序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇穩健的理財方式范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

進入加息周期以后，面對紛繁復雜的個人理財通路和琳瑯滿目的各類理財產品，人們不得不認真面對和思考：除了傳統的儲蓄性投資，還有什么樣的理財通路可以選擇？究竟怎樣的理財產品和理財計劃最適合我？

對此，有理財專家提醒，科學理財首先需要結合自身狀況合理地制訂理財目標，而后根據理財目標選擇合適的理財方式，而不是盲目地追逐“利潤”和“收益”。

根據人民銀行2004年第四季度的調查顯示，子女教育和養老金儲備是普通家庭最為核心的理財目標。專家分析，這種理財目標決定了家庭應選擇一種中長期的理財規劃，而“穩健”將是前提，并適當考慮浮動收益預期。同時，風險管理觀念不可或缺，任何一種理財規劃，都必須同時對理財者人身風險進行充分的估量和保障。

基于此，有專家表示，在所有的理財產品中，保險公司開發的理財產品具有這種立體優勢，即借助于保險企業的風險管理和投資穩健特點，保險理財產品才能夠做到安全、收益和風險保障集于一身。

一向以倡導新生態理財觀念和風險管理觀念引領行業的太平人壽保險有限公司，敏銳地把握了這一市場需求，將穩健與浮動收益，還有風險保障多種因素有機結合，精心研發推出了一款創新概念的“太平盈利多理財保障計劃”。

該計劃采用穩健型投資策略，承諾提供最低年利率2.25％（10年后可調），且免征利息稅，在確保資金安全的前提下，更特設獨立賬戶進行投資運作，根據投資表現提供浮動收益。

獨立投資賬戶采取公開透明的信息披露方法，每月月初，太平人壽會根據實際投資收益，即時公布上月的結算利率，并即時派發相應的保單利息。每年客戶還會收到一份年度報告，清晰掌握理財賬戶的變化，明明白白理財。

從目前公布的數字來看，盈利多的收益率一路高歌，6月份3.2%，7月份即達到3.32%，8月份3.32%，在目前市場同類產品中創下新高。

在資金匯集規模效應的基礎上，太平人壽穩健、高效的專業投資團隊可以為客戶制訂更及時、更精確的投資策略，使太平盈利多理財計劃的收益下有保底，上不封頂?？蛻艨梢暂p松坐享專家理財成果。

更特別的是該計劃在資金的保值增值之外，更提供雙倍意外人身保障，保障期長至75周歲，給生命以尊重，充分抵御因意外可能帶來的家庭風險。

與普通保險產品不同的是，太平盈利多的變現能力大大加強。當資金周轉困難時，客戶可以隨時申請部分或全部領取賬戶資金，而無需支付任何解約費用。

市場分析人士認為，太平盈利多可以作為子女教育金與個人養老金等中長期資金儲備的理想理財方式。太平盈利多鼓勵客戶進行中長期的穩健理財規劃，為此，該計劃特設長期持續獎金，可以連續10年每年額外派發1％的持續獎金給予客戶，相當于全額返回該計劃建立時保險公司收取的初始費用。

為突顯太平盈利多的保險理財產品特色，在購買時，50歲以下客戶還可以選擇附加重大疾病保險，無須體檢即可輕松享受10年18種大病保障及大病住院醫療費用報銷等超值保障。

簡單來說，太平盈利多的特色就在于保證每年收益率最低2.25%，上不封頂；月結算利息公開透明；每日計息，月復利增值；每年額外獎勵1%，累計返還初始費10%；2倍意外身故保障；隨時部分提取無費用；附加大病醫療，保障更全面。例如，30歲的張先生，辦理了太平盈利多10萬元，假如到60歲退休時中等收益大約在25.1萬，高收益則在33.4萬元，張先生還可以轉換為養老年金，每年定期領取，保證退休后的生活質量。如期間發生意外，則按當時賬戶價值的2倍給付身故保險金。

篇(2)

在來到世德貝投資咨詢（北京）有限公司工作之前，趙婧曾經在花旗銀行工作了四年。外資銀行的四年，她擔任客戶經理，她的工作就是幫個人高端客戶完成個人理財投資。今年年初，她加入到世德貝，成為了該公司一位高級理財經理。

