序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

1.1制度供給主體的影響因素

農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟不協(xié)調(diào)的制度原因主要在于供給主體不同。制度供給主體包括國家、組織和個人。有效組織是經(jīng)濟完善制度的關(guān)鍵，因為組織會以創(chuàng)新的角度去實現(xiàn)自身的目標，達到利益最大化。但是現(xiàn)階段許多金融組織產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊不清，以農(nóng)村信用社為例，它作為農(nóng)業(yè)銀行的基層結(jié)構(gòu)，在所有者權(quán)益或者虧算方面，很難界定由誰享受或承擔，在實際的運營過程中，社員進行入股以及得到的分紅與以往的存款及所得利息沒有實質(zhì)性的差別，導致社員的產(chǎn)權(quán)沒有獨立性。個人也是金融制度中的主體，但由于農(nóng)戶在改革中沒有太多發(fā)言權(quán)，這就使金融制度創(chuàng)新受到很大阻力。另外作為制度的主要供給主體國家，很多時候所提供的金融制度并不適用于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，比如農(nóng)村信用社由省級政府管理。在面對政治、經(jīng)濟、軍事等壓力的情況時，國家可能為短期利益最大化，犧牲農(nóng)村經(jīng)濟利益。所以在進行制度供給時，以國家作為金融制度改革的唯一主體，很容易與農(nóng)村金融與經(jīng)濟實際情況脫軌，出現(xiàn)不協(xié)調(diào)的情況。

1.2制度變遷模式的影響因素

制度變遷模式主要包括強制性與誘致性變遷制度。前者是以國家為主體的制度模式，農(nóng)村金融與經(jīng)濟的不協(xié)調(diào)很大程度是政府強制供給的結(jié)果。這種制度模式下信息具有滯后性，是創(chuàng)新率以及有效性低的表現(xiàn)，受到外部因素環(huán)境影響時，很容易造成農(nóng)村經(jīng)濟癱瘓的情況，在過去的計劃經(jīng)濟體系模式下經(jīng)這種制度模式被廣為使用。另外一種誘致性制度一般指企業(yè)或個人自行組織和實行，經(jīng)過國家確認的制度模式，制度的彈性有效率比較高，創(chuàng)新成本比較低。改革開放以后，誘致性制度模式開始用于城鄉(xiāng)企業(yè)之中，促進了經(jīng)濟的飛速發(fā)展。金融體系的不完善抑制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，主要原因在于農(nóng)村金融制度以政府行為為主導，農(nóng)村經(jīng)濟主體缺乏自主性，如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的成立、農(nóng)村信用社的改革等。因此在金融制度不完善的情況下，經(jīng)濟的發(fā)展也受到很大影響。

1.3制度創(chuàng)新環(huán)境的影響

制度的不斷完善以制度的創(chuàng)新環(huán)境為前提，創(chuàng)新環(huán)境中最有效的制度便是創(chuàng)新激勵制，農(nóng)村金融體制與經(jīng)濟制度創(chuàng)新不協(xié)調(diào)的重要原因就在于農(nóng)村金融制度中缺乏激勵機制。現(xiàn)階段國家的金融管制一直比較嚴格，尤其對民間金融不認可，因為它沒有法律地位，所以經(jīng)常以打擊的手段將其抹殺，導致整個農(nóng)村金融市場缺乏競爭性。另外對農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新需要太多的成本，新制度體系代替舊制度過程中，會影響到很多政府部門以及金融組織的利益，所以在沒有健全的制度保障下，制度的創(chuàng)新改革很難得到支持。同時農(nóng)戶的創(chuàng)新能力也沒有得到重視，沒有完善的制度體系來保障農(nóng)民的實際話語權(quán)，所以在金融制度完善過程中很難發(fā)揮作用。

2農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融不協(xié)調(diào)發(fā)展的制度分析

2.1信用制度分析

制約金融發(fā)展的因素很大程度上來源于信用，但農(nóng)村經(jīng)濟中，金融信用體系一直不夠完善，嚴重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。現(xiàn)階段農(nóng)村的企業(yè)信用體系與個人信用體系不健全，導致金融機構(gòu)很難對企業(yè)及個人的經(jīng)濟活動做出信用的評估。另外農(nóng)村獲取消息的渠道過于狹窄，經(jīng)濟信息開放的程度很低，企業(yè)及個人在信息量掌握方面都很欠缺。同時金融機構(gòu)也無法合理地分析農(nóng)村企業(yè)及個人的經(jīng)濟活動。

2.2法律制度的分析

從一定程度上分析，我國農(nóng)村金融主體在法律法規(guī)體系中缺乏制度保障，如產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)等。金融債券方面很沒有明確的法律法規(guī)，使農(nóng)村金融機構(gòu)得不到有效的法律保障，嚴重阻礙了金融機構(gòu)的發(fā)展。

2.3監(jiān)管制度的分析

農(nóng)村的金融監(jiān)管缺乏完善的法律法規(guī)體系，很多金融監(jiān)管的法律法規(guī)是為內(nèi)部利益以及監(jiān)管權(quán)利服務(wù)的，忽視了農(nóng)村金融需求主體的利益，另外現(xiàn)階段的正規(guī)監(jiān)管機構(gòu)以及非正規(guī)的金融監(jiān)管機構(gòu)都缺乏健全的規(guī)范體系，大多以無序化的方式進行管理，導致監(jiān)管不能真正落到實處，農(nóng)村金融方面問題日趨增多。

2.4中介制度的分析

當前農(nóng)村金融業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在企業(yè)和個人的貸款方面，很多個體企業(yè)中存在做假賬、虛假報稅等現(xiàn)象，導致金融機構(gòu)很難了解企業(yè)的實際情況，對個人貸款用方面也難把握，加之中介機構(gòu)的虛假審計信息頻頻出現(xiàn)等，使農(nóng)村金融制度的完善受到很大阻礙。

3農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟不協(xié)調(diào)發(fā)展的措施

3.1建立健全信用體系

農(nóng)村金融體制的完善需要加強企業(yè)與個人的信息統(tǒng)計，并利用計算機進行信息儲存與傳遞，保證金融機構(gòu)與金融需求者的信息溝通。此外必須要采取責任制與獎懲制，使每個部門嚴格執(zhí)法，減少金融生活中的失信現(xiàn)象。

3.2創(chuàng)造農(nóng)村金融法律環(huán)境

現(xiàn)階段農(nóng)村企業(yè)及個人必須擺脫計劃經(jīng)濟的束縛，將自身融入新的經(jīng)濟體制模式下。法律法規(guī)體系需要不斷完善，明確企業(yè)和個人的權(quán)利、義務(wù)及利益。同時農(nóng)村信貸金融機構(gòu)也需要不斷健全法律法規(guī)，為農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。

3.3完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度與中介制度

農(nóng)村金融監(jiān)管方式需要逐步調(diào)整，根據(jù)農(nóng)村實際情況，以現(xiàn)代化方式和理念進行金融管理，主動采取風險控制與防范的措施，將監(jiān)管工作做到透明化，使監(jiān)管制度更加完善。此外對于農(nóng)村金融的中介機構(gòu)，需要逐漸轉(zhuǎn)變意識，使整個行業(yè)向市場化以及競爭化方向邁進，以相關(guān)的政策規(guī)范引導中介機構(gòu)提高服務(wù)水平。同時要多引進發(fā)達國家的金融管理經(jīng)驗及組織形式，完善農(nóng)村金融中介制度。

4結(jié)論

篇(2)

論文摘要介紹了貴州省黔東南地區(qū)西瓜上架與苗寨農(nóng)家游之間有機結(jié)合發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的新途徑

凱里市是貴州省黔東南苗族侗族自治州首府，是以苗族為主的聚居城市，是全國優(yōu)秀旅游城市，是巴拉河國家農(nóng)業(yè)生態(tài)旅游示范區(qū)所在地，其苗寨農(nóng)家風情游發(fā)展是其他地區(qū)無法比擬的。豐富的農(nóng)業(yè)資源、旅游資源，便利的交通條件，優(yōu)越的區(qū)位優(yōu)勢等為觀光立架西瓜的發(fā)展提供了十分有利的條件。禮品西瓜以其形體美觀小巧、肉質(zhì)細嫩、汁味甜、品質(zhì)極佳、生育期短、攜帶方便等特點，深受消費者喜愛，適合現(xiàn)代家庭消費和市場發(fā)展的要求。城郊農(nóng)家樂的迅速發(fā)展，為農(nóng)村帶來了無限商機，也為禮品西瓜提供了一個新的消費市場，兩者的有機結(jié)合為雙方發(fā)展起到了互助的推動作用，是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的一種新途徑。

