序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇最穩(wěn)定的理財(cái)方式范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

一年一度的“三八”節(jié)到了，又是一個(gè)女性消費(fèi)的節(jié)日，你是否暢快消費(fèi)后而懊悔不已呢，或許你曾因理財(cái)缺少目標(biāo)而盲目消費(fèi)，看一下是否有以下誤區(qū)呢？在這個(gè)理財(cái)時(shí)代，我們要避開理財(cái)誤區(qū)，做女性“理財(cái)達(dá)人”。

誤區(qū)之一：干得好不如嫁得好

稍加留意，就會(huì)注意到身邊不乏一些漂亮的美女，平時(shí)把精力都用在了穿衣打扮和美容上，偶爾還來(lái)個(gè)組團(tuán)搭車戶外游。她們往往付出了大量的精力和財(cái)富，卻不見(jiàn)得釣上“金龜婿”。

美女趙琴在北京某高校讀研后，在一家雜志社寫稿辛苦了3年，對(duì)自己的收入很不滿意。總想找個(gè)有錢的男人輕輕一嫁，一不留神已進(jìn)入“剩女”行列。前幾天旅游去了港澳臺(tái)，在旅行的路上還真接觸了幾個(gè)高富帥，一路上也相談甚歡，這種美好的感覺(jué)和憧憬一直延續(xù)到回來(lái)后半個(gè)月，沒(méi)有想到這幾個(gè)高富帥竟沒(méi)有一個(gè)再和她聯(lián)系。近萬(wàn)元的旅游費(fèi)對(duì)于小資的她來(lái)說(shuō)不大也不小，還搭上了精力和時(shí)間。

踏入此誤區(qū)的多為待字閨中的“圣女”或“剩女”，特別是天生麗質(zhì)的年輕美眉，更認(rèn)為理財(cái)操心費(fèi)神，累得滿臉皺紋，早生華發(fā)，倒不如釣個(gè)“金龜婿，自然財(cái)源滾滾，一輩子吃喝穿用不愁，何須勞自己大駕？不過(guò)一嫁不如一嫁也有可能。

但把未來(lái)寄托于找個(gè)有錢老公，卻忽視了個(gè)人創(chuàng)造、積累財(cái)富能力的提高?，F(xiàn)代女性，應(yīng)當(dāng)依靠自己充電、掌握理財(cái)和生存技能等方式，一展自己的風(fēng)采！

誤區(qū)之二：理財(cái)就是買產(chǎn)品

上海43歲王女士，認(rèn)為理財(cái)能一本萬(wàn)利，快速致富。所以經(jīng)常上銀行辦理業(yè)務(wù)買一些理財(cái)產(chǎn)品。認(rèn)為自己對(duì)理財(cái)并不陌生，無(wú)非就是買一些股票、基金、保險(xiǎn)、貴金屬投資等。

沒(méi)有想到，自己的財(cái)會(huì)越理越少。去年一年下來(lái)，自己的股票虧損近半，被套牢至今還沒(méi)有出來(lái)；買的基金也大至類同，損失過(guò)半苦不堪言，如今啥也不敢投了，任憑理財(cái)師講得天花亂墜，也不敢再去投資。

像王女士這樣沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃，盲目投資理財(cái)導(dǎo)致家庭陷入財(cái)務(wù)困頓的女性不再少數(shù)?？傉J(rèn)為理財(cái)就是炒股、買基金、炒外匯、以及銀行保險(xiǎn)等渠道的理財(cái)?shù)取＠碡?cái)不僅僅是投資，更不是投機(jī)。

真正意義上的理財(cái)不僅包括投資理財(cái)，還包括教育、購(gòu)房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的生活理財(cái)。嚴(yán)格控制理財(cái)家庭資產(chǎn)與負(fù)債的比例，確保家庭緊急備用金的流動(dòng)性，當(dāng)生活上無(wú)憂時(shí)，再去投資才能抗風(fēng)險(xiǎn)。

誤區(qū)之三：時(shí)尚誘惑踏陷阱

女性大都有購(gòu)物的嗜好與沖動(dòng)，這是導(dǎo)致許多女性個(gè)人理財(cái)失敗的重要原因。漂亮的衣服、昂貴的化妝品、漂亮的首飾、旅游、淘寶，在你時(shí)尚的同時(shí)，或許被掏空了口袋。

時(shí)女士今年25歲，除了一份穩(wěn)定的工資外，還偶爾做家教賺些外塊。由于她年輕肯干，收入過(guò)萬(wàn)，生活自由自在、無(wú)拘無(wú)束。她追求時(shí)尚，很少有明確的消費(fèi)計(jì)劃。

同事送時(shí)女士一個(gè)雅號(hào)“ 購(gòu)物達(dá)人”，幾乎每天都會(huì)有快遞過(guò)來(lái)送貨，每當(dāng)她月底看到支付寶發(fā)來(lái)的賬單時(shí)，才懊悔超支了。這樣下來(lái)每個(gè)月的月底，她幾乎都沒(méi)有結(jié)余，成了“月光一族”。

像時(shí)女士經(jīng)常被時(shí)尚掏光口袋的女性不在少數(shù)。這實(shí)在是對(duì)“時(shí)尚”理解的偏差和盲目崇拜“時(shí)尚”造成的。其實(shí)， 時(shí)尚首先應(yīng)是一種健康的生活方式。最健康而時(shí)尚的生活方式應(yīng)是有規(guī)律的、科學(xué)的、有活力的生活，這一切只有需花錢有度、財(cái)務(wù)穩(wěn)定才能真正時(shí)尚。

誤區(qū)之四：刷卡消費(fèi)巧省錢

女性對(duì)各種會(huì)員卡、打折卡可謂情有獨(dú)鐘，幾乎每人包里都能掏出大把各種各樣的卡。許多情況下用卡消費(fèi)確實(shí)會(huì)省錢，但有些時(shí)候用卡不但不能省錢，還會(huì)適得其反。

有的商家規(guī)定消費(fèi)必須達(dá)到一定數(shù)額后才能取得會(huì)員資格，如果單單是為了辦卡而突擊消費(fèi)的話，就不一定省錢了；還有一些美容的會(huì)員卡，以超低價(jià)吸引你繳足年費(fèi)，可事后要么服務(wù)打了折扣，要么干脆人去樓空，讓你的會(huì)員卡變成廢紙一張。

“三八”臨近，李倩（化名）手機(jī)里每天都收到多條短信，全都是商場(chǎng)和服裝、化妝品品牌的活動(dòng)促銷短信。

李倩有七張不同商場(chǎng)的會(huì)員卡，十張不同服裝品牌的會(huì)員卡，五張化妝品品牌的會(huì)員卡，此外，還有家居用品店、飾品店、眼鏡店等三十多張卡。

每次辦卡的時(shí)候，她都覺(jué)得自己是在為以后省錢，結(jié)果，卻越花越多。每次收到商界的打折活動(dòng)信息時(shí)，總是想這個(gè)優(yōu)惠不能錯(cuò)過(guò)。結(jié)果經(jīng)常為了更多積分而增加消費(fèi)，有時(shí)因指定購(gòu)物商場(chǎng)的商品有限，經(jīng)常便宜貨，最后都成了家里的擺設(shè)。

