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篇(1)

［關(guān)鍵詞］金融 風(fēng)險 管理 服務(wù) 創(chuàng)新

國際金融危機(jī)的陰霾仍然沒有徹底消散的今天，金融企業(yè)作為金融危機(jī)的最直接受害者，加強(qiáng)金融管理，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式手段，對于提高金融業(yè)抵御風(fēng)險的能力，確保國家金融安全，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展具有十分重要而現(xiàn)實(shí)的意義。

一、金融業(yè)面臨的主要金融風(fēng)險分析

金融是國家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在資源配置中起著主導(dǎo)作用。準(zhǔn)確把握金融業(yè)所面臨的風(fēng)險，進(jìn)一步強(qiáng)化金融管理，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，有效防范和化解金融風(fēng)險，對確保金融穩(wěn)定與安全意義重大。

1.金融布局與發(fā)展單一擴(kuò)大銀行風(fēng)險。盡管近年來，我國推出了一系列鼓勵中小金融企業(yè)發(fā)展的政策措施，中小金融機(jī)構(gòu)得到快速發(fā)展，但由于我國資本市場、中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，國有銀行在資金配置上的絕對支配地位沒有改變。廣大百姓缺乏多樣化的投資渠道，同時，隨著衣食住行教醫(yī)保成本的不斷攀升，老百姓只有選擇將錢放在銀行里。另一方面，企業(yè)的發(fā)展對外部資金的依賴度很高，在直接融資得不到有效支持的情況下，不得不主要依賴銀行貸款。這種結(jié)構(gòu)的失衡與融資形式的單一化發(fā)展，加大了銀行風(fēng)險。

2.地下金融規(guī)模龐大危及金融安全。隨著人民群眾生產(chǎn)、生活水平的不斷提升，老百姓手中的資金越來越多，一些人紛紛采用各種手段來吸收老百姓手中的資金，用于發(fā)展地下金融服務(wù)。多年來，中小企業(yè)從正規(guī)金融渠道籌集發(fā)展資金十分困難的情況，往往被迫尋求非正規(guī)金融渠道。地下金融服務(wù)由于不具合法性，缺乏有效監(jiān)管，各方的權(quán)利和義務(wù)很難得到保障，這種龐大的非正規(guī)金融規(guī)模已經(jīng)成為影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，甚至?xí)＜敖鹑诎踩?/p>

3.利率風(fēng)險影響日益顯現(xiàn)。由于我國利率市場化進(jìn)程緩慢，管制仍然比較嚴(yán)格，商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率，面臨著較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險。隨著我國利率市場化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，利率波動會不斷加劇，而金融機(jī)構(gòu)管理利率風(fēng)險的能力不足，也會面臨較大的風(fēng)險。利率風(fēng)險利率的變動會對金融產(chǎn)品的持有者或投資者造成收益或價值的波動，這就產(chǎn)生了利率風(fēng)險。由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動影響較大。

4.信用風(fēng)險時刻存在。信用風(fēng)險由來以久，信用風(fēng)險的管理是銀行風(fēng)險管理的首要目標(biāo)。由于政策、業(yè)務(wù)擴(kuò)展等的推動，導(dǎo)致銀行領(lǐng)域積累大量不良貸款，往往會自然抬高銀行信用風(fēng)險等級，如果不能得到有效扼制，就會提高銀行的經(jīng)營風(fēng)險，使銀行面臨經(jīng)營困難的境地。因此，信用風(fēng)險時刻存在，是金融業(yè)要時刻認(rèn)真關(guān)注的問題，要采取切實(shí)可行的對策措施，強(qiáng)化對信用風(fēng)險的防范與控制。

5.金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險。操作風(fēng)險是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作運(yùn)行過程中產(chǎn)生的風(fēng)險，主要表現(xiàn)為人員素質(zhì)風(fēng)險、操作規(guī)程不規(guī)范、合規(guī)性差等方面。比如：銀行對個人住房貸款把關(guān)不嚴(yán)，就有可能導(dǎo)致假按揭現(xiàn)象的發(fā)展，增加銀行的風(fēng)險；對抵押品的審核把關(guān)不嚴(yán)，有可能使銀行蒙受損失等。因此，金融機(jī)構(gòu)必須要強(qiáng)化對操作風(fēng)險的防范，重點(diǎn)是加大對銀行從業(yè)人員教育管理入手，提高從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務(wù)水平，有效降低金融風(fēng)險。通過規(guī)范有序的常態(tài)性業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，優(yōu)化知識結(jié)構(gòu)，提高勝任新形勢下金融發(fā)展的本領(lǐng)。同時，要強(qiáng)化對從業(yè)人員的監(jiān)管和自律，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，防范金融犯罪。

二、金融管理與服務(wù)創(chuàng)新對策探討

金融業(yè)面臨諸多風(fēng)險和挑戰(zhàn)，有效應(yīng)對這些風(fēng)險和挑戰(zhàn)，除了要強(qiáng)化金融業(yè)內(nèi)部管理與控制外，還要積極開拓視野，不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，以創(chuàng)新來防范和化解風(fēng)險，以創(chuàng)新來推動金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

1.創(chuàng)新服務(wù)理念與服務(wù)方式。金融機(jī)構(gòu)面臨市場多元化，客戶需求多層次化，金融市場的競爭更趨激烈，在這種形勢下，要堅決樹立和貫徹“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，牢固樹立起“面向市場，了解市場，服務(wù)市場，開拓市場”的經(jīng)營策略，將“以客戶為本”落到實(shí)處。要通過創(chuàng)改變金融行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，來向客戶提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而獲得企業(yè)的收益?？蛻羰墙鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)展壯大的基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)盈利，就離不開客戶。隨著科技進(jìn)步和社會發(fā)展，只有不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，才能最大限度地滿足客戶對金融服務(wù)的需要。

2.創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新主要指金融行業(yè)為客戶提供的價值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動價值。金融工具是金融產(chǎn)品的一部分，傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供各種勞動，為客戶獲利、避險、支付便利提供幫助。金融機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品與領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)遠(yuǎn)不止金融工具，還應(yīng)當(dāng)包括咨詢、信息服務(wù)等，并進(jìn)下發(fā)揮金融工具如：股票、債券、支票、匯票、銀行卡、保單、期貨等的作用，以新的模式促進(jìn)服務(wù)的增值升值。同時，要進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，盡可能為客戶提供舒適、整潔、大方、美觀、莊重的服務(wù)環(huán)境，提升金融企業(yè)服務(wù)形象。

3.創(chuàng)新金融管理。管理出效益、出戰(zhàn)斗力。金融機(jī)構(gòu)要建立健全金融管理服務(wù)激勵機(jī)制，創(chuàng)新為提供更有效地金融產(chǎn)品和服務(wù)所需的組織、崗位、流程、培訓(xùn)與考核，以及市場營銷方式、商業(yè)模式等。積極探索設(shè)立獨(dú)立的信用卡公司、小額貸款公司等，引入風(fēng)險管理一票否決制、貸款終身責(zé)任制。信用卡的收費(fèi)模式要打破傳統(tǒng)的向受益客戶收費(fèi)的模式，轉(zhuǎn)向了以向商戶費(fèi)為主的商業(yè)模式，擴(kuò)大信用卡的使用范圍，使信用卡像手機(jī)一樣普及和便捷。同時，要加強(qiáng)金融技術(shù)創(chuàng)新，采取有計劃、有步驟地加大對個人金融業(yè)務(wù)的科技投入和項目開發(fā)力度，使個人金融業(yè)務(wù)電子化服務(wù)水平接近國際先進(jìn)水平。

參考文獻(xiàn)

篇(2)

關(guān)鍵詞：金融業(yè)；金融風(fēng)險；金融管理服務(wù)

