序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇縣域金融論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞:金融制度缺陷;金融生態(tài);縣域

一、金融制度缺陷導(dǎo)致資金供給結(jié)構(gòu)性矛盾突出

目前,由于農(nóng)村金融制度安排缺陷,造成縣域經(jīng)濟資金供給的結(jié)構(gòu)性矛盾,金融服務(wù)被弱化,使縣域經(jīng)濟得不到有效支持。

(一)因制度因素

農(nóng)村金融供給主體減少,弱化了金融服務(wù)功能。2000年以來,由于國有商業(yè)銀行進行集約化經(jīng)營,HB市縣轄金融機構(gòu)網(wǎng)點逐年減少,使縣轄金融機構(gòu)服務(wù)功能減弱。調(diào)查統(tǒng)計,HB市縣轄金融機構(gòu)網(wǎng)點由2000年的183個減少到2009年的96個,減少了87個,減少了47.5%。到2009年末,縣轄國有商業(yè)銀行網(wǎng)點只有21個,僅占縣轄金融機構(gòu)網(wǎng)點的21.8%,大多分布在縣城和礦區(qū)。縣域金融機構(gòu)存款從2004年的38.4億元增加到2009年的97.66億元,增加59.26億元,增長了154%,縣轄金融機構(gòu)貸款從2004年的19.46億元增加到2009年的30.17億元,增加10.71億元,增長了55.05%,增長較為緩慢,存差不斷擴大,存差從2004年的18.94億元,上升到2009年的67.49億元,存貸比逐年下降,存貸款比例已從2004年的50.67%下降到2009年的30.89%(見圖1)。由于農(nóng)村金融網(wǎng)點迅速減少,使農(nóng)村金融網(wǎng)點的覆蓋率較低。調(diào)查統(tǒng)計,HB市縣轄金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率平均為1/24.3平方公里,1/1.53萬人。

圖1淮北市縣轄金融機構(gòu)2002—2006年存款、貸款和存貸比變化圖

(二)因制度缺陷,導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中資金短缺與資金流失并存

目前,農(nóng)村資金供需矛盾較為突出。一方面資金需求旺盛,隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整不斷深入,農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求呈現(xiàn)剛性增長態(tài)勢;另一方面資金外流嚴(yán)重,信貸流向、流量發(fā)生了新的變化。因此,農(nóng)村經(jīng)濟對信貸資金需求量的剛性增加趨勢與農(nóng)村資金外流之間的矛盾較為突出。

1.隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)移,縣轄金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)不斷收縮,縣級機構(gòu)基本上成為上級機構(gòu)的“儲蓄所”,只吸收存款不發(fā)放貸款。縣轄國有商業(yè)銀行吸收存款通過上劃流向優(yōu)勢行業(yè)和優(yōu)勢企業(yè)。調(diào)查統(tǒng)計,HB市縣轄國有商業(yè)銀行上存資金逐年增加,盡管近年來,國有商業(yè)銀行上存資金較以前有所減少,但到2009年底縣轄國有商業(yè)銀行上存資金占存款比例仍達50%以上。圖2是縣轄國有商業(yè)銀行2004—2009年存款余額、上存資金和上存資金比例情況圖。

圖22002—2006年淮北市縣轄國有商業(yè)銀行存款、上存資金和上存資金占比情況圖

2.郵政儲蓄憑借基層網(wǎng)點優(yōu)勢吸收存款上存。郵政儲蓄在農(nóng)村各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)有儲蓄網(wǎng)點,從基層農(nóng)村吸收存款存入上級郵政部門。調(diào)查統(tǒng)計,2004—2009年,HB市郵政儲蓄縣及縣以下機構(gòu)吸儲余額從4.31億元增加到了14.16億元,占縣轄全部金融機構(gòu)存款余額的比例從11.22%上升至14.5%。

通過對HB市縣轄金融機構(gòu)調(diào)查統(tǒng)計,2009年縣轄金融機構(gòu)存款余額97.66萬元,其中,支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社存款余額28.6萬元,（）占金融機構(gòu)存款的29.9%。2009年縣轄金融機構(gòu)新增存款11.38億元,農(nóng)村信用社新增存款3.58億元,占縣轄金融機構(gòu)新增存款的31.45%,雖然,人民銀行以再貸款的方式對農(nóng)村信用社進行資金返還,但仍很有限,可見農(nóng)村資金流失嚴(yán)重。

3.農(nóng)業(yè)保障體系不健全,影響了對農(nóng)村資金的信貸投入。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)還較薄弱,抗風(fēng)險能力不足,一旦遇到較大的自然災(zāi)害,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到很大影響,投入資金將無法收回。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了對農(nóng)業(yè)投入的風(fēng)險較大。目前各類農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)還沒有在HB市縣域得到發(fā)展,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險、低收入,也使農(nóng)村金融部門在信貸投放中產(chǎn)生較多顧慮。

4.民間借貸活躍,但缺乏制度規(guī)范。長期以來,由于體制內(nèi)金融服務(wù)嚴(yán)重不足,造成體制外民間借貸的活躍。由于民間借貸市場廣闊,民間中介組織不斷出現(xiàn),隨著民間中介組織的出現(xiàn),民間借貸也已從暗處走到明處。調(diào)查統(tǒng)計,HB市民間中介組織已從2005年的3家發(fā)展到2009年的19家。由于民間借貸沒有法律保護和監(jiān)管制度約束,導(dǎo)致非法金融的不斷出現(xiàn),糾紛頻發(fā),矛盾四起,不僅增加了金融風(fēng)險,對社會穩(wěn)定也產(chǎn)生了一定影響。據(jù)調(diào)查,2005年以來,淮北市縣轄發(fā)生兩起非法吸收公眾存款案件,造成群眾多次上訪和圍攻農(nóng)村信用社事件,其危害至今難以消除。

二、因金融制度約束,造成資金供給機構(gòu)過度審慎行為

(一)農(nóng)村資金供給缺乏,資源不能被合理利用

1.農(nóng)村信用社信貸投放單一。目前作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社,受資金和風(fēng)險等因素制約,其貸款投向主要局限于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,農(nóng)戶小額貸款占絕對比重,對日益增長的規(guī)模農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營信貸支持不足。調(diào)查顯示,2009年HB市縣轄農(nóng)村信用社新增小額農(nóng)戶貸款占新增貸款的53%,由于農(nóng)村新型經(jīng)濟組織和微小企業(yè)不符合信用社農(nóng)戶小額貸款條件,不能得到有效信貸支持。經(jīng)濟組織和農(nóng)村微小企業(yè)成為金融支持的“盲點”,嚴(yán)重制約了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,致使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整乏力,農(nóng)產(chǎn)品得不到加工升值,農(nóng)村經(jīng)濟增長后勁不足。

2.政策性農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)職責(zé)發(fā)揮不充分。從目前實際情況看,政策性金融功能缺位,制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是中國唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu),目前僅限于承擔(dān)國有糧棉油收購資金的發(fā)放和管理,其他政策性業(yè)務(wù),如,對農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等服務(wù)功能并沒有有效運作起來,對改善農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進農(nóng)民增收的作用乏力。調(diào)查統(tǒng)計,2009年淮北市農(nóng)發(fā)行縣級機構(gòu)貸款余額為4.49億元,其中糧食收購貸款為3.55億元,占比79%,可見,縣級農(nóng)發(fā)行政策支農(nóng)功能較為單一。

(二)國有商業(yè)銀行信貸管理權(quán)利集中,不適應(yīng)縣域經(jīng)濟的需要

國有商業(yè)銀行強化了以城市為重點的經(jīng)營戰(zhàn)略,其業(yè)務(wù)和機構(gòu)網(wǎng)點快速從農(nóng)村地區(qū)收縮,基本取消了縣以下分支機構(gòu)的貸款權(quán)。這種信貸管理體制不適應(yīng)縣域經(jīng)濟特別是中小企業(yè)發(fā)展的需要。據(jù)了解,國有商業(yè)銀行貸款審批、發(fā)放權(quán)過于集中,制約了基層行貸款發(fā)放的靈活性和時效性,不適應(yīng)縣域經(jīng)濟重要組成部分中小企業(yè)信貸需要急、期限短、頻率高的特點;加之激勵機制和約束機制失衡,嚴(yán)重制約了信貸對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持。調(diào)查顯示,2009年HB市縣域金融機構(gòu)新增中小企業(yè)貸款僅為0.49億元(不含農(nóng)發(fā)行糧食收購貸款),可見,縣域金融機構(gòu)幾乎得不到正規(guī)金融的支持。因資金缺乏,使縣域中小企業(yè)發(fā)展極為緩慢。通過對縣域23家中小企業(yè)調(diào)查顯示,僅有3家在銀行有貸款,17家僅靠自籌資金和自身積累發(fā)展,4家因設(shè)備老化缺乏資金更新處于半停產(chǎn)狀態(tài)。

三、幾點看法及建議

(一)構(gòu)建農(nóng)村資金回流機制,增加農(nóng)村金融市場有效供給

1.構(gòu)筑多元化農(nóng)村金融機構(gòu)體系,是實現(xiàn)農(nóng)村資金回流的有效選擇。實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)多元化,一是有利于打破目前農(nóng)村信用社壟斷經(jīng)營局面,以便在農(nóng)村市場上形成一種金融競爭局面,克服因缺乏競爭可能出現(xiàn)的金融服務(wù)低效率;二是可彌補因國有商業(yè)金融機構(gòu)從農(nóng)村大量收縮帶來的金融供給不足;三是金融機構(gòu)多樣化,可轉(zhuǎn)移、分散和降低金融服務(wù)風(fēng)險。如,可把縣域國有商業(yè)銀行改革為綜合性地方金融機構(gòu)、可制定“農(nóng)村社區(qū)再投資法”規(guī)定縣域金融機構(gòu)新增存款的一定比例用于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟建設(shè)等,以防止農(nóng)村資金流失,涵養(yǎng)農(nóng)村金融資源。

2.拓寬農(nóng)村政策性金融的服務(wù)范圍。進一步推動農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在承擔(dān)政策性金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上拓展開發(fā)性金融服務(wù),在國家財政投入有限的情況下,迫切需要縣級農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在控制風(fēng)險的同時,拓展信貸支農(nóng)領(lǐng)域,加大信貸投入力度。縣級農(nóng)發(fā)行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策,履行為糧棉油收購資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù)同時,整合政策性金融業(yè)務(wù),開辦農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)和扶貧資金等貸款業(yè)務(wù),把農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等納入支持范圍,拓展對農(nóng)村服務(wù)范圍。

篇(2)

關(guān)鍵詞：金融支持；縣域經(jīng)濟

一、金融支持理論的發(fā)展趨勢

研究金融對社會經(jīng)濟發(fā)展的促進關(guān)系，早已成為金融實踐研究領(lǐng)域之焦點問題。且已在以往諸多經(jīng)濟學(xué)家的理論和實踐研究中被充分證實。

(一)金融發(fā)展理論概述

1955年，E·S·肖以名為《金融中介機構(gòu)與儲蓄——投資》的著作，格利以名為《經(jīng)濟發(fā)展中的金融方面》的著作，開啟了金融發(fā)展理論研究的先河。E·S·肖和格利構(gòu)建了金融發(fā)展的模型，此模型具有從初級到高級。從簡到繁變化的特征。該模型論證了經(jīng)濟發(fā)展階段與金融作用成正相關(guān)的命題，即經(jīng)濟發(fā)展階段越高，則金融發(fā)揮的作用越大。

1966年，帕特里克在其論文《欠發(fā)達國家的金融發(fā)展和經(jīng)濟增長》中，充分論證了許多金融問題，核心問題為貨幣供給和需求推動。研究表明，金融體系通過刺激投資和儲蓄的方式。來制約資源配置和改進資本構(gòu)成。如在實踐中一些經(jīng)濟不發(fā)達國家，政府會運用金融優(yōu)先發(fā)展方式，去推動貨幣供給總量，從而拉動社會經(jīng)濟增長。

