序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)； 融資； 保險(xiǎn)

Abstract：one of the most important reasons for the financing difficulties faced by small and micro businesses is the lack of enterprise credit. The insurance mechanism builds a bridge between small and micro enterprises and financial institutions. As it faces fewer obstacles in development，it can be an important and effective way to solve the financing difficulties of small and micro enterprises. Through analyzing the status quo of the small businesses financing difficulties，this paper expounds on the significance，patterns and problems of small and micro businesses loan insurance，and puts forward suggestions for developing this type of loan insurance.

Key Words：small and micro businesses，financing，insurance

中圖分類號(hào)：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2013）03-0042-05

小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)不可分割的重要組成部分，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最活躍的細(xì)胞，在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)、增加財(cái)政收入、推動(dòng)科技創(chuàng)新、促進(jìn)社會(huì)和諧等方面發(fā)揮了不可替代的作用。十報(bào)告中明確提出，要推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，支持小微企業(yè)，特別是科技型小微企業(yè)發(fā)展。目前小微企業(yè)面臨諸多困難，如勞動(dòng)力成本、原材料成本和其他要素成本居高不下，稅收負(fù)擔(dān)重，融資難，經(jīng)營(yíng)環(huán)境不規(guī)范，自身能力不足等等。其中，融資難問(wèn)題被認(rèn)為是影響其發(fā)展的最大障礙，具體表現(xiàn)在信貸支持少、直接融資渠道狹窄、資金匱乏等方面。調(diào)查顯示，80%的小微企業(yè)認(rèn)為，資金短缺和融資難仍然是制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸，嚴(yán)重地制約了小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

一、小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀分析

（一）融資門檻高

1. 信用評(píng)級(jí)參與度低。由于小微企業(yè)一般經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、技術(shù)水平低、管理差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、生命周期短，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)被銀行列為高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局浙江調(diào)查總隊(duì)的調(diào)查顯示，浙江省小微企業(yè)中，只有 21.8%的企業(yè)參與了信用等級(jí)評(píng)定，其中，AAA 級(jí)企業(yè)比例為 7.7%，AA 級(jí)企業(yè)比例為 8.9%，A 級(jí)企業(yè)比例為5.2%。大多數(shù)企業(yè)未參加銀行認(rèn)可的信用評(píng)級(jí)，難以獲得銀行的信貸支持。

2. 抵押擔(dān)保難。小微企業(yè)要獲得銀行信貸資金，往往要提供有效擔(dān)保，但小微企業(yè)很少能提供銀行需要的擔(dān)保或抵押。最新數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)能獲得的貸款依靠第三方擔(dān)保的占 26.9%，以企業(yè)非現(xiàn)金資產(chǎn)進(jìn)行抵押的占 22.8%，個(gè)人資產(chǎn)抵押的占 19.3%。無(wú)有效資產(chǎn)抵押是融資不成功的主要原因，比例為19.8%；其次是沒(méi)有合適的擔(dān)保人，比例為14.4%。

（二）融資成本高

1. 貸款利率高。小微企業(yè)必須付出更高的融資成本，貸款實(shí)際利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于基準(zhǔn)利率。在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，國(guó)有商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款利率一般上浮20%—30%；股份制銀行一般上浮30%—40%；村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等貸款利率一般是基準(zhǔn)利率的 3—4 倍，民間融資成本則更高。據(jù)浙江省的調(diào)查，向民間融資的小微企業(yè)中，51.8%的企業(yè)貸款利率為銀行同期貸款利率的 1—2 倍，19.1%的企業(yè)為 2—3 倍，9.6%的企業(yè)為3倍以上。只有 19.5%的企業(yè)融資利率不超過(guò)銀行同期貸款利率。

2. 相關(guān)費(fèi)用多。小微企業(yè)融資的收費(fèi)項(xiàng)目繁多，包括政府部門、中介機(jī)構(gòu)、銀行收取的相關(guān)費(fèi)用。有的商業(yè)銀行還實(shí)行存貸款掛鉤、提前扣除利息、搭購(gòu)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品等。這些都大大增加了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

二、開展小微企業(yè)融資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的必要性

小微企業(yè)融資難，最根本的原因是企業(yè)信用不足，缺乏有效的抵押和擔(dān)保。為解決我國(guó)小微企業(yè)融資困境，政府投入了大量精力，通過(guò)多種渠道、多種形式募集各類擔(dān)保資金，解決了部分小微企業(yè)的資金需求。但實(shí)踐中，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金規(guī)模小，擔(dān)保能力有限，擔(dān)保期限短。此外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的規(guī)定也將許多中小企業(yè)拒之門外。由于許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)保值增值能力較差，而且在與銀行的協(xié)作中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)往往處于劣勢(shì)，承擔(dān)了過(guò)多的貸款風(fēng)險(xiǎn)；加上再擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺位，使得風(fēng)險(xiǎn)始終滯留在擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部，限制了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的代償能力，也限制了擔(dān)保機(jī)構(gòu)作用的發(fā)揮。

要從根本上解決我國(guó)小微企業(yè)的融資困境，需要建立健全直接融資渠道，完善間接融資體系及中小企業(yè)融資中間服務(wù)體系。從我國(guó)目前的情況看，由于金融體制等多種因素的制約，上述融資體系很難在短期內(nèi)建立和完善。引入保險(xiǎn)機(jī)制則可以有效緩解小微企業(yè)的融資困境。保險(xiǎn)機(jī)制介入小微企業(yè)融資具有以下意義：

（一）有利于提高小微企業(yè)的信用等級(jí)

目前，小微企業(yè)普遍信用等級(jí)低，銀行對(duì)其“惜貸”現(xiàn)象嚴(yán)重。需要一種能提高小微企業(yè)信用等級(jí)、保障放貸資金安全的機(jī)制，以確保金融交易能夠順利進(jìn)行。保險(xiǎn)這一金融工具具有信用增級(jí)的功能，可以在一定程度上解決小微企業(yè)信用不足的問(wèn)題。一方面，保險(xiǎn)公司通過(guò)提供風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)，可以提高小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，使其改善經(jīng)營(yíng)狀況，提高盈利能力，從而提升自身造血功能。另一方面，有助于提高小微企業(yè)的信用等級(jí)，提高商業(yè)銀行向小微企業(yè)授信的可能性。

（二）有利于增強(qiáng)銀行資金的安全性

保險(xiǎn)機(jī)制介入小微企業(yè)融資，能有效降低銀行放貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，保險(xiǎn)公司作為第三方介入，可弱化放貸銀行與融資小微企業(yè)間的信息不對(duì)稱程度，與銀行共同防范并化解由此引起的信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，按照權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則，保險(xiǎn)公司在收取保費(fèi)后，承擔(dān)替代性還款的責(zé)任，將主動(dòng)參與融資項(xiàng)目論證和資金使用監(jiān)督，以保障資金的安全，避免為其代償，使貸款銀行多了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，相對(duì)降低了銀行的管理成本，增大了資金安全系數(shù)。因此，保險(xiǎn)公司的參與，可增強(qiáng)貸款銀行的信心，擴(kuò)大對(duì)小微企業(yè)的融資規(guī)模。

（三）有利于拓展保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域

保險(xiǎn)公司介入解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，提升其融資能力，不僅可以拓展自身的業(yè)務(wù)空間，帶來(lái)新的業(yè)務(wù)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，也提高了小微企業(yè)的保險(xiǎn)需求，為將來(lái)銷售其他保險(xiǎn)產(chǎn)品奠定良好基礎(chǔ)，形成一種良性循環(huán)。

（四）有利于完善信用擔(dān)保制度

保險(xiǎn)公司介入小微企業(yè)融資，其功能同信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)一樣，其保障標(biāo)的都是小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，都是為了彌補(bǔ)小微企業(yè)的融資信用不足，提升其融資能力。在目前我國(guó)小微企業(yè)信用擔(dān)保制度發(fā)展尚不成熟的情況下，保險(xiǎn)公司的介入，是對(duì)現(xiàn)有信貸擔(dān)保的一種有益補(bǔ)充。由于小微企業(yè)信用等級(jí)低，使信用擔(dān)保業(yè)面臨較高風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部消化風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱、再擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺位的情況下，保險(xiǎn)機(jī)制與信用擔(dān)保相結(jié)合，共同承擔(dān)小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，即在信用擔(dān)保制度之上添加信用保險(xiǎn)制度，共同為小微企業(yè)提供融資信用增級(jí)服務(wù)，是對(duì)信用擔(dān)保制度的深化。

三、小微企業(yè)融資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要模式

（一）銀保模式

目前，銀行信貸是小微企業(yè)貸款不可或缺的組成部分，銀保合作有較好的發(fā)展空間。這種合作的可行模式主要是貸款保證保險(xiǎn)，由小微企業(yè)購(gòu)買貸款履約保險(xiǎn)，當(dāng)不能按期償還本息時(shí)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向銀行賠償。目前，部分省市已開展了小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。

（二）保擔(dān)模式

在小微企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂貸款擔(dān)保協(xié)議后，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)公司購(gòu)買信用保險(xiǎn)，雙方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 若小微企業(yè)無(wú)力還款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)先代其償還，然后由擔(dān)保公司向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償。保險(xiǎn)公司按照合同約定給予保險(xiǎn)賠償，并享有代位求償權(quán)。該模式是在小微企業(yè)信用擔(dān)保制度基礎(chǔ)上構(gòu)建信用保險(xiǎn)機(jī)制， 降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大擔(dān)保杠桿率，降低小微企業(yè)獲得貸款擔(dān)保的難度。

（三）保貿(mào)模式

這種融資模式主要是指出口型小微企業(yè)可向銀行申請(qǐng)辦理信保項(xiàng)下貿(mào)易融資，以應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款和權(quán)益為標(biāo)的， 由保險(xiǎn)公司為小微企業(yè)的貿(mào)易信用承保，當(dāng)投保人的買家發(fā)生破產(chǎn)或賬款拖欠時(shí)，按保險(xiǎn)合同約定賠償客戶損失。一般無(wú)需提供抵押、質(zhì)押或擔(dān)保即可獲得融資。同時(shí)，由于信用保險(xiǎn)的保證基礎(chǔ)，在賣方為應(yīng)收賬款投保后，賣方可將賠款權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行， 銀行在參考保單金額后向小微企業(yè)提供貿(mào)易貸款融資，從而產(chǎn)生類似于“擔(dān)保”的作用。通過(guò)投保出口信用保險(xiǎn)，建立起專業(yè)的第三方監(jiān)督和管理風(fēng)險(xiǎn)的控制機(jī)制。利用信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)的信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，引導(dǎo)和幫助企業(yè)加強(qiáng)信用分析與風(fēng)險(xiǎn)管理工作，正確選擇貿(mào)易伙伴，動(dòng)態(tài)控制貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)，降低企業(yè)因自身進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理而需付出的運(yùn)營(yíng)成本。

（四）保租模式

融資租賃是小微企業(yè)的融資新途徑，但目前融資租賃公司不具備穩(wěn)定的資金來(lái)源，難以獨(dú)立承擔(dān)融資租賃項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，需要一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。通過(guò)保險(xiǎn)與租賃融合，可以促進(jìn)租賃業(yè)發(fā)展，為小微企業(yè)在資金短缺的情況下引進(jìn)設(shè)備、加快技術(shù)更新創(chuàng)造有利條件。出租人與小微企業(yè)（承租人）簽訂融資租賃協(xié)議后，以承租人信用或租賃物財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的向保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)， 保險(xiǎn)公司在承租人無(wú)力支付租金或租賃設(shè)備發(fā)生損壞時(shí)， 向出租人賠償損失。通過(guò)這一模式，可有效緩解小微企業(yè)融資壓力。同時(shí)，我國(guó)融資租賃公司大部分資金來(lái)源于銀行貸款，租賃信用保險(xiǎn)的引入，能夠使租賃公司在向銀行貸款時(shí)享有更優(yōu)惠的貸款利率，進(jìn)而可推動(dòng)融資租賃業(yè)務(wù)順利開展。

