序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇國際金融監(jiān)管論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

論文摘 要： 建立成熟的國際金融中心對一個國家的發(fā)展至關(guān)重要。文章首先簡述國際金融中 心指標(biāo)評估方法，然后通過比較上海與北京在國際金融中心建設(shè)方面的現(xiàn)狀，探討上海競爭 成為國內(nèi)金融中心的優(yōu)劣勢。最后，文章 總結(jié) 了上海成為國際金融中心的約束條件。

一、前言

國際競爭的根本，在于對國際金融主導(dǎo)權(quán)的競爭，在于對全球資本的控制權(quán)、支配權(quán)的 爭奪。擁有一個國際金融中心對一個大國的長遠發(fā)展和金融安全至關(guān)重要。上海作為我國發(fā) 展國際金融中心的首選目標(biāo)，經(jīng)過十多年的建設(shè)，其框架雛形已經(jīng)基本形成。上海通過在過 去的十多年中的建設(shè)和發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)到了可以進入跨越性發(fā)展的時期，即

如今，上海已經(jīng)形成了包括 銀行 間同業(yè)拆借 市場 、銀行間債券市場、銀行間外匯市場、 上海 證券 交易所、上海 期貨 交易所和上海黃金交易所在內(nèi)的多層次市場體系，并且是我國金 融機構(gòu)的最大集聚地。而北京作為我國的首都，則是中央機關(guān)的所在地。

總的來說，上海與北京相比，其優(yōu)勢在于具有一個比較完備的金融市場。此外，由于較 高的市場自由度和寬松的 環(huán)境 ，上海在吸引境內(nèi)外 金融機構(gòu) 以及對外開放方面也具有獨特的 優(yōu)勢。然而，必須看到，上海在成為國內(nèi)金融中心的漫長道路上還存在許多困難，例如，全 國各大金融機構(gòu)的總部大都設(shè)在北京。再例如，全國許多城市都非常重視金融市場的建設(shè)， 要處理好與這些城市在金融活動方面的關(guān)系也并非易事。

四、上海建設(shè)國際金融中心的約束條件

基于上文的討論與分析，可以 總結(jié) 出以下四條制約上海成為國際金融中心的關(guān)鍵因素。

1．金融機構(gòu)集聚度不夠。雖然上海是目前國內(nèi)最大的外資金融機構(gòu)聚集地，但是與成 熟的國際金融中心相比（如美國、英國、日本），上海的外國金融機構(gòu)數(shù)和金融中介非銀行 金融機構(gòu)的數(shù)量與質(zhì)量存在明顯的不足。據(jù) 統(tǒng)計 ，英國、美國、日本在1996 年時單離岸金 融中心商業(yè)銀行數(shù)就分別達：493.472.219家，其中外國銀行分別為347.328.92家，遠 遠高于在上海的外資金融機構(gòu)的數(shù)量。另外，質(zhì)量上差距也較明顯。在上海本地的金融咨詢 機構(gòu)中，目前還沒有一家像麥肯錫、普華永道一樣有國際影響的咨詢服務(wù)機構(gòu)，這種狀況不 利于上海國際金融中心地位的確立。

2．交易規(guī)模和金融產(chǎn)品種類不足。上海目前雖然初步建立了相對完善的市場體系,但是 與成熟的金融市場相比較，交易的層次以及金融產(chǎn)品的種類仍顯得單調(diào)，各金融市場間資金 缺少流動。同時，金融產(chǎn)品的類型不多，國際化程度不夠，缺乏避險交易工具。不過，近年 來，我國已經(jīng)在著力于 金融創(chuàng)新 ，開發(fā)新的交易品種。比如，qdii、qfii以及股指期貨。

3．金融監(jiān)管環(huán)境的建設(shè)與金融監(jiān)管機構(gòu)間關(guān)系的協(xié)調(diào)。傳統(tǒng)意義上，主要應(yīng)從三個角 度來考察金融監(jiān)管環(huán)境，即監(jiān)管廣度、監(jiān)管深度以及監(jiān)管頻度。然而，我們發(fā)現(xiàn)倫敦、紐約 在發(fā)展國際金融中心時，并不是一味地管制，而是采取了更先進的理念和價值取向。比如， “服務(wù)優(yōu)于管制”和“有所為，有所不為”。上海作為非監(jiān)管總部所在地，既面臨總部的監(jiān) 管，又面臨跨業(yè)的監(jiān)管。所以，我們面臨的問題是如何協(xié)調(diào)好各種監(jiān)管機構(gòu)間的關(guān)系，使得 監(jiān)管變得更合理、更有效率。

4．缺乏國際化人才。目前上海人才國際化總體水平仍然較低，特別是缺少國際通用型 人才。一個城市要成為國際金融中心，就一定需要大量的既懂得國際慣例又熟悉國內(nèi) 法律 的 高級經(jīng)營 管理 和金融人才。然而，上海金融行業(yè)中，高級人才與勞動 人口 的比例遠遠低于紐 約、倫敦、東京等發(fā)達國家的城市。

參考文獻：

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篇(2)

關(guān)鍵詞：人民幣國際化，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算

 

一、人民幣國際化的背景

人民幣國際化是人民幣跨越我國國界，在境外發(fā)揮計價尺度、交易媒介、儲備手段這三種職能。人民幣國際化對于我國對外貿(mào)易的發(fā)展具有重要的推動作用：有利于我國外貿(mào)企業(yè)降低國際貿(mào)易的成本；可以進一步完善我國金融體系，促進上海等城市的國際金融中心建設(shè)，提高我國在國際金融體系中的地位和發(fā)言權(quán)。目前，在新的形勢下，人民幣國際化面臨新的機遇與挑戰(zhàn)。

首先，由美國次貸危機引發(fā)的全球金融危機暴露了目前國際貨幣體系存在的待完善之處。現(xiàn)行的以美元為本位幣的國際貨幣體系無法克服“特里芬難題”，從而對全球經(jīng)濟造成巨大的威脅，影響全球經(jīng)濟的穩(wěn)定與發(fā)展。隨著中國改革開放和市場化程度的不斷加深，現(xiàn)行的國際貨幣體系的缺陷對中國的影響也越來越大。

其次，2009年4月8日，國務(wù)院決定在上海市和廣東省廣州、深圳、珠海、東莞4城市開展跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點。。在當(dāng)前應(yīng)對國際金融危機的形勢下，開展跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算，對于推動中國與周邊國家和地區(qū)經(jīng)貿(mào)關(guān)系發(fā)展，規(guī)避匯率風(fēng)險，改善貿(mào)易條件，保持對外貿(mào)易穩(wěn)定增長，具有十分重要的意義。

再次，在2010年6月22日，央行、財政部、商務(wù)部等六部委聯(lián)合《關(guān)于擴大跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點有關(guān)問題的通知》，擴大跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點范圍。此次試點擴大后，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點地區(qū)由上海市和廣東省的4個城市擴大到北京、天津、上海、江蘇、浙江、福建等20個省（自治區(qū)、直轄市）；試點業(yè)務(wù)范圍包括跨境貨物貿(mào)易、服務(wù)貿(mào)易和其他經(jīng)常項目人民幣結(jié)算；不再限制境外地域，企業(yè)可按市場原則選擇使用人民幣結(jié)算。

總之，在全球經(jīng)濟受到金融危機影響進行復(fù)蘇的大環(huán)境下，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點的實施等一系列促進中國外貿(mào)經(jīng)濟的發(fā)展的措施無疑給人民幣國際化提供了新的有利的機遇。