一、金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險原因

金融業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風(fēng)險，簡而言之，就是指一種行為既可能帶來收益，又可能帶來損失。那么，金融風(fēng)險就是指“經(jīng)濟(jì)主體在金融活動中受損失的不確定性或可能性?；蛘哒f，經(jīng)濟(jì)主體在金融活動中預(yù)期收益與實(shí)際收益出現(xiàn)偏差的概率”[1]。一般來說，市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融活動都隱藏著金融風(fēng)險，這種風(fēng)險只能控制在一定的限制范圍之內(nèi)，一旦風(fēng)險過大，金融風(fēng)險便會爆發(fā)出來，甚至有導(dǎo)致金融危機(jī)的可能。

那么，金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險原因主要有哪些呢？可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析。

第一，從金融業(yè)的布局與發(fā)展來看，目前我國金融業(yè)存在著單一化的問題。在我國，實(shí)行銀行改制以來，我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業(yè)銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時，企業(yè)要發(fā)展，則必須對外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國有商業(yè)銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發(fā)展，百姓的投資渠道缺乏，企業(yè)只有靠向商業(yè)銀行借貸方能生存發(fā)展。這就形成了融資渠道的單一和結(jié)構(gòu)的僵化，使得銀行風(fēng)險處于高水平地位。

第二，從操作從面來看，金融機(jī)構(gòu)存在著操作風(fēng)險。操作風(fēng)險，顧名思義，就是指在實(shí)際操作過程中存在的風(fēng)險，表現(xiàn)在金融業(yè)中，就是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作過程中產(chǎn)生的風(fēng)險。這種操作風(fēng)險又表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：首先，金融行業(yè)工作人員的個人素質(zhì)風(fēng)險；其次，業(yè)務(wù)操作過程缺乏規(guī)范，無規(guī)章可循。金融活動是一種多主體互動性質(zhì)極強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活動，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導(dǎo)致了金融活動操作的異化。

第三，從利率的變動來看，我國的金融業(yè)存在著愈來愈高的利率風(fēng)險。在我國，由于對利率市場化進(jìn)程的管制比較嚴(yán)格，因此各商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率。利率的變動受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調(diào)度，由此而帶來了較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險。在利率市場化進(jìn)程勢在必行的今天，銀行利率的波動將會變得頻繁，由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動影響較大，這樣以來，在利率市場化的前進(jìn)中，由于金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對利率波動能力的不足，將會帶來利率風(fēng)險。

第四，從信用角度來看，金融機(jī)構(gòu)時刻存在著信用風(fēng)險。信用風(fēng)險管理是銀行風(fēng)險管理的首要目標(biāo)，這是因?yàn)殂y行普遍存在著信用風(fēng)險。商業(yè)銀行普遍存在著過度借貸的沖動，因?yàn)橘J款借出越多，也就代表著業(yè)務(wù)做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風(fēng)險。因?yàn)榻璩龅馁Y金大多都是流向高風(fēng)險的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風(fēng)險。從借貸者來看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計逃脫還貸的義務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，使虧損的由銀行來承擔(dān)。于是，各種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險、騙貸、拖欠貸款等現(xiàn)象就大有人在，增加了銀行的信用風(fēng)險。

第五，從金融的自由化層面來看，各種金融機(jī)構(gòu)的泛濫，形成了自由化的風(fēng)險。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國家已經(jīng)開始放松對金融市場的管制，這促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場等非正規(guī)金融渠道。而那些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風(fēng)險的活動。

從以上五個方面來看，面對著各種復(fù)雜交錯的原因，應(yīng)對金融風(fēng)險，加強(qiáng)應(yīng)對金融風(fēng)險體系，控制與防范金融風(fēng)險的要求勢在必行。

二、完善金融管理與服務(wù)對策

在金融業(yè)面臨著那么多風(fēng)險和挑戰(zhàn)的今天，如何從實(shí)際困難中尋找有效應(yīng)對這些風(fēng)險和挑戰(zhàn)的辦法，從而能夠不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，防范和化解風(fēng)險，以推動金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一份十分艱巨的任務(wù)。筆者總結(jié)以下幾條，用以加強(qiáng)和完善金融管理與服務(wù)。

第一，改變傳統(tǒng)觀念，用現(xiàn)代的眼光，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。所謂的金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，“主要指金融行業(yè)為客戶提供的價值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動價值?！盵2]傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供傳統(tǒng)的金融工具為客戶提供幫助，現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展

要求金融機(jī)構(gòu)能夠積極利用咨詢、信息服務(wù)等方式，通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進(jìn)服務(wù)的現(xiàn)代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務(wù)時的環(huán)境，包括客觀環(huán)境和主觀環(huán)境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。

第二，從立法的角度來看，要加強(qiáng)金融風(fēng)險的法律防控。目前，對金融風(fēng)險的防控已經(jīng)不是一個要不要實(shí)行的問題，而是一個要通過什么方式實(shí)行才更有效的問題。首先，我們需要從根本上進(jìn)行金融立法的完善，從法律層面上規(guī)范金融機(jī)構(gòu)及金融主體的合法化行為。另外，要加強(qiáng)金融監(jiān)管能力。

第三，從準(zhǔn)入制度來看，要實(shí)行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度。市場準(zhǔn)入制度是體現(xiàn)國家對市場進(jìn)行干預(yù)的“看得見”的手的作用。市場準(zhǔn)入既是管理金融市場、防范金融風(fēng)險的第一道關(guān)口，也是市場經(jīng)濟(jì)條件下其他一系列金融監(jiān)管制度建構(gòu)的基礎(chǔ)依據(jù)。加強(qiáng)市場準(zhǔn)入制度的建設(shè)，對各種金融工具、交易機(jī)構(gòu)等注冊、審批以及交易的資格都要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，使那些不符合資格的金融機(jī)構(gòu)都不能進(jìn)入金融市場。

第四，從管理本身來看，要創(chuàng)新金融管理。進(jìn)行現(xiàn)代化的管理方式，是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，保證金融機(jī)構(gòu)良好發(fā)展的重要組成部分。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)本單位激勵機(jī)制建設(shè)，在人事的組織、崗位、流程、培訓(xùn)、考核、市場營銷方式等方面積極創(chuàng)新。特別是在新型金融工具不斷涌現(xiàn)的今天，要對員工的個人業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德素質(zhì)方面進(jìn)行培訓(xùn)，以獲得良好的口碑，增強(qiáng)本單位的軟實(shí)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]周昌發(fā).金融風(fēng)險防控法律機(jī)制研究[j].經(jīng)濟(jì)問題探索,2011(1):145.

篇(3)

金融業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心,在當(dāng)代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風(fēng)險,簡而言之,就是指一種行為既可能帶來收益,又可能帶來損失。那么,金融風(fēng)險就是指“經(jīng)濟(jì)主體在金融活動中受損失的不確定性或可能性?；蛘哒f,經(jīng)濟(jì)主體在金融活動中預(yù)期收益與實(shí)際收益出現(xiàn)偏差的概率”[1]。一般來說,市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融活動都隱藏著金融風(fēng)險,這種風(fēng)險只能控制在一定的限制范圍之內(nèi),一旦風(fēng)險過大,金融風(fēng)險便會爆發(fā)出來,甚至有導(dǎo)致金融危機(jī)的可能。

那么,金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險原因主要有哪些呢?可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析。

第一,從金融業(yè)的布局與發(fā)展來看,目前我國金融業(yè)存在著單一化的問題。在我國,實(shí)行銀行改制以來,我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業(yè)銀行控制,融資渠道單一,由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一,以及面臨著衣食住行的生活成本提高,更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時,企業(yè)要發(fā)展,則必須對外部資金具有很高的吸納能力,但是由于國有商業(yè)銀行的限制,直接融資不能夠獲得自由的發(fā)展,百姓的投資渠道缺乏,企業(yè)只有靠向商業(yè)銀行借貸方能生存發(fā)展。這就形成了融資渠道的單一和結(jié)構(gòu)的僵化,使得銀行風(fēng)險處于高水平地位。