1969年，在35個國家100年經(jīng)濟發(fā)展信息基礎(chǔ)之上，戈德史密斯進行了實證研究，得出了重要結(jié)論，經(jīng)濟發(fā)展水平與金融相關(guān)率正相關(guān)。這一重大結(jié)論奠定了金融發(fā)展的理論根基，為今后的金融理論研究提供了基礎(chǔ)參考和分析方法，很有積極指導(dǎo)意義。

經(jīng)濟在發(fā)展。科技在進步。金融發(fā)展理論的研究也在逐漸拓展，其研究結(jié)果說明金融要素、金融體系的完善在經(jīng)濟成長中處于核心地位。因此，要研究經(jīng)濟的發(fā)展，必須從金融領(lǐng)域人手，以這些理論為依據(jù)研究金融體系的變革對經(jīng)濟發(fā)展的影響。通過金融體系改革，減少金融抑制，最終實現(xiàn)金融深化與經(jīng)濟發(fā)展相互協(xié)調(diào)。

(二)我國經(jīng)濟發(fā)展和金融發(fā)展的關(guān)系理論概述

就我國經(jīng)濟增長和金融發(fā)展的關(guān)系問題，在國外學(xué)者理論研究結(jié)果的借鑒學(xué)習(xí)基礎(chǔ)之上，我國的一些學(xué)者進行了分析研究。主要研究成果列舉如下：

1995年，張杰提出金融成長的定義，指出金融成長范疇有兩個方面，即金融發(fā)展與金融增長。張杰從金融努力、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟狀態(tài)三個角度研究了其對金融成長的影響。最后提出金融成長的內(nèi)生分析框架理論。

1997年。王光謙提出金融對經(jīng)濟增長有三方面的貢獻。貢獻之一：金融借助高科技，以提高生產(chǎn)力和實現(xiàn)資源再配置及規(guī)模效益的方式，作用于國民經(jīng)濟增長。貢獻之二：金融借助經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，來提高儲蓄一投資要素，拉動經(jīng)濟發(fā)展。貢獻之三：金融產(chǎn)業(yè)借助自身價值創(chuàng)造。為國民生產(chǎn)總值做貢獻。

2003年。計承江提出發(fā)揮金融在我國新農(nóng)村建設(shè)中的“杠桿”作用，需找準(zhǔn)均衡點。需借助金融“杠桿”找準(zhǔn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)的著力點。找準(zhǔn)發(fā)展現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)建設(shè)的支撐點，來促進農(nóng)村信用體系的完善。

2004年，周小川強調(diào)了農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)的基本要求是：在風(fēng)險防范基礎(chǔ)之上，發(fā)揮政策性金融，商業(yè)性金融和合作性金融的合力，加大對農(nóng)民農(nóng)業(yè)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。

(三)縣域經(jīng)濟和縣域金融兩者關(guān)系的理論概述

黨的十六大會議正式提出“壯大縣域經(jīng)濟”之說，此后。在我國各地有很多專家就此問題展開了細致深入的研究。

2007年，郭建民和蔡國華指出，金融抑制現(xiàn)象在我國各地縣普遍存在。其具體表象是縣域資金外流和信貸投入總量不充足的問題。他們指出要解決這一問題。必須大力發(fā)展縣域特色金融。實現(xiàn)農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)職能。來體現(xiàn)合作性金融的積極作用，進一步規(guī)范和發(fā)展民間金融，去克服縣域金融抑制的現(xiàn)象。

同年，另一學(xué)者李文森指出。“三農(nóng)問題”的發(fā)展面臨的困境本質(zhì)上是縣域金融所面臨困境。因為縣域經(jīng)濟范疇幾乎涵蓋了我國所有弱勢群眾。地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平與縣域經(jīng)濟發(fā)展水平成正比。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)縣域經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顟B(tài)良好，反之則較落后。解決縣域金融問題的重點是解決好兩組矛盾：即金融企業(yè)商業(yè)化運作和縣域經(jīng)濟效益不高之間的矛盾，及民間金融良性擴張和金融監(jiān)管部門監(jiān)管之間的矛盾。

如今，在我國學(xué)術(shù)領(lǐng)域針對縣域經(jīng)濟的研究還較少。還未構(gòu)成科學(xué)、系統(tǒng)的理論框架。縣域經(jīng)濟發(fā)展的科學(xué)研究還不系統(tǒng)、全面。這就需要對縣域經(jīng)濟與縣域金融的關(guān)系進行深入系統(tǒng)的探討。

二、金融支持理論綜述

金融支持指國家和各級地方金融機構(gòu)借助多種金融工具，來推動某個特定區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展的活動。其途徑是借助金融體系與金融工具的綜合利用。來實現(xiàn)社會資源的優(yōu)化配置。區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和金融支持的關(guān)系十分密切，兩者相輔相成、相互制約。金融支持的力度越大。本區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的水平就越快。反之亦然。所以。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的金融業(yè)也很發(fā)達。

(一)金融支持和金融發(fā)展之間的關(guān)系

一般而言，金融支持水平受到金融發(fā)展水平的直接制約。當(dāng)金融發(fā)展到相當(dāng)水平時，就會對國民經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮重要的支持作用。金融的發(fā)展要求金融機構(gòu)能高效運行，金融工具需多樣化。金融的發(fā)展會導(dǎo)致金融機構(gòu)增多，金融機構(gòu)和實體經(jīng)濟之間的交易成本也會降低。

(二)以金融推動主體不同的分類

以金融推動主體的差異，將金融支持分為兩類，即政策性金融支持與市場性金融支持。

1.政策性金融支持

學(xué)術(shù)界對政策性金融支持理解有異，存在國家金融支持、制度金融支持、政府金融支持等不同認知。政策性金融支持不是根據(jù)一般認知的效率準(zhǔn)則去實施。而是根據(jù)政府政策目標(biāo)而制定的。相關(guān)金融領(lǐng)域的政策支持，它較好的兼顧了社會的效益與政策的。

2.市場性金融支持

市場性金融支持是將市場機制做為前提，各產(chǎn)業(yè)通過金融機構(gòu)來取得資金支持的一種融資方式。市場性金融具有自身的一些特點：它以社會存款為資金來源，借助負債完成信用創(chuàng)造，以利潤最大化為追求目標(biāo)等特征。從而實現(xiàn)資金支持各類企業(yè)，提供完善的融資服務(wù)。

經(jīng)濟發(fā)展需要金融支持。金融資源的優(yōu)化配置能夠促進經(jīng)濟的發(fā)展，金融資源的優(yōu)化配置程度和經(jīng)濟的宏觀調(diào)控息息相關(guān)。

(三)以金融支持形態(tài)不同的分類

以金融支持形態(tài)的差異，把金融支持分為：金融制度支持、金融總量支持和金融結(jié)構(gòu)支持三類。

1.金融制度支持

金融制度支持是研究各種金融制度、政策對經(jīng)濟所產(chǎn)生作用的理論。主要內(nèi)容有：區(qū)域金融政策、金融開放程度、金融法律和金融組織的形式等方面的制度。

篇(3)

    當(dāng)前農(nóng)村金融機構(gòu)的資金外流嚴(yán)重、農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點不足及農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的嚴(yán)重滯后，這都成為我國構(gòu)建普惠性農(nóng)村金融的重要制約因素。那么，我國當(dāng)前的縣域農(nóng)村普惠性金融發(fā)展對農(nóng)村生產(chǎn)率影響程度如何，是促進還是抑制？國內(nèi)外大量的文獻對金融發(fā)展的生產(chǎn)率效應(yīng)進行了理論和經(jīng)驗分析，然而，已有的文獻主要基于金融深度的角度討論了金融發(fā)展的生產(chǎn)率效應(yīng)。最新的金融發(fā)展理論表明，金融發(fā)展不僅包括金融深度，還包括金融寬度。金融寬度也叫普惠性金融。金融寬度強調(diào)金融服務(wù)的可得性，即指人們在經(jīng)濟活動中能夠使用更多便捷的金融服務(wù)。由于數(shù)據(jù)的獲取比較困難，目前鮮有文獻實證分析中國農(nóng)村普惠性金融發(fā)展對農(nóng)村生產(chǎn)率的影響。本文將使用來自中國1 867個縣(市)數(shù)據(jù)進行實證分析，探討中國農(nóng)村普惠性金融發(fā)展對農(nóng)村生產(chǎn)率的效應(yīng)，為構(gòu)建中國縣域農(nóng)村普惠性金融體系，促進農(nóng)村生產(chǎn)率和農(nóng)村經(jīng)濟增長提供提出相應(yīng)的政策建議。

    一、普惠性金融發(fā)展的理論與文獻回顧

    金融功能包括：動員儲蓄、優(yōu)化資源配置、分散風(fēng)險、促進交易、監(jiān)督公司管理者并形成公司治理。金融發(fā)展從以下5個方面作用于生產(chǎn)率：

    (1)金融系統(tǒng)通過積累儲蓄促進生產(chǎn)率增長。金融體系通過高效的儲蓄動員功能向更多的創(chuàng)新型企業(yè)提供融資支持，這不僅能減少與不同經(jīng)濟體的交易成本，減少儲蓄者的信息成本，而且使用金融中介會提高資源的配置效率，有助于技術(shù)創(chuàng)新，從而提高企業(yè)的生產(chǎn)效率。

    (2)金融體系通過資源的優(yōu)化配置功能促進生產(chǎn)率的增長。金融系統(tǒng)通過信息顯示功能來引導(dǎo)投資，使資本的配置效率更高。金融體系不發(fā)達導(dǎo)致有才能的、高效率的企業(yè)家受制于有限的自我融資渠道而不能進入市場，金融中介發(fā)展會使借款人進行創(chuàng)新，帶來科學(xué)技術(shù)進步；金融中介收集和處理信息具有規(guī)模經(jīng)濟，這便利于資金流向社會回報更高的項目；金融中介降低了流動性風(fēng)險。

    (3)金融市場通過風(fēng)險分散功能促進技術(shù)進步。金融市場能夠?qū)ζ髽I(yè)在技術(shù)創(chuàng)新投資時面臨著的跨期風(fēng)險進行分散，從而可能的沖擊將在更長的時期得以分擔(dān)，減少了研發(fā)過程中的不確定性，使企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的成功率得以提高。

    (4)金融市場通過交易促進功能促進了技術(shù)進步。有效率的金融市場通過降低交易的成本來促進交易的繁榮，這樣投資者就不用過多顧慮長期投資時的流動性約束，進而使高回報、高效率的長期投資項目增加，有效地促進了生產(chǎn)率的提高。而且有效的金融市場通過建立各種交易制度，降低了交易成本，從而使企業(yè)更為頻繁的橫向或縱向交易成為可能，促進了對專業(yè)化技術(shù)和生產(chǎn)的需要。

    (5)金融系統(tǒng)通過對企業(yè)進行監(jiān)督，加強公司治理來推動技術(shù)進步。金融機構(gòu)對企業(yè)家所進行的風(fēng)險性創(chuàng)新活動進行評估并提供資金來影響企業(yè)家的創(chuàng)新；金融體系發(fā)展能降低成本和信息成本，使企業(yè)家能夠獲得更加優(yōu)惠的貸款條件，進一步推動企業(yè)家創(chuàng)新活動的展開。企業(yè)家的技術(shù)創(chuàng)新又增加了金融創(chuàng)新活動的回報，導(dǎo)致了金融創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新之間的良性互動。