二、新形勢下人民幣國際化分析

（一）人民幣國際化帶來的機遇

1人民幣國際化可以減少企業(yè)的匯率風(fēng)險，促進我國外貿(mào)企業(yè)的發(fā)展。

企業(yè)在進行國際貿(mào)易中主要面臨的匯率風(fēng)險主要分為以下三種：交易風(fēng)險，經(jīng)濟風(fēng)險，會計風(fēng)險。交易風(fēng)險體現(xiàn)在企業(yè)在合同簽訂后，因匯率波動而導(dǎo)致的到期收支外匯時貨幣匯兌而造成的損失。經(jīng)濟風(fēng)險體現(xiàn)在由于外匯匯率變動使企業(yè)在將來特定時期的收益發(fā)生變化的可能性，即企業(yè)未來現(xiàn)金流量折現(xiàn)值的損失程度。經(jīng)濟風(fēng)險對企業(yè)的影響是最大的也是隱性的。企業(yè)面臨的最直接的匯率風(fēng)險表現(xiàn)為交易風(fēng)險。在09年金融危機導(dǎo)致國內(nèi)一些中小企業(yè)破產(chǎn)的同時，美元、歐元的匯率波動加劇，根據(jù)我們實際中走訪企業(yè)發(fā)現(xiàn)這直接降低了企業(yè)的利潤，使企業(yè)蒙受了巨大的匯率損失，甚至直接導(dǎo)致了一部分外貿(mào)企業(yè)的倒閉。因此采用人民幣作為貿(mào)易中的計價貨幣可以減少企業(yè)的匯率風(fēng)險，降低企業(yè)的成本。

2人民幣國際化有利于我國上海等國際金融中心的建設(shè)。

貨幣國際化需要有完善的金融市場體系及國際金融中心。。貨幣國際化與國際金融中心是相輔相承的關(guān)系。人民幣國際化有利于促進上海等城市國際金融中心的建設(shè)和發(fā)展，也將最終奠定上海國際金融中心的地位。

3人民幣國際化有利于公平合理的國際貨幣體系的建設(shè)。

目前的國際貨幣體系是以美元為主導(dǎo)的，發(fā)達國家處于優(yōu)勢地位的國際貨幣體系，其對發(fā)展中國有欠公平合理的地方，發(fā)展中國家處于相對劣勢的地位。金融危機之后，對新的國際貨幣體系的建立呼聲越來越高，人民幣國際化可以打破發(fā)達國家占優(yōu)勢的局面，使國際貨幣體系相對公平合理的，另外中國是負(fù)責(zé)任的國家，這也將有利于國際貨幣體系的穩(wěn)定，并對世界經(jīng)濟的發(fā)展起積極的作用。

（二）人民幣國際化帶來的挑戰(zhàn)

根據(jù)經(jīng)驗，一國貨幣真正成為國際貨幣必須具備以下幾個條件：首先，以經(jīng)濟實力為基礎(chǔ)，其綜合國力、抵御風(fēng)險的能力較強；其次，金融監(jiān)管能力較強，具有較高的貨幣政策制定和管理水平；再次，其貨幣可以自由兌換；最后，金融市場較為完善。。人民幣國際化，這將在以下幾個方面對我國經(jīng)濟提出挑戰(zhàn)。

1增加了我國金融監(jiān)管的難度，使對經(jīng)濟的宏觀調(diào)控難以把握。

人民幣國際化使政府監(jiān)管的對象調(diào)整為不斷國際化的金融業(yè)務(wù)和金融市場，這從監(jiān)管體制、監(jiān)管手段和監(jiān)管目標(biāo)等方面對我國金融監(jiān)管提出了新的課題。對于流通國外的人民幣規(guī)模的擴大也要求監(jiān)測人民幣的體系能夠延伸到海外市場，這樣由加大了經(jīng)濟政策指定的難度，使政府對經(jīng)濟的宏觀調(diào)控難以把握。

2對國內(nèi)金融市場的穩(wěn)定產(chǎn)生一定的沖擊。

人民幣國際化意味著我國資本賬戶的開放，使人民幣成為完全可自由兌換的貨幣，這無疑加大了我國金融市場的不穩(wěn)定性，加大了金融監(jiān)管的難度，并使中國成為國外熱錢投機沖擊的對象。據(jù)廣東省社會科學(xué)院產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟研究所完成的《境外熱錢在國內(nèi)非正常流動調(diào)查報告》顯示大量境外熱錢在國內(nèi)進行非正常流動和投機已經(jīng)成為事實，流入量在2500億至3000億美元之間，并且還有繼續(xù)擴大流入量的發(fā)展趨勢。這樣，資本賬戶一經(jīng)開放，很可能會引起我國金融市場的動蕩。

三、人民幣國際化思考與建議

綜上所述，人民幣國際化給我國經(jīng)濟發(fā)展帶來了很大的機遇，降低我國外貿(mào)企業(yè)的成本，減少了企業(yè)的匯率風(fēng)險，促進我國國際金融中心的建設(shè)，促進公平合理的國際貨幣體系的發(fā)展。但同時我們也應(yīng)認(rèn)識到，人民幣國際化增加了我國金融監(jiān)管的難度，使宏觀調(diào)控難以把握，并且對我國金融市場產(chǎn)生一定程度的沖擊。因此，人民幣國際化是個長期的過程，我國要在不斷增強經(jīng)濟實力，完善國內(nèi)金融市場，提高金融監(jiān)管水平的基礎(chǔ)上，逐漸實現(xiàn)人民幣國際化。

【參考文獻】

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【3】章玉貴. 中國經(jīng)濟增長與人民幣的國際化前景[J].,2005，3

篇(3)

論文摘要:本文主要對后金融危機時代對我國金融監(jiān)管的新要求進行了一些探討。首先簡要的介紹了金融監(jiān)管的缺失對此次金融危機所應(yīng)負(fù)起的責(zé)任，接著對金融危機后我國金融監(jiān)管所存在的問題進行了剖析，最后針對這些問題，提出了一些針對性的建議。

引言

此次發(fā)源于美國的國際金融危機無異于一場發(fā)生在世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟大地震，給世界經(jīng)濟帶來了極其嚴(yán)重的損失。人們在扼腕嘆息的同時，也在反思：一向自詡擁有世界最健全市場經(jīng)濟制度的美國為何會發(fā)生如此嚴(yán)重的金融危機？時至今日，國際社會已經(jīng)達成共識，那就是金融監(jiān)管的缺失為此次金融危機埋下了禍根。而美國的監(jiān)管體系在此次金融危機中所暴露出來的問題，無疑為我國金融監(jiān)管再次敲響了警鐘。

一、后金融危機時代我國金融監(jiān)管所存在的問題

從目前來看，我國金融體系在此次金融危機受到的影響相對較小，一方面是因為我國金融機構(gòu)在金融創(chuàng)新方面的能力相對較弱，全球化程度也相對較低，尚未能夠深入地參與國際金融市場的競爭，從而僥幸躲過一劫。另一方面是因為中國人民銀行一直很重視金融監(jiān)管，并取得了一定的成績。但是，我們也應(yīng)清醒地看到，隨著金融全球化進程的不斷加快，隨著中國經(jīng)濟金融的快速發(fā)展和中國經(jīng)濟與世界經(jīng)濟一體化進程的加快，我國在金融監(jiān)管上所暴露出來的問題也將越來越明顯。當(dāng)前，中國金融監(jiān)管存在的主要問題可以概括為以下幾個方面。

(一)對市場準(zhǔn)入的限制導(dǎo)致國有資本為市場主導(dǎo)的局面

市場準(zhǔn)入監(jiān)管是金融業(yè)監(jiān)管的重要環(huán)節(jié)之一，是確保金融業(yè)安全的第一道關(guān)口。在我國，一個穩(wěn)健有序的金融體系應(yīng)是以國有金融機構(gòu)為主，國有金融機構(gòu)、民營金融機構(gòu)和外資金融機構(gòu)相互競爭共同發(fā)展的格局。但是在我國，不管是開拓相關(guān)金融新業(yè)務(wù)，還是設(shè)計新金融機構(gòu)等，都必須要經(jīng)由相關(guān)主管部門的審批。執(zhí)政部門擔(dān)心機構(gòu)的過度準(zhǔn)入會導(dǎo)致無序和失控，從而不斷提高金融市場準(zhǔn)入門檻，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行的金融壟斷地位不斷加強。

