序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇電子銀行論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

（一）電子銀行業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略不明晰

品牌建設(shè)相對滯后郵儲銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展起步較晚，目前僅僅作為傳統(tǒng)物理渠道的補充，從戰(zhàn)略性角度發(fā)展的中長期規(guī)劃尚未明確。另外，郵儲銀行電子銀行業(yè)務宣傳力度不足，僅采用簡單的、層次較低的宣傳廣告來推介，獨立鮮明的郵儲銀行品牌形象還未建立，客戶認知度不高。

（二）電子銀行業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

自助設(shè)備使用有待提高郵儲銀行電子銀行業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱，以個人網(wǎng)銀為例，尚未開通跨行資金自動歸集；電子銀行支付商戶數(shù)量較少，商戶類型需拓寬；自助機具的智能化水平較低，功能單一，自助開卡、繳費、理財?shù)裙δ苌形撮_通。郵儲銀行自助設(shè)備、電子銀行業(yè)務體驗終端等硬件配備不足，已配備的使用效率有待提高。

（三）電子銀行業(yè)務營銷機制不健全

專業(yè)人才配備落后郵儲銀行電子銀行業(yè)務缺乏科學的經(jīng)營考核機制，存在“重開通、輕維護、弱反饋”的現(xiàn)象；營銷手段較為單一，過于依賴網(wǎng)點傳統(tǒng)營銷方式，微信、易信等新型網(wǎng)絡營銷工具利用不足。電子銀行業(yè)務的發(fā)展離不開大堂經(jīng)理的配備，但當前很多網(wǎng)點未能配備大堂經(jīng)理，而柜面員工又缺乏對電子銀行業(yè)務的深度了解，營銷電子銀行業(yè)務的主動性、積極性較差。

（四）電子銀行業(yè)務風險防范機制建設(shè)滯后

數(shù)據(jù)安全易受到威脅郵儲銀行缺乏統(tǒng)一的電子銀行操作規(guī)程和風險管理辦法，管理人員、柜員等對電子銀行業(yè)務風險點不明晰；風險事件發(fā)生后，由于部門之間的權(quán)限不清晰，不能及時做出反應；科技技術(shù)保障力量薄弱，數(shù)據(jù)安全易受到威脅。

二、郵儲銀行電子銀行業(yè)務發(fā)展的主要策略

（一）實施電子銀行優(yōu)先戰(zhàn)略

加強電子銀行品牌建設(shè)郵儲銀行應盡快組織實施電子銀行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，總行層面要制定電子銀行業(yè)務發(fā)展的中長期規(guī)劃，自上而下加速推進電子銀行的應用，構(gòu)建線上線下一體化金融服務體系，適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新趨勢。具體來講，對電子銀行發(fā)展所需資源配置要給予傾斜，積極整合產(chǎn)品、渠道，強化電子銀行對各項業(yè)務的支持力度，不斷提升市場競爭力。郵儲銀行可以委托專業(yè)公司設(shè)計郵儲電子銀行的特色品牌，加大在高端媒體的宣傳，逐步樹立鮮明的電子銀行形象。加快電子銀行體驗中心建設(shè)，開展客戶體驗工作：對于不信任電子銀行的客戶，要不厭其煩地向其宣傳電子銀行業(yè)務及其優(yōu)越性，讓其逐漸接受電子銀行服務方式；對習慣使用電子銀行的客戶，要強化客戶體驗與反饋，讓郵儲電子銀行品牌逐漸深入人心。

（二）加大電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新力度

提升自助渠道服務能力郵儲銀行應加速電子銀行新功能的研發(fā)推廣和既有業(yè)務的優(yōu)化升級，加快推進中間業(yè)務和表外業(yè)務的電子渠道化，擴大電子銀行業(yè)務覆蓋面。加強同更多電子商務企業(yè)的合作，拓展水、電、煤氣、招投標平臺等公共事業(yè)類、政務類平臺，引導各省疊加區(qū)域特色業(yè)務自助功能，為客戶提供更多的增值服務。同時，郵儲銀行應加大自助設(shè)備、電子銀行體驗終端等硬件的投放力度，加快離行式自助銀行的建設(shè)，拓展電子銀行各類渠道，強化對自助設(shè)備的運營管理，做好自助設(shè)備的使用引導，提升自助設(shè)備使用效率。

（三）健全電子銀行營銷考核機制

提升員工專業(yè)素質(zhì)郵儲銀行應盡快制定科學的績效考核方案和獎懲措施，盡快將電子銀行客戶滲透率、激活率和替代率納入對網(wǎng)點經(jīng)營業(yè)績的考核，以此調(diào)動各級對電子銀行營銷的積極性。郵儲銀行總部應對電子銀行營銷活動進行包裝策劃，完善現(xiàn)有“手拉手、大學生網(wǎng)商大賽”等營銷活動平臺。郵儲銀行還可以依托網(wǎng)點經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型，通過交叉營銷大力發(fā)展電子銀行客戶。針對電子銀行從業(yè)人員素質(zhì)較低的現(xiàn)狀，郵儲銀行一方面應引進懂金融、懂營銷的專業(yè)人才充實到大堂經(jīng)理隊伍，充分發(fā)揮大堂經(jīng)理的引導作用；另一方面要加強員工培訓，強化員工電子銀行營銷意識，尤其對一線員工要系統(tǒng)性開展電子銀行業(yè)務知識、營銷策略等知識培訓，提高其營銷以及維護電子銀行的技能。

（四）完善電子銀行風險防控機制

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(一)是順應時代潮流、適應客戶需求的需要互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和電子商務規(guī)模的不斷擴大，對客戶的交易習慣產(chǎn)生巨大影響，客戶對電子銀行和電子支付服務的需求激增，網(wǎng)上匯款、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上理財、網(wǎng)上繳費以及移動金融正逐漸成為大部分人的日常生活，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了世界，也為電子銀行的發(fā)展帶來機遇和挑戰(zhàn)。

(二)是緩解柜面排隊壓力，改善服務質(zhì)量的迫切需要近年來，客戶對銀行服務的需求量在逐年擴大。而銀行的服務供給相對不足，其中一個典型表現(xiàn)就是柜面排隊現(xiàn)象。物理網(wǎng)點受制于成本等因素難以迅速擴展，電子渠道支撐銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要性更加凸顯。因此，將大量簡單、重復的業(yè)務從柜面渠道轉(zhuǎn)移到成本低廉、方便快捷的電子渠道是必然趨勢。

(三)是進一步增強客戶粘性、降低客戶流失率的有效手段電子銀行時培養(yǎng)客戶忠誠度的重要途徑和手段，美國銀行的一份研究報告表明:對于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%的客戶會在1－2年內(nèi)離開;只擁有定期、活期存款賬戶的客戶30%會離開;而同時擁有定期、活期和網(wǎng)銀賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%－2%。

(四)是應對日趨激烈的市場競爭的戰(zhàn)略需要商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展面臨著來自經(jīng)濟全球化、客戶需求多元化、同業(yè)競爭加劇和潛在競爭者進入等諸多嚴峻挑戰(zhàn)。強大的電子平臺是整合全球資源、滿足客戶多元化需求的有效途徑。

二、基層網(wǎng)點如何更好地發(fā)展

電子銀行業(yè)務基層網(wǎng)點作為銀行業(yè)務經(jīng)營和拓展的基石，同時也是發(fā)展和宣傳電子銀行業(yè)務的主渠道，當前，基層網(wǎng)點在電子銀行發(fā)展方面還存在一些不足，筆者建議從以下六個方面加以提升。

(一)高度重視電子銀行業(yè)務發(fā)展重視電子銀行業(yè)務雖然是老生常談的話題，但從目前情況看，許多基層機構(gòu)或網(wǎng)點負責人對電子銀行業(yè)務的重視程度遠遠不夠，主要表現(xiàn)為不能將其同存、貸款業(yè)務放在同等重要的位置來重視，業(yè)務發(fā)展強調(diào)不足，組織安排學習不夠，發(fā)展電子銀行僅僅是迫于指標壓力，客戶質(zhì)量不高。各家銀行的實踐證明，電子銀行可以實現(xiàn)以下主要目標:確立銀行的科技新形象、降低成本、增加盈利、改善服務手段、吸引客戶、擴大市場占有率等。經(jīng)過十多年的發(fā)展，電子銀行特有的顯性和隱性效益在銀行的日常經(jīng)營中正逐漸顯現(xiàn)，基層網(wǎng)點負責人只有充分認識它的戰(zhàn)略意義、競爭優(yōu)勢、創(chuàng)造價值的能力，節(jié)約人力、成本的優(yōu)勢，才能使電子銀行產(chǎn)品得到員工的廣泛認可，把發(fā)展電子銀行業(yè)務從“要我做”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙觥保拍苁闺娮鱼y行業(yè)務得到長足發(fā)展，并為全行發(fā)展創(chuàng)造更高的效益。

(二)制定科學有效的考核辦法為了調(diào)動基層網(wǎng)點發(fā)展電子銀行業(yè)務的積極性，各家商業(yè)銀行除對電子銀行產(chǎn)品進行買單激勵外，也制定了多種多樣的考核辦法。好的考核辦法，至少應該有以下幾個特點:1、目標明確，有針對性，不面面俱到;2、可操作性強，考核指標易于通報;3、獎罰適度，獎勵有吸引力，處罰有力度，能夠有效調(diào)動基層網(wǎng)點參與的積極性;4、獎勵兌現(xiàn)期不宜過長，要根據(jù)活動時間長短靈活安排。除此之外，辦法下發(fā)后，全面?zhèn)鲗А⒍ㄆ谕▓蠛蛧栏駡?zhí)行也對辦法是否有效起到至關(guān)重要的作用。

(三)把學習和體驗電子銀行業(yè)務常態(tài)化電子銀行相比其他銀行業(yè)務，具有新功能不斷推出，業(yè)務流程不斷變化的特點。基層網(wǎng)點要想發(fā)展好電子銀行業(yè)務，務必摒棄被動接受培訓的思想，要變被動為主動，指派專人負責收電子銀行新功能的收集和培訓，并組織全員體驗，把學習和體驗常態(tài)化，不斷提升一線員工的業(yè)務素質(zhì)和營銷技能。

