序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇產(chǎn)品責任保險論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

一、產(chǎn)品責任保險發(fā)展歷程

產(chǎn)品責任保險在世界上已有100年歷史。目前在美國、歐洲、日本等經(jīng)濟較發(fā)達的國家和地區(qū)流行廣泛。早些時候的產(chǎn)品責任保險只是承保一些與人的身體健康有直接關(guān)系的產(chǎn)品。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，社會上帶有危險的產(chǎn)品不斷問世。使得產(chǎn)品責任保險承保范圍逐漸擴大到各種工業(yè)產(chǎn)品。20世紀70年代，隨著經(jīng)濟發(fā)達國家對消費者利益有很強保護作用的產(chǎn)品責任法律制度進一步完善，同時，消費者的索賠意識增強，產(chǎn)品的生產(chǎn)者和銷售者為了保護自己的經(jīng)濟利益，把風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

我國開辦產(chǎn)品責任保險是在20世紀80年代初，外貿(mào)的煙花爆竹出口到美國發(fā)生了產(chǎn)品責任事故引起了巨大金額的索賠和訴訟糾紛，導(dǎo)致美國進口商要求我國出口產(chǎn)品要投保產(chǎn)品責任保險，為此我國開辦了產(chǎn)品責任保險。我國的產(chǎn)品責任立法起步較晚，產(chǎn)品責任制度還很不健全。直到1993年頒布了《產(chǎn)品質(zhì)量法》，2000年7月又進行修改并于2000年9月1日實施，明確了產(chǎn)品質(zhì)量責任，包括民事責任、行政責任和刑事責任。該法規(guī)還規(guī)定了缺陷的含義及規(guī)定了因產(chǎn)品存在缺陷造成受害者人身傷害的賠償辦法等。這部法規(guī)的出臺標志著我國產(chǎn)品責任法律上了一個新臺階。為我國產(chǎn)品責任保險的發(fā)展提供了進一步有力的根據(jù)和支持。盡管如此，產(chǎn)品責任保險的發(fā)展卻事與愿違。

二、我國產(chǎn)品責任保險發(fā)展緩慢的成因

1.產(chǎn)品消費者法制觀念談薄。消費者長期以來維權(quán)意識淡薄，對產(chǎn)品缺陷造成的侵權(quán)行為，不懂得用法律武器來保護自己，只是自怨自艾，很少有人會去提訟索賠。由此，產(chǎn)品質(zhì)量缺陷造成的人身傷害或財產(chǎn)損失的事缺少了主要追究力。

2.產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者的法律意識薄弱。首先，產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者對其產(chǎn)品質(zhì)量的缺陷造成消費者的人身傷害或財產(chǎn)損失的法律責任不引起重視和感到壓力。沒有很好地去考慮如何將其法律上應(yīng)承擔的經(jīng)濟賠償責任轉(zhuǎn)嫁給保險公司，以解后顧之憂。第二，計劃經(jīng)濟體制的年代，國營的生產(chǎn)企業(yè)在經(jīng)營過程中的盈虧及企業(yè)風險基本是政府財政包攬。生產(chǎn)企業(yè)對責任風險的意識、保險的意識必然滯后。第三，產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者在生產(chǎn)和銷售經(jīng)營中都未曾當過被告人，也未曾有人向他們提出索賠要求。如果去投保產(chǎn)品責任保險，覺得似乎沒有必要，或以僥幸心理對待。第四，有些產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者即使投保產(chǎn)品責任保險，但并非真正明確其意義和作用，而是把投保產(chǎn)品責任保險人作為企業(yè)一種宣傳產(chǎn)品的廣告效應(yīng)。

3.有關(guān)產(chǎn)品責任的法律、法規(guī)還不很完善，執(zhí)法力度不夠。我國現(xiàn)在對產(chǎn)品責任賠償范圍的確定是采用“實際損失”原則（包括直接損失和預(yù)期可得利益的損失）。但我國的社會和經(jīng)濟是在不斷地飛速發(fā)展。人民生活水準不斷提高，以現(xiàn)在估計的預(yù)期可得利益的損失到了那個時候，這個“預(yù)期可得利益”已是達不到預(yù)期的利益水平。規(guī)定中沒有考慮到社會發(fā)展、物價指數(shù)上升的因素及精神損害。這顯然不利于受害人。另外，有些產(chǎn)品因缺陷造成了侵權(quán)行為，但由于在地方保護主義思想的支持和庇護下，消費者往往訴而無門。這些都是有礙產(chǎn)品責任法的實施和產(chǎn)品責任保險的開展。

4.自產(chǎn)品責任保險開辦以來，保險公司在開辦這項業(yè)務(wù)時思想認識不足，對承保產(chǎn)品責任險的經(jīng)驗不多，尤其針對我國目前一些產(chǎn)品的真正合格率低、產(chǎn)品責任險的投保需求不大，承保面小，保費收入少，自然該險的損失概率較大，賠付也可能會增大，不敢把承保面擴大，畏懼賠付率高。在承保時累計賠償限額，特別是每次事故賠償限額控制較嚴。

三、對發(fā)展產(chǎn)品費任保險的看法

1.加強法制教育，增強人們的法律意識。加強《產(chǎn)品質(zhì)量法》的宣傳教育，使消費者在消費過程中運用法律武器保護自己的合法權(quán)益的意識不斷增強。另外，引導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者為了保持企業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，通過參加保險來轉(zhuǎn)移企業(yè)風險。

篇(2)

論文摘要：責任保險是指以被保險人對第三人依法應(yīng)負的民事賠償責任為保險標的保險。法經(jīng)濟學(xué)是用經(jīng)濟學(xué)的方法和理論考察、研究法律和法律制度的學(xué)科。從法經(jīng)濟學(xué)的角度對責任保險這一法律制度進行分析，可以考察其產(chǎn)生和發(fā)展的合理基礎(chǔ)，從而更加深刻地理解此項制度。 

一、責任保險



責任保險，指以被保險人對第三人依法應(yīng)負的民事賠償責任為保險標的保險，又稱為第三者責任險。《保險法》第50條規(guī)定：責任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)付的賠償責任為保險標的的保險。按保險標的的不同，可將其分為雇主責任保險、產(chǎn)品責任保險、職業(yè)責任保險和公眾責任保險等。

根據(jù)《保險法》的規(guī)定，責任保險的保險標的顯然屬于民事責任，后者又包括侵權(quán)責任和違約責任兩種。由于違約責任可以通過訂立信用保險合同或保證保險合同來解決，因此責任保險的保險標的即是侵權(quán)責任。

一般認為，1855年英國鐵路乘客保險公司向鐵路部門提供鐵路承運人責任保險，是歷史上首次出現(xiàn)責任保險。1875年，英國又出現(xiàn)了馬車第三者責任保險，可以看作是汽車第三者責任險的先導(dǎo)。隨著工業(yè)生產(chǎn)的不斷進步，責任保險的范圍也不斷增大，其在社會生活中的重要性也日益突出。而如前所述，責任保險以被保險人對于第三者的侵權(quán)賠償責任為保險標的，這使得其和侵權(quán)法之間產(chǎn)生了沖突。主要表現(xiàn)在以下兩個方面：

1、 責任保險使侵權(quán)責任社會化。侵權(quán)責任本應(yīng)由侵權(quán)行為人來承擔，但責任保險使得侵權(quán)行為人（即投保人）的侵權(quán)責任轉(zhuǎn)嫁給保險公司，并通過保險公司這一媒介轉(zhuǎn)嫁給整個社會來承擔。

2、 責任保險使侵權(quán)法的損害賠償功能發(fā)生變化。侵權(quán)損害賠償責任一方面是對受害人的補償，另一方面又是對侵權(quán)人的一種懲戒。責任保險雖然使受害人的損失因有了保險公司作后盾而能得到保證，但也使得對侵權(quán)人的懲戒變得徒有虛名。

從上述兩個方面出發(fā)，很容易產(chǎn)生這樣的疑問：責任保險是否在變相的鼓勵人們放棄謹慎小心的生活態(tài)度？其最終結(jié)果是否有益于社會？本文將運用法經(jīng)濟學(xué)方法對上述疑問進行回答。

二、法經(jīng)濟學(xué)



法經(jīng)濟學(xué)是用經(jīng)濟學(xué)的方法和理論，主要是運用價格理論，以及運用福利經(jīng)濟學(xué)、公共選擇理論及其他有關(guān)實證和規(guī)范方法考察、研究法律和法律制度的形成、結(jié)構(gòu)、過程、效果、效率及未來發(fā)展的學(xué)科。簡單的來說，法經(jīng)濟學(xué)就是用經(jīng)濟學(xué)的方法來對法律問題進行分析的科學(xué)。

1、世界上的資源是有限的，而人的欲望則是無限的，這就決定了每個人在進行任何滿足自己某種欲望的行為之前，都會通過理性的思考做出選擇。

2、每個人在進行各種日常生活的行為（感情生活除外）時，都會進行成本和收益的分析，并做出最有效率的選擇。而整個社會在進行某種抉擇之時也會進行成本和收益的分析，做出最有效率的選擇。

