序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇理財投資安全范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

馬海燕：家庭或者個人通常會忽略理財基礎的搭建。這個基礎主要體現在：

第一，家庭要有備付金，以便應對意外、急病、子女教育儲蓄金等長期規劃和突發事件。越是錢比較少的年輕人或者經濟基礎比較薄弱的家庭，理財基礎尤為重要，每個月都要留有一定備用金，通常我們會說是3到6個月的生活儲備。

第二，在醫療、意外、養老和子女方面，通過購買保險，搭建牢固的理財基礎。現在城鎮農村均實現了基本的社會保險和醫療保險覆蓋，但是基本醫療費用報銷70%，還剩下30%，這對于一些家庭或遇到特殊情況，可能這30%都無法負擔。就需要自己購買補充商業醫療保險，那樣一般的病基本上就覆蓋了。有經濟能力或經濟能力提升后，需要再購買一些大病險，以應對重大疾病。

商業保險越早規劃越好。如果有子女，最好在其3歲之后，給其購買醫療保險，3歲之前對孩子投保成本較高。

第三是資產配置方面。我們發現，很多人資產過于集中，比如樓市好的時候，拿出90%的錢去投房子；股市好的時候，又拿出90%去投股票。資產過于集中，應對風險能力就會降低，一旦集中的某類資產價格出現較大波動，對于個人和家庭的打擊就比較大。所以還是那句老話，雞蛋不要放在一個籃子里。分散投資，強調的是分散投資不同類別的資產，以應對風險。

投資與理財：現在人們提到理財，直接聯想到金融產品，因為金融產品更好理解。你怎么看人們對產品安全的認知？

馬海燕：產品安全在理財安全中是第二層面，很多人只看金融產品的收益率，對產品風險認知并不高。對產品風險的認知不足，主要分兩類。一類是被高收益吸引，往往對風險認知不夠。例如，金融產品很多都是預期收益率，并不是最終實際收益率。還有對保本和非保本產品的理解不足，對投資的東西并不了解。

另一類，對于明顯失常的高收益，抱有僥幸心理，相信還有比自己更傻的人。例如現在P2P非?；馃幔黝惤栀J網站魚龍混雜，這兩天隨手翻到一個網站，它說約定借貸之后，每天返還利息，兩個月的收益率就可達到100%。遇到這么高收益率的產品，就必須警惕是否詐騙。像這類的公司很可能會在突然間消失，而我們的投資人往往認為自己不會是最后一個接棒的。

投資與理財：除了產品的風險，你也提到P2P的問題。投資人買產品外，也會有“金融機構”威脅人們理財安全嗎？

馬海燕：的確有。對金融機構的選擇應該是理財安全的第三個層次。在選擇產品前，人們需要了解產品的提供者——金融機構，投資人需要付出一定精力，去了解金融機構的資格和專業背景。選對好的金融機構本身就是降低風險，專業理財機構可以在節省投資人時間、降低投資風險方面起到重要的作用。但如果碰到金融機構經驗不足的理財人員，對風險認知不夠，也可能誘導投資人出現投資損失。也有一些騙子公司，可能會令投資人血本無歸。

關注產品風險要遠遠高于收益率

投資與理財：單從產品的角度來看，如何控制產品的風險？

馬海燕：從投資的角度看，投資產品主要關注安全性、流動性和收益率。很多人計算完了收益率和安全性，卻忽視了流動性。有些企業并不是業務出了問題，而是由于在運營中過于激進，一時間資金周轉不開，就破產了。而個人和家庭在投資中，也要考慮各個產品間的期限配置。

在投資產品的選擇方面，投資人首先要了解各類資產的風險差異，什么樣的錢適合什么類型的投資品。其次，需要了解產品細節，例如信托，要了解借錢主體、依靠什么方式還錢，如果還不了錢，風險保障措施是什么？一個基本的原則就是：搞不明白的產品不要去碰。

投資與理財：人們對產品的風險意識匱乏，主要原因是什么？到底該怎么辦？

馬海燕：人們在理財之前，很多時候是缺乏正確的理財理念和原則。其實在投資產品時，先要把風險放在第一位，風險控制好，賺錢的保障概率就會大大提高。

其次，是對理財知識的匱乏。國人對理財整體認識的匱乏，跟國內金融行業的發展有直接關系。在第三方理財沒有出現之前，中國金融行業是分業經營，保險、基金和證券各做各的，大家對綜合財富管理沒有整體的認識。

第三方理財出現后，行業又呈現魚龍混雜的局面。所以，要不就自己搞明白財富管理和理財規劃這件事，要不就花時間了解理財機構，交給真正的專業人士去做。衡量一家專業財務管理機構并不難。第一，這家機構是否在做綜合財富管理，他們可以提供什么樣的專業規劃和金融產品？這是可以搞清楚的。第二，他們的財富管理經驗如何？是否有專業的研究和服務團隊？

投資與理財：現在很多機構在賣理財產品，但大家好像對產品風險的提示不足，是有意為之嗎？

馬海燕：我們給很多銀行理財人員培訓，發現不少人自己就對風險認知不夠。在海外理財師行業有個衡量的標準，理財師的年齡一般在35歲到45歲，才算比較成熟。理財師沒有做夠10年，將缺乏對風險的實際認識經驗。只有10年經歷了完整的經濟周期之后，才能對產品風險有更加深刻的認識。

正規金融機構的理財人員存心刻意忽視產品風險的相對比較少，有句話叫“無知者無畏”。而一些第三方理財機構的電話銷售人員，嚴格意義上講，他們并不知道自己在干什么。當然，也不排除一些金融機構的工作人員由于業績壓力，有意降低對產品風險的提示。

投資與理財：目前到底多少收益率才算是比較安全的？

馬海燕：我個人覺得10%至15%的產品收益率是一個合理界限，高于15%以上就要加倍提高警惕。面對承諾本息的高收益產品，我的第一反應就是它會不會是騙子。對于產品收益率的合理區間，也可結合宏觀經濟所處周期來衡量，這樣可以更好地理解產品收益率。