四、保險(xiǎn)機(jī)制解決小微企業(yè)融資難的浙江實(shí)踐

目前浙江省開展此類保險(xiǎn)的主要是中國(guó)人保、中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司、中國(guó)太保以及股份制的浙商保險(xiǎn)、長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)。

2011年，長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)在浙江省推出的“保易貸”融資產(chǎn)品，成為浙江省首個(gè)由銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保公司三方分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)融資產(chǎn)品。該產(chǎn)品先由銀行為小微企業(yè)提供貸款，擔(dān)保公司為貸款提供擔(dān)保，再由保險(xiǎn)公司為擔(dān)保公司的擔(dān)保責(zé)任提供保險(xiǎn)，通過(guò)市場(chǎng)化的方式實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的分散和補(bǔ)償。一旦有貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，首先由擔(dān)保公司向銀行代償，其代償損失再由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行理賠。該項(xiàng)目試點(diǎn)區(qū)域?yàn)榧闻d市，試點(diǎn)期限為兩年。

2012年，安邦保險(xiǎn)與浦發(fā)銀行合作推出企業(yè)信貸履約保證保險(xiǎn)，安邦保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)估，由企業(yè)投保，憑借安邦保險(xiǎn)在銀行獲得的高信用度，浦發(fā)銀行為小微企業(yè)提供融資支持。其目標(biāo)客戶鎖定在能源行業(yè)、汽車行業(yè)及房地產(chǎn)行業(yè)，投保條件較為苛刻。

2012年，浙商財(cái)險(xiǎn)與杭州銀行簽署合作協(xié)議，成立準(zhǔn)事業(yè)部模式的項(xiàng)目組，專門負(fù)責(zé)試點(diǎn)項(xiàng)目的推動(dòng)實(shí)施和風(fēng)險(xiǎn)管理，并率先在杭州地區(qū)開展小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)。

2012年6月，太保財(cái)險(xiǎn)浙江分公司與工商銀行聯(lián)合推出“易保貸”小額貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)率為貸款額的2%。中小企業(yè)單戶最高貸款額度為500萬(wàn)元，農(nóng)戶最高為50萬(wàn)元，城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者最高100萬(wàn)元。工商銀行累計(jì)將提供50億元以上的授信額度，全省至少有1600家小微企業(yè)受益。試運(yùn)行的兩個(gè)月時(shí)間里，共收到業(yè)務(wù)需求64件，批復(fù)同意42件。工商銀行浙江省分行共發(fā)放貸款12265萬(wàn)元，太保財(cái)險(xiǎn)浙江分公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)金額9092.48萬(wàn)元。該產(chǎn)品在杭州較受歡迎，已有多家中小企業(yè)因此獲得了貸款。

在省政府的推動(dòng)下，浙江省逐步鋪開小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，在全省11個(gè)地級(jí)市選擇1至2個(gè)市、縣開展試點(diǎn)。目前參與試點(diǎn)的銀行有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行浙江省分行，省農(nóng)村信用聯(lián)社及浙商銀行。銀行或相關(guān)小額貸款公司與中國(guó)人保、太平洋保險(xiǎn)、浙商保險(xiǎn)等省內(nèi)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)協(xié)商簽訂合作協(xié)議，根據(jù)合作貸款機(jī)構(gòu)的類別，推出銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作及小額貸款公司與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作兩種模式。這兩種模式的共同特點(diǎn)是銀行或小額貸款公司發(fā)放貸款，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)貸款本息承擔(dān)保證保險(xiǎn)責(zé)任，小額借款人則須履行誠(chéng)信守約義務(wù)，按期還本付息。一旦小額借款人連續(xù)欠息達(dá)3個(gè)月以上或貸款到期后1個(gè)月內(nèi)未償還本金、銀行或小額貸款公司催收未果的，可向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出索賠，同時(shí)銀行或小額貸款公司要及時(shí)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供出險(xiǎn)、追償情況及相關(guān)抵押物追繳、處置情況，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照約定向銀行或小額貸款公司賠償。銀行或小額貸款公司與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按比例分?jǐn)傎J款本息損失風(fēng)險(xiǎn)。

五、開展小微企業(yè)融資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能存在的問(wèn)題

（一）費(fèi)率厘定

小微企業(yè)融資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一種市場(chǎng)化的解決小微企業(yè)融資難的思路，其順利推廣，除了需要政府大力支持外，還有賴于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)行為的影響。根據(jù)保險(xiǎn)的大數(shù)法則，要求投保的小微企業(yè)達(dá)到一定數(shù)量。承保數(shù)量不足，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)虧損，保險(xiǎn)公司就失去積極性。費(fèi)率厘定應(yīng)符合市場(chǎng)規(guī)律和小微企業(yè)的承受能力。費(fèi)率過(guò)高，會(huì)直接影響小微企業(yè)的融資成本和投保意愿；費(fèi)率過(guò)低，保險(xiǎn)公司難以連續(xù)承保，對(duì)公司持續(xù)發(fā)展能力帶來(lái)?yè)p害。要在一定范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)順利分保，才能有效分散風(fēng)險(xiǎn)，避免系統(tǒng)性、周期性倒閉潮帶來(lái)的集中賠付風(fēng)險(xiǎn)。

（二）利益相關(guān)方的認(rèn)識(shí)

目前，為貸款提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為兩類：一類是壽險(xiǎn)公司以貸款人為標(biāo)的、以貸款人的身故為保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)，這類產(chǎn)品適合消費(fèi)信貸如房貸、車貸等；另一類是財(cái)險(xiǎn)公司以貸款為保險(xiǎn)標(biāo)的的貸款信用保險(xiǎn)。能緩解小微企業(yè)融資難問(wèn)題的主要是后一類產(chǎn)品。從調(diào)查的情況看，銀行對(duì)此類保險(xiǎn)持歡迎態(tài)度，可以幫助其分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)主由于對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不了解，投保的意愿不強(qiáng)烈。而保險(xiǎn)公司對(duì)開展此類業(yè)務(wù)動(dòng)力也不足，主要是由于我國(guó)信用調(diào)查評(píng)估、商賬追收等服務(wù)相對(duì)滯后，增加了保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和追償成本。為了進(jìn)一步支持和鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新，2009年，浙江省保監(jiān)局推出了《保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目管理辦法》，但截至目前，主動(dòng)參與試點(diǎn)工作的保險(xiǎn)公司仍較少。

（三）道德風(fēng)險(xiǎn)

若非貸款必要條件，小微企業(yè)不會(huì)主動(dòng)選擇購(gòu)買融資保險(xiǎn)；只有當(dāng)資質(zhì)存在瑕疵時(shí)，企業(yè)才有購(gòu)買保險(xiǎn)增加信用的意愿。小微企業(yè)信息不透明、經(jīng)營(yíng)波動(dòng)大，存在銀企信息不對(duì)稱，銀行才認(rèn)為有必要通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)， 而且企業(yè)信用資質(zhì)越差，各方對(duì)融資保險(xiǎn)的需求會(huì)越強(qiáng)烈，這就形成逆向選擇。同時(shí)，有了融資保險(xiǎn)作為貸款護(hù)身符，小微企業(yè)很可能放松對(duì)貸款資金運(yùn)用的管理， 降低還本付息的緊迫感；對(duì)于銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)或交易對(duì)手而言，有融資保險(xiǎn)后，可能會(huì)忽視債務(wù)人的信用等級(jí)，對(duì)本不具備資格的客戶進(jìn)行融資擔(dān)保，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。但從寧波試點(diǎn)的情況看，只要防范措施到位，小微企業(yè)貸款保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的。在試點(diǎn)的兩年半時(shí)間里，寧波市小額貸款保證保險(xiǎn)的不良貸款率為3.6‰，這一比率并不算高。

（四）社會(huì)環(huán)境

受承保數(shù)量不足、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等負(fù)面因素影響，現(xiàn)階段小微企業(yè)融資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有一定的風(fēng)險(xiǎn)，作為非政策性險(xiǎn)種，其商業(yè)經(jīng)營(yíng)思路需要進(jìn)一步梳理。目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于銀行業(yè)，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，風(fēng)險(xiǎn)管理水平相對(duì)不足，承接小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)模有限。此外，我國(guó)缺乏與小微企業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偤妥詈箫L(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)人制度設(shè)計(jì)，政府在其中承擔(dān)的責(zé)任有限，一旦出現(xiàn)類似金融危機(jī)的大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)，將引發(fā)不同金融領(lǐng)域間的風(fēng)險(xiǎn)傳遞，形成連鎖反應(yīng)。

六、政策建議

（一）政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)更多的責(zé)任

小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)大、涉及面廣，必須在能夠有效識(shí)別、分擔(dān)和控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，整合金融監(jiān)管、財(cái)稅、公安、司法、宣傳等部門資源形成支持合力，共同探索保險(xiǎn)支持小微企業(yè)融資的新模式。一是爭(zhēng)取財(cái)稅優(yōu)惠政策。由中央和地方財(cái)政部門劃撥專項(xiàng)資金，對(duì)購(gòu)買貸款保證保險(xiǎn)或貸款責(zé)任保險(xiǎn)的小微企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，尤其是要建立全國(guó)范圍或區(qū)域范圍的超賠風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)超過(guò)保費(fèi)收入或銀行貸款一定比例以上的損失給予全額補(bǔ)助。二是構(gòu)建工作協(xié)調(diào)機(jī)制。由于小微企業(yè)貸款保險(xiǎn)涉及多個(gè)部門和主體，應(yīng)建立強(qiáng)有力的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，督促有關(guān)政府部門各司其職，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)和處置方面整合資源，建立完善貸款追償機(jī)制與法人失信懲戒機(jī)制。三是完善信用體系。整合小微企業(yè)基本信息、經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)務(wù)信息、信用信息和貸款使用信息，及時(shí)與試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)溝通共享。人民銀行應(yīng)當(dāng)為開辦小微企業(yè)貸款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司開放相關(guān)的征信系統(tǒng)查詢權(quán)限，實(shí)現(xiàn)資源共享。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，為企業(yè)融資提供便利

銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)應(yīng)有效合作，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)創(chuàng)新。共同確定抵（質(zhì)）押物或擔(dān)保物的范圍和額度，科學(xué)厘定保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率、相關(guān)貸款利率，將融資成本控制在合理水平。銀行和保險(xiǎn)公司在辦理貸款業(yè)務(wù)和理賠服務(wù)時(shí)應(yīng)提高效率、優(yōu)化流程、簡(jiǎn)化手續(xù)，減少有關(guān)各方的等待時(shí)間。小微企業(yè)分散于城鄉(xiāng)之間，銀保機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)僅僅依賴少數(shù)分支機(jī)構(gòu)是不夠的，需要構(gòu)建立體的客戶服務(wù)體系，要有專職的小微企業(yè)客戶經(jīng)理隊(duì)伍提供專職服務(wù)，發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)提供就近服務(wù)，充分借助電子渠道來(lái)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和電話銀行提供遠(yuǎn)程服務(wù)。

（三）加強(qiáng)社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)

