序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇理財入門方法范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

方先生，今年26歲，未婚。在北京中關村一家互聯網科技公司上班，月收入20000元，父母都在政府部門工作，沒有經濟壓力。他一直想做點理財投資，既不影響工作又不影響賺錢，但是因為工作原因，平時很少接觸理財投資，閑錢一直存銀行定期。去年，隨著各種網絡理財“寶寶”盛行，看到好些個同事賺錢了，方先生主動將銀行定期存款買了貨幣寶寶，不幸的是，隨著今年貨幣寶寶收益的持續下跌，投資都快趕不上定期儲蓄，讓方先生覺得真是“吃力不討好”，花了心思也沒賺到錢。

時下，互聯網金融風聲水起，各種理財產品正是遍地生花，基金、眾籌、P2P、信托、保險等等。承諾高收益、高回報理財產品讓投資者很難抉擇。每每就能在網絡上看到有理財公司“跑路”，像方先生這樣沒有投資經驗的投資者能不賠錢已經是不幸中的萬幸了。

對這些入門級投資者，用中醫“望聞問切”的方法，可以給出如下投資建議：

行業“望”。先從繁雜的互聯網金融產品中去理一下思路，對普通投資者來說，尤其重要。在我看來，目前比較好的投資產品還是要首選基金。一是基金有嚴格的風控制度，投資者把錢交給基金公司統一運作，分享資本市場紅利；二是基金投資門檻比較低，幾百元就可參與，對上班族來說壓力非常小；三是基金購買者眾多，已成為常態的理財方式；四是監管方面有證監會頒發的基金銷售牌照，非常正規。如：眾籌、P2P、保險等不是說不好，要么是小眾、要么有投資門檻、要么有時間要求，無疑給投資者增加了投資難度。

方法“聞”。像方先生這樣的不算是個例。其原因還是對基金投資不了解，所以才有了從眾心理。假使醫生給每個病人開同一張“方子”，能醫得好所有病人嗎？高明的投資者會根據年齡、投資目標、風險承受能力、資金流動性需求來做基金投資組合，通俗的說，就是將股票型、債券型、貨幣型基金等進行混合搭配，根據經濟周期來調整投資比例。

產品“問”。出現這一現象還有一個最重要的原因，就是信息不對稱。投資者可以多問，多學習或者向專業機構請教，再可以根據個人情況和財務計劃定制專屬你的理財方案。

機構“切”。知道病根了，就一定要選個好醫生，要不然也是枉然，自己給自己是看不好病的。“術業有專攻”，找專業的人做專業的事。

隨著互聯網金融角逐日趨激烈，對投資者來說無疑是件好事情。三方理財公司在追求客戶體驗的同時，也在挖空心思設計最好的理財產品，在差異化競爭中分得一杯羹。綜合來說，一方面會給客戶推薦目前市場上最好的基金產品；另一方面會利用先進的金融數學模型為客戶搭建最優化的投資組合。比如：保值增值、退休養老、子女教育、結婚生子等等。這些資產配置方案的最大亮點就是因人而異、私人定制。最省心的就是通過簡單的問答測試，短短幾十秒鐘就可以自動生成專屬你的理財方案。

篇(2)

[關鍵詞]產品生命周期；人民幣理財產品；Gompertz曲線；銀行營銷策略

[中圖分類號]F832[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2013）45-0119-03

1引言

1966年美國哈佛大學教授雷蒙德·弗農（Raymond Vernon）在其《產品周期中的國際投資與國際貿易》[1]首次從發達國家新產品創新角度提出了產品生命周期理論。產品生命周期（Product Life Cycle，PLC），是產品的市場壽命，即一種新產品從開始進入市場到衰退的整個過程。弗農認為：產品生命是指市上的營銷生命，也就是產品要經歷一個開發、引進、成長、成熟、衰退的階段。

理財產品，在中國的發展歷史并不長，由于國內理財產品主要以人民幣理財產品為主，我們的研究也從人民幣理財產品入手。人民幣理財產品指銀行以高信用等級人民幣債券（含國債、金融債、央行票據、其他債券等）投資收益為保障，面向個人客戶發行，到期向客戶支付本金和收益低風險理財產品。

銀行作為金融服務企業，其產品是指適應市場需要，能滿足人們某種愿望和需求，與貨幣相關并能給銀行帶來經營價值的銀行工具和服務。與日常的工業產品、消費品不同的是，銀行產品在很大程度上是無形的服務。但如其他產品一樣，它也要歷經引入、成長、成熟和衰亡的生命過程。本文就中國商業銀行人民幣理財產品的生命周期進行研究，分析我國商業銀行如何應用產品生命周期理論優化人民幣理財產品管理與營銷。

2銀行理財產品市場發展現狀

產品生命周期包括引入期、成長期、成熟期、衰退期四個階段，銀行理財產品作為一種商品來看，也應遵循相應的產品發展規律，具有一定的生命周期。通過對中國銀行業內理財產品情況的了解，可以發現人民幣理財產品一直是銀行理財產品的重中之重，從2009年開始就一直呈現穩步上升之勢。

2012年年報顯示，多家銀行利潤增速都出現不同程度的下滑，股份制銀行例如招商和民生在中間業務收入中雖有增長，而建行，工行，農行等各大銀行的手續費傭金收入與上年同期比較增速卻都出現了降低。由此可見我國商業銀行人民幣理財產品發展雖然處于上升階段，卻仍顯現出了一些難題：

（1）預期收益率下降，銀行間競爭加劇，同類產品競爭激烈。首先，2012年，由于受到人民銀行降息和下調存款準備金率的影響，人民幣理財產品的平均收益率一度從5.2%下降到4.3%。其次，人民幣理財產品市場的逐步擴大，眾多銀行紛紛加入競爭行列，根據銀監會相關數據顯示，2011年，共有94家商業銀行發售銀行理財產品20270款，2012年前三季度已累計發售23858款產品，遠超2011年發行總量總和 [2]，產品種類豐富，市場競爭激烈。

（2）理財產品銷售市場混亂，監管從嚴。市場混亂、理財產品難以兌現、銀行投資渠道不明，一系列不良事件頻發引起了監管部門的極大重視。2013年3月，銀監會《關于規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》的“8號文”，要求銀行規范非標準化債權理財業務，增加理財產品的透明度，重點對非標債權和資金池業務進行規范。監管方面的大動作意在逼迫銀行理財業務轉型，這給人民幣理財產品的發展帶來了阻力。