科斯在1960年所發(fā)表了論文《論社會成本》，被認為是法經(jīng)濟學(xué)研究的里程碑。在該文的開篇，科斯提出，“傳統(tǒng)的（分析）方法總是使得所做決定的性質(zhì)變得模糊不清。當A給B造成了損害之后，在需要做出判斷時，慣常的思維方式會這樣考慮：我們應(yīng)當如何抑制A？但這樣的想法是不正確的，因為我們所面臨的問題具有相互性：消除了對B的損害即意味著對A造成了損害。因此，我們應(yīng)當做出的判斷應(yīng)該是：是否應(yīng)允許A損害B，或者說是否應(yīng)允許B損害A？問題的關(guān)鍵在于避免更為嚴重的損害。”這就是法經(jīng)濟學(xué)的思維方式，即以是否具有效率作為判斷法律問題的標準，而非僅僅是以公平和正義作為標準。著名的科斯定理也是由該論文所推出的（科斯并沒有明確提出）：只要財產(chǎn)權(quán)是明確的，并且其交易成本為零或者很小，則無論財產(chǎn)權(quán)的初始狀態(tài)為何，市場均衡的最終結(jié)果都是有效率的。然而現(xiàn)實之中任何交易的成本都不可能為零，并且交易成本往往都很巨大，人們無法將其忽略。由于實際的交易成本必然為正，對科斯定理反推可得出這樣的結(jié)論：最有效率的市場均衡結(jié)果必然產(chǎn)生于交易成本最小的情況。因此，最佳的資源配置狀態(tài)就是使交易成本最小的配置狀態(tài)。科斯認為，法律對于資源配置起著極為重要的最用，因為財產(chǎn)權(quán)利的歸屬往往是由法律來設(shè)定的。舉例而言，物權(quán)法中的善意取得制度規(guī)定了善意第三人可以取得被無處分權(quán)人擅自處分的物的所有權(quán)，而之所以如此規(guī)定，就是因為這比相反的規(guī)定更加符合市場經(jīng)濟的要求，即具有效率。同樣地，“法院也應(yīng)當了解其判決的經(jīng)濟后果，并在判決時考慮這些后果”。這就是法經(jīng)濟學(xué)不同于傳統(tǒng)法學(xué)的地方，后者往往是以公平正義（即道德標準）為標準，而非以效率為標準。

三、對責任保險制度的經(jīng)濟分析



假設(shè)A是侵權(quán)行為人，B是無過錯的受害人，A的行為使B遭受了1000元的損失。在沒有責任保險的情況下，根據(jù)侵權(quán)法，A應(yīng)當對B的全部損失承擔賠償責任。此時會出現(xiàn)以下三種可能的情況：

1、A有能力承擔1000元的賠償數(shù)額。

2、A只能承擔部分賠償數(shù)額或完全不能承擔任何數(shù)額，但是B卻有能力自己承擔全部損失或A無法承擔的那部分損失。

3、A只能承擔部分賠償數(shù)額或完全不能承擔任何數(shù)額，同時B也無力自己承擔全部損失或A無法承擔的那部分損失。

在前兩種情況下，A需要全部或部分承擔B的損失，由于這個損失是由A或/和B自己完全承擔的，所以就沒有外部成本產(chǎn)生。此時的社會成本也就相當于A 和B之間的私人成本，即只有1000元。

而在第3種情況下，由于A和/或B無法承擔全部的損失，B所遭受的損失無法得到全部補償。這就意味著需要由A和B之外的人來承擔無法被補償?shù)哪遣糠謸p失，即A和B之間的活動在私人成本之外還產(chǎn)生了外部成本。而此時的社會成本就是上述私人成本和外部成本的總和。對B而言，其所面臨的問題就是該如何使自己的損失得到完全的補償，B獲得補償?shù)耐緩降牟煌鸵馕吨a(chǎn)生的外部成本的不同，并最終導(dǎo)致社會成本的不同。可以從以下兩個方面來考察這個問題：

(1)沒有責任保險制度。但存在政府設(shè)立的某種社會救助制度，B就可以依靠該制度獲得補償。但是，這種制度往往都存在于經(jīng)濟較為發(fā)達的社會之中，并且該制度的設(shè)立毫無疑問也需要耗費巨額的成本。毫無疑問，此時的社會成本一定會超過1000元。如果不存在政府設(shè)立的社會救助制度，那么就只能由B自己來想辦法補償自己的損失了。要么B會無奈的接收現(xiàn)實，并最終無法生存；要么B會通過犯罪來滿足自己對財產(chǎn)的需求。無論是任何一種情形發(fā)生，其所產(chǎn)生的外部成本都是巨大的，而最終的社會成本也必然是巨大的。

(2)存在責任保險制度。如果A事先向保險公司投保了責任險，那么保險公司就會代替其向B支付賠償金。此時A和B之間的私人成本是1000元，而外部成本為零，因此社會成本是1000元。雖然在A和B之間出現(xiàn)了保險公司這一第三者，但是保險公司僅僅是代替A支付了對B的賠償金而已，其和B之間并沒有任何的其他關(guān)系。A和保險公司之間的保險合同關(guān)系則是另外一個經(jīng)濟活動，當然，這項經(jīng)濟活動同樣要產(chǎn)生成本。但是，這種成本肯定要比由政府建立社會救助制度的成本要小的多。

當然，一個貌似合乎邏輯的推理會在此時產(chǎn)生：在沒有責任保險之前，人們?yōu)榱吮苊庾约撼袚熑危瑫男兄斏髯⒁獾牧x務(wù)來防止自己的行為可能對他人產(chǎn)生的損害。但是有了責任保險，由于可以讓保險公司承擔責任，人們就會降低自己的注意程度，從而使保險事故的發(fā)生更為頻繁，導(dǎo)致社會成本的增加，并將其所帶來的收益抵銷。事實上這種推理忽略了本文之前所提過的一個基本原理，即每個人總會基于理性的分析從而作出對于自己效用最大的選擇。以醫(yī)生為例，假設(shè)醫(yī)生A在其執(zhí)業(yè)過程中的醫(yī)療事故率為5件/年，其向甲保險公司投保了職業(yè)責任險。根據(jù)上述結(jié)論，由于A因為投了保險，那么便會在執(zhí)業(yè)過程中降低自己的注意程度，必然的結(jié)果就是醫(yī)療事故率增大。這樣一來，至少會出現(xiàn)以下幾種結(jié)果：首先，甲會提高對A收取的保險費。由于醫(yī)療事故率的增大，如果甲繼續(xù)根據(jù)5件/年的事故率來收取保險費，則其無法從中獲利。其次，由于醫(yī)療事故率的增大，政府部門很可能會因此而吊銷A的醫(yī)師執(zhí)照。再次，很多原本想讓A治療的病人便不會再選擇A，即A的潛在顧客會因為醫(yī)療事故率的增大而選擇其他的醫(yī)生就醫(yī)。無論如何，對A而言降低自己的注意程度都是不利益的，作為理性的人A是不會選擇這種做法的。

參考文獻

[1] [美]理查德．波斯納 著 蔣兆康譯．法律的經(jīng)濟分析[M]．

[2] 王成．侵權(quán)損害賠償?shù)慕?jīng)濟分析[M]．北京:中國人民大學(xué)出版社， 2002．

[3] 李玉泉．保險法（第二版）[M]．北京:法律出版社，2003．

[4] 許崇苗，李利．中國保險法原理與適用[M]．北京:法律出版社，2006年．

[5] 楊立新．侵權(quán)行為法[M]．上海:復(fù)旦大學(xué)出版社，2005年．

[6] 高鴻業(yè)．西方經(jīng)濟學(xué)微觀部分（第二版）[M]．北京:中國人民大學(xué)出版社，2004年．

篇(3)

一、商業(yè)性與政策性相結(jié)合

1.要有商業(yè)性元素

首先，責任保險中最嚴重的問題就是道德風險，所謂道德風險就是，被保險人利用自己掌握的信息優(yōu)勢，在追求自身利益最大化的同時做出損害保險人利益的行為。商業(yè)性責任保險中，保險公司通過免賠額和責任限額、保費激勵機制等方式減少索賠，同時會不定期對企業(yè)進行檢查，要求其更新風險防范設(shè)施，督促其進行防災(zāi)防損，有效減少道德風險的發(fā)生。其次，商業(yè)性保險能充分發(fā)揮市場這個看不見的手的作用，自發(fā)的調(diào)節(jié)保險的供給和需求，避免了保險產(chǎn)品定價過高。

2.需要政府的參與

首先，政策性保險一般由政府充當帶頭人，具有財政補貼、免稅和立法保護等優(yōu)勢，有利于在全社會范圍內(nèi)推廣相應(yīng)的保險業(yè)務(wù)。其次，政策性保險不以盈利為目的，主要是為了實現(xiàn)某種宏觀經(jīng)濟目標，能夠以較低保費的提供更多的保險保障，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。

3.完全商業(yè)性或政策性的弊端

從國際責任保險發(fā)展的過程來看完全的市場化或完全的政策性都是行不通的。責任保險普遍具有正外部性和商業(yè)性兩種屬性，由于其正外部性的特點，政府在開辦初期給予一定財政上的支持，幫助保險公司開展業(yè)務(wù)，保證其順利開展利國利民的公益性活動是必要的。完全依靠政府財力則需要大量的資金，并且政府機構(gòu)運行和管理的效率往往很低，客觀來說是不現(xiàn)實的。

4.借鑒其他責任保險

食品安全責任保險與環(huán)境污染責任保險在風險特征、風險屬性、背景條件和發(fā)展歷程上來看是相似的，所以食品安全責任保險可以借鑒國內(nèi)外環(huán)境污染責任保險的發(fā)展模式。從國際環(huán)境污染責任保險的發(fā)展過程來看，較為成熟的環(huán)境污染責任保險制度無一例外的采用了政府和保險公司相結(jié)合的方式，由商業(yè)保險公司運營，國家給予一定財政上和政策上的扶持。

