序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇保險行業健康管理范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

【關鍵詞】 新國十條 保險行業 監管

一、“新國十條”概述

2006年國務院頒布了《國務院關于保險業改革發展的若干意見》的8年之后，2014年又頒布了《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，從政策的變化中可以看出我國保險業的發展變化。在“新國十條”中，國務院對于我國保險行業的發展做出了清晰的評價以及對未來保險行業的發展提出了新的思路，指出了我國保險行業的總體發展目標。到2020年，我國的保險行業要基本建成能夠覆蓋全民的保險體系，保險產品能夠做到對居民的保障基本全面，保險發揮的功能基本完善，同時保險企業自身要做到安全穩健、誠信規范經營。在保險服務行業，能夠具備較強的服務能力、創新能力，同時還要具有國際視野，注重國際發展，努力建成與我國經濟社會發展相適應的保險行業、保險機構。并且保險還應成為我國無論是居民、企業還是政府進行風險規避、財富管理的重要工具和基本手段，成為政府進行社會管理、居民福利分配的另一重要手段和有效工具。同時“保險深度（保費收入/國內生產總值）要達到5%，保險密度（保費收入/總人口）達到3500元/人。保險的社會“穩定器”和經濟“助推器”作用得到有效發揮。”

二、“新國十條”給保險行業帶來的重大發展契機

1、保險行業的行業地位與形象通過“新國十條”得到提高與改善

隨著“新國十條”的出臺，保險行業的健康發展以及未來的發展方向、發展規劃已經不再僅僅是行業中某一個保險公司或者保險行業的事情，而是上升到了國家戰略的層面，上升為了國家的“意志”，保險行業在“新國十條”中被明確提出要“把發展現代保險服務業放在經濟社會工作整體布局中統籌考慮”。這樣一個對保險行業評價如此之高的“新國十條”的出臺，必然能夠改變民眾對于以往“保險騙子”的印象，一定程度上消除民眾心中“一人干保險，全家不要臉”的看法，可以極大程度的提高保險行業的地位。同時，“新國十條”的出臺給保險行業帶來了極好的外部宏觀環境，使得保險行業有更大的發展空間存在。作為身處保險行業中的保險公司應該抓住這一契機，大力發展保險業務，并且要適當的拓寬業務范圍。

2、拓寬了保險行業的業務領域

在“新國十條”中，明確的提出要建成民生保障網、發揮保險的風險管理功能、完善社會治理結構、經濟補償制度等方面的內容。具體來看，首先，支持商業保險機構參與到健康服務業務的產業鏈整合當中，“鼓勵保險公司大力開發各類醫療、疾病保險和失能收入損失保險等商業健康保險產品，并與基本醫療保險相銜接。發展商業性長期護理保險。提供與商業健康保險產品相結合的疾病預防、健康維護、慢性病管理等健康管理服務。支持保險機構參與健康服務業產業鏈整合，探索運用股權投資、戰略合作等方式，設立醫療機構和參與公立醫院改制。”由于我國以前的醫療服務行業是屬于國營性質，很多醫院都是屬于公立醫院，我國在對公立醫院進行不斷的改革尤其是多元化改革，所以鼓勵保險行業企業進入到醫療健康服務行業中，一方面是由于未來的發展大趨勢必然是民眾的醫療服務需求大大增加，另一方面則是未來保險與醫療服務、健康行業的有機結合。然后，建立財政支持之下的巨災保險制度，通過財政向保險公司支付服務費來為民眾提供巨災保險的方式。

還有就是在國家現在大力關注的“三農”方面，農業是我國多年以來的發展的弱項，由于改革開放時的優先發展工業、先富帶動后富政策，農業為我國經濟的發展付出了許多。但是，隨著我國的改革開放逐步深入，農業的發展相對于工業落后較多，農民的收入也較低，并由此帶來了較高的貧富差距。所以，我國要引導保險業向“三農”方向發展，讓農民在未來不再只是“靠天吃飯”，在天氣不好的年份也會由于保險的存在不致于餓肚子。擴寬保險業的業務領域，也就是一方面國家鼓勵了保險行業的創新，不僅僅是已有領域的產品創新，更重要的是向以前未曾接觸過的領域發展，向以前不敢進入的領域發展。未來的保險必將是個性化的，是“私人訂制”的，每一份保險只為每一位特殊的對象而設計。

所以，在“新國十條”對保險拓寬業務領域方面，保險公司應該抓住機會，積極走進一些以前因為政策或者是利潤而不敢涉足的領域，積極發揮自身的創新能力，并在發展業務的過程中建立起行業信譽，培養客戶忠誠度。在發展的同時也要注意自身對風險的控制。

3、深化了保險行業的改革開放程度

在“新國十條”中，反復提到創新以及國際化的問題。我國政府鼓勵保險行業的創新，既要創新性的運用保險經濟制度也要創新性的開發其未來的產品，創造出適合時展需要的產品。要深化保險行業的改革開放程度：首先是從創新方面進行改革，不僅僅是產品方面，還有健全保險公司的治理以及發揮保險公司的作用在風險事前防范方面，等等。然后是對制度方面的改革。以前我國的金融行業由于具有政府機構的屬性，所附加的社會化職能過多，所以經營等各個方面都是完全受到國家政策規定的。在我國加入WTO后，我國的保險行業才逐漸向著市場化方向發展。深化保險行業的改革開放，一方面我國的保險行業自身要深化改革開放在國內市場積極與國外保險機構進行競爭;另一方面，我國的保險業也要積極的走出國門，積極的在國外市場上拓展業務，與國外保險機構進行競爭，并且在積極的競爭中不斷學習，提高自身的治理、風控等各方面水平。

深化改革開放，在“新國十條”，政府鼓勵保險行業走出去。一方面是地理上的走出去――國際化的走出去，走出國門，向著世界發展。另一方面就是行業上的走出去，保險公司可以同過股權投資或者戰略投資的方式進入健康行業或者是養老服務行業等等。

