序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理的必要性

2009年以來(lái)，中國(guó)兵器科學(xué)研究院寧波分院按照集團(tuán)公司財(cái)產(chǎn)統(tǒng)保要求，將企業(yè)固定資產(chǎn)足額投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失案30多起，其中，財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)3起，機(jī)器設(shè)備損害險(xiǎn)27起，結(jié)案率達(dá)到100%，獲得保險(xiǎn)公司賠款300多萬(wàn)元。通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理工作，企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，減少了企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失，企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)得到防控。

（一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)

企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)符合社會(huì)商品經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，其業(yè)務(wù)受法律約束的服務(wù)活動(dòng)。企業(yè)的房屋及附屬設(shè)施、大型關(guān)鍵設(shè)備設(shè)施、運(yùn)輸工具、存貨物資等固定資產(chǎn)，可能隨時(shí)會(huì)遇到難以預(yù)測(cè)的各種自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和意外事故，企業(yè)把這些可以用貨幣來(lái)衡量的有形的固定資產(chǎn)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)合同標(biāo)的，支付固定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)給保險(xiǎn)公司，企業(yè)一旦遭遇災(zāi)害事故，發(fā)生了財(cái)產(chǎn)損失，就能夠通過(guò)保險(xiǎn)形式，按照保險(xiǎn)合同約定的條件及時(shí)從保險(xiǎn)公司得到賠償，獲得資金，恢復(fù)生產(chǎn)。

（二）有利于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)核算

企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)核算中，通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，企業(yè)支付保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)攤?cè)肫髽I(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，并分解到科研生產(chǎn)班組核算。企業(yè)就把可能遭受自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、意外事故的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失得到轉(zhuǎn)移，減少了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)損失。

（三）有利于企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)雖然轉(zhuǎn)嫁了企業(yè)可能發(fā)生自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、意外事故所帶來(lái)的損失，而且企業(yè)一旦受災(zāi)造成損失，就可以通過(guò)保險(xiǎn)公司的賠償，在短時(shí)間內(nèi)消除或減輕災(zāi)害事故的影響，但是防范風(fēng)險(xiǎn)于未然是企業(yè)和保險(xiǎn)公司共同利益之所在。保險(xiǎn)公司有專業(yè)保險(xiǎn)人才，有處理各種災(zāi)害事故豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)開展各種風(fēng)險(xiǎn)管理的培訓(xùn)業(yè)務(wù)，為企業(yè)培養(yǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理人才，改進(jìn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理，在承保時(shí)對(duì)企業(yè)進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與分析，在承保期間對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行檢查與監(jiān)督，為企業(yè)消除潛在的危險(xiǎn)因素，提升企業(yè)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理保障能力，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)成為了企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。

二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的管理復(fù)雜

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以固定資產(chǎn)賬面資產(chǎn)為主足額投保，也可以覆蓋企業(yè)賬外實(shí)物財(cái)產(chǎn)，甚至包括企業(yè)租入財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)的標(biāo)的復(fù)雜。包括一般標(biāo)的險(xiǎn)、特約承包財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和可選擇投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。企業(yè)投保一般標(biāo)的險(xiǎn)，主要包括企業(yè)房屋建筑物及其附屬設(shè)施、機(jī)器設(shè)備、廠內(nèi)車輛、存貨固定資產(chǎn)；企業(yè)投保特約承保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，主要包括企業(yè)的便攜式通訊裝置、便攜式計(jì)算機(jī)設(shè)備、便攜式照相攝像器材以及其他便攜式裝置、設(shè)備財(cái)產(chǎn)，企業(yè)的貴重金屬存貨物資，企業(yè)租入財(cái)產(chǎn)、代管財(cái)產(chǎn)以及在建工程（以完工但尚未轉(zhuǎn)入固定資產(chǎn)）和簡(jiǎn)易建筑物及露天存放財(cái)產(chǎn)；企業(yè)投保可選擇投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，主要包括企業(yè)的辦公家具、賬外財(cái)產(chǎn)以及保險(xiǎn)合同約定的其他財(cái)產(chǎn)。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司和企業(yè)在雙方自愿原則基礎(chǔ)上建立保險(xiǎn)合同關(guān)系，按照保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值約定并在合同中明確保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)根據(jù)約定的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)嫁自己財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)為目的，通過(guò)保險(xiǎn)賠償，獲得經(jīng)濟(jì)損失上的補(bǔ)償；而經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)起企業(yè)損失的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的企業(yè)財(cái)產(chǎn)遭受巨大損失時(shí)，其損失就可以從保險(xiǎn)公司獲得補(bǔ)償，理論上講，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)也是建立在補(bǔ)償企業(yè)的保險(xiǎn)利益損失基礎(chǔ)之上的。

（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益相互一致

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是社會(huì)商業(yè)化業(yè)務(wù)，它遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律。保險(xiǎn)公司根據(jù)企業(yè)損失概率大數(shù)據(jù)來(lái)確定統(tǒng)保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率，從保險(xiǎn)合同獲取保險(xiǎn)費(fèi)用，與其承保的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是相適應(yīng)。保險(xiǎn)合同雙方是完全平等的和等價(jià)的。保險(xiǎn)公司收取的保險(xiǎn)費(fèi)通常是企業(yè)保險(xiǎn)合同標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的千分之幾，而企業(yè)固定資產(chǎn)的某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)如果發(fā)生了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)公司需要支付高于該項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)賠款，因此，不同類別固定資產(chǎn)統(tǒng)保費(fèi)用和保險(xiǎn)賠款存在較大價(jià)格差異，并非是等價(jià)的，保險(xiǎn)公司就會(huì)根據(jù)這種差異對(duì)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行選擇和限制，企業(yè)也會(huì)在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)做出選擇，雙方都會(huì)從合同標(biāo)的責(zé)任與義務(wù)尋求平衡點(diǎn)。

三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理應(yīng)關(guān)注的重點(diǎn)

（一）企業(yè)應(yīng)足額投保，建立投保財(cái)產(chǎn)清單

2012年，中國(guó)兵器科學(xué)研究院寧波分院一間實(shí)驗(yàn)室突發(fā)一起電氣火災(zāi)事故，財(cái)產(chǎn)損失有房屋、機(jī)器設(shè)備、辦公家具均遭受不同程度的損毀，這些資產(chǎn)有的屬于固定資產(chǎn)，有的屬于在建工程。中國(guó)兵器科學(xué)研究院寧波分院配合保險(xiǎn)公司查勘人員對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘和財(cái)產(chǎn)損失記錄，及時(shí)給保險(xiǎn)公司查勘人員提供了財(cái)產(chǎn)損失資產(chǎn)清單及理賠相關(guān)單據(jù)，包括現(xiàn)場(chǎng)滅火處置施救的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司很快完成了案件損失理算，及時(shí)賠付了該起火災(zāi)事故的財(cái)產(chǎn)損失。因此，企業(yè)管好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理，必須定期對(duì)固定資產(chǎn)組織開展清查，梳理核實(shí)固定資產(chǎn)，確保企業(yè)固定資產(chǎn)的賬、物、卡清晰，通過(guò)盤點(diǎn)資產(chǎn)實(shí)物，摸清家底，準(zhǔn)確掌握企業(yè)資產(chǎn)的基本情況，確保企業(yè)足額投保，投保資產(chǎn)確保賬、物準(zhǔn)確一致，便于企業(yè)投保時(shí)建立投保資產(chǎn)清單以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理臺(tái)賬，為后續(xù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理奠定基礎(chǔ)。

（二）企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，不能因企業(yè)財(cái)產(chǎn)已經(jīng)投保，財(cái)產(chǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司而放松企業(yè)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理

在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，企業(yè)和保險(xiǎn)公司利益是一致的，尤其是企業(yè)更應(yīng)做好防災(zāi)防損工作。2016年，中國(guó)兵器科學(xué)研究院寧波分院邀請(qǐng)北京某公估公司對(duì)企業(yè)進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從所處地理位置、主要構(gòu)筑物分布、自然條件、當(dāng)?shù)貧庀髼l件、廠區(qū)工程地質(zhì)條件及地震烈度、生產(chǎn)工藝、配套電力系統(tǒng)、給水排水系統(tǒng)、消防系統(tǒng)、通風(fēng)系統(tǒng)、通信系統(tǒng)公用輔助工程可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)及損失后果的主要危險(xiǎn)因素進(jìn)行識(shí)別與分析，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，提出隱患整改措施，提交風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，中國(guó)兵器科學(xué)研究院寧波分院結(jié)合安全標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，逐項(xiàng)落實(shí)整改，全面做好企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范管控，做好防災(zāi)減災(zāi)工作。

篇(2)

【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 營(yíng)銷制度 銷售人員

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷的特點(diǎn)

根據(jù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性以及我國(guó)國(guó)情和保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷有以下特點(diǎn)：

（1）專業(yè)性。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的銷售必須經(jīng)過(guò)培訓(xùn)的專業(yè)人員來(lái)進(jìn)行，禁止未通過(guò)公司培訓(xùn)的銷售人員上崗，銷售不適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品損害投保人和投保企業(yè)的利益。針對(duì)投保人和投保企業(yè)，購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種投資和保障的行為。在銷售財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的過(guò)程中銷售人員要應(yīng)用專業(yè)知識(shí)和技能為投保人和投保企業(yè)解惑，對(duì)不同類型的投保人和投保企業(yè)介紹合適的產(chǎn)品，并協(xié)助投保人和投保企業(yè)認(rèn)識(shí)其取得的利益和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)行業(yè)的銷售人員要不斷的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，充實(shí)和完善自己以滿足不斷發(fā)展的社會(huì)需求。