辦卡本為省錢，結(jié)果卻深陷泥潭不能自拔。后來(lái)李倩檢討自己，為了積分而購(gòu)物，確是一種不理性消費(fèi)，不但額外增加不必要的支出，還誘發(fā)沖動(dòng)消費(fèi)、盲目消費(fèi)。

誤區(qū)之五：女性保險(xiǎn)后考慮

在我國(guó)很多女性理財(cái)家庭，由于女性背負(fù)和承載的太多，在購(gòu)買保險(xiǎn)方面往往會(huì)先考慮孩子、老公和父母，最后才考慮理財(cái)女性自身，這其實(shí)是一個(gè)理財(cái)誤區(qū)。

與男性相比，女性隨著年齡的增長(zhǎng)，一系列的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也在不斷出現(xiàn)：得了女性疾病怎么辦？生孩子有多大風(fēng)險(xiǎn)？許多問(wèn)題都是男同胞不可能遇到的，這需要女性通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)保障自己。女性購(gòu)買何種保險(xiǎn)，要適女性的年齡與生活狀況需求而定。

對(duì)于尚未結(jié)婚的女性來(lái)說(shuō)，可能現(xiàn)在還在念書，或者剛剛參加工作。這時(shí)收入相對(duì)較低或沒(méi)有收入，首先應(yīng)該購(gòu)買的是意外風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品。以后隨著經(jīng)濟(jì)能力的逐步提高，以及家庭責(zé)任的日益增加，可以考慮購(gòu)買定期壽險(xiǎn)及重大疾病類保險(xiǎn)。

對(duì)已經(jīng)結(jié)婚尚未生育的女性，一般有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，家庭責(zé)任也日益增加。此時(shí)除基本的意外和定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品外，應(yīng)優(yōu)先考慮重大疾病保障，因?yàn)橹卮蠹膊〔环帜信?，一旦發(fā)生對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)打擊巨大。

篇(2)

[關(guān)鍵詞]家庭投資理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；對(duì)策

一、家庭投資理財(cái)?shù)母拍罴胺绞?/p>

1.1家庭投資理財(cái)?shù)母拍?/p>

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們創(chuàng)造財(cái)富的能力越來(lái)越高，使得人們的收入水平也越來(lái)越高，隨著人們積累財(cái)富的不斷增多，促使著越來(lái)越多的人開始關(guān)注理財(cái)，家庭投資理財(cái)已經(jīng)成為當(dāng)前人們獲取經(jīng)濟(jì)利益的一種有效途徑。家庭投資理財(cái)主要是指家庭成員通過(guò)科學(xué)、合理利用現(xiàn)財(cái)技術(shù)、手段，對(duì)家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行有效的管理，從而能夠達(dá)到保值、增值，最終獲取一定經(jīng)濟(jì)利益的目的，由此可以看出，家庭投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要作用就是使家庭中多余的財(cái)富通過(guò)有效管理，來(lái)獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，進(jìn)而能夠有效提高家庭的生活質(zhì)量。

1.2家庭投資理財(cái)?shù)姆绞?/p>

隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，推動(dòng)著理財(cái)工具也得到了快速發(fā)展，越來(lái)越多的投資理財(cái)產(chǎn)品開始出現(xiàn)在我們?nèi)粘Ｉ钪校瑯O大滿足了不同家庭對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨?。下面我們就?dāng)前我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)膸追N方式進(jìn)行詳細(xì)的探討。

（1）儲(chǔ)蓄

對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄是最傳統(tǒng)、最基本也是最常用的一種投資理財(cái)方式，相比較于其它投資理財(cái)方式，儲(chǔ)蓄是最安全、最穩(wěn)定、最簡(jiǎn)單的一種理財(cái)方式，但是受益不是很高。

（2）股票

就目前來(lái)說(shuō)，在我國(guó)全部的家庭投資理財(cái)方式中，股票是受益最高、風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資理財(cái)方式。因此，股票適合于能夠承受較大風(fēng)險(xiǎn)的家庭進(jìn)行投資理財(cái)，而且在進(jìn)行股票投資理財(cái)時(shí)，還必須掌握一定的專業(yè)技能和知識(shí)。

（3）國(guó)債

國(guó)債投資理財(cái)?shù)氖芤娌皇呛芨?，也不是很低，在股票個(gè)儲(chǔ)蓄之間，而且風(fēng)險(xiǎn)也比股票小很多，因此，國(guó)債非常適合于家庭承受風(fēng)險(xiǎn)能力低、理財(cái)思想不是很開放的家庭。

（4）基金

基金主要是我國(guó)相關(guān)專業(yè)部門將社會(huì)上比較分散的資金募集在一起，最終能夠形成有規(guī)模的信托資產(chǎn)，然后再由相關(guān)專業(yè)人員根據(jù)資產(chǎn)組合的原則進(jìn)行分散投資，最終將獲取的利益根據(jù)出資的比例進(jìn)行相應(yīng)的分紅。相比較于其它投資理財(cái)方式，該投資理財(cái)是由專業(yè)的人員進(jìn)行管理，進(jìn)而能夠?qū)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分析、控制，而且資金規(guī)模比較大，受益也非常可觀。因此，基金投資理財(cái)非常適合那些家庭有多余財(cái)富，而又沒(méi)有時(shí)間和專業(yè)知識(shí)進(jìn)行管理的家庭。

另外，除以上四種投資理財(cái)方式外，還有房地產(chǎn)投資。期貨投資、債券投資以及保險(xiǎn)投資等方式，因此，家庭一定要根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇合適的投資方式，最終獲取最高的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。

二、我國(guó)家庭投資理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀

2.1居民家庭經(jīng)濟(jì)收入差距較大

隨著近幾年我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們收入水平得到了有效提高，但與此同時(shí)我國(guó)的貧富差價(jià)也越來(lái)越大，尤其是在近幾年居民收入差距的逐漸加大，已經(jīng)成為影響我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，我國(guó)大多數(shù)居民處于平均收入水平以下，而且在市區(qū)最高收入家庭中的財(cái)富占到了總財(cái)富的60%左右，而中等收入家庭財(cái)富還不到總財(cái)富的四成，25%的低收入家庭中的財(cái)富只占到了總財(cái)富的2.6%。由此可以看出，我國(guó)家庭收入結(jié)構(gòu)非常不合理，高收入家庭數(shù)量少，但是卻占據(jù)著我國(guó)70%左右的財(cái)富，而中等及低收入家庭數(shù)量雖然非常多，但是卻只掌握著全國(guó)30%左右的財(cái)富。這種較大的貧富差距導(dǎo)致富人囤積大量的財(cái)富進(jìn)行投資理財(cái)，而低收入家庭只能精打細(xì)算過(guò)日子，很難有多余的資產(chǎn)進(jìn)行投資理財(cái)，因此，居民家庭收入不平衡，是制約我國(guó)家庭投資理財(cái)健康發(fā)展的一個(gè)重要因素，也是目前我國(guó)亟需解決的一個(gè)社會(huì)性質(zhì)的問(wèn)題。

