎn)品，在很大程度上都在借鑒國外其他銀行的一些創(chuàng)新發(fā)展模式，只是將國外的金融業(yè)務(wù)體制照搬引用過來。沒有自主創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是缺乏發(fā)展活力的，這樣的金融創(chuàng)新與自己國家的發(fā)展實(shí)際相脫離，難以真正激活我國國有商業(yè)銀行的市場(chǎng)競爭力，這在一定程度上也制約了我國國有商業(yè)銀行的發(fā)展。

3.金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的質(zhì)量較低。我國國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，盡管在數(shù)量上有了較大幅度的增長，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)，金融業(yè)務(wù)的種類，其數(shù)量都有了快速的增長，然而這些金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新都是集中在了一些技術(shù)含量較低的金融產(chǎn)品及服務(wù)上，缺少內(nèi)涵型的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，只是追求數(shù)量，而沒有提高金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的質(zhì)量。

4.創(chuàng)新人才匱乏，缺少技術(shù)支撐。人才既是創(chuàng)新的基礎(chǔ)又是創(chuàng)新的重要保障，實(shí)施金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要先進(jìn)科技的力量，離不開創(chuàng)新人才的支持。當(dāng)前的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，雖然在一定程度上實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化、自動(dòng)化，但是還處于創(chuàng)新的基礎(chǔ)階段，缺少創(chuàng)新型人才的支撐力量，技術(shù)創(chuàng)新也就難以實(shí)現(xiàn)較大突破，成為了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的瓶頸。

5.創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度不夠。我國的金融制度還不夠健全，也導(dǎo)致國有商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新上。監(jiān)管力度不夠，業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏有力的制度規(guī)范，導(dǎo)致出現(xiàn)了一些違法違規(guī)現(xiàn)象，擾亂了金融市場(chǎng)的秩序。因此，我國國有商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，亟需加強(qiáng)監(jiān)督管理工作。

三、促進(jìn)國有商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略

1.立足市場(chǎng)，以用戶為核心來實(shí)施金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國國有商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新只有立足于市場(chǎng)，以用戶為核心，才能真正實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。首先，只有立足于市場(chǎng)才能保證金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的可行性，即根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展來創(chuàng)新金融產(chǎn)品。其次，以用戶為核心，要求商業(yè)銀行從用戶的角度出發(fā)，不斷地完善用戶體驗(yàn)，根據(jù)用戶的反饋來改善金融創(chuàng)新產(chǎn)品，使新推出的金融業(yè)務(wù)能夠很好地滿足用戶的多元化需求。

2.加強(qiáng)創(chuàng)新型人才培養(yǎng)，為金融創(chuàng)新組織隊(duì)伍。人才是銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的首要前提，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，就必須加強(qiáng)創(chuàng)新人才的培養(yǎng)。首先，我國的國有商業(yè)銀行需要建立長效的人才培養(yǎng)體制，系統(tǒng)地對(duì)崗位職工進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新知識(shí)的培訓(xùn)。培訓(xùn)工作要緊密結(jié)合市場(chǎng)發(fā)展需求，使培訓(xùn)出來的員工能夠具備良好的創(chuàng)新意識(shí)。其次，創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)工作，還要具有一定的綜合性，這是因?yàn)殡S著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，客戶對(duì)于金融產(chǎn)品的要求也越來越高，因此還要注重外語、人際交往等能力的培訓(xùn)，全面提升銀行職工綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。通過綜合培訓(xùn)，組織一支有創(chuàng)新能力的隊(duì)伍。

3.把控好成本與經(jīng)濟(jì)績效的關(guān)系。我國國有商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要考慮銀行的經(jīng)濟(jì)效益，因此在進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)，需要認(rèn)真做好市場(chǎng)調(diào)研，切不可盲目跟風(fēng)。金融創(chuàng)新要能最大限度地降低創(chuàng)新的成本投入，以切實(shí)提高國有商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利潤，為銀行的經(jīng)營績效服務(wù)。同時(shí)還要及時(shí)防范金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新可能會(huì)帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、銀行信譽(yù)問題等不利因素。只有把控好金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的成本與收益間的關(guān)系，以及充分做好應(yīng)對(duì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備工作，才能確保國有商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能夠健康有序地進(jìn)行，在穩(wěn)定中尋求金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新突破。

4.充分發(fā)揮信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新。近些年，隨著電子信息技術(shù)的進(jìn)步，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)有了快速的發(fā)展，尤其是隨著客戶端這一應(yīng)用形式的普及，對(duì)與銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新也有著深刻的影響。為此，我國國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要充分借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)突破。例如，現(xiàn)在很多國有商業(yè)銀行相繼推出了自己的客戶端，以及官方微信平臺(tái)等新型金融業(yè)務(wù)平臺(tái)，加快了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)效率。在未來的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新道路上，我國國有商業(yè)銀行仍然需要圍繞移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

5.加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管工作。金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管工作，可以從兩個(gè)方面來加強(qiáng)。一是要轉(zhuǎn)變監(jiān)督管理的思想觀念，需要認(rèn)識(shí)到金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管和服務(wù)是一個(gè)辯證的整體，讓監(jiān)管在服務(wù)中進(jìn)行，反過來讓服務(wù)促進(jìn)監(jiān)管工作的發(fā)展。二是完善金融創(chuàng)新監(jiān)管體系，既要設(shè)立監(jiān)督管理的行政部門單位，成立專門的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)督管理體系，另一方面還要注重建立計(jì)算機(jī)信息管理數(shù)據(jù)庫，通過金融業(yè)務(wù)辦公自動(dòng)化系統(tǒng)，科學(xué)高效的對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行及時(shí)的監(jiān)管，不斷完善監(jiān)管信息系統(tǒng)，提高國有商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的監(jiān)管工作效率。

結(jié)語

金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新是我國國有商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)挑戰(zhàn)，提升自身競爭力的重要方法，目前國有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新取得了一定的進(jìn)展，同時(shí)也有許多不足之處。因而國有商業(yè)銀行對(duì)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要及時(shí)反思，針對(duì)創(chuàng)新中的問題要采取改進(jìn)措施，以不斷完善自己的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在市場(chǎng)競爭中發(fā)展壯大。

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篇(4)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。從本質(zhì)上說互聯(lián)網(wǎng)金融是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)搭建于傳統(tǒng)金融模式的一種新型的金融業(yè)，它降低了企業(yè)融資成本，極大地?cái)U(kuò)展了金融市場(chǎng)，它不僅對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)起到了非常重要的支撐作用，還客觀上有利于中小微企業(yè)的發(fā)展，為廣大投資者提供了更加便捷的和盈利更為豐厚的投資場(chǎng)所。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的基本理論