(二)退出機制不完善使得金融機構(gòu)道德風(fēng)險不斷積累

一個完善的金融市場，應(yīng)是準(zhǔn)入機制與退出機制并重的市場。目前，我國在金融法規(guī)方面日趨完善，并且出臺了多不的金融法規(guī)，但是在某些方面還存在著一些缺陷，尤其是在對問題金融機構(gòu)的處理上，還缺乏相應(yīng)的推出機制。所以，當(dāng)金融風(fēng)險暴露的時候，金融監(jiān)管部門職能通過行政手段強制關(guān)鋁來解除金融風(fēng)險，而在救助和關(guān)閉金融機構(gòu)過程中的個人債權(quán)也通常由政府墊付，這種舉措不僅加劇了主要債務(wù)人的道德風(fēng)險，還有可能誘發(fā)金融機構(gòu)的盲目擴張，累積金融機構(gòu)“大而不倒”的道德風(fēng)險。

(三)監(jiān)管手段落后

目前我國金融監(jiān)管在綜合運用法律手段、經(jīng)濟手段上的能力存在明顯的不足；在監(jiān)管制度上的可操作性還存在著一定的不足，并且相應(yīng)的懲罰措施單一；在存款保險制度，信息披露制度，銀行評價制度上還存在著明顯的缺位現(xiàn)象，并且監(jiān)管的透明度相對較低；監(jiān)管的信息化程度低，監(jiān)管軟件開發(fā)不足的現(xiàn)象也非常突出。

二、后金融危機時代我國金融監(jiān)管的完善

(一)加快建立合規(guī)風(fēng)險管理機制的腳步

(1)建立正確的合規(guī)性監(jiān)管理念和方法。金融監(jiān)管部門應(yīng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的合規(guī)性監(jiān)管的方法與理念，充分發(fā)揮監(jiān)管的導(dǎo)向作用，積極音帶和督促中資銀行風(fēng)險管理體制與機制的建設(shè)，促使監(jiān)管與合規(guī)產(chǎn)生有效的互動。首先要明確重點，將監(jiān)管重點轉(zhuǎn)向外部督促和外部評價銀行合規(guī)風(fēng)險管理機制的建設(shè)狀況，引導(dǎo)銀行積極的參與合規(guī)風(fēng)險管理機制的建設(shè)。二是對檢查中所發(fā)現(xiàn)的問題，要進行深入的分析，并且及時的向銀行提出改建意見，督促銀行進行改進。

(2)制定出臺“銀行合規(guī)風(fēng)險管理機制建設(shè)指導(dǎo)手冊”。相關(guān)監(jiān)管部門要根據(jù)中資銀行的實際情況，在借鑒國際先進經(jīng)驗和做法的基礎(chǔ)上，制定出臺《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理機制建設(shè)指導(dǎo)手冊》，以進一步明確銀行內(nèi)部的合規(guī)責(zé)任，以及相關(guān)合規(guī)部門的地位、作用、職能結(jié)構(gòu)等等，從根本上保證銀行合規(guī)經(jīng)營目標(biāo)的實現(xiàn)。

(二)完善并實施金融機構(gòu)市場退出機制

首先是，完善銀行的風(fēng)險預(yù)警機制，以便為商業(yè)銀行的退出奠定相關(guān)基礎(chǔ)。銀監(jiān)會應(yīng)該在借鑒國際銀行相關(guān)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國的實際情況，完善我國銀行的風(fēng)險評預(yù)警體系，要確定問題銀行和重點的銀行監(jiān)控對象，并且建立這些問題銀行的風(fēng)險管理檔案，以強化對整個銀行體系的監(jiān)管。

其次，要充分發(fā)揮市場手段在金融機構(gòu)市場退出的過程中的作用，改變現(xiàn)有的行政強制干預(yù)。銀監(jiān)會應(yīng)該積極創(chuàng)造條件完善市場為基礎(chǔ)的處理手段在金融機構(gòu)市場退出中的作用，逐步減少政府在這個過程中的直接干預(yù)。

(三)完善金融監(jiān)管方式和多樣化監(jiān)管手段

(1)由合規(guī)性監(jiān)管為主轉(zhuǎn)為合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險監(jiān)管并重。風(fēng)險監(jiān)管與風(fēng)險控制不能適應(yīng)金融創(chuàng)新發(fā)展的要求是引發(fā)金融危機的重要原因之一。而風(fēng)險監(jiān)管是中國金融體制不斷進行市場化和國際化前進的要求，也是實現(xiàn)我國的金融穩(wěn)定以及持續(xù)發(fā)展的迫切需要。根據(jù)當(dāng)前中國金融機構(gòu)的具體情況，此種金融監(jiān)管轉(zhuǎn)移的過渡，可以從完善金融法規(guī)制度，填補法律漏洞，通過行政手段規(guī)范金融機構(gòu)經(jīng)營著手，并逐步通過市場調(diào)節(jié)預(yù)防，分散或轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

(2)提高銀行監(jiān)管手段技術(shù)含量。改變現(xiàn)階段計算機僅運用在辦公自動化和支付清算系統(tǒng)，要加大對監(jiān)管操作方面運用的投入；重視監(jiān)管軟件在監(jiān)管工作中的運用，并加強監(jiān)管軟件開發(fā)；加大投入，提高跨地區(qū)、跨國境共享監(jiān)管信息的電子化程度。

三、總結(jié)

對金融金球化的發(fā)展未來和金融監(jiān)管創(chuàng)新還存在很多不確定性，我們尚不清楚未來的正確方向。但是，只要充分尊重金融發(fā)展規(guī)律，形成以金融創(chuàng)新為主導(dǎo)的金融監(jiān)管理念，按照金融創(chuàng)新的發(fā)展規(guī)律，完善各種對策，就能夠有效地促進我國金融體系的健康快速發(fā)展，確保我國在這次金融危機中受到的影響降到最低，從而更穩(wěn)更快的良好發(fā)展。

參考文獻：

篇(4)

[論文內(nèi)容摘要] 隨著全球金融一體化和自由化浪潮的不斷高漲，混業(yè)經(jīng)營已成為國際金融業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)趨向。中國作為為數(shù)不多的堅持分業(yè)經(jīng)營的國家之一，同時又面臨著加入wto的現(xiàn)實狀況，金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營，應(yīng)成為中國金融體制改革的最終選擇和歷史的必然選擇。 

 

 

一、我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營面臨問題 

 

我國金融業(yè)的發(fā)展，走過了一個“混—分”的歷程。改革開放以后，實行混業(yè)經(jīng)營，銀行可以經(jīng)營信托、證券等業(yè)務(wù)。自1992年下半年起，社會上出現(xiàn)了房地產(chǎn)熱和證券投資熱，大量銀行信貸資金通過同業(yè)拆借進入了證券市場，擾亂了金融秩序。為維護金融秩序，使我國金融業(yè)健康規(guī)范的發(fā)展，從1993年7月開始大力整頓金融秩序，并在1993年年底，正式提出實行分業(yè)經(jīng)營。1995年以來相繼以《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《證券法》等法律的形式確立了我國分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理的金融發(fā)展格局。 

但從長遠看，分業(yè)經(jīng)營不是我國金融業(yè)發(fā)展趨勢。盡管它在防范宏觀金融風(fēng)險、強化金融機構(gòu)自我風(fēng)險控制機制、不斷完善金融監(jiān)管制度、增強監(jiān)管機構(gòu)對金融風(fēng)險的監(jiān)控能力等方面都取得了很大成效，但面對不斷變化的經(jīng)濟金融形勢，分業(yè)經(jīng)營也面臨著諸多問題，主要表現(xiàn)在： 

