序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇外資銀行發(fā)展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

在華外資銀行實現(xiàn)了

令人矚目的發(fā)展

三十年來，在華外資銀行從無到有，在機(jī)構(gòu)布局、經(jīng)營業(yè)績和服務(wù)能力等各方面取得了持續(xù)顯著發(fā)展，已成為我國銀行業(yè)不容忽視的有機(jī)組成部分。

從機(jī)構(gòu)布局看，截至2011年末，已有48個國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立了39家外資法人銀行（下設(shè)252家分行及1家附屬機(jī)構(gòu)）、1家外資財務(wù)公司、94家外國銀行分行和209家代表處。目前，外資銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置已逐步延伸至內(nèi)陸省份及二、三線城市，在50個城市共建立了782家分支行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，初步形成了連貫東、中、西部，有一定覆蓋面的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

從經(jīng)營業(yè)績看，三十年來，在華外資銀行在華經(jīng)營業(yè)績持續(xù)向好，資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力和風(fēng)險防控水平取得了顯著進(jìn)步。截至2011年末，在華外資銀行資產(chǎn)達(dá)2.15萬億元，實現(xiàn)利潤167億元，整體不良貸款率保持在0.41%的低位，撥備覆蓋率達(dá)255%；流動性比例大大高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，法人銀行存貸比全部達(dá)標(biāo)，資本充足率為18.83%。一些經(jīng)營規(guī)模和實力不俗的綜合性銀行已開始嶄露頭角，有的外資法人銀行資產(chǎn)規(guī)模已與同期成立的全國性股份制銀行大體相當(dāng)。

從產(chǎn)品服務(wù)看，三十年來，在華外資銀行由原來的單一業(yè)務(wù)品種逐步發(fā)展，初步建立起了一套特色化、立體化、多樣化的服務(wù)體系。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前，在華外資銀行業(yè)務(wù)品種已達(dá)240多個。許多擅長經(jīng)營中小企業(yè)融資、農(nóng)業(yè)金融、航空航運(yùn)融資、大宗商品貿(mào)易融資、資產(chǎn)及財富管理、托管等業(yè)務(wù)的特色銀行也找準(zhǔn)定位，找到了施展拳腳的空間。以衍生產(chǎn)品交易為例，外資法人銀行在衍生產(chǎn)品市場中的份額僅次于大型商業(yè)銀行。尊重商業(yè)選擇、鼓勵差異化經(jīng)營是我們在引進(jìn)外資銀行過程中始終堅持的重要原則，各類型外資銀行都能夠在中國發(fā)掘業(yè)務(wù)機(jī)會，參與市場競爭，獲得持續(xù)發(fā)展，進(jìn)一步促進(jìn)了中國銀行體系的多元化發(fā)展。

三十年來，在華外資銀行保持著持續(xù)良好的發(fā)展勢頭。以最近十年為例，十年間，在華外資銀行資產(chǎn)實現(xiàn)了19%的年均復(fù)合增長，2011年實現(xiàn)利潤相當(dāng)于十年前全部外資銀行利潤的十倍，資產(chǎn)利潤率也提高了近一倍。放眼全球，能夠維持這一增長水平是極難一見的，無論與其境外母行（或總行）相比，還是與在其他國家或地區(qū)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)相比，其在華取得的業(yè)績都十分亮麗，尤其是在國際金融危機(jī)和歐債危機(jī)持續(xù)沖擊影響的局勢下更顯難得。

在華外資銀行實現(xiàn)了

有質(zhì)量的發(fā)展

在分享中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的同時，外資銀行正逐步融入本土經(jīng)濟(jì)，它們積極參與西部大開發(fā)、振興東北老工業(yè)基地和加強(qiáng)邊遠(yuǎn)農(nóng)村等金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)建設(shè)。截至2011年末，外資銀行已在東北和中西部地區(qū)設(shè)立了125個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并在一些邊遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行，參與當(dāng)?shù)劂y行業(yè)競爭和金融服務(wù)環(huán)境改善。在“調(diào)結(jié)構(gòu)，促發(fā)展”的政策引導(dǎo)下，外資銀行積極利用業(yè)務(wù)專長，為中小企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)、進(jìn)出口貿(mào)易等提供全方位優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，并為企業(yè)“走出去”提供咨詢。截至2011年末，外資銀行小企業(yè)貸款余額占境內(nèi)企業(yè)貸款33.48%，超過全國銀行業(yè)平均水平。

事實上，在華外資銀行快速發(fā)展本身就是其本土化程度不斷提升的直接體現(xiàn)。從經(jīng)營形式看，外資法人銀行資產(chǎn)占外資銀行資產(chǎn)總額的87.82%。從本外幣業(yè)務(wù)比重看，外資銀行人民幣資產(chǎn)占全部資產(chǎn)比例已達(dá)71%。從客戶基礎(chǔ)看，中資企業(yè)和中國居民客戶數(shù)量過半，相關(guān)業(yè)務(wù)量穩(wěn)步攀升。更為關(guān)鍵的是，目前外資銀行本地管理資源投入持續(xù)加強(qiáng)，許多銀行建立并完善了與本地發(fā)展策略相適應(yīng)的管理職能、人員培養(yǎng)機(jī)制和系統(tǒng)支持能力，一些銀行在國際金融危機(jī)后還追加投入了270多億元人民幣的資本金/營運(yùn)資金，顯示了對中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和對本土化經(jīng)營策略的堅定信心。外資銀行在華經(jīng)營顯示出進(jìn)一步本土化的趨勢。

在華外資銀行實現(xiàn)了

與本土銀行的雙贏式發(fā)展

三十年來，中國銀行業(yè)在改革開放和創(chuàng)新中飛速發(fā)展，外資銀行在其中發(fā)揮了重要和積極的作用。在引進(jìn)外資銀行的初期，市場曾擔(dān)心外資銀行進(jìn)入中國市場會對中資銀行形成沖擊。然而，實際情況卻是外資銀行帶來的緊迫感和競爭意識，一定程度上促進(jìn)了中資銀行加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和管理模式，為中資銀行提升綜合經(jīng)營實力提供了壓力和動力。通過股改上市和引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，中資銀行經(jīng)營機(jī)制、資本實力和管理能力均發(fā)生了實質(zhì)性變化，風(fēng)險抵御能力明顯增強(qiáng)，國際競爭力更是大幅提升。

外資銀行的進(jìn)入，不僅促進(jìn)了中國金融市場多元化競爭格局的形成，也為本土帶來了豐富的產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)界良好實踐，促使中國金融服務(wù)環(huán)境更趨成熟。例如，一些外資銀行具有專長的進(jìn)出口貿(mào)易、銀團(tuán)貸款、小企業(yè)金融和消費(fèi)信貸等經(jīng)驗，在本土市場上起到了很好的示范效應(yīng)。中資銀行在這些方面的跟進(jìn)和進(jìn)一步創(chuàng)新，帶動了中國銀行業(yè)整體服務(wù)水平的提升，銀行間差異化經(jīng)營格局也初步顯露。

在有序競爭的同時，中、外資銀行還以互利共贏為基礎(chǔ)展開了多層次的合作。據(jù)了解，中、外資銀行不僅在資金清算、信貸融資、跨境結(jié)算、金融市場業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行著廣泛的合作，還積極通過戰(zhàn)略協(xié)作共同開拓市場，聯(lián)手推出金融服務(wù)。在母行層面，中、外資銀行也相互為對方提供網(wǎng)絡(luò)、資金和技術(shù)等方面支持。

篇(2)

在滬外資機(jī)構(gòu)的數(shù)量繼續(xù)增加，業(yè)務(wù)擴(kuò)展速度加快，新業(yè)務(wù)層出不窮。截至2003年7月末，上海市已有的57家營業(yè)性外資銀行中，獲得經(jīng)營全面外匯業(yè)務(wù)的外資銀行有 26家；獲得經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行有34家；外資銀行主報告行23家。全市所設(shè)外資金融機(jī)構(gòu)代表處已達(dá)74家，其中外資銀行總代表處4家。全市營業(yè)性外資銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量已占全國營業(yè)性外資銀行機(jī)構(gòu)總數(shù)的30％，資產(chǎn)總額折合人民幣 1872.78億元，負(fù)債總額折合人民幣1721.81億元。其中，人民幣存款余額 202.45億元，人民幣貸款余額295.72億元。不良資產(chǎn)率為3.31％，比全國外資銀行平均水平低2個百分點(diǎn)，在上海銀行業(yè)中也是不良資產(chǎn)率最低的經(jīng)營群體。

繼2002年東亞、匯豐、渣打、恒生銀行等第一批外資銀行內(nèi)地分行獲準(zhǔn)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以來，花旗、德意志、摩根大通和瑞穗實業(yè)銀行又獲準(zhǔn)開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。先后有花旗、匯豐、渣打、德意志等銀行上海分行和新加坡發(fā)展銀行等獲準(zhǔn) QFII證券托管業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。部分外資銀行還相繼推出了結(jié)構(gòu)性存款、多幣種賬戶、活期存款賬戶透支和買方付息票據(jù)等業(yè)務(wù)。經(jīng)國家外匯管理局批準(zhǔn)，上海最近又在全國率先實施外資銀行外匯貸款管理改革試點(diǎn)，在滬經(jīng)營的外資行可自行審核辦理外匯貸款利息和費(fèi)用的收付。

經(jīng)營特點(diǎn)顯著

客戶選擇趨同。我們在對上海近20多家外資銀行的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，外資銀行的貸款對象中有80％— 90％的客戶是其本國在華的獨(dú)資或者合資以及相關(guān)的外籍人士。這一方面是因為外資銀行是隨其本國（地區(qū)）在上海和江浙的直接投資和貿(mào)易服務(wù)而來到上海的，大型跨國公司的母公司往往與其本國銀行簽訂了全球合作協(xié)議，其在華子公司將理所當(dāng)然地選擇其母國銀行的在華分行。另一方面是因為他們對本國的企業(yè)有可靠的信息和資信評級，可以做出相應(yīng)的貸款和投資。

業(yè)務(wù)經(jīng)營集中。歐美日等發(fā)達(dá)國家的跨國公司進(jìn)入中國后，其母公司的主辦銀行也隨之紛紛進(jìn)入中國，為這些老客戶提供配套的金融服務(wù)。截至2003年7月，上海市外資金融機(jī)構(gòu)的外商投資企業(yè)貸款余額為54.29億美元，占全部外匯信貸的 79.6％。大多數(shù)的外資銀行，特別是歐洲的銀行、日本的銀行和韓國的銀行，批發(fā)和公司業(yè)務(wù)占80％以上。外資銀行業(yè)務(wù)集中不僅表現(xiàn)在公司業(yè)務(wù)上，還表現(xiàn)在外匯業(yè)務(wù)上，在34家可以經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外資銀行中，九成以上外資銀行的外匯業(yè)務(wù)占其全部業(yè)務(wù)的八成以上。

