序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇企業(yè)財產(chǎn)保險范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

一、企業(yè)財產(chǎn)保險管理的必要性

2009年以來，中國兵器科學(xué)研究院寧波分院按照集團(tuán)公司財產(chǎn)統(tǒng)保要求，將企業(yè)固定資產(chǎn)足額投保財產(chǎn)一切險和機(jī)器設(shè)備損壞險，經(jīng)過統(tǒng)計發(fā)生財產(chǎn)損失案30多起，其中，財產(chǎn)一切險3起，機(jī)器設(shè)備損害險27起，結(jié)案率達(dá)到100%，獲得保險公司賠款300多萬元。通過財產(chǎn)保險管理工作，企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)，減少了企業(yè)財產(chǎn)損失，企業(yè)財產(chǎn)損失風(fēng)險得到防控。

（一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)

企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營活動中，企業(yè)財產(chǎn)保險符合社會商品經(jīng)濟(jì)活動，其業(yè)務(wù)受法律約束的服務(wù)活動。企業(yè)的房屋及附屬設(shè)施、大型關(guān)鍵設(shè)備設(shè)施、運輸工具、存貨物資等固定資產(chǎn)，可能隨時會遇到難以預(yù)測的各種自然災(zāi)害風(fēng)險和意外事故，企業(yè)把這些可以用貨幣來衡量的有形的固定資產(chǎn)物質(zhì)財產(chǎn)作為保險合同標(biāo)的，支付固定的財產(chǎn)保險費給保險公司，企業(yè)一旦遭遇災(zāi)害事故，發(fā)生了財產(chǎn)損失，就能夠通過保險形式，按照保險合同約定的條件及時從保險公司得到賠償，獲得資金，恢復(fù)生產(chǎn)。

（二）有利于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營核算

企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營核算中，通過財產(chǎn)保險，企業(yè)支付保險公司的保險費攤?cè)肫髽I(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營成本，并分解到科研生產(chǎn)班組核算。企業(yè)就把可能遭受自然災(zāi)害風(fēng)險、意外事故的損失轉(zhuǎn)嫁給保險公司來承擔(dān)，企業(yè)財產(chǎn)損失得到轉(zhuǎn)移，減少了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營損失。

（三）有利于企業(yè)風(fēng)險管理

企業(yè)財產(chǎn)保險雖然轉(zhuǎn)嫁了企業(yè)可能發(fā)生自然災(zāi)害風(fēng)險、意外事故所帶來的損失，而且企業(yè)一旦受災(zāi)造成損失，就可以通過保險公司的賠償，在短時間內(nèi)消除或減輕災(zāi)害事故的影響，但是防范風(fēng)險于未然是企業(yè)和保險公司共同利益之所在。保險公司有專業(yè)保險人才，有處理各種災(zāi)害事故豐富的風(fēng)險管理經(jīng)驗，通過開展各種風(fēng)險管理的培訓(xùn)業(yè)務(wù)，為企業(yè)培養(yǎng)財產(chǎn)保險管理人才，改進(jìn)企業(yè)財產(chǎn)保險管理，在承保時對企業(yè)進(jìn)行的風(fēng)險調(diào)查與分析，在承保期間對企業(yè)的風(fēng)險進(jìn)行檢查與監(jiān)督，為企業(yè)消除潛在的危險因素，提升企業(yè)財產(chǎn)風(fēng)險管理保障能力，財產(chǎn)保險成為了企業(yè)風(fēng)險管理的重要手段。

二、企業(yè)財產(chǎn)保險的特點

（一）財產(chǎn)保險標(biāo)的管理復(fù)雜

企業(yè)財產(chǎn)保險以固定資產(chǎn)賬面資產(chǎn)為主足額投保，也可以覆蓋企業(yè)賬外實物財產(chǎn)，甚至包括企業(yè)租入財產(chǎn)，保險的標(biāo)的復(fù)雜。包括一般標(biāo)的險、特約承包財產(chǎn)險和可選擇投保財產(chǎn)險。企業(yè)投保一般標(biāo)的險，主要包括企業(yè)房屋建筑物及其附屬設(shè)施、機(jī)器設(shè)備、廠內(nèi)車輛、存貨固定資產(chǎn)；企業(yè)投保特約承保財產(chǎn)險，主要包括企業(yè)的便攜式通訊裝置、便攜式計算機(jī)設(shè)備、便攜式照相攝像器材以及其他便攜式裝置、設(shè)備財產(chǎn)，企業(yè)的貴重金屬存貨物資，企業(yè)租入財產(chǎn)、代管財產(chǎn)以及在建工程（以完工但尚未轉(zhuǎn)入固定資產(chǎn)）和簡易建筑物及露天存放財產(chǎn)；企業(yè)投保可選擇投保財產(chǎn)險，主要包括企業(yè)的辦公家具、賬外財產(chǎn)以及保險合同約定的其他財產(chǎn)。

（二）財產(chǎn)保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性

企業(yè)財產(chǎn)保險是保險公司和企業(yè)在雙方自愿原則基礎(chǔ)上建立保險合同關(guān)系，按照保險標(biāo)的的保險價值約定并在合同中明確保險金額，在保險事故發(fā)生時根據(jù)約定的保險價值進(jìn)行賠償。企業(yè)財產(chǎn)保險以轉(zhuǎn)嫁自己財產(chǎn)風(fēng)險為目的，通過保險賠償，獲得經(jīng)濟(jì)損失上的補(bǔ)償；而經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)承擔(dān)起企業(yè)損失的賠償責(zé)任。保險公司在財產(chǎn)保險經(jīng)營實踐中，當(dāng)保險合同約定的企業(yè)財產(chǎn)遭受巨大損失時，其損失就可以從保險公司獲得補(bǔ)償，理論上講，保險公司的經(jīng)營也是建立在補(bǔ)償企業(yè)的保險利益損失基礎(chǔ)之上的。

（三）財產(chǎn)保險利益相互一致

財產(chǎn)保險是社會商業(yè)化業(yè)務(wù)，它遵循市場經(jīng)濟(jì)運行規(guī)律。保險公司根據(jù)企業(yè)損失概率大數(shù)據(jù)來確定統(tǒng)保企業(yè)財產(chǎn)保險的費率，從保險合同獲取保險費用，與其承保的企業(yè)風(fēng)險責(zé)任是相適應(yīng)。保險合同雙方是完全平等的和等價的。保險公司收取的保險費通常是企業(yè)保險合同標(biāo)的實際價值的千分之幾，而企業(yè)固定資產(chǎn)的某項財產(chǎn)如果發(fā)生了財產(chǎn)保險損失，保險公司需要支付高于該項保險費的保險賠款，因此，不同類別固定資產(chǎn)統(tǒng)保費用和保險賠款存在較大價格差異，并非是等價的，保險公司就會根據(jù)這種差異對保險合同的標(biāo)的和風(fēng)險進(jìn)行選擇和限制，企業(yè)也會在投保時對保險標(biāo)的的風(fēng)險與保險風(fēng)險做出選擇，雙方都會從合同標(biāo)的責(zé)任與義務(wù)尋求平衡點。

三、企業(yè)財產(chǎn)保險管理應(yīng)關(guān)注的重點

（一）企業(yè)應(yīng)足額投保，建立投保財產(chǎn)清單

2012年，中國兵器科學(xué)研究院寧波分院一間實驗室突發(fā)一起電氣火災(zāi)事故，財產(chǎn)損失有房屋、機(jī)器設(shè)備、辦公家具均遭受不同程度的損毀，這些資產(chǎn)有的屬于固定資產(chǎn)，有的屬于在建工程。中國兵器科學(xué)研究院寧波分院配合保險公司查勘人員對現(xiàn)場進(jìn)行查勘和財產(chǎn)損失記錄，及時給保險公司查勘人員提供了財產(chǎn)損失資產(chǎn)清單及理賠相關(guān)單據(jù)，包括現(xiàn)場滅火處置施救的費用，保險公司很快完成了案件損失理算，及時賠付了該起火災(zāi)事故的財產(chǎn)損失。因此，企業(yè)管好財產(chǎn)保險管理，必須定期對固定資產(chǎn)組織開展清查，梳理核實固定資產(chǎn)，確保企業(yè)固定資產(chǎn)的賬、物、卡清晰，通過盤點資產(chǎn)實物，摸清家底，準(zhǔn)確掌握企業(yè)資產(chǎn)的基本情況，確保企業(yè)足額投保，投保資產(chǎn)確保賬、物準(zhǔn)確一致，便于企業(yè)投保時建立投保資產(chǎn)清單以及財產(chǎn)保險管理臺賬，為后續(xù)財產(chǎn)保險管理奠定基礎(chǔ)。

（二）企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險管控，不能因企業(yè)財產(chǎn)已經(jīng)投保，財產(chǎn)管理風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司而放松企業(yè)財產(chǎn)風(fēng)險管理

在風(fēng)險防控方面，企業(yè)和保險公司利益是一致的，尤其是企業(yè)更應(yīng)做好防災(zāi)防損工作。2016年，中國兵器科學(xué)研究院寧波分院邀請北京某公估公司對企業(yè)進(jìn)行了風(fēng)險評估，從所處地理位置、主要構(gòu)筑物分布、自然條件、當(dāng)?shù)貧庀髼l件、廠區(qū)工程地質(zhì)條件及地震烈度、生產(chǎn)工藝、配套電力系統(tǒng)、給水排水系統(tǒng)、消防系統(tǒng)、通風(fēng)系統(tǒng)、通信系統(tǒng)公用輔助工程可能產(chǎn)生風(fēng)險及損失后果的主要危險因素進(jìn)行識別與分析，進(jìn)行風(fēng)險評價，提出隱患整改措施，提交風(fēng)險評估報告，中國兵器科學(xué)研究院寧波分院結(jié)合安全標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，逐項落實整改，全面做好企業(yè)風(fēng)險防范管控，做好防災(zāi)減災(zāi)工作。

篇(2)