2.2居民理財(cái)存在弊端

就目前我國(guó)市場(chǎng)的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，常常存在著以下兩種現(xiàn)象，一種是上市公司大股東的“無(wú)法無(wú)天”，由于這些人都是企業(yè)獨(dú)立的法人，他們占據(jù)著企業(yè)較大的財(cái)富，因此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)企業(yè)大股東私自挪用上市公司資金，進(jìn)而對(duì)上市公司的管理指手畫腳，使得投資者的切身利益受到損害；另一種是“政策市”，就我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，我國(guó)“政府”的很多動(dòng)作、政策都跟股市有著緊密的聯(lián)系，例如，存款利率、國(guó)家發(fā)展規(guī)劃等相關(guān)“利好政策”的出臺(tái)，都會(huì)在一定程度上推動(dòng)股市的快速發(fā)展，而這種“政策市”現(xiàn)象也是我國(guó)獨(dú)特的市場(chǎng)景觀，所以這也就在一定程度上降低了我國(guó)資本市場(chǎng)的信譽(yù)度，導(dǎo)致基金、股市、保險(xiǎn)等理財(cái)方式也會(huì)降低信譽(yù)度，當(dāng)市場(chǎng)處于較為低迷狀態(tài)時(shí)，很多投資者都會(huì)認(rèn)為政府會(huì)出手救市，心存僥幸心理。由此可以看出，目前我國(guó)居民在理財(cái)方面還存在著一定的弊端，資本市場(chǎng)不是很成熟，這在一定程度上影響著家庭投資理財(cái)行業(yè)的健康發(fā)展。

2.3居民缺乏有效的投資理財(cái)觀念

就我國(guó)當(dāng)前的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，我國(guó)家庭受到傳統(tǒng)觀念的思想影響比較嚴(yán)重，一直提倡勤儉節(jié)約，這就直接導(dǎo)致很多家庭并沒(méi)有理財(cái)方面的意識(shí)，大多數(shù)家庭都是將錢存在銀行，對(duì)其余的投資理財(cái)方式根本不相信，也不愿意接受。另外，我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，人們受到農(nóng)業(yè)觀念的影響比較嚴(yán)重，這就直接導(dǎo)致更多的人愿意將自己的資產(chǎn)用于自己創(chuàng)業(yè)，幾乎沒(méi)有進(jìn)行家庭投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)；而且即使有些家庭有投資理財(cái)意識(shí)，也是一些短期的投資理財(cái)，并且科學(xué)有效的長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，很容易受到周圍環(huán)境的影響，隨大流。由此可以看出，居民缺乏有效的投資理財(cái)觀念是影響我國(guó)居民理財(cái)科學(xué)規(guī)劃的一個(gè)重要因素。

三、家庭投資理財(cái)規(guī)劃與對(duì)稱

3.1根據(jù)家庭差異性合理理財(cái)

不同家庭的經(jīng)濟(jì)狀況各不相同，因此，對(duì)于家庭成員在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，一定要結(jié)合自身的實(shí)際情況選擇投資理財(cái)方式。例如，就目前我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，南方家庭的整體收入水平比北方要高，而且南方家庭的理財(cái)觀念要比北方家庭開放很多。對(duì)于北方家庭來(lái)說(shuō)，收入偏高的家庭選擇理財(cái)?shù)牟皇呛芏啵麄兏嗟厥菍①Y產(chǎn)進(jìn)行消費(fèi)；中等收入的家庭，在拋去每個(gè)月孩子、父母、住房等生活相關(guān)費(fèi)用后，會(huì)將剩余的部分進(jìn)行儲(chǔ)蓄；而收入偏低的家庭基本上沒(méi)有理財(cái)想法，他們大多數(shù)都是精打細(xì)算過(guò)日子。對(duì)于南方來(lái)說(shuō)，大多數(shù)家庭都非常重視理財(cái)，收入較高的家庭基本上會(huì)將多余的財(cái)富進(jìn)行投資理財(cái)；收入中等的家庭也會(huì)在拋去每個(gè)月孩子、父母、住房等生活相關(guān)費(fèi)用后，會(huì)將剩余的部分進(jìn)行各種投資理財(cái)，從而能夠在一定程度上提高自己的生活質(zhì)量；收入偏低的家庭會(huì)不斷進(jìn)行打拼，以便是自己盡快富裕起來(lái)。因此，不同的家庭要根據(jù)自身的實(shí)際情況、興趣愛(ài)好合理規(guī)劃理財(cái)，從而能夠在一定程度上提高自身的生活質(zhì)量。

3.2注重生活理財(cái)和財(cái)產(chǎn)保全

人們一定要清楚理財(cái)跟投資之間是不同的，這兩者并不相等，理財(cái)包括投資，而且理財(cái)也包括財(cái)產(chǎn)保全。在我們實(shí)際生活過(guò)程中，由于一些意外情況的發(fā)生，而使得多年積累的資產(chǎn)在短時(shí)間內(nèi)被消耗，因此，家庭成員在選擇投資理財(cái)時(shí)，一定要非常謹(jǐn)慎，切忌盲目投資，避免投資失敗，給自己帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，進(jìn)而影響到生活質(zhì)量。另外，居民在投資理財(cái)時(shí)，還要有科學(xué)的生活理財(cái)規(guī)劃，在確保資產(chǎn)安全的前提下選擇理財(cái)方式，而且還要將理財(cái)跟家庭日常生活、子女教育、職業(yè)以及醫(yī)療更方面協(xié)調(diào)好，確保在進(jìn)行理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，不影響生活方式，最終達(dá)到提高生活質(zhì)量的最終目標(biāo)。

3.3改變理財(cái)觀念

針對(duì)目前我國(guó)居民受傳統(tǒng)觀念影響比較嚴(yán)重，理財(cái)觀念還比較缺乏，所以一定要改變自己的理財(cái)觀念。首先要合理選擇理財(cái)方式。家庭在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，首先要根據(jù)自身的實(shí)際情況，跟理財(cái)品種進(jìn)行有效的對(duì)比、分析，最終做出最科學(xué)合理的選擇。有些理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)高，但收益也高，所以不同的家庭要根據(jù)自身承受風(fēng)險(xiǎn)能力不同，合理選擇理財(cái)方式；其次要）制定合理財(cái)產(chǎn)分配計(jì)劃。家庭理財(cái)一定要根據(jù)自身實(shí)際情況，制定出短期、中期以及長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，將自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理分配，按照相應(yīng)的比例進(jìn)行理財(cái)，最終使自己獲取最大的經(jīng)濟(jì)效益。

四、結(jié)論

綜上所述，家庭投資理財(cái)一方面能夠使家庭獲取一定的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，在一定程度上提高家庭的生活水平，另一方面還對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一定的推動(dòng)作用。所以說(shuō)，家庭要根據(jù)自身的實(shí)際情況，合理規(guī)劃理財(cái)，從而在獲取一定經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，也有利于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇(3)