1.世界金融發(fā)展格局的變化直接威脅中國的分業(yè)經(jīng)營制度。銀行傳統(tǒng)的存貸款間接融資業(yè)務(wù)比重越來越小，表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)成為銀行收入的主要來源，混業(yè)經(jīng)營證券、保險、信托及衍生金融業(yè)務(wù)成為國際銀行業(yè)發(fā)展的方向。 

2.現(xiàn)行金融分業(yè)經(jīng)營制度不利于金融業(yè)的規(guī)模經(jīng)營、國際競爭力提高及傳統(tǒng)金融企業(yè)向現(xiàn)代金融企業(yè)的轉(zhuǎn)變。現(xiàn)行制度對銀行業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)經(jīng)營的嚴(yán)格區(qū)分和限制，抑制了市場資金供給來源，人為地割裂了資本市場和貨幣市場的融通渠道，不利于資金之間的相互融通。銀行、證券、保險的業(yè)務(wù)品種有限而單調(diào)，使行業(yè)素質(zhì)及競爭力不斷下降。 

3.現(xiàn)行金融分業(yè)經(jīng)營制度不利于金融創(chuàng)新。在分業(yè)經(jīng)營制度下，由于銀行參與證券業(yè)務(wù)受到限制，一些具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險及套期保值功能的金融產(chǎn)品和金融工具無法在市場立足，由此影響到證券機構(gòu)的市場運作及策略，表現(xiàn)出很強的短期投機性和不穩(wěn)定性。銀行業(yè)和證券業(yè)都缺乏創(chuàng)新機制和創(chuàng)新能力。 

 

二、我國金融業(yè)實行混業(yè)經(jīng)營的可行性 

 

1.資源共享，降低成本，提高效率。通過銀行間并購，可以撤消大量重復(fù)的網(wǎng)點機構(gòu)，精簡人員，共享資源(包括客戶資源、硬件資源、人力資源等)，變外部競爭為內(nèi)部競爭，使贏利水平發(fā)生質(zhì)的變化。日本東京銀行和三菱銀行的合并就是一個很好的例子。當(dāng)時三菱銀行在日本國內(nèi)實力雄厚、經(jīng)營業(yè)績良好，但其國際業(yè)務(wù)比較薄弱；而東京銀行則是日本最大的外匯銀行，也是世界三大外匯銀行之一，只是國內(nèi)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)不夠堅實。兩家銀行合并之后，雙方優(yōu)勢互補，提高了整體實力和國際競爭力。我國四大國有商業(yè)銀行各具有明顯的業(yè)務(wù)特色，而自身的資金、人力，國內(nèi)的客戶資源均比較有限，通過并購，有助于做到優(yōu)勢互補，更好地使用各類資源，降低經(jīng)營成本，增強競爭力，提高經(jīng)營效率。 

2.有利于證券市場的穩(wěn)定發(fā)展。我國證券市場上的投資者大多是個人投資者和中小機，運作的資金也多是社會消費基金和其它小額資金。這就決定了我國證券市場不可避免地具有高度投機性。實行混業(yè)經(jīng)營，機構(gòu)投資者，特別是銀行可以介入證券市場，能夠從根本上改變證券市場上投資資金和投機資金的對比，大大降低我國證券市場 的投機性，、波動性，增加穩(wěn)定性。此外，銀行可以通過較為理性的投資行為影響其他各類投資者，改變其短期投資行為，促使證券市場在平穩(wěn)中逐步成熟起來。 

3.混業(yè)經(jīng)營是迎接加入wto后挑戰(zhàn)的現(xiàn)實需要。中國入世后，必須按照gats要求，逐步開放金融市場和金融服務(wù)領(lǐng)域。大批的外資銀行保險公司證券公司將會以合資或獨資形式涌入我國。這些公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域可以涉及銀行保險證券及信托投資等多個方面，它們依托強大的資本實力和高素質(zhì)的金融人才利用在信息共享全面服務(wù)融資便利等方面具有明顯的優(yōu)勢，努力拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域搶占國內(nèi)金融市場份額，我國金融業(yè)將受到更多的外來沖擊和影響，金融業(yè)融合會從外部波及我國金融市場因此，提高和加強國內(nèi)金融機構(gòu)的市場競爭力已迫在眉睫。我們應(yīng)在加強專業(yè)經(jīng)營和風(fēng)險控制能力的基礎(chǔ)上大力強化國內(nèi)金融機構(gòu)的綜合經(jīng)營能力，塑造和培育我國的全能型金融集團以便使國內(nèi)金融機構(gòu)能夠站在同一條起跑線上與外資金融機構(gòu)展開競爭，而實行混業(yè)經(jīng)營則是關(guān)鍵的第一步。 

4.混業(yè)經(jīng)營有助于逐步完善中央銀行的宏觀調(diào)控機制。實行混業(yè)經(jīng)營后，銀行介入證券必然會使中央銀行宏觀貨幣政策的效力相應(yīng)增加，其原因是由于商業(yè)銀行對證券市場發(fā)生作用，并且更直接更有效，同時也必然會擴大中國幾大證券市場的容量規(guī)模，使中央銀行的公開市場業(yè)務(wù)能夠發(fā)揮出應(yīng)有的積極作用，逐步實現(xiàn)中央銀行用經(jīng)濟手段代替行政手段調(diào)控宏觀經(jīng)濟。

三、積極應(yīng)對混業(yè)經(jīng)營的政策建議 

 

（一）微觀政策建議： 

1.強化金融機構(gòu)的內(nèi)部控制。應(yīng)進一步完善金融機構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)和監(jiān)督機制，建立一個由外部監(jiān)督和公司內(nèi)部控制相結(jié)合的全方位的金融風(fēng)險防范體系。內(nèi)部控制的基本方式有： 

1）組織機構(gòu)控制。主要的方法是設(shè)計并配置合理高效運轉(zhuǎn)的企業(yè)內(nèi)部職能機構(gòu)，以達到各機構(gòu)之間既相互配合又彼此制約的目的。 

2）人員素質(zhì)控制。通過人員素質(zhì)控制，使每個職工能力能適應(yīng)所在崗位要求，做到各盡所能、盡職盡責(zé)、保質(zhì)保量地完成任務(wù)。 

3）授權(quán)審批制度。在處理業(yè)務(wù)過程中充分體現(xiàn)“四只眼睛”原則，通過這一制度使各類經(jīng)濟活動及風(fēng)險在發(fā)生之際就能得到協(xié)同有效的監(jiān)督和控制，對疏忽加以防患，對惡意加以制止。 

4）職務(wù)分離制度。對于必須實行互相監(jiān)督的“不相容職務(wù)”應(yīng)加以分離，分別由幾個部門或部門內(nèi)不同的人來執(zhí)行。 

5）法規(guī)制度控制。企業(yè)的一切經(jīng)營活動都要遵守國家的法律、法規(guī)和企業(yè)的規(guī)章制度。 

6）內(nèi)部審計制度。內(nèi)部審計和內(nèi)部控制是相互聯(lián)系相互依存的，總體上講，內(nèi)部審計對各內(nèi)部控制環(huán)節(jié)具有檢查、監(jiān)督、評價的職能，是內(nèi)部控制必不可少的特殊組成部分。 

2.積極拓展中間業(yè)務(wù)。為了提高競爭力，改變當(dāng)前業(yè)務(wù)面狹窄的局面，非常有必要開拓中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的開展應(yīng)因地制宜、分階段進行。 

3.充分重視人才的作用和技術(shù)的基礎(chǔ)作用，利用人才和技術(shù)資源進行金融創(chuàng)新。要提高金融機構(gòu)競爭力，必須進行金融業(yè)務(wù)、金融工具的創(chuàng)新。人是經(jīng)濟發(fā)展中最要的資源。 

 

