序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇餐飲市場報告范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

回溯到今年年初，餓了么獲得3.5億美元E輪融資；1月，美團網完成了7億美元融資；不到半年，百度外賣宣稱完成2億美元融資。眼看著大家都已備好彈藥，一場關乎外賣O2O領域的燒錢大戰和混戰正在升溫。

第一輪洗牌過去，留下什么

繼團購之后，外賣O2O迎來了新一輪井噴。據《2015年中國外賣O2O行業發展報告》顯示，2014年我國餐飲外賣市場規模已超過1600億元，外賣O2O營業額為95.1億元，預計到2017年，外賣O2O營業額將超過400億元。

巨頭初現。為了吸引消費者網絡下單，外賣APP平臺各出奇招，推出了不少面向消費者的“1分錢”“優惠吃”“滿10減7”“免費送飲料”等活動，Uber還推出了餐館外送服務“Uber Fresh”，由出租車司機兼職外賣工作，并承諾消費者10分鐘之內從本地餐館送到家。與電影票銷售和打車領域的創業公司類似，外賣服務也開啟燒錢模式的洗牌，混戰之下，頂不住的小公司將逐漸敗下陣來，那些外賣O2O先烈，比如飯是鋼、綠淘等早已消失不見。所以，一些外賣小公司若想求得一線生機，只能劍走偏鋒，用差異化的服務閃避正面沖突。

比達咨詢（BigData-Research）最新的《2015年Q2中國第三方餐飲外賣O2O市場報告》顯示，從主流第三方餐飲外賣APP的月均活躍用戶數來看，美團外賣以466.19萬人位居首位，餓了么以416.98萬人次之，口碑外賣和淘點點排名第三。

從現在的形勢來看，美團外賣和餓了么保持領先，但是阿里和百度正逐漸接近。外賣作為高頻入口，產業生態化后的市場想象空間將會越來越大，由此競爭持續時間也會拉長。照此趨勢，價格戰打到什么時候很難說，最后可能也和團購千團大戰一樣，形成“721”的格局：老大占據70%的市場份額，老二占據20%，其他所有的平臺殘食10%。

致命的線下短板。推動外賣市場發展的核心因素有兩個：一是用戶場景明確、高頻，作為生活服務領域的重要板塊，外賣成為互聯網平臺爭奪的焦點，各大平臺不斷燒錢來教育市場和用戶；二是外賣精準地捕捉到了部分用戶的痛點及癢點，提高了生活效率和質量，而且滿足了用戶更加多元化的需求。眼下，各大外賣平臺雖然在一定程度上改善了傳統餐飲業的弊端，但整個外賣市場依然存在很多不足，主要表現為食品安全和品質控制、送餐時間、成本和效率等。

首先，由“黑外賣”引發的食品安全問題。據媒體曝光，線上外賣點餐平臺的推薦合作商家和熱門外賣餐廳，在現實中無牌無證、地址虛構，而且作業環境臭氣熏天、臟水橫流，廚房污跡斑斑。

其次，各外賣平臺出現了類似團購大戰的場景，利用價格戰瘋狂搶用戶，不斷壓低商家利潤，導致一部分商家開始偷工減料，飯菜質量下降，食物品質大打折扣。

最后，配送時間和效率。外賣的配送時間高度集中在午餐和晚餐時間，而且有嚴格的時間要求，一旦配送不及時很可能會導致這筆交易無法達成。要滿足配送時間，就要加大人員的投入，但是除了早午晚飯點，大部分配送人員就會處在閑置狀態，投入產出比無法最大化。可見，外賣平臺需要做好數據運營，通過客戶下單情況規劃好配送時間和配送地點，進而提高配送效率。

百度外賣利用自身優勢，運用百度地圖大數據系統，以最快速度規劃出最優路線，爭取在送餐速度上占據絕對優勢；餓了么自行研發了“蜂鳥”配送系統，用戶可以實時追蹤訂單配送位置，商家也可以看到配送員現金結算的金額，進行一鍵回款。為了解決送餐速度問題，一些外賣平臺還紛紛組建自有送餐團隊。

從以上問題可以看出，外賣O2O由于產品高度的不確定性以及物流配送流程的難掌控，互聯網巨頭的流量優勢并不明顯，任何一個線下店鋪的承載能力都有限，導入太多流量而其他配套服務跟不上，最終將造成用戶體驗的驟降。

產業演變：生態化或垂直化

O2O改變了商業模式，卻無法改變產品和服務本身。因此，對于外賣O2O平臺來說，企業的商業模式、融資能力都是表象，只有依托強大的線下實體店支撐，用美味的食品和貼心的服務做保障，才能真正贏得未來。