雷區(qū)一：輕信

老年人由于年事已高，信息不靈，在理財(cái)過(guò)程中很容易輕信他人上當(dāng)受騙。生活中，我遇到過(guò)多種騙人伎倆：用過(guò)期作廢和造假的外國(guó)貨幣騙老年人認(rèn)購(gòu)的；用廢棄、不可兌換的有價(jià)證券騙人的；多人串連“組團(tuán)”演“雙簧”騙人的，等等。去年春，我家附近來(lái)了一伙出售“秘魯幣”的人，聲稱用100元人民幣即可購(gòu)買五張“秘魯幣”，到銀行可兌換人民幣350元。 “秘魯幣”平時(shí)極少見(jiàn)到，有些老年人就聽信了騙子的謊言，買了好些“秘魯幣”。結(jié)果到銀行兌換時(shí)被告知：這些“秘魯幣”全是假的！還有用假古董來(lái)騙老年人“認(rèn)購(gòu)”的。這些活生生的例子給我敲響了警鐘。因此多年來(lái)，不管遇到哪種騙術(shù)，我都沒(méi)有輕信，“我的錢我做主”，從而避免了很多“破財(cái)”機(jī)會(huì)。

雷區(qū)二：貪利

近年來(lái)，社會(huì)上以高息為誘人標(biāo)志的“非法集資”現(xiàn)象屢禁不止，有些老年人因貪圖高利而上當(dāng)受騙。老友劉某聽說(shuō)某企業(yè)以高于銀行利息三倍的“高價(jià)”吸收社會(huì)閑散資金時(shí)，便背著家人把自己積攢多年的5萬(wàn)元養(yǎng)老金交給了那家企業(yè)。結(jié)果半年后得知：那家企業(yè)玩的是“高息騙股”的把戲，已經(jīng)席卷集資款“蒸發(fā)”了！老劉的5萬(wàn)元養(yǎng)老金全部打了水漂！老劉急火攻心，住進(jìn)了醫(yī)院，送點(diǎn)送了老命。血的教訓(xùn)使我認(rèn)識(shí)到：社會(huì)上出現(xiàn)的“高息騙股”現(xiàn)象，就是抓住了老年人貪利的心理。因此，對(duì)于這種非正常的“高息”現(xiàn)象，老年人一定要謹(jǐn)慎，越是“高息”，陷阱的機(jī)率就越大！去年5月，有人找到我，聲稱融資利率高達(dá)30%！我當(dāng)即拒絕了。事隔3個(gè)月，那個(gè)人果然因涉嫌詐騙而被警方抓了起來(lái)。我經(jīng)常告誡周圍的老年朋友：天上不會(huì)掉餡餅。一旦有“餡餅”從天而降，那不是“板磚”便是“陷阱”！

雷區(qū)三：擔(dān)保

生活中，常有老年人因礙于面子而為他人提供經(jīng)濟(jì)擔(dān)保，最后把自己“套”進(jìn)去的事。我的胞弟住在農(nóng)村，2009年，村干部找到他，想讓他用家里的儲(chǔ)蓄存單，為村里的幾個(gè)想發(fā)展棚菜生產(chǎn)的貧困戶擔(dān)保，辦理銀行小額抵押貸款。弟弟礙于村干部的面子，便把家里的3萬(wàn)元存單做了抵押。結(jié)果秋天還貸款時(shí)，那幾家貧困戶因不懂技術(shù)而賠了錢，根本無(wú)力還貸，于是，銀行依法凍結(jié)了弟弟的存款而用于還貸。弟弟有怨無(wú)處訴，有苦無(wú)處說(shuō)，氣得大病了一場(chǎng)！這件事讓我看清了：老年人不能輕意給別人擔(dān)保。老年人本來(lái)兜里的錢就不多，再冒風(fēng)險(xiǎn)為他人擔(dān)保，無(wú)異于“盲人騎瞎馬，夜半臨深池”！這幾年，找我作擔(dān)保的人和單位很多，我基本都拒絕了，因?yàn)槲矣X(jué)得：在“看不準(zhǔn)”、“摸不透”的情況下，明哲保身是老年人最安全的理財(cái)方式！

雷區(qū)四：跟風(fēng)

同事老張退休后，拿出自己多年積攢的6萬(wàn)元錢，進(jìn)入了“老年理財(cái)族”行列。在理財(cái)過(guò)程中，他是“傻子種地――看鄰居”，別人炒股他炒股，別人買基金他買基金，別人買哪種股票他買哪種。一通跟風(fēng)之后，是一連串的“鎩羽而歸”。老張心身疲憊，情緒低到了極點(diǎn)。從老張失敗的理財(cái)經(jīng)歷中我感悟到：老年人理財(cái)無(wú)論何時(shí)都要有自己的主見(jiàn),要憑自己多年的生活閱歷來(lái)把握理財(cái)之道,最忌“跟風(fēng)”。多年來(lái)，我始終堅(jiān)持“我是財(cái)主”的原則，不管哪種“風(fēng)潮”襲來(lái)，我都用眼去觀察，用心去體味，用自己的“一定之規(guī)”去理財(cái)。

篇(4)

【關(guān)鍵詞】走出誤區(qū) 避免錯(cuò)誤 巧用思維

一、走出理財(cái)誤區(qū),打理個(gè)人資產(chǎn)

如今老百姓可支配的收入越來(lái)越多了,于是便有了理財(cái)?shù)脑竿托枨?可是如何打理個(gè)人資產(chǎn),目前可選擇的渠道還不算多,人們的行為誤區(qū)卻不少,具體表現(xiàn)在:

1.急功近利型

眼下不少商業(yè)銀行都開設(shè)了理財(cái)工作室,由資深專家為客戶度身訂制理財(cái)計(jì)劃?？蓭缀趺课豢蛻羯祥T來(lái)的第一句話都是“我的錢能增值多少”或者“你們可以給我多高的收益率”。這顯然有些太急功近利了。其實(shí),理財(cái)并不等于投資,它是指如何制訂合理利用財(cái)務(wù)資源、實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生目標(biāo)的程序。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō),理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更寬泛。一般包括生活理財(cái)和投資理財(cái)兩種。

2.過(guò)于保守型

盡管股市投資者已有數(shù)千萬(wàn),債市、匯市的投資隊(duì)伍也日漸龐大,可仍有眾多的百姓固守著唯一的理財(cái)方式:存錢。“聚沙成塔”“滴水穿石”,是他們所堅(jiān)持的理財(cái)真諦。

的確,在眾多理財(cái)投資方式中,儲(chǔ)蓄是風(fēng)險(xiǎn)最小、收益最穩(wěn)定的一種。但是央行連續(xù)降息加上征收利息稅,在這種情況下,依靠存款實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)增值幾乎沒(méi)有可能;一旦遇到通貨膨脹,存在銀行的個(gè)人資產(chǎn)還會(huì)在無(wú)形中“縮水”。存在銀行里的錢永遠(yuǎn)只是存折上的一個(gè)空洞的數(shù)字,它不具備股票的投資功能或者保險(xiǎn)的保障功能。因此,建議大家,根據(jù)年齡、收入狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款,使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn),才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>

3.面面俱到型

買一點(diǎn)股票,買一點(diǎn)債券,加上外匯、黃金、保險(xiǎn),個(gè)人資產(chǎn)平均或不平均地分配在每一種投資渠道中?！皷|方不亮西方亮”。總有一處能賺錢――這是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。

面面俱到型的理財(cái)方式,確實(shí)有助于分散投資風(fēng)險(xiǎn),但其缺陷也是顯而易見(jiàn)的;因?yàn)闆](méi)有足夠的潛力關(guān)注每個(gè)市場(chǎng)的動(dòng)向,結(jié)果可能在哪都賺不到錢,甚至有資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。

