序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇農村金融制度論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

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關鍵詞：金融改革正式金融非正式金融

農業發展在我國已經有了數千年的歷史，“三農”問題在我國有著特殊的意義，在經濟改革與發展的進程中，農村問題顯得尤為突出和重要。

一、農村金融改革發展的歷程

1979年，我國進行了經濟改革，從中央計劃經濟向市場經濟的轉型，以及從農業為基礎的經濟向非農業為基礎的經濟轉型。我國從1979年開始，對金融部門的投入產出品市場進行了改革。我國的農村金融改革大致可以分為以下四個階段：

第一個階段是1979年到1988年的改革調整階段。1979年，中國農業銀行第四次得以恢復，隨著改革后農村經濟的快速發展，農業銀行也獲得了很大的發展。1982年國家否定了信用社的雙重管理體制，重申信用社合作應堅持合作金融組織的性質，并先后進行了以搞活業務為中心、恢復和加強信用社“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經營上的靈活性）、理順農業銀行與農村信用合作社關系為主要內容的改革。1983年以后，農業銀行開始了企業化運營。1984年，國家指出必須抓緊改革信用合作社管理體制，其方向是：把信用社辦成真正的集體所有的合作金融組織。1984年到1988年，通過全面推進農村信用社恢復合作金融組織的改革，信用社的存貸業務、自有資金積累快速增長。這一期間農村信用社得到了較快的發展。

第二階段是1988年到1996年治理整頓階段，1988年我國出現了嚴重的通貨膨脹和經濟過熱，我國實行了緊縮財政和緊縮信貸的“雙緊”方針，信用社進入了整頓階段，初步改變了信用社即是集體金融又是國家銀行基層機構的組織管理體制，內部經營機制逐步向自主經營、自負盈虧轉變，初步理順了農業銀行與信用社之間的關系。但在宏觀緊縮的情況下，原來對農村信用社松綁的種種改革措施重新取消（如取消指令性計劃、允許多存多貸等），農村信用社的改革基本處于停滯狀態。同時，信用社還要承擔保值儲蓄、購買金融債券的政策性虧損，再加上信用社內部管理的不規范，信貸資產的質量不高，非正常貸款比重高，貸款收息低，導致農村信用社經營虧損日益嚴重。除了對信用社的改革外，1994年成立了中國農業發展銀行，其任務是為農產品收購、消除貧困和農業發展提供政策性貸款。在中國農業銀行接管了農業銀行的政策性使命后，金融體制改革明確了農業銀行改革的方向是國有商業銀行，以盈利最大化為其經營目標，按照盈利性、流動性和安全性的原則從事經營管理。本著追求利潤的需要，一方面由于它傾向于貸款給優質客戶，另一方面由于農村設置分支機構需要的成本遠大于收益，因此其網點逐步開始由農村向城市收縮。

第三個階段是1996年到2003年深化改革的階段。1996年，國務院《關于農村金融體制改革的決定》正式宣布了農業銀行與農村信用社脫鉤，在農村金融市場上形成了農村信用社、農業銀行、農業發展銀行“三足鼎立”的局面。隨著1996年政策性資產組合的分離，中國農業銀行就成為了國有商業銀行。中央銀行規定，農業銀行和農村信用社必須對自己的虧損負責，國家將不再提供支持。所以他們在放款方面變得小心起來，導致農戶和鄉鎮企業的融資渠道變窄，進一步的，受到管制和較低的利息率為農戶在信用社和農業銀行的儲蓄提供了負面的刺激，這樣就刺激了各種非銀行金融機構的產生，比如農村合作基金會等。

第四個階段是2003年至今的信用社獨立發展階段。2003年出臺的《深化農村信用社改革試點方案》，加快了信用社管理體制和產權制度改革，把信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟服務的社區性地方金融機構。今年的三中全會也提出要建立現代的農村金融制度的決定。

二、改革中的不足及遺留下來的問題

農村的發展使農村產生了大量的剩余，但是由于改革開放以來，我國為實行城市化工業化的趕超戰略而攫取了大量的農村剩余，使城鄉的差距逐步加大，造成了城鄉二元化的局面。農村作為城市的“補給站”和“消化站“，如果再不加快發展縮小差距，則城鄉的發展脫節，后果是十分嚴重的。

在農村金融改革三十年的歷程中，我們發現所有問題所圍繞的一個中心就是如何滿足農村發展的資金需求。改革開放以來，隨著所有制結構的改變，鄉鎮企業也得到了快速發展，這些新的經濟成分在自有資金無法滿足其擴展經營的需求時，就成為了市場資金的需求者。雖然國家銀行和信用社能夠解決部分資金需求，但無法滿足其日益膨脹的需求。在農村實行后，千千萬萬獨立生產的農戶也成了資金的需求者。對大多數農戶而言信用社幾乎是他們謀求外部資金的唯一渠道。然而，目前的農村信用社根本不能滿足廣大農戶的資金需求。那么，鄉鎮企業、農戶，以及個體戶和私營企業等對資金的需求因該從何而來？

在農村金融改革中，農業發展銀行，農業銀行和農村信用合作社都起到了不同的作用。但是仍然面臨農村信貸支持不足的局面。

首先，農業發展銀行作為政策性銀行，無力直接延伸到最基層去顧及農戶的資本金融需求，不與農戶直接發生信貸業務關系。其次，農業銀行經營明確向商業化方向轉變，這一轉變的結果是，近年來農業銀行分支機構向城市收縮，設在鄉鎮的分支機構被大量撤并，因此難以支持農業及農業產業化的發展。再次，農村信用社在于農業銀行行社“脫鉤”時，被動的承擔了大量的呆賬，造成了我國農村信用社歷史負擔嚴重，沒有能力為農村經濟發展提供足夠的資金支持。