我國尚處于社會主義初級階段，資金不夠充足，保險市場也不夠完善，再加之開辦責任保險的經(jīng)驗不足，宜采用“半商業(yè)”與“半政策”相結(jié)合的方式，充分利用商業(yè)性和政策性保險的優(yōu)勢，彌補兩者的不足，這樣才能使食品安全責任保險更適應(yīng)中國的國情。

二、強制性與自愿性相結(jié)合

我國是發(fā)展中國家，經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型期，食品安全問題頻發(fā)，責任保險市場尚不健全，單一的采用強制性或自愿性都不能滿足現(xiàn)有保險市場的要求。

1.需要加入強制性因素

首先，強制性責任保險以其強制性要求所有符合條件的企業(yè)必須投保，避免了保險公司不受理或企業(yè)不投保的尷尬局面，可以更有效的保障第三者的權(quán)益。其次，索賠事件發(fā)生率高的企業(yè)通常愿意投保相應(yīng)的責任保險，索賠事件發(fā)生率低的企業(yè)不愿投保，強制性責任保險規(guī)定無論索賠事件發(fā)生的頻率如何，只要符合投保條件都必須投保，有效的避免了逆向選擇的問題。

2.需要加入自愿性保險

投保企業(yè)可以根據(jù)其本年度經(jīng)營和盈利情況選擇性投保，有利于投保企業(yè)高效運用資金，實現(xiàn)企業(yè)價值最大化。對于那些從未出現(xiàn)食品安全問題且資金短缺的保險公司，可以更合理的運用這部分資金，使每一單位貨幣發(fā)揮最大作用。

3.完全強制性或自愿性的弊端

采用完全的強制性責任保險會削弱投保企業(yè)降低食品安全事件發(fā)生的積極性，間接的增加了食品安全事故發(fā)生的概率，這與開展食品責任安全責任保險的初衷相違背。同時，過高的事故發(fā)生率又會增加保費，最終使投保人面臨過大的財務(wù)負擔。另外，我國責任險市場還不夠健全，如果強行讓全部食品相關(guān)企業(yè)投保，可能會超過保險市場的承載能力，不能有效的起到風險防范和轉(zhuǎn)移的作用。

若完全采用自愿性保險的模式則不可避免的會出現(xiàn)逆選擇的問題。同時，我國食品安全責任保險的市場需求強烈，如果僅靠自愿投保難免會造成食品安全責任保險推行緩慢。

綜上所述，我國食品安全責任保險應(yīng)該采用政策性與商業(yè)性相結(jié)合，強制性與自愿性相結(jié)合的模式，同時為了促進其長久可持續(xù)發(fā)展，政府應(yīng)該健全相關(guān)的法律法規(guī)，法律是責任保險實施的基礎(chǔ)；保險公司應(yīng)該加強數(shù)據(jù)的收集和費率厘定的技術(shù)水平，實現(xiàn)分類費率和差異化費率，使食品安全責任保險的種類進一步細化。相信只要各方共同努力，一定會使這項制度在中國有持久的生命力。

參考文獻：

[1]游桂云，環(huán)境責任保險模式選擇與定價研究，博士學(xué)位論文

篇(4)

關(guān)鍵詞：雇主責任險；市場；政府

一、引言

雇主責任險是財產(chǎn)保險中的一個重要險種。推廣發(fā)展雇主責任險不但可以使自身在遇到意外時免受因巨額賠償而帶來的經(jīng)濟上的災(zāi)難，而且使受害者能得到及時的救助。正所謂一舉兩得。然而這么好的一個險種在我國卻難以推廣發(fā)展？就機動車第三者責任險也是以法律強制方式來實施的。我國雇主責任保險開始于二十世紀八十年代,恢復(fù)保險以后，經(jīng)過二十多年的發(fā)展雖已有了顯著的發(fā)展，但與西方國家相比仍存在很大的差距。據(jù)美國1993年統(tǒng)計數(shù)字，美國員工賠償保險的凈保費收入占總財產(chǎn)和責任險保費的13.8％，而中國2003年總責任保險保費收入僅占全國財產(chǎn)保險總保費的4%，從而推之雇主責任保險的保費收入還不及4％。

我國雇主責任保險發(fā)展緩慢的最主要原因是相關(guān)的法律、法規(guī)不夠健全，特別是有關(guān)民事?lián)p害賠償責任方面的規(guī)定缺乏力度。我國沒有專門的雇主責任法，勞動法僅適用于國家機關(guān)、事業(yè)單位以及國有、集體企業(yè)，而大量的非公有制企業(yè)雇員的權(quán)益很難得到保障，造成保險人在經(jīng)營雇主責任保險時，一般只能以民法為法律基礎(chǔ)，以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據(jù)。更沒有員工賠償法方面的相關(guān)規(guī)定，而美國在1908年就已經(jīng)出臺了第一部《員工賠償法》。加之，各企業(yè)雇傭合同條文不夠完善、規(guī)范，彼此之間差異較大，賠償標準也不統(tǒng)一，進而也不利于雇主責任保險的經(jīng)營和發(fā)展。

當雇員在工作期間發(fā)生意外事故，通常都會與雇主進行協(xié)商，在協(xié)商過程中，雙方都需要花費大量精力來弄清事實，確定賠償方案。 如果賠償方案得不到雇員或雇員家屬的認可，就可能會造成不必要的糾紛，甚至由于一個案件得不到妥善的處理而影響整個生產(chǎn)活動，這個時候如果投保了雇主責任險則可以把一切麻煩交給保險公司了。另外投保雇主責任險還可以緩解政府財政壓力，把原先很大一部分靠政府分擔的責任通過商業(yè)保險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。另一方面又可保障工人的工作安全、生活安定，保證企業(yè)全心全力投入到生產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域。

那么聽起來這么好的一個保險為什么得不到很好的發(fā)展？在一些煤礦發(fā)展重地比如山西，雇主責任險發(fā)展可謂舉步維艱。到底是什么原因造成這一現(xiàn)象？在發(fā)展雇主責任險的過程中政府該如何發(fā)展其作用？論文從煤礦業(yè)入手，力圖通過對這些問題的研究為開發(fā)煤礦雇主責任險找到突破口，使得這一險種能在最需要它的地方發(fā)揮應(yīng)有的作用。從而為政府減輕財政壓力，保障工人生命安全，生活安定。

二、雇主責任險在山西煤礦業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及原因

有這么一則事例：從臨汾到介休，越野車在山路上一路顛簸，山西省保監(jiān)局的孟處長給記者講了個真實的故事：今年初，介休金三坡煤礦發(fā)生事故，有20多位礦工遇難。當保險公司的人到達現(xiàn)場時，愁腸百結(jié)的縣長像等到了大救星，可當他得知僅有1名礦工買了保險后，頓時頹然無語。同行的山西臨汾人保業(yè)務(wù)經(jīng)理小賈告訴記者，僅這條路兩邊的山溝里，就有大小百余座煤礦。“現(xiàn)在的煤礦企業(yè)保險意識薄弱，投保意愿不足，去推銷保險，路難走不算什么，關(guān)鍵是‘臉難看，話難聽’。”大型國有煤礦的安全狀況好，事故率低，這些企業(yè)認為自己能夠解決安全問題，對商業(yè)保險的依賴性不高。鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦的采煤工藝落后，風險集中，但受利益驅(qū)動，承包者不愿意額外增加對礦工的安全投入。還有一個重要原因是，企業(yè)索賠時，必須向保險公司出具政府有關(guān)部門的事故證明，這就暴露了事故，并因此受重罰，所以礦主們更愿意私了。

由此我們可以清楚的看到雇主責任險在山西各個煤礦里發(fā)展的狀況了。也可以清楚的了解產(chǎn)生這些狀況的原因了。首先，從保險意識談起，煤礦一般都設(shè)在一些相對落后的邊遠地區(qū)，來礦上打工的相對來說文化程度較低，他們甚至連什么是保險都說不清，更別談為自己買份保險來保障自己了。而大多數(shù)礦主眼睛里看到的只是利益，不會去花這個錢甚至可以說不敢去花這個錢，吃力不討好的事是沒有人會做的，他們認為只要為工人上了工傷保險就沒事了。工傷保險無疑成了阻礙雇主責任險發(fā)展的一個重要因素。第二，從保險公司談起，由于雇主責任險保費較低，而出事率卻極高，相對于其他保險產(chǎn)品，可以得到的利益就少了。所以誰也不愿在這么燙手的山芋上下工夫。再則保險公司在提供保險產(chǎn)品時，產(chǎn)品單一，并沒有有效區(qū)分不同的風險種類，不能滿足不同煤礦不同地質(zhì)結(jié)構(gòu)的要求，不能滿足不同規(guī)模、不同安全條件的煤礦企業(yè)的要求，也不能滿足不同群體的不同保障需求的要求。其結(jié)果是產(chǎn)品供應(yīng)和市場需求難以吻合，市場需求得不到滿足。第三，從政府的角度看，政府各部門之間往往缺乏有效的聯(lián)系，對保險業(yè)監(jiān)管不力，對其發(fā)展難以提供有力的支持，在責任事故發(fā)生后自然成了主要的事故承擔者，面臨著巨大的財政壓力，社會管理風險難以有效轉(zhuǎn)移。這就形成了惡性循環(huán)，結(jié)果使得政府發(fā)喪，雇主責任險也難以發(fā)展。

三、發(fā)展煤礦雇主責任險需要政府與市場“雙輪驅(qū)動”