地區(qū)差異性強(qiáng)。在滬的外資銀行，無論是在客戶方面還是業(yè)務(wù)取向以及經(jīng)營戰(zhàn)略上都表現(xiàn)出了一定的地區(qū)差異性。如美資銀行實力雄厚，客戶資源豐富，業(yè)務(wù)拓展能力強(qiáng)，金融品種差異性大，經(jīng)營方式靈活。歐洲的銀行則表現(xiàn)出了穩(wěn)健成熟的特征，他們更關(guān)心未來的發(fā)展空間。亞洲的銀行由于文化差異小，進(jìn)入市場更容易一些。

人民幣融資渠道狹窄。截至 2003年7月末，在滬外資銀行人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，人民幣資產(chǎn)已達(dá) 418.83億元，人民幣業(yè)務(wù)已經(jīng)成為外資銀行盈利的重要來源之一。但是，外資銀行人民幣資金的主要來源仍局限于本幣存款和同業(yè)拆借，分別占人民幣負(fù)債總額的54.14％和 29.17％。外資銀行普遍反映人民幣融資渠道狹窄，放貸的人民幣絕大部分來自于同業(yè)拆借。因拆借多是短期資金，因此外資銀行很難發(fā)放中長期人民幣貸款。央行提高存款準(zhǔn)備金率后，近期國內(nèi)四大國有商業(yè)銀行已要求各分支機(jī)構(gòu)停止向市場拆放，這意味著外資銀行的人民幣資金融資更為趨緊。

在滬外資銀行的市場份額有下降趨勢。在滬外資金融機(jī)構(gòu)人民幣的存款余額占比從2001年底的 0.99％提高到2003年8月末的1.6％，貸款余額占比則由2001年底的3.92％下降到2003年8月末的2.7％。外資金融機(jī)構(gòu)的外匯存款余額占比由2001年底的11.54％略提高為2003年8月末的15％，外匯貸款余額占比則由2001年底的48.40％大幅下降到 2003年8月末的5％。競爭有冷有熱

來滬的外資銀行在我國加入世界貿(mào)易組織的當(dāng)年就可以開展全面的外匯業(yè)務(wù)，但對開展個人零售業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入順序不同，中外資銀行在競爭方面表現(xiàn)出了如下特點(diǎn)：

同一國家或地區(qū)的競爭大于不同國家或地區(qū)的競爭。調(diào)查中，瑞穗實業(yè)、三井住友和日聯(lián)銀行均表示，他們的目標(biāo)客戶仍是日資企業(yè)，原因是對其資信比較了解。所以，日資銀行間公司業(yè)務(wù)的競爭就格外激烈。

在外匯結(jié)算業(yè)務(wù)上也是如此，由于同一國家和同一地區(qū)的幣種相同、業(yè)務(wù)特點(diǎn)相同，因此，競爭也就更為激烈。

同質(zhì)業(yè)務(wù)的競爭大于不同質(zhì)業(yè)務(wù)的競爭。同質(zhì)業(yè)務(wù)是指那些性質(zhì)相同，差異化不大的業(yè)務(wù)，如貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)，這是上海中外資銀行共有的業(yè)務(wù)。所以，中資、外資、中外資銀行間都存在激烈的競爭。企業(yè)的偏好，銀行的服務(wù)水平，地區(qū)的滲透能力，以及與其他業(yè)務(wù)的連帶關(guān)系都可能成為決勝條件。比較而言，中資銀行間的競爭更為激烈。我們應(yīng)當(dāng)十分注意這類業(yè)務(wù)的惡性競爭。

此外，在托管、信用卡，咨詢服務(wù)方面，各外資銀行間也有激劇的競爭。當(dāng)前，渣打銀行、東亞銀行與匯豐控股以及匯豐控股與花旗銀行間也存在全面的競爭。

公司金融業(yè)務(wù)的競爭大于零售業(yè)務(wù)的競爭。公司金融業(yè)務(wù)對地域文化、風(fēng)土人情的要求沒有個人業(yè)務(wù)那么多，限制也比較少。零售業(yè)務(wù)開展較好的只有花旗、匯豐幾家大銀行，且又集中于高端客戶。歐洲的大部分銀行暫時都不想在中國大陸開展零售業(yè)務(wù)。目前，已有德意志銀行和荷蘭銀行上海分行開展了個人零售業(yè)務(wù)。合作逐漸深入

今年，外資銀行與中資商業(yè)銀行多方合作正在進(jìn)一步加強(qiáng)。

在資本合作方面，外資銀行與中資股份制銀行合作的意愿強(qiáng)于與四大國有銀行。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的外資銀行更愿意與中小商業(yè)銀行進(jìn)行股權(quán)合作，因為他們創(chuàng)新能力強(qiáng)，經(jīng)營靈活，不良資產(chǎn)率低，有很強(qiáng)的后發(fā)優(yōu)勢。如匯豐集團(tuán)收購上海銀行8％股權(quán)，隨后又參股平安保險公司；花旗銀行收購上海浦東發(fā)展銀行的股權(quán)，成為浦發(fā)行的第四大股東。

在具體業(yè)務(wù)合作方面，外資銀行更傾向于實力雄厚且信譽(yù)較高的國有商業(yè)銀行。如花旗銀行為了提高客戶資金到賬速度，安裝了工行和農(nóng)行的資金清算系統(tǒng)。三井住友等銀行也傾向于與中資的大銀行合作，認(rèn)為四大國有商業(yè)銀行擁有的戰(zhàn)略資源更容易提高其業(yè)務(wù)處理能力。

從合作意愿上來看，美資和日資銀行明顯要比歐洲銀行強(qiáng)。日資銀行和美資銀行在個人業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、網(wǎng)上業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)方面的競爭尤為激烈，他們都傾向于與中資銀行合作，以緩解網(wǎng)點(diǎn)的不足，比如瑞穗實業(yè)就希望與民生銀行合作開展保理業(yè)務(wù)，花旗銀行準(zhǔn)備和浦發(fā)銀行在銀行卡領(lǐng)域開展合作等。相比而言，由于歐洲銀行在經(jīng)營策略上不準(zhǔn)備在個人業(yè)務(wù)上投入較多，他們與中資銀行的合作意愿便不那么強(qiáng)烈。焦點(diǎn)初現(xiàn)端倪

目前，外資銀行基于成本效益的和對中國的理性預(yù)期，仍處于戰(zhàn)略布局階段，但是，隨著加入世界貿(mào)易組織承諾的兌現(xiàn)，中外資銀行競爭的帷幕漸次拉開，競爭的焦點(diǎn)也初現(xiàn)端倪。

國內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪愈演愈烈。中資行與外資行優(yōu)質(zhì)客戶的定位都集中于：世界500強(qiáng)在華企業(yè)、跨國集團(tuán)分支公司、信譽(yù)良好的三資企業(yè)、部分經(jīng)營情況良好的國有及民營高新技術(shù)企業(yè)和個人高端客戶。據(jù)統(tǒng)計，目前外資銀行在華機(jī)構(gòu)的絕大多數(shù)的客戶對象是其所在國或地區(qū)的對華投資企業(yè)和跨國公司，以及三資企業(yè)，大致比例為50％- 60％，中國國內(nèi)的企業(yè)只占10％—20％。甚至有些外資企業(yè)，特別是日資企業(yè)，直接在董事會章程中寫明，一切外匯業(yè)務(wù)需在本資銀行辦理。問題是應(yīng)設(shè)法避免中資銀行已經(jīng)擁有的大量優(yōu)質(zhì)客戶不斷流失的狀況，中資銀行應(yīng)設(shè)法避免再出現(xiàn)“愛立信事件”。據(jù)統(tǒng)計，中國銀行業(yè)60％的利潤是來自10％的優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行具有雄厚的實力和全方位的服務(wù)優(yōu)勢，中資銀行則有本土優(yōu)勢和現(xiàn)有的政策保護(hù)，基于此，對國內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶特別是國內(nèi)有潛力的中小企業(yè)和高端的個人客戶的爭奪將會日趨激烈，成為競爭焦點(diǎn)。

國際結(jié)算業(yè)務(wù)的較量寸土不讓。雖然外資銀行在客戶資信調(diào)查、金融咨詢服務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)上有很強(qiáng)的優(yōu)勢，但是，由于約束較多，比如，目前外資行對中國市場占有的份額有限，特別是零售業(yè)務(wù)方面，利潤低、周期長、風(fēng)險大、機(jī)會成本較多，外資銀行不想過多涉足。

當(dāng)前，中外銀行真正的業(yè)務(wù)較量就是國際結(jié)算業(yè)務(wù)。這種業(yè)務(wù)以國際貿(mào)易為背景，風(fēng)險小，操作規(guī)范。其客戶基礎(chǔ)是在華的三資，其中部分客戶是外資銀行從本國帶來的，外資銀行正是把這批客戶作為“搶灘”點(diǎn)，鞏固其在華的立足點(diǎn)后，再拓展其他客戶群。外資銀行憑借結(jié)算技術(shù)先進(jìn)、國際網(wǎng)點(diǎn)多、操作規(guī)范以及與跨國公司的長期合作關(guān)系，與中資銀行搶奪市場。外資銀行的進(jìn)出口結(jié)算雖然限制在外商投資企業(yè)的進(jìn)出口結(jié)算以及經(jīng)批準(zhǔn)的非外商投資企業(yè)出口結(jié)算和放款項下的進(jìn)口結(jié)算，但因為外商投資企業(yè)進(jìn)出口規(guī)模大，國有銀行受沖擊仍很嚴(yán)重。比如外匯匯款外資銀行通常1天可以到賬，而中資銀行要 2至3天，所以大型三資企業(yè)基本上都在外資銀行辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)，隨著外商投資和國際貿(mào)易量的大幅提高，外資銀行的國際結(jié)算優(yōu)勢會進(jìn)一步顯示出來。

公司業(yè)務(wù)爭奪近于白熱化。外資銀行大多實行全能銀行的經(jīng)營模式，與嚴(yán)格分業(yè)管理的中資銀行相比，其全方位的服務(wù)易于滿足客戶多元化的業(yè)務(wù)需求，外資銀行竭力與國有商業(yè)銀行爭奪的企業(yè)或行業(yè)，除了外商獨(dú)資企業(yè)、合資企業(yè)外，還包括的外向型企業(yè)，跨國企業(yè)、大型集團(tuán)公司和高新企業(yè)以及有前景的民營企業(yè)。因外資銀行能為這些企業(yè)提供包括現(xiàn)金賬戶的支付、抵押貸款、融資租賃、職工養(yǎng)老保險計劃、消費(fèi)貸款、企業(yè)資產(chǎn)管理和投資顧問等一攬子服務(wù)，且有助于其擴(kuò)大出口，降低成本，所以這些企業(yè)會選擇那些服務(wù)方式靈活、效率高、態(tài)度好的外資銀行。