投資與理財：投資風險偏好也是風險控制的重要方面，您怎么看這個問題？

馬海燕：恒久財富把投資風險偏好主要分為五檔：保守型、安全型、穩健型 進取型 激進型。經過一些問題測試，基本上能對投資人的風險偏好做出分類。

之后將據此配置大類資產，例如，貨幣基金和債券適合保守、穩健的投資人，期貨外匯適合激進的投資者，等等。再進一步將其落實為一個具體的投資產品組合方案。如果客戶不認同，將修正產品組合或再次評估投資者的風險偏好，直到得出客戶滿意的方案。公司每年還會對客戶做一次投資組合回顧和風險偏好測試，因為隨著時間的推移和外部環境的改變，投資人的風險偏好也可能改變。

篇(2)

一、家庭投資理財的品種

存款早不是唯一的選擇了，股票，基金，股票，期貨，期權，實物投資如房子、汽車、古玩，黃金等等，似錦繁花迷人眼呀！社會不斷在改變，而我們的理財觀念也要改變。

二、理財的兩種錯誤理念

（一）理財太保守，一成不變

這樣的客戶以老年人居多，任社會千變萬化，我有一定之規，在理財的態度上體現的太保守。存款只認銀行，其它一切不信不做。

（二）理財理念太單純、激進、盲從

我在工作中還經常遇到這樣一些人，對突發事件反應快，聽風就是雨，但不見得適當，直覺成分比理性判斷的成分高。聽人說股票賺錢了，馬上進市，逐利心太重，這類人以年輕人居多。

三、家庭投資理財的新趨勢

通過大量實證分析，我們發現，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內在聯系的“湊合”在了一起，并不考慮資產間如何組合才能做到有比例地相互聯系和相互結合。其實資產組合是優化家庭財產結構和資產結構，變短期的低收益資產組合為長期的高收益資產組合的一系列活動。

綜合化的投資行為

現財投資是既建立在家庭合理消費的基礎之上?，F代個人理財融合了現代經濟學、會計學及財務學的方法，包括投資、保險、養老、稅務、和教育等多方面的內容，而非單一的家庭消費開支安排。而現代個人家庭理財則針對風險進行家庭資財的有效投資，面對眾多的投資機會，個人能否把資金投入投資組合的“海洋”，進行一次驚心動魄的、成功的“沖浪”，則是當今個人理財的新的要求。使財富保值、增值，能夠抵御社會生活中的經濟風險，實現個人和家庭的各種目標，是一種典型的主動。

四、家庭投資理財如何獲取收益

現在，不少家庭投資理財收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那么，家庭投資理財，到底如何進行，才能取得預期收益呢？筆者進行了探討：

（一）制訂投資理財計劃堅持“三性原則”―安全性、收益性和流動性

所謂安全性，將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、并且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益哇，將家庭儲蓄投資之后要有增值，這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性，即變現性，家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力，也就是說家里急需用這筆錢時能收回來，這是家庭投資理財的條件，如某些債券、銀行存單具有較高的變現性，而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。

（二）了解和掌握相關領域和學科的知識

在進行家庭投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規避風險、減少損失。不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。

（三）家庭投資理財要有理性，精心規劃，時刻保持冷靜頭腦

科學管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統的管理，是現代家庭必備的理財觀。（1）建立流動資金。流動資金的規模通常應該等于3個月或6個月的家庭收入，以防可能出現突發的、出乎預料的應急費用。流動資金的合理投資渠道應是銀行的常規性儲蓄存款、短期國債等可變現資產。（2）建立教育基金。當今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢，如果現在預測的資金需求在十幾年后可能會與實際的需要之間存在很大差異，要達到這些目標就得進行長期的資產積累，并保證資產免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購買相同金額，通過時間分散風險。（3）建立退休基金。在開始為退休做準備的早期階段，投資策略應該偏重于收益性，相對也要承擔較高的風險；而越接近退休，退休基金的安全性就越發重要，保險方面也要進一步加大養老型險種投入。

（四）、計算“生活風險忍受度”，量力而投

所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故，家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度，尤其是家里有經濟上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時間的計劃，以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活。

五、結論

我們中國的傳統思想講究中庸，太鋼易折，太柔易欺。用在理財投資方面再正確不過了。不溫不火的同時，有選擇的接受適合自己的產品，那就是要算計。當然每個客戶對風險的承受能力，已有財富、獲取方式、受教育程度、年齡、性別、婚姻家庭狀況與就業狀況都有所不同，所以我們說理財是個性的。理財就是探討如何選擇的科學，根據生命周期的流動性、收益性與安全性圍繞客戶的具體狀況來來配置資金，幫客戶解決如何投，怎么投，投多少的問題。是把資產轉為房子、汽車、古玩等實物資產，還是將資產投放于銀行，證券，基金，股票等市場，以此通過不同的投資手段來使客戶的資產保值和增值，當然也會根據實際情況及時修正?？傊彝ネ顿Y理財的健康發展，一方面需要加強家庭理財的科學規劃，建立適合自身的理財方式，另一方面也需要金融機構開發出更多更好的理財產品，創造良好的投資環境，優化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動員家庭持有的資金，從而實現家庭財產使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財成為中國經濟增長的重要支撐點，推動我國經濟又好又快地發展。

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篇(3)

家庭投資理財的重要性及方式選擇

家庭投資理財的重要性。進入到商品經濟發展的階段，人們對投資理財的認識也有了提升，在資金的積累以及管理上的重要性也有了重新的認識。投資理財不只是對國家或者是企業以及個人來說都有著其重要性，其中的家庭投資理財是近些年比較火熱的一個社會現象，在當前經濟環境多變的背景下，如果只是將錢放在儲存罐中面對來勢兇猛的通貨膨脹就會使得金錢貶值，所以能夠進行科學的投資理財就會讓資金的作用得到最大化的發揮，為家庭的收入帶來最大的效益。

