序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇對金融監管工作的認識范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

一、當前我國財政金融監管的現狀

(一)金融監管部門眾多,監管標準不一,缺乏有效的協調機制

當前,我國金融市場存在著諸多監管機構,例如銀監會、證監會、保監會及財政部門等等,而各機構之間的監管標準存在著不一致性，尤其是在公司治理組織架構、相關信息披露制度、重大關聯交易界定等方面更是存在著較為明顯的差異。此外，當前我國不同的金融監管部門之間缺乏有效的協調機制，各部門各自為政，財政部門在金融監管中職責不明確，從而導致我國財政金融監管工作中出現重復監管和監管盲區，并造成監管工作的低效率。長此以往，不利于我國金融市場的穩定和持續發展。

(二）財政部門對金》監管及自身監管優勢認識不到位

宏觀上講,財政部門是國民經濟的宏觀管理部門，對金融業應履行公共管理職能。從出資人角度講，財政部門是金融國有資本出資人代表，應對金融國有資產行使監管職能;從地方各級財政部門的職責講，地方各級財政部門應加強對地方金融機構的財務監昝和國有資產的監管管理，還應妥善解決地方金融業改革中的國有資本和財務問題。然而，各級財政部門在對金融部門監管的過程中對金融監管和自身職責認識不到位,有些地方金融單位甚至未設立財政監管部門，且財政部門片面的認為財政僅是宏觀監管，導致監管工作不具體,監管無效率。此外,在我國金融分業監管體制下,財政部門未能充分認識到自身的監管優勢，即財政部門面對整個金融行業,在充分了解金融行業總體經營情況、防范和控制總體風險上具有天然的優勢。

(三)財政部門硬件和軟件力量不足,制約了財政金《監管工作的開展

財政部門在金融行業總體風險的防范與控制上具有一定的優勢，然而，其內部硬件和軟件力量的不足直接制約了財政金融監管工作的順利開展。財政監管的硬件力量不足主要是指缺乏必要的信息技術平臺的支撐，這既體現在日常的監管上，也體現在專項檢查工作當中。由于財政監管主要面對金融機構大量的業務和會計數據，缺乏相應的信息技術支持，在很大程度上依賴于被查單位的技術力量,嚴重制約了財政監管的有效性和獨立性。此外，財政監管的軟件力量不足主要是指財政金融監管隊伍的業務水平有待提高，財政金融監管人員應具備經濟、金融、財務和法律等相關方面的知識結構，如此才能夠適應金融業的多元化、融合化的發展趨勢。

(四).財政金tt監管缺乏有效的績效考評機制,監管效率低下

在我國市場經濟條件下，財政金融監管作為一項市場行為，既是有成本又是有收益的。然而，由于財政監管部門缺乏行之有效、科學合理的績效考核機制，在多個監管機構同時對一個監管對象實施監管的過程中，在沒有正常的協同檢查和相應的信息溝通機制的情況下,各監管機構在各自職權范圍內獨立開展工作，從而增加了維持機構運營和具體監管工作的實際成本,進而造成監管效率的低下。

二、國外金融監管經驗及啟示

(一)美國

美國的金融監管體制屬于“多頭監管”性質，財政部與中央銀行彼此獨立，由財政部下屬的儲貸監理署（OTC)和貨幣監理署(OCC)分別對儲貸機構和銀行機構進行監管，并有權停止存在問題的商業銀行的業務,包括撤銷或停止銀行高級負責人的職務，并對違犯法律法規或從事髙風險經營的商業銀行高級管理人員、董事及工作人員進行處罰。

(二)英國

英國建立金融監管局作為一體化的監管者，但其職能并未從財政部分離出來。財政部可以代表政府向金融監管局提出具體要求,有權調査其監管運行效率，受理并調查企業對金融監管局的裁決抗訴，并且定期與金融監管局、英格蘭銀行會談磋商，以實現信息共享。當協商主體在貨幣政策上意見不同時，由財政部部長裁決。

(三)加拿大

加拿大是由財政部及其下屬的金融機構監理總署(OSFI)獨立負責對金融機構的監管。前者主要負責發展公共政策以及休整金融監管法規，協調聯邦及各省監管政策，對是否關閉金融機構或制定新監管法規具有決定權。后者負責規范、監理及檢查所有聯邦立案的金融機構,且金融機構監理總署由財政部管轄。

通過對美國、英國和加拿大財政金融監管經驗的描述，可以得到如下啟示:第一，市場經濟條件下由財政部或財政授權的下屬機構對金融行業行使監督權是非常有必要的，是財政當局執行公共財政的一項重要職能；第二，財政部門應作為眾多金融監管機構之上的一個單獨的監管者,并與其他金融監管機構相互配合、協調發展;第三，財政部門應以維護金融穩定為基本職責，制定和修改相關金融監管法規，對金融機構進行監管等都是財政部門參與金融監管的基礎性工作。

三、改進我國財政金融監管工作的政策建議

(一)明確財政部門在金融監管體系中的職責分工,推動金融監管協調機制的不斷完善

改進我國財政金融監管工作，首先應明確財政部門作為我國國民經濟宏觀管理部門在金融監管體系中的職責分工，即:負責制定與完善金融業統一的稅收政策和財務制度,防范金融業的會計核算和信息披露制度，加強金融財務監督，防范金融風險以及建立以財政為出資人代表的金融國有資產管理體制等。對于地方各級財政部門而言，還應推動地方國有金融控股公司的設立，推進建立存款保險制度,妥善解決地方金融改革過程中的國有資本和財務問題等等。此外，隨著金融機構業務范圍的日益多元化，不同監管機構難以形成監管合力，增加了監管成本，降低了監管效率。這就需要建立健全針對不同金融監管機構之間的協調合作機制，而在這個過程中，財政部門應作為具體實施者，以推動我國金融監管協調機制的日益完善。

(二)努力加強軟硬件建設,提升財政部門的金融監管水平

提髙我國財政部門的金融監管能力，除了建立健全和其他金融監管部門的協調機制,實現監管信息共享,發揮監管合力，實現監管效率的提高以外，還可以通過以下兩種途徑來實現財政部門軟件和硬件的建設。一方面，加強對財政金融監管干部的培養，尤其是要有針對性地培養具備經濟、金融、財務、法律等相關知識的具備高業務素質的人才,真正提升整個財政金融監管隊伍的監管能力，以適應金融創新與發展的需要。另一方面,要通過加強信息化技術水平的建設夯實硬件基礎。信息化技術是實現監管方式由行政審批和現場監管為主向非現場監管為主的方式轉變的保證。