雖然發(fā)展煤礦雇主責任險離不開政府的支持，但煤礦雇主責任險的經(jīng)營仍需要以市場機制和商業(yè)化運行為主。如果單純依靠政府，責任事故發(fā)生后的財政壓力仍然很重，政府會面臨較大的風險，目前存在的“業(yè)主發(fā)財，政府發(fā)喪”的局面仍無法改變，政府的社會管理風險難以有效轉(zhuǎn)移。因此，煤礦雇主責任險不能純粹運用社會保險的方式經(jīng)營，而只能根據(jù)其強制性商業(yè)保險的性質(zhì)來選擇其經(jīng)營模式。

篇(5)

論文關(guān)鍵詞　保險　代位求償權(quán)　損失補償　責任保險　侵權(quán)法

保險制度最大的意義在于匯集個人的力量，成立危險共同團體，于保險事故發(fā)生時，填補其成員——即被保險人所受的損害，以達到分散危險的目的。如若該保險事故的發(fā)生乃因第三人的行為所致，則被保險人依民法的規(guī)定對其享有損害賠償請求權(quán)。于此情形，如何調(diào)整保險法和民法在救濟上的重復(fù)，即如何確認被保險人的保險金給付請求權(quán)和損害賠償請求權(quán)發(fā)生重合時，被保險人（受害人）、保險人、第三人（加害人）三者之間的利益分配呢？分配模式不外乎有三種：第一，禁止被保險人重復(fù)行使兩種請求權(quán)，確認保險人的代位權(quán)，存置第三人責任；第二，肯定被保險人重復(fù)行使兩種請求權(quán)，廢止保險人的代位權(quán)，存置第三人的責任；第三，禁止被保險人重復(fù)行使兩種請求權(quán)，廢止保險人的代位權(quán)，免除第三人的責任。現(xiàn)行各國保險法均采用第一種模式，賦予保險人賠償被保險人的損失后，取得被保險人享有的依法向負有民事?lián)p害賠償責任的第三人請求賠償?shù)臋?quán)利，此即保險代位求償權(quán)制度。我國新《保險法》第60條也有此規(guī)定。

然而，在保險代位求償權(quán)制度確立至今的兩百余年以來，保險業(yè)本身日益成熟壯大，責任保險普及發(fā)展，社會關(guān)系日趨復(fù)雜，侵權(quán)法功能重點的演變，這一切的變化無疑對該制度在保障保險業(yè)的起步發(fā)展和追究第三人責任方面所發(fā)揮的良好作用提出了挑戰(zhàn)。筆者試圖從確立該制度的法理基礎(chǔ)出發(fā)，探尋適用保險代位求償權(quán)的諸多限制，并反思該權(quán)利在今天存在的合理性。

一、確立保險代位權(quán)的法理基礎(chǔ)

傳統(tǒng)理論確立保險代位求償權(quán)最重要的理由是保險法的基本原則之一——損失補償原則，即當保險事故發(fā)生使被保險人遭受損失時，保險人必須在責任范圍內(nèi)對被保險人所受的實際損失進行補償，使其盡快地恢復(fù)生產(chǎn)和安定生活。這是保險制度的本質(zhì)和基本經(jīng)濟職能所在。保險之機能，在于損失之補償，而非在于籍保險事故之發(fā)生提供被保險人額外的利益，否則具有防范風險、扶助國民經(jīng)濟安定生活本質(zhì)的保險制度難免流于賭博，保險經(jīng)營業(yè)也難以為繼。因此，保險法規(guī)定了保險利益的概念，禁止復(fù)保險、超額保險，皆在于防止被保險人獲得不當?shù)美_立保險代位求償權(quán)的核心思想也在于此，即防止被保險人從保險人和第三人處獲得超過其損失的雙倍補償，從損失中獲利。然而損失補償原則只是保險代位求償權(quán)存在的消極理由而非必然原因，因為要取得避免被保險人雙重得利的效果，禁止被保險人重復(fù)行使兩種請求權(quán)，有兩種模式可選：確認保險人的代位求償權(quán)，或者免除第三人的責任，為何保險法選擇了第一種方案呢？

確立保險代位求償權(quán)的另一重要理由在于，侵權(quán)法的懲罰與預(yù)防功能不能因保險賠償受到削減。第三人因其行為對受害人即被保險人負損害賠償責任，依據(jù)的是侵權(quán)法的規(guī)定或合同上的約定，被保險人即受害人因保險事故的發(fā)生獲得保險賠償，依據(jù)的是被保險人與保險人簽訂的保險合同，第三人與保險人所承擔的賠償義務(wù)各自依據(jù)不同，并行不悖。保險保障的是保險合同的相對方，而不是與之無關(guān)的對被保險人造成損害引起保險事故的第三人。因此，第三人的賠償義務(wù)不應(yīng)當因受害人已受保險保護而免除，否則即變相的鼓勵該第三人藉他人之保險合同而逃避自己之法律責任，侵權(quán)法的懲罰與預(yù)防功能不免落空。因此，保險代位求償權(quán)的行使，被認為一方面阻止了被保險人的雙重得利，維護了保險法上基礎(chǔ)的損失補償原則，另一方面肯定了加害人對被害人的損害賠償，堅持了民法上“造成損害之人最終須損害負責”的理念。

另外，保險代位求償權(quán)的實現(xiàn)，被認為還有一個最大的好處，它可以部分甚至全部彌補保險人對被保險所做的賠付，這不僅有利于保險公司的經(jīng)營效果，增加利潤，而且可能間接促成保費的降低，有利于加入危險共同體的全體被保險人的利益。保險代位的這種直觀的良好效果在保險實務(wù)中確能達到嗎？實際上，保險費由純保險費與附加保險費兩部分構(gòu)成，其中純保險費系備作保險事故發(fā)生時給付保險金之用。在發(fā)生保險代位權(quán)的場合，保險人已支付的保險金可能通過行使代位權(quán)而得到補償，可能會使純保險費降低，但同時因行使代位權(quán)而支付的營業(yè)費用會提高附加保險費，從而對保險費和保險費率產(chǎn)生相反方向的影響。保險人擁有代位求償權(quán)并不等于他一定要行使此權(quán)利，是否行使取決于保險人對代位求償?shù)某杀九c收益的比較權(quán)衡，即使行使，其效果也未必能使保險人的保險金得到全部補償。只有個別險種的代位權(quán)獲償額達到了對全部保險賠付相當大的百分比，可以假定只有對這此險種，代位權(quán)才可能對保險費率產(chǎn)生邊際的影響。

另外，代位權(quán)獲償額引入保險費率計算公式，還面臨發(fā)生概率及求償效果的測定等技術(shù)上的困難，因此在保險實務(wù)中，作為保險費計算基礎(chǔ)的各種事故統(tǒng)計表，對保險事故原因通常不區(qū)別有責任之第三人的原因與其它原因，保險人一貫都不將這種通過行使保險代位權(quán)補償?shù)氖聦嵰M保險費率計算公式，代位權(quán)對保險人而言，常常成為意外收益的源泉，通過代位權(quán)獲得的補償通常并不反映在保險費率的計算中，而是用于提高股東的紅利。所以，保險代位求償權(quán)的實現(xiàn)在理論上通過對保險費率的影響從而促進保險經(jīng)營、增進投保人（被保險人）利益的作用，在保險實務(wù)中其實是子虛烏有的。那么，保險人通過代位求償權(quán)補償自己的保險金損失對他而言，是沒有任何對價的，是“意外收益”，保險代位求償權(quán)制度出于禁止被保險人雙重得利的考慮，不意竟致保險人的不當?shù)美@是有悖公平的。

二、從損失補償原則看保險代位求償權(quán)適用的限制

（一）適用范圍

保險代位權(quán)既然以損失補償、禁止得利為核心思想，那么具有損失填補性質(zhì)的保險合同均應(yīng)適用之，其中最典型的即是財產(chǎn)保險。從理論上和立法上講，保險代位求償權(quán)廣泛地適用于各種類型的財產(chǎn)保險，然而，由于各種不同類型的財產(chǎn)保險的不同特征，其適用的程度、范圍、重要性也有所不同。目前，在海上保險中，代位權(quán)的運用比較普遍，陸上財產(chǎn)保險由于其責任涉及面較窄，責任交叉的機會比較少，因此，在代位權(quán)的運用上頻率相應(yīng)也低。在火災(zāi)保險中，證據(jù)往往難以收集，而且，住戶常常因其不小心造成財產(chǎn)損失而被認為有責，因而，對火災(zāi)保險而言，保險代位權(quán)經(jīng)常被有限制地利用。

責任保險在性質(zhì)上屬于財產(chǎn)保險，是以被保險人的民事賠償責任作為保險標的，即當被保險人依法應(yīng)對第三者負損害賠償責任時，由保險人承擔其補償責任的一種保險。責任保險中保險代位求償權(quán)的適用與一般財產(chǎn)保險相比，有較大的特殊性。責任保險中的保險人于給付賠償金后，得否與一般財產(chǎn)保險中的保險人一樣，代位行使受害人（第三人）對于加害人（被保險人）之請求權(quán)呢？答案是否定的。因為被保險人之所以訂立責任保險合同，目的即在于免除自己對第三人的損害賠償責任，轉(zhuǎn)移風險于保險人，若允許保險人給付第三人賠償金后，再“代位”行使其對被害人的請求權(quán)，則不啻與被保險人訂立此責任保險合同的目的相矛盾。因此，與其它財產(chǎn)保險合同不同，責任保險中一般不適用保險代位求償權(quán)，除非責任保險事故的發(fā)生是在被保險人和其他人共同侵權(quán)行為和一般侵權(quán)行為復(fù)數(shù)競合致連帶責任的情況下，基于被保險人對其他侵權(quán)人的請求權(quán)，可能產(chǎn)生保險代位求償權(quán)。另外，有學(xué)者認為，強制責任保險或被保險人有惡意行為時保險人可行行使代位求償權(quán)。對于這兩類保險合同，基于保障受害人的政策性目的，同時為擴大保險人的承保范圍、懲罰被保險人之惡意行為，并平衡保險人之利益，可以賦予保險人代位求償權(quán)。