（二）宏觀政策建議： 

1.加強金融監(jiān)管水平。面對我國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的新趨勢，金融監(jiān)管部門必須要在更新金融監(jiān)管觀念，加快金融監(jiān)管體制創(chuàng)新上下功夫，形成一種監(jiān)管與支持、監(jiān)管與協(xié)調(diào)松緊有度，寬嚴(yán)相濟的適合市場運作的金融監(jiān)管體制。主要表現(xiàn)在： 

1）建立和完善與國際接軌的金融監(jiān)管制度體系。 

根據(jù)我國國情，可以部分借鑒國際先進的監(jiān)管制度和做法，建立與國際金融制度相融合又相對獨立的監(jiān)管制度、法規(guī)，使監(jiān)管向?qū)I(yè)化、多元化、國際化方向發(fā)展。制度的改革要循序漸進，慎之又慎，必須有自己的特色，不能全面開放，全盤西化，要在國際金融環(huán)境中做到在接軌中完善，發(fā)展中改進，開放中保護，只有這樣，才能使我國的金融健康穩(wěn)定發(fā)展。要建立完善有效的現(xiàn)代金融法規(guī)。盡快完善《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等金融法規(guī)，以國際待遇為基準(zhǔn)制定并出臺一部《外資銀行法》，以利于中外金融機構(gòu)能在符合國際慣例的健全的金融法制環(huán)境中進行良性競爭發(fā)展。 

2）加快金融監(jiān)管業(yè)務(wù)電子化步伐，強化監(jiān)管信貸網(wǎng)建設(shè)。面對國際金融全球化、網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢，我國金融監(jiān)管現(xiàn)場的檢查已不適應(yīng)現(xiàn)代金融監(jiān)管的需要，須盡快轉(zhuǎn)變觀念，加快建設(shè)網(wǎng)絡(luò)化監(jiān)管信息系統(tǒng)，構(gòu)筑中央到地方的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)層，將監(jiān)管的指標(biāo)體系進行科學(xué)分類，分解下達各網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管層，進行實時監(jiān)控，跟蹤分析研究，做到對問題及時發(fā)現(xiàn)，快速反應(yīng)，高效處置，將金融風(fēng)險控制在萌芽狀態(tài)。監(jiān)管要從現(xiàn)場監(jiān)管向現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變，做到日常監(jiān)管以非現(xiàn)場為主，同時輔之以不定期、有針對性的突襲式現(xiàn)場監(jiān)管檢查，不斷提高金融監(jiān)管的效率和水平，規(guī)范我國金融行為，適應(yīng)國際競爭，增強我國金融的綜合競爭能力。 

篇(5)

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新；金融創(chuàng)新風(fēng)險；風(fēng)險防范

中圖分類號：F832 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-8937（2013）06-0015-02

1 金融創(chuàng)新的概念闡釋

對于金融創(chuàng)新的解釋，各個學(xué)者有不同的定義，大多數(shù)學(xué)者的解釋由著名經(jīng)濟學(xué)家熊彼特的觀點衍生而來，他在其成名作《經(jīng)濟發(fā)展理論》（Theory of Econoforc DeveloPment）中對創(chuàng)新所作的定義是：創(chuàng)新是指新的生產(chǎn)函數(shù)的創(chuàng)新建立，是對企業(yè)要素實行新的組合方案。創(chuàng)新包括新的技術(shù)與組織管理上的新思維。具體地講，創(chuàng)新包括四種情形：新的產(chǎn)品出現(xiàn)，各類資源的開發(fā)，新的市場創(chuàng)新開拓，新的生產(chǎn)組織稱為組織創(chuàng)新。

從宏觀層次上講，金融創(chuàng)新涉及的范圍相當(dāng)廣泛，金融發(fā)展史上，金融市場、金融機構(gòu)、金融體系以及貨幣制度的歷次變革都可視為金融創(chuàng)新。金融技術(shù)的創(chuàng)新、金融市場的創(chuàng)新、金融服務(wù)與金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融服務(wù)行業(yè)結(jié)構(gòu)上的創(chuàng)新都包含在金融創(chuàng)新的范疇內(nèi)。

從中觀層次上講，金融創(chuàng)新主要是政府、金融當(dāng)局和金融機構(gòu)為適應(yīng)經(jīng)濟環(huán)境的變化，為了防止或轉(zhuǎn)移經(jīng)營風(fēng)險，降低成本，更好地實現(xiàn)流動性、安全性和盈利性而逐步改善銀行等金融中介的功能。它包括技術(shù)、產(chǎn)品以及制度上的創(chuàng)新。技術(shù)創(chuàng)新是為了達到預(yù)期的目標(biāo)，采用改進的生產(chǎn)方法，重新組合生產(chǎn)要素或者添加新的生產(chǎn)要素；產(chǎn)品創(chuàng)新是指生產(chǎn)性能更好、技能更優(yōu)的新產(chǎn)品；制度創(chuàng)新是為了提高效率，改進管理制度，使新的制度更完善，效率更高。

從微觀層面，金融創(chuàng)新是指金融工具的創(chuàng)新。它主要包括四種類型的創(chuàng)新：信用更多的創(chuàng)新，如利用短期貸款和中期信用，分散投資者獨家承擔(dān)貸款票據(jù)發(fā)行便利等風(fēng)險；經(jīng)濟制度之間各種新工具的轉(zhuǎn)移，金融工具有風(fēng)險，它包括用原來的金融工具提高償付能力和轉(zhuǎn)換新的金融工具；股權(quán)創(chuàng)造創(chuàng)新包括債權(quán)人權(quán)益成為新的金融工具。對金融機構(gòu)來說，要嚴(yán)格控制金融風(fēng)險。風(fēng)險管理人員要嚴(yán)格看待風(fēng)險問題，觀望整個金融機構(gòu)的全面風(fēng)險，做到定期評估風(fēng)險。

2 金融創(chuàng)新風(fēng)險的產(chǎn)生原因及隱患

金融業(yè)的發(fā)展歷史就是一個金融創(chuàng)新與風(fēng)險管理的歷史。發(fā)達國家金融業(yè)快速發(fā)展的源動力就來自于實體經(jīng)濟快速發(fā)展過程中不斷深化的金融需求。商業(yè)銀行由單純存貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，共同基金業(yè)高速成長到金融衍生品市場發(fā)展壯大，金融創(chuàng)新就是為適應(yīng)經(jīng)濟的快速發(fā)展而產(chǎn)生并發(fā)展的，并且有力地推動了整體金融市場的大發(fā)展，也促進了全球經(jīng)濟的穩(wěn)健成長。一方面，有助于提高金融機構(gòu)的市場競爭力和盈利能力，提高金融業(yè)的運行效率；另一方面也可以增加金融風(fēng)險，甚至造成嚴(yán)重的金融危機和經(jīng)濟衰退。美國住房金融創(chuàng)新盲目誘導(dǎo)和全球各地的金融危機是一個典型的例子。因此，在促進的同時，中國金融機構(gòu)的金融創(chuàng)新必須清醒認(rèn)識創(chuàng)新面臨著潛在的風(fēng)險，并采取科學(xué)有效的防范措施。

在實施過程中，由于種種不確定性因素的存在，金融創(chuàng)新的風(fēng)險可以分為以下幾種：①市場風(fēng)險。市場價格變化和價格的變化會對衍生金融工具風(fēng)險從這里的市場價格產(chǎn)生的，主要是指標(biāo)的資產(chǎn)價格；②設(shè)計風(fēng)險。由于在金融創(chuàng)新設(shè)計過程中存在各種不確定因素，使金融創(chuàng)新措施未能按時實施，甚至有流產(chǎn)的可能性；③流動性風(fēng)險。市場中的金融衍生產(chǎn)品找不到合適的對手，只有在低于市場價的價格出售；④信用風(fēng)險。不按照合同的條款而導(dǎo)致性能風(fēng)險的一方的衍生物。⑤操作風(fēng)險。由于內(nèi)部控制系統(tǒng)或系統(tǒng)故障導(dǎo)致清算風(fēng)險。⑥法律風(fēng)險。因合同內(nèi)容不符合法律，貿(mào)易合同不具有法律效力的法律原因。{7}由于操作錯誤，不在時間性能，在有關(guān)法律方面違反規(guī)定，組織創(chuàng)新工具給貿(mào)易組織帶來負(fù)面影響，這無形的損失就是聲譽風(fēng)險。