第二,從操作從面來看,金融機(jī)構(gòu)存在著操作風(fēng)險。操作風(fēng)險,顧名思義,就是指在實(shí)際操作過程中存在的風(fēng)險,表現(xiàn)在金融業(yè)中,就是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作過程中產(chǎn)生的風(fēng)險。這種操作風(fēng)險又表現(xiàn)為以下幾點(diǎn):首先,金融行業(yè)工作人員的個人素質(zhì)風(fēng)險;其次,業(yè)務(wù)操作過程缺乏規(guī)范,無規(guī)章可循。金融活動是一種多主體互動性質(zhì)極強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活動,他們都是以盈利為目的,由于利益訴求的不同,這就導(dǎo)致了金融活動操作的異化。

第三,從利率的變動來看,我國的金融業(yè)存在著愈來愈高的利率風(fēng)險。在我國,由于對利率市場化進(jìn)程的管制比較嚴(yán)格,因此各商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率。利率的變動受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調(diào)度,由此而帶來了較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險。在利率市場化進(jìn)程勢在必行的今天,銀行利率的波動將會變得頻繁,由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在,所以受利率變動影響較大,這樣以來,在利率市場化的前進(jìn)中,由于金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對利率波動能力的不足,將會帶來利率風(fēng)險。

第四,從信用角度來看,金融機(jī)構(gòu)時刻存在著信用風(fēng)險。信用風(fēng)險管理是銀行風(fēng)險管理的首要目標(biāo),這是因?yàn)殂y行普遍存在著信用風(fēng)險。商業(yè)銀行普遍存在著過度借貸的沖動,因?yàn)橘J款借出越多,也就代表著業(yè)務(wù)做得越大,最終有可能獲得很好的收益。但是,這就存在著盲目借貸的風(fēng)險。因?yàn)榻璩龅馁Y金大多都是流向高風(fēng)險的行業(yè),因此極易形成呆賬、壞賬,這就潛伏著巨大的金融風(fēng)險。從借貸者來看,他們也在尋求各種手段滿足自身利益,從而千方百計逃脫還貸的義務(wù),向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險,使虧損的由銀行來承擔(dān)。于是,各種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險、騙貸、拖欠貸款等現(xiàn)象就大有人在,增加了銀行的信用風(fēng)險。

第五,從金融的自由化層面來看,各種金融機(jī)構(gòu)的泛濫,形成了自由化的風(fēng)險。隨著老百姓手中的資金越來越多,而國家已經(jīng)開始放松對金融市場的管制,這促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。另外,一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金,形成地下金融市場,而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下,容易尋求這種地下金融市場等非正規(guī)金融渠道。而那些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu),也需要獲得比自由化之前更多的利益,便更容易從事那些大風(fēng)險的活動。

從以上五個方面來看,面對著各種復(fù)雜交錯的原因,應(yīng)對金融風(fēng)險,加強(qiáng)應(yīng)對金融風(fēng)險體系,控制與防范金融風(fēng)險的要求勢在必行。

二、完善金融管理與服務(wù)對策

在金融業(yè)面臨著那么多風(fēng)險和挑戰(zhàn)的今天,如何從實(shí)際困難中尋找有效應(yīng)對這些風(fēng)險和挑戰(zhàn)的辦法,從而能夠不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法,防范和化解風(fēng)險,以推動金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展,是一份十分艱巨的任務(wù)。筆者總結(jié)以下幾條,用以加強(qiáng)和完善金融管理與服務(wù)。

第一,改變傳統(tǒng)觀念,用現(xiàn)代的眼光,創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。所謂的金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新,“主要指金融行業(yè)為客戶提供的價值凝聚形態(tài),包括種類用于投資、避險,或者金融操作便利工具,以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動價值。”傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供傳統(tǒng)的金融工具為客戶提供幫助,現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展要求金融機(jī)構(gòu)能夠積極利用咨詢、信息服務(wù)等方式,通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具,促進(jìn)服務(wù)的現(xiàn)代化與文明化。另外,為客戶提供金融服務(wù)時的環(huán)境,包括客觀環(huán)境和主觀環(huán)境,都要更加人性化,更讓人賞心悅目。

第二,從立法的角度來看,要加強(qiáng)金融風(fēng)險的法律防控。目前,對金融風(fēng)險的防控已經(jīng)不是一個要不要實(shí)行的問題,而是一個要通過什么方式實(shí)行才更有效的問題。首先,我們需要從根本上進(jìn)行金融立法的完善,從法律層面上規(guī)范金融機(jī)構(gòu)及金融主體的合法化行為。另外,要加強(qiáng)金融監(jiān)管能力。

篇(4)

【關(guān)鍵詞】金融管理 地方政府 金融體制

一、引言

金融管理體制是我國金融體制的重要構(gòu)成，保證其良好的運(yùn)轉(zhuǎn)有利于社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。2011年頒布的《國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃綱要》（以下簡稱“綱要”）已經(jīng)明確提出，要盡力完善地方政府的金融管理體制，同時要加強(qiáng)地方政府對有關(guān)地方中小金融機(jī)構(gòu)的管理職能，尤其是風(fēng)險處置能力。由此可見，地方政府金融管理體制是一個長期的完善過程?？v觀金融發(fā)展歷史，地方政府的金融管理職能從無到有，始終朝著多元化方向拓展。國務(wù)院自2004年開始將農(nóng)村信用社的管理職能交由各省級政府執(zhí)行，而地方政府具體負(fù)責(zé)有關(guān)金融風(fēng)險的處置工作是在2006年以后，且經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)通過。在2008年金融危機(jī)后地方政府對金融風(fēng)險和金融管理越來越重視，同時地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對金融的依賴日益加強(qiáng)。為了提振經(jīng)濟(jì)，2009年4萬億經(jīng)濟(jì)刺激計劃的出臺，直接導(dǎo)致民間資本的規(guī)模越來越大，同時造成地方性金融風(fēng)險不斷累積。2011年，我國南方出現(xiàn)民企老板跑路、企業(yè)倒閉等現(xiàn)象，給市場造成了局部金融震蕩。種種跡象都顯示出了強(qiáng)化地方政府的金融管理手段和措施的必要性和重要性。然而，在現(xiàn)有體制下，如何樹立地方政府的良好形象、規(guī)范地方政府的金融管理手段、調(diào)動地方政府有關(guān)金融管理的積極性，繼而保證我國金融市場的長治久安，已成為我國金融管理中的一項重大課題。

二、金融管理體制執(zhí)行現(xiàn)狀中存在的幾點(diǎn)問題

調(diào)查顯示，截止到2009年底，全國約30個省區(qū)設(shè)立了金融辦公室，專門負(fù)責(zé)有關(guān)金融管理工作；約222個城市設(shè)立了金融協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)負(fù)責(zé)有關(guān)金融管理事宜。以上數(shù)據(jù)一方面顯示出金融管理工作的重要性，另一方面也說明總體有關(guān)金融管理的部門設(shè)置偏多。金融協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的設(shè)置初衷主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是承擔(dān)地方企業(yè)股份制改造、公司培育及規(guī)范發(fā)展方面的相關(guān)工作；二是積極主動配合相關(guān)監(jiān)督部門，強(qiáng)化金融風(fēng)險意識建設(shè)、風(fēng)險系統(tǒng)管理，完善監(jiān)管體制，維護(hù)金融市場穩(wěn)定；三是針對地方性金融機(jī)構(gòu)切實(shí)做好組織協(xié)調(diào)等工作；四是切實(shí)維護(hù)金融市場新秩序，做好全省市的金融規(guī)劃任務(wù)；五是配合協(xié)助國家貨幣政策的貫徹落實(shí)。而當(dāng)今地方政府金融管理體制現(xiàn)狀中存在的問題主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