說到底，外賣O2O企業制勝的關鍵還是在線上線下結合的全流程用戶體驗和服務上，包括從APP用戶訂餐、評價及時反饋到送餐整個環節。餐廳的已成交訂餐數量、送貨時間精準程度、送貨員態度評價、外賣口味打分等數據在外賣APP上全部可視化、透明化，用戶可以基于這些數據，選擇值得信賴的餐廳訂外賣，并即時進行評價供其他用戶參考。當然，隨著用戶評價閉環的淘洗機制和外賣市場的成熟，線下短板會慢慢解決，用戶體驗也會得到有效提升，那個時候外賣平臺會出現新的格局。

隨著外賣O2O市場的發展，未來外賣平臺勢必會出現兩個方向：一個是生態化，以外賣為切入點，逐漸滲透到相關產品和綜合服務，產品品類不斷延伸，像零食類、小吃類等日常消費的品類會越來越多，同時結合生活服務領域的各個板塊提供上門服務。從餓了么的戰略方向就可見一斑，即基于大的高頻送餐線上流量入口+線下物流開放平臺，由外賣向更深的餐飲產業鏈乃至日常消費品配送延伸。

另一個就是走垂直化的路線，利用單品實現爆破的小而美，比如之前很火的“叫個鴨子”，還有專門在做火鍋、做麻辣小龍蝦的店。或者，也可以做一個產業鏈垂直切面，比如在研發系統讓配送效率更高等。

贏利之路：羊毛出在誰身上？

互聯網觀察人士、易凱資本CEO王冉發微博表達：“過去一年，太多所謂的O2O項目比拼的其實是往外送錢的效率。”外賣O2O平臺的燒錢大戰遲早要結束，那個時候最重要的還是贏利。

事實上，外賣平臺未來的贏利方向有很多。比如固定服務費。當外賣網站的規模發展起來之后，用戶習慣被培養完成，餐廳老板就會發現餐廳的外賣生意多數來自網上訂單，這個時候要收取一年的服務費和每份訂單的提成理所當然，當年淘寶對于小賣家也不收服務費，你懂的。除了固定服務費，訂單抽成、配送抽成、競價排名、推廣收費以及未來的增值業務，都是可見的贏利模式。

外賣平臺贏利的前提條件是在激烈的競爭中形成規模效應+壟斷用戶。各大平臺拼命燒錢的背后就是要盡快占據最大的市場，形成規模效應，同時對用戶進行品牌心智的占領和用戶習慣的養成，最后獲得壟斷用戶。

篇(2)

中國寵物經濟日趨成熟，行業現“分水嶺”

2013行業“爆破式”蓬勃發展

2013亞洲寵物展的盛大舉行，從方方面面都昭示了當下中國寵物市場的日趨成熟。本屆展會無論是國內、國際展商的數量和質素、館內展臺搭建的整體規模和品質，展品陳列的種類和方式，都給現場觀眾帶來前所未有的卓越體驗。今年的602家展商中，歐洲展團、阿根廷展團、巴西展團、臺灣展團全新進駐，以及Hunter、Ferplast、Nature’s Variety、Cat it、Brasch und Bringsel等眾多國際品牌首次登陸，共同見證了中國寵物市場的發展潛力。而在展臺搭建方面：本屆展會光地搭建的比例超過70%，前來參觀的全球最大寵物展紐倫堡Interzoo的項目總監也表示：“現場展臺的搭建非常漂亮，中國寵物市場的快速發展已然超乎所料。”展商開始重視通過展臺搭建來傳遞品牌形象，這無疑表明——當下寵物行業已發展到品牌意識強化的重要階段，這恰是中國寵物市場發展中開始轉型變化、走向成熟的“分水嶺”標示。

InnovAction寵物新風尚——首度打造年度寵物新品平臺新品牌、新產品、新技術齊集，吸引觀眾問訪展商提升貿易成交

貫穿整年的InnovAction寵物新風尚新品推廣活動，在2013年展會現場得以最終華麗呈現，2號館的寵物新風尚精品展示廊，集中展示了59家行業領頭企業帶來的2013年度新品，“FLEXI外星人VARIO系列”、“瑪氏SHEBA高端貓糧系列”、“發育寶Hello Kitty天然糧”、“寵愛FroliCat FLIK貓咪飛盤”等新品均獲得極大關注，兩天專業日共有5700余名專業人士參觀了該展示區域并為心目中最喜愛的新品投票，最終“廈門吉新德新型寵物屋”、“皇家寵物食品濕糧全系列”、“魯西制藥的驅蟲梳”“以最高票數分別獲得”“第十六屆亞洲寵物展”寵物新風尚用品類、食品類及醫療產品類【年度新品風尚大獎】。