（2）服務(wù)性。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒(méi)有實(shí)體，只是一種服務(wù)，具有看不見(jiàn)摸不實(shí)的性質(zhì)，其功能的體現(xiàn)就是通過(guò)服務(wù)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就是先是協(xié)商計(jì)劃方案進(jìn)而演變?yōu)楹贤Ｘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅是售前服務(wù)和售中服務(wù)，對(duì)于投保人和投保企業(yè)來(lái)說(shuō)，更重要的是售后服務(wù)，并且投保人和投保企業(yè)看重的售后服務(wù)是一個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)能否健康發(fā)展、穩(wěn)定成長(zhǎng)的關(guān)鍵所在。

（3）競(jìng)爭(zhēng)性。從目前保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司出現(xiàn)，其產(chǎn)品也越來(lái)越具有競(jìng)爭(zhēng)性。主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)信譽(yù)的競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)態(tài)度的競(jìng)爭(zhēng)、售后服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)、銷售人員的競(jìng)爭(zhēng)等方面，這些競(jìng)爭(zhēng)一方面使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)出現(xiàn)越來(lái)越好的趨勢(shì)，另一方面也會(huì)使保險(xiǎn)公司產(chǎn)品出現(xiàn)創(chuàng)新，使其自身更競(jìng)爭(zhēng)力。

（4）易模仿性。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)銷售提供的是一種服務(wù)，其自身的技術(shù)含量也相對(duì)較低，這些特性使其具有易模仿的特性。當(dāng)一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)一種具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品時(shí)，其他財(cái)產(chǎn)公司也對(duì)其時(shí)行仿效，出現(xiàn)大量的模仿產(chǎn)品，使其競(jìng)爭(zhēng)力減弱，此時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力也相應(yīng)的減弱了。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷的重要性

（1）有利于加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的供給能力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷的發(fā)展可以是直接進(jìn)行銷售，也可以是間接進(jìn)行銷售，可以是以保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷售也可以上門拜訪提供直接銷售。因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷可以直接彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，缺乏銷售人員的缺點(diǎn)，這種多種渠道的銷售方式擴(kuò)大了銷售范圍，促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

（2）有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。買方市場(chǎng)、賣方市場(chǎng)、中間市場(chǎng)是組成保險(xiǎn)行業(yè)的三個(gè)組成部分。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)作為中間市場(chǎng)是買方市場(chǎng)和賣方市場(chǎng)的中介，起到了使兩方市場(chǎng)溝通的作用，是保險(xiǎn)行業(yè)重要的組成部分。

（3）有利于創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)就業(yè)門檻較低，對(duì)個(gè)人素質(zhì)和學(xué)歷的要求較低，因此，提供了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍具有銷售人員流動(dòng)性的特點(diǎn)，其較高的流動(dòng)性對(duì)就業(yè)人員的需求更大。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)銷制度存在的問(wèn)題

（一）營(yíng)銷人員對(duì)營(yíng)銷的認(rèn)識(shí)過(guò)于片面

目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)普遍存在過(guò)于重視其自身的經(jīng)濟(jì)利益，而忽略投保人或投保企業(yè)的相關(guān)利益。營(yíng)銷人員的普遍做法是想用各種辦法把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷給投保人或投保企業(yè)，使銷售人員的定位純粹是推銷員，而不是專業(yè)的銷售人員，過(guò)于令人反感的推銷手段使投保人或投保企業(yè)望而止步，不好的企業(yè)形象使得投保人或投保企業(yè)根本沒(méi)有興趣再進(jìn)行進(jìn)一步的了解。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)為了節(jié)省保險(xiǎn)銷售人員招聘和培訓(xùn)費(fèi)用，在招聘保險(xiǎn)銷售人員時(shí)，門檻過(guò)于低，招入后僅僅通過(guò)簡(jiǎn)單的培訓(xùn)就可以上崗，并沒(méi)有取得相應(yīng)的資格證書。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的資金制度僅是以保單的多少來(lái)定工資的多少，使得保險(xiǎn)銷售人員只是想盡一切辦法把保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售出去不僅沒(méi)有銷售方法和技巧而且只管銷售不講售后。在出現(xiàn)理培時(shí)，就找借口推脫，不能滿足投保人或投保企業(yè)正當(dāng)利益。

（二）營(yíng)銷人員素質(zhì)層次不齊影響企業(yè)形象

由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)都在爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，就引發(fā)一種新的營(yíng)銷模式--模式。在模式下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)普遍存在缺乏專門人員專業(yè)技能培訓(xùn)的銷售主管和培訓(xùn)師。加上與正式員工相比，銷售人員不管在工資福利還是獎(jiǎng)金待遇方面都與正式員工存在差異，使其銷售激情和積極性都得不高，再加之社會(huì)對(duì)銷售人員的偏見(jiàn)，更容易產(chǎn)生誤解和不信任，最終導(dǎo)致銷售人員不顧售后服務(wù)和顧客利益，為了達(dá)到銷售目的傳達(dá)虛假信息，夸大好處縮小或隱瞞風(fēng)險(xiǎn)，曲解保險(xiǎn)合同內(nèi)容。

與正式人員相比，銷售人員固定工資較低，收入的高低完全取決與銷售保單的多少，這使得銷售人員更看重眼前的利益，短期行為嚴(yán)重。對(duì)銷售人員缺乏培訓(xùn)和企業(yè)文化的植入，使得銷售人員沒(méi)有企業(yè)榮譽(yù)感并且歸屬感差，其相應(yīng)的流動(dòng)性和團(tuán)體意識(shí)也較差，這些對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的企業(yè)形象都有不好的影響。

（三）銷售定位不明確

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)在對(duì)投保人或投保企業(yè)時(shí)行銷售產(chǎn)品時(shí)，并沒(méi)有明確的定位，即所有的銷售人員可以針對(duì)所有的投保人或投保企業(yè)，而銷售人員對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品全而不精，只是了解，而不精通，對(duì)投保人或投保企業(yè)提出的專業(yè)問(wèn)題并沒(méi)有合理正確的解釋，使得投保人或投保企業(yè)失望率較高。

然而，對(duì)于有特殊行業(yè)和個(gè)人的個(gè)性化服務(wù)上，沒(méi)有明確的定位，并且銷售人員和投保人或投保企業(yè)之間并沒(méi)有建立起良好的關(guān)系，信息不對(duì)稱，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不適合投保人或投保企業(yè)，顧客滿意度較差。而銷售人員普遍存在重視售前拜訪，售中服務(wù)，而對(duì)售后服務(wù)不重視，使得投保人或投保企業(yè)出現(xiàn)培情況時(shí)出現(xiàn)找不到負(fù)責(zé)人的情況。目前，缺乏財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品單一是較普遍的現(xiàn)象，不能滿足日趨對(duì)精神文明重視的人群對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化的需求。

四、提高企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷制度的對(duì)策

（一）優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)

由于目前大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)資金規(guī)模小、人員流動(dòng)性極大，不管在其規(guī)范性程度和資金支持上，都需要極大的政策支持和金融機(jī)構(gòu)的資金支持。為了獲得政策和資金上的支持，必須要提高自身的管理水平和自身素質(zhì)，而獲得支持的前提條件就是要完善自身的規(guī)范性，因此，優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)健康發(fā)展的前提條件。在財(cái)務(wù)保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)行過(guò)程中，要保證優(yōu)化資源配制，不僅充分利用企業(yè)的資源做好各個(gè)部門的協(xié)調(diào)和分配，而且在此基礎(chǔ)上，充分調(diào)動(dòng)財(cái)務(wù)保險(xiǎn)企業(yè)的所有員工以主人翁的意識(shí)參與到企業(yè)的活動(dòng)和正常運(yùn)行過(guò)程中。確保企業(yè)正常運(yùn)行，提高管理水平，控制財(cái)務(wù)保險(xiǎn)營(yíng)銷制度帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。在外部環(huán)境上，提高投保人和投資企業(yè)的信服力，在內(nèi)部環(huán)境上，完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)部凝聚力和管理水平。

（二）規(guī)范財(cái)務(wù)管理制度

我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)處理環(huán)節(jié)薄弱等缺陷，導(dǎo)致許多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表不完整，缺乏真實(shí)性、完整性、統(tǒng)一性。可以通過(guò)以下途徑提高規(guī)范財(cái)務(wù)管理制度的有效性，一是，建立專門的財(cái)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，賦予的權(quán)力應(yīng)該與承擔(dān)的責(zé)任一致，財(cái)務(wù)管理人員不能因?yàn)樯霞?jí)的命令而盲目服從不合理的要求和命令，導(dǎo)致財(cái)務(wù)真實(shí)性缺失，財(cái)實(shí)不符，違反財(cái)務(wù)保險(xiǎn)企業(yè)的規(guī)定；二是，對(duì)財(cái)務(wù)管理人員實(shí)行獎(jiǎng)懲分明制度，對(duì)嚴(yán)格執(zhí)行制度的員工給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)違反違規(guī)的職員不僅在財(cái)務(wù)保險(xiǎn)公司內(nèi)部進(jìn)行嚴(yán)厲的通報(bào)、罰款、降級(jí)等懲罰，并記入個(gè)人征信系統(tǒng)內(nèi)，讓其違反規(guī)定的員工認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤做法的嚴(yán)重性，以儆效尤；三是，對(duì)于目前還處在發(fā)展期的財(cái)務(wù)保險(xiǎn)企業(yè)，可以實(shí)行財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)，委托專門的財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，比如要進(jìn)行審計(jì)、向稅務(wù)機(jī)關(guān)上交稅務(wù)、進(jìn)行會(huì)計(jì)核算等業(yè)務(wù)時(shí)，都可以進(jìn)行委托，在節(jié)省開支的情況下達(dá)到想要的目的。