3我國銀行人民幣理財產品所處階段分析

3.1采用類比判斷法，劃分銀行人民幣理財產品生命周期各階段

（1）引入期（1995—2005年）。在這段時間的較早時期里，招商銀行發行的“一卡通”（1995年）和“金葵花”貴賓理財（2002年）都是比較初始化的產品。在這個時期里，國內商業銀行首次嘗試理財產品業務領域，難免會出現對客戶需求分析不足，人民幣理財產品的雛形只是銀行內一些業務的組合形式，發行量銷售量都較少，價格偏高（如只針對貴賓客戶），開發和管理的成本費用都較高。

2004年，人民幣理財產品才到了真正意義上的萌芽期，其中由中小股份制銀行引領的此次產品發行，絕對走在了潮流前沿。以光大銀行為例，2004年，作為國內首家獲準發行人民幣理財產品的銀行，率先發行了“陽光理財B計劃”，2005年推出“陽光E計劃”，而此時的人民幣理財產品市場，甚至是理財產品市場，具有類似產品發行的同業競爭者，寥寥無幾。

（2）成長期。從人民幣理財產品發行數量的變化圖中可以看出，我國的人民幣理財產品發展經歷了一個漫長的摸索期和一個急劇增長的時期，這種探索和急增的狀況正好對應了產品生命周期中的一個成長期。首先是2005年法規政策的完善給人民幣理財產品創造了一個寬廣的平臺，2006年開始，本幣和外幣理財產品的數量都有巨大的增長，尤其是人民幣理財產品，其發行量增長的速度每年都超過了100%，在理財產品業務中所占份額也逐步擴大，從人民幣理財產品發行數量變化圖中看出，從2010年開始，人民幣理財產品的發行數量開始大幅上升，到2010年年底已經占到了整個理財產品數量的80%以上。在這個快速發展的成長階段，市場競爭在逐步升溫，更多的股份制商業銀行，甚至是國有銀行，也開始加入人民幣理財產品市場，加快創新改革，分享蛋糕。在產品利潤方面，商業銀行在理財產品業務方面的收入在不斷提升。近年來，包括建設銀行、招商銀行、華夏銀行、光大銀行等多家銀行在本行年報中，利潤表都開始單獨列明銀行手續費收入，對比近年來的數據，銀行理財手續費收入的上升趨勢十分強勁。關于人民幣理財產品的價格方面，由于理財產品是一種以獲取收益為目的的客戶的風險投資，所以在定價方面具有一定的特殊性，價格的高低主要體現在買入門檻，銀行收取的服務費，收益率的高低等來衡量。隨著人民幣理財產品的數量種類高速發展，理財產品“放低身價”，開始向市場縱深發展，最明顯的就是人民幣理財產品的買入門檻開始放低，期限更短，種類更多，可以窺見商業銀行開始更多地注重人民幣理財產品“量”的擴展。

（3）成熟期。由于中國的人民幣理財產品發展僅僅經歷了短短的十多年，并沒有形成一個非常完整的產品周期，根據已有的信息和數據表明，國內人民幣理財產品的銷售量仍在劇增，但2013年1月的統計數據表明理財產品發行數量較2012年12月環比下降8%，說明增速有所放緩。其他例如成本，價格等因素并未有非常明確的成熟期的特征，所以只能大致判斷目前中國商業銀行的人民幣理財產品正在處于成長期和成熟期之間，更加偏重于成長期。

3.2利用龔珀滋（Gompertz）曲線擬合產品生命周期，判斷人民幣理財產品所處階段龔柏茲曲線是統計學家經濟學家Gompertz在修正指數的基礎上制定的一種成長性曲線。此曲線能很好地擬合產品生命周期[4]，多用于新產品的投入、成長、成熟、衰退分析預測。

4我國銀行人民幣理財產品現階段營銷策略分析

鑒于中國的理財產品正處于介乎成長期和成熟期的這個階段以及遇到的難題，利用產品生命周期理論進行現階段產品營銷[5]：

4.1對既有客戶群進行深入調查分析，拓展產品類別，降低進入門檻面對預期收益率的下降，市場競爭加劇，銀行應首先根據客戶需要拓展產品類別，完善產品屬性以適合其資產的保值增值。同時，為使產品效用最大化，對客戶以其閑置的資產特性與價值的不同實行差異化服務，設置VIP成員機制，為其配套理財顧問。其次，可適當降低理財門檻。無論如何調整產品屬性，降息帶來的收益率下降都是無法避免的。降低購買門檻有利于擴大客戶群、增進成交量，彌補降息帶來的客戶損失，保證市場份額。

4.2改變宣傳策略，建立品牌效應

針對市場因大手筆監管而被迫轉型，銀行應積極響應，規范理財業務，促使產品投資方向明確透明，樹立良好的產品形象。銀監會8號文件對銀行理財產品市場的形象是個打擊，但所謂轉型就是機會，如果能在此期間調整宣傳策略，樹立產品形象，就可利用品牌效應在市場轉型期先拔頭籌，甚至贏得更多的客戶和收益。

綜上所述，在外資銀行逐漸沖擊理財市場的情況下，我國商業銀行應發揮自身優勢，將產品生命周期理論融入人民幣理財產品管理中，有效判斷其所處階段并制定相應營銷策略，使之為銀行提供穩定持續的利潤。

參考文獻：

[1]Raymond Vernon.International Investment and International Trade in the Product Cycle[J].Quarterly Journal of Economics，1966（5）.

[2]王增武.2012年銀行理財產品市場運行報告[J].銀行家，2013（2）.

[3].產品生命周期的判斷方法[J].管理現代化，1992（1）.

[4]馮利英，吳新娣.論Gompertz曲線在商品生命周期研究中的應用[J].內蒙古財經學院學報，2003（4）.

篇(3)

李志男

“超級女聲”無疑已經再次成為了這個夏季的一大熱點。《科學投資》第5期的《海選海量金錢緊著撿》一文真是及時，抓住了時下這個大熱點，讓人看了非常過癮。可以說，“超級女聲”唱響了娛樂經濟，也唱響了娛樂產業。“娛樂因素”已經成為產品與服務的重要增值活動及市場細分的關鍵。每一個受大眾歡迎的娛樂因素都有可能變成一個品牌。從“超級女聲”居高不下、令人艷羨的收視率和知名度來看，湖南衛視生產的這個娛樂商品充滿活力，在“看不見的手”的追捧之下業已成為市場明星。“超級女聲”潛在的成功之處在于它給“娛樂經濟”的發展帶來了新的思路。