新品的吸引力，在本屆展會直接轉化為促成“貿易到訪”的推動力。諸多觀眾、買家在InnovAction新品展示區觀覽新品后，直接尋找到新品所屬展商現場下單。

高規格行業論壇共享價值信息，特定渠道代表獨家數據

渠道商大會更務實、深入探索行業發展趨勢

在中國寵物行業不斷蓬勃發展、又面臨傳統渠道和新興渠道競爭碰撞的背景之下，第三屆IPIS國際寵物業高峰論壇——中國寵物渠道商高峰會應時召開！作為第十六屆亞洲寵物展的重要同期活動，200余位來自英國、日本、香港、臺灣以及中國大陸的領先品牌商、批發商、經銷商、零售商代表8月21日共聚IPIS國際寵物業高峰論壇，現場座無虛席、研討氣氛熱烈，各方渠道商的熱情參與，令主辦方印象深刻。

大會上，歐睿國際信息咨詢公司高級調研分析師Clarissa Nicklaus立足客觀精準的市場調研信息分享的《2012-2013全球寵物市場報告分析》，再次證明了中國寵物市場的巨大發展潛力；英國最大寵物連鎖店Pets at Home商務總監Peter Pritchard演講的《渠道經營實例分享》為聽眾帶來了前瞻性國際市場的發展經驗，深受歡迎。

而以天貓、亞馬遜為首的電商渠道與會代表，則在論壇現場獨家《2011-2013寵物市場電子商務渠道數據報告》，在這樣一個電商引領的時代，該報告使行業人士從數據中看到了市場趨勢。天貓代表的總結“目前中國寵物市場尚處于共同把蛋糕做大，還不到分蛋糕的階段”讓所有業內人士深表贊同。現場傳統零售商和電商代表的互動研討環節更是將論壇推向。現場各界業內人士紛紛表示：“IPIS是國內首個真正積聚行業精英、分享行業信息、探索行業趨勢的前沿活動。”

而第二屆全球寵物食品高峰論壇——中國站（Petfood Forum China）也于8月23日再度與亞洲寵物展同期舉辦，為中國寵物食品生產商了解國際寵物食品行業最新的原料、加工、營養、運輸等相關的技術和標準提供通路，以技術力量驅動行業發展。

多維度、針對性貿易配對活動

淘寶皇冠買家店鋪直通車、優質買家招待計劃——直接提升現場訂單機會

大會主辦方不僅借助在線貿易配對系統，為觀、展雙方便捷尋找貿易合作對象，預約洽談。同時，順應行業發展趨勢，首次推出了“淘寶皇冠買家店鋪直通車”及“優質買家招待計劃”：前者與淘寶網直接合作，為78家四皇冠以上的淘寶集市買家提供綠色通道、接駁班車、餐飲招待等在內的便捷服務，為參展商提供了與電商精英企業一站式商貿配對、直接對話的機會。“這次參加亞寵展確實看到了更多新興渠道如電子商務平臺的加入，并且普遍質量都很高，是采購量比較大的買家，為我們品牌考慮新的銷售渠道提供了契機。”展商如是說。

而“優質買家招待計劃”首度邀約到了近百家來自全國各地的頂級批發商、經銷商的加盟，主辦方提供的包括免費住宿、班車接駁、商務貿易配對優先權、綠色通道、飲料券、Happy Hour酒會等在內的貴賓招待服務為展商鎖定了高質量買家的出席及貿易機會。成都伊之東寵物用品有限公司董事長向旭東作為買家代表表示：“自公司成立之初每年連續參觀亞寵展，也正是在亞寵展上結識了眾多品牌商并達成了貿易可能，在這里我們看到了行業快速發展的潛力，給了我們很多渠道商以信心。”

值得一提的是，主辦方近年來不斷擴大海外買家的邀約，為展商提供更多的外貿機會。在本次展會上，跨境電子商務領頭羊——蘭亭集勢，首次攜手亞寵展，現場舉行“蘭亭集勢采購招商大會”，為中國國內寵物用品生產商提供免渠道直接獲訂單的外貿機會，贏取更多利潤空間。

現場服務人性化，提升觀眾參觀體驗

地鐵站接駁班車服務、遮陽篷和噴霧降溫設備的增設、導覽手冊的免費取閱、清晰的區域劃分告示、買家休憩區的提供、功能區免費wifi覆蓋等都體現主辦方將觀眾參觀體驗放于首位的理念，提高觀展效率，提供更為人性化的服務，使您的參觀省時省力，高效便捷。