    國內(nèi)外關(guān)于金融發(fā)展對生產(chǎn)率影響的研究成果頗為豐富，但都是從金融深度的角度展開的研究，比如Méon等通過對47個國家的研究發(fā)現(xiàn)，金融中介的發(fā)展對于生產(chǎn)效率的提高有正向的作用，而且經(jīng)濟發(fā)展水平越低，金融中介的生產(chǎn)率效應(yīng)越不明顯。國內(nèi)學(xué)者研究金融發(fā)展時采用的衡量指標(biāo)和檢驗方法存在不同，導(dǎo)致結(jié)果存在差異，如張軍等在增長核算方法的基礎(chǔ)上，使用省級面板數(shù)據(jù)對中國金融深化與全要素生產(chǎn)率之間進行了檢驗，發(fā)現(xiàn)中國金融深化與生產(chǎn)率之間呈正向關(guān)系。袁云峰等使用隨機生產(chǎn)前沿函數(shù)對中國金融發(fā)展和經(jīng)濟增長效率之間進行了分析，發(fā)現(xiàn)中國金融發(fā)展只是通過資本積累促進了經(jīng)濟增長，并沒有促進生產(chǎn)效率的提升。dylw.net 寫作論文趙勇等對中國金融發(fā)展與經(jīng)濟增長分析結(jié)果表明，經(jīng)濟增長方式在由投資推動向生產(chǎn)率主導(dǎo)的轉(zhuǎn)變過程中存在著門檻效應(yīng)，而金融發(fā)展水平的提高可以通過降低增長方式轉(zhuǎn)變的門檻值來推動經(jīng)濟增長的集約式轉(zhuǎn)變。

    二、檢驗?zāi)Ｐ汀⒅笜?biāo)與數(shù)據(jù)來源

    1.數(shù)據(jù)來源

    本研究選取2009年中國1 867個縣(市)作為本文研究的樣本，考察中國縣域農(nóng)村普惠性金融發(fā)展對生產(chǎn)率的影響，其中縣(市)樣本的選擇來源于《中國縣(市)社會經(jīng)濟統(tǒng)計年鑒》公布的縣(市)。農(nóng)村普惠性金融數(shù)據(jù)來源于中國銀監(jiān)會官方網(wǎng)站中農(nóng)村金融圖集公布的2009年全國各個縣市的銀行類和經(jīng)濟類統(tǒng)計數(shù)據(jù)(bankmap.cbrc.gov.cn)，其他變量數(shù)據(jù)來源于2010《中國縣(市)社會經(jīng)濟統(tǒng)計年鑒》中縣(市)社會經(jīng)濟主要指標(biāo)部分、國研網(wǎng)區(qū)域經(jīng)濟數(shù)據(jù)庫中縣級經(jīng)濟指標(biāo)數(shù)據(jù)。剔除數(shù)據(jù)缺失或數(shù)據(jù)不合格的樣本縣(市)，本文最終選取了1 867個縣(市)作為本文的樣本數(shù)據(jù)，占中國總縣(市)的90.2%，能夠代表中國農(nóng)村地區(qū)。其中，東部地區(qū)537個縣，中部562個縣，西部768個縣。

    2.指標(biāo)的選擇

    產(chǎn)出指標(biāo)用地區(qū)的國內(nèi)生產(chǎn)總值(gross domestic product，GDP)表示，投入勞動力L用地區(qū)總的就業(yè)人數(shù)表示，資本的數(shù)據(jù)無法獲取，本文用當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)固定資產(chǎn)投資額表示。

    影響農(nóng)村生產(chǎn)率的因素包括農(nóng)村普惠性金融發(fā)展程度和政府財政支出比例，對每個指標(biāo)的具體解釋如下。

    (1)普惠性金融指數(shù)(inclusive financial index，IFI)，見表1，具體算法參考田杰等的介紹。

    

    (2)政府財政支出(government financial expenditure，GEB)。政府財政支出的增加與生產(chǎn)率之間存在著顯著的負向關(guān)系，即政府支出比重越大，生產(chǎn)率增長就越慢。一般來 說，政府財政支出越高，說明經(jīng)濟市場化程度越差，政府干預(yù)的力度也越大，因而越不利于生產(chǎn)率的增長。本文采用地方財政支出占當(dāng)期GDP的比重來衡量地方政府經(jīng)濟行為。

    3.檢驗?zāi)Ｐ偷脑O(shè)定

    測度生產(chǎn)技術(shù)效率的方法主要有隨機前沿分析(stochastic frontier analysis，SFA)和數(shù)據(jù)包絡(luò)分析(data envelopment analysis，DEA)，將選用SFA方法測度中國農(nóng)村經(jīng)濟的生產(chǎn)效率，并深入研究農(nóng)村普惠性金融發(fā)展對農(nóng)村生dylw.net 寫作論文產(chǎn)效率的影響。相對于DEA方法，SFA方法具備如下的幾點優(yōu)勢：一是SFA具有統(tǒng)計特征，可以對模型本身和模型中的參數(shù)進行檢驗，而DEA方法不具備這一特性；二是SFA的生產(chǎn)前沿是隨機的，更加符合現(xiàn)實，而DEA的生產(chǎn)前沿是固定的，忽略了樣本之間的差異性。而且，與DEA方法相比，SFA采用特定的函數(shù)形式，更適合于經(jīng)濟學(xué)理論的分析。本文根據(jù)Coelli等模型的基本原理，運用超越對數(shù)生產(chǎn)函數(shù)對2009年中國1 867個縣(市)樣本數(shù)據(jù)進行分析，對前沿生產(chǎn)函數(shù)和生產(chǎn)無效率影響因素同時進行估計，具體模型如下：

    

    式(3)中，Y表示產(chǎn)出，K和L分別表示資本和勞動力要素投入向量，t是測度技術(shù)變化的時間趨勢變量，β表示需要估計的系數(shù)，隨機誤差項包涵2個部分：v和u，它們相互獨立，其中v表示經(jīng)濟系統(tǒng)不可控因素(如觀測誤差等)沖擊的噪聲誤差，服從對稱的正態(tài)分布，u為非負隨機變量，代表非技術(shù)效率項，它們之間相互獨立，并且服從零點截斷正態(tài)分布。式(4)中技術(shù)非效率被視為效率影響因素和隨機變化的函數(shù)，Z表示效率影響因素，ω表示隨機擾動項，δ為待估計系數(shù)。式(5)主要是通過γ判斷模型是否能夠成立，如果非效率影響因素較小，即u在殘差中的比例不大，那么對非效率影響因素的分析就失去了意義。因此特別引入了γ對模型進行判斷。當(dāng)γ接近于0時，表明實際產(chǎn)出與可能最大產(chǎn)出的差距主要來自不控制因素造成的噪聲誤差，這時直接使用普通最小二乘法即可實現(xiàn)對生產(chǎn)參數(shù)的估計，而沒有必要采用隨機前沿模型；γ越趨近于1，越能說明前沿生產(chǎn)函數(shù)的誤差主要來源于隨機變量u，采用隨機前沿模型對生產(chǎn)函數(shù)進行估計也就越合適。式(6)表示生產(chǎn)技術(shù)效率。

    三、實證分析結(jié)果

    1.總體效應(yīng)

    從表2可以看出，式(3)、式(4)中γ分別為0.37和0.87，并且在1%下顯著。農(nóng)村普惠性金融發(fā)展對農(nóng)村生產(chǎn)率的影響為正，和本文的理論預(yù)期相符合。我國發(fā)展良好的縣域農(nóng)村普惠性金融體系通過動員儲蓄、優(yōu)化資源配置、分散風(fēng)險、促進交易、監(jiān)督縣域農(nóng)村中小企業(yè)管理來促進農(nóng)村生產(chǎn)率的提高。從組成農(nóng)村普惠性金融發(fā)展的各個維度可以看出，貸款使用效用維度和產(chǎn)品接觸維度的發(fā)展顯著地促進了農(nóng)村生產(chǎn)率，每萬人金融網(wǎng)點數(shù)維度和儲蓄使用效用維度反而抑制了農(nóng)村生產(chǎn)率。和理論預(yù)期不一致，表明這2個維度的發(fā)展在促進農(nóng)村生產(chǎn)率中的功能沒有發(fā)揮出來。

    2.不同地區(qū)農(nóng)村普惠性金融發(fā)展對生產(chǎn)效率的影響

    從表3可以看出，東部地區(qū)γ為0.01，偏離1，并且不顯著，因此不存在效率損失。中部地區(qū)γ為0.93，在1%的水平上顯著，存在效率損失。可以看出農(nóng)村普惠性金融發(fā)展的生產(chǎn)率效應(yīng)在5%的水平上顯著為正。西部地區(qū)γ為0.78，在1%的水平上顯著，但是普惠性金融發(fā)展對生產(chǎn)率的影響不顯著，表明了其他更為重要的因素在發(fā)揮作用。西部政府財政支出比例對生產(chǎn)率的影響顯著為負，表明了西部地區(qū)由于政府干預(yù)過多，導(dǎo)致經(jīng)濟市場化程度變差，因而不利于生產(chǎn)率的增長。

    東、中、西部農(nóng)村地區(qū)資本的彈性顯著為正，并且依次遞減，這和我國東、中、西部地區(qū)縣域農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展差異的情況是相符合的。中、西部地區(qū)人力資本的彈性顯著為正，表明了這兩個地區(qū)還是人力資本推動型發(fā)展。東部地區(qū)人力資本彈性為負，表明了東部農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)從人力資本型發(fā)展轉(zhuǎn)向投資推動型發(fā)展。

    

    

    四、結(jié)論與政策建議

    研究得出如下的結(jié)論：從全國層面看，中國農(nóng)村普惠性金融發(fā)展的生產(chǎn)率效應(yīng)為正，其中組成農(nóng)村普惠性金融的貸款使用效用維度和產(chǎn)品接觸維度顯著地促進了農(nóng)村生產(chǎn)率增長，其他不同維度對農(nóng)村生產(chǎn)率有不同程度的影響；從區(qū)域?qū)用婵矗胁康貐^(qū)農(nóng)村普惠性金融發(fā)展的生產(chǎn)率效應(yīng)為正，西部地區(qū)不顯著，可能其他更為重要的因素在發(fā)dylw.net 寫作論文揮著作用，東部地區(qū)不存在效率損失。

    針對以上的結(jié)論，就農(nóng)村普惠性金融發(fā)展促進農(nóng)村生產(chǎn)率增長提出如下政策建議：

篇(4)

[關(guān)鍵詞]　縣域經(jīng)濟;聚類分析;發(fā)展模式

河南省縣域經(jīng)濟單位共有108個，包括20個縣級市和88個縣。全省國土總面積為16.7萬平方公里，縣域面積為15.2萬平方公里，占全省國土總面積的90.7%。縣域人口為8122萬，占全省人口總量的85%左右。從GDP來看，全省108個縣市的GDP占全省的68%左右。

一、河南省縣域經(jīng)濟的聚類分析

河南省有108個縣市，通過聚類分析方法將所有縣市進行分類，便于更好的分類指導(dǎo)縣域經(jīng)濟的發(fā)展。將人均GDP、人均財政收入、人均儲蓄存款余額、人均投資、工業(yè)占GDP的比重、第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重、第一產(chǎn)業(yè)占GDP的比重七項指標(biāo)作為變量進行快速聚類分析。利用歐氏距離公式：EUCLID=■

K表示每個樣本有k個變量;X■表示第一個樣本在第i個變量上的取值;Y■表示第二個樣本在第i個變量上的取值。

1.結(jié)果

第一類:11個縣市。包括義馬市、鞏義市、長葛市、沁陽市、堰師市、新密市、新安縣、新鄭市、榮陽市、林州市。

第二類:27個縣市。包括桐柏縣、獲嘉縣、陜縣、輝縣市、淇縣、孟州市、寶豐縣、西峽縣、舞鋼市、中牟縣、靈寶市、汝州市、臨穎縣、伊川縣、新野縣、許昌縣、禹州市、修武縣、混池縣、新鄉(xiāng)縣、長垣縣、光山縣、永城市等。