在正式金融機構都難以滿足農村發展的資金需求和服務時，在客觀上需要有私人金融組織的出現。農村金融機構因為要承擔來自經濟再生產過程和自然再生產過程可能帶來的雙重壓力，加上農村中農戶居住分散，貸款規模小，國有銀行一般不愿向農業企業貸款。而民間金融是由農村內部自發生成的，具有微觀信息靈敏的特征，借貸雙方彼此了解，促使了交易費用的降低。民間金融組織是在農村土生土長起來的，與經濟主體之間具有雙向的利害關系，與正規金融機構相比，他們具有信息成本優勢。雖然民間金融得到了快速的發展，但由于管理的不規范以及發展過快，使得民間金融在發展過程中出現了許多問題，如私人錢莊很多，高利貸發生率高等，為農村的經濟發展埋下了隱患。

三、解決農村問題的思路

中國的農村人口占全國人口的百分之七十，首先應該明確，發展農村的目標是提高農民的生活水平。要發展農村的經濟首先就要發展農村的金融，為發展農村的經濟提供資金。農業的產業化、農村產業的多元化和農村經濟的市場化是中國農村金融體制改革重建的前提。:

因此，建立現代農村金融制度是發展農村的基本條件。十七屆三中全會在《關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》中提到農村金融是現代農村經濟的核心。允許農村小型金融組織從金融機構融入資金，允許有條件的農民專業合作社開展信用合作。可見，當務之急是為解決農村發展的資金需求，使融資的來源合法化規范化。鄉村銀行體系的建立應當從兩個方面著手，一是對現有正規的農村金融機構進行系統性的改革，使之在運行機制和內部制度建設方面更有激勵為鄉鎮企業融資服務，另一方面對民間金融機構進行適當的規范發展。

參考文獻

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[論文摘要] 金融 是現代經濟的核心。優化金融資源配置是經濟發展的客觀要求。本文分析了當前陜西農村金融資源配置效率較差的具體表現，提出了優化金融資源配置推動陜西農村經濟發展的對策建議。

金融作為現代經濟的核心，在農村經濟的發展中肩負著 歷史 的重任。農村經濟發展離不開金融的強力支撐。近年來，陜西農村經濟經發展迅速，農村金融資源支撐作用增強。但從總體上看，目前陜西農村資金外流現象嚴重，農村金融資源配置效率較低，農村金融資源不足，已成為制約農村經濟增長后勁的關鍵因素。

一、當前陜西農村金融資源配置效率較差的主要表現

1.現有農村金融組織資源供給不足。目前向農村提供金融服務的雖然有 農業 銀行 、農村信用社、郵政儲蓄所等。但是，能夠向農村提供資金的 金融機構 卻非常有限。比如，農業銀行雖然有貸款業務，但主要是對農村基礎設施和農產品加工企業的貸款，很少向農戶貸款。而

二、對策思考

1.增加 農村 信貸資金投放，建立農村 金融 回流機制。當前農村資大量外流的勢頭仍然很猛。優化農村金 融資 源配置，改善農村金融服務，必須扭轉農村資金大量外流的勢頭。一是人民 銀行 要充分發揮“窗口” 指導 作用，對 經濟 落后地區實施優惠利率。二是降低信用社上存資金比例，促進信用社增回貸款投放。三是強制規定從農村地區吸收資金的 金融機構 將一定比例的資金用于支持農村經濟的發展。四是使郵政儲蓄在農村地區吸收的資金留在農村。五是要綜合運用擔保、 稅收 等經濟手段構建導向機制，引導資金流向 農業 、農村。六是要構建支農信貸資金的風險 管理 和利益補償機制。七是建立以 財政 貼息為主，財政補助、以獎代補等多種手段為補充的財政支持制度體系，用少量的財政補貼引導金融資本流向農業和農村。

2.加快農村信用體系建設，著力營造良好金融生態 環境 一是要進一步優信用環境，重點從兩方面著手:一方面，要改善農村金融的信用環境，另一方面，要建立和健全農業 保險 制度。二是要各級黨委、政府加強 社會 信用環境治理，加強農村金融立法，依靠 法律 調節各方利益關系，保障農村金融體制改革順利推進；三是要加強社會信用體系和農村信用體系建設。創新農村信社的多種組織形式，為充分發揮其農村金融主力軍作用提供體制基礎。農村信用社改革要通過組織的多元化適應多元化經濟發展需要，實現農村信貨資源的有效配置。

3.縮小城鄉金融服務差距，構筑城鄉一體化的農村金融大 市場 利用優惠政策，引導城市資金從生產力高端注入現代農業。優先發展從農產品為原料的城市 工業 ；優先發展特色種植業、農副產品加工業、農產品 運輸 服務業、農村金融和保險業，以及農業信息和技術服務等；在有條件的農村地區，還應重點發展 旅游 農業、體閑農業，通過這類農業形態實現城鄉互動，城市反哺農村，促進農村經濟發展。

4.提高金融資源配置效率，推動陜西農村經濟發展。調研結果表明，陜西農村金融資源總體配置效率較低，同時，陜西省農村金融市場促進經濟增長的功能沒有得到有效發揮。因此，在經濟轉型發展的新階段，要充分發揮陜西省農村金融體系的資金配置功能，提高金融資源配置效率，建設好有利于提高農村金融資源配置效率的制度環境。在此基礎上，應放松對農村非正規金融的管制，將其納入良性發展軌道，為促進陜西省農村金融資源配置效率的提高做出貢獻。

參考文獻：

[1]陳弘仁:新農村建設當破解金融失血難題[j].農業經濟導刊.2006（6）:95-96

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【論文摘要】民間非正規金融機構在農村已形成巨大的力量，但由于非正規金融機構存在市場化程度低等缺陷，我國的農村金融制度改革與創新是一種必然，它將對我國農村經濟發展起到極大的促進作用。

對于我國農村金融制度的創新問題，國內理論界大致形成兩大思路，一種是堅持政府主導，充分運用現有農村金融的組織體系、存量規模，對之進行必要整合與功能創新，使之適應不斷發展變化的農村經濟結構，充分發揮其在金融體系與農村經濟體系當中雙重主力作用；另一種觀點是要注重發揮“非正規金融”在農村金融制度創新過程中的作用，由于非正規金融與農業、農村、農民具有天然的親和力，其制度安排及其形式更為農戶所樂意接受，這種金融活動更容易嵌入農村經濟的各個層面與過程當中，從而形成推動農村經濟發展的內生因素，隨著時間的推移最后由農村金融活動的主體——農民來決定最終選擇什么樣的金融上層建筑。