【關(guān)鍵詞】財產(chǎn)保險 營銷制度 銷售人員

一、財產(chǎn)保險營銷的特點

根據(jù)財產(chǎn)保險產(chǎn)品的特殊性以及我國國情和保險市場的現(xiàn)狀，目前，我國財產(chǎn)保險營銷有以下特點：

（1）專業(yè)性。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，我國保險行業(yè)的銷售必須經(jīng)過培訓(xùn)的專業(yè)人員來進(jìn)行，禁止未通過公司培訓(xùn)的銷售人員上崗，銷售不適合的保險產(chǎn)品損害投保人和投保企業(yè)的利益。針對投保人和投保企業(yè)，購買財產(chǎn)保險是一種投資和保障的行為。在銷售財產(chǎn)保險的過程中銷售人員要應(yīng)用專業(yè)知識和技能為投保人和投保企業(yè)解惑，對不同類型的投保人和投保企業(yè)介紹合適的產(chǎn)品，并協(xié)助投保人和投保企業(yè)認(rèn)識其取得的利益和相應(yīng)的風(fēng)險。因此，保險行業(yè)的銷售人員要不斷的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，充實和完善自己以滿足不斷發(fā)展的社會需求。

（2）服務(wù)性。由于財產(chǎn)保險產(chǎn)品并沒有實體，只是一種服務(wù)，具有看不見摸不實的性質(zhì)，其功能的體現(xiàn)就是通過服務(wù)。在財產(chǎn)保險產(chǎn)品的銷售中，財產(chǎn)保險就是先是協(xié)商計劃方案進(jìn)而演變?yōu)楹贤Ｘ敭a(chǎn)保險產(chǎn)品不僅是售前服務(wù)和售中服務(wù)，對于投保人和投保企業(yè)來說，更重要的是售后服務(wù)，并且投保人和投保企業(yè)看重的售后服務(wù)是一個財產(chǎn)保險企業(yè)能否健康發(fā)展、穩(wěn)定成長的關(guān)鍵所在。

（3）競爭性。從目前保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，越來越多的保險公司出現(xiàn)，其產(chǎn)品也越來越具有競爭性。主要體現(xiàn)在財產(chǎn)保險企業(yè)信譽的競爭、服務(wù)態(tài)度的競爭、售后服務(wù)的競爭、銷售人員的競爭等方面，這些競爭一方面使財產(chǎn)保險產(chǎn)品會出現(xiàn)越來越好的趨勢，另一方面也會使保險公司產(chǎn)品出現(xiàn)創(chuàng)新，使其自身更競爭力。

（4）易模仿性。由于財產(chǎn)保險銷售提供的是一種服務(wù)，其自身的技術(shù)含量也相對較低，這些特性使其具有易模仿的特性。當(dāng)一家財產(chǎn)保險公司出現(xiàn)一種具有競爭力的產(chǎn)品時，其他財產(chǎn)公司也對其時行仿效，出現(xiàn)大量的模仿產(chǎn)品，使其競爭力減弱，此時財產(chǎn)保險公司的競爭力也相應(yīng)的減弱了。

二、財產(chǎn)保險營銷的重要性

（1）有利于加強(qiáng)財產(chǎn)保險企業(yè)的供給能力。財產(chǎn)保險營銷的發(fā)展可以是直接進(jìn)行銷售，也可以是間接進(jìn)行銷售，可以是以保險公司營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行銷售也可以上門拜訪提供直接銷售。因此財產(chǎn)保險營銷可以直接彌補(bǔ)保險公司營業(yè)網(wǎng)點少，缺乏銷售人員的缺點，這種多種渠道的銷售方式擴(kuò)大了銷售范圍，促進(jìn)財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展。

（2）有利于保險市場的發(fā)展。買方市場、賣方市場、中間市場是組成保險行業(yè)的三個組成部分。財產(chǎn)保險行業(yè)作為中間市場是買方市場和賣方市場的中介，起到了使兩方市場溝通的作用，是保險行業(yè)重要的組成部分。

（3）有利于創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會。由于財產(chǎn)保險市場就業(yè)門檻較低，對個人素質(zhì)和學(xué)歷的要求較低，因此，提供了大量的就業(yè)機(jī)會。而財產(chǎn)保險市場普遍具有銷售人員流動性的特點，其較高的流動性對就業(yè)人員的需求更大。

三、財產(chǎn)保險企業(yè)營銷制度存在的問題

（一）營銷人員對營銷的認(rèn)識過于片面

目前，財產(chǎn)保險企業(yè)普遍存在過于重視其自身的經(jīng)濟(jì)利益，而忽略投保人或投保企業(yè)的相關(guān)利益。營銷人員的普遍做法是想用各種辦法把財產(chǎn)保險產(chǎn)品推銷給投保人或投保企業(yè)，使銷售人員的定位純粹是推銷員，而不是專業(yè)的銷售人員，過于令人反感的推銷手段使投保人或投保企業(yè)望而止步，不好的企業(yè)形象使得投保人或投保企業(yè)根本沒有興趣再進(jìn)行進(jìn)一步的了解。

財產(chǎn)保險企業(yè)為了節(jié)省保險銷售人員招聘和培訓(xùn)費用，在招聘保險銷售人員時，門檻過于低，招入后僅僅通過簡單的培訓(xùn)就可以上崗，并沒有取得相應(yīng)的資格證書。而財產(chǎn)保險企業(yè)的資金制度僅是以保單的多少來定工資的多少，使得保險銷售人員只是想盡一切辦法把保險產(chǎn)品銷售出去不僅沒有銷售方法和技巧而且只管銷售不講售后。在出現(xiàn)理培時，就找借口推脫，不能滿足投保人或投保企業(yè)正當(dāng)利益。

（二）營銷人員素質(zhì)層次不齊影響企業(yè)形象

由于財產(chǎn)保險企業(yè)都在爭奪市場份額，就引發(fā)一種新的營銷模式--模式。在模式下，財產(chǎn)保險企業(yè)普遍存在缺乏專門人員專業(yè)技能培訓(xùn)的銷售主管和培訓(xùn)師。加上與正式員工相比，銷售人員不管在工資福利還是獎金待遇方面都與正式員工存在差異，使其銷售激情和積極性都得不高，再加之社會對銷售人員的偏見，更容易產(chǎn)生誤解和不信任，最終導(dǎo)致銷售人員不顧售后服務(wù)和顧客利益，為了達(dá)到銷售目的傳達(dá)虛假信息，夸大好處縮小或隱瞞風(fēng)險，曲解保險合同內(nèi)容。

與正式人員相比，銷售人員固定工資較低，收入的高低完全取決與銷售保單的多少，這使得銷售人員更看重眼前的利益，短期行為嚴(yán)重。對銷售人員缺乏培訓(xùn)和企業(yè)文化的植入，使得銷售人員沒有企業(yè)榮譽感并且歸屬感差，其相應(yīng)的流動性和團(tuán)體意識也較差，這些對財產(chǎn)保險企業(yè)的企業(yè)形象都有不好的影響。

（三）銷售定位不明確

財產(chǎn)保險企業(yè)在對投保人或投保企業(yè)時行銷售產(chǎn)品時，并沒有明確的定位，即所有的銷售人員可以針對所有的投保人或投保企業(yè)，而銷售人員對財產(chǎn)保險產(chǎn)品全而不精，只是了解，而不精通，對投保人或投保企業(yè)提出的專業(yè)問題并沒有合理正確的解釋，使得投保人或投保企業(yè)失望率較高。

然而，對于有特殊行業(yè)和個人的個性化服務(wù)上，沒有明確的定位，并且銷售人員和投保人或投保企業(yè)之間并沒有建立起良好的關(guān)系，信息不對稱，導(dǎo)致財產(chǎn)保險產(chǎn)品并不適合投保人或投保企業(yè)，顧客滿意度較差。而銷售人員普遍存在重視售前拜訪，售中服務(wù)，而對售后服務(wù)不重視，使得投保人或投保企業(yè)出現(xiàn)培情況時出現(xiàn)找不到負(fù)責(zé)人的情況。目前，缺乏財產(chǎn)保險產(chǎn)品，保險產(chǎn)品單一是較普遍的現(xiàn)象，不能滿足日趨對精神文明重視的人群對保險產(chǎn)品多樣化的需求。

四、提高企業(yè)財產(chǎn)保險營銷制度的對策

（一）優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)

由于目前大多數(shù)財產(chǎn)保險企業(yè)資金規(guī)模小、人員流動性極大，不管在其規(guī)范性程度和資金支持上，都需要極大的政策支持和金融機(jī)構(gòu)的資金支持。為了獲得政策和資金上的支持，必須要提高自身的管理水平和自身素質(zhì)，而獲得支持的前提條件就是要完善自身的規(guī)范性，因此，優(yōu)化公司治理結(jié)構(gòu)，是財產(chǎn)保險企業(yè)健康發(fā)展的前提條件。在財務(wù)保險企業(yè)運行過程中，要保證優(yōu)化資源配制，不僅充分利用企業(yè)的資源做好各個部門的協(xié)調(diào)和分配，而且在此基礎(chǔ)上，充分調(diào)動財務(wù)保險企業(yè)的所有員工以主人翁的意識參與到企業(yè)的活動和正常運行過程中。確保企業(yè)正常運行，提高管理水平，控制財務(wù)保險營銷制度帶來的風(fēng)險。在外部環(huán)境上，提高投保人和投資企業(yè)的信服力，在內(nèi)部環(huán)境上，完善財產(chǎn)保險企業(yè)的內(nèi)部凝聚力和管理水平。