公眾觀展體驗歷史新高，外地公眾批量前來

小寵活動掀起養寵“小”時代，90后令畜主推動小寵市場

今年公眾活動的最大亮點，要數“時尚小寵樂園”，掀起了畜寵“小”時代的到來。倉鼠、龍貓、兔子三類小寵在本屆展會中賺足人氣，倉鼠鉆迷宮、玩賽車；兔子比美、龍貓秀靚照，都獲得了廣大寵友的最熱關注。正也和天貓“90后畜主更傾向于對畜養小寵”的調研結果不謀而合，有理由相信，小寵經濟將掀起新一輪熱潮。而深受歡迎的傳統項目“發育寶杯”中國犬賽、“皇家杯”CAA世界名貓展、“拜寵爽”杯狗狗運動會，模式和賽制上也不斷更新提升。舉家出行，人寵同歡、充分體現了“愛寵人士年度親子嘉年華”的真正意義！

篇(3)

在實際發展中，唐山天明集團積極落實中央和我省“轉方式、調結構”相關政策，通過打造唐山鋼鐵網鋼鐵現貨交易平臺和東北亞鋼鐵物流港等項目，提高產業、行業技術水平，走出了一條以提高科技創新能力為突破口，提升產業競爭力的路子……

成功進取――天明永恒的主題

走進唐山天明集團，集團董事長兼總經理郭順禮正和一家公司洽談“東北亞鋼鐵物流港”合作事宜。郭總干練、嚴謹、認真又不失幽默的交流方式給每一位洽談者留下很深的印象。

唐山天明集團前身是成立于2003年的唐山市豐潤區天明商貿有限公司，經過幾年的發展，集團先后成立了唐山天明鋼鐵有限公司、唐山天明物流有限公司、唐山天明投資有限公司、唐山天明房地產開發有限公司、河北國富愛德生物有限公司，成為一家集鋼鐵貿易、現代物流、電子商務、房地產開發、生物工程等于一體的綜合性集團公司。公司堅持以服務為主，實施質量、品牌戰略。自2006年開拓國際市場，商品已銷往歐洲、中東、東南亞、美國、西班牙、韓國等國家和地區。

天明集團能夠在短短幾年內迅速崛起，成為行業發展中一支旗艦，得益于公司人性化的領導和獨特的企業文化。

集團董事長兼總經理郭順禮1997年開始獨立從事生產經營管理工作，先后在清華大學時代光華管理學院MBA總裁班、北京大學進行學習，培養了較強的市場營銷經驗和市場拓展意識，為企業能夠長足發展提供了管理和智力保障。

集團獨特的企業文化同樣助推企業發展。

天明人以“管理之道以仁為本，為人之道以義為賢，行事之道以禮為尚，經營之道以信為崇，學以明智方能大成”為企業核心思想，在“與時代共勉，鑄百年天明” 價值理念的指引下，從最初創業的幾個人發展成為如今擁有200多人的集團化公司。

公司通過了ISO9001：2000質量管理體系認證，具有自營進出口經營權。同時，企業強調“天明產品”和“服務品牌”意識，一方面依托關聯生產廠的訂制生產優勢，滿足客戶對特定規格產品的需求，另一方面身為商貿企業，產品品種規格齊全和運輸快捷安全，為客戶提供一站式服務，以此作為商貿企業的品牌競爭優勢。

2008年，天明商貿公司實現主營業務收入14.2億元，實現稅金381萬元，利潤2272萬元；2009年公司銷售鋼材36.3萬噸，實現主營業務收入10.8億元，稅金396萬元，實現利潤1511萬元；2010年公司銷售鋼材45.4萬噸，實現主營業務收入12.3億元，實現稅金431萬元，利潤1691萬元。

打造唐山鋼鐵網現貨電子交易平臺

加快培育發展戰略性新興產業，積極發展新一代信息技術產業，對于現代企業發展尤為重要。2008年天明集團成立了電子商務部，積極研發“紅小兵”現貨交易客戶端軟件，并建成了唐山鋼鐵網（），以唐山鋼鐵網現貨交易資源平臺為中心，多角度、多方面為客戶提供全方位服務。

唐山鋼鐵網主要服務客戶為鋼鐵生產企業、鋼材貿易商、鋼材終端客戶需求商，設有現貨交易、市場報價、行情資訊、唐山專欄、供求信息等欄目，每天定時全國主要城市鋼鐵行情和熱點資訊，依托高速發展的互聯網絡和現代電子商務技術，采用國際先進的網絡安全產品，并配備高強度數據加密、身份認證等技術，構成了功能強大、安全可靠的網上交易系統。

目前唐山鋼鐵網電子交易平臺已與銀行結算系統、數碼倉儲管理系統相銜接，形成了完整、集中的網上交易中心和交收結算服務體系。

網上現貨交易平臺的建成，充分發揮了唐山鋼鐵支柱產業、鋼材資源和流通等優勢，整合了唐山及全國鋼鐵產品銷售物流渠道，完善了以戰略直供和物流配送為核心的銷售物流管理，打造了一個集商流、物流、資金流、信息流于一體的專業化、規模化、信息化的現代鋼鐵電子商務中心，有力促進了唐山乃至全國鋼鐵貿易的健康發展。