篇(2)

您們好!首先感謝組織給我這次競聘中師職務的機會。

我叫，現年31歲，年7月畢業于山東財政學院，同年分配到，從事會計工作。1997年8月調入，1998年機構改革，先后從事稽核、金融監管工作，2000年被市行指定為監管組成員。1996年被聘為助理會計師，1999年考取了全國會計師任職資格。現在金融管理科工作。

下面我將任助理會計師以來的工作情況匯報如下：

一是政治素質過硬，業務知識全面。

講學習、講政治是我始終不渝的追求和信念，是我提高思想認識和業務素質，做好各項工作的根本保證。在任助師六年期間，本人尤其重視對金融、會計和經濟理論知識的學習。1999年順利通過了全國統一的會計師資格的考試。任職以來的學習和實踐證明，過硬的政治素質、全面的專業理論知識和良好的職業素養為我做好會計工作和金融監管工作及提高自身分析問題、解決問題的能力起到了重要的促進作用。

二是突出金融監管重點，扎實有效地完成了各項工作。

1、高質量完成非現場監管工作任務。在非現場監管工作中，我擔負著報表報送工作，非現場監管工作要求高，責任大。為此我認真收集被監管單位的報表、資料，逐項審核、匯總，并通過對報表的分析，形成有數據、有情況、有預測、有建議的分析報告，做到了數字準確、內容完整、上報及時，并且按季向被監管單位發出“非現場監管通報”。

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關鍵詞：互聯網金融 監管思路 對策 建議

中圖分類號：F830.4

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）11-183-02

當今社會，互聯網的飛速發展引發諸多傳統行業的結構和形式的改變，使得傳統行業的發展面臨諸多的新問題，這促使行業相關的諸多領域產生繼發性變革，以便增強對互聯網+時代的適應性。在金融領域，互聯網對金融業務的形式和范圍的拓展在推動行業發展的同時，給其監管工作帶來諸多的新問題，由于未能妥善處理，造成互聯網金融的諸多違規形式的發生，嚴重損害行業的良性發展和相關人員的個人利益，亟需進行互聯網金融的監管加強。而要想實現監管的強化，就必須遵循一定的監管思路，這是具體監管工作的行動指南，應該確保思路的合理性和正確性。

一、互聯網金融的功能和特征

互聯網金融是金融業運用互聯網這種新型工具發展而來的金融形式，對其的相關概念體系的理論研究還處于完善階段，尚未形成統一的認識。一般來說，當前的理論界將借助互聯網手段實現傳統金融行業的諸多功能的金融活動定義為互聯網金融，其最大的特點在于互聯網賦予其便捷性，實現了金融服務的成本降低和范圍拓展。

從本質而言，互聯網金融是金融業的有機構成，其功能與傳統的金融活動具有高度的一致性。具體來說，起到創造信用貨幣、連接金融參與各方、實現資金管理和依據規定對相關人員進行理賠等四大功能。

然而，互聯網金融與傳統的金融是有明顯區別的，這主要體現在特點的不同上。由于互聯網的虛擬性導致其金融活動的實現成本相對較低；由于網絡的快捷性，按照業務辦理流程進行辦理時，如果資料齊全可以在短時間內完成業務辦理工作，具有極高的效率；對于業務客戶的管理來說，互聯網的信息庫功能能夠實現客戶信息的分類集中管理，管理的效率和質量遠高于傳統的金融業；此外使市場的競爭性不斷加劇，互聯網的開發性促使互聯網金融的介入較為簡單，參與企業眾多，競爭也相當激烈；最后是風險性的增強，除了業務方面的風險以外，因為互聯網安全性帶來的風險也是需要考慮的重要方面。

二、加強互聯網金融監管的必要性

作為新興的金融形式，互聯網金融的主要業務內容仍然是金融服務，需要對涉及的風險進行防范，與此同時，要對相關的參與各方進行權益的維護，這是行業發展的基本需求。具體來說，首先是風險的防范上，金融業務存在極大的風險，這是社會的一致共識，相關部門也進行了大量的市場的規范性制度體系建設，從而實現對行業的規范，盡可能的弱化金融的風險性。然而，在互聯網金融當中，由于網絡的虛擬性，金融業務各方的身份更加不確定，發生各類違規行為的可能性直線上升，亟需進行金融監管，從而實現對風險的可控；其次是對參與各方的權益維護上，這主要是對消費者的權益維護，由于互聯網金融企業的審核不嚴，政府對行業的監管存在缺失，造成各類互聯網金融的詐騙等問題極為嚴重，給消費者造成極大的權益損害，如何進行權益防護成為金融監管的首要問題。因此，我國亟需政策規制以保障投資者的資金安全。

三、加強互聯網金融監管必須完善的方面

1.法律法規的完善。法律法規是規范市場秩序，保障相關人員合法權利的重要依據，具有權威性和強制性，對于互聯網金融的監管，首要工作是實現互聯網金融相關內容的立法工作，通過對法律法規的完善實現對互聯網金融監管的制度強化，以此為基礎，圍繞具體的監管工作，相關部門可以制訂切實可行的監管制度體系，從而為互聯網金融的監管提供完善的制度體系保障。這對于互聯網金融的參與各方具有極強的約束性，能夠保護相關人員的合法權益，從長期來看，是對互聯網金融領域的合理規范和引導，有助于互聯網金融的良性發展。

2.監管體系的構建。一是互聯網金融的監管按照傳統金融業的監管模式，由各政府主管部門對分管范圍內的工作進行管控。二是針對互聯網金融產品混業化的特點，由政府相關部委出面，組織金融行業的主管部門和金融領域的專家進行行業發展的方向研究和監管問題的分析，從而實現行業發展的監管得力。三是監管機構應加大與地方政府的溝通，理順中央和地方金融監管職責，明確各自在互聯網金融監管中的業務邊界，嚴防系統性、區域性金融風險的發生。四是從概念上明確互聯網金融各類問題的概念界定，進而通過相關的政府部門的職責發揮和相互配合實現對各類違法行為的查處，從而形成嚴明的互聯網金融執法氛圍。