在滬部分外資銀行已經(jīng)開始在零售業(yè)務(wù)方面做好充分的準(zhǔn)備，他們布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，與中資銀行合作，建立信用卡中心，特別是汽車金融服務(wù)公司進(jìn)入中國后，將會對國內(nèi)四大銀行的銀行卡業(yè)務(wù)和消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來極大的沖擊。

此外，花旗等8家外資銀行搶先注冊多項專利，僅花旗就有19項專利進(jìn)入最后審批階段，而國內(nèi)四大國有銀行只有11項專利。花旗的19項專利有3個共同特點(diǎn)：第一，大多冠以“系統(tǒng)”、“”之名，是一些商業(yè)方法；其次，他們主要是配合新興的技術(shù)或技術(shù)而開發(fā)的金融服務(wù)與系統(tǒng)方法；其三，多是具有一定前瞻性的發(fā)明專利。花旗銀行19項發(fā)明大多直指網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這是外資銀行爭奪國內(nèi)客戶最快和最有效的途徑。同時，這些專利申請一旦成功，不僅可以強(qiáng)化花旗自身的服務(wù)能力，從專利轉(zhuǎn)讓授權(quán)中獲利，更為重要的是，一旦同臺競爭，稍有侵犯就有可能面臨巨額罰款，最終面臨被迫退出市場的危機(jī)。

人才競爭決定中外資銀行的成敗。外資銀行的雄厚實力、有效的激勵措施和靈活的用人戰(zhàn)略以及豐厚的待遇都對中資銀行提出了挑戰(zhàn)。近年來，國有商業(yè)銀行甚至央行和政府機(jī)關(guān)的部分資深職員以及高級管理人才，流失到外資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，給中資銀行帶來損失，同時，也為外資銀行帶來了大量的客戶資源和無形資產(chǎn)。相比之下，中資銀行對人才的重視遠(yuǎn)沒有落到實處，應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識到人才的競爭將是一個焦點(diǎn)。

存在的問題不容忽視

惡性競爭不利于銀行業(yè)的健康發(fā)展和金融體系的穩(wěn)定。某些銀行，為了完成考核指標(biāo)、爭奪客戶，不顧風(fēng)險、不顧回報、不計成本，打擦邊球，有些中資銀行對外資銀行的人民幣同業(yè)借款利率不斷下降，甚至下浮到30％-40％。如此低的利率在使外資銀行獲利的同時，也使他們對中資銀行的風(fēng)險意識和管理水平疑慮重重。類似的惡性競爭，只能加大經(jīng)營風(fēng)險，市場風(fēng)險和信用風(fēng)險，最終導(dǎo)致系統(tǒng)風(fēng)險。

中外資銀行的差別待遇和經(jīng)營模式的不同，不利于公平競爭。目前，外資銀行享受了部分超國民待遇。從中外銀行稅收負(fù)擔(dān)差異來看，中資銀行比外資銀行至少高出五個百分點(diǎn)；外資銀行的外匯貸款可以結(jié)匯，而中資銀行則不可以；外資銀行上海分行的經(jīng)營地域可以擴(kuò)展至江浙兩省和其他開放人民幣業(yè)務(wù)的城市，中資銀行的分支機(jī)構(gòu)卻不可以跨地區(qū)經(jīng)營。這種不平等的情況擴(kuò)大了外資銀行單個機(jī)構(gòu)的經(jīng)營地域，降低了外資銀行的網(wǎng)點(diǎn)成本。毋庸置疑，稅收、中間業(yè)務(wù)管理等，外資銀行其實也部分享受了超國民待遇。

外資銀行混業(yè)經(jīng)營，中資銀行分業(yè)經(jīng)營，經(jīng)營方式的不同帶來了競爭力上的差異。盡管外資銀行在中國必須按中國的要求來做，比如，花旗銀行由銀監(jiān)會監(jiān)管，所羅門美邦（花旗的證券公司）由證監(jiān)會監(jiān)管，旅行者集團(tuán)（花旗的保險公司）由保監(jiān)會監(jiān)管。花旗的代表處、分支機(jī)構(gòu)不能兼營，人員也不能交叉，建筑物要分開。但是，花旗集團(tuán)內(nèi)信息共享，網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)一，其保險客戶、證券客戶和銀行客戶之間可以相互。而中資的銀行、證券公司和保險公司卻是各自為戰(zhàn)，無法共享信息。

與外資銀行相比，中資銀行在競爭和風(fēng)險的考慮上就稍嫌不足。根據(jù)世界貿(mào)易組織有關(guān)協(xié)議，我國將逐步取消對外資銀行外幣業(yè)務(wù)、人民幣業(yè)務(wù)、營業(yè)許可等方面的限制，履行如下承諾：正式加入時，取消外資銀行辦理外匯業(yè)務(wù)在客戶對象方面的限制，外資銀行可以立即向中資企業(yè)和中國居民全面提供外匯服務(wù)，且不需要進(jìn)行個案審批。正式加入時，立即允許外資銀行在現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍基礎(chǔ)上增加外幣兌換、同業(yè)拆借、外匯信用卡的發(fā)行、國外信用卡的發(fā)行等業(yè)務(wù)。2003年底開放外資銀行對中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)。2006年底，允許外資銀行向所有中國客戶提供服務(wù)，這意味著加入后五年內(nèi)，外資銀行將享受國民待遇。三年寬限期很快就到，中資銀行在經(jīng)營目標(biāo)、管理模式、金融創(chuàng)新和體制改革上都沒有根本的改變。中資銀行在國家信用的擔(dān)保下，在各種政策的保護(hù)下，依靠其本土優(yōu)勢，仍舊占據(jù)著國內(nèi)市場的壟斷地位，不少人很快就淡忘了“愛立信事件”之痛，放松競爭意識，淡化風(fēng)險意識。以美洲銀行為例，其非利差收入構(gòu)成就有存款賬戶服務(wù)費(fèi)、銀行卡服務(wù)費(fèi)、信托服務(wù)費(fèi)、交易收入、私有權(quán)益投資服務(wù)費(fèi)、貸款銷售服務(wù)費(fèi)、證券銷售服務(wù)費(fèi)和分支機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)銷售收人等11項。而我國的商業(yè)銀行，實行嚴(yán)格的分業(yè)管理，普遍存在著中間業(yè)務(wù)起步晚，范圍窄，創(chuàng)新能力差，產(chǎn)品單一，缺乏吸引力的問題，中間業(yè)務(wù)中起主導(dǎo)作用的是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡單的結(jié)算類和類業(yè)務(wù)。近年來，中資銀行加強(qiáng)了金融創(chuàng)新的力度，紛紛開發(fā)新的金融產(chǎn)品，推出買方付息票據(jù)和保理業(yè)務(wù)，同時，央行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也積極鼓勵各商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，減少審批環(huán)節(jié)，從結(jié)算賬戶到銀行卡的推廣都給予足夠的支持。但是，如若中資銀行不從根本的觀念上進(jìn)行改變，不把利潤和風(fēng)險收益回報當(dāng)作經(jīng)營的目標(biāo)，沒有有效的公司治理結(jié)構(gòu)和激勵機(jī)制以及風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制，就無法形成核心競爭力，賴以形成壟斷的本土優(yōu)勢和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，就會成為桎梏和戰(zhàn)線過長的成本劣勢。

篇(3)

摘要：伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢和現(xiàn)狀，我國金融業(yè)不得不面對來自外國金融行業(yè)的沖擊和挑戰(zhàn)，越來越多的外資銀行開始進(jìn)入我國的金融市場，一方面給我國銀行業(yè)帶來了許多發(fā)展改革的機(jī)遇，另一方面也給國內(nèi)銀行業(yè)發(fā)展帶來了諸多挑戰(zhàn)。由此，對于外資銀行進(jìn)入我國金融銀行業(yè)的影響研究，具有重要意義。

關(guān)鍵詞：外資銀行；中國銀行業(yè)；影響

一、外資銀行在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)我國銀監(jiān)會的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截止2010年底，共有45個國家和地區(qū)的185家銀行在我國設(shè)立了216個代表處。14個國家和地區(qū)的銀行在我國設(shè)立了37個外商獨(dú)資銀行（其中下設(shè)223家分行）、2家合資銀行（其中下設(shè)6家分行，1家附屬機(jī)構(gòu)）、1家外商獨(dú)資財務(wù)公司。另有25個國家和地區(qū)的74家外國銀行在我國設(shè)立了90家分行。（如表1所示）

同時，44家外國銀行分行、35家外資法人銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，56家外資銀行獲準(zhǔn)從事金融衍生產(chǎn)品的交易業(yè)務(wù)。

在華外資銀行資產(chǎn)總額達(dá)到1.74萬億元，同比增長29.13%，占全國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的2.55%。由此可見，外資銀行已經(jīng)成為我國金融體系的重要組成部分。

二、外資銀行給我國銀行業(yè)帶來的機(jī)遇

1、增強(qiáng)市場競爭，有利于我國銀行的體制改革

外資銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新和經(jīng)營管理方面有較為明顯的優(yōu)勢，外資銀行的進(jìn)入給國內(nèi)銀行帶來了較大的競爭壓力，迫使國內(nèi)銀行自助創(chuàng)新，積極開拓新的業(yè)務(wù)，改善經(jīng)營管理水平，提高自身的競爭力。

2、有利于我國金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新

創(chuàng)新是促進(jìn)金融發(fā)展、提高金融業(yè)效率的重要手段。外資銀行由于歷史原因和所在國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，都具有雄厚的實力和先進(jìn)的經(jīng)營管理理念，這對于我國國內(nèi)銀行的發(fā)展來說，可以學(xué)習(xí)、借鑒外資銀行的先進(jìn)技術(shù)和不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，尤其是主導(dǎo)現(xiàn)代國際金融市場主流的金融衍生工具和相關(guān)產(chǎn)品。

3、有利于國內(nèi)銀行的國際化發(fā)展

外資銀行的進(jìn)入為我國銀行業(yè)走向國際化提供了可能，根據(jù)WTO的互惠原則，我國銀行在海外開展業(yè)務(wù)會相對受到較為寬松的政策限制。國內(nèi)銀行在海外設(shè)立分行或網(wǎng)店有利于提升我國銀行的品牌化建設(shè)，同時推進(jìn)我國銀行的國際化道路。

三、外資銀行給我國銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

1、業(yè)務(wù)方面

外資銀行進(jìn)入我國，會加劇銀行業(yè)的競爭，外資銀行實行混業(yè)經(jīng)營，具有多樣化的服務(wù)和金融產(chǎn)品，能夠做到針對不同客戶的實際需求提供差異化的個性化服務(wù)，吸引眾多的客戶，例如，美國的花旗銀行就有300多種金融產(chǎn)品供顧客選擇。所以在業(yè)務(wù)方面，外資銀行相比國內(nèi)銀行來說，最大的優(yōu)勢就是中間業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟，服務(wù)較為完善。