對(duì)于掌握資產(chǎn)并不太多的普通百姓來(lái)說(shuō),優(yōu)勢(shì)的相對(duì)集中,才能使有限的資金實(shí)現(xiàn)最大收益。所以我們要走出誤區(qū),不要把你的雞蛋都放在一個(gè)籃子里,但也不要放在太多的籃子里,要看清形勢(shì),適時(shí)、量力而行。

二、調(diào)整投資心理,避免本能錯(cuò)誤

理財(cái)并不困難,但很多人確弄得一團(tuán)糟,他們之所以會(huì)栽跟頭,我想,主要原因還是在于投資者的心理,人類的本能似乎不斷把我們拉向錯(cuò)誤的方向。比如:

1.過(guò)于貪婪

我們從商店滿載而歸,購(gòu)物之多超出了原先的計(jì)劃。我們不愿意自己做飯,所以就去下館子。我們從商品目錄上看到一樣?xùn)|西,一沖動(dòng)就買了下來(lái)。這樣隨心所欲還不算太糟。比起那些花錢大手大腳的人,吝嗇之徒可能有更多存款,但是這并不意味著他們更開心。盡管如此,我們想成功理財(cái)至少也要有一點(diǎn)點(diǎn)自我控制。同時(shí),有些自我控制還能減輕財(cái)務(wù)壓力。所以牢牢控制消費(fèi)支出,或許會(huì)讓你少受一些因?yàn)槿卞X花而帶來(lái)的困擾。

2.過(guò)于輕率

我們的投資組合常常是多種證券的大雜燴,而不是精心構(gòu)思。問(wèn)題就出在“兩種沖動(dòng)”。其一,我們?cè)谫I入新投資品種時(shí)總是過(guò)于急切,而在賣出現(xiàn)有投資品種時(shí)又太過(guò)于猶豫不決。新投資帶來(lái)新希望,因此能讓人夢(mèng)想大撈一把。同時(shí),拋售原有投資品種也就意味著放棄了原有的夢(mèng)想。所以賣出表現(xiàn)糟糕的投資品種,我們也就被迫承認(rèn)自己犯錯(cuò)。但是,假如我們的投資損失是發(fā)生在納稅賬戶上,賣出又常常是聰明之舉,因?yàn)槲覀兡芾脫p失來(lái)少繳稅。其二,不利的沖動(dòng)是,我們總是把資金弄得過(guò)于分散,而不是只建立在一個(gè)投資組合。

這樣的心理游戲有助于我們控制支出,避免冒太大風(fēng)險(xiǎn),從而攢下更多錢,或者成為更出色的投資者。但很不幸,這種心理游戲也會(huì)導(dǎo)致投資組合回報(bào)率低下。

3.過(guò)于著急

不必要的頻繁交易,有時(shí)不僅僅源于過(guò)于自信,有時(shí)也是我們心浮氣躁的反映。所以,我們往往越關(guān)注自己的投資,就越容易受到誘惑去做點(diǎn)什么。結(jié)果往往是災(zāi)難性的。

三、巧用逆向思維,取得非凡收益

首先,我們要拋棄“絕對(duì)穩(wěn)健”的思想,適當(dāng)?shù)剡M(jìn)行一下“投機(jī)冒險(xiǎn)”。目前,儲(chǔ)蓄仍然是百姓理財(cái)?shù)闹髑?。其收益雖然比較穩(wěn)妥,但當(dāng)前利率是歷史上較低的時(shí)候,如此低的收益很難抵御物價(jià)上漲所帶來(lái)的貨幣貶值風(fēng)險(xiǎn)。因此,接受新鮮事物快的中、青年投資者不妨拋棄傳統(tǒng)的“錢存銀行最穩(wěn)妥”的觀念,適當(dāng)進(jìn)行一些有風(fēng)險(xiǎn)但收益相對(duì)較高的“投機(jī)”類理財(cái)。比如,開放性基金、分紅保險(xiǎn)等。

其次,要拋棄“分散投資”學(xué)會(huì)“孤注一擲”。經(jīng)歷過(guò)炒股賠錢的人往往對(duì)分散投資更加深信不疑。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)類投資“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”確實(shí)能達(dá)到分散和減少風(fēng)險(xiǎn)的目的,但如果一味地去刻意“分散”有時(shí)會(huì)適得其反。

再次,拋棄“一味賺錢”的思想,要“能掙會(huì)花”。在我們生活中也有不少,理財(cái)?shù)淖罱K目的是為了使全家人的生活質(zhì)量不斷提高,只攢錢,不花錢,那即使他的年收益再高,攢的錢再多,也不能算得上科學(xué)理財(cái),最多只能說(shuō)他“很能攢錢”因此,理財(cái)計(jì)劃中要有消費(fèi)計(jì)劃,在保證正常家庭開支的情況下,適當(dāng)加大旅游、文化、子女教育類的消費(fèi),這樣,這樣生活質(zhì)量提高了,投資者才會(huì)有更多的精力、動(dòng)力和信心去賺更多的錢。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之,我認(rèn)為人類社會(huì)是一個(gè)金字塔結(jié)構(gòu),不可能每個(gè)人都能登峰造極,只有給自己定一個(gè)適合自身能力的目標(biāo),只有在生活中學(xué)會(huì)理財(cái),在理財(cái)中學(xué)會(huì)生活,順應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展的需要,以人為本,刻畫鮮活的形象,才能去分享多彩的人生。

參考文獻(xiàn):

篇(5)

市場(chǎng)理財(cái)有五種選擇：定存、保險(xiǎn)、基金、股票和不動(dòng)產(chǎn)。在活動(dòng)開始前，老師叮囑我們：“風(fēng)險(xiǎn)低低，收益低低；風(fēng)險(xiǎn)高高，收益高高?！彼€特別交代我們市場(chǎng)會(huì)波動(dòng)，要謹(jǐn)慎認(rèn)真地選擇。

第一次實(shí)踐，我選擇了定存。“不管市場(chǎng)怎樣，定存都不會(huì)虧本?！蔽揖o緊地握著手里的100塊錢，心里這么想著。我堅(jiān)定地走向了定存的隊(duì)列，把100元啟動(dòng)資金交了上去，心兒“怦怦”直跳。過(guò)了一會(huì)兒，“市場(chǎng)信息”顯示了出來(lái)：“亞太地區(qū)成為全球最大市場(chǎng)――定存收益5%，保險(xiǎn)收益5%，基金收益10%，股票收益20%，不動(dòng)產(chǎn)收益40%！”哇！我驚呆了，“不動(dòng)產(chǎn)”居然可以賺那么多，收益可真高呀！ “投資”不動(dòng)產(chǎn)的只有兩三個(gè)人，他們樂(lè)滋滋地把賺到手的“票子”拿在手里。眼看著一張鈔票變成了一沓鈔票，我的心不禁癢癢了。要不，我也去“投資”不動(dòng)產(chǎn)？

“可是，萬(wàn)一虧了怎么辦？”另外一個(gè)念頭閃現(xiàn)在腦海中。我剛剛才賺了5塊錢，萬(wàn)一賠了本，把啟動(dòng)資金都給賠掉了怎么辦？我可賠不起啊！不行，不能去！