例如，今年4月，一款以超女為主角制作的手機游戲隆重上線了，這一舉措的確想法和創意都很巧妙，它不是以現有的產品來聯合超女這個熱點，而是完全由這個熱點創造了新的產品。這就是由上屆超女葉一茜為主角的手機游戲。這個游戲自一上線就下載量驚人，一舉打入熱門排行。其實，葉一茜不算是一個非常有影響力的超女，比起前三甲還有一段距離，但她一直保持著不低的見報率，單曲、郵票、彩鈴、新聞、游戲、歌迷會源源不絕，幾乎做到了想讓人忘記她都比較難，最終使手機游戲以不多的投資獲得了相對可觀的回報。

娛樂經濟的發展注重多贏性，尋找到各種利益主體的結合點。娛樂經濟由于其參與者的眾多和影響力的巨大，追求的是多贏。“超級女聲”就是一個實現了多贏的經典案例，如何能夠充分將娛樂產業這種與眾不同的“多贏性”發揮得淋漓盡致，是一個成功的文化運營商的實力所在。

小商店也能與大超市競爭

朱兆強

我是《科學投資》的一名忠實讀者，貴刊第5期的《小企業巧戰大商超》是我最喜歡的文章之一，因為正好切中了我們的難題。我們是上海一家日雜果品公司，公司下屬的商店，大部分是開在小區內的便民商店。按理說，這樣的便利商店生意應該不錯，其實不然。如在浦建路上的一家便利店，只能靠送純凈水來維持店里員工的基本生活。因為在他們店附近有一家中外合資的易初蓮花超市，超市副食品的掛牌銷售價比我的進價還要低。這其中的原因在于小商店的進貨渠道僅僅局限于上海的幾家副食品批發市場，無法從生產廠家那里進到價廉物美的商品。

最近，我們根據貴刊的一些建議．分析了我們作為小商店與大超市之間的競爭條件與優劣勢。相比大超市，我們這些小商店人員少，費用低．經營靈活。但缺點是信息不通、進貨渠道不暢、進貨量少和商品價格高。綜合了這些因素，我們了一些求購信息，同下屬的16家商店聯合進貨，從而克服了進貨少、價格高的不利因素。不到一個月，就已經初見成效。現已有3家企業與我們建立了業務聯系。而且，廠家供貨的價格比大超市的還要低，原因在于如果廠家想成為超市的供貨商，必須要繳納5-8萬元的入門費。而這對于許多小企業來說實在是一個不小的數字。

以食品企業為例，進入超市是打開市場、占領市場的一千重要手段，但是目前大超市各種收費往往讓資產只有百來萬元的小食品企業招架不住。上海各大超市的進場費(每店)1500元到5000元不等，節慶費400元到800元，店慶費1000元到3000元。此外，某些大超市還要收取全國周年慶費用、堆臺費、促銷人員管理費、培訓費等等。一個新品進駐一個超市起碼每年要花萬把塊錢，如果要打開整個上海市場，投入實在太大了。但我們這些小超市是完全沒有這些費用的，而且可以利用我們的網絡為他們打開市場。跟這些食品企業合作，就搶得了與大超市競爭的有利條件。

由于商品的進貨價格低了，我們商店當月色拉油、大米的銷量是前3個月的總和。利用網絡進行采購的方法，我們現在完全有信心與大超市競爭。可以說，以前靠賣純凈水艱難度日的生活已經一去不復返了。下一步，我們打算采購高檔的農副產品來滿足小區居民不同的消費需求。另外，我們還將準備多進貨，通過轉手，把貨物批發給

周邊的商店和個人，爭取把市場做大做強，與大超市一拼天下!

封閉式基金機會大

許　偉

貴刊的“理財”欄目是我今年才開始關注的，因為以前不太懂理財，也不知道該怎么理財。但拜讀了貴刊幾期“理財”欄目后，里面深入淺出的分析讓我茅塞頓開。從今年3月份開始，我潛心研究了基金行業的一些入門知識，并把部分到期的定期存款試著買了一部分開放式基金，到現在收益已經超過了30％。看到貴刊5月號《封閉式基金初露鋒芒》關于封閉式基金的分析后，我感覺也是個很好的機會，就在證券交易所開了賬戶，運作不到一個月，收益也超過了6％，這是以前完全想不到的收益，非常感謝《科學投資》!

作為一個基金的理財新手，我感覺學習基金理財并不難，關鍵是要靜下心來，多下功夫。多讀一些這方面的書，或者在網上學習一些基礎知識，此外，一些網上的基金論壇也是我常去的地方，里面有很多做基金的高手，學習他們的投資理念，可以更方便快捷地掌握大市的方向。

篇(4)

要想抓住股市中的“黑馬”，就得提前布局，因此而衍生出了股市技術派一說，即是通過對歷史的總結，用各種指標（圖表、形態、成交量等）來預測股市未來的走勢，擒住其中的佼佼者。與技術派有些針鋒相對的則為基本面派，也稱價值投資派，他們認為股價是圍繞上市公司的內在價值在波動，當股價偏離價值的時候也就是購入或賣出的時機。

兩派各有千秋，卻也并非絕對有效，很多時候可能的結果就是技術派的指標用上了，但是股價走勢與預期并不相同，甚至有時與預期的完全相反；而期待股價能符合其內在價值的價值投資派，很多時候就只能眼巴巴看著股價屢創新低。

那么，是否有一種能結合這兩種流派專長的投資方法？有。本期采訪的嘉賓王煒即開創了一種名為“思維流投資思想”的投資方法。王煒在華證期貨任機構投資部經理，目前主要從事期現對沖的交易。他已經在股市里面打拼了十余年，根據自己的經驗教訓總結出來的“思維流投資思想”可謂是集兩者于一體，“技術派是基礎，資金流派和基本面派是工具,思維流是集大成者”。

《卓越理財》：您最近出版了新書《思維流操盤術》，能否介紹一下您的“思維流操盤術”？

王煒：我覺得思維流操盤術實際上就是擁有預見未來的能力。思維流的基礎就是分析現有事物數據，推論顯而易見的未來。思維流也可以理解為建立在各項數據基礎上的分析推理，最后就是達到思維境界深遠，看到常人看不到的未來。

當投資者從技術派升級到思維流派后，對很多事物不會孤立地看待，而是會統籌分析。從這個層面上說，思維流也許考驗的正是邏輯推理能力的高低。

《卓越理財》：您曾在博客中提及“純技術派只是投資的入門階段”。您是技術派的實力選手，為什么會有這樣的感悟？

王煒：我個人確實認為，純技術派只是投資的入門，因為它操作的資金量不可能太大，這是第一點。第二，純技術派基本上還是讓人尋找買賣點，而尋找到的買賣點誰也不知道是否絕對正確，有可能這次賺了下一次又賠，這兩種做法是目前純技術派投資者的現實情況。此外，技術派也沒辦法給投資者帶來穩定的收益，而沒有穩定的收益它就是一個賭博的市場。你要想在證券市場進行賭博是沒有任何意義的。