如果細細想來，從外資銀行到世德貝，這樣的選擇似乎不難理解。

低調而奢華

就世德貝投資咨詢（北京）有限公司在中國的發展而言，它很新鮮，它成立于2007年9月。但如果將它的背景結合起來，就不難發現，它很古老，它背后的那個強大的金融理財集團已經有一百多年的歷史了。

世德貝投資咨詢（北京）有限公司是瑞典Soderberg & Partners集團公司在中國的全資子公司。而Soderberg & Partners集團公司則是瑞典最大的獨立金融理財集團，1866年創立；1909年，Soderberg家族與瓦倫堡家族聯合推動建立了瑞典最好的商學府――瑞典斯德哥爾摩經濟學院；1934年，Soderberg家族注冊了Ratos 公司。1954年，Ratos 公司在斯德哥爾摩上市。1999年，Ratos公司開始從事私募股權（PE）投資，2008年，Ratos實現稅前利潤56.7億瑞典克朗。而現在，Soderberg家族企業發展蒸蒸日上，Soderberg家族與瓦倫堡家族有久遠的聯姻和企業合作關系，兩個家族瑞典財團榜單一直處于領先地位。

但不得不說的是，世德貝投資咨詢（北京）有限公司在中國的四年更像是一次摸索中的試水之旅。它面對著中國經濟的發速發展以及變化中的日新月異，正在逐步適應并且摸索轉型中。

截至2010 年底，世貝在瑞典、英國和中國擁有超過40 家分支結構，920多名員工，為29 萬名個人客戶和2 萬多家機構提供養老咨詢、風險管理和資產管理等獨立金融理財服務。其中包括許多國際知名機構，比如沃爾沃、斯堪尼亞、DHL、畢馬威、救助兒童會等。

世貝2005-2010年年復合增長率達70%，2010 年營業額超出8.8億人民幣，管理資產額超過2000億人民幣，占有瑞典獨立金融理財市場22% 以上的份額。

穩健而中立

事實上，在瑞典，還有其他的北歐國家，人們很看重的一件事就是如何進行財富的管理以及如何在理財中保持沉穩。在產品的選擇上，一種獨立的理財服務模式、客觀中立的角度以及強大的分析研究系統似乎更有助于客戶的選擇。

趙婧說，之所以選擇世德貝，是因為世德貝是國內唯一一家純外資第三方理財機構，它實力很強，具有良好的企業文化。在理財方面，偏好穩健投資方式， 產品方面，選擇范圍很廣，有嚴格的風險控制機制，收益率從低到高，期限從短期到長期，都可以選擇，滿足高端客戶對于資產的不同需求，這樣的一個機構很有競爭優勢。

就客戶群體而言，因為世德貝的產品基本上是以100萬投資額度起認購，所以客戶相對年齡大一些，有一定經濟背景。

趙婧說，在為客戶提供服務上，基本上是從客戶的角度出發來選擇產品的，最先要了解客戶的投資偏好和風險承受力，然后作出一些推薦，針對其中一些產品會給客戶作出特別的推薦以及理由?，F在，如果是經她推薦的產品，投資一年后基本都可以達到12%左右的收益率。

“以客戶角度出發，找到真正適合他的投資產品。幫客戶多想一些，讓客戶可以省時、省心，讓客戶在理財中擁有愉悅的心情?！?這是趙婧在長期的工作中，最深刻的感悟。

誠信而踏實

在投資方面，趙婧是穩健的，她的投資特點是，一定要在自己能力允許的范圍內投資，把資產交給有時間有精力的專業人士來管理，分散投資，現金為王。綜合來說，就是第一要保證資金安全，第二要找到適合自己的投資類型。

在理財書目上她特別推薦本杰明•格雷厄姆的《聰明的投資者》以及羅杰•洛溫斯坦的《巴菲特傳》，這樣的書目更有助于如何盡量避免風險，從而穩健投資。

針對當前的市場行情，趙婧給出了幾點投資建議：

如果年輕的白領，可以選擇每月定投的方式，這樣既可以投資，同時也幫自己在儲錢，慢慢積累。

如果是資產量較大的客戶，就應該很嚴格的做市場分析，謹慎投資。首先要能抵御通貨膨脹，其次還是把較多資產放在固定收益類型的產品里，穩健安全。如果之前股票，基金等等有參與過，可以適當選擇一些另類投資，或者私募基金，獲得更高利率。也可以選擇私人銀行以及背景和口碑相對較好的第三方理財機構，這樣投資產品類型多，客戶選擇的余地也大。