三、保險公司如何抓住機會進行發展

1、創新是關鍵

創新不僅僅是技術或者是管理方面的創新，而且是各個方面都需要創新。一方面可通過對保險機制的創新性運用來提供一些新型的公共產品提供方式，比如可以通過政府向保險機構支付費用購買保險公司服務然后再在公共服務的領域對社會公民進行投放，還可以通過鼓勵保險機構通過引進股權投資者或者是戰略投資者的方式或者作為股權投資者、戰略投資者等方式參與到未來的安保業務中去。另一方面，創新性地運用責任保險機制。要通過發揮責任保險機制的作用來化解矛盾糾紛。市場為主的運作，政府為輔的引導，還有通過立法來進行的責任保險的發展模式，可以以此為基礎把一些引起社會廣泛關注但又容易存在責任糾紛的事情納入責任保險制度中，通過充分發揮責任保險的功能，充分發揮責任保險的事前發現功能、事中風險控制以及事后的責任處理等功能。

2、完善商業保險，貼近大眾保險需求

在“新國十條”中，有重要的一點是“構筑保險民生保障網，完善多層次社會保障體系”。就是說在未來國家對保險的發展目標是要建成以商業保險為支柱，創新性的養老保險為輔結合多樣化發展的醫療保險。商業保險必然是保險市場的主力軍，要在發展中逐漸成為個人和家庭商業保障計劃的主要承擔者，要充分發揮商業保險對國家養老保險以及醫療保險的輔助作用，完善我國的保險體系。所以對于商業保險公司而言，完善公司德爾商業保險，并且不斷的完善保險公司的商業保險種類，使商業保險可以不斷的完善、更加的貼近大眾日常生活的需要。

3、加強保險公司的治理，強化風險意識

在“新國十條”中還提到保險應“發揮風險管理功能，完善社會治理體系”：一方面是 “完善保險經濟補償機制，提高災害救助困難度”，首先是提升居民的保險意識的問題，要提高居民利用保險進行風險規避的作用;要通過積極發展企業財產保險、工程保險、車輛保險等等措施來降低整個社會的風險;對保險公司的規范，公司要通過發揮保險費率杠桿性的機制，強化事前的風險防范措施，減少事故的發生。在現當下，市場環境越來越復雜，變化越來越快，保險公司要在未來發展良好，就必須完善自身的內在治理機制，加強保險公司的治理。同時，未來的金融市場，誰能夠對風險控制的好，誰就是王者。所以，“新國十條”也十分提倡強化保險公司內部治理，強化事前風險防范的情況下，保險公司更加應該加強自身建設，發揮自身對風險控制的特長，加強公司的風險控制能力。要通過發揮保險費率的杠桿性特點，減輕自身所面臨的風險。加強信息通道的建設，減輕保險公司在保險市場上面臨的風險不對稱問題，加強風險的事前控制。對于保險公司的事后監督機制也要加強建設，保證賠付的合理性等。

四、結論

2006年隨著“國十條”的頒布，我國的保險行業走入了一個蓬勃發展的階段。從國家統計局的網站數據可以看到，我國保險行業的保費收入在2004年的時候為4318億元，2005年為4932已，2006年5640億，2006年“國十條”出臺，到2007年，我國保險行業的保費收入為7036億。保費收入的增長率在2006年“國十條”出臺之前穩定在14%左右，但是到2007年一躍增加到20%左右，所以，從數據可以看出，2006年的“國十條”為我國保險行業的發展帶來了一個春天。2014年，“新國十條”的出臺對保險行業的影響如何現在我們還無法用數據進行說明。但是，從“新國十條”對保險行業大大利好的內容以及2006年“國十條”對保險行業的發展影響可以合理的預測：在“新國十條”的影響下，我國的保險行業必將迎來又一個快速健康成長的“春天”。

【參考文獻】

[1] 國務院：國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見[S].2014.

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關鍵詞：金融科技；保險行業；互聯網；大數據

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0007-04

隨著互聯網的普及和新興科技的高速發展，金融科技概念應運而生，成為繼互聯網金融之后金融行業發展的新風口，為金融產品創新、服務改造升級提供了無限的想象空間。金融科技的崛起是技術手段變革引發的金融創新，能夠在提升金融服務效率、降低金融交易成本、減小金融交易中信息不對稱性的基礎上，進一步發揮金融實現資金融通的本質作用。保險行業作為金融業重要產業之一，在金融科技浪潮的推動下，正在與互聯網、大數據、云計算、區塊鏈、物聯網等新興技術進行深度融合，正處在變革的關鍵時期。

一、互聯網技術給保險行業帶來顛覆性的革命

作為互聯網技術與保險行業有機結合的產物，互聯網保險表現出廣闊的發展前景和巨大的潛力，互聯網技術正從渠道、產品、技術和理念四個方面改變著保險行業。

（一）“互聯網渠道+保險”。保險公司借助互聯網渠道可以突破地域限制，能夠越過公司和人，通過互聯網隨時隨地向不同地域的客戶提品和服務，大幅減少銷售費用與管理費用。

（二）“互聯網產品+保險”。互聯網的快速普及使“上網”時代進入“在線”時代，改變了社會公眾的傳統消費和支付習慣，網絡消費、網絡支付等行為中蘊含的風險能夠派生出新的保險需求，為保險行業開辟出新市場和較大的產品創新空間。

（三）“互聯網技術+保險”。互聯網技術的應用使保險公司可以將保險服務“無縫式”嵌入互聯網消費的購買、支付、物流等各環節，能夠快速、便捷、低成本地滿足客戶高頻化、碎片化的保險需求；互聯網技術能夠提升保險公司市場反應速度和能力，能夠及時掌握保險行業發展新動向、挖掘潛在客戶群體并隨時采取適當的經營策略；互聯網技術使保險公司核心運營流程和客戶服務實現網絡化和自助化，提高了保險公司業務效率、管理水平與客戶滿意度。

（四）“互聯網理念+保險”。互聯網的深入應用將進一步凸顯“以客戶為中心”的理念，原先以保險產品為主導的銷售模式將逐漸轉化為以客戶需求為核心的銷售模式，互聯網使得客戶不再被動接受保險公司推送的信息，客戶需求成為新險種出現的源動力，其行為數據將成為保險產品設計和服務改善的重要參考依據。

二、大數據技術有助于推動保險行業全面升級改造

隨著互聯網技術快速更新迭代，大數據技術在保險行業應用達到了前所未有的程度。保險行業天然具有大數據基因，其本質上就是通過數據采集、分析、預測來管理風險的行業。當前，大數據戰略業已上升到國家戰略層面，標志著我國大數據時代的全面來臨，大數據技術將從經營理念、商業模式、產品設計、管理流程對保險行業進行全方位的升級改造。