家庭投資理財的方式選擇。家庭投資理財的方式是多樣化的，例如股票投資以及債券投資、銀行存款、投資基金等等。這些投資理財的方式都能夠從不同程度上為家庭的經濟收入帶來益處，例如在股票投資方面，這是在眾多投資工具中回報率最高的一個投資工具，股票已經成為家庭投資的一個重要目標。還有是在銀行存款的投資理財方式，這對老百姓來講是最為穩定的一種方式，和其它的投資理財方式相比較而言其在優勢上就是存款品種的多樣以及靈活性相對較好，增值穩定比較安全等，主要分為活期存款和定期存款，在投資機會的預期把握方面比較容易掌握[2]。除此之外還有投資基金的方式，在這一過程中家庭購買投資基金風險小并且比較省時省事，這些對缺少時間以及有著專業知識家庭投資者是比較好的投資理財工具。

當前家庭投資理財的現狀問題及完善策略

當前家庭投資理財的現狀問題。從當前我國的家庭投資理財的發展情況來看，還有諸多層面存在著不完善之處有待解決，在經濟體制的轉軌下，所帶來的各種社會福利政策改變，促使人們把攢錢致富的觀念向著通過投資理財的方式觀念進行轉變。但在這一大的發展背景下，人們在投資理財的觀念上沒有得到正確的樹立所以就存在著跟風以及投機取巧的一些不理性理財現象出現。另外就是在家庭投資理財的產品都比較單一化，方式上也相對比較簡單化，這樣就不能有效形成組合產品的投資渠道，加上在風險防范的意識上的缺乏，就面臨著投資理財風險的問題。

當前的投資理財渠道多樣化，一些相關的企業也在角色上進行了調整，一些理財的產品也不斷的涌現，在銀行方面雖然有了個人業務的推出但是在發展水平上還相對不高，所從事的業務員在個人的整體素質上有待加強，沒有對客戶的根本需要充分考慮。這樣對家庭投資理財的發展就會形成阻礙作用。

家庭投資理財的完善策略。第一，家庭投資理財要想得到進一步完善，就要能夠從多方面進行考慮以及措施的實施，完善家庭投資理財要能夠遵循相應的原則，主要就是在安全性以及收益性和流動性的原則上加強重視。從安全性方面來看主要就是家庭投資不賠本以及在購買力方面不會由于通貨膨脹而降低的理財產品；另外在流動性的原則上就是家庭資產運用要能轉換成現金的能力，并在家庭急需錢的時候能夠收回；收益性就是在投資之后盈利越多越好。通過對這幾個原則的遵循就能夠為家庭投資理財的完善奠定基礎。

第二，要能夠結合家庭的差異性進行合理化的理財，由于家庭的經濟狀況存在著差異性，以及家庭的成員喜好不同等，故此在投資工具的側重點也就會存在著不同，同時在資金的注入方面也會存在著差異性。再有就是對風險的管理要能夠加強重視，個人家庭的內部發生變化時，例如結婚、生子等，就要對風險重新的審視，同時也要能夠進行定期的評價以及修改等，以此來保證投資的安全性。

第三，家庭投資理財過程中會面臨各種各樣的風險，要能夠對這些風險加以有效的規避，保障利益的最大化，對風險要能夠采取相應的措施加以防范。從具體的措施實施上來看主要就是對家庭投資檔案進行完善建立，家庭的經濟活動在當下比較頻繁，在信息上也比較多，所以依靠大腦是不能提高效率的，在家庭投資檔案的建立下就能夠將各類的銀行存款以及有價證券存單姓名、服務記錄等，都得到詳細化的記錄。

再有是要能夠對所遇到的風險種類以及相關的原因及時的查明，并要能夠及時的采取相關措施加以補救，外部原因所引起的風險種類要及時和和銀行聯系掛失。倘若是由于金融詐騙形式所形成的風險就要采取多種手段進行催收，直到采取法律的手段來最大化的將損失降到最低。

第四，家庭投資理財要不斷的學習，將個人的投資素質加以提升，然后選擇適合操作的操作品種實施投資。還要能夠對最新的信息加強重視并加以分辨，篩選出自己所需要的來減少被騙的風險。如果是個人的能力以及精力比較有限，對風險進行實施規避最有效的方式就是通過委托理財的辦法，家庭投資理財就能夠達到省心獲利的目標。

總而言之，我國的家庭投資理財愈來愈受到人們的青睞，在經濟迅速發展的階段，對投資理財得到重視能夠為家庭的收入得以增加。家庭作為是社會當中的一份子，在社會的不斷變化過程中，政策對家庭投資理財也會產生相應的影響，所以對政策的發展也要充分重視。由于本文篇幅限制不能進一步深化探究，希望此次理論研究能起到拋磚引玉的作用以待后來者居上。

篇(4)

文/培娟

目前，投資理財可謂炙手可熱，每個人都躍躍欲試，想在資本市場中淘到金。那什么是真正的理財呢？所謂理財就是追求長期而穩定的收益，但是其實一個綜合的理財首先應該更加關注的是資金的安全。家庭的理財首要的一點是保證財務的安全，只有做到財務安全，才能進而滿足其他的。這種需求在安全的基礎上，我們才能追求財務的自由，從而才能享受真正生活的快樂。所以，我們說理財的真正意義是完善理財規劃，而不是簡單地賺更多的錢。

最基本的家庭理財包括三個步驟。

第一步，設定財富的目標。如果沒有一個合理的目標的設定，一切的投資都是盲從的。我們首先把目標分為短期、中期和長期目標，比如短期目標是還銀行賬單、繳納保險費等；中期目標是買房、買車、子女的教育費用等；父母贍養、進行創業、攢夠足夠的退休費等這些可算作長期的目標。你必須有非常明確的目標設定――到底有多少計劃要去實施，然后優先等級是什么，預期的時間是什么，預計的費用要花費多少，這個錢放在什么地方？應該運用什么樣的工具？這些問題都要清楚。