2、人才建設(shè)方面

外資銀行在我國開展業(yè)務(wù)，必然會選擇優(yōu)秀的國內(nèi)人員為其開展業(yè)務(wù)，以便更快的熟悉我國市場，占領(lǐng)我國的金融市場。同時外資銀行非常重視人才的培訓(xùn)，且擁有優(yōu)厚的福利待遇和舒適的工作環(huán)境，同時提供出國培訓(xùn)、旅游等機(jī)遇，從而吸引了大量的國內(nèi)銀行的優(yōu)秀人才。國內(nèi)銀行的人才流失也反映了這一點(diǎn)。

3、金融監(jiān)管方面

自2006年12月11日開始，我國已經(jīng)全面履行了銀行業(yè)對外開放的承諾，外資銀行的大規(guī)模進(jìn)入，銀行業(yè)將呈現(xiàn)出混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢，這對于我國的金融監(jiān)管體制及水平提出了較大的挑戰(zhàn)。

四、我國銀行業(yè)的發(fā)展策略

1、轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營理念

面對外資銀行的挑戰(zhàn)，國內(nèi)銀行應(yīng)該加快轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營理念，樹立客戶至上的服務(wù)理念，以客戶需求為中心，不斷推出具有高附加值的新產(chǎn)品，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的個性化服務(wù)。此外，國內(nèi)銀行還應(yīng)該牢固樹立以市場為中心的經(jīng)營理念，不斷研究市場變化，了解市場動態(tài)，幫助企業(yè)和客戶做出正確的決策，從而走出一條適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)需要的健康發(fā)展之路。

2、大力發(fā)展股份制和民營銀行

隨著我國銀行業(yè)的全面對外開放，外資銀行的進(jìn)入使得國內(nèi)銀行在金融市場上的壟斷優(yōu)勢逐漸喪失。因此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該放寬市場準(zhǔn)入條件，大力發(fā)展股份制和民營銀行，培養(yǎng)與外資銀行競爭的新生力量。與此同時，國內(nèi)銀行之間也必須加強(qiáng)合作，共同應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)。通過合作加強(qiáng)業(yè)務(wù)交流，為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)，使其在激烈的市場競爭中立于不敗之地。

3、加強(qiáng)與外資銀行的合作

為了達(dá)到優(yōu)勢互補(bǔ)、利益共享的目的，中外資銀行之間應(yīng)該建立一種股權(quán)上相互配合、業(yè)務(wù)上相互滲透的新型合作關(guān)系。外資銀行通過積極入股國內(nèi)銀行可以利用國內(nèi)銀行的客戶資源和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，加快實現(xiàn)本土化經(jīng)營。同樣，國內(nèi)銀行也可以利用外資銀行的外匯資金優(yōu)勢和國際網(wǎng)絡(luò)資源，進(jìn)入國際金融市場。此外，國內(nèi)銀行也可以利用外資銀行在國際業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢，克服自己在國際結(jié)算等業(yè)務(wù)方面的不足。外資銀行也可以利用國內(nèi)銀行在人民幣業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢，獲得票據(jù)貼現(xiàn)等方面的業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)互利共贏的局面。

4、實施人才發(fā)展的戰(zhàn)略

隨著外資銀行不斷進(jìn)入我國，國內(nèi)銀行必須重視人才的培養(yǎng)與管理，實施人才發(fā)展戰(zhàn)略。當(dāng)務(wù)之急就是要建立科學(xué)的收入分配制度、績效考核制度以及人才激勵制度，防止人才的流失。同時，國內(nèi)銀行還應(yīng)該加快引進(jìn)國外管理人才，為我國銀行業(yè)的國際化進(jìn)程提供堅實的后備力量。此外，國內(nèi)也應(yīng)該加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，激發(fā)員工的積極性和創(chuàng)造性，為員工提供廣闊的發(fā)展前景，使其發(fā)揮最大的潛能。

參考文獻(xiàn)：

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[2]黃憲,熊福平.外資銀行在中國發(fā)展的經(jīng)營動機(jī)和經(jīng)營策略分析[J].金融研究,2005年

第2期

[3]田素華,徐明東.外資銀行進(jìn)入對中國不同行業(yè)影響差異的經(jīng)驗證據(jù)[J]金融研究， 2011

篇(4)

從十多年前中國加入世界貿(mào)易組織前后出現(xiàn)的視外資銀行為“狼來了”的呼聲，到今天中資銀行“出海遠(yuǎn)航”，銀行業(yè)對外開放不僅促進(jìn)了外資銀行在華發(fā)展，也推動中資銀行在機(jī)遇與挑戰(zhàn)中實現(xiàn)跨越發(fā)展。入世至今，歷經(jīng)十二年的發(fā)展，在華外資銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出哪些特點(diǎn)？在華外資銀行應(yīng)如何看待當(dāng)前發(fā)展態(tài)勢和挖掘潛力？在今后的發(fā)展中，該如何進(jìn)一步促進(jìn)在華外資銀行科學(xué)發(fā)展？為此，《財經(jīng)界》記者采訪了銀監(jiān)會銀行監(jiān)管三部的相關(guān)負(fù)責(zé)人。

《財經(jīng)界》：在華外資銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出怎樣的特點(diǎn)？

答：在華外資銀行主要有以下三大特色：

（一）不片面追求資產(chǎn)增長，注重有質(zhì)量發(fā)展

絕大多數(shù)外資銀行母行（總行）衡量在華子行（分行）發(fā)展是綜合性的，評價體系主要涵蓋財務(wù)指標(biāo)、風(fēng)險指標(biāo)和非財務(wù)指標(biāo)三大類，各類指標(biāo)的權(quán)重比較均衡，沒有突出擴(kuò)張資產(chǎn)份額的傾向，且未給予資產(chǎn)增長較高權(quán)重。他們認(rèn)為：銀行的經(jīng)營績效水平不僅僅反映在資本、資產(chǎn)的規(guī)模上，更體現(xiàn)為規(guī)模、質(zhì)量和效益的有機(jī)統(tǒng)一，規(guī)模發(fā)展并不一定能帶來質(zhì)量和效益的相應(yīng)提升。

（二）風(fēng)險防控意識強(qiáng)

母行（總行）長期形成的風(fēng)險意識文化顯著影響在華外資銀行經(jīng)營方式，使其在華業(yè)務(wù)的發(fā)展受到風(fēng)險管控水平和能力的有效約束，體現(xiàn)在對目標(biāo)客戶的甄選上較為嚴(yán)格，對在華機(jī)構(gòu)授權(quán)較小，使外資銀行目標(biāo)客戶偏于高端，許多具有不同需求層次的客戶群體難以進(jìn)入其目標(biāo)范圍。這種長期形成的控制風(fēng)險的經(jīng)營文化客觀上影響了發(fā)展速度。

（三）根據(jù)母行戰(zhàn)略，在華機(jī)構(gòu)各司其職

境外母行（總行）在新興市場相對保守的整體戰(zhàn)略決定了部分在華外資銀行僅僅是母行集團(tuán)在華綜合業(yè)務(wù)平臺的一部分，市場定位差異化比較明顯，無意在各業(yè)務(wù)條線與其他銀行展開全面競爭。這些銀行集團(tuán)通過在華子行和參股中資銀行等金融機(jī)構(gòu)，搭建起綜合性業(yè)務(wù)平臺。在華子行作為綜合性業(yè)務(wù)平臺的一部分定位明確，重點(diǎn)發(fā)展其母行最具競爭優(yōu)勢的銀行業(yè)務(wù)，并與其他業(yè)務(wù)板塊合力為目標(biāo)客戶提供綜合金融服務(wù)。

中國銀行業(yè)協(xié)會外資銀行工作委員會近期提供的《外資銀行在華發(fā)展情況調(diào)研報告》也反映，外資銀行的發(fā)展趨勢是結(jié)合海外專業(yè)金融團(tuán)隊力量，致力于發(fā)展具有比較競爭優(yōu)勢的金融產(chǎn)品與服務(wù)，給客戶提供不同于中資銀行的體驗。

《財經(jīng)界》：在華外資銀行應(yīng)如何看待當(dāng)前發(fā)展態(tài)勢和挖掘潛力？

答：在華外資銀行整體發(fā)展態(tài)勢良好，但市場份額近年來一直在2%徘徊。主要原因有幾方面。

（一）過度集中于發(fā)達(dá)區(qū)域和高端客戶的發(fā)展戰(zhàn)略制約了發(fā)展?jié)摿?/p>

外資銀行發(fā)展重心高度集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。盡管部分外資銀行開始向內(nèi)陸地區(qū)發(fā)展，但其整體經(jīng)營戰(zhàn)略和目標(biāo)客戶仍側(cè)重于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和高端客戶，特別是規(guī)模較小的外資法人銀行和外國銀行分行更是如此。中國疆域遼闊、經(jīng)濟(jì)體量巨大，外資銀行立足局部的經(jīng)營戰(zhàn)略是影響其市場份額提升的一大因素。外資銀行應(yīng)強(qiáng)化均衡布局的眼光和視野，以便充分利用中國廣闊的地域和豐沛的客戶資源。

（二）經(jīng)營戰(zhàn)略及策略在一定程度上影響了業(yè)務(wù)發(fā)展速度與規(guī)模

外資銀行對中國市場的深刻認(rèn)識需要較長時間的研究和摸索。如我國“十二五”規(guī)劃提出擴(kuò)大內(nèi)需，但部分外資銀行自身經(jīng)營戰(zhàn)略難以及時調(diào)整。又如，一些外資法人銀行改制后，發(fā)現(xiàn)原有市場定位與實際情況存在較大偏差，從而對經(jīng)營策略進(jìn)行調(diào)整和改變，一定程度上影響了近幾年業(yè)務(wù)的發(fā)展。外資銀行應(yīng)加強(qiáng)對中國政策的研究和判斷能力，提高對本地市場環(huán)境變化的適應(yīng)能力，適時調(diào)整策略，抓住市場機(jī)遇。

（三）缺乏既了解企業(yè)文化又熟悉本地市場，且兼具專業(yè)能力和綜合管理能力的人才儲備

外資銀行要求管理人員既對外資銀行文化比較熟悉，并能獲得股東方的信任，又要對中國市場的風(fēng)險水平和特征有較深入的了解，同時還要有突出的溝通協(xié)調(diào)能力和整體掌控能力，保證以條線為主的管理模式下各條線的順利運(yùn)行。但在實踐中，能夠全面滿足資質(zhì)要求的本地高級管理人員短缺。公司客戶經(jīng)理、合規(guī)、風(fēng)險管理、資金管理、財富管理、貿(mào)易融資等人才的短缺也較為突出。多數(shù)外資銀行認(rèn)為人才問題對其發(fā)展影響較大。外資銀行應(yīng)充分信任、培養(yǎng)和任用素質(zhì)良好、能力出眾的本地人才，強(qiáng)化人才儲備，以便實現(xiàn)個人與銀行雙贏的結(jié)果。