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心功能沒有發(fā)生變化，金融的契約內(nèi)涵、金融風(fēng)險(xiǎn)等也沒有發(fā)生改變，但互聯(lián)網(wǎng)金融的交易和組織形式卻受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的理論基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)特有的交換理論，互聯(lián)網(wǎng)的存在使原本不可能實(shí)現(xiàn)的交易成為理所當(dāng)然的事情，并且交易的雙方不需要中介的參與。這就意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)有著極為強(qiáng)大的自由性和創(chuàng)新性。

1.3研究互聯(lián)網(wǎng)金融的積極意義

總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，能夠使人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易形式以及交易特征有所了解，方便人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)生活中進(jìn)行金融行為決策；發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問題，是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展的必要手段；而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行預(yù)測(cè)，則是對(duì)未來金融活動(dòng)的評(píng)估，對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略制定相當(dāng)重要。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

2.1金融貿(mào)易的形式

我國金融衛(wèi)星通信在網(wǎng)絡(luò)中的運(yùn)行，構(gòu)建了全國電子聯(lián)行系統(tǒng)、金融信息系統(tǒng)、金稅信息系統(tǒng)和中國證券交易系統(tǒng)等。這些金融系統(tǒng)的建立直接使得現(xiàn)實(shí)金融交易的形式可以在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中繼續(xù)進(jìn)行。因此，網(wǎng)絡(luò)金融貿(mào)易的主要形式仍以傳統(tǒng)金融貿(mào)易的投資、融資為主，只是貿(mào)易的途徑有所變化。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與電子信息技術(shù)的綜合運(yùn)用使各種金融企業(yè)如商業(yè)銀行、借貸機(jī)構(gòu)、信貸公司等實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)和網(wǎng)上金融產(chǎn)品的購買使得目前的金融貿(mào)易從窗口化轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)化。受網(wǎng)絡(luò)支付形式影響，第三方支付平臺(tái)成為互聯(lián)網(wǎng)金融貿(mào)易的特有形式之一，專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)人群的多種理財(cái)產(chǎn)品也紛紛出爐，如“余額寶”等。

2.2金融發(fā)展的途徑

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融發(fā)展的途徑較傳統(tǒng)金融模式有所改變。在傳統(tǒng)金融模式中，金融發(fā)展依靠金融業(yè)務(wù)工作人員的推廣以及金融機(jī)構(gòu)所做的廣告；而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融業(yè)務(wù)的開展可以通過多個(gè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)：首先，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展使得原本銀行卡所具有眾多金融業(yè)務(wù)都能夠在互聯(lián)網(wǎng)中實(shí)現(xiàn)，銀行系統(tǒng)中的工作人員可以通過銀行可持有者所預(yù)留的聯(lián)系信息進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)推廣，只需要發(fā)短信或者打電話進(jìn)行業(yè)務(wù)推銷即可，不需要進(jìn)行一對(duì)一的現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)銷售；其次，由于網(wǎng)上銀行的便捷性和節(jié)省人工等特點(diǎn)，為金融機(jī)構(gòu)節(jié)省大量開支，將這些開支用于個(gè)人和企業(yè)客戶所持有的銀行卡的“返利”活動(dòng)中，使人們能夠更加主動(dòng)地了解網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。

2.3金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)除了具有虛擬性、便捷性和節(jié)約成本等特點(diǎn)之外，還具有廣泛性特點(diǎn)并且不受時(shí)空的限制，這些金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)同時(shí)也是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的基本特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的廣泛性特點(diǎn)表現(xiàn)在以網(wǎng)絡(luò)銀行為首的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所推出的金融業(yè)務(wù)模式的相似性上，只要一種網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品風(fēng)行，就會(huì)有多加銀行相繼在網(wǎng)上銀行中推行此業(yè)務(wù)或者積極與第三方金融平臺(tái)建立聯(lián)系，支付寶第三方支付平臺(tái)對(duì)多個(gè)網(wǎng)上銀行的兼容就是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)廣泛性的特點(diǎn)表現(xiàn)；網(wǎng)絡(luò)金融的不受時(shí)空控制性也表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程中，即在網(wǎng)絡(luò)銀行中進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬、查詢、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，不受銀行營業(yè)時(shí)間和銀行卡所在地的影響，網(wǎng)絡(luò)模糊了銀行系統(tǒng)的地區(qū)差別，使金融業(yè)務(wù)的服務(wù)時(shí)間完全做到了“24小時(shí)不打烊”。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中凸現(xiàn)出來的問題

3.1金融平臺(tái)建設(shè)問題

金融平臺(tái)是支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顟B(tài)下的金融平臺(tái)包括各大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)、手機(jī)銀行系統(tǒng)、具有支付功能的軟件平臺(tái)以及第三方支付平臺(tái)、信貸平臺(tái)等。這些金融平臺(tái)的發(fā)展歷程不一樣，在網(wǎng)絡(luò)金融中的作用不一樣，在網(wǎng)絡(luò)金融中所占據(jù)的地位也不一樣。網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)建設(shè)的不協(xié)調(diào)使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和金融交易存在失衡的問題，例如網(wǎng)絡(luò)銀行能夠承辦的大筆存貸業(yè)務(wù)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于現(xiàn)實(shí)銀行，這就意味著，網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)建設(shè)本身還存在著不完善的情況，即便是網(wǎng)絡(luò)在人們生活中扮演了十分重要的角色，人們對(duì)于網(wǎng)上金融的認(rèn)知度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他日常生活行為。

3.2網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)問題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的另外一個(gè)嚴(yán)重的問題就是網(wǎng)絡(luò)金融安全的風(fēng)險(xiǎn)越來越嚴(yán)重。在傳統(tǒng)金融模式下，人們進(jìn)行金融業(yè)務(wù)依靠銀行單據(jù)，信票是紙質(zhì)的，并且由三方保存，能夠保證金融行為的妥帖，但在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中，金融交易雙方不見面，所進(jìn)行的交易實(shí)際上是信息的交換，交易雙方也不能產(chǎn)生即時(shí)的、可以當(dāng)做憑據(jù)的信票，金融信息一旦泄露或者被篡改，金融交易就面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，很可能造成交易一方的巨大損失。

3.3金融業(yè)務(wù)載體的統(tǒng)一性問題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中還存在一個(gè)不容忽視的問題，就是互聯(lián)網(wǎng)金融載體與現(xiàn)實(shí)金融載體的不統(tǒng)一。金融載體即人們實(shí)現(xiàn)金融交易時(shí)必須使用到的工具或者信息，如在銀行窗口辦理業(yè)務(wù)需要出示本人有效身份證件等。作為互聯(lián)網(wǎng)金融代表的網(wǎng)絡(luò)銀行登錄方式不一致，有些銀行采取U盾的登錄方式，有些銀行采用賬戶密碼結(jié)合的登錄方式，有些銀行采用手機(jī)校驗(yàn)的登錄方式，雖然不同的登陸方式都能夠在一定程度上確保網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性，但每種登錄方式都與現(xiàn)實(shí)銀行金融業(yè)務(wù)載體不同，一旦人們要在網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)中同時(shí)辦理金融業(yè)務(wù)，就需要準(zhǔn)備兩種完全不同的業(yè)務(wù)載體，這阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和現(xiàn)實(shí)金融業(yè)務(wù)的相互轉(zhuǎn)化和有效聯(lián)系。

