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篇(1)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；鄉(xiāng)村振興；金融體系

受多方面原因的影響，在農(nóng)村經(jīng)濟形態(tài)的發(fā)展和形成過程當中，鄉(xiāng)村振興會在很大程度上受金融發(fā)展限制。所以，分析農(nóng)村地區(qū)的金融領(lǐng)域發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合其存在的不足和困境對應(yīng)的提升措施，為后續(xù)鄉(xiāng)村振興道路的完善起到一定的參考作用，也可以為提升我國農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境起到推動作用。

1農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的必要性

對鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟振興所起到的推動作用，是農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵，也是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)發(fā)展及生態(tài)文明建設(shè)的重要途徑。首先，農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然要求，想要實現(xiàn)我國從農(nóng)業(yè)大國向農(nóng)業(yè)強國的變化，就要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的現(xiàn)代化發(fā)展，提高實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和整體競爭力。目前雖然我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有了較大進步，但整體生產(chǎn)技術(shù)相對落后，資源的利用率相對較低，種植投入和回報不成正比。與城鎮(zhèn)相比，農(nóng)村的整體經(jīng)濟水平相對滯后，收入較低，不管是在農(nóng)業(yè)科研設(shè)備補充還是產(chǎn)業(yè)融合等方面都缺少外來資金支持，在一定程度上限制了農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展[1]。其次，農(nóng)村金融支持也是實現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)生態(tài)文明建設(shè)的堅實基礎(chǔ)，和諧健康的農(nóng)村生態(tài)環(huán)境是實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)長遠發(fā)展的關(guān)鍵保障。在農(nóng)業(yè)發(fā)展環(huán)境下，農(nóng)業(yè)種植過程當中使用化肥、農(nóng)藥以及其他污染環(huán)境的原材料會影響土壤質(zhì)量，降低作物產(chǎn)量，嚴重時會導致水土和耕地面積流失，阻礙農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。肆意排放農(nóng)村生活垃圾、焚燒秸稈等產(chǎn)生的污染，都需要大量資金支持來科學處理污染源[2]。再次，農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興是地區(qū)文化建設(shè)的重要基礎(chǔ)，淳樸的鄉(xiāng)風是實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的重中之重。但現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)依然有盲目攀比、大肆操辦紅白喜事的現(xiàn)象，同時文化建設(shè)水平落后于城市地區(qū)，有限的文娛設(shè)施難以滿足群眾的基本需求。留守老人的贍養(yǎng)問題、兒童的教育問題都需要大量資金投入。另外保護傳統(tǒng)文化、修復歷史遺產(chǎn)以及宣傳和引導道德風貌都需要引入資金，保證工作順利實施[3]。

2農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)涵

農(nóng)村金融發(fā)展對鄉(xiāng)村振興的重要性不言而喻，在具體的實施過程中主要從以下幾方面展現(xiàn)。首先，農(nóng)村金融是支持產(chǎn)業(yè)興旺、助力農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。金融對于鄉(xiāng)村振興的促進作用要以重視培育新型農(nóng)業(yè)主體為基礎(chǔ)，以引入社會資本先進技術(shù)和完善管理經(jīng)驗為目標，以此來調(diào)整現(xiàn)有的農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)布局，實現(xiàn)糧食、農(nóng)林、牧業(yè)的統(tǒng)籌結(jié)合以及種植養(yǎng)殖和銷售的一體化發(fā)展[4]。其次，要強化涉農(nóng)金融機構(gòu)通過信貸手段來培育創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)主體的作用，實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多角度融合以及農(nóng)村地區(qū)全產(chǎn)業(yè)鏈的一體化發(fā)展，確保多個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)可以實現(xiàn)互動補充，以此來促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的興旺發(fā)展。再次，農(nóng)村金融要以扶持綠色農(nóng)業(yè)來促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟水平的不斷提高，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)從傳統(tǒng)的追求高產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)樽非缶G色可持續(xù)發(fā)展，對應(yīng)的金融導向也呈現(xiàn)出新的變化。涉農(nóng)金融機構(gòu)要在支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的進程當中引入綠色導向，以綠色信貸業(yè)務(wù)來支持農(nóng)業(yè)綠色循環(huán)的低碳生產(chǎn)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重點是要改變傳統(tǒng)的種植養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，使依靠自然資源消耗為主導的粗放型經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變成現(xiàn)代化的可持續(xù)綠色發(fā)展模式，重視在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)發(fā)展過程中引入節(jié)本增效的創(chuàng)新技術(shù)，強調(diào)推廣畜禽養(yǎng)殖新型農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。農(nóng)村金融支持可以依托農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的綠色資源，發(fā)展并扶持休閑、旅游以及健康產(chǎn)業(yè)，推動農(nóng)林牧漁等產(chǎn)業(yè)和教育、文化、養(yǎng)老等實現(xiàn)有效融合[5]。最后，農(nóng)村金融支持要重視發(fā)展普惠金融，提高農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平。在過去一段時間我國農(nóng)村地區(qū)金融市場發(fā)展較為失衡，地區(qū)金融配比難以滿足實際需求，想要實現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)的可持續(xù)振興發(fā)展就要解決農(nóng)村金融服務(wù)的缺陷。將有限的金融資源投入到鄉(xiāng)村振興的重點產(chǎn)業(yè)當中，通過拓展和延伸農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)鏈，形成一體化的普惠金融服務(wù)體系。以強化鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的前提開展豐富多樣的金融普惠活動，幫助農(nóng)村居民提高金融服務(wù)的運用能力，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)共同富裕[6]。

3農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的困境

農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展是以推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營主體多元化發(fā)展以及完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為基礎(chǔ)。資金融通可以確保各項基礎(chǔ)工作順利進行，但受外界環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的影響，主要表現(xiàn)在缺乏資金對農(nóng)村各項事業(yè)的融通支持以及對不同經(jīng)營主體的政策性支持，同時具體的對象和外部環(huán)境的差別會導致相關(guān)工作受阻。

3.1農(nóng)村金融市場不完善

首先，農(nóng)村金融市場的供給環(huán)境相對較弱，難以與城市地區(qū)相匹配。大部分農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展相對較慢，金融供給的主體相對單一，市場發(fā)展空間較小，商業(yè)和國有銀行等金融機構(gòu)的運營工作會過度關(guān)注個體利益，不能根據(jù)農(nóng)村市場的實際情況完善工作細節(jié)。一些農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)數(shù)量少，有的地區(qū)只有農(nóng)村信用合作社，會因為結(jié)構(gòu)單一而影響融資功能，直接限制鄉(xiāng)村振興的整體發(fā)展。其次，現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)不合理。受市場主體的供給和需求不對應(yīng)問題的影響，金融監(jiān)管體系對市場的約束性和管理性相對較低，直接影響農(nóng)村金融體系的細化和完善，失去對地區(qū)經(jīng)營結(jié)構(gòu)的約束。

3.2農(nóng)村金融服務(wù)不到位，金融產(chǎn)品單一

農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品能充分展現(xiàn)出農(nóng)村金融體系的發(fā)展情況。通過對農(nóng)村金融市場的運行情況展開分析可知，豐富的金融產(chǎn)品能從多個角度滿足農(nóng)村地區(qū)金融主體的不同資金需求，以此來為農(nóng)村經(jīng)濟主體的項目建設(shè)提供基本支撐。分析目前的建設(shè)成果可知，農(nóng)村金融產(chǎn)品的類別和形式還不夠全面，難以滿足鄉(xiāng)村振興的整體要求，也不能實現(xiàn)外界環(huán)境和內(nèi)部政策對經(jīng)營的促進作用，直接影響農(nóng)村地區(qū)的金融供給，導致資金的運營和使用受到較大的約束。

3.3貸款額度有限，貸款困難

目前農(nóng)村金融機構(gòu)所發(fā)展的業(yè)務(wù)當中，大部分為小額貸款，款項相對分散，存在一定的回收風險，會影響農(nóng)村金融機構(gòu)對地方經(jīng)濟水平的促進作用，甚至會阻礙農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民對小額貸款的需求量較大，一般會以相應(yīng)的擔保抵押為條件申請貸款，但因為農(nóng)村地區(qū)的抵押物資較少，且大部分農(nóng)民的個體條件不能滿足貸款要求，所以農(nóng)村金融發(fā)展會受到一定約束，制約了農(nóng)村經(jīng)營主體的經(jīng)濟發(fā)展水平[7]。

3.4農(nóng)村金融保險不完善

農(nóng)村金融保險對于鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展以及后續(xù)的風險防控都有積極的促進作用，農(nóng)村金融保險在地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展進程中有不可替代的地位和作用。但農(nóng)村金融保險存在發(fā)展滯后以及缺乏擔保的情況，在當前社會環(huán)境當中，商業(yè)保險不斷發(fā)展，而農(nóng)村金融保險相對落后，影響了農(nóng)民的經(jīng)濟收入，限制了對保險的可承擔風險。另外農(nóng)村金融機構(gòu)的現(xiàn)有網(wǎng)點數(shù)量較少，在開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)時需投入大量資金，降低了貸款的收益率，導致資金流入到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)中。假如農(nóng)村金融保險不能降低農(nóng)業(yè)融資風險，就會影響鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施[8]。