（二）規(guī)范財務(wù)管理制度

我國財產(chǎn)保險企業(yè)普遍存在財務(wù)處理環(huán)節(jié)薄弱等缺陷，導(dǎo)致許多財產(chǎn)保險企業(yè)的財務(wù)報表不完整，缺乏真實性、完整性、統(tǒng)一性。可以通過以下途徑提高規(guī)范財務(wù)管理制度的有效性，一是，建立專門的財務(wù)管理機(jī)構(gòu)，賦予的權(quán)力應(yīng)該與承擔(dān)的責(zé)任一致，財務(wù)管理人員不能因為上級的命令而盲目服從不合理的要求和命令，導(dǎo)致財務(wù)真實性缺失，財實不符，違反財務(wù)保險企業(yè)的規(guī)定；二是，對財務(wù)管理人員實行獎懲分明制度，對嚴(yán)格執(zhí)行制度的員工給予獎勵，對違反違規(guī)的職員不僅在財務(wù)保險公司內(nèi)部進(jìn)行嚴(yán)厲的通報、罰款、降級等懲罰，并記入個人征信系統(tǒng)內(nèi)，讓其違反規(guī)定的員工認(rèn)識錯誤做法的嚴(yán)重性，以儆效尤；三是，對于目前還處在發(fā)展期的財務(wù)保險企業(yè)，可以實行財務(wù)業(yè)務(wù)，委托專門的財務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，比如要進(jìn)行審計、向稅務(wù)機(jī)關(guān)上交稅務(wù)、進(jìn)行會計核算等業(yè)務(wù)時，都可以進(jìn)行委托，在節(jié)省開支的情況下達(dá)到想要的目的。

（三）提高財產(chǎn)保險企業(yè)自主創(chuàng)新能力

提高財產(chǎn)保險企業(yè)自主創(chuàng)新能力是其健康穩(wěn)定發(fā)展的前提，通過提高綜合能力和自身競爭力達(dá)到力爭上游的目的。要提高財產(chǎn)保險企業(yè)自主創(chuàng)新能力，可以從以下兩個方面來進(jìn)行，一方面，引進(jìn)各方面的人才，首先，要提高財務(wù)保險的銷售能力，就必須通過招聘、獵頭公司引入高端人才，在引入銷售總監(jiān)的情況下制定明確的營銷計劃并逐一的去實現(xiàn)，其次，要想提高財產(chǎn)保險產(chǎn)品的銷售業(yè)績，必須要引進(jìn)可以進(jìn)行創(chuàng)新的人才，只有好的產(chǎn)品讓投保者認(rèn)可，才可以有進(jìn)一步的銷售。另一方面，加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，好的產(chǎn)品是取得投保人認(rèn)可的第一步，是取得銷售成功的保證，目前各個財產(chǎn)保險公司的產(chǎn)品區(qū)別性并不是很大，只有零星的區(qū)別，投保人針對產(chǎn)品選擇企業(yè)的很少，一般情況下都是根據(jù)企業(yè)選擇投保產(chǎn)品。因此，只有有了創(chuàng)新型的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，要從營銷觀念、操作方式、財產(chǎn)保險產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新，以投保人有實質(zhì)性的利益才能有吸引力和說服力，提高銷售水平占有市場份額。

（四）建立和完善財產(chǎn)保險企業(yè)征信系統(tǒng)

目前的社會征信系統(tǒng)主要包括企業(yè)信用征信服務(wù)、個人信用征信服務(wù)、各類規(guī)范的信用評級等三個方面。目前想要查詢信用數(shù)據(jù)只有依靠中國人民銀行建立的“全國銀行業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”，其信用數(shù)據(jù)只是在從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸的情況下獲得的。可能有些財產(chǎn)保險企業(yè)為了獲得信貸，加大資產(chǎn)總額縮小資產(chǎn)負(fù)債情況，因此，該信貸登記咨詢系統(tǒng)不管是在開放程度還是信任度方面都需要完善，這都需要政府、企業(yè)、個人的共同努力。首先，建立公開、統(tǒng)一、客觀的評價標(biāo)準(zhǔn)并進(jìn)行信用評級；其次，對財產(chǎn)保險企業(yè)信用狀況的評級應(yīng)該讓投保人了解并讓其自行做出判斷；最后，建立個人信用征信服務(wù)，在建立財產(chǎn)企業(yè)征信服務(wù)系統(tǒng)的同時，也應(yīng)該完善個人信用征信系統(tǒng)，使對資信的了解是互動，雙方的。不會因為信息的不對稱而對資金的投入以及投保情況有影響。

（五）借鑒國外財產(chǎn)保險企業(yè)經(jīng)驗

從不同的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境可以看出，美國的金融市場以市場主導(dǎo)型為主，主要建立一個公平、公開、公正的資本市場，日本是政府主導(dǎo)型國家，擁有完善的法律體系和政策，并有統(tǒng)一的行業(yè)教育培訓(xùn)制度。可以從以下方面得出啟示：

（1）有效的法律保障制度。從發(fā)達(dá)國家發(fā)展情況來看，擁有完整的法律體系是財產(chǎn)保險企業(yè)獲得發(fā)展的前提條件。日本有完善的法律體系，出臺的有關(guān)保險法律較完善，而美國是一個實用國家，需要什么就頒布什么樣的法律，擁有的共同特點就是較為完善的法律體系。

我國頒布的《保險法》制定了一些法律法規(guī)，但是有關(guān)條款過于嚴(yán)格，與保險行業(yè)多樣性和靈活性極不相符，指導(dǎo)性和強(qiáng)制性也不夠，配套的法律體系也不完善。因此，我國可以借鑒美日政府針對財產(chǎn)保險企業(yè)制定的相配套法律政策，加強(qiáng)執(zhí)行力度和相配合性，為財產(chǎn)保險企業(yè)創(chuàng)造一個良好的政策環(huán)境。

（2）有力的政策扶持。美日政府為了幫助財產(chǎn)保險企業(yè)獲得資金支持，其支持力度和支持政策各不相同。兩個國家都為有發(fā)展前景和創(chuàng)新能力的財產(chǎn)保險企業(yè)提供資金支持，不僅讓金融機(jī)構(gòu)提供資金支持，并且還提供了各種基金供其發(fā)展。

為了保證保險業(yè)的正規(guī)和安全性，美日政府針對保險人員的專業(yè)和理論技能，都提供了統(tǒng)一的培訓(xùn)和考核制度。在考核結(jié)束后，制定了資格認(rèn)證和再培訓(xùn)制度，針對不同各類的投保人制度不同的保險人員考核制度，相應(yīng)的教材和教學(xué)方案也日趨健全，并隨著科學(xué)的進(jìn)步和社會環(huán)境的演變，其教學(xué)質(zhì)量和教學(xué)內(nèi)容都不斷更新并創(chuàng)新。

（六）制定相應(yīng)的激勵機(jī)制和業(yè)務(wù)流程

針對財產(chǎn)保險企業(yè)不良貸款率高、營銷風(fēng)險高等問題，財務(wù)保險銷售人員可以通過以下方面提高其工作積極性，第一，財務(wù)保險企業(yè)應(yīng)該制定相應(yīng)的激勵機(jī)制和考核制度，把保單的金額、繼保情況、服務(wù)態(tài)度、技術(shù)水平、投保人評價等作為考核標(biāo)準(zhǔn)和評價體系，把這些評價與獎金和升職直接掛鉤。第二，把由于不是保險業(yè)務(wù)銷售人員服務(wù)態(tài)度、專業(yè)知識等自身原因造成的保單缺失等問題，應(yīng)該與正常缺失問題區(qū)別開來，區(qū)別對待，以免打擊保險業(yè)務(wù)銷售人員的積極性。

針對不同投保企業(yè)和投保人不同發(fā)展的特點，再加上財務(wù)保險企業(yè)與投保企業(yè)或投保人交流過程中的信息不對稱問題，財務(wù)保險公司應(yīng)該建立符合投保企業(yè)或投保人特點的業(yè)務(wù)流程。第一，實行財務(wù)保險公開制度，其相應(yīng)的投保條件和投保材料事先做準(zhǔn)備，以避免耽誤投保時間，投保資源的浪費。第二，及時與投保企業(yè)或投保人溝通，及時滿足投保企業(yè)或投保人不同的需求，在相互溝通的前提下，通過現(xiàn)場和非現(xiàn)場的考核與投保企業(yè)或投保人制定符合投保企業(yè)或投保人利益的合同。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭頌平，粟榆.中外保險營銷制度比較[J].上海保險，2008，（06）.

[2]林潔舒.2004全球保險市場回顧[J].中國保險報，2005，（8）.

篇(3)

1.1財產(chǎn)保險管理制度不健全

沒有建立完整的管理體系由于財產(chǎn)保險費用支出在公司總成本支出中相對額度較小，有的公司重視不足，沒有制訂財產(chǎn)保險管理制度，沒有建立完整的保險管理體系，保險管理比較粗放，部門職責(zé)不明確，沒有統(tǒng)一規(guī)范的業(yè)務(wù)流程。沒有相應(yīng)獎懲機(jī)制，經(jīng)辦人員積極性不高。

1.2保險內(nèi)部市場管理不規(guī)范

有的公司在選擇保險公司時比較隨意，沒有建立準(zhǔn)入機(jī)制和淘汰機(jī)制，缺乏服務(wù)質(zhì)量評價機(jī)制。存在一些實力弱、信譽差、服務(wù)質(zhì)量差的保險公司也能參與公司保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，因此剝?nèi)趿四切﹥?yōu)質(zhì)保險公司的積極性。

1.3保險費率較高

由于有的公司沒有形成內(nèi)部保險業(yè)務(wù)競爭機(jī)制，保險費率一般簡單沿用往年費率，各保險公司沒有降低費率的積極性，與通過招投標(biāo)確定的費率比，通常比較高，不利于投保人降低保險費用支出。

1.4財產(chǎn)投保范圍針對性不足

缺乏風(fēng)險管理公司不周的財產(chǎn)在生產(chǎn)經(jīng)營中的重要性存在差異，具有不同的風(fēng)險程度，有的財產(chǎn)容易出保險事故，有的財產(chǎn)基本上不會發(fā)生保險事故。大部分的公司沒有進(jìn)行財產(chǎn)風(fēng)險管理，沒有對公司財產(chǎn)建立風(fēng)險檔案，進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析工作，只是籠統(tǒng)地對所有財產(chǎn)進(jìn)行投保。如果保險費用預(yù)算不足，投保比例低，出險后，由于保險公司按比例賠付，因此獲取的賠償額也會很低，財產(chǎn)安全系數(shù)不高。