4.互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展

4.1網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的綜合建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)人類社會(huì)的影響不止于在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)一系列日?；顒?dòng)行為，實(shí)際上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展必然引領(lǐng)人類社會(huì)進(jìn)入完全的網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代。在網(wǎng)絡(luò)中實(shí)現(xiàn)一切事務(wù)成為互聯(lián)網(wǎng)未來發(fā)展的主題，在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融也必將打破網(wǎng)絡(luò)銀行獨(dú)占鰲頭、第三方支付平臺(tái)單一的局面。綜合性更強(qiáng)、各種金融機(jī)構(gòu)都能參與進(jìn)來的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)建設(shè)是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主題。網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)建設(shè)將實(shí)現(xiàn)多家銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行或手機(jī)銀行的整合，使各種金融機(jī)構(gòu)都能在同一個(gè)金融軟件上顯示出來，人們打開軟件就猶如到了網(wǎng)絡(luò)上的“華爾街”一般，只需要登錄一次賬號(hào)，就能夠?qū)崿F(xiàn)在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)中的金融業(yè)務(wù)辦理。

4.2網(wǎng)絡(luò)金融安全保障更細(xì)致

網(wǎng)絡(luò)金融的安全問題是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展必須解決的問題，而網(wǎng)絡(luò)金融安全問題的解決實(shí)際上也有賴于信息技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展。目前信息技術(shù)的發(fā)展仍以2進(jìn)制代碼編程為基礎(chǔ)，但在未來的信息技術(shù)發(fā)展中，各種生物科技也許能夠參與到其中，每個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)信息將以特殊的，非代碼式的保密形式加以保護(hù)，如個(gè)人在辦理銀行卡的同時(shí)寫入指紋，而在手機(jī)和電腦的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)上也寫入指紋信息，網(wǎng)絡(luò)金融客戶端的指紋信息與銀行卡所記錄的指紋信息一致，該銀行卡所包含的一切網(wǎng)絡(luò)金融交易才有效，這樣就能夠妥善保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融客戶的信息安全。

4.3 網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)金融載體的統(tǒng)一

伴隨著信息技術(shù)而產(chǎn)生的眾多網(wǎng)絡(luò)工具都越來越簡便和小巧，人們傾向于將網(wǎng)絡(luò)生活與現(xiàn)實(shí)生活的邊界虛化，追求現(xiàn)實(shí)生活的精致和高效，而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中必須符合人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)發(fā)展的追求，即網(wǎng)絡(luò)金融與現(xiàn)實(shí)金融的載體相統(tǒng)一。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行的登錄方式與現(xiàn)實(shí)金融業(yè)務(wù)的辦理所需要的文件相同，使客戶不受復(fù)雜的文件信息所困擾，又如，銀行卡寫入網(wǎng)銀信息，使客戶可以通過掃碼登錄網(wǎng)銀，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融交易。網(wǎng)絡(luò)與現(xiàn)實(shí)金融載體的統(tǒng)一是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)實(shí)金融業(yè)務(wù)統(tǒng)一的必經(jīng)途徑，也是網(wǎng)絡(luò)金融未來發(fā)展的必然。

篇(5)

［關(guān)鍵詞］ 商業(yè)銀行；縣域金融；金融創(chuàng)新

［中圖分類號(hào)］ F830 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］ 1002-2880(2011)04-0129-03

縣域金融業(yè)務(wù)指的是縣及縣以下行政區(qū)內(nèi)的金融業(yè)務(wù)?？h域既包含傳統(tǒng)意義上的農(nóng)村地區(qū)，同時(shí)也包括加快建設(shè)的小城鎮(zhèn)與中心集鎮(zhèn)、城鄉(xiāng)一體化程度較高的東部沿?？h域?？h域金融有別于傳統(tǒng)意義上的農(nóng)村金融，既包含傳統(tǒng)的存、貸、匯和微型金融，同時(shí)也蘊(yùn)藏著豐富的規(guī)?；谫Y、財(cái)富管理和投資銀行等高端金融服務(wù)需求。

一、商業(yè)銀行開展縣域金融業(yè)務(wù)的可能性

(一）縣域金融市場(chǎng)潛力巨大

隨著新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化向縱深推進(jìn)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展壯大，縣域新型工業(yè)化蓬勃發(fā)展，以及農(nóng)民收入穩(wěn)步增加，發(fā)展縣域金融市場(chǎng)有利于縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，并將帶動(dòng)金融服務(wù)需求大幅提升。目前，我國金融服務(wù)在縣域地區(qū)的滲透率仍然較低。2008年，縣域貸款占縣域生產(chǎn)總值比重為40.2%，而城市地區(qū)這一比重則高達(dá)171.5%。我國城鎮(zhèn)化率在不同地區(qū)差異較大，東部的縣域金融市場(chǎng)已經(jīng)基本形成，中西部有待進(jìn)一步開發(fā)。因此，縣域經(jīng)濟(jì)中蘊(yùn)藏著巨大的市場(chǎng)潛力。

(二）金融機(jī)構(gòu)的“藍(lán)海效應(yīng)”

本文“藍(lán)?！币辉~來源于歐洲工商管理學(xué)院的W·錢·金教授和勒尼·莫博涅教授所著的《藍(lán)海戰(zhàn)略》。要贏得明天，企業(yè)就不能靠與對(duì)手“硬碰硬”的競爭，而要主動(dòng)去開創(chuàng)一片“藍(lán)海”，即蘊(yùn)含巨大需求的新興市場(chǎng)空間。這種“價(jià)值創(chuàng)新”的戰(zhàn)略行動(dòng)，能夠?yàn)槠髽I(yè)創(chuàng)造價(jià)值的飛躍，使企業(yè)徹底擺脫競爭對(duì)手。

“藍(lán)海效應(yīng)”是指中國農(nóng)業(yè)銀行開展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)所帶來的增值效應(yīng)。專家認(rèn)為，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)是農(nóng)行的核心亮點(diǎn)和一張王牌，農(nóng)業(yè)銀行的縣域金融市場(chǎng)“藍(lán)海戰(zhàn)略”順應(yīng)中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)，必將成為未來中國發(fā)展的最大受益者之一，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)這片“藍(lán)?！睂檗r(nóng)行帶來廣闊的發(fā)展前景。