（一）在大數據時代，數據將成為構建行業核心競爭力的關鍵。對于保險公司而言，數據就是核心資產，數據分析能力就是核心競爭力，保險公司能夠通過數據處理、分析、整合、挖掘等技術獲得價值信息。

（二）隨著大數據技術的深入運用，保險公司獲取和深入挖掘數據的能力將得到極大提升，客戶行為數據將逐步實現可獲取、可分析、可預測，如何利用大數據技術直擊客戶“痛點”、實現精準營銷將成為保險公司重塑營銷體系的主攻方向。

（三）大數據技術將幫助保險公司進一步拓寬保險市場，使保險公司能不斷提升風險定價與風險管理能力，從而將以前無法或難以有效管理的風險納入保險公司能力范圍。

（四）基于大數據技術，保險公司可以實時獲得消費投保標的數據信息，不斷創新風險管理技術，能夠根據客戶不同風險程度，提供個性化風險解決方案。此外，保險公司還可以通過大數據技術加強對業務風險的管理，提升反欺詐技術。

（五）大數據技術將滲透到保險公司經營的關鍵環節和流程，優化保險行業務系統、管理系統、信息系統、客服系統和決策支持系統，充分發揮大數據技術在企業管理和運營、信息化建設和維護、客戶服務和新產品開發等方面的積極作用。

三、云計算技術是推動保險行業創新發展的加速器

云計算技術是一種全新的計算模式，打破了傳統的主機架構模式，實現了系統分層和分布式架構，即通過網絡便捷、低成本、隨時、按量付費訪問定制化、共享化的資源池。云計算技術為保險行業創新發展創造了新的機遇，為保險公司產品創新、構筑新的利潤增長點、提升經營效率提供了全新的思路和途徑。

（一）云計算技術將助力保險公司業務創新。保險公司可以利用云計算技術，為企業量身打造“保險云”，在云端開發保險核心業務模塊、財務模塊、流程管理模塊等，客戶通過云端可以“一站式”完成投保、理賠等保險服務，提升客戶服務體驗；在非高峰時期，可以將保險核心業務模塊、財務模塊、流程管理模塊等租借給其他保險公司使用，打造新的利潤增長點。

（二）云計算技術將為中小保險公司發展提供新機遇。保險公司在信息化基礎設施建設、系統保養和維護、人才培養等方面需要投入大量的人力、物力和時間。對于中小保險公司而言，專門進行信息化建設的成本效益比相對較低。借助云計算技術，中小保險公司可以租用通訊供應商、大型保險公司的設備，將節省大量的信息化建設成本，可以將資金更多用于渠道建設、產品研發、提升客戶服務體驗方面。

（三）云計算技術將為保險公司提升大數據分析能力提供支持。在信息時代下，保險行業數據規模急劇擴大，保險公司時刻需要處理內外部的各種非結構化數據和信息。云計算的可擴展性可以為保險公司深入采集、存儲、分析海量的數據和信息，并從中挖掘出有價值的信息提供充足的存儲空間和計算能力，進一步提升保險公司大數據分析能力。

（四）云計算技術為打造“行業云”創造了可能，有利于促進整個保險行業加強信息共享。隨著云計算技術出現和成熟，在省級信息共享的基礎上搭建全國保險行業信息共享平臺成為了可能。未來，基于云計算技術，將各省信息共享平_整合起來，實現數據跨行業、跨部門共享，有利于進一步提升保險公司服務水平，提高保險行業整體效率。

四、區塊鏈技術給互聯網保險行業發展帶來了新的思路和機遇

區塊鏈技術是一串使用密碼學方法相關聯產生的數據塊，每一個數據塊中包含了一次網絡交易的信息，用以驗證交易信息的有效性并生成下一個數據塊。區塊鏈技術在記錄交易信息的同時，可以有效保護交易參與者的身份信息，并將交易信息蓋上時間戳后在全網公開，同時發送給網絡內的每一個節點，由所有節點共同驗證形成“共識”，從而形成無須第三方介入的創新型信任機制。區塊鏈技術的特點與互聯網保險未來發展所關注的“互助保險、數據安全、信息公開透明、降低管理成本、提升客戶體驗”等要求存在很高的契合度。

（一）區塊鏈分布式、去中心化的特點使“點對點”交易成為可能，有助于形成“去中心化（或中介化）”的自治型保險組織，提供了一種點對點之間的風險融資解決方案，為互聯網微型互助保險創造了發展機遇。這種自治型保險組織可以通過預先設定的規則，在不需要第三方干預的情況下，讓具有共同需求和面臨同樣風險的客戶自行完成保險交易，通過預交風險損失補償分攤金的方式直接、主動管理風險。

（二）區塊鏈技術有利于加強對客戶信息的保護。雖然全網每個節點都保存著每筆交易信息數據，但通過公鑰和私鑰的設置，每個節點在進行信息查詢時，只能查詢到交易數據，而個人信息則是隱匿的，保障了個人信息免于泄露，也能夠使節點在完成交易的同時不受其他信息干擾。

（三）區塊鏈使智能合約從虛擬轉化為現實。比如，通過區塊鏈技術儲存一個到貨延遲險，并借助互聯網渠道與電商平臺、物流平臺相連接，獲得購買信息、物流信息。交易完成并確認后，區塊鏈會自動對購物交易進行記錄，包括物品信息、發貨信息和商家承諾到貨時間等，一旦到貨時間發生延誤，智能合約就會被觸發，對投保人進行支付理賠。由于此前交易信息已經被記錄且在區塊鏈上并形成“共識”，故而排除了個人主觀判斷因素，也不會存在信息偽造或篡改，一切都是在智能合約事先設定的程序下運行，即做到了自動和及時理賠，也避免了欺詐行為，還減少了理賠處理成本。

（四）區塊鏈技術構筑的信任機制能進一步提升消費體驗。區塊鏈技術在互聯網保險平臺和客戶之間打造一種全新的交互方式，向客戶提供了一種全新的購買體驗。客戶購買保險服務后，全網所有節點都保存有購買行為的副本，購買行為在全網范圍將被共同驗證并形成共識，確保購買行為真實有效。