1立架禮品西瓜生產(chǎn)概況

2007年，貴州省凱里市三棵樹鎮(zhèn)巴拉河國家農(nóng)業(yè)生態(tài)旅游示范區(qū)夢里水鄉(xiāng)苗寨休閑娛樂山莊種植了禮西瓜，面積7344m2，每公頃產(chǎn)量為32175kg，總產(chǎn)量2.36萬kg；每公頃產(chǎn)值8.04萬元，總產(chǎn)值5.9萬元禮品西瓜種植有紅小玉、黃小玉、金福、小鳳仙、禮品3號5個早熟西瓜品種.通過增施有機肥、地膜覆蓋、立架引蔓、網(wǎng)袋吊瓜等栽培技術(shù)，西瓜產(chǎn)量、產(chǎn)值得到了很大提高。

2西瓜上架促進苗寨農(nóng)家樂風情游發(fā)展的原因分析

2.1種植新穎，吸引游人觀光立架禮品西瓜與人們常見的爬地西瓜不同，西瓜懸浮于空中，能夠滿足游客的好奇心，開闊眼界，實現(xiàn)觀賞品嘗的需心。前來游玩的城市游人90％以上是第1次見到吊掛懸空的西瓜，對他們很有吸引力。新穎的栽培方式能吸引更多的游人來欣賞苗寨風情和觀賞園風光。

2.2提高景區(qū)知名度觀光立架禮西瓜與旅游業(yè)相結(jié)合、交叉后形成了一種新興產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展打破了產(chǎn)業(yè)界限，既能提高當?shù)囟Y品西瓜知名度，打響禮品西瓜旅游品牌，促進產(chǎn)品銷售，拓展產(chǎn)品增值空間。實現(xiàn)產(chǎn)品增效；并能有效促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，拉動當?shù)夭惋嫛蕵返确?wù)業(yè)的必興旺發(fā)達，拓寬農(nóng)民增收渠道，又能為苗寨農(nóng)家樂推波助瀾現(xiàn)在到巴拉拉河游玩的游客80％以上都知道夢里水鄉(xiāng)苗寨休閑山莊有禮品西瓜，到山莊游玩的每個游人都會帶上幾個禮品西瓜給家人或朋友品嘗，既提高了苗寨的知名度，又實現(xiàn)子西瓜的增效。

2.3增長農(nóng)業(yè)科學知識苗寨種植禮品西瓜其銷售是以游人采摘為主的方式進行，因參與性較強而深受旅游者歡迎，既有成人，也有少年兒童，特別受中小學生喜愛，禮品西瓜集中住7～8月成熟，正好是學生放暑假之時，而多數(shù)學生都喜歡到時大自然中去一邊游玩，一邊了解各種自然知識，禮品西瓜恰好迎合學生的這種要求，是中小學生在游玩中得到農(nóng)業(yè)啟蒙教育和普及現(xiàn)代農(nóng)業(yè)知識的好地方，這種種植與觀賞采摘的方式，即可提高游人的農(nóng)業(yè)知識，又能使其欣賞苗情苗寨。

篇(3)

一、縣委縣政府的正確領(lǐng)導和大力支持是農(nóng)村信用社取得長足發(fā)展的根本保證。

(一)政府農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟政策是農(nóng)村信用社得以發(fā)展的前提。近年來，縣委縣政府進一步加大了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，把高產(chǎn)高效農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品深加工作為主要發(fā)展方向，相繼出臺了促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一系列的經(jīng)濟政策。在各項政策的指導下，全縣農(nóng)業(yè)取得了長足的發(fā)展，逐步形成了以陵陽的西瓜大棚，小店的蘆筍種植，庫山、天寶的中草藥，桑園、大石頭的大姜等為代表的成規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)農(nóng)民增收打下了堅實的基礎(chǔ)。2000年共實現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值27億元，同比增長2.4%，農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展為農(nóng)村信用社的資金來源與運用提供了廣闊的空間。

(二)提高認識，多措并舉，各級政府全力支持農(nóng)村信用社的發(fā)展。政府各級部門已充分認識到農(nóng)村信用社是地方金融機構(gòu)，其興衰與政府息息相關(guān)。在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮著無可替代的作用，6月末其農(nóng)貸總量占全縣農(nóng)貸總量的90%以上，農(nóng)村信用社已逐漸發(fā)展成為最好的聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶，是名副其實的農(nóng)村金融主力軍。

長期以來，各級政府多措并舉化解風險支持發(fā)展，在涉及農(nóng)村信用社切身利益問題，在政府利益與信用社利益發(fā)生沖突時，政府寧可自身承擔也絕不把包袱甩給農(nóng)村信用社。一是政府舉債解決基金會問題。1999年根據(jù)上級安排全縣清理農(nóng)村合作基金會，根據(jù)有關(guān)精神對符合條件的基金會可由農(nóng)村信用社收購，政府及時組織了人員對全縣21家基金會進行了清產(chǎn)核資，縣政府本著不甩包袱、不壓擔子、不轉(zhuǎn)嫁風險的原則，將基金會全盤關(guān)閉，所形成的債務(wù)由政府承擔，避免了將風險轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村信用社。二是幫助農(nóng)村信用社增資擴股。增資擴股是農(nóng)村信用社增強抵御風險能力、完善法人治理結(jié)構(gòu)的主要手段之一，各級政府始終給予大力支持，充分發(fā)動社會各界踴躍入股。目前，農(nóng)信社股金總額已達4727萬元，較行社分門辦公時增長4693萬元。三是整頓社會信用秩序，清收盤活不良資產(chǎn)。今年5月份，根據(jù)市政府統(tǒng)一部署，縣政府大力開展了清收盤活農(nóng)村信用社不良貸款活動，為信用社的發(fā)展營造了良好的社會信用環(huán)境。活動中，縣政府成立了由縣政府分管縣長任組長，公安、法院等職能部門為成員的清收盤活領(lǐng)導小組，積極幫助清收農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)，并把清收任務(wù)層層分解落實到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府也相應成立了清收領(lǐng)導小組，重點抓好清收工作中的組織協(xié)調(diào)工作。到目前，共清收盤活不良資產(chǎn)203萬元，有效化解了農(nóng)村信用社的經(jīng)營風險。

二、明確經(jīng)營思路，轉(zhuǎn)換經(jīng)營方式，建立有效監(jiān)督制約考核機制。

(一)明確經(jīng)營思路，突出以信貸支農(nóng)為主線的工作重點。信用社充分認識到信貸支農(nóng)既是信用社義不容辭的社會責任，又是擺脫困境、化解風險的必由之路，必須把握住良好的發(fā)展機遇，充分發(fā)揮“農(nóng)”字優(yōu)勢，作好支農(nóng)這篇大文章，使農(nóng)村信用社真正占領(lǐng)農(nóng)村金融市場，成為支農(nóng)主力軍。工作中，他們以發(fā)放小額農(nóng)貸作為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要形式，信貸人員走村串戶大力發(fā)放小額農(nóng)業(yè)貸款。今年，累計發(fā)放小額貸款9.6萬余筆，涉及金額34579萬元，占貸款總投放量的87%。

(二)建立內(nèi)部考核機制，打破平均主義，真正體現(xiàn)多勞多得。長期以來，該社沒有真正建立起行之有效的收入分配機制，職工“干多干少一個樣，干孬干好一個樣”，積極性和主動性沒有充分調(diào)動起來，普遍缺乏危機感和責任心。對此，今年初，該社對收入分配進行了徹底改革，先后出臺了《****農(nóng)村信用社2001年度經(jīng)營目標考核辦法》、《聯(lián)社機關(guān)工作業(yè)績考評辦法》等相關(guān)文件，明確了經(jīng)營目標與勞動報酬的關(guān)系，從兩方面入手實行全員考核。經(jīng)營目標分為基礎(chǔ)目標、新增目標、中間業(yè)務(wù)新增利潤目標三項，收入分為生活費和目標獎懲兩項，收入報酬與工作目標相掛鉤，完成基礎(chǔ)目標可保證基本生活費；完成新增目標計劃的全額兌現(xiàn)效益工資，對超額完成部分按比例給予獎勵，最高可達1萬元。分配機制的改革，拉大了收入差距，真正體現(xiàn)了“基本工資保吃飯，效益工資靠實干”的分配機制，成為促進業(yè)務(wù)發(fā)展的助推器。