(四)重視客戶應用對電子銀行業(yè)務來說，客戶簽約，僅成功了一半，讓客戶會用，并養(yǎng)成自覺通過電子渠道辦理業(yè)務的習慣才是最終目的。促進客戶應用，一是細分客戶，根據(jù)客戶特點，選取電子銀行渠道1－2項功能作為切入點吸引客戶;二是安排專人指導客戶激活應用;三是建立長效回訪機制，對不活躍客戶及時安排電話回訪，對優(yōu)質(zhì)客戶重點關(guān)注，適時進行上門回訪。

篇(3)

（一）提供了結(jié)售匯的便利。個人辦理結(jié)匯和購匯業(yè)務無須再到銀行柜臺辦理，因此不再受時間和場地的限制，可以隨時隨地獲得服務，節(jié)省了往返銀行及在銀行柜臺前排隊等候的時間，辦理效率大大提高，個人辦理結(jié)匯和購匯的自主性增強。同時，電子銀行可以針對個人的具體需要制定個性化服務，個人可以通過網(wǎng)上銀行隨時查詢自己的結(jié)售匯額度，可以依據(jù)需求隨時將購買的外匯通過電子銀行匯往境外，或?qū)①徣氲耐鈪R或者結(jié)匯的人民幣進行網(wǎng)上購物、個人理財?shù)龋瑸閭€人辦理外匯相關(guān)業(yè)務提供了極大的便利。

（二）提升了銀行經(jīng)營效率，提高了競爭力。電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務推出前，辦理個人結(jié)售匯業(yè)務需到銀行柜臺才可以完成，個人結(jié)售匯業(yè)務“金額小、業(yè)務量大”的特點給銀行柜面服務帶來很大壓力。電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務實現(xiàn)了將傳統(tǒng)“柜臺式”的交易方式轉(zhuǎn)變?yōu)椤半x柜式”的交易方式，提升了銀行業(yè)務的處理效率，使銀行業(yè)務量的擴張不再受時間和空間的限制，提升了銀行業(yè)務競爭力，銀行經(jīng)營效益大大提高。對個人而言，電子銀行業(yè)務交易成本較柜臺交易成本低，同時不必到銀行辦理業(yè)務，可以節(jié)省大量的人工、交通等費用。

（三）提高了業(yè)務服務質(zhì)量。電子銀行讓個人在日常生活的任意時段，任意地點享受所有的外匯金融服務，同時，電子銀行也是在銀行原有規(guī)則基礎(chǔ)上設(shè)計的，采用標準化服務流程，提供的服務比營業(yè)網(wǎng)點更標準、更規(guī)范，可以避免因銀行工作人員的素質(zhì)高低及情緒好壞所帶來的服務質(zhì)量差異。另外，電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務的開展也降低了監(jiān)管的人力成本，免去了人員培訓等產(chǎn)生的監(jiān)管成本，避免了人為操作失誤而帶來的監(jiān)管失效等問題。

二、電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務存在的問題

（一）申報隨意性大影響個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計質(zhì)量。由于個人客戶對結(jié)售匯統(tǒng)計歸屬不熟悉以及缺少銀行柜面人員專業(yè)性指導，加之電子銀行結(jié)售匯業(yè)務操作界面設(shè)置未對各項指標和各個流程進行詳細解釋和說明，導致個人通過電子銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務時，對資金屬性的填寫僅憑主觀臆斷，隨意錯外匯管理誤選擇“運輸”、“金融和保險服務”、“咨詢服務”等選項，或者簡單歸屬到“其他”、“其他服務”或者“其他經(jīng)常轉(zhuǎn)移”，造成個人結(jié)售匯業(yè)務統(tǒng)計歸屬失真和錯誤。同時由于數(shù)據(jù)源為客戶網(wǎng)上報送，再由電子銀行系統(tǒng)將數(shù)據(jù)直接導入個人結(jié)售匯系統(tǒng)，銀行端不能進行人工的核實和修改，造成錯誤率較高。另外，銀行在發(fā)現(xiàn)信息有疑問或明顯錯誤時，要先與客戶取得聯(lián)系，確認錯誤屬實后，再進行沖正重新上報，如其不能及時聯(lián)系到客戶而無法對結(jié)售匯數(shù)據(jù)進行修改，這都影響到個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計質(zhì)量。

（二）業(yè)務特點導致個人結(jié)售匯業(yè)務監(jiān)管難度加大。電子銀行個人結(jié)售匯等非柜臺業(yè)務使得外匯指定銀行與個人客戶不發(fā)生面對面的接觸，喪失了銀行“了解客戶”的優(yōu)勢。雖然辦理電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務的個人應具有憑有效身份證件開立的人民幣結(jié)算賬戶或外匯儲蓄賬戶，但由于個人只有在開戶的時候向銀行柜臺人員提供有效身份證件，因此銀行根本無法判斷業(yè)務是否確由本人辦理。由于缺少了身份識別環(huán)節(jié)，容易出現(xiàn)一人操控多個外匯電子賬戶的情況，使得分拆結(jié)售匯的隱蔽性更強，加大了對個人分拆結(jié)售匯的識別和事前防范難度。正是基于上述原因，個人分拆結(jié)售匯或可成為企業(yè)異常或大額資金借以逃避監(jiān)管或繳稅義務的渠道，同時也容易成為新的異常資金跨境流動通道，擾亂正常經(jīng)濟金融發(fā)展秩序。

（三）系統(tǒng)不完善影響個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計的準確性。日常監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，由于銀行重視程度不夠，如自助終端辦理個人結(jié)售匯業(yè)務流程設(shè)計不合理，個人結(jié)售匯存在大量購匯錯誤沖正信息。以山西省轄區(qū)某銀行為例，目前個人通過該行自助終端辦理購匯業(yè)務時，自助終端首先在個人結(jié)售匯系統(tǒng)查詢年度購匯總額，若未超限額，將在個人結(jié)售匯系統(tǒng)直接錄入結(jié)售匯信息，銀行會計系統(tǒng)再進行貨幣兌換。但是操作過程中，如遇人民幣余額不足導致交易終止時，個人結(jié)售匯系統(tǒng)仍會默認客戶購匯成功，客戶申請額度也會被錄入到外匯局個人結(jié)售匯管理信息系統(tǒng)，如果銀行當日未進行撤銷或沖正操作，將影響客戶下次正常辦理業(yè)務的額度，同時，銀行頻繁對個人結(jié)售匯系統(tǒng)購匯虛增的信息進行沖正，也影響個人結(jié)售匯系統(tǒng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計的準確性。

（四）“關(guān)注名單”監(jiān)管作用有限。《銀行開辦電子渠道個人結(jié)售匯業(yè)務試行個人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理的通知》規(guī)定，銀行應建立本行個人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”，并實現(xiàn)行內(nèi)全國共享，銀行不得為“關(guān)注名單”內(nèi)的個人辦理電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務。但是“關(guān)注名單”也有其弊端，首先，跨行情況下“關(guān)注名單”無法實現(xiàn)共享，個人可以輕易地在其他銀行繼續(xù)通過電子渠道辦理個人結(jié)售匯業(yè)務。二是“關(guān)注名單”篩選范圍有限，只限于本地區(qū)、本行范圍內(nèi)的客戶，一些跨行、跨地區(qū)實行分拆行為的個人則無法甄別出來，遺漏在“關(guān)注名單”之外。三是“關(guān)注名單”制度執(zhí)行不嚴，影響“關(guān)注名單”執(zhí)行效果。銀行可能會因為客戶資源、經(jīng)營效益等原因“寬大處理”一些個人，在篩查方法上，頻率、金額、人次等指標的設(shè)定也會對名單人數(shù)造成影響，基于以上原因，“關(guān)注名單”政策執(zhí)行效果不理想。

（五）電子銀行容易成為異常資金跨境流動通道。電子銀行個人結(jié)售匯只在業(yè)務開通時需要本人前往柜臺，業(yè)務辦理時客戶只需要登錄銀行網(wǎng)站操作即可，由于柜面人員不再直接接觸到客戶，無法判斷業(yè)務是否確由本人辦理，為同一個人基于不同目的操縱多個個人賬號進行分拆結(jié)售匯提供了便利。另外，電子銀行交易隱蔽性較強，調(diào)查取證難度較大。通過電子銀行辦理個人結(jié)售匯，業(yè)務辦理軌跡僅體現(xiàn)為相關(guān)賬戶數(shù)字的增減，無任何紙質(zhì)單證留存，外匯局在非現(xiàn)場監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)異常交易線索時，對個人資金來源、去向等信息只有通過銀行的資金清算中心才能獲得，增加了網(wǎng)上交易監(jiān)管、檢查和取證的難度。

三、對電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務的監(jiān)管建議

（一）加強個人結(jié)售匯業(yè)務的政策宣傳與指導。一是建議在客戶前往柜面開辦外匯賬戶或電子銀行業(yè)務簽訂有關(guān)合同或責任書時，附注相關(guān)的外匯管理條款，讓客戶事前承諾，知悉有關(guān)事實，為自身行為負責，增加約束力。二是引導銀行利用臨柜優(yōu)勢、設(shè)置外匯業(yè)務宣傳櫥窗等方式向客戶宣傳相關(guān)政策法規(guī)，印發(fā)個人結(jié)售匯業(yè)務知識法規(guī)宣傳冊，提高公眾對外匯管理政策的了解程度，使其自覺接受和規(guī)范個人外匯收支行為，從而實現(xiàn)預防和打擊相結(jié)合，從源頭上控制外匯違規(guī)行為。三是對于前往柜面咨詢的客戶，若為超額正當購結(jié)匯需求的，銀行應正確引導采取合法手續(xù)辦理；若有違規(guī)方面的，銀行應拒絕辦理并告知違規(guī)行為和后果，并在日后密切注意該客戶是否采取分拆手段。