（三）提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)自主創(chuàng)新能力

提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)自主創(chuàng)新能力是其健康穩(wěn)定發(fā)展的前提，通過(guò)提高綜合能力和自身競(jìng)爭(zhēng)力達(dá)到力爭(zhēng)上游的目的。要提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)自主創(chuàng)新能力，可以從以下兩個(gè)方面來(lái)進(jìn)行，一方面，引進(jìn)各方面的人才，首先，要提高財(cái)務(wù)保險(xiǎn)的銷售能力，就必須通過(guò)招聘、獵頭公司引入高端人才，在引入銷售總監(jiān)的情況下制定明確的營(yíng)銷計(jì)劃并逐一的去實(shí)現(xiàn)，其次，要想提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售業(yè)績(jī)，必須要引進(jìn)可以進(jìn)行創(chuàng)新的人才，只有好的產(chǎn)品讓投保者認(rèn)可，才可以有進(jìn)一步的銷售。另一方面，加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，好的產(chǎn)品是取得投保人認(rèn)可的第一步，是取得銷售成功的保證，目前各個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品區(qū)別性并不是很大，只有零星的區(qū)別，投保人針對(duì)產(chǎn)品選擇企業(yè)的很少，一般情況下都是根據(jù)企業(yè)選擇投保產(chǎn)品。因此，只有有了創(chuàng)新型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，要從營(yíng)銷觀念、操作方式、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新，以投保人有實(shí)質(zhì)性的利益才能有吸引力和說(shuō)服力，提高銷售水平占有市場(chǎng)份額。

（四）建立和完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)征信系統(tǒng)

目前的社會(huì)征信系統(tǒng)主要包括企業(yè)信用征信服務(wù)、個(gè)人信用征信服務(wù)、各類規(guī)范的信用評(píng)級(jí)等三個(gè)方面。目前想要查詢信用數(shù)據(jù)只有依靠中國(guó)人民銀行建立的“全國(guó)銀行業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”，其信用數(shù)據(jù)只是在從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸的情況下獲得的。可能有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)為了獲得信貸，加大資產(chǎn)總額縮小資產(chǎn)負(fù)債情況，因此，該信貸登記咨詢系統(tǒng)不管是在開放程度還是信任度方面都需要完善，這都需要政府、企業(yè)、個(gè)人的共同努力。首先，建立公開、統(tǒng)一、客觀的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)并進(jìn)行信用評(píng)級(jí)；其次，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)信用狀況的評(píng)級(jí)應(yīng)該讓投保人了解并讓其自行做出判斷；最后，建立個(gè)人信用征信服務(wù)，在建立財(cái)產(chǎn)企業(yè)征信服務(wù)系統(tǒng)的同時(shí)，也應(yīng)該完善個(gè)人信用征信系統(tǒng)，使對(duì)資信的了解是互動(dòng)，雙方的。不會(huì)因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱而對(duì)資金的投入以及投保情況有影響。

（五）借鑒國(guó)外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)驗(yàn)

從不同的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境可以看出，美國(guó)的金融市場(chǎng)以市場(chǎng)主導(dǎo)型為主，主要建立一個(gè)公平、公開、公正的資本市場(chǎng)，日本是政府主導(dǎo)型國(guó)家，擁有完善的法律體系和政策，并有統(tǒng)一的行業(yè)教育培訓(xùn)制度。可以從以下方面得出啟示：

（1）有效的法律保障制度。從發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展情況來(lái)看，擁有完整的法律體系是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)獲得發(fā)展的前提條件。日本有完善的法律體系，出臺(tái)的有關(guān)保險(xiǎn)法律較完善，而美國(guó)是一個(gè)實(shí)用國(guó)家，需要什么就頒布什么樣的法律，擁有的共同特點(diǎn)就是較為完善的法律體系。

我國(guó)頒布的《保險(xiǎn)法》制定了一些法律法規(guī)，但是有關(guān)條款過(guò)于嚴(yán)格，與保險(xiǎn)行業(yè)多樣性和靈活性極不相符，指導(dǎo)性和強(qiáng)制性也不夠，配套的法律體系也不完善。因此，我國(guó)可以借鑒美日政府針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)制定的相配套法律政策，加強(qiáng)執(zhí)行力度和相配合性，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)造一個(gè)良好的政策環(huán)境。

（2）有力的政策扶持。美日政府為了幫助財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)獲得資金支持，其支持力度和支持政策各不相同。兩個(gè)國(guó)家都為有發(fā)展前景和創(chuàng)新能力的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)提供資金支持，不僅讓金融機(jī)構(gòu)提供資金支持，并且還提供了各種基金供其發(fā)展。

為了保證保險(xiǎn)業(yè)的正規(guī)和安全性，美日政府針對(duì)保險(xiǎn)人員的專業(yè)和理論技能，都提供了統(tǒng)一的培訓(xùn)和考核制度。在考核結(jié)束后，制定了資格認(rèn)證和再培訓(xùn)制度，針對(duì)不同各類的投保人制度不同的保險(xiǎn)人員考核制度，相應(yīng)的教材和教學(xué)方案也日趨健全，并隨著科學(xué)的進(jìn)步和社會(huì)環(huán)境的演變，其教學(xué)質(zhì)量和教學(xué)內(nèi)容都不斷更新并創(chuàng)新。

（六）制定相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制和業(yè)務(wù)流程

針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)不良貸款率高、營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)高等問(wèn)題，財(cái)務(wù)保險(xiǎn)銷售人員可以通過(guò)以下方面提高其工作積極性，第一，財(cái)務(wù)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該制定相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制和考核制度，把保單的金額、繼保情況、服務(wù)態(tài)度、技術(shù)水平、投保人評(píng)價(jià)等作為考核標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系，把這些評(píng)價(jià)與獎(jiǎng)金和升職直接掛鉤。第二，把由于不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員服務(wù)態(tài)度、專業(yè)知識(shí)等自身原因造成的保單缺失等問(wèn)題，應(yīng)該與正常缺失問(wèn)題區(qū)別開來(lái)，區(qū)別對(duì)待，以免打擊保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員的積極性。

針對(duì)不同投保企業(yè)和投保人不同發(fā)展的特點(diǎn)，再加上財(cái)務(wù)保險(xiǎn)企業(yè)與投保企業(yè)或投保人交流過(guò)程中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，財(cái)務(wù)保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立符合投保企業(yè)或投保人特點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程。第一，實(shí)行財(cái)務(wù)保險(xiǎn)公開制度，其相應(yīng)的投保條件和投保材料事先做準(zhǔn)備，以避免耽誤投保時(shí)間，投保資源的浪費(fèi)。第二，及時(shí)與投保企業(yè)或投保人溝通，及時(shí)滿足投保企業(yè)或投保人不同的需求，在相互溝通的前提下，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的考核與投保企業(yè)或投保人制定符合投保企業(yè)或投保人利益的合同。

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1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理制度不健全

沒(méi)有建立完整的管理體系由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用支出在公司總成本支出中相對(duì)額度較小，有的公司重視不足，沒(méi)有制訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理制度，沒(méi)有建立完整的保險(xiǎn)管理體系，保險(xiǎn)管理比較粗放，部門職責(zé)不明確，沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)范的業(yè)務(wù)流程。沒(méi)有相應(yīng)獎(jiǎng)懲機(jī)制，經(jīng)辦人員積極性不高。

1.2保險(xiǎn)內(nèi)部市場(chǎng)管理不規(guī)范

有的公司在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)比較隨意，沒(méi)有建立準(zhǔn)入機(jī)制和淘汰機(jī)制，缺乏服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)機(jī)制。存在一些實(shí)力弱、信譽(yù)差、服務(wù)質(zhì)量差的保險(xiǎn)公司也能參與公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，因此剝?nèi)趿四切﹥?yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司的積極性。

1.3保險(xiǎn)費(fèi)率較高

由于有的公司沒(méi)有形成內(nèi)部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，保險(xiǎn)費(fèi)率一般簡(jiǎn)單沿用往年費(fèi)率，各保險(xiǎn)公司沒(méi)有降低費(fèi)率的積極性，與通過(guò)招投標(biāo)確定的費(fèi)率比，通常比較高，不利于投保人降低保險(xiǎn)費(fèi)用支出。

1.4財(cái)產(chǎn)投保范圍針對(duì)性不足

缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理公司不周的財(cái)產(chǎn)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的重要性存在差異，具有不同的風(fēng)險(xiǎn)程度，有的財(cái)產(chǎn)容易出保險(xiǎn)事故，有的財(cái)產(chǎn)基本上不會(huì)發(fā)生保險(xiǎn)事故。大部分的公司沒(méi)有進(jìn)行財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理，沒(méi)有對(duì)公司財(cái)產(chǎn)建立風(fēng)險(xiǎn)檔案，進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析工作，只是籠統(tǒng)地對(duì)所有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保。如果保險(xiǎn)費(fèi)用預(yù)算不足，投保比例低，出險(xiǎn)后，由于保險(xiǎn)公司按比例賠付，因此獲取的賠償額也會(huì)很低，財(cái)產(chǎn)安全系數(shù)不高。

1.5保險(xiǎn)經(jīng)辦人員保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)缺乏、理賠經(jīng)驗(yàn)不足

絕大多數(shù)的公司沒(méi)有保險(xiǎn)專業(yè)的員工，也很少組織保險(xiǎn)經(jīng)辦人員開展工作經(jīng)驗(yàn)交流、業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)，因此經(jīng)辦人員普遍業(yè)務(wù)知識(shí)缺乏、經(jīng)驗(yàn)不足，不利于有效)開展投保、理賠服務(wù)。比如，有的經(jīng)辦人員誤認(rèn)為投保越多理賠會(huì)越多，出現(xiàn)超額投保以致浪費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)象。也有的經(jīng)辦人員對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任范圍了解不夠，該報(bào)案的沒(méi)報(bào)案，不能理賠的卻報(bào)了案。

1.6沒(méi)有建立理賠臺(tái)帳有的公司報(bào)案后

沒(méi)有相應(yīng)建立理賠臺(tái)帳，何時(shí)報(bào)案，損失金額是多少，理賠進(jìn)程怎么樣，理賠金額是多少，款項(xiàng)是否到位及到位時(shí)間等等，沒(méi)有臺(tái)帳記錄，不利于及時(shí)、足額理賠。