(三)大力發(fā)展營銷貸款，改變傳統(tǒng)信貸投入模式。過去，由于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟發(fā)展水平不同，各地資金的需求狀況也不同，加上個別信貸人員怕承擔責任，出現(xiàn)了惜貸、懼貸的心理，導致信用社有款放不出、借款人用款貸不著的供求矛盾。針對這一問題，信用社及時調(diào)整工作思路，一改傳統(tǒng)信貸投放模式，全面推行了貸款營銷制度，主動走出社門向優(yōu)良客戶推銷貸款。信用社與職工個人簽訂放款責任書，在限額內(nèi)由其自主發(fā)放貸款，保證到期及時收回本息。為有效防范風險，對貸戶實行信用等級管理，根據(jù)資信狀況不同將貸戶分成A、B、C三個等級，放款額度從1000元到2萬元不等。營銷貸款重點支持了城鄉(xiāng)個體工商戶和資金需求量大的農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)營項目，實現(xiàn)社會效益和自身效益“雙贏”的良好經(jīng)營局面。

(四)改革人事用工和干部任用制度，激發(fā)全員活力。年初以來，信用社進行了勞動用工制度改革，實行全員聘任制，職工經(jīng)過考試和評議合格者由信用社與職工簽訂聘用合同，聘期2年，合同期滿經(jīng)過考核合格者重新聘用，不合格者自行解聘，使全員都產(chǎn)生了危機感、壓力感。在干部任用上實行競爭上崗，在聯(lián)社機關(guān)開展了中層干部競聘，通過個人答辯、群眾投票、組織考核等程序，有15名德才兼?zhèn)洹⒛旮涣姟⑷罕娡藕谩W歷層次高的人員競爭上崗，給工作注入新的活力。對基層信用社主任實行末位淘汰制，在年度綜合考核中處于末位的信用社，其主任將自動辭職。

三、建議有關(guān)部門盡快幫助農(nóng)村信用社解決當前面臨的幾個問題。

信用社緊緊圍繞“雙增”工程，各項業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展，創(chuàng)建社以來的最好水平，上半年共繳納稅金80萬元，自行社脫鉤以來共繳納稅金1443萬元，為地方財政做出了很大的貢獻，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)揮了主渠道作用。但目前仍存在不良資產(chǎn)占比高、支農(nóng)資金實力不強等不利因素需要加以解決。

(一)協(xié)調(diào)各級各部門幫助抓好資金組織工作，堵住農(nóng)村資金外流源頭。農(nóng)村信用社雖然在資金組織工作上做了很大努力，但從上半年存款增長分析，全縣農(nóng)村信用社組織資金10385萬元，僅占全縣農(nóng)村存款增長額的41.8%，這與農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款投放量占全縣各金融機構(gòu)97.8%的比例極不相稱。目前個別只存不貸的機構(gòu)利用各金融機構(gòu)大批撤銷農(nóng)村代辦站之機廣泛發(fā)展代辦員吸收存款，同農(nóng)村信用社爭奪農(nóng)村金融市場，造成了農(nóng)村資金大量外流，無法滿足農(nóng)村信用社支農(nóng)資金來源的需求。這也與縣委縣政府的大力招商引資的政策相悖的。建議各級黨政部門切實采取措施加以制止。一是把農(nóng)民人均存款作為《農(nóng)村干部工作目標責任制》考核內(nèi)容之一，納入“雙增”工程的考核。二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對農(nóng)村信用社的客戶經(jīng)理給予一定的義務(wù)工補貼，提高其服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。三是各鄉(xiāng)鎮(zhèn)制定制度，制約各級干部為其他金融機構(gòu)代辦儲蓄問題，使這部分資金“回流”到農(nóng)村信用社。

篇(4)

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融體系 經(jīng)濟發(fā)展 金融支持

一、緒論

（一）研究背景與意義

作為世界上最大的發(fā)展中國家，我國農(nóng)村經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中有較大比重。在我國總?cè)丝谥修r(nóng)民占有較大比例，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展程度影響和決定著整個國民經(jīng)濟的發(fā)展狀況。近年來我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，主要原因之一是在新的經(jīng)濟形勢下，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要大量的資金投入，而資金需求的主體--農(nóng)民和中小企業(yè)戶主，融資渠道狹窄，融資數(shù)額有限。資金的缺乏使生產(chǎn)的擴大和生產(chǎn)條件的改善受到阻礙，因此農(nóng)業(yè)經(jīng)濟作為我國國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)一直未得到明顯改善，農(nóng)民收入也因此沒有明顯提高。農(nóng)村金融機制作為經(jīng)濟發(fā)展中作為重要的資本支配手段對我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用不言而喻，然而遺憾的是我國農(nóng)村金融制度對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用遠遠不盡如人意，其范圍、程度和效率仍有待大幅提高。

（二）研究目的

本文將首先對我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀及金融支持的實際作用做深入分析，明確農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中各資金需求主體對資金的需求狀況和農(nóng)村金融體系對資金的資金供給狀況，對滿足需求的政策、制度、措施加以肯定和拓展，針對未能平衡的資金需求對金融供給體系做相應的政策制度調(diào)整和完善。本文寫作目的主要有兩個：首先，詳細闡述我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程、現(xiàn)狀和瓶頸，及金融供給體系對其所起支持作用和至今未解決的障礙。其次，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中未被滿足的金融需求相關(guān)原因和解決途徑做具體探討，即對資金的需求和供給兩方面不相匹配的部分做深入分析。

二、我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與金融體系

（一）我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與金融體系的現(xiàn)狀

上個世紀八十年代我國開始實行農(nóng)村經(jīng)濟體制改革，對農(nóng)村經(jīng)濟政策作了大幅調(diào)整，新的經(jīng)濟政策以事實為依據(jù)，更具操作性和靈活性，我國農(nóng)村經(jīng)濟因此獲得了較大發(fā)展。政府通過市場引導農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售和農(nóng)業(yè)投資，使我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟獲得了前所未有的發(fā)展。1978年之后的六年呈現(xiàn)迅速急劇增長態(tài)勢，其后則呈現(xiàn)波動式緩慢增長。進入二十一世紀后我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢的態(tài)勢并未改變，農(nóng)民收入并未呈現(xiàn)樂觀的增長態(tài)勢，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟對國民經(jīng)濟的貢獻也并未提高。

（二）農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民增收相關(guān)性

關(guān)于農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展與農(nóng)民收入水平，不同學者都做了相關(guān)研究。國外學者對農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民增收相關(guān)性的研究表明金融制度體系的完善通過促進技術(shù)進步與創(chuàng)新，對經(jīng)濟發(fā)展起促進作用。因為金融市場可以通過提高儲蓄投資轉(zhuǎn)化水平改善投資效率，從而對經(jīng)濟增長起著促進作用，有利于促進收入水平的提高。我國現(xiàn)行的金融體系尚不完善，其對經(jīng)濟發(fā)展的作用和影響都存在巨大潛力。改革和發(fā)展我國農(nóng)村金融體系，挖掘、釋放金融體系作用，強化農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的金融支持力度，對于我國農(nóng)村經(jīng)濟增長將起到巨大促進作用。

三、構(gòu)建完善的農(nóng)村金融組織體系

（一）商業(yè)性金融

我國的農(nóng)村金融體系大致由四個形式的金融組織組成：商業(yè)性金融，政策性金融，合作性金融和其他民間金融組織。作為我國農(nóng)村金融的基礎(chǔ)，商業(yè)性金融在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的作用是無可替代的。商業(yè)性金融重視經(jīng)營成本，資金效率，風險規(guī)避的經(jīng)營特點決定了商業(yè)銀行的市場活力是合作性、政策性和其他民間金融組織無可比擬的。商業(yè)銀行的經(jīng)營特點決定了其經(jīng)營規(guī)模的適度性和對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所起支持作用的不周全性。因為若商業(yè)銀行的規(guī)模過小則其對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持力度必然不足，若規(guī)模過大則由于其商業(yè)性必然傾向于經(jīng)營利潤更高的非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟業(yè)務(wù)，如此便失去了其作為農(nóng)村金融體系組成部分的本義。我國農(nóng)村金融需求由于地域、歷史背景、經(jīng)濟現(xiàn)狀的不同而呈現(xiàn)出形式和程度的差異，其滿足應是不同形式金融組織功能相互補的結(jié)果。因此我國農(nóng)村金融體系的前景應是商業(yè)性和合作性金融互補，政策性和民間金融組織共存。近年來國有商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍日漸縮小，對農(nóng)村經(jīng)濟的支持力度也隨之弱化。但這并不意味著國有商業(yè)銀行在我國農(nóng)村體系中的地位在逐漸動搖，因為隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融需求的形式和規(guī)模必然會不斷改變，在新的經(jīng)濟形勢下合作性和政策性金融必然難以完全滿足需要，商業(yè)性金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展支持作用將起到無可代替的作用。