第二步，建立保障體系。建立更完善的保障體系，購買保險是非常重要的。我們常聽到的一句話“股市有風險，入市需謹慎。其實，這指的是市場的風險，而理財應對的風險不是市場風險而是人生風險。從現在到未來，我們所有的生活費、子女教育費、住房貸款，合計起來幾十年來總的支出可能有幾百萬，當我們自己發生人生風險的時候，整個家庭可以獲得的收入可能就會大幅減少，如果保障體系有缺口，唯一能幫助我們的就是保險額度。建立完善的保障體系是理財規劃當中至關重要的一步，一定要放在投資的前面去做，這樣你的投資才能是合理的，才能是有效的，才能是沒有風險的。

第三步，從理財的角度來講，投資是放在保障之后的。隨著今年的市場火爆，很多人心態非常浮躁，拼命想一夜暴富。我們要堅持長期投資，相信復利的力量，不妄想一夜暴富，長期投資可以降低風險。當然，投資還需要做一些準備，但是不投資更有風險。正確的理念和專業的知識都是非常重要的，為了避免錯誤地運作，我們可以交給專業的機構和專家。

理財應避免5大誤區

目前，隨著中國銀行業金融機構創新能力的增強，新的理財產品不斷出現，廣大金融服務消費者投資理財，一定要樹立正確的觀念，避免走入誤區。從銀監會的角度，至少要注意以下五個方面：

1、銀行理財≠儲蓄存款

雖然銀行理財產品相對股票、基金更為保守(穩健)，但本質上是金融投資產品，并不是儲蓄存款。是投資就必然有風險，理財產品購買者要承擔“買者自負”的風險。即使是保證收益的理財產品，也可能存在著市場風險、信用風險和流動性風險，這與銀行傳統的儲蓄業務有著本質的區別。

2、 預期收益≠實際收益

大多數理財產品的收益情況與所投資標的的市場表現掛鉤，理財產品說明書上的預期收益通常是在過往經驗數據基礎上預測得出，最高預期收益更是在理想狀態下的結果，由于金融市場變化莫測，理財期滿最終實現的收益，很可能與預期收益有偏差。

3、 口頭宣傳≠合同約定

理財產品的責任和義務在產品購買合同中約定。對于自己不能完全理解的理財產品，不要光聽銷售人員的口頭宣傳就草率做出購買決定，即便產品說明書及理財合同的條文很難理解，也請務必仔細閱讀，對于沒有把握的，請咨詢相關專業人員。

4、 別人說好≠適合自己

理財產品千差萬別，沒有最好的，只有最適合自己的。高風險的產品可能帶來高回報，會受到風險承受能力強的人的追捧，但對于那些抗風險能力差的人，這樣的產品并不適合，不應該只看到別人的高收益，而忽視了遭受損失的嚴重后果。投資者應正確評估自己，選擇適合自己的理財產品。

5、 投資理財≠投機發財

篇(5)

股市急跌、理財產品收益不穩、基金凈值快速縮水、房市不確定性加大……這些變化讓越來越多的投資者跟風追漲熱情明顯下降。追求高收益、勇搏高風險已經不再是當下的絕對潮流，反倒是一度被投資者遺忘的保本型理財產品勢頭不錯。

裸泳的“股神”

有一句經典之語常被人們提起――“只有當潮水退去，才知道誰在裸泳”。一個遍地“股神”的時期，“瞇著眼睛買股都能賺錢”可以歸于運氣好。不過，這種運氣不是時時都有的。在新一輪調整中，眾多“股神”幾乎全軍覆沒，成為了一個過路的“財神”。

顧波最近一臉憔悴，聽“股神”消息買入的股票不漲反跌讓他夜不能寐。顧波博士畢業已一年，現在一國有企業培訓部任職，妻子剛剛懷有身孕。投入股市的錢是他計劃用來買房子的首付款，本想賺到一筆減輕貸款壓力。誰知投機不成，卻深套其中。于是又追加資金進去，想攤低投資成本，結果到頭來，還是被套，賬戶虧損已達25%。“不敢告訴家人，也不敢看賬戶，解套后一定立刻賣掉?！笔涞念櫜ㄏ露Q心，遠離股市。

顧波的遭遇不是個案。如今，股市的變動讓很多投資者摸不著頭腦。從2月份到現在，股市一直處于震蕩整理狀態，近日更是連連下挫，突破4000心理關口，不少股民原本在股市中賺了錢的如今反而賠錢，部分在春節前后抄底的股民也深套其中。

濃濃的悲觀氛圍籠罩著A股市場，不僅大多普通投資者喪失了信心，甚至不少證券、基金公司的專業人士也開始不再看好后市。隨著基金重倉股一路向下，近幾個月基金凈值嚴重縮水，局面可謂慘不忍睹。截至3月14日， A股市場已有1/3的開放式基金跌破1元面值，其中5只更是跌到了7角左右，開放式基金凈值創下近兩年來的新低（2005年6月有開放式基金凈值跌至0.75元）。按去年10月16日滬深兩市調整日開始計算，部分基金凈值跌幅已經超過30%。同樣，投資海外的QDII凈值再度齊創新低。嘉實海外中國、上投摩根亞太優勢更是重挫，分別跌至0.679、0.685元。這也是股票型QDII基金凈值首次跌入0.6元區間。

面對各種投資理財風險，投資者們不得不開始反思應對之策，尋找安全投資的避風港。一度被投資者遺忘的保本型理財產品重新掀起了良好的銷售勢頭。

風水輪流轉

“我最關心的是保障投資的本金，然后才是收益的高低。”在銀行網點，張莉正在咨詢理財產品。對資金的安全要求特別高的張莉，從不敢越“雷池”半步，除了應急的貨幣市場基金，她每每存到5萬元，就會去購買一款銀行理財產品，當然要求也是“保本”。

“保本之余再博收益”，目前，有這樣想法的投資者現在越來越多了。一項對基金的潛在客戶的調查顯示，44%偏好中等風險、中等收益，42%的客戶偏好低風險、低收益。

有理財專家稱：“其實投資也是風水輪流轉”。在近期股市不景氣的市場條件下，讓許多投資者重新將投資的安全性放到了首位。股市、基金投資不再像以前那樣紅火，以往沒那么受歡迎的保本投資方式最近卻熱起來，一些期限短、安全性高的保本型理財產品成為很多投資者的選擇。