（五）區塊鏈技術能在一定程度上降低互聯網保險平臺信息不對稱風險。區塊鏈技術可以實現互聯網保險平臺、客戶、體檢機構、醫院等相關交易方共同驗證的信任機制，形成一個完整的保險生態圈。客戶身體狀況、職業信息、體檢、醫療等相關信息和數據將被記錄并在全網內實時廣播，并得到相關交易方的共同驗證，確保信息真實有效，從而有效降低信息不對稱風險。

（六）區塊鏈技術能夠進一步壓縮互聯網保險成本。區塊鏈技術可以保證所有交易按照既定的規則執行，這對于定制化風險評估、縮短承保周期大有裨益。基于區塊鏈的保險服務，投保、承保、理賠等環節基本可以不需要人為操作，能夠有效避免欺詐等不誠信行為，壓縮保險成本和互聯網保險平臺面臨的風險，進一步釋放保費空間。

（七）區塊鏈技術能保證交易信息安全、真實可靠，提高了保單的可查詢性。區塊鏈技術分布式記賬的特點，使保單不僅是存儲在“中心”機構（或中介）的服務器，還在全網所有的節點保存有交易副本，即使“中心”機構（或中介）存儲系統受到黑客攻擊或因操作失誤等因素造成數據丟失，客戶的保單依然可以通過區塊鏈上其他節點的交易副本進行查詢，提高了保單的可查詢性。

五、物聯網技術將顛覆保險行業傳統的經營模式

繼計算機、互聯網技術之后，物聯網作為一項改變生活、生產、商業、經濟發展模式的新興科學技術，實現了由“人的互聯”向“物的互聯”的轉變，具有跨時代的重要意義。隨著智能設備在家庭、企業、城市、國家范圍內的廣泛應用，勢必影響保險行業傳統的經營模式。

（一）可穿戴式設備的應用顛覆了健康保險的經營模式。近年來，隨著城鎮居民可支配收入的持續增長以及社會公眾保險意識的不斷增強，健康保險在我國已經越來越受到社會公眾的認可和重視。但從總體規模上來看，我國健康保險市場發展相對滯后，市場總體規模較小，與發達國家相比還有較大差距。可穿戴式設備的出現和發展，將成為我健康保險市場創新的重要驅動力。

1、可穿戴式設備的發展將創新健康管理模式。未來，隨著可穿戴式設備的發展和普及，在互聯網技術、物聯網技術以及現代醫學科技的基礎上，通過整合可穿戴式設備、呼叫中心、急救中心、醫療機構，可以構建一套集預防、監測、診斷、救助、康復指導于一體的遠程健康救助服務系統，患者足不出戶就能完成對自身健康狀況的監測，減少去醫院就醫的次數；通過將健康數據上傳到云端，形成電子健康檔案，不僅可以將數據和分析結果直接提供給患者，也可以在獲得患者同意的基礎上將相關信息發送給醫療機構，提供有針對性的醫療健康解決方案，實現“智能醫療”。

2、在健康保險領域，可穿戴式設備將成為數據采集的重要“入口”。按照程序設定的可穿戴式設備能夠自動采集客戶相應的健康數據，海量的數據積累將為挖掘客戶保險需求、提供個性化和定制化的健康保險服務解決方案提供大數據基礎。

3、可穿戴式設備的應用將實現健康保險的差異化定價。可穿戴式設備能夠實時采集客戶的健康狀況、飲食狀況、運動狀況等信息并上傳到云端，形成電子病歷和健康檔案，實現客戶健康狀況的“數字化”，精準地評估客戶的健康風險狀況，并將風險狀況作為保險產品定價的依據，有助于打破傳統的健康保險產品定價模式。

4、可穿戴式設備將為風險減量管理手段提供依據。可穿戴式設備能夠實現實時監測患者的健康狀況、示警提示等重要功能。一旦客戶特定行為導致其身體健康指標出現異常時，可穿戴設備能及時向客戶發出示警信息，對影響客戶身體健康狀況的特定行為進行糾正和干預，引導客戶避免再次出現類似行為，培養健康的生活方式，從根本上降低客戶風險水平。

（二）車聯網在保險行業的發展與應用。車聯網的概念來自于物聯網，是物聯網技術在汽車行業的應用。車聯網是由車輛位置、速度和路線等信息構成的巨大交互網絡，能夠實現車與車、車與路、車與人之間的無線通訊和信息交換。車聯網的應用不僅改變著傳統的汽車行業，也將深刻影響保險行業，它將變革車險定價模式，全面促進保險行業風險管理與保險服務水平的提升。

1、車聯網的應用將推動車險定價模式變革。車聯網推動的定價模式變革包括數據基礎的變革、定價依據的創新以及定價頻率的提升等。基于車聯網技術，車險產品將不再僅僅依靠少數幾個數據來定價，而是在多維度、高精度的海量數據基礎上，利用大數據分析技術進行精準定價；車險產品也將不再僅僅依靠歷史數據定價，而是根據實時更新的數據定價；車險產品定價頻率將改變過去以年為單位的計算模式，實現以日、甚至是以單次行程為單位的微分化定價模式。

2、車聯網的應用將有利于保險公司進行風險減量管理。通過OBD設備可以實時采集車輛狀況、行駛路段、駕駛里程、百公里內急加速/急剎車次數、行駛速度等數據，保險公司通過大數據分析技術可以掌握客戶駕駛習慣，通過實時監控、報警提醒等功能，一旦客戶發生危險駕駛行為，能夠立即對其進行干預和糾正，并能夠通過差異化費率引導客戶安全駕駛。

3、車聯網技術有助于降低減少保險欺詐風險。通過事故發生前的軌跡回放、數據分析，可重構、還原保險事故出險現場信息，從而改善保險公司與投保人之間的信息不對稱性，增強保險公司對保險欺詐的識別能力。

4、車聯網技術將助力保險公司創新服務內涵。在傳統的車險模式下，保險公司和客戶之間是“弱聯接”，只在購買車險產品、發生事故理賠時才發生“聯接”，客戶才有機會享受到保險公司提供的服務。一般而言，不發生事故或發生事故次數較少的優質客戶反比經常出險、頻繁理賠的客戶享受的服務少。通過提供車聯網及后續服務，保險公司將增加與客戶的接觸點和接觸頻率，形成兩者之間的“強聯接”關系，深入了解客戶需求，并有針對性地向客戶提供個性化增值服務，提升客戶體驗，進而提升客戶服務能力。