首先，通過影響貨幣供給與通貨膨脹的金融創(chuàng)新是可能的。商業(yè)銀行新的種種負(fù)債賬戶，大額可轉(zhuǎn)讓存單。與現(xiàn)代金融電子化的進程加快，電子技術(shù)的應(yīng)用大大提高了金融交易的效率，從而提高匯率。此外，國際金融創(chuàng)新通過電子交易的各種工具，如擴大貨幣乘數(shù)、倍數(shù)。首先增加了中央銀行所控制貨幣供應(yīng)量，控制信貸規(guī)模的在各種階段的難度。

在金融創(chuàng)新界，擴大國際金融監(jiān)管領(lǐng)域，對象是在上升的，除了一般的監(jiān)管機構(gòu)，監(jiān)管部門需要信托一些投資公司，金融機構(gòu)和金融監(jiān)管等；由于各個表外業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴張，在任何時間資產(chǎn)負(fù)債表外的風(fēng)險都可以被轉(zhuǎn)換成真正的風(fēng)險，增加了難度表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管作用。

此外，降低了金融體系的局部穩(wěn)定性。金融創(chuàng)新在原來模糊劃分邊界的各種金融機構(gòu)，促進金融市場的金融創(chuàng)新，資本流動的國際化標(biāo)準(zhǔn)，地方財政風(fēng)險能夠迅速融入全球金融風(fēng)險當(dāng)中，使我國經(jīng)濟迅速增長。

3 金融創(chuàng)新風(fēng)險的防范策略

激發(fā)金融創(chuàng)新動力，提高金融風(fēng)險防范能力是目前我國激烈競爭金融形式下的重要途徑。我們可以從加強金融監(jiān)管、加強行業(yè)管理監(jiān)督、規(guī)范金融界的新創(chuàng)新、借助國際力量等方面來協(xié)助預(yù)防新的風(fēng)險發(fā)生。

①加強金融監(jiān)管，防范金融創(chuàng)新風(fēng)險。各國監(jiān)管當(dāng)局和國際性金融監(jiān)管合作機構(gòu)一直在積極地探索有效的風(fēng)險監(jiān)管辦法，制定和實施了一系列金融風(fēng)險監(jiān)管規(guī)則，采取了各種各樣的防范風(fēng)險的措施，以構(gòu)造金融創(chuàng)新風(fēng)險的監(jiān)管機制。首先，要建立和完善金融監(jiān)管的法律體系。法律是個硬約束，有了法律為依據(jù)，一切才有法可依，懲罰才有堅強的后盾，金融監(jiān)管的有效運行也必須有健全的金融法律體系做后盾。不僅要有主體法律，還要有與之配套的實施細(xì)則，以約束各金融主體；其次，要對市場準(zhǔn)入實行嚴(yán)格的監(jiān)管，對各種將要上市的創(chuàng)新工具要進行嚴(yán)格的監(jiān)管和審核，防范和控制創(chuàng)新風(fēng)險，這是防范創(chuàng)新工具風(fēng)險的首道關(guān)口；再者，加強監(jiān)管機構(gòu)之間的信息交流與共享，建立和健全金融信息披露制度，達到防范金融風(fēng)險作用，提高金融監(jiān)管效率的目的。

②加強行業(yè)監(jiān)督，防范金融創(chuàng)新風(fēng)險的發(fā)生。我們強調(diào)，加強政府監(jiān)管應(yīng)注意發(fā)揮行業(yè)自律的作用。工藝的復(fù)雜，規(guī)模的龐大，所有監(jiān)管機構(gòu)努力為所有交易綜合實施整頓方案。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)采取各種有效的管理措施，充分調(diào)動金融市場各類人群積極性，在銀行業(yè)市場提高銀行從業(yè)人員的思想素質(zhì)觀，促進銀行業(yè)的積極健康發(fā)展，對維護金融體系起到積極穩(wěn)定的作用。

③規(guī)范、防范金融創(chuàng)新風(fēng)險。首先，金融創(chuàng)新的主體應(yīng)根據(jù)其大小、資本、能力等，確定資產(chǎn)負(fù)債表外業(yè)務(wù)占總資產(chǎn)的比例，并掌握了資產(chǎn)負(fù)債表的位置，表外業(yè)務(wù)與表中單獨管理，及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營管理中存在的問題以及解決突發(fā)事件的應(yīng)對措施；金融機構(gòu)要在實踐中加強內(nèi)部控制管理制度，所有監(jiān)管強調(diào)內(nèi)部控制制度在金融監(jiān)管的核心作用，以明確內(nèi)部管理控制。同時，管理者要清楚自己的職責(zé)所在，對未經(jīng)批準(zhǔn)的交易活動或違反制度的人員，要有一個明確的懲罰制度。政府對金融機構(gòu)來說應(yīng)該承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，但不能過多干涉金融機構(gòu)的運行模式，否則付出的成本和代價會更高。我們應(yīng)明確交易員的權(quán)限，有明確的責(zé)任范圍和全面化的內(nèi)部控制，內(nèi)部審計在風(fēng)險管理過程中應(yīng)定期檢查內(nèi)部控制制度，有效促進內(nèi)部監(jiān)督職能的發(fā)揮。按部就班進行金融自由化進程是非常英明和正確的。在公司壞賬處理、一些不好資產(chǎn)處理方面都要做好全面準(zhǔn)備，使得進一步開放。美國債危機使中國經(jīng)濟意識到，我國金融行業(yè)必須實行最好方式進行對外開放，事先做好自己該做的事，全面應(yīng)對金融開放帶來的一些風(fēng)險問題。

④加強國際合作，防范金融創(chuàng)新風(fēng)險。國家監(jiān)管機構(gòu)和國際金融機構(gòu)的合作、協(xié)調(diào)、組織可以有效地降低金融創(chuàng)新的風(fēng)險。首先，加強合作國家之間的監(jiān)督管理，金融國際化趨勢日益明顯，金融機構(gòu)、金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)以及金融市場已面向國際化發(fā)展方向。金融創(chuàng)新會給中國銀行業(yè)帶來利潤，也會帶來一些料想不到的新風(fēng)險，而金融自由化和金融全球化的發(fā)展趨勢，將會使金融風(fēng)險波及更多國家和地區(qū)。國際金融創(chuàng)新的風(fēng)險不是一個國家的監(jiān)管，它涉及到全世界的金融安全性，因此，加強國際合作非常重要。其次，基于金融國際化的一個擴展，開放經(jīng)濟條件下金融監(jiān)管的單一國家有時失敗，這使得國際合作的監(jiān)管是非常必要的。如國際證監(jiān)會組織（IOSCO）是由全國證券期貨監(jiān)管的國際合作組織證券監(jiān)管機構(gòu)，于1994成立國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS），通過向成員國提供咨詢平臺，提高保險領(lǐng)域的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。他們通過國際合作，以進一步完善金融監(jiān)管體系，有效防范金融風(fēng)險。

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篇(6)

論文關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行監(jiān)管法律制度

論文摘要:金融業(yè)處于一國經(jīng)濟的核心地位，一國金融機構(gòu)若要有效地發(fā)揮其經(jīng)濟功能保持較為穩(wěn)健的運行態(tài)勢，離不開金融監(jiān)管，必須具有一個相當(dāng)穩(wěn)健周延的金融制度與法規(guī)框架和符合市場規(guī)律的制度與法規(guī)在一國的金融體系中，商業(yè)銀行是最重要的銀行金融機構(gòu)，商業(yè)銀行的制度與法規(guī)則是金融法規(guī)修仃完善的重點。美國的銀行業(yè)是世界上最發(fā)達的，我們試圖通過對美國銀行法律制度的了解分析，找到我們可以借鑒之處，以提高我國銀行業(yè)尤其是商業(yè)銀行的競爭力。