所謂的保本投資，就是首先保證投資的本金要能安全，不受行情和利率的影響，到至少能夠收回本金。保本理財也可以看成是一種相對安全保守的投資策略。在香港，保本投資已是繼銀行儲蓄、股票、債券后的第4種投資理財品種。

來自市場的數據顯示，保本型理財產品成為多家銀行今年主推品種，銷售狀況也逐漸升溫。目前京城各家銀行在售的理財產品中，保本型的達十幾種。如民生銀行推出的“好運9號”理財計劃，期限6個月，預期最高年收益15.00%。中國銀行推出的博奕私募產品，期限14天的預期收益率2.45%，期限一個月的預期收益率2.40%，銀行不代扣利息稅。深圳發展銀行推出的“聚匯寶”2008年1號美元理財產品，期限為3個月，預期理財年收益率為8.00%。光大銀行也正在推出一款5個月的陽光理財T計劃，預期年收益率為5.6%。

同樣，低風險的債券型基金也頗受歡迎。易方達增強回報債券基金公告顯示，原本定于3月28日的募集結束時間提前至3月13日，累計認購申請金額（不包括利息）已超過本次募集規模的上限30億元。同樣風光的還有3月5日結束募集的華夏希望債券基金，其凈認購金額達93.2億元人民幣，創下今年以來基金發行新紀錄。2月底募集結束的匯添富增強收益債券型基金募集份額約達50.50億份。

隨“風”向轉舵

專業理財師表示，在資本市場前景不明的情況下，投資者如果不想讓資金閑置，銀行短期理財產品，或配置一部分債券型基金是不錯的選擇。選擇短期限的理財產品有三大好處，其一是資金可以在短期內及時收回；二是可以規避資本市場的短期風險；在加息預期下，選擇短期理財還能分享加息帶來的收益上升。

不過，幾跌下來，不管先前投資的是股票、基金或保險，一下子把資金全抽出來既讓人覺得不甘心又損失太大。理財師建議，此時可以采取一系列“轉換”方式，把資金仍然留在相應的市場中，風險卻能減少很多。并且一旦股市出現反轉，再進入市場也十分便捷。

比如，股市持續的深幅調整，讓大多數投連險股票賬戶也難獨善其身，雖然跌幅小于股票，但也出現了不同程度的“縮水”。相比之下，投連險中偏股激進型賬戶波動幅度較大，而穩健型賬戶則表現平穩，無法承受更多風險的投保人不妨適時轉換自己的賬戶，留存更多的收益。

一般情況下，投連險均設有積極進取型、平衡穩健型和低收益低風險型不同投資風格的賬戶，在一年中可以有幾次機會免費進行賬戶轉換。投資者可根據自己的投資偏好和對投資環境的判斷，在市場低位時將資金從高風險賬戶轉移到低風險賬戶，從而體現出優于股票等高風險性產品的抗跌性，避免更大的損失，市場行情向好時，將資金從低風險賬戶轉回高風險賬戶，獲取更高收益。

再如，在改變基金投資策略時，大多數投資者均采用較為單一的方法，即先贖回已持有的基金，再申購選定好的基金。我們知道，申購贖回基金的手續費用相對較高，一般2%左右。目前各個基金公司均推出了本公司旗下各基金互轉的服務項目，這一服務給投資者所帶來的優勢在震蕩調整的行情中將被充分顯現。雖然各基金公司對旗下各類基金轉換費用的規定各有不同，但均低于標準的申購費和贖回費，使投資者基金操作的成本大大降低。特別是資金由股票型基金轉向債券型基金，絕大多數公司都不征收任何費用，屬于“0成本”轉換。

在目前市場行情下，對于想圖安心省事的投資人來說，不妨利用基金公司的轉換服務，適時將股票基金轉換為同一家公司的債券基金或貨幣基金，從而降低投資風險，等待市場轉勢時再做投資。辦理基金轉換業務的手續非常簡單，投資者可到各基金代銷機構或基金公司直銷網點直接申請轉換即可。

將“保本”納入投資組合

在股市、基金等投資品種局部風險加大的背景下，穩健型的投資者今年更多的應該是捕捉穩妥、又蘊藏理想預期收益的投資機會，盡可能實現“穩賺不賠”，這就涉及到保本理財。

目前，保本理財已不是一個新概念。從2003年6月第一只保本基金南方避險增值基金問世后，國內投資者開始接觸規范化的保本投資產品。

資深理財分析師白卉認為，在市場行情不景氣情況下，投資者應充分利用各種金融工具對資金進行保值，在保證資金安全的前提下，獲得較高收益率。

這就要求投資者不能也不應該把全部資金都投入一個理財產品，需要進行定投資組合。理智的投資者在安排投資組合時，要做到“進可攻、退可守”。理財師認為目前市場處于高風險階段，不妨將兩成以上家庭金融資產投資于保本型理財產品。而在購買保本型理財產品時，應該考慮理財工具應的最優化，兼顧安全性、收益性、流動性等方面的要求。目前，保本理財產品出現了質的提升，除了延續一貫的保本穩健的特征，預期收益和非保本的浮動收益理財產品相比，并不遜色。

不過需要提醒的是，即便是保本理財產品，同樣存在機會成本風險。預期收益不等于到期收益。有許多這樣的例子，重慶王福勇去年1月在某銀行花5萬元買了1份一年期浮動收益型人民幣理財產品，銀行當時承諾預期年收益率為6%。今年1月，王先生領取本金和收益時，銀行卻告知實際年收益只有0.72%。一年期定期存款收益就已超過4%，銀行產品到期后的收益竟然與活期存款一樣。類似的例子，今年2月方先生購買了某商業銀行一款打新股理財產品。原本以為這種產品能帶來不錯的收益，但由于中國鐵建上市首日漲幅僅為28.19%，中簽率0.64%的中國鐵建讓方先生購買的產品收益率只有0.127%，不及同期活期存款收益。