4農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的建議

4.1構(gòu)建合理的金融服務(wù)政策和體系

首先，分析目前農(nóng)村金融環(huán)境的發(fā)展情況可知，其在鄉(xiāng)村振興工作中存在較大不足，要從農(nóng)村金融的不同發(fā)展階段來制定并落實對應(yīng)的金融服務(wù)政策，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)多元化農(nóng)村經(jīng)營主體的現(xiàn)代化發(fā)展，進而實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。其次，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中，需要結(jié)合現(xiàn)狀科學規(guī)劃銀行和非銀行機構(gòu)，以多樣化的途徑引導多種類型的農(nóng)村金融機構(gòu)，確保該類金融機構(gòu)促進農(nóng)村區(qū)域?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟和文化水平雙重發(fā)展，滿足農(nóng)村地區(qū)在各個領(lǐng)域建設(shè)工作的資金需求，另外政府要充分發(fā)揮自身的調(diào)節(jié)效應(yīng)，合理布局農(nóng)村金融的業(yè)務(wù)網(wǎng)點，為完善和發(fā)展后續(xù)經(jīng)濟體系打下基礎(chǔ)。再次，要細化現(xiàn)有的監(jiān)管機制，規(guī)避各類風險，構(gòu)建完整、科學、優(yōu)良的農(nóng)村金融服務(wù)體系，確保相應(yīng)的金融服務(wù)制度滿足鄉(xiāng)村振興發(fā)展的需求[9]。

4.2創(chuàng)新服務(wù)模式和產(chǎn)品

首先，要引入新型技術(shù)手段完善金融服務(wù)。在過去銀行業(yè)的發(fā)展進程當中，信息不對稱對農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的阻礙較大，引入大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效解決這一問題，促進銀行服務(wù)業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。涉農(nóng)金融機構(gòu)要根據(jù)新型農(nóng)業(yè)主體的個體需求，結(jié)合現(xiàn)代化的智能手段創(chuàng)新并整合業(yè)務(wù)模式，提高服務(wù)的技術(shù)和數(shù)據(jù)處理能力，完善業(yè)務(wù)審批過程，簡化辦事環(huán)節(jié)，提高農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量。其次，涉農(nóng)信貸增信途徑和方法有待豐富，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合國家的政策方針來提高涉農(nóng)信貸期限的時間和額度。例如，在黨的報告中提出了第二輪土地承包到期后繼續(xù)延長30年，在一定程度上促進了新型農(nóng)業(yè)主體出現(xiàn)。農(nóng)業(yè)金融應(yīng)以此為契機發(fā)放農(nóng)村土地經(jīng)營和農(nóng)房抵押貸款，在農(nóng)業(yè)設(shè)施設(shè)備抵押和生產(chǎn)訂單等方面加強融資，以此來提高貸款的額度并延長相應(yīng)期限，針對農(nóng)戶、地方產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村合作社以及電商產(chǎn)業(yè)鏈等渠道增加貸款，并豐富融資模式，以此來滿足在土地流轉(zhuǎn)和服務(wù)過程當中涌現(xiàn)出的新經(jīng)營模式。再次，要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)鏈，加大資金支持力度。隨著社會經(jīng)濟水平和農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)規(guī)模的共同發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營主體的基本資金需求從小額化向規(guī)模化轉(zhuǎn)變，從單一化向多元化轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)要以解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的各類問題及后續(xù)流通和營銷渠道當中的融資需求為切入點，打造出符合農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)業(yè)差別的新金融服務(wù)體系，根據(jù)不同的客戶需求完善定價細則，確定合理的利率水平，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點滿足不同農(nóng)戶的基本需求。

4.3保證農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量全面提高

站在整體的角度分析，想要實現(xiàn)農(nóng)村金融對“三農(nóng)”工作的良好服務(wù)，就要完善和優(yōu)化金融服務(wù)體系，明確其在鄉(xiāng)村振興工作當中的具體職能。要改變現(xiàn)有的工作思維，強化金融服務(wù)模式，依照農(nóng)村地區(qū)特有的經(jīng)濟、社會發(fā)展現(xiàn)狀和農(nóng)民的實際需求，通過面對面、點對點的服務(wù)模式實現(xiàn)金融服務(wù)和農(nóng)業(yè)種植生產(chǎn)等活動的有效融合。結(jié)合這些方面的具體情況來確定對應(yīng)的金融服務(wù)方案，進一步細化以多元化農(nóng)村經(jīng)濟為主體的金融服務(wù)，確保現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動得到更科學有效的提升，從根本上解決鄉(xiāng)村振興工作當中的資金難題[10]。

4.4大力發(fā)展農(nóng)村綠色金融服務(wù)

首先，要重視農(nóng)村金融對綠色產(chǎn)業(yè)的引導、約束和杠桿作用。農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)要依照農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)強調(diào)其實現(xiàn)綠色低碳化的轉(zhuǎn)型方向，結(jié)合有效的金融服務(wù)促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)更高效、高質(zhì)量的生產(chǎn)模式，從傳統(tǒng)的粗放型生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)橹匾暽鷳B(tài)節(jié)約環(huán)保的綠色經(jīng)營，在此過程中要加大綠色信貸的投放力度，重視對農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖以及深加工產(chǎn)業(yè)的金融支持。其次，要細化綠色農(nóng)業(yè)信貸投放制度，通過制定差異化信貸策略，創(chuàng)新現(xiàn)有的綠色金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實際生產(chǎn)和經(jīng)營特點，探索農(nóng)產(chǎn)品商標質(zhì)押貸款的新型貸款模式，結(jié)合分類化的客戶管理渠道，對現(xiàn)有的信貸項目庫當中所涉及的農(nóng)業(yè)循環(huán)經(jīng)濟項目分級授信，提高其授信額度。構(gòu)建以現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)科學技術(shù)為支撐的農(nóng)業(yè)示范基地，開拓綠色貸款通道，實現(xiàn)農(nóng)村綠色金融服務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展[11]。再次，要強化綠色金融發(fā)展的政策性支持，結(jié)合現(xiàn)有的政策標準和金融發(fā)展制度，落實農(nóng)村綠色金融的相關(guān)要求和政策體系，構(gòu)建并完善能和其相對應(yīng)的、以服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)金融需求為主體的中介服務(wù)機構(gòu)，投入充足的資金，調(diào)動涉農(nóng)機構(gòu)發(fā)展綠色金融的積極性和主動性，重視以綠色金融服務(wù)為基礎(chǔ)的綠色小微企業(yè)和項目的信貸投放。

4.5加大對農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款的管理力度

想要實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展，就要完善利率定價機制，高利率會增加農(nóng)民的貸款負擔，阻礙地方經(jīng)濟發(fā)展。政府要以規(guī)范市場運營模式為主，合理調(diào)控農(nóng)村金融市場，確保各項業(yè)務(wù)有序進行。農(nóng)村信用合作社要結(jié)合科學的利率機制優(yōu)化現(xiàn)有利率，確保農(nóng)民主體得到金融優(yōu)惠，積極參與地區(qū)經(jīng)濟建設(shè)。要以小額信貸為主導，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實際信貸需求構(gòu)建與實際利率相符合的金融制度，在強化融資效率的同時實現(xiàn)對金融機構(gòu)運營工作的科學引導，確保金融服務(wù)能滿足農(nóng)村金融市場的發(fā)展要求。

4.6拓寬信貸渠道，提高農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款額度

發(fā)展農(nóng)村信貸領(lǐng)域要拓寬農(nóng)村信貸渠道，提高農(nóng)村信貸的利用效率，強化監(jiān)管水平。通過機構(gòu)擔保以及補貼政策，推進農(nóng)村金融的創(chuàng)新和發(fā)展，拓展信貸渠道，發(fā)展不同的資金渠道，實現(xiàn)多個渠道資金抵押，保證農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營主體拓展融資渠道。另外要加大農(nóng)村金融對金融貸款的投入力度，從地方經(jīng)濟的發(fā)展角度入手確定金融活動的發(fā)展方向，依照民間借貸的實際情況規(guī)范并引導市場環(huán)境有序發(fā)展。

4.7防范農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興風險

首先，要由財政部門設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)風險補償基金來補貼農(nóng)村金融，支持鄉(xiāng)村振興信貸投入，并適當補償不良貸款造成的損失，完善并推廣農(nóng)業(yè)保險制度。要豐富并完善農(nóng)村信貸的擔保體系，優(yōu)化現(xiàn)有的金融環(huán)境，確保各類金融機構(gòu)能夠更多地參與到農(nóng)村金融服務(wù)當中，有序推動城鄉(xiāng)文化和經(jīng)濟建設(shè)工作，進一步完善金融保險制度，構(gòu)建農(nóng)業(yè)金融信貸的對應(yīng)風險。其次，要擴大政策性保險費用的補貼范圍，吸引更多創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)主體，結(jié)合政策性保險對策預(yù)防風險。可以通過政府補貼、稅收減免等方式引導并鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險相關(guān)業(yè)務(wù)，確保對應(yīng)的保險服務(wù)能滿足農(nóng)業(yè)市場的實際需求，為新型的農(nóng)業(yè)主體提供更可靠有效的保險基礎(chǔ)。再次，可以推出盈利涉農(nóng)保險產(chǎn)品，確保農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在遭遇自然災(zāi)害時能得到啟動資金補償。最后，通過引入風險共擔及補償制度來構(gòu)建政府機構(gòu)、農(nóng)戶和經(jīng)濟組織等多位一體的聯(lián)保模式，充分落實集中擔保、分散使用的靈活模式，采用綜合化的保險措施來防范農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興過程當中可能出現(xiàn)的各類金融風險，確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所需要的資金可以完全應(yīng)用到農(nóng)村地區(qū)建設(shè)當中，促進農(nóng)村地區(qū)各個領(lǐng)域的整體發(fā)展[12]。

5結(jié)束語

農(nóng)村金融工作的發(fā)展和完善直接推動解決了“三農(nóng)”問題，目前在鄉(xiāng)村振興工作過程中支持農(nóng)村金融發(fā)展起到重要作用。農(nóng)村金融發(fā)展受環(huán)境及制度的影響存在諸多困難，對應(yīng)的保障制度也不能確保金融體系穩(wěn)定發(fā)展，從而影響了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，影響了鄉(xiāng)村的發(fā)展。因此要以推進鄉(xiāng)村振興發(fā)展為基礎(chǔ)，完善農(nóng)村金融服務(wù)制度，進一步促進中國農(nóng)村經(jīng)濟向高質(zhì)量方向發(fā)展，并實現(xiàn)了農(nóng)村金融對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的推動作用。