（二）完善銀行系統(tǒng)，提高個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計質(zhì)量。一是完善電子銀行系統(tǒng)的分拆預警功能，要求銀行在技術(shù)層面完善電子銀行系統(tǒng)對個人結(jié)售匯的分拆預警功能，對達到分拆特征的個人結(jié)售匯業(yè)務，電子銀行系統(tǒng)能夠自動終止交易，并提示個人憑相關(guān)材料到銀行柜臺辦理，切實將風險防范端口前移，克服電子銀行個人分拆結(jié)售匯隱蔽性強和管理效果滯后的難題。二是優(yōu)化系統(tǒng)的交易流程，當遇到年度總額不足或賬戶資金余額不夠等原因無法購結(jié)匯時，系統(tǒng)應自動終止交易，并對客戶予以相關(guān)提示，同時要保證個人結(jié)售匯額度數(shù)據(jù)的實時性，對未完成的交易禁止扣取相應的額度。三是外匯指定銀行要盡快完善自助終端、電話銀行、網(wǎng)上銀行等系統(tǒng)操作提示或頁面設(shè)置，盡可能細化各項指標解釋，對不常發(fā)生的資金用途/來源，在客戶填報時可以彈出提示，讓客戶進行再次確認，引導客戶規(guī)范填寫結(jié)售匯屬性信息，提高銀行個人結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計準確性。

（三）完善電子銀行個人分拆結(jié)售匯“關(guān)注名單”管理。一是搭建“關(guān)注名單”全國共享平臺。將各金融機構(gòu)篩查的“關(guān)注名單”進行合并，定期對外公布，實現(xiàn)“關(guān)注名單”跨行、跨地區(qū)共享，防范個人利用不同銀行進行分拆結(jié)匯的行為，形成監(jiān)管合力，有效抑制電子渠道個人結(jié)售匯違規(guī)行為的發(fā)生。二是在保證個人隱私和其他正當權(quán)益的前提下，實現(xiàn)單個渠道的聯(lián)網(wǎng)核查制度，適時增加“關(guān)注名單”篩查頻度，提高銀行作為監(jiān)管角色的主觀能動性，除對銀行進行統(tǒng)一規(guī)定外，可由銀行自行制定符合本行實情的篩選辦法并報當?shù)赝鈪R局。三是加大對銀行執(zhí)行“關(guān)注名單”制度的考核力度，要求銀行加強內(nèi)控，提高政策執(zhí)行力。

（四）建立協(xié)作機制，加強事后監(jiān)督檢查力度。一是對外與稅務、公安等部門之間建立聯(lián)系協(xié)作機制，對內(nèi)與會計、反洗錢等部門建立聯(lián)合監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，明確各部門職責分工，加強信息共享，利用各條線異地協(xié)查機制，共同打擊違規(guī)行為，切實提高外匯局監(jiān)管的有效性。二是將個人分拆結(jié)售匯與個人征信管理掛鉤，對不遵守國家外匯管理法規(guī)和實施分拆結(jié)售匯的名單添加到個人征信系統(tǒng)，進一步加大警示和威懾作用。三是明確電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務留存材料，為個人結(jié)售匯業(yè)務非現(xiàn)場核查提供依據(jù)，同時對監(jiān)管不力、審核不嚴的銀行加大現(xiàn)場檢查和懲處力度，充分發(fā)揮外匯局的督導職能作用。

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通過對銀行業(yè)務的分析和歸納，我們得出銀行電子檔案的業(yè)務需求主要包括下述幾種業(yè)務應用模式：

1.1歸檔和審計各部門在業(yè)務辦理過程形成的各種有保存價值或能反映業(yè)務過程的電子、紙質(zhì)文件，利用掃描、識別、分類等方式整理后存入內(nèi)容管理系統(tǒng)，便于審計和參考。

1.2電子影像管理結(jié)合銀行具體的業(yè)務處理，將非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和紙質(zhì)電子化后同業(yè)務管理流程結(jié)合，加強對各種資料的管理，實現(xiàn)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)利用和共享，支持風險控制和會計稽核。

1.3內(nèi)容驅(qū)動的業(yè)務處理針對以內(nèi)容作為業(yè)務辦理驅(qū)動的各種銀行業(yè)務，內(nèi)容管理提供對關(guān)鍵非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的全生命周期的管理，并與其它應用系統(tǒng)充分集成，實現(xiàn)內(nèi)容數(shù)據(jù)需求的實時響應或在內(nèi)容管理應用體系上完成業(yè)務的全部流程。1.4Web內(nèi)容管理作為信息門戶的后臺支持，提供來自不同應用系統(tǒng)、不同部門的各種應信息的存儲，并支持內(nèi)容前的格式轉(zhuǎn)換與預處理以及后的歸檔。

2系統(tǒng)設(shè)計

本文通過以電子檔案管理為中心，以內(nèi)容管理為非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)存儲的平臺，搭建一個統(tǒng)一視圖的電子檔案管理應用程序，通過檔案管理平臺的外部接口，把各業(yè)務系統(tǒng)的電子檔案集成到這個平臺中。電子檔案管理系統(tǒng)提供的功能

2.1掃描錄入影像掃描、質(zhì)量檢查(含圖像優(yōu)化)、要素的輸入(索引項的建立)。掃描錄入工作一般在業(yè)務辦理/點完成。影像的掃描要求支持不同檔次的掃描設(shè)備，可以兼容平板掃描儀設(shè)備、高速掃描儀設(shè)備。支持在圖像質(zhì)量檢查前，對圖像的質(zhì)量優(yōu)化處理，如去黑邊，對比度、亮度調(diào)整、圖像加批注、加水印等。批注主要在影像審批過程中使用，而水印是一個可選功能主要是防止篡改。索引要素與影像的關(guān)聯(lián)。采用手工錄入索引要素方式，實現(xiàn)影像與索引、具體業(yè)務的關(guān)聯(lián)。影像掃描后存放在傳輸?shù)木彺嫫髦校枰?jīng)過質(zhì)檢步驟才能上傳。

2.2影像傳輸為掃描后的圖像以及相關(guān)的要素從網(wǎng)點傳輸?shù)胶蠖朔掌魈峁└咝А⒎€(wěn)定、安全的傳輸路徑。一般影像傳輸應該有實時和異步傳輸兩種功能，可以支持不同的帶寬。傳輸服務器的主要功能是未經(jīng)過質(zhì)檢的影像數(shù)據(jù)緩存、經(jīng)過質(zhì)檢的影像隊列傳輸。傳輸服務器自身的安全性，防止未經(jīng)授權(quán)的人員訪問和修改傳輸服務中的內(nèi)容。傳輸過程應該提供安全保障功能，要求有效防止傳輸密碼的泄漏、防止影像在傳輸過程中被竊取和篡改。傳輸優(yōu)先級控制，即在影像掃描時加入優(yōu)先級選項。傳輸服務的監(jiān)控功能，可以通過終端交易查詢當前傳輸任務狀態(tài)，管理員可以根據(jù)實際情況調(diào)整隊列優(yōu)先級。緩存功能，即對于已經(jīng)傳輸?shù)接跋穹掌鞯膱D像做短期緩存，即保留2至3天的備份，超出緩存期限的，傳輸服務器自動清除。當網(wǎng)點有查詢需求時，先從傳輸服務取圖像，若圖像已經(jīng)被批注或本地緩存已經(jīng)過期，則從服務器獲取。

2.3影像存儲、調(diào)閱為影像數(shù)據(jù)提供存儲及索引管理功能，性能要求高。為影像數(shù)據(jù)提供存儲組織管理、索引維護、調(diào)閱檢索等功能。影像服務器的業(yè)務要求如下：實時接受各業(yè)務辦理網(wǎng)點上傳的影像文件，并且實施存儲、索引化。完成存儲以及索引化后，通過調(diào)用業(yè)務系統(tǒng)的接口，更新業(yè)務系統(tǒng)中圖像已到達的狀態(tài)。業(yè)務系統(tǒng)通過影像服務提供的影像調(diào)閱接口，調(diào)閱顯示業(yè)務相關(guān)的影像。同時該調(diào)閱接口提供影像修改能力，如影像批注。由于影像服務系統(tǒng)屬于事中系統(tǒng)，為保證其性能需要對歷史數(shù)據(jù)進行歸檔。當一筆業(yè)務完成以后，由業(yè)務系統(tǒng)發(fā)起歸檔動作。

2.4工作流系統(tǒng)根據(jù)不同的業(yè)務特征提供業(yè)務流轉(zhuǎn)功能。為構(gòu)建基于檔案管理系統(tǒng)之上的各類業(yè)務系統(tǒng)提供了公用的工作流管理及運行服務，用以實現(xiàn)作業(yè)任務在不同業(yè)務人員之間的自動調(diào)度與流轉(zhuǎn)，以及通過相應的接口動態(tài)控制這一流轉(zhuǎn)過程。

3結(jié)束語

篇(5)

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；電子銀行業(yè)務；縣域經(jīng)濟

一、在縣域發(fā)展電子銀行業(yè)務的重要意義

(一)縣域經(jīng)濟的發(fā)展需要多元化的金融服務。黨的十七大作出了落實科學發(fā)展觀，奪取全面建設(shè)小康社會新勝利的重大戰(zhàn)略部署，提出了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)等舉措。江西現(xiàn)有10個縣級市，70個縣，1411個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這80個縣(市)聚集了全省89%的人口，97%的國土面積，2/3以上的輕工業(yè)原料和工業(yè)品市場。江西省委、省政府將統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快城鎮(zhèn)化進程、建設(shè)新農(nóng)村作為首要任務，縣域經(jīng)濟已成為江西經(jīng)濟發(fā)展新的增長點。2006年，江西縣域?qū)崿F(xiàn)生產(chǎn)總值2537億元，占全省的54.93%。2007年全省GDP達5469億元，增幅13%，財政收入665億元，增長28%，全省所有縣(市、區(qū))實現(xiàn)財政收入超億元。發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟，對于全面落實科學發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，全面建設(shè)小康社會，實現(xiàn)江西在中部地區(qū)崛起具有重要意義。隨著農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、特色資源開發(fā)、農(nóng)村商品流通體系建設(shè)等不斷推進，民營經(jīng)濟、特色經(jīng)濟、板塊經(jīng)濟、勞務經(jīng)濟等多元化經(jīng)濟形式蓬勃發(fā)展，將助推縣域經(jīng)濟再上新臺階，一大批經(jīng)營規(guī)模大、市場化程度高的中高層次農(nóng)村經(jīng)濟主體將加速成長，中小企業(yè)異軍突起并出現(xiàn)集群化發(fā)展趨勢。而且，隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和城鄉(xiāng)經(jīng)濟聯(lián)動發(fā)展，農(nóng)民正在走上致富奔小康的道路，新型農(nóng)民群體也日益擴大。隨著縣域經(jīng)濟實力的增強，各種客戶群體的金融需求日益增多，對多元化金融服務的呼聲也更高。