小微企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系除融資服務(wù)體系、信用擔(dān)保和信用保險(xiǎn)服務(wù)體系外，還包括技術(shù)支持體系、信息咨詢體系、市場(chǎng)拓展體系、人才開發(fā)體系等。融資保險(xiǎn)服務(wù)是小微企業(yè)政策的一個(gè)方面，它不是孤立的，必須有其他方面政策相配套。它的健康發(fā)展在很大程度上依賴于其他小微企業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系的建立和完善。因此，政府要多管齊下，支持各項(xiàng)小微企業(yè)社會(huì)化服務(wù)事業(yè)，以此提升小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平；幫助改進(jìn)財(cái)務(wù)制度，規(guī)范財(cái)務(wù)管理；協(xié)助增強(qiáng)其科技開發(fā)與創(chuàng)新能力；增強(qiáng)其產(chǎn)品的市場(chǎng)擴(kuò)散能力等。只有小微企業(yè)的整體素質(zhì)和競(jìng)爭(zhēng)力提升了，其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力才會(huì)增強(qiáng)，保險(xiǎn)機(jī)制植入融資業(yè)務(wù)才會(huì)更安全。

（四）加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)

信用保證保險(xiǎn)涉及不同的學(xué)科、不同的行業(yè)和專業(yè)，技術(shù)性較強(qiáng)，要求從業(yè)人員具備財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、信用管理等多方面的知識(shí)，對(duì)相關(guān)行業(yè)的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)流程也要有一定的了解。我國(guó)小微企業(yè)貸款保險(xiǎn)開辦時(shí)間很短，缺乏大量具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)知識(shí)的專業(yè)人才，這在一定程度上制約著我國(guó)保證保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇(2)

文章編號(hào)：1005-913X（2015）10-0003-02

一、出口信用保險(xiǎn)概述

出口信用保險(xiǎn)是承保出口商在經(jīng)營(yíng)出口業(yè)務(wù)的過(guò)程中因進(jìn)口商方面的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)口國(guó)方面的政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受損失的一種特殊的保險(xiǎn)。[1]我國(guó)于1988年開始由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)出口信用保險(xiǎn)，1995年中國(guó)進(jìn)出口銀行也開始經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)業(yè)務(wù)，2001年12月18日中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司在北京成立，是我國(guó)唯一專門承辦出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性保險(xiǎn)公司，資本來(lái)源為出口信用保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金，由國(guó)家財(cái)政預(yù)算安排。

出口信用保險(xiǎn)對(duì)于企業(yè)而言具有提供風(fēng)險(xiǎn)管理、保障收匯安全和融通資金的功能。由于出口信用保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是進(jìn)口商方面的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)口國(guó)方面的政治風(fēng)險(xiǎn)，故不同于一般商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，出口商作為被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨風(fēng)險(xiǎn)不具有信息優(yōu)勢(shì)。而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在攝取信息方面往往能力更強(qiáng)，以中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱中國(guó)信保）為例，作為專業(yè)的出口信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，中國(guó)信保目前建立覆蓋全球二百多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的追償渠道網(wǎng)絡(luò)，功能涵蓋損因調(diào)查、欠款追討、物流追蹤、法律咨詢等多個(gè)領(lǐng)域，可以為出口企業(yè)提供高效的理賠追償服務(wù)。

所以對(duì)于出口企業(yè)而言，獲得出口信用保險(xiǎn)的保障，首先就可以依靠保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的實(shí)力對(duì)進(jìn)口商方面的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)口國(guó)方面的政治風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，通過(guò)篩選和收匯風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的國(guó)際貿(mào)易商建立貿(mào)易合作關(guān)系，擴(kuò)大出口規(guī)模。其次可以通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理賠追償服務(wù)獲得較理想的收匯保障。最后，憑借出口信用保險(xiǎn)支持的較高信用評(píng)價(jià)提高出口企業(yè)資金融通的能力。

二、遼寧省小微企業(yè)運(yùn)用出口信用保險(xiǎn)現(xiàn)狀

2014年8月10日《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》中明確提出了加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險(xiǎn)的有關(guān)要求，截止2014年底，在中國(guó)信保短期出口信用保險(xiǎn)服務(wù)的近五萬(wàn)家客戶中，小微企業(yè)占67.3%，達(dá)到3.3萬(wàn)家，占全國(guó)小微出口企業(yè)數(shù)量的15.5%。在出口信用保險(xiǎn)的支持下，已經(jīng)有不少小微企業(yè)迅速成長(zhǎng)，打開國(guó)際市場(chǎng)，獲得了廣闊發(fā)展空間。

然而從遼寧省小微企業(yè)運(yùn)用出口信用保險(xiǎn)的現(xiàn)狀看，在融資問(wèn)題方面，由于小微型企業(yè)資產(chǎn)少、規(guī)模小、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。再加上數(shù)量眾多，在目前的金融體制下，小微企業(yè)根本就不具備對(duì)金融機(jī)構(gòu)議價(jià)的能力。即使得到了金融行業(yè)的支持，支付的利息也越來(lái)越多，這無(wú)疑也給小微企業(yè)帶來(lái)經(jīng)營(yíng)成本逐年增大的壓力。遼寧信保對(duì)小微型出口企業(yè)的融資支持不足，目前，遼寧信保的服務(wù)對(duì)象以大中型國(guó)有外貿(mào)公司為主。小微型出口企業(yè)還無(wú)法進(jìn)入信保公司的主流業(yè)務(wù)。

三、遼寧省小微企業(yè)運(yùn)用出口信用保險(xiǎn)融資能力分析

遼寧省小微企業(yè)在利用出口信用保險(xiǎn)解決融資問(wèn)題方面尚處于嘗試階段，雖然在各級(jí)政府的支持下發(fā)展的十分迅速，但無(wú)論在政府層面還是保險(xiǎn)公司層面都存在較多的問(wèn)題。

（一）財(cái)政支持力度有限

出口信用保險(xiǎn)作為加快出口貿(mào)易發(fā)展速度的政策性手段， 風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償性是其最根本的保障，而充足的資金準(zhǔn)備則是出口信用保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償性作用發(fā)揮的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的不充足是由遼寧省政府的財(cái)政支持力度不夠造成的。

就全國(guó)范圍來(lái)看，國(guó)內(nèi)現(xiàn)行的承保責(zé)任總額和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的比例大約是20：1，而國(guó)際上通用的比例一般在15：1左右， 保額必須達(dá)到4354155億美元才能占世界平均水平的12%，。即使擴(kuò)大到22：1的承保風(fēng)險(xiǎn)，需要的風(fēng)險(xiǎn)保障基金也得在兩百億元左右。但到目前為止，包括遼寧省在內(nèi)，我國(guó)各地區(qū)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)基金一直達(dá)不到要求。

一直以來(lái)，遼寧省出口信用保險(xiǎn)的賠付率平均水平一直較低，造成外貿(mào)出口發(fā)展需求得不到滿足，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不得不冒著高風(fēng)險(xiǎn)開展承保業(yè)務(wù)，不但影響業(yè)務(wù)量而且也影響了效率，制約了承保規(guī)模的擴(kuò)大以及承保能力的提高，還增加了潛在的風(fēng)險(xiǎn)，使出口信用保險(xiǎn)無(wú)法在提高小微企業(yè)融資能力上有所作為。

（二）出口信用保險(xiǎn)公司問(wèn)題

1.費(fèi)率相對(duì)較高

絕大多數(shù)出口企業(yè)并沒(méi)有真正意識(shí)到出口信用保險(xiǎn)在企業(yè)發(fā)展中所能起到的積極作用，所以投保的積極性并不高，從而使出口信用保險(xiǎn)市場(chǎng)十分狹窄。這一現(xiàn)象并不符合保險(xiǎn)基本原理對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的基本要求，從互助分?jǐn)偟慕嵌戎v，只有足夠大的市場(chǎng)份額才能使保險(xiǎn)精算數(shù)據(jù)穩(wěn)定有效，是保險(xiǎn)費(fèi)率水平趨于平穩(wěn)并且有利于被保險(xiǎn)人群體。而從實(shí)際情況來(lái)看，我國(guó)短期的出口信用保險(xiǎn)的行業(yè)平均費(fèi)率約為1.8%，但在國(guó)外，同種短期出口保險(xiǎn)的業(yè)內(nèi)平均費(fèi)率僅為0.1%-1%。過(guò)高的繳費(fèi)金額，給企業(yè)帶來(lái)了過(guò)多的額外負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力加大，進(jìn)一步降低了企業(yè)辦理出口信用保險(xiǎn)的積極性。 所以，為了擴(kuò)大出口信用保險(xiǎn)的規(guī)模，在保障保險(xiǎn)公司正常運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)上，適當(dāng)下調(diào)承保費(fèi)率是很有必要的，讓出口信用保險(xiǎn)在真正意義上起到對(duì)出口企業(yè)的支持作用。

2.保險(xiǎn)產(chǎn)品種類單一

出口信用保險(xiǎn)的險(xiǎn)種發(fā)展不平衡，險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)缺乏新意，大部分新型風(fēng)險(xiǎn)不能被有效的涵蓋在其中。遼寧省出口信用保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要業(yè)務(wù)絕大部分是對(duì)相關(guān)條件要求較低的貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司很少參與復(fù)雜高技術(shù)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如碼頭責(zé)任險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)等等，這種狀況不但不利于保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能夠滿足遼寧省配合國(guó)家一帶一路戰(zhàn)略的發(fā)展需要。

3.出口信用保險(xiǎn)公司沒(méi)有發(fā)揮出風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)性職能

我國(guó)出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以中國(guó)信保為主，從中國(guó)信保目前為小微企業(yè)所提供的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)上來(lái)看，并沒(méi)有重視通過(guò)信息攫取為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和提高出口額等方面的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。這就使小微企業(yè)的融資能力大打折扣。中國(guó)有句古話：“授之以魚不如授之以漁”。中國(guó)信保通過(guò)賠付小微企業(yè)的收匯風(fēng)險(xiǎn)損失提高小微企業(yè)的融資能力，是向小微企業(yè)出借了信用。通過(guò)重視攫取信息為小微企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)進(jìn)而穩(wěn)定其經(jīng)營(yíng)是幫助小微企業(yè)建立了自己的信用。所以目前看來(lái)出口信用保險(xiǎn)公司沒(méi)有發(fā)揮出風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)性職能，使小微企業(yè)的融資能力沒(méi)有得到大幅度的提高。

（三）遼寧省小微企業(yè)保險(xiǎn)理論知識(shí)相對(duì)匱乏

遼寧省小微企業(yè)在國(guó)家的政策導(dǎo)向和地方政府的大力支持下，已經(jīng)逐步參與到出口信用保險(xiǎn)的市場(chǎng)中來(lái)。但是即使是已經(jīng)參保了出口信用保險(xiǎn)的小微企業(yè)也認(rèn)為出口信用保險(xiǎn)僅是一款風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品。如果對(duì)方進(jìn)口商方面或者進(jìn)口國(guó)方面沒(méi)有出現(xiàn)合同條款里所列舉的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)，那么出口信用保險(xiǎn)就沒(méi)有什么實(shí)際的效用。對(duì)于出口信用保險(xiǎn)可以幫助小微出口企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和提高出口額，進(jìn)而穩(wěn)定和擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，并提高出口小微企業(yè)的信譽(yù)度，獲得更多銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的融資支持。