還有，產品方面可以考慮信托集合理財計劃，由于受到銀監會監管，有完善的風險控制，每年可以拿到固定收益，一般是10到12%，期限一般是1到2年，也屬于穩健投資的推薦產品。

還有一點很重要，要選對客戶經理，一位好的客戶經理他會精心管理客戶的資產并且讓資產增值，另外，針對子女教育，養老保險等等這些問題也都會考慮在內。

篇(3)

富人守財秘訣

據2007年統計，美國有超過400萬家庭擁有百萬美元可投資凈資產，排名全球第一，而在中國，這樣的家庭有31萬。如何讓手中財富獲得比較穩健的投資收益，幾乎是所有中國富裕家庭考慮的問題。

富裕家庭的財富主要來源于創業所得和出售產業所得。中國改革開放以來的一大批民營企業家通過創業成功積累了財富，這是第一代富人們積累財富的最主要途徑。而通過投資積累財富在所有富人中的比例連10％都不到。這說明積累財富不是靠理財．理財是保住財富，理解這個非常重要。

統計顯示，就富裕家庭和普通人的理財效果看，2001～2006年的年復合投資收益，前者在10％以上，后者只有百分之零點幾。是不是富人比普通人更會理財呢？我們先來看資產的種類。

資產通?？煞譃閮深?，一類是實物資產，最典型的就是不動產，其他如黃金、珠寶、首飾、手表、收藏品和字畫等，這類資產的特點是看得見，摸得著。其二是金融資產，可以把它再分為現金類、固定收益類、權益類和另類投資等。這些資產相輔相成組合在一起，像是一個團隊，配置得法，從長期來看就會給投資者帶來比較穩健的回報。

從圖1可以看出，全球富裕家庭配置資產在各個方面基本上保持平衡的比例，雖然從2002年到2007年都在不斷地微調，但總是保持一定的比例。它給全球富人們帶來了10％以上的穩健增值。這就是資產配置的好處。

理財最重要的就是怎么樣把投資者的資產盤活，給分配好，就是做好資產配置。影響長期投資性最重要的就是資產配置，其重要性占到了91．5％。

觀察美國過去10年的資本市場，股市的平均月波動率是4．4％．平均月報酬是0．9％。波動率代表風險程度，數字越大代表的風險越高；債市的月報酬率是0．6％，比股票小，它的月波動率為1．4％，風險也低。假設做一個比較簡單的組合，75％的股票和25％的債券，收益率和波動率就介乎兩者之間。

資產配置的真正作用還不在此，加入一個避險基金(這是在海外富人理財選擇比較多的產品)，38％的資產配置股票，13％配置債券，50％配置避險基金，則獲得的月投資收益是0．9％，和股票一樣投資，但月波動率只有2．6％。這就是資產配置其中的一個重要作用：在獲得同樣收益的情況下可以有效降低收益風險。

如果再加一類產品，地產信托，通過組合投資股票28％，投資債券9％，避險基金38％，地產信托25％，發現月報酬率達到1．0％，月波動率持續下降為2．4％。這就是資產配置的另一個重要作用：在承擔同樣的風險情況下，穩定地提高投資收益。

資產配置5步曲

資產配置看上去簡單，做起來卻相當復雜，對于投資者應該怎么做呢？不同的財富水平下有不同的理財需求。在財富水平比較低的時候，先滿足的是基本的需求，比如說住房、醫療、生活等等這些基本的理財需求。做好資產配置，可以通過以下幾個步驟來實現，詳見圖。

確認理財目標

比如，在未來5年希望積累到多少財富，或希望每年獲得15％收益率。

確定大類資產配置比例 根據自己的特征、特點進行配置來配，每個因素都在不斷變化、資產配置也需要不斷調整。

1．年齡。如果年齡偏大，那就多投資一些固定收益產品，這樣風險比較低。

2．資產規模。如果資產規模夠大，可以做更積極的一些投資。

3．階段性的投資期限。期限比較長，可以多進行一些權益類投資；如果比較短，就要做一些穩健的投資。

4．對待風險的態度。這是對于個人來說，可以承受多少風險。很多人都不知道自己的承受能力有多大。有個方式可供參考，虧損的時候每個人都會難受，如果難受到晚上睡不著覺，那就超出了個人的風險態度了。每個人的風險態度都不同，而且會隨著時間而變化。