那，接下來(lái)我要“投資”什么好呢？對(duì)了，去“買”保險(xiǎn)吧，保險(xiǎn)有“防摔墊”，即使摔下來(lái)也不會(huì)摔得太慘！我趕緊去了“保險(xiǎn)”那隊(duì)。果然，結(jié)果顯示：“馬來(lái)西亞航班失蹤，市場(chǎng)受到重大打擊，不動(dòng)產(chǎn)虧本30%，股票跌至原本的20%，基本基金虧本20%……”只有穩(wěn)定的定存和保險(xiǎn)賺了5元。我大大地松一口氣：還好我做出了明智的選擇。

看到別人手里拿著賺來(lái)的錢，我又覺(jué)得自己的方式太保守了。我按部就班地來(lái)，才賺了10元，實(shí)在太慢了！我經(jīng)不住誘惑，鼓起勇氣走向了基金的隊(duì)列。在我緊張的注視下，公布“市場(chǎng)信息”了：“因?yàn)槭艿郊幽么笕∠顿Y移民消息的影響，不動(dòng)產(chǎn)跌了20%，保險(xiǎn)收益增加了10%，基金跌了10%……”哎，真是意想不到啊！一位工作人員大步流星地走了^來(lái)，硬生生地把我手里的錢搶走了。唉，我花了好一番工夫才賺的錢，還沒(méi)在口袋里焐熱就這樣飛了！要不是必須遵守規(guī)則，我真想去把錢搶回來(lái)。

這一來(lái)，我再也不敢“投資”高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品了。我又去定投那里賺了10元，總共得到了110元錢。握著這難得的110元錢，我心里暗暗想：“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入行需謹(jǐn)慎！”

這次的理財(cái)體驗(yàn)活動(dòng)，真是讓我們受益多多呀！

浙江省溫州市籀園小學(xué)五（2）班

指導(dǎo)老師：許海琴

打擂角度：理財(cái)

篇(6)

諾亞財(cái)富始終追尋恪守專一、精到的服務(wù)原則，并與客戶維系恒久互信的關(guān)系。

諾亞財(cái)富匯聚人才、創(chuàng)意及資本，提供高度個(gè)性化的服務(wù)，幫助客財(cái)富管理之旅的承諾：私密、穩(wěn)健、輕松和優(yōu)雅。

諾亞財(cái)富希望成為客戶到達(dá)財(cái)富彼岸的方舟。

諾亞財(cái)富致力于為客戶提供客觀的、全面的并適合該客戶的理財(cái)解決方案。

諾亞財(cái)富的核心價(jià)值理念是獨(dú)一無(wú)二的，目標(biāo)是“一切以客戶為中心”。秉承這種理念，相信在不久的將來(lái)諾亞財(cái)富能夠成為客戶滿意度最高的獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)。戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富夢(mèng)想。

諾亞財(cái)富為客戶提供一種全新的私人財(cái)富管理的享受與經(jīng)歷。

諾亞財(cái)富對(duì)客戶

生病去看醫(yī)生，而不是研究《本草綱目》

無(wú)論一個(gè)人是貧窮還是富有，是年輕還是年老，都必須面對(duì)理財(cái)問(wèn)題。

每個(gè)人都希望不辭辛苦掙來(lái)的財(cái)富能夠保值增值、傳承后代及至永續(xù)增長(zhǎng)、生生不息，希望能夠比我們的父輩早些享受退休生活，希望我們的孩子能夠擁有更加光明的未來(lái)。

投資大師沃倫?巴菲特說(shuō)，要想做到價(jià)值投資，就必須做到以下3點(diǎn)：第一要學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)，做一個(gè)聰明的投資人，而不是盲目的投資人；第二要認(rèn)真看公司的年報(bào)，只投資自己看得明白的公司；第三要學(xué)會(huì)耐心等待，不為市場(chǎng)的冷熱所動(dòng)，一旦發(fā)現(xiàn)了值得投資的項(xiàng)目就要耐心擁有，堅(jiān)守信念。這看似簡(jiǎn)單的幾條，要做到實(shí)在不容易。

古云：術(shù)業(yè)有專攻。正如生了病要去看醫(yī)生，而不是自己研究《本草綱目》。選擇獨(dú)立、客觀、中立、專業(yè)的第三方理財(cái)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)，可以幫您輕松解決投資理財(cái)中看似復(fù)雜的問(wèn)題。

作為國(guó)內(nèi)最大第三方理財(cái)顧問(wèn)機(jī)構(gòu)，諾亞財(cái)富擁有一批專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃師，不但學(xué)識(shí)深厚，而且擁有投資理財(cái)領(lǐng)域所必需的各種技能和資格證書：不但擁有大量綜合理財(cái)規(guī)劃的經(jīng)驗(yàn)，而且職業(yè)操守過(guò)硬，完全能夠站在客戶的立場(chǎng)上，為客戶提供專業(yè)化服務(wù)。

諾亞財(cái)富擁有的資深理財(cái)師在金融行業(yè)的平均工作經(jīng)驗(yàn)超過(guò)6年，每一位理財(cái)師在分析客人的理財(cái)需求和實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況后，給客人提供理財(cái)建議和理財(cái)報(bào)告書，并據(jù)此配置資產(chǎn)，資產(chǎn)范圍涵蓋了境內(nèi)外的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)特別強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)配置，由專屬理財(cái)規(guī)劃師為客戶量身定做。第三方理財(cái)，帶你走上“私秘、穩(wěn)健、輕松、優(yōu)雅”的財(cái)富之旅。

修正理財(cái)誤區(qū)的幾點(diǎn)建議

誤區(qū)1：理財(cái)是有錢人的事。沒(méi)有錢，就不需要理財(cái)。無(wú)論是有錢還是沒(méi)錢，都需要理財(cái)。很可能沒(méi)錢就是因?yàn)闆](méi)有好好理財(cái)。如果改變了自己原來(lái)的習(xí)慣，養(yǎng)成了積極理財(cái)?shù)牧?xí)慣，就可能從沒(méi)錢變成有錢。人人都應(yīng)當(dāng)而且可以理好自己的財(cái)富。

誤區(qū)2：錢太少、理財(cái)?shù)男Ч幻黠@，所以不理財(cái)。比如，如果一個(gè)人每月拿出100元來(lái)投資、以每年10％作為年收益率。從20歲開始投資，每個(gè)月投資100元，60歲時(shí)將擁有632407元；從30歲開始、到60歲，將擁有226048元；從40歲開始，到60歲、將擁有75936元；從50歲開始，到60歲，將擁有20844元。

由此可見(jiàn)，理財(cái)時(shí)間越長(zhǎng)、財(cái)富積累得越快、越多。養(yǎng)成節(jié)省的習(xí)慣，投資的習(xí)慣，錢少的人一樣可以成為有錢人、時(shí)間越長(zhǎng)、效果越明顯。

誤區(qū)3：工作忙、沒(méi)時(shí)間理財(cái)。這完全是在給自己找借口。每天擠出一點(diǎn)時(shí)間學(xué)學(xué)理財(cái)知識(shí)，都是沒(méi)問(wèn)題的。