參考文獻

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[5]趙大偉.互聯網保險的九大發展趨勢[J].清華金融評論，2016，（5）：87-90。

篇(3)

1.全面適應經濟全球化、金融自由化

在經濟全球化、金融自由化程度逐漸加深的今天，我國金融業的改革也正式開始。而金融企業是金融市場的主體部分，保險行業優勢金融企業的重要組成。在加入WTO之后，我國保險行業發展十分迅速。以壽險業為例，2000年，我國人身險保費收入為7447億元，而壽險保費為6658億元，幾乎占其百分之九十。隨著保險事業主體規模的增加，經濟全球化進程的加快，越來越多的外資保險公司加入到了中國保險市場競爭行列。許多大型保險公司，例如中國人壽、中國平安都已經成功改制并實現國外上市。與此同時，我國保險公司也引入了許多先進的管理經驗，從公司治理、財務管理、市場經營等方面對公司進行規范，向全球化靠攏。因此，提升保險行業財務管理工作，有助于整個行業早日適應經濟全球化和金融自由化的市場。

2.符合我國日趨嚴格的監管要求

隨著我國對金融市場監管的日益嚴格，監管制度的逐漸成熟，對保險行業的建管重點將由從前的市場準入標準、保險銷售經營行為監管向保險償付能力、公司財務等方面轉變。也就是說，保險行業外部監管要求也對保險公司財務管理共組提出了新的要求，采取了更為嚴格的財務監管制度。因此，為適應這一變化，應當對當前保險行業財務管理中存在的問題進行完善。

3.更好面對保險行業激烈的競爭

保險行業，尤其是壽險行業的發展越來越快，競爭對手也逐漸增多，競爭模式由最初的壟斷向全面鋪開演變。一方面，人們對保險需求也越來越成熟，例如，對壽險公司提供的創新型金融風險管理產品關注更多在于如何規避風險。另一方面，保險銷售渠道也逐步增多，由從前的線下銷售轉變成多渠道、多方面銷售。面對如此激烈的競爭環境，保險企業只有將財務管理目標明細化，提升財務管理水平，實現財務管理與業績管理相結合，才能夠利于不敗之地。

二、保險行業財務管理現狀及問題

1.公司財務管理操作與法律規定不符

對于一些規模較小的保險公司來說，往往將更多注意力放在銷售環節，對財務管理等內部控制流于形式，這就很容易導致在財務管理具體操作工程中出現一些與法律法規相沖突的想象。例如，在我國頒布的《關于加強人身保險收付費相關環節風險管理的通知》中規定，只有在辦理由保監會明確規定以現金付費的業務時才能夠收取現金，其他業務一律采取非現金收付費的方法。但是，在實際工作中，許多保險公司財務部門出于方便業務操作等因素考慮，往往未能遵照實行。

2.估算賠償支付額度的功能未充分發揮

在國外，許多國家的保險公司都將賠償支付能力限定作為一種管理手段，并且將公司的賠償支付水平與國家規定的最低賠償支付水平向比較。通過比較二者之間存在的差距，對公司的運用形式作出評定。而我們國家的絕大多數保險公司卻未對自身的賠償支付額度進行估算，無法與國家規定的基本賠償支付水平相比較，甚至不能夠達到國家規定的最低賠償標準。這樣一來，就在很大程度上加大了保險行業財務管理工作的風險。

3.財務管理體制、組織結構不完善

由于我國保險公司財務從業人員專業技能不強、財務工作效率較低、公司對財務工作重心把握錯誤等原因，導致我國當保險公司管理體制及組織結構都不夠完善。例如，我國大部分壽險公司組織框架、內部運作體系等都存在著不夠完善的問題；在財務戰略方面，也缺少明確的遠景規劃。

三、保險行業財務管理存在問題應對措施

1.規范資本金使用

在保險行業，資本金的使用及基本額度都有著十分嚴格的規定。幾乎所有國家的都對保險行業的資本金基本額度做出了限制。規范資本金使用不僅是確保保險行業有序、健康發展的必要手段，而且也是保險公司切身利益的保障。保險公司在開展業務時應當始終確保資金滿足基本額度，并且結合公司實際情況，制定相應的限制、管理、核算制度，真正的降低財務風險。

2.建立健全行業監管體制

賠償支付是保險行業財務管理工作的重點，但是我國當前保險行業賠償支付方面普遍存在著較大的問題。為改善這方面存在的問題，應當建立健全賠償支付水平的行業監控管理體制。主要可從以下兩個方面做起：第一，對當前保險公司開展的業務進行全面調查，以此為依據對最低資本金標準進行重新規劃，并建立風險資本體系，對當前已經存在的賠償支付體系進行改良。第二，完善保險行業內部監管制度，要求保險公司及其分公司對賠償支付能力進行評判，在能力出現不足之時及時進行風險評估，制定預防策略。

3.對保險公司內部控制制度進行加強

在制定相應的發展戰略，明確公司所處的內、外部環境之后，保險公司應當對內部控制制度進一步加強。首先，應當充分應用財務管理手段，例如各崗位之間不兼容性、各部門之間相互制約。其次，對財務經理、內控合規部經歷等一些公司重要風險控制職位應當實行總公司直接委派制。再者，除了公司內審部門實施審計工作之外，還應當由上級公司或者第三方對公司財務部門實施不定期審查。對于一些重要問題，進行專項審計，或外聘會計、審計事務所對保險公司財務工作、風險管控等進行外部審計，以此達到提升公司內部控制制度的目的。

四、結語

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陜西省保險行業協會日前向社會公開《客戶投保提示》。

陜西省保險行業協會剛剛的這份《客戶投保提示》共有11項內容，主要有：投保時請投保人確認業務人員的身份，包括認真核對其展業證、工作證、身份證等合法證件，為了方便客戶查詢上述證件的有效性，陜西省保險行業協會同時公布了各會員單位的服務咨詢電話和行業協會的互聯網網址；認真考慮個人對保險保障的需求，并根據個人經濟能力選擇適合的險種；切實履行如實告知義務；投保單要由投保人親自簽寫，不要由他人代簽，特別是含有死亡性保險內容的人身保險，必須要由本人親自簽名；仔細閱讀保單條款中的責任免除條款；不要超額或者重復購買財產保險；醫療費用保險的賠付金額必須在保險金額之內，并且最高不能超過被保險人實際發生的合理醫療費用；保單簽發后，任何可能會嚴重影響風險程度的重要事項的變更應及時通知保險公司；關注人身保險產品提供的“猶豫期”；退保有損失，請慎重考慮；為了確保投保人的保險保障利益，請注意按時交付續期保費，以免保單失效。