1.7不重視減災(zāi)防損管理工作

有的公司只知道事前投保、出了事故理賠，不重視如何在保險(xiǎn)公司的專業(yè)技能、經(jīng)驗(yàn)支持下，做好減災(zāi)防損工作，防患于未然，最大限度地保障公司財(cái)產(chǎn)安全，降低財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

2加強(qiáng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理的途徑

a.加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理制度化建設(shè)

組織精兵強(qiáng)將，制訂適合本公司實(shí)際的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理制度，明確各業(yè)務(wù)單位在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理工作中的職責(zé)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，做到有章可循，有制有依。明確獎(jiǎng)懲，按理賠收入的一定比例獎(jiǎng)勵(lì)經(jīng)辦人員，充分調(diào)動(dòng)經(jīng)辦人員工作積極性。

b.規(guī)范內(nèi)部保險(xiǎn)市場(chǎng)

建立準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)承接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司實(shí)力、信譽(yù)、服務(wù)質(zhì)量、地域優(yōu)勢(shì)、經(jīng)驗(yàn)和業(yè)績(jī)提出要求。建立保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)機(jī)制，由被保單位、管理部門相關(guān)人員定期對(duì)保險(xiǎn)公司的理賠及時(shí)性、誠(chéng)信狀況、廉潔情況等指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)，淘汰那些實(shí)力弱、信譽(yù)差、服務(wù)質(zhì)量差的保險(xiǎn)公司。

c.引進(jìn)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，實(shí)行招投標(biāo)，最大幅度地降低保險(xiǎn)費(fèi)率

目前，保險(xiǎn)公司的數(shù)量多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，為投保人引進(jìn)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制、實(shí)行招投標(biāo)創(chuàng)造了有利條件。通過(guò)與兄弟單位進(jìn)行費(fèi)用對(duì)標(biāo)，掌握本公司保險(xiǎn)費(fèi)率水平與兄弟企業(yè)的差距，為招標(biāo)費(fèi)率提供參考。通過(guò)組織招投標(biāo)，可以大幅度地降低保險(xiǎn)費(fèi)率。

d.強(qiáng)化公司財(cái)產(chǎn)特性分析，實(shí)施選擇性投保

將公司財(cái)產(chǎn)按其在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的重要性、風(fēng)險(xiǎn)程度分為三類，對(duì)很重要且易出險(xiǎn)的A類財(cái)產(chǎn)予以足額投保，對(duì)重要且偶爾出險(xiǎn)的B類財(cái)產(chǎn)增大投保比例，對(duì)不重要且基本上不出險(xiǎn)的C類財(cái)產(chǎn)少投或不投。這樣，將有限的保險(xiǎn)費(fèi)用用在了刀刃上，能大幅度提高保險(xiǎn)費(fèi)使用效率。

e.努力提高保險(xiǎn)經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)素質(zhì)

通過(guò)采取邀請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司專家講課，內(nèi)部經(jīng)驗(yàn)交流，保險(xiǎn)制度學(xué)習(xí)、去兄弟單位對(duì)標(biāo)學(xué)習(xí)等方法，提高保險(xiǎn)經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。

f.建立保險(xiǎn)理賠臺(tái)帳

財(cái)產(chǎn)所屬單位發(fā)生保險(xiǎn)事故后，及時(shí)向保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)管理部門報(bào)案，財(cái)產(chǎn)管理部門據(jù)此建立保險(xiǎn)理賠臺(tái)帳。同時(shí)，會(huì)計(jì)人員收集事故信息，建立保險(xiǎn)臺(tái)帳，并負(fù)責(zé)按時(shí)與資產(chǎn)管理部門、保險(xiǎn)公司的臺(tái)帳進(jìn)行比對(duì)，防止瞞報(bào)、漏報(bào)案件現(xiàn)象的發(fā)生。理賠臺(tái)帳的內(nèi)容包括:財(cái)產(chǎn)所屬單位、事故內(nèi)容、報(bào)案時(shí)間、損失金額、理賠進(jìn)程、理賠金額、到帳時(shí)間等內(nèi)容，確保每個(gè)案件均能及時(shí)、足額理賠，也為保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)、公司風(fēng)險(xiǎn)管理提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

g.重視減災(zāi)防損工作

篇(4)

2016年山西省各類煤礦累計(jì)發(fā)生安全生產(chǎn)傷亡事故17起，死亡39人，一組組觸目驚心的數(shù)字讓人“談礦色變”。礦難發(fā)生之直接原因，第一是意外，第二是煤礦安全保障安全措施不足。對(duì)于意外，人們無(wú)能為力：人總會(huì)犯錯(cuò)誤。因而，只能通過(guò)保險(xiǎn)等方式彌補(bǔ)這類意外的損失。將商業(yè)保險(xiǎn)引入煤炭企業(yè)的事故預(yù)防、經(jīng)濟(jì)賠償中，有利于加強(qiáng)煤炭安全生產(chǎn)的監(jiān)管力度；有利于煤炭行業(yè)的健康、和諧、可持續(xù)發(fā)展，有利于商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完整。山西煤礦企業(yè)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及人身險(xiǎn)投保率整體較低，尤其井下財(cái)產(chǎn)的投保率更低，煤礦企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)和高賠付率影響了保險(xiǎn)公司的積極性。在山西，共有15家產(chǎn)險(xiǎn)公司，卻只有人保、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、中煤等少數(shù)幾家公司積極地做煤礦各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、煤礦的開采方式及主要設(shè)備

目前山西省煤礦按采煤方式來(lái)分般采用綜采。綜采的投資比較大，一套80米采掘面的進(jìn)口綜采設(shè)備，價(jià)值約為8000萬(wàn)元人民幣，產(chǎn)能較高，但對(duì)煤層傾角、厚度、地質(zhì)構(gòu)造有一定的要求。從煤礦財(cái)產(chǎn)的投資構(gòu)成來(lái)看，可以分為井下財(cái)產(chǎn)和地面財(cái)產(chǎn)。地面財(cái)產(chǎn)主要是辦公、生活建筑、供變電、通風(fēng)設(shè)備等，與一般財(cái)產(chǎn)類似。井下財(cái)產(chǎn)可分為井巷工程、設(shè)備(采掘、運(yùn)輸、機(jī)電、排水、通風(fēng)以及其它輔助設(shè)備)，其中，井巷工程占井下財(cái)產(chǎn)的比例約為40%-60%。礦井投資規(guī)模越大，井巷工程的投資占比越小。井巷工程包括開拓井巷，建立通風(fēng)、排水、運(yùn)輸系統(tǒng)等。除非遭遇會(huì)滅性損失，井巷工程一般不會(huì)滅失。

三、煤礦風(fēng)險(xiǎn)分析

煤礦是風(fēng)險(xiǎn)性較大的行業(yè)之一，煤礦企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在井下采煤的生產(chǎn)過(guò)程。采煤過(guò)程中的主要風(fēng)險(xiǎn)因素：(一)自然風(fēng)險(xiǎn)。1.地震風(fēng)險(xiǎn)。地震屬于不可預(yù)料的自然災(zāi)害。當(dāng)?shù)卣鸢l(fā)生時(shí)，往往會(huì)對(duì)礦井造成巨大破壞導(dǎo)致井下設(shè)備的損壞和人員傷亡。

2.洪水、暴雨風(fēng)險(xiǎn)。煤礦所處地勢(shì)低洼，地面的暴雨和洪水往往會(huì)造成大量積水，并通過(guò)滲透或地面裂縫進(jìn)入地下，從而成為礦井水害的水源。如果洪水從井口涌入礦井，將對(duì)礦井造成巨大破壞，并帶來(lái)人員和財(cái)產(chǎn)的巨大損失。3.雷擊風(fēng)險(xiǎn)。雷擊分為直接雷擊與感應(yīng)雷擊。直接雷擊對(duì)井下人員和財(cái)產(chǎn)幾乎沒(méi)有直接損害，發(fā)生的概率也比較低。感應(yīng)雷擊雖然對(duì)被擊物的損害沒(méi)有直接雷擊大，但它概率大，尤其對(duì)于井上部分的電氣部件的絕緣性能、耐壓強(qiáng)度會(huì)產(chǎn)生重大的破壞。

(二)意外風(fēng)險(xiǎn)。1.爆炸風(fēng)險(xiǎn)。煤與瓦斯突出是在巨大壓力下瓦斯的特殊涌出現(xiàn)象。當(dāng)瓦斯或煤塵在礦井中聚集達(dá)到一定濃度后，一旦遇到由于摩擦、靜電和其他原因產(chǎn)生的明火，就會(huì)產(chǎn)生劇烈爆炸。瓦斯爆炸會(huì)產(chǎn)生巨大的爆炸力、高溫和高壓，會(huì)造成人員傷亡以及礦井和設(shè)備的破壞。2.火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)生礦井火災(zāi)的主要原因有明火、機(jī)械撞擊和摩擦發(fā)熱、瓦斯或煤塵爆炸和靜電等的外部原因，還有煤塵在特定環(huán)境下的自燃等內(nèi)部原因。明火常見(jiàn)的機(jī)械原因有皮帶與滾筒摩擦起火等。瓦斯或煤塵的爆炸所產(chǎn)生的高溫往往會(huì)導(dǎo)致井下大范圍火災(zāi)。煤塵自燃多發(fā)生在采空區(qū)、煤柱和冒落區(qū)等通風(fēng)不暢的地點(diǎn)，往往火災(zāi)難以發(fā)現(xiàn)和撲滅。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)煤礦的井下火災(zāi)有70%以上為自燃火災(zāi)。3.冒頂、片幫風(fēng)險(xiǎn)。冒頂和片幫是指采掘空間圍巖垮落事故。它是由于巖石內(nèi)部應(yīng)力和地質(zhì)原因產(chǎn)生地壓顯現(xiàn)的結(jié)果。由于地壓活動(dòng)不可避免的客觀性，冒頂和片幫風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在。此類事故一旦發(fā)生，往往會(huì)導(dǎo)致所處范圍內(nèi)設(shè)備的損壞和人員傷亡。據(jù)了解，煤礦企業(yè)的80%重大傷亡事故大都由此引起。4.通風(fēng)不足和停風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。由于管理原因和違章操作等原因，在井下經(jīng)常發(fā)生通風(fēng)不足的情況。另外,電力事故導(dǎo)致的停電還會(huì)導(dǎo)致停風(fēng)的重大事故。一旦井下通風(fēng)不足或系統(tǒng)癱瘓，由于瓦斯的聚集，在遇到明火的情況下便會(huì)發(fā)生爆炸，從而導(dǎo)致災(zāi)難性后果。5.人為操作誤差風(fēng)險(xiǎn)。在生產(chǎn)過(guò)程中，機(jī)械和電器傷人的事故時(shí)有發(fā)生。由于井下設(shè)備工作條件十分苛刻，任何的違章操作或疏忽大意，往往會(huì)造成在設(shè)備啟動(dòng)時(shí)和工作過(guò)程中的傷人事故。如發(fā)生撞人，斜井跑車、皮帶跑偏和運(yùn)輸機(jī)傷人等。