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篇(2)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟；問題；對策

近年來，隨著黨和政府對農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)問題的重視和支持，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展取得了舉世矚目的成就。“三農(nóng)”問題關(guān)系到我國的經(jīng)濟發(fā)展，是當前的一項重要工作任務(wù)。發(fā)展農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)已成為新時代農(nóng)業(yè)工作的共識，我國出臺了相關(guān)文件，頒布了支持“三農(nóng)”發(fā)展的相關(guān)政策。

1農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀與優(yōu)勢

1.1有效降低金融風險

在傳統(tǒng)經(jīng)濟環(huán)境下，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模不大，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的力度不夠。此外，存在著許多不健全、不公正的金融交易行為，例如人為占用農(nóng)業(yè)發(fā)展資金，利用農(nóng)業(yè)貸款進行違規(guī)操作等，造成農(nóng)業(yè)金融的混亂和不穩(wěn)定因素。強化對農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的制度約束，是農(nóng)村金融健康發(fā)展的充分保障，也是農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。通過對農(nóng)村金融發(fā)展進行制度約束，可以有效避免農(nóng)業(yè)金融發(fā)展中的市場混亂，對人為操縱金融市場活動進行集中治理，保障金融市場主體的穩(wěn)定和健康發(fā)展，避免農(nóng)業(yè)金融資金的不當使用，造成不必要的金融農(nóng)業(yè)風險。

1.2合理引導農(nóng)村金融資金流向

我國農(nóng)業(yè)金融在受到政策制度約束之前，存在著資金流向不合理、資金結(jié)構(gòu)不科學等問題。其主要表現(xiàn)是：農(nóng)業(yè)金融向國有農(nóng)場以及農(nóng)業(yè)合作社等經(jīng)濟實力較強的企業(yè)傾斜，而對農(nóng)村微型農(nóng)業(yè)企業(yè)和個體農(nóng)戶的支持不足，造成農(nóng)業(yè)金融經(jīng)濟發(fā)展的不平衡和不充分，由于缺乏政策資金的支持，許多農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中小企業(yè)和農(nóng)戶往往面臨高息借貸的困境。而且許多由于非法集資，非法套取農(nóng)業(yè)金融資金的人還存在著無法償還金融貸款的可能性，他們或成為老賴，或繼續(xù)高利借貸，給農(nóng)業(yè)金融發(fā)展造成了許多不穩(wěn)定因素。因此，政策制度約束對發(fā)展農(nóng)業(yè)金融、規(guī)范發(fā)展方向和資金流向、提高農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量具有特殊意義。

1.3加快農(nóng)村金融資源流轉(zhuǎn)

農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展逐漸適應(yīng)了我國經(jīng)濟發(fā)展的新形勢，改變了傳統(tǒng)的粗放型經(jīng)營方式。一方面，我國農(nóng)業(yè)金融也在逐步規(guī)范自己的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，積極地根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟的實際情況，逐步完善金融服務(wù)模式，改變金融經(jīng)營方式，在金融資源的配置和配置比例上也趨于合理，促進了農(nóng)業(yè)金融資金的快速流動。并且農(nóng)業(yè)金融積極主動地調(diào)整業(yè)務(wù)工作方向，積極向農(nóng)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品銷售領(lǐng)域拓展，農(nóng)業(yè)金融積極投資于農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，運用信息技術(shù)幫助農(nóng)業(yè)經(jīng)濟走上網(wǎng)絡(luò)銷售模式，對提高我國農(nóng)產(chǎn)品的市場銷售能力具有特殊的金融支持作用。

2農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長與農(nóng)村金融發(fā)展關(guān)系

2.1定向支持重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)

當前，我國正處于經(jīng)濟新常態(tài)的發(fā)展階段，提高農(nóng)業(yè)金融發(fā)展?jié)摿Γ棉r(nóng)業(yè)金融服務(wù)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，對我國農(nóng)業(yè)全面發(fā)展具有重要意義。提高農(nóng)業(yè)金融支持重點農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的能力，建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融管理機制，保障農(nóng)業(yè)金融具有較強的市場抗風險能力，強化農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展內(nèi)涵。改變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展方向，加大農(nóng)業(yè)金融對農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)孵化項目的支持和投入，支持農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展轉(zhuǎn)型，促進農(nóng)業(yè)金融拓展發(fā)展空間，改變業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

2.2完善農(nóng)村金融資金結(jié)構(gòu)

就我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展而言，農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量的提升更為顯著。通過金融支持，我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟得到了資金、技術(shù)、人才等方面的幫助，提高了農(nóng)業(yè)的科技含量，改進了農(nóng)業(yè)機械技術(shù)，更新了農(nóng)業(yè)發(fā)展的管理技術(shù)手段，先后形成了智慧農(nóng)業(yè)等項目。因此說，農(nóng)業(yè)金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展有較好的促進作用。但是在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟不斷發(fā)展的今天，農(nóng)業(yè)金融在為經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的過程中，也出現(xiàn)了金融資金結(jié)構(gòu)失衡、資金向農(nóng)業(yè)大行業(yè)流動、農(nóng)業(yè)金融債務(wù)風險急劇上升等問題。解決上述問題的關(guān)鍵在于完善農(nóng)村金融的資金結(jié)構(gòu)，優(yōu)化農(nóng)村金融的資金業(yè)務(wù)比例，調(diào)整業(yè)務(wù)資金流向。農(nóng)業(yè)金融可以根據(jù)國家政策調(diào)整資金供給方向，把資金投向微型農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村貧困人口、現(xiàn)代農(nóng)村技術(shù)合作社等產(chǎn)業(yè)，利用國家的政策補貼，增加農(nóng)業(yè)金融的收益點，還可以改善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中資金不平衡的狀況，使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟中的弱勢群體獲得資金流動，幫助這些企業(yè)和個人實現(xiàn)發(fā)展目標。

2.3保證農(nóng)業(yè)金融資金合理流動

保障農(nóng)業(yè)金融資金的合理流動，提高資金周轉(zhuǎn)效率，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展有著特殊的作用。農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展一方面需要金融資金的支持，但由于資本具有趨利性，因此在農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展過程中，許多金融資本都被高收益的企業(yè)所占有，如國有農(nóng)場等。在某些急需資金的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟領(lǐng)域，財政資金的流動性較差，導致許多農(nóng)業(yè)企業(yè)資金鏈斷裂。而且，許多農(nóng)業(yè)金融資金長期被大型國有農(nóng)業(yè)項目占用，這些項目建設(shè)周期長，資金周轉(zhuǎn)時效長，造成了農(nóng)業(yè)金融市場資金短缺。這一現(xiàn)象表明，我國農(nóng)業(yè)金融資源合理配置的能力還比較薄弱，在許多領(lǐng)域都存在資金分配不均的問題。要解決這一問題，必須加強農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)業(yè)的資金管理能力，提高社會資金流動的效率，提高農(nóng)業(yè)金融的資金流動的預(yù)見性，保證農(nóng)業(yè)金融資金的周期性合理流動，使農(nóng)業(yè)各領(lǐng)域的資金分配趨于平衡。

3結(jié)語

篇(3)

一、我國農(nóng)村建設(shè)存在的主要問題與障礙

1.二元經(jīng)濟格局遲遲不能改變

根據(jù)世界經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律，第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的比重隨著經(jīng)濟發(fā)展階段的不同而不同。由于中國經(jīng)濟特有的生產(chǎn)要素稟賦特征、經(jīng)濟體制特征，三次產(chǎn)業(yè)的演變不同于世界經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律。首先是中國經(jīng)濟在其發(fā)展過程中二元結(jié)構(gòu)特征遲遲不能轉(zhuǎn)變和消失，雖然農(nóng)業(yè)占整個GDP的產(chǎn)值比重不斷下降(降到10%以下)，但是農(nóng)業(yè)吸納的就業(yè)人口比重仍然居高不下(近50%)，使得三農(nóng)問題在中國長期得不到很好的解決。其次，服務(wù)業(yè)的發(fā)展大大落后于工業(yè)的發(fā)展，尤其是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展長期緩慢，無法吸納農(nóng)業(yè)勞動力的轉(zhuǎn)移和工業(yè)中勞動生產(chǎn)率提高后勞動力的轉(zhuǎn)移。

2.農(nóng)業(yè)資本投入不足

根據(jù)國家統(tǒng)計局的一份報告顯示，2003年用于農(nóng)業(yè)的固定資產(chǎn)投資僅為11.5%，這與我國農(nóng)村擁有9億農(nóng)民相比不成比例。同時，由于農(nóng)村交通、通訊、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，減弱了農(nóng)村吸引社會投資的能力。從農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模發(fā)展情況來看，農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模有所擴大，但是農(nóng)業(yè)貸款占銀行貸款總額的年均比重不到3%，農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶貸款相比之下比較難。國務(wù)院在1996年便出臺了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，但實際上農(nóng)村建設(shè)、發(fā)展的信貸資金很難到位，而且農(nóng)村大量資金外流現(xiàn)象嚴重。

3.農(nóng)村勞動力質(zhì)量與邊際產(chǎn)出較低

建國后，為優(yōu)先保證工業(yè)建設(shè)所需資源，我國建立了嚴格的戶口管理制度，這一方面使我國在較短的時間內(nèi)建立起了門類齊全的工業(yè)體系；另一方面也為勞動力的合理流動制造了制度性的障礙，造成了我國城市化滯后于經(jīng)濟發(fā)展，形成了典型的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。受城鄉(xiāng)分割治理的影響，我國農(nóng)村人均受教育年限較城市而言要低得多，教育投入更是不足；同時，由于薪資待遇的城鄉(xiāng)差異大，農(nóng)村人才難以回流。于是便形成一種悖論，貧窮的農(nóng)村越需要人才，卻越是難以獲得人才。人才短缺造成新農(nóng)村建設(shè)中智力支持的缺位。農(nóng)村普遍存在的高素質(zhì)的勞動力和人力資源短缺現(xiàn)象，導致農(nóng)村勞動力的質(zhì)量與邊際產(chǎn)出較低。