1.5保險經(jīng)辦人員保險業(yè)務(wù)知識缺乏、理賠經(jīng)驗不足

絕大多數(shù)的公司沒有保險專業(yè)的員工，也很少組織保險經(jīng)辦人員開展工作經(jīng)驗交流、業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)，因此經(jīng)辦人員普遍業(yè)務(wù)知識缺乏、經(jīng)驗不足，不利于有效)開展投保、理賠服務(wù)。比如，有的經(jīng)辦人員誤認(rèn)為投保越多理賠會越多，出現(xiàn)超額投保以致浪費保險費的現(xiàn)象。也有的經(jīng)辦人員對保險責(zé)任范圍了解不夠，該報案的沒報案，不能理賠的卻報了案。

1.6沒有建立理賠臺帳有的公司報案后

沒有相應(yīng)建立理賠臺帳，何時報案，損失金額是多少，理賠進(jìn)程怎么樣，理賠金額是多少，款項是否到位及到位時間等等，沒有臺帳記錄，不利于及時、足額理賠。

1.7不重視減災(zāi)防損管理工作

有的公司只知道事前投保、出了事故理賠，不重視如何在保險公司的專業(yè)技能、經(jīng)驗支持下，做好減災(zāi)防損工作，防患于未然，最大限度地保障公司財產(chǎn)安全，降低財產(chǎn)風(fēng)險。

2加強(qiáng)企業(yè)財產(chǎn)保險管理的途徑

a.加強(qiáng)財產(chǎn)保險管理制度化建設(shè)

組織精兵強(qiáng)將，制訂適合本公司實際的財產(chǎn)保險管理制度，明確各業(yè)務(wù)單位在財產(chǎn)保險管理工作中的職責(zé)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，做到有章可循，有制有依。明確獎懲，按理賠收入的一定比例獎勵經(jīng)辦人員，充分調(diào)動經(jīng)辦人員工作積極性。

b.規(guī)范內(nèi)部保險市場

建立準(zhǔn)入機(jī)制，對承接保險業(yè)務(wù)的保險公司實力、信譽、服務(wù)質(zhì)量、地域優(yōu)勢、經(jīng)驗和業(yè)績提出要求。建立保險公司服務(wù)評價機(jī)制，由被保單位、管理部門相關(guān)人員定期對保險公司的理賠及時性、誠信狀況、廉潔情況等指標(biāo)進(jìn)行評價，淘汰那些實力弱、信譽差、服務(wù)質(zhì)量差的保險公司。

c.引進(jìn)保險競爭機(jī)制，實行招投標(biāo)，最大幅度地降低保險費率

目前，保險公司的數(shù)量多，市場競爭非常激烈，為投保人引進(jìn)保險競爭機(jī)制、實行招投標(biāo)創(chuàng)造了有利條件。通過與兄弟單位進(jìn)行費用對標(biāo)，掌握本公司保險費率水平與兄弟企業(yè)的差距，為招標(biāo)費率提供參考。通過組織招投標(biāo)，可以大幅度地降低保險費率。

d.強(qiáng)化公司財產(chǎn)特性分析，實施選擇性投保

將公司財產(chǎn)按其在生產(chǎn)經(jīng)營中的重要性、風(fēng)險程度分為三類，對很重要且易出險的A類財產(chǎn)予以足額投保，對重要且偶爾出險的B類財產(chǎn)增大投保比例，對不重要且基本上不出險的C類財產(chǎn)少投或不投。這樣，將有限的保險費用用在了刀刃上，能大幅度提高保險費使用效率。

e.努力提高保險經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)素質(zhì)

通過采取邀請保險經(jīng)紀(jì)公司、保險公司專家講課，內(nèi)部經(jīng)驗交流，保險制度學(xué)習(xí)、去兄弟單位對標(biāo)學(xué)習(xí)等方法，提高保險經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。

f.建立保險理賠臺帳

財產(chǎn)所屬單位發(fā)生保險事故后，及時向保險公司和財產(chǎn)管理部門報案，財產(chǎn)管理部門據(jù)此建立保險理賠臺帳。同時，會計人員收集事故信息，建立保險臺帳，并負(fù)責(zé)按時與資產(chǎn)管理部門、保險公司的臺帳進(jìn)行比對，防止瞞報、漏報案件現(xiàn)象的發(fā)生。理賠臺帳的內(nèi)容包括:財產(chǎn)所屬單位、事故內(nèi)容、報案時間、損失金額、理賠進(jìn)程、理賠金額、到帳時間等內(nèi)容，確保每個案件均能及時、足額理賠，也為保險公司服務(wù)評價、公司風(fēng)險管理提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

g.重視減災(zāi)防損工作

篇(4)

2016年山西省各類煤礦累計發(fā)生安全生產(chǎn)傷亡事故17起，死亡39人，一組組觸目驚心的數(shù)字讓人“談礦色變”。礦難發(fā)生之直接原因，第一是意外，第二是煤礦安全保障安全措施不足。對于意外，人們無能為力：人總會犯錯誤。因而，只能通過保險等方式彌補(bǔ)這類意外的損失。將商業(yè)保險引入煤炭企業(yè)的事故預(yù)防、經(jīng)濟(jì)賠償中，有利于加強(qiáng)煤炭安全生產(chǎn)的監(jiān)管力度；有利于煤炭行業(yè)的健康、和諧、可持續(xù)發(fā)展，有利于商業(yè)保險市場的完整。山西煤礦企業(yè)的財產(chǎn)險及人身險投保率整體較低，尤其井下財產(chǎn)的投保率更低，煤礦企業(yè)的高風(fēng)險和高賠付率影響了保險公司的積極性。在山西，共有15家產(chǎn)險公司，卻只有人保、國壽財險、中煤等少數(shù)幾家公司積極地做煤礦各類保險業(yè)務(wù)。

二、煤礦的開采方式及主要設(shè)備

目前山西省煤礦按采煤方式來分般采用綜采。綜采的投資比較大，一套80米采掘面的進(jìn)口綜采設(shè)備，價值約為8000萬元人民幣，產(chǎn)能較高，但對煤層傾角、厚度、地質(zhì)構(gòu)造有一定的要求。從煤礦財產(chǎn)的投資構(gòu)成來看，可以分為井下財產(chǎn)和地面財產(chǎn)。地面財產(chǎn)主要是辦公、生活建筑、供變電、通風(fēng)設(shè)備等，與一般財產(chǎn)類似。井下財產(chǎn)可分為井巷工程、設(shè)備(采掘、運輸、機(jī)電、排水、通風(fēng)以及其它輔助設(shè)備)，其中，井巷工程占井下財產(chǎn)的比例約為40%-60%。礦井投資規(guī)模越大，井巷工程的投資占比越小。井巷工程包括開拓井巷，建立通風(fēng)、排水、運輸系統(tǒng)等。除非遭遇會滅性損失，井巷工程一般不會滅失。

三、煤礦風(fēng)險分析

煤礦是風(fēng)險性較大的行業(yè)之一，煤礦企業(yè)的風(fēng)險主要集中在井下采煤的生產(chǎn)過程。采煤過程中的主要風(fēng)險因素：(一)自然風(fēng)險。1.地震風(fēng)險。地震屬于不可預(yù)料的自然災(zāi)害。當(dāng)?shù)卣鸢l(fā)生時，往往會對礦井造成巨大破壞導(dǎo)致井下設(shè)備的損壞和人員傷亡。

2.洪水、暴雨風(fēng)險。煤礦所處地勢低洼，地面的暴雨和洪水往往會造成大量積水，并通過滲透或地面裂縫進(jìn)入地下，從而成為礦井水害的水源。如果洪水從井口涌入礦井，將對礦井造成巨大破壞，并帶來人員和財產(chǎn)的巨大損失。3.雷擊風(fēng)險。雷擊分為直接雷擊與感應(yīng)雷擊。直接雷擊對井下人員和財產(chǎn)幾乎沒有直接損害，發(fā)生的概率也比較低。感應(yīng)雷擊雖然對被擊物的損害沒有直接雷擊大，但它概率大，尤其對于井上部分的電氣部件的絕緣性能、耐壓強(qiáng)度會產(chǎn)生重大的破壞。

(二)意外風(fēng)險。1.爆炸風(fēng)險。煤與瓦斯突出是在巨大壓力下瓦斯的特殊涌出現(xiàn)象。當(dāng)瓦斯或煤塵在礦井中聚集達(dá)到一定濃度后，一旦遇到由于摩擦、靜電和其他原因產(chǎn)生的明火，就會產(chǎn)生劇烈爆炸。瓦斯爆炸會產(chǎn)生巨大的爆炸力、高溫和高壓，會造成人員傷亡以及礦井和設(shè)備的破壞。2.火災(zāi)風(fēng)險。發(fā)生礦井火災(zāi)的主要原因有明火、機(jī)械撞擊和摩擦發(fā)熱、瓦斯或煤塵爆炸和靜電等的外部原因，還有煤塵在特定環(huán)境下的自燃等內(nèi)部原因。明火常見的機(jī)械原因有皮帶與滾筒摩擦起火等。瓦斯或煤塵的爆炸所產(chǎn)生的高溫往往會導(dǎo)致井下大范圍火災(zāi)。煤塵自燃多發(fā)生在采空區(qū)、煤柱和冒落區(qū)等通風(fēng)不暢的地點，往往火災(zāi)難以發(fā)現(xiàn)和撲滅。據(jù)統(tǒng)計，我國煤礦的井下火災(zāi)有70%以上為自燃火災(zāi)。3.冒頂、片幫風(fēng)險。冒頂和片幫是指采掘空間圍巖垮落事故。它是由于巖石內(nèi)部應(yīng)力和地質(zhì)原因產(chǎn)生地壓顯現(xiàn)的結(jié)果。由于地壓活動不可避免的客觀性，冒頂和片幫風(fēng)險時刻存在。此類事故一旦發(fā)生，往往會導(dǎo)致所處范圍內(nèi)設(shè)備的損壞和人員傷亡。據(jù)了解，煤礦企業(yè)的80%重大傷亡事故大都由此引起。4.通風(fēng)不足和停風(fēng)風(fēng)險。由于管理原因和違章操作等原因，在井下經(jīng)常發(fā)生通風(fēng)不足的情況。另外,電力事故導(dǎo)致的停電還會導(dǎo)致停風(fēng)的重大事故。一旦井下通風(fēng)不足或系統(tǒng)癱瘓，由于瓦斯的聚集，在遇到明火的情況下便會發(fā)生爆炸，從而導(dǎo)致災(zāi)難性后果。5.人為操作誤差風(fēng)險。在生產(chǎn)過程中，機(jī)械和電器傷人的事故時有發(fā)生。由于井下設(shè)備工作條件十分苛刻，任何的違章操作或疏忽大意，往往會造成在設(shè)備啟動時和工作過程中的傷人事故。如發(fā)生撞人，斜井跑車、皮帶跑偏和運輸機(jī)傷人等。