純技術派只是讓你看懂這些K線圖背后的意義，但是如何分析這些K線圖，或總結是什么原因造成的，或推演出會有什么結果，那是需要邏輯判斷的，也就是說需要資金流派那種去讀懂對手盤的做盤意識。有時候有的股票從5塊錢建倉建到7塊錢再殺回5塊錢，然后隔上3個月又從5塊錢一直做到11、12、13、14、15，這樣你就已經沒辦法用純技術派去解決了，只能從對手盤的建倉程度，識別他的戰略意圖。

純技術派一定要升級為資金流派或者是更深的思維流派才能識別對手盤所有的戰略意圖。我在關注技術面的同時，我希望投資者把技術面和基本面應用在一起，因為一家上市公司的股價是由多重因素決定的，比如說水泥股，技術上不好分析可以從水泥的價格上分析，若水泥的價格一漲，上市公司的業績會從幾分錢漲到一塊五毛錢，它的股價不漲也難。純技術派是沒辦法從盤面上確切地知道哪天的漲跌，但是從基本面卻能確認它應該值多少錢，所以很快你就能從底位拿到高位，賺足了中間的錢。我希望投資者技術派要從K線圖、成交量和盤口三方面入手，同時能引入基本面的一種印證，雙方相互結合，這樣投資者才會有長期而且穩定的收益。

《卓越理財》：您是如何運用技術分析方法鎖定某只股票的？能否介紹其中的步驟？

王煒：我是結合技術和基本面的方法來選股的。因為我覺得在證券市場不懂技術方法，等于是缺了一條腿，基本上是單腿，完全靠基本面也不太行，這兩個方法應該結合。

我做盤前，如果不是自己做的項目，跟別的資金，那就會先看某只股票進去了多少資金，從成交量、盤口和K線圖組合去讀懂它持倉的程度，以及這個持倉的程度背后有什么，可能會出什么題材來配合？這完全就是從技術派升華到資金流派，我覺得我做股票，不是那么簡單地看K線圖的買進賣出。

確認它有什么戰略意圖之后，我再決定我是持倉還是加倉，或者是減持。然后，如果對方盤面有減持的動作，我會考慮它減持數量的大小。比如說它持有3千萬股減持了1千萬股，我可以選擇減持，也可能選擇不減持，因為它后面說不定還會有題材，后面兩千萬還有拉高的可能。所以說呢，我一般是先從技術派的資金流分析它的持倉量，然后再從它的戰略目的分析，最后再看它減持的程度，再考慮決定我自己是不是減持。

《卓越理財》：在運用“思維流操盤術”時，如何控制風險？您是如何做的？

王煒：做盤需要把風險控制放在第一，利潤放在第二。如何控制風險就看在你心里，如何去評判風險的程度，以及你所能接受的風控的那種底線，這是我用思維流操盤術最后得出來的一個結論。風險無處不在，你沒辦法讓風險不發生，但是你有辦法讓風險離你遠一點，在發生以前最好是跟它說再見。如果發生了，盡量控制在你能處理的范圍內，若是控制不了，那就應該有退出的這種毅力，就像戒煙一樣。不能等到犯錯后，不承認，用另外一個錯誤去掩蓋這個錯誤，這樣事情就更麻煩了，這就是風控的一個方法。

我在做盤的時候，如果說感覺到倉位不好控制，心理上壓力比較大的時候，我一般會選擇退出，因為我認為頂級的操盤手在心理壓力大的時候，和一個沒做過股票的新手是一樣的，所以說很多時候控制風險是靠你自己的心理承受能力去處理。

《卓越理財》：今年的弱市套住了不少股民，對這些投資者而言，您有什么建議？

篇(5)

河北金融學院教學改革項目：投資理財課程體系及內容改革。

【摘要】

本文從投資者教育的困境出發，分析我國理財教育的現狀指出高校理財理念教育的普及化發展的必要性。并提出高校普及理財理念教育的幾點建議：對于財經類專業和非財經類專業差異化的理財教育內容和方式；設立理財理念教育的通識課程；開展投資者教育講座等方式。

【關鍵詞】

投資者教育；理財理念；財富管理

隨著我國金融市場的發展，越來越多的普通民眾變成了名副其實的“投資者”，但由于“投資者教育”的缺失帶來的投資盲目性嚴重影響了我國金融市場的健康發展，更是給金融市場管理帶來了諸多問題。因此，筆者認為在高等教育中普及理財理念教育是解決投資者教育問題的有效途徑。

一、投資者教育的困境

困境一：現代財富管理中強調投資者教育，財富管理者對投資者的教育往往時間短且存在很多難以很快解決的問題，比如投資者在被提示風險的前提下仍然陷入“跟隨狂熱”中或在同一個風險問題中反復，無法認清現狀和目標。這是因為已經形成的觀念和定勢的存在，使財富管理者也陷入了反復進行投資者教育的困境中，使財富管理的效率低下。因此，投資者教育僅僅在財富管理階段開始還遠遠不夠。許多投資者在接受了財富管理服務后表示“直到今天我才知道…”“原來是這樣”等等。可見投資者也認識到了自身的投資理念的缺乏。困境二：根據自身在教育教學中的體會，很多高等學校的學生對理財的關注度日益提高，但實際中通過與學生的接觸和批改學生有關理財方面的論文可以看到，學生對于理財的認識還停留在產品和技術的角度，認為理財就是理財產品或投資股票等，存在很大的誤區。從課堂教學學生的興趣來看，個人理財選修課程報滿的情況就反映出學生對理財方面卻存在強烈的求知欲望。華僑大學對福建省幾所重點高校的在校大學生信用卡消費情況及理財觀念的調查中發現，有59.86%的學生希望能接受相關的理財培訓及教育以便規劃自己的財富，積累理財經驗，有75.6%的大學生認為學校沒有提供適當和足夠的個人理財教育，對學校理財教育的滿意度偏低[1]。困境三：“互聯網+”使越來越多的普通人接觸到了理財，足不出戶就可以享受理財服務，選擇理財產品，坐等收益。但并不是每一個人都懂得如何選擇理財服務，如何選購理財產品，更不要說分析自己的情況后再選擇了。而盲目選擇的結果往往帶來的不僅僅是投資者本身的資金損失，這種風險還會借助于互聯網的作用快速擴散和放大，對整個社會經濟造成嚴重后果，也會讓更多人喪失對投資和理財的信心，不利于理財行業的發展，更不利于全社會的理性投資。