4.農(nóng)業(yè)科技進步貢獻率較低

目前我國的農(nóng)業(yè)科技貢獻率為48%左右，而發(fā)達國家已經(jīng)達到了70%—80%。從整體來看，我國科技自主創(chuàng)新實力薄弱、核心技術(shù)缺乏，農(nóng)業(yè)科學研究多數(shù)仍屬于“跟蹤式”、“模仿式”或“轉(zhuǎn)化式”研究。表現(xiàn)為：一些出口創(chuàng)匯農(nóng)產(chǎn)品品種和重大技術(shù)裝備仍主要依賴進口；農(nóng)業(yè)科技推廣體系不健全，科技成果轉(zhuǎn)化環(huán)節(jié)薄弱，很多成果不能變成現(xiàn)實生產(chǎn)力；農(nóng)民科技素質(zhì)總體不高，對新技術(shù)的吸納能力不強，農(nóng)業(yè)科技普及不普遍；農(nóng)業(yè)科技投入總量偏低，創(chuàng)新與應(yīng)用體系建設(shè)有待加強，農(nóng)業(yè)科技發(fā)展的體制機制還沒有根本消除。二、對我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村的政策建議

1.政府應(yīng)加大農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金投入，改善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施

要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展，政府必須投入大量資金支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。針對目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中水資源嚴重匱乏的現(xiàn)狀，政府應(yīng)出巨資興建和維護水利設(shè)施，在干旱時期通過蓄水工程或人工降雨等方式為農(nóng)戶提供價格低廉的農(nóng)業(yè)用水，解決干旱地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的缺水困難。政府還應(yīng)定期撥款改良土質(zhì)。雖然我國農(nóng)村實行土地家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營制度，農(nóng)戶擁有幾十年的土地經(jīng)營權(quán)，但對于土質(zhì)的改良等生產(chǎn)要素的資金投入，政府仍然有責任負擔部分投資費用。此外，隨著我國市場經(jīng)濟體制的建立與完善，準確、快速的信息對于促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的作用也越來越重要。各級政府可以有線電視網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，盡快建立上下暢通、靈敏快捷的信息網(wǎng)絡(luò)體系。同時，全面開發(fā)利用國內(nèi)外信息資源，鼓勵有條件的農(nóng)民加入因特網(wǎng)，讓農(nóng)民通過因特網(wǎng)充分利用社會信息資源，推動農(nóng)業(yè)發(fā)展。

2.構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融體系，為新農(nóng)村建設(shè)全力提供資金支持

近年來，財政用于“三農(nóng)”的支出增加較多，但同財政收入的增長速度和農(nóng)村發(fā)展的客觀需要相比，仍然存在較大的差距。因此，要堅持以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，加快金融業(yè)立法，確保農(nóng)村金融法制化、規(guī)范化、程序化運作，努力構(gòu)建一個良好的金融環(huán)境；要以市場化為導向，在充分研究論證的基礎(chǔ)上，積極開展并穩(wěn)步推進包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄在內(nèi)的農(nóng)村金融機構(gòu)改革，支持并鼓勵農(nóng)村中小金融機構(gòu)組織的發(fā)展，合理分工，適度引入競爭機制，全面構(gòu)建多層次、高質(zhì)量的農(nóng)村金融體系；要以商業(yè)化為要求，努力拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，探索支農(nóng)的新方法、新途徑，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高資金使用效率，增強盈利能力，努力促進資金回流；要借鑒發(fā)達國家農(nóng)村金融的先進經(jīng)驗，逐步建立起適合我國國情的，覆蓋全農(nóng)村的農(nóng)業(yè)保險體系，提高農(nóng)業(yè)抵御風險的能力。

3.大力發(fā)展農(nóng)村教育，促進農(nóng)村科技進步

21世紀農(nóng)業(yè)的競爭，說到底是農(nóng)業(yè)科技尤其是高科技的競爭。改革目前我國農(nóng)業(yè)科研與推廣相脫節(jié)的體制和機制，政府應(yīng)專門撥出經(jīng)費，形成農(nóng)業(yè)教育、科研、科技推廣三位一體的科技服務(wù)體系。各地區(qū)應(yīng)設(shè)立至少一所農(nóng)業(yè)技術(shù)學校(推廣站)，承擔本地區(qū)農(nóng)民的技術(shù)普及工作。技校還應(yīng)承擔起當?shù)剞r(nóng)業(yè)科研任務(wù)，把科研成果及時用于當?shù)氐纳a(chǎn)中，提高技術(shù)轉(zhuǎn)化速度。此外，技校科技人員還應(yīng)深入田間地頭，隨時解決農(nóng)民生產(chǎn)中存在的技術(shù)問題。通過三位一體的農(nóng)業(yè)科技服務(wù)體系，逐步提高我國農(nóng)民的素質(zhì)與技術(shù)水平。另外，繼續(xù)加大農(nóng)村基礎(chǔ)教育的投入與扶持力度，全面推行九年義務(wù)教育，著力提高農(nóng)村勞動者素質(zhì)與技能。

4.逐步構(gòu)建城鄉(xiāng)統(tǒng)一的勞動力市場

要以新型工業(yè)化道路為指引，努力提高工業(yè)化的速度與質(zhì)量，系統(tǒng)帶動城市化；要以提高城市化質(zhì)量為核心，科學規(guī)劃，大力促進結(jié)構(gòu)升級與產(chǎn)業(yè)集聚，拓寬就業(yè)渠道，增加就業(yè)崗位；要加快城鎮(zhèn)住房、就業(yè)、醫(yī)療及社會保障等多項制度改革，優(yōu)化生活環(huán)境；要進一步改革戶籍制度，實行城鄉(xiāng)平等的勞動力就業(yè)政策，強化法律約束，切實規(guī)范勞動力市場，保證勞動者的合法權(quán)益；做好失地農(nóng)民的補償及社會保障工作，切實維護農(nóng)民的根本利益。

篇(4)

關(guān)鍵詞：普惠金融 農(nóng)村金融改革 創(chuàng)新思考

農(nóng)村作為經(jīng)濟發(fā)展相對落后地區(qū)，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融服務(wù)的普及率一直較低，這也在一定程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級，在當前普惠金融政策逐步推進的背景下，農(nóng)村金融改革必須朝著普惠的方向，有效落實好各項便民、富民措施，以金融發(fā)展來提高農(nóng)村地區(qū)的資金流動比率、降低農(nóng)村群眾獲得金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的成本，真正為“三農(nóng)”發(fā)展和地區(qū)經(jīng)濟社會進步提供可靠的金融支持。

廣東省作為國家金融綜合改革示范區(qū)，為實現(xiàn)建設(shè)金融強省、趕超長三角金融發(fā)展步伐，制定了《廣東省建設(shè)珠江三角洲金融改革創(chuàng)新綜合試驗區(qū)總體方案》，其中，以梅州市為農(nóng)村金融改革示范區(qū)，推進農(nóng)村金融改革、實現(xiàn)金融普惠是方案中不可或缺的重要內(nèi)容。

一、普惠金融的內(nèi)涵

實際上，目前對普惠金融還沒有明確的定義，一般較為被廣泛認同的說法是：以合理的價格為有真實金融需求的人提供平等、方便、全面、高質(zhì)量的金融服務(wù)。

普惠金融的提出本來就是為了著重解決經(jīng)濟落后地區(qū)的金融服務(wù)確實問題，眾所周知，金融是促進經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，于是普惠金融也就更多地與增加發(fā)展遲滯地區(qū)信貸投入和網(wǎng)點建設(shè)聯(lián)系起來。實際上，農(nóng)村群眾不僅有發(fā)展生產(chǎn)的貸款資金需求，也需要涉及存取款、匯兌、繳費、保險、養(yǎng)老、獲得財政補貼等多個維度的基本金融服務(wù)需求，只有滿足了他們的這些基本的需求，才能夠算得上是達到了普惠的要求。

二、梅州金融改革的實踐

根據(jù)普惠金融目標和農(nóng)村金融改革示范區(qū)建設(shè)方案，梅州市委、市政府聯(lián)合市金融工作局、市人民銀行、市銀監(jiān)局，以及梅州市各銀行機構(gòu)、保險機構(gòu)聯(lián)合推進金融改革工作，在一定程度上改善了梅州地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，使支付結(jié)算更加便利，使獲取貸款更加容易，使金融體系更加穩(wěn)健，走出了梅州路子，創(chuàng)造了梅州經(jīng)驗。

總的說來，梅州主要做了以下幾項工作：

（一）推進助農(nóng)取款點和金融服務(wù)站建設(shè)

由于梅州是一個“三山六水一分田”的山區(qū)市，農(nóng)村地區(qū)居民分散，道路不便，而金融網(wǎng)點主要是鎮(zhèn)上的農(nóng)村信用社和郵政儲蓄所，往來取個錢都要花費大半天的時間，如果想要貸款的話，就要來來回回地跑，獲取金融服務(wù)的成本非常大。為改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，由農(nóng)信社、郵儲牽頭，農(nóng)業(yè)銀行、客家村鎮(zhèn)銀行配合，推進助農(nóng)取款點和金融服務(wù)站建設(shè)。具體做法是，在全市范圍內(nèi)，每一個行政村均設(shè)立助農(nóng)取款點，以銀聯(lián)POS機、轉(zhuǎn)賬電話為載體，為農(nóng)戶提供小額取現(xiàn)、查詢、轉(zhuǎn)賬、匯款和繳交電話費、電費、領(lǐng)取低保和財政補貼等服務(wù)，使農(nóng)民在村里就能夠獲取基本的支付結(jié)算服務(wù)。同時，還在各村辦公場所設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)站，為各家銀行提供必要的活動場所，各家銀行則負責到各掛點村進行征信、反洗錢、發(fā)假貨幣和其他金融知識宣傳，提高農(nóng)民對金融經(jīng)濟的認知程度，同時，服務(wù)站還可以接受農(nóng)民的信貸業(yè)務(wù)咨詢，經(jīng)咨詢登記后，相應(yīng)的銀行機構(gòu)會派信貸人員到村里進行調(diào)查、評估，直至最終簽約放款才需要農(nóng)戶到銀行網(wǎng)點辦理，大大提高了農(nóng)戶獲取貸款的便利性。