四、提高遼寧省小微企業(yè)運(yùn)用出口信用保險(xiǎn)融資能力的具體對(duì)策

（一）加大財(cái)政支出力度

為了加快出口信用保險(xiǎn)的發(fā)展速度，提升出口信用保險(xiǎn)的發(fā)展空間，遼寧省政府應(yīng)當(dāng)適當(dāng)加大財(cái)政投入和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，財(cái)政部門可以根據(jù)保險(xiǎn)公司實(shí)際承保的保險(xiǎn)金額及財(cái)政年度預(yù)算金額給予出口信用保險(xiǎn)公司一定數(shù)額的保險(xiǎn)基金或資本金來(lái)預(yù)防可能發(fā)生在企業(yè)身上的風(fēng)險(xiǎn)，也可以適當(dāng)?shù)卦鰮艹隹谛庞帽ｋU(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，加大對(duì)承辦出口信用保險(xiǎn)公司支持的力度，對(duì)于保險(xiǎn)公司所取得的追還償款收入和保費(fèi)收入也應(yīng)全部納入風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金里。

（二）保險(xiǎn)公司層面

1.適當(dāng)降低費(fèi)率

適當(dāng)下調(diào)出口信用保險(xiǎn)費(fèi)率，實(shí)行差別收費(fèi)制度可以緩解遼寧省出口信用保險(xiǎn)高費(fèi)率、低滲透率的情況。對(duì)于高信譽(yù)、強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)力的實(shí)力較雄厚的大企業(yè)，可以給予較高的費(fèi)率優(yōu)惠 ;對(duì)于賠付率較低的小微企業(yè)，可以給予適當(dāng)?shù)慕当ＹM(fèi)或退還保費(fèi)的政策，這樣不僅可以激發(fā)企業(yè)投保的積極性，還能提高保險(xiǎn)滲透率。與此同時(shí)加大對(duì)出口信用保險(xiǎn)的宣傳力度也十分重要，讓企業(yè)深入地認(rèn)識(shí)出口信用保險(xiǎn)，增加參與投保的企業(yè)數(shù)量;更好地發(fā)揮“大數(shù)法則”的作用，使出口企業(yè)的保費(fèi)壓力有所減輕，使公司賠付率和經(jīng)營(yíng)成本有所降低，有利于保險(xiǎn)費(fèi)率的降低，從而促進(jìn)出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步穩(wěn)健發(fā)展。

2.積極開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為投保企業(yè)提供更多選擇

由于遼寧省出口信用保險(xiǎn)的險(xiǎn)種發(fā)展不平衡，具體的險(xiǎn)種在設(shè)計(jì)上不僅單一且缺乏創(chuàng)新性，未能有效涵蓋絕大多數(shù)新型風(fēng)險(xiǎn)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來(lái)看，遼寧信保公司更要積極參與碼頭責(zé)任險(xiǎn)、船舶險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)等對(duì)技術(shù)性要求高的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。只有積極地參與其中，才能在實(shí)踐中不斷吸取教訓(xùn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，提升自我，進(jìn)而逐步適應(yīng)市場(chǎng)的需要。與此同時(shí)，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)時(shí)應(yīng)該充分體現(xiàn)出創(chuàng)新概念，在充分認(rèn)識(shí)遼寧省小微企業(yè)現(xiàn)實(shí)存在或潛在的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，從實(shí)際出發(fā)，設(shè)計(jì)出涵蓋各種新型風(fēng)險(xiǎn)、能和現(xiàn)存風(fēng)險(xiǎn)相匹配的優(yōu)秀險(xiǎn)種，從而為投保企業(yè)提供更多的選擇，最大程度地滿足對(duì)外貿(mào)易市場(chǎng)的需求。

3.發(fā)揮出口信用保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)性職能

遼寧信保應(yīng)利用自身攫取信息的優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。防災(zāi)防損對(duì)于保險(xiǎn)公司和出口商是雙贏的選擇，保險(xiǎn)公司完全沒(méi)有必要通過(guò)賠付損失的方式體現(xiàn)自身的價(jià)值，對(duì)于小微企業(yè)而言在保險(xiǎn)公司的幫助下有效篩選信譽(yù)卓著的進(jìn)口商以此保障收匯安全，穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)是樹立企業(yè)良好形象，擴(kuò)大融資渠道的重點(diǎn)。

（三）針對(duì)遼寧省小微企業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)理論知識(shí)普及

1.培養(yǎng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

1952年美國(guó)的格拉爾首次在調(diào)查報(bào)告《費(fèi)用控制的新時(shí)代―風(fēng)險(xiǎn)管理》中提出風(fēng)險(xiǎn)管理這一概念，后由法國(guó)將風(fēng)險(xiǎn)管理引入企業(yè)經(jīng)營(yíng)體系，在現(xiàn)代社會(huì)里風(fēng)險(xiǎn)管理已成為企業(yè)中的一個(gè)重要職能部門，它與企業(yè)的計(jì)劃、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)等部門一道，共同為實(shí)現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)而努力。然而國(guó)內(nèi)大部分企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理理念和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)上都相對(duì)匱乏。所以從源頭上講，要提高遼寧省小微企業(yè)對(duì)于出口信用保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，必須首先在企業(yè)內(nèi)部樹立完整的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。

2.幫助企業(yè)了解其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)在發(fā)展規(guī)劃的設(shè)計(jì)上，往往假定在穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的情況下企業(yè)可實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)。而這種假定是排除了企業(yè)可能會(huì)面臨的包括自然風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的一系列風(fēng)險(xiǎn)。而這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生并造成重大影響的話，就會(huì)使企業(yè)面臨無(wú)法承擔(dān)的財(cái)務(wù)后果，如2008年美國(guó)金融危機(jī)，導(dǎo)致中國(guó)南方大量小微企業(yè)倒閉。相關(guān)部門應(yīng)該就小微企業(yè)可能面臨的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，幫助企業(yè)了解其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

篇(3)

7月，新疆維吾爾自治區(qū)下發(fā)促進(jìn)小微企業(yè)參加工傷保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知，今后將采取降低門檻、簡(jiǎn)化程序、靈活繳費(fèi)等優(yōu)惠措施，支持小微企業(yè)參保，保障職工和用人單位的合法權(quán)益。

對(duì)于難以直接按照工資總額計(jì)算繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的小型建筑施工企業(yè)、小型服務(wù)企業(yè)、小型礦山企業(yè)等，可以按照《部分行業(yè)企業(yè)工傷保險(xiǎn)費(fèi)繳納辦法》的規(guī)定計(jì)算繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。其繳費(fèi)總額不得低于“實(shí)名制”參保人員按所在統(tǒng)籌地區(qū)上一年度城鎮(zhèn)單位在崗職工平均工資的60%乘以費(fèi)率（繳費(fèi)總額≥實(shí)名制人數(shù)×平均工資60%×費(fèi)率）。

山西：推進(jìn)公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)

7月，山西省中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)的20個(gè)專業(yè)應(yīng)用平臺(tái)已上線試運(yùn)行，金融服務(wù)平臺(tái)通過(guò)線上和線下相結(jié)合服務(wù)模式，提供融資6.54億元，收集融資需求9.34億元，日平均點(diǎn)擊率達(dá)2500次以上；物流服務(wù)平臺(tái)已發(fā)展會(huì)員百余家，信息31864條。

預(yù)計(jì)到2015年，山西省將全面完成所有窗口平臺(tái)的建設(shè)任務(wù)。山西省中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)將開辟在線服務(wù)、呼叫服務(wù)、開放式“窗口”服務(wù)大廳等便捷服務(wù)通道。

山東：小微企業(yè)吸納畢業(yè)生可獲補(bǔ)貼

7月，山東省政府辦公廳下發(fā)《關(guān)于貫徹落實(shí)〔2014〕22號(hào)文件做好2014年全省普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的通知》，要求通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼等3類補(bǔ)貼方式，鼓勵(lì)小微企業(yè)吸納畢業(yè)生就業(yè)，還將科技型小微企業(yè)的貸款貼息與吸納畢業(yè)生就業(yè)直接“掛鉤”。

《通知》指出，對(duì)小型微型企業(yè)新招用畢業(yè)年度和擇業(yè)期內(nèi)未就業(yè)畢業(yè)生，簽訂1年以上勞動(dòng)合同并按時(shí)足額繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的，給予1年的社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，政策執(zhí)行期限截至2015年年底。與此同時(shí)，科技型小型微型企業(yè)招收畢業(yè)年度和擇業(yè)期內(nèi)未就業(yè)畢業(yè)生占職工總?cè)藬?shù)30%以上的，可申請(qǐng)最高不超過(guò)300萬(wàn)元的小額擔(dān)保貸款，并享受財(cái)政貼息。

貴州：每年30億元信貸支持微企

7月9日，貴州省工商局印發(fā)《扶持微型企業(yè)貸款實(shí)施方案》，根據(jù)《方案》貴州省微企辦將牽頭建立扶持微型企業(yè)發(fā)展信用體系，采取政策疊加的方式建立“打捆貸款”機(jī)制，每年單列30億元信貸規(guī)模支持微型企業(yè)發(fā)展。

《方案》中指出，貴州省微企辦將牽頭建立扶持微型企業(yè)發(fā)展信用體系，采取政策疊加的方式建立“打捆貸款”機(jī)制，將就業(yè)小額擔(dān)保貸款、婦女就業(yè)擔(dān)保貸款和“3個(gè)15萬(wàn)元”金融機(jī)構(gòu)貸款組合運(yùn)用，從扶持的微型企業(yè)省級(jí)財(cái)政補(bǔ)助資金中計(jì)提貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金，對(duì)承貸銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，且每年單列30億元信貸規(guī)模支持微型企業(yè)發(fā)展，凡全省范圍內(nèi)符合“3個(gè)15萬(wàn)元”扶持政策、獲得微型企業(yè)扶持資格，有貸款需求的微企及其創(chuàng)業(yè)者均可申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)。

江蘇：科技小微企業(yè)最高可獲200萬(wàn)元貸款

江蘇省7月制定出臺(tái)《關(guān)于做好2014年普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的通知》，支持鼓勵(lì)科技型小微企業(yè)接納畢業(yè)生，支持畢業(yè)生靈活就業(yè)。

篇(4)

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；金融服務(wù)

具有規(guī)模小、資產(chǎn)少、風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)的小微企業(yè)群體，是以銀行為主的傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)一貫輕視的邊緣地帶。突如其來(lái)的肺炎疫情給小微企業(yè)發(fā)展帶來(lái)了巨大的不確定性。疫情的蔓延使全球供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈出現(xiàn)斷裂，不少小微企業(yè)陷入財(cái)務(wù)困境，甚至出現(xiàn)關(guān)門、停產(chǎn)的狀況。在此背景下，調(diào)研小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，洞察小微企業(yè)融資困境，積極推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，對(duì)于當(dāng)前及今后提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量與效率具有十分重要的意義。

1調(diào)研基本情況

義烏市是全國(guó)小商品集散之地，小微企業(yè)數(shù)量眾多，小微企業(yè)是其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特色和優(yōu)勢(shì)所在。疫情爆發(fā)前（2019年10月—11月），筆者就對(duì)義烏市小微企業(yè)融資環(huán)境開展了深入調(diào)查，來(lái)用問(wèn)卷調(diào)查、實(shí)地訪談等方式，對(duì)小微企業(yè)群體、相關(guān)產(chǎn)業(yè)部門、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)研，以了解該地區(qū)小微企業(yè)融資基本特點(diǎn)及金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)基本現(xiàn)狀。疫情爆發(fā)后，2020年8月，筆者對(duì)義烏市的小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)開展了二次調(diào)查，以深入了解疫情背景下，小微企業(yè)融資需求、小微企業(yè)金融服務(wù)的新特點(diǎn)、新問(wèn)題。為保證調(diào)研數(shù)據(jù)的客觀性、準(zhǔn)確性，課題組成員以義烏市工業(yè)園區(qū)、小微企業(yè)園及電商創(chuàng)業(yè)園內(nèi)小微企業(yè)為調(diào)點(diǎn)，深入企業(yè)，與企業(yè)家或財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人就企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)及融資等情況進(jìn)行面對(duì)面訪談，并逐一填寫問(wèn)卷，疫情爆發(fā)前后，各調(diào)研企業(yè)497家和300家。調(diào)查內(nèi)容主要包括企業(yè)的資金需求狀況、企業(yè)融資的主要渠道、企業(yè)融資的難易程度、企業(yè)對(duì)融資環(huán)境的滿意度及企業(yè)在融資問(wèn)題上對(duì)政府的政策訴求等。調(diào)研行業(yè)覆蓋農(nóng)林牧漁業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)與零售業(yè)、制造業(yè)、交通運(yùn)輸、文化娛樂(lè)等各行各業(yè)。