四、核保風(fēng)險控制措施

(一)費率厘定。根據(jù)不同煤礦企業(yè)的風(fēng)險狀況、安全生產(chǎn)條件等情況劃分不同的費率檔次，利用費率杠桿，激勵煤礦企業(yè)做好安全生產(chǎn)工作，對重視安全管理、事故率下降的企業(yè)可以適當(dāng)降低費率，反之則提高費率。(二)確定合理賠償限額及免賠額。通過設(shè)定每次事故賠償限額及絕對免賠額，提高煤礦企業(yè)風(fēng)險共擔(dān)的意識，促進(jìn)其重視安全生產(chǎn)，同時降低保險公司自身的賠付風(fēng)險。(三)加強(qiáng)防災(zāi)防損。對煤礦企業(yè)的安全生產(chǎn)狀況定期進(jìn)行監(jiān)督檢查，提供防災(zāi)防損服務(wù)，廣泛宣傳安全生產(chǎn)技術(shù)，提高煤礦企業(yè)工人對安全生產(chǎn)的認(rèn)識和安全生產(chǎn)技術(shù)。(四)儲備專業(yè)團(tuán)隊通過引進(jìn)煤礦安全生產(chǎn)方面的專業(yè)技術(shù)人才，以及培養(yǎng)現(xiàn)有的煤礦承保理賠經(jīng)驗的從業(yè)人員，不斷提高公司的道路工程險承保、理賠水平，積累相關(guān)經(jīng)驗。(五)識別風(fēng)險，篩選優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)開展業(yè)務(wù)時重點選擇地質(zhì)情況較好，所處地區(qū)自然災(zāi)害風(fēng)險較小，管理嚴(yán)格，安全監(jiān)測設(shè)施完備的煤礦企業(yè)。

綜上所述，山西省作為全國煤炭產(chǎn)業(yè)大省，行業(yè)保險資源豐富，隨著全省煤礦企業(yè)的重新整合，整合后的煤礦全部收歸由有經(jīng)驗的大型國有企業(yè)管理，由于國有企業(yè)安全措施投資高、管理制度健全，能夠有效地控制風(fēng)險。因此，我們在理性對待煤礦風(fēng)險的同時，也要從中探索一條發(fā)展煤礦保險的道路，充分發(fā)揮保險的社會保障作用。

作者:王靜森 單位:中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司山西省分公司

參考文獻(xiàn)：

[1]徐永忻.采礦學(xué)[M].徐州:中國礦業(yè)大學(xué)出版社,2003.

篇(5)

關(guān)鍵詞:中小企業(yè);財產(chǎn)保險;政策扶持;信息平臺

2009年8月,臺風(fēng)“莫拉克”登陸浙江,致使該省多達(dá)上萬的工廠企業(yè)停工或者半停工,造成了巨額的直接經(jīng)濟(jì)損失及間接經(jīng)濟(jì)損失。對中國四千多萬中小企業(yè)而言,遭遇如此巨災(zāi)的風(fēng)險概率極低,但對每一個身處臺風(fēng)破壞之中的企業(yè)來說,都是一場滅頂之災(zāi)。對很多企業(yè)如私營小型企業(yè)更是可能就此破產(chǎn)。這次慘痛的教訓(xùn)再一次提示我們,企業(yè)財產(chǎn)保險在一定程度上的確充當(dāng)著社會管理職能,而目前它所發(fā)揮的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

一、財產(chǎn)保險在企業(yè)管理中的重要性

歷史無數(shù)次告訴我們,對一個正常經(jīng)營的企業(yè)來說,自然災(zāi)害和意外事故并不都是可以絕對避免的,由它帶來的損失,往往可以對企業(yè)造成嚴(yán)重的破壞。這種來源于市場之外的風(fēng)險因素,通常是不可預(yù)測的。此類不可預(yù)測的風(fēng)險,尤其對資本實力較弱的中小企業(yè)更具有殺傷力。企業(yè)財產(chǎn)保險,正是企業(yè)解決此類風(fēng)險的重要手段。企業(yè)通過較低的資金投入,可以換取更多的精力集中在企業(yè)的主營業(yè)務(wù)上,將企業(yè)遇到的保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失轉(zhuǎn)嫁出去。因此,企業(yè)財產(chǎn)保險從某種意義上來說,也是社會分工的體現(xiàn)。保險公司負(fù)責(zé)聚集資金組織補(bǔ)償,將個別企業(yè)的風(fēng)險分散至所有投保人,同時,利用自身的防災(zāi)防損管理經(jīng)驗,為企業(yè)組織安全生產(chǎn)提供專業(yè)的建議,幫助企業(yè)將其資金、人力更好地投入到企業(yè)本身最擅長的專業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營中,由此提高整個社會的效益水平。我國企業(yè)財產(chǎn)保險發(fā)展的歷史,相對發(fā)達(dá)國家來說,還很短,但還是在很多方面取得了經(jīng)驗和成就,為保險業(yè)下一步的發(fā)展做好了鋪墊。

二、我國中小企業(yè)財產(chǎn)保險市場的現(xiàn)狀

目前,我國工商注冊登記的中小企業(yè)占比在99%以上,其產(chǎn)值、納稅等經(jīng)濟(jì)數(shù)額占極大比重。中小企業(yè)主要指與所處行業(yè)的大型企業(yè)相比,在人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營規(guī)模上都比較小的經(jīng)濟(jì)單位。各個國家的劃分標(biāo)準(zhǔn)不一而同。但總體來說,中小企業(yè)在風(fēng)險管理上的能力不強(qiáng),通常不具備通過建立自保基金和自保公司進(jìn)行抗擊風(fēng)險的能力。這就使財產(chǎn)保險成為了中小企業(yè)最為重要的風(fēng)險管理工具。盡管我國的企業(yè)財產(chǎn)保險市場擁有如此之大的容量,但實際參保企業(yè)的數(shù)量很少,以保險市場相對發(fā)達(dá)的廣東、浙江為例,投保率均長期不足10%,具體到中小企業(yè),比率可能會更低。這使得財產(chǎn)保險在我國國民經(jīng)濟(jì)、社會安定等應(yīng)當(dāng)發(fā)揮社會職能功效的地方,還有很大空間需要開發(fā)。而造成我國企業(yè)財產(chǎn)保險在中小企業(yè)中未能全面發(fā)展的原因,是多方面的。

1.從政策的角度看

一是我國缺乏對中小企業(yè)保險的宣傳和導(dǎo)向,使得產(chǎn)品的供求雙方脫節(jié),信息不充分,充足的需求無法被有效的供給。

二是中小企業(yè)的保險產(chǎn)品缺乏行業(yè)的政策支持,如在稅收或保費補(bǔ)貼等方面給予的支持。而有些保險產(chǎn)品很難在沒有政策扶持的情況下,充當(dāng)社會管理工具。

三是保險市場上的需求者,參保企業(yè)的保險行為則缺乏有效管理,企業(yè)的誠信信息直接影響保險產(chǎn)品供給的積極性。我國設(shè)立了保險監(jiān)督管理委員會,統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場。保監(jiān)會下設(shè)保險行業(yè)協(xié)會,配合保險監(jiān)管部門的工作。兩部門在保險市場的監(jiān)管職責(zé)上均側(cè)重于對保險經(jīng)營主體的監(jiān)督管理。相對而言,缺乏中小企業(yè)信用信息的管理。

2.從供給的角度看

一是由歷史數(shù)據(jù)判斷,中小企業(yè)財產(chǎn)保險的賠付率偏高,利潤率較低,造成保險公司承保積極性不高。例如在個別行業(yè),像家具廠、化工廠等本身風(fēng)險比較集中,而保額又低,保費過少,保險公司寧可舍棄,而不愿將有限的資源投入其中。

二是由于中小企業(yè)的數(shù)量多,需求復(fù)雜,而單份保單的數(shù)額又較低,而由此付出的人力物力卻并不少,從而也降低了保險公司開展業(yè)務(wù)的積極性。

三是保險公司的現(xiàn)行產(chǎn)品無法滿足企業(yè)多樣化需求。我國幅員遼闊,產(chǎn)業(yè)形式多樣,企業(yè)面臨的風(fēng)險也是多樣的,不同的規(guī)模、不同的地域、不同的行業(yè)和不同的貿(mào)易環(huán)境都有其不同的風(fēng)險。而我國現(xiàn)行保險產(chǎn)品多年來沒有本質(zhì)的創(chuàng)新,制約了市場的需求。

四是保險公司面臨復(fù)雜的市場環(huán)境,我國財產(chǎn)保險市場仍處于初級階段,處于探索、快速發(fā)展的階段,保險經(jīng)營主體眾多,產(chǎn)品的價格競爭仍處在主要地位,這就使本不健全的中小企業(yè)保險市場受到?jīng)_擊,發(fā)展道路必然艱辛。

3.從需求的角度看

一是中小企業(yè)資金實力不足,缺乏購買保險的能力;二是保險觀念淡薄,對保險的功能、價格完全沒有了解或知之甚少;三是一些企業(yè)過分高估了自保能力,而又低估了風(fēng)險的存在,認(rèn)為保險可有可無;四是中小企業(yè)的管理制度不健全,經(jīng)營狀況不穩(wěn)定,使得保險公司承保所需數(shù)據(jù)不真實,造成承保及理賠工作容易產(chǎn)生糾紛;五是缺乏相關(guān)中小企業(yè)的誠信信息,逆向選擇等行為增加保險公司市場參與的道德風(fēng)險。