（二）推進農(nóng)戶信用體系建設(shè)

由市人民銀行牽頭設(shè)立農(nóng)戶誠信信息服務(wù)系統(tǒng)，由各級政府落實各村委會負責分階段采集村內(nèi)每一戶農(nóng)戶的信用信息，包括家庭情況、經(jīng)濟狀況和社會關(guān)系狀況、不良嗜好、違法違規(guī)記錄等，并對農(nóng)戶信用進行評級，各銀行機構(gòu)可以按照評級結(jié)果給予農(nóng)戶10萬元以下的無抵押信用貸款。這一系統(tǒng)是為農(nóng)戶服務(wù)的征信系統(tǒng)，覆蓋了市內(nèi)全部農(nóng)戶，各銀行機構(gòu)可以隨時查詢?nèi)我廪r(nóng)戶的信用信息和信用評級，大大節(jié)省銀行機構(gòu)信貸調(diào)查成本的同時，也解決了農(nóng)戶由于無抵押而難于獲得貸款支持的難題。

（三）推進貸款專營中心建設(shè)

為向農(nóng)戶和中小企業(yè)提供更加多樣化、有針對性的貸款產(chǎn)品，也為進一步支持梅州市委、市政府的農(nóng)村金融改革工作，梅縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社設(shè)立了“三農(nóng)”貸款中心和小微企業(yè)貸款中心，推出了多個系列40多個品種的信貸產(chǎn)品，涉及林權(quán)抵押、青年創(chuàng)業(yè)、農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)、種植養(yǎng)殖和設(shè)備抵押、擔保融資、信用貸款、銀團貸款等多種形式，針對不同的客戶設(shè)定不同的貸款條件，提供不同的信貸服務(wù)，使不同群體、不同類型的客戶能夠更加便利地獲得信貸支持。

（四）設(shè)立風險分擔補償機制和信貸獎勵機制

由于農(nóng)村經(jīng)濟的特殊性，農(nóng)戶的有效抵押物少、生產(chǎn)經(jīng)營受外界影響大，所以信貸資金存在較大的風險，同時，農(nóng)村信貸多為小額信貸，銀行機構(gòu)的貸款收益低而信貸成本高，故而設(shè)立相應(yīng)的小額信貸風險補償基金十分必要。梅州市政府發(fā)文要求由各縣財政資金設(shè)立不低于500萬元的小額信貸專項補償金，負責補償銀行機構(gòu)因不良小額信貸而產(chǎn)生的本息損失，并對小額貸款、涉農(nóng)貸款投放力度大的銀行機構(gòu)進行現(xiàn)金獎勵和稅收返還。同時，梅州還設(shè)立了專業(yè)農(nóng)業(yè)貸款保險基金，為自然災(zāi)害造成的房屋、農(nóng)產(chǎn)、牲畜、人身等提供保險，提高農(nóng)戶和銀行機構(gòu)抗風險能力。

三、結(jié)束語

農(nóng)村金融改革涉及財稅、金融和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展等多個方面，是金融改革領(lǐng)域一貫的重點和難點，在普惠金融背景下，梅州農(nóng)村金融改革實踐有了許多創(chuàng)新之處，其模式有許多可供借鑒之處，但各項改革措施尚處于啟動階段，還需要市場、社會等多個層面的考驗，農(nóng)村金融改革創(chuàng)新之路依舊人則道遠。

參考文獻：

[1]董平.普惠金融創(chuàng)新與農(nóng)村反貧困[J].21世紀經(jīng)濟報道，2012

篇(5)

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；關(guān)系型信貸；農(nóng)業(yè)信貸補貼

一、中國西部村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

中國西部村鎮(zhèn)銀行在近幾年的發(fā)展極為迅速，各省份每年都成立新的村鎮(zhèn)銀行，給當?shù)氐霓r(nóng)村經(jīng)濟注入了許多新鮮血液，截至2009年12月，西部地區(qū)成立村鎮(zhèn)銀行50多家，但僅僅占全國村鎮(zhèn)銀行的三分之一。從國家整體農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展情況來看，西部地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要以村鎮(zhèn)銀行為主力軍的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的支持。

2011年西部地區(qū)新型農(nóng)村金融機構(gòu)（包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社）發(fā)展迅速，新疆新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)目高達117個，位居西部第一，其次為四川和內(nèi)蒙古，機構(gòu)數(shù)目分別為78個和58個；自治區(qū)新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)目最少，僅為1個，其次為青海、陜西、寧夏，機構(gòu)數(shù)目分別為3個、9個、10個。

二、中國西部村鎮(zhèn)銀行存在的問題

（一）區(qū)域分布不平衡

從宏觀地域上看，村鎮(zhèn)銀行在西部出現(xiàn)區(qū)域分布不平衡現(xiàn)象十分突出，西南各省份近年新成立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)目逐年快速增加，而西北地區(qū)每年新成立的數(shù)目相對較少，尤其是青海、等地區(qū)，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，農(nóng)為宗旨，且發(fā)起金融機構(gòu)必須為法人金融機構(gòu)，資本充足率必須達到8%以上，而這些地區(qū)恰恰缺乏符合條件的法人金融機構(gòu)作為發(fā)起人，造成村鎮(zhèn)銀行發(fā)展極其緩慢。因此，西北地區(qū)商業(yè)銀行普遍對投資村鎮(zhèn)銀行缺少足夠熱情，西南地區(qū)的發(fā)展情況遠好于西北地區(qū)，以致我國西部村鎮(zhèn)銀行在宏觀區(qū)域分布和局部區(qū)域出現(xiàn)發(fā)展不平衡現(xiàn)象。

（二）資金來源的有限性

西部村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展處于起步階段，農(nóng)民對其的認可度遠不如那些大型商業(yè)銀行，且村鎮(zhèn)銀行都是自成一體，互相之間沒有互聯(lián)網(wǎng)，給當?shù)鼐用駧砗艽蟮牟槐悖虼耍奈鼉﹄y度特別大，資金來源受到一定的局限。與其他農(nóng)村金融機構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行起步晚，發(fā)展緩慢的現(xiàn)象大大降低了農(nóng)民的認可程度，其發(fā)展前景不容樂觀。就當前整體情況看，資金來源成為整個西部村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的共同難題。

（三）缺乏完善的信貸制度

在風險控制方面，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在一定的安全隱患。因為村鎮(zhèn)銀行信貸主要以“三農(nóng)”為服務(wù)目標，而農(nóng)業(yè)在我國一直是弱勢產(chǎn)業(yè)，加上農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力很差，在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，造成信貸資金存在很大的安全隱患。村鎮(zhèn)銀行多以信用貸款為主，而貸款人從事的產(chǎn)業(yè)絕大多數(shù)都為農(nóng)業(yè)，農(nóng)民每年都面臨著價格風險和自然災(zāi)害風險，收入極其不穩(wěn)定，因此村鎮(zhèn)銀行同樣面臨著信貸的道德風險。總之，在我國西部農(nóng)村地區(qū)缺少一套完善的信貸制度，保障村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

三、可持續(xù)發(fā)展模式的創(chuàng)新設(shè)計

（一）關(guān)系型信貸與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展相融合

關(guān)系型信貸是農(nóng)戶和涉農(nóng)微小企業(yè)貸款的主要形式，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)戶、涉農(nóng)微小企業(yè)靠長期關(guān)系積累的有關(guān)農(nóng)戶和微小企業(yè)信用狀況的“軟信息”可以在很大程度上彌補他們難以提供高質(zhì)量的有關(guān)財務(wù)狀況的“硬信息”的缺陷，能夠有效地解決信息不對稱問題，有助于提高農(nóng)戶和涉農(nóng)微小企業(yè)的信貸可得性，降低其貸款利率，減少抵押和擔保要求。

關(guān)系型信貸的發(fā)放必須依靠那些掌握著農(nóng)戶和涉農(nóng)微小企業(yè)信用“軟信息”的基層經(jīng)理和信貸人員，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)生于農(nóng)村，其股東及信貸員多來自于附近農(nóng)村，熟悉機構(gòu)客戶信用狀況的“軟信息”；村鎮(zhèn)銀行的地理位置與其潛在的客戶距離較近，有助于減少交易成本；地緣、業(yè)緣是獲得借款人信用“軟信息”的主要途徑，它們在一定程度上可替代抵押品，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)人員的地方性特征使其與大中型金融機構(gòu)相比，在提供小額農(nóng)村金融服務(wù)方面具有比較優(yōu)勢。西部是我國多民族聚居區(qū)，各省份與局部區(qū)域具有不同的和文化背景，農(nóng)村地區(qū)的居民傳承著幾千年古老的文化，人們對個人及家庭信用非常重視，因此結(jié)合不同的民族文化特征，因地制宜的建立一套獲取農(nóng)民及微小企業(yè)信用“軟信息”的方法，嘗試采用關(guān)系型信貸的方法，融合村鎮(zhèn)銀行的比較優(yōu)勢，打破傳統(tǒng)抵押、擔保的貸款模式，進一步接近農(nóng)村客觀事實，提高服務(wù)“三農(nóng)”的力度與效率。