（四）中資銀行競爭力顯著提升

我國國有銀行股份制改造完成以來，在發(fā)展戰(zhàn)略、公司治理、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理、經(jīng)營管理水平、創(chuàng)新能力、盈利能力等方面發(fā)生了脫胎換骨的歷史性變化。中小銀行進(jìn)入發(fā)展新階段。中資銀行整體在提升市場化經(jīng)營管理水平、推動運(yùn)行機(jī)制改革方面取得了巨大進(jìn)步，以客戶為中心的服務(wù)理念不斷強(qiáng)化，合理確定發(fā)展戰(zhàn)略和商業(yè)模式，積極穩(wěn)妥開展金融創(chuàng)新，提高產(chǎn)品定價能力，培育差異化、特色化競爭優(yōu)勢，整體經(jīng)營效益快速提高。外資銀行應(yīng)客觀分析和準(zhǔn)確把握中資銀行的比較優(yōu)勢，為更好地與中資銀行展開競爭和合作奠定基礎(chǔ)。

《財經(jīng)界》：如何推動在華外資銀行科學(xué)發(fā)展？

答：科學(xué)發(fā)展觀要求全面協(xié)調(diào)可持續(xù)的發(fā)展。“十二五”規(guī)劃提出，堅持把經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整作為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的主攻方向。構(gòu)建擴(kuò)大內(nèi)需長效機(jī)制，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長向依靠消費(fèi)、投資、出口協(xié)調(diào)拉動轉(zhuǎn)變。在華外資銀行應(yīng)積極發(fā)揮比較優(yōu)勢，參與我國科學(xué)發(fā)展并分享成果。

外資銀行應(yīng)堅持特色經(jīng)營，根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展拓展新業(yè)務(wù)，實現(xiàn)多贏。完善客戶選擇策略，更有針對性地提供特色服務(wù)，走差異化發(fā)展道路，通過差異化、特色化發(fā)展，為進(jìn)一步繁榮中國金融市場、促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整做出新的貢獻(xiàn)。

外資銀行應(yīng)深入了解中國國情，結(jié)合中國國情細(xì)化發(fā)展戰(zhàn)略，在戰(zhàn)略上主動關(guān)注中西部、東北地區(qū)的發(fā)展，主動關(guān)注金融服務(wù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展，前瞻性地考慮在華網(wǎng)點(diǎn)布局，為可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

篇(5)

關(guān)鍵詞：天津市；外資銀行；中資銀行

中圖分類號：F833．837

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B

文章編號：1007―4392(2006)01―0021―05

一、天津市外資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)及總體評價

作為中國金融業(yè)最早對外開放城市之一，地處環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈的天津與上海，深圳、廣州等一起成為外資銀行聚集的主要區(qū)域。目前在全國主要金融對外開放城市中，天津市外資銀行數(shù)量位居第五位，總資產(chǎn)、貸款、存款規(guī)模分別占全國的5．2％，8．5％和6％，排名位居前列。近年來，天津市外資銀行憑借經(jīng)營機(jī)制靈活、市場定位明確和管理體制的優(yōu)越性，以較小的規(guī)模實現(xiàn)了良性發(fā)展，資產(chǎn)質(zhì)量保持良好水平，贏利能力穩(wěn)步提高。

(一)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大

目前，天津市共有外國銀行分行14家，支行1家，代表處4家。在15家分支行中有10家獲準(zhǔn)開辦人民幣業(yè)務(wù)，其中香港匯豐銀行還被授權(quán)經(jīng)營對非外商投資企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)，香港匯豐銀行和美國花旗銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營全面外匯業(yè)務(wù)。

截止2005年11月末，天津市外資銀行本外幣資產(chǎn)總規(guī)模折合人民幣266億元，比2002年末增長17．6％，占天津市全部金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的4．2％。各外資銀行分支機(jī)構(gòu)在天津除開辦傳統(tǒng)的存款、貸款、票據(jù)承兌貼現(xiàn)和資金拆借等業(yè)務(wù)外，在提供信用證服務(wù)和擔(dān)保、辦理國內(nèi)結(jié)算以及外幣銀行卡等業(yè)務(wù)領(lǐng)域也進(jìn)行了拓展，此外，還有11家外資銀行開辦了境外資金拆借、吸收境內(nèi)非居民存款等離岸金融業(yè)務(wù)。

(二)外匯貸款等細(xì)分市場競爭優(yōu)勢明顯

近年來，天津市外資銀行在外匯業(yè)務(wù)等領(lǐng)域取得了較為明顯的競爭優(yōu)勢，外匯業(yè)務(wù)市場份額逐步擴(kuò)大。截至2005年11月末，天津市外資銀行外匯存、貸款和國際結(jié)算業(yè)務(wù)的市場份額分別為25％、43％和34％，而對外商投資企業(yè)的外匯存、貸款市場份額則分別高達(dá)86％和75％。

(三)處于起步階段的人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展迅速

截至2005年11月末，天津市外資銀行人民幣資產(chǎn)總額、存款、貸款分別為55億元、27．8億元、36．7億元，余額分別是2002年末的6倍、21倍和8倍。實收人民幣營運(yùn)資金總額9億元，是2002年的2．2倍。2005年前11個月，天津市外資銀行人民幣業(yè)務(wù)實現(xiàn)利潤0．34億元，比2004年全年增加0．12億元。2004年人民幣業(yè)務(wù)資產(chǎn)收益率為0．6％，遠(yuǎn)高于同期0．3％的外匯資產(chǎn)收益率，產(chǎn)出能力已明顯優(yōu)于外匯業(yè)務(wù)。

(四)中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展

目前，天津市外資銀行以國際貿(mào)易為背景的國際結(jié)算業(yè)務(wù)市場份額超過30％。此外，在天津市15家外國銀行分行中，渣打、匯豐、花旗等銀行紛紛取得網(wǎng)上銀行和金融衍生業(yè)務(wù)執(zhí)照，共8家分行開辦了電子銀行業(yè)務(wù)，7家獲得包括利率掉期、結(jié)構(gòu)性存款、遠(yuǎn)期外匯合約等衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)交易資格；匯豐和花旗還申請并獲準(zhǔn)開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)。2005年1－11月，天津市外資銀行中間業(yè)務(wù)累計形成的手續(xù)費(fèi)及傭金收入為0．7億元，占全部營業(yè)收入的比重達(dá)8％，而同期天津市中資商業(yè)銀行實現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入8．8億元，僅占全部營業(yè)收入的2．8％。外資銀行收入構(gòu)成雖說較中資銀行更合理，但其中間業(yè)務(wù)收入與通常意義上的跨國銀行整體發(fā)展水平還存在很大差距。主要是因為受制于政策限制和國內(nèi)金融市場不發(fā)達(dá)等金融環(huán)境的影響。天津市外資銀行中間業(yè)務(wù)在部分放開的領(lǐng)域仍集中在結(jié)算性、擔(dān)保性業(yè)務(wù)方面，電子銀行、衍生產(chǎn)品以及銀行卡業(yè)務(wù)的交易量和收入均較小，QFII托管業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等方面存在空白。總體講，外資銀行中間業(yè)務(wù)在穩(wěn)步發(fā)展的同時仍處于積累經(jīng)驗和培育市場階段。

(五)資產(chǎn)質(zhì)量總體良好，贏利水平穩(wěn)步提高

2005年1－11月份，天津市外資銀行本外幣業(yè)務(wù)共實現(xiàn)利潤2．19億元，已超過去年全年利潤水平，人均實現(xiàn)利潤74萬元，約為同期中資商業(yè)銀行人均利潤的4．6倍。此外，外資銀行不良準(zhǔn)備充足并且普遍重視貸款管理和風(fēng)險控制，資產(chǎn)質(zhì)量一直保持了良好水平。2005年11月末，天津市各外資銀行不良貸款余額1．6億元人民幣，不良率1．12％，比中資金融機(jī)構(gòu)低4個百分點(diǎn)。

綜觀天津市外資銀行發(fā)展中的競爭優(yōu)勢與經(jīng)營策略，主要包括以下三方面：

(一)依托成熟的經(jīng)營理念和明確的市場定位實現(xiàn)良性發(fā)展

1．從經(jīng)營理念看，外資銀行在市場導(dǎo)向、風(fēng)險管理、成本收益等方面普遍具有成熟的、符合市場發(fā)展規(guī)律的經(jīng)營理念。如在新業(yè)務(wù)的拓展方面，天津市雖然已有10家外資銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，申請對中資企業(yè)開展人民幣業(yè)務(wù)資格的只有1家，這從一個側(cè)面說明了外資銀行普遍具備成本約束理念，重視資本利潤率、成本費(fèi)用率的核算，不盲目追求迅速擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模和市場份額的粗放經(jīng)營模式，而著眼于穩(wěn)健和長遠(yuǎn)發(fā)展，注重以最小成本追逐最大利潤。

2．從服務(wù)水平看，外資銀行尤其注重對客戶的服務(wù)策略和服務(wù)方法，在滿足客戶個性化需求等方面提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。如日本日聯(lián)銀行從豐田公司來津投資的計劃階段就開始對其進(jìn)行有關(guān)投資方面的咨詢及援助，來津后繼續(xù)提供咨詢服務(wù)和資金支援。為使業(yè)務(wù)操作更方便，日聯(lián)銀行積極推進(jìn)GCMS(全球現(xiàn)金管理服務(wù))為客戶提供高效率的現(xiàn)金管理服務(wù)并提出導(dǎo)入貿(mào)易管理系統(tǒng)來提高貿(mào)易事物效率，并著眼客戶商流，積極涉足應(yīng)收賬款買斷等貿(mào)易金融領(lǐng)域。

3．從管理體制看，天津市外資銀行內(nèi)部考核機(jī)制實行扁平化、垂直型、縱橫交叉的網(wǎng)狀模式，激勵和約束并重，內(nèi)部管理制度的科學(xué)性和成熟性上較中資銀行具有較大優(yōu)勢。以中外資銀行在信貸管理制度上存在的差異為例：在組織結(jié)構(gòu)上，外資銀行重視水平制衡而中資重視垂直管理；在風(fēng)險控制方面，外資銀行重視事前防范而中資銀行重視事后化解；在人員管理方面，外資重人員激勵，而中資重視人員控制。從近幾年外資銀行貸款增長結(jié)構(gòu)看，在其垂直信貸審批體制和有效考核機(jī)制下，信貸客戶經(jīng)理受本級機(jī)構(gòu)考核壓力小，獨(dú)立性較強(qiáng)，避免了中資銀行“貸長、貸大、貸壟斷”的傾向。外資銀行各項業(yè)務(wù)評級系統(tǒng)的可操作性與執(zhí)行效率也明顯高于中資銀行，在外匯貸款領(lǐng)域取得明顯優(yōu)勢，不良貸款比率始終保持較低水平。