(三）縣域金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

全球最賺錢的銀行不是花旗，也不是JP摩根，而是孟加拉國從事小額信貸業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)村銀行。雖然縣域金融業(yè)務(wù)規(guī)模有限，但可以收取比較高的利率，壞賬率也比較小。如果做得好的話，縣域金融業(yè)務(wù)也有望成為利潤較高的銀行業(yè)務(wù)。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行的定位、客戶、產(chǎn)品趨同，在大中城市的競爭日趨激烈。在此背景下，縣域廣闊的藍(lán)海市場(chǎng)正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，各家金融機(jī)構(gòu)均把發(fā)展縣域業(yè)務(wù)作為新的商機(jī)。開辟縣域藍(lán)海，打造新的競爭優(yōu)勢(shì)，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。發(fā)展縣域金融是推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略需要，是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要，也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。對(duì)商業(yè)銀行來說，抓住了縣域，就抓住了未來。

二、商業(yè)銀行開展縣域金融業(yè)務(wù)存在的問題

各商業(yè)銀行雖然在總行層面的管理能力很強(qiáng)，但基層分支機(jī)構(gòu)卻很弱，商業(yè)銀行的管理升級(jí)，尤其要注意基層的提升，否則縣域金融業(yè)務(wù)就很難實(shí)現(xiàn)盈利。

(一）縣域金融業(yè)務(wù)成本高

縣域金融客戶信貸需求時(shí)間急、金額小、使用頻繁、期限短的特點(diǎn)，決定了在提供信用服務(wù)時(shí)要占用更多的人力、設(shè)備和物理網(wǎng)點(diǎn)資源。即一定量的縣域信貸業(yè)務(wù)需要更多的資本投入來支撐，其運(yùn)行成本要高于城市信貸業(yè)務(wù)。

縣域信貸業(yè)務(wù)的高成本，主要體現(xiàn)在管理成本和貸款損失成本兩個(gè)方面。開展縣域中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)過程中，商業(yè)銀行始終面臨信息不對(duì)稱的問題，客戶的財(cái)務(wù)報(bào)告和審計(jì)報(bào)告質(zhì)量比較差，市場(chǎng)上也缺乏公信力比較強(qiáng)的第三方的信用信息供應(yīng)商，收集中小企業(yè)信用信息的成本非常高，中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的單筆金額比較小，單位交易成本相對(duì)比較高。

根據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，國際上商業(yè)小額信貸組織平均的管理成本是10%～15%左右；按照10%的管理成本、3%的貸款損失成本以及5%的資金成本粗略計(jì)算，縣域信貸業(yè)務(wù)的成本高達(dá)18%，因此眾多銀行機(jī)構(gòu)均不愿發(fā)放縣域貸款，尤其是農(nóng)戶貸款。

(二）縣域金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大

縣域金融的信貸服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、縣域中小企業(yè)、個(gè)人客戶以及農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和小城鎮(zhèn)建設(shè)。農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)行業(yè)，農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，其生產(chǎn)經(jīng)營具有受自然條件影響大、不穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)高、收益率低的特點(diǎn)；縣域企業(yè)規(guī)模小、財(cái)務(wù)制度不健全、技術(shù)含量相對(duì)較低、財(cái)產(chǎn)抵押難度大、經(jīng)營者群體素質(zhì)不高，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。這些內(nèi)在特點(diǎn)決定了服務(wù)縣域信貸業(yè)務(wù)所伴生出的較高信貸違約率和損失率。

同時(shí)縣域金融部門由于受業(yè)務(wù)性質(zhì)和基礎(chǔ)條件的制約，一定程度上存在內(nèi)控制度不健全、不完善的現(xiàn)象，主要表現(xiàn)為風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)不健全。風(fēng)險(xiǎn)控制是縣域金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制中的難點(diǎn)問題，也是一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)。目前各金融機(jī)構(gòu)以整體風(fēng)險(xiǎn)控制為目標(biāo)的資產(chǎn)負(fù)債比例管理尚處于軟約束階段，以局部風(fēng)險(xiǎn)控制為內(nèi)涵的授權(quán)分責(zé)管理還不嚴(yán)格，缺乏具體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及以控制為核心的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控、交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控手段，管理制度和評(píng)估方法滯后。

(三）縣域金融業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新

縣域經(jīng)濟(jì)不同于大中城市經(jīng)濟(jì)，其對(duì)金融服務(wù)的需求也大相徑庭，而且縣域縣情也相差迥異，每個(gè)縣自身也在不斷發(fā)展，這就要求相應(yīng)的縣域金融服務(wù)中的產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)及文化要多樣化、動(dòng)態(tài)化。

當(dāng)前縣域金融機(jī)構(gòu)盈利不高的原因主要是缺乏創(chuàng)新的壓力和動(dòng)力。目前，我國農(nóng)信社、農(nóng)行等在做企業(yè)貸款和中型項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)上基本盈利，在農(nóng)戶和小企業(yè)貸款上卻出現(xiàn)了虧損。如果管理水平不高且回收率差，即使是做大項(xiàng)目也會(huì)賠錢。做農(nóng)戶貸款難度很大，但并不等于農(nóng)村金融不能盈利，只能說明金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新不足，產(chǎn)品適應(yīng)性不高。農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求很大，農(nóng)村金融發(fā)育程度卻不夠完善。如果加大業(yè)務(wù)和經(jīng)營模式的創(chuàng)新，提高技術(shù)能力，縣域金融業(yè)務(wù)盈利有可能比現(xiàn)在高得多。

郭躍芳：我國商業(yè)銀行縣域金融業(yè)務(wù)存在的問題及對(duì)策三、縣域金融業(yè)務(wù)盈利模式的探索

在當(dāng)前我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下，縣域經(jīng)濟(jì)和縣域信貸市場(chǎng)與城市經(jīng)濟(jì)、城市信貸市場(chǎng)在客戶對(duì)象、信貸需求、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)等方面都具有明顯的差異，這決定商業(yè)銀行必須因地制宜，在成本控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、稅收籌劃等方面實(shí)行有益的探索。

(一）縣域金融業(yè)務(wù)的成本控制

1．規(guī)模營銷，批發(fā)經(jīng)營。在降低中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的單位成本方面，國際領(lǐng)先銀行已經(jīng)有一些比較成熟的做法，比如說推行群體營銷模式，對(duì)同一客戶實(shí)行多種金融產(chǎn)品的交叉銷售等?？h域金融借貸業(yè)務(wù)可考慮縣域經(jīng)濟(jì)特色、季節(jié)性和時(shí)間性統(tǒng)一放貸，統(tǒng)一收貸，以降低經(jīng)營成本。