在天明集團電子商務部，所有工作人員認真工作，井然有序，部門負責人侯主任正在指導工作人員做網站維護。當談到唐山鋼鐵網未來發展時，侯主任說，電子商務部要在2012年內實現鋼鐵貿易的電子化交易模式，整合全國及國外的鋼鐵現貨資源實現網上的競買與競賣，降低鋼鐵交易成本并實現與鋼鐵物流企業、鋼鐵生產企業、鋼鐵終端客戶的電子化對接，實現與鋼鐵金融的平臺建立，最終實現鋼鐵交易的電子商務時代。

東北亞鋼鐵物流港

70萬平方米世界級鋼鐵集散基地

一大核心（鋼鐵金融中心）、兩大政策（政府支持，鋼協支持）、三大服務（商品展示、倉單質押、商檢通關）、四大配套（倉儲、加工、配送物流、餐飲娛樂住宿）、五大鋼鐵展示主題（型材、板材、長材、管材、五金）構成了東北亞鋼鐵物流港超級全業態商業規劃。

東北亞鋼鐵物流港是2010年河北省政府審批的省屬重點項目，由唐山天明房地產開發有限公司斥巨資興建。項目總占地面積800多畝，總建筑面積70萬平方米，總投資10個億，采用“綜合園區+專業中心”的模式，將建設成一個國際化、專業化、信息化、軟硬件一流的鋼鐵物流園。

2009年國務院了《物流業調整和振興規劃的通知》，指出要加快發展現代物流業，建立現代物流服務體系，以物流服務促進其他產業發展，為全面建設小康社會提供堅實的物流體系保障。2011年6月國務院再次研究部署進一步促進物流業健康發展工作，提出了振興物流業發展的國八條，明確支持大型優勢物流企業對分散的物流設施資源進行整合。天明集團積極落實國家政策，抓住河北省和唐山市貫徹落實國家物流業調整和振興規劃的有利時機，對標轉型，科學謀劃了東北亞鋼鐵物流港項目。通過政企聯合，打造大金融、大鋼鐵、大物流的世界級鋼鐵集散地。

篇(4)

關鍵詞：個人保險人制度；現狀；問題；對策

一、我國個人保險人的現狀

按照1997年中國人民銀行頒布的《保險人管理規定》的定義：保險人是指根據保險人的委托，向保險人收取手續費，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業務的單位或者個人。

1992年，美國友邦保險公司落戶上海，帶來了壽險營銷個人制。此后，個人保險人制度成為中國保險業10多年來高速發展的原動力之一。綜觀個人人制度在中國所經歷的發展歷程，大致可以分為以下三個階段：

第一階段：引入期（1992-1995年）。1992年，美國友邦保險公司在上海引進了個人人保險制度。到1994年底，友邦保險公司共招收保險營銷員近5000人，業務量超過1億元人民幣。1995年美國友邦又獲準在廣州開展壽險業務，發展勢頭也相當驚人，當年公司營銷隊伍就發展到8000人，新單標準保費收入近3.88億元人民幣。

第二階段：高速發展期（1996-1998年）。由于個人人制度能夠面對面的與客戶進行交流，并且在廣大民眾保險意識還不是很強的情況下，通過個人人展業，夠傳播和普及商業保險知識，發掘保險潛力。因此，中保人壽保險公司、新華人壽保險股份有限公司和泰康人壽保險股份有限公司等壽險公司紛紛采用了個人保險人制度，個人人制度在中國取得飛速發展。從1996年以來，中國壽險市場保費收入以平均每年40%的速度增長，這主要歸根于壽險的個人營銷。盡管近年來銀行保險突飛猛進，但統計顯示，個人銷售仍處于市場主導地位。2002年，個人險仍占全部壽險保費收入的80%以上。2004年，全國的壽險人大軍已擴充到了150多萬人。

第三階段：穩步發展期（1998年底至今）。由于受中國人民銀行連續降息的影響，我國保險業的發展步入低谷，這也促使有識之士深入思考我國保險業的發展道路，個人人趨于減少。2000年，由于壽險新產品在全國范圍內的快速推廣，保險業的發展逐漸走出由于利率降低而帶來的低谷，與之相適應，個人人數量穩步增長。據《2010年上半年保險中介市場報告》，截至2010年上半年，全國共有保險營銷員3023612人，比上季度末增加了9.55萬人。其中壽險營銷員2632526人，產險營銷員391086人。截至2010年上半年，保險營銷員共實現保費收入2305.93億元，占總保費收入的28.83%。