四、核保風(fēng)險(xiǎn)控制措施

(一)費(fèi)率厘定。根據(jù)不同煤礦企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、安全生產(chǎn)條件等情況劃分不同的費(fèi)率檔次，利用費(fèi)率杠桿，激勵(lì)煤礦企業(yè)做好安全生產(chǎn)工作，對(duì)重視安全管理、事故率下降的企業(yè)可以適當(dāng)降低費(fèi)率，反之則提高費(fèi)率。(二)確定合理賠償限額及免賠額。通過(guò)設(shè)定每次事故賠償限額及絕對(duì)免賠額，提高煤礦企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的意識(shí)，促進(jìn)其重視安全生產(chǎn)，同時(shí)降低保險(xiǎn)公司自身的賠付風(fēng)險(xiǎn)。(三)加強(qiáng)防災(zāi)防損。對(duì)煤礦企業(yè)的安全生產(chǎn)狀況定期進(jìn)行監(jiān)督檢查，提供防災(zāi)防損服務(wù)，廣泛宣傳安全生產(chǎn)技術(shù)，提高煤礦企業(yè)工人對(duì)安全生產(chǎn)的認(rèn)識(shí)和安全生產(chǎn)技術(shù)。(四)儲(chǔ)備專業(yè)團(tuán)隊(duì)通過(guò)引進(jìn)煤礦安全生產(chǎn)方面的專業(yè)技術(shù)人才，以及培養(yǎng)現(xiàn)有的煤礦承保理賠經(jīng)驗(yàn)的從業(yè)人員，不斷提高公司的道路工程險(xiǎn)承保、理賠水平，積累相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。(五)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，篩選優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)開展業(yè)務(wù)時(shí)重點(diǎn)選擇地質(zhì)情況較好，所處地區(qū)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)較小，管理嚴(yán)格，安全監(jiān)測(cè)設(shè)施完備的煤礦企業(yè)。

綜上所述，山西省作為全國(guó)煤炭產(chǎn)業(yè)大省，行業(yè)保險(xiǎn)資源豐富，隨著全省煤礦企業(yè)的重新整合，整合后的煤礦全部收歸由有經(jīng)驗(yàn)的大型國(guó)有企業(yè)管理，由于國(guó)有企業(yè)安全措施投資高、管理制度健全，能夠有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。因此，我們?cè)诶硇詫?duì)待煤礦風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也要從中探索一條發(fā)展煤礦保險(xiǎn)的道路，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)保障作用。

作者:王靜森 單位:中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司山西省分公司

參考文獻(xiàn)：

[1]徐永忻.采礦學(xué)[M].徐州:中國(guó)礦業(yè)大學(xué)出版社,2003.

篇(5)

關(guān)鍵詞:中小企業(yè);財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);政策扶持;信息平臺(tái)

2009年8月,臺(tái)風(fēng)“莫拉克”登陸浙江,致使該省多達(dá)上萬(wàn)的工廠企業(yè)停工或者半停工,造成了巨額的直接經(jīng)濟(jì)損失及間接經(jīng)濟(jì)損失。對(duì)中國(guó)四千多萬(wàn)中小企業(yè)而言,遭遇如此巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)概率極低,但對(duì)每一個(gè)身處臺(tái)風(fēng)破壞之中的企業(yè)來(lái)說(shuō),都是一場(chǎng)滅頂之災(zāi)。對(duì)很多企業(yè)如私營(yíng)小型企業(yè)更是可能就此破產(chǎn)。這次慘痛的教訓(xùn)再一次提示我們,企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在一定程度上的確充當(dāng)著社會(huì)管理職能,而目前它所發(fā)揮的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在企業(yè)管理中的重要性

歷史無(wú)數(shù)次告訴我們,對(duì)一個(gè)正常經(jīng)營(yíng)的企業(yè)來(lái)說(shuō),自然災(zāi)害和意外事故并不都是可以絕對(duì)避免的,由它帶來(lái)的損失,往往可以對(duì)企業(yè)造成嚴(yán)重的破壞。這種來(lái)源于市場(chǎng)之外的風(fēng)險(xiǎn)因素,通常是不可預(yù)測(cè)的。此類不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn),尤其對(duì)資本實(shí)力較弱的中小企業(yè)更具有殺傷力。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),正是企業(yè)解決此類風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。企業(yè)通過(guò)較低的資金投入,可以換取更多的精力集中在企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)上,將企業(yè)遇到的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失轉(zhuǎn)嫁出去。因此,企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)從某種意義上來(lái)說(shuō),也是社會(huì)分工的體現(xiàn)。保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)聚集資金組織補(bǔ)償,將個(gè)別企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分散至所有投保人,同時(shí),利用自身的防災(zāi)防損管理經(jīng)驗(yàn),為企業(yè)組織安全生產(chǎn)提供專業(yè)的建議,幫助企業(yè)將其資金、人力更好地投入到企業(yè)本身最擅長(zhǎng)的專業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)中,由此提高整個(gè)社會(huì)的效益水平。我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的歷史,相對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō),還很短,但還是在很多方面取得了經(jīng)驗(yàn)和成就,為保險(xiǎn)業(yè)下一步的發(fā)展做好了鋪墊。

二、我國(guó)中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

目前,我國(guó)工商注冊(cè)登記的中小企業(yè)占比在99%以上,其產(chǎn)值、納稅等經(jīng)濟(jì)數(shù)額占極大比重。中小企業(yè)主要指與所處行業(yè)的大型企業(yè)相比,在人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)規(guī)模上都比較小的經(jīng)濟(jì)單位。各個(gè)國(guó)家的劃分標(biāo)準(zhǔn)不一而同。但總體來(lái)說(shuō),中小企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理上的能力不強(qiáng),通常不具備通過(guò)建立自保基金和自保公司進(jìn)行抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力。這就使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)成為了中小企業(yè)最為重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。盡管我國(guó)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)擁有如此之大的容量,但實(shí)際參保企業(yè)的數(shù)量很少,以保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)發(fā)達(dá)的廣東、浙江為例,投保率均長(zhǎng)期不足10%,具體到中小企業(yè),比率可能會(huì)更低。這使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)、社會(huì)安定等應(yīng)當(dāng)發(fā)揮社會(huì)職能功效的地方,還有很大空間需要開發(fā)。而造成我國(guó)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在中小企業(yè)中未能全面發(fā)展的原因,是多方面的。

1.從政策的角度看

一是我國(guó)缺乏對(duì)中小企業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和導(dǎo)向,使得產(chǎn)品的供求雙方脫節(jié),信息不充分,充足的需求無(wú)法被有效的供給。

二是中小企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏行業(yè)的政策支持,如在稅收或保費(fèi)補(bǔ)貼等方面給予的支持。而有些保險(xiǎn)產(chǎn)品很難在沒(méi)有政策扶持的情況下,充當(dāng)社會(huì)管理工具。

三是保險(xiǎn)市場(chǎng)上的需求者,參保企業(yè)的保險(xiǎn)行為則缺乏有效管理,企業(yè)的誠(chéng)信信息直接影響保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的積極性。我國(guó)設(shè)立了保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì),統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。保監(jiān)會(huì)下設(shè)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì),配合保險(xiǎn)監(jiān)管部門的工作。兩部門在保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管職責(zé)上均側(cè)重于對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的監(jiān)督管理。相對(duì)而言,缺乏中小企業(yè)信用信息的管理。

2.從供給的角度看

一是由歷史數(shù)據(jù)判斷,中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付率偏高,利潤(rùn)率較低,造成保險(xiǎn)公司承保積極性不高。例如在個(gè)別行業(yè),像家具廠、化工廠等本身風(fēng)險(xiǎn)比較集中,而保額又低,保費(fèi)過(guò)少,保險(xiǎn)公司寧可舍棄,而不愿將有限的資源投入其中。

二是由于中小企業(yè)的數(shù)量多,需求復(fù)雜,而單份保單的數(shù)額又較低,而由此付出的人力物力卻并不少,從而也降低了保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)的積極性。

三是保險(xiǎn)公司的現(xiàn)行產(chǎn)品無(wú)法滿足企業(yè)多樣化需求。我國(guó)幅員遼闊,產(chǎn)業(yè)形式多樣,企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是多樣的,不同的規(guī)模、不同的地域、不同的行業(yè)和不同的貿(mào)易環(huán)境都有其不同的風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品多年來(lái)沒(méi)有本質(zhì)的創(chuàng)新,制約了市場(chǎng)的需求。