整體上看，持第一種觀點的學者占據主流地位。從我國目前正在實施的農村金融改革過程來看，實際上也體現的是第一種觀點的思路。通過前面的分析得知，我國的農村金融制度改革與創新選擇第一種思路具有客觀必然性，這不僅僅是我國經濟體制改革整體布局的要求，也是充分發揮金融功能，促使小農經濟走向開放，與社會化大生產相互交融的要求。誠然，非正規金融在我國農村經濟發展中的作用是不可替代的，目前東南沿海一代的民間經濟能夠在全國率先走過資本原始積累的過程，昔日的非正規金融活動是做出了貢獻的。然而，相對于存量巨大、覆蓋面廣泛的正規金融而言，非正規金融的力量畢竟是有限的。因而，重視非正規金融在創新當中的作用不能等同于非正規金融取代正規金融的作用。

因此，如何發揮政府主導之下農村金融創新的效率，實現改革的預期目標，就成為問題的一個關鍵。眾所周知，目前我國農村金融的市場化程度很低，而且資本高度稀缺，若采取類似于城市經濟當中“國有股減持”方式將政府對農村金融產權控制力度削弱或取消，放手由市場調節農村金融服務的供給與需求，其后果將是不堪設想的。因此，在政府主導框架之內，通過制度供給的方式激勵正規金融與非正規金融的創新將是一個必然的選擇。特別值得指出的是，在建設新農村的過程當中，政府的一個重要歷史使命就是要不斷弱化千百年來我國農村經濟當中業已形成的“超穩態”的小農經濟結構而不是保留它或者固化它。這也是政府主導之下農村金融創新所要實現的目標之一。

而難點在于，如何保證政府主導創新過程的充分理性，如何克服政府主導創新決策成本過大的問題。在我國二重結構(1996)的社會制度之下，社會的運行過程直接體現為“官”與“民”的對立。這種社會結構的優勢在于政府的意圖能夠迅速地傳遞到社會下層。在現實生活當中，這種運作特征體現為，一旦某個問題引起政府的高度關注，該問題就會立刻進入“解決”的程序當中。然而，這種社會結構的效率要依托于一個全能型的政府以及政府必須事事過問，一旦對某件事情“關注”不夠，就會導致制度安排嚴重滯后，同理，政府調查研究不夠深入，掌握信息不夠全面，其決策也會造成制度供給的扭曲。目前，我國正在實施過程當中的有關農村金融改革的措施就正在面臨這一問題困擾。

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論文摘要 我國農村金融市場和組織體系決定了我國農村存在著金融抑制，金融抑制直接導致了我國的二元經濟結構、我國的農村和城市經濟發展的失衡。針對我國農村金融抑制特點，提出推行金融深化戰略。

改革開放以來，我國社會經濟生活中的一個重要變化是金融地位的顯著提升，金融是國家經濟的命脈，農村金融是農村經濟的命脈。由于我國特殊的二元經濟結構模式，在城市金融深化改革程度日益提高和金融改革逐漸顯現功效的同時，農村金融卻問題頗多。金融資源配置效率低下，農村金融發展滿足不了農戶的基本需求，農村金融市場發育不完善、不規范問題等亟待解決。因此，深入研究我國農村金融存在問題，對認識和解決農村金融抑制，推進金融深化改革有重要意義。

1農村金融市場的組織體系

我國農村金融體系的構成存在兩大格局，即正規金融機構和非正規金融機構，前者為主導，多種非正規金融機構共存。正規金融機構是指由政府批準成立并進行監管的金融機構，如我國的中央銀行、政策銀行、合作銀行、保險公司、典當業等。非正規金融機構是指非法定的金融組織，即正規金融機構之外的組織，如農村合作基金會和自發的鄉村組織等。

2農村金融抑制

2.1融出資金抑制

融出資金是指經濟主體從金融機構和其他渠道借入資金，農戶實現資金融出，只有增加資金供給才能讓農戶真正受益，而事實卻非如此。

2.1.1農村面臨嚴重的資金短缺。從農村資金供給的主體來看，有鄉政府、村集體、鄉鎮企業和農戶，而鄉鎮企業由于管理落后、效益低下，資金積累十分有限。因此，對于農村每一主體，他們的儲蓄能力都十分有限，且急需外部資金供給。受長期以來的二元經濟結構影響，農村資金一直是游離農村，進入城市，而且農村資金離農傾向愈加嚴重。

2.1.2農村資金大量外流。農村的資金在以各種途徑源源不斷地流向城市，農村還在向城市輸血，商業銀行在農村的儲蓄網點每年吸收的農村資金為5 000～6 000億元，這筆巨款資金由此內部系統注入城市。2003年12月全國郵政儲蓄存款余額為7 679億元，全部轉存中央銀行，其中65%來于縣及縣以下鄉鎮及所轄農村，占34%；1978～2000年間通過農村信用社和農村郵政儲蓄機構造成的凈流出資金高達6 157.9億元，僅2000年1年農村資金通過農村信用社就流出4 639億元。可見農村資金流出態勢還在加劇。

2.2融入資金抑制（資金需求受堵）

融入資金是指經濟活動主體從金融機構和其他機構借入資金。融入資金抑制的問題就是資金需求的問題。

2.2.1農村融入資金主體細化。雖然在農村金融市場上從事金融供給服務的機構多種多樣，但這些需求服務對象只有3種，農戶、農村企業和政府部門。三大農村資金需求主體的層次再細分類又是一個資金需求的方向，是資金需求渠道的細分系統。

2.2.2農戶融入資金受堵原因。農戶作為獨立的經濟實體，也是農業生產的投資主體，農戶的投資行為直接決定著農產品和市場的有效供給，決定著農戶的經營收入。農戶貸款是農業信貸的基本形式，農戶對借貸資金的需求與農村金融部門借貸支持存在較大差距。