誤區(qū)4：不懂理財(cái)知識(shí)，沒(méi)法理財(cái)。這種擔(dān)心也不必要。只要肯學(xué)習(xí)，什么時(shí)候?qū)W都不晚，什么樣的知識(shí)都可以學(xué)會(huì)。再者，還可以請(qǐng)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)為你打理財(cái)富。

誤區(qū)5：理財(cái)就是發(fā)財(cái)、一夜致富。這種想法與理財(cái)相悖。理財(cái)要求做到未雨綢繆，在力求財(cái)務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)，同一夜暴富沒(méi)有關(guān)系。

誤區(qū)6：理財(cái)就是買股票、買保險(xiǎn)。股票和保險(xiǎn)都是理財(cái)?shù)墓ぞ?，遠(yuǎn)不是理財(cái)?shù)娜?。全面的理?cái)應(yīng)該包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅務(wù)籌劃，財(cái)產(chǎn)分配和繼承規(guī)劃等。

誤區(qū)7：理財(cái)?shù)脑瓌t和方法男女不一樣。這是一種誤解。理財(cái)?shù)幕驹瓌t和基本方法，諸如“量入為出攢錢”、“打深井生錢”、“筑堤壩護(hù)錢”，這些對(duì)男女都同樣適用。

理財(cái)4建議：

1.個(gè)人理財(cái)目標(biāo)不應(yīng)局限于投資賺錢，而應(yīng)追求如何達(dá)到一種財(cái)務(wù)自由的境界。

2.個(gè)人理財(cái)貫穿于人的一生，宜早不宜遲。有“大錢”的人要理財(cái)，只有“小錢”的人更要理財(cái)。

3將錢全部存入銀行看似安全、省時(shí)間，其實(shí)是被動(dòng)地承受了通貨膨脹和利息稅的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)該合理地分流儲(chǔ)蓄存款，使理財(cái)渠道多元化。

4個(gè)人理財(cái)是極具個(gè)性化的活動(dòng)，只能因人而異、因財(cái)而理。

――高斌諾亞(北京)財(cái)富管理中心助理理財(cái)規(guī)劃師

財(cái)富管理，一生的事情

正確的財(cái)富管理，必須從一開始就顯示出其長(zhǎng)久的生命力，因?yàn)樗鼤?huì)伴隨你一生，而不是幾年。所以，選擇的財(cái)富管理方法一定要穩(wěn)健且可持續(xù)。它可能不是跑得最快的，但是要想獲得冠軍，首先要跑完全程。

投資理財(cái)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程。給自己設(shè)定好目標(biāo)，然后一步一步地往前走，達(dá)到了每個(gè)小的目標(biāo)要獎(jiǎng)勵(lì)自己、獎(jiǎng)勵(lì)家人。理財(cái)其實(shí)就是做人，發(fā)現(xiàn)最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友、最和諧的家庭，你就是世界上最富有的人。

人的一生其實(shí)就是一個(gè)理財(cái)?shù)倪^(guò)程，理財(cái)作為一種必不可少的生活方式貫穿整個(gè)一生。因此，人的一生都需要必要的理財(cái)計(jì)劃，而且要充分考慮到人生的種種因素。

――張延忻諾亞(北京)財(cái)富管理中心理財(cái)規(guī)劃師

不可不知的3個(gè)提醒

樹立長(zhǎng)期投資觀念

在長(zhǎng)期投資中，著名的“72法則”是沒(méi)有接受過(guò)金融專業(yè)訓(xùn)練的普通老百姓的黃金法則。它的秘密是：一筆錢能夠在72除以年回報(bào)率的百分?jǐn)?shù)內(nèi)的年數(shù)內(nèi)翻一番。例如：如果投資回報(bào)率為9％，則今天的10萬(wàn)元大約在8年的長(zhǎng)期投資之后變成20萬(wàn)元。

缺乏長(zhǎng)期投資觀念，過(guò)于重視投資的短期收益，是國(guó)人在投資理財(cái)方面不成熟的最大表現(xiàn)。

利用專業(yè)投資顧問(wèn)

國(guó)人投資理財(cái)?shù)牧硪惶攸c(diǎn)是未能充分利用專業(yè)人員對(duì)市場(chǎng)和規(guī)則的了解。一般歐美國(guó)家居民家庭在投資理財(cái)時(shí)，大多會(huì)向?qū)I(yè)投資顧問(wèn)進(jìn)行咨詢，以求在法律允許的范圍內(nèi)，根據(jù)自己的實(shí)際情況，合理地規(guī)劃長(zhǎng)、短期投資的比例，平衡可以承受的風(fēng)險(xiǎn)和希望獲得的收益。

篇(7)

保險(xiǎn)作為規(guī)避家庭風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)劃家庭財(cái)務(wù)最科學(xué)有效的方法之一，已被越來(lái)越多的家庭認(rèn)可和接受。特別是對(duì)于那些剛有寶寶的新三口之家來(lái)說(shuō)，家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況和所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不匹配，通過(guò)擁有保險(xiǎn)來(lái)協(xié)調(diào)是非常必要的。

案例

李先生和李太太都是31歲，女兒1歲，身體健康。家庭收入：先生20萬(wàn)/年（稅后)，太太8萬(wàn)/年(稅后)。現(xiàn)在日常支出概3.5千/月,1年后寶寶上幼托大概1千/月，房貸2千/月，尚需還款15年?，F(xiàn)有理財(cái)方式：存款5萬(wàn)；基金1.6萬(wàn)(投入2萬(wàn))；股票2.2萬(wàn)（投入5萬(wàn)）；房產(chǎn)1套概100萬(wàn)（自?。ｋp方父母健在（支出1萬(wàn)／年）。太太有社保，無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)。先生無(wú)社保，有單位辦的商業(yè)保險(xiǎn)：急診和住院的費(fèi)用100％報(bào)銷，無(wú)自負(fù)額，無(wú)封頂；重大疾病保障10萬(wàn)；人身意外傷害保障20萬(wàn)和疾病身故保障10萬(wàn)。憂心：一旦遭遇意外，房貸的還款問(wèn)題、女兒的健康成長(zhǎng)問(wèn)題、雙方父母的醫(yī)療養(yǎng)老問(wèn)題以及愛(ài)人未來(lái)的財(cái)務(wù)壓力問(wèn)題等。需求分析如下：

財(cái)務(wù)狀況和潛在風(fēng)險(xiǎn)

夫妻二人的工作收入基本穩(wěn)定，且呈現(xiàn)穩(wěn)定的增長(zhǎng)趨勢(shì)。二人的收入是家庭經(jīng)濟(jì)的全部來(lái)源。由于要彌補(bǔ)早些年較大開支（結(jié)婚、買房等）所形成的財(cái)務(wù)赤字，因此，雖然有較高的經(jīng)濟(jì)收入，但是尚無(wú)較多的家庭盈余。

家庭逐漸形成多元化的理財(cái)方式。為了使家庭資產(chǎn)保值增值，李先生夫婦愿意嘗試激進(jìn)型的投資理財(cái)方式，如股票、基金等。女兒的降臨，在帶來(lái)歡樂(lè)和幸福的同時(shí)，也意味著較高的日常開支以及未來(lái)巨額的教育金、婚嫁金等費(fèi)用儲(chǔ)備。而且，李先生的家庭還存在房貸開支以及贍養(yǎng)雙方父母的費(fèi)用。