按照我國新《保險法》第46條的規(guī)定，人身保險皆不適用保險代位求償權(quán)。人身保險的標的，如人之生命、身體之完整性，無法以金錢價值計算之，即使人身保險之被保險人或其受益人雙重獲保險人的保險金給付和侵害人的損害賠償，亦不存在不當?shù)美９试瓌t上保險代位求償權(quán)并不適用人身保險，更準確地說，不適用定額給付性質(zhì)的人身保險，然人身保險也有屬損害保險者，如醫(yī)療費用或喪葬費、分娩費等，其目的僅在于補償被保險人因保險事故發(fā)生所支出之費用而已，這種以填補實際損失為承保范圍的人身保險就其性質(zhì)是應(yīng)當適用保險代位求償權(quán)的，但就人身保險各種險別的實際情況來看，其適用空間是非常有限的。

首先，人壽保險是以被保險人生存或死亡為保險事故而于保險事故發(fā)生時，由保險人給付一定保險金額之保險。保險代位規(guī)范之適用至少須涉及三方面當事人，即保險人、被保險人，以及在法律上應(yīng)負賠償責任之第三人，若無第三人損害事實發(fā)生，則無保險代位之余地。而“人壽保險之生存保險事故之發(fā)生為被保險人屆期仍然生存，就此‘生存’之事實而言，難謂被保險人有何抽象上之損害可言，被保險人既無損害，復(fù)不可能發(fā)生對第三人之求償權(quán)，遑論規(guī)定保險人之代位權(quán)。”就人壽保險之死亡給付而言，該等請求權(quán)本就屬于受益人本身所享有，并無不當?shù)美赡堋Ｆ浯危】当ｋU之本質(zhì)，為保險人于被保險人疾病、分娩及其所致殘廢或死亡時，負給付保險金責任之保險，而就上述之疾病、分娩的事由觀之，其應(yīng)是屬于內(nèi)在的身體變化所致，而非外部因素所引起。因此，在健康保險中，也不會出現(xiàn)第三人侵害被保險人權(quán)利的情形，故無保險代位的問題。與健康保險類似，年金保險無論是生存年金給付還是特定期間年金給付，也不存在第三人對被保險人負損害賠償責任之可能，亦無代位權(quán)適用的余地。最后，意外傷害保險的情形相對于前述人身保險險別較為復(fù)雜，一方面，因系以意外事故所致體傷或死亡為保險事故，該事故可能由其他應(yīng)負責任之第三人所致，另一方面，人身意外傷害保險之保險給付基礎(chǔ)及其性質(zhì)既有屬定額給付，又有屬損害填補。因此，如意外事故發(fā)生時，被保險人得向他人基于契約或侵權(quán)行為請求損害賠償時，如涉及醫(yī)療費用之支付，此時保險合同所為給付乃系建立在醫(yī)療費用支付之損害補償基礎(chǔ)之上，則保險人于給付保險金填補被保險人醫(yī)療費用損失后，代位行使被保險人對第三人醫(yī)療費用賠償請求。綜上，保險代位求償權(quán)只在部分財產(chǎn)保險和意外傷害保險中能夠適用。

（二）不足額保險

保險人行使代位求償權(quán)的前提是，被保險人所受損失已皆由保險人支付的保險金滿足，若被保險人所獲保險賠償不足以滿足其全部損失即不足額保險的情形，此時被保險人對第三人應(yīng)仍有就該不足額部分之損害賠償請求權(quán)。同時，保險人于其給付保險金額范圍內(nèi)，可向第三人行使代位求償權(quán)。當然，被保險人和保險人若能由第三人處各自按其應(yīng)有部分取得賠償，即無問題，但是，若第三人清償能力不足或依法所需負賠償之數(shù)額低于被保險人就不足部分可請求賠償之數(shù)額，比如，被保險人因第三人的過失遭受了5萬元的損失，保險合同承保金額僅2萬元，余下3萬元損失被保險人可向第三人請求賠償，同時，保險人可就其賠償金2萬元代位向第三人求償，如果第三人的清償能力不足5萬元，被保險人和保險人的請求權(quán)發(fā)生沖突了該如何處理呢？我國《保險法》對此無明文規(guī)定，我們只好轉(zhuǎn)而求助于代位求償權(quán)存在的法理基礎(chǔ)之一——損失補償、禁止不當?shù)美诒槐ｋU人的損失獲得完全賠償之前，自無不當?shù)美赡埽试诓蛔泐~保險中被保險人對第三人仍有賠償請求權(quán)時，若其受償與保險人之代位求償權(quán)發(fā)生沖突，應(yīng)先保護被保險人之受償權(quán)，即于被保險人獲得全部清償前，保險人不得行使代位求償權(quán)，此于學(xué)理上稱之為“被保險人優(yōu)先原則”。故西德及奧國保險契約法第67條有關(guān)保險人代位權(quán)之行使即規(guī)定“此移轉(zhuǎn)（即對第三人之損失賠償請求權(quán)）不得于對被保險人不利之情形下主張之。”

（三）對象限制

保險代位求償權(quán)行使對象為對被保險人負有賠償義務(wù)的第三人，但并非任何負有賠償責任之第三人都可作代位權(quán)行使對象。首先，該第三人不能是被保險人自己或共同被保險人。因為，保險人的代位權(quán)“僅限于那些被保險人自己能夠主張的損害賠償請求權(quán)”，被保險人無權(quán)起訴自己，他的保險人也就無權(quán)這樣做。并且，如果被保險人為自己的疏忽所造成的損失購買了保險，而保險人通過代位追償拿回了他通過保險所獲得的賠償，他實際上就沒有任何保險的保障。另外，如果保險是承保了具有相關(guān)利益的兩個人作為共同被保險人，如果承保損失是由于其中一人所造成的，保險人通常對于造成損失的共同被保險人不具有代位追償權(quán)。這是因為一個共同被保險人在投保時，不僅是為他自己投保，同時也是為另一個共同被保險人投保，在保單項下他們具有共同的權(quán)利與義務(wù)。保險人不能對一個被保險人自己行使代位追償權(quán)，他也就不能對他的共同被保險人行使代位追償權(quán)。比如，當保險涉及委托或抵押借貸關(guān)系時，倘若保險合同載明委托人和受托人或抵押貸款人和抵押借款人作為共同被保險人，對由于受托人責任或抵押借款人責任造成保險標的的損害或滅失，如果保險合同中沒有特別的規(guī)定，保險人在賠付了委托人或抵押貸款人之后，一般不能對作為責任方的受托人或抵押借款人行使代位求償權(quán)。

其次，該第三人不能是被保險人的家屬或受雇人等。各國對此均有類似規(guī)定，如德國《保險契約法》第67條第2款規(guī)定：“要保人的請求系對同居的家屬者，保險人無代位權(quán)；但損害系由其故意造成者，不在此限。”我國新《保險法》第62條規(guī)定：“除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第六十條第一款規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。”因為這些人和被保險人有共同生活或其它利害一致之關(guān)系，如果在被保險人取得保險金后，允許保險人對他們行使代位求償權(quán)，則負擔終究仍轉(zhuǎn)嫁至被保險人，無異于被保險人自己賠償，則與被保險人訂立此保險合同轉(zhuǎn)移風險的本意相悖。當然，如果損失是由家屬或受雇人等故意所致，則不在此限。

最后，在“為他人利益的傷害保險合同”中，不能對投保人行使代位權(quán)。通常的傷害保險是以被保險人為投保人，而此類保險合同中的投保人卻為侵權(quán)行為人，即被害人（被保險人）領(lǐng)取保險金是以加害人（投保人）支付保險費為前提的。比如，商場為顧客投保了“團體意外傷害保險”，依照該保險條款規(guī)定，凡是在該商場購物期間發(fā)生的意外傷害均由保險公司負責給付保險金。又如，公交公司為乘客投保機動車搭乘者傷害保險。在這類保險中，如果發(fā)生了保險事故，被保險人獲得保險賠償后，保險人能代其位行使對投保人（加害人）的賠償請求嗎？答案當然是否定的，因為這類保險合同保險費的支付人為具有責任的商場、公交公司，如果允許保險人據(jù)此合同賠償了其顧客、乘客之后，再代位行使他們對商場、公交公司的賠償請求，那么訂立這樣的合同對投保人而言將沒有任何意義。“為他人利益的傷害保險合同”對投保人來說，其作用猶如以自己為被保險人的責任保險。