陜西省保險行業協會有關負責人告訴記者，之所以要向整個社會這個提示，主要是因為近年來，當地的保險糾紛特別是健康類保險的理賠糾紛越來越多。許多保險糾紛之所以發生，除了一些保險公司經營不規范和保險展業人員特別是保險人誤導客戶以外，很多情況下都是因為客戶對有關保險方面的知識和規定了解得太少。為了解決這個矛盾，保險界和整個社會這些年來作了大量的宣傳和普及工作，已經收到了一些效果，但是很不夠，陜西省保險行業協會打算今后采取包括向社會客戶提示等多種辦法，不斷加強這一方面的工作，以切實保護投保客戶的利益。另外，為了進一步規范保險公司和保險人的行為，陜西省保險行業協會日前還同時出臺了《關于健康保險理賠的有關規定》和《關于不良信用行為保險人登記管理暫行辦法》，采取得力措施，進一步規范保險公司和展業者特別是保險人的行為。陜西省保險行業協會有關負責人還告訴記者，目前的保險糾紛成因比較復雜，除了保險公司、展業者行為不規范和投保人保險知識缺乏以外，的確還有個別投保人騙保和惡意投保的現象，對于這些人和這種現象，希望有關執法部門依法嚴懲，整個社會也應大張撻伐，不能因為盲目同情弱者給以寬容，以保護國家和保險公司的合法權益。

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關鍵詞：保險知識普及、問題、對策

一、普及保險知識的重要性

盡管我國保險密度(人均保險費)和保險深度(保險費在gdp中的比重)在近十年里都有了較大增長,但是,當前市民的保險購買率仍然較低,不能滿足市民對未來風險進行科學管理的要求。而可能導致保險購買率低的原因除了公眾的購買力之外,還有一個重要原因,就是公眾對保險知識的缺乏而導致風險意識和保險意識低。因此普及保險知識,提高公眾風險及保險知識的水平對提高保險購買率具有非常重要的作用。

早在2006年6月國務院就頒布了《國務院關于保險業改革發展的若干意見》(以下簡稱《意見》),在《意見》第十條中,就提出要將保險教育納入中小學課程,普及保險知識,提高全民風險和保險意識。

我們在2008年做了一份關于北京市居民保險知識狀況的調查,收回有效問卷450份,通過對問卷分析可以看出,有80%的市民對“保險責任”一點都不知道或者只知道一點。僅有9%的市民對保險的相關知識非常熟悉和了解。 42%市民已經購買保險,但是只有31%的人是在完全知曉和自愿的情況下購買的。22%的人對保險條款完全看不懂,48%的人居民認為普及保險知識是非常必要的,47%的居民認為發展保險業最重要的是普及保險知識。

二、保險知識普及的現狀及存在的問題

(一)人員進行的保險知識普及片面性帶來消極后果

保險公司的展業人員特別是營銷人員,是對消費者進行保險宣傳和教育的重要力量,他們結合產品銷售所做宣傳和講解對幫助消費者理解風險和保險有重要意義,特別是一些很有經驗的營銷人員會贏得消費者的信賴。

但是從我們調查的情況看,有的保險公司在進行保險宣傳時并沒有充分認識到保險宣傳對激發和引導保險需求轉化的重要作用,存在較大的定位偏差,主要表現在:一是過分強調保險需求的潛在性,認為保險是靠推銷的,過分強調保險好處的宣傳,甚至產生誤導行為,其直接目的是怎樣把保險產品推銷出去,而不是如何滿足消費者的需求;二是在引導消費者需求上存在片面性甚至誤區,片面迎合消費者的儲蓄心理,強調甚至夸大保險的儲蓄或投資功能。

(二)保險行業協會所發行的《知識讀本》影響力不夠

應該說保險行業協會對保險行業的健康發展有著義不容辭的責任和義務。保險知識讀本的發行正是其承擔責任的體現。保險知識讀本對于保險知識的普及起到了非常大的促進作用,對于啟蒙現代保險意識,全面普及保險知識,培育正確的保險消費觀念,是功不可沒的。但是,還有很多的消費者沒有看到這本書,而且書上的一些專業術語,一些受教育程度比較低的消費者理解起來還是有些難度的。因此,協會也好協會發行的讀物也好,在消費者中的影響力有限,從而在保險知識普及中的作用也很有限。

(三)新聞媒體做保險宣傳的局限性

很多保險訴訟的報道,給消費者留下的印象是,“保險索賠很難,想獲得保險公司的理賠是一件非常不容易的事情”。對于保險知識的普及在某種程度上起到了相反的作用。

  三、利用高校普及保險知識

公眾保險意識的增強需要保險行業、社會、政府等多方面共同努力。而高校牽頭所做的保險教育在增強公眾保險意識,普及保險知識方面有著突出的優勢和作用:

第一,有利于強調保險知識在百姓心中的權威性。大學屬于教育機構,具有很強的知識權威性,大學是“天之驕子”云集的地方,是系統學習專業知識的地方,利用知識的權威性去傳播保險知識,進行保險教育,能夠讓普通的居民從內心深處加強對保險知識的認可性,使保險知識的普及更專業,更權威。

第二,有利于保險知識普及的公正性,客觀性。大學不屬于任何一家保險公司,對于保險知識宣傳本身沒有經濟利害關系,很中性。客觀的講解保險知識,讓居民更容易接受保險知識本身。相對于保險公司的業務人員來宣傳保險知識而言,大學在保險知識普及中的身份更容易為老百姓接受,不會有保險營銷人員那種賺取傭金的嫌疑,也不會有媒體那種炒作嫌疑。

第三,有利于保險專業的學生,加強對市場的了解,鍛煉學生的服務意識。通過走出校園宣傳保險知識,普及保險知識,推廣保險教育,能夠讓學生了解市場,了解保險市場的需求點,鍛煉學生的服務意識,強化對保險知識的理解。同時傳播保險知識的過程又能夠讓學生更好的認識整個保險行業的狀況,這對于學生在畢業之后走向工作崗位,從事保險行業的工作都具有非常大促進作用。