3.明確監管原則。就面向對象而言，互聯網金融具有最為廣泛的普遍性，能夠涵蓋全國各地的不同行業，不同類型的客戶，隨著經濟的發展，其市場極為活躍，在金融領域中所占的比重正飛速上升。然而，作為金融業務，其同樣具有功能屬性和風險屬性，應該明確監管的底線所在，不能放任其自由發展。具體來說，其監管原則主要有以下幾方面：首先是堅持金融服務實體經濟，不能脫離這一基本原則；其次是互聯網金融作為金融業的重要組成，應該遵從相關的調控政策；第三，在進行業務辦理時，應該按照金融業務的風險提升要求進行風險提升，并杜絕保證高額收益的情況發生；最后是對市場秩序的維護上，應該遵循契約精神，實現雙方在金融業務中的平等地位。

四、互聯網金融的監管思路

1.互聯網金融的監管模式構建。在監管過程中，應該以行業自律為主，行政監管為輔。具體來說，首先是對互聯網企業的充分信任，由其自覺遵守行業準則開展相應的金融業務，實現對自我行為的約束，這是互聯網良性發展的基礎，在此基礎上對個別企業施以行政監管，強制性約束其具體行為，以此實現對不良行為的懲處。通過上述兩方面的密切配合實現互聯網金融的高速、良性發展。

2.適度監管。互聯網金融的生命力在于其開放性和便捷性，眾多的互聯網金融企業能夠滿足人們不同的金融需求，能夠實現最大限度的金融領域的供需匹配。隨著互聯網征信體系的完善，互聯網金融的發展前景將是極為廣闊的，對于社會發展的推動作用也將越來越強。對其進行監管是實現健康發展的輔助手段，應該注意度的把握，如果過度監管將會導致互聯網金融的生命力降低，阻礙其良性發展。

3.分類監管。我國應加強對互聯網金融的分類監管，強化各部門間的協調監管。按照現行的“一行三會”分業監管框架，目前應實施以監管主體為主，相關部門為輔的跨部門監管體系，在一定程度上解決混業經營與分業監管之間的矛盾。具體而言，央行應承擔對第三方支付的主要監管；證監會應承擔對眾籌融資的主要監管；對于余額寶等理財產品，央行和證監會應協調監管；對其它互聯網金融機構也應加強監管部門的監管協調。

4.依法監管。對于互聯網金融中的違法違規行為的懲處應該有權威性的依據作為處理準則，該方面內容由以法律法規為主的互聯網金融制度體系充當。通過對互聯網金融的依法監管可以實現對行業市場的規范和相關權益人利益的維護，對于行業的良性發展是極為有利的。在立法的過程中，應該注意借鑒先進國家的監管經驗，不能采取簡單的處罰手段，而是通過法律法規的確立實現對行業發展的有效引導，對各類違規違法行為進行預防和消除。此外，在互聯網金融機構的義務方面，應該重視通過法律形式將特定信息的披露作為金融機構的法定義務，使信息披露嚴格遵循法治要求，為審慎監管和消費者保護創造基礎。

5.負面清單管理。所謂負面清單管理是指改變當前的法律認識，由過去的嚴格遵照法律允許的范疇開展金融業務轉變為除去法律明令禁止的內容，其他均允許互聯網金融企業進行相關業務的嘗試。這種管理的實質上是對互聯網金融的經營范圍的大幅擴張，從而為金融企業的創新提供極為寬松的政策環境。然而，在長時間的互聯網金融的監管過程中，由于行業的快速發展，相應的管理部門對其存在認識方面的錯誤，導致監管工作的局限性，為了避免監管失誤，采取正面清單管理的方式進行金融監管，對于法律未明文許可的內容不敢輕易涉及，這導致互聯網金融的創新能力受到制約，對其長期發展是極為不利的。負面清單管理的提出是對互聯網金融的松綁，其實質是底線思維的具體反映，在底線允許的范圍內，給互聯網企業最大的經營自，從而實現行業的適度自由，以此實現對互聯網金融的創新促進。

6.加強創新監管?；ヂ摼W金融的創新是對客戶需求的積極響應，是在傳統的金融業務的基礎上進行的適應性革新，能夠符合社會的發展需要，應該予以鼓勵。然而，過度的自主會導致違規行為的出現，因此，對其經過加強創新監管，通過宏觀調控實現發展方向的把控。

7.切實維護消費者的合法權益。在互聯網環境中，信息采集、傳播的速度和規模達到空前的水平，使得消費者識別有效信息的難度大大增加，消費者的知情權受到挑戰；而且網絡安全隱患使得消費者各類交易信息如身份信息、賬戶信息、資金信息等在互聯網傳輸過程中存在被非法盜取、篡改的風險，直接影響到消費者的金融隱私權。

總體來看，互聯網金融的發展時間還相對較短，在發展的過程中各類新問題不斷涌現，給監管工作造成極大的困擾，亟需通過對監管思路的梳理和思維的轉變，實現具體的監管工作的改進，從而實現對互聯網金融發展的鼓勵和調控。

結束語

綜上所述，當前的互聯網金融的監管工作還存在諸多問題，這是由于互聯網金融的高速發展導致的，對其進行監管提升，應該以行業發展為目標，通過對思路的創新實現對社會金融需求的合理滿足，從而營造適宜互聯網金融發展的監管環境。

參考文獻：

[1] 沈曉暉，李繼尊，馮曉嵐.互聯網金融的監管思路[J].中國金融，2014（8）：43-44

[2] 宋曉燕.互聯網金融的監管思路――以余額寶為例[J].上海商學院學報，2014，15（2）：6-11

[3] 何文虎.我國互聯網金融風險監管研究[J].南方金融，2014（10）：45-49

[4] 譚中明，朱文瑤.從金融自由化角度看中國影子銀行監管――基于互聯網金融的分析[J].中國集體經濟，2014（33）：67-68

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【關鍵詞】次貸危機；金融監管；博弈分析

一、美國次貸危機的回顧

（一）美國次貸危機的原因

美國次貸危機，即美國房地產市場上的次級按揭貸款的危機。這種貸款以借款人的信用條件作為劃分界限，次級按揭貸款人沒有足夠的收入、還款能力證明，信用條件較差，相對于信用條件較好的“優惠級”按揭貸款。次級市場的貸款利率通常高2%-3%。美國次級按揭貸款的償付保障不是建立在借款人本身的還款能力基礎上，而是建立在房價不斷上漲的假設之上。在房市火爆時，金融機構可以獲得高額利息收入，當房市低迷，利率上升，借款人的負擔逐步加重，不再支付貸款，造成大量壞賬。此時，次貸危機就產生了。