(二)拓展縣域電子銀行業(yè)務有利于發(fā)揮農(nóng)行優(yōu)勢，提升縣域金融服務水平。“三農(nóng)”業(yè)務是農(nóng)行的“戰(zhàn)略支柱業(yè)務”，是農(nóng)行發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動優(yōu)勢的著力點。近年來，江西農(nóng)行網(wǎng)絡和電子化建設(shè)取得很大進步，一個以全國數(shù)據(jù)中心為依托，以11個二級分行、113個縣級支行為節(jié)點、以700多個城鄉(xiāng)營業(yè)網(wǎng)點為支撐的集中式計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)已經(jīng)形成。在省內(nèi)同業(yè)中，江西農(nóng)行金融服務功能齊全的網(wǎng)點最多、電子化網(wǎng)絡最大，具有聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)、輻射面廣、人力資源豐富、熟悉縣域市場、擁有最廣泛的客戶群體等優(yōu)勢。經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)基本形成了以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行、ATM、POS、自助終端等為支撐的、功能強大的電子金融產(chǎn)品服務體系。據(jù)統(tǒng)計，截至2007年底，江西農(nóng)行銀行卡發(fā)卡量665.6萬張，居全省各金融機構(gòu)首位，其中農(nóng)村及縣域地區(qū)銀行卡發(fā)卡量占到全行發(fā)卡總量的45%以上；銀行卡年累計消費額66億元，ATM運營數(shù)499臺；網(wǎng)上銀行注冊客戶達到11.3萬戶，其中個人注冊客戶11.16萬戶，其中縣域注冊客戶占其總注冊客戶的30%以上。事實證明，電子銀行業(yè)務在服務“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展中是大有可為的。面向“三農(nóng)”和縣域，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務，有利于充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域及農(nóng)村金融服務的固有優(yōu)勢，有利于拓展縣域及農(nóng)村地區(qū)潛在市場，有利于鞏固縣域商業(yè)金融主渠道地位、增強核心競爭力。同時，能夠與其他業(yè)務形成良性互動，帶動其他業(yè)務在縣域及農(nóng)村地區(qū)的有效發(fā)展。

二、如何加快電子銀行業(yè)務在縣域經(jīng)濟中的運用

(一)健全服務渠道，加強推廣力量，完善營銷機制

1.加強電子銀行服務機構(gòu)建設(shè)。一是完善機構(gòu)，建立產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。隨著業(yè)務的發(fā)展，電子銀行從業(yè)人員嚴重不足與業(yè)務規(guī)模迅速膨脹之間的矛盾日益突出，尤其是面向“三農(nóng)”提供服務后，服務鏈條長的問題更加突出。為解決這個問題，有條件的、電子銀行業(yè)務量較大的市分行可考慮成立電子銀行部門，暫時不具備條件成立機構(gòu)的行要充實專職的電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理，各縣級支行可視業(yè)務量的大小設(shè)置電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理。二是明確電子銀行管理部門和各前臺業(yè)務部門職責。各行電子銀行管理部門負責電子銀行渠道規(guī)劃、管理、推廣、培訓，各行前臺業(yè)務部門負責電子銀行的營銷及客戶維護，每年的產(chǎn)品推廣、營銷計劃由各行前臺部門完成。三是明確電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理職責以及與客戶經(jīng)理協(xié)同工作機制。電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理的職責是負責電子銀行產(chǎn)品的引進、開發(fā)和測試，產(chǎn)品營銷任務的分解及考核，本行客戶經(jīng)理、員工的培訓和下級行產(chǎn)品經(jīng)理的培訓，促銷活動策劃，為客戶經(jīng)理提供業(yè)務指導和支持。各二級分行、支行、網(wǎng)點所有客戶經(jīng)理和網(wǎng)點大堂經(jīng)理負責向客戶營銷電子銀行產(chǎn)品，指導客戶使用，跟蹤服務，為客戶解答簡單的、常見的電子銀行產(chǎn)品使用問題。客戶經(jīng)理在不能解答客戶提出的電子銀行問題時，可以向產(chǎn)品經(jīng)理請求支持，得到解決辦法后，再向客戶解答。各網(wǎng)點配備客戶經(jīng)理或大堂經(jīng)理，負責向客戶營銷電子銀行等產(chǎn)品。

2.打造一支高水平的產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理隊伍。一是組建一支高水平的產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。建立產(chǎn)品經(jīng)理準入制度，要求各行選擇業(yè)務過硬、年紀較輕、學歷較高、既懂業(yè)務又懂計算機的員工充實到產(chǎn)品經(jīng)理隊伍中。二是加強培訓管理。在建立電子銀行專家隊伍，制定常態(tài)化、制度化的培訓計劃，編制電子銀行產(chǎn)品培訓手冊，加強培訓工作考核，對考試合格人員頒發(fā)培訓合格證，不合格者要接受再培訓。三是創(chuàng)新培訓方式。充分利用行內(nèi)信息載體和內(nèi)部網(wǎng)站，開辟網(wǎng)上銀行專欄知識講座與論壇；制作簡明、形象、生動的培訓多媒體光盤；利用遠程教育系統(tǒng)提供員工自助培訓。

3.建立強有力的產(chǎn)品推廣激勵機制。充分利用營銷考核杠桿的引導作用，制訂包括營銷單位及其員工和分管行領(lǐng)導在內(nèi)的三位一體的考核辦法，將營銷單位的利益、分管行領(lǐng)導的利益和普通營銷人員的利益掛起鉤來，激勵領(lǐng)導和員工共同努力完成網(wǎng)上銀行產(chǎn)品推廣營銷任務。一是根據(jù)發(fā)展需要建立電子銀行考核指標，將電子銀行金融性業(yè)務量占有率、電子銀行有效注冊客戶數(shù)、交易金額納入全行綜合績效考評中，提高網(wǎng)上銀行產(chǎn)品推廣目標在各級行綜合績效考評中的比例。二是制訂網(wǎng)上銀行計價考核辦法，將網(wǎng)上銀行營銷成果與相應的績效工資掛鉤考核，將利益直接分配給具體經(jīng)辦人員，以此調(diào)動全員營銷網(wǎng)上銀行的積極性。要開發(fā)客戶經(jīng)理考核系統(tǒng)，以方便對客戶經(jīng)理計價考核。三是制定網(wǎng)上銀行專業(yè)部門考核辦法，將考核的結(jié)果與各行專業(yè)部門和主管領(lǐng)導的績效工資掛鉤。

4.與其他金融機構(gòu)進行廣泛合作。在縣域經(jīng)濟日益繁榮的大背景下，隨著農(nóng)村信用社深化改革、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擴大業(yè)務范圍、郵政儲蓄銀行增強服務功能以及農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準入門檻降低，農(nóng)村金融機構(gòu)日益增多。農(nóng)業(yè)銀行要與這些金融機構(gòu)進行廣泛合作，利用其他各類農(nóng)村金融機構(gòu)在廣大農(nóng)村地區(qū)的銷售終端，營銷農(nóng)行的電子銀行產(chǎn)品，擴大農(nóng)行電子銀行產(chǎn)品的覆蓋范圍，提升縣域地區(qū)金融服務水平。在與其他農(nóng)村金融機構(gòu)的合作中，農(nóng)行要成為農(nóng)村地區(qū)規(guī)模化服務的牽頭人、農(nóng)村先進金融產(chǎn)品的推廣者，更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟服務。

(二)選擇目標客戶，加大宣傳力度，拓寬服務平臺

細分市場，合理選擇目標客戶。一是做好個人客戶市場細分和目標客戶選擇。縣域和“三農(nóng)”個人客戶分為農(nóng)民客戶、縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民客戶。農(nóng)民客戶分為未受過教育或受教育少的農(nóng)民，以及受過一定教育的出外務工青壯年農(nóng)民、種養(yǎng)加工大戶、個體工商戶等。后三者有一定的文化和收入，容易接受新鮮事物，有較強的轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、匯款、貸款、理財?shù)冉鹑谛枨螅捎谄渚幼〉仉x城鎮(zhèn)較遠，辦理業(yè)務不方便，稍加引導，消除對電子銀行安全性的擔心，容易接受電子銀行服務。這些客戶是電子銀行的重點個人客戶。城鎮(zhèn)居民客戶細分比較復雜，一般來講有具有中學以上文化、一定的經(jīng)濟收入、年齡在18-40歲的居民為電子銀行的主要客戶群體。其中，個體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣黨政機關(guān)領(lǐng)導、效益良好的企事業(yè)單位員工、企事業(yè)單位領(lǐng)導及財務人員、喜歡上網(wǎng)的青年人等為電子銀行的重點客戶。這些客戶一般都具有較強的理財、代繳水電費、網(wǎng)上支付的金融需求，對電子銀行的安全性不是很放心，但抵觸心理不強，較易接受。二是做好企業(yè)客戶市場細分和目標客戶選擇。縣域和“三農(nóng)”企業(yè)客戶是電子銀行的重點客戶，可劃分為涉農(nóng)的企業(yè)和非涉農(nóng)企業(yè)。按企業(yè)規(guī)模和行業(yè)影響，涉農(nóng)企業(yè)又可劃分為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)(大型企業(yè))和中小企業(yè)等。其中，龍頭企業(yè)較少，中小企業(yè)占絕大多數(shù)。農(nóng)業(yè)企業(yè)以公司加農(nóng)戶為主要經(jīng)營方式。農(nóng)業(yè)企業(yè)集中坐落在縣城的工業(yè)園區(qū)。龍頭企業(yè)和中小企業(yè)管理狀況和需求各有特點。龍頭企業(yè)管理較嚴謹，財務人員配置充足，要求網(wǎng)上銀行功能強大，除能提供基本的結(jié)算業(yè)務、代繳費服務，還能夠提供集團資金管理、投資理財?shù)确铡Ｖ行∑髽I(yè)多為私營經(jīng)濟，資金有限、管理較松散、財務人員配置較少，一般只要求提供基本的結(jié)算業(yè)務、代繳費業(yè)務、自助生產(chǎn)經(jīng)營貸款使用和歸還等業(yè)務。大部分企業(yè)客戶擔心電子銀行的安全性。非涉農(nóng)企業(yè)也可劃分為大型企業(yè)和中小型企業(yè)，企業(yè)管理狀況和需求與涉農(nóng)企業(yè)類似。三是實現(xiàn)電子銀行渠道和傳統(tǒng)業(yè)務注冊渠道的融合，方便縣域或“三農(nóng)”客戶開戶和注冊電子銀行業(yè)務。對于遠離城鎮(zhèn)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有農(nóng)行網(wǎng)點的農(nóng)民客戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)客戶，可充分發(fā)揮電子銀行自助注冊功能，解決他們在農(nóng)行開戶和注冊電子銀行不方便問題。一方面在網(wǎng)上銀行上提供申請開辦銀行卡和存折等業(yè)務功能，該功能提供申請表給客戶在線填寫，然后將申請表提交給相關(guān)部門，相關(guān)部門辦理完業(yè)務后，通過掛號郵件寄給客戶；另一方面依托網(wǎng)上銀行便于認證客戶身份的優(yōu)勢，在網(wǎng)上銀行增加開通其他電子渠道(電話銀行、手機銀行、手機信使)業(yè)務的功能。與此同時，在網(wǎng)點將傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品捆綁起來營銷，將電子銀行注冊業(yè)務放入傳統(tǒng)業(yè)務開戶申請表中，引導客戶選取。四是開發(fā)功能強大的電子銀行管理系統(tǒng)，方便管理電子銀行注冊客戶、對客戶經(jīng)理進行計價考核、給出各種業(yè)務報表。