（二）政府、監(jiān)管部門與村鎮(zhèn)銀行協(xié)同轉(zhuǎn)變

政府部門應(yīng)該轉(zhuǎn)變角色，采取一些有效的措施扶持村鎮(zhèn)銀行，比如將財政支農(nóng)資金劃出一部分作為貸款貼息資金，中央銀行也應(yīng)該給予再貸款、再貼現(xiàn)、金融市場資金拆借資格優(yōu)先等優(yōu)惠政策擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。在村鎮(zhèn)銀行步履蹣跚的發(fā)展過程中，監(jiān)管部門也應(yīng)該改變以往的政策，采取更靈活更適合村鎮(zhèn)銀行的措施，保障其順利發(fā)展的同時進行一定程度的制約，比如放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平、資金供求狀況自主確立貸款利率，甚至可以對一些剛成立的村鎮(zhèn)銀行采取免稅的措施，支持和鼓勵其快速穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。

金融監(jiān)管部門應(yīng)該因地制宜的采取適合村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的措施，建立起完善的法人治理結(jié)構(gòu)和銀行組織體系，健全銀行內(nèi)部的風險管理機制，幫助其提高抵御風險的能力。監(jiān)管機構(gòu)要適當放寬新成立村鎮(zhèn)銀行的存貸款比例限制，且支持其在風險可控的情況下多發(fā)放支農(nóng)貸款。監(jiān)管部門還應(yīng)該支持村鎮(zhèn)銀行適當設(shè)立分支機構(gòu)，增大其服務(wù)半徑，建立互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，提高工作效率，滿足農(nóng)民日益增長的信貸需求和金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)該在國家優(yōu)惠政策的扶持下采取一些有效措施發(fā)展自己，比如建立人才引進計劃，每年以豐厚待遇招聘一些熟悉當?shù)貥I(yè)務(wù)的職員，建立長期的人才引進計劃，切實提高領(lǐng)導班子和員工的質(zhì)量和工作效率。政府部門、監(jiān)管部門和村鎮(zhèn)銀行必須以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨協(xié)同轉(zhuǎn)變，讓村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展壯大， 徹底走到服務(wù)“三農(nóng)”的路子上來，切實解決中國的民生問題。

【參考文獻】

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[5]吳國聯(lián).村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展樣本研究——以溫州市為例[J].中國金融，2011，（2）：50-52.

篇(6)

關(guān)鍵詞：泰國BAAC；農(nóng)村金融；創(chuàng)新；啟示

中圖分類號：F320 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）18-0051-04

泰國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行（Bank for Agriculture and Agricultural Cooperatives，簡稱BAAC）成立于1966年，其前身是泰國合作社銀行。通過四十多年的經(jīng)營，經(jīng)歷了一系列的改革和轉(zhuǎn)型，BAAC逐步從一家專業(yè)的農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)轉(zhuǎn)變成為一家面向農(nóng)村提供各種金融服務(wù)的多元化農(nóng)村商業(yè)銀行，并成為公認的少數(shù)幾家較為成功的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行之一。截至2010財年（2010年4月至2011年3月），BAAC的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)遍及泰國境內(nèi)的全部75個府，擁有1 026家分行和968個農(nóng)村辦事處，為近625萬戶農(nóng)業(yè)家庭提供金融服務(wù)。

一、BAAC的發(fā)展過程和組織結(jié)構(gòu)

（一）BAAC的發(fā)展過程

1966年，根據(jù)泰國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行法，BAAC正式成立，取代了以前泰國合作社銀行。最初，泰國政府希望通過BAAC向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供信貸支持，以促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。其后，隨著經(jīng)營規(guī)模的不斷擴大，BAAC的業(yè)務(wù)范圍也開始逐漸擴展到農(nóng)村金融的各個方面。BAAC的發(fā)展過程可以分為以下四個階段：

1.起步階段（1966—1974年）。起步階段，BAAC的工作重點在于建立覆蓋全國的機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，其資金來源和業(yè)務(wù)模式都較為單一。運營資金幾乎完全依賴于政府財政（Public Financial Resource），業(yè)務(wù)上主要通過農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)民協(xié)會等組織向農(nóng)民發(fā)放低息貸款，直接向農(nóng)民發(fā)放的貸款比例很小。

由于當時的泰國農(nóng)民普遍缺乏有效的抵押物，同時這種通過農(nóng)業(yè)合作社等組織發(fā)放的貸款償還率偏低，BAAC隨即開發(fā)出了著名的小組擔保貸款機制——JLG（Joint Liability Group）。每一個擔保小組由至少5人組成，在沒有任何抵押物的情況下，小組成員可以獲得數(shù)量可觀的貸款。正是這一成功的貸款技術(shù)創(chuàng)新，為BAAC日后的發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。

2.擴張階段（1975—1987年）。經(jīng)過近十年的實踐，BAAC初步建立起了自己的組織結(jié)構(gòu)，并根據(jù)實際運營的經(jīng)驗對自己的業(yè)務(wù)模式不斷進行著調(diào)整。然而，較為單一的資金來源和業(yè)務(wù)模式制約著其進一步發(fā)展。

與此同時，泰國政府也認識到增加農(nóng)業(yè)投入的必要性。1975年，泰國中央銀行即泰國銀行頒布了一項農(nóng)業(yè)信貸政策，要求所有商業(yè)銀行投放到農(nóng)業(yè)部門的貸款至少占到其前一年貸款總額的5%。其后，這一比例逐步提高至商業(yè)銀行前一年存款總額的20%（1987）。商業(yè)銀行可以通過直接向農(nóng)業(yè)部門貸款，也可以將資金存放在BAAC，以達到法定要求的比例。得益于類似農(nóng)業(yè)支持政策的實施，BAAC的信貸業(yè)務(wù)得以快速發(fā)展。

隨著BAAC的快速發(fā)展，國際社會也開始關(guān)注這家新興的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，來自相關(guān)國際機構(gòu)的資金開始源源不斷地進入BAAC。這部分資金在BAAC運營資金中的比例從1975的4%增加到1987年的20%。

3.轉(zhuǎn)型階段（1988—1996年）。在泰國政府的大力扶持和相關(guān)國際機構(gòu)的支持下，BAAC的信貸業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。同時，這種外部力量的支持也使BAAC對外來資金產(chǎn)生了依賴。1987年，來自商業(yè)銀行的存款和國際機構(gòu)的資金占到其當年運營資金的51%。

1989年，泰國銀行（BOT）進行了一次金融改革，取消了對商業(yè)銀行的利率管制和開設(shè)分支機構(gòu)的限制，同時對農(nóng)村地區(qū)貸款也可全部計入農(nóng)業(yè)貸款。之后商業(yè)銀行紛紛將存在BAAC的存款直接投放到農(nóng)村，這就嚴重影響了BAAC的資金來源，使得BAAC開始意識到平衡資金結(jié)構(gòu)的重要性。為應(yīng)對環(huán)境的變化，BAAC對其經(jīng)營策略進行了重大調(diào)整：大規(guī)模的擴張分支機構(gòu)，盡可能多地覆蓋泰國農(nóng)村地區(qū)。改革運營方式，充分動員儲蓄，使得來自農(nóng)村的存款成為其主要資金來源。提高貸款歸還率和經(jīng)營效率。到20世紀90年代中期，經(jīng)營成本占貸款余額的比例下降到4%左右。這樣的一系列措施，推動BAAC開始逐漸從一家專業(yè)的農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)向一家全能型的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行轉(zhuǎn)型。

4.發(fā)展階段（1997年至今）。1997年，始于泰國的亞洲金融危機重創(chuàng)了泰國經(jīng)濟，BAAC不可避免地受到影響。一方面，泰銖的大幅貶值，使得BAAC從國外獲得的借款蒙受了巨大損失，嚴重影響了其資本充足率。另一方面，作為一家國有銀行，BAAC又被認為是一個資金的安全港灣，來自其他部門的資金大量流入。1998年10月，BAAC開始接受泰國銀行的監(jiān)管，面臨著更加嚴格的監(jiān)管標準。與此同時，金融危機迫使大量農(nóng)民重新回到農(nóng)村，在這種形勢下，泰國政府開始實施鼓勵農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，并賦予BAAC向農(nóng)民提供金融支持的職能。1999年，泰國國會修改了BAAC法，允許BAAC向從事非農(nóng)經(jīng)營活動的農(nóng)民發(fā)放貸款，但對非農(nóng)領(lǐng)域的貸款額度不得超過其貸款總額的20%。這使得BAAC的業(yè)務(wù)范圍突破了僅限于農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動的限制，奠定了BAAC成為全能型農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的基礎(chǔ)。

同年，BAAC對自身的利率政策進行了改革，根據(jù)貸款的規(guī)模和借款人的信用記錄來決定貸款利率。2001年，BAAC的管理信息系統(tǒng)（MIS System）建成，大大提升了銀行的信息化水平。2003年，BAAC開始引入內(nèi)部價格機制，強化日常運營中對盈利能力的要求。2009財年，核心銀行系統(tǒng)（The Core Banking System）開始建設(shè)，隨著CBS系統(tǒng)的逐步完善，BAAC面向農(nóng)村客戶提供多元化產(chǎn)品的能力進一步增強。如今，據(jù)不完全統(tǒng)計，BAAC面向農(nóng)村客戶提供的金融業(yè)務(wù)已達一百多種。

正是在金融危機的洗禮下，通過不斷地創(chuàng)新和改革，BAAC的業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，自身實力日益增強，從而成功轉(zhuǎn)型成為一家面向農(nóng)村提供各種金融服務(wù)的多元化農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行。

（二）BAAC的組織結(jié)構(gòu)