（二）農(nóng)村合作組織

從我國當前的農(nóng)村金融組織構(gòu)成來看，農(nóng)村合作金融組織占主要地位。這是由當前經(jīng)濟條件下我國農(nóng)村金融需求的現(xiàn)狀決定的。由于我國現(xiàn)階段還處于發(fā)展中階段，農(nóng)村經(jīng)濟水平還不高，因而金融需求偏向于小額分散的形式，而合作性金融組織的業(yè)務(wù)形式正好大大滿足了農(nóng)村中小企業(yè)主和農(nóng)民的融資需求。因此合作性金融組織成為農(nóng)村融資主體的主要選擇。而且農(nóng)戶和中小業(yè)主的信用狀況和還貸能力相對透明，因此，選擇誠信社員的信息成本較低。在經(jīng)濟業(yè)務(wù)的辦理上，農(nóng)村合作金融組織作為農(nóng)村融資主體的主要選擇，其與業(yè)務(wù)主體間的經(jīng)濟業(yè)務(wù)往來為了解客戶信息提供了方便，節(jié)省了時間，提高了效率，增強了可信度。合作性金融組織的交易成功本相比其他形式的金融大大降低的主要組成部分。

（三）民間金融組織

民間金融組織，指廣大農(nóng)村經(jīng)濟主體為滿足融資需求，自發(fā)開展和形成的使用非公有經(jīng)濟成分的資金進行民間經(jīng)濟融通活動的組織。在我國目前的經(jīng)濟形勢下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中巨大的資金需求尚未得到滿足，因而在正規(guī)的農(nóng)村金融體系之外出現(xiàn)了彌補其功能缺陷的民間金融組織。在現(xiàn)階段的經(jīng)濟形勢下，我國農(nóng)村資金需求主體的融資形式多為零散的小額分散式。這樣的業(yè)務(wù)對于商業(yè)性和合作性的金融組織而言需要花費的成本相對較高，利潤相對較少，與經(jīng)營原則相沖突，因而難以得到商業(yè)性和合作性金融機構(gòu)的支持。民間金融M織的出現(xiàn)正好彌補了這種不足，遵循了市場需求。就其存在性而言，民間金融組織一直被認為是非正規(guī)的金融組織，其積極作用與消極影響一直未得到客觀對待，其運行機制也未得到理性研究。

四、我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融支持障礙

（一）農(nóng)村金融體系不完善，金融支持乏力

我國農(nóng)村金融體系的六種主要組成機構(gòu)是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和郵政儲蓄銀行。在該體系中，農(nóng)村信用社在我國農(nóng)村金融體系中占主體地位，但其經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍主要包括存貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)，難以適應新形勢下我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)銀行作為我國農(nóng)村和金融體系的重要組成部分吸收了我國大部分的農(nóng)村資本，但近來農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)濟業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向收益率較高的非農(nóng)領(lǐng)域，造成農(nóng)村資金大量外流，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用逐漸減弱。

（二）農(nóng)村金融工具單一，技術(shù)手段落后

在我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展階段，金融工具創(chuàng)新的發(fā)展有了一定的廣度和深度。在農(nóng)村，長期以來在金融機構(gòu)經(jīng)濟業(yè)務(wù)中主要使用的是傳統(tǒng)觀的存貸款和結(jié)算等基礎(chǔ)類金融工具，究其主要原因，主要是經(jīng)濟及金融領(lǐng)域的市場化程度較低，加之經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，限制了金融工具在農(nóng)村金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，因此農(nóng)村金融工具的改進不多見。股票、國庫券、金融債券等金融工具的使用在農(nóng)村很難普及。

（三）農(nóng)村金融的法律和政策環(huán)境尚待完善

在社會主義市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)村金融體系的正常運行離不開法律的保障。用法律形式維護農(nóng)村金融市場秩序，規(guī)范農(nóng)村金融行為，防范農(nóng)村金融風險，是建立健康的農(nóng)村金融市場的前提。然而相關(guān)農(nóng)村金融組織所實際受到的政策扶持力度卻遠遠現(xiàn)實需要，致使其在農(nóng)村金融市場上滿足經(jīng)濟主體資金需求的能力受到影響。更有甚者，為維護自身運轉(zhuǎn)，一些農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營直接導致了農(nóng)村資金外流，使農(nóng)村金融支持狀況惡化。

五、發(fā)展我國農(nóng)村金融的對策與建議

（一）推進農(nóng)村金融工具創(chuàng)新，增強金融服務(wù)功能

在全球化經(jīng)濟背景下，我國國民經(jīng)濟的迅速發(fā)展，為完善農(nóng)村金融功能、市場機制和服務(wù)機制提供了契機，金融體系的完善必將促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。當前形勢下，我國農(nóng)村經(jīng)濟需求的滿足程度依然差強人意。因此，不論從現(xiàn)實還是從長遠來看，為了更好的滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，金融工具的改進在所難免。首先需要積極完善和創(chuàng)新金融服務(wù)方式，大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款，真正做到讓需要貸款的人有款可貸，為農(nóng)村資金需求者提供有力支持。其次，擴大金融服務(wù)范圍，促進和引導各種金融工具的綜合使用，在原有金融工具的基礎(chǔ)上積極拓展新的融資形式，有效的進行資金管理和風險分散。再次，加強政策協(xié)調(diào)配合。因為農(nóng)村金融的創(chuàng)新需要相關(guān)政策引導城鄉(xiāng)要素的合理流動與融合，為農(nóng)村金融市場的完善和發(fā)展提供技術(shù)支撐。

（二）改善農(nóng)村信用環(huán)境，擴大信用范圍

改善農(nóng)村信用環(huán)境，擴大農(nóng)村信用范圍，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，不僅關(guān)系到農(nóng)村金融的穩(wěn)健運行，更關(guān)系農(nóng)村經(jīng)濟繁榮和農(nóng)民增收。改善農(nóng)村信用環(huán)境可從以下幾個方面做起：首先，將更多農(nóng)村銀行類金融機構(gòu)接入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，進一步擴大該數(shù)據(jù)庫在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。通過加強相關(guān)技術(shù)培訓，支持更多有條件的聯(lián)接得到進一步延伸。其次，提高農(nóng)村地區(qū)銀行類金融機構(gòu)基層工作人T的培訓。使金融機構(gòu)工作人員在辦理業(yè)務(wù)時多用、用好企業(yè)和個人信息數(shù)據(jù)資源。最后，加強農(nóng)村地區(qū)征信宣傳教育工作。幫助農(nóng)民培育信用意識，維護自身信用記錄，提高自身金融素質(zhì)，享受更便利的金融服務(wù)。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融支持外部環(huán)境

除了農(nóng)村金融機構(gòu)自身的問題外，農(nóng)村金融支持的外部環(huán)境對農(nóng)村金融體系的支農(nóng)力度也有較大影響。優(yōu)化農(nóng)村金融支持外部環(huán)境應以下幾個方面做起；首先發(fā)展良好的社會經(jīng)濟環(huán)境。在盡力滿足農(nóng)村金融需求的情況下，努力提高農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用意識，保持農(nóng)村金融體系穩(wěn)健運行，使農(nóng)村經(jīng)濟獲得良好發(fā)展。其次，通過制定財政政策和貨幣政策，推動金融體系逐步完善，調(diào)整維護金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持。

六、結(jié)論

新形勢下，金融支持在我國農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中的作用舉足輕重。明確了解我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的金融支持現(xiàn)狀并在此基礎(chǔ)上盡力改革和完善農(nóng)村金融體系對我國農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)具有重大的意義。本文通過對我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀和金融支持的力度范圍的分析，認清當前我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的金融支持形勢，了解當前我國農(nóng)村金融體系中尚待完善之處，并將理論聯(lián)系實際，針對金融支持障礙提出相應政策建議。

隨著中國經(jīng)濟建設(shè)步伐的加快，只有不斷順應新形勢，結(jié)合實際改革和完善金融體系，我們才能在經(jīng)濟全球化的大潮中立于不敗之地。

七、致謝

通過這次論文的寫作，我對中國農(nóng)村金融體系有了更加系統(tǒng)的了解，最我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的金融支持現(xiàn)狀有了更清晰的認識。論文的結(jié)束，也意味著我四年大學生涯的結(jié)束。四年的大學生活不僅讓我收獲知識，也讓我體驗到生活的充實豐富和美好。

在畢業(yè)之際，我首先感謝四年教過我的所有老師，感謝他們授予我知識，教我做人的道理。為我以后的職業(yè)生涯打下基礎(chǔ)。還要感謝我的母校―鄭州大學西亞斯國際學院，她給了學習的環(huán)境和機會，2009～2013的四年里讓我在這里盡情成長。衷心的希望西亞斯的明天越來越美好。其次，要感謝我的同學。是他們教會了我如何與人相處，教會了我要寬容待人，教會了我感恩，是他們與我共同經(jīng)歷里四年美好的大學時光。最后，要特別感謝周福順老師，他熱心負責的態(tài)度激勵著我，他淵博的知識和科學嚴謹?shù)淖黠L讓我敬佩，在周老師的耐心指導幫助下，我順利完成了初稿并最終定稿。所以，在此向周老師表示深深的謝意和祝福！