2調(diào)研結(jié)果

2.1肺炎疫情對(duì)義烏市小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及融資的影響

從2019年12月報(bào)告第一例肺炎病例開始，幾乎每天都有新的報(bào)告出現(xiàn)，描述不同經(jīng)濟(jì)體所承受的經(jīng)濟(jì)后果。作為國(guó)際商貿(mào)城市的義烏，疫情已經(jīng)影響了生產(chǎn)、供應(yīng)鏈、貿(mào)易出口、外商直接投資等方方面面。2.1.1運(yùn)輸物流的中斷和供應(yīng)鏈的崩潰嚴(yán)重影響義烏小微企業(yè)的生產(chǎn)各國(guó)運(yùn)輸物流的中斷和供應(yīng)鏈的崩潰嚴(yán)重影響了我國(guó)的工業(yè)生產(chǎn)，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，2020年1、2月我國(guó)各種經(jīng)濟(jì)類型的工業(yè)增加值都出現(xiàn)明顯下降，尤其是私營(yíng)企業(yè)、外商及港澳臺(tái)投資企業(yè)，2020年2月，分別下滑20.2%和21.4%，3、4、5月份，隨著我國(guó)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的有序推進(jìn)，工業(yè)增加值逐步恢復(fù)增長(zhǎng)，但是停工停產(chǎn)及訂單的取消，使我國(guó)企業(yè)出現(xiàn)大面積虧損，3月份虧損企業(yè)同比增長(zhǎng)高達(dá)41.7%。從涉及的企業(yè)類型來(lái)看，涉外型小微企業(yè)和服務(wù)型小微企業(yè)虧損面更廣，尤其是涉外型小微企業(yè)，不僅受到國(guó)內(nèi)疫情第一次封城、停工停產(chǎn)的影響，而且又受到國(guó)際疫情蔓延的拖累，承擔(dān)訂單違約風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還難有新的訂單，從而遭受到二次打擊。而義烏摘要：近年來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)不確定性因素增多，中美貿(mào)易摩擦升級(jí)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)下行，企業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨更多挑戰(zhàn)，小微企業(yè)融資難這一頑癥也愈發(fā)凸顯，成為抑制優(yōu)秀企業(yè)成長(zhǎng)的最大瓶頸。突如其來(lái)的肺炎疫情，對(duì)小微企業(yè)而言更是雪上加霜，使本就十分困難的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)變得更加艱難、融資環(huán)境變得更加復(fù)雜。文章通過(guò)疫情前后義烏市小微企業(yè)兩次調(diào)研的對(duì)比分析，深入了解肺炎疫情對(duì)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和融資帶來(lái)的影響，并摸清現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)面臨的新困境，在此基礎(chǔ)上，提出解決小微企業(yè)融資難題的政策建議。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；融資；金融服務(wù)龔旭云義烏市小微企業(yè)金融支持困境與對(duì)策研究（義烏工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院，浙江義烏322000）“”作為一個(gè)外貿(mào)型城市，涉外型小微企業(yè)占了多數(shù)。近年來(lái)，經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期下行、中美貿(mào)易戰(zhàn)等多重因素影響的不利背景下，許多小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)本就舉步維艱，此次疫情的突然爆發(fā)對(duì)于許多涉外型小微企業(yè)無(wú)疑更是雪上加霜。2.1.2受疫情沖擊，眾多企業(yè)面臨生存困境大多數(shù)小微企業(yè)因疫情的沖擊，財(cái)務(wù)實(shí)力、舉債能力和投資能力均被削弱，需要借助外部資金的支持來(lái)恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。第二次調(diào)查結(jié)果顯示，疫情使69.23%的小微企業(yè)營(yíng)業(yè)收入減少，流動(dòng)資金緊張，17.95%的企業(yè)無(wú)法及時(shí)償還貸款等債務(wù)，資金壓力加大，19.23%的企業(yè)短期融資能力下降。現(xiàn)金流能維持一年以上的企業(yè)占比不到40%，49.99%的企業(yè)現(xiàn)金流只能維持6個(gè)月以內(nèi)。可以說(shuō)，小微企業(yè)在疫情期間不僅無(wú)盈利可言，更是損耗多年的積累，資不抵債、存在市場(chǎng)退出風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)不在少數(shù)。2.1.3資金鏈緊張問(wèn)題凸顯，小微企業(yè)融資需求增長(zhǎng)國(guó)內(nèi)外疫情持續(xù)時(shí)間充滿變數(shù)，“抗疫”呈現(xiàn)出長(zhǎng)期化的態(tài)勢(shì)。目前，不少小微企業(yè)因?yàn)橐咔橛龅劫Y金周轉(zhuǎn)難題，相比疫情爆發(fā)前，小微企業(yè)的融資需求不管是從數(shù)量上還是金額上，都有所增長(zhǎng)，在二次調(diào)查的小微企業(yè)中，78.1%的企業(yè)面臨融資缺口，相比疫情爆發(fā)前增長(zhǎng)了16個(gè)百分點(diǎn)。在資金需求上來(lái)看，需求額度增長(zhǎng)明顯，50×104元以上融資需求占比達(dá)64.1%，其中50×104~100×104元占比29.49%，100×104~300×104元占比15.38%，300×104元以上占比19.23%，可見，受疫情沖擊，小微經(jīng)營(yíng)者存在大量的融資缺口。還有部分企業(yè)在疫情背景下，因?yàn)闆](méi)有好的投資項(xiàng)目，或者已有企業(yè)虧損嚴(yán)重，采取減少投資或者關(guān)閉企業(yè)措施，該部分企業(yè)的信貸需求萎縮舒緩了小微企業(yè)總體融資需求，待疫情明朗，這部分企業(yè)的信貸需求會(huì)有所增長(zhǎng)。見表1，表2。

2.2疫情沖擊下金融服務(wù)小微企業(yè)面臨的新困境

作為微觀經(jīng)濟(jì)生態(tài)群中的弱勢(shì)群體，小微企業(yè)的融資境況本就不理想，肺炎疫情的發(fā)生進(jìn)一步惡化了小微企業(yè)的生存環(huán)境，使小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)雪上加霜，如果不能及時(shí)對(duì)其進(jìn)行救助，受傷的不僅僅是小微企業(yè)，商業(yè)銀行乃至社會(huì)經(jīng)濟(jì)等發(fā)展問(wèn)題都有可能會(huì)同時(shí)暴露。通過(guò)對(duì)義烏市部分商業(yè)銀行的走訪調(diào)研，發(fā)現(xiàn)義烏市金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微企業(yè)問(wèn)題上存在如下突出問(wèn)題。2.2.1小微企業(yè)成貸款逾欠息的重災(zāi)區(qū)，信貸管理難度加大從全球來(lái)看，肺炎疫情從爆發(fā)到流行已持續(xù)半年多時(shí)間，疫情此起彼伏、反反復(fù)復(fù)，尤其是國(guó)外的疫情一直不能穩(wěn)定，國(guó)內(nèi)的疫情相比國(guó)外，雖然較穩(wěn)定，但各地仍然不時(shí)會(huì)有疫情報(bào)出，疫情的防范可以說(shuō)一天都不能放松。常態(tài)化的疫情管控政策，不僅管控了疫情，同時(shí)也捆綁了小微企業(yè)，使小微企業(yè)的脆弱性盡顯無(wú)遺。受疫情影響，小微企業(yè)成為了貸款逾欠息的重災(zāi)區(qū)，義烏市商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款不良率明顯上升，貸款的安全性波動(dòng)加大，雖然目前對(duì)預(yù)計(jì)出現(xiàn)逾欠息的授信企業(yè)，義烏市銀行機(jī)構(gòu)采取放寬還款期限、調(diào)整還款計(jì)劃等措施幫助企業(yè)緩解還本付息壓力，但后續(xù)信貸管理難度會(huì)進(jìn)一步加大。2.2.2突破常規(guī)信貸經(jīng)營(yíng)行為做法，增加了銀行機(jī)構(gòu)信貸資金涉險(xiǎn)系數(shù)疫情期間，義烏市政府及相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)銀行金融機(jī)構(gòu)提出了突破常規(guī)的信貸經(jīng)營(yíng)行為做法，例如要求各家商業(yè)銀行“不停貸、不斷貸、不抽貸”“到期還息不還本”等等；并且引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)利用再貸款等渠道，加大對(duì)小微企業(yè)的“輸血給氧”力度。這些突破常規(guī)信貸經(jīng)營(yíng)行為的做法，大大增加了義烏銀行機(jī)構(gòu)信貸資金的涉險(xiǎn)系數(shù)，因?yàn)榉龀值膶?duì)象除了創(chuàng)新能力強(qiáng)、市場(chǎng)前景好的小微企業(yè)外，也不乏那些本就屬于應(yīng)該被市場(chǎng)出清的企業(yè)。再加上疫情使得市場(chǎng)前景不確定性增加，小微企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加大，繼續(xù)加大其貸款力度，無(wú)疑是給義烏銀行機(jī)構(gòu)的未來(lái)發(fā)展留下風(fēng)險(xiǎn)敞口。2.2.3小微企業(yè)內(nèi)外生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境欠佳，金融“脫實(shí)向虛”問(wèn)題凸顯疫情沖擊下，全球經(jīng)濟(jì)存在蕭條甚至衰退問(wèn)題，小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)整體環(huán)境欠佳，小微經(jīng)營(yíng)者投資意愿下降，但同時(shí)，在國(guó)家政策扶持下，小微大企業(yè)的信貸成本和信貸難度都有所下降，尤其是對(duì)于受疫情影響較小、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況還可以、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)更小的企業(yè)能夠從銀行獲得更多的信貸支持，進(jìn)而將多余的資金投向股市或者房地產(chǎn)。還有部分商業(yè)銀行存在為完成小微企業(yè)信貸指標(biāo)而進(jìn)行數(shù)據(jù)造假的可能，將部分企業(yè)事業(yè)單位人員的貸款偽造成小微企業(yè)貸款。從2020年股市的交易量和樓市價(jià)格的上漲情況來(lái)看，金融極有可能存在“脫實(shí)向虛”問(wèn)題。根據(jù)安居客網(wǎng)的數(shù)據(jù)，截至2020年10月，義烏市房地產(chǎn)平均成交價(jià)格達(dá)到21595元/m2，相比2019年年底上升了5.06%。

3制約小微企業(yè)金融服務(wù)效果的因素

3.1銀行內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制的不到位和信貸評(píng)審手段的不足削弱了服務(wù)小微企業(yè)的意愿