第三類：70個縣市。包括沈丘縣、確山縣、清豐縣、寧陵縣、上蔡縣、夏邑縣、浚縣、臺前縣、扶溝縣、淮陽縣、羅山縣、魯山縣、商水縣、拓城縣、范縣、祀縣、唯縣、高縣、泌陽縣、滑具、息縣、民權(quán)縣、汝南縣、盧氏縣、原陽縣、固始縣、商城縣、封丘縣、宜陽縣、葉縣、洛寧縣、汝陽縣、虞城縣、平輿縣、正陽縣、淮陽縣、新蔡縣、淮濱縣、太康縣、鄲城縣、開封縣、尉氏縣、通許縣、唐河縣、鹿邑縣、蘭考縣、遂平縣、安陽縣、孟津縣、項城市、西華縣、內(nèi)黃縣、南樂縣等。

2.聚類結(jié)果分析

第一類縣工業(yè)強縣，強調(diào)工業(yè)的核心和主導(dǎo)地位，經(jīng)濟發(fā)展水平比較高，各類指標(biāo)排名比較靠前，這11個縣的綜合位次均在河南省前二十名。這11個縣市的總?cè)丝?61.55萬，占全省縣域總?cè)丝诘?.4%，人均GDP為13224元，是全省縣域平均水平的2.3倍，是第二類1.6倍、第三類縣市的3.2倍;人均財政收入378元，是全省縣域平均水平的2.4倍，是第二類縣市的1.8、第三類縣市的3.3倍;人均存款余額6425元，是全省縣域平均水平的2.2倍和2.7倍。人均投資水平3966元，是全省縣域平均水平的2.7倍。一、二、三次產(chǎn)業(yè)所占GDP比重分別為7.4%、60%、27.4%。

第二類縣有一定的工業(yè)基礎(chǔ)、資源豐富，比如以礦產(chǎn)資源開發(fā)為主的工業(yè)縣伊川縣、桐柏縣、禹州市、汝州市、靈寶市、永城市、輝縣市、繩池縣等;此外，第二類縣域有一定的區(qū)位優(yōu)勢、有一定的經(jīng)濟實力，農(nóng)產(chǎn)品加工有較好基礎(chǔ)的資源型縣和農(nóng)業(yè)大縣，較容易形成產(chǎn)業(yè)集聚，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等。第二類縣縣域總?cè)丝?664.19萬人，占河南省省縣域總?cè)丝诘?0.6%。各類經(jīng)濟指標(biāo)高于第三類縣市，且高于全省縣域平均水平，而低于第一類縣市。人均GDP、人均財政收入、人均存款余額、人均投資水平是第一類縣市的62%、56%、58%、51%。第二類縣域一、二、三次產(chǎn)業(yè)比重為:19.2:54.6:26.2。

第三類縣是集中河南省的邊緣地帶，多數(shù)經(jīng)濟發(fā)展落后，工業(yè)基礎(chǔ)薄弱，絕大多數(shù)貧困縣都集中在這一類。第三類縣市在河南省108個縣市中占得比重比較大，且經(jīng)濟發(fā)展水平比較低，在經(jīng)濟綜合發(fā)展水平的測度中處于較弱的位置。主要分布在豫南的信陽、南陽、駐馬店;豫北的安陽(除林州)、濮陽;豫東的開封、商丘(除永城外);豫西的三門峽、洛陽等所轄的部分縣市。該類縣總?cè)丝谡既】h域的70%，人均GDP、人均財政收入、人均投資水平、人均儲蓄額低于全省縣域平均水平。該類縣的三次產(chǎn)業(yè)比重為33.4:39.2:27.4。轉(zhuǎn)貼于

二、河南省縣域經(jīng)濟發(fā)展已形成模式

1.工業(yè)推動型

堅持“突出特色、強化優(yōu)勢、膨脹總量、集中布局、產(chǎn)業(yè)升級”的發(fā)展思路，繼續(xù)在全省縣域經(jīng)濟發(fā)展中領(lǐng)跑。義馬、欒川、鞏義、新安等縣(市)的工業(yè)增加值占GDP的比重都在70%以上。借助工業(yè)優(yōu)勢，培育特色產(chǎn)業(yè)，加速實現(xiàn)工業(yè)化，從而提升縣域經(jīng)濟的綜合經(jīng)濟實力，如鞏義、新鄭、偃師、新安、伊川、沁陽、永城、禹州、輝縣等，大部分位于聚類分析的第一層次，基本屬于工業(yè)強縣，經(jīng)濟發(fā)展水平均比較高，各類指標(biāo)排名均比較靠前。特別是地處豫西的新安縣，從農(nóng)業(yè)弱縣、工業(yè)小縣、財政窮縣，因為興起一個企業(yè)集團，帶動了一個縣的工業(yè)崛起，發(fā)展成今日的工業(yè)強縣。

2.非公有經(jīng)濟推動型

非公有經(jīng)濟在縣域經(jīng)濟發(fā)展過程扮演著越來越重要的角色，充分發(fā)揮各縣域的區(qū)域優(yōu)勢，大力發(fā)展各色各樣的非公有經(jīng)濟，為縣域經(jīng)濟的發(fā)展注入活力，突出縣域特色，以此實現(xiàn)縣域經(jīng)濟的突破。長葛、鄲城、遂平、澠池等縣域在民營經(jīng)濟做的相當(dāng)好，基本上位于聚類分析的第二層次，有一定的經(jīng)濟實力，區(qū)位優(yōu)勢。例如，長葛在河南縣域經(jīng)濟排名中排第九位，是河南省非公有經(jīng)濟推動型的典型代表。具有支柱產(chǎn)業(yè)，是全國最大的金剛石生產(chǎn)基地、衛(wèi)生陶瓷生產(chǎn)基地和重要的有色金屬冶煉加工、農(nóng)機配件生產(chǎn)加工基地，此外還有黃河旋風(fēng)、眾品食品、森源電器、奔馬機械等知名品牌。

3.產(chǎn)業(yè)集聚型

產(chǎn)業(yè)集聚模式特別適合有一定工業(yè)基礎(chǔ)的縣域，突出地方經(jīng)濟特色，集中布局產(chǎn)業(yè)，如長垣、偃師、長葛、林州、濮陽、虞城等縣市，根據(jù)產(chǎn)業(yè)集聚理論，發(fā)展各類特色的產(chǎn)業(yè)集群。例如，長垣縣在“零資源”上逐步發(fā)展，從“點狀經(jīng)濟”發(fā)展到“塊狀經(jīng)濟”，形成了起重機械等為主產(chǎn)業(yè)集群。產(chǎn)業(yè)聚集效果非常明顯，現(xiàn)已建成年產(chǎn)26萬臺起重機、165萬臺起重機配件生產(chǎn)能力的特色產(chǎn)業(yè)基地，中小噸位起重機占全國市場份額60%以上。偃師市跨產(chǎn)業(yè)聚集和工業(yè)強縣兩大類型，有力的突出的產(chǎn)業(yè)聚集的“塊狀經(jīng)濟”。

4.勞動經(jīng)濟型

處在河南省的邊緣地區(qū)以及貧困山區(qū)的一些縣域，經(jīng)濟發(fā)展比較落后，一般分布在聚類分析的第三個層次。三次產(chǎn)業(yè)和第一、二兩個層次的縣域相比均比較薄弱，但是這些縣域有豐富的勞動力資源，比如固始、新縣、柘城、淮陽等。例如，固始地少人多，屬于經(jīng)濟發(fā)展落后的農(nóng)業(yè)縣。為了改變貧困命運的固始人遠走他鄉(xiāng)，因此成為典型的勞動力輸出大縣，成為河南勞務(wù)輸出的知名“品牌”。很多外出務(wù)工成功人士回鄉(xiāng)投資創(chuàng)業(yè)，現(xiàn)在固始的房地產(chǎn)業(yè)、服務(wù)業(yè)、醫(yī)療衛(wèi)生業(yè)等均由這部分人支撐。

5.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化推動型

這個模式比較適用于農(nóng)業(yè)大縣，潢川、淇縣、鄢陵、尉氏、湯陰、延津、正陽等縣市，這些縣市基本都位于聚類分析的第三個層次，人均GDP，人均財政收入等各項指標(biāo)都落后于一、二兩個層次。這些農(nóng)業(yè)大縣要發(fā)展，最終還要靠農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。一方面加強優(yōu)質(zhì)糧食基地建設(shè)，另一方面改變單一的糧食生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)業(yè)規(guī)模化和特色農(nóng)業(yè)，走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化強縣的道路。例如，尉氏縣全縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織有74個，資產(chǎn)總值達到18.9億元，帶動26.8萬農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。此外花卉縣鄢陵縣全縣花卉面積達52.4萬畝，擁有各類花木園林企業(yè)612家，花木產(chǎn)業(yè)年產(chǎn)值達22億元以上;畜牧業(yè)發(fā)展迅猛，品種結(jié)構(gòu)優(yōu)化，逐漸形成規(guī)模養(yǎng)殖。

6.開放帶動型

立足本地特色，優(yōu)化環(huán)境，以商招商，以“外”引外，形成以開放謀發(fā)展，以發(fā)展促開放的互動格局。許昌2003-2007年，出口創(chuàng)匯總額達7.1億美元，以年均25％的速度遞增，在全省縣市中連年保持領(lǐng)先地位。以瑞貝卡發(fā)制品有限公司為龍頭的發(fā)制品，出口額占全縣出口總量的90%以上，2006年出口總額達14483萬美元，2007年出口額達16903萬美元。目前許昌縣產(chǎn)品出口市場已拓展到英國、法國、韓國、日本、俄羅斯、歐盟、東盟和非洲等80多個國家和地區(qū)。

三、河南省發(fā)展縣域經(jīng)濟的對策

1.促進非公有制經(jīng)濟發(fā)展進程

非公有制經(jīng)濟是縣域經(jīng)濟最具有活力的增長點，是縣域經(jīng)濟快速發(fā)展的動力源，對增加就業(yè)和保持社會穩(wěn)定具有積極的作用。實踐證明非公有制經(jīng)濟發(fā)展好的地方，縣域經(jīng)濟實力就相對來說比較強，比如東部沿海的浙江等地。非公有制經(jīng)濟具有產(chǎn)權(quán)清晰、主體明確、機制靈活等優(yōu)勢，具有很強的生命力和競爭力。長葛、鄲城、遂平、澠池等縣域在民營經(jīng)濟做的比較好，但遠遠不夠，河南省要放寬準(zhǔn)入政策，要積極引導(dǎo)扶持。落實有利于民營經(jīng)濟發(fā)展的各類優(yōu)惠政策，創(chuàng)造公平環(huán)境，為民營經(jīng)濟提供公平競爭的市場環(huán)境。

2.加快城鎮(zhèn)化建設(shè)

河南省經(jīng)濟水平比較落后，經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，主要原因之一就是城鎮(zhèn)化水平比較低。城鎮(zhèn)化就是農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)的集中的轉(zhuǎn)變過程。農(nóng)村城鎮(zhèn)化是一項長期復(fù)雜的工程，重點難點都在農(nóng)村，城鎮(zhèn)化的最好辦法就是解決好三農(nóng)問題。加快河南省城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐，突出重點，以點帶面，在政策上扶持，在資金上支持。縣域應(yīng)充分利用財政的支持，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并且加強縣城對周邊城鄉(xiāng)的輻射帶動作用。部分縣市或城鎮(zhèn)，可結(jié)合自身的條件，建立工業(yè)園區(qū)，引導(dǎo)企業(yè)城鎮(zhèn)集中，把產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化結(jié)合起來，大力發(fā)展塊狀經(jīng)濟，努力形成集聚效應(yīng)。