一、比較中美商業(yè)銀行監(jiān)管法律制度

(一)法律框架

美國的金融監(jiān)管制度的發(fā)展是緊緊伴隨著法規(guī)的建立而成長起來的。美國銀行監(jiān)管的主要法規(guī)有:《1863年國民銀行法》,《1913年聯(lián)邦儲備法》、《聯(lián)邦存款保險法》《1933年銀行法》、們956銀行控股公司法》、們980年存款機構(gòu)管制放松與貨幣控制法》,K1991聯(lián)邦存款保險公司改進法案》.《1991年外資銀行監(jiān)督改善法》、《1996年聯(lián)邦存款保險基金法》、X1999年金融服務(wù)現(xiàn)代化法》。

自1949年建國以來，我國銀行監(jiān)管法制發(fā)展歷經(jīng)了建國初期的開創(chuàng)階段、計劃經(jīng)濟時期及社會主義市場經(jīng)濟時期等三個階段。在社會主義市場經(jīng)濟時期，199-5通過了《中華人民共和國人民銀行法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》標(biāo)志著我國銀行監(jiān)管法制體系初步形成。2003年對《人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》的修正及新頒布的《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》標(biāo)志著銀行監(jiān)管體制的進一步完善。與此同時，還有一系列的法規(guī)和人民銀行或銀監(jiān)會制定的金融規(guī)章涉及了銀行監(jiān)管問題。

(二)監(jiān)管機構(gòu)

美國銀行業(yè)主要管理機構(gòu)主要包括以下機構(gòu):聯(lián)邦儲備體系、貨幣管理局、聯(lián)邦存款保險公司、司法部、證券與交易委員會、州銀行委員會。根據(jù)《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》規(guī)定，我國銀行業(yè)由人民銀行和國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)進行監(jiān)管。

(三)監(jiān)管內(nèi)容

1.美國監(jiān)管機構(gòu)的主要監(jiān)管內(nèi)容

(1)市場準(zhǔn)入的監(jiān)管

在美國注冊不同性質(zhì)的銀行要由不同管理機構(gòu)審批。貨幣管理局管理國民銀行注冊和頒發(fā)執(zhí)照，并對其營業(yè)宗旨、組織章程、資本結(jié)構(gòu)、董事、官員資歷、管理業(yè)務(wù)和風(fēng)險、獲利能力和所有權(quán)要求等因素進行考慮和調(diào)查。

(2)資本充足率的監(jiān)管

1981年，美國聯(lián)邦儲備委員會、貨幣管理局和聯(lián)邦存款保險公司共同制定了衡量資木充足率的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn):將資本分為一級資本和二級資本。《巴塞爾協(xié)議》簽定后，美國于1990年底開始試用，并作為駱駝評級制度的資本檢查標(biāo)準(zhǔn)，以此評價銀行資本的充足性。

（3)對風(fēng)險損失準(zhǔn)備金的監(jiān)管

美國對壞帳的法律定義是指本金或利息逾期6個月以上的貸款，以及擔(dān)保和抵押不落實的催收貸款。按規(guī)定，壞帳必須在分紅前核銷。各家銀行也可以對其認(rèn)為必須核銷的資產(chǎn)進行主動核銷。為防上匯兌風(fēng)險，聯(lián)邦儲備銀行可以根據(jù)其對銀行國際貸款質(zhì)量的評價，要求有關(guān)銀行建立并保持一定數(shù)量的專項儲備。

(4)對存款保險的監(jiān)管

聯(lián)邦儲備銀行要求其所有成員都必須參加聯(lián)邦存款保險。大多數(shù)州也要求州立銀行參加聯(lián)邦存款保險。聯(lián)邦存款保險公司一身二任，既是保險公司，又是金融監(jiān)管機構(gòu)，將業(yè)務(wù)職能與監(jiān)管職能緊密結(jié)合，以檢查投保銀行安全狀況的方式，監(jiān)管美國所有銀行，對穩(wěn)定美國金融體系起到重要的作用。

此外，還對銀行的經(jīng)營范圍、資產(chǎn)集中、銀行流動性、銀行合并機銀行破產(chǎn)和倒閉進行監(jiān)管。

2.中國監(jiān)管機構(gòu)的主要監(jiān)管內(nèi)容

（1）人民銀行

人民銀行依法監(jiān)測金融市場的運行情況，對金融市場實施宏觀調(diào)控，促進其協(xié)調(diào)發(fā)展。人民銀行主要履行下列職責(zé):與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章;依法制定和執(zhí)行貨幣政策;發(fā)行人民幣，管理人民幣流通;監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場;實施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場;監(jiān)督管理黃金市場;持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備:經(jīng)理國庫;維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行;作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動等。

（2)國務(wù)院

國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理。依法制定并對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則。依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準(zhǔn)銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止以及業(yè)務(wù)范圍。并對銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事和高級管理人員實行任職資格管理。

(四)監(jiān)管方式

1.美國監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管方式

美國的現(xiàn)場檢查制度是由聯(lián)邦金融管理部門派出檢查小組到商業(yè)銀行進行實地檢查。按1991年《聯(lián)邦存款保險公司改善法》規(guī)定，銀行監(jiān)管者每年至少對所有銀行現(xiàn)場檢查一次。美國的非現(xiàn)場監(jiān)督注重于統(tǒng)一性、綜合性、比較性和預(yù)測性的系統(tǒng)監(jiān)管。綜合每家銀行的業(yè)務(wù)全面情況，通過進行駱駝評級來比較同類銀行狀況，確定各家銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管級數(shù)，并由此確定現(xiàn)場檢查的必要性。

2.中國監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管方式

銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評價銀行業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險狀況。對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行現(xiàn)場檢查，應(yīng)制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為。建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理評級體系和風(fēng)險預(yù)警機制，根據(jù)銀行業(yè)金融機構(gòu)的評級情況和風(fēng)險狀祝，確定對其現(xiàn)場檢查的頻率、范圍和需要采取的其他措施。

二、我國商業(yè)銀行監(jiān)管法律制度的完善

1、健全國家金融監(jiān)管體制，加強金融機構(gòu)內(nèi)部自律機制

對金融機構(gòu)實施金融監(jiān)管包括他律與自律兩個層次。他律即中央銀行和其他監(jiān)管主體依據(jù)國家法律、法規(guī)對金融機構(gòu)及其活動進行監(jiān)管，屬于強制性監(jiān)管。

自律即金融機構(gòu)自身為有效防范金融風(fēng)險，保障金融安全而建立的自我監(jiān)控機制，是國家實行金融監(jiān)管的基礎(chǔ)。有效的金融監(jiān)管必須注重外在約束和自我約束的統(tǒng)一。在國家宏觀金融監(jiān)管確立的條件下，完善金融機構(gòu)自律管理水平，加強金融業(yè)同業(yè)公會或協(xié)會自律性組織建設(shè)，是構(gòu)建我國金融監(jiān)管體系中不可缺少的部分。

2.金融監(jiān)管方式應(yīng)加強風(fēng)險防范

我國金融監(jiān)管存在重合規(guī)性、輕風(fēng)險性的問題。要改變這一狀況，應(yīng)從以下方面著手:首先要調(diào)整監(jiān)管思路，實現(xiàn)從，事后化解”到”事前防范"的轉(zhuǎn)變。

合規(guī)性監(jiān)管偏重于事后化解，這種方式較為被動，糾正成本也很高。風(fēng)險監(jiān)管則是根據(jù)金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量以及內(nèi)部管理的評價，提高監(jiān)管要求，注重于事前防范，能最大限度地減少各種風(fēng)險帶來的損失。因此，我們要逐步推行風(fēng)險監(jiān)管;其次，應(yīng)以風(fēng)險防范為基礎(chǔ)，建立風(fēng)險評估指標(biāo)體系和早期預(yù)警系統(tǒng);再次，要確定監(jiān)管周期，實施動態(tài)的、持續(xù)的、全方位的、多角度的監(jiān)管。