（一）地方政府信用不佳

針對近年來出現(xiàn)的地方融資平臺問題，其性質(zhì)為非規(guī)范的政策性融資，其產(chǎn)生原因主要是由于缺乏國家級的主力型政策性金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前，地方政府融資平臺貸款普遍存在流貸固用、此貸彼用、短貸長用等問題，其對應(yīng)的是政府談判能力減弱、風(fēng)險緩釋手段不強(qiáng)、償債能力減弱以及風(fēng)險控制能力不強(qiáng)等不可以忽視的風(fēng)險。

（二）金融管理質(zhì)量和效果不高

一些地方的金融機(jī)構(gòu)自身的問題比較多，其主要表現(xiàn)在兩個方面：首先是金融資產(chǎn)的總體質(zhì)量不高。分析我國目前的約120家商業(yè)商業(yè)銀行的管理方，大多是由地方政府直接參與管理。從中國銀行監(jiān)督管理委員會所的信息可以看出，到2013年年初為止，全國范圍內(nèi)商業(yè)銀行的不良貸款余額已經(jīng)接近了4300億人民幣，處于較高水平。其次是包括內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)形式不合理、管理措施不到位、外部監(jiān)管措施不合理。例如，有部分地方金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)行大額貸款、非法提供擔(dān)保等方式擾亂了市場秩序。

（三）地方政府阻礙金融機(jī)構(gòu)自由發(fā)展

在地方政府行使自身職能的時候，往往為了達(dá)到經(jīng)濟(jì)增長和企業(yè)發(fā)展的目的而限制金融機(jī)構(gòu)自由發(fā)展，其形式多種多樣。在金融貸款方面，地方政府可以根據(jù)自身的強(qiáng)大行政權(quán)力和自身的影響力，左右金融機(jī)構(gòu)的判斷結(jié)果，從而造成了金融機(jī)構(gòu)的決策結(jié)果不完全受自身判定，影響了金融機(jī)構(gòu)的正常發(fā)展。然而，金融機(jī)構(gòu)等辦事機(jī)構(gòu)設(shè)立的初衷是發(fā)展當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)，在體制的種種限制下，把貸款設(shè)定為金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)，并以完成情況作為考核標(biāo)準(zhǔn)，長此以往會影響到機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展，同時也會涉及到國家有關(guān)的金融政策的實(shí)施效果、地方財政的健康發(fā)展、以及市場金融資源的配置等多方面。

（四）監(jiān)管部門職能履行難度大、漏洞多

現(xiàn)行地方政府的金融體制下，各個監(jiān)管部門和分支機(jī)構(gòu)按部就班，各司其職，且相互之間的信息難以共享，因而會產(chǎn)生各種弊端。近年來，我國金融市場正處于蓬勃發(fā)展的高峰期，各種形式的機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)如雨后春筍，數(shù)量急劇增加。據(jù)調(diào)查，截至2011年末，《2011年度中國銀行業(yè)社會責(zé)任報告》的數(shù)據(jù)顯示，2011年全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新增網(wǎng)點(diǎn)7023家，總數(shù)達(dá)到了20.09萬家。由于我國銀行之間難以創(chuàng)建信息共享機(jī)制，因而導(dǎo)致了管理難度逐漸加大。過多的金融監(jiān)管部門同時運(yùn)行，且信息難以共享，因而導(dǎo)致部分地區(qū)的監(jiān)管存在較大的管理漏洞，而在此種情況下的監(jiān)管效果與監(jiān)管效率很難取得進(jìn)步。

（五）地方金融管理部門權(quán)責(zé)不清

權(quán)利和責(zé)任的混淆極易導(dǎo)致權(quán)利的擴(kuò)張與濫用，而責(zé)任意識的模糊易導(dǎo)致效率低迷。在金融管理方面，管理部門的權(quán)責(zé)意識模糊，會產(chǎn)生各種各樣的管理漏洞，對維護(hù)金融市場的穩(wěn)定與繁榮埋下隱患。金融管理機(jī)構(gòu)在權(quán)利行使過程中，依賴其特有的經(jīng)濟(jì)地位，一旦混淆了權(quán)利與責(zé)任的邊界，金融市場的管理效率將會大打折扣，同時，監(jiān)管部門的權(quán)責(zé)不明晰等也會導(dǎo)致惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響到金融市場的穩(wěn)定，而兩部門之間的管理職能相比，本身就存在各自監(jiān)管的責(zé)任。

（六）從事金融管理的部門冗余

近年來，地方政府紛紛設(shè)立了有關(guān)金融資源統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)等工作部門，以吸引更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐和資金流入本地。據(jù)統(tǒng)計，自2002年北京市首個設(shè)立了政府金融工作辦公室以來，截止到目前，全國共有31個省區(qū)市設(shè)立了自身的金融辦。在日常的金融管理過程中，由于部門眾多、權(quán)責(zé)界限模糊，因而造成金融管理工作在實(shí)際管理中變?nèi)菀壮霈F(xiàn)多頭管理。在多頭管理的模式下，由于不利于全面掌握金融機(jī)構(gòu)的整體情況、同時容易產(chǎn)生覆蓋面不足等弊端，將大大降低政府在金融管理中的效率。

三、針對上述問題建議采取的措施

（一）明確金融管理部門的權(quán)責(zé)范圍

地方政府要以市場經(jīng)濟(jì)為核心，用市場這雙“無形的手”進(jìn)行金融市場的自身調(diào)節(jié)。對于金融管理單位，應(yīng)該制定好相應(yīng)的管理措施，除了利用市場自身調(diào)節(jié)之外，還應(yīng)該做好金融資源的分配工作，將金融資源切實(shí)分配到實(shí)際需要的領(lǐng)域，以免造成資源浪費(fèi)；在實(shí)際履行過程中，還應(yīng)該適當(dāng)?shù)乩谜邇A斜等條件服務(wù)落后地區(qū)，例如經(jīng)濟(jì)水平落后的農(nóng)村，促進(jìn)社會和諧發(fā)展。在制定金融市場穩(wěn)定發(fā)展的規(guī)劃上面，應(yīng)該把維護(hù)金融秩序、穩(wěn)固金融市場發(fā)展等作為首要職責(zé)，積極創(chuàng)造良好的外部條件來發(fā)揮地方金融體系的整體功能。

（二）強(qiáng)化地方金融機(jī)構(gòu)的管理職能

針對設(shè)立地方金融工作辦公室的管理職能和管理權(quán)限，各級政府應(yīng)積極引導(dǎo)，共同促進(jìn)金融市場的和諧、穩(wěn)定發(fā)展，同時建立一套完整的金融風(fēng)險監(jiān)測與應(yīng)對體系，為風(fēng)險管理起到積極的應(yīng)對作用。針對金融管理部門和金融監(jiān)管部門的職能工作，雙方應(yīng)該各自做好其權(quán)利范圍內(nèi)的工作，加強(qiáng)信息交流，共同抵御未知風(fēng)險，防止權(quán)利的濫用與責(zé)任的迷失。

（三）合理引導(dǎo)并相應(yīng)約束管理行為

首先，應(yīng)該通過法律法規(guī)明確地方政府財務(wù)管理權(quán)限和責(zé)任；其次是建立存款保險制度；第三，應(yīng)該在嚴(yán)格控制規(guī)模的條件下允許地方政府發(fā)行債券，避免債務(wù)貨幣化；第四，盡快出臺相關(guān)的民間金融管理法規(guī)，形成規(guī)范、公平、有序的民間融資秩序。從宏觀審慎的角度來看，合理控制地方的信貸規(guī)模，引導(dǎo)地方政府結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展目標(biāo)，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融穩(wěn)定達(dá)到和諧一致。

（四）強(qiáng)化地方金融管理的風(fēng)險意識

針對目前地方政府有關(guān)金融管理的現(xiàn)實(shí)情況，例如制度缺乏、手段缺乏、人才不足、效果不明顯等等，完善地方政府金融管理體制需建立在強(qiáng)化風(fēng)險意識上面。由于側(cè)重促進(jìn)地方金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍是當(dāng)前地方政府金融的管理職能，因而對金融風(fēng)險的防范意識堅決不能掉以輕心。