2.專業(yè)分工，提高效率。專業(yè)化是提高效率的關(guān)鍵，商業(yè)銀行開展縣域金融業(yè)務(wù)也不例外。因此針對(duì)縣域金融業(yè)務(wù)必須設(shè)立專營機(jī)構(gòu)，建立一支專門服務(wù)于縣域金融的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，這樣才能不斷探索、形成專業(yè)化優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，圍繞隊(duì)伍還需建立專門的考核機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制以及信貸文化，專營機(jī)構(gòu)及團(tuán)隊(duì)才有足夠的物質(zhì)和精神動(dòng)力。

3．發(fā)揮“人緣”、“地緣”優(yōu)勢(shì)。在我國縣域地區(qū)，一方面借貸主體的活動(dòng)空間相對(duì)有限，另一方面關(guān)于主體的誠信、經(jīng)營行為和社會(huì)關(guān)系等方面的信息被社區(qū)的人熟知。如果金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員能夠融入社區(qū)，利用社會(huì)組織資源來管控風(fēng)險(xiǎn)，那么不僅信息獲取成本十分低廉，而且容易和相關(guān)主體建立起融洽的關(guān)系。例如通過信用聯(lián)保來管控風(fēng)險(xiǎn)，通過居委會(huì)、管委會(huì)等了解客戶信息等，都已收到良好的效果。

(二）縣域金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制

雖然縣域金融業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，但短期內(nèi)其弱質(zhì)特征不會(huì)發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，與大城市、大客戶、大項(xiàng)目相比，縣域信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，要求縣域銀行必須采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防控。

1．加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)，從制度層面防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行實(shí)施內(nèi)部控制的主要目的是為了規(guī)范人們的行為，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)。只有降低風(fēng)險(xiǎn)與提高效益同步進(jìn)行，才能提高內(nèi)部控制的有效性。我國商業(yè)銀行的內(nèi)部控制系統(tǒng)以風(fēng)險(xiǎn)控制為先導(dǎo)，目的在于最大限度地減少內(nèi)部控制的實(shí)施效果與預(yù)期目標(biāo)之間的差距。商業(yè)銀行在內(nèi)部控制模式中應(yīng)做到事前評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、事中修正標(biāo)準(zhǔn)和事后應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)是通過選擇合理的程序和有效的方法對(duì)控制目標(biāo)和控制活動(dòng)的比較分析進(jìn)行的，實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)的大?。蝗缓?，根據(jù)所評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的大小，修正內(nèi)部控制過程的標(biāo)準(zhǔn)，以保證控制活動(dòng)的有效性；同時(shí)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果和控制目標(biāo)的要求，將風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略應(yīng)用于內(nèi)部控制過程，強(qiáng)化操作流程和崗位制約，以最大限度地減少內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)，從制度層面防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

2．在追求盈利和控制風(fēng)險(xiǎn)中探索有效的平衡點(diǎn)。追求盈利是企業(yè)的本質(zhì)要求。實(shí)際上，銀行真正經(jīng)營的是風(fēng)險(xiǎn)。銀行所能夠承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)受限于所擁有的資本，多大的資本決定可承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)，從而決定多少的盈利。為了在既定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力下實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值的最大化，銀行就必須將資源投向風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的產(chǎn)品和客戶，實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)-收益結(jié)構(gòu)?？h域金融業(yè)務(wù)客戶散、周期長、風(fēng)險(xiǎn)高，在客戶準(zhǔn)入、流程管理、人員管理等方面要加強(qiáng)控制，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控水平，在可控的基礎(chǔ)上增強(qiáng)發(fā)展能力。

(三）通過縣域金融創(chuàng)新增加利潤增長點(diǎn)

金融創(chuàng)新就是以客戶為中心，在充分了解、發(fā)現(xiàn)、搜尋和挖掘客戶真實(shí)需求的基礎(chǔ)上，不斷地對(duì)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融機(jī)構(gòu)乃至金融文化和管理方式動(dòng)態(tài)更新，才可能實(shí)現(xiàn)“資本約束下盈利能力最大化”目標(biāo)。

1．提供多樣性產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真研究縣域金融客戶的特殊性、多樣性，對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，發(fā)現(xiàn)、搜尋、發(fā)掘其多樣性個(gè)性化的貸款需求，并有針對(duì)性地開發(fā)、提供多樣性、個(gè)性化產(chǎn)品。比如，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)度身定制綜合產(chǎn)品服務(wù)方案；為中小企業(yè)推行個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款，并嘗試開發(fā)供應(yīng)鏈融資、設(shè)備租賃等產(chǎn)品；為單體農(nóng)戶推行小額農(nóng)戶貸款、惠農(nóng)卡等；為農(nóng)村流通領(lǐng)域的各類客戶，開發(fā)和推廣適合需求的電子交易支付平臺(tái)，滿足其多樣金融服務(wù)需求。

2．創(chuàng)新管理方式。金融機(jī)構(gòu)工作人員應(yīng)深入縣域、深入鄉(xiāng)村、走村串戶，充分了解并及時(shí)跟蹤各類縣域多樣化、動(dòng)態(tài)化金融需求，然后科學(xué)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)可管控、成本可承受、利益可分享的雙贏金融產(chǎn)品和服務(wù)，充分滿足縣域金融需求。比如，可通過同農(nóng)民客戶交朋友，貼近客戶、了解客戶、幫助客戶、感動(dòng)客戶，解決縣域金融客戶報(bào)表欠缺、信息不足的問題。

(四）運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本

商業(yè)銀行發(fā)展縣域金融業(yè)務(wù)，收益必須覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本，維持合理利潤，促進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”和自身發(fā)展的有機(jī)統(tǒng)一，這樣才能可持續(xù)發(fā)展。因此要堅(jiān)持商業(yè)經(jīng)營原則，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力要強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)定價(jià)有效覆蓋資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本和管理成本。在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，應(yīng)結(jié)合統(tǒng)計(jì)經(jīng)驗(yàn)分析，研究其歷史記錄尋找其概率，進(jìn)行合理定價(jià)。

由于縣域金融需求缺口較大，財(cái)務(wù)費(fèi)用在縣域中小企業(yè)經(jīng)營成本當(dāng)中占比還是很低的，適當(dāng)增加銀行融資，對(duì)于擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模、改善經(jīng)營效益的杠桿作用還是十分明顯。因此許多中小企業(yè)能夠接受比較高的融資價(jià)格，市場(chǎng)利率一般要高于城區(qū)業(yè)務(wù)，為運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本提供了可能性。中小企業(yè)獲得了經(jīng)營所需的資金，并且創(chuàng)造了比較大的利潤，銀行也從中能夠獲得比較高的收益，這將是一個(gè)雙贏的結(jié)果。