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【關鍵詞】保險理賠難 保險公司 解決措施

一、導致我國保險理賠難問題的主要因素

（一）缺少高素質保險消費群體

隨著我國經濟的快速發展，人民生活水平不斷提高，保險產品已逐漸融入我國老百姓的生活中，已經成為大眾化的投資和保障的一種方式。但是，現實生活中能夠掌握和了解保險知識的消費者并不多，大多數人對購買的保險產品并不具有專業的識別能力。對保險產品的理解誤差往往容易導致保險產品與社會需求相脫離，甚至存在嚴重的立場沖突，引發理賠方面的糾紛。

（二）專業化的人才隊伍的缺失

我國保險產品銷售行業魚龍混雜，按照西方國家的觀點，保險銷售應該是非常專業的行業，需要十分專業的金融人才。由于我國保險行業發展時間較短，保險公司招聘的員工普遍素質不高，甚至有一些是無業人員。這些保險銷售人員自己都未必掌握了保險產品的要點及風險揭示條款，在銷售過程中難免會誤導消費者，或者核保不嚴，為將來的保險理賠留下許多隱患。一些保險公司的理賠人員同樣也大多數不具備專業的理賠知識和能力，大多數辦事效率低下，一旦出現復雜的賠償案件時，往往難以做出準確判斷。

（三）保險公司對理賠服務的重要性認識不夠

出于對商業利潤的追求，一些保險公司對理賠服務不夠重視，它們過分重視保險產品的銷售工作，而忽視保險理賠的重要性。這就導致保險公司的保險理賠工作與整個企業的快速發展不匹配，造成保險理賠問題層出不窮。此外，保險企業之間的惡性競爭也導致保費漏損問題頻發，保險公司為了追求利潤不斷拖賠惜賠，甚至竭力擠壓被保險人的賠款金額，最求利益最大化，必然造成“理賠難”。

（四）我國相關保險理賠法律不健全

由于我國保險行業發展歷史較短，保險業相關的法律法規不健全。對于保險理賠方面的法律法規十分分散，且與保險行業的快速發展步伐不協調。在目前的保險理賠規定中，很多方面并未被完全納入管理范圍內，如保險理賠涉及的到的鑒定機構及部門，如醫院、公安部門等，都缺乏相應的法律來規定來規范，導致這些機構辦事效力低下，一些機構甚至利用自己的專業地位為保險人理賠提供虛假證明，這樣既損害了保險公司的利潤，也損害了保險市場的持續發展，也拖延了理賠調查取證的時間，一定程度上增加了理賠的難度。

二、解決我國保險理賠難問題的對策分析

隨著國務院《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》頒布實施，對保險保險公司提供的保險服務及合同有了更加具體的規范，也為被保險人的權益保護提供了更加完善的制度保護，也為減我國保險理賠難問題的解決提供了決策依據，但是，依然需要以下幾個方面加強對保險行業的監督管理，提高保險行業契約服務的意識，進一步解決好理賠難問題。

（一）加強保險公司的內控合規體系建設

進一步加強和完善保險公司的內部管理制度。保險公司內部管理效力直接影響到理賠業務的管理效力和質量。許多理賠糾紛案件的發生就是因為管理上的漏洞所造成的，因為理賠的好壞關鍵要看速度。要進一步督促保險公司加強內控合規，健全內部管理制度，建立科學合理的理賠機制，提高理賠核定人員的專業素質。將消費者對理賠服務的滿意度納入到具體的績效考核指標中，真正做到職責分明、平衡制約、考核有據、獎優罰劣，加強對結案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標考核內容掛鉤，用來評定優劣。此外，應進一步優化保險合同條款，及時清理保險條款中的不合理條款，減少不必要的理賠糾紛，從而引起法律訴訟。

（二）加大對保險公司理賠信息的披露力度

對保險公司來說，應理賠工作的透明度，指定具有中立立場的信息披露渠道，及時將保險公司的經營情況和處罰情況對外公布。及時的信息傳播，讓社會公眾及時、完整地掌握保險公司、產品和市場的運行情況，轉變過去只有專業性的保險公司和業務人員才能了解到保險公司的關鍵信息的情況。二是對各類保險產品的理賠程序和標準制定具體詳盡的文件，并及時對外。如對保險理賠時間做出嚴格固定，限定保險公司在手續齊全的情況下賠付的時間；定期對保險公司的服務承諾、索賠須知、賠款計算方法等內容的公開情況進行檢查，并對檢查結果定期對社會公布；此外，對保險公司也要加強輿論監督，讓輿論做出好的導向，幫助保險公司提高理賠效力和質量，促進保險業健康發展。

（三）加強對虛假理賠、騙保等違法行為的處罰力度

近幾年，消費者騙保的事件屢見不鮮，這種違法行為不僅嚴重擾亂了保險市場的秩序，也危害了保險公司的理賠工作。保險公司應與公安等司法機關加強溝通聯系，建立快速渠道，嚴厲打擊騙取保險的違法行為。由于我國保險違法犯罪執法力度不夠，使得保險理賠工作的正常秩序受到了很大影響，頻發的騙賠行為使保險公司對理賠工作變得十分謹慎，進而影響到企業對理賠工作效率。此外，由于一些司法機關的執法不嚴、司法不公而導致保險賠款逐年上升，也助長了騙賠等保險欺詐行為的日益猖獗，既損害了保險行業的形象，也增加了我國保險理賠難言論的泛濫，導致老百姓對保險公司理賠工作的質疑。因此，必須加大懲處力度，集中司法力量解決保險詐騙、虛假理賠等違法違規事件。維護保險理賠工作的正常開展，維護保險市場的穩定發展。