5宏觀的趨勢。如果市場看好，就做積極一點的投資；如果市場不好，就做穩健一點的投資。

上述5個方面要綜合起來考慮，形成每個人不同的資產配置比例。

根據目標，運用合適的投資方法確定好了理財目標做好了資產配置，就需要選擇合適的投資方法。投資方法有很多，每種方法都適合不同的人群。

1．恒等比例投資法：定期審視并調整大類資產配置比例，維持原來大類資產配置比例。

2．定期定額投資法：在固定時期投入固定的金額，旨在長期過程中降低整體投資成本，獲得穩健投資回報。非常適合積累養老金或教育基金。

3．金字塔投資法：逐漸建倉的投資方法，價格越高投資金額越?。荚诳刂仆顿Y風險，避免高位投資。

4．核心衛星投資法：核心部分投資比重大，穩健第一位；衛星部分投資比重小、靈活性第一位。

選擇這些方法的目標，最重要的就是為了降低風險穩健獲利。

選擇金融產品

在選擇金融產品的過程中有幾個要點，長短期限要搭配；不同風格要互補(不要挑食)；不同類型金融產品的選擇重點不一樣。

定期審視并調整方案

市場趨勢是否發生改變？投資收益是否達到預期要求？當初投資的產品是否有新的變化？是否有新的替代產品值得選擇？比如說原來的理財目標是3年積累1000萬元，可是現在行情變化了，可能收益率達不到預期．那就需要調整了。理財目標是否發生變化？這些都需要定期檢查、調整資產配置方案。一般來說一年調整一兩次就夠了，當出現了上述情況后，就需要及時調整。

如何篩選合適的私募金融產品

當前，市場上有兩類炙手可熱的產品，私募證券投資基金和私募股權基金，即專戶理財產品等和對企業進行權益性投資并通過上市、并購、管理層回購等方式出售持股獲利的基金。那么，如何篩選呢？

合規性和合理性

合規性就是產品符合國家的監管要求，否則就面臨著政策風險。合理性就是能否避稅，費用結算是否合理。

團隊的投研能力

為什么把資產交給這個基金來運作？是因為該基金的管理團隊有更好的投研能力。如何去考察呢？方法會有很多，比如看它的投研團隊人數、工作背景、流程，還有公司的管理水平和對行業的認知水平等，這些都非常重要。

篇(4)

獨特理財

對于理財而言,根據不同的個人或家庭情況,考慮的理財重點和具體采用的方式不盡相同。單身母親有她們獨特的生活和理財方式，她們一般收入較高、生活比較自由和獨立，因要獨自承擔生活和孩子的生活教育費用，因此負擔和壓力大。伴隨著離婚率的上升，單親家庭在目前中國社會中的占比已經越來越高，并呈逐漸上升之勢，這樣的家庭應該如何進行理財規劃呢？

對于很多單親家庭而言，固定資產和流動資產的占比往往失衡。在資產分割上，或留房或留款，而無論做出哪種選擇，都是一種不和諧的搭配，都需要后續來彌補。因此單親家庭比普通的三口之家更需要做好長遠的理財規劃。

穩健前進

單親家庭的生活和理財目標歸納起來就是為單身者、子女和老人做好充分的經濟和安全保障。在單親家庭中，安全保障性是應該排在第一位的。單身者需要承擔起全部的風險和開銷，一旦自己發生意外，對整個家庭都將是嚴重的打擊，所以應當適度增加商業保險。

保險規劃方面，因為單身母親是家庭的后盾，責任重大，因此應購買一些大病險和意外傷害保險。單身母親適合選擇費率水平較低的純消費型保險產品。如：定期壽險，每年支付千元左右就可以享受幾十萬元人身保障。或者一些意外醫療險，每年支付100元左右就可以享受十幾萬元人身意外保障或意外醫療保障。

單親家庭在解決了家庭保障需求以后要考慮的就是子女教育金的準備?？蛇x擇定期存入一定金額的教育型儲蓄或選擇基金定投，為孩子的將來儲備力量。

在投資方面，要看家庭收入和財務狀況。若收入很高，來源穩定，具有很高的流動性，生活無憂，可在投資上稍微激進點，投資一些房產和土地所有權的買賣和股票，若收入一般，家庭財務壓力較大，可投資于基金和國債，另備有一定量的活期儲蓄用于日常生活開支。