三、推動我國中小企業(yè)財產(chǎn)保險市場發(fā)展的對策

根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的相關(guān)理論,在有效需求無法得到滿足而市場在較低水平徘徊時,最大的可能是市場供給出了問題。這就提出了企業(yè)財險產(chǎn)品供給如何滿足市場需求的問題。我國中小企業(yè)財產(chǎn)保險市場發(fā)展的不健全,或多或少體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)學(xué)中市場失靈的概念。因此在這個階段,政府的政策對中小企業(yè)財產(chǎn)保險的干預(yù)是必要的,也是合理的。政府的政策決定著保險經(jīng)營的性質(zhì)、市場競爭的狀態(tài)和產(chǎn)品發(fā)展的方向。只要政策扶持,則供給就會增加,反之則供給就會減少。

1.以財政扶持推動市場發(fā)展

在我國商業(yè)保險市場中,將商業(yè)保險定義為準(zhǔn)公共物品而給予政策性支持的論點,主要集中在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。近些年來,我國政策性農(nóng)業(yè)保險在很多地區(qū)開始了試點工作,并且逐步推廣,取得了很多寶貴經(jīng)驗。這使得商業(yè)保險在發(fā)揮社會管理職能方面有了更進(jìn)一步的發(fā)展,創(chuàng)造了政策性保險的新模式。從很多方面看,我國中小企業(yè)保險也面臨在本質(zhì)上相似的問題,如同樣的資產(chǎn)數(shù)量多,分布區(qū)域廣,面臨的氣候條件多樣,管理體制不健全,抗風(fēng)險能力低下等,而與此相對的是社會產(chǎn)值巨大,提供就業(yè)崗位占比很大,同樣是國民經(jīng)濟(jì)最重要的組成部分。由此,應(yīng)當(dāng)把建立政策性農(nóng)業(yè)保險的寶貴經(jīng)驗,應(yīng)用到對中小企業(yè)財產(chǎn)保險市場的開發(fā)上來。

(1)選擇試點的行業(yè)和地區(qū)

將政策性中小企業(yè)財產(chǎn)保險的試點工作按照行業(yè)和地區(qū)兩個標(biāo)準(zhǔn)來劃分,在一些高風(fēng)險、高責(zé)任的行業(yè)如公眾聚集場所的火災(zāi)公眾責(zé)任保險,南部沿海地區(qū)的臺風(fēng)暴雨等巨災(zāi)財產(chǎn)保險等,進(jìn)行試點的政策研究,選擇最需要政策扶持的保險產(chǎn)品和扶持對象。

(2)選擇政策扶持的方式

近年來,我國已經(jīng)在多個省市試行了對火災(zāi)公眾責(zé)任保險的推進(jìn)工作,但在目前的法律體系下還沒能對其強(qiáng)制保險的地位給予支持。因此,推進(jìn)市場發(fā)展的工作也未能取得良好的效果。究其原因,主要是宣傳力度不夠,企業(yè)沒能全面了解到保險工具的重要性,而保險公司在成本因素和市場偏好因素的作用下,沒有動力開拓中小企業(yè)的市場業(yè)務(wù)。由火災(zāi)公眾責(zé)任保險的例子可以以點帶面的說明在中小企業(yè)財產(chǎn)保險的扶持政策上,僅簡單的要求政府各部門給予配合是不能達(dá)到目的。

在此背景下,可以通過出臺鼓勵供求雙方參保的其他非強(qiáng)制性政策工具來推動其發(fā)展。如通過稅收工具,針對選定的保險產(chǎn)品、行業(yè)、地區(qū)和參保對象,給予一定比例的稅收優(yōu)惠。也可對保險經(jīng)營主體在經(jīng)營鼓勵的產(chǎn)品時,給予一定的費用補(bǔ)貼。還可以在指定企業(yè)購買指定保險產(chǎn)品時給予一定的保費補(bǔ)貼。與此同時,應(yīng)盡快建立起巨災(zāi)保險基金。這類方法完全可以參考政策性農(nóng)業(yè)保險來執(zhí)行。

利用財稅工具來鼓勵市場的發(fā)展,需要財政和稅務(wù)部門的相互支持,本質(zhì)上還是要達(dá)到通過降低市場供求雙方的交易成本,刺激市場的發(fā)展。保險經(jīng)營主體在政策扶持下降低了展業(yè)成本,提升了利潤空間,從而更有動力擴(kuò)大在宣傳上的投入。而企業(yè)在政策扶持下也降低了購買保險的成本,提高了購買保險產(chǎn)品的能力。市場交易規(guī)模的上升,有利于將供求雙方引導(dǎo)到平衡上升的良性循環(huán)中。

2.建立企業(yè)保險信用信息平臺

建立保險行業(yè)統(tǒng)一的信用信息平臺,有助于使參與保險市場的主體信息透明化,使供求雙方的信息更加對稱。對保險公司而言,有助于促進(jìn)其提升服務(wù)質(zhì)量,改善服務(wù)內(nèi)容。對參保企業(yè)而言,有助于幫助其建立完善的內(nèi)部管理制度,科學(xué)地應(yīng)對各種風(fēng)險。

我國保監(jiān)局及保險行業(yè)協(xié)會對保險經(jīng)營主體的監(jiān)管采取了信息披露制度,使保險經(jīng)營主體可以在市場競爭中采取理智的行為,避免更多的類似價格戰(zhàn)的惡性競爭。同時,確保了其在經(jīng)營中可以做到較大程度的誠信。同理,對于眾多參保的企業(yè)來說,同樣應(yīng)該具有一套系統(tǒng)來評價各個企業(yè)的信用情況,以降低保險經(jīng)營主體在核實企業(yè)信用情況上浪費過多的搜尋時間和成本。

第一步,應(yīng)當(dāng)確定企業(yè)保險信用信息平臺的執(zhí)行主體。根據(jù)我國的實際情況,保險行業(yè)協(xié)會充當(dāng)保險行業(yè)信息交流平臺的角色,由它來擔(dān)任企業(yè)保險信用信息平臺的搭建者和管理者最為合適。

第二步,應(yīng)當(dāng)確定企業(yè)保險信用信息平臺的具體內(nèi)容。由于保險行業(yè)協(xié)會成員由各保險經(jīng)營主體組成,其可以最為便利地獲取并匯總各家經(jīng)營主體的參保企業(yè)客戶信息。信息內(nèi)容具體應(yīng)囊括:

(1)企業(yè)的基本信息。如名稱、地址、注冊資本、法人、經(jīng)營范圍和成立時間等;

(2)企業(yè)的管理狀況。如管理制度、特殊工種上崗制度、危險品存放制度、消防安全生產(chǎn)管理及教育培訓(xùn)制度等;

(3)生產(chǎn)經(jīng)營的市場環(huán)境狀況。如主營業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況;

(4)企業(yè)歷年投保財產(chǎn)保險的情況及賠付狀況;

(5)企業(yè)在中國人民銀行的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù);

(6)企業(yè)在工商行政管理局的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

以上幾點難以全面說明相關(guān)企業(yè)保險信用信息的全部內(nèi)容,但大致方向如此。信息平臺管理者應(yīng)結(jié)合各方面信息,并加權(quán)打分,得出企業(yè)在保險行業(yè)內(nèi)的信用等級,將數(shù)據(jù)提供給保險經(jīng)營主體。保險經(jīng)營主體既可以在標(biāo)準(zhǔn)費率的基礎(chǔ)上按照信用等級上下浮動保險費率,從而免去了時刻背負(fù)中小企業(yè)道德風(fēng)險的后顧之憂。

第三步,企業(yè)保險信用信息平臺的管理者,應(yīng)當(dāng)充當(dāng)好保險經(jīng)營主體和參保企業(yè)之間的橋梁角色。既要組織保險經(jīng)營主體應(yīng)對市場需求開發(fā)出多樣化的產(chǎn)品,也要促進(jìn)參保企業(yè)的風(fēng)險管理水平,幫助參保企業(yè)提升自身的信用等級。

盡管我國中小企業(yè)財產(chǎn)保險市場面臨的困難很多,但其主要矛盾仍是市場的部分失靈造成的,一是商業(yè)保險承擔(dān)部分公共物品職能的矛盾,二是市場主體信息不對稱的矛盾。如能先行解決這兩個主要矛盾,相信其它諸如宣傳不到位、產(chǎn)品單一等問題將可以迎刃而解。

參考文獻(xiàn):

[1]喬林、王緒瑾.財產(chǎn)保險[M].北京:中國人民大學(xué)出版社,2003.

[2]浙江保監(jiān)局. 浙江中小企業(yè)財產(chǎn)保險調(diào)研報告[EB/DL].和訊網(wǎng),2007-11-14.