此外，生活環(huán)境的污染、飲食質(zhì)量的下降、工作壓力的加劇和社會(huì)環(huán)境的不穩(wěn)定，都使得一家人的健康風(fēng)險(xiǎn)和意外風(fēng)險(xiǎn)加大。

筆者認(rèn)為，李先生夫婦作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱最理想的保險(xiǎn)組合應(yīng)該是：意外保險(xiǎn)＋健康保險(xiǎn)＋定期壽險(xiǎn)＋養(yǎng)老保險(xiǎn)。

適合的就是最好的

意外保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)是應(yīng)該辦的保險(xiǎn)。

意外保險(xiǎn)可根據(jù)自己的工作性質(zhì)和環(huán)境進(jìn)行選擇。對(duì)于頻繁出差的管理人士，先要考慮的是特定的交通意外險(xiǎn)；對(duì)于喜歡旅游的人，要考慮的則是旅游意外險(xiǎn)；對(duì)于工作匆忙的上班族，重要的就是涵蓋一切意外責(zé)任的意外傷害綜合保險(xiǎn)。不管辦哪種意外保險(xiǎn)，都要涵蓋意外醫(yī)療和住院責(zé)任。

重大疾病保險(xiǎn)有返還型、消費(fèi)型和附加型等等。沒(méi)有最好的保險(xiǎn)，只有最適合的保險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)也是如此。我們選擇重疾產(chǎn)品時(shí)，不能籠統(tǒng)地追求疾病種類的數(shù)量。據(jù)保險(xiǎn)公司2007年12月份調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)重疾險(xiǎn)理賠96.5％，集中在十種重大疾病，癌癥理賠率占84.4％。因此，有些涵蓋30種重大疾病的保險(xiǎn)，并沒(méi)有給我們帶來(lái)更多的保障，反而會(huì)讓我們?cè)黾硬槐匾拈_支。

重大疾病保險(xiǎn)，可辦長(zhǎng)期或終身型的。李先生夫婦年輕、身體健康，只需較少的費(fèi)用就能獲得長(zhǎng)期高額的保障。二人有足夠的繳費(fèi)能力，可以通過(guò)現(xiàn)在穩(wěn)定的高收入規(guī)劃未來(lái)，從而避免年老時(shí)持續(xù)交費(fèi)的壓力。

當(dāng)然，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)也有它的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于一些收入較低卻需要較高的健康保障的人來(lái)說(shuō)，消費(fèi)型健康險(xiǎn)是一個(gè)很好的選擇。

理性分析客觀判斷

定期壽險(xiǎn)客觀上能起到延伸家庭經(jīng)濟(jì)支柱的經(jīng)濟(jì)生命的作用，是照顧愛(ài)人、子女和父母的好工具。它最大的特點(diǎn)是用較低的費(fèi)用就能博得較高的人身風(fēng)險(xiǎn)保障。

30歲年齡段的人，應(yīng)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況逐步規(guī)劃養(yǎng)老保險(xiǎn)。畢竟老年生活要占超過(guò)我們1/4生命周期的時(shí)間，養(yǎng)老費(fèi)用確實(shí)是一筆巨額的開支。

筆者不主張辦專門的養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)檫@種養(yǎng)老險(xiǎn)一般不會(huì)有較高的人身保障且利率固定不變。通過(guò)投分紅型年金保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)或投聯(lián)險(xiǎn)可以在規(guī)劃養(yǎng)老的同時(shí)也達(dá)到增加自己人身保障額度的目的。然而，需要提醒您，投聯(lián)險(xiǎn)是有風(fēng)險(xiǎn)的。建議經(jīng)濟(jì)收入一般、心理風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱、風(fēng)險(xiǎn)型理財(cái)方式偏多和私營(yíng)企業(yè)主之類的家庭忌辦或慎辦投聯(lián)險(xiǎn)。

綜上所述，筆者認(rèn)為家庭中，先生的保障額度不應(yīng)低于家庭年支出（涵蓋日常開支、房貸車貸、子女教育和贍養(yǎng)父母的費(fèi)用）的20倍。太太的保障額度也應(yīng)達(dá)到家庭年支出的15倍左右。這樣設(shè)計(jì)的理由是，無(wú)論家庭在20年以內(nèi)遭遇何種的風(fēng)險(xiǎn)，都能確保家庭的經(jīng)濟(jì)不會(huì)因個(gè)人的變故而遭遇經(jīng)濟(jì)上的窘迫或斷流。

建議夫妻二人的定期壽險(xiǎn)最低規(guī)劃20年以上期限。這樣設(shè)計(jì)的理由是，即便20年后家庭經(jīng)濟(jì)支柱的定期壽險(xiǎn)期限已滿，現(xiàn)在尚未成年的孩子到那時(shí)也已長(zhǎng)大成人且能獨(dú)立的生活。

寶寶的保險(xiǎn)應(yīng)該以意外保障和健康保障為重點(diǎn)，根據(jù)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況決定是否辦教育金保險(xiǎn)。教育費(fèi)用是孩子成長(zhǎng)過(guò)程中的一筆巨額開支，需要系統(tǒng)的規(guī)劃。教育金保險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)功能也僅僅是?？顚Ｓ?。需要提醒的是，給孩子辦保險(xiǎn)的壽險(xiǎn)保障總額沒(méi)必要超過(guò)10萬(wàn)元（國(guó)家保監(jiān)會(huì)明文規(guī)定，未成年人壽險(xiǎn)保障額以10萬(wàn)元為限，超過(guò)部分無(wú)效）。

根據(jù)上文的需求分析，具體設(shè)計(jì)如下：

雖有一部分存款和股票，但可忽略不計(jì)，把家庭年收入的15%以內(nèi)的資金用于保險(xiǎn)費(fèi)用開支，來(lái)對(duì)家庭作個(gè)全面的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和財(cái)務(wù)規(guī)劃。

李先生的壽險(xiǎn)保障總額度設(shè)計(jì)為家庭年支出的20倍，即180萬(wàn)，費(fèi)用在2萬(wàn)以內(nèi)。涵蓋意外保障90萬(wàn)、重疾保障最少30萬(wàn)、定期壽險(xiǎn)40萬(wàn)、養(yǎng)老保障20萬(wàn)；組合以住院津貼保險(xiǎn)100元／天和意外醫(yī)療6萬(wàn)／年。

李太太的壽險(xiǎn)保障總額度設(shè)計(jì)為家庭年支出的15倍左右，即120萬(wàn)，費(fèi)用在1.5萬(wàn)以內(nèi)。涵蓋意外保障50萬(wàn)；重疾保障30萬(wàn)、定期壽險(xiǎn)20萬(wàn)、養(yǎng)老保障20萬(wàn)；組合以住院津貼保險(xiǎn)100元／天和意外醫(yī)療3萬(wàn)／年。

女兒以健康保障為主，費(fèi)用在5千左右。涵蓋重大疾病保障10萬(wàn)、住院醫(yī)療1萬(wàn)/年和意外門急診4千／年，同時(shí)，還有一部分教育金儲(chǔ)備。