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[論文摘要]金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。優(yōu)化金融資源配置是經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求。本文分析了當前陜西農(nóng)村金融資源配置效率較差的具體表現(xiàn)，提出了優(yōu)化金融資源配置推動陜西農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的對策建議。

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中肩負著歷史的重任。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展離不開金融的強力支撐。近年來，陜西農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)發(fā)展迅速，農(nóng)村金融資源支撐作用增強。但從總體上看，目前陜西農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重，農(nóng)村金融資源配置效率較低，農(nóng)村金融資源不足，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟增長后勁的關(guān)鍵因素。

一、當前陜西農(nóng)村金融資源配置效率較差的主要表現(xiàn)

1.現(xiàn)有農(nóng)村金融組織資源供給不足。目前向農(nóng)村提供金融服務(wù)的雖然有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄所等。但是，能夠向農(nóng)村提供資金的金融機構(gòu)卻非常有限。比如，農(nóng)業(yè)銀行雖然有貸款業(yè)務(wù)，但主要是對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的貸款，很少向農(nóng)戶貸款。而中國銀行、建設(shè)銀行、工商銀行紛紛從農(nóng)村退出，導致農(nóng)村金融體系嚴重萎縮，無法對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有效的金融支持。在國有銀行大量撤離的同時，其他銀行金融機構(gòu)并沒有及時填補這一個市場空缺。

2.農(nóng)村金融資源配置效率較低。陜西省農(nóng)村金融市場發(fā)育滯后，金融市場運行不規(guī)范，貸款結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村金融資源配置效率較低；基層商業(yè)銀行信貸能力弱；郵政儲蓄只存不貸；農(nóng)村信用社支撐全省支農(nóng)貸款發(fā)放。這種單一的融資渠道，大大降低了農(nóng)村金融機構(gòu)的資源配置效率。

3.農(nóng)村資金流失嚴重。近年來，農(nóng)村金融服務(wù)沒有與城市金融服務(wù)同步發(fā)展，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類比較少，農(nóng)村金融供求不平衡，資金供給無法滿足需求的主要原因是農(nóng)村資金流失嚴重。鑒于國有銀行改革和國家政策的調(diào)整，國有商業(yè)銀行撤并縣以下的機構(gòu)，并具收縮了基層機構(gòu)的貸款權(quán)限，僅存的農(nóng)村基層機構(gòu)只起到為上級行組織存款的作用，將吸收的農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到城市，導致農(nóng)村資金大量流失。郵政儲蓄只存不貸也是農(nóng)村資金流失的主要渠道之一。就農(nóng)村信用社而言，在農(nóng)村吸收的存款，也并未完全用于“三農(nóng)”服務(wù)。農(nóng)信社將吸收的農(nóng)村資金大量用于贏利性較高的非農(nóng)項目，也導致了農(nóng)村資金流失。

4.城鄉(xiāng)金融資源利用差距較大。目前，陜西農(nóng)村貸款總量比城市少得多，兩者相差很大。當城市的金融網(wǎng)點越來越密，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)種類越來越多，金融消費者的金融福利水平越來越高時，農(nóng)村的大部分地區(qū)卻成為被金融遺忘的角落。各類農(nóng)村經(jīng)濟主體感受不到金融對自身發(fā)展的支持，享受不到金融改革和金融發(fā)展帶來的利益，無法擁有與城市經(jīng)濟主體平等的融資機會。農(nóng)村金融供給不足，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持乏力，不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。

二、對策思考

1.增加農(nóng)村信貸資金投放，建立農(nóng)村金融回流機制。當前農(nóng)村資大量外流的勢頭仍然很猛。優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，改善農(nóng)村金融服務(wù)，必須扭轉(zhuǎn)農(nóng)村資金大量外流的勢頭。一是人民銀行要充分發(fā)揮“窗口”指導作用，對經(jīng)濟落后地區(qū)實施優(yōu)惠利率。二是降低信用社上存資金比例，促進信用社增回貸款投放。三是強制規(guī)定從農(nóng)村地區(qū)吸收資金的金融機構(gòu)將一定比例的資金用于支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。四是使郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)吸收的資金留在農(nóng)村。五是要綜合運用擔保、稅收等經(jīng)濟手段構(gòu)建導向機制，引導資金流向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村。六是要構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風險管理和利益補償機制。七是建立以財政貼息為主，財政補助、以獎代補等多種手段為補充的財政支持制度體系，用少量的財政補貼引導金融資本流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。

2.加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，著力營造良好金融生態(tài)環(huán)境一是要進一步優(yōu)信用環(huán)境，重點從兩方面著手:一方面，要改善農(nóng)村金融的信用環(huán)境，另一方面，要建立和健全農(nóng)業(yè)保險制度。二是要各級黨委、政府加強社會信用環(huán)境治理，加強農(nóng)村金融立法，依靠法律調(diào)節(jié)各方利益關(guān)系，保障農(nóng)村金融體制改革順利推進；三是要加強社會信用體系和農(nóng)村信用體系建設(shè)。創(chuàng)新農(nóng)村信社的多種組織形式，為充分發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用提供體制基礎(chǔ)。農(nóng)村信用社改革要通過組織的多元化適應多元化經(jīng)濟發(fā)展需要，實現(xiàn)農(nóng)村信貨資源的有效配置。

3.縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，構(gòu)筑城鄉(xiāng)一體化的農(nóng)村金融大市場利用優(yōu)惠政策，引導城市資金從生產(chǎn)力高端注入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。優(yōu)先發(fā)展從農(nóng)產(chǎn)品為原料的城市工業(yè)；優(yōu)先發(fā)展特色種植業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品運輸服務(wù)業(yè)、農(nóng)村金融和保險業(yè)，以及農(nóng)業(yè)信息和技術(shù)服務(wù)等；在有條件的農(nóng)村地區(qū)，還應重點發(fā)展旅游農(nóng)業(yè)、體閑農(nóng)業(yè)，通過這類農(nóng)業(yè)形態(tài)實現(xiàn)城鄉(xiāng)互動，城市反哺農(nóng)村，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

4.提高金融資源配置效率，推動陜西農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。調(diào)研結(jié)果表明，陜西農(nóng)村金融資源總體配置效率較低，同時，陜西省農(nóng)村金融市場促進經(jīng)濟增長的功能沒有得到有效發(fā)揮。因此，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的新階段，要充分發(fā)揮陜西省農(nóng)村金融體系的資金配置功能，提高金融資源配置效率，建設(shè)好有利于提高農(nóng)村金融資源配置效率的制度環(huán)境。在此基礎(chǔ)上，應放松對農(nóng)村非正規(guī)金融的管制，將其納入良性發(fā)展軌道，為促進陜西省農(nóng)村金融資源配置效率的提高做出貢獻。

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[1]陳弘仁:新農(nóng)村建設(shè)當破解金融失血難題[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟導刊.2006（6）:95-96

篇(6)

“三農(nóng)”問題是當前社會關(guān)注的焦點，解決“三農(nóng)”問題關(guān)系到我國推進現(xiàn)代化建設(shè)、構(gòu)建和諧社會等目標的實現(xiàn)。當前“三農(nóng)”問題出現(xiàn)的根本原因在于發(fā)展不夠，特別是農(nóng)村發(fā)展不夠。而發(fā)展需要增加資金投入。從農(nóng)村資金的供求情況看，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中資金供求缺口很大，矛盾十分突出，必須采取措施盡快加以解決。近年來，在金融領(lǐng)域一直強調(diào)要加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，也出臺了一些信貸支農(nóng)政策，信貸支農(nóng)取得了一定成效，但是，仍然沒有完全解決“三農(nóng)”資金欠缺的問題。針對這些問題和情況，國內(nèi)理論界和銀行部門對信貸支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進行了許多研究，并取得了許多成果，但對當前我國的信貸支農(nóng)的困難和挑戰(zhàn)并未出作全面、系統(tǒng)的分析與研究，提出的對策和建議存在一定的局限性。

本文運用農(nóng)村金融等理論，充分吸收已有的研究成果，采取規(guī)范研究和實證研究相結(jié)合、定性分析和定量分析相結(jié)合、理論與實踐相結(jié)合的方法，借鑒、汲取國內(nèi)外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸體制發(fā)展的經(jīng)驗和教訓，通過對我國改革開放以來，農(nóng)村信貸對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展支持的實證研究，分析我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸供求、信貸風險、信貸市場的問題和成因，提出了構(gòu)建完善的支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸體系的見解，并相應地提出了具體的對策措施和政策建議。全文共分八個部分。