(五）開展縣域金融業(yè)務(wù)的稅收籌劃

農(nóng)業(yè)的特殊性和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性，導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場(chǎng)失靈的問題。農(nóng)村金融在客觀上與金融的商業(yè)化運(yùn)作之間存在一定矛盾。因此，對(duì)農(nóng)村金融采取扶持性政策措施是各國的普遍做法。從國際經(jīng)驗(yàn)看，在推進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變過程中，幾乎所有的國家對(duì)農(nóng)村金融都采取農(nóng)貸貼息、稅收減免、資金支持等一系列增加農(nóng)業(yè)信貸投放的政策激勵(lì)和引導(dǎo)措施。

我國目前對(duì)商業(yè)銀行縣域金融業(yè)務(wù)的財(cái)稅支持有縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、金融企業(yè)涉農(nóng)貸款和中小企業(yè)貸款損失準(zhǔn)備金稅前扣除等優(yōu)惠政策。能否有效地利用這些政策優(yōu)惠，將對(duì)縣域金融業(yè)務(wù)的盈利起到關(guān)鍵的作用。稅收籌劃是納稅人為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益最大化，在不違反法律、法規(guī)的前提下，對(duì)尚未發(fā)生或已經(jīng)發(fā)生的應(yīng)稅行為進(jìn)行的各種巧妙安排。商業(yè)銀行應(yīng)充分了解國家針對(duì)地區(qū)、行業(yè)的有關(guān)稅收優(yōu)惠政策，結(jié)合自身的經(jīng)營特點(diǎn)，合理進(jìn)行籌劃以取得節(jié)流效果。在縣域金融業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中進(jìn)行合理的稅收籌劃，采用科學(xué)的技術(shù)方法，可以顯著地提高商業(yè)銀行的效益，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值的最大化目標(biāo)。

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篇(6)

關(guān)鍵詞:邊緣金融業(yè)務(wù);金融機(jī)構(gòu);企業(yè)

相對(duì)正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務(wù)。

目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時(shí)的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價(jià)證券抵(質(zhì))押融資、動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會(huì)公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)?？梢钥隙?邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對(duì)解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補(bǔ)了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問題,必須加以規(guī)范管理。

一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個(gè)人投資角度看,金融市場(chǎng)目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來源。此外,國家對(duì)存款利率的管制,以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動(dòng)了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

(一)縣域個(gè)體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財(cái)務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。

(二)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的融資渠道并不十分通暢

目前,國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)?；虻仲|(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。

(三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外

邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對(duì)稱的問題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等),對(duì)正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對(duì)借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時(shí),正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財(cái)產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費(fèi)偏高,貸款審批時(shí)間長、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

(四)銀行業(yè)激勵(lì)與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過高、過嚴(yán)

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實(shí)際地追求新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和“100%的收貸收息率”,片面實(shí)行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級(jí)行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險(xiǎn)就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請(qǐng)主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對(duì)稱,延長了貸款審批時(shí)間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn),許多企業(yè)和個(gè)體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個(gè)人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對(duì)象和時(shí)機(jī),一些部門或個(gè)人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價(jià)值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時(shí),可以通過處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會(huì)受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛

邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒有明確的管理部門,特別是在當(dāng)前貸款利率相對(duì)較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的,一旦出現(xiàn)糾紛,就會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。

(三)從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)不足,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過高

大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個(gè)人和中小企業(yè)為對(duì)象,主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力不足。同時(shí),由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗(yàn),對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識(shí)知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加。

(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營成本

因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴(kuò)張能力,加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)因利率過高,造成行業(yè)利潤失衡,也加大了以經(jīng)營為目的的借款人本身負(fù)擔(dān),增加了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點(diǎn)建議

不難發(fā)現(xiàn),在目前社會(huì)意識(shí)形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負(fù)面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo),以市場(chǎng)為導(dǎo)向,對(duì)邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對(duì)非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運(yùn)行的重要組成部分,有效支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序?yàn)槟繕?biāo),促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展

實(shí)踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴(kuò)大其體外運(yùn)行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵(lì)成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu),并以法律形式明確,對(duì)符合一定條件的互助合作機(jī)構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時(shí),加快對(duì)民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機(jī)構(gòu)的改制。二是適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮其對(duì)民營經(jīng)濟(jì)資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對(duì)目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極引導(dǎo),創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當(dāng)行或其他正當(dāng)?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機(jī)構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時(shí)成立專門的民間信用管理組織,對(duì)機(jī)構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行有效的管理和服務(wù),促進(jìn)邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的充分競爭的現(xiàn)代金融秩序。

(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā),共同強(qiáng)化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),筆者認(rèn)為,是否影響社會(huì)穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會(huì)帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監(jiān)管,無轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù),則要堅(jiān)決取締。二是要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)工作,引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)爭取政策、簡化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對(duì)中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強(qiáng)化金融市場(chǎng)秩序整頓,引導(dǎo)民間資金合理流動(dòng)。四是要嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動(dòng),嚴(yán)防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動(dòng)的溫床。五是要加強(qiáng)金融輿論宣傳,倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

(三)按照市場(chǎng)要求對(duì)我國現(xiàn)行銀行業(yè)制度進(jìn)行重新安排

一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步改善金融服務(wù),盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場(chǎng)空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著此消彼長的關(guān)系,銀行信貸權(quán)限放松,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì),銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長態(tài)勢(shì)。所以,國有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級(jí)部門匯報(bào)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場(chǎng)、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機(jī)構(gòu)則要立足地方,擺正市場(chǎng)發(fā)展定位,轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營模式,大力拓展中小企業(yè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)范圍,在認(rèn)真落實(shí)小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見,支持中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí),尋求自身發(fā)展的良機(jī),壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按《中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》的要求,設(shè)立負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款的專門機(jī)構(gòu),采取工資獎(jiǎng)金與貸款回收掛鉤、制定免責(zé)條款、廢除貸款責(zé)任追究終身制等辦法,充分調(diào)動(dòng)信貸人員營銷中小企業(yè)貸款的積極性,擴(kuò)大小企業(yè)信貸服務(wù)范圍。同時(shí)還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法,貸前調(diào)查不僅要注意收集財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保等“硬信息”,還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長期關(guān)系,發(fā)展關(guān)系型融資,開展循環(huán)信貸,提高服務(wù)質(zhì)量。三是建議擴(kuò)大銀行貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和自主定價(jià)權(quán),根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定貸款利率,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)稱,切實(shí)解決貸款操作中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息,合理引導(dǎo)邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運(yùn)作,提高閑置資金的使用效率。

參考文獻(xiàn):

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[4]周彬.關(guān)于民間借貸的思考[J].北方經(jīng)貿(mào),2002(1):28-29.