3.調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程

農(nóng)業(yè)是縣域經(jīng)濟的基礎(chǔ)。河南省作為典型的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營是振興農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的根本出路。對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)進行升級改造，調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展空間。充分發(fā)揮各縣域的自然條件和資源優(yōu)勢，發(fā)展并做大把特色種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模，例如“中國花木第一縣”鄢陵縣，培育了花卉、畜牧、棉花、瓜菜等特色產(chǎn)業(yè)，促進了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整。初步形成了“一村一品、一鄉(xiāng)一業(yè)”或“多村一品、多鄉(xiāng)一業(yè)”的發(fā)展格局。此外，還要解決農(nóng)產(chǎn)品的賣難低效問題，這就要求對農(nóng)產(chǎn)品從簡單加工到深度加工，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的加工增值。

4.積極開展勞務(wù)經(jīng)濟，促進農(nóng)村剩余勞動力的轉(zhuǎn)移

河南省是中國第一人口大省，有著豐富的勞動力資源，同時也存在著大量的剩余勞動力。安置農(nóng)村剩余勞動力就業(yè)對河南省經(jīng)濟發(fā)展是一大重要貢獻。針對勞動力資源豐富的情況，積極發(fā)展勞務(wù)經(jīng)濟，變?nèi)丝趦?yōu)勢為經(jīng)濟優(yōu)勢，提高務(wù)工人員素質(zhì)，加大對農(nóng)民工職業(yè)技能培訓(xùn)的力度。廣泛收集用工信息，按照農(nóng)民文化、技能等實際情況，開展了服裝、針織等專業(yè)培訓(xùn)，用規(guī)模化方式組織農(nóng)民工輸出，實施勞務(wù)輸出產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，這樣為河南經(jīng)濟總水平提高貢獻力量。位于河南豫南的信陽各縣市，在河南剩余勞動力轉(zhuǎn)移方面起到了表率作用。如新縣，全縣36萬人中，農(nóng)村人口28萬，靠勞務(wù)經(jīng)濟富起來的就占了四分之一。新縣近年來，2009年，在金融危機的背景下，新縣勞務(wù)輸出就7萬人。先后有1000多位成功人士回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，為新縣的經(jīng)濟發(fā)展提供源源不斷的動力。

[參　考　文　獻]

[1]段麗娜.促進河南省縣域經(jīng)濟發(fā)展的對策研究[C].西北大學(xué)碩士學(xué)位論文，2008

[2]介翔.河南縣域經(jīng)濟發(fā)展探究[C].鄭州大學(xué)碩士學(xué)位論文，2006

[3]李亞閣.河南省縣域經(jīng)濟分類和發(fā)展戰(zhàn)略研究[C].鄭州大學(xué)碩士學(xué)位論文，2006

[4]劉俊杰.縣域經(jīng)濟發(fā)展與小城鎮(zhèn)建設(shè)[M].北京：社會科學(xué)文獻出版社，2005-10

篇(5)

曾業(yè)松是中央黨校研究員、“三農(nóng)”問題專家。20多年來，他深入1300多個市縣調(diào)查研究，發(fā)表了大量的有影響的調(diào)查報告和評論文章，多次參加國家重大農(nóng)村課題研究，為中央決策提供了許多重要信息和參考建議。

他說，建設(shè)社會主義新農(nóng)村，發(fā)展縣域經(jīng)濟是基礎(chǔ)，是前提，是條件。沒有縣域經(jīng)濟的發(fā)展，就沒有工業(yè)化、城鎮(zhèn)化，根本談不上“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市支持鄉(xiāng)村”。只有發(fā)展縣域經(jīng)濟，農(nóng)民才有就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的機會和舞臺，才有致富的出路和增收的渠道。

辯證關(guān)系

《經(jīng)濟》：十六屆五中全會提出推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，強調(diào)要“大力發(fā)展縣域經(jīng)濟”。十七大又提出“壯大縣域經(jīng)濟”，縣域經(jīng)濟為何受到如此高度的重視？

曾業(yè)松：從推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的角度來看，建設(shè)新農(nóng)村和發(fā)展縣域經(jīng)濟兩者之間互為因果，存在相互聯(lián)系的辯證關(guān)系。一方面，發(fā)展縣域經(jīng)濟為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供物質(zhì)基礎(chǔ)，另一方面推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)又為發(fā)展縣域經(jīng)濟創(chuàng)造必要條件，帶來新的機遇。

縣域經(jīng)濟是農(nóng)村工業(yè)化的重要平臺。只有縣域經(jīng)濟發(fā)展起來了，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營經(jīng)濟壯大了，實現(xiàn)了農(nóng)村工業(yè)的大發(fā)展，才能實行“以工促農(nóng)”、“以工哺農(nóng)”，實現(xiàn)工農(nóng)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟社會全面繁榮。

縣域經(jīng)濟是農(nóng)村城鎮(zhèn)化的重要基礎(chǔ)。縣域經(jīng)濟發(fā)展了，城鎮(zhèn)工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)加快了，才能促進產(chǎn)業(yè)集聚、人口集聚和城鎮(zhèn)規(guī)模的不斷擴大。我國沿海發(fā)達地區(qū)的廣大農(nóng)村正是借助于縣域經(jīng)濟的發(fā)展，推動了城鎮(zhèn)化，推動了社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

縣域經(jīng)濟是農(nóng)民增收的重要途徑。縣域經(jīng)濟發(fā)展帶動了工業(yè)化、城鎮(zhèn)化，同時也給農(nóng)民提供了就業(yè)創(chuàng)業(yè)的機遇。一方面為農(nóng)民進城打工提供了許多崗位，一方面吸引農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，發(fā)展了民營經(jīng)濟。這些既是農(nóng)村富余勞動力轉(zhuǎn)移的主要渠道，也是增加收入的重要途徑。

從以上幾個方面可以看出，發(fā)展縣域經(jīng)濟是城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、建設(shè)社會主義新農(nóng)村、解決“三農(nóng)”問題的基本前提和必要條件，應(yīng)該受到高度重視。

發(fā)展瓶頸

《經(jīng)濟》：目前影響縣域經(jīng)濟發(fā)展的問題主要有哪些呢？

曾業(yè)松：縣域經(jīng)濟的發(fā)展離不開產(chǎn)業(yè)的支撐，發(fā)展縣域經(jīng)濟關(guān)鍵是培育壯大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。但是目前縣域資源開發(fā)還不充分、支柱產(chǎn)業(yè)不夠強大。這個問題在欠發(fā)達的西部縣域比較突出。在這些地方，縣域經(jīng)濟發(fā)展面臨傳統(tǒng)優(yōu)勢弱化、競爭壓力增大的挑戰(zhàn)。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，縣域工業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)不明顯，而且明顯存在結(jié)構(gòu)雷同、規(guī)模偏小現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)方面?zhèn)鹘y(tǒng)種養(yǎng)業(yè)仍占相當(dāng)大的比重，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)發(fā)展滯后，產(chǎn)業(yè)鏈短，專業(yè)化分工水平低，農(nóng)業(yè)組織化程度低，比較效益低。

縣域經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支撐。當(dāng)前多數(shù)縣域經(jīng)濟發(fā)展中投入嚴(yán)重不足，資金嚴(yán)重短缺。中西部一些地方縣以下財政基本處于困境之中。問題的嚴(yán)重性還在于，在政府資金投入十分有限的情況下，基層國有商業(yè)銀行機構(gòu)撤并，金融服務(wù)出現(xiàn)體制上的斷層，農(nóng)村金融日益邊緣化，對農(nóng)民的金融支持越來越少，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)缺乏資金支持，中小企業(yè)再創(chuàng)業(yè)貸款困難。

影響縣域經(jīng)濟發(fā)展的問題很多。許多地方由于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、市場結(jié)構(gòu)等方面存在結(jié)構(gòu)性矛盾，加之受縣域地理位置、人文、科技等條件的影響，經(jīng)濟運行不暢、質(zhì)量不高。需要特別指出的是，城鄉(xiāng)之間存在的二元結(jié)構(gòu)、二元體制還沒有根本動搖，縣鄉(xiāng)管理體制、條條塊塊關(guān)系及整個宏觀管理體制改革滯后，也是制約縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。

兩個關(guān)鍵

《經(jīng)濟》：您曾提出要推動縣域經(jīng)濟又好又快發(fā)展，關(guān)鍵是要抓住兩個字來思考和實踐：一個是“路”，一個是“業(yè)”。請您具體談?wù)勂渲械膬?nèi)涵？

曾業(yè)松：“路”，就是明確戰(zhàn)略思路，選準(zhǔn)發(fā)展道路，找出本地出路。

中央提出要把解決“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重。我體會 “重中之重”就是重發(fā)展，重農(nóng)民利益，重體制創(chuàng)新。發(fā)展是前提，農(nóng)民利益是核心，改革創(chuàng)新是途徑。 就是通過體制改革、政策創(chuàng)新實現(xiàn)和維護農(nóng)民利益，通過實現(xiàn)和維護農(nóng)民利益促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟進一步發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展了進一步增加農(nóng)民利益。這既體現(xiàn)科學(xué)發(fā)展觀，又體現(xiàn)執(zhí)政為民的宗旨。這個“重中之重”是解決“三農(nóng)”問題的一個全新的戰(zhàn)略思路。在縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中，我們必須樹立這個新的重農(nóng)思想，切實貫徹落實中央提出的一系列新的方針政策。

發(fā)展縣域經(jīng)濟要從實際出發(fā)，發(fā)揮比較優(yōu)勢，走特色經(jīng)濟道路。要充分利用當(dāng)?shù)刭Y源，宜農(nóng)則農(nóng)、宜工則工、宜商則商，找到有自己特色和市場前景的產(chǎn)業(yè)，打造特色產(chǎn)業(yè)體系，大力發(fā)展特色經(jīng)濟，把資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)變成經(jīng)濟優(yōu)勢。對特色傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，要用高新技術(shù)進行改造，建立創(chuàng)新的優(yōu)勢。對新興特色產(chǎn)業(yè)，要集中力量做強企業(yè)、做大規(guī)模、做響品牌，只有這樣，才能推動縣域經(jīng)濟上水平、上檔次。全國許多縣域經(jīng)濟強縣，如浙江紹興、義烏等都是靠打造國際化專業(yè)化商業(yè)市場帶動起來的。

對于絕大多數(shù)縣域特別是那些基礎(chǔ)相對薄弱的縣域而言，最需要也最宜于發(fā)展民營經(jīng)濟，走民本經(jīng)濟道路。民本經(jīng)濟應(yīng)該成為縣域經(jīng)濟最主要的發(fā)展定位。比如溫州快速發(fā)展主要得益于千家萬戶辦工廠，千軍萬馬闖市場；得益于個體戶、私營企業(yè)、家庭工業(yè)為主的私營經(jīng)濟的發(fā)展。所以，我認為富縣先要富民，富民要靠民營。

在縣域經(jīng)濟發(fā)展過程中，人們越來越重視人居環(huán)境、生態(tài)環(huán)境。也就是說要走可持續(xù)發(fā)展道路。只有人居、生態(tài)環(huán)境好了，人家才來投資，經(jīng)濟才能長久繁榮。這是中西部正在壯大的縣域經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)驗，也是珠三角、長三角縣域經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)驗。如浙江治理了錢塘江，災(zāi)害之江變成錦繡之江，憂患之江變成財富之江，塊狀經(jīng)濟變成帶狀經(jīng)濟，浙江變成天下糧倉、天下錢倉。