單身母親自己承擔了生活，因此總體上應遵循合理規劃，正常消費，減少奢侈品消費，進行穩健為主的投資。

如王女士（42歲），個體工商戶，開了一家寵物店，年投資收益5萬元；擁有兩套住房。一套自主，一套出租，月租金收入3000元左右。王女士有一女兒（15歲），正在上初中，女兒生活費500元/月，自己正常開銷3000元/月；她本人傾向于保守型的理財，所以現有的積蓄除10萬元1年期定期存款之外，20萬元買了1年期記賬式國債，5萬元活期儲蓄。保險方面除給女兒準備的儲蓄型保險、兒童基金之外，還購買了一份醫療保險。

篇(5)

在進行理財規劃之前，新婚夫婦們必須先用二人每月的收入與負債計算出每月的凈收入，保留每月固定支出的三至六倍作為隨時可動用的資金，用于意外與醫療的保障準備，然后將剩余可用資金投入理財計劃。

計算出小家庭的經濟實力之后，你就可以根據家庭發展的需求來規劃理財了。

準確定位很關鍵

如果新婚兩人既不打算生小孩，也沒有奉養父母的壓力，此時兩人的理財大計應該是放在如何快速且有效率的累積財富上。由于兩人還年輕，沒有負擔，承擔風險能力通常較高，因此建議以積極態度，選擇較高投資報酬率的工具作為理財方式。

雖然新婚之后兩人租屋而居，盡快有自己的房子是兩人一致的目標。由于中短期累積購屋基金并不是件容易的事，所以如何在獲利穩定之余兼顧追求較高投資報酬率，就成為新人們擬定理財大計的首要目標。

不少新人結婚是希望盡快擁有自己愛的結晶，能夠組成專屬自己的小家庭，只是，有了小孩后的生活花費倍增，奶粉錢、保母費、教育金等，每項都需要不少資金，對于薪水未能同步增長的新婚夫妻而言，惟有靠投資與儲蓄并行，讓自己擁有一個完整家庭的夢想不會因為錢的壓力變成夢魘。

而如果打算結婚后一二年內生小孩，那么著手準備小孩的教育與撫養費用就顯然是當務之急。此時投資最好以穩健為主，且撫養與教育子女是屬于長期性的事業，因此非常適合利用定期定額來累積教育與撫養基金。考慮后期教育費用將隨著小孩成長不斷增加，投資可以分成兩個階段來進行：即初期階段采取較積極穩健的投資組合來追求較高的投資報酬；后期階段則可以采取穩健的投資組合，追求獲利的穩健成長。

與父母同住的新婚夫妻財務的首要壓力在于所得收入需要撫養兩至三代的家族成員，若是單薪夫妻壓力更大，理財規劃上就需要以較保守的姿態應對，以兼顧儲蓄與投資的方式，來累積足夠資金供養父母與家人。

五大規則須遵守

家庭的投資理財不是隨意的，也不是沒有規則可循的。假如不遵規守矩，家庭理財往往會“理財不成，惹閑氣”。搞不好甚至會傷害新婚夫婦的感情。

那么，這些規則都是什么呢？

首先，要尊重對方的消費習慣。夫妻雙方來自不同的家庭，經濟背景、消費習慣不盡相同，花錢消費的觀念也難免存有差異。因此應充分尊重對方的用錢習慣，即使對方過于節儉或無度消費，也不要過分干預，而只能在今后的共同生活中循序漸進地進行改造或適應。對于較大的財務收支，要未雨綢繆，共同商定，免得日后發生問題時引起雙方爭執，影響夫妻的和睦。

其次，要保持理智的消費觀。

新婚家庭的經濟基礎一般都比較薄弱，雙方不要超越家庭的經濟承受能力，講排場，比闊氣，盲目消費。激情消費常會使人花費一些沒必要的錢，日常購物要避免因沖動或受親朋好友的影響買些不必要的物品，要排除所有的誘惑，在遇到對方提出不必要的購物提議或要求時，不妨坦白或自然拒絕。但要給對方一定的自，允許對方的錢袋有適當的庫存，以備不時之需。