二、從國外理財教育的發展看我國理財教育的現狀

（一）國外理財教育的現狀和發展

早在1983年，美國德州奧斯汀大學就舉辦了首屆大學生商業計劃競賽。2005年英國政府發起一項中學學生做生意的計劃，要求所有12-18歲的中學生必須參加為期兩周的商業培訓課程。美聯儲與財政部、證券交易委員會、美國銀行家協會等政府組織及100多家企業一起組成了個人理財入門知識聯盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美國年輕人的個人理財能力。該組織還給那些為提高年輕人個人理財素養做出杰出貢獻的社團組織頒獎[2]。可以看到在國外發達國家，理財教育不僅僅是貫穿一個人成長的全過程，而且也受到了政府和整個社會的高度關注。

（二）國內理財教育的現狀

在我國，由于歷史原因和傳統觀念的制約，“理財”在我國出現也是最近10年的事情，而對于在高校中開展理財教育更是起步晚，發展慢。在眾多高等院校中，關于理財課程的開始往往是有限學科有限專業才設置，作為選修課程的一般也要求財經相關專業限選，這對于理財理念的普及非常不利。在走出校園后，往往是不具備財經專業背景的學生才更需要理財方面的幫助，他們不具備基本理財理念，對獲取理財幫助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所說的那三種困境中。而對于財經專業的學生來說，實際上在未來并不是所有的學生都會從事理財相關行業，而且即使是從事財富管理行業，作為財富管理者也并不需要樣樣皆通，財富管理行業的發展更趨向于協同，借力于專業機構或專業人士的幫助，實現全方位的財富管理。因此即使是財經專業學生也不必要求人人都精通財富管理的方方面面，而理念教育則是必須的。

三、高校理財理念教育的普及化發展的必要性

理財理念的教育現在已深入人心，很多中小學甚至幼兒園都在教育孩子如何理財。但是這種理財教育應該說只是基本的財務或儲蓄教育。在沒有掌握一定的投資基礎知識之前，理財教育也只能停留于此，也就是說受教育人在成為投資者的路上才剛剛起步。而對于高等院校而言，投資者教育就是迫在眉睫的了，因為不難發現現在高校中的學生，絕大部分已經在股票市場、外匯市場、黃金市場、甚至期貨市場上小試身手，他們對于資本市場的好奇和躍躍欲試使他們已經儼然成為真正的投資者，但實際上，這些行為也僅僅是好奇，出于非理性或是一種冒險精神。如果這樣的投資者大量出現在我們的資本市場中，通過一次次失敗或者悔恨來成長，不論從效率上還是從資本市場的穩定角度而言都是負面影響。另一方面，目前在高等院校就讀的學生在中小學階段并沒有接受過任何理財方面的教育，其投資行為習慣還沒有形成，而且18歲以后是人的投資理念的升華期，可塑性很強。孫凌霞，馬國振等在《對我國高校理財教育的反思》中通過問卷調查發現投資者理財教育對其投資觀念有正面的影響,對學生進行理財教育對于提升他們的投資觀念具有積極的影響作用。此時良好的投資者教育可以使學生形成正確的理財理念，在今后的生活和工作中面對投資機會時可以更好把握，面對誘惑時可以有效抵制，面對投資問題時可以冷靜思考，找到自己和家庭所真正需要的投資方向和投資品。此外，高校學生作為年輕的一代人對其家庭和社會的影響都是巨大的。對一個學生的理財理念教育往往可以帶來整個家庭理財觀念的轉變，這對于整個社會形成正確的投資理念和正確的理財方式起到不可估量的作用。因此作為為社會輸出高級人才的高等院校有責任對學生或者說是未來的投資者進行基本的理財理念的教育和培養，對其在今后的工作和生活中成為合格理性的投資者具有重大意義。

四、高校普及理財理念教育的幾點建議

（一）建議對非財經專業開設有關理財理念教育的選修課程。課程內容設置可以與財經專業理財課程相區別。比如僅就理財基本概念，基本理論和基本家庭財務報表等內容做講解，也可以適當綜合財務分析，消費心理學，行為金融學，保險學基礎等課程的基本知識。在教材選用方面，可采用可讀性強趣味性強的書籍作為課程用書，有利于激發非財經專業學生的學習興趣，獲得良好的學習效果。

（二）理財課程本身屬于實踐性較強的課程，對于有財經專業背景的學生可以采用案例教學方式，重點提示案例背后隱含的理財理念和方法。綜合財經課程體系中的相關課程內容，既可以啟發學生綜合運用所學知識，又可以達到理論與實踐相結合的目的。

（三）可開設全校范圍內的理財理念通識課程。學生可以通過在線自主學習，定期在課堂中與教師討論的方式進行。在課程體系的設置上，內容的難易程度上要有區分，以適合不同學科背景的學生選擇其適合和感興趣的內容。

（四）在發生投資相關時事時，可臨時增設投資者教育講座，從時事出發，引發學生思考，幫助學生發現投資事件中的關鍵點和應遵循的基本理念。這樣的方式對于財經專業或非財經專業的學生都較適合，也容易引起學生的興趣。大學時期是獲得人生第一筆收入的最后準備階段，是創造財富的出發點，也是理財的起步階段，高等學校擔當著使每一個學生成為合格投資者的重要使命。投資者教育在高校的普及是勢在必行的，對大學生進行理財理念教育對于學生個人能力的發展和整個社會經濟的穩定發展都有舉足輕重的意義。

作者：徐丹 單位：河北金融學院金融系

參考文獻：

[1]湯國英.高校學生理財教育探討[J].教育教學論壇,2010,(35):10-11.

[2]肖璐.美國個人理財教育及對我國的借鑒意義[J].金融與經濟,2006,(4):32-33.

[3]孫凌霞,馬國振等.對我國高校理財教育的反思[J].中國科教創新導刊,2008,(7):9-11.