2.注重營銷，加強網(wǎng)上銀行安全性宣傳。首先，應告知客戶網(wǎng)上銀行作為一項成熟的銀行產(chǎn)品向社會推廣，是一項安全可信的業(yè)務。安全性作為網(wǎng)上銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎(chǔ)，銀行都建立了一套嚴密的安全體系。一是采取了高標準的網(wǎng)絡技術(shù)安全措施。例如，設(shè)置多重高性能軟件和硬件防火墻，有效阻止了黑客病毒對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的惡意攻擊；網(wǎng)絡數(shù)據(jù)傳輸采用128位SSL密鑰加密，各種交易數(shù)據(jù)以密文形式傳輸，可以防止客戶信息在傳輸過程中被截取和篡改；通過數(shù)字簽名技術(shù)建立客戶身份認證方式，數(shù)字證書認證采用國際上安全性最強的1024位非對稱密鑰算法PKI安全體系，實現(xiàn)對客戶身份的合法認證。二是采取了周到細致的客戶端安全防范。如客戶必須持有網(wǎng)銀證書和密碼才能進行交易，對企業(yè)客戶設(shè)置了個性化的權(quán)限管理，企業(yè)賬戶任何一筆資金類交易需要兩名以上的操作員才能完成，關(guān)鍵交易需要兩次密碼輸入。三是實行嚴格的制度管理和規(guī)范的業(yè)務流程。如從市場拓展、開戶資料收集、開戶資料確認，直至系統(tǒng)開通，都制定了嚴格的人員分工合作和互相監(jiān)督的管理制度；設(shè)有網(wǎng)銀后臺監(jiān)控崗位，實時監(jiān)控網(wǎng)銀業(yè)務情況，進而保障客戶交易的快捷安全。

其次，應加強對客戶安全意識宣傳，培養(yǎng)客戶良好的計算機使用習慣。要建議客戶使用安全性較高的操作系統(tǒng)，并為系統(tǒng)設(shè)置一個密碼；提醒客戶妥善保管自己的網(wǎng)上銀行證書，為證書設(shè)置一個不易猜中的密碼，不要將密碼告知他人；安裝防病毒軟件并及時升級病毒庫；不要將網(wǎng)上銀行密碼與卡或存折的密碼設(shè)置成相同密碼，同時對密碼要定期更換；對操作系統(tǒng)補丁及時更新；不要使用來源不明的軟件；最好不要在公共場所使用網(wǎng)上銀行等等。

第三，還應該向客戶解釋造成網(wǎng)上銀行風險的原因，告知客戶網(wǎng)銀案件的發(fā)生大部分都是證書或密碼丟失泄密等非技術(shù)原因造成的，著重向客戶宣傳越來越優(yōu)化的網(wǎng)絡使用環(huán)境和廣闊的業(yè)務發(fā)展前景，通過網(wǎng)上銀行的方便快捷，引導鼓勵客戶使用網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。

(三)整合電子渠道，為客戶匹配產(chǎn)品

從客戶定位看，要重點選擇以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為核心的關(guān)聯(lián)市場客戶，新農(nóng)村建設(shè)中的縣域支柱產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)，種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)民群體，以及農(nóng)業(yè)促進體系市場的主體。從區(qū)域定位看，要以縣域為基礎(chǔ)，按產(chǎn)業(yè)鏈要求，服務產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)市場和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場。從產(chǎn)品定位看，應擇機發(fā)展電子銀行業(yè)務，培育“三農(nóng)”客戶各層次的多元化金融需求，使農(nóng)行成為先進金融產(chǎn)品的推廣者和農(nóng)村金融層次提升的引導者，

對外出務工青壯年農(nóng)民提供手機銀行和電話銀行；對種養(yǎng)加工大戶主要推薦使用網(wǎng)上銀行、手機銀行、手機信使、金穗支付通；對個體工商戶主要推薦使用手機信使、手機銀行、金穗支付通；對城鎮(zhèn)居民重點客戶推薦使用網(wǎng)上銀行、手機信使和手機銀行。

對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、縣城大企業(yè)推薦使用網(wǎng)上銀行企業(yè)版；對中小企業(yè)推薦使用網(wǎng)上銀行中小企業(yè)版。

篇(6)

關(guān)鍵詞：電子票據(jù)，業(yè)務發(fā)展，問題，建議

一、我國電子票據(jù)業(yè)務發(fā)展的實踐

2009年10月28日，由中國人民銀行建設(shè)并管理的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ElectronicCommercialDraftSystem，ECDS）正式建成運行，標志著我國票據(jù)市場由此邁入電子化時代，首批上線運行的有包括工商銀行、招商銀行、五礦財務公司在內(nèi)的共18家商業(yè)銀行和金融機構(gòu)。2009年10月28日至2010年3月31日，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)處理電票業(yè)務達19714筆，金額910億元，其中出票登記7351筆，承兌6478筆，貼現(xiàn)1915筆，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)737筆，提示付款2037筆，通過大額系統(tǒng)發(fā)生票款對付業(yè)務金額20億元，系統(tǒng)運行良好。

由于傳統(tǒng)的紙質(zhì)票據(jù)交易始終未能擺脫效率低下的實物交割模式，存在攜帶安全性較差、背書轉(zhuǎn)讓要求嚴格、流轉(zhuǎn)交易不便等情況，偽造、變造票據(jù)和遺失、損壞票據(jù)的現(xiàn)象也時有發(fā)生，在一定程度上妨礙了票據(jù)的進一步應用，為此，中國人民銀行正式啟動電子票據(jù)系統(tǒng)作為票據(jù)業(yè)務的電子化交易平臺。電子商業(yè)匯票最重要的意義就是大大降低票據(jù)業(yè)務的操作風險，提高交易效率。存儲在人民銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)中的電子票據(jù)，通過采用電子簽名和可靠的安全認證機制，能夠保證其唯一性、完整性和安全性，相對于紙質(zhì)票據(jù)容易被克隆、變造、偽造以及丟失、損毀等各種風險而言大為降低；電子商業(yè)匯票的出票、保證、承兌、交付、背書、質(zhì)押、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等一切票據(jù)行為均在ECDS上記載完成，并支持在線交割票款，相對目前紙質(zhì)票據(jù)要多次審驗審核、查詢照票、長途運轉(zhuǎn)交付等操作環(huán)節(jié)畢業(yè)論文范文，不僅大大降低了人力及財務成本，而且將交付及交易時間由幾天縮短至幾小時或幾十分鐘，將加速物流和資金流，提升金融和商務效率。

我國電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建成運行，是繼大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)之后，人民銀行組織建設(shè)運行的又一重要跨行支付清算系統(tǒng)，各類支付系統(tǒng)的建設(shè)極大地提升了我國金融業(yè)的競爭力。電子票據(jù)代表了票據(jù)業(yè)務發(fā)展的方向，代表了先進的生產(chǎn)力和支付文化，適應了金融電子化發(fā)展的趨勢，具有強大的生命力和廣闊的發(fā)展前景。截至2010年10月28日，ECDS已投產(chǎn)運行一周年，ECDS平穩(wěn)運行并實現(xiàn)全流程業(yè)務處理，商業(yè)銀行初步確立電子票據(jù)業(yè)務開展模式，并加大電子票據(jù)業(yè)務的市場開拓。自ECDS投產(chǎn)運行以來，電子票據(jù)主要業(yè)務逐月平穩(wěn)較快增長，主要金融機構(gòu)電子票據(jù)業(yè)務開展良好。截至2010年11月底，接入電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的法人機構(gòu)達316家，系統(tǒng)參與者6.5萬多個，基本覆蓋了全國主要的銀行業(yè)金融機構(gòu)和財務公司。目前，電子商業(yè)匯票業(yè)務量逐月快速增長，對企業(yè)和金融機構(gòu)的影響日益增強，必將成為我國非現(xiàn)金支付工具的主力品種和未來票據(jù)市場的重要業(yè)務品種。以工商銀行為例，2010年工商銀行大力發(fā)展電子票據(jù)業(yè)務，形成了包括電子票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等在內(nèi)的完整的產(chǎn)品線。2010年前11個月，工商銀行辦理的電子票據(jù)承兌金額已超過300億元，電子票據(jù)貼現(xiàn)金額也超過270億元，貼現(xiàn)金額居國內(nèi)同業(yè)首位，為推動國內(nèi)票據(jù)業(yè)務的電子化發(fā)展做出了積極的貢獻。為了推動電子票據(jù)系統(tǒng)的應用，工商銀行依托票據(jù)業(yè)務的整體優(yōu)勢和旗下票據(jù)營業(yè)部的專營特點，進一步完善自身科技網(wǎng)絡建設(shè)，形成了較為完整的電子票據(jù)業(yè)務支持系統(tǒng)。一是依托系統(tǒng)推出的網(wǎng)上電子商業(yè)匯票產(chǎn)品，可以通過工商銀行的企業(yè)網(wǎng)銀渠道受理電子商業(yè)匯票業(yè)務，實現(xiàn)了電子商業(yè)匯票從簽發(fā)承兌、背書流轉(zhuǎn)到托收入賬的全程電子化操作，并可以進行資金的實時清算和對業(yè)務信息的實時查詢畢業(yè)論文范文，極大地提高了票據(jù)業(yè)務的處理效率。二是電子票據(jù)業(yè)務處理采用電子簽名和可靠的安全認證機制，能有效保證電子票據(jù)的唯一性、完整性和安全性，大大增強了業(yè)務的風險防控水平。這種新型的電子票據(jù)交易能夠讓客戶充分享受到安全快捷的票據(jù)服務。例如，在2009年電子票據(jù)系統(tǒng)投產(chǎn)當天，工商銀行票據(jù)營業(yè)部就與同業(yè)共同完成了國內(nèi)首筆電子商業(yè)承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)交易，從提交申請轉(zhuǎn)貼現(xiàn)到成功辦理轉(zhuǎn)貼，再到收到貼現(xiàn)款入賬，整個過程不到5分鐘，比起傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)最少1至2天的辦理方式來，效率倍增。