四是保險(xiǎn)公司面臨復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境,我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于初級(jí)階段,處于探索、快速發(fā)展的階段,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體眾多,產(chǎn)品的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)仍處在主要地位,這就使本不健全的中小企業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)受到?jīng)_擊,發(fā)展道路必然艱辛。

3.從需求的角度看

一是中小企業(yè)資金實(shí)力不足,缺乏購(gòu)買保險(xiǎn)的能力;二是保險(xiǎn)觀念淡薄,對(duì)保險(xiǎn)的功能、價(jià)格完全沒(méi)有了解或知之甚少;三是一些企業(yè)過(guò)分高估了自保能力,而又低估了風(fēng)險(xiǎn)的存在,認(rèn)為保險(xiǎn)可有可無(wú);四是中小企業(yè)的管理制度不健全,經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定,使得保險(xiǎn)公司承保所需數(shù)據(jù)不真實(shí),造成承保及理賠工作容易產(chǎn)生糾紛;五是缺乏相關(guān)中小企業(yè)的誠(chéng)信信息,逆向選擇等行為增加保險(xiǎn)公司市場(chǎng)參與的道德風(fēng)險(xiǎn)。

三、推動(dòng)我國(guó)中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策

根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的相關(guān)理論,在有效需求無(wú)法得到滿足而市場(chǎng)在較低水平徘徊時(shí),最大的可能是市場(chǎng)供給出了問(wèn)題。這就提出了企業(yè)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品供給如何滿足市場(chǎng)需求的問(wèn)題。我國(guó)中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的不健全,或多或少體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)中市場(chǎng)失靈的概念。因此在這個(gè)階段,政府的政策對(duì)中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的干預(yù)是必要的,也是合理的。政府的政策決定著保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)和產(chǎn)品發(fā)展的方向。只要政策扶持,則供給就會(huì)增加,反之則供給就會(huì)減少。

1.以財(cái)政扶持推動(dòng)市場(chǎng)發(fā)展

在我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中,將商業(yè)保險(xiǎn)定義為準(zhǔn)公共物品而給予政策性支持的論點(diǎn),主要集中在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。近些年來(lái),我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在很多地區(qū)開始了試點(diǎn)工作,并且逐步推廣,取得了很多寶貴經(jīng)驗(yàn)。這使得商業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)揮社會(huì)管理職能方面有了更進(jìn)一步的發(fā)展,創(chuàng)造了政策性保險(xiǎn)的新模式。從很多方面看,我國(guó)中小企業(yè)保險(xiǎn)也面臨在本質(zhì)上相似的問(wèn)題,如同樣的資產(chǎn)數(shù)量多,分布區(qū)域廣,面臨的氣候條件多樣,管理體制不健全,抗風(fēng)險(xiǎn)能力低下等,而與此相對(duì)的是社會(huì)產(chǎn)值巨大,提供就業(yè)崗位占比很大,同樣是國(guó)民經(jīng)濟(jì)最重要的組成部分。由此,應(yīng)當(dāng)把建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的寶貴經(jīng)驗(yàn),應(yīng)用到對(duì)中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)上來(lái)。

(1)選擇試點(diǎn)的行業(yè)和地區(qū)

將政策性中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作按照行業(yè)和地區(qū)兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)劃分,在一些高風(fēng)險(xiǎn)、高責(zé)任的行業(yè)如公眾聚集場(chǎng)所的火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn),南部沿海地區(qū)的臺(tái)風(fēng)暴雨等巨災(zāi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等,進(jìn)行試點(diǎn)的政策研究,選擇最需要政策扶持的保險(xiǎn)產(chǎn)品和扶持對(duì)象。

(2)選擇政策扶持的方式

近年來(lái),我國(guó)已經(jīng)在多個(gè)省市試行了對(duì)火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的推進(jìn)工作,但在目前的法律體系下還沒(méi)能對(duì)其強(qiáng)制保險(xiǎn)的地位給予支持。因此,推進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展的工作也未能取得良好的效果。究其原因,主要是宣傳力度不夠,企業(yè)沒(méi)能全面了解到保險(xiǎn)工具的重要性,而保險(xiǎn)公司在成本因素和市場(chǎng)偏好因素的作用下,沒(méi)有動(dòng)力開拓中小企業(yè)的市場(chǎng)業(yè)務(wù)。由火災(zāi)公眾責(zé)任保險(xiǎn)的例子可以以點(diǎn)帶面的說(shuō)明在中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的扶持政策上,僅簡(jiǎn)單的要求政府各部門給予配合是不能達(dá)到目的。

在此背景下,可以通過(guò)出臺(tái)鼓勵(lì)供求雙方參保的其他非強(qiáng)制性政策工具來(lái)推動(dòng)其發(fā)展。如通過(guò)稅收工具,針對(duì)選定的保險(xiǎn)產(chǎn)品、行業(yè)、地區(qū)和參保對(duì)象,給予一定比例的稅收優(yōu)惠。也可對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體在經(jīng)營(yíng)鼓勵(lì)的產(chǎn)品時(shí),給予一定的費(fèi)用補(bǔ)貼。還可以在指定企業(yè)購(gòu)買指定保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。與此同時(shí),應(yīng)盡快建立起巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。這類方法完全可以參考政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)執(zhí)行。

利用財(cái)稅工具來(lái)鼓勵(lì)市場(chǎng)的發(fā)展,需要財(cái)政和稅務(wù)部門的相互支持,本質(zhì)上還是要達(dá)到通過(guò)降低市場(chǎng)供求雙方的交易成本,刺激市場(chǎng)的發(fā)展。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體在政策扶持下降低了展業(yè)成本,提升了利潤(rùn)空間,從而更有動(dòng)力擴(kuò)大在宣傳上的投入。而企業(yè)在政策扶持下也降低了購(gòu)買保險(xiǎn)的成本,提高了購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的能力。市場(chǎng)交易規(guī)模的上升,有利于將供求雙方引導(dǎo)到平衡上升的良性循環(huán)中。

2.建立企業(yè)保險(xiǎn)信用信息平臺(tái)

建立保險(xiǎn)行業(yè)統(tǒng)一的信用信息平臺(tái),有助于使參與保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體信息透明化,使供求雙方的信息更加對(duì)稱。對(duì)保險(xiǎn)公司而言,有助于促進(jìn)其提升服務(wù)質(zhì)量,改善服務(wù)內(nèi)容。對(duì)參保企業(yè)而言,有助于幫助其建立完善的內(nèi)部管理制度,科學(xué)地應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)。

我國(guó)保監(jiān)局及保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的監(jiān)管采取了信息披露制度,使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體可以在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中采取理智的行為,避免更多的類似價(jià)格戰(zhàn)的惡性競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí),確保了其在經(jīng)營(yíng)中可以做到較大程度的誠(chéng)信。同理,對(duì)于眾多參保的企業(yè)來(lái)說(shuō),同樣應(yīng)該具有一套系統(tǒng)來(lái)評(píng)價(jià)各個(gè)企業(yè)的信用情況,以降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體在核實(shí)企業(yè)信用情況上浪費(fèi)過(guò)多的搜尋時(shí)間和成本。

第一步,應(yīng)當(dāng)確定企業(yè)保險(xiǎn)信用信息平臺(tái)的執(zhí)行主體。根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況,保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)充當(dāng)保險(xiǎn)行業(yè)信息交流平臺(tái)的角色,由它來(lái)?yè)?dān)任企業(yè)保險(xiǎn)信用信息平臺(tái)的搭建者和管理者最為合適。

第二步,應(yīng)當(dāng)確定企業(yè)保險(xiǎn)信用信息平臺(tái)的具體內(nèi)容。由于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成員由各保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體組成,其可以最為便利地獲取并匯總各家經(jīng)營(yíng)主體的參保企業(yè)客戶信息。信息內(nèi)容具體應(yīng)囊括:

(1)企業(yè)的基本信息。如名稱、地址、注冊(cè)資本、法人、經(jīng)營(yíng)范圍和成立時(shí)間等;

(2)企業(yè)的管理狀況。如管理制度、特殊工種上崗制度、危險(xiǎn)品存放制度、消防安全生產(chǎn)管理及教育培訓(xùn)制度等;

(3)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境狀況。如主營(yíng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況;

(4)企業(yè)歷年投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的情況及賠付狀況;

(5)企業(yè)在中國(guó)人民銀行的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù);

(6)企業(yè)在工商行政管理局的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

以上幾點(diǎn)難以全面說(shuō)明相關(guān)企業(yè)保險(xiǎn)信用信息的全部?jī)?nèi)容,但大致方向如此。信息平臺(tái)管理者應(yīng)結(jié)合各方面信息,并加權(quán)打分,得出企業(yè)在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的信用等級(jí),將數(shù)據(jù)提供給保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體既可以在標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上按照信用等級(jí)上下浮動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)率,從而免去了時(shí)刻背負(fù)中小企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂。

第三步,企業(yè)保險(xiǎn)信用信息平臺(tái)的管理者,應(yīng)當(dāng)充當(dāng)好保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體和參保企業(yè)之間的橋梁角色。既要組織保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)對(duì)市場(chǎng)需求開發(fā)出多樣化的產(chǎn)品,也要促進(jìn)參保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平,幫助參保企業(yè)提升自身的信用等級(jí)。

盡管我國(guó)中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨的困難很多,但其主要矛盾仍是市場(chǎng)的部分失靈造成的,一是商業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)部分公共物品職能的矛盾,二是市場(chǎng)主體信息不對(duì)稱的矛盾。如能先行解決這兩個(gè)主要矛盾,相信其它諸如宣傳不到位、產(chǎn)品單一等問(wèn)題將可以迎刃而解。

參考文獻(xiàn):

[1]喬林、王緒瑾.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)[M].北京:中國(guó)人民大學(xué)出版社,2003.

[2]浙江保監(jiān)局. 浙江中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告[EB/DL].和訊網(wǎng),2007-11-14.