（五）加強(qiáng)地方政府金融風(fēng)險抵御能力

目前的金融風(fēng)險來源主要出現(xiàn)在以下兩個方面：民間借貸和地方融資平臺。為了加強(qiáng)地方政府的金融風(fēng)險抵御能力，首先應(yīng)當(dāng)防范財政金融風(fēng)險，可采取的措施是監(jiān)測地方政府融資平臺、合理控制地方政府信用規(guī)模、密切關(guān)注融資平臺債務(wù)償還情況。其次，為了加強(qiáng)對民間資本的監(jiān)測和管理，應(yīng)該建立民間借貸預(yù)警指標(biāo)，一旦超過某一上限值，應(yīng)及時向社會提示其風(fēng)險。針對民間借貸問題，地方政府應(yīng)盡快建立民間借貸交易中心等場所，為民間資本建立投資渠道，引導(dǎo)民間資本順利回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

四、結(jié)束語

由于金融管理體制是我國金融體制的重要構(gòu)成，作為金融管理的重要部門，地方政府已成為影響社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要因素。通過分析我國目前金融管理體系中的現(xiàn)狀和其中的不足之處，歸納現(xiàn)狀中問題產(chǎn)生的集中表現(xiàn)形式，例如地方政府在金融管理實(shí)踐中還存在著多頭管理、職能混淆、重復(fù)監(jiān)管、無人監(jiān)管以及責(zé)權(quán)不明確等現(xiàn)象，繼而找出諸如金融管理部門的職能邊界不清、隱性干預(yù)嚴(yán)重、地方政府信用透支等問題。針對以上一系列問題，筆者通過查閱相關(guān)文獻(xiàn)、了解相關(guān)法律政策、自身從事金融業(yè)多年的經(jīng)驗(yàn)，從規(guī)范地方政府金融管理職能、完善地方金融機(jī)構(gòu)治理、建立多元化金融市場以及加強(qiáng)地方政府金融管理部門風(fēng)險意識與控制手段等方面入手，給出了相關(guān)的措施建議，以期為完善地方政府金融管理體制服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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篇(5)

寧夏新型農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融組織種類較齊全，有些種類具有創(chuàng)新價值從新型農(nóng)村金融組織種類來看，寧夏已建立起小額貸款機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行農(nóng)民資金互助組織三種形式。在小額貸款機(jī)構(gòu)方面，既有商業(yè)性的小額貸款機(jī)構(gòu)，也有以扶貧為目的非盈利的非政府組織小額貸款機(jī)構(gòu)（如鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會）。從農(nóng)民資金互助組織的創(chuàng)新來看，寧夏的農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心將農(nóng)村物流農(nóng)村小額貸款和農(nóng)民資金互助相結(jié)合（如掌政鎮(zhèn)農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心），走出了“掌政模式”。（二）農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)覆蓋面在全國居領(lǐng)先地位截至2011年末，寧夏小額貸款公司已達(dá)到122家，所有市縣(區(qū))都至少有兩家小額貸款公司，小額貸款公司覆蓋面人均占有率居全國第一，實(shí)際到位資金已達(dá)72.98億元，累計發(fā)放貸款150.5億元。其中，發(fā)放三農(nóng)貸款109.5億元，占總發(fā)放貸款額的72.8%，使22.5萬農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)受益，貸款回收率和收息率均達(dá)到100%。累計上繳稅金3.8億元，僅小額貸款公司從業(yè)人數(shù)就達(dá)到1600余人。（三）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較快2008年8月，寧夏第一家村鎮(zhèn)銀行———吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行正式營業(yè)，截至2012年3月末，寧夏已設(shè)立8家村鎮(zhèn)銀行。在短短兩年半時間內(nèi)，新增7家村鎮(zhèn)銀行。從設(shè)立機(jī)構(gòu)來看，有區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行（如石嘴山銀行設(shè)立吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行），有區(qū)外城市商業(yè)銀行（如包商銀行設(shè)立賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行）。從股權(quán)結(jié)構(gòu)來看，主要是發(fā)起設(shè)立機(jī)構(gòu)控股（區(qū)內(nèi)區(qū)外城市商業(yè)銀行）企業(yè)參股（區(qū)內(nèi)區(qū)外企業(yè)）。從設(shè)立地域來看，村鎮(zhèn)銀行覆蓋寧夏所有地級市。截至2012年3月末，寧夏村鎮(zhèn)銀行各項存款余額25.05億元，同比增長1.3倍，占同期寧夏銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額的比例為8‰；各項貸款余額21.99億元，同比增長1.06倍，占同期寧夏銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的比例為7‰。（四）資金物流調(diào)劑中心的掌政模式在寧夏已成功推廣至10家2007年7月23日，掌政鎮(zhèn)的196戶農(nóng)戶和當(dāng)?shù)?戶小企業(yè)共同發(fā)起籌建寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心，該中心于2008年8月5日正式注冊成立，是全國首家農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心。該中心將農(nóng)民信用合作小額貸款農(nóng)資物流服務(wù)有機(jī)結(jié)合，是我國農(nóng)村微型金融發(fā)展領(lǐng)域的重要創(chuàng)新，被譽(yù)為中國農(nóng)村新型金融發(fā)展領(lǐng)域的“掌政模式”。目前這一模式已成功推廣。截至2011年末，寧夏已設(shè)立10家農(nóng)村資金物流調(diào)劑股份有限公司。

寧夏新型農(nóng)村金融組織發(fā)展壯大的成功經(jīng)驗(yàn)