再者，集中資金投資理財。

夫妻雙方的收支要公開，不要設“小金庫”，除去日常的生活開支，將雙方的節余資金參加銀行儲蓄，購買債券、保險，有條件的可投資證券基金或股票等，通過精心運作，使家庭資金達到滿意的收益。

此外，要及早計劃家庭未來。

對于剛建立家庭的年輕夫婦來講，有許多目標需要去實現，如購買住房、添置家用設備、養育子女等，同時還有可能出現預料之外的事情，也要花費錢財。因此，夫妻雙方要對未來進行周密的考慮，及早作出長遠計劃，制訂具體的收支安排，做到有計劃地消費，量入為出，每年有一定的節余。最后，也是最關鍵的一點，那就是要建立家庭收支賬本。

篇(6)

張先生：40歲，國有金融企業處級干部，月薪1萬元，季度獎＋年終獎＝5萬元。

張太太：35歲，某事業單位人事部主管，月薪8000元，年終獎1萬元。

兒子張寶：10歲，小學四年級。

雙方父母都已退休并且健在，年齡在65歲左右，張先生夫婦每年向雙方父母提供贍養費用2萬元。

■資產狀況

張先生夫婦有自有住房一套，面積120平方米，目前價值150萬元左右；家庭轎車一輛，全新的雅閣，市價19萬元；50萬元本金炒股獲得收益50萬元，算上儲蓄以及基金，總共流動資金為150萬元。

■保障狀況

雙方單位有社保和基本醫療保險；夫婦兩人各自購買了20萬元的重大疾病險以及30萬元的養老保險，年繳保費共1.2萬元，保險繳費期限20年，已經繳費5年，張先生60歲開始（張太太55歲開始）領取養老金，重大疾病險是終身型的。

■理財師建議

綜合來看，老張家庭投資意識較強，無財務負擔，生活質量較高。

40歲是個特殊的人生階段，更應注重財務的穩健和安全。子女教育、養老金及父母贍養費都不適合做高風險的投資。因而，對于張先生夫婦來說，選擇穩健型的投資組合，合理安排好現金流的收支是維持家庭財務平衡的關鍵所在。

分析完老張家的財產狀況后，下一步是理財目標分析：

合理安排現金流，保持目前的生活水平。

建立完善的家庭保障體系，增強家庭風險防范能力。

為孩子準備足夠的教育基金。

為將來的退休生活準備充足的養老金。

在綜合分析完老張家的各項財務情況后，理財師為老張家制定了理財規劃與建議方案。

安排不同期限的投資

按照老張目前的家庭狀況，短期目標是保持合理的現金流，以維持目前的生活水平以及老人生病等額外開銷；中期目標是兒子的高中及大學教育金需求；長期目標是夫妻兩人的養老金籌劃。

接下來，理財師又給老張具體配置了家庭資產。

首先，是家庭應急備用金。應急備用金是應對生活額外支出、短期收入中斷、緊急醫療或意外的超支費用等額外支出項目，通常準備相當于3～6個月生活費用的現金即可。備用金過多會影響其他投資收益，增加機會成本。應急備用金要求流動性很強，投資方式可選擇活期存款、貨幣基金或短債基金等方式。

其次，是建立教育專項基金，確保孩子教育無憂。

給孩子開設獨立的投資賬戶，存入一筆資金作為長期投資，以作為孩子各階段的教育費用。

據統計，一個中等收入的北京家庭，把寶寶養大成人，大約需要50萬元的費用。粗略計算，到老張的孩子大學畢業，包括教育費、生活費、興趣班等大約還需要30萬元。

老張對孩子的預期較高，再考慮到通貨膨脹，應準備更充裕的教育費用。如果有留學計劃，還需要詳細計劃去哪個國家，該國的生活水平、學費水平等。粗略估計，在國外4-5年的學習生活費用大約需要80萬～100萬元，具體去哪個國家以及不同的生活水平，差別會很大。但同樣需要預先估算，提前準備。

第三，當然少不了養老金籌劃，也就是提前儲備退休金。

考慮到夫妻雙方已近不惑之年，而且目前的生活水平較高，單純依靠社?？峙码y以滿足其養老需求。因此，可將每月家庭收入的30％做基金定期定投積累為養老基金。作為長期投資，可選擇混合型、偏股型或指數型基金，以獲得更好的投資收益。