二、我國電子票據(jù)業(yè)務發(fā)展中存在的問題

自電子票據(jù)業(yè)務運行以來，電子票據(jù)業(yè)務平穩(wěn)較快增長，銀行業(yè)金融機構(gòu)電子票據(jù)業(yè)務開展良好。但我國電子票據(jù)業(yè)務在起步發(fā)展階段存在的諸如安全問題、規(guī)范問題、法律問題等。主要表現(xiàn)在：

（一）電子票據(jù)交易的安全問題凸顯

電子票據(jù)安全性是電子票據(jù)業(yè)務健康發(fā)展基礎(chǔ)，電子票據(jù)在網(wǎng)絡上進行交易，公開化程度較高，操作人員和信息使用者干預系統(tǒng)的機會增大，加上使用的是公用通訊線路，系統(tǒng)面臨的安全隱患必然增多。無論是有意攻擊還是無意的誤操作，都將給電子票據(jù)管理系統(tǒng)帶來巨大損失，增大銀、企經(jīng)營的風險。電子票據(jù)信息的安全性主要包括：信息的保密性、真實完整性和不可否認性。要實現(xiàn)這三個方面的要求，必須做到銀行網(wǎng)站本身要安全，客戶與銀行、與電子票據(jù)登記網(wǎng)站、銀行與電子票據(jù)登記網(wǎng)站之間的信息傳遞要安全，客戶與客戶之間通過電子票據(jù)登記網(wǎng)站交換信息要安全。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護的特點，電子票據(jù)在網(wǎng)絡上交易公開化程度較高，操作人員和信息使用者干預系統(tǒng)的機會增大，加上使用的是公用通信線路，系統(tǒng)面臨諸多安全隱患，電子票據(jù)安全問題凸現(xiàn)。此外，由于電子票據(jù)業(yè)務處理的原始記錄以電子憑證的方式存在和傳遞，不法之徒通過改變電子貨幣賬單、銀行結(jié)算單及其他賬單，就有可能將財產(chǎn)的所有權(quán)進行轉(zhuǎn)移。目前很多銀行對大客戶采取的是IC卡加驗證密碼的制度來保障客戶的資金安全，但由于各家銀行在網(wǎng)上銀行業(yè)務憑證格式的設(shè)計上并不一致，使電子票據(jù)轉(zhuǎn)化成紙質(zhì)憑證的樣式各有差異，不便于監(jiān)管部門的監(jiān)督管理。

（二）電子票據(jù)業(yè)務運營有待規(guī)范

2005年3月以來畢業(yè)論文范文，陸續(xù)有部分商業(yè)銀行進行了電子票據(jù)業(yè)務試點，但是因為各行之間創(chuàng)新理念的沖突以及業(yè)務競爭的因素，行際間一直沒有統(tǒng)一的電子票據(jù)樣式，我國也沒有出臺關(guān)于“電子票據(jù)”交換業(yè)務的制度。在電子票據(jù)流通中，存在六方面的問題，大大制約了電子票據(jù)流動速度快、不受區(qū)域限制等優(yōu)點的發(fā)揮，進而影響了電子票據(jù)的流通范圍和進一步發(fā)展。一是企業(yè)網(wǎng)上銀行操作平臺不一致。由于各金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)流程不同，銀行經(jīng)辦人員很少接觸到他行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，對本行簽發(fā)他行接收或他行簽發(fā)本行接收等網(wǎng)銀操作流程并不了解。因此，向企業(yè)推廣電子票據(jù)業(yè)務時比較被動，企業(yè)對電子票據(jù)的了解也很有限，造成該項業(yè)務難以迅速開展。二是電子票據(jù)銀行承兌到期提示付款、解付等操作沒有規(guī)范化，各銀行的操作有很大的差異。有的銀行反映在提示付款應答中沒有持票人戶名及賬號顯示，不知如何核對提示付款是否是票據(jù)的持有人；在做了提示付款應答后，收到他行通過大額支付系統(tǒng)發(fā)過來的借報。這對于講究憑證的會計人員來說無疑是個難題。三是票據(jù)電子化為票據(jù)融資業(yè)務的發(fā)展帶來了巨大的便利，但銀行的電子票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務暫時沒有與此相配套的便捷操作指南，只能采用紙質(zhì)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務的操作指南。也就是說，客戶在通過網(wǎng)上銀行進行貼現(xiàn)申請的同時仍需提供紙質(zhì)的貼現(xiàn)憑證、貼現(xiàn)申請書和貼現(xiàn)協(xié)議，企業(yè)的便利程度并沒有太大的提高。四是由于電子票據(jù)的轉(zhuǎn)讓是以上線銀行的網(wǎng)銀為載體的，對客戶而言，收到電子票據(jù)只能背書轉(zhuǎn)讓給已在上線銀行開通了網(wǎng)銀電子票據(jù)功能并樂于接受電子票據(jù)的企業(yè)，使用渠道相對狹窄。而作為一項新業(yè)務，電子票據(jù)的接受、使用和普及仍需要一段時間。五是電子票據(jù)業(yè)務一旦出現(xiàn)問題或差錯，申訴及處理的流程不明晰。如果電子票據(jù)業(yè)務出現(xiàn)問題或差錯，有的銀行目前的處理是把系統(tǒng)提示信息報告總行有關(guān)部門，由總行的系統(tǒng)研發(fā)人員查找產(chǎn)生差錯的原因，再根據(jù)具體情況具體解決。在處理問題的過程中，銀行一般都不驚動客戶，免得帶給客戶對銀行系統(tǒng)或人民銀行電子票據(jù)系統(tǒng)不信任的感覺。但由于申訴及處理流程不明確，埋下了風險隱患。六是目前國內(nèi)電子票據(jù)的產(chǎn)品范圍是有融資功能的可以跨區(qū)域流通的商業(yè)匯票，即銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票，不包含傳統(tǒng)票據(jù)中的本票、支票和銀行匯票。

（三）電子票據(jù)業(yè)務發(fā)展中面臨法律問題

隨著電子票據(jù)業(yè)務的不斷發(fā)展，《中華人民共和國票據(jù)法》也不能適應電子票據(jù)發(fā)展的要求，特別是缺少相關(guān)法律條文對電子票據(jù)的流通行為進行規(guī)范。一是現(xiàn)行《中華人民共和國票據(jù)法》都是基于紙質(zhì)票據(jù)的畢業(yè)論文范文，對電子票據(jù)未作規(guī)定。目前我國實行的《中華人民共和國票據(jù)法》在制定時所有的規(guī)范都是基于紙質(zhì)票據(jù)的，確認的是紙質(zhì)票據(jù)及其簽章的法律責任，對電子票據(jù)及電子簽名的法律效力未作規(guī)定，未承認經(jīng)過電子簽名認證的電子票據(jù)的支付和結(jié)算方式的法律效力，說明電子票據(jù)的業(yè)務實踐發(fā)展與法律制度的制定處于失衡狀態(tài)。電子票據(jù)的簽發(fā)和流通是在因特網(wǎng)上進行的，采用電子交易方式，電子交易的簽章，只能通過電子簽名的形式來實現(xiàn)。由于我國《中華人民共和國票據(jù)法》并不承認經(jīng)過電子簽名認證的非紙質(zhì)的電子票據(jù)的支付和結(jié)算方式，因而可能造成經(jīng)過電子簽名的電子票據(jù)因不符合法律所規(guī)定的形式要件而由此導致票據(jù)行為無效的情況產(chǎn)生。同時，電子簽名涉及到電子票據(jù)支付和結(jié)算的效力和安全，而現(xiàn)行的《中華人民共和國票據(jù)法》還沒有保護經(jīng)過數(shù)字簽章認證的非紙質(zhì)的電子票據(jù)的支付和結(jié)算方式的司法解釋，導致相關(guān)規(guī)定欠缺，阻礙我國電子票據(jù)在現(xiàn)代貿(mào)易發(fā)展中發(fā)揮作用。因此，對于商業(yè)匯票“書面形式”的規(guī)定進行調(diào)整，明確電子簽名的法律地位，以保證電子簽名的合法有效性。二是電子票據(jù)業(yè)務法律、法規(guī)有待進一步完善，提高電子票據(jù)流轉(zhuǎn)的安全性。傳統(tǒng)銀行業(yè)務中具有法律效力的紙質(zhì)票據(jù)行為，如何在電子介質(zhì)中應用，出現(xiàn)糾紛后電子形態(tài)的證據(jù)如何被法庭所接受等問題，是電子票據(jù)發(fā)展過程中待需解決的問題。在目前的票據(jù)法體系下，票據(jù)行為僅是一種書面行為，離開書面，票據(jù)和票據(jù)行為是不可想象的。電子票據(jù)是以數(shù)據(jù)電文形式存儲資金信息于計算機系統(tǒng)之中，并通過因特網(wǎng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)的功能。但是，數(shù)據(jù)電文由于其自身特點的限制，并不能起到傳統(tǒng)有紙質(zhì)書面文件的全部作用，在我國現(xiàn)行司法實踐中，以數(shù)據(jù)電文為支撐的電子票據(jù)也因其不具備紙質(zhì)書面形式而不受《中華人民共和國票據(jù)法》的保護。另外，現(xiàn)行票據(jù)法理論和實踐均確定無疑地、強制性地要求所有的票據(jù)行為，即出票、背書、承兌、保證和付款必須是針對原件而言的，離開原件，談不上票據(jù)行為。離開原件，現(xiàn)行《中華人民共和國票據(jù)法》也就失去了其存在的前提。而電子票據(jù)業(yè)務，使金融機構(gòu)之間可以通過互聯(lián)網(wǎng)絡進行賬務結(jié)算。這種方式使得出票和持票等一系列行為均游離于人之外畢業(yè)論文范文，由計算機網(wǎng)絡通過電子數(shù)據(jù)交換電文完成。因此，以數(shù)據(jù)電文為基礎(chǔ)的電子票據(jù)被排除在現(xiàn)行《中華人民共和國票據(jù)法》適用之外。