（二）美國次貸危機的發展

1.聯邦利率水平不斷提高，導致次級貸款的違約率上升。2001年美國經濟放緩，為了刺激經濟增長，美聯儲連續13次降息，直至2004年中期，美國的利率被降至46年來最低水平，低利率的政策使得美國經濟持續繁榮，居民收入大幅上升，拉動了住宅需求量，刺激了房地產價格。但是2004年6月以來，美國連續17次上調聯邦利率到5.25%。美國的次級貸款是以浮動利率貸款為主，同時房地產行業作為一個周期性很強的行業，對利率的變化非常敏感。

2.金融創新所帶來的大量房貸衍生產品，在分散了單個金融機構信貸風險的同時也使風險得到擴散。美國金融體系不斷創新的結果是金融鏈條的不斷延伸，其任何一個環節都被看作是利潤來源的環節。與次級貸款業務并行發展的，就是資產證券化。由于美國具有發達的金融市場，在次貸基礎上，次債等金融衍生產品相繼被開發出來。

縱觀以上美國次貸危機演變的過程，我們不難看出，監管當局的職責不到位使創新變得如此之泛濫，以至于釀成了全球性的金融危機。因此，筆者認為后次貸危機的背景下研究我國監管成為必要。

二、我國金融監管的現狀與問題分析

（一）金融監管標準不一致，監管重復與監管真空并存

目前，我國的金融監管組織體系中突出的問題表現在整個金融監管組織體系仍按計劃管理模式設置，“一行三會”四大金融監管機構雖各有分工、各有側重，但相互之間仍存在權責不清與相互沖突的問題，存在監管中的“真空”，相互配合不力，從而降低了整體監管效率。監管機構內部各監管部門之間難以協調，負責審批的不負責監管和檢查，負責現場檢查的不負責審批和日常監管，各職能部門在實際操作中各自為政，難以統籌安排監管任務。

（二）金融監管觀念落后，監管手段陳舊

對市場規范在保證金融體系穩定上的作用認識不足。市場根據價格信號的變化與傳播，靈活地發揮著對社會資金的配置功能和對金融機構的選擇功能。有效金融監管應立足于提高市場對金融機構運行的約束，對市場缺陷發揮積極的補充作用。而當前我國金融市場發展滯后，利率管制等人為地替代或扭曲市場的現象還相當嚴重。

（三）金融監管效率有效性不足

我國現行監管體制自身欠完善，導致監管的整體有效性下降。從目前的情況來看，我國金融監管工作存在以下問題，一方面，監管目標籠統，落實難度大。防范風險、維護金融安全是金融監管部門工作的努力方向，保護公眾利益，維護金融業合法穩健運行，是金融監管的終極目標。目標很明確，但在實踐中如何實現這一目標，既沒有對監管工作制定考核標準，也沒有明確加入不能實現目標，應負什么樣的責任，職責不清，責任不明，極大地影響了監管效率的提高。另一方面，我國的金融監管機構本身也存在監管經驗不足、監管內容和手段不夠規范等共性問題，金融監管信息未能實現共享，監管的準確性、有效性難以保障。

三、我國金融監管的博弈分析

1.博弈模型的前提假設（通用于監管當局之間的博弈分析）：設I代表被監管金融機構正常經營（完全合規經營）的收入，從機會成本角度考慮，也可視為合規經營的成本，被監管金融機構違規（從廣義上講，違規經營也可視為金融創新）程度，，為被監管金融機構違規經營的利潤，為其相對應的風險，顯然，為與相對應的的風險，市場中有n家被監管的金融機構，規定被查出的罰金倍數為3。

為監管當局的監管程度（用審慎和寬松來描述），，表示完全寬松，表示高度謹慎，監管程度為E，相對來講，監管程度的松緊就是被監管對象違規經營所被查出的可能性的大小，因此也代表了被監管金融機構違規經營所被查出的概率，M為監管者正常監管的收益，r為被監管金融機構的收益所形成的社會成本在監管部門那里的折算系數，。

2.被監管金融機構支付函數的確定：

其中：為被監管金融機構違規經營的利潤，為其被查出所要支付的罰款，為其違規沒有被查出所要承擔的風險。

監管當局支付函數的確定：，其中為直接監管者所要承擔的責任，為監管的程度。

3.監管當局與被監管金融機構博弈分析

現假定監管部門只有兩種監管程度（完全審慎，完全放松），被監管的金融機構也只有兩種（完全合規，完全創新），那么分別為0和1，分別為0和1，則根據上述支付函數可得：

綜合以上結果，我們可以得出：首先，監管無協調同于監管機構不存在。其次，監管協調程度提高可以提高監管整體水平和效率。再次，監管當局各行為主體利益達到帕累托最優來源于監管當局的協調且界限分明，而非沖突、模糊。

四、完善我國金融監管的對策分析

（一）充分認識次貸危機的經驗和教訓，穩步推進我國金融監管體系的改革。在我國混業經營發展的階段，我國的金融監管模式應可以采用在統一監管的框架下實行監管機構內部專業化分工的方式構建。按照機構監管為主的功能監管為輔的原則，對監管部門的監管對象適當調整；特別要明確和加強對于金融衍生品的監管責任，并通過制度的形式加強各監管部門之間的溝通和協調，不斷提高銀行、證券、保險監管的專業化水平和監管效率。

（二）正確處理金融創新與金融監管的關系，金融監管部門要加強對金融創新的風險監管，有效地防范金融風險。眾所周知，金融創新在促進金融發展的同時，會帶來新的金融風險并增加金融監管的難度。次貸危機給我們的警示之一就是在進行金融創新的同時，必須加強金融監管。監管當局要把握好鼓勵創新與風險監管的尺度，建立科學的投資決策流程，對金融創新產品進行充分研究，分析金融產品對經濟會帶來的風險，有選擇地運用金融衍生工具分散相關金融風險。

（三）為了有效地防范金融風險，監管機構之間應加強合作，聯合建立即時的風險控制系統，及時向金融機構發出風險預警信號，監管當局應要求市場參與者進行必要的信息披露，并對衍生產品收益和風險的形成做出適時的解釋，根據具體情況有針對性地采取防范和控制風險的措施。加強監管機構的協調機制，提高金融運行效率，同時還要加強金融監管法制，構建完備的金融法律體系，促進金融監管體制的不斷完善。

參考文獻

[1]尹尤平.中國區域金融協調發展研究[M].中國金融出版社,2008,6.