參考文獻

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守一門事業代代相承而不止，s非易事

他們沒有與生俱來的家族背景繼承

s個個都是家族事業的承建者

他們跨越三個時代，以前瞻的眼光，做出了同樣的選擇

他們皆屬於業界精英，耕耘著一份守護未來的美好事業

結緣AIA，奏響家族三部曲

“哇，這麼厲害！”這是第一次獲知穹枚韻笫保讓人對著資料不禁發出的感慨。周氏，家族三代人，留美學成歸港，不謀而合地選擇加入AIA，經營同一份事業。

對於保險行業，如果不是真的喜歡，恐怕是難以堅持幾十年，更別談成為一個家族的共同選擇。在我們的穹鎂歷中，能有兩代延續已是難得，而周氏s已傳承三代。

事業分兩種，一種為生存，一種為生活。這里我們看到的是後者，周家自內而外的和諧統一，自上而下的孝義謙遜，是一種守護未來美好精@生活的力量。

周氏結緣AIA的故事，要從周定怡老先生開始說起。50年代的保險業相較於當今仍處於一種霧里看花不似花的狀態，但周老先生s了解到保險的確是能為人們帶來生活保障的優質途徑，認柿蘇庖恍幸檔姆⒄梗便加入了當時香港保險行業的翹楚AIA。

初期的香港保險業未成體系，但周老先生s身體力行地去推廣保險概念，發掘K培養了一批優秀的保險人才，其中便有“一代保險宗師”之稱的黃偉慶先生，據其孫子周利威先生介紹，周老從事保險行業時間長達65年之久。

1978年，自美國修得碩士學位歸港的周靜勇先生，受周老先生的影響，自小便開始接觸保險業，與業內出色的前輩均有接觸，自然的便將保險行業納入職業選擇范疇之中。

據周靜勇先生介紹，彼時保險行業雖有發展，但依舊處於蕭條無序時期，真正從事保險行業大概也就200人左右，其中還有多人K不是在專職售賣保險。但他經過多方考量毅然選擇加入了AIA的保險事業大軍中，K憑著自我能力及堅定的信念，僅用時兩年時間便晉升為分區經理，又於1999年榮升為SUPER區域的區域總監，K帶領其團隊屢獲殊榮，2004年度更被評為AIA的“最佳區域獎”的冠軍得主，至今從事保險行業近39年。而其夫人姚靜蘭女士，現亦加入其中，是AIA的資深業務經理及特許財務策劃師院士。

轉眼間，周靜勇先生長子周利權先生自美國學成歸來，再次選擇了與父親相同的事業，K加入了同一保險陣營，至今已從業10年，與父親共同上陣創造了不俗的成績，K擔任分區經理職位，斬獲保險業最高國際榮譽，成為百萬圓桌會議MDRT一員。如今，周氏第三代的小兒子周利威先生也已長大，又一次選擇了與家父、家兄的同一事業，現任AIA財富管理及保障經理一職，AIA再添精英力量。

回溯家族進程，無論是當初孤獨開拓的周老，還是上陣父子兵的周靜勇先生與周利權先生，再到如今的周利威先生，他們的薪火相傳，既見證了保險業的騰飛歷程，也奏響了獨屬於周氏家族的保險三部曲，且詞曲依舊在激情地演奏中。

功崇業廣，皆始於信任

做保險K非易事，這份職業售賣的是一份關於未來的美好寄和保障，無形且需要長期積累給予回報，不僅需要購買者擁有前瞻的眼光和耐心，更需要售賣者的專業服務和信心傳達。

從周老的開疆擴土開始，周氏家族對於保險業的三代精耕，各有自己的一套運營推廣模式。正如周利威先生所說，如今的時代相較於父輩們，他們顯得更為幸運，因為政策及環境的變化，讓更多的人了解K意識到保險儲備的重要性，對於他們的工作開展會更加便利，但同樣的，因為產品的豐富，對於他們的專業技能的考量也更為精細。

伴隨著時代飛躍發展，周氏家族可謂親眼見證了專業培訓體系的重要性。而在AIA僅培訓一部便擁有50多人，且十分重視後續優質人才的挖掘和培養，這對於越來越職業化的保險業無疑是最好的約束力及後續力量的延續。

諸如周氏家族，從周靜勇先生開始均為留美學成歸港的精英人士，他們都擁有高學歷高素養及深厚的專業知識，能蛭客秈峁全面的匹配投保計劃，同時也能蛭團隊建設帶來更清晰的職業性規劃。

雖然，周利威先生加入保險行業僅僅一年，但對他s產生了不少的影響。例如，他從當初處於一個200磅的亞健康狀態轉變為喜好健身和自律生活常態。他自言，因為行業關S他更注重自己的外在形象的影響，性格也愈加的開朗和健談，喜歡去了解更多方面的知識構造同時也會極力的將滿滿的正能量以及健康理財和精@生活的理念分享給身邊的朋友。

在談話中，周利威先生特別提及在健身房中舉重這一運動。舉重看似簡單，實則充滿著未知的危險，甚至危及生命，因而一般舉重時都需要兩人進行協同，一人在練習舉重r，另一人則負責調度和幫助，及時關注是否會有危險發生的可能性，而這就需要雙方的共同信任度。推此及彼，在保險行業亦是如此，每一個意向購買保險的客舸蠖嘍際淺鯪抖允勐粽叩囊環菪湃魏托判模相信對方能蛭他們帶來保障和切實的利益，最終才會決定在此購買適合他們的那份保險。

健康為1，財富為∞

從交流中，我們發現健身是周氏家族人共同的業N愛好之一，每個人都有各自的運動愛好項目。穩重練達的周靜勇先生偏好乒乓球，而周利權先生雖敦厚沉穩s喜好極具挑戰性的極限運動。

他們在強身健體的同時，也結交了不少志趣相投的好友，K認為這也是一種方式去拓展自己對其他領域知識的了解和儲備。對於保險從業者而言，周利威先生與其家人擁有共同的認識，首先要保證自己的形體健康，才是取信於人的第一步，只有以實際行動管理好自己，才有資格向他人推介健康的理念，單實在s是最好的制勝絕招。

訪談中，我們問到有關理財話題時，周氏兄弟直言金錢會隨著時間貶值、國家儲備的養老保險對於未來而言是絕對不虻模所以現在的“保險+理財”模式的雙重保障，不失為一種明智的選擇。在保險理財中，他們會依據客戶的年齡、職業等情況進行多元化的專業選擇匹配推薦。

當然，周氏兄弟在訪談中也提及了開源與節流的重要性，他們各自擁有不同理財觀念，且為之堅持。像哥哥周利權更傾向於不動產的購置，K在等待一個最佳的時機；而弟弟周利威先生則自父親處學習K養成了節儉的良好習慣，他直言當下的時代，機會不像從前，所以在開源同時也需要注重節約，這是被很多年輕人忽視的地方。