第一章，導論。包括提出問題、研究的內(nèi)容和方法、論文的基本框架。

第二章，農(nóng)村金融基礎(chǔ)理論及其借鑒作用。主要是為研究我國信貸支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展找到理論上的依據(jù)。重點梳理了有關(guān)農(nóng)村金融方面的理論的發(fā)展脈絡(luò)，了解農(nóng)村金融理論及其發(fā)展歷程，對農(nóng)村金融基礎(chǔ)理論進行了比較。并結(jié)合我國實際，提出了一些可以運用到我國農(nóng)村信貸發(fā)展和改革中的個人判斷，如實行“金融約束”政策、供給主導模式和需求追隨模式相結(jié)合、借鑒不完全競爭市場論的政策建議、政府適當介入等等，企望借鑒這些理論中的合理內(nèi)核和適用部分，以起到指引我國農(nóng)村信貸體系建設(shè)的作用。

第三章，國外農(nóng)村信貸的經(jīng)驗與啟示。對國外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸的實踐活動進行了探討和分析。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，多數(shù)國家都相繼形成各具特色、與本國實際相聯(lián)系的農(nóng)村金融體系。在西方發(fā)達國家，大都有較為完善的農(nóng)村或農(nóng)業(yè)信貸組織體系，部分發(fā)展中國家也有許多值得借鑒的做法。對國外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融機構(gòu)運作的經(jīng)驗，我們不應該完全照搬，也不能全部否定。本章通過對國外農(nóng)村信貸的比較，得到了要加強并完善農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融立法、農(nóng)村金融改革不能單純追求商業(yè)化、要加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融的扶持力度、要合理引導農(nóng)村民間借貸行為等經(jīng)驗與啟示。

第四章，中國農(nóng)村信貸的績效與問題。回顧了我國農(nóng)村信貸的發(fā)展歷程，總結(jié)了支農(nóng)績效，分析了信貸市場存在的問題及其原因。我國從建國以來，農(nóng)村信貸體系一直處于發(fā)展和改革中，取得了許多有益的經(jīng)驗和教訓。農(nóng)村信貸體系在自身曲折發(fā)展過程中，促進和支持了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，起到了非常重要和積極的作用。本章的實證分析表明，加快農(nóng)村信貸體系改革，改善農(nóng)村信貸機構(gòu)發(fā)展狀況，增加農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展極為重要。本章分析認為我國農(nóng)村信貸市場存在許多突出問題，供求缺口大，農(nóng)村信貸存在壟斷行為，資金外流嚴重，貸款風險大等等。導致農(nóng)村信貸市場存在許多突出問題的原因是多方面的，主要包括農(nóng)村信貸制度設(shè)計存在缺陷，缺乏貸款風險分散機制，缺乏風險轉(zhuǎn)移機制等。因此，對農(nóng)村信貸市場存在的問題，不能一味指責信貸機構(gòu)本身，必須實事求是，從實際出發(fā)，統(tǒng)籌安排，對癥下藥。

第五章，中國農(nóng)村信貸供求分析。重點考察不同需求主體的信貸需求，分析供求缺口，為構(gòu)建支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸體系奠定基礎(chǔ)。我國信貸需求的多樣性與供給的單一性的矛盾越來越突出，既有結(jié)構(gòu)上的矛盾，也有數(shù)量上的缺口。本章著重分析需求主體各自的信貸需求，由于我國當前傳統(tǒng)和現(xiàn)代生產(chǎn)方式同時存在，信貸需求的多樣性顯得尤為明顯。在我國農(nóng)村中，既有農(nóng)戶和中小型企業(yè)的信貸需求，又有大型龍頭企業(yè)的信貸需求；既有商業(yè)性信貸需求，又有政策性信貸需求；既有生產(chǎn)性信貸需求，又有非生產(chǎn)性信貸需求；既有短期信貸需求，又有中長期信貸需求。但是，當前我國農(nóng)村對信貸的需求有相當部分是無效的，這與農(nóng)村信貸需求的特點密切相關(guān)。經(jīng)過20多年的發(fā)展，我國農(nóng)村信貸組織體系不斷完善，逐漸形成了以政策性信貸、商業(yè)信貸和合作信貸為主體的農(nóng)村信貸服務(wù)體系。本章在對信貸需求和供給進行分析的基礎(chǔ)上，重點分析了信貸供求的缺口，并指出農(nóng)村信貸市場上存在“劣戶驅(qū)逐良戶”的現(xiàn)象，分析認為引入擔保和引入利率補貼等措施可以減小或消除供求缺口。

第六章，中國農(nóng)村信貸風險分析。本章將農(nóng)村信貸風險分析的基礎(chǔ)建立在深入分析農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的風險上，即建立在對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村客戶進行風險分析的基礎(chǔ)上。不論是政策性銀行、商業(yè)銀行，還是農(nóng)村信用社，他們都是企業(yè)，不是慈善機構(gòu)，經(jīng)營的是特殊商品——信貸資金，而貸款的本質(zhì)是要求還本付息的，因此，信貸機構(gòu)具有“嫌貧愛富”的特性，一般又是風險厭惡者。農(nóng)村信貸機構(gòu)的信貸供給對象主要是“三農(nóng)”客戶，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的風險狀況直接決定著農(nóng)村信貸風險的大小。農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性，農(nóng)村企業(yè)發(fā)展起點低，競爭力弱，風險大，與農(nóng)業(yè)密切相關(guān)，處于競爭的劣勢。這就決定著農(nóng)村信貸風險既有一般金融機構(gòu)存在的風險，也有自己的特殊風險。農(nóng)村信貸機構(gòu)面臨較高的系統(tǒng)風險、信用風險、操作風險、流動性風險。

第七章，構(gòu)建完善的中國農(nóng)村信貸體系。根據(jù)前六章的分析和結(jié)論，提出了支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的完善的農(nóng)村信貸體系的構(gòu)想，還提出了一些具體的措施和建議。提出了構(gòu)建農(nóng)村信貸體系的總體思路、目標、原則和框架，指出構(gòu)建我國支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村信貸體系，要建立健全農(nóng)村信貸法律法規(guī)體系。大力推行農(nóng)村政策性信貸業(yè)務(wù)，鼓勵發(fā)展農(nóng)村商業(yè)信貸業(yè)務(wù)，規(guī)范合作信貸業(yè)務(wù)，建立風險分散和轉(zhuǎn)移制度，建立農(nóng)村資金回流機制，規(guī)范和完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系。對當前的農(nóng)村信貸體系要進行大膽的改革，建立政策性信貸、商業(yè)信貸、合作信貸和正常民間借貸相結(jié)合的農(nóng)村信貸體系。不斷強化政策性信貸職能，鼓勵商業(yè)信貸，規(guī)范合作信貸，引導農(nóng)村民間借貸健康發(fā)展，使農(nóng)村信貸機構(gòu)的整體服務(wù)功能與“三農(nóng)”的需求相適應。必須對政策性信貸、商業(yè)信貸、合作信貸的功能進行重新定位和調(diào)整，大力發(fā)展農(nóng)村政策性信貸業(yè)務(wù)，建立財政政策補償信貸，信貸扶植農(nóng)村經(jīng)濟的機制。進一步深化農(nóng)村信用社體制改革，引導農(nóng)村民間金融健康發(fā)展。從而，使農(nóng)村信貸機構(gòu)的整體服務(wù)功能得到強化，真正擔當起為“三農(nóng)”提供信貸支持的重任，加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，緩解“三農(nóng)”貸款難的壓力，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的健康、快速發(fā)展。

第八章，相關(guān)問題研究。構(gòu)建一個完善的支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村信貸體系，需要解決一些相關(guān)的問題。首先，社會其他組織，特別是政府及其職能部門，必須努力創(chuàng)造和改善信用社及其它涉農(nóng)信貸組織的經(jīng)營環(huán)境，給處于弱勢地位的農(nóng)村信貸組織提供更有利的發(fā)展空間。其次，要建立農(nóng)村信貸風險轉(zhuǎn)移機制，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，為信貸支持“三農(nóng)”發(fā)展提供保障，減輕信貸機構(gòu)的風險壓力，培育好的經(jīng)營環(huán)境，形成保險、信貸、農(nóng)村經(jīng)濟的良性循環(huán)。第三，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的速度，提高農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量，特別是提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的水平，以增強農(nóng)業(yè)和農(nóng)村對抗風險和承受風險的能力，從而為信貸支農(nóng)提供合適的、強壯的載體，增加農(nóng)村信貸機構(gòu)提供信貸支持的動力。