（1）主體因素。農戶、鄉鎮企業和基層政府部門是農村金融市場中經濟活動的主體，在三者之中農戶占有絕對大的比例。農業生產周期長、收益小、季節性強等特點，直接影響農業的資金周轉和回收。

（2）客體因素。由于正規金融服務的缺位和不完善直接造成非正規金融機構服務的壯大，農村正規金融服務急劇萎縮。農村信用社一直被當成中國農村金融的主力軍，但經歷了20多年不斷改革和發展，農業資金投入短缺，農戶和農村中小型企業貸款難問題仍然突出。

3推行金融深化戰略

我國是發展中國家，與其他發展中國家一樣存在著金融抑制。金融抑制直接導致了我國的二元經濟結構，我國的農村和城市經濟發展的失衡。金融抑制和金融深化分別對經濟發展起著抑制與促進的作用，推行金融深化戰略有利于本國經濟的發展。金融深化理論是指政府放棄對金融體系的過分干預并在有效地控制通貨膨脹之后，推行金融深化戰略，以金融市場經營主體多元化以及利率市場化，使利率真實反映市場上資金的供求變化，刺激社會儲蓄總給水平的提高，從而便于資本的籌集和流動，有效地解決資源的合理配置問題，提高融資效益。

3.1深化農村信用社改革，規范農村合作金融

推進農村合作金融機構健康可持續發展，更好地為“三農”提供有效的金融支持。農村合作金融支農服務和自身發展的雙重目標需要依賴于三個方面：一是推進農村合作金融機構產權改革，規范股金管理，改善股權結構，完善法人治理結構，加強內控制度建設，轉換經營機制，加大信息披露，強化社會監督和制約，逐步培育農村合作金融機構自身可持續發展和防范風險的能力。二是堅持商業化支農方向。農村合作金融機構不論采取何種產權形式，都需要自己能在農村建立起穩定增長的信貸資金供應機制，堅持市場化、商業化取向。若被迫犧牲商業利益去實現社會責任，則不可能持續發展。三是堅持區域發展。我國地域遼闊，各地經濟發展不平衡，自然條件又不一樣，因此，農村信用社的管理體制應充分調動各方政府的積極性、主動性和創造性。不同地區的農村合作金融機構要結合實際，采取不同的發展戰略。東部地區要按商業化取向，中西部地區要向市場化、商業化方向發展，西部地區要進一步發揮政策性金融的作用。

3.2推進農村民間金融合作化，重構農村合作金融

發展農村民間金融就必須讓已存在的農村民間金融組織活動合法化、公開化、規范化、重構在農村居民自愿基礎上的新合作金融組織，推動農村民間金融合法化，為農村合作金融提供有益補充。通過制定和完善《民間融資法》等法規體系，給予民間借貸一個合法的活動平臺，使其充分發揮對農村融資的補充作用。對民間金融進行規范化公開化管理就需要，一方面，規范民間借貸協議，明確民間借貸雙方的權利和義務；同時建立必要的資金借貸登記，使金融監管當局能準確地掌握民間借貸活動，介于進行宏觀調控。另一方面，通過降低準入門檻，根據市場化原則，結合區域小額貸款機構的實踐經驗，建立及時有效的市場準入退出機制，引導民間金融進入正式金融。此外，建立靈活的民間金融監管體制、完善的破產保護制度以及存款保險制度和擔保補償機制，保護和補償中小規模貸款人的利益，為民間金融的發展提供“保障”。

3.3強化農村信貸管理，完善農村金融服務體系

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羅俊成 吉林財經大學 吉林長春 130117 

【文章摘要】 

村鎮銀行的設立為建立多種形式服務“三農”的農村金融供給主體進行了有益探索，在一定程度上滿足了農村金融需求，補充和完善了農村金融市場，增加了對農村經濟的資金支持。本文對國內外關于村鎮銀行的研究現狀進行梳理，并且指出其理論認識的局限性。

【關鍵詞】

村鎮銀行；可持續發展；金融創新

我國農業基礎十分薄弱，農民人均收入極低，資金上嚴重“貧血”是農村發展落后的關鍵問題。有效滿足農村金融需求發展，直接關系到農民的切身利益和整個農業的進步與發展，也關系到我國社會主義新農村以及和諧社會的建設。

2006 年底銀監會的《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策， 更好支持社會主義新農村建設的若千意見》（以下簡稱《意見》）首次將農村金融原有體系改革深入到增量改革階段。近些年來村鎮銀行在新型農村金融機構中“一枝獨秀”，其具有門檻低、資金來源多元化以及治理結構靈活多樣等特點。 

1 國外研究現狀

農村金融作為整體金融發展的一個重要組成部分，不可避免地要受到現代金融發展理論及其政策主張的影響。

1.1 現代金融理論發展

在西方現代經濟學中，愛德華.S 肖最早專門闡述了金融與經濟發展之間的關系，首次嘗試著建立一個多種金融資產、多樣化的金融機構和完整金融政策為基本內容的貨幣金融理論。

在愛德華.S 肖理論體系中，金融中介體和金融市場是外生給定的。90 年代以來的金融發展理論家建立了各種各樣的具有微觀基礎的模型，在模型中引入了不確定性、不對稱信息和監督成本等，從規范意義上解釋了金融中介體和金融市場的形成機制。繼愛德華.S 肖之后，加爾比斯主要從投資質量角度分析了發展中國家的利率政策。認為利率上升將使資金從低效率行業流向高效率行業，提高社會投資的總體質量。

1.2 國外農村金融理論發展

近年來，亞隆等考察了一些發展中國家的農村金融機構，對農村金融市場發展提出較為具體的評價。從農村金融對于經濟發展的貢獻度和可持續性兩方面，就農村金融對于經濟發展的貢獻方面，提出了對于生產的貢獻和促進經濟公平發展兩種判斷標準。事實上，由于農村金融機構效率普遍較低，往往不能對其業績進行恰當的衡量，因此亞隆提出，應從服務范圍和自我維持程度來判斷農村金融的成功程度。

金融服務范圍方面，農村金融機構服務范圍的廣度取決于其服務的客戶類型和其提供的金融服務的多樣性，農村貸款額大小和農村儲蓄賬戶的多少，農村銀行分支機構和農村信用合作組織的數目，近年來農村金融機構資產的年增長率等。