（四）金融機構(gòu)開展電子票據(jù)業(yè)務不均衡

在電子票據(jù)業(yè)務起步發(fā)展階段，金融機構(gòu)根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展條件、客戶資源和網(wǎng)上銀行電子票據(jù)業(yè)務辦理的特點采取符合實際的業(yè)務發(fā)展策略，尤其是商業(yè)銀行在電子票據(jù)業(yè)務開展初期和央行加大貨幣政策調(diào)整力度的市場背景下，較為重視利用企業(yè)網(wǎng)銀客戶群體優(yōu)勢搶占承兌和貼現(xiàn)客戶資源，以便鎖定電子票據(jù)業(yè)務目標客戶群體。同時，由于電子票據(jù)流通性和貸款規(guī)模受到一定限制，商業(yè)銀行對電子票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和回購等二級市場業(yè)務較為謹慎。一是目前電子票據(jù)業(yè)務在辦理時須依托由各家機構(gòu)自身開發(fā)的企業(yè)網(wǎng)上銀行和內(nèi)部電子票據(jù)系統(tǒng)，因而當一家機構(gòu)在貼現(xiàn)所承兌的電子票據(jù)、或?qū)①N現(xiàn)后的電子票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)給其他機構(gòu)時，可能會因為各金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行或內(nèi)部電子票據(jù)系統(tǒng)開發(fā)設(shè)計模式以及操作使用流程方面的不一致，而影響到電子票據(jù)同業(yè)流通的交易效率和意愿。二是在企業(yè)網(wǎng)銀電子票據(jù)業(yè)務發(fā)展模式中，中小金融機構(gòu)因自身科技實力等條件限制在企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)開發(fā)建設(shè)方面較為滯后，尤其是農(nóng)村金融機構(gòu)和經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)在網(wǎng)上銀行電子票據(jù)業(yè)務開展方面與大中型商業(yè)銀行和發(fā)達地區(qū)存在明顯差距。三是相當比例的中小企業(yè)尚未在商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務，同時部分行業(yè)企業(yè)對企業(yè)網(wǎng)上銀行和電子票據(jù)的接受和熟悉程度不高，對新型業(yè)務還需逐步了解接受。

三、規(guī)范我國電子票據(jù)發(fā)展的建議

（一）強化電子票據(jù)的安全性。一是提高電子信息的安全性。一方面確保電子票據(jù)系統(tǒng)的網(wǎng)絡安全、保密性能，避免因惡意攻擊或者客戶電子信息泄露而造成重大損失；另一方面保證電子信息真實完整的性能，確保接收到的信息確屬合法發(fā)送者發(fā)出，且電子信息摘要求、預警機制、應急處置機制等。

（二）建立統(tǒng)一的網(wǎng)上電子票據(jù)交易平臺。一是開發(fā)建設(shè)全國統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)電子票據(jù)平臺，對電子票據(jù)進行集中登記、托管、查詢、掛失、交易、清算，通過特定接口，統(tǒng)一格式，以便于監(jiān)管和優(yōu)化電子票據(jù)市場的秩序，降低交易成本，提高電子票據(jù)成交效率，促進電子票據(jù)全國流通。二是電子票據(jù)平臺應當是經(jīng)過法律認可，獨立于電子票據(jù)交易雙方，不以贏利為目的，帶有國家公證性質(zhì)的權(quán)威機構(gòu)。也是一個登記見證、數(shù)據(jù)保管并提供可與商業(yè)銀行、企業(yè)聯(lián)網(wǎng)的服務，維護雙方的合法權(quán)益，提供客觀、公正交易證據(jù)的媒介。三是電子票據(jù)的出具、背書、貼現(xiàn)、存入托收、退回、作廢等都應當在電子票據(jù)平臺上進行登記保存。在商業(yè)銀行為客戶簽發(fā)電子票據(jù)時，商業(yè)銀行便將客戶電子票據(jù)的有關(guān)數(shù)據(jù)報送電子票據(jù)平臺進行登記，企業(yè)在電子票據(jù)流通中需要進行貼現(xiàn)、兌付等業(yè)務時，可依照程序到電子票據(jù)平臺辦理手續(xù)，受理電子票據(jù)業(yè)務的商業(yè)銀行可以在電子票據(jù)平臺查證到票據(jù)真?zhèn)巍⑹欠窈戏ㄓ行У刃畔ⅰＭ瑫r畢業(yè)論文范文，平臺可以提供客觀公正的數(shù)據(jù)電文，以解決商業(yè)銀行與企業(yè)客戶之間發(fā)生業(yè)務糾紛。另外，電子票據(jù)平臺應對企業(yè)電子票據(jù)使用情況給予信用評級，并定期向社會公布，方便客戶了解票據(jù)市場的總體狀況，從而約束票據(jù)市場成員的行為，有效防止票據(jù)欺詐和票據(jù)違約，形成良好的票據(jù)市場秩序。為交易公正公平，可以由人民銀行統(tǒng)一協(xié)調(diào)，對于使用電子票據(jù)的用戶進行統(tǒng)一認證，這樣各個銀行都能認可。

（三）完善電子票據(jù)發(fā)展的法律制度體系。借鑒國際電子票據(jù)業(yè)務開展經(jīng)驗，結(jié)合我國實際，現(xiàn)階段應從如下幾個方面完善相關(guān)法律規(guī)范：一是盡快擴大電子票據(jù)司法解釋。擴大對于《中華人民共和國票據(jù)法》中相關(guān)票據(jù)業(yè)務的法律解釋，豐富實踐中“書面形式”的內(nèi)涵和外延，使其對票據(jù)業(yè)務的保護范圍由以紙面票據(jù)為工具的支付結(jié)算，擴大到以數(shù)據(jù)電文為基礎(chǔ)的電子票據(jù)支付結(jié)算的法律規(guī)范。二是明確電子票據(jù)的定義。在制定電子票據(jù)相關(guān)法律時，必須要先明確電子票據(jù)的定義、電子票據(jù)的種類、電子票據(jù)的格式等，從而為發(fā)展電子票據(jù)業(yè)務指明方向。三是要明確電子簽名的法律地位。電子票據(jù)的簽發(fā)和流通是在虛擬的網(wǎng)上實現(xiàn)的，采用的是無紙化的電子交易方式，電子交易的簽章只有通過電子簽名的形式來實現(xiàn)，電子簽名在電子票據(jù)制度中居于核心地位，其法律效力直接關(guān)系到電子票據(jù)的發(fā)展命運。因此，發(fā)展電子票據(jù)業(yè)務須首先明確電子簽名的法律地位，制定出使用電子簽名的法律規(guī)則，保證電子簽名合法有效。四是要明確電子票據(jù)業(yè)務中涉及的各方當事人的權(quán)利和義務。為了維護當事人的合法權(quán)益，在制定電子票據(jù)相關(guān)法律制度時必須要明確客戶、金融機構(gòu)、網(wǎng)絡服務商、電子認證服務機構(gòu)以及監(jiān)管機構(gòu)等多方當事人的權(quán)力和義務。

（四）促進電子票據(jù)業(yè)務均衡發(fā)展。一是建議由人民銀行牽頭組織總結(jié)電子票據(jù)業(yè)務運行以來，金融機構(gòu)在創(chuàng)新發(fā)展電子票據(jù)業(yè)務方面所取得的經(jīng)驗，研討電子票據(jù)在流通性和安全性等方面存在的問題，尤其是對于因網(wǎng)上銀行電子票據(jù)業(yè)務模式差異而影響電子票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)流通性等方面的問題，應統(tǒng)一認識并提出改進建議，推動電子票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)市場加快發(fā)展。二是加強電子票據(jù)應用引導，由人民銀行制定相關(guān)政策扶持或鼓勵各金融機構(gòu)在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)開展票據(jù)業(yè)務，提高農(nóng)村金融機構(gòu)開展電子票據(jù)業(yè)務的積極性。三是加強電子票據(jù)在相關(guān)行業(yè)企業(yè)中的宣傳介紹，提高相關(guān)行業(yè)企業(yè)對采用電子票據(jù)作為畢業(yè)論文范文，支付結(jié)算工具的認可度，鼓勵中小金融機構(gòu)和中小企業(yè)開展網(wǎng)上銀行業(yè)務，擴大電子票據(jù)應用群體。四是簡化業(yè)務操作流程。電子票據(jù)業(yè)務投產(chǎn)后，各銀行還沒有出臺新的較為詳細的操作辦法與之相配套，辦理業(yè)務的便捷程度沒有提高。建議銀行統(tǒng)一簡化電子匯票貼現(xiàn)的相關(guān)手續(xù)。如在辦理電子匯票貼現(xiàn)時不需要企業(yè)提供紙質(zhì)的貼現(xiàn)申請書和貼現(xiàn)憑證（企業(yè)在電子銀行系統(tǒng)發(fā)起貼現(xiàn)流程視同貼現(xiàn)申請，而貼現(xiàn)憑證由銀行自行打印給貼現(xiàn)申請企業(yè)，并由原來的五聯(lián)改為一聯(lián)，僅持票人的收賬通知聯(lián)即可）等。投入影像功能后，盡快讓電子商業(yè)匯票業(yè)務處理電子化，減少由于相關(guān)資料傳遞耗費的時問，提高服務效率。