所以，投資者在購買理財產品時一定要弄清楚暗藏在保本條款下的風險，選購最適合自己的產品。如果是人民幣固定收益產品要盡量選擇短期，避免長期，這樣才能規避加息風險帶來的不必要的損失。而保本型美元理財產品要特別注意利率和匯率的波動。

此外，白卉提示，保本理財最大的缺陷在于流動性較弱，不管是保本基金，還是集合理財產品，或是債券，它們都有期限限制，一般期限是3年。這就意味著在投資期限內，你的這部分保本資金不能隨便流動。如果要贖回兌付，可能就不能保本。保本基金是到期保本，提前贖回只能按凈值贖回。目前保本基金的凈值都在面值附近，如果贖回，再支付手續費，那就不一定保本。

其實，多數投資者不必買過多保本產品。白卉認為，對于風險偏好較低的老年投資者與保守型投資者來說，購買固定利率的保本型理財產品為好，一般可占到流動資金總量中的20%~30%，年收益率較之銀行定期存款為強。而對于大多投資者，購買保本產品的目的是為了在總投資中起到“平衡”作用，不必購買太多，僅在流動資產中購買5%~10%的份額就可以了。這類投資者可以適當關注掛鉤類、打新股類等浮動收益型理財產品，這些產品如果運作得當，能夠賺取不菲的浮動收益，并可以在實現預期收益的前提下提前終止該產品。總之，保本理財值得投資者重視，保本理財的方式更是大有文章可做。

保本理財產品完全手冊

風險高，收益高，風險低，收益也低，這是投資者再明白不過的道理。這不禁讓人有點迷惑，如此“保本”，怎能跟突飛猛進的CPI指數相比呢？隨著一年期利率超過4%，加上投資市場情況更加復雜，理財產品的收益率面臨著更大變數。

那么，“保本”的產品究竟能夠在風云變幻的2008年理財市場中，給投資者的本金帶來多大的保護和成長？我們不妨來給各種保本產品排排序。

債券

安全特性：保本保息

在保本產品中，最安全的莫過于國債，當然，收益也可能是最低的。國債的風險主要集中在如何面對銀行升息上。因為憑證式國債一旦發售到投資者手中，其票面利率就不再改變。這樣一來，如果銀行加息，將縮短銀行存款收益與國債投資收益率之間的距離，加大國債投資機會成本，甚至導致銀行收益率大于國債投資收益率。不過，利率上調給記賬式國債提供了較好的投資機會。如果購買公司債，一定要考慮到發債公司的信譽問題――到期能不能得到兌付。

理財策略：

適用于穩健、保守型投資家庭，在流動資產中適合占有5%~10%的比例，目前加息預期較大，謹慎購買。

固定收益率銀行理財產品

安全特性：固定收益，期滿兌現

保本固定收益型產品是銀行承諾最低固定收益，并承擔風險，超出收益由銀行和客戶按約定分配。固定收益產品收益率比相應期限的儲蓄利率高一點，一般在3%~5%之間。因此，如果在產品鎖定期內，央行大幅提高儲蓄存款利率，那它的優勢就會大打折扣。

目前能夠“穩賺不賠”的銀行理財產品只有打新股，多數產品的合理收益率在8%~10%。但是隨著這類理財產品越來越多，中簽率也在不斷下降，收益率也大打折扣。

理財策略：

保本型銀行理財產品的流動性較差，只有在規定持有期滿后才可以贖回。適用于穩健型投資家庭。

浮動收益型銀行保本理財產品

安全特性：保本，不保證收益率

這種理財產品，銀行向客戶保證本金安全，但并不保證收益率，體現了高風險高收益的特征。在產品類型上，與股票、匯率、信用利率等掛鉤的銀行理財產品越來越多，已經占據了銀行理財產品主流。掛鉤型理財產品收益視掛鉤市場的表現而定，一般年化收益率10%左右，最高約30%。

理財策略：一般家庭可以用10%~15%的資金購買結構性理財產品。

保本基金

安全特性：保本，不保證收益率

顧名思義，保本基金能夠保障投資者持有基金到期能夠保證本金或本金的一定比例（80%、100%等）不受損失的基金品種。在現有基金產品中，投資保本基金的優點非常明顯，就是能保證本金的安全。不過，根據保本基金相關規定，投資者在規定的持有時間之前贖回基金，將得不到保本承諾。

理財策略：特別適合那些不能承受本金受損，但又希望參與證券市場投資，以中長期投資為目標的保守型投資人。

保本信托產品

安全特性：固定收益

固定收益類信托產品的原理，就是客戶委托中介公司把客戶的錢借給資金使用方，收取借款利息，并承擔借款方信用風險的一種理財方式。這類產品最早是由信托公司推出的?，F在，商業銀行逐漸成了這個市場的主流。這種產品收益率比同期儲蓄存款高。

篇(6)

一、互聯網金融概述

（一）互聯網金融內涵

互聯網金融（ITFIN）是指傳統金融機構和互聯網企業在互聯網平臺的基礎上，利用互聯網技術和信息通信技術實現資金支付、投資、融通和信息中介服務的新的金融業務模式?；ヂ摼W金融并不是互聯網與傳統金融行業的簡單結合，而是在互聯網技術發展到一定程度后，隨著用戶的熟悉接受而產生的新型模式和業務，是傳統金融行業與互聯網技術結合而產生的。

（二）互聯網金融業務模式

第一，傳統金融通過互聯網提供服務的模式，即廣為人知的網銀。在這種業務模式中，傳統銀行以互聯網為平臺為用戶提供服務。第二，P2P模式。這種模式把資金提供方和需求方結合在一起，更多的是提供中介服務。P2P模式發展至今，共衍生出四類子模式：擔保機構擔保模式、宜信模式、大型金融機構推出的互聯網服務平臺、綜合交易模式。第三，在互聯網的基礎上，通過交互式營銷實現傳統營銷渠道和互聯網營銷渠道的結合，進而將金融業的重心由“產品中心”轉向“客戶中心”，同時與其它金融機構共同打造開放共享的互聯網金融平臺的業務模式。主要包括專業P2P模式、金融混業經營模式和金融交叉銷售模式三類。第四，由大型電商提供支持的服務模式，比如阿里金融。在這種模式中，互聯網所發揮的作用在于通過大數據收集和分析等技術，為金融服務提供充分的信用支持。