篇(6)

一、現(xiàn)階段我國的財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析以及存在的問題

（一）營銷模式中存在的問題

每個行業(yè)的發(fā)展都是離不開市場營銷的發(fā)展，產(chǎn)品最終的銷售直接關(guān)系到行業(yè)企業(yè)的發(fā)展。所以我國的財產(chǎn)保險行業(yè)市場的營銷模式值得我們進(jìn)行深入的了解和分析。目前我國的財產(chǎn)保險行業(yè)的競爭非常的激勵，如何在各式各樣的財產(chǎn)保險產(chǎn)品中讓自己企業(yè)的財產(chǎn)保險產(chǎn)品處于優(yōu)勢地位，那么就需要充分的發(fā)揮市場營銷的作用。對于傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險行業(yè)的營銷觀念來說，市場營銷僅僅是一個推銷銷售的過程，銷售的內(nèi)容也僅僅停留在財產(chǎn)保險產(chǎn)品上。現(xiàn)階段我們所倡導(dǎo)的新式的財產(chǎn)保險的營銷模式中，我們要求交營銷的范圍擴(kuò)大，積極的將營銷的內(nèi)容融入到財產(chǎn)保險的各個流程，從財產(chǎn)保險產(chǎn)品的售前、售中以及售后上，全方面立體化的深入市場影響的觀念。其次就是我們需要做的就是有效的利用市場影響宣傳企業(yè)的文化，將單單的進(jìn)行財產(chǎn)保險產(chǎn)品的營銷提高的一種財產(chǎn)保險文化的營銷，利用財產(chǎn)保險文化去促進(jìn)消費著對于財產(chǎn)保險的消費需求。追求營銷模式的創(chuàng)新和發(fā)展，是我國的財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。所以我國的財產(chǎn)保險行業(yè)要首先要總是市場營銷的作用，其次有效的整合公司的有效的資源去進(jìn)行財產(chǎn)保險的市場營銷工作。

（二）體制問題

一個行業(yè)的發(fā)展興衰歷程很大程度上和體制的建立健全有著很大的關(guān)系。財產(chǎn)保險行業(yè)在我國的自發(fā)展開始就出現(xiàn)蓬勃的發(fā)展局面。我們很遺憾的發(fā)現(xiàn)一個問題就是雖然目前我國財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展的前景是非常可觀的，但是遲遲沒有形成一個系統(tǒng)財產(chǎn)保險行業(yè)體制的問題。所以我國的財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展分散的狀態(tài)，沒有一個整體財產(chǎn)保險行業(yè)體制去進(jìn)行有效的引導(dǎo)，所以我們的財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展沒有有效的體系的支撐。所以，使得我國的的財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了許多的發(fā)展瓶頸的局面。在加上我國的政府在財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展中沒有有效的出臺相應(yīng)的政策和制度去進(jìn)行有效的財產(chǎn)保險行業(yè)規(guī)范和引導(dǎo)，所以目前我國的財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展局面是比較混亂的，呈現(xiàn)一種良莠不齊、魚目混珠的局面。想要優(yōu)化財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展，就需要我國的金融保險行業(yè)聯(lián)合政府的力量積極的做好財產(chǎn)保險行業(yè)體制的改革。

（三）監(jiān)管力度

我國的政府在財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展中，不僅僅要充當(dāng)一個引導(dǎo)者的身份，還有一個非常重要的任務(wù)就是積極的做好對財產(chǎn)保險行業(yè)的監(jiān)管工作。目前我國的對于財產(chǎn)保險行業(yè)監(jiān)督力度不夠全面，沒有形成一個全民參與監(jiān)管的局面。再加上我國的財產(chǎn)保險行業(yè)的信息的披露的力度不夠，沒有很好的為我國的財產(chǎn)保險行業(yè)監(jiān)管的實現(xiàn)提供方面的途徑。所以我們的政府應(yīng)該有效的利用法律的手段去促進(jìn)我國的財產(chǎn)保險行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展，有效的引導(dǎo)財產(chǎn)保險行業(yè)的信息的公開化，和透明化，積極的引導(dǎo)公眾參與到對財產(chǎn)保險行業(yè)監(jiān)管中來。良好的監(jiān)管體系的建立，對于我國的財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展的有很大的促進(jìn)的發(fā)展，有利于我國的財產(chǎn)保險行業(yè)長久平穩(wěn)的發(fā)展。

二、我國的財產(chǎn)保險行業(yè)的未來發(fā)展展望及建議

（一）重視人力資源的作用

我們都知道二十一世紀(jì)是人力資源的時代，一個行業(yè)或者企業(yè)的發(fā)展很大程度上是取決與人力資源的發(fā)展。所以我國的財產(chǎn)保險行業(yè)應(yīng)當(dāng)積極的做好人力資源的培養(yǎng)和建設(shè)工作。首先積極實行校企合作的模式，為自己的企業(yè)發(fā)展輸入新鮮的人力資源，對于公司內(nèi)部已有人力資源要做好再教育的工作，利用薪酬水平和企業(yè)文化留住企業(yè)的人才。積極培養(yǎng)公司的骨干力量，對于優(yōu)秀的員工給予更多的獎勵，以此達(dá)到激勵發(fā)展的作用。人力資源的發(fā)展目前我國的財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展的一個重要的途徑。

（二）做好產(chǎn)品的研發(fā)工作

產(chǎn)品的設(shè)計對于財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展而言是非常重要的，隨著我國的經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民眾對于自己的財產(chǎn)安全的重視程度越來越高，再加上經(jīng)濟(jì)形式的變換，所以我國的財產(chǎn)保險行業(yè)應(yīng)當(dāng)積極的做好做好產(chǎn)品的研發(fā)工作，以此可以有效的滿足市場的對于財產(chǎn)保險的有效需求，為企業(yè)的發(fā)展贏得更多的市場份額和客源基礎(chǔ)。積極的做好財產(chǎn)保險產(chǎn)品的設(shè)計研發(fā)工作，以創(chuàng)新技術(shù)去吸引財產(chǎn)保險的客戶，這樣才能夠有效的促進(jìn)我國的財產(chǎn)保險行業(yè)的長遠(yuǎn)的發(fā)展。利用科學(xué)技術(shù)去促進(jìn)我國的財產(chǎn)保險產(chǎn)品的研究和設(shè)計工作，重視科學(xué)技術(shù)的生產(chǎn)力。

（三）建立公司專屬自保公司

篇(7)

[關(guān)鍵詞]中小型財產(chǎn)保險公司；波特競爭理論；五力模型；三大一般性戰(zhàn)略；鉆石理論

[中圖分類號]F842.3[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）29-0015-03

1引言

保險行業(yè)由來已久，但近些年才真正發(fā)展起來。特別是在中國，保險更是處于初級發(fā)展階段。截至2013年，中國已有壽險公司70家、財險公司63家、養(yǎng)老保險公司5家。目前，我國財產(chǎn)保險市場發(fā)展迅速，特別是“十一五”期間，全球保險業(yè)總體增長放緩的背景下，保持了持續(xù)健康較快發(fā)展的良好勢頭。總的來看，我國財產(chǎn)保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展仍然主要依靠大型財產(chǎn)保險公司的推動，屬于寡頭壟斷型模式，中小財產(chǎn)保險公司雖有發(fā)展，但是因其自身劣勢明顯，生存艱難。按照十報告提出的“提高大中型企業(yè)核心競爭力，支持小微型企業(yè)特別是科技型小微型企業(yè)發(fā)展”戰(zhàn)略，扶持中小型財產(chǎn)保險公司是今后發(fā)展的必然趨勢，由此研究中小型財產(chǎn)保險公司經(jīng)營戰(zhàn)略就具有重大的理論和現(xiàn)實意義。

2我國中小型財產(chǎn)保險公司發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國中小型財產(chǎn)保險公司與大型財產(chǎn)保險公司在競爭模式上趨同，沒有體現(xiàn)出自身較強(qiáng)的專業(yè)能力和創(chuàng)新能力，在發(fā)展過程中受到多方面制約。

2.1市場占有份額小

圖12013年我國財險公司市場份額

資料來源：中國保監(jiān)會網(wǎng)站

如圖1所示，2013年財產(chǎn)保險公司原保險保費收入占比超過5%的只有人保股份、平安財產(chǎn)和太保財產(chǎn)三家，大型財產(chǎn)保險公司占據(jù)大部分保險市場已顯而易見，中小型財產(chǎn)保險公司原保費收入在保險市場的競爭力相當(dāng)之弱。

2.2保險產(chǎn)品單一，競爭力較弱

當(dāng)前保險市場競爭激烈，但是險種卻存在很大的趨同問題。大多財產(chǎn)保險公司的業(yè)務(wù)集中在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)例如汽車險、貨運險。而對于消費者來說，既然投保能力有限，自然會選擇品牌和影響力更大的財產(chǎn)保險公司，以期獲得更好的保障。在這一方面，中小型財產(chǎn)保險公司明顯處于劣勢地位。

2.3贏利能力有限，難以拓展

目前中小規(guī)模財產(chǎn)保險公司雖已成為保險業(yè)發(fā)展的新興力量，但由于前期投入大、規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差等原因，普遍出現(xiàn)贏利水平低甚至虧損的狀況。因此，中小保險公司必須在增加營業(yè)收入的同時改善經(jīng)營管理以降低成本費用開支增強(qiáng)贏利能力。

3五力模型與三大一般性戰(zhàn)略引入分析

3.1五力模型

波特五力模型分析方法（圖2）從一定意義上來說隸屬于外部環(huán)境分析方法中的微觀分析，用于競爭戰(zhàn)略的分析，可以有效地分析客戶的競爭環(huán)境。說明的是該產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)平均具有的贏利空間，是一個產(chǎn)業(yè)形勢的衡量指標(biāo)。

圖2波特五力模型

資料來源：（美）波特.競爭戰(zhàn)略[M].華夏出版社，1997.