金融機(jī)構(gòu)尤其是大中型金融機(jī)構(gòu)“磊大戶”“吃快餐”的思想尚未根本扭轉(zhuǎn)，雖然普遍成立了普惠金融事業(yè)部和小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，但是信貸差異化政策、授信審批權(quán)限、考核激勵(lì)機(jī)制等配套制度安排還沒(méi)完全落實(shí)到位，導(dǎo)致信貸資源集中在大中型企業(yè)，中小金融機(jī)構(gòu)則受限于自身的服務(wù)能力和水平，業(yè)務(wù)規(guī)模、覆蓋面和市場(chǎng)份額都相對(duì)較低。另外，金融機(jī)構(gòu)普遍的抵押文化，對(duì)企業(yè)發(fā)展?jié)摿Α⑷瞬艃?chǔ)備及技術(shù)能力等“軟信息”的評(píng)估能力不足，小微企業(yè)“短、小、頻、急”的特性對(duì)銀行授信評(píng)審工作帶來(lái)了較大苦難，從而出現(xiàn)了對(duì)小微企業(yè)“慎貸”“畏貸”的現(xiàn)象。

3.2小微企業(yè)存在先天不足影響了金融服務(wù)的可持續(xù)性

小微企業(yè)由于自身規(guī)模不大，資金流小，投資能力不足，投資方式相對(duì)單一且保守，導(dǎo)致自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，容易受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和行業(yè)周期影響。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)小微企業(yè)的平均壽命不高，成立3年后的小微企業(yè)能持續(xù)正常經(jīng)營(yíng)的只占1/3左右。并且小微企業(yè)缺少合格抵押物，愿為小微企業(yè)提供增信的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)較少。疫情爆發(fā)后，小微企業(yè)自身“先天不足”的特性更加凸顯，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)成本比大中型企業(yè)要高，從往年人民銀行公布的全國(guó)不良貸款數(shù)據(jù)看，小微企業(yè)的不良貸款率要明顯高于大中型企業(yè)。另外，小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息不透明、管理制度不健全，金融機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確識(shí)別企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況相對(duì)較難，信息獲取成本相對(duì)較高，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面向小微企業(yè)的金融服務(wù)可持續(xù)性不高。

3.3小微企業(yè)權(quán)益性融資比例偏低，融資結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化

小微企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，不僅需要有技術(shù)，更需要有資金的支持，企業(yè)資金的來(lái)源無(wú)非兩個(gè)方面，一是債務(wù)性融資，二是權(quán)益性融資，大部分小微企業(yè)通過(guò)債務(wù)性融資來(lái)解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金困境，但是債務(wù)性融資一般適用于企業(yè)短期資金需求，因其需要抵押品，信用融資額度有限，民間借貸成本高，資金來(lái)源缺乏可持續(xù)性。權(quán)益性融資相比債務(wù)性融資，成本低且可以解決企業(yè)長(zhǎng)期資金需求，但是我國(guó)權(quán)益性融資體系在服務(wù)小微企業(yè)方面的功能發(fā)揮不足，股權(quán)融資市場(chǎng)門檻高、限制條件多，小微企業(yè)很難達(dá)到其要求。另外，創(chuàng)業(yè)投資、天使投資發(fā)展仍不充分，大部分創(chuàng)投基金偏好盈利能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)模式清晰的較成熟企業(yè)，對(duì)初創(chuàng)期企業(yè)的支持培育仍然不夠。目前，義烏雖已成立兩家科技種子基金，但其總投資金額不過(guò)6000×104元，總體來(lái)說(shuō)，規(guī)模較小，小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資項(xiàng)目可獲得性低。

3.4政策性融資擔(dān)保體系初步形成，但其惠及面和優(yōu)惠力度有待加強(qiáng)

由于小微企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)比大中型企業(yè)要高，所以銀行在選擇服務(wù)對(duì)象時(shí)偏向于大中型企業(yè)。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的加入可以降低銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)信貸的傾斜。目前，義烏市的政策性融資擔(dān)保體系已初步形成，義烏市農(nóng)信融資擔(dān)保有限公司作為政策性融資擔(dān)保公司，為優(yōu)質(zhì)、科技創(chuàng)新型小微企業(yè)的培育、成長(zhǎng)發(fā)揮了重要的支持作用。但受體制機(jī)制限制，其實(shí)際擔(dān)保效果尚未有效發(fā)揮，主要體現(xiàn)在：一是擔(dān)保放大倍數(shù)偏低，沒(méi)有真正發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿作用；二是從業(yè)人員少，業(yè)務(wù)素質(zhì)有待提升；三是擔(dān)保規(guī)模偏小，與義烏市經(jīng)濟(jì)體量、小微企業(yè)數(shù)量不匹配。根據(jù)規(guī)定，扶持小微企業(yè)數(shù)量要達(dá)到每?jī)|元凈資產(chǎn)扶持小微企業(yè)100戶，市級(jí)政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保放大倍數(shù)達(dá)到7倍，縣（市、區(qū)）放大倍數(shù)達(dá)到5倍，然而多數(shù)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)未能達(dá)到要求的比例。義烏市政策性擔(dān)保公司成立時(shí)間較短，資金來(lái)源渠道單一，總體規(guī)模較小，融資擔(dān)保能力偏弱，要真正發(fā)揮其支撐作用，需要從資金來(lái)源、人員配備、管理水平、服務(wù)能力提升等各方面下功夫。

4對(duì)優(yōu)化義烏市小微企業(yè)金融服務(wù)的政策建議

小微企業(yè)金融服務(wù)是一項(xiàng)長(zhǎng)期性、綜合性、系統(tǒng)性工程。要做好義烏市小微企業(yè)融資工作，還需要當(dāng)?shù)卣卟块T、監(jiān)管部門以及企業(yè)等利益相關(guān)主體一起努力，各司其職，形成協(xié)同解決小微企業(yè)融資難題的良好局面。主要做好以下幾個(gè)方面。4.1深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，完善小微企業(yè)金融服務(wù)體系一是大力培育發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)。中小金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)融資方面發(fā)揮了重要支撐作用，因中小金融機(jī)構(gòu)的客戶選擇主要以小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶為主，同時(shí)，絕大多數(shù)中小金融機(jī)構(gòu)為地方性金融機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)較少，組織結(jié)構(gòu)較簡(jiǎn)單，社區(qū)性和地域性特征明顯，在小微企業(yè)各種非公開的軟信息獲取上具有地緣優(yōu)勢(shì)，有利于對(duì)小微企業(yè)開展精準(zhǔn)服務(wù)。二是繼續(xù)深化大型商業(yè)銀行改革。通過(guò)不斷更新經(jīng)營(yíng)理念、加大融資產(chǎn)品創(chuàng)新、增強(qiáng)小微企業(yè)貸款差異化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力、強(qiáng)化小微企業(yè)的授信考核激勵(lì)，建立盡職免責(zé)機(jī)制，提高為小微企業(yè)提供融資服務(wù)的積極性。三是加強(qiáng)金融治理與監(jiān)管，遏制小微信貸資金在金融系統(tǒng)內(nèi)部的空轉(zhuǎn)和虛假投放，保證小微企業(yè)信貸資金的精準(zhǔn)投放。

4.2創(chuàng)新投聯(lián)貸模式，支持優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)成長(zhǎng)

投聯(lián)貸是金融機(jī)構(gòu)以“股權(quán)+債權(quán)”模式對(duì)企業(yè)進(jìn)行投資及放貸，這種模式，對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，可以在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，通過(guò)與創(chuàng)投機(jī)構(gòu)等合作，既解決自身以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)支持小微企業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配，又可以拓展自身業(yè)務(wù)范圍，在扶持企業(yè)過(guò)程中分享到企業(yè)成長(zhǎng)的收益、增加自身的利潤(rùn)。對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，投聯(lián)貸貸款額度高，擔(dān)保方式靈活，又可以引入長(zhǎng)期資本，完善企業(yè)內(nèi)部控制，迅速提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益。目前工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行等結(jié)合實(shí)際，已開始探索運(yùn)用“創(chuàng)投機(jī)構(gòu)投資+銀行貸款”“銀行貸款+遠(yuǎn)期權(quán)益”“股權(quán)收購(gòu)基金”等模式開展業(yè)務(wù)，為科技創(chuàng)新型小微企業(yè)提供持續(xù)資金支持。隨著科創(chuàng)板的推出，上市對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)不再是天花板，具備上市潛力的小微企業(yè)會(huì)越來(lái)越多，投聯(lián)貸發(fā)展空間廣闊。義烏市金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大與創(chuàng)投機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司合作，積極探索投聯(lián)貸創(chuàng)新模式，支持小微企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，并實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的拓展。

4.3深化證銀保合作，增強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與融資增信作用

保險(xiǎn)產(chǎn)品可以有效地分散小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)其信用保證、信用保險(xiǎn)類產(chǎn)品可以提高小微企業(yè)信用水平，有效分散小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而提高銀行金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)貸款的意愿和積極性。針對(duì)當(dāng)前我國(guó)小微企業(yè)融資保險(xiǎn)產(chǎn)品還并不多見，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)產(chǎn)品開發(fā)動(dòng)力不足，無(wú)法充分發(fā)揮保險(xiǎn)在小微企業(yè)融資中風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和融資增信作用，義烏市政府相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)政銀保、政銀保+合作模式，建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)基金，探索更為完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司緊緊圍繞小微企業(yè)融資的實(shí)際保險(xiǎn)需求，開發(fā)適合小微企業(yè)融資需求的信用保證、貸款保險(xiǎn)類產(chǎn)品，更好地支持小微企業(yè)融資。

4.4加快商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以金融科技為手段提升小微金融服務(wù)能力

商業(yè)銀行小微信貸的高風(fēng)險(xiǎn)。建議：一是發(fā)揮義烏數(shù)字資源優(yōu)勢(shì)，以電子化為主要手段，有效延伸服務(wù)半徑、延展金融渠道，讓小微企業(yè)客戶能夠全時(shí)段、零距離享受基礎(chǔ)金融服務(wù)；二是強(qiáng)化大數(shù)據(jù)資源整合，打造以大數(shù)據(jù)為支撐的小微企業(yè)信息共享平臺(tái)，用來(lái)準(zhǔn)確評(píng)價(jià)小微企業(yè)的信用水平和履約能力，并通過(guò)金融科技手段建立起小微企業(yè)的動(dòng)態(tài)風(fēng)控監(jiān)測(cè)體系，以實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的全流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控；三是利用大數(shù)據(jù)開展精準(zhǔn)營(yíng)銷，通過(guò)大數(shù)據(jù)抓取目標(biāo)客戶，預(yù)測(cè)目標(biāo)客戶金融服務(wù)需求。

參考文獻(xiàn)：

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篇(5)

2013年以來(lái)，根據(jù)國(guó)家戰(zhàn)略要求和市場(chǎng)需求，中國(guó)信保進(jìn)一步加大了產(chǎn)品和承保模式創(chuàng)新力度，為企業(yè)制定個(gè)性化產(chǎn)品組合方案或承保方案，滿足企業(yè)多樣化的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。通過(guò)產(chǎn)品升級(jí)、流程再造和業(yè)務(wù)系統(tǒng)優(yōu)化，更加有效滿足市場(chǎng)需求。通過(guò)服務(wù)前移，更加積極主動(dòng)地參與到出口貿(mào)易或海外項(xiàng)目的前期商務(wù)談判和融資安排，全程風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)服務(wù)模式日臻成熟完善。政策性出口信用保險(xiǎn)服務(wù)客戶的質(zhì)量和水平得到進(jìn)一步提升。

信用保險(xiǎn)組合拳助出口企業(yè)多元發(fā)展

針對(duì)部分出口企業(yè)開拓新市場(chǎng)需求大、業(yè)務(wù)范圍廣、融資需求大等特點(diǎn)，中國(guó)信保發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，推出了包括資信調(diào)查、全程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、短期出口信用保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)、特定合同保險(xiǎn)、出口賣方信貸保險(xiǎn)、出口買方信貸保險(xiǎn)等綜合產(chǎn)品和服務(wù)方案，全方位支持出口企業(yè)拓展海外市場(chǎng)、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以及建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，為企業(yè)保持業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)和轉(zhuǎn)型升級(jí)保駕護(hù)航。