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（一）提高金融監管的有效性可使“經濟效益”與“社會效益”并存

從金融監管的主要作用可以得知，我國金融監管的主要任務，就是要讓金融秩序穩定下來，促進金融秩序的良性循環，維護社會公共的合法利益，讓金融行業在一個良好的環境中得到穩步的發展，本質就是要對風險進行控制。要采用科學合理的監管措施，規范金融企業的經營行為，避免較混亂的狀況出現。競爭機制要公平，反對暗箱操作，或者不正當競爭行為，對破壞金融秩序的行為，要用法律手段加以解決，對于經營管理糟糕的企業，要給予幫組與扶持，讓金融企業獲得“經濟效益”與“社會效益”雙豐收。提高金融監管的有效性，可以讓金融監管的作用發揮的更加的徹底。

（二）提高金融監管的有效性是防范金融風險的有效手段

當前，金融監管體系發生了很大的變革。初始階段，我國的金融監管是合規監管；近年來，金融監管以風險防范為重心。這一轉變，對整個金融運行安全起到了很大的作用。提高金融監管的有效性，對風險實行監管，要有很強的目的性與針對性。此外，金融監管是一個長期的過程，不能一蹴而就。只有這樣，才可以很好的觀測到風險的大小。另外，在風險發生前，金融監管就可以有效的加以阻止。所以，提高金融市場監管的有效性對于防范金融風險的意義是不言而喻，適當的金融監管對于防范金融風險是必要的。

（三）提高金融監管的有效性可使金融效率低下狀況得到改善

本文用數學模型深入的探討了我國金融存在的問題，抗風險能力差，協調性不夠好，金融的效率不夠高，我國的金融存在很大的脆弱性。而金融監管有效性的加強可以很好的防范風險，提高我國金融抗風險的能力。另外，金融監管是一個特殊的工作。如果金融監管人員的辦事效率低下或者不負責任，金融監管的任務就很難完成?！靶⊥度肱c高質量”的監管任務是當務之急，也是要解決的重點問題。也應整頓監管隊伍，提高監管隊伍的組織協調能力與應變能力。技術裝備之先進，管理手段科學且前沿化，能夠讓監管工作的有效性有一個質的飛躍。促進金融行業的健康可持續發展，提高金融監管的有效性和金融效率以及監管工作質量的提升有密不可分的關系。

2.我國金融監管有效性缺失的主要表現

（一）金融控制制度有待改進以及金融信息反映的情況不真實

金融企業內部的各個管理環節控制不當，有疏漏的狀況，缺少必要的管理環節，政策法規執行的力度與效果不夠好。在金融證券方面，基金黑幕操縱股市、高管人員缺少有效的制約機制。此外，金融數據含糊不清，差異性大，沒有很統一的標準。金融企業的上下級以及內部各個部門之間的金融信息反映狀況不統一，人為因素較重，缺乏一定的客觀性與合理性。金融企業與監管當局由于“尺度”不一致，缺乏統一性，差異性較明顯。最后，各個部門的執行力度也不一樣，信息反映狀況更是千差萬別。在銀行方面，有的銀行為完成任務，上下級之間會弄虛作假，不講究原則。有的數據也會因為技術上的差錯，而導致反映的情況不真實。

（二）金融風險逐漸顯現金融監管的有效性不足

會在外部集中的展現出來。長時間潛伏的系統風險，局部風險會在短時間內得到集中釋放。另外，資產的質量每況愈下，經濟效應很難得到提升；支付會很困難，危機已經滲透到各個領域；在銀行方面，信貸資產的質量很差，不良貸款很多；資產的流動性不夠，變現能力有待進一步提高；保險方面，手續費較高，返還率較高，保險資金運用不當引起的資產負債狀況進一步的惡化；最后，證券方面的問題也比較嚴重。券商的資產規模比較小，違規操作現象繁多，惡意炒作會形成很大的經營風險。

（三）分業監管體制存在問題

從目前金融業發展的狀況來看，分業監管體制有一定的優越性。但是，這種模式更加強調的是單個或者系統內部的風險管理，對于整個金融體系，分業監管不一定適合。如果監管機構內部的各個部門協調不一致，就會出現監管真空的現象。隨著中國金融產業的不斷發展，分業監管體制的矛盾和問題就會越來越突出

3.導致我國金融監管有效性不足的因素

（一）監管的能動性不足監管權限的設置與分配比較的不合理

區域意識的強化，在一定的程度上，就會嚴重影響到全局效力?！胺稚⑿砸约安贿B續性”的監管特點嚴重影響到了整體的監管效力的發揮。監管行為關注的“點”過多，雖然達到了“多元化”的監管特點。但是，精力很難集中，目標不夠清晰，影響了監管的最終效果。此外，監管行為跟不上時展的步伐，監管的方式有待進一步的強化與創新。最后，少數監管機構存在腐敗行為，不利于達到監管的預期效果，也不利于樹立監管機構良好的形象。

（二）金融企業缺乏被監管意識

某些金融企業對金融監管的認識存在誤區。在這種情況下，非常容易形成金融企業對金融監管的“抵觸情緒”；金融企業會逃避金融監管，采取“拒不配合”的態度，會給監管的工作人員在工作上帶來很大的困擾；金融企業的公司內部，相關章程不夠完善，管理環節存在紕漏，金融企業的資本比較的匱乏。