三、責任保險的發(fā)展和侵權(quán)法功能的嬗變對保險代位求償權(quán)的沖擊

從保險業(yè)的發(fā)展趨勢看，責任保險發(fā)展迅速，在保險業(yè)務(wù)中占有日益重要的地位，在有責任之第三人也投保的場合，保險代位權(quán)的作用就是將損失從一個有能力的損失分散者（行使代位權(quán)的保險人）轉(zhuǎn)移到另一個有能力的損失分散者（責任保險人）。就整個保險業(yè)而言，經(jīng)過一場時間與財力的角逐，只是將該損失在其內(nèi)部進行移轉(zhuǎn)，最終的責任仍由保險業(yè)主們自身承擔。實際上，因為有保險的被告更有能力承擔責任，除非是對一個也參加保險的被告，否則保險人一定很少行使代位權(quán)，保險代位制度不必要地促進了“重復(fù)”保險，使同一危險由被保險人和第三人同時承保，這無疑是資源的浪費且花費昂貴。因此，隨著保險業(yè)行業(yè)自律與合作的加強，出現(xiàn)了保險人自愿地排除保險代位適用的情況，最典型是通過“汽車互撞免賠（knockforknock）”協(xié)議來實施：保險人相互承諾，各自對自己的被保險人的損失負責賠償，彼此均不向?qū)Ψ叫惺贡ｋU代位權(quán)。這樣，一方面減輕了有責第三人的保險人的負擔，另一方面節(jié)約了另一保險人行使保險代位權(quán)的費用，使雙方免于訴累。該協(xié)議的理論基礎(chǔ)是，某一保險公司在一個場合因不對第三人提起代位權(quán)訴訟而遭受損失時，在另一場合，其可能已經(jīng)向有責任之第三人提供了責任保險，因而他能因其被保險人不在代位權(quán)訴訟中成為被告而獲益，在一定時期內(nèi)這些受損和獲益彼此相抵。另外，保險人出于推銷保單，提高競爭力等考慮，有時與被保險人約定，不行使保險代位權(quán)。例如為便于房東招攬房客，保險公司在與房東簽訂的保單中約定，凡因房客過失致房屋損壞的，由其賠償，而不向房客追償。即使沒有預(yù)先約定，在時間、費用及不確定的結(jié)果等諸多成本面前，保險人也常常對代位求償權(quán)的行使望而卻步。

責任保險在現(xiàn)代社會的發(fā)展，已深刻影響到侵權(quán)法的理論與實踐。除故意違法造成損害以外的一切侵權(quán)責任均可作為責任保險標的，加害人通過事先向保險公司交納保險費即可免除自己對受害人的賠償責任，這就使侵權(quán)法通過對加害人課以賠償金以示懲罰的功能逐漸消退，轉(zhuǎn)而更加關(guān)注對受害人損失補償保障，補償正日益成為現(xiàn)代侵權(quán)法的首要目的和最重要的功能。由于責任保險分擔了加害人的責任，責任原則的變化也更能夠為社會所接受，過錯責任已不是惟一的歸責原則，無過錯責任原則的適用范圍也在不斷擴大，作為責任要件之一的因果關(guān)系的要求也減弱了。因此，建立在傳統(tǒng)侵權(quán)法功能和原則基礎(chǔ)上的保險代位求償權(quán)的存在合理性不得不引起我們的思考。

在一定意義上，保險代位求償權(quán)的運作可能削弱甚至背離保險的真正本質(zhì)：分散風險。在沒有投保的情況下，任何伴隨不幸事件而生的經(jīng)濟損失，都將由以下三種人承擔：其一，也是最常見的，是遭遇不幸事故的人們自己承受經(jīng)濟上的損失；其二，是因過失或故意而引起不幸事故發(fā)生的人承擔經(jīng)濟上的損失；其三，在一定的立法背景下，立法機關(guān)從整個社會安全的角度，要求被認為是最適當?shù)漠斒氯顺袚?jīng)濟上的損失。在現(xiàn)代社會，有些事故是工業(yè)文明的副產(chǎn)品，是由于雖然危險但對社會有利的活動產(chǎn)生的，讓整個社會或者至少讓這種活動的全體受益者共同承擔社會文明與進步的代價，比讓從事這種活動的個人遭受責任的沉重打擊要公平得多。確立保險代位求償權(quán)，使有責任的第三人成為損失的最終承擔者，是傳統(tǒng)的矯正的正義觀的體現(xiàn)。而隨著責任保險的介入，侵權(quán)法已經(jīng)從追究加害人個人責任的矯正的正義觀向謀求分散損失的分配的正義觀轉(zhuǎn)變。廢止保險代位求償權(quán)，不再追究加害人的個人責任，使保險人成為損失的最終負擔者，相較于社會上孤立的個體，讓保險人這種專業(yè)機構(gòu)承擔和分散風險，不僅更加經(jīng)濟有效符合分配的正義，而且在更廣泛的領(lǐng)域發(fā)揮了保險“人溺己溺、自助助人”之精神，實現(xiàn)了保險分散風險、維護安定之社會機能。

篇(6)

關(guān)鍵詞：學(xué)校體育傷害事故；歸責原則；保險制度

學(xué)生是國家的未來，民族的希望，父母的寄托。學(xué)生的學(xué)習(xí)成長和健康安全，受到全社會的關(guān)注。現(xiàn)行《憲法》第46條第2款明定：“國家培養(yǎng)青年、少年、兒童在品德、智力、體質(zhì)等方面全面發(fā)展。”因此，其被稱作為受教育權(quán)條款。作為學(xué)校教育工作重要組成部分的學(xué)校體育工作，應(yīng)肩負起培養(yǎng)青年、少年、兒童在體質(zhì)健康方面的重任。1990年3月12日國家教育委員會令第8號、國家體育會員會令第11號了《學(xué)校體育工作條例》，在其第1章總則部分的第3條就釋明了學(xué)校體育工作的基本任務(wù)，即“增進學(xué)生身心健康、增強學(xué)生體質(zhì)；使學(xué)生掌握體育基本知識，培養(yǎng)學(xué)生體育運動能力和習(xí)慣；提高學(xué)生運動技術(shù)水平，為國家培養(yǎng)體育后備人才；對學(xué)生進行品德教育，增強組織紀律性，培養(yǎng)學(xué)生的勇敢、頑強、進取精神［1］。”值得注意的是，隨著學(xué)校體育工作的進一步強化與深入推進，學(xué)校體育傷害事故卻并未得到有效遏制。因此而生之民事糾紛，不僅給當事學(xué)生、家長帶來身心傷害和經(jīng)濟損失，同時也給學(xué)校及其教師造成不安與困惑［2］。由于有關(guān)學(xué)校體育傷害事故處理的相關(guān)法律法規(guī)的薄弱，使得安全問題“緊箍”學(xué)校體育，很多學(xué)校的學(xué)校體育工作因“過度安全”而墮入“低級化”、“幼稚化”、“放任化”［3］。學(xué)校體育教育活動的內(nèi)容和范圍變得單調(diào)和狹窄，學(xué)校體育教育的內(nèi)涵和外延在實踐中萎縮，此種“溫室教育”顯與素質(zhì)教育相背離，極不利于學(xué)生的創(chuàng)新精神與實踐能力的培養(yǎng)。長此以往，勢必殃及整個民族素質(zhì)，影響中國的國際競爭力。有鑒于此，為推進學(xué)校體育工作的可持續(xù)健康發(fā)展，法學(xué)的審視至關(guān)重要。筆者在查閱相關(guān)期刊論文和碩博士學(xué)位論文以及相關(guān)專著的基礎(chǔ)之上，對其進行篩選與分類，以“概念界定———歸責原則———責任保險制度構(gòu)建”為脈絡(luò)并按照其現(xiàn)有研究的數(shù)量與成熟水平進行刪減，后作歸納與評述。

1．學(xué)校體育傷害事故的概念界定

1．1學(xué)校體育傷害事故的概念之爭

概念是思維的邏輯細胞，對學(xué)校體育傷害事故在其概念的認識上產(chǎn)生錯誤和混亂，必然不利于確定當事各方在學(xué)校體育傷害事故中的責任與責任認定后賠償原則的適用以及學(xué)校體育傷害事故的科學(xué)合理解決。目前，學(xué)界針對學(xué)校體育傷害事故概念的界定有所差異，主要觀點如下：張厚福等（2001）認為，學(xué)校體育傷害事故是在體育教學(xué)或課外活動、運動訓(xùn)練、學(xué)校體育競賽中發(fā)生意外傷害，造成重傷、殘疾、死亡等的重大事故［4］。鄧國良（2004）認為，學(xué)校體育傷害事故是學(xué)生在學(xué)校體育活動中，所發(fā)生的學(xué)生實質(zhì)性的人身傷害或死亡事故［5］。郭修金等（2005）認為，學(xué)校體育傷害事故是學(xué)校組織實施的校內(nèi)外體育活動，以及在學(xué)校負有管理責任的體育場館和其他設(shè)施內(nèi)發(fā)生的造成在校學(xué)生人身損害后果的事故［6］。韓勇（2009）認為，學(xué)校體育傷害事故是指中小學(xué)校在校學(xué)生在學(xué)校體育教學(xué)、課外體育活動、運動訓(xùn)練、體育競賽和學(xué)生在校自發(fā)進行的體育活動中發(fā)生的人身傷害或者死亡事故［7］。李娟（2012）認為，學(xué)校體育傷害事故是指在學(xué)校組織實施的體育教育教學(xué)活動中，以及在學(xué)校負有管理責任的體育場館和其他體育設(shè)施內(nèi)發(fā)生的，造成在校學(xué)生人身損害后果的體育傷害事故［8］。