篇(7)

關(guān)鍵詞:邊緣金融業(yè)務(wù);金融機(jī)構(gòu);企業(yè)

相對(duì)正規(guī)金融而言,那些自發(fā)于民眾之間,游離于金融機(jī)構(gòu)之外、游走于政策法規(guī)邊緣,具有資金借貸性質(zhì)的資金融通行為,稱為邊緣金融業(yè)務(wù)。

目前,邊緣金融業(yè)務(wù)融資行為已經(jīng)從當(dāng)初的以其本人合法收入出借給另一特定方,目的是解決借款人一時(shí)的生產(chǎn)生活需要,演變成為以獲利為目的的信用借款、擔(dān)保及有價(jià)證券抵(質(zhì))押融資、動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)抵押借款、企業(yè)集資、社會(huì)公眾集資、高利貸等隱性借貸業(yè)務(wù)?？梢钥隙?邊緣金融業(yè)務(wù)作為民間資金調(diào)劑的方式,對(duì)解決部分企業(yè)和居民生產(chǎn)生活中的資金需求起到了一定的積極作用,特別是其急、頻、短的特征,彌補(bǔ)了金融服務(wù)的不足,一定程度上緩解了小企業(yè)融資難的壓力。但邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著突出的問題,必須加以規(guī)范管理。

一、邊緣金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的原因

從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務(wù)的存在有其客觀性和體制性原因。從個(gè)人投資角度看,金融市場(chǎng)目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務(wù)提供了大量資金來源。此外,國家對(duì)存款利率的管制,以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)特別是縣域網(wǎng)點(diǎn)的收縮撤并也推動(dòng)了邊緣金融業(yè)務(wù)的較快發(fā)展。

(一)縣域個(gè)體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會(huì)企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實(shí)際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財(cái)務(wù)管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強(qiáng),但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了生存空間。

(二)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的融資渠道并不十分通暢

目前,國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實(shí)行了嚴(yán)格準(zhǔn)入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔(dān)?；虻仲|(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務(wù)進(jìn)行融資。

(三)銀行業(yè)信息收集過分注重硬件信息,忽視“軟信息”在信貸管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企業(yè)被拒之門外

邊緣金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者非常重視借方“軟信息”的收集,他們依靠人緣、地緣等關(guān)系獲取相關(guān)信息,從而有效解決了借貸雙方信息不對(duì)稱的問題。這些“軟信息”較之標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)“硬信息”(財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保及信用紀(jì)錄等),對(duì)正確決策的作用更大。而目前我國銀行往往只注重收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押情況等“硬信息”,忽視對(duì)借款人的人品、還款意愿等“軟信息”的考查,導(dǎo)致不少有還款能力和意愿的借款人被拒之門外。同時(shí),正在發(fā)展的中小企業(yè)由于缺乏可抵押的財(cái)產(chǎn),且嫌辦理有效抵押或擔(dān)保的手續(xù)繁瑣,收費(fèi)偏高,貸款審批時(shí)間長、環(huán)節(jié)多,因而不得不考慮邊緣金融業(yè)務(wù)融資。

(四)銀行業(yè)激勵(lì)與約束制度的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)過高、過嚴(yán)

近幾年,各銀行紛紛上收貸款權(quán)限,實(shí)行嚴(yán)格的信貸審批和考核制度,部分商業(yè)銀行甚至不切實(shí)際地追求新增貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和“100%的收貸收息率”,片面實(shí)行“貸款責(zé)任終身追究制”。由于信貸權(quán)限上收,了解中小企業(yè)“軟信息”的基層信貸員沒有貸款權(quán)力,卻要承擔(dān)100%的收貸收息責(zé)任;而遠(yuǎn)離企業(yè)“軟信息”的上級(jí)行憑企業(yè)“硬信息”決定是否貸款。其后果是信貸人員貸款越多,收回的風(fēng)險(xiǎn)就越大,導(dǎo)致基層銀行機(jī)構(gòu)慎貸、惜貸、懼貸,使得一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)無法獲取銀行貸款,不得不轉(zhuǎn)向邊緣金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)融資。由于商業(yè)銀行上收貸款權(quán),貸款審批主體遠(yuǎn)離申請(qǐng)主體,從而加劇了借貸雙方的信息不對(duì)稱,延長了貸款審批時(shí)間。而縣域中小企業(yè)貸款一般都具有時(shí)間急、頻率高、數(shù)額小的特點(diǎn),許多企業(yè)和個(gè)體工商戶不得不求助邊緣金融業(yè)務(wù)。

二、邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

(一)邊緣金融業(yè)務(wù)游離于監(jiān)管之外,容易誘發(fā)非法辦理金融業(yè)務(wù)行為,干擾正常的金融秩序年終歲尾,企業(yè)和個(gè)人用錢的地方增多,在企業(yè)貸款難、無恰當(dāng)?shù)幕I資渠道,而銀行等主要資金融部門貸款權(quán)收緊的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)就有了掙錢的對(duì)象和時(shí)機(jī),一些部門或個(gè)人便私下抬錢或變相吸收存款發(fā)放貸款。雖然這種做法是被嚴(yán)令禁止的,但由于管理不利,且非法放貸有當(dāng)物作質(zhì)押或抵押,當(dāng)物的價(jià)值遠(yuǎn)高于貸款額,當(dāng)不能按期收回貸款時(shí),可以通過處理絕當(dāng)物品而收回貸款,一般不會(huì)受到損失,從而使其業(yè)務(wù)違規(guī)難以有效根治。

(二)容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛

邊緣金融業(yè)務(wù)行為沒有明確的管理部門,特別是在當(dāng)前貸款利率相對(duì)較低的情況下,邊緣金融業(yè)務(wù)大多與高利貸聯(lián)系在一起,而高利貸是不受法律保護(hù)的,一旦出現(xiàn)糾紛,就會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。

(三)從業(yè)人員專業(yè)知識(shí)不足,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過高

大多數(shù)從事邊緣金融業(yè)務(wù)的企業(yè)是以個(gè)人和中小企業(yè)為對(duì)象,主要經(jīng)營房地產(chǎn)、黃金首飾、股票證券、古玩字畫、交通工具、二手房按揭等業(yè)務(wù),發(fā)展晚、規(guī)模小、資金實(shí)力不足。同時(shí),由于大多數(shù)的業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員沒有金融工作經(jīng)驗(yàn),對(duì)金融業(yè)務(wù)知識(shí)不了解、了解不足或?qū)鹑跇I(yè)務(wù)及金融法律知識(shí)知之甚少,不能有效判定哪些業(yè)務(wù)違法,哪些業(yè)務(wù)不違法,從而造成行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加。

(四)影響金融業(yè)的正常發(fā)展,加大借款人的經(jīng)營成本

因違規(guī)辦理融資業(yè)務(wù),邊緣金融業(yè)務(wù)發(fā)展不僅造成存款分流,影響銀行信貸的擴(kuò)張能力,加大銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)因利率過高,造成行業(yè)利潤失衡,也加大了以經(jīng)營為目的的借款人本身負(fù)擔(dān),增加了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