篇(6)

一、現(xiàn)階段我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析以及存在的問(wèn)題

（一）營(yíng)銷模式中存在的問(wèn)題

每個(gè)行業(yè)的發(fā)展都是離不開市場(chǎng)營(yíng)銷的發(fā)展，產(chǎn)品最終的銷售直接關(guān)系到行業(yè)企業(yè)的發(fā)展。所以我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)的營(yíng)銷模式值得我們進(jìn)行深入的了解和分析。目前我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)非常的激勵(lì)，如何在各式各樣的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中讓自己企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品處于優(yōu)勢(shì)地位，那么就需要充分的發(fā)揮市場(chǎng)營(yíng)銷的作用。對(duì)于傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷觀念來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)營(yíng)銷僅僅是一個(gè)推銷銷售的過(guò)程，銷售的內(nèi)容也僅僅停留在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品上。現(xiàn)階段我們所倡導(dǎo)的新式的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營(yíng)銷模式中，我們要求交營(yíng)銷的范圍擴(kuò)大，積極的將營(yíng)銷的內(nèi)容融入到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各個(gè)流程，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的售前、售中以及售后上，全方面立體化的深入市場(chǎng)影響的觀念。其次就是我們需要做的就是有效的利用市場(chǎng)影響宣傳企業(yè)的文化，將單單的進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷提高的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)文化的營(yíng)銷，利用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)文化去促進(jìn)消費(fèi)著對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的消費(fèi)需求。追求營(yíng)銷模式的創(chuàng)新和發(fā)展，是我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。所以我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)要首先要總是市場(chǎng)營(yíng)銷的作用，其次有效的整合公司的有效的資源去進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)營(yíng)銷工作。

（二）體制問(wèn)題

一個(gè)行業(yè)的發(fā)展興衰歷程很大程度上和體制的建立健全有著很大的關(guān)系。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)在我國(guó)的自發(fā)展開始就出現(xiàn)蓬勃的發(fā)展局面。我們很遺憾的發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題就是雖然目前我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的前景是非常可觀的，但是遲遲沒(méi)有形成一個(gè)系統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)體制的問(wèn)題。所以我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展分散的狀態(tài)，沒(méi)有一個(gè)整體財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)體制去進(jìn)行有效的引導(dǎo)，所以我們的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展沒(méi)有有效的體系的支撐。所以，使得我國(guó)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了許多的發(fā)展瓶頸的局面。在加上我國(guó)的政府在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展中沒(méi)有有效的出臺(tái)相應(yīng)的政策和制度去進(jìn)行有效的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范和引導(dǎo)，所以目前我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展局面是比較混亂的，呈現(xiàn)一種良莠不齊、魚目混珠的局面。想要優(yōu)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，就需要我國(guó)的金融保險(xiǎn)行業(yè)聯(lián)合政府的力量積極的做好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)體制的改革。

（三）監(jiān)管力度

我國(guó)的政府在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中，不僅僅要充當(dāng)一個(gè)引導(dǎo)者的身份，還有一個(gè)非常重要的任務(wù)就是積極的做好對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管工作。目前我國(guó)的對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)督力度不夠全面，沒(méi)有形成一個(gè)全民參與監(jiān)管的局面。再加上我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的信息的披露的力度不夠，沒(méi)有很好的為我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的實(shí)現(xiàn)提供方面的途徑。所以我們的政府應(yīng)該有效的利用法律的手段去促進(jìn)我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展，有效的引導(dǎo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的信息的公開化，和透明化，積極的引導(dǎo)公眾參與到對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管中來(lái)。良好的監(jiān)管體系的建立，對(duì)于我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展的有很大的促進(jìn)的發(fā)展，有利于我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)久平穩(wěn)的發(fā)展。

二、我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展展望及建議

（一）重視人力資源的作用

我們都知道二十一世紀(jì)是人力資源的時(shí)代，一個(gè)行業(yè)或者企業(yè)的發(fā)展很大程度上是取決與人力資源的發(fā)展。所以我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)積極的做好人力資源的培養(yǎng)和建設(shè)工作。首先積極實(shí)行校企合作的模式，為自己的企業(yè)發(fā)展輸入新鮮的人力資源，對(duì)于公司內(nèi)部已有人力資源要做好再教育的工作，利用薪酬水平和企業(yè)文化留住企業(yè)的人才。積極培養(yǎng)公司的骨干力量，對(duì)于優(yōu)秀的員工給予更多的獎(jiǎng)勵(lì)，以此達(dá)到激勵(lì)發(fā)展的作用。人力資源的發(fā)展目前我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要的途徑。

（二）做好產(chǎn)品的研發(fā)工作

產(chǎn)品的設(shè)計(jì)對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展而言是非常重要的，隨著我國(guó)的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民眾對(duì)于自己的財(cái)產(chǎn)安全的重視程度越來(lái)越高，再加上經(jīng)濟(jì)形式的變換，所以我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)積極的做好做好產(chǎn)品的研發(fā)工作，以此可以有效的滿足市場(chǎng)的對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有效需求，為企業(yè)的發(fā)展贏得更多的市場(chǎng)份額和客源基礎(chǔ)。積極的做好財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)研發(fā)工作，以創(chuàng)新技術(shù)去吸引財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的客戶，這樣才能夠有效的促進(jìn)我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。利用科學(xué)技術(shù)去促進(jìn)我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的研究和設(shè)計(jì)工作，重視科學(xué)技術(shù)的生產(chǎn)力。

（三）建立公司專屬自保公司

篇(7)

[關(guān)鍵詞]中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；波特競(jìng)爭(zhēng)理論；五力模型；三大一般性戰(zhàn)略；鉆石理論

[中圖分類號(hào)]F842.3[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2014）29-0015-03

1引言

保險(xiǎn)行業(yè)由來(lái)已久，但近些年才真正發(fā)展起來(lái)。特別是在中國(guó)，保險(xiǎn)更是處于初級(jí)發(fā)展階段。截至2013年，中國(guó)已有壽險(xiǎn)公司70家、財(cái)險(xiǎn)公司63家、養(yǎng)老保險(xiǎn)公司5家。目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，特別是“十一五”期間，全球保險(xiǎn)業(yè)總體增長(zhǎng)放緩的背景下，保持了持續(xù)健康較快發(fā)展的良好勢(shì)頭。總的來(lái)看，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展仍然主要依靠大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的推動(dòng)，屬于寡頭壟斷型模式，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司雖有發(fā)展，但是因其自身劣勢(shì)明顯，生存艱難。按照十報(bào)告提出的“提高大中型企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，支持小微型企業(yè)特別是科技型小微型企業(yè)發(fā)展”戰(zhàn)略，扶持中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是今后發(fā)展的必然趨勢(shì)，由此研究中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略就具有重大的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

2我國(guó)中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國(guó)中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)模式上趨同，沒(méi)有體現(xiàn)出自身較強(qiáng)的專業(yè)能力和創(chuàng)新能力，在發(fā)展過(guò)程中受到多方面制約。

2.1市場(chǎng)占有份額小

圖12013年我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額

資料來(lái)源：中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站

如圖1所示，2013年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比超過(guò)5%的只有人保股份、平安財(cái)產(chǎn)和太保財(cái)產(chǎn)三家，大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司占據(jù)大部分保險(xiǎn)市場(chǎng)已顯而易見(jiàn)，中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保費(fèi)收入在保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力相當(dāng)之弱。

2.2保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，競(jìng)爭(zhēng)力較弱

當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，但是險(xiǎn)種卻存在很大的趨同問(wèn)題。大多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)例如汽車險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)。而對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，既然投保能力有限，自然會(huì)選擇品牌和影響力更大的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，以期獲得更好的保障。在這一方面，中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司明顯處于劣勢(shì)地位。

2.3贏利能力有限，難以拓展

目前中小規(guī)模財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司雖已成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新興力量，但由于前期投入大、規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等原因，普遍出現(xiàn)贏利水平低甚至虧損的狀況。因此，中小保險(xiǎn)公司必須在增加營(yíng)業(yè)收入的同時(shí)改善經(jīng)營(yíng)管理以降低成本費(fèi)用開支增強(qiáng)贏利能力。

3五力模型與三大一般性戰(zhàn)略引入分析

3.1五力模型

波特五力模型分析方法（圖2）從一定意義上來(lái)說(shuō)隸屬于外部環(huán)境分析方法中的微觀分析，用于競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的分析，可以有效地分析客戶的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。說(shuō)明的是該產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)平均具有的贏利空間，是一個(gè)產(chǎn)業(yè)形勢(shì)的衡量指標(biāo)。

圖2波特五力模型

資料來(lái)源：（美）波特.競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略[M].華夏出版社，1997.