武漢的電信設(shè)備制造商烽火國(guó)際技術(shù)有限責(zé)任公司，不久前借力出口信用保險(xiǎn)成功挺進(jìn)了供應(yīng)商競(jìng)爭(zhēng)激烈的巴西市場(chǎng)。在當(dāng)前外需不振的嚴(yán)峻形勢(shì)下，該企業(yè)不僅穩(wěn)定了國(guó)際市場(chǎng)份額，同時(shí)還保持了出口逆勢(shì)增長(zhǎng)。經(jīng)過(guò)多年的合作，該公司依托政策性出口信用保險(xiǎn)，已經(jīng)建立了一套較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理流程，加強(qiáng)了對(duì)貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程控制，并逐步將信用管理的理念嵌入到業(yè)務(wù)運(yùn)作流程中去，從買家信用評(píng)估、合同條款確定、下單生產(chǎn)到銷售回款的整個(gè)業(yè)務(wù)流程中始終體現(xiàn)信用管理的痕跡。中國(guó)信保對(duì)買家限額的批復(fù)情況也成了該公司銷售決策最重要的參考依據(jù)之一。

廣東廣新集團(tuán)也是中國(guó)信保“全方位”深度服務(wù)的受益者。憑借中國(guó)信保短期出口信用保險(xiǎn)綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品，廣新集團(tuán)加大和國(guó)外大型超市合作，為國(guó)外大型超市提供一站式采購(gòu)服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)了從代工廠出口向代國(guó)際買家采購(gòu)的轉(zhuǎn)型。針對(duì)船舶業(yè)務(wù)周期長(zhǎng)、融資難、交船難的行業(yè)特點(diǎn)，中國(guó)信保與廣新集團(tuán)開展了“出口買方違約險(xiǎn)產(chǎn)品+銀行建造期貸款+買方信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品”業(yè)務(wù)合作模式，極大提高了廣新集團(tuán)的資金使用效率，在優(yōu)化財(cái)務(wù)報(bào)表結(jié)構(gòu)的同時(shí)還能有效規(guī)避外幣匯率風(fēng)險(xiǎn)。為解決國(guó)際工程承包業(yè)務(wù)和大型機(jī)械設(shè)備出口業(yè)務(wù)中的收匯風(fēng)險(xiǎn)和融資問(wèn)題，中國(guó)信保向廣新集團(tuán)提供了“特定合同保險(xiǎn)+出口賣方信貸保險(xiǎn)”組合服務(wù)模式。為幫助廣新集團(tuán)吸引更多工廠加入供應(yīng)鏈條， 中國(guó)信保為廣新集團(tuán)“量身定做”貿(mào)易公司工廠投保出口信用保險(xiǎn)產(chǎn)品，以廣新集團(tuán)作為平臺(tái)，這些工廠投保短期出口信用保險(xiǎn)，并在收匯獲得保障的情況下聯(lián)合銀行提前為這些工廠結(jié)匯，幫助工廠控制海外買家風(fēng)險(xiǎn)及緩解資金壓力。此外，借助中國(guó)信保的國(guó)內(nèi)信用保險(xiǎn)產(chǎn)品，廣新集團(tuán)的國(guó)內(nèi)采購(gòu)業(yè)務(wù)和進(jìn)口產(chǎn)品的國(guó)內(nèi)銷售業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)健增長(zhǎng)。目前，信用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障已經(jīng)覆蓋了廣新集團(tuán)的整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條。

小微企業(yè)專屬“全風(fēng)險(xiǎn)覆蓋”保險(xiǎn)產(chǎn)品受青睞

小微企業(yè)普遍具有規(guī)模小、人員少、交易方式保守、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等特點(diǎn)，是國(guó)家出口信用保險(xiǎn)政策重點(diǎn)扶持的群體。中國(guó)信保在傳統(tǒng)出口信用保險(xiǎn)操作流程的基礎(chǔ)上做了較大的突破和簡(jiǎn)化，推出的“中小企業(yè)綜合保險(xiǎn)”、“小微企業(yè)信保易”等全面覆蓋商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品彰顯成效，在小微企業(yè)群體中備受青睞。

2013年一季度，在馳名中外的“蜜橘之都”江西南豐，就有42家小微企業(yè)投保了出口信用保險(xiǎn)。蜜橘出口季節(jié)性強(qiáng)，出口周期短，小微企業(yè)普遍面臨資金不足、對(duì)買方信用狀況不了解、收匯風(fēng)險(xiǎn)大等難題。兄弟果業(yè)公司在辦理了出口信用保險(xiǎn)后，對(duì)外出口信心大增，2013年前兩個(gè)月，出口蜜橘金額達(dá)434萬(wàn)美元。微紅果業(yè)公司去年還是通過(guò)深圳的貿(mào)易公司出口，在投保出口信用保險(xiǎn)之后也開始大膽地直接闖蕩國(guó)際市場(chǎng)，前兩個(gè)月的出口額已超過(guò)2012年全年出口額的一半，從而帶動(dòng)了旗下5個(gè)蜜橘生產(chǎn)基地，上千家農(nóng)戶的收入增長(zhǎng)。

江蘇太倉(cāng)的拓菲貿(mào)易公司專門向非洲出口漁網(wǎng)。經(jīng)理小沈曾有在非洲的經(jīng)營(yíng)史，對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r非常了解。2012年投保信用險(xiǎn)時(shí)，他僅僅是為了給自己一個(gè)心理安慰，并未想到自己的業(yè)務(wù)會(huì)出險(xiǎn)，但是他現(xiàn)在很慶幸自己做了這樣的選擇。2013年1月，他的一個(gè)尼日利亞老客戶由于資金短缺，拒絕提取已經(jīng)到港的貨物。情急之下，小沈想到了中國(guó)信保。在理賠專員的指導(dǎo)下，小沈?qū)υ撡I家拒收的貨物進(jìn)行了轉(zhuǎn)賣。“轉(zhuǎn)賣的貨物預(yù)計(jì)四月底可以收到貨款。上個(gè)買家拒收造成的滯港費(fèi)用將由中國(guó)信保負(fù)責(zé)賠付。”通過(guò)這次經(jīng)歷，小沈?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)有了深刻認(rèn)識(shí)，立即把原來(lái)的保險(xiǎn)換成了一份風(fēng)險(xiǎn)保障程度更高的保險(xiǎn)。

篇(6)

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 發(fā)展 金融 問(wèn)題探討

一、金融支持小微企業(yè)情況

近年來(lái)，在國(guó)家產(chǎn)業(yè)調(diào)整政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求等因素帶動(dòng)下，涇川縣小微企業(yè)得到了蓬勃發(fā)展，在提供就業(yè)崗位、滿足服務(wù)需求、推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面發(fā)揮了舉足輕重的作用。截止2015年6月末，涇川縣小微企業(yè)達(dá)到532戶，主要涉及文化旅游、餐飲服務(wù)、商貿(mào)流通、農(nóng)產(chǎn)品加工、倉(cāng)儲(chǔ)販運(yùn)、機(jī)電維修、物業(yè)管理、家政服務(wù)等行業(yè)領(lǐng)域，小微企業(yè)貸款余額達(dá)到12.4億元，同比增加3.1億元，增長(zhǎng)33.33%。從以上調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，金融對(duì)小微企業(yè)信貸投入呈現(xiàn)逐年遞增態(tài)勢(shì)，但因小微企業(yè)盈利能力低、銀行貸款準(zhǔn)入門檻高等多種主客觀問(wèn)題的存在，得到銀行貸款支持的小微企業(yè)只有41.73%，大多數(shù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款需求仍得不到滿足，資金短缺、融資渠道窄、生產(chǎn)成本高、融資難等因素制約著小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

二、存在的問(wèn)題

（一）小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平低，生產(chǎn)收益受市場(chǎng)變化影響大

涇川縣小微企業(yè)雖然發(fā)展較快，但與發(fā)達(dá)地區(qū)相比經(jīng)營(yíng)水平還比較落后。大多數(shù)企業(yè)屬于獨(dú)資或股份制的民營(yíng)企業(yè)，其經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)收支都有明顯的家族特征。主要表現(xiàn)在生產(chǎn)技術(shù)落后專業(yè)人才缺少，產(chǎn)品更新升級(jí)遲緩，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。在管理方面，由于家族企業(yè)過(guò)多，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)往往集所有權(quán)、決策權(quán)、管理權(quán)于一身，習(xí)慣于憑經(jīng)驗(yàn)、直覺(jué)甚至喜好進(jìn)行決策和管理，容易形成失誤，導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)。同時(shí)，企業(yè)財(cái)務(wù)管理混亂，財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性差，隨意性大，不能客觀反映企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。大多小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模不大，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不穩(wěn)定，資信評(píng)級(jí)不高，企業(yè)多頭開戶、多頭融資比較嚴(yán)重。

（二）小微企業(yè)融資渠道狹窄，融資制約因素多樣化

據(jù)調(diào)查，小微企業(yè)可選擇的金融機(jī)構(gòu)比較少。國(guó)有商業(yè)銀行信貸投放都集中在大企業(yè)、大項(xiàng)目及優(yōu)質(zhì)客戶上，對(duì)小微企業(yè)貸款特別謹(jǐn)慎，一般都實(shí)行不予支持政策。而地方性法人金融機(jī)構(gòu)支持重點(diǎn)在“三農(nóng)”和個(gè)體經(jīng)濟(jì)，對(duì)小微企業(yè)貸款支持十分有限。其次，金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品適合小微企業(yè)的比較少。在各銀行推出的信貸產(chǎn)品中，適合小微企業(yè)的產(chǎn)品特別少。即使個(gè)別銀行推出信貸產(chǎn)品，也因?yàn)闇?zhǔn)入門檻過(guò)高、授信額度較小、貸前審核嚴(yán)格、審批環(huán)節(jié)過(guò)多等條件將企業(yè)拒之門外。再次，小微企業(yè)在融資過(guò)程中，還受到企業(yè)發(fā)展前景、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、產(chǎn)品銷路、自然條件、法人信譽(yù)等因素影響。

（三）小微企業(yè)抵押物匱乏，貸款擔(dān)保成本較高

據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，涇川縣大多數(shù)小微企業(yè)租用場(chǎng)地生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，約有58.71%沒(méi)有適合銀行貸款條件的抵押物，導(dǎo)致小微企業(yè)在貸款抵押物評(píng)估、擔(dān)保費(fèi)用、利率支出等相關(guān)成本較高，也成為制約小微企業(yè)融資的客觀因素。而且當(dāng)?shù)厝鄙偃缟虝?huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè)聯(lián)合會(huì)等民間企業(yè)組織，影響了企業(yè)的技術(shù)交流、融資活動(dòng)等，也不利于多元化貸款擔(dān)保機(jī)制形成。

（四）小微企業(yè)的社會(huì)信用意識(shí)比較淡薄

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)小微企業(yè)不僅對(duì)銀行貸款管理制度、準(zhǔn)入條件、審批環(huán)節(jié)等基本常識(shí)比較欠缺，而且社會(huì)信用觀念比較陳舊，借款仍沿用“口頭約定、借條”的傳統(tǒng)方式，如第三方擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)抵押的融資方式使用較少，企業(yè)之間借貸的期限、利率、償還承諾等相關(guān)約定概念模糊，融資關(guān)系復(fù)雜、借款違約普遍、經(jīng)濟(jì)糾紛頻發(fā)。小微企業(yè)社會(huì)信用意識(shí)淡薄，也是造成企業(yè)與銀行“貸款難”“難貸款”的掣肘因素之一。