在自我維持能力方面，如果一家農村金融機構的收入等于或高于其支出，則這家金融機構就被認為是能夠自我維持。一般來說，對農村金融機構的補貼主要包括: 市場利率與付給優惠性借貸資金的利率之差，以外幣計值的貸款損失，低于市價的利率吸收的強制性儲蓄，某些或全部營運費用的直接撥付，以及免受法定儲備金要求和強制投資的約束等。

2 國內研究現狀

具體而言，根據學者們研究的角度不同，研究成果主要集中體現在以下方面: 

2.1 設立村鎮銀行的意義

吳治民、韓揚(2007) 認為，發展村鎮銀行將促進多層次農村金融主體體系的構建和完善，加強農村地區金融人才的培養和儲備，進而促進農村金融生態的完善和優化，何樹紅、張俊杰(2008) 認為，村鎮銀行的建立有助于填補農村金融服務的空白，緩解農村金融“貧血癥”。王曙光(2009) 認為，“村鎮銀行是新型農村金融機構中最重要的組成部分，是吸引民營資本進入銀行業、支持農村金融發展的重要途徑，同時也是促使農村民間金融陽光化的重要舉措。慕麗杰、王兆鋼(2011) 指出， 村鎮銀行的出現改變了我國農村金融市場的原有改革思路，由“存量”改革轉變為“增量”改革，是我國農村金融機構改革史上的創新之舉。

2.2 村鎮銀行的定位問題

楊建光(2008) 基于市場定位理論中差異性策略，提出“村鎮銀行應通過產品差別化、服務差別化和形象差別化，”從而獲得可持續發展的差異性優勢。部力宏、姚澄(2008) 運用SWOT 分析法，分別從內部優勢、劣勢以及外部機遇、威脅角度， 闡述村鎮銀行如何揚長避短，進行市場定位。張笑塵(2009) 則根據農村地區經濟情況的不同，將農戶分為窮困農戶、中等農戶、富裕農戶三類，指出“村鎮銀行在發展初期應當明確的將主要目標客戶定位于農村地區的中等農戶群體。”趙方、王建中、楊海芬(2011) 以生態位理論為切入點， 指出村鎮銀行作為農村金融的新生力量， 必須在價值創新的基礎上錯位競爭和互惠合作才能獲得生存與發展。

2.3 村鎮銀行的制約因素

王小燕(2009) 認為，目前我國村鎮銀行在股本設置、政策支持、信用環境、金融監管、存款來源等方面存在一系列問題， 阻礙了村鎮銀行的發展；同時指出“對于逐步完善法人治理結構的提法不是很合乎情理，因為當前發展村鎮銀行的最重要保障機制就是保障銀行業金融機構的參與，只有在相當長的一段時間后才可能考慮到其退出機制，這是制度保障所必需堅持的”。朱乾宇、張忠永(2009) 提到湖北省八家村鎮銀行在發展過程中遇到的配套措施缺失的問題是影響村鎮銀行良性發展的最重要因素，提出國家應加強對村鎮銀行的諸如再貸款業務、銀行卡準入、營業稅優惠等措施也是其他村鎮銀行發展中難以回避的問題。王大威、丁觀(2009) 認為，多重風險并存，村鎮銀行風險管控能力亟待加強。

2.4 村鎮銀行的風險防范問題

李建華(2008) 認為，應該按照市場化的原則逐步放寬村鎮銀行市場準入的限制。王利軍、趙博(2009) 認為，對村鎮銀行而言，擔保制度不僅能保證資金的安全， 降低運營風險，提高還款率，而且對貸款的農戶還是一種激勵，因為違約的農戶不會得到任何好處，相反會遭受損失，所以對農戶是一種激勵。卓武揚、黃小寧(2009) 提出要加強對村鎮銀行的法律保障和政策支持，只有高度重視才能保障村鎮銀行特殊金融服務功能的實現。作者將村鎮銀行的法律保障上升到了制定專門法律的高度，是關于村鎮銀行立法里程碑意義的事件。史二彪(2011) 從權利視角對村鎮銀行的合理性分析，提出“金融發展權必須作為農民的一項重要權利來看待，政策制定者和監管者必須從賦權的高度認識農民的信貸和金融服務問題。

2.5 村鎮銀行的可持續發展問題

任長青(2011) 指出，“可持續發展是指村鎮銀行能夠在不依賴外界補貼的情況下實現財務上的盈利，即收入能夠覆蓋成本并且有盈利”。村鎮銀行應通過提高服務的覆蓋面來實現機構的可持續發展，而不是僅僅依靠發放少數大額貸款實現短期盈利。高曉燕、孫曉靚(2011) 指出，“村鎮銀行的可持續發展需要進行金融創新，加大政府對村鎮銀行的扶持力度，實現利率的市場化，實行差別化監管，加強農村信用體系建設，改善區域金融生態，通過多渠道籌集資金，以解決貸款缺口的問題國外關于村鎮銀行的研究比較系統、深入。

3 評價

國外類似于中國村鎮銀行的小型正規金融機構發展較早，也較為成熟，關于這類機構的信貸業務的研究很多，特別是在小額信貸方面，積累了大量先進的經驗。在過去10 年中，相對于大銀行而言， 社區銀行整體保持著自身良好的盈利能力，雖然他們的盈利水平在最近3 年也有一些下滑趨勢。除極少數機構外，社區銀行依然獨立運作、盈利良好、增長迅速，并且吸引大量的新進入者。

面對村鎮銀行的改革實踐，近年來， 我國理論與實務界對其進行了深入的探討并取得豐碩的研究成果。這些研究成果對目前我國村鎮銀行的發展現狀和諸多問題進行了概括和總結，對完善我國村鎮銀行體制、探討制定符合我國國情的村鎮銀行制度提供了有益借鑒。當然，由于村鎮銀行是個新生事物，學者們對其研究的時間還比較短，因而現有研究中還存在許多不足，有待進一步深入系統地研究，以形成比較完備的理論體系。

【參考文獻】

[1] 李鴻建. 村鎮銀行: 生存困境和制度重構一一基于對全國三家村鎮銀行的調查[J]. 農村金融，2010，3:59-61. 