篇(6)

陳文堯

廣東金融學院2009級金融系金融學專業

我對理財的興趣開始于看《窮爸爸，富爸爸》這本書，我認為窮爸爸之所以窮并不是因為他收入不高，而是因為他不會理財。目前我已經考取了證券從業資格證、會計從業資格證和AFP，正在讀CFP課程。

勞力者苦，勞心者慮，勞錢者逸，因此成為理財師，幫人幫己實現財務自由，是我最大的愿望。

羅國忠

中山大學新華學院2009級行政管理專業

我從高中開始就對金融、理財方面有興趣，選擇現在的專業主要是因為家庭原因。此前我在一家保險公司實習兩個月，主要的工作是保險營銷，這一經歷讓我積累了理財產品方面的信息，也學會很多待人接物的方法。

我認為，專業的知識+熱情的服務+客戶的信賴=理財師，我也知道專業知識是我的短板，因此我會去培訓班讀相關課程并考證。

陳劍嵐

中山大學新華學院2009級國貿專業

目前我已經考取了證券從業資格證，比較了解證券的相關業務、融資融券的知識。雖然專業課沒有涉及到理財知識，但我對銀行理財產品種類、特點和營銷方式挺感興趣，希望能夠成長為一名理財人，和團隊一起幫助客戶以財生財。

職業介紹

李小姐除了投資股票、基金外，還有一套房產出租，所得租金收入用作零花錢。當她接到某家保險公司的電話，說有專業理財師為她做理財規劃時，她抱著將信將疑的態度。一席談話下來，李小姐頻頻點頭。她雖然收入來源比較多，但并沒有系統的收支規劃，賺得多花得更多。現在年輕又沒孩子，還過得去，但將來呢？

理財師對李小姐的情況診斷為進取有余，保障不足，目標不明，規劃無序。根據李小姐的收入狀況和對將來生活的預期，理財師作了一份詳細的投資規劃，不僅解決了上述問題，還保證了資產相對穩健的增值。

這就是專業理財師的工作。像醫生一樣，診斷病人在財產規劃上的“病癥”，然后依據客戶的收入、支出狀況的變化，制訂儲蓄計劃、保險計劃、投資對策、稅金對策等“治療”方案，達到客戶資產保值增值的目的。

美國理財業務起步較早，萌芽于20世紀30年代的保險業，60年代已經確立理財概念和理財資格制度。目前，美國銀行的個人理財業務的年均利潤已經高達35%，年均增長率在12%~13%之間。

而在中國，雖然沒有全民普及理財觀念，但是，“億萬富翁數以萬計，千萬富翁則數以百萬計，如何幫他們將資產進行合理規劃，蘊含著巨大的市場需求。”友邦保險資深營業總監蒲海翔在接受某晚報記者采訪時表示，理財業前景無限廣闊。

需求加劇，缺口達60萬。據《2011年中國理財行業發展報告》，中國理財規劃師缺口達60萬左右。目前，年收入達30萬元以上的家庭在國內已經超過兩千萬戶，這些富裕階層集中分布在北京、上海、廣州、深圳、杭州等大中型城市，他們擁有相對成熟的理財理念，追求個性化的個人/家庭理財計劃和創新型投資理財產品，因此，他們已成為銀行開展理財業務的首選目標客戶。

收入可觀。據蒲海翔透露，他接觸到的理財師最高年收入已經突破500萬。對于剛剛起步的從業人員來說，雖然沒有百萬收入，但與無底薪的保險人相比，他們有底薪和五險一金，再加上提成，從第二年開始，年收入十萬并不是問題。

報考理財師門檻不高。作為專業性極強的職業，真正意義上的理財師從業門檻較高。從業人員除應具有淵博的專業知識、嫻熟的投資理財技能、豐富的理財經驗外，還要熟悉股票、基金、債券、外匯等金融業務領域。但報考的門檻卻不高，對于大學生來說，只要是金融相關專業就可以報考，而非金融相關專業畢業的，只要從事金融相關工作滿一年以上即可。其中，相關專業是指：經濟學、管理學、法學。

銀行業在中國金融業中處于主體地位。在實體經濟行業增長一片黯淡的背景中，中國銀行業卻“一枝獨秀”。此前“銀行業暴利超過煙草石油”的觀點，更是把銀行業推到了輿論的風口浪尖。截至2012年3月30日，四大行2011年年報全部亮相，總計盈利6301.20億元，相當于日賺17.26億元，堪稱印鈔機。

因為福利好，銀行成為不少金融相關專業的大學生的就業首選。

據廣發銀行廣州分行營業部理財師劉美云介紹，銀行個人業務目前對大學生需求較大的主要是客戶經理，要求大學生性格開朗、善于與客戶溝通、對產品學習能力強、能與客戶建立良好關系，能為客戶提供優質服務。

而對有志于從事銀行理財工作的大學生而言，因為個人發展情況會根據個人能力、意愿和機遇而不同，有的人從業20年仍守著柜臺的一片小天地，有的人入職一年已經三級跳，所以無法從從業年限中去判斷一個人的升遷情況，但仍能窺出發展路徑的一定規律。

銀行理財師的大致晉升路徑

第一級

從業資格證：如果從事柜臺工作，會計從業資格證是必要的。另外則根據營銷產品的種類考取相應的資格證，如銷售基金要考基金從業資格證，銷售保險則要考保險從業資格證，等等。此外，近兩三年來興起的還有銀行從業資格證。

要求：學習能力，快速掌握銀行業務知識；服務意識以及親和力，能夠盡快和客戶建立良好的關系。

第二級

要求：在第一級的基礎上，積累經驗和人脈，有開拓意識。

第三級：管理方向

要求：要有團隊合作精神，組織協調等領導能力突出。

第三級：專業方向

專業方向的職位為理財經理，可分為資深理財經理（分為初級、中級和高級）和財富管理顧問。

從業資格證：AFP、CFP。

要求：從業經驗和客戶關系維護的能力。

理財師

在不同機構的就業情況

金融業監督管理機構

中國人民銀行、銀行業監督管理委員會、證券業監督管理委員會和保險業監督管理委員會。

對于金融研究生而言，這是首選。做上三五年再轉到保險公司等機構至少能成為中層管理者，但本科生想進較難。

商業銀行

四大行和股份制商行、城市商業銀行、外資銀行駐國內分支機構。

四大行是畢業生一個很好的選擇。具備一定的銀行業從業背景后，再到股份制商行或外資銀行的成功率更大。收入穩定、壓力較小、福利好，很適合女同學。

政策性銀行

國家開發銀行、中國農業發展銀行等。

工作性質類似公務員，金融業務不突出，是靠政策吃飯的地方，因此，想在金融領域有一番作為者最好不要選擇此類單位。不過目前的薪水待遇等比商業銀行好。

保險類機構

保險公司、保險經紀公司、社保基金管理中心或社保局。

在國內股份制保險機構迅速成長、外資保險機構進入的背景下，在保險類機構做上數年，積累保險營銷、風險管理經驗之后，還是大有可為的。社保中心以及財政審計部門等是養老的地方，穩定有余，靈動不足，希望獲得穩健回報的朋友不妨將之作為一個選擇來考慮。