4．從市場定位看，天津市外資銀行的市場目標(biāo)明確指向大型跨國企業(yè)和優(yōu)質(zhì)三資以及高端個人客戶。天津市外商及港澳臺商投資企業(yè)工業(yè)增加值占全市的40％左右，以摩托羅拉、三星、LG等跨國公司為代表的電子行業(yè)及以豐田技術(shù)產(chǎn)業(yè)

鏈為龍頭的汽車制造業(yè)成為支持天津市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的骨干企業(yè)，這些企業(yè)也正是外資銀行駐津機(jī)構(gòu)的市場目標(biāo)。2001年以來，天津市外資銀行依托其先進(jìn)的管理模式、靈活的經(jīng)營機(jī)制和發(fā)達(dá)的全球網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化對駐津摩托羅拉、豐田汽車、三星電子等跨國企業(yè)的服務(wù)力度，貸款的97％投向外商投資企業(yè)，顯示了其與中資銀行在優(yōu)質(zhì)高端客戶競爭中的優(yōu)勢地位，外資銀行與母國跨國公司的天然血脈聯(lián)系使得外資銀行的競爭優(yōu)勢盡顯。

5．從產(chǎn)品研發(fā)看，外資銀行通過產(chǎn)品創(chuàng)新能力、良好的市場營銷能力和先進(jìn)的資金運(yùn)營能力不斷推出高附加值的金融產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)服務(wù)搶占市場。以個人理財產(chǎn)品為例，由于增長潛力和利潤空間巨大，個人銀行業(yè)務(wù)正在成為國內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展方向和競爭熱點(diǎn)。匯豐銀行、花旗銀行相繼成立個人理財中心，并紛紛推出與國際債券、海外股指掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。而中資銀行由于缺乏先進(jìn)的市場風(fēng)險計量模型和資金國際運(yùn)作經(jīng)驗，大部分中資銀行理財產(chǎn)品的獨(dú)立研發(fā)能力尚顯不足。目前，中資銀行推出的條件復(fù)雜、創(chuàng)新掛鉤的產(chǎn)品，很多是轉(zhuǎn)售外資金融機(jī)構(gòu)研發(fā)的產(chǎn)品，或只對條件做細(xì)微改動。例如本市某家中資銀行向市場推出的數(shù)期理財產(chǎn)品均是通過法國興業(yè)銀行天津分行介紹，整體購買法國興業(yè)銀行香港分行開發(fā)的一系列結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。匯豐銀行也基本向所有開辦外匯結(jié)構(gòu)性理財業(yè)務(wù)的中資銀行出售過其研發(fā)的產(chǎn)品。花旗銀行則在為中資銀行理財產(chǎn)品背后的資金對沖方面提供了大量服務(wù)，同時分享了大量的利潤。

(二)堅持差異化發(fā)展策略，通過資產(chǎn)重組與并購，不斷調(diào)整在津發(fā)展戰(zhàn)略布局

1．外資銀行重組與并購活躍。2000年以來，駐津外資銀行為滿足其母行在華發(fā)展戰(zhàn)略定位的調(diào)整和自身經(jīng)營發(fā)展的需要，避免同國別外資銀行因市場結(jié)構(gòu)趨同導(dǎo)致激烈競爭的不利影響，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)整合和市場并購。先是日本東海銀行與三和銀行駐津辦事處合并成立日聯(lián)銀行，后日本櫻花銀行與住友銀行駐津機(jī)構(gòu)合并成立三井住友銀行，再后法國里昂信貸銀行與法國東方匯理合并為法國東方匯理銀行，2005年8月韓國朝興銀行完成了對新韓銀行的并購，而東京三菱銀行也在醞釀與日聯(lián)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略整合。

2．外資銀行注重差異化發(fā)展策略和市場細(xì)分。

從天津市外資銀行發(fā)展看，不同外資銀行根據(jù)自身實力、業(yè)務(wù)特點(diǎn)采取了不同的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略，如具備地緣優(yōu)勢的日、韓銀行依托于駐津日韓外商投資企業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢，重點(diǎn)拓展貸款業(yè)務(wù)，其資產(chǎn)和利潤等主要指標(biāo)占全部外資銀行的比重超過50％，優(yōu)勢較為突出；匯豐銀行作為在中國投資最多的外資銀行，注重各項業(yè)務(wù)全面發(fā)展，業(yè)務(wù)種類最全面且貿(mào)易融資規(guī)模較大；歐美銀行從經(jīng)營成本、贏利因素以及其本身混業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)出發(fā)，主要關(guān)注投資銀行業(yè)務(wù)等。總之，隨著中國金融市場的逐步全面開放，外資銀行在華經(jīng)營戰(zhàn)略已初步顯現(xiàn)。

(三)積極調(diào)整競爭戰(zhàn)略，將加快自身發(fā)展與參股中資實現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)張相結(jié)合

為更多分享中國經(jīng)濟(jì)增長成果，許多外資銀行都表示將會在政策允許條件下，在條件成熟的城市和地區(qū)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。天津市的匯豐銀行在2005年9月正式設(shè)立匯豐泰達(dá)支行，韓國朝興銀行在濱海新區(qū)的分支機(jī)構(gòu)也即將開業(yè)。此外，花旗等也在等待時機(jī)在濱海新區(qū)設(shè)立支行，擴(kuò)大在津服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和業(yè)務(wù)范圍。

此外，因外資銀行短期內(nèi)不具備通過物理網(wǎng)點(diǎn)實現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張的條件，外資銀行紛紛通過參股中資加強(qiáng)向中國市場滲透，期待借助中資銀行的本土優(yōu)勢實現(xiàn)快速擴(kuò)張。目前，德國施豪銀行與建設(shè)銀行合作成立的中德住房儲蓄銀行在天津的業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，英國渣打銀行以19．9％的股權(quán)入股天津渤海銀行，天津市商業(yè)銀行也在醞釀引進(jìn)澳新銀行作為合格的境外戰(zhàn)略投資者。當(dāng)然，中資銀行也希望通過外方股東提供各類技術(shù)援助和派駐董事，使其在完善治理結(jié)構(gòu)、引進(jìn)先進(jìn)的管理理念和技術(shù)、加強(qiáng)內(nèi)控等方面取得進(jìn)步。

二、后WTO過渡期外資銀行發(fā)展趨勢預(yù)測

綜合各方面因素，外資銀行未來參與業(yè)務(wù)競爭的重點(diǎn)將主要表現(xiàn)以下幾方面：

一是優(yōu)質(zhì)高端客戶和零售市場業(yè)務(wù)將成為外資銀行重點(diǎn)拓展內(nèi)容。外資銀行在繼續(xù)依托管理優(yōu)勢、體制優(yōu)勢強(qiáng)化對駐津外商投資企業(yè)和境內(nèi)非居民自然人的服務(wù)的同時，包括優(yōu)質(zhì)中資企業(yè)和高收入個人在內(nèi)的高端客戶將成為外資銀行未來市場開拓的重點(diǎn)；

二是在業(yè)務(wù)品種方面，住房消費(fèi)信貸和汽車消費(fèi)信貸將受到外資銀行的關(guān)注。同時，外資銀行將憑借國際化經(jīng)營的優(yōu)勢，通過開展新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)謀求市場份額。重點(diǎn)將拓展成本低、風(fēng)險小、高收益的中間業(yè)務(wù)，未來時期的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)將成為中外銀行的競爭焦點(diǎn)；

三是在人民幣零售市場方面，當(dāng)市場完全放開對個人人民幣業(yè)務(wù)和人民幣衍生產(chǎn)品方面的限制后，外資銀行將充分利用其母行在產(chǎn)品開發(fā)方面所積累的經(jīng)驗，積極進(jìn)行相應(yīng)個人人民幣產(chǎn)品和人民幣衍生產(chǎn)品的開發(fā)和市場推進(jìn)工作，獲得人民幣業(yè)務(wù)更多市場份額，從而在中國市場獲得更大利潤。

但同時應(yīng)當(dāng)看到，鑒于中國金融環(huán)境的特殊性，制度方面的軟約束將長期存在，外資銀行未來發(fā)展仍面臨著諸多客觀因素的制約：

(一)有關(guān)外匯管理方面的政策將繼續(xù)影響外資銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)張

伴隨后WTO過渡期金融業(yè)開放的繼續(xù)穩(wěn)步有序進(jìn)行，外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)將由批發(fā)(面向境內(nèi)法人)向零售(面向境內(nèi)自然人)逐步推進(jìn)，服務(wù)對象和地域范圍的限制將逐步取消，對國內(nèi)銀行的保護(hù)和對外資銀行的政策限制也面臨最后期限。過渡期完成后，WTO框架內(nèi)的各項政策保護(hù)措施對外資銀行發(fā)展的影響將逐步減弱，政策層面將由非審慎性監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)閷徤餍员O(jiān)管，如外資銀行還將受境內(nèi)外資銀行合規(guī)性監(jiān)管考核指標(biāo)(如境內(nèi)外匯存款／在華外匯資產(chǎn)不超過70％等)的影響等。同時更為重要的是我國外匯管理體制改革將是一個漸進(jìn)的過程，而外資銀行因零售業(yè)務(wù)缺乏網(wǎng)點(diǎn)支持和與中資銀行的資金拆借受到額度限制等原因，資金來源多依賴境外的趨勢短期內(nèi)將不會發(fā)生根本改變，因此，未來時期，外資銀行在華業(yè)務(wù)的發(fā)展將主要受到外資外債政策的制約，如短期外債規(guī)模指標(biāo)的規(guī)定，客觀上將束縛外資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。此外，諸多具有區(qū)域特征的政策限制，如天津市保稅區(qū)內(nèi)的企業(yè)不允許在區(qū)外開設(shè)外幣結(jié)算賬戶，而保稅區(qū)內(nèi)的外資銀行客戶只能通過中資銀行進(jìn)行外幣結(jié)算等政策措施，如外匯管理政策配套實施細(xì)則缺位，客觀上限制了外資銀行的業(yè)務(wù)，影響了外資銀行對客戶服務(wù)質(zhì)量。

(二)外資銀行面臨如何更好適應(yīng)本土市場經(jīng)營環(huán)境的問題

當(dāng)前和未來一段時期，外資銀行雖然可以憑借其先進(jìn)的經(jīng)營理念和跨國網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢為客戶提供高端和高附加值產(chǎn)品和服務(wù)，但在華機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的缺乏將長期制約其零售業(yè)務(wù)的全面推廣，而在信息技術(shù)尚不發(fā)達(dá)的中國，其電子銀行和網(wǎng)上銀行等先進(jìn)服