（一）守住資金小額性質(zhì)，讓小額貸款公司成為真正的小額貸款組織來自央行的最新數(shù)據(jù)顯示，全國4200余家小額貸款公司，抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，5萬元以下貸款只占1.86%，50萬元以上貸款占到86%?！懊霞永l(xiāng)村銀行”模式的公益小額貸款，在中國“水土不服”，而寧夏的一家小額貸款公司成功走通了該模式下五戶聯(lián)保的路子，以億元資本服務(wù)近萬客戶，萬元以下貸款做到了70%以上，自身更獲成倍增長。寧夏惠民小額貸款公司于2008年12月注冊成立，初始資金規(guī)模僅400來萬元。2008年年底，惠民公司資金規(guī)模達(dá)到1500萬元，2009年為3000萬元，2010年底為6000萬元，2011年便一舉沖上億元高點(diǎn)?；菝窆窘栌妹霞永l(xiāng)村銀行“團(tuán)體聯(lián)保貸款”方法為每一筆貸款提供信用保證，要求貸款戶先與鄰居組成五戶聯(lián)保小組，才能通過組員擔(dān)保獲得貸款。“只有身邊的人才真正知道自己講不講誠信”?！澳阋莻€不講信用的人，就沒人跟你聯(lián)(組)，更別說貸款”?；菝窆咀钚聢蟾骘@示，截至2012年2月末，該公司覆蓋了寧夏鹽池同心兩個貧困縣的16個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的113個行政村355個自然村的22519人，累計向7686位農(nóng)戶發(fā)放小額貸款37133萬元，2012年2月末戶均貸款余額10600元，萬元以下貸款客戶占71%?；菝窆疽允袌龌穆纷幼咄恕懊霞永l(xiāng)村銀行”模式的公益小額貸款之路，讓小額貸款公司成為真正的小額貸款組織。（二）在全國首創(chuàng)銀行小額貸款公司農(nóng)民貸款直通車模式為解決新型農(nóng)村金融組織的后續(xù)資金困境，2008年寧夏首創(chuàng)“銀行小額貸款公司農(nóng)民”貸款直通車模式，建立了由大銀行向小額貸款公司批發(fā)貸款，再由小額貸款公司向農(nóng)民零售貸款的“直通車”模式。大銀行資金充足，苦于基層網(wǎng)點(diǎn)少，沒有“腿”；新型農(nóng)村金融組織雖然資金匱乏，但是貼近農(nóng)民，具備信息優(yōu)勢和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。在他們之間建立資金對接機(jī)制，可以實(shí)現(xiàn)雙贏。2008年12月，交通銀行寧夏分行首次向區(qū)內(nèi)8家小額貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行批發(fā)貸款3000萬元。截至2012年4月末，寧夏銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計向區(qū)內(nèi)小額貸款公司進(jìn)行批發(fā)貸款28億元，有力地支持了新型農(nóng)村金融組織服務(wù)了“三農(nóng)”，且沒有形成一分錢的不良貸款。此外，為配合“銀行小額貸款公司農(nóng)民”貸款直通車模式，寧夏成立了寧夏銀行業(yè)批發(fā)貸款擔(dān)保有限公司，由寧夏銀行業(yè)批發(fā)貸款擔(dān)保有限公司擔(dān)保，協(xié)調(diào)合作銀行加大對新型農(nóng)村金融組織的批發(fā)貸款力度，截至2011年末，經(jīng)該公司擔(dān)保為小額貸款公司增加銀行批發(fā)貸款3億元，累計擔(dān)保銀行批發(fā)貸款達(dá)到13億元。（三）農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心走出了資金+農(nóng)戶+市場的掌政模式掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心成立的基礎(chǔ)是200戶農(nóng)民的資金互助，但其中又吸收了幾個民營企業(yè)的股份，且經(jīng)營部分物流業(yè)務(wù)，比如為農(nóng)民提供化肥種子等方面的采購服務(wù)。該中心是一個非常特殊的小額貸款機(jī)構(gòu)，它是以農(nóng)民資金互助合作為基礎(chǔ)，以民間資本為主導(dǎo)，以市場化運(yùn)作機(jī)制為保障，以扶貧性金融為手段，將農(nóng)民信用合作商業(yè)性小額貸款農(nóng)資物流調(diào)劑三者密切結(jié)合而構(gòu)建的一個三位一體的商業(yè)化可持續(xù)的微型信貸機(jī)構(gòu)。該中心是全國首家農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心，因其在農(nóng)村微型金融發(fā)展領(lǐng)域的重要創(chuàng)新，被譽(yù)為中國農(nóng)村新型金融發(fā)展領(lǐng)域的“掌政模式”。2011年，寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心榮獲“中國農(nóng)村金融品牌價值榜•十大創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)”稱號。該中心積極推廣“資金（物資）+農(nóng)戶（基地）+市場”貸款模式，在運(yùn)營中緊緊圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工流通等環(huán)節(jié)上的需求，為入股農(nóng)戶當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供小額貸款農(nóng)資物流等全程化服務(wù)。該中心打破單純發(fā)放現(xiàn)金的放貸方式，將農(nóng)用物資作為“放貸物”，不僅為農(nóng)民提供種子化肥農(nóng)藥等產(chǎn)前服務(wù)，而且還將技術(shù)營銷等產(chǎn)中產(chǎn)后服務(wù)納入視野，成為聯(lián)結(jié)分散農(nóng)戶與大市場的橋梁。該中心放貸（物）額度一般控制在3000元至3萬元。目前這一模式已在中寧石空鎮(zhèn)平羅城關(guān)鎮(zhèn)金鳳區(qū)豐登鎮(zhèn)等地成功推廣。（四）村鎮(zhèn)銀行探索無抵押無擔(dān)保貸款模式，重點(diǎn)扶持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)缺乏有效的抵押擔(dān)保，是低收入農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資的最大障礙。針對這一難題，寧夏的村鎮(zhèn)銀行積極探索“無抵押無擔(dān)?！钡馁J款模式。村鎮(zhèn)銀行堅持“小額分散便捷規(guī)范”的原則，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶“無抵押無擔(dān)?！本涂缮暾埖?000元至8萬元不等的貸款，具體額度視農(nóng)戶種養(yǎng)規(guī)模和實(shí)際需求而定。濱河村鎮(zhèn)銀行通過農(nóng)產(chǎn)品販運(yùn)大戶農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等中介組織牽線推薦，直接向其產(chǎn)業(yè)鏈利益鏈上的農(nóng)戶放貸。為解決返鄉(xiāng)農(nóng)民工的就業(yè)創(chuàng)業(yè)問題，濱河村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)馗什葚溸\(yùn)大戶推薦下，向東川村58名返鄉(xiāng)農(nóng)民工發(fā)放兩年期甘草種植貸款186萬元，經(jīng)致富能人牽線，向新華橋村38位青年農(nóng)民發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款107萬元。（五）建立村級互助資金，發(fā)展財政+農(nóng)戶貸款模式村級互助資金是將財政扶貧資金作為政府配股，由農(nóng)戶自愿入股，同時接受社會捐贈資金，主要為當(dāng)?shù)刎毨舭l(fā)展種植養(yǎng)殖加工和流通業(yè)提供小額貸款的扶貧型金融服務(wù)組織。寧夏從2006年開始村級互助資金試點(diǎn)，政府向每個試點(diǎn)貧困村下?lián)?0萬元啟動資金，吸收本村農(nóng)民入股。每股1000元中，由農(nóng)戶投入400元，政府配股600元；特困戶每股只需投入200元，由政府在配股600元的基礎(chǔ)上再贈股200元。每戶農(nóng)民最多可入3股?；ブY金堅持“民有民用民管民享”，實(shí)行封閉運(yùn)行有償使用互助互濟(jì)滾動發(fā)展?；ブY金組織不得跨村設(shè)立，不得吸儲。農(nóng)戶根據(jù)自身實(shí)際需求申請借款，最高限額不超過5000元。申請借用時，須由五戶信譽(yù)較好的家庭聯(lián)保，如逾期不還，擔(dān)保戶應(yīng)負(fù)連帶清償責(zé)任。使用互助資金需支付相當(dāng)于或低于同期農(nóng)信社小額貸款利率的占用費(fèi)，占用費(fèi)收入的40%滾入本金，60%用于分紅和提取管理費(fèi)。目前，寧夏村級互助資金組織已發(fā)展到108個，占絕對貧困村的100%。

篇(6)

混業(yè)經(jīng)營是適應(yīng)跨國公司和大型集團(tuán)實(shí)施多元化經(jīng)營和大規(guī)模資產(chǎn)重組的要求而出現(xiàn)的一種主流趨勢，有利于促進(jìn)金融資本更好地服務(wù)于產(chǎn)業(yè)資本

混業(yè)經(jīng)營，允許金融企業(yè)和非金融企業(yè)相互持股，有利于改善金融服務(wù)，優(yōu)化金融企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)其國際綜合競爭力

混業(yè)經(jīng)營與分類監(jiān)管可以相得益彰

按現(xiàn)行有關(guān)法規(guī)，我國實(shí)行銀行、證券、保險和信托分業(yè)經(jīng)營與分類監(jiān)管的體制，商業(yè)銀行在境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。我們認(rèn)為，這是在我國市場體制不健全、信貸需求膨脹、不規(guī)范的非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過快、金融風(fēng)險較大等特定條件下的正確選擇。近年來，這種選擇對規(guī)范金融程序、防范金融風(fēng)險等都發(fā)揮了積極作用。但是，變化了的情況也在呼喚我們適時作出新的抉擇。“十五”時期我國應(yīng)逐步考慮構(gòu)建混業(yè)經(jīng)營與分類監(jiān)管相結(jié)合的新型金融管理體制，這是關(guān)乎“十五”時期我國金融業(yè)能否繼續(xù)保持較快增長的一個十分重要的。