（三）社會環境對金融監管形成

一定阻礙人文環境以及地理環境會對金融監管形成一定的阻礙，區域經濟以及金融發展的異常要求同樣會起到很大的阻礙作用。當前，世界已經日趨成為一個經濟發展的龐大共同體，國內外金融企業的合作日益密切，交流也更加頻繁；金融產品過于多元化、金融創新周期也是大大的縮短。

4.提高我國金融監管有效性的對策

（一）規范管理金融運行的過程以及各個環節運行基礎要進一步的得到強化

金融企業要進行規范化的操作與管理，堅實有力的運行基礎是先決條件。在這種情況下，金融企業才能更好地規避違規操作。金融企業要進行股份制改革，擴大自己的資本，提升自身的實力，為有效監管提供一定的條件，加快自身的上市步伐，在這種情況下，金融企業所受到的金融監督與社會監督會更多。金融企業在處理內部事務時，要合理且科學。否則，會影響到公司的正常運轉。金融企業的規章制度要有“高效且紀律嚴格”的特點，嚴格的加以自身的約束，提高規范管理的自覺性。要營造寬松有利的外部金融環境。大力整頓社會信用體系，加強對“信用”觀念的宣傳，倡導全民信用的意識。發揮社會力量的監督作用，積極的嚴查不良信用事件；對金融機構要采取聯合行動，打擊逃廢債等行為；積極的采取行政手段，對造成國家資金損失的行為要實行很嚴厲的經濟處罰與行政處罰；堅持以金融法規為一切活動的準則，杜絕經濟活動中的不規范行為；反對不正當競爭，合理確定金融產品的盈虧臨界點，用經濟杠桿調節與管理競爭行為；嚴防不正當競爭，促進金融產業向規范化方向發展。加大市場監管、防范和處置市場風險。

（二）監管體系與運行體系要密切配合

目前，我國金融的監管體系以及運行體系搭配的不合理，有失衡的狀況出現。在這種情況下，有必要從法律以及行政等手段加以協調和處理。要進一步的調整監管體系與運行體系的法律地位以及職能作用，各位的職位明晰度要更加的得到強化與管理。強化“職責約束”與“職責意識”，讓監管當局明確監管使命，樹立監管責任感；執手雙方的職責極限最好用法律約束，實行依法辦事。加大對銀行的監管工作，及時的解決好銀行金融中出現的問題，防止銀行金融業出現惡性循環。

（三）加快金融監管體系的現代化建設步伐

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近年來，人民銀行根據金融形勢的變化，適時運用貨幣政策工具，采取了一系列刺激需求、促進經濟增長的貨幣政策措施，同時加強了對金融機構的監管力度，取得了明顯效果。但從目前二者具體運作過程看還存在某些不協調的方面，在一定程度上抵消了貨幣政策效果，了金融監管的有效性。本文擬對貨幣政策與金融監管的關系及協調運行作粗淺探討。

一、對貨幣政策與金融監管關系的認識

執行貨幣政策與實施金融監管是相輔相成的關系，貨幣政策是根本，金融監管是保證，二者的關系不能割裂開來。首先，貨幣政策與金融監管最終目標一致；其次．貨幣政策是實施金融監管的重要依據；第三，金融監管是貫徹落實貨幣政策，實現貨幣政策目標的重要保證；第四，金融監管信息的反饋可以促進貨幣政策的完善合理。

貨幣政策和金融監管的關系是決定二者協調運行的基礎，貨幣政策自身特性也要求金融監管活動的協調配合，沒有良性互動的配套監管，中央銀行的貨幣政策在運行過程中就會出現梗阻現象，貨幣政策效應就會弱化。加強金融監管可以縮短貨幣政策的時滯性；加強金融監管，可以防范金融風險對貨幣政策傳導機制造成的嚴重影響；金融監管對貨幣政策既具有支持作用，同時也具有抑制作用。貨幣政策與金融監管協調運行是由二者的辯證關系所決定的，同時也是貨幣政策傳導過程中的內在要求。微觀金融監管政策、措施。要以貨幣政策為主線，為貨幣政策的傳導。。實施服務，而不能同貨幣政策沖突，這應當成為衡量金烈監管有效性的一個重要標準。

二、當前貨幣政策與金融監管之間存在的某些非協調性，一定程度上影響了貨幣政策實施效果

（一）在當前微觀經濟基礎不牢固、信用環境沒有實質改善的情況下，中央銀行突出加強金融監管、防化金融風險的種種努力，促使貨幣政策傳導的主要載體商業銀行經營行為與中央銀行的意圖發生背離，增加了貨幣政策實施成本。近年來，我國實行穩健的貨幣信貸政策，人民銀行相繼出臺了降低存貸款利率、推行消費信貸業務、支持中小、增加支農再貸款等一系列貨幣政策措施，旨在推動商業銀行通過增加有效放款，擴張信用，刺激社會需求增加。但同時為了防范和化解金融風險，國務院和人民銀行在加強金融監管方面又作出了種種努力，如制定了《金融違法行為處罰辦法》，設定了各種監管指標，今年又具體規定了四家國有獨資商業銀行降低不良貸款的比例，這些規定的用意在于促使金融機構努力降低風險損失，確保金融平穩、安全運行，但所導致的直接結果是在多種約束之下各金融機構在放款方面更加謹慎。商業銀行普遍建立起了嚴厲的風險約束機制，加大成本管理，實行高度集中的信貸管理體制，基層商業銀行信貸權限萎縮，縣支行的信貸決策權基本喪失，基層行只有貸款項目的考察推薦權，卻要承擔貸款的管理責任，導致了商業銀行普遍存在貸款過于謹慎，產生惜貸、懼貸現象，在一定程度上減弱了貨幣政策在刺激內需方面的政策效應。

（二）分業監管的協調運作機制亟待完善。目前我國金融業已初步形成了銀行、證券、保險分業監管體系，這在我國金融市場還不夠規范、金融機構內部風險控制措施有待完善、金融監管缺乏經驗的現狀下是非常必要的。但從近幾年的運作情況看，三家監管機構還應進一步加強配合。如中央銀行針對部分金融機構清理整頓、非正常市場退出增加了不少保支付再貸款，雖有利于防范系統性風險和投放基礎貨幣，但從長遠來看，容易產生風險替代，引起道德風險，同時削弱人民銀行操作基礎貨幣工具的靈活性；另外，還有目前已經出現的信貸資金流入股市問題等。這些問題僅靠人民銀行自身難以得到根本解決，需要人民銀行、證監會、保監會共同努力，加強協作，采取必要政策措施，以求真正解決問題。