[2] 李升軍. 村鎮銀行——我國農村金融發展的新選擇[D]. 吉林大學碩士學位論文，2009. 

[3] 高曉光，馬莉. 促進新型農村金融機構可持續發展[N]. 吉林日報， 2012-12-30. 

[4] 李軍. 中國農村金融“三元結構" 制度研究[D]，遼寧大學博士論文， 2008. 

篇(6)

關鍵詞:農村;金融制度;經濟增長;理論綜述

中圖分類號:F832.7文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2009)17-0067-02

金融制度是金融交易賴以存在的社會形式,農村金融制度是金融制度在農村金融方面的具體化。作為金融交易的規則、慣例和組織安排等,金融制度對社會金融行為進行規范,對金融體系地位、職能和組成部分間的關系、活動原則和行為方式進行規定,從而決定著金融體制的性質和效率狀況。研究制度在經濟發展中的重要作用,以及金融制度與經濟發展的關系,特別是農村金融制度與農業經濟發展的關系,對我國金融體制和農村金融體制改革、發展、創新,都具有積極的意義。

一、國外關于金融制度與經濟增長關系的研究綜述

金融制度與經濟增長關系研究的開端,需從瑞典經濟學家魏克賽爾創立貨幣經濟理論說起,他指出貨幣金融對實際經濟活動具有重大的實質性影響。在他之后,凱恩斯等人提出了旨在說明貨幣金融對經濟的短期影響的理論。熊彼特則指出金融制度變遷對經濟增長從長期上講具有重大影響,即在經濟發展中,尤其是經濟發展的初期,銀行信用是金融活動的主要形式。

二戰后,美國經濟學家格利和肖先后與1955―1967年發表三篇代表性文獻(《經濟發展中的金融方面》1955,《金融理論中的貨幣》1960,《金融結構與經濟發展》1967),認為經濟的發展是金融制度變遷的前提和基礎,而金融制度變遷則是推動經濟發展的動力和手段。格利(J.Gurley)和肖(E.Shaw)認為,如果一種金融制度過死地把支出分配與收入分配捆在一起,如果它不在制度上創造條件使一些部門的盈余預算與其他部門的赤字預算有選擇地相匹配,這種金融制度就會限制增長。

雷蒙德?戈德史密斯在1969年出版的《金融結構與金融發展》一書中,則從實證的角度分析金融發展與經濟增長的關系。金融發展是指一個國家金融結構(包括金融工具和金融機構)的變化,研究金融發展就是研究金融結構的變化過程和趨勢,而金融結構的變化是金融制度變遷的集中體現。

1973年羅納德?麥金農出版《經濟發展中的貨幣與資本》,同愛德華?肖同年出版《經濟發展中的金融深化》標志著金融發展論的形成。根據麥金農的分析,所謂金融抑制是指政府對金融體系和金融活動的過多干預壓制了金融體系的發展,而金融體系的不發展,又阻礙了經濟的發展,從而造成金融壓制與經濟落后的惡性循環。所謂金融深化,肖認為是指如果政府取消對金融活動的過多干預,可形成金融深化與經濟發展的良性循環。金融深化論的核心觀點是,一國的金融體制與該國的經濟發展之間存在著相互刺激和相互制約的關系。簡言之,金融深化就是整個經濟中金融部門的發展和社會貨幣化程度的提高。因此,所謂金融壓制和金融深化實際是同一問題的兩個方面。

在金融制度和經濟增長的關系上,20世紀90 年代的金融發展理論家繼承并發展了麥金農―肖學派的觀點。在實踐上,通過實證分析試圖對理論模型的結果加以檢驗。(1)經濟增長及政府行為對金融制度變遷的作用。格林伍德和約萬諾維奇(Greenwood & Jovanovic,1990)、格林伍德和史密斯(Greenwood&Smith,1997)以及列文(Levine,1993)在他們各自的模型中引入了固定的進入費或固定的交易成本,借以說明金融中介和金融市場是如何隨著人均收入和人均財富的增加而發展起來的。列文(Levine,1993)擴展了上述觀點,在其模型中,固定的進入費或固定的交易成本隨著金融服務復雜程度的提高而提高。在這種框架下,簡單金融體系會隨著人均收入和人均財富的增加而演變為復雜的金融體系。另外,新凱恩斯主義者認為,由于市場的失敗,政府行為在金融市場的發展與效率中的作用也十分重要。他們認為,由于信息不完善、外部性(與公共物品)和規模經濟的存在,競爭與不受管制的金融市場將增加不穩定程度。斯蒂格利茨認為,政府對金融市場監管應采取間接控制機制,并依據一定的原則確立監管的范圍和監管標準。完善的游戲規則有利于金融市場的發展(Stiglitz,1994)。(2)金融制度變遷對經濟增長的作用。20世紀90年代金融發展理論中最核心的部分于從內生經濟增長理論出發對金融制度變遷對經濟增長的機制作出全面而規范的解釋。由于相關的文獻很多,我們借用馬樂科?帕加諾(1993)簡易框架,概括地介紹90年代金融發展理論家在金融中介和金融市場的作用機制上的觀點。a.金融制度變遷――金融中介和金融市場的發展――更高比例的儲蓄被轉化為投資―――經濟增長,金融體系的第一種重要功能是把儲蓄轉化為投資。b.金融制度變遷――金融中介和金融市場的發展――資本配置效率提高―一經濟增長。