本文的主要創(chuàng)新之處：

1.提出“兩個循環(huán)”的見解。一是農(nóng)業(yè)資金使用成本高，而農(nóng)業(yè)的比較效益低，經(jīng)營風險高，容易形成“高風險-高收益-高利率-高成本-高風險”的惡性循環(huán)。二是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸形成良性循環(huán)：通過農(nóng)業(yè)保險改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，使農(nóng)村信貸組織增加信貸投入，減小信貸供求缺口，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴大規(guī)模、提高集約化生產(chǎn)水平和降低農(nóng)業(yè)資金融通成本，從而形成農(nóng)業(yè)保險作保障、信貸支持作動力的格局，形成“保險轉(zhuǎn)移風險-信貸加大投入-農(nóng)業(yè)不斷發(fā)展-風險承受能力增強-保險增加收入”的良性循環(huán)，不斷推動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟快速、健康發(fā)展。

2.提出“劣戶驅(qū)逐良戶”的見解。農(nóng)村信貸客戶大多數(shù)分散、規(guī)模小，存在較嚴重的信息不對稱，農(nóng)村信貸機構(gòu)很難辨別“良戶”和“劣戶”，有可能出現(xiàn)“劣戶”充斥農(nóng)村信貸市場，“良戶”因貸款利率高而不容易得到貸款的現(xiàn)象。

3.農(nóng)村信貸資金數(shù)據(jù)統(tǒng)計更全面。在分析農(nóng)村信貸資金時，將農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社的有關(guān)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的一切貸款都統(tǒng)計在內(nèi)，克服了以往只考察農(nóng)業(yè)貸款或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款數(shù)據(jù)的局限性和片面性。

4.提出多樣化需求需要多樣化信貸服務(wù)的觀點。我國經(jīng)濟發(fā)展不僅在時間上有差異性，在空間上也呈現(xiàn)較強的差異性，經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域特征十分明顯。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展很不平衡，東西南北差異較大，不同區(qū)域的資源稟賦和經(jīng)濟社會發(fā)展水平的差異導致不同農(nóng)戶間差異很大，不同企業(yè)間差異很大，對信貸資金也表現(xiàn)出多層次、多元化的不同需求，需要多樣化的信貸服務(wù)。

5.提出構(gòu)建我國農(nóng)村信貸體系的目標和原則。構(gòu)建目標是將我國農(nóng)村信貸體系構(gòu)建成功能完善、分工合理、競爭適度、發(fā)展持續(xù)、產(chǎn)權(quán)明晰和監(jiān)管有效的農(nóng)村信貸體系；構(gòu)建我國農(nóng)村信貸體系要堅持有效性、漸進性、多元化、政策扶持和進退有序五項原則。

篇(7)

論文關(guān)鍵詞:經(jīng)濟發(fā)展水平　差異性　非均衡性　農(nóng)村社會養(yǎng)老

論文摘要:經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)Q定農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的規(guī)模、結(jié)構(gòu)及社會化程度，我國農(nóng)村各地經(jīng)濟發(fā)展水平差異性較大，農(nóng)村居民與城市居民收入、農(nóng)村東中西部收入及各地區(qū)內(nèi)農(nóng)民收入差距明顯。我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度應區(qū)分經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)、欠發(fā)達地區(qū)、落后地區(qū)分別進行設(shè)計，建立非均衡性農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度。

為適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，我國從20世紀80年代中期就開始探索研究農(nóng)村社會養(yǎng)老保障的新途徑。然而，由于我國地域遼闊，農(nóng)村人口眾多，地區(qū)間差異大，發(fā)展極不平衡，盡管自20世紀90年代起各地都在積極探討建立農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，但由于制度設(shè)計缺乏可行性，總是問題多多或中途流產(chǎn)，以致1999年國務(wù)院中途叫停農(nóng)村基本養(yǎng)老保險制度。隨著我國經(jīng)濟快速發(fā)展，設(shè)計、建立與地區(qū)相適應的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度已勢在必行。本文從經(jīng)濟發(fā)展水平對農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度的影響、我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的差異性等方面著手，對我國建立非均衡的農(nóng)村養(yǎng)老保障制度進行探討，以求教于同人。

一、經(jīng)濟發(fā)展水平對農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的影響

(一)經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)Q定著農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的規(guī)模

農(nóng)村社會養(yǎng)老保險在實施中需要國家給予財政支持，實施范圍愈廣，保障規(guī)模愈大，所需要國家財政撥款愈多。西方發(fā)達國家經(jīng)濟發(fā)展水平較高，社會保障支出占國民生產(chǎn)總值的比例較高，由此農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的規(guī)模較大，而發(fā)展中國家經(jīng)濟實力弱，其社會養(yǎng)老保障的規(guī)模、水平大大低于發(fā)達國家。我國處在社會主義初級階段，生產(chǎn)力落后，經(jīng)濟發(fā)展水平低，在我國歷年的國民收人中，消費基金一般占70%左右，而消費基金的大部分用于以按勞分配為主要形式的工資部分，只有大約占消費基金10%的部分用于社會保障，這一部分僅占國民收人的7%。而這部分的社會保障基金也只有小部分被用于農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，所以我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的覆蓋面很小，只集中在經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)。

(二)經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)Q定著農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的結(jié)構(gòu)

農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的結(jié)構(gòu)指農(nóng)村社會養(yǎng)老保險各種保險項目之間的比例關(guān)系。在經(jīng)濟發(fā)展水平低的情況下，農(nóng)民的社會養(yǎng)老保障需求受到抑制，也只能選擇低水平的保險項目，無法選擇高水平的保險項目，從而使農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的結(jié)構(gòu)表現(xiàn)為低層次性和不完整性。反之，如果一國的經(jīng)濟發(fā)展水平較高，國家有充足的財力滿足農(nóng)村社會養(yǎng)老保險需求，農(nóng)民有繳費的經(jīng)濟能力，就可以選擇高水平的保險項目，這種農(nóng)村社會養(yǎng)老保險模式就會依據(jù)社會成員多方面的需求走向項目齊全化和體系完整化。我國由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平較低，農(nóng)民的財力有限，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的保障水平較低，僅能保障老年人的基本生活需要。

(三)經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)Q定著農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的社會化程度

農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的社會化程度是反映其模式水平高低的一個重要因素，主要包括籌資的社會化、保障對象的社會化、服務(wù)的社會化等。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的社會化程度主要是由農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平來決定的，當農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平高時，農(nóng)民支付能力高，保障模式水平的社會化程度就比較高，資金來源渠道多，保障對象全民化，保障的覆蓋面寬。如瑞典模式，其社會化程度較高，保障對象為全體公民，實現(xiàn)了保障對象社會化;在資金來源上，實行個人和企業(yè)納稅并與國家財政補貼相結(jié)合的方式，實現(xiàn)了籌資的社會化;在資金的籌措與管理上，普遍采用了基金化、經(jīng)營化、貨幣化的方式。由于我國經(jīng)濟發(fā)展水平低，因而其社會化程度比較低，籌資渠道也比較單一。

二、我國農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展水平的差異性

1.我國城鄉(xiāng)居民收人差距顯著

改革開放以來，盡管我國的整體經(jīng)濟水平有了很大提高，但大多數(shù)農(nóng)民生活水平仍然很低，城鄉(xiāng)差距逐漸拉大，從表1可以看出，2004年，我國城市居民人均純收人9 421.6元，而農(nóng)村居民人均純收人僅為2 936.4元，由此可見，與城市相比，農(nóng)村居民人均收人水平還相當?shù)停也罹囡@著，因此，不能建立城鄉(xiāng)一體化的養(yǎng)老保險制度，只能建立不同于城鎮(zhèn)的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度。

2.農(nóng)村東中西部地區(qū)居民平均收人差距明顯

黨的之后，針對當時的國情，我們黨提出讓一部分地區(qū)、一部分人先富起來，最終實現(xiàn)共同富裕。在“效率優(yōu)先，兼顧公平”思想的指導下，我國的經(jīng)濟獲得了較大的發(fā)展，但也出現(xiàn)了不少問題，如全國各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展極不平衡、貧富差距進一步拉大。1978年，中部地區(qū)和西部地區(qū)的收人水平基本持平，但進人1985年以來，地區(qū)收人水平差距逐漸拉大。從表中可以看出，西部和中部發(fā)展相對較慢，而東部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展較快，1985年，東部農(nóng)村家庭總收人為西部地區(qū)的142%，2004年達到169%(見表2)。