《經(jīng)濟》：具體到一個縣，它的發(fā)展出路在哪里？

曾業(yè)松：就一個縣而言，關(guān)鍵是兩條。一是從實際出發(fā)，二是轉(zhuǎn)變思路。思路決定出路，出路決定財路。比如廣東增城市先前走開放型道路，重點發(fā)展科技密集型、資本密集型、勞動密集型產(chǎn)業(yè)，但現(xiàn)在強調(diào)發(fā)展效益密集型產(chǎn)業(yè)。實行了這個轉(zhuǎn)變，只用五年時間財政收入就從6億增加到50億。再比如內(nèi)蒙古是我國近年來發(fā)展速度最快的省區(qū)，重要原因是他們把資源優(yōu)勢變成了經(jīng)濟優(yōu)勢。過去光是挖煤，賣煤，現(xiàn)在煤電、煤油、煤化工產(chǎn)業(yè)聯(lián)動。他們的思路轉(zhuǎn)變了，出路找到了，經(jīng)濟發(fā)展水平大大提高了。正因此，伊金霍洛旗經(jīng)濟競爭力從1058位排到現(xiàn)在的85位。

我們從西部發(fā)展態(tài)勢看，2005年發(fā)展速度最快的100個縣，79個在西部；2006年，59個在西部，22個在中部。這就告訴我們，西部的縣也不要悲觀失望。只要發(fā)展的思路轉(zhuǎn)變了，就有快速發(fā)展的可能。

《經(jīng)濟》：“業(yè)”是不是可以理解成培育主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)？

曾業(yè)松：不完全是。“業(yè)”既指培育主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，還包括鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。

發(fā)展縣域經(jīng)濟有了思路，還要有抓手。抓手就是培育支柱產(chǎn)業(yè)，用支柱產(chǎn)業(yè)來支撐縣域經(jīng)濟。這個支柱產(chǎn)業(yè)可以是制造業(yè)、加工業(yè)，也可以是農(nóng)業(yè)、林業(yè)、流通業(yè)。關(guān)鍵問題是要有特色，要有規(guī)模，要有效益。如內(nèi)蒙古畜牧業(yè)有三大產(chǎn)業(yè)，不僅有鄂爾多斯的羊絨，有伊利的奶，還有草原興發(fā)的肉。吉林農(nóng)業(yè)加工業(yè)產(chǎn)值達千億元，超過汽車和石化。

如何做強做大支柱產(chǎn)業(yè)？根本上要靠農(nóng)民，靠農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。實踐證明哪個地方出現(xiàn)創(chuàng)業(yè)熱潮，哪個地方經(jīng)濟發(fā)展就會出現(xiàn)奇跡。江蘇昆山市成為中國縣域經(jīng)濟第一強縣，重要原因就是鼓勵農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，明確提出“人人有工作，個個有技能，家家有物業(yè)”，造就了8萬多本地老板，創(chuàng)造了驚人的發(fā)展奇跡。

篇(6)

[論文摘要]隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的深入推進，“三農(nóng)”呈現(xiàn)出前所未有的良好發(fā)展勢頭，縣域經(jīng)濟日趨繁榮。特別是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣級農(nóng)行全面實施經(jīng)營轉(zhuǎn)型，就必須找到農(nóng)行“面向三農(nóng)”與“商業(yè)運作”的著力點和結(jié)合點。

近年來，中央圍繞“三農(nóng)”問題出臺了一系列政策，使我國縣域經(jīng)濟發(fā)展迎來了新的機遇，特別是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣域經(jīng)濟日趨繁榮，也有力促進了服務(wù)于縣域經(jīng)濟發(fā)展的縣級農(nóng)行。然而按照：“面向三農(nóng)”，“商業(yè)運轉(zhuǎn)”的方針，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣級農(nóng)行全面實施經(jīng)營轉(zhuǎn)型，最終實現(xiàn)“面向‘三農(nóng)’、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、綜合經(jīng)營，致力于為最廣大客戶群體提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的現(xiàn)代化全能型銀行”的目標(biāo)，仍然相差一定的距離和亟待解決的實際問題。

一、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣級行面臨的困境

經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣級行經(jīng)營效益低下是內(nèi)外部多種因素綜合作用的結(jié)果，我們從理論到實踐的方法，結(jié)合泰來農(nóng)行作為調(diào)查對象，具體分析，存在以下問題：

(一)外部原因

1.當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展滯后制約了農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營。泰來縣位于黑龍江省西部，東臨大慶，南與吉林省接壤，西與內(nèi)蒙古接壤，是三省交界處，土質(zhì)貧瘠，資源匱乏。泰來縣是國定貧困縣，土地面積3，922平方公里，農(nóng)作物總播種面積198萬畝，32萬人口中，有6.7萬人至今尚未脫貧。近幾年來，多數(shù)農(nóng)戶在國家有關(guān)政策的支持下走上富裕之路，但農(nóng)村人均收入從實際上論證，仍達不到小康標(biāo)準(zhǔn)。同時泰來縣既是貧困縣，又是重災(zāi)縣，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，抵御自然災(zāi)害能力差。如1998年的特大洪災(zāi)后，全縣又連續(xù)遭受了自然災(zāi)害，截止2007年末，全縣糧食總產(chǎn)量41.4萬噸，農(nóng)民人均收入1，280元，國民生產(chǎn)總值15.3億，財政收入10，331萬元，全縣各項存款僅有13.2億。

2.外部競爭手段激烈，加劇了自身經(jīng)營負擔(dān)。隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷推出，農(nóng)村信用社管理關(guān)系的變化產(chǎn)生利害關(guān)系的改變，農(nóng)業(yè)銀行作為信用社最主要競爭對手，面臨最直接的沖擊。在競爭關(guān)系上，信用社作為地方政府利益的代言人，在財政性存款、集中支付等業(yè)務(wù)方面，將獲得更多的受益，如泰來財政性存款，受政府的指令，全部在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社。農(nóng)行相對處于不對等、不公平的地位，農(nóng)行各項存款16，987萬元，僅占全縣存款市場份額的184%。

3.對縣域經(jīng)濟發(fā)展資金投量不足。2007年全縣累計投放各項支農(nóng)貸款(包括2006年底發(fā)放的跨年度貸款)46700萬元，其資金來源主要有支農(nóng)再貸款投放14000萬元，20000萬元的拆借資金，其余是新增股金和新增貸款。由于嚴(yán)重的旱災(zāi)涉及30904萬元農(nóng)戶貸款，預(yù)計有14000萬元不能按期收回，收回的貸款也僅夠償還人行的支農(nóng)再貸款和拆借資金。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，2008年，泰來縣備春耕生產(chǎn)資金需求65000萬元，除了農(nóng)民自籌和財政補助外，資金缺口51000萬元。一方面自有資金不足，另一方面受從緊貨幣政策的制約又不能突破2007年的信貸規(guī)模。在2007年嚴(yán)重旱災(zāi)的影響下，今年如果銳減農(nóng)戶貸款，部分受災(zāi)農(nóng)戶可能就種不上地，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到較大影響。

(二)內(nèi)部原因

1.思想觀念不更新，阻礙農(nóng)行的改革與發(fā)展。截止2007年末，泰來農(nóng)行各項存款16，987萬元，各項貸款30602萬元，存貸比例180.1%，不良貸款占比99.5%，2007年實現(xiàn)財務(wù)經(jīng)營利潤-1679萬元。扁平化之后，部分領(lǐng)導(dǎo)和員工片面的認為權(quán)力上收了，管理加強了，責(zé)任下發(fā)了“多做事大責(zé)任、少做事少責(zé)任、不做事沒責(zé)任”，一部分信貸員風(fēng)險小的貸款投放消極被動，或不愿放、不敢放。同時作為貧困地區(qū)縣級行，經(jīng)過幾年的商業(yè)化改革，業(yè)務(wù)范圍日益擴大，管理水平逐年提高，但“辦好商業(yè)銀行的意識”還沒有真正樹立起來。同時，在營銷中間業(yè)務(wù)上，由于受地方經(jīng)濟的影響、縣域企業(yè)自身水平的影響，部分員工在思想觀念還沒有徹底的轉(zhuǎn)變過來，制約了銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整和有效收入的增加。

2.基層網(wǎng)點的收縮，導(dǎo)致了業(yè)務(wù)經(jīng)營結(jié)構(gòu)活化難。首先貧困地區(qū)縣級行機構(gòu)先后撤并后，原機構(gòu)所在的客戶只有撤走了資金，另謀合作伙伴，不僅存款總額大幅度的滑坡，同時，也給清收不良貸款、營銷貸款和開展中間業(yè)務(wù)增加難度。目前，全縣8鎮(zhèn)2鄉(xiāng)，農(nóng)行只保留了一個城內(nèi)站前分理處，業(yè)務(wù)輻射面受到局限；其次，地方政府對農(nóng)村撤并機構(gòu)存在著抵抑情緒，在撤消后的地區(qū)金融業(yè)務(wù)處于“真空”地帶。

3.歷史包袱重，清收難度大。由于泰來縣是貧困縣，十幾年來，承擔(dān)國家財政職能，發(fā)放了大量的政策性貸款，特別是98年特大洪災(zāi)后，在無擔(dān)保、無抵押、無保證的情況下，投放的生產(chǎn)自救，重建家園的“指令性”貸款，現(xiàn)已全部形成了風(fēng)險。同時由于粗放型經(jīng)營，重數(shù)量，輕質(zhì)量，重放輕管等問題十分嚴(yán)重。截止2007年末，泰來行各項貸款余額30，602萬元，不良貸款30，437萬元，占比99.5%。 同時在30，437萬元的不良貸款中，有近5000萬元的法人類客戶貸款均是關(guān)停多年的待改制企業(yè)及農(nóng)發(fā)行劃轉(zhuǎn)的貸款，而且這部分均為信用放款，現(xiàn)在企業(yè)均已經(jīng)沒有資產(chǎn)，貸款維權(quán)無從著手。

4.財務(wù)包袱嚴(yán)重影響了自身經(jīng)營。經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣級行財務(wù)包袱重，資源配置仍然實行統(tǒng)一調(diào)控，致使經(jīng)營包袱逐年加大。同時在清收乏力、收入有限的情況下，縣級行效益明顯不足，如該行年人均費用不足3.8萬元，資源調(diào)控能力不足和人均占用不高，足以說明總體效益不好，員工的積極性難以發(fā)揮出來。

二、對策與建議

(一)更新思想觀念，拓展生存空間

經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟貧窮，但員工的精神面貌不能貧窮。尤其是農(nóng)行基層員工身處服務(wù)“三農(nóng)”的最前沿，應(yīng)該感受到縣域農(nóng)行是農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟的主要載體和平臺，隨著支持“三農(nóng)”的力度不斷加大，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)行面臨著良好的發(fā)展條件和難得的發(fā)展機遇，要讓每位員工看到經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)行蘊藏的潛力和發(fā)展的優(yōu)勢，進一步轉(zhuǎn)變員工的思想觀念，通過對員工進行憂患、競爭、生存意識的灌輸和教育，拓展生存空間，否則將會被市場無情淘汰。只有觀念轉(zhuǎn)變了，思維才能活躍，生存思路才能開闊，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制才有好基礎(chǔ)。

(二)找準(zhǔn)市場定位，擴大業(yè)務(wù)領(lǐng)域

經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣級行內(nèi)外部經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了重大變化的情況下，應(yīng)及時在競爭戰(zhàn)略和經(jīng)營戰(zhàn)略上都要做出調(diào)整，既要不能放棄與信用社在農(nóng)村服務(wù)上的爭奪，也要不惜成本與之在縣域法人客戶、機關(guān)事業(yè)客戶上的拼搶，要把客戶定位在個體私營業(yè)主、公務(wù)員等穩(wěn)健收入或消費群體，找準(zhǔn)區(qū)域定位。要以城鎮(zhèn)化發(fā)展為依托，搶占豐厚的資金金融資源和業(yè)務(wù)發(fā)展的制高點。以優(yōu)質(zhì)客戶為重點，培育優(yōu)良客戶以及金融保險、證券等業(yè)務(wù)客戶。同時大力發(fā)展縣域產(chǎn)險業(yè)務(wù)是農(nóng)行進一步做好面向“三農(nóng)”服務(wù)，有效服務(wù)“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，推進經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要手段。