務(wù)手段的開發(fā)利用也將受到人力和成本等制約因素的影響；此外，在津外資銀行的許多業(yè)務(wù)還處于起步和發(fā)展階段，因國內(nèi)經(jīng)營環(huán)境方面存在諸多如法律意識、行政效率、執(zhí)法公正性以及債權(quán)、債務(wù)人之間的信息不對稱等問題，這就要求外資銀行對所有的監(jiān)管規(guī)定、外匯管制、稅務(wù)和法律問題深入細(xì)致的了解，研究和熟知各項政策法規(guī)；同時，外資銀行經(jīng)營理念和經(jīng)營行為以及創(chuàng)新產(chǎn)品是否適合中國本土文化，市場認(rèn)同程度如何，都需要外資銀行積極調(diào)整經(jīng)營策略，進(jìn)行不斷磨合。

(三)外資銀行在華整體戰(zhàn)略布局重點(diǎn)的確立，將不同程度影響外資銀行不同地域分支機(jī)構(gòu)各項業(yè)務(wù)的全面健康發(fā)展

目前，全國外資銀行分布主要集中在以上海為龍頭的長江三角洲、以深圳和廣州為中心的珠江三角洲和以天津、大連為代表的環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈等區(qū)域。近年來，在華外資銀行普遍進(jìn)行投資戰(zhàn)略調(diào)整，把更多目光投向長江三角洲地區(qū)。在這一背景下，上海的外資銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和員工數(shù)量均實現(xiàn)快速增長，2004年末其機(jī)構(gòu)數(shù)量已經(jīng)占全國總數(shù)的三分之一，資產(chǎn)規(guī)模占到全國的半壁江山。而近年來與上海、北京等全國主要城市外資金融機(jī)構(gòu)發(fā)展水平相比，天津外資在機(jī)構(gòu)聚集和資金實力等方面存在較大差距。目前，英國渣打銀行的戰(zhàn)略重點(diǎn)已向北京轉(zhuǎn)移，法國興業(yè)銀行和巴黎銀行在總部沒有授權(quán)的情況下，分行功能逐步弱化，各項業(yè)務(wù)停滯不前。天津如何充分利用濱海新區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長潛力，在今后經(jīng)濟(jì)對外開放整體戰(zhàn)略部署與外資銀行戰(zhàn)略重點(diǎn)轉(zhuǎn)移中獲得更多市場份額需要深入研究。

三、外資銀行發(fā)展對中資銀行的影響及幾點(diǎn)啟示

“入世”四年來，中資銀行面對激烈的競爭局面以及外資銀行積極的展業(yè)姿態(tài)，采取措施積極應(yīng)對，做出許多適應(yīng)性努力。如中資銀行開始更新經(jīng)營理念和模式，積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在新業(yè)務(wù)品種上緊跟在華外資銀行。伴隨金融改革和金融深化舉措的逐步實施，中資銀行傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)得到進(jìn)一步拓展，信用卡業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，不良資產(chǎn)處置成效顯著，內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)取得突破性進(jìn)展，未來發(fā)展方向進(jìn)一步明朗。應(yīng)當(dāng)說從目前情況看，外資銀行的進(jìn)入和發(fā)展為我國金融業(yè)的經(jīng)營環(huán)境和監(jiān)管理念等方面帶來許多積極的影響和變化。

從長期看，為確保我國金融體系安全、穩(wěn)健高效運(yùn)行，在WTO后過渡保護(hù)期內(nèi)，宏觀層面應(yīng)積極借鑒世界各國有關(guān)外資銀行準(zhǔn)入和監(jiān)管方面的先進(jìn)經(jīng)驗，從加快國有銀行股份制改造，減輕中資銀行稅負(fù)等方面為中外銀行進(jìn)一步創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境。同時，中資銀行也應(yīng)著重從以下幾方面提高核心競爭力：

(一)著力強(qiáng)化資本約束和風(fēng)險控制機(jī)制，努力提高贏利水平

面對外資銀行的挑戰(zhàn)，中資銀行應(yīng)在進(jìn)一步推進(jìn)體制和機(jī)制改革，加強(qiáng)和完善法人治理，健全激勵約束機(jī)制，加強(qiáng)金融創(chuàng)新能力和服務(wù)客戶能力，完善對管理者及員工的績效考核辦法等方面做出努力。更重要的是，中資銀行應(yīng)積極借鑒外資銀行成熟經(jīng)驗，妥善處理資本、質(zhì)量、規(guī)模、效益四者關(guān)系，重視資本利潤率等指標(biāo)的考核，約束分支機(jī)構(gòu)不計資本占用盲目追求規(guī)模增長的行為。同時，應(yīng)通過不斷的技術(shù)創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，逐步提高風(fēng)險管理水平，引導(dǎo)各業(yè)務(wù)部門的合理擴(kuò)張與收縮，努力降低風(fēng)險資產(chǎn)總量和比例，堅持增收節(jié)支，嚴(yán)格控制費(fèi)用增長，提高整體贏利能力和贏利水平。

(二)充分利用本土優(yōu)勢，準(zhǔn)確把握市場需求，培育客戶忠誠度

與外資銀行比較，中資銀行物理網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢將長期保持，如何充分利用這一優(yōu)勢，為自身改革與發(fā)展贏得時間，應(yīng)成為中資銀行重點(diǎn)研究的問題。當(dāng)前，中資銀行普遍存在與客戶間根基薄弱的問題，客戶營銷也僅停留在關(guān)系營銷層面，存貸款及其他業(yè)務(wù)在銀行之間搬家的現(xiàn)象十分明顯。因此，中資銀行只有充分利用本土優(yōu)勢并利用強(qiáng)大的物理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)增強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能力，滿足客戶個性化需求，才能贏得客戶的忠誠度，才能在金融完全對外開放后抗衡外資銀行的沖擊。

篇(6)

［關(guān)鍵詞］外資銀行；國內(nèi)銀行；相關(guān)對策

［中圖分類號］F832［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A［文章編號］1005-6432（2011）40-0042-01

自1979年日本輸出入銀行獲準(zhǔn)進(jìn)入北京設(shè)立代表處以來,外資銀行在中國已經(jīng)發(fā)展了30余年。2001年12月,中國加入世貿(mào)組織又引發(fā)了外資銀行搶灘中國市場的熱潮。同時,中國對外資銀行在政策上的限制也在進(jìn)一步寬松。2006年,WTO規(guī)定的中國銀行開放過渡期結(jié)束,外資銀行可以向本地公司以及個人客戶提供人民幣服務(wù)。同年,《外資銀行管理條例》出臺,這標(biāo)志著對外資銀行在人民幣業(yè)務(wù)上的限制將進(jìn)一步放松。經(jīng)過幾年的發(fā)展,對外資銀行在中國發(fā)展過程中面臨的問題以及應(yīng)當(dāng)采取的對策進(jìn)行一定的探討,仍然具有一定的現(xiàn)實意義。

1 外資銀行在中國發(fā)展遇到的問題

在中國投資的外資銀行受到中國銀監(jiān)會和相關(guān)部門的監(jiān)督。在登陸中國市場的初期,很多外資銀行都存在著“水土不服”的問題。目前,中國內(nèi)地的外資銀行很多,但是市場份額卻并不大,2010年的調(diào)查顯示,外資銀行的市場份額大約在1.7%。筆者認(rèn)為,當(dāng)前外資銀行在中國發(fā)展的主要障礙表現(xiàn)在以下幾個方面：

(1)法律法規(guī)的限制較多。外資銀行包括外國獨(dú)資和中外合資兩種。外資銀行雖然出資人在國外,但是它自身確是在中國內(nèi)地注冊的獨(dú)立法人機(jī)構(gòu),因此必須遵守中國境內(nèi)的法律法規(guī),比如《商業(yè)銀行法》和《儲蓄管理條例》。除此之外,作為外資金融機(jī)構(gòu),外資銀行還必須遵守從2002年開始執(zhí)行的《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理條例》和《中華人民共和國外資金融機(jī)構(gòu)管理條例實施細(xì)則》。而這些針對外資銀行的條例,大都是以中國的國有銀行為假設(shè)約束對象,因此難免會存在著管得過死、過嚴(yán)的現(xiàn)象。因此,很多外資銀行進(jìn)入中國之后都感覺到“水土不服”。

(2)面臨中國銀行的激烈競爭。在與中資銀行進(jìn)行競爭的過程中,外資銀行面臨的最大問題便是資金不足。目前外資銀行的資金來源仍然單單局限于本幣存款和同行拆借。但是根據(jù)中國有關(guān)法律的相關(guān)規(guī)定,外資銀行在增加分支機(jī)構(gòu)的同時,還需要相應(yīng)地擴(kuò)大本金,同時還受到地域上的限制。這使得外資銀行不能像中資銀行那樣通過龐大的分支機(jī)構(gòu)來吸納公眾存款。因此,我們可以說,在人民幣業(yè)務(wù)對外資銀行開放的條件下,外資銀行在資金成本上仍然處于劣勢。

(3)政策法規(guī)的約束性。作為金融企業(yè),外資銀行在辦理外匯業(yè)務(wù)的過程中享有相應(yīng)的權(quán)利,同時也要遵循一定的義務(wù)。但是,在外匯政策的執(zhí)行過程中,很多部門在政策理解上都存在一定的差異性。比如,外匯管理局和銀行之間、銀行和銀行之間都存在著多重標(biāo)準(zhǔn)。這使得客戶會在政策執(zhí)行比較寬松的銀行辦理業(yè)務(wù),而嚴(yán)格按照程序操作的銀行反倒處于不利地位。

2 外資銀行在中國的發(fā)展戰(zhàn)略

我們在看到外資銀行在中國發(fā)展過程中遇到的問題的同時,還應(yīng)當(dāng)看到外資銀行自身的優(yōu)勢以及它廣闊的市場前景。前不久,一項全國性的金融調(diào)查顯示,在外資銀行進(jìn)駐中國之后,有73.5%的人愿意選擇國內(nèi)銀行,而大約有11.9%的選擇外國銀行。同時該調(diào)查還顯示,外國銀行最大的優(yōu)勢就是“服務(wù)好,質(zhì)量高”。也就是說,良好的信譽(yù)和優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)已經(jīng)成為外資銀行自身的標(biāo)準(zhǔn)定位。同時,我們還應(yīng)當(dāng)看到,中國的13億人口蘊(yùn)涵著巨大的市場潛力。因此,外資銀行有必要做好準(zhǔn)備在中國市場上有所作為。筆者認(rèn)為,當(dāng)前,外資銀行應(yīng)當(dāng)著重從以下三個方面進(jìn)行發(fā)展。