二、我國個人保險人制度存在的問題

（一）個人人的法律定位問題

在現行營銷體制下，個人保險人與保險公司簽訂的是委托合同，兩者之間是完全的關系。個人保險人并非公司正式員工，與保險公司沒有勞動關系，無法享受公司的各種福利和社會保障；而許多保險公司卻對個人保險人有許多制度規定，如對違規人實行處分等等。這種委托關系與勞動關系并存的現狀，使人的法律定位模糊不清，極易助長人的短期行為。而要求一個自身權益得不到保障的人去主動維護公司的形象、樹立長期服務理念是不現實的。作為缺乏歸屬感的保險公司的邊緣人，人容易產生只重業務增長、不重業務品質及售后服務的短期行為。另外，由于現行保險法規定，個人人在保險人授權的范圍內進行的合法行為與不合法行為所產生的法律后果均由保險人承擔，這更加會誘使人產生短期行為，進而影響整個保險行業的形象，而且與保險公司的長期戰略相悖。據了解，從中國人民銀行監管到現在中國保險監督委員會舉行的保險人資格考試，總共已有700多萬人通過了人考試，但目前人實際只有140萬左右。

（二）個人保險人的傭金提取機制不科學

人每賣出一份保單，即可拿一定比例的傭金。據有關人員透露，像壽險這樣的分期交費業務的傭金，保險機構一般在3-5年內，提前、集中支付給營銷人員。營銷人員首期可以取得占首期保費總量5%-40%左右的傭金，以后逐年減少，一般到第5年止，幾年時間內將傭金全部提完，客觀上使人在轉換保險公司時沒有后顧之憂，長達二三十年之久的遠期壽險因此其難保服務質量。但實際上，按總服務年限達到10-30年或者更長時間平攤起來，人費用實際只占總保費的4%左右。與發達國家相比較，我們的保險人傭金比例遠遠低于其他國家（東南亞一些國家長期險的首年傭金比例達到當年交保費的100%，有的國家已達到120%）。在我國，人一旦離開原公司，他就不能分享續單帶來的利潤。

業內人士指出，保監會、保險協會規定人的傭金分為兩部分：直接傭金（工資）和附加傭金（獎金、養老保險、培訓機會等），可很多時候因為保險公司的運營成本高，他們吃掉了附加傭金的一大半。為了實現展業，人要自己支付車旅費、餐飲費、禮品費之類的開支，而保險公司卻不會為他們報銷相關費用。

（三）從業人員素質問題

合格的保險人應具備文化水平、保險學、經濟學知識要求，展業技能技巧，也應有敬業精神，職業道德要求等。當前，個人保險人主要有兩類，第一類是國企改革的下崗職工，且以女性為主，有吃苦耐勞精神，但其中大多數文化水平偏低。第二類大中專畢業生。由于大中專畢業生不再包分配，于是許多畢業學生把從事保險營銷作為一個過渡性的工作，做完了“親戚單”、“人情單”之后，或者有了其他的發展機會之后，就一走了之，只有少部分人能堅持下去。正是因為現有個人人供給主體的綜合素質和就業心理、職業水平較低，對保險知識、經濟知識掌握不夠，所以當壽險市場上不斷推出新型產品，如與金融投資功能相結合的投資連接保險、分紅保險、萬能保險等，要求保險人了解更多金融投資方面的知識，為客戶提供專業的服務時，專業知識貧乏的人就難以對客戶的疑問提供準確圓滿的解答。于是，缺乏正向激勵機制的引導時，特別是個人保險人采取機會主義行為所獲取的收益大于遵守規章行事的機會成本之時，在經濟利益驅動下，各種誤導客戶消費、欺騙客戶的現象時有發生。

三、完善個人保險人制度的對策

（一）完善有關個人保險人的法律制度體系

在法律法規上確立專業保險人在保險市場上的主體地位，并對其市場準入、職能及營業范圍、手續費或傭金標準及支付方法等做出法律規定，給保險公司利用專業保險人開展保險營銷或理賠、評估等業務創造空間。在政策上要加強與財政、稅務、工商等部門的溝通，鑒于專業保險人的發展現狀，給予政策扶持和適度的稅費優惠。

（二）建立協調短期及長期行為的傭金激勵機制

傭金制度是保險激勵機制中的核心部分，保險激勵機制主要體現為有關傭金數量和發放辦法的契約。保險公司一般都將首期保費的較大比例作為傭金支付給個人人，其后各期的傭金比例逐年遞減直至停止發放，傭金比例總體上呈“頭重腳輕”的變化趨勢。現行傭金制度是第一年傭金最高，最多可達到期所交保費的40%，一般為30%左右，第二年降為20%或15%左右，到了第六年開始，就不再有傭金，而只有約2%左右的“繼續率”獎勵。個人人在沒有“底薪”以維持平穩生活條件的情況下，為了生存，為了每個月有足夠的傭金收入，展業過程的誤導行為也因此不斷。所以，保險人應適度提高傭金率并根據不同的激勵目的，采取遞增型傭金率制度；而以首、續期傭金率適當均衡化并根據市場環境與風險態度適度調節為主要特征的全程式傭金制度，將妥善解決長短期行為之間的“兩難”問題；通過確保人的續期傭金請求權為新激勵機制的實施，創造良好的運行環境，從而激勵個人人在不斷招攬新業務的同時也提供優質的保全服務。