1．2簡要評述

上述觀點之差異是建立在對學(xué)校體育傷害事故范圍的不同理解基礎(chǔ)上的，其側(cè)重點有所不同。參照2002年9月1日起施行的《學(xué)生傷害事故處理辦法》（頒布部門為教育部，立法層級屬部門規(guī)章）并結(jié)合學(xué)校體育的特殊性，筆者認為，學(xué)校體育傷害事故是指在依靠國家或社會力量舉辦的全日制的中小學(xué)、各類中等職業(yè)學(xué)校和高等學(xué)校組織實施的校內(nèi)外體育教學(xué)教育競賽活動過程中以及在學(xué)校對體育場館和其他體育設(shè)施負有管理責任期間內(nèi)因故意、過失或意外引發(fā)的在校學(xué)生人身損害的事故。

2．學(xué)校體育傷害事故的歸責原則

2．1學(xué)校體育傷害事故的歸責原則之爭

歸責原則，顧名思義，是關(guān)于侵權(quán)責任“歸責”的基本規(guī)則。歸責的含義，是指在行為人因其行為或者物件致他人損害的事實發(fā)生以后，應(yīng)以何種根據(jù)使之負責，此種根據(jù)體現(xiàn)了法律的價值判斷，即法律應(yīng)以行為人的過錯還是應(yīng)以已發(fā)生的損害結(jié)果，抑或是公平等作為價值判斷標準，而使行為人承擔侵權(quán)責任［9］。學(xué)界針對學(xué)校體育傷害事故歸責原則的適用問題，主要觀點如下：張厚福等（2001）認為，學(xué)校體育傷害事故歸責原則有三種，即過錯責任原則、無過錯責任原則（學(xué)校承擔補償責任）和公平責任原則［10］。韓勇（2001）在其稍早的作品中認為，學(xué)校體育傷害事故歸責原則應(yīng)以過錯責任為基礎(chǔ)，以公平責任為補充［11］。湯衛(wèi)東（2002）認為，學(xué)校在學(xué)校體育傷害事故中的歸責原則只能適用過錯責任原則和公平責任原則，我國《民法通則》規(guī)定適用無過錯責任原則的只有國家機關(guān)侵權(quán)責任、產(chǎn)品責任、高度危險作業(yè)責任、污染環(huán)境責任等幾種情形，其中并不包括學(xué)校體育傷害事故責任，因而不能適用無過錯責任原則［12］。韓勇（2010）在其稍后的作品中則指出，學(xué)校體育傷害事故應(yīng)以過錯責任原則為一般歸責原則，過錯推定責任原則為例外，嚴格適用公平責任原則［13］。譚小勇等（2011）針對我國學(xué)校體育傷害事故責任歸責原則適用的現(xiàn)狀，認為學(xué)校體育傷害事故責任歸責原則以過錯責任原則為主，較多的采用了公平責任原則，在特殊的情況下適用了過錯推定原則［14］。劉乃寶等（2015）認為，學(xué)生在學(xué)校發(fā)生體育傷害事故學(xué)校承擔的是過錯責任，簡單地說就是有過錯就賠償，無過錯不賠償［15］。

2．2簡要評述綜觀上述觀點，學(xué)校承擔學(xué)生體育傷害事故賠償責任應(yīng)適用

哪些歸責原則，以前在理論探討中存有較大爭議。但是，在《學(xué)生傷害事故處理辦法》、《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》施行之后，尤其是《侵權(quán)責任法》公布實施之后，意見趨于統(tǒng)一。現(xiàn)代社會已經(jīng)成為了風險社會，事故頻發(fā)，風險無處不在，隨時可能發(fā)生。筆者認為，身處學(xué)校的學(xué)生一旦發(fā)生了體育傷害事故，無論是對于當事雙方的自然人及其親屬，還是受傷學(xué)生所在之學(xué)校，亦或是傷害事故中雙方當事人未達一致處理意見訴諸法院后的承審法官，為尋得此起學(xué)校體育傷害事故的歸責原則，均須遵循以下基本路徑：首先，確認事故中所涉在校學(xué)生的民事行為能力類屬；其次，謹慎地對發(fā)生事故的時空范圍作出定性；再次，準確地就事故中學(xué)生受傷情形作出認定；復(fù)次，適時針對事故中學(xué)校是否盡責、學(xué)校是否為受益方、受傷學(xué)生是否具有過錯、事故中是否存有具有過錯的侵害人等問題作出分析與判斷；最后，依據(jù)《侵權(quán)責任法》第38條至第40條有關(guān)學(xué)生傷害事故責任的規(guī)定，正確選定適用于此次事故的歸責原則。

3．學(xué)校體育傷害事故責任保險制度的構(gòu)建

3．1針對建立學(xué)校體育傷害事故責任保險制度的呼吁

體育運動中的風險是固有的，人類只能使其控制在一定范圍之內(nèi)，但不能徹底消滅之。一方面，學(xué)校體育傷害事故中的受害者需要得到賠償或補償；另一方面，具有公益性質(zhì)的教育機構(gòu)不能過多地賠償或補償。如何消解這一現(xiàn)實困境，一條有益的路徑就是保險，因為保險的經(jīng)營對象即風險。學(xué)界針對建立學(xué)校體育傷害事故責任保險制度的呼吁主要有：張厚福等（2001）建議政府教育主管部門同社會保險機構(gòu)共同研究，建立健全一套適合我國國情的學(xué)校體育傷害的意外保險制度以解決現(xiàn)有地方保險機構(gòu)針對學(xué)生意外傷害業(yè)務(wù)中存在的宣傳不夠、保險范圍不廣、賠付數(shù)額少、索賠艱難等問題［16］。白莉等（2003）倡導(dǎo)學(xué)生的父母或其他監(jiān)護人通過對學(xué)生的人身意外傷害進行投保，使學(xué)生和其監(jiān)護人在經(jīng)濟上得到“雙保險”的利益保障［17］。宋軍生等（2004）建議保險公司應(yīng)在險種設(shè)計、保金類別、資金援助等方面積極做到與學(xué)生和家庭的需求相適應(yīng)［18］。周愛光（2005）在把日本學(xué)校體育保險的法律基礎(chǔ)劃分為一般法律、學(xué)校法律、體育法律這三種類型的基礎(chǔ)上，較為系統(tǒng)的介紹了日本處理學(xué)校體育傷害事故賠償及保險的相關(guān)法律，為完善我國學(xué)校體育傷害事故責任保險制度提供了極其有益的參考［19］。郭修金等（2005）建議我們要借鑒國外學(xué)校體育傷害事故的處理辦法及補償制度，盡快建立符合我國國情的學(xué)校體育傷害事故法律法規(guī)，將學(xué)校體育傷害事故的處理納入社會保障體系，通過建立體育保險解決學(xué)生與學(xué)校的后顧之憂。由國家、社會、學(xué)校、家長共同支付其費用，減輕學(xué)校和教師因意外事故而造成的經(jīng)濟負擔［20］。王荷英（2012）建議設(shè)立學(xué)校體育醫(yī)療補充險與體育活動基金險從而使參保險種盡可能多元化。國家還應(yīng)制定《體育保險法》、《學(xué)校體育風險保險法》使其與現(xiàn)行的《保險法》配套，從而使保險政策具體化。我國應(yīng)建立體育保險中介人才市場準入職業(yè)資格制度，使其很好地分擔保險公司的具體工作，進而更好地開發(fā)學(xué)校體育傷害事故責任險。各級學(xué)校、政府應(yīng)進行參保宣傳，告知學(xué)生和家長在學(xué)校體育活動中存在的運動傷害及其預(yù)防，并使其知曉參保后保費的去處與可享受的權(quán)益［21］。徐士韋等（2013）呼吁建立學(xué)校體育強制保險模式，具體而言：根據(jù)學(xué)段特征設(shè)計學(xué)生人身意外保險、設(shè)立學(xué)校體育團體意外險、設(shè)立法定節(jié)假日學(xué)生體育旅游保險、設(shè)立學(xué)校體育社團保險、設(shè)立體育教師特別險、設(shè)立高風險項目的特別險、設(shè)計學(xué)校體育設(shè)施第三方人身事故險、設(shè)立學(xué)校體育器材設(shè)施險［22］。劉乃寶等（2015）提倡根據(jù)學(xué)校體育傷害事故的類型和構(gòu)成要素來進行多元險種的設(shè)計，從而“依法治體”式地去保障學(xué)校體育科學(xué)的發(fā)展［23］。

3．2簡要評述

通過對學(xué)者們建言學(xué)校體育傷害事故責任保險制度構(gòu)建的梳理，大多數(shù)學(xué)者具體而微地闡述了自己的觀點，雖其所期冀的保險制度與現(xiàn)實國情存有需跨越的鴻溝，但其觀點本身值得肯定。同時，也有一小部分學(xué)者在其文章中泛泛而談，只希冀理想的制度，避而不談現(xiàn)實中需要考量的種種因素，使其呼吁無法具有擲地有聲的力度，進而無法產(chǎn)生影響。

4．結(jié)語

篇(7)

論文：論公共關(guān)系與保險企業(yè)的發(fā)展

摘要

公共關(guān)系對于保險機構(gòu)而言,不僅僅是資源,更是重要的生產(chǎn)力。通過堅持不懈與地方政府、政法機關(guān)、監(jiān)管機關(guān)、同行和中介機構(gòu)以及媒體協(xié)調(diào)公共關(guān)系,可以營造良好的外部經(jīng)營環(huán)境和調(diào)動內(nèi)部員工的積極性,達到內(nèi)煉素質(zhì)和外求發(fā)展的目的。