3.各地區(qū)農(nóng)村居民的收人差距不斷拉大

我國農(nóng)村居民的收人差距也在不斷拉大，收人分配極不均衡，低收人農(nóng)戶與高收人農(nóng)戶的收人差距進一步擴大。按農(nóng)戶人均收人水平進行5等份分組(每組各占總戶數(shù)的20 0，6 ) ，2001年高低收人組農(nóng)戶的收人比為6.76:1(以低收人組農(nóng)戶的收人為1)，2002擴大為6.88:1，2003年進一步擴大為7.32:1(見表3)。

由上述可見，我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展極不平衡，東部沿海地區(qū)的許多省市的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較快，經(jīng)濟發(fā)展水平已經(jīng)很高，農(nóng)民的經(jīng)濟實力也較雄厚，與發(fā)達地區(qū)相比，中西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟水平還很低。我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的差異性決定了在目前不可能建立起全國統(tǒng)一的農(nóng)村社會養(yǎng)老保障體系，只能進行分類設(shè)計和實施。農(nóng)村社會養(yǎng)老保障是建立在一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)之上的，經(jīng)濟發(fā)展為農(nóng)村社會養(yǎng)老保障提供物質(zhì)基礎(chǔ)，即農(nóng)村社會養(yǎng)老保障必須遵循與社會經(jīng)濟發(fā)展相適應的客觀規(guī)律，非均衡農(nóng)村養(yǎng)老保障制度的建立必須以一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)為前提，這種經(jīng)濟主導性規(guī)律是導致農(nóng)村養(yǎng)老非均衡保障的支配性規(guī)律，其內(nèi)涵是農(nóng)村養(yǎng)老保障實質(zhì)是一種經(jīng)濟現(xiàn)象，其保障的非均衡形成的根本原因是經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域差異性。一般而言，農(nóng)村不同地區(qū)，經(jīng)濟愈發(fā)達的地區(qū)，社會化養(yǎng)老的需求愈高，保障水平愈高，而落后的地區(qū)則相反;農(nóng)村同一地區(qū)，收人愈高的群體，社會化養(yǎng)老的需求愈高，保障水平愈高，反之亦然。

三、非均衡農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的設(shè)計

從當前中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的水平來看，大體可以分為三類:

(一)經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村社會養(yǎng)老制度

我國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)已經(jīng)具備了建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的經(jīng)濟條件，應積極地推進農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度，努力建立城鄉(xiāng)一體化的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險。為了構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度可以參照城鎮(zhèn)的社會養(yǎng)老保險制度，具體做法為:

1.保障項目多樣化

經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)農(nóng)民生活比較富裕，觀念也比較開放，除了基本生活以外，他們對農(nóng)村社會養(yǎng)老保險還有更高的需求，在保障標準上，可以多設(shè)定一些檔次，并適當?shù)靥岣呙總€檔次的水平，以適應發(fā)達地區(qū)農(nóng)民的保險需求。

2.加大集體補助與財政支持比例

經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)是改革開放的前沿，經(jīng)濟快速發(fā)展的同時也帶動了農(nóng)村集體經(jīng)濟的大發(fā)展，集體經(jīng)濟的厚實為農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的建立提供了集體經(jīng)濟支持，集體經(jīng)濟承擔部分農(nóng)民養(yǎng)老保險的保費也是其責任和義務(wù)。尤其值得注意的是，部分經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)集體經(jīng)濟對改善當?shù)剞r(nóng)民生活質(zhì)量和水平提供了很大的支持。但對農(nóng)民養(yǎng)老問題卻很少投人，多為直接的現(xiàn)時支付，應該利用集體經(jīng)濟這一優(yōu)勢條件，加大農(nóng)民養(yǎng)老的集體經(jīng)濟支持力度。同時目前經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)建立的農(nóng)村社會保障，當?shù)刎斦苌僦С郑Ｕ现贫瓤癸L險能力很脆弱，必須從制度上規(guī)定連續(xù)性向基金注人適量財政資金，加大基金的公共積累水平。

3.規(guī)范繳費基數(shù)，實行與城鎮(zhèn)一體繳費

以農(nóng)村勞動力人均純收人作為繳費基數(shù)，以與農(nóng)村勞動力的收人狀況相適應，一方面保證征繳的可行性，另一方面實現(xiàn)保障與生活水平的對等性，繳費率與城鎮(zhèn)一致，實行城鄉(xiāng)社會保障制度的統(tǒng)一性。

4.向農(nóng)民開征農(nóng)村社會養(yǎng)老保障稅，實現(xiàn)農(nóng)村社會養(yǎng)老的“社會性”

將現(xiàn)行的社會養(yǎng)老保險費改為社會養(yǎng)老保障稅，解決農(nóng)村社會養(yǎng)老保險保費征繳困難和參保群體不穩(wěn)定性問題，開征保障稅在實現(xiàn)擴面的同時，更能強化征繳，降低管理成本，保證基金的征收和穩(wěn)定。

5.健全基金的保值、增值機制

發(fā)達地區(qū)的保障資金的各種管理機制比較健全，投資的機會較多，應該健全機制，有效地實現(xiàn)基金的保值、增值。

(二)經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險

經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)是指收人水平介于貧困與富裕之間的地區(qū)，這類地區(qū)在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)的比例較大。從收人水平角度而言，是介于貧窮與小康之間的一種收人水平和生活水平。隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，這類地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平有所提高，農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有所調(diào)整，收人水平和生活水平得到了一定的改善。這表明經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村已經(jīng)走出了貧困線，但還沒有達到富裕階段。我國中西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平較低，而且區(qū)域內(nèi)部經(jīng)濟差異也很大，不完全具備建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度的經(jīng)濟條件。

欠發(fā)達地區(qū)應采取以家庭養(yǎng)老為主體，建立多層次、多渠道的養(yǎng)老保障體系。欠發(fā)達地區(qū)以家庭養(yǎng)老為主體是指在條件不具備或不適合推行農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的地區(qū)暫不普遍推行農(nóng)村社會化養(yǎng)老，當一些地區(qū)滿足了社會化養(yǎng)老條件后再實施，以及在一些已經(jīng)滿足了實行社會養(yǎng)老的特殊人群中率先實施社會養(yǎng)老。欠發(fā)達地區(qū)在農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的設(shè)計過程中應注意下列問題:

1.以保障其基本生活為基本原則

欠發(fā)達地區(qū)在建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保障制度時，在保障標準上，應堅持宜低不宜高，以能保障其基本生活為前提，以后隨著經(jīng)濟的發(fā)展，生產(chǎn)力水平的提高，逐步提高保障標準。切忌保障水平超出當?shù)亟?jīng)濟承受能力，給國家造成困難和負擔。

2.加強養(yǎng)老保險基金的統(tǒng)一管理與財政支持

養(yǎng)老保險基金的使用一定要建立監(jiān)督機制，增強透明度。由于欠發(fā)達地區(qū)投保檔次一般較低，每年收取保費較少，因此，其各級管理機構(gòu)的人員工資應由財政撥付，其辦公費用，每年按所收保費的一定比例由縣管理處統(tǒng)一提取，分級使用。

3.優(yōu)先保障重點對象

欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村由于經(jīng)濟發(fā)展水平還較低，社會保障能力和群眾承受能力有限，因此欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村的社會保障必須堅持優(yōu)先保障重點對象的原則，包括五保對象、殘疾人、優(yōu)撫對象、特困戶等，這對于穩(wěn)定社會，促進欠發(fā)達農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，密切干群關(guān)系，加強國防建設(shè)和促進兩個文明建設(shè)，具有更為重要的意義。

(三)經(jīng)濟落后地區(qū)的農(nóng)村養(yǎng)老

我國農(nóng)村經(jīng)濟落后地區(qū)所占比例比較大，20世紀80年代中期農(nóng)村貧困線的標準為206元，在此線以下的低收人農(nóng)村人口有1.125億，占農(nóng)村人口總數(shù)的14.8%，到2004年農(nóng)村貧困線的標準為668元，在此線下的農(nóng)村人口有2 610萬，貧困發(fā)生率為2.8%，其中東部地區(qū)人口為374萬，中部地區(qū)為931萬，西部為1 305萬。農(nóng)村低收人人口為4 977萬，占農(nóng)村人口的比重為5.3%，東、中、西部低收人人口分別為837萬、1 744萬和2 396萬。經(jīng)濟落后地區(qū)的經(jīng)濟主要表現(xiàn)在生產(chǎn)方式原始，生產(chǎn)手段落后，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱;農(nóng)民的收人普遍低于全國平均水平，收人低，消費差，投人少，自我發(fā)展能力弱，生活困難;消費水平和消費質(zhì)量低，僅能維持最簡單的消費。由于收人水平低，有限的收人全都用于生活消費，決定了其生產(chǎn)的低投人，導致了自我發(fā)展能力弱。