第一，資金供求的市場調(diào)節(jié)機(jī)制和政府宏觀調(diào)節(jié)機(jī)制基本建立，為混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造了十分良好的外部條件。改革開放以來，我國曾出現(xiàn)了幾次需求過熱、信用膨脹、價格漲幅過高的不利局面?？偲饋砜?，主要原因是在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制占主導(dǎo)地位和短缺經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)和地方政府忽視結(jié)構(gòu)調(diào)整，通過非法融資渠道，盲目擴(kuò)張投資，從而導(dǎo)致金融秩序混亂，“瓶預(yù)”制約突出，供求總量嚴(yán)重失衡。經(jīng)過6年多來的艱苦努力，我國的經(jīng)濟(jì)體制、經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制和宏觀調(diào)控發(fā)生了根本性變化，為混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造了十分良好的外部條件。一是長期困擾我國的短缺經(jīng)濟(jì)狀況已不復(fù)存在，買方市場初步形成，擴(kuò)大內(nèi)需已成為保持國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的戰(zhàn)略性選擇。二是國有企業(yè)轉(zhuǎn)機(jī)建制和政府機(jī)構(gòu)改革取得重要進(jìn)展，社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制已基本建立，市場機(jī)制在資源配置中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用。三是金融體制改革步伐較快，整頓金融秩序取得顯著成效，在防范和化解金融風(fēng)險的過程中，國有商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制建設(shè)明顯增強(qiáng)。四是中央銀行金融調(diào)控手段的市場化改革有了實(shí)質(zhì)性突破。如借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，以資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險管理取代貸款規(guī)模指令性管理，大幅度下調(diào)法定存款準(zhǔn)備金率，適時多次降低存款貸款利率，擴(kuò)大中小金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動范圍，穩(wěn)步推進(jìn)貸款利率市場化進(jìn)程。五是努力拓寬融資渠道，積極發(fā)展股票、債券、投資基金等直接融資方式。

第二，混業(yè)經(jīng)營體現(xiàn)了金融市場內(nèi)部相互溝通的基本要求，有利于提高金融市場配置資源的效率。金融市場由貨幣市場和資本市場組成，二者之間及其內(nèi)部各子市場之間必須通過合理渠道相互溝通，協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，從這個意義上講，并不存在嚴(yán)格意義上的分業(yè)經(jīng)營。目前我國在金融市場領(lǐng)域推行的一些改革措施，如開辟證券公司和基金管理公司的合法融資渠道，允許其進(jìn)入同業(yè)拆借市場進(jìn)行信用拆借、債券回購和現(xiàn)券交易，以股票質(zhì)押取得融資；允許保險公司進(jìn)入銀行間債券市場進(jìn)行回購交易，以及允許保險資金通過證券投資基金進(jìn)入股市等，都直接向混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展了一大步。這可以說是對金融市場認(rèn)識深化的結(jié)果。

第三，混業(yè)經(jīng)營是適應(yīng)跨國公司和大型企業(yè)集團(tuán)實(shí)施多元化經(jīng)營和大規(guī)模資產(chǎn)重組的要求而出現(xiàn)的一種主流趨勢，有利于促進(jìn)金融資本更好地服務(wù)于產(chǎn)業(yè)資本。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，經(jīng)濟(jì)決定金融，金融反作用于經(jīng)濟(jì)，金融服務(wù)必須適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要而進(jìn)行相應(yīng)的拓展和創(chuàng)新?？鐕竞痛笮推髽I(yè)集團(tuán)對金融服務(wù)的需求往往是多方面的，出于業(yè)務(wù)便利和財務(wù)經(jīng)營保密等方面的考慮，一般都優(yōu)先選擇能夠提供優(yōu)質(zhì)全能服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)作為其主辦銀行?；鞓I(yè)經(jīng)營在以德國為代表的歐洲發(fā)展最為悠久。進(jìn)入90年代以來，一向堅持分業(yè)經(jīng)營的美國、日本等國家也紛紛解除禁令，鼓勵其大中銀行向混業(yè)經(jīng)營方向發(fā)展，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化和資產(chǎn)重組的要求。當(dāng)然，在混業(yè)經(jīng)營體制下，也不是說所有的金融機(jī)構(gòu)都全方位開展業(yè)務(wù)，除了少數(shù)金融寡頭外，大部分金融機(jī)構(gòu)仍是以一業(yè)為主或單業(yè)經(jīng)營。

第四，混業(yè)經(jīng)營，允許和非金融企業(yè)相互持股，有利于改善金融服務(wù)，優(yōu)化金融企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)其國際綜合競爭力。我國正面臨加入WTO的挑戰(zhàn)，首當(dāng)其沖的就是金融保險證券業(yè)。雖然我國金融保險證券業(yè)競爭力低下有多方面的原因，如經(jīng)營體制不健全、不良貸款比例較高、營銷方式落后、經(jīng)營規(guī)模偏小等，但實(shí)行分業(yè)經(jīng)營體制和不允許企業(yè)和非金融企業(yè)相互持股無疑也是其中的原因之一。我國近幾年來新組建的一些股份制商業(yè)銀行和今年以來證券公司的增資擴(kuò)股主要是允許企業(yè)投資入股，即產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)軍金融資本。這為金融市場的發(fā)展注入了新的活力。為剝離不良資產(chǎn)，化解金融風(fēng)險，四大國有商業(yè)銀行先后成立了資產(chǎn)管理公司，實(shí)行債轉(zhuǎn)股。這在某種程度上可以理解為金融資本進(jìn)軍產(chǎn)業(yè)資本。國內(nèi)外發(fā)展的實(shí)踐已經(jīng)并將繼續(xù)證明產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的相互融合，有利于推動經(jīng)濟(jì)與金融的良性互動。第五，混業(yè)經(jīng)營與分類監(jiān)管可以相得益彰。作為金融企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身優(yōu)勢和客戶要求，確定適合各自的經(jīng)營發(fā)展策略和發(fā)展重點(diǎn)，以體現(xiàn)靈活、開放的原則；而作為政府分設(shè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，同有利于對各類金融業(yè)務(wù)提出符合實(shí)際的發(fā)展戰(zhàn)略和監(jiān)管對策。這也是大多數(shù)國家所采取的一種常見的金融管理體制。

根據(jù)以上論述，特提出如下建議：

1.適時修訂《商業(yè)銀行法》，逐步推行混業(yè)經(jīng)營，鼓勵產(chǎn)融結(jié)合，允許有條件的金融企業(yè)穩(wěn)步開展混業(yè)經(jīng)營，大型商業(yè)銀行可以直接持有一定額定的企業(yè)股份，培育具有國際綜合競爭力的金融企業(yè)，積極應(yīng)對加入WTO后的挑戰(zhàn)。為此，必須重建銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)，大力充實(shí)產(chǎn)業(yè)和項目評估力量，使金融業(yè)人員對產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的技術(shù)水平、工藝流程、合理經(jīng)濟(jì)規(guī)模、管理模式、國內(nèi)外競爭與盈利狀況、發(fā)展趨向等方面都有一個較為準(zhǔn)確的把握，逐步培育一大批曉市場、懂技術(shù)、會管理的適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融企業(yè)和銀行家，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的良性循環(huán)。

2.借鑒國際規(guī)范，協(xié)調(diào)發(fā)展貨幣和資本市場，消除溝通梗阻，提高整體效率。在貨幣市場方面，一是改革結(jié)算方式，大力推廣使用資信良好的企業(yè)或銀行簽發(fā)的商業(yè)票據(jù)，建立全國統(tǒng)一的票據(jù)市場；增發(fā)短期國債和企業(yè)債券，為央行運(yùn)用再貼現(xiàn)和公開市場業(yè)務(wù)手段創(chuàng)造條件。當(dāng)前可考慮允許現(xiàn)有房地產(chǎn)公司和汽車銷售商以現(xiàn)有房屋和汽車為抵押，滾動發(fā)行商業(yè)票據(jù)，以消費(fèi)者分期付款收入為償還保證。二是繼續(xù)擴(kuò)大同業(yè)拆借市場參與主體，保持拆借規(guī)模較快增長。在資本市場方面，一是目前我國直接融資的發(fā)展一定要以確保間接融資這個大頭的穩(wěn)定為基本前提，避免顧此失彼，得不償失。二是通過配售、回購等方式，在充分保證原有股東利益的基礎(chǔ)上，逐步平穩(wěn)解決國有股的上市流通。三是積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)投資基金，特別是高風(fēng)險投資基金，培育高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級。