（三）互聯網金融風險

互聯網金融雖然具有新穎、便捷和高收益等優點，但眾所周知，互聯網具有一定的安全風險，導致互聯網金融也存在風險問題。例如，金融監管法律法規滯后于互聯網金融發展速度的風險、互聯網背景下金融交易的真實性風險、互聯網技術漏洞引致的風險等。與傳統的金融風險相比，互聯網金融的風險有更強的滲透性、擴散性、破壞性和傳染性，對此，必須加強重視。

二、農戶理財概述

（一）農戶理財內涵

農戶理財是農戶管理自己資金的一種財產管理活動。在理財過程中，農戶通常會衡量自己的資金儲備情況，并在此基礎上對這些資金的用途進行合理規劃，并適當參與投資。常見的農戶理財投資方式包括股票、基金、現貨、期貨、國債和儲蓄等?，F代意義的農戶理財，不同于簡單的投資或儲蓄，它不僅指財富的積累，還包括資金的保障和安排。

（二）農戶理財現狀分析

隨著農戶收入的逐漸提高，越來越多的農戶通過理財管理自己的閑余財產，理財成為農戶需要掌握的重要技能之一。通過調查訪問可知，當前我國農戶理財的現狀如下：第一，理財資金特殊。農戶的收入仍然主要用于生活支出，可以用來理財的資金較少。同時，農戶長期在家務農或者在外打工，其收入比較穩定。此外，農戶收入渠道的多元化也導致了農戶資金的破碎化。綜上所述，農戶理財資金比較特殊，呈現出量少、穩定和破碎化的特點。第二，理財意識薄弱，觀念狹隘，知識匱乏。部分農戶缺乏理財意識，對于消費支出既無計劃也不記賬，資金支出的結構不合理。此外，部分農戶有一定的理財意識，但理財觀念比較狹隘。同時，我國農戶的理財素質普遍不高，理財知識極度匱乏，理財能力較低。第三，理財工具或產品稀缺。在傳統理財環境中，各種投資理財渠道較少，常見的理財工具雖然或多或少地被農戶使用，但是均存在一定的缺陷。

三、互聯網金融對農戶個人理財的影響

理財意識的樹立。由于理財資金具有量少、破碎的特點，所以農戶無法借助傳統理財工具或者產品進行有效的理財。隨著互聯網金融的出現，社會上出現了諸如余額寶、P2P網貸等新型理財產品。與傳統理財產品或者工具不同，互聯網金融下的新型理財產品可以接納任何數量的資金，操作簡單，且不需要自己進行特殊的管理就能夠獲得較高的收益，這為農戶管理自己的閑散資金提供了便利條件。在這樣的背景下，農戶更加愿意將資金進行理財管理，進而幫助農戶正確認識理財，有利于農戶理財意識的樹立。理財觀念的改變。理財是一種以實現資產保值或者增值為目標的資產管理活動。投資者可以根據自身的財務狀況合理地安排自己的資金，進而提高應對生活中突況的能力，保證生活品質。在傳統的理財環境下，由于缺乏管理小量、破碎資金的理財工具，所以農戶不能有效地管理自己的閑散資金，導致農戶中普遍存在“理財是有錢人的事情”、“理財就是炒股”等狹隘的理財觀念。然而，互聯網金融下出現的新型理財工具或者產品，改善了農戶閑散資金不能有效理財的尷尬局面，使農戶也能夠參與進行理財，進而改變了農戶過往的狹隘理財觀念。理財方式的改變。傳統理財環境中，農戶可以利用的理財工具無非就是股票、基金和定存。但正如前文所述，這些理財工具在準入門檻、風險、收益和資金流動性等方面或多或少存在一些缺陷，并非農戶理財的理想工具。互聯網金融的產生，滿足了農戶理財的現實需要，為農戶理財提供了有效的工具，解決了農戶小量資金不能有效理財的問題。比如余額寶、P2P網貸和眾籌等互聯網理財工具，不僅滿足了農戶對于準入門檻、風險、收益和流動性的要求，還克服了農戶資金量少、破碎的問題。由此可見，互聯網金融已經深刻改變了農戶的理財方式。

四、互聯網金融背景下農戶個人理財策略

（一）選擇適合的理財平臺

互聯網金融環境下產生了許多新型的理財平臺，如余額寶、微信財付通、P2P網貸等。這些理財平臺都是順應社會需求而產生，在風險、收益、流動性等方面具有不同的特點。從理財的角度來說，農戶也具有不同的類型，需要的理財平臺也有所不同。因此，農戶在理財時，必須根據自身的特點，選擇最適合的理財平臺。根據理財的特點，農戶可以分為三大類：消費型、存儲型和收益型。不同類型的農戶，應該按如下的方式選擇理財平臺：第一，消費型農戶。消費型指家庭消費支出大、消費支出結構不合理、資金支出無計劃的農戶。這種類型的農戶最為廣泛，理財意識最為薄弱。因此，這種類型的農戶在選擇理財平臺時可以選擇余額寶和眾籌。這兩種理財平臺的理財方式較為簡捷，收益較好，而且風險較低，最重要的是能夠隨時通過網上進行轉賬支付，能夠滿足消費型農戶的需求。第二，存儲型農戶。這種類型的農戶對資金的流動性要求較低，但比較注重投資平臺的風險問題。他們手里往往具有一定的閑余錢財，而且大多選擇將其存入銀行。這樣的理財方式，雖然保證了本金的安全性，但收益較低。對于這種類型農戶，可以選擇網上銀行定投或貨幣基金兩種理財平臺。網上定投實際上就是將傳統的銀行定存業務搬到了互聯網上，不但風險較低，而且門檻低，收益較高，比較適合存儲型農戶作為理財平臺。依托于互聯網的貨幣基金，具有較高的流通性，在能夠保證本金安全的同時，收益也相對較高，所以也是存儲型農戶較為理想的理財選擇。第三，收益型農戶。與存儲型農戶相同，收益型農戶掌握了一定的閑余資金，但他們喜愛風險，追求更多利潤，這種農戶可以選擇P2P網貸平臺。P2P網貸平臺中的理財產品類型較多，而且收益較高，資金流動性也較好，非常適合于追求高利潤的收益型農戶。