(三)開發(fā)人力資源，深化人事制度改革

在現(xiàn)有員工的基礎(chǔ)上，不僅要加強對員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，掌握計算機操作，法律法規(guī)知識等，還要進行文化課的培訓(xùn)教育，全面提高員工的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能，并對現(xiàn)有人員進行合理配置，精簡管理崗位，不設(shè)不創(chuàng)造效益崗位，全面實行定崗、定編、定責(zé)，對部門經(jīng)理一年一競聘，定出全年工作目標(biāo)，以效益論成敗，看業(yè)績。對員工要定出崗位，通過競爭上崗。提供展示自我，發(fā)揮潛能的平臺。對定崗定編后富余的人員要主動找市場，搞存款，抓清收、組織存款及開展中間業(yè)務(wù)的按實現(xiàn)效果獲取報酬，使員工自覺樹立起責(zé)任意識，憂患意識和競爭意識。

(四)全力營銷市場，提高經(jīng)營效益

一是做好負債業(yè)務(wù)。組織資金來獲取利差，是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)行取得效益，改善經(jīng)營的一條重要途徑。全行上下要明確樹立早存款、早受益，多存款、多受益的指導(dǎo)思想，在努力優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，不斷營銷市場，加大存款總量上下功夫。二是做強資產(chǎn)業(yè)務(wù)。首先要把好增量關(guān)，重點抓好增量，投資結(jié)構(gòu)的調(diào)整，通過增量調(diào)整，來逐步實現(xiàn)整個結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，主動地預(yù)見性地退出低效信貸市場，退出劣質(zhì)企業(yè)和夕陽產(chǎn)業(yè)；其次要把好存量關(guān)，必須把清收盤活不良貸款作為經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)行的“生命工程”，在人員精力擺布要按不良資產(chǎn)占比的比例配備，在管理方式上要根據(jù)實際需要確定集中經(jīng)營還是分散清收模式，在考核上要突破傳統(tǒng)的下達指標(biāo)，計分獎勵的辦法，走市場化道路，實行計價清收專兼職和內(nèi)外分類考核，調(diào)動一切力量，向不良資產(chǎn)宣戰(zhàn)，闖一條以不良資產(chǎn)清收實現(xiàn)支行脫困的道路來。通過挖潛存量資產(chǎn)效益來實現(xiàn)經(jīng)營狀況的根本好轉(zhuǎn)。三是做活中間業(yè)務(wù)。經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣級行其資產(chǎn)業(yè)務(wù)受到客觀條件的制約，發(fā)展空間有限，中間業(yè)務(wù)就其新的盈利增長點和增加效益的切入點，要積極拓展銀行卡業(yè)務(wù)，對中高檔客戶積極推廣差別服務(wù)，同時要積極營銷推廣工資、保險和代銷基金業(yè)務(wù)。

建議：

篇(7)

關(guān)鍵詞：城鎮(zhèn)化：金融支持：農(nóng)村信貸

中圖分類號：F832 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1007--4392（2013）04-0063-04

城鎮(zhèn)化是指農(nóng)村人口不斷向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，第二、三產(chǎn)業(yè)不斷向城鎮(zhèn)聚集，從而使城鎮(zhèn)數(shù)量增加、規(guī)模擴大的一種歷史過程。黨的十將城鎮(zhèn)化建設(shè)作為推動我國經(jīng)濟和社會發(fā)展的一項重要戰(zhàn)略部署。城鎮(zhèn)化水平是一個國家工業(yè)化、現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。2010年中國社會科學(xué)院的《中小城市綠皮書》指出，預(yù)計到2030年，我國城鎮(zhèn)化率將達到65%左右，各類城鎮(zhèn)將新增3億多人口；2012年《中小城市綠皮書》指出2000年一2011年，中國城鎮(zhèn)化率由36.2%提高至51.3%。城鎮(zhèn)化步伐明顯加快，這必將為擴大消費和投資需求提供強大、持久的動力。城鎮(zhèn)化建設(shè)是我國實現(xiàn)繁榮昌盛、民主富裕的必由之路。

目前，我國工業(yè)化進程加快，工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的條件已經(jīng)形成，服務(wù)業(yè)增長迅速，城鎮(zhèn)經(jīng)濟實力增強，城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施初具規(guī)模，推進城鎮(zhèn)化的物質(zhì)基礎(chǔ)基本具備。社會主義市場經(jīng)濟體制初步建立，城鎮(zhèn)住宅、投融資及社會保障等各項改革不斷深化，推進城鎮(zhèn)化的體制環(huán)境已漸形成，同時國家也在不失時機地實施城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，推進城鎮(zhèn)化建設(shè)的條件逐漸成熟。在城鎮(zhèn)化的演變過程中資金起著舉足輕重的作用。如何解決好金融問題成為推進我國城鎮(zhèn)化建設(shè)的必經(jīng)之路。

一、城鎮(zhèn)化建設(shè)面臨的金融問題的主要體現(xiàn)

城鎮(zhèn)化建設(shè)金融支持是先導(dǎo)。金融系統(tǒng)作為引導(dǎo)其他要素稟賦轉(zhuǎn)變及資源配置調(diào)整的先導(dǎo)要素。應(yīng)當(dāng)先于城鎮(zhèn)化進程完成其制度與結(jié)構(gòu)的變遷，以發(fā)揮供給先導(dǎo)作用。

首先，城鎮(zhèn)化建設(shè)中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)將是首要任務(wù)，目前我國城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)建設(shè)的資金供給存在較大缺口。遠不能滿足發(fā)展需要。據(jù)中國社會科學(xué)院《中國城市發(fā)展報告（2012）》的測算，農(nóng)民“市民化”所需的人均公共支出至少是10萬元。按照2015年市民化率達到54%的目標(biāo)，即實現(xiàn)約2億農(nóng)民的“市民化”。所需的公共支出累計將達20萬億元左右。

其次，政策引導(dǎo)和配套機制不完善，金融市場層次單一、服務(wù)創(chuàng)新不足，金融對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支撐乏力。金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模增長緩慢，城鎮(zhèn)金融產(chǎn)品仍然停留在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)品種上。這些傳統(tǒng)信貸品種存在授信額度小、貸款期限短、利率上浮較多等局限性，無法滿足城鎮(zhèn)化進程中融資主體多元化、融資特點差異化、信貸需求靈活性、貸款方式多樣化的需求，制約了農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增效和城鎮(zhèn)化產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)的穩(wěn)固發(fā)展。

第三，城鎮(zhèn)金融體系發(fā)展不健全，金融服務(wù)供給層次低、支持面窄。大部分商業(yè)銀行收縮城鎮(zhèn)及農(nóng)村金融網(wǎng)點，導(dǎo)致金融機構(gòu)資源布局集中在城市區(qū)域，城鎮(zhèn)金融機構(gòu)數(shù)量少，對縣以下地區(qū)提供的金融服務(wù)基本只有基礎(chǔ)性的存取款業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)。另外，農(nóng)村信用體系不健全，也影響了銀行與農(nóng)戶建立良性互動。

二、我國城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融支持不足的表現(xiàn)

統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展是城鎮(zhèn)化建設(shè)的核心，加快推進縣域工業(yè)化建設(shè)是城鎮(zhèn)化建設(shè)的必由之路。要實現(xiàn)商業(yè)化和工業(yè)化生產(chǎn)，就需要大量的資金用于社會和基礎(chǔ)設(shè)施投資，城鎮(zhèn)化建設(shè)就必然對金融服務(wù)提出了新需求、新要求，應(yīng)引起有關(guān)金融部門的高度重視。然而就我國城鎮(zhèn)化建設(shè)的現(xiàn)狀來看，由于金融支持的不足造成的問題成為阻礙城鎮(zhèn)化建設(shè)的掣肘因素，突出表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）農(nóng)村融資難，農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量有限

在推進城鎮(zhèn)化，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進程中；城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)特征十分明顯。由于金融支持力度的不足。造成我國農(nóng)村融資困難，從而使得農(nóng)村無法在有效的資金支持下加快二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。也就阻礙了我國城鎮(zhèn)化的進程。比如，由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的部分微小企業(yè)財務(wù)不夠健全，難以達到信用評級條件，不能成為合格的信貸載體，造成企業(yè)融資難。特別是隨著農(nóng)村新評級辦法實施及考評政策的變化，小微企業(yè)更難進入信貸門檻。農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營管理不夠規(guī)范，經(jīng)營組織凝聚力，號召力不強，信貸投入存在較大障礙。

由于農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險補償機制不完善，在信貸風(fēng)險追責(zé)制度十分嚴(yán)格的情況下，信貸人員對農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)十分謹(jǐn)慎，影響農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展。商業(yè)銀行信貸管理方式比較陳舊，出于防范風(fēng)險的要求，商業(yè)銀行信貸管理權(quán)限在上游管理層，他們由于不了解地方發(fā)展特色，有時候一些好的發(fā)展項目因為沒有得到合理的信貸支持而暫時擱淺。同時，即便是發(fā)放出去的短期貸款，由于貸款利率較高，也給農(nóng)村農(nóng)民帶來了很大的負擔(dān)，難以滿足日益增長的農(nóng)村金融需求。目前臨漳縣的農(nóng)戶保證貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款單戶的最高貸款額度僅為5萬元，商戶保證或聯(lián)保貸款最高金額為10萬元。期限以月為單位，最短為1個月。最長為12個月。

并且，農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，一方面，農(nóng)村專業(yè)戶、重點戶難以貸款，金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款比重降低，形成農(nóng)村資金“倒流”現(xiàn)象；據(jù)統(tǒng)計臨漳縣商業(yè)銀行貸款大部分流向房地產(chǎn)業(yè)和中心城市。另一方面，各商業(yè)銀行資金上存利率高于人民銀行備付金存款利率，導(dǎo)致存款流向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)。201 1年底，河北省金融機構(gòu)存款余額29563，77億元，各項貸款余額18143，99億元，而其中信用社貸款余額僅為3535，19億元，這其中還包括了相當(dāng)部分呆賬。

因此，由于金融政策支持的不足，農(nóng)村融資困難，無法貸得足夠有效的資金，城鎮(zhèn)化建設(shè)也就受到了阻礙。金融機構(gòu)在管理對城鎮(zhèn)化建設(shè)的貸款方面不能與時俱進，與政府政策保持步調(diào)一致。如何改善經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。增強資金投放效率，提高資金流動性，推進城鎮(zhèn)化建設(shè)，成為了金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的基本問題。

（二）縣城金融機構(gòu)偏少，弱化金融對城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持

商業(yè)銀行在縣、鄉(xiāng)設(shè)置的網(wǎng)點機構(gòu)太少，并且專項給農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)信貸的網(wǎng)點更少，他們出于降低成本、提高效益考慮，大規(guī)模退出農(nóng)村。而支持小城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，則主要依靠農(nóng)村信用社。目前農(nóng)村信用社的支持對象基本上覆蓋了各個行業(yè)，形成農(nóng)村信用社“一社支三農(nóng)”的局面，但由于資金實力的影響。后勁不足，支持也是有限的。因此農(nóng)村的一些小企業(yè)的流動資金主要依靠政府貼現(xiàn)或采取從民間集資來解決。比如，目前臨漳縣14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，臨漳現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行，建設(shè)銀行在縣城以下均無營業(yè)網(wǎng)點，且涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)也大幅度萎縮。