3.積極推行國有商業(yè)銀行股份制改造，加強(qiáng)銀行內(nèi)控制度創(chuàng)新。全面實(shí)行審貸分離和貸款責(zé)任終身制。根據(jù)績效原則，減少冗員，改革人事和分配制度，實(shí)行職位能上能下，工資能增能減。把防范金融風(fēng)險與增加盈利有機(jī)地結(jié)合起來，實(shí)行資產(chǎn)質(zhì)量和利潤目標(biāo)的雙向考核，健全約束與激勵機(jī)制，賦予基層信貸機(jī)構(gòu)相應(yīng)的貸款權(quán)限，使金融從業(yè)人員既有壓力，更有動力，不斷開拓新的貸款增長點(diǎn)，改變當(dāng)前不少銀行簡單地通過提高貸款條件消極防范風(fēng)險的不恰當(dāng)做法。同時，加強(qiáng)以企業(yè)為重點(diǎn)的資信評價體系建設(shè)，依法制裁逃廢債務(wù)行為，探索增強(qiáng)居民個人信用的有效途徑和，大力整飭融資的外部環(huán)境。

篇(7)

關(guān)鍵詞：企業(yè)；金融管理；應(yīng)用價值

一、引言

我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是與金融行業(yè)的發(fā)展密切相關(guān)的。金融行業(yè)可以為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更有力的保障，從而促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因而企業(yè)內(nèi)部的金融管理對于企業(yè)的發(fā)展有著重要的意義。當(dāng)前，企業(yè)之間的競爭非常激烈，做好企業(yè)內(nèi)部的金融管理是提高企業(yè)競爭力的重要手段之一。我們需要對企業(yè)的金融管理活動進(jìn)行正確的價值定位，以便提高企業(yè)在市場中競爭的活力。本文就企業(yè)金融管理中的應(yīng)用價值進(jìn)行了一定的分析和討論。

二、企業(yè)中金融管理活動的作用分析

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，資金是企業(yè)發(fā)展的重要動力來源，也是企業(yè)利潤的表現(xiàn)形式。企業(yè)運(yùn)作的過程本身就是一種金融運(yùn)作的過程。企業(yè)的金融活動是貫穿于企業(yè)運(yùn)行的方方面面的一種活動。首先，在企業(yè)的資金籌集階段，需要一定的金融措施來籌集發(fā)展的資金。通過銀行貸款、發(fā)行股票等形式來進(jìn)行資金的籌集，這其中就涉及到了大量的金融管理的內(nèi)容。其次，企業(yè)在市場上保有一定的地位后，要想做大做強(qiáng)，擴(kuò)大再生產(chǎn)，也需要拉攏資本對其進(jìn)行一定的投資。再次，企業(yè)是構(gòu)成國民經(jīng)濟(jì)的基本單位。企業(yè)在自身的運(yùn)營過程中，必須做好相關(guān)的金融管理活動。最后，企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)的條件下，會出現(xiàn)許多意想不到的運(yùn)營狀況。如果出現(xiàn)經(jīng)營不善、產(chǎn)品滯銷、停產(chǎn)等活動，則會很大程度上考驗(yàn)企業(yè)的金融運(yùn)作能力。進(jìn)行危機(jī)情況下的資金管理，無疑也是企業(yè)金融管理活動的一個重要的方面。按照國家要求的程序參與企業(yè)保險，是緩解這種金融困局的一種有效的手段。

三、提高企業(yè)金融管理應(yīng)用價值的措施

（一）提高金融管理人員責(zé)任意識和業(yè)務(wù)水平。企業(yè)金融管理活動是企業(yè)內(nèi)部管理以及外部運(yùn)作的重要的管理環(huán)節(jié)，因此必須要重視企業(yè)金融管理活動的隊伍的建設(shè)，切實(shí)的加強(qiáng)企業(yè)金融管理人員的責(zé)任意識和業(yè)務(wù)水平。為了提高金融管理人員的責(zé)任意識，我們可以為企業(yè)的金融管理部門制定一定的責(zé)任規(guī)范，明確不同崗位上的金融工作人員的具體責(zé)任。金融管理人員的管理過程需要進(jìn)行一定的細(xì)化分工，只有明確每一個人的業(yè)務(wù)規(guī)范，才能更好的明確管理責(zé)任，細(xì)化業(yè)務(wù)范圍，從而才能更好的提升金融管理人員的業(yè)務(wù)水平。企業(yè)在吸收人才的過程中，還應(yīng)該注意高級金融管理人才的引進(jìn)，讓這些高水平的金融管理人才擔(dān)任管理責(zé)任。只有這樣，才能從根本上提高企業(yè)金融管理活動的綜合水平，提高金融管理活動的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，從而更好的提高相關(guān)人員的金融業(yè)務(wù)水平。

（二）在企業(yè)內(nèi)部建設(shè)獨(dú)立的金融管理監(jiān)督部門。為了使企業(yè)內(nèi)部的金融管理活動更加具有效率，我們可以在企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行獨(dú)立的金融管理部門的建設(shè)。金融管理部門除了專門負(fù)責(zé)企業(yè)的金融活動的管理外，還應(yīng)該行使一定的監(jiān)督權(quán)限。企業(yè)內(nèi)部的金融管理需要有一定的管理方法，如果管理方法不善，可能會造成企業(yè)的損失。而企業(yè)內(nèi)部的金融管理監(jiān)督部門就應(yīng)該擔(dān)負(fù)起這方面的監(jiān)督責(zé)任。對于企業(yè)對外的貸款，應(yīng)該由金融管理部門進(jìn)行專門的回收，以確保企業(yè)固定資產(chǎn)的規(guī)模。企業(yè)的金融管理部門還應(yīng)該研究金融市場的具體形勢，對企業(yè)的負(fù)債情況和金融情況進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃，對企業(yè)的資金流向進(jìn)行一定的跟蹤考察。只有切實(shí)的行使企業(yè)金融管理機(jī)構(gòu)的責(zé)任，才能更好的使企業(yè)走向可持續(xù)發(fā)展的道路。

（三）加強(qiáng)企業(yè)的信息化建設(shè)力度，實(shí)現(xiàn)金融的信息化管理。企業(yè)在發(fā)展過程中會面臨潛在的金融風(fēng)險，而金融風(fēng)險對于企業(yè)的發(fā)展有著較大的危害。因而，我們應(yīng)建設(shè)起信息化的企業(yè)金融管理模式。提高企業(yè)金融管理的信息化水平，可有效的降低企業(yè)的金融風(fēng)險，提高企業(yè)的金融管理效率。為使企業(yè)的金融管理更加的信息化，我們首先應(yīng)該加大信息化管理隊伍的建設(shè)力度。通過引進(jìn)信息化人才和加強(qiáng)金融管理人員的信息化技術(shù)培訓(xùn)，才能更好的發(fā)展企業(yè)的金融管理的信息化網(wǎng)絡(luò)。企業(yè)的金融管理部門在信息化的過程中，可以更好的加強(qiáng)與企業(yè)的其他部門的聯(lián)系，從而有利于企業(yè)管理活動的統(tǒng)一運(yùn)作。

結(jié)語：企業(yè)的金融管理活動對于企業(yè)的發(fā)展有著很重要的作用，其具體的應(yīng)用價值對企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展是不言而喻的。在當(dāng)今市場經(jīng)濟(jì)的條件下，企業(yè)內(nèi)部的金融管理活動對于提高企業(yè)的競爭力有著十分重要的意義。企業(yè)應(yīng)該充分認(rèn)識到企業(yè)經(jīng)營過程中金融管理的重要意義，使自身的經(jīng)營生產(chǎn)有著更為強(qiáng)有力的后續(xù)保障。