風險性大的金融公司

證券公司（含基金管理公司）、信托投資公司、金融控股集團等。

因為要靠風險管理“吃飯”，這類機構存在不穩定性強、賺錢相對較易、短期回報較高的特點，如果想在專業方面有所建樹，在這類機構工作是極佳選擇，但一般學歷要求是碩士研究生。

類政策性銀行機構

四大資產管理公司、金融租賃、擔保公司。

如果有在銀行、證券的從業經歷，則更容易進入這類機構。

專業測評

Q1

假設現在已經過了營業時間，有個客戶急急忙忙跑進來，大堂只剩你一個，作為理財經理，你會怎么處理？

羅國忠：如果客戶真的很急，即使我已經下班，也應該留下幫他。因為銀行是服務型行業，我應該為客戶犧牲個人時間。

陳劍嵐：先了解他為什么這么晚，然后向客戶說明，按照銀行規定，過了營業時間，不可能幫客戶辦理了。這是不可違背的。接著詢問他要辦理什么業務，打電話幫他找到能辦理這個業務的同事，讓客戶明天再來，并由我找的這個同事為他辦理業務。

劉美云點評：

兩位同學都正確認識到我們不能因關了門就拒絕服務客戶，從服務意識的要求來看，他們過關了。

但在具體操作上，兩人都存在可改進的地方。銀行在營業時間結束后，由于軋帳及安保等原因，不再受理柜臺業務，羅同學愛莫能助。而陳同學沒遵循銀行業務首問責任制的原則，即被客戶咨詢的第一員工有協助客戶解決問題的責任，將客戶的問題轉交給別的同事次日讓客戶再聯系的處理是不恰當的。無論客戶來辦什么業務，只要他向你咨詢，即使不是你的崗位職責范圍，你也要接待并跟進協助處理好；其次不能直接對客戶說“這是不可能違背的”，在客戶服務中盡量避免使用負責語言。

這種情況的常規處理方法是，先了解客戶要辦理什么業務，分具體情況協助。以還信用卡款為例，先引導他在柜員機完成；如果沒帶現金，不能在柜員機完成，則引導他通過便利店拉卡拉等自助設備轉賬完成。處理原則是以客戶為中心，根據客戶的業務需求，協助他用替代方法解決。

在這個服務過程中存在很多營銷機會，我們可以抓住，比如可引導客戶開立儲蓄賬戶，與信用卡賬戶綁定還款。因此，除了有良好的服務意識，從業人員還要具備營銷敏感度，熟悉銀行的業務和產品，這樣才能在遇到問題的時候，快速為客戶提建議，并緊抓營銷機會。

Q2

你是理財經理，一個客戶打電話給你說，急需提取現金一百萬，但是沒有和銀行預約，銀行沒有這么多現金，只能給他三四十萬。你會怎么做？

陳文堯：首先如實告知客戶，我們銀行暫時沒有那么多錢，如果他需要的話，我們會在幾天內替他辦到，如果因此導致損失，我們深感抱歉，并會在日后的服務中給他補償。最后提醒客戶，以后要記得預約。

陳劍嵐：我會聯系其他網點或總行，找到往我們分行輸入資金的最快途徑。如果這樣不可行，問客戶急取這一百萬的用途，假如是用來買基金股票的，可以通過推薦我們銀行的業務為他辦理，提醒客戶沒必要冒大風險提取大額現金隨身帶著。如果客戶堅持要帶錢出去，建議客戶去最近的網點辦理。

劉美云點評：

陳文堯在處理中提到了給客戶補償，“補償”是非常敏感的字眼，我們壓根不能提起。雖然客戶的提現需求沒得到滿足，但銀行不是過錯方，因此不能對客戶說“我們給您補償”。

陳劍嵐考慮得很周全。懂得運用上一個問題中提及的適時向客戶營銷，從而想到詢問這筆錢的用途，嘗試讓客戶把這筆錢留在我行以及推薦我行同類型的理財產品，這也是我們平常的做法：對客戶的資金進行挽留，不輕易流失一個客戶。

要注意的是，在詢問資金用途時，要拿捏語氣和語言技巧，不要讓客戶覺得你在挖他隱私。

另外，如果客戶堅持要支取這筆大額現金而我行沒有足夠庫存，可協助客戶聯系附近其他支行。

提問專家

Q1

我是一名大四金融專業的學生，聽說很多理財師的工作就是賣理財產品。那么，假如客戶咨詢理財上的問題，然后我向他推薦了一份理財產品，他認為我純粹是為了提成才介紹的，我應該如何去說服他？

劉美云：處理方法分兩步，1.在銷售理財產品之前一定要做到了解客戶，包括客戶目前的資產配置情況、風險承受能力和理財目的等，在找準客戶需求的前提下，再向其推薦理財產品。2.對客戶充分了解后，你應該結合實際情況，從資產配置的角度向他推薦一份適合的理財產品，并從該產品的產品特性、優勢、購買該產品對客戶有什么好處、滿足客戶哪方面的需求以及風險匹配度等方面來向客戶一一講解。讓客戶感受到你的專業性，讓他知道你是真心想幫他解決問題，滿足他的理財需求的。

Q2

我是一名理財新人，假如我為客戶制訂了一份理財規劃，但它和客戶的預期計劃有出入，比如說一名70歲的大爺，想博大回報，但我為他做的理財規劃是穩健型的，他不買賬，這種情況應該如何處理？

劉美云：由于收益和風險是成正比的，回報越高，潛在風險就越大。理財經理不能主動向超過65歲的客戶推銷高風險的產品。根據該客戶的年齡，在不了解其他信息無法做全面分析時，他確實比較適合穩健型的產品。因此，理財經理有責任告知該客戶，收益和風險之間的關系，并提醒本金存在虧損的風險，同時對產品做充分的風險提示，如客戶堅持要購買高風險的產品，就要提示客戶必須在“不適合購買”文件上簽名確認。