由于在縣城以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機構(gòu)偏少，唯一涉及農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融機構(gòu)更是少之又少，導(dǎo)致城鎮(zhèn)化建設(shè)無法通過有效的途徑得到金融支持，反而采取了從民間融資來解決資金困難的局面，結(jié)果由于民間融資的高風(fēng)險，高利息，使有的小企業(yè)產(chǎn)生了資金困難，財務(wù)不合理等種種問題。

（三）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)狹窄，自主創(chuàng)新力不強

發(fā)展農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，要求金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，基礎(chǔ)建設(shè)、市場發(fā)展等各環(huán)節(jié)提供貸款、結(jié)算服務(wù)，受業(yè)務(wù)范圍的限制，縣域農(nóng)村金融業(yè)務(wù)比較單一，金融創(chuàng)新產(chǎn)品較少，國有商業(yè)銀行基層機構(gòu)在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上處于被動地位，不僅新的信貸品種由上級行開發(fā)，就連現(xiàn)有的普通工商信貸貸款發(fā)放都是由上級行審批，基層金融機構(gòu)不能根據(jù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的實際需求開展金融產(chǎn)品的自主創(chuàng)新。

城鎮(zhèn)化建設(shè)的有效開展離不開金融業(yè)務(wù)政策的有效支持，也需要貸款政策放松限制。金融業(yè)務(wù)過于單一，信貸品種少之又少，使本來進行受限制的城鎮(zhèn)化建設(shè)更加的艱難，各個縣域在城鎮(zhèn)化建設(shè)的融資方面都有自己的地方特色，大多數(shù)只是由于受地方政策的限制，城鎮(zhèn)化建設(shè)才開展的緩慢。

（四）農(nóng)村經(jīng)濟缺乏風(fēng)險補償機制，難以規(guī)避信貸風(fēng)險

目前我國財政資金在農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中僅起到單純的建設(shè)作用。通過建立風(fēng)險補償機制吸引民間資金介入的杠桿效應(yīng)未能體現(xiàn)。由于農(nóng)村信用社受貸款規(guī)模、人員素質(zhì)等方面的局限，自主創(chuàng)新的能力較弱，這就造成金融服務(wù)種類比較單調(diào)，結(jié)算渠道不暢通，滿足不了農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的經(jīng)濟活動中個人、企業(yè)和其他多種經(jīng)濟類型主體對金融服務(wù)的需要。從臨漳縣的情況看。金融主要是借助農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目對農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)進行金融支持的，貸款采取的是政府立項、財政列入預(yù)算、政策性銀行論證審批、地方政府融資平臺公司貸款建設(shè)的模式。但由于中央和地方在政策支持方面尚未建立行之有效的風(fēng)險補償機制，金融機構(gòu)缺乏風(fēng)險保障，這種政策模式既不能在農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)實施上得以復(fù)制。也沒有得到農(nóng)業(yè)銀行等涉及農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)金融機構(gòu)的認可。金融機構(gòu)自然不愿意放貸。

目前除農(nóng)戶小額信用貸款外，其他貸款品種都要求提供抵押擔(dān)保，而多數(shù)農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟主體都難以提供有效的足值抵押。農(nóng)民能夠提供的抵押品也只有諸如宅基地、土地承包權(quán)、集體土地上的簡易建筑物等，然而由于國家法律的明文規(guī)定，均難以辦理符合法律規(guī)定的抵押手續(xù)，使銀行信貸更加謹(jǐn)慎。

所以，在城鎮(zhèn)化建設(shè)中為了提供有效的金融支持，國家應(yīng)在貸款抵押法律制度方面有很大的改進，才能解決問題。因此，如何建立有效的風(fēng)險補償機制才是金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的保障措施，金融機構(gòu)才敢于對城鎮(zhèn)化進行金融支持。

綜合以上四個方面的表現(xiàn)，我們了解到在推進城鎮(zhèn)化的進程中，金融支持作為其中一個非常重要的環(huán)節(jié)，卻不能發(fā)揮相應(yīng)的作用，因而城鎮(zhèn)化建設(shè)任重而道遠。

三、城鎮(zhèn)化建設(shè)中如何加強金融支持的探討

城鎮(zhèn)化建設(shè)中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、擴大公共服務(wù)、促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展以及農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移等都需要大量資金，特別是信貸資金的支持。與以往相比，更重“質(zhì)量”的新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展要求，意味著對更多信貸資金的需求。

如何發(fā)揮金融要素在現(xiàn)代城鎮(zhèn)化建設(shè)經(jīng)濟資源配置中的核心作用，增強縣域經(jīng)濟競爭力，變縣域資源優(yōu)勢為經(jīng)濟優(yōu)勢、區(qū)位優(yōu)勢為開發(fā)優(yōu)勢、基礎(chǔ)優(yōu)勢為比較優(yōu)勢。實現(xiàn)城鎮(zhèn)化建設(shè)與金融的和諧發(fā)展成為亟待研究的重要問題。

（一）各級金融機構(gòu)要積極為國家城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)，努力實現(xiàn)雙贏

城鎮(zhèn)化建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施配套，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模化經(jīng)營，周邊產(chǎn)業(yè)園區(qū)工業(yè)項目發(fā)展，新城鎮(zhèn)內(nèi)二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展所帶來的融資空間巨大，這些都將為城鎮(zhèn)化發(fā)展中的金融業(yè)務(wù)開辟新的廣闊發(fā)展空間。金融機構(gòu)可依托當(dāng)?shù)匚幕⒙糜巍⒌V藏、邊貿(mào)口岸、交通樞紐等特色資源，擇優(yōu)支持具有特色產(chǎn)業(yè)或生態(tài)文化優(yōu)勢的小城鎮(zhèn)建設(shè)，將其發(fā)展成為集聚產(chǎn)業(yè)和人口、服務(wù)“三農(nóng)”的重要載體，形成新的經(jīng)濟增長極。金融機構(gòu)也可優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，技術(shù)較成熟、以內(nèi)需為主的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及產(chǎn)業(yè)集群化項目等，著力打造優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群和特色產(chǎn)業(yè)基地，強化產(chǎn)業(yè)支撐能力。金融機構(gòu)應(yīng)該充分發(fā)揮金融機構(gòu)優(yōu)勢，合理擴大涉農(nóng)貸款規(guī)模，對當(dāng)?shù)貎?yōu)勢資源的發(fā)展給予大力支持，充分利用當(dāng)?shù)氐馁Y源優(yōu)勢，開拓中小企業(yè)和農(nóng)村等新市場。進行相關(guān)金融產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，使之與當(dāng)?shù)貎?yōu)勢資源相得益彰。完善產(chǎn)權(quán)交易市場，建立區(qū)域性金融中心，探索建立適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融支持模式和資金回流的長效機制，構(gòu)建誠信、和諧、良好的金融生態(tài)環(huán)境。大型商業(yè)銀行要不斷完善制度建設(shè)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，設(shè)計符合小城鎮(zhèn)建設(shè)的金融服務(wù)產(chǎn)品。積極開辦新民居住房貸款、大宗耐用消費品、子女上學(xué)等小城鎮(zhèn)消費貸款業(yè)務(wù)品種，發(fā)揮資金和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，支持小城鎮(zhèn)公共基礎(chǔ)設(shè)施、安居工程及產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)。促進經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)濟良性循環(huán)，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供堅強的經(jīng)濟保障。

（二）創(chuàng)建城鎮(zhèn)化信貸支持方式。突破“貸款難”制約瓶頸

加快探索和嘗試農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)的抵押貸款工作，積極擴大抵押擔(dān)保范圍。國家在法律規(guī)定上應(yīng)支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，積極推行農(nóng)民能夠提供的抵押品諸如宅基地，土地承包權(quán)，集體土地上的簡易建筑物，大型農(nóng)業(yè)機具等多種權(quán)利質(zhì)押方式，解決貸款抵押難的問題。建立覆蓋主要涉農(nóng)行業(yè)的行業(yè)信貸政策體系，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目準(zhǔn)入、客戶準(zhǔn)入和分類管理、風(fēng)險防控等方面明確差異化要求；對農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)業(yè)機械化改造、農(nóng)產(chǎn)品育種、農(nóng)村科技推廣等領(lǐng)域要跳出傳統(tǒng)的信貸管理思維模式，制定特殊的信貸政策，促進此類業(yè)務(wù)發(fā)展。對城鎮(zhèn)個人創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營客戶要做實貸后檢查，提高風(fēng)險預(yù)警的前瞻性，有效防范信貸風(fēng)險。

（三）構(gòu)建農(nóng)村信用保證及保險雙重擔(dān)保體系。緩解融資難局面

盡快建設(shè)適合中國國情的農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信用擔(dān)保保險制度，促進農(nóng)村金融發(fā)展是支持和保證城鎮(zhèn)化建設(shè)的重要戰(zhàn)略舉措。信用保證及擔(dān)保體系是緩解當(dāng)前我國農(nóng)村金融中因擔(dān)保手段缺乏導(dǎo)致農(nóng)民融資難的關(guān)鍵所在。因為擔(dān)保對融資具有放大效應(yīng)，和直接投入農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸相比，政策性金融通過支持信用保證和保險體系建設(shè)可以取得更大的效果。我國城鎮(zhèn)化信用擔(dān)保保險體系中的信用擔(dān)保機構(gòu)可由各級政府作為主要出資人，為農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)提供信用擔(dān)保。我國的涉及農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸擔(dān)保的實施具體可在由中央、省、市及縣四級政府的主導(dǎo)下成立不同級別的擔(dān)保公司，通過不同層次的擔(dān)保及再擔(dān)保體系，最大程度分散農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)信用擔(dān)保風(fēng)險。由各級政府為主要出資人，采取各種激勵優(yōu)惠政策。吸引社會企業(yè)資金甚至農(nóng)戶資金進入擔(dān)保公司。

（四）加快金融機構(gòu)向城鄉(xiāng)布局發(fā)展，增強民營金融機構(gòu)力量

城鎮(zhèn)化進程改變了以農(nóng)戶為主體的農(nóng)村金融需求結(jié)構(gòu)，并導(dǎo)致其金融需求的改變，因此國家應(yīng)進一步強化城鄉(xiāng)一體化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重點加強農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)和優(yōu)化中小城鎮(zhèn)金融生態(tài)環(huán)境，鼓勵金融企業(yè)增設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)，為金融機構(gòu)介入支持提供必要條件與有利環(huán)境。同時，鼓勵民營金融機構(gòu)成為城鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展的支柱，填補國有銀行在欠發(fā)達地區(qū)的金融服務(wù)空白，增強金融機構(gòu)對農(nóng)民的服務(wù)意識。

（五）地方政府要當(dāng)城鎮(zhèn)化建設(shè)的領(lǐng)軍人，明確農(nóng)村城鎮(zhèn)化金融支持戰(zhàn)略方向

各級政府應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌謀劃，進行有地方特色的新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。政府支持是新城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展成功與否的保障，地方政府應(yīng)首先謀劃好“新城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展”整體規(guī)劃，加大政策激勵力度，激發(fā)金融部門支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的積極性。對支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融機構(gòu)給予稅收優(yōu)惠和財政獎勵政策。如制定農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款財政貼息辦法，確定貼息規(guī)模，期限和貼息率。建立農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)政府還貸基金，保證抵押或還貸資金來源；對投入農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)項目的金融機構(gòu)給予貼息補助或財政定向補貼；按發(fā)放金融城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款資金占全部貸款資金的比例相應(yīng)的減征所得稅；同時引導(dǎo)保險機構(gòu)根據(jù)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)項目的特點，積極開發(fā)各具特色的保險品種，實現(xiàn)保險資金與信貸資金的有機融合，合理分散城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸風(fēng)險，降低建設(shè)信貸成本。

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