二、國內關于金融制度與經濟增長關系的研究綜述

隨著我國國民經濟的高速發展和金融體系改革的不斷深化,金融制度與經濟增長關系的問題日益引起國內學者的關注和重視。

近幾年來,國內有許多經濟學家嘗試運用金融發展理論來對我國的情況進行實證研究。比較有代表性的是,談儒勇利用我國近幾年的季度數據對金融發展和經濟增長之間的關系進行實證分析,結果表明金融深度指標M2/GDP 所反映金融中介總體規模與經濟增長之間存在顯著的負相關關系,而存款貨幣銀行相對重要性指標BANK 則與經濟增長之間存在顯著的正相關關系,由此引申出的政策建議是大力發展存款貨幣銀行。此后,國內學者發表了大量論文,如韓廷春(2001,2002),周立、王子明(2002),米建國,李建偉(2002)等相關著述。但他們都得出了一個與談儒勇相似的結論,即我國金融深化指標(M2/GDP)與經濟增長指標(GDP)是負相關關系。這顯然與傳統的金融深化理論相悖,并與在其他國家得到的驗證不符,其根源在衡量金融深化指標的選取上。首先,指標M2/GDP不能反映我國金融發展水平或者金融深化程度,相反,它與金融深化程度呈負相關關系,它的提高在一定程度上是金融抑制的反映。其次,由于20世紀70年代以來大量金融創新工具的出現使得該指標在衡量各國金融深化程度上已經產生了系統性誤差。在指標選擇上,史永東(2004),賓國強(1999)等直接利用國外成熟金融市場上的一些指標進行實證分析,并不能完全符合中國的具體國情。而在后來的研究中,周立(2002)、韓廷春(2001)等雖然考慮了中國的具體情況,但考慮的角度不同,指標設計帶有主觀性和不完備性,影響了結論的可靠性。

除此之外,還有些值得我們重視的研究成果。李廣眾運用計量分析表明我國金融體制改革的重點不應放在擴大存款貨幣銀行的規模,而必須提高提配置金融資源的效率。曹嘯等運用格蘭杰因果檢驗法分析我國金融發展與經濟增長之間的關系,結論是我國的金融發展確實構成了經濟增長的原因,但主要是通過金融資產數量上的擴張而不是通過提高金融資源的配置效率,從而促進經濟增長的。杜詢誠(2002)比較了中國近代經歷過的自由市場型和壟斷型兩種金融制度模式,他發現在自由市場制度下,金融與經濟的關系是“平行”的;在壟斷制度下,經濟仰賴金融,而政府控制金融,金融市場不再具有自發創造性。韓旺紅等對金融中介與經濟增長關系的經驗分析也表明,金融發展的主要指標與經濟增長之間的確存在很強的相關關系。馬正兵則建立金融部門和實物部門的生產函數,并借助于此,對我國改革開放以來金融發展的外部效應進行實證分析,結果是中國金融發展對經濟增長曾發揮了支持作用,隨著經濟增長不斷從金融部門抽取租金,金融的經濟增長效應有減弱的趨勢,經濟增長與金融發展之間存在著多重均衡。并指出,長期持續的經濟增長需要加強金融部門的發展,特別是要優化政府的金融制度安排,使金融部門既能促進經濟增長又能從經濟增長獲得動力,實現融合全身發展與經濟增長效應最大化。

三、我國農村金融制度與農業經濟增長研究現狀

徐笑波、鄧英淘、張元紅、張兵、朱建華、賈紅崗等關于我國農村金融發展與農村經濟增長的相關性研究都做過探討。提出了金融相關率指標理論,該金融相關率指標(FIR)在數值上等于“行社存款”與“農村國民收入”之比,并通過圖示分析了二者的發展變化規律,同時也分析了農村信貸資金與農村國民收人增長的相關關系。張元紅(1999)計算農村金融相關率的方法與前者類似,采用的是“行社存款”與“農村GDP”之比。通過對各年的統計數據進行分析可以發現,農業銀行和農村信用社的業務領域已不再局限于農村,所以“行社存款”指標值顯然大于農村實際金融資產數值。張兵等對上述指標所作的修正是用“農戶存款”、“農業存款”和“農戶手持現金”三者之和作為“農村金融資產”數據;同時以“農業GDP”指標代替“農村國民收入”指標。

篇(7)

關鍵詞：農村商業銀行；農村金融；優劣勢

中圖分類號：F830.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）07-0057-02

引言

農村信用合作社在中國有著悠久的歷史，歷經多次變革才使其在金融機構占有一席之地。1984年中國農村信用合作社開始推行以恢復組織上的群眾性、管理上的民主性和經營上的靈活性為基本內容的體制改革。1996年農村信用合作社與國有商業銀行――中國農業銀行脫鉤，受人民銀行代管，并開始按合作性原則運作。2003年，8個省開始進行推行改革試點，取得了階段性的成效。2004年，在全國范圍內進行深化農村信用社改革并持續至今。農村信用社在經過漫長的變革之后，已經與國有商業銀行脫鉤，形成了具有特色行業的新的金融機構。雖然農村商業銀行產生于銀行，但其與銀行之間依然有很大的區別，它們的優劣勢也各不相同。

一、背景資料

農村信用社是以前的農行的一個部分，后來單分出來變成了農村信用社。顧名思義，就是主要服務三農，也是銀行機構的一種，目前許多農村信用社改制為農村商業銀行了。農村商業銀行是銀行類金融機構，所謂銀行類金融機構又叫做存款機構和存款貨幣銀行，其共同特征是以吸收存款為主要負債，以發放貸款為主要資產，以辦理轉賬結算為主要中間業務，直接參與存款貨幣的創造過程。

農村商業銀行是銀行類金融機構，它與國有銀行既有區別又有聯系：它們都屬于金融機構，并都辦理存、貸款業務和資金結算業務。農村商業銀行業務范圍一般是向農村、城鎮人口提供各種金融服務的，品種較為簡單，儲蓄、貸款、轉賬、擔保等，如“農戶小額信用貸款”等存貸款業務。國有銀行一般是向大集鎮及縣城以上人口提供理財服務的，品種較為豐富。還有信用卡（透支的卡）、電子銀行、國際業務等等。農村商業銀行是以縣級聯社為一個獨立核算的法人單位，在縣級以下設立分支機構。國有銀行是有許多分支機構的，分支機構非獨立核算的營業單位，一般是一級法人單位。總的來看，農村商業銀行相對國有商業銀行來說，資金實力較差，服務品種較少。