根據(jù)泰國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行法，BAAC的絕大部分股份（超過99%）由泰國財政部代表泰國政府持有。作為該行最高權(quán)力機構(gòu)的董事會共有15名董事，負責制定銀行發(fā)展政策和指導業(yè)務(wù)運營。全部董事均由泰國內(nèi)閣任命，董事一般為來自財政部、農(nóng)業(yè)和合作社部、合作促進部、農(nóng)地改革辦公室、泰國銀行以及擁有股權(quán)的農(nóng)業(yè)合作社，董事長由泰國財政部長兼任，BAAC的總經(jīng)理任董事兼董事會秘書。執(zhí)行委員會由總經(jīng)理、高級副總經(jīng)理和副總經(jīng)理組成，負責執(zhí)行董事會的決定和日常運營。泰國審計署負責對BAAC進行年度審計。

在具體業(yè)務(wù)操作上，BAAC采用支行和農(nóng)村辦事處相結(jié)合的方式。支行開展日常的業(yè)務(wù)運營，農(nóng)村辦事處負責篩選借款人、評估貸款和監(jiān)督還款，但不涉及現(xiàn)金交易。

二、BAAC農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新之處

BAAC的使命是向泰國農(nóng)民和農(nóng)業(yè)合作組織提供金融支持，以提高泰國農(nóng)民的生活質(zhì)量以及扶持農(nóng)業(yè)合作組織。為此，BAAC建立了數(shù)量龐大的分支機構(gòu)，以便最為廣泛地向農(nóng)民和農(nóng)業(yè)合作組織提供金融服務(wù)。

根據(jù)經(jīng)營的自主性，BAAC的金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品可區(qū)分為兩個不同的部分：面向農(nóng)村市場的營利性金融業(yè)務(wù)和政府指導下的政策性金融業(yè)務(wù)。

從具體內(nèi)容來說，BAAC的金融服務(wù)包括農(nóng)村信貸和儲蓄、支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品流通、推動社區(qū)發(fā)展。

（一）對農(nóng)村信貸和儲蓄的深化

BAAC信貸和儲蓄業(yè)務(wù)的最大特點是設(shè)計多樣化的產(chǎn)品，來滿足不同農(nóng)戶的需求。BAAC的信貸業(yè)務(wù)從最初的中短期貸款，逐漸擴展到長期貸款。種類也日益豐富，包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)短期貸款、農(nóng)產(chǎn)品銷售推遲貸款、老債再融資貸款、農(nóng)業(yè)投資長期貸款、農(nóng)業(yè)相關(guān)活動貸款以及后來的非農(nóng)活動貸款等。貸款技術(shù)上則是單人貸款技術(shù)與小組貸款技術(shù)兩者并用。對于沒有抵押物的農(nóng)民，BAAC采用連帶責任的小組貸款技術(shù)（JLGs）為他們提供貸款。每一個小組至少5人，平均15人，小組成員之間互相為貸款的償還進行擔保。事實證明，這一貸款技術(shù)上創(chuàng)新取得了空前的成功。

儲蓄動員上，BAAC更是開發(fā)了種類繁多的產(chǎn)品，盡可能地動員儲蓄。除了正常的活期存款、定期存款外，還包括針對低收入人群的Thaweesuk基金、Om Sap Taweechoke存款、Permsub有獎儲蓄存款，針對中產(chǎn)階級的Om Sap Taweesin有獎儲蓄存款，退休儲蓄存款以及針對穆斯林的麥加朝圣存款等。

（二）對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)流通的支持

1980年起，為保證農(nóng)戶以合理的價格獲得高質(zhì)量的農(nóng)資用品，BAAC開始在其客戶中推廣實物信貸（Credit-in-Kind System），以直接向農(nóng)戶供給所需農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料。1989年，BAAC開始鼓勵其客戶在泰國各府成立農(nóng)業(yè)流通合作組織（Agricultural Marketing Cooperatives，簡稱AMCs），AMCs的主要功能是以合理的價格向農(nóng)民提供高質(zhì)量的農(nóng)資用品和出售相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品，以保護農(nóng)戶的利益和收入的穩(wěn)定。一些AMCs還提供犁耕、收割和運輸?shù)姆?wù)。由于成員都是BAAC的客戶，因此這些合作組織并不用擔心資金問題。

1992年，BAAC推動成立了全國性的泰國農(nóng)商有限公司（Thai Agribusiness Company Limited，簡稱TABCO），旨在增強農(nóng)業(yè)流通合作組織的議價能力。到2010年，在BAAC的支持下，泰國的全部75個府都成立了AMCs，共擁有350萬名成員，累計向成員提供了價值61億泰銖的農(nóng)資用品，出售了價值87.6億泰銖的農(nóng)產(chǎn)品。

同時為了解決農(nóng)民在出售農(nóng)產(chǎn)品時遇到的市場問題，BAAC還直接推動建立了三個農(nóng)產(chǎn)品市場。這些市場并不以盈利為目的，其存在的目的是為農(nóng)民提供一個可以進行公平交易的平臺。以孔敬農(nóng)業(yè)中心市場（Khon Kean Agricultural Central Market）為例，它從1990年12月開始為農(nóng)戶提供農(nóng)產(chǎn)品交易的中介服務(wù)，得到了農(nóng)民的廣泛認同，取得了良好的社會效果。

（三）對農(nóng)村社區(qū)發(fā)展的推動

經(jīng)過四十多年的發(fā)展，BAAC參與農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)驗日益豐富，在泰國國王基于自給自足經(jīng)濟理念的農(nóng)村發(fā)展新理論的指導下，BAAC開始愈加深入地支持泰國農(nóng)村社區(qū)的發(fā)展。首先，鼓勵目標社區(qū)中的農(nóng)戶自力更生，詳細記錄家庭收支，改變?nèi)粘Ｉ钪械牟涣剂晳T，減少不必要的開支，并養(yǎng)成儲蓄的習慣；同時，鼓勵社區(qū)分析自身的優(yōu)勢和不足，制定合適的發(fā)展規(guī)劃，并成立各類互助組織，提升社區(qū)的凝聚力；最終，在農(nóng)戶、社區(qū)的共同努力下，構(gòu)建適當?shù)慕?jīng)濟網(wǎng)絡(luò)，建成可持續(xù)發(fā)展的社區(qū)。

在泰國北部Baan Talung Lek村，無論是改進農(nóng)業(yè)農(nóng)產(chǎn)技術(shù)，還是稻谷的包裝、銷售，BAAC都自始至終地參與其中，為社區(qū)發(fā)展提供資金和所需要的各種幫助。

（四）政策性金融業(yè)務(wù)

作為一家國有的金融機構(gòu)，勢必要執(zhí)行政府制定的政策性金融業(yè)務(wù)，這就不可避免地影響到銀行自身的財務(wù)運營。通過與政府不斷的溝通，BAAC獲得一定的經(jīng)濟補助和政策上的傾斜。同時，也正是由于不遺余力地執(zhí)行政策性金融業(yè)務(wù)，BAAC才得以獲得政府的理解，從而推動法律層面上對其業(yè)務(wù)范圍的不斷放寬。

具體來說，BAAC從事的政府制定的政策性金融業(yè)務(wù)（Government-secured Loan Projects），主要根據(jù)政府的政策或者內(nèi)閣的決定，旨在改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、提高農(nóng)民的生活水平或者彌補因自然災(zāi)害等因素導致的損失。包括以優(yōu)惠利率提供的對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的長期貸款、各種特定條件下的針對性貸款計劃以及促進農(nóng)業(yè)流通的信貸措施（Marketing Support Credits）。截至2010財年，累計金額達到4 670億泰銖，惠及643萬農(nóng)業(yè)家庭。

以農(nóng)作物價格保護計劃（The Crop Pledging Scheme）為例，該計劃從1981年開始實施，旨在防止出現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品大量上市時、市場價格過低的情況，涉及的農(nóng)作物從最初的大米，逐漸擴大到玉米、木薯、龍眼、橡膠和大蒜。具體操作上，在農(nóng)產(chǎn)品上市期間，將一部分農(nóng)產(chǎn)品貯備起來，只有在價格維持在合理的位置，這一部分農(nóng)產(chǎn)品才會被推向市場，農(nóng)戶也可以選擇將農(nóng)產(chǎn)品賣給政府。BAAC則以較低的利率向政府和農(nóng)戶提供所需的資金。

盡管農(nóng)作物價格保護計劃在保障農(nóng)民收入方面被認為起到了顯著的效果，但其破壞了農(nóng)產(chǎn)品市場的價格機制，使得涉及到的農(nóng)作物價格長期處于高位。

因此，從2009年，農(nóng)民收入保障計劃（The Farmer Income Guarantee Scheme）開始實施，并逐漸替代農(nóng)作物價格保護計劃。

三、BAAC農(nóng)村金融實踐的成功經(jīng)驗

BAAC在其發(fā)展的過程中，成功地實現(xiàn)了世界銀行衡量農(nóng)村金融的兩大標準——服務(wù)覆蓋面和經(jīng)營可持續(xù)性。但BAAC之所以能夠成為公認的少數(shù)幾家較為成功的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行之一，還因為其在泰國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展中扮演了重要的角色。具體來說：

1.急政府之所急，慮民眾之所慮。作為一家國有的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，盈利并非BAAC的首要目標，充分發(fā)揮金融的杠桿作用顯然具有更大的意義。以2011年泰國遭受的大洪災(zāi)為例，BAAC第一時間向54個府的受災(zāi)農(nóng)戶提供例外貸款，以幫助災(zāi)民度過難關(guān)。這些貸款的利率在三年以內(nèi)比正常貸款利率低3%，同時5人擔保小組的貸款限制從每人15萬泰株被放寬到每人20萬泰銖。

2.打造多重身份，暢通網(wǎng)絡(luò)渠道。BAAC不僅是面對農(nóng)村的金融服務(wù)的提供者，還兼具農(nóng)產(chǎn)品市場調(diào)節(jié)、產(chǎn)品營銷、物流調(diào)配的角色。通過龐大的分支機構(gòu)，BAAC最大范圍地覆蓋了數(shù)以百萬計的農(nóng)戶，利用這種優(yōu)勢，BAAC積極的投入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的各種環(huán)節(jié)中，充分發(fā)揮自己的平臺優(yōu)勢，為泰國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展助一臂之力。這一點在BAAC推動AMCs等組織的發(fā)展中有著直接的體現(xiàn)。