（五）強化電子票據(jù)業(yè)務創(chuàng)新。電子票據(jù)系統(tǒng)建立后，商業(yè)票據(jù)的基礎(chǔ)設(shè)施和業(yè)務平臺發(fā)生了重大變化，這對商業(yè)銀行經(jīng)營票據(jù)業(yè)務的組織機構(gòu)設(shè)置、票據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計、票據(jù)業(yè)務流程的梳理都將產(chǎn)生重大影響。商業(yè)銀行應緊緊抓住電子票據(jù)系統(tǒng)建設(shè)這一重大基礎(chǔ)設(shè)施創(chuàng)新，梳理票據(jù)業(yè)務的流程，優(yōu)化票據(jù)業(yè)務的勞動組合，在新的平臺、新的起點上進行票據(jù)業(yè)務創(chuàng)新，豐富電子票據(jù)市場品種，充分發(fā)揮票據(jù)的結(jié)算及融資功能。同時，要加強電子票據(jù)業(yè)務宣傳，提高客戶對電子票據(jù)的認知度，讓更多的社會公眾了解電子票據(jù)的優(yōu)越性，主動使用電子票據(jù)辦理結(jié)算業(yè)務。給予電子票據(jù)發(fā)展政策支持。如可考慮利用優(yōu)惠貼現(xiàn)利率，降低電子票據(jù)結(jié)算費率水平等措施提高產(chǎn)品的吸引力，加速對電子票據(jù)的推廣應用。

參考文獻

[1]，范保成，電子票據(jù)業(yè)務成銀行發(fā)展方向[N]，東方今報2011.01.05

篇(7)

[論文摘要]課程建設(shè)與改革是深化教育教學改革的重要方面。豐富和完善與專業(yè)相適應的課程體系則是高校辦學特色之所在。結(jié)合我院電子商務課程建設(shè)實踐，探討如何構(gòu)建實驗教學體系，旨在培養(yǎng)高素質(zhì)適合社會需要的綜合性人才。

電子商務是利用計算機技術(shù)、通信技術(shù)和網(wǎng)絡技術(shù)來進行的商務活動，隨著互聯(lián)網(wǎng)及網(wǎng)絡技術(shù)的日益普及，電子商務應用也愈加廣泛。幾年的電子商務教學實踐，使我深深地體會到：普通院校的辦學特色和人才優(yōu)勢，就在于強化“職業(yè)能力”的培養(yǎng)和注重動手能力的提高。實踐能力培養(yǎng)體系構(gòu)建與實施是教育教學的重要環(huán)節(jié)，是體現(xiàn)辦學特色的重要保證。因此，如何構(gòu)建電子商務實驗教學體系，培養(yǎng)社會需要的綜合性人才，是目前所面臨的課題之一。

一、電子商務課程實驗教學現(xiàn)狀

電子商務課程具有較強的實踐性，在培養(yǎng)學生過程中，必須把理論知識的學習與商務環(huán)境的模擬實踐教學相結(jié)合,才可使學生真正掌握電子商務的相關(guān)知識，培養(yǎng)出符合社會需求的復合性專業(yè)人才。從目前我校的電子商務實踐教學現(xiàn)狀來看，依然存在著一些問題：一是實踐教學課時及條件無法滿足實踐教學需要。二是實驗教學管理的脫節(jié)現(xiàn)象依然存在。三是電子商務實驗變成了上網(wǎng)。

二、構(gòu)建電子商務課程實驗教學體系

1.計算機網(wǎng)絡及互聯(lián)實驗。計算機網(wǎng)絡是電子商務實現(xiàn)的重要技術(shù)基礎(chǔ)，通過實驗，使學生能加深對網(wǎng)絡理論知識的理解，掌握計算機網(wǎng)絡的組成和體系結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)學生知網(wǎng)、組網(wǎng)、管網(wǎng)以及在網(wǎng)絡環(huán)境下操作計算機的能力。

2.網(wǎng)上交易模擬實驗。學生在學習電子商務模式章節(jié)之后，可以通過網(wǎng)上交易模擬軟件對電子商務的交易流程進行實驗。目前網(wǎng)上交易主要采用三種模式,即b2b、b2c和c2c，通過實驗，要求學生掌握各種模式的網(wǎng)上流程、操作步驟和交易特點，以鞏固和加深對電子商務的認識和理解。

3.電子支付與網(wǎng)上銀行實驗。學生學習過電子支付與網(wǎng)上銀行章節(jié)之后，可以針對金融企業(yè)在電子商務中活動的作用進行實驗；實驗內(nèi)容包括網(wǎng)上銀行服務、電子錢包管理和證券電子商務。通過訪問銀行網(wǎng)站或使用網(wǎng)上銀行模擬系統(tǒng)，了解網(wǎng)上銀行服務的特點和主要功能，熟悉使用網(wǎng)上銀行的申請步驟、服務流程等；也可以下載電子錢包，了解電子錢包的功能和使用流程；另外還可以進入中國銀河證券網(wǎng)等證券交易網(wǎng)站進行實驗，以掌握網(wǎng)上證券交易的交易流程和基本特點。

4.物流管理實驗。物流系統(tǒng)是電子商務系統(tǒng)的基本支持系統(tǒng)，電子商務交易過程中的物流必須通過物流配送體系來實現(xiàn)。學生在學習電子商務與現(xiàn)代物流等物流與供應鏈管理的相關(guān)課程后，可以通過本實驗,加深對物流系統(tǒng)的具體操作步驟、運作流程、原理及管理策略等知識的掌握，提高對于物流系統(tǒng)各類流程的理解及其運用的靈活性，培養(yǎng)學生對所學知識的綜合運用能力及一定的物流管理控制能力。

5.網(wǎng)絡營銷實驗。網(wǎng)絡營銷也是電子商務的重要組成部分。實驗內(nèi)容主要包括新聞組信息實驗、網(wǎng)絡廣告模擬實驗、搜索引擎實驗、郵件列表實驗及產(chǎn)品實操實驗等。通過實驗，使學生掌握新聞組的使用方法和流程，了解新聞組服務的安裝與配置并能夠?qū)⑵潇`活應用于營銷；了解搜索引擎的特點、結(jié)構(gòu)和功能模塊；了解網(wǎng)絡廣告的傳播方式和傳播途徑，有助于學生設(shè)計和完善網(wǎng)絡營銷廣告計劃；了解郵件列表的用途、掌握郵件列表注冊、訂閱和創(chuàng)建的方法等；通過部分產(chǎn)品，在網(wǎng)上開店或通過中間商銷售產(chǎn)品，培養(yǎng)學生的實操能力，真正達到學以致用。

6.電子商務安全與認證實驗。電子商務的安全問題是電子商務發(fā)展的關(guān)鍵。實驗內(nèi)容包括數(shù)字證書的使用、ca認證實驗、郵件的加密與數(shù)字簽名以及網(wǎng)絡攻擊與防范實驗等。在數(shù)字證書實驗中能夠使學生了解證書的申請方法和用途、掌握證書下載、導入、導出、安裝、使用的具體方法；通過ca認證實驗,可以了解數(shù)字證書管理的內(nèi)容，掌握證書審批的操作步驟等。

7.電子商務綜合運用實驗。通過在網(wǎng)上訪問實際應用的電子商務系統(tǒng),對系統(tǒng)的網(wǎng)絡平臺、業(yè)務系統(tǒng)、經(jīng)營模式、信用體系、安全措施、營銷策略等進行深入的考查和比較，分析每個系統(tǒng)的特色、構(gòu)成和競爭優(yōu)勢，啟發(fā)和引導學生將電子商務知識綜合運用于商業(yè)活動之中。具體實驗內(nèi)容和形式可靈活掌握，比如從某個企業(yè)的電子商務平臺入手，對系統(tǒng)進行全面剖析，認識企業(yè)電子商務發(fā)展策略及其對電子商務發(fā)展的推動作用，了解企業(yè)電子商務系統(tǒng)的實施過程,樹立電子商務系統(tǒng)運營和實施的直觀概念。

三、創(chuàng)新教學方法和手段

傳統(tǒng)的以教師為主體的灌輸式教學方法必須改革，替代的則是以案例教學法為主要特征的啟發(fā)式、討論式、案例式等以學生為主體的互動式教學方法，以此啟發(fā)學生思維，調(diào)動學生主動學習積極性，加大實踐訓練，提高學生技能，實現(xiàn)能力培養(yǎng)預期。

積極采用先進現(xiàn)代教育技術(shù)手段。教師自制多媒體課件及相應的電子教案，采用多媒體教室授課，使課堂教學生動、直觀，這樣可以減少板書的時間。在教學手段上，積極應用校園網(wǎng)、電子圖書館、等數(shù)字化教學環(huán)境，把用語言敘述非常困難的具體事物輕而易舉的用圖像、動畫來表達，它可以打破時空限制，把一切因為條件限制而不能搬進課堂的情境，讓學生感知，使學生產(chǎn)生一種生動形象的學習體驗，學生可以通過e-mail、博客等形式下載課程綱要、電子教案、演示文稿、習題庫、案例集、實驗指導等，從而強化學生的課堂教學和實驗教學。

四、改進考核評價體系

實驗教學體系的實施，考核評價體系建立是一個重要環(huán)節(jié)。通過考核，可以反映實踐能力培養(yǎng)的結(jié)果是一個什么程度，是否達到能力培養(yǎng)目標。首先，是考核內(nèi)容的確定。根據(jù)課程教學計劃，其考核內(nèi)容既要體現(xiàn)人才培養(yǎng)目標和課程目標，又要有利于培養(yǎng)學生分析問題和解決問題的能力。如網(wǎng)絡營銷環(huán)節(jié)，一方面要考核其理論知識，更重要考核在網(wǎng)絡上實際操作能力。其次，是考核的標準要規(guī)范化。在此基礎(chǔ)上，還要建立考核質(zhì)量分析制度。最后，是考核的方法要多樣性。如閉卷與開卷筆試、閉卷與口試相結(jié)合、上機測試、作業(yè)與調(diào)研報告、論文與設(shè)計等相結(jié)合方法，改變傳統(tǒng)一次性閉卷考試方法。

參考文獻:

[1]吳亞紅．高職市場營銷專業(yè)實踐教學體系的構(gòu)建與探索[j].遼寧高職學報，2006,(1).