（1）新進(jìn)入者的威脅。波特理論認(rèn)為加入一個產(chǎn)業(yè)的新對手引進(jìn)新的業(yè)務(wù)能力，帶有獲取市場份額的欲望，同時也常常帶來可觀的資源。結(jié)果價格可能被壓低或?qū)е率爻烧叩某杀旧仙麧櫬氏陆怠?/p>

中國保險市場的進(jìn)入主要指外資保險公司的進(jìn)入。在中國的外資保險公司幾乎都是世界500 強(qiáng)企業(yè)，他們憑借綜合經(jīng)營的優(yōu)勢，在保險密度和保險深度上都遠(yuǎn)超我國國內(nèi)保險公司水平。除此之外，目前國內(nèi)銀行業(yè)正加速向保險領(lǐng)域滲透，2009年國家已經(jīng)確定中國工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和北京銀行4家銀行進(jìn)行試點。目前，保險業(yè)的實力已經(jīng)先天弱于銀行，而銀行進(jìn)入保險業(yè)，借助其雄厚資本、發(fā)達(dá)網(wǎng)絡(luò)和巨量客戶，必然使保險業(yè)面臨較大的挑戰(zhàn)。

（2）現(xiàn)有競爭對手的競爭。在國內(nèi)，占據(jù)主導(dǎo)地位的還是一些大型國有保險公司。目前，我國財產(chǎn)保險市場保費規(guī)模前4家公司占據(jù)接近70%的市場份額，它們由于資金雄厚、市場規(guī)模大、經(jīng)營歷史長、保險業(yè)經(jīng)驗豐富，競爭力遠(yuǎn)遠(yuǎn)強(qiáng)于中小型財產(chǎn)保險公司，如圖3所示。

圖3財產(chǎn)保險保費規(guī)模前4家公司近5年所占市場份額變化

資料來源：根據(jù)中國保監(jiān)會網(wǎng)站數(shù)據(jù)整理而得

（3）替代產(chǎn)品壓力。保險的本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€人之間形成的一種分配關(guān)系。從保險分散風(fēng)險、消化損失并提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)奶厥饴毮苌峡矗ｋU是無法被其他產(chǎn)品所替代的。然而，由于現(xiàn)今國內(nèi)人民保險意識薄弱，無法正確理解保險職能，加上平均經(jīng)濟(jì)水平不高，所以老百姓更愿意把錢投資于收益回報更為明顯的股票、債券等其他金融產(chǎn)品。尤其隨著存款利率的一再上調(diào)，使得保險回報率甚至無法與長期存款收益率相提并論。所以，這對于資金薄弱、規(guī)模小、品牌知名度不高的中小型財產(chǎn)保險公司來說，更是一個相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。

（4）購買者議價能力。一般認(rèn)為，在直接保險市場上，作為買方的投保人，不管是企業(yè)還是個人，由于其缺乏保險知識與風(fēng)險管理知識，對賣方提出的格式保單條款提不出具體的意見。然而實際上，當(dāng)投保團(tuán)體規(guī)模較大時，中小型財產(chǎn)保險公司由于業(yè)務(wù)水平和償付能力不及大型公司，從而在該情形下處于劣勢地位，客戶具有較強(qiáng)的議價能力。

3.2三大一般性戰(zhàn)略

波特認(rèn)為，每個企業(yè)都會有許多優(yōu)點或缺點，任何的優(yōu)點或缺點都會對相對成本優(yōu)勢和相對差異化產(chǎn)生作用。成本優(yōu)勢和差異化都是企業(yè)比競爭對手更擅長應(yīng)對五種競爭力的結(jié)果。將這兩種基本的競爭優(yōu)勢與企業(yè)相應(yīng)的活動相結(jié)合，就可導(dǎo)出可讓企業(yè)獲得較好競爭位置的三種一般性戰(zhàn)略：總成本領(lǐng)先戰(zhàn)略、差異化戰(zhàn)略及目標(biāo)集聚戰(zhàn)略。

（1）總成本領(lǐng)先戰(zhàn)略。該項戰(zhàn)略要求企業(yè)必須建立起高效、規(guī)模化的生產(chǎn)設(shè)施，全力以赴地降低成本，嚴(yán)格控制成本、管理費用及研發(fā)、服務(wù)、推銷、廣告等方面的成本費用。

由于保險行業(yè)不存在供貨商，其成本一般指營業(yè)費用和給付費用，前者與公司的經(jīng)營水平密切相關(guān)，后者反映保險公司風(fēng)險的承擔(dān)程度與風(fēng)險的管理水平。該兩種費用在一定程度上可以說取決于專業(yè)化水平，公司和員工專業(yè)化水平越高，總成本越小。

（2）差異化戰(zhàn)略。“差異化戰(zhàn)略”是指將公司提供的產(chǎn)品或服務(wù)差異化，樹立起一些全產(chǎn)業(yè)范圍中具有獨特性的東西。隨著本土保險公司數(shù)量的增加和境外保險機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，保險行業(yè)的競爭壓力與日俱增。在內(nèi)外雙重競爭壓力之下，中小保險公司就要以求變來適應(yīng)新的市場環(huán)境，通過創(chuàng)新發(fā)展提高自身競爭力。然而由于中小型財產(chǎn)保險公司的資金實力和人才培養(yǎng)不及大型公司，所以創(chuàng)新能力并不強(qiáng)，基本還是沿著大型公司的軌跡發(fā)展。因此，中小型財產(chǎn)保險公司將發(fā)展重點放在區(qū)別于大型公司的差異化戰(zhàn)略上勢在必行。

（3）目標(biāo)集聚戰(zhàn)略。目標(biāo)集聚是指主攻某個特殊的顧客群、某產(chǎn)品線的一個細(xì)分區(qū)段或某一地區(qū)市場。與大型財產(chǎn)保險公司相比，中小型財產(chǎn)保險公司規(guī)模小、經(jīng)驗不足、經(jīng)濟(jì)實力不強(qiáng)、人才缺乏，從而決定了其必須走目標(biāo)集聚路線（例如車險、農(nóng)業(yè)險等專業(yè)財產(chǎn)保險）。公司業(yè)務(wù)的專一化能夠以較高的效率、更好的效果為某一狹窄的戰(zhàn)略對象服務(wù)，從而超過在較廣闊范圍內(nèi)競爭的對手，實現(xiàn)低成本和差異化兼得的目標(biāo)。

4基于鉆石理論分析中小型財產(chǎn)保險公司競爭策略基于“五力模型”和“三大一般性戰(zhàn)略”的分析可知，目前我國中小型財產(chǎn)保險公司發(fā)展時間短，在公司規(guī)模、行業(yè)經(jīng)驗和專業(yè)人才等方面無法與大型財產(chǎn)保險公司相抗衡，市場占有率更是無法逆轉(zhuǎn)。然而中小型保險公司因為專業(yè)性強(qiáng)、經(jīng)營方式靈活、分布面廣的特點，在體制、機(jī)制，文化、理念和管理等方面有一定的優(yōu)勢。下文將基于競爭理論中的“鉆石模型”對中小型財產(chǎn)保險公司的競爭戰(zhàn)略提出建議，以求在長期發(fā)展中取得企業(yè)價值。

4.1生產(chǎn)要素――引進(jìn)科技技術(shù)，實行可持續(xù)的人才戰(zhàn)略波特理論認(rèn)為現(xiàn)今交通系統(tǒng)與電信網(wǎng)絡(luò)已發(fā)展完善，也有最優(yōu)良的人力，因此基本的生產(chǎn)要素已經(jīng)不能永葆競爭優(yōu)勢，而應(yīng)當(dāng)建立特殊的優(yōu)勢。這在中小型財產(chǎn)保險公司的競爭中也可以運用。一方面，它們可以通過高度的專業(yè)技術(shù)贏得更多的顧客資源，提高競爭力。如今微博、微信等網(wǎng)絡(luò)平臺不斷發(fā)展普及，中小型財產(chǎn)保險公司可以通過研發(fā)特殊且高端的信息平臺，吸引更多的客戶源。另一方面，加大人才培養(yǎng)力度，走精英管理路線。只有不斷充實后備人才庫建設(shè)，動態(tài)化管理，實現(xiàn)后備人才的優(yōu)勝劣汰，才能實現(xiàn)公司的可持續(xù)發(fā)展。

4.2需求狀況――以市場為導(dǎo)向，緊密結(jié)合我國消費者需求需求反作用于生產(chǎn)，每一個產(chǎn)業(yè)應(yīng)以市場需求為導(dǎo)向，不斷開發(fā)出適應(yīng)市場需求的新產(chǎn)品。例如日本家庭因為地狹人稠，所以家電朝小型、可攜帶的電視、音響、錄像帶方向發(fā)展，并且本國消費者對商品非常挑剔，使得日本擁有全球最精致、最高品質(zhì)的家電產(chǎn)業(yè)。中小型財產(chǎn)保險公司應(yīng)當(dāng)打破目前險種單一、同構(gòu)的局面，深入調(diào)查和分析市場，了解當(dāng)前市場上對于財產(chǎn)保險的需求，增加產(chǎn)品創(chuàng)新投入力度，并根據(jù)不同需求，創(chuàng)新出具有個性化的“量體裁衣”保單。

4.3相關(guān)產(chǎn)業(yè)和支持產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)――與產(chǎn)業(yè)內(nèi)外企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，實現(xiàn)互利共贏在國內(nèi)擁有具備國際競爭力的供應(yīng)商和關(guān)聯(lián)輔行業(yè)，是一個行業(yè)能夠取得國內(nèi)競爭優(yōu)勢的第三個條件。關(guān)聯(lián)行業(yè)和輔助行業(yè)在高級生產(chǎn)要素方面投資的好處逐步擴(kuò)溢到本行業(yè)中來，有助于該行業(yè)增強(qiáng)競爭力。中小型財產(chǎn)保險公司應(yīng)努力尋找關(guān)聯(lián)輔行業(yè)，建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，深度合作，共同提高雙方品牌市場美譽度和核心競爭力。同時，通過合作，中小型財產(chǎn)保險公司可以學(xué)習(xí)其他企業(yè)先進(jìn)的管理經(jīng)驗、成熟的公司治理模式和完善的內(nèi)部控制制度，實現(xiàn)合作共贏。

4.4戰(zhàn)略規(guī)劃、結(jié)構(gòu)和競爭狀況――獲取管理優(yōu)勢，提升競爭力鉆石模型中第四個促成競爭優(yōu)勢的條件是國內(nèi)企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃、結(jié)構(gòu)和競爭狀況。其一，中小財產(chǎn)保險公司應(yīng)根據(jù)自身獨特的情況找準(zhǔn)市場定位，分發(fā)展階段制定規(guī)劃，逐步做大做強(qiáng)。其二，優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)，使公司管理結(jié)構(gòu)向扁平化方向改變，增強(qiáng)人力資源管理能力、新產(chǎn)品的開發(fā)能力、保險營銷能力、服務(wù)與理賠管理能力等。其三，財產(chǎn)保險市場競爭激烈并不意味著同類相殘。由于目前大型財產(chǎn)保險公司壟斷保險市場，中小財產(chǎn)保險公司應(yīng)當(dāng)采用“競合”的方式，加強(qiáng)業(yè)務(wù)方面合作，走出公司規(guī)模小、資金成本不足的不利局面，實現(xiàn)資源共享和優(yōu)勢互補(bǔ)。

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