指導嘉賓

劉美云

廣發銀行理財中心主任

從事銀行工作7年

羅國忠臉部輪廓不突出，且膚色偏暗。化妝時主要提亮膚色，讓五官更立體。在服裝搭配上，因為理財師不在意時尚的流行，所以主要增加他的穩重感。

A 妝容

皮膚：角質層較厚。去角質時要注意深層清潔和磨砂膏不要在同一天使用。

五官：輪廓不突出，通過提亮及暗影修飾讓五官立體突出。

B 服裝搭配

1.上身可以選擇素色的襯衫，再配上細條紋領帶，拉長身材比例。

2.下身可選擇深色的商務型休閑褲。

陳劍嵐膚色較白，有幾分學生氣質。如果選擇暗冷色調的衣服，會顯得臉色蒼白，因此建議選擇淺藍、淺紫等淺色調的服裝。

A 妝容

眼睛：有黑眼圈，使用橙色粉提亮。

眉毛：修整部分雜毛，用眉刷刷均勻，緩和眉峰的角度，使他看起來更親和一些。

B 服裝搭配

1.上身穿有點光澤感的時尚便西，配深色領帶。

2.下身選擇修身一點的窄腿西褲。

陳文堯身材比例比較勻稱，中性皮膚清爽亮麗，可以嘗試散發小女人味道的衣服搭配。

A 妝容

發型：發質柔軟，披散更好看。但銀行從業人員一般要求盤發，因此在兩側做出蓬松效果。另外因額頭飽滿，劉海貼著額頭往右梳，可修飾突出部分。

眼睛：單眼皮，且有明顯的浮腫，因此選用啞色眼影做修飾。

綜合結論

陳文堯同學專業出身，也有意識地提前考執業證。在做案例分析時懂得先了解客戶的情況，再根據其承受能力進行理財產品配置，有扎實的理論知識。但明顯對業務不熟悉，欠缺溝通技巧，建議先找一份信用卡或電話訪問員等業務推廣實習工作，提升營銷能力和溝通技巧。

羅國忠同學親和力強，服務意識到位，反應也比較快，相對比較容易贏得客戶的好感。但他專業跨度比較大，這決定了他的起跑線比別人要落后一截，因此，假如他決定要從事理財工作，那么在畢業前要先考取會計從業資格證、銀行從業資格證書等相關從業資格證。

陳劍嵐同學的學習能力非常強，前一刻提醒的注意事項，馬上懂得在接下來的時間里活學活用，這樣的特點在銀行里是從柜員等第一級崗位快速晉升的要素。但如果還想往上升的話，就要積累更細化的專業知識，多關注證券、大宗商品市場和債券市場等財經信息。

化妝指導

莊遠軍

從事美容化妝行業四年

現任丸美美容學校化妝、美容講師

服裝指導

劉梓櫻

從事服裝設計工作八年

現任夢芭莎女裝部休閑組主設計師

業內人士建議

理財新人入門必讀

Pocketbook for Financial Planners

多關注證券、大宗商品市場和債券市場等財經信息。可通過東方財富網、和訊網、新浪財經網、金融界等知名網站和專業雜志關注此類信息。四月上旬美國失業數據顯示就業市場再度意外疲軟，且美聯儲理事、紐約聯儲主席杜德利稱“美國經濟脫離危險還為時尚早”，令市場對QE3臆測升溫，可能引爆美元泡沫。看到這則消息就可關注黃金的表現，利好黃金。

篇(7)

入門級

花錢花到極致:每日記賬

達人出境:煙雨

宣言:把每一個子兒都花得清楚明白

2007年曾經堅持記賬了一年,消費都很清楚,年底還存下了一筆錢。但之后的2008、2009兩年就比較亂了,算算收入也不錯,也沒有什么緊急的大筆開支,但就是沒有存下什么錢,所以下定決心今年一定要堅持記賬了。其實,有賬本和沒賬本還是有很大區別的。每天晚上記賬的時候,每寫一個數字,心里就跳一下,感覺到這錢是真真實實地花出去了。大錢小錢,每筆錢我都記清楚具體用到什么地方、買了什么東西。下次再花錢的時候,想想記賬時那個心跳的感覺,心里就會多掂量一下了。月底再匯總一下,看看這月哪個項目支出最多,比如買衣服多了就提醒自己下個月一定要節制了,出去吃飯花的錢多了就要多在家里做飯,用賬本來進行自我教育那是相當必要的。

經驗分享:

我把我家的現金、銀行存款以及單位發的或自己買的購物卡都進行了一下盤點,做了一個比較復雜的賬,收入方包括“現金收入、存款收入、卡收入”,支出方包括“現金支出、刷卡消費、其他存款支出、卡支出”,在各項支出中又區分了“生活支出、服裝等消費品購置支出、孩子支出、雙方父母支出”等子項。曾經試過網上的家庭管理軟件,發現太復雜,還包括固定資產等等科目,難道我過日子還需要盤點我家的家具、汽車等東西,還需要每月提折舊嗎?好像不怎么有必要。

達人級

省錢省到極致:限時團購

達人出境:理財小小子

宣言:用更少的錢生活得更好

一天早上,我按部就班打開電腦查看郵件,死黨轉發來的一個郵件,讓喜歡美食的我立刻精神一振,是參加某一專業團購網站限時團購Pizza活動的,因為注冊就有5元該網站的虛擬貨幣可以當現金使用,所以我一邊將信將疑,一邊流著口水完成了注冊,最后我只花了4.6元就買到了一張實際售價近百元的Pizza,我這個美啊!之后,我還參加了好多次限時團購,折扣都低得驚人,比如美寶蓮親顏乳液省了五十,烤魚省了二十,酒吧的洋酒套餐更是幫我省下了六百多塊。現在,我就跟上了癮似的,每天都會去看看今天團購些啥,要有中意的就立馬下單。粗粗算一下,參加這種團購,這段時間幫自己節省了娛樂休閑方面大概60%的花銷呢,而且還知道了身邊不少好吃好玩的地方,不用下班后為省錢“宅”在家里了,和朋友之間也親密了不少呢。

經驗分享:

現在團購這種方式非常流行,有網友自發組織的,也有一些專門組織團購的網站和廠家發起的。參加的時候一定要擦亮眼睛,自己對所團購東西的市場價格、品質要先有所了解,才能避免成為“冤大頭”。現在中國也有了專門組織限時團購的網站,信用和服務都比較有保證。

骨灰級

存錢存到極致:玩轉儲蓄

達人出境:芝麻煎餅

宣言:讓銀行給我打工

“12存單法”這個方法是看電視和理財顧問學的。我每月從工資里拿出1000塊存一張一年的定期存單,一年下來就會有12張一年期的定期存款單。從第二年開始,每個月都會有一張存單到期,如果有急用就可以使用,也不會損失存款利息。如果沒有急用的話這些存單可以續存,而且從第二年起我再把每月要存的1000塊添加到當月到期的這張存單中,重新做一張存款單繼續滾動存款。是不是有點犯暈?呵呵,當初我也是研究了老半天才搞明白了點,雖說跑銀行跑得勤點,但是付出就有收獲嘛,一年定期的利率2.25,活期的才0.35,哪個有得賺,一清二楚嘛!別小看這點利息,財富積少才能成多。如果你有更好的耐性和數字天賦的話,還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”,原理完全相同。每張存單還可以設定到期自動續存,這樣就可以免去多跑銀行之苦了。