（三）加強個人保險人隊伍管理，防范可能出現的風險和問題

要加大對保險營銷渠道的投入和管理，強化對保險營銷員的職業道德教育和專業知識培訓，穩步提升保險營銷員隊伍素質。首先，可以學習和借鑒發達國家經驗，堅持以市場換技術，以市場換人才，引進國外優秀人才，在獲得我國監管部門的資格認證后，允許其與我國有相應從業資格的人才組建合伙制機構，通過交流學習加速培養我國保險的經營人才和管理人才，以帶動和促進我國人才提高知識技能素質。其次，通過高等院校特別是高等職業技術學院提供保險專業教育，以培養有較高專業素質的增量人才隊伍。最后，由保險業協會或學會組織，依靠社會專業的保險培訓機構或保險公司培訓部門整合、提升保險人存量資源，實行嚴格的準入制度，并進行定期的從業資格認證工作，實施人分類等級制度，從而刺激保險人主動吸取最新的保險專業知識，提高其素質與技能，解決存量人隊伍素質提高的問題。從而使其能夠為社會公眾提供誠信、優質和高附加值的保險服務。

四、總結

本文在對我國個人保險人制度現狀了解的基礎上，根據存在的問題，包括個人人的法律定位問題、個人保險人的傭金提取機制不科學問題及從業人員素質問題，提出了相應的對策建議，希望為完善我國的個人保險人制度提供參考。

參考文獻：

1、任麗輝.中國保險個人人制度研究[D].東北大學,2005.

2、周鵬.我國保險人制度主要問題研究[D].上海海事大學,2005.

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6、吳清華.加強對個人保險人的監管[J].上海金融,1995(11).

篇(5)

關鍵詞:溫州金融改革民間借貸

2012年3月18日，溫州市金融綜合改革試驗區總體方案在國務院常務會議中通過。該方案提出了12項任務，其一是設立一套針對民間借貸的備案管理制度，也即民間借貸登記服務中心的創建。溫州民間借貸登記服務中心由溫州市政府批準，率先在鹿城區開展試點，主要為民間借貸中介機構和相關配套服務機構提供信息登記、信息咨詢、信息、融資對接、第三方鑒證、資信評價等專項服務的民間借貸融資對接平臺。而自2012年4月26日開張以來，溫州民間借貸登記服務中心就成為了溫州金融改革的先行軍，吸引了全國各地的考察團前往取經，儼然成為中國金融改革的一個經典案例。

一、成立背景

自改革開放以來，溫州進行了一系列市場化改革，給民間資本提供了充足的發展空間，積累了巨大的民間資本。而投資渠道的缺乏，則使得巨大的民間資本流向民間借貸。根據溫州市人民銀行2011年公布的《溫州民間借貸市場報告》，有近89%的家庭個人以及59.67%的企業都是溫州民間借貸的參與者，其總規模更是超過1000億元，相當于全市銀行貸款的將近五分之一。

在缺乏成熟的風險控制體制和足夠的監督管理的情況下，潛伏在溫州民間借貸市場里的矛盾風險逐漸突顯，尤其是2011年下半年，被國內國際宏觀局勢所影響，部分中小企業生產經營難度增大，個別企業通過高利貸過分擴大規模，直接導致資金周轉困難，出現資金鏈斷裂和老板跑路，爆發溫州信貸危機，不僅給溫州經濟和社會穩定帶來沖擊性的影響，更使溫州金融和信貸體系遭遇毀滅性的打擊。溫州金融經濟運行出現的問題，很大程度上是企業出現了問題，是長期以來銀行融資占主但短期化，民間借貸周轉普遍但高利化，擔保方式單一且網絡化，企業盲目多元且過度融資，以及國際國內經濟環境轉向和成本上升等因素疊加而共同作用的結果。在此情況下，溫州金融領域體制改革的緊迫性和必要性逐漸突顯。

二、主要做法

(一)首創引進人行征信系統

引入了人行征信體系，持借款人的授權證明，貸款方可直接前往六號窗口查詢借款人的信用情況，包括借款人在全國各地的貸款狀況和借款人的信用卡信用記錄，以此給借貸雙方提供信用價值參考，對對方征信情況進行更全面的了解，有效控制風險。