（三）與推行貨幣政策相配套的監督管理?？己藱C制不盡完善。主要表現在對商業銀行貫徹貨幣政策情況監督、管理不夠，發現與人民銀行貨幣政策相悻的做法或其它，由于缺乏一套有效的監督約束機制，難以引導其按照人民銀行的政策意圖及時作出調整。如四家國有商業銀行的分支行貸款權普遍上收，對地方產生了一系列負面，人民銀行分支行由于缺乏相應制約手段，在引導商業銀行適當下放貸款權，增加貨幣供應方面顯得乏力。另外，人民銀行自上而下推行貨幣政策，由于缺乏相應的有效的配套考核措施，出現了上級人民銀行難以對下級人民銀行量化考核。人民銀行難以對同級商業銀行量化考核的實際情況。一項貨幣信貸政策出臺，商業銀行執行到什么程度為合適的度，由于缺乏依據，也只能是通過主觀、同相關地區作比較來判斷。

（四）從監管內涵上來看，監管的層次需要進一步深化。從某種意義上說，當前的金融監管基本屬于被動監管，帶有明顯的補救色彩，不利于貨幣政策的有效傳導，如沒有相應的風險預警機制，風險救助機制、市場退出機制還沒有真正建立，貨幣政策良性運作的主要制約因素依然存在。隨著我國金融工具的普及和推廣，金融創新步伐加快，金融衍生工具增加，對創新金融業務的監管上，人民銀行還缺乏必要的配套監管措施。對金融創新工具的監管不力，會進一步削弱中央銀行的貨幣政策效果。

（五）部分監管措施客觀上存在限制銀行間競爭的傾向，在一定程度上影響了貨幣政策的有效傳導。如長期以來國家實行利率管制，雖有利于國家操縱貨幣資金價格，并有利于穩定貨幣市場秩序，但不利于調動金融機構的積極性，使金融機構對利率變動的敏感度降低，利率這種貨幣政策工具難以有效傳導國家貨幣政策信號。

三、加強金融監管與貨幣政策的協調運行，通過強化金融監管，提高金融運行質量，保證貨幣政策的有效實施

（一）依據當前實施穩健貨幣政策的要求，明確金融監管目標，確定監管工作重點

當前要把工作的重點放在通過深入貫徹實施穩健貨幣政策，促進經濟運行質量的提高，進而提高金融運行質量上來。一是要充分發揮中央銀行窗口指導作用，明確中央銀行貨幣政策導向，促使商業銀行自覺調整經營策略，加速信貸結構和信貸投向調整。二是督促商業銀行進一步簡化貸款審批程序，增加基層商業銀行權限，形成權、責、利對稱的信貸管理體制，引導商業銀行擴大信貸投放，增強商業銀行貫徹貨幣政策的力度。三是引導商業銀行認識到防范和化解風險的最有力的途徑應該是寓防險?；U于支持經濟發展之中，在發展之中求生存，而不是一講風險就是上收貸款權限、壓縮信貸規模，甚至借貸、畏貸，裹足不前。四是完善高級管理人員的考核制度。對金融機構高級管理人員業績考核，不僅包含降低不良貸款及減虧增盈指標，還應當包括存貸比例、新增貸款指標，增強商業銀行經營決策者貫徹貨幣政策的主動性。五是建立金融監管激勵機制。金融監管部門對自覺按照貨幣政策導向及時調整信貸經營策略、適度擴大信貸投放的金融機構，除給予褒獎和鼓勵外，還要運用再貼現、再貸款等手段給予支持。

（二）人民銀行、證監會、保監會應建立協調運作機制

針對貨幣政策貫徹、金融風險防范等一系列問題制訂專門的協調辦法，互通信息，加強協調，確保貨幣政策良好運作。針對當前信貸資金流入股市問題，人民銀行、證監會應協調運作，共同加強監督。為保護存款人的利益，可成立存款再保險公司，在緊急情況下，為廣大存款客戶提供風險補償等。

（三）建立有效的貨幣政策監督、考核機制

在當前我國經濟、金融運行中對貨幣政策貫徹存在較多制約因素的情況下，單純依靠貨幣政策內在的利益驅動性或道義勸告、窗口指導等軟性手段，難以在金融機構中得到真正意義上的貫徹執行，為避免金融機構的逆向操作，有必要建立配套的貨幣政策監督、考核機制。該監督、考核機制應該包括兩個方面，即人民銀行上級行對下級行的監督、考核機制，人民銀行對同級金融機構的監督、考核機制。監督、考核機制中應充分體現責、權、利相結合的原則，增強可操作性?；鶎尤嗣胥y行應進一步強化對貨幣政策貫徹執行的組織、監督、調查、協調職責。一是加強政策指導，每有新的貨幣政策出臺，要組織金融機構認真貫徹，把上級精神領會透、把握準；二是及時做好檢查、督促，監督金融機構貫徹執行，及時解決工作中的困難和問題；三是做好調查，對貨幣政策的運行環境、執行中的困難和問題認真分析研究，形成調查報告或情況反映，提供上級作為決策。應適當擴大基層人民銀行的再貸款和再貼現操作權限，以利于人民銀行對各金融機構的資金調控，充分發揮基層人民銀行的貨幣政策傳導作用。

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一、對互聯網金融風險的回避

互聯網金融在運行過程中所涉及到的參與者數量非常大，并且還帶有十分明顯的公眾性，在運行中極其容易觸碰法律法規，甚至還會引起系統性的金融風險?，F階段，雖然我國的整個互聯網金融鏈條中的部分環節以及部分業態受到了一定的監管，然而從整體上看，整個互聯網金融仍舊處于無監管、無門檻以及無標準的狀態中。由于P2P等業務本身就具備民商法的合法性，在這里公法的介入是沒有必要的，在某些狀況下也是不合適介入。與此同時，互聯網金融業務本身同時還混合了許多其他的業務屬性，因此無法對互聯網金融本身的監管歸屬進行清晰的界定，因此，如何對互聯網金融進行監管，使其能夠對金融秩序以及金融穩定進行有效的維護，是互聯網金融在進行監管過程中急需解決的重要問題。要解決這一問題，就需要投資者、政府以及互聯網金融行業三方面的共同努力。