（1）新進(jìn)入者的威脅。波特理論認(rèn)為加入一個(gè)產(chǎn)業(yè)的新對(duì)手引進(jìn)新的業(yè)務(wù)能力，帶有獲取市場(chǎng)份額的欲望，同時(shí)也常常帶來(lái)可觀的資源。結(jié)果價(jià)格可能被壓低或?qū)е率爻烧叩某杀旧仙麧?rùn)率下降。

中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)入主要指外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入。在中國(guó)的外資保險(xiǎn)公司幾乎都是世界500 強(qiáng)企業(yè)，他們憑借綜合經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)，在保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度上都遠(yuǎn)超我國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司水平。除此之外，目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)正加速向保險(xiǎn)領(lǐng)域滲透，2009年國(guó)家已經(jīng)確定中國(guó)工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和北京銀行4家銀行進(jìn)行試點(diǎn)。目前，保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力已經(jīng)先天弱于銀行，而銀行進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，借助其雄厚資本、發(fā)達(dá)網(wǎng)絡(luò)和巨量客戶，必然使保險(xiǎn)業(yè)面臨較大的挑戰(zhàn)。

（2）現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)。在國(guó)內(nèi)，占據(jù)主導(dǎo)地位的還是一些大型國(guó)有保險(xiǎn)公司。目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)規(guī)模前4家公司占據(jù)接近70%的市場(chǎng)份額，它們由于資金雄厚、市場(chǎng)規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)歷史長(zhǎng)、保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富，競(jìng)爭(zhēng)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，如圖3所示。

圖3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模前4家公司近5年所占市場(chǎng)份額變化

資料來(lái)源：根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理而得

（3）替代產(chǎn)品壓力。保險(xiǎn)的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。從保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失并提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)奶厥饴毮苌峡矗ｋU(xiǎn)是無(wú)法被其他產(chǎn)品所替代的。然而，由于現(xiàn)今國(guó)內(nèi)人民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，無(wú)法正確理解保險(xiǎn)職能，加上平均經(jīng)濟(jì)水平不高，所以老百姓更愿意把錢投資于收益回報(bào)更為明顯的股票、債券等其他金融產(chǎn)品。尤其隨著存款利率的一再上調(diào)，使得保險(xiǎn)回報(bào)率甚至無(wú)法與長(zhǎng)期存款收益率相提并論。所以，這對(duì)于資金薄弱、規(guī)模小、品牌知名度不高的中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，更是一個(gè)相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。

（4）購(gòu)買者議價(jià)能力。一般認(rèn)為，在直接保險(xiǎn)市場(chǎng)上，作為買方的投保人，不管是企業(yè)還是個(gè)人，由于其缺乏保險(xiǎn)知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)，對(duì)賣方提出的格式保單條款提不出具體的意見(jiàn)。然而實(shí)際上，當(dāng)投保團(tuán)體規(guī)模較大時(shí)，中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于業(yè)務(wù)水平和償付能力不及大型公司，從而在該情形下處于劣勢(shì)地位，客戶具有較強(qiáng)的議價(jià)能力。

3.2三大一般性戰(zhàn)略

波特認(rèn)為，每個(gè)企業(yè)都會(huì)有許多優(yōu)點(diǎn)或缺點(diǎn)，任何的優(yōu)點(diǎn)或缺點(diǎn)都會(huì)對(duì)相對(duì)成本優(yōu)勢(shì)和相對(duì)差異化產(chǎn)生作用。成本優(yōu)勢(shì)和差異化都是企業(yè)比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更擅長(zhǎng)應(yīng)對(duì)五種競(jìng)爭(zhēng)力的結(jié)果。將這兩種基本的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與企業(yè)相應(yīng)的活動(dòng)相結(jié)合，就可導(dǎo)出可讓企業(yè)獲得較好競(jìng)爭(zhēng)位置的三種一般性戰(zhàn)略：總成本領(lǐng)先戰(zhàn)略、差異化戰(zhàn)略及目標(biāo)集聚戰(zhàn)略。

（1）總成本領(lǐng)先戰(zhàn)略。該項(xiàng)戰(zhàn)略要求企業(yè)必須建立起高效、規(guī)模化的生產(chǎn)設(shè)施，全力以赴地降低成本，嚴(yán)格控制成本、管理費(fèi)用及研發(fā)、服務(wù)、推銷、廣告等方面的成本費(fèi)用。

由于保險(xiǎn)行業(yè)不存在供貨商，其成本一般指營(yíng)業(yè)費(fèi)用和給付費(fèi)用，前者與公司的經(jīng)營(yíng)水平密切相關(guān)，后者反映保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)程度與風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。該兩種費(fèi)用在一定程度上可以說(shuō)取決于專業(yè)化水平，公司和員工專業(yè)化水平越高，總成本越小。

（2）差異化戰(zhàn)略。“差異化戰(zhàn)略”是指將公司提供的產(chǎn)品或服務(wù)差異化，樹立起一些全產(chǎn)業(yè)范圍中具有獨(dú)特性的東西。隨著本土保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加和境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力與日俱增。在內(nèi)外雙重競(jìng)爭(zhēng)壓力之下，中小保險(xiǎn)公司就要以求變來(lái)適應(yīng)新的市場(chǎng)環(huán)境，通過(guò)創(chuàng)新發(fā)展提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。然而由于中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金實(shí)力和人才培養(yǎng)不及大型公司，所以創(chuàng)新能力并不強(qiáng)，基本還是沿著大型公司的軌跡發(fā)展。因此，中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將發(fā)展重點(diǎn)放在區(qū)別于大型公司的差異化戰(zhàn)略上勢(shì)在必行。

（3）目標(biāo)集聚戰(zhàn)略。目標(biāo)集聚是指主攻某個(gè)特殊的顧客群、某產(chǎn)品線的一個(gè)細(xì)分區(qū)段或某一地區(qū)市場(chǎng)。與大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相比，中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司規(guī)模小、經(jīng)驗(yàn)不足、經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)、人才缺乏，從而決定了其必須走目標(biāo)集聚路線（例如車險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)等專業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）。公司業(yè)務(wù)的專一化能夠以較高的效率、更好的效果為某一狹窄的戰(zhàn)略對(duì)象服務(wù)，從而超過(guò)在較廣闊范圍內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)手，實(shí)現(xiàn)低成本和差異化兼得的目標(biāo)。

4基于鉆石理論分析中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)策略基于“五力模型”和“三大一般性戰(zhàn)略”的分析可知，目前我國(guó)中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展時(shí)間短，在公司規(guī)模、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)人才等方面無(wú)法與大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相抗衡，市場(chǎng)占有率更是無(wú)法逆轉(zhuǎn)。然而中小型保險(xiǎn)公司因?yàn)閷I(yè)性強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)方式靈活、分布面廣的特點(diǎn)，在體制、機(jī)制，文化、理念和管理等方面有一定的優(yōu)勢(shì)。下文將基于競(jìng)爭(zhēng)理論中的“鉆石模型”對(duì)中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略提出建議，以求在長(zhǎng)期發(fā)展中取得企業(yè)價(jià)值。

4.1生產(chǎn)要素――引進(jìn)科技技術(shù)，實(shí)行可持續(xù)的人才戰(zhàn)略波特理論認(rèn)為現(xiàn)今交通系統(tǒng)與電信網(wǎng)絡(luò)已發(fā)展完善，也有最優(yōu)良的人力，因此基本的生產(chǎn)要素已經(jīng)不能永葆競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而應(yīng)當(dāng)建立特殊的優(yōu)勢(shì)。這在中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)中也可以運(yùn)用。一方面，它們可以通過(guò)高度的專業(yè)技術(shù)贏得更多的顧客資源，提高競(jìng)爭(zhēng)力。如今微博、微信等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不斷發(fā)展普及，中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)研發(fā)特殊且高端的信息平臺(tái)，吸引更多的客戶源。另一方面，加大人才培養(yǎng)力度，走精英管理路線。只有不斷充實(shí)后備人才庫(kù)建設(shè)，動(dòng)態(tài)化管理，實(shí)現(xiàn)后備人才的優(yōu)勝劣汰，才能實(shí)現(xiàn)公司的可持續(xù)發(fā)展。

4.2需求狀況――以市場(chǎng)為導(dǎo)向，緊密結(jié)合我國(guó)消費(fèi)者需求需求反作用于生產(chǎn)，每一個(gè)產(chǎn)業(yè)應(yīng)以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，不斷開發(fā)出適應(yīng)市場(chǎng)需求的新產(chǎn)品。例如日本家庭因?yàn)榈鬲M人稠，所以家電朝小型、可攜帶的電視、音響、錄像帶方向發(fā)展，并且本國(guó)消費(fèi)者對(duì)商品非常挑剔，使得日本擁有全球最精致、最高品質(zhì)的家電產(chǎn)業(yè)。中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)打破目前險(xiǎn)種單一、同構(gòu)的局面，深入調(diào)查和分析市場(chǎng)，了解當(dāng)前市場(chǎng)上對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求，增加產(chǎn)品創(chuàng)新投入力度，并根據(jù)不同需求，創(chuàng)新出具有個(gè)性化的“量體裁衣”保單。

4.3相關(guān)產(chǎn)業(yè)和支持產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)――與產(chǎn)業(yè)內(nèi)外企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，實(shí)現(xiàn)互利共贏在國(guó)內(nèi)擁有具備國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的供應(yīng)商和關(guān)聯(lián)輔行業(yè)，是一個(gè)行業(yè)能夠取得國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的第三個(gè)條件。關(guān)聯(lián)行業(yè)和輔助行業(yè)在高級(jí)生產(chǎn)要素方面投資的好處逐步擴(kuò)溢到本行業(yè)中來(lái)，有助于該行業(yè)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)努力尋找關(guān)聯(lián)輔行業(yè)，建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，深度合作，共同提高雙方品牌市場(chǎng)美譽(yù)度和核心競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，通過(guò)合作，中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以學(xué)習(xí)其他企業(yè)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、成熟的公司治理模式和完善的內(nèi)部控制制度，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

4.4戰(zhàn)略規(guī)劃、結(jié)構(gòu)和競(jìng)爭(zhēng)狀況――獲取管理優(yōu)勢(shì)，提升競(jìng)爭(zhēng)力鉆石模型中第四個(gè)促成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的條件是國(guó)內(nèi)企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃、結(jié)構(gòu)和競(jìng)爭(zhēng)狀況。其一，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)自身獨(dú)特的情況找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，分發(fā)展階段制定規(guī)劃，逐步做大做強(qiáng)。其二，優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)，使公司管理結(jié)構(gòu)向扁平化方向改變，增強(qiáng)人力資源管理能力、新產(chǎn)品的開發(fā)能力、保險(xiǎn)營(yíng)銷能力、服務(wù)與理賠管理能力等。其三，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈并不意味著同類相殘。由于目前大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司壟斷保險(xiǎn)市場(chǎng)，中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采用“競(jìng)合”的方式，加強(qiáng)業(yè)務(wù)方面合作，走出公司規(guī)模小、資金成本不足的不利局面，實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

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