(二)積極宣傳引導，吸引中介入駐

積極與全國性融資對接中介結構、配套服務機構、本地民間融資對接中介機構對接協調，引導其入駐中心，通過在民間借貸中心的配套服務體系中加入專業化的團隊來給消費者的選擇和操作提供指導，以此來最大程度地減少風險和糾紛。、現已引進全國P2P行業中知名的速貸邦，金算子，福元運通，翼龍貸，浙貸通，人人貸。在中心開業后即設立每日、每周、每月的數據分析制度，做到信息匹配，減少信息不對稱。中心還建立了定期數據制度，通過《今日鹿城》和溫州民間借貸服務網等媒體向公眾公布溫州民間借貸的各項利率指數：包括溫州指數，月平均利率指數，房產抵押利率指數等，并通過網絡、報紙按期借貸相關的利率指數，給溫州民間借貸市場提供風向標。

(三)多方聯動保障，優化配套服務

中心除引進運作規范、信用優良的民間借貸融資中介機構外，還引入資金結算、第三方鑒證、資信評價、信用管理等配套服務機構，目前已引進中國人保、溫州市華東公證處、浙江高策律師事務所、溫州佰卓商務信息咨詢有限公司和國正評估等機構，并開設了配套的機動車抵押登記服務。中心還創新擔保方式，如引進溫州總商會中小企業融資擔保有限公司和三農融資性擔保公司。

(四)方便抵押貸款，開啟綠色通道

為了讓借款人更加方便快捷地進行抵押業務，中心與車管部門、工商部門、房管部門和公管處建立合作關系，通過綠色通道來鼓勵借款人前往中心借款。其中車輛管理部門引進車管所專線，可直接辦理汽車抵押業務；憑借中心開出的聯系單據，工商管理部門可直接辦理民間借貸中質押股權和知識產權、抵押設備等形式的財產抵押、質押登記；憑借中心開出的聯系單據（如果是二次抵押，則無需銀行開具書面同意），房地產管理部門可直接登記抵押房產并為借款方開啟綠色通道；憑借中心開出的聯系單據，公證工作管理處可直接受理登記經營權證的質押和公證出租車經營權證。

(五)加強風險防范，定期分析研制

區金融辦專門將分管副主任及監管科派駐登記服務中心，知道規范融資對接機構以及中心的業務活動，防范金融風險。同時建立定期分析研判制度，定期召開分析研判會，定期將借貸雙方的信息進行統計，公布各家中介對借貸需求雙方的受理進度、成功配對率及借貸不良率等數據，讓客戶判斷選擇更好的中介機構，促進信息對稱，中介有序競爭。

三、主要成效

(一)“溫州指數”與湯森路透(路透社)達成合作

2014年1月9日，溫州市金融辦主任張震宇與湯森路透代表簽署了相關合作文件。此次“溫州指數”與湯森路透達成合作，標志著“溫州指數”將與其它國際性權威指數（如中國年金指數RCPI）一起，同步被湯森路透收錄并定期。此次合作，表明溫州指數已然被國際看好和認可，成為衡量溫州民間金融交易活躍度的一個重要標尺。

(二)民間借貸興起備案熱潮

2014年3月1日， 全國首部專門規范民間金融的地方法規《溫州市民間融資管理條例》正式實施，其大力推行“大額借貸備案制”也開始進入公眾的視野。通過廣泛而深入的宣傳，借貸備案的理念已經深入人心。一組數據顯示，中心的總咨詢數自條例開始實行至四月底已有1324人次，其中上門咨詢872人次，電話咨詢452人次。截至3月28日，中心該月的備案總數已達143筆，金額將近1.3億元，中心還成立十二個登記備案的服務網點，覆蓋整個溫州市。條例實施成效顯著。

(三)民間借貸利率更趨合理

根據溫州民間借貸服務網4月11日公布的民間借貸利率指數，民間借貸登記服務中心的周利率為14.15%，社會直接借貸利率為16,84%，小額貸款公司放款利率為17.92%，民間資本管理公司融資價格為19.52%，其他市場主體利率為27.25%。其中民間借貸登記服務中心的利率最低，這說明溫州民間借貸登記中心已然成為了更方便更實惠的借貸場所，也間接遏止了高利貸現象的產生，促進了民間資本的陽光化。

(四)民間資金流向更趨理性

據統計，從中心累計至2014年3月的8278筆資金的流向分析，流向制造業1046筆，服務業761筆，信息業95筆，教育業47筆，建筑業523筆，住宿餐飲業190筆，零售與批發業1474筆，文化娛樂業237筆，外貿95筆，其它3905筆。可見，民間資金的流向更趨于多樣化，其中大多數流向實體經濟。

四、存在問題