3.搭建助農(nóng)平臺，借力科技東風。除了向農(nóng)民和農(nóng)民組織提供信貸支持，BAAC還通過組織培訓、參觀和舉辦交流論壇等方式，提高農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和勞動生產(chǎn)率。同時BAAC參與實施了大量的針對性計劃，包括同泰國家畜發(fā)展部合作發(fā)起的有機肥料計劃、同泰國農(nóng)業(yè)大學合作發(fā)起的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量提升計劃、有機稻米農(nóng)民學校計劃等。除此以外，BAAC還推動了對農(nóng)業(yè)企業(yè)主的管理水平、市場營銷能力等多方面的培訓工作。

4.從小處下功夫，謀長遠大發(fā)展。BAAC是泰國唯一一個為農(nóng)戶提供小額貸款的銀行，賺的也是小錢，但是面對農(nóng)民人口超過90%的泰國，BAAC的市場是其他任何銀行無法比擬的。同時，BAAC也在周邊國家建立辦公室，伸出探查區(qū)域合作的觸角，建立了頗具潛力的合作網(wǎng)絡(luò)。BAAC的成功證明了面對農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)同樣可以盈利，農(nóng)民不僅僅需要信貸支持，他們同樣需要可以使其資產(chǎn)保值增值的多元化的金融服務(wù)。以客戶需要為導向的金融業(yè)務(wù)，與客戶之間充滿信任的密切聯(lián)系，充分覆蓋的分支機構(gòu)，受過良好訓練的工作人員，正是BAAC成功的基礎(chǔ)。

四、啟示

1.發(fā)展農(nóng)村金融需要國家政策大力支持。從BAAC成立之初，到后來逐漸地發(fā)展壯大，政府政策對BAAC的支持至關(guān)重要。作為一家國有的政策性金融機構(gòu)，BAAC享有免征所得稅、成本為零的國有資本金、中央銀行的優(yōu)惠利率、不適用最低準備金率要求等優(yōu)惠政策的支持。與此同時，無論是農(nóng)業(yè)投資機制設(shè)計上對BAAC的傾斜，還是根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境變化對泰國農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)合作社銀行法的不斷修訂，都會BAAC的成功發(fā)展打下了堅實的基礎(chǔ)。

2.發(fā)掘農(nóng)村市場需要金融機構(gòu)觸探深耕。農(nóng)村金融的基礎(chǔ)在于農(nóng)民，只有滿足農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品，才能支持農(nóng)村金融的良性發(fā)展。同時農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展需要規(guī)模效應(yīng)。一般來說，農(nóng)村金融單筆業(yè)務(wù)金額小，而金融機構(gòu)在處理每筆業(yè)務(wù)時的固定成本幾乎相等，這就要求農(nóng)村金融機構(gòu)擁有一定規(guī)模的分支機構(gòu)，否則很難降低成本，實現(xiàn)盈利。BAAC龐大的網(wǎng)絡(luò)覆蓋和多樣化的金融產(chǎn)品，一方面便于向農(nóng)村客戶提供金融服務(wù)，另一方面也有利于提升客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模，從而有效降低成本，為實現(xiàn)運營的盈利和可持續(xù)創(chuàng)造條件。

3.延續(xù)金融業(yè)務(wù)必定優(yōu)先農(nóng)村農(nóng)民發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)的首要目標應(yīng)當是推動農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展，改善農(nóng)民的生活水平，其次才是盈利。從BAAC的發(fā)展過程來看，盡管近些年BAAC開始關(guān)注自身的盈利水平，但盈利始終都不是其最重要的目標。泰國政府成立BAAC的初衷是為了促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的生活水平，法律對BAAC組織結(jié)構(gòu)的強制性要求正是為了保證銀行的運營不偏離這一初衷。

五、結(jié)束語

通過多年的改革和轉(zhuǎn)型，BAAC的角色已經(jīng)超出了對一個銀行的定義，其角色的轉(zhuǎn)變和功能的延展讓泰國農(nóng)業(yè)和農(nóng)民受益頗多。對BAAC而言，在泰國農(nóng)村金融領(lǐng)域的成功毋庸置疑，但要進一步發(fā)展，就必然面臨國際金融業(yè)同樣的挑戰(zhàn)：區(qū)域化和全球化。如何服務(wù)跨境農(nóng)業(yè)或?qū)⒊蔀檗r(nóng)業(yè)金融機構(gòu)未來需要面對的一個全新的挑戰(zhàn)。

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篇(7)

擴面：讓金融服務(wù)無盲區(qū)

地處大別山南麓的英山縣是一個集老區(qū)、邊區(qū)、庫區(qū)為一體的貧困山區(qū)縣。過去，由于農(nóng)村金融相對不活躍，許多銀行機構(gòu)考慮到成本都紛紛撤離農(nóng)村，全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的金融機構(gòu)由58家減至25家，出現(xiàn)大片網(wǎng)點少且遠的金融空白點。偏遠山區(qū)則成為了金融服務(wù)的“短板”和“盲區(qū)”。

現(xiàn)年64歲的吳建生老人，家住海拔800多米的草盤鎮(zhèn)大溝村，距離鎮(zhèn)中心約20公里。以前，他每季度都要到鎮(zhèn)上農(nóng)合支行辦理補貼金領(lǐng)取業(yè)務(wù)，往返花銷20多元路費，本來就不多的補貼金到手就只剩下幾十元錢了。在大溝村里，像吳建生一樣的農(nóng)民有50多戶，大部分老人半年、甚至一年才到銀行領(lǐng)一次補貼金。

2012年元月起，英山農(nóng)合行通過考察和調(diào)研，在無固定金融服務(wù)網(wǎng)點的行政村組，選擇經(jīng)濟實力較好、信譽度良好的小商店、農(nóng)資店、超市，免費布設(shè)安裝轉(zhuǎn)賬電話，建立村級金融服務(wù)點，為農(nóng)民提供轉(zhuǎn)賬結(jié)算、查詢、小額取款等基礎(chǔ)性金融服務(wù)。“一張福卡、一部轉(zhuǎn)賬電話、一個農(nóng)家店、一塊服務(wù)牌”的“微銀行”藍本初步呈現(xiàn)，農(nóng)民“人不出村可取款”逐步成為現(xiàn)實。依照這一藍本樣式，英山農(nóng)合行及時啟動“轉(zhuǎn)賬電話村村通”工程，布點工作猶如雨后春筍般全面展開。

截至2013年5月末，全行累計安裝轉(zhuǎn)賬電話463部，建立“惠農(nóng)支農(nóng)服務(wù)點”、“社區(qū)金融服務(wù)點”等村組金融服務(wù)點380個，實現(xiàn)金融服務(wù)空白村組全覆蓋。

提質(zhì)：讓貼心服務(wù)面對面

隨著村組金融服務(wù)點的全面鋪開，英山農(nóng)合行還通過多種途徑提升金融服務(wù)質(zhì)量，將其打造成聯(lián)系銀農(nóng)的“直通車”和“連心橋”。

村組金融服務(wù)點聘請文化素質(zhì)較高、人品道德好、服務(wù)意識強的商戶老板作為聯(lián)絡(luò)員，與他們簽訂服務(wù)協(xié)議，明確職責。服務(wù)點還組建培訓隊伍，將聯(lián)絡(luò)人員培養(yǎng)成為推廣金融政策的宣傳員、解讀金融知識的教導員、推介金融產(chǎn)品的推銷員、落實國家惠農(nóng)政策的員、支付結(jié)算的操作員、反假貨幣的鑒別員、溝通銀農(nóng)信息的聯(lián)絡(luò)員。通過他們的宣傳和帶動，以前很少與銀行打交道的村民都辦理了信合福卡、小康卡等惠農(nóng)卡，用上了轉(zhuǎn)賬電話、網(wǎng)上銀行、手機銀行等支付工具，充分享受到了現(xiàn)代化金融服務(wù)的便捷。

針對農(nóng)民金融知識匱乏的現(xiàn)狀，英山農(nóng)合行加強與人民銀行英山縣支行和農(nóng)技部門合作，在全縣11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行開辦“金融夜校”，定期組織村組干部、種養(yǎng)殖大戶、個體經(jīng)營戶到夜校免費學習，并邀請相關(guān)專家進行授課，讓“金融夜校”成為普及知識的大課堂和現(xiàn)代化業(yè)務(wù)的體驗區(qū)。此外，英山農(nóng)合行還積極開展“支付結(jié)算知識鄉(xiāng)村行”活動，組織工作人員“進村組、進農(nóng)戶、進社區(qū)、進企業(yè)、進單位”廣泛宣傳。

增效：讓支農(nóng)服務(wù)更給力

陶家河鄉(xiāng)位于海拔1300多米的高寒山區(qū)。近年來，當?shù)卣劳性摰氐锰飒毢竦淖匀画h(huán)境，大力發(fā)展藥材產(chǎn)業(yè)。在陶家河鄉(xiāng)，家家戶戶種植茯苓、蒼術(shù)、天麻等藥材，逐步形成特色產(chǎn)業(yè)。英山農(nóng)合行通過與當?shù)厮幉氖召徍弯N售的龍頭企業(yè)——英山宏業(yè)藥材專業(yè)合作社合作，建立了以專業(yè)合作社為基地的村組金融服務(wù)點，既方便村民和社員現(xiàn)金支取，也方便合作社資金結(jié)算。英山農(nóng)合行還通過“藥材存貨質(zhì)押”信貸，為該合作社發(fā)放500萬元貸款助其渡過“寒冬”，為每戶藥農(nóng)增收2000多元。