三、規(guī)范邊緣金融業(yè)務(wù)管理的幾點(diǎn)建議

不難發(fā)現(xiàn),在目前社會(huì)意識(shí)形態(tài)下的邊緣金融業(yè)務(wù)負(fù)面影響,在一定的條件下是可以轉(zhuǎn)化的。只要正確引導(dǎo),以市場(chǎng)為導(dǎo)向,對(duì)邊緣金融業(yè)務(wù)加以規(guī)范,對(duì)非法融資加以遏制和制止,我們便可以完全掌握邊緣金融業(yè)務(wù)的相關(guān)情況,使其成為金融運(yùn)行的重要組成部分,有效支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

(一)以形成多元化金融體系,建立充分競爭的金融秩序?yàn)槟繕?biāo),促使正常邊緣金融業(yè)務(wù)在合法化環(huán)境下得到充分發(fā)展

實(shí)踐證明,邊緣金融業(yè)務(wù)正逐步擴(kuò)大其體外運(yùn)行的體系,并發(fā)揮著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法替代的作用。筆者建議:一是在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)過少,邊緣金融業(yè)務(wù)較為活躍地區(qū),鼓勵(lì)成立社區(qū)(農(nóng)村)合作組織內(nèi)部的、不以盈利為唯一目的的非銀行金融機(jī)構(gòu),并以法律形式明確,對(duì)符合一定條件的互助合作機(jī)構(gòu)允許其承接政府支農(nóng)資金,或作為國家政策性銀行政策資金在鄉(xiāng)村基層的承接載體或二次轉(zhuǎn)貸單位,在保證國家農(nóng)業(yè)資金直接投入到基層村社同時(shí),加快對(duì)民間金融向社區(qū)(農(nóng)村)資金互助合作機(jī)構(gòu)的改制。二是適當(dāng)發(fā)展典當(dāng)機(jī)構(gòu),充分發(fā)揮其對(duì)民營經(jīng)濟(jì)資金需求方便、靈活、快捷的融資作用。并對(duì)目前存在超業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)的寄售行、舊物行等不合法邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行積極引導(dǎo),創(chuàng)造多種條件將之“改良”為典當(dāng)行或其他正當(dāng)?shù)倪吘壗鹑跇I(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)。三是根據(jù)民間信用機(jī)構(gòu)發(fā)育程度和邊緣金融業(yè)務(wù)法律法規(guī),適時(shí)成立專門的民間信用管理組織,對(duì)機(jī)構(gòu)化的邊緣金融業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行有效的管理和服務(wù),促進(jìn)邊緣金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在規(guī)范中發(fā)展,在發(fā)展中成熟,并逐步建立起市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的充分競爭的現(xiàn)代金融秩序。

(二)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要從穩(wěn)定和發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)的大局出發(fā),共同強(qiáng)化邊緣金融業(yè)務(wù)的行業(yè)管理,努力建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是要明確界定正常邊緣金融業(yè)務(wù)與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn),筆者認(rèn)為,是否影響社會(huì)穩(wěn)定、是否影響金融秩序是判別正常與非法邊緣金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)。如果業(yè)務(wù)發(fā)展不會(huì)帶來不良影響,則要將其追加為正常融資;如果有影響,通過跟蹤監(jiān)管,無轉(zhuǎn)化可能的邊緣金融業(yè)務(wù),則要堅(jiān)決取締。二是要加強(qiáng)政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)工作,引導(dǎo)轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)爭取政策、簡化手續(xù)、下放權(quán)限,加大對(duì)中小企業(yè)和中小客戶的信貸支持力度,著力緩解中小企業(yè)貸款難局面。三是要強(qiáng)化金融市場(chǎng)秩序整頓,引導(dǎo)民間資金合理流動(dòng)。四是要嚴(yán)厲打擊擾亂金融秩序的非法融資活動(dòng),嚴(yán)防邊緣金融業(yè)務(wù)成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動(dòng)的溫床。五是要加強(qiáng)金融輿論宣傳,倡導(dǎo)民眾向正規(guī)、合法的金融機(jī)構(gòu)融資。利用典型案例,充分揭示地下錢莊、亂集資等危害性,提高民眾金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

(三)按照市場(chǎng)要求對(duì)我國現(xiàn)行銀行業(yè)制度進(jìn)行重新安排

一是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步改善金融服務(wù),盡最大努力滿足正常的、有效的金融需求,最大可能地壓縮非法融資的市場(chǎng)空間。邊緣金融業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展存在著此消彼長的關(guān)系,銀行信貸權(quán)限放松,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢(shì),銀行信貸收緊,則邊緣金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)增長態(tài)勢(shì)。所以,國有商業(yè)銀行各基層行要積極向上級(jí)部門匯報(bào)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況,爭取理解和政策支持,簡化貸款手續(xù)和審貸程序,方便和保證那些有市場(chǎng)、有效益、有產(chǎn)品、有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)的資金需求,以求銀企共贏。農(nóng)村信用社、城市信用社和城市商業(yè)銀行等地方性中小金融機(jī)構(gòu)則要立足地方,擺正市場(chǎng)發(fā)展定位,轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,避免盲目追求“大而全、小而全”的經(jīng)營模式,大力拓展中小企業(yè)市場(chǎng)業(yè)務(wù)范圍,在認(rèn)真落實(shí)小企業(yè)信貸指導(dǎo)意見,支持中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí),尋求自身發(fā)展的良機(jī),壓縮非法邊緣金融業(yè)務(wù)空間。二是各商業(yè)銀行應(yīng)按《中小企業(yè)貸款指導(dǎo)意見》的要求,設(shè)立負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款的專門機(jī)構(gòu),采取工資獎(jiǎng)金與貸款回收掛鉤、制定免責(zé)條款、廢除貸款責(zé)任追究終身制等辦法,充分調(diào)動(dòng)信貸人員營銷中小企業(yè)貸款的積極性,擴(kuò)大小企業(yè)信貸服務(wù)范圍。同時(shí)還要借鑒邊緣金融業(yè)務(wù)的做法,貸前調(diào)查不僅要注意收集財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押擔(dān)保等“硬信息”,還應(yīng)關(guān)注企業(yè)負(fù)責(zé)人的人品、管理能力、還款意愿等“軟信息”,以與企業(yè)建立長期關(guān)系,發(fā)展關(guān)系型融資,開展循環(huán)信貸,提高服務(wù)質(zhì)量。三是建議擴(kuò)大銀行貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和自主定價(jià)權(quán),根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定貸款利率,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的對(duì)稱,切實(shí)解決貸款操作中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題。四是公布信貸資金流向、地區(qū)資金緊缺度等相關(guān)信息,合理引導(dǎo)邊緣金融業(yè)務(wù)的流向和流量,增加民間資本融資渠道,整合民間資本的運(yùn)作,提高閑置資金的使用效率。

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