為了更有說服力，理財師還給股民老張和張太太舉了一些案例：按國際投資經驗，股票長期投資年平均收益率為10％，基金投資年平均收益率8％的預期是可達到的。比如張太太從現在起每月基金定投3000元，按照每年8％的平均收益率，到55歲時可累積資金約164萬元，加上社保，可很好地滿足養老需求（具體需要根據張太太所要求的生活水平、退休年齡、預期壽命等來詳細計算）。

合理配置資產穩健投資

接下來，理財師還對股民老張已有的資產進行了投資安排。

理財師以老張家庭目前擁有的金融資產約150萬元計算。

從家庭財務配置的角度來看，既要考慮投資回報和潛在的風險，又應注重財務的穩健和安全，力求在控制風險的基礎上實現穩健的投資收益。

有一個公式為：（80－年齡）×100％=一個人可投資于股市的資產比例。

因此，老張的家庭可將40％左右的資產即60萬元左右投資于股票或購買股票型基金并長期持有；另外40％可作為穩健型的投資安排，比如按一定比例分別投資于混合型或債券型基金、人民幣理財產品、有保證收益的分紅型保險或萬能保險等；其余20％可選擇適合1-3年的基金組合，以作為家庭的一筆機動投資。

構建家庭保障體系

記得有人說過，財富是0，健康是1，擁有再多的財富而健康狀況不理想也不會快樂。

理財必不可少，健康與否是前提。人壽保險是家庭財務規劃的重要組成部分，它確保我們的理財計劃不會因意外事故、重大疾病等風險的發生而中斷甚至損失大量的錢財。如果把投資計劃比喻為“進攻的戰略”，那么保險計劃就是不可或缺的“防御體系”，完善的保障計劃構成了家庭理財金字塔的基礎。

家庭成員投保，主要是為了減少家庭支柱在出現風險事故時為家庭收入帶來的不確定性。老張的家庭正處于上有老下有小的階段，家庭支柱的壽險保障就顯得格外重要。夫婦二人已投保健康險及養老保險，但老張作為家庭支柱，很顯然應該持有足額的壽險保單――家庭支柱發生身故或高度殘疾而導致收入中斷或支出持續增加，可能會使家庭陷入經濟危機，理財目標也難以實現。壽險提供的高額保險金可使家庭平穩渡過難關。

壽險保障：一個人的壽險保額相當于他年收入的5～10倍。即張太太及老張應分別擁有壽險保障50萬～120萬元。

意外保障：意外保險費通常較低，可以很經濟地支出使自己擁有高額的意外保障。比如某保險公司的綜合保障卡，每年保費568元，可獲得高達40萬元的意外綜合保障。

住院津貼：購買一份住院津貼，在生病住院時除了單位報銷之外，每天還可獲得100元至數百元不等的收入津貼以補償一些間接損失。

孩子的保險：老張的兒子可投保一些醫療、意外傷害類的保險，以保障孩子的健康和安全。保費不必太高，保額適當即可。主要是保障突況造成的重大影響。

篇(7)

關鍵詞：商業銀行；理財

中圖分類號：F313 文獻標識碼：B 文章編號：1009-9166（2011）023(C)-0286-01

一、目前，我國商業銀行理財產品門類日益豐富，已成為主要投資理財渠道之一。其中個人理財產品具有下列特點：

（一）投資范圍全覆蓋，結構創新日趨活躍，產品門類日益多元化。目前，理財產品的投資范圍已不再局限于起步階段的人民幣固定收益產品，基本覆蓋了國內外的主要可投資品種。以投資范圍為例，除傳統的債券和信貸產品，通過銀信（銀行信托）合作，以及QDII等渠道，已基本覆蓋了國內外股票、基金、商品、衍生品、指數、期貨等主要投資品種。在產品設計上，也從起初簡單復制國外產品，發展到目前各類創新層出不窮。

（二）金融危機沖擊下，投資者對市場風險的認識程度大幅提高，對風險的態度也發生了明顯變化，避險型理財產品成為主流。國內銀行的現有客戶結構也決定了產品類型應以風險規避型為主；而風險承受能力較強的個人和機構則偏好于直接投資于股票、期貨等金融工具。與此同時，銀行在理財產品開發中亦加強了風險控制，掛鉤股票、指數等原本風險較高的產品也通過設計創新以實現風險可控和收益適度，從而降低到期時實際收益率低于預期收益率，甚至出現本金虧損的概率。