篇(7)

論文關(guān)鍵詞：存款保險制度；金融；風(fēng)險

論文提要：隨著經(jīng)濟全球化的迅速發(fā)展，我國金融市場也不斷開放。在這種背景下，我國長期實行的隱性存款保險制度越來越顯示出局限性。如何保護存款人利益，維護金融秩序的穩(wěn)定，盡快建立符合市場化改革要求的存款保險制度，已是我國金融業(yè)亟待解決的問題。

隨著我國對外開放程度的擴大，外資商業(yè)銀行的涌入將使金融機構(gòu)間的競爭更加激烈，缺乏競爭能力的中小金融機構(gòu)將面臨退出市場的危險。20世紀(jì)九十年代以來，國際金融市場動蕩加劇。目前，美國的金融風(fēng)暴使全球主要資本市場波動加劇，國際金融運行的不確定性增加，我國面臨的金融風(fēng)險因素也逐漸增多。存款保險制度的建立，對維護以銀行業(yè)為軸心的金融信用體系有著極為重要的意義和功能。2008年政府工作報告中提出將“建立存款保險制度”。這意味著，作為一個國家金融安全網(wǎng)重要組成部分的存款保險制度，將全新登場。

一、存款保險制度的歷史

所謂“存款保險制度”，是有效保護存款人利益和維護金融穩(wěn)定的一項基礎(chǔ)性制度安排。通俗點講，為防止和應(yīng)對金融機構(gòu)倒閉破產(chǎn)等風(fēng)險，銀行繳納保費，參加存款保險。當(dāng)危機發(fā)生時，存款保險機構(gòu)及時向存款人予以賠付，依法參與或者組織對這家銀行的清算。

存款保險制度有著十分悠久的歷史，早在1829年，美國即從紐約州開始建立存款保險機構(gòu)，形成世界上最早的存款保險體系。直到六十年代，世界上才有9個國家建立了存款保險制度。而從八十年代開始，存款保險制度進入高速發(fā)展期：一是因為1994年歐盟將存款保險制度作為新創(chuàng)立的單一市場的一個基本要求；二是因為越來越多的發(fā)展中國家和地區(qū)選擇建立存款保險制度。截至2003年，全球已經(jīng)有88個國家建立了存款保險制度，這個數(shù)字大約是1984年的四倍。其中，30個屬于高收入國家，17個屬于中高收入國家，30個屬于中低收入國家，10個屬于低收入國家。而且，存款保險制度與一個國家收入水平高低有很大關(guān)系，只有16.39%的低收入國家采用這一制度，而60.71%的中高收入國家和75%的高收入國家也采用了這一制度。無論怎樣，存款保險制度已經(jīng)成為當(dāng)今各國維護金融體系安全的重要手段。

二、存款保險制度的作用

近幾年，金融業(yè)發(fā)展迅速，大小銀行如雨后春筍般紛紛成立，而建立存款保險制度以穩(wěn)定金融體系、保證儲戶利益、加強銀行監(jiān)管正成為政府十分迫切的需要。

（一）存款保險制度有利于保護存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當(dāng)實行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)，當(dāng)公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時，也會得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進而減少了對銀行體系的擠兌。

（二）存款保險制度有利于提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風(fēng)波。這不僅嚴(yán)重影響了本國經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。要防范風(fēng)險，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國際經(jīng)驗表明，建立存款保險制度不失為防范金融風(fēng)險的可行選擇之一。存款保險制度通過向參加保險的金融機構(gòu)收取一定數(shù)額的保險費，可以集中一筆巨額的保險基金，從而為保護金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起了一道金融安全網(wǎng)。同時，由于這一制度對公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風(fēng)潮的發(fā)生和蔓延，從而促進了金融體系的穩(wěn)定。

（三）存款保險制度有利于提高金融監(jiān)管水平。存款保險制度的建立，使存款保險公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，這就要求存款保險機構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進行監(jiān)督。當(dāng)銀行管理不善或經(jīng)營非法、風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)時，存款保險機構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)。存款保險制度的職能不僅在于事后及時補救，更著重于事前防范，因此可作為一國中央銀行進行金融監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。

三、我國建立存款保險制度路徑選擇

從已經(jīng)建立存款保險制度國家的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀來看，存款保險制度確實在化解金融危機，維護金融穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。為了使存款保險制度在中國能更好地發(fā)揮其積極作用，有效地避免其弊端，我們有必要借鑒各國的經(jīng)驗，吸取教訓(xùn)，使得存款保險制度的設(shè)計更加符合中國的國情。

（一）立法先行。鑒于我國金融業(yè)對外開放和近年來國內(nèi)部分中小金融機構(gòu)不斷暴露的經(jīng)營風(fēng)險。有必要在法律基礎(chǔ)上建立存款保險制度，以防范銀行擠兌與系統(tǒng)性金融危機。具體建議：一是在存款保險制度建立和實施的同時，初步建立存款保險制度的法律框架，使存款保險制度的運行有法可依；二是在法律框架下明確強制保險的基本原則；三是建立健全銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)法、破產(chǎn)法、最后貸款人規(guī)則等必要的金融法規(guī)，從而完善存款保險制度的法律基礎(chǔ)環(huán)境。

(二)加強監(jiān)督管理。我國監(jiān)管體制仍處于不斷改革與完善中，在這種情況下，存款保險制度不應(yīng)成為一種簡單的付款箱制度，應(yīng)在《存款保險條例》中明確賦予存款保險機構(gòu)適度的監(jiān)管權(quán)與資產(chǎn)處置權(quán)，以加強對銀行業(yè)的監(jiān)管。同時，由于監(jiān)管效果決定了存款保險制度的最終運行效果和基金運作的財務(wù)目標(biāo)，所以存款保險機構(gòu)有內(nèi)在動力來執(zhí)行這種監(jiān)管與資產(chǎn)處置職能，能與其他監(jiān)管機構(gòu)形成信息共享，增強我國金融安全網(wǎng)的功能。

（三）存款保險的方式。在構(gòu)建的模式上，鑒于我國的銀行市場主體主要體現(xiàn)為四大國有銀行與非國有銀行性的其他股份制銀行及信用合作機構(gòu)三大類，是選擇強制加入或是金融機構(gòu)自愿加入，又或是強制與自愿加入相結(jié)合的方式。筆者認(rèn)為，在存款保險制度構(gòu)建的模式上有兩種模式可供選擇。

第一種模式是自愿式的存款保險模式。其設(shè)想如下：我國可以考慮在各銀行集團內(nèi)部設(shè)立一種由相應(yīng)成員機構(gòu)出資所構(gòu)成的存款保險體系，即國有商業(yè)銀行的保險體系由國有銀行出資，非國有的新興股份銀行亦出資組成自己的保險體系，信用合作社組建自己的保障體系。

第二種模式是政府強制性存款保險制度。這樣的模式從建立時起即要求將國有銀行、非國有銀行性股份性銀行及具有銀行性的信用合作體系一并納入其中。客觀而言，要在近期內(nèi)達到該目的是有相當(dāng)大的難度，因為各銀行體系所面臨的金融風(fēng)險不一。再者，我國銀行內(nèi)部的控制制度還很脆弱，現(xiàn)有的監(jiān)管水平還存在事后性監(jiān)管的特點。

鑒于上述的種種原因，筆者認(rèn)為在已有的法律基礎(chǔ)及金融發(fā)展層次的情形下，我國目前還不宜采取統(tǒng)一的、垂直式的、強制保險模式。相反，我國應(yīng)采用具有行業(yè)自律色彩的存款保險體系，即自愿式存款保險模式。