(1)搶占零售市場。中國各大銀行都表示,國外銀行進(jìn)駐中國市場使國內(nèi)的銀行業(yè)感到了一定的壓力,外資銀行對中資銀行的威脅主要表現(xiàn)在零售業(yè)務(wù)上。實際上,外資銀行在中國擴(kuò)張的武器,正是他們最擅長的零售業(yè)務(wù)。銀行的個人零售業(yè)務(wù),主要是以存款為基礎(chǔ)的個人匯兌、結(jié)算、人業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、咨詢評估、家庭理財、信用擔(dān)保和承諾等各種金融服務(wù),是商業(yè)銀行實現(xiàn)贏利的重要渠道。早先進(jìn)駐中國市場的匯豐、花旗、東亞等外資銀行,大都將零售業(yè)作為打開銀行市場的突破口。而在2006年,花旗銀行與中國人壽等組成的花旗財團(tuán)成功收購廣發(fā)銀行,展現(xiàn)了外資銀行通過占有股份的方式來獲得銀行零售業(yè)務(wù)窗口的新渠道。而當(dāng)前很多國內(nèi)銀行都沒有對個人零售業(yè)務(wù)給予足夠的重視,對于大多數(shù)的國內(nèi)銀行而言,批發(fā)業(yè)務(wù)一直是主體業(yè)務(wù)。但是,從國際金融業(yè)的發(fā)展趨勢來看,個人零售業(yè)務(wù)已經(jīng)占有很大的市場份額,美國的個人貸款已經(jīng)占到貸款總數(shù)的40%以上。從中國的市場格局來看,雖然中國的企業(yè)貸款仍然占到貸款總數(shù)的90%,但是個人貸款也在持續(xù)增長的過程中,特別是中國的房地產(chǎn)貸款和個人信用卡在數(shù)量上和規(guī)模上都獲得了大幅度的上升,并且上升的潛力還很大。而在美國,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在金融行業(yè)中所占的比重正在逐漸縮小,而證券交易、銀行投資等業(yè)務(wù)正逐漸變成市場的主流。中國經(jīng)濟(jì)的增長必然帶來居民財富的增長和儲蓄的增加,這便為個人零售業(yè)奠定了一定的基礎(chǔ)。因此,外資銀行應(yīng)當(dāng)瞄準(zhǔn)零售業(yè)務(wù)市場,特別是高端客戶理財市場。

(2)開展人性化服務(wù)。針對目前外資銀行市場份額不夠的現(xiàn)狀,外資銀行應(yīng)當(dāng)充分利用各種營銷手段,開展人性化服務(wù)。各種營銷手段的利用一直是外資銀行的強(qiáng)項,因此外資企業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)充分利用各種營銷手段,開展人性化服務(wù)。首先,應(yīng)當(dāng)對市場進(jìn)行細(xì)分,滿足不同用戶的不同需求,外資銀行的市場份額不夠大,因而更應(yīng)當(dāng)將業(yè)務(wù)做好做“精”,通過精品服務(wù)來吸引客戶。其次，應(yīng)當(dāng)優(yōu)待優(yōu)質(zhì)客戶。實際上,從一個現(xiàn)有客戶身上獲得收益,要比獲得新客戶容易得多,因此外資銀行應(yīng)當(dāng)優(yōu)待優(yōu)質(zhì)客戶,以期同他們建立長期的合作關(guān)系。最后，應(yīng)當(dāng)充分利用有限資源,降低成本。目前中國法律對于一些新的業(yè)務(wù)項目的法律約束比較小。因此外資銀行的服務(wù)重點(diǎn),應(yīng)當(dāng)放在金融創(chuàng)新上,金融創(chuàng)新的最主要目的,就是突破某些法律對外資銀行的發(fā)展設(shè)立的障礙,從而獲得比較高的市場占有率,同時新的服務(wù)項目也有利于外資銀行降低成本。

(3)力求通過合作實現(xiàn)共贏。針對中資銀行強(qiáng)大的壓力,外資銀行更應(yīng)通過合作來達(dá)到共贏的目的,而不是單純的通過競爭來競爭。渣打銀行就是這方面很好的典型。渣打銀行進(jìn)入中國市場是隨著客戶的足跡到來的。因此,它的腳步從中國沿海開始發(fā)展到內(nèi)地省份。渣打進(jìn)入中國市場,更多的是尋求長期的戰(zhàn)略合作與發(fā)展,并且通過這種方式來獲得一定的市場份額。例如,渣打推出了一些產(chǎn)品,也希望能夠促進(jìn)當(dāng)?shù)劂y行推出類似的產(chǎn)品,在這種情況下每個合作者都在市場中獲得利益。

3 結(jié) 論

筆者對外資銀行在中國發(fā)展過程中遇到的問題進(jìn)行了一定的研究,并且提出了一定的解決策略，希望能對具體的工作有所幫助。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵字：外資銀行進(jìn)入；本土銀行；印度；中國

中圖分類號；F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）09-0333-02

一、引言

隨著全球化進(jìn)程日益加深，外資銀行資產(chǎn)在接收國的比例不斷增長。Asli（1998）指出，外資銀行的加入有助于加快本國銀行的經(jīng)營效率和改革速度；通過施加競爭壓力，增強(qiáng)本國銀行的監(jiān)管與監(jiān)督能力；有效降低本國銀行管理費(fèi)用，從而降低金融風(fēng)險；增加銀行業(yè)利潤從而加快本國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。總之，外資銀行的進(jìn)入對接收國銀行業(yè)乃至經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著非常積極的作用。然而，外資銀行進(jìn)入對一些亞洲國家的影響不盡相同。探討外資銀行進(jìn)入對發(fā)展中國家的影響，印度和中國是兩個最為值得探討的國家：他們是世界上最大的發(fā)展中國加同時也是FDI接收大國；均在90年代開始改革開放；擁有著相似的金融環(huán)境。本文利用2003-2009年印度和中國外資銀行和本土銀行的具體數(shù)據(jù)，通過分析外資銀行進(jìn)入對本土銀行的影響，本研究旨在探討外資銀行的進(jìn)入對印度和中國本土銀行影響是否顯著。

二、理論基礎(chǔ)

外資銀行的進(jìn)入是一個雙刃劍，它對接收國有有利的影響同時也會產(chǎn)生不利的效用。

1.有利影響。外資銀行進(jìn)入有助于國內(nèi)銀行的發(fā)展，具體有利影響包括：一、改善競爭環(huán)境：Aali（1998）年提出外資銀行進(jìn)入有助于改善接收國國內(nèi)銀行業(yè)的競爭環(huán)境。二、有效刺激本土銀行：外資銀行進(jìn)入可以通過提供新的技術(shù)和金融創(chuàng)新刺激接收國銀行業(yè)的穩(wěn)定性和辦事效率。三、外資銀行進(jìn)入可以幫助接收國發(fā)展本土金融市場。外資銀行進(jìn)入可以增加母國和東道國之間經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程。有助于加深銀行業(yè)之間交換市場，招攬更多來自其他國家的客戶。（Kari等，2006）

2.不利影響。Suvadee等（2004）通過實證分析泰國外資銀行影響力，指出外資銀行的進(jìn)入導(dǎo)致泰國本土銀行經(jīng)常性開支上升，短期利潤明顯下降。外資銀行進(jìn)入有可能會帶來負(fù)面的影響。外資銀行進(jìn)入有可能降低接收國對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響力，降低信用額度。由于發(fā)展中國家金融系統(tǒng)未完善，外資銀行進(jìn)入多帶來的競爭有可能對國內(nèi)銀行業(yè)在短期內(nèi)損傷很大，銀行的凈息差會高漲。

3.印度外資銀行情況。印度外資銀行的表現(xiàn)比本土銀行更佳：利潤和效率更高，不良貸款率更低。外資銀行的進(jìn)入加快了印度銀行業(yè)的改革，加速了印度對銀行業(yè)放松管制和改革的速度。然而，不少學(xué)者指出外資銀行在印度運(yùn)作并非很好。Jenifer（2004）指出，這也許歸咎于他們不愿意暴露他們銀行的全部實力。Rudar（2006）也指出很多外資銀行生產(chǎn)力和成本效率低下。

4.中國外資銀行情況。不少中國學(xué)者認(rèn)為，外資銀行在中國的效率要比中國本土銀行要高，外國金融資產(chǎn)份額的提高有助于提高國內(nèi)銀行的效率。然而，外資銀行的資產(chǎn)份額增加將進(jìn)一步惡化國有銀行存款被遷移的現(xiàn)象；國有銀行的貸款滲透率將下降等（Franklin，2004）。

綜上，印度和中國外資銀行占有率不高，外資銀行對印度和中國的影響利弊參半，結(jié)果尚不明確。

三、研究方法

本部分將運(yùn)用2003～2009年的數(shù)據(jù)實證分析和預(yù)測外資銀行進(jìn)入對本土銀行的影響。

1.研究模型。本文采用銀行績效決定因子完整模型進(jìn)行探討。該模型可用于測量銀行績效。模型如下：

DIijt=aoj+b0*FSjt+b1*Bijt+b2*Xjt+errorterm

其中，i代表銀行，j代表國家，t為年份，a0j為固定效應(yīng)，Bijt為本土銀行表現(xiàn)指標(biāo)的變化，F(xiàn)Sjt為外資銀行份額，Bijt=本土銀行自變因子，xjt國家宏觀影響因子。該模型的目的在于分析外資銀行進(jìn)入與國內(nèi)銀行績效之間的關(guān)系，外資銀行所占的資產(chǎn)份額將會是重要的獨(dú)立變量。其外，還將有兩個獨(dú)立的變量：銀行自身因素和國家的宏觀經(jīng)濟(jì)因素。

2.研究樣本和數(shù)據(jù)。本研究所指外資銀行指外資份額超過51%的銀行。為了分析印度和中國的外資銀行進(jìn)入對本土銀行業(yè)績的影響，本研究通過BANKSCOPE數(shù)據(jù)庫手機(jī)兩個國家的宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)以及相關(guān)銀行數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)為2003年至2009年期間年度數(shù)據(jù)。其中挑選28家印度銀行和34家中國銀行作為樣本。

四、研究結(jié)果。

通過多元線性回歸分析對外資銀行進(jìn)入中國和印度的影響進(jìn)行分析。依據(jù)表4.1得出，在中國，外資銀行的進(jìn)入不會對本土銀行業(yè)的表現(xiàn)產(chǎn)生顯著影響。外資銀行資產(chǎn)份額的變化在五個本土銀行績效指標(biāo)上均無顯著影響。

印度受外資銀行進(jìn)入影響的情況和中國受影響情況類似。從表4.2得出印度績效指標(biāo)受外資銀行進(jìn)入的影響比中國更明顯。根據(jù)研究結(jié)果顯示。股權(quán)/總資產(chǎn)、凈利息收入/總資產(chǎn)、存款、sT資金/總資產(chǎn)和管理成本均可成功反映本土銀行的盈利能力以及效率指標(biāo)。凈利率的上升，凈利率收入和稅前收入等增加可以導(dǎo)致股權(quán)的增加，再加管理費(fèi)用和不良資產(chǎn)的下降，銀行將更具競爭力。表4.2顯示管理費(fèi)用的增加導(dǎo)致稅前利潤的降低。

五、總結(jié)