（二）選擇安全的理財產品

在互聯網金融下，社會中存在各種各樣的理財產品，有的風險高，有的風險低，有的收益高，而有的收益低。由于缺乏對各種理財產品的系統認識，所以面對多種多樣的理財產品，農戶們往往無法理性地選擇，反而通常會選擇一些收益高但風險也較高的理財產品，進而導致了虧損?！叭绻帽窘饋聿┤±?，那么這種行為則不能稱之為理財，而是賭博”。從這個角度來說，農戶在進行理財時，必須遵循安全性的基本原則，即農戶在選擇理財產品或者工具時，必須保證理財本金的安全。具體來說，農戶可以從如下幾個方面對理財產品的安全性進行衡量：首先，考慮理財平臺的安全性。近年來，國內經常發生非法集資事件，導致了大量投資者血本無歸，這暴露出我國投資者在投資理財時缺乏對投資平臺的安全性和合法性的考量。因此，農戶在選擇理財平臺時，必須通過了解待選平臺的運作模式、資金來源等方式判斷平臺是否安全與合法，然后再根據判斷結果進行選擇。其次，考慮理財產品的安全性。社會上的各種理財產品，其收益有高有低，也伴隨著不同的風險。通常而言，具有較高收益的理財產品，其風險也較高，容易發生虧損。而收益較低的理財產品，雖然收益較低，但是其風險也較低，能夠保證本金的安全。所以，農戶在選擇理財產品時，不能只考慮產品的收益，必須綜合考慮理財產品的風險和收益，并根據自身情況進行選擇。

（三）保證科學合理的理財行為

由于缺乏對于理財知識的系統認識，農戶在進行理財決策時，通常沒有判斷標準，導致理財虧損。因此，為了使互聯網金融背景下的農戶理財行為更加有效，必須使農戶理財決策具有科學合理性。首先，農戶應根據自身情況制定適合的理財計劃。比如，農戶每個月至多有1000元左右的資金可以用于任意支配。那么，為了保證農戶的正常生活所需，農戶每個月用于理財的資金不能超過1000元。其次，農戶需要確保理財計劃的嚴格執行。嚴格的執行是理財計劃能否取得良好效果的關鍵所在，必須加以重視。而對于理財缺乏毅力正是我國農戶身上普遍存在的現象，所以應該加以改善。最后，農戶的理財行為需要多元化?；ヂ摼W金融背景下，社會上存在各種各樣的理財產品。為了避免選擇單一理財產品所帶來的風險，農戶可以選擇多種理財產品，使自己的理財行為多元化。

五、結論

隨著收入的逐年提高，農戶手中的閑余資金越來越多，利用閑余資金進行理財的農戶也逐漸增多。因此，大部分農戶具有了一定的理財基礎。然而，隨著互聯網金融的出現，社會上的各種理財產品令人眼花繚亂，缺乏互聯網知識的農戶無法在此背景下繼續做出合理的理財行為。對此，本文對互聯網金融背景下的農戶理財策略進行了研究。首先，對互聯網金融和農戶個人理財的相關概念進行了界定，其次，分析了農戶理財的現狀以及互聯網金融對傳統理財的影響，最后，針對上述研究結果，提出了基于互聯網金融的農戶個人理財策略，包括選擇適合的理財平臺、選擇安全的理財產品和確?？茖W合理的理財行為等，為農戶的有效理財奠定了基礎。

作者:邢雁飛 單位:河南牧業經濟學院

參考文獻：

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堅持不懈。有的放矢

女性理財應該貫穿人生的各個階段，追求的是流動性、安全性、高收益等方面的平衡。一般女性理財可以分為四個階段：剛出來工作仍處于單身的階段；第二階段是結婚后為家庭房子、生寶寶開支積蓄的階段；第三階段是家庭生活穩定期，理財目的是提高生活質量的和儲備孩子的教育開支；第四階段是退休后頤養天年的階段。在設計理財目標或做資產配置時，女性首先要明確自己處在什么階段，以及相對應的理財目標是什么，這樣理財才會有的放矢。

投資理念要與時俱進

在理財專家看來，女性心思縝密，追求完美，對新事物敏感，考慮問題面面俱到而且注重細節，同時有較強的危機意識，有時表現得缺乏安全感。這些特質決定了女性的理財風格相對比較保守，行事穩健，重視保障。對此，理財專家建議現代女性要注意以下兩點。

首先要學會在消費享受與財富積累之間尋找合理的平衡點。揮金如土的“月光女神”和節儉到摳門、一味只以攢錢為目的的女性，其實都陷入了誤區。

其次，要勤補相關知識，理財觀念要與時俱進，不盲從不擅動，盡量做到投資有道。簡單地將錢存入銀行而不考慮投資回報和通貨膨脹的問題；或是太過投機、一味追求回報而使財產遭遇重大損失，這兩種都是理財時要克服的極端行為。在自己力不能及的時候要善于尋求專業人士的幫助與指導。

投資操作三個“籃子”

理財專家建議，女性應為自己和家庭財產備好三個“籃子”：無風險的“應急籃子”，留出半年到一年的生活費，投放于活期儲蓄、通知存款、貨幣市場基金等存取方便靈活的金融工具；風險較低的“安全籃子”，裝的是三年左右的生活費，投放于定期儲蓄、國債、固定收益的理財產品、保底收益的創新型保險等；中高風險的“投資籃子”，裝進去的是三到十年不用的錢，可用來買股票、股票型或平衡型基金、房地產，以期獲得高收益。