關(guān)鍵詞： 公共關(guān)系; 營造環(huán)境; 促進發(fā)展

abstract

for the branches or sub - branches of insurance company, public relation ship is not only resource, but also important productive forces1 on establishment of long - term relationship with local govern2ment, political legal departments, supervision departments, industry companies, insurance agents (brokers) and mass media, insurance companies can set up good operating environment and motivate activity of staff and to promote the ability of staff and t o advance the development of the company.

key words： public relationship; set up environment ; advance development

中國公共關(guān)系事業(yè)的引發(fā)和啟動，仍是 20 世紀 80 年代初中國推行改革開放政策的直接產(chǎn)物。 隨著中國改革開放的不斷深入，許多合資企業(yè)、跨國企業(yè)開始進入中國大陸市場并引入了國際規(guī)范的管理模式，導(dǎo)入了公共關(guān)系管理職能，相應(yīng)的公共關(guān)系組織機構(gòu)也就隨之建立了起來。 在大約 30 年的時間里，經(jīng)過了引進開創(chuàng)時期、適應(yīng)發(fā)展時期、競爭和專業(yè)分工時期， 中國的公共關(guān)系事業(yè)逐漸成熟起來。 1999 年，中國國家勞動和社會保障部已經(jīng)正式確定公共關(guān)系為一種職業(yè)，被列入中國《國家職業(yè)分類大典》中的第 3 類；并很快引發(fā)了公關(guān)職業(yè)潮。一時間， 公關(guān)職業(yè)成為改革開放以來社會接受性最大、 接受面最廣的新興職業(yè)

在現(xiàn)代企業(yè)中充分發(fā)揮公共關(guān)系的基本職能公共關(guān)系也被稱為軟性管理。美國公共關(guān)系研究與教育基金會主席萊克斯．哈羅博士認為：公共關(guān)系是一種獨特的管理職能，它幫助一個組織建立并保持與公眾之間的交流、理解、認可和合作；它參與處理各種問題與事件；它幫助管理部門了解民意，并對其做出反應(yīng)；它確定并強調(diào)企業(yè)為公眾利益服務(wù)的責任；它作為社會趨勢的監(jiān)視者，幫助企業(yè)保持與社會同步； 它以良好的符合職業(yè)道德的傳播技能和研究方法作為基礎(chǔ)工具。 國際公共關(guān)系協(xié)會也同樣認為公共關(guān)系是一種管理職能。在現(xiàn)代社會中，人們強烈地感受到，不懂公共關(guān)系的企業(yè)不可能成為現(xiàn)代化企業(yè)，不懂公共關(guān)系手段和技巧的企業(yè)，也不可能成為公眾信賴的企業(yè)。要想在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平，學(xué)習(xí)公共關(guān)系理論，重視公共關(guān)系實務(wù)，已成為企業(yè)發(fā)展的重要手段和企業(yè)家的共識。企業(yè)公共關(guān)系也是公共關(guān)系的一個重要組成部分。公共關(guān)系在中國的應(yīng)用最廣泛、效果最顯著的也是企業(yè)公共關(guān)系。無論任何企業(yè)，在生產(chǎn)經(jīng)營活動過程中，運用并發(fā)揮好公共關(guān)系的基本職能，將有利于事業(yè)的成功。

那么什么是保險的公共關(guān)系呢? 它是指保險公司由于開展保險業(yè)務(wù)而引起的和其他公眾 (法人和自然人)之間的所有形式的對內(nèi)對外的旨在選到相互理解目的的有計劃的積極的交往的聯(lián)系。

保險公司的公共關(guān)系包括對內(nèi)的公共關(guān)系和對外的公共關(guān)系二方面內(nèi)容 。

一. 對外公共關(guān)系

保險的對外公共關(guān)系指的是保險公司由于發(fā)展業(yè)業(yè)務(wù)而引起的和公司外部公眾之間的有計劃的交往與聯(lián)系 。它也有二重性的表現(xiàn)形式。一方面它是指保險公司由于發(fā)展業(yè)務(wù)和公眾產(chǎn)生的臺同關(guān)系或買賣關(guān)系。一方是承保人，另一方是被保險人(投保人)這 里，被保險人是公司的顧客，他們可以是企業(yè)單位，社會團體，也可以是個人他們自發(fā)組成保險公司對外公共關(guān)系公眾，只有在被保險人（顧客）向保險公司購買了保險單 (投保)后，二者才產(chǎn)生合同關(guān)系，而如何促使人們購買保險單就是保險對外公共關(guān)系所要做的事。

在這方面保險對外公共關(guān)系活動有下幾個內(nèi)容：

承保前，利用各種宣傳工具和傳播媒介向社會宣傳和介紹保險知識，保險事例和 公司發(fā)展狀況。公司對外公共關(guān)系要力爭在電臺、電視臺、 報刊上新聞，舉辦保險講座或保險知識競賽，開 辟專題專欄，以保險形式舉辦或贊助運動會等群眾性活動；出版有關(guān)保險的書刊、雜志，印刷、散發(fā)、張貼傳單；樹立廣告牌子或壁欄宣傳；定期或常爭設(shè)立咨詢服務(wù)處等等。

發(fā)展業(yè)務(wù)時，公司的對外公共關(guān)系要注重服務(wù)質(zhì)量上，發(fā)展業(yè)務(wù)的過程是保險宣傳和樹立公司形象的過程的延續(xù)。在這個過程中，公司對工公共關(guān)系應(yīng)盡量詳盡地以舉例形式向投保顧客客介紹要投保的保險種類和投保后一旦發(fā)生保險事件或保險事故被保險人將得到的利益及取得利益的途徑。發(fā)展業(yè)務(wù)是保險公司對外的窗口，是樹立公司形象的重要環(huán)節(jié)。保險業(yè)務(wù)人員上門下鄉(xiāng)和口頭上的說服工作就是直接的面對面的有效而艱苦的外部公關(guān)括動。

承擔保險后，保險公司不能認為這是一筆生意的結(jié)束，而應(yīng)看作是真正服務(wù)的開始。無論是否發(fā)生保險單上所載的保險事件或保險事故，保險公司都應(yīng)與顧客保持密切的聯(lián)系。保險公司對外公關(guān)通過召開投保大戶茶話會，懇談會，積極參加各項保險危險的預(yù)防工作，對保險事件和保險事故的查勘定損理賠等等活動與顧客保持聯(lián)系。和顧客最密切的活動無疑是保險的理賠工作了。要做到理賠的公正、合理、互相理解又能收到較好好的宣傳效果，保險公司對外公關(guān)就得運用各種盛關(guān)技巧和手段來達到目的。最能取得良好的效果的公關(guān)手段莫過于召開理賠大會或把賠款盡量紅紅火火送到發(fā)生保險事件或 (事故)的被保鹼人手中或家中了

保險公司對外公共關(guān)系的另一表現(xiàn)形式是指保險公司在開展保險業(yè)務(wù)中與企事業(yè)單位、社會團體乃至個人所產(chǎn)生的協(xié)作關(guān)系。如何協(xié)作，就是保 險 對外公關(guān)活動的目的和要解決的問題。這方面的對外公關(guān)也有幾項活動一。

第一，積極貫徹國家有關(guān)保險政策，主要體現(xiàn)在保險公司執(zhí)行法制保險險種中和各級政府、勞動局，人事局、 民政局等職能部門昀協(xié)作關(guān)系 。這里公司對外公關(guān)就要主動取得有關(guān)部門的支持和聯(lián)合行動。

第二，在有關(guān)保險險種類上和有關(guān)部門與被保險人搞好預(yù)防、共保、工作的這種合作，可以是，可以是聯(lián)防，或二者兼之。

第三，在理賠工作中和商檢部門、公安、檢察 院、法院 、仲裁機構(gòu)、醫(yī)院、交通及其他專業(yè)技術(shù)部門 (如理算處)在進出口運輸貨物險、工程險、第三者責任險、投資險，產(chǎn)品責任險等險種上為完成查勘、定損、理賠工作的臺作關(guān)系。

第四，和新聞傳播部門保持密切聯(lián)系。

值得一提的是，假如保險公司把保費收入部分用于融資、投資，由此而產(chǎn)生的和銀行， 其他企事業(yè)單位及接受投資者之間的關(guān)系也應(yīng)屬保險對外公共關(guān)系的一部分。

二、對內(nèi)公共關(guān)系公共關(guān)系

除“對外求發(fā)展”外的另一宗旨是“對內(nèi)求團結(jié)”，體現(xiàn)在保險業(yè)上就是公司的對內(nèi)公共關(guān)系。保險的對內(nèi)公共關(guān)系就是保險公司內(nèi)部由于開展業(yè)務(wù)而引起的公司與公司全體人 員之間、公司領(lǐng)導(dǎo)和職員之間、職商與職員之間的旨在達到相互理解的有計劃交往與聯(lián)系，一個公司、一小企業(yè)，內(nèi)部公共關(guān)系搞好了，公司上下一條心一股勁 ，這個公司這個企業(yè)柏對外公共關(guān)系必定也能搞好，公司的形象也必定良好。

企業(yè)精神的培育、對業(yè)務(wù)人員的要求，公司內(nèi)部各級人員關(guān)系的協(xié)調(diào)，這就是保險公司對內(nèi)公共關(guān)系的主要內(nèi)容 。

相應(yīng)地，保險公司對內(nèi)公共關(guān)系活動包括以下幾個方面：

一、保險內(nèi)部公共關(guān)系通過各種公關(guān)活動有目的的地培育企業(yè)精神 。它要努力促使領(lǐng)導(dǎo)階層樹立一個有形的企業(yè)