三、對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理制度化、規(guī)范化建設(shè)

一方面，建議政府部門充分利用管理與服務(wù)平臺(tái)，適時(shí)為小微企業(yè)提供制度建設(shè)、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)核算、融資業(yè)務(wù)等方面的知識(shí)培訓(xùn)，及時(shí)開展法律法規(guī)宣傳，提高企業(yè)的綜合經(jīng)營(yíng)管理能力。另一方面，引導(dǎo)小微企業(yè)樹立現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理意識(shí)，采取“走出去”、“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”的方式，積極學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)理念，改進(jìn)和完善企業(yè)各項(xiàng)管理制度，嚴(yán)格規(guī)范財(cái)務(wù)管理，提高財(cái)務(wù)管理水平，增強(qiáng)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，努力提升企業(yè)綜合實(shí)力和融資能力。

（二）金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)創(chuàng)新適銷對(duì)路的信貸產(chǎn)品

按照國(guó)務(wù)院關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的要求，各商業(yè)銀行應(yīng)深入調(diào)查研究，及時(shí)了解掌握小微企業(yè)的需求，提供有針對(duì)性的金融服務(wù)，拓展業(yè)務(wù)范圍，從簡(jiǎn)單的信貸支持向綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。還要積極開發(fā)適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，優(yōu)化信貸資源的配置，創(chuàng)新信貸體制，提高貸款審批效率，適當(dāng)增加保證、信用等非抵押方式在貸款結(jié)構(gòu)中的比重，切實(shí)幫助小微企業(yè)解決信用低、抵押物缺乏等影響融資的難題。同時(shí)，還應(yīng)有側(cè)重地對(duì)小微企業(yè)開展金融服務(wù)宣傳，推廣票據(jù)融資業(yè)務(wù)，向使企業(yè)普及金融知識(shí)，真正使經(jīng)營(yíng)有效益、產(chǎn)品有市場(chǎng)的小微企業(yè)得到金融支持。

（三）政府出臺(tái)相關(guān)配套政策措施

建議政府加快小微企業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，引導(dǎo)符合條件的小微企業(yè)通過(guò)債券、票據(jù)、信托、網(wǎng)絡(luò)金融等新型工具進(jìn)行融資，拓寬融資渠道，改善融資現(xiàn)狀。同時(shí)，應(yīng)給予農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司優(yōu)惠政策支持，在稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等方面予以傾斜，鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供信貸服務(wù)。規(guī)范擔(dān)保公司的管理，積極為擔(dān)保公司、銀行搭建合作平臺(tái)，做好協(xié)調(diào)對(duì)接工作，滿足小微企業(yè)融資擔(dān)保的需求。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)小微企業(yè)信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品，為企業(yè)提供貸款保險(xiǎn)服務(wù)，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的多贏效果。

篇(7)

金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)：福建最值得關(guān)注

2012年第四次全國(guó)金融工作會(huì)議上，總理強(qiáng)調(diào)指出，“堅(jiān)持金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，牢牢把握發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，從多方面采取措施，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，有效解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資成本過(guò)高問(wèn)題，堅(jiān)決抑制社會(huì)資本脫實(shí)向虛、以錢炒錢，防止虛擬經(jīng)濟(jì)過(guò)度自我循環(huán)和膨脹，防止出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)空心化現(xiàn)象。”今年以來(lái)，浙江、江蘇、福建等省陸續(xù)出臺(tái)了明確的金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策，黑龍江等省召開金融工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)金融要加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度。綜合部分地區(qū)陸續(xù)披露的金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金規(guī)模和力度進(jìn)行對(duì)比，福建最值得關(guān)注。

福建省出臺(tái)的《關(guān)于金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展十一條措施的通知》，細(xì)則多、力度大，針對(duì)加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸投入、擴(kuò)大實(shí)體經(jīng)濟(jì)直接融資規(guī)模、保障重點(diǎn)領(lǐng)域資金需求等方面都規(guī)定了硬性指標(biāo)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸投入力度方面，明確規(guī)定力爭(zhēng)2012年全省各項(xiàng)貸款增速比GDP增速高出5個(gè)百分點(diǎn)、比全國(guó)平均增速高出2個(gè)百分點(diǎn)，銀行業(yè)通過(guò)表外業(yè)務(wù)等融資方式募集資金不低于500億元；在保障重點(diǎn)領(lǐng)域資金需求方面，力爭(zhēng)2012年省級(jí)重點(diǎn)項(xiàng)目融資新增額不低于500億元，全省中長(zhǎng)期貸款新增額不低于800億元。此外，福建省還明確規(guī)定2012年力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款余額增幅高于20%。

中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)建設(shè)：黑龍江一體化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)加速

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2012年4月份共有遼寧、天津、四川、黑龍江、廣西、河南、陜西、福建、新疆、安徽、浙江、重慶、甘肅、內(nèi)蒙古、廣東等15省市新出臺(tái)了中小企業(yè)扶持政策。其中，黑龍江省作為全國(guó)中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)項(xiàng)目首批十個(gè)試點(diǎn)省份之一，將利用3年時(shí)間建成一個(gè)由省級(jí)中小企業(yè)公共服務(wù)樞紐平臺(tái)、13個(gè)市地綜合服務(wù)平臺(tái)、22個(gè)產(chǎn)業(yè)集群服務(wù)平臺(tái)組成的一體化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)體系，通過(guò)平臺(tái)體系聚集、整合、統(tǒng)籌全省的各類中介服務(wù)機(jī)構(gòu)等社會(huì)服務(wù)資源，為中小企業(yè)提供一站式窗口服務(wù)、一網(wǎng)式在線服務(wù)、一話式呼叫中心服務(wù)。

此外，各地的亮點(diǎn)措施還有：福建區(qū)別對(duì)待產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題促小微企業(yè)質(zhì)量提升；新疆開展減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)專項(xiàng)治理工作；安徽擴(kuò)大政府采購(gòu)主體范圍扶持中小企業(yè)；廣東困難中小微企業(yè)可申請(qǐng)社保、崗位和職業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼。

減輕中小企業(yè)負(fù)擔(dān)專項(xiàng)治理工作

  清理不利于中小企業(yè)發(fā)展的政策規(guī)定，貫徹落實(shí)中小企業(yè)現(xiàn)行優(yōu)惠政策，加大對(duì)增加中小企業(yè)負(fù)擔(dān)案件的查處力度等

《轉(zhuǎn)發(fā)財(cái)政部 工業(yè)和信息化部關(guān)于印發(fā)政府采購(gòu)促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展暫行辦法的通知》

  將扶持中小企業(yè)發(fā)展列入各市、縣級(jí)財(cái)政部門及相關(guān)部門的工作計(jì)劃，確保本地區(qū)年度政府采購(gòu)合同總額的30%以上授予中小企業(yè)；對(duì)中型企業(yè)產(chǎn)品的價(jià)格給予3%-5%的扣除，對(duì)小型和微型企業(yè)產(chǎn)品的價(jià)格給予6%-10%的扣除

《關(guān)于創(chuàng)建省級(jí)小企業(yè)創(chuàng)業(yè)示范基地的通知》

  原則上各市(州)要培育2-3個(gè)市(州)級(jí)小企業(yè)創(chuàng)業(yè)示范基地，每個(gè)縣培育至少1個(gè)小企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地，發(fā)達(dá)地區(qū)可根據(jù)實(shí)際情況加大培育力度

《2012年扶持中小微企業(yè)發(fā)展的若干政策措施》

  對(duì)符合條件的中小微企業(yè)予以社會(huì)保險(xiǎn)、崗位和職業(yè)培訓(xùn)三項(xiàng)補(bǔ)貼；適當(dāng)降低基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)費(fèi)率；基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)率較高地區(qū)的單位繳費(fèi)比例可逐步降至15%；允許困難中小微企業(yè)在一定時(shí)期緩繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，并給予困難中小微企業(yè)流動(dòng)人員調(diào)配費(fèi)減半征收優(yōu)惠

中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)項(xiàng)目

  將利用3年時(shí)間建成一個(gè)由省級(jí)中小企業(yè)公共服務(wù)樞紐平臺(tái)、13個(gè)市地綜合服務(wù)平臺(tái)、22個(gè)產(chǎn)業(yè)集群服務(wù)平臺(tái)組成的一體化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)體系，為全省的中小企業(yè)服務(wù)

《關(guān)于大力支持小型微型企業(yè)發(fā)展的若干意見》

  重點(diǎn)在輕工、紡織、電子信息等行業(yè)領(lǐng)域和若干園區(qū)、商務(wù)樓宇，建設(shè)一批小型微型企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品研發(fā)、檢驗(yàn)檢測(cè)、技術(shù)推廣等公共服務(wù)平臺(tái)

《關(guān)于推動(dòng)全省中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》

  將用4年時(shí)間，基本建成全省中小企業(yè)服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)體系，通過(guò)逐步整合社會(huì)服務(wù)資源，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)1個(gè)省平臺(tái)、8個(gè)設(shè)區(qū)市(廈門市除外)、1個(gè)平潭綜合實(shí)驗(yàn)區(qū)、30個(gè)產(chǎn)業(yè)集群窗口平臺(tái)、2個(gè)臺(tái)商投資區(qū)窗口平臺(tái)和80個(gè)縣(市、區(qū))服務(wù)終端的建設(shè)與聯(lián)通，實(shí)現(xiàn)整體服務(wù)平臺(tái)內(nèi)部以及與服務(wù)資源的互聯(lián)互通和服務(wù)協(xié)同

五省同設(shè)中小企業(yè)服務(wù)年

新 疆

中小企業(yè)服務(wù)年

  將從優(yōu)化環(huán)境、完善服務(wù)體系、緩解中小企業(yè)融資難等六個(gè)方面為中小企業(yè)送政策；在原有100戶成長(zhǎng)企業(yè)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)培育扶持300戶成長(zhǎng)性中小企業(yè)做強(qiáng)做大；促進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)加大對(duì)小型微型企業(yè)的服務(wù)，力爭(zhēng)2012年擔(dān)保總額達(dá)到200億元，服務(wù)企業(yè)4000戶以上

內(nèi)蒙古

2012中小企業(yè)服務(wù)年   辦好“十件實(shí)事”：為200家中小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)免費(fèi)開展政策、業(yè)務(wù)培訓(xùn)，為40戶中小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金和免稅政策扶持，為300戶企業(yè)提供技術(shù)改造和技術(shù)進(jìn)步資金扶持，為1000戶小微企業(yè)免費(fèi)建設(shè)網(wǎng)站、免費(fèi)信息等

陜 西

中小企業(yè)服務(wù)年

  著力做好政策咨詢、企業(yè)投融資等八項(xiàng)服務(wù)工作，力爭(zhēng)今年中小企業(yè)營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)22%，增加值增長(zhǎng)18%

福 建

中小企業(yè)服務(wù)年

  各級(jí)職能部門深入小微企業(yè)面對(duì)面輔導(dǎo)應(yīng)用相關(guān)優(yōu)惠措施，通過(guò)各種媒體、網(wǎng)絡(luò)開辟“小微企業(yè)扶持政策”專欄，宣傳解讀政策；舉辦萬(wàn)家企業(yè)提升產(chǎn)品質(zhì)量、提升職業(yè)技能、提升管理能力、提升技術(shù)水平的專項(xiàng)服務(wù)活動(dòng)

河 南