二、分析拓展

（一）優勢分析

1.本地化優勢。農村商業銀行長期以來立足農村金融市場，在農村金融市場中有著不可替代的作用。農村商業銀行帶有鮮明的機構地方性、分布社區性色彩，與所在地域的聯系比其他金融機構更多、更廣，可謂當地土生土長的“草根銀行”。政府將農村商業銀行定位于三農，它在接受國家扶持的同時也承擔了大量政府指定的業務，這些業務往往煩瑣卻效益很少。但也使得農村商業銀行活動于基層（鄉村），密切聯系群眾，這是其他機構所沒有的。

2.資金管控優勢。農村商業銀行的主要資金來源于周邊社區，卻很少像大銀行那樣將當地吸收的資金轉移用于外地，而是憑借著對當地市場的了解，將主要信貸對象仍然鎖定在社區內的中小企業和個人，誠邀農民和中小企業入股農村商業銀行，成為農村商業銀行的社員。這樣既能迅速消除國有銀行對基層資金的虹吸效應，又能有效遏制資金從欠發達社區大規模流向發達社區，因此在經營區域內比大銀行更能獲得當地居民的支持。農村商業銀行優勢是面在農村，根在農村，是農民自己的銀行，有它獨特的人文關系。

3.信息獲取效率優勢。大銀行規模龐大，鏈條較長，且各銀行都有一套嚴格的信貸審批程序，手續較為煩瑣，決策需要層層上批，因而靈活性較差，不適應中小企業經營快速多變的特點。相反，農村商業銀行由于管理層次少、經營方式靈活，同時基于農村商業銀行的地緣優勢，平時對已知和潛在的客戶都積累了大量的信用信息知識，在需要發生信貸業務關系時，無須再耗費過多的時間去搜集和處理借款人的信用信息，就能對客戶需求具有快速的決策能力和靈活的處置能力，從而及時滿足中小企業的貸款需求，在與其他商業銀行爭奪市場時取得先人一步的優勢。農村商業銀行小范圍的信息資源和自我雇傭，使其在減少摩擦和監督成本的同時，天然地具有小規模、小范圍經營信貸的優勢。

（二）劣勢分析

1.抵抗風險能力弱。農村商業銀行基于決策快捷、傳遞迅速的機制，兼具對中小企業掌握軟信息優勢，使其具有較強的風險識別能力。但是農村商業銀行以區縣或鄉鎮為單位法人，管理層次較少，規模小使其不能像其他國有銀行那樣扛得住風險。像工商銀行等國有商業銀行可謂家大業大，它們能抗得住風波，被稱之為“航空母艦”，它們不怕壞賬，哪怕是幾個億，因為它們面向為全國，融資能力強結算范圍廣，資金實力強，而這些都是農村商業銀行所沒有的。

2.服務區域小、業務結構單一。大部分農村商業銀行雖然在省內實現免費通存通兌，但對于跨省資金流通和國有大型商業銀行相比，方便程度有著不小的明顯差距，全國統一的資金清算中心發展的速度較慢，對國內資金流動要求較高的對公存款沒有吸引力，并且農村商業銀行的絕大部分收入仍舊為傳統的存貸業務利差收入，而新型的中間業務、個人業務、信用衍生產品還處于開發探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求，也暫時無法適應建立社區銀行的要求。

3.人才資源匱乏。大多數農村商業銀行的網點都有5人以上，但在從業人員當中，第一畢業院校全日制大專以上學歷的，占比卻很少。同時，各營業網點一線人員年齡結構相對偏大，對新鮮事物的適應能力明顯滯后，真正精業務、懂技術、高素質、富有開拓精神的人才屈指可數。

（三）機會分析

1.政府政策扶持。農村信用合作社的主要任務是：依照國家法律和金融政策的規定，組織和調節農村基金，支持農業生產和農村綜合發展，支持各種形式的合作經濟和社員家庭經濟，限制和打擊高利貸。當前，農村商業銀行仍是國家農村金融政策的主要傳導器和執行者，其服務對象限定在三農領域，作為風險補償，國家在資金扶持、利率浮動、支農再貸款、稅收減免、小額農貸發放等方面均給予一定的優惠政策，這就構成農村商業銀行市場競爭的一份特有優勢。

2.市場領先地位。農村商業銀行一直保持立足農村金融市場的發展戰略。從1998年開始，工、農、中、建四大銀行開始著手撤離各自在農村中的分支機構。國有商業銀行紛紛退出農村金融市場領域為農村商業銀行騰出市場空間，并且農村商業銀行在農村金融市場的市場份額是其他金融機構無法比擬的。目前，在農村與農村商業銀行競爭比較劇烈的農行、農業發展銀行都撤離了縣級以下的單位。因此，支持和促進農村經濟發展的重任歷史性地落到了農村商業銀行身上，為其發展創造了大好機遇。

（四）威脅分析

1.郵政銀行的成立對農村商業銀行產生的巨大沖擊。郵政儲蓄所吸收的資金不是取之于民，用之于民，而是對農村資金采取“抽血”式管理，集中運用資金，鄉鎮網點只吸收資金而非運用資金，郵政儲蓄正在蓄勢待發蠶食其農村金融市場份額，這樣造成了農村有限的閑散資金被抽走。郵政儲蓄銀行成立，現如今已成為農村商業銀行的主要競爭對手，且在市場競爭中占有農村商業銀行無與倫比的優勢。

2.保險行業的滲透。保險行業的滲透，讓農村商業銀行融資渠道變得窄小，資金來源的弱化，勢必產生農村商業銀行資金減少，接踵而至的是盈利能力削弱。

結束語

十七屆三中全會的召開，拉開了中國農村改革的第二輪戰役，農村金融市場將會進一步放開，各類金融機構將面臨激烈競爭。在競爭激烈的金融市場中，沒有任何一家銀行能夠在每個市場都勝出，只有找到一個適合自己的市場進行拓展，才能在細分的領域內做大做強自己的品牌與特色。作為社區金融機構，農村商業銀行無論在資金實力還是在人才素質方面都不如國有商業銀行，為了能在激烈的金融行業競爭中占有一席之地，農村商業銀行必須根據自身特點，找準比較優勢，抓住機會，揚長避短，確定自己的市場定位。

參考文獻：

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