對投資者來說，投資者需要使自身的投資管理水平以及風險意識得到一定的提高，認清互聯網金融的本質的真正內涵，在有了一定的認識后，不對企業所承諾的“零風險”或是固定收益率的宣傳盲目的輕信。在使用網絡時還要養成良好的使用習慣，使投資者的個人信息保護技能以及意識能夠得到相應的提高。現階段，大多數從事互聯網金融行業中的人員本身并不具備較高的素質，大部分從事互聯網金融的行業的人員都不是金融專業的。因此，市場上具有大量的通過互聯網金融的名義從事詐欺的金融機構，對于這樣的金融機構有關部門一定要做到嚴懲不貸。

同時，對于政府來說，需要政府中的有關部門對傳統的金融監管模式進行一定的改變，樹立起新的金融監管過程中跨部門的監管機制。對于互聯網金融企業要從審批制變更為備案制，同時列出與之相應的負面清單，進而促進金融對內開放的速度加快，這就要求互聯網金融在運行過程中必須靠自己的實際能力來取信大眾。由此可見，互聯網金融若想取得一定的效益，就必須在金融服務以及相應的產品的創新上下功夫，使自身所提供的金融服務以及產品可以滿足大眾在生活中對于金融的不同需求。在這里應該注意的是，政府在互聯網金融中起到的是引導性的作用，政府對互聯網的金融服務以及金融創新進行引導，使其能夠為我國的經濟轉型以及升級進行服務。

對于互聯網金融行業來說，在實際的發展過程中需要加強整個行業的自律性，對于那些導致行業中出現惡性競爭并且對投資者的利益造成不同程度損害的市場主體要進行懲罰，進而形成本行業的懲罰機制。同時，還要使互聯網行業協會以及金融行業協會的不同作用得到充分的發揮，同時提倡互聯網金融行業能夠對本行業的競爭秩序加以維護，還要自覺地接受來自社會各界的監督與鞭策，對于風險進行自覺的防范與管控，對于互聯網金融行業的利益進行共同的維護，從而使它的競爭力以及影響力得到快速的提高。

二、如何對互聯網金融進行監管

想要對互聯網金融進行有效的監管，可以從以下幾方面入手。第一，把互聯網金融歸納到現有的法律框架中來，對相關的法律規范進行強化，同時強調行業的自律。第二，可以使用的監管方法是強制性的信息披露以及注冊登記，將投資者與及金融消費者的權益保護作為工作的重心。第三，發現問題的時候，涉及到哪一部門的監管職責就要由該監管機構承擔起相應的責任。

互聯網金融是一個新生的事物，所以，金融監管在履行自己的職責時應注意，要在總體上需要體現出一定的適應性、開放性以及包容性，另外，還要堅持規范與鼓勵并舉、防險與培育雙管齊下、整體的監管工作應由松到嚴的管理模式。與此同時，金融監管工作可以劃分成市場注冊、審慎、自律以及監督監管等幾個層次。

一是加強信息披露，對市場的約束進行一定的強化。這里的信息披露指的是互聯網金融企業將自身在實際工作中所涉及的管理信息、經營信息、風險信息以及財務信息等告知股東與客戶。在現階段，能夠使互聯網金融行業中的透明度得到提升的重要手段是使風險信息以及財務數據的公開透明得以實現。互聯網金融的健康發展離不開信息透明這一重要因素，對于互聯網金融來說，目前出現的問題以傳統金融信息的相關信息無法得到對稱為主，一旦互聯網金融的有關信息無法做到透明，那么互聯網金融就無法取得市場，也無法獲得更長遠的發展。

二是加強對于消費者的教育以及保護情況。對于金融監管工作來說，強化對于消費者的保護情況不僅是日常工作中的一項十分重要的目標，并且是大部分國家在互聯網金融監管工作中的重點內容。對于互聯網金融來說，只要消費者不會被不良商家的詐欺行為所欺騙，網絡上那些憑借互聯網金融的名義來實行詐騙行為的機構就不會有機會實行詐欺活動，也不會有市場。所以，在對互聯網的金融活動進行監管時要把加強有關消費者的安全教育工作置于首要位置上。

三是加強對于消費者的信息安全的保護工作，注重對客戶的信息進行保密。依據有關法律法規對侵害消費者權益的行為進行監管并嚴厲打擊。

四是加強對于互聯網金融的交叉監管?；ヂ摼W金融跨行業、跨市場的特征比較明顯，加強對于互聯網金融的交叉監管，可以使消費者的權益得到切實的維護。由于互聯網金融是新興事物，對于科技與新媒介的依賴性比較強，這在使新產品的協作互動能力得到增強的同時也使運行的成本降低，同時也使網絡風險對金融領域的滲透變得更加容易，這就對消費者的合法權益產生了嚴重的威脅，目前，互聯網金融的整體運行環境急需凈化，這不僅需要政府部門的大力支持，還需要工信部等部門發揮自身的作用，加強與金融主管部門的合作，實行交叉監管，可以通過頒布相關的法律法規等方式對消費者的合法權益進行切實的維護。

五是建立統一的信用平臺。目前，在互聯網金融行業中，信用風險已經成為了一個無法忽視的風險，對此，有關部門可以將人民銀行的征信系統作為基礎，把互聯網金融平臺在運作中所產生的信用信息歸入到居民以及企業的信用信息數據庫的信息采集范圍中，建立起一個包括了信息披露系統、信用系統、登記注冊系統以及征信系統等對各個領域進行覆蓋的相關系統，方便消費者以及金鷹主題進行查詢，從而避免由于信息的不對稱而致使消費者以及相關的經營主體蒙受不應有的經濟損失。

六是可以對互聯網金融機構進行“監管前置”。這里所說的“監管前置”，指的是將操作規則嚴格制定好后再對市場進行全面開放。我國可以對其他國家的先進的、有效的監管方法進行積極的借鑒，使我國的制度建設能夠得以完善。