（三）產品期限結構短期化，申購贖回機制日益靈活，流動性不斷增強。金融市場具有較多不確定性，缺乏流動性的產品將面臨額外的風險溢價。投資者也較為偏好流動性強的各類資產，因同等條件下，流動性好的資產可降低變現成本，以應對突發性現金需求，或及時轉換為其他資產。因此，銀行需在產品開發中，通過軟硬件系統升級，以及建立資產池和資金池等方式，逐步增強產品流動性，改善產品期限結構。

二、隨著金融危機的陰影逐漸散去，個人理財產品的結構將逐步由以儲蓄存款為核心轉變為投資咨詢為核心，但是我國商業銀行在轉變服務方式的同時也面臨著一下諸多困難：

（一）從緊的貨幣政策將抑制投資理財的開展。1997年亞洲金融危機之后，為應對當時的嚴峻經濟形勢，我國開始實行穩健的貨幣政策。那時面臨通縮壓力，穩健的貨幣政策取向是增加貨幣供應量。但是自2003年以來，國家面對經濟運行中出現的貸款、投資、外匯儲備快速增長等新變化，穩健的貨幣政策內涵開始發生變化，適當緊縮銀根，多次上調存款準備金率和利率，僅2007年全年就調整利率高達10次。經歷連續四年兩位數增長后，我國經濟形勢已發生較大變化。物價上漲，流動性過剩，面對經濟形勢的新變化，2008年宏觀調控首要任務確定為“兩個防止”，即防止經濟增長由偏快轉為過熱、防止價格由結構性上漲演變為明顯通貨膨脹，貨幣政策將由“穩健”直接轉為“從緊”，將綜合運用多種貨幣政策工具，采取有力措施，加強流動性管理，進一步完善人民幣匯率形成機制，調節社會總需求和改善國際收支平衡狀況，居民的投資理財行為將受到遏制，銀行面臨的經營形勢更加嚴峻。

（二）外資銀行在中國境內開辦人民幣業務成為極大的威脅。在個人理財業務方面，外資銀行歷史悠久，開展該業務多年，在這一業務領域己經積累了豐富的經驗。國內銀行要在金融服務市場完全放開后立于不敗之地，必須從現在起積極探索理財業務，提升綜合競爭能力，樹立應對挑戰的信心。目前外資銀行在中國開辦的主要是外匯理財業務，而且往往設定了最低購買金額，這就限制了許多小額外匯持有者的購買需求，雖然外匯在我國居民的資產組合中比重越來越高，但外匯理財產品要求的資金門檻還是會將一部分的投資者拒之門外。

（三）國內商業銀行逐步認識到個人理財業務的重要性，同業間的競爭加劇。同其他行業的產品相比，金融業的產品是無形的、無法申請專利，因而任何金融創新都只能領先一時，而不能領先一世。在金融服務領域中，無法復制的只有高品質的服務。在此前提下，商業銀行只有從更多細節著手，提供超越客戶預期的服務，才有可能成為市場中的領先者。而個人理財服務正是以新型的服務方式在恰當的時機、向恰當的客戶、提供最恰當的產品，有效留住和發展銀行的高價值客戶。商業銀行的個人理財業務包含了量身定制理財產品與方案，不斷滿足、引導、培養特定客戶群體的需求，在此基礎上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關系，能夠真正提供“以客戶利益為中心、個性化、人性化”的服務，體現了“以市場為導向”、“以客戶為中心”的現代商業銀行經營理念。正是基于上述原因，面對客戶日益復雜的金融服務需求，商業銀行的零售業務需要實現從單一的負債業務和簡單的個人中間業務向全方位的資產、負債、中間業務相結合的多功能個人金融服務的轉變。個人理財業務的進一步發展已成為擴展銀行零售業務功能的最主要內容，是商業銀行零售業務產品提供給目標客戶的最主要渠道。開展個人理財業務是實現銀行零售業務功能轉型的重要途徑和機會。鑒于上述原因，境內各主要商業銀行都已經先后開始加大理財業務的發展力度，因此要想在這個市場上立于不敗之地，必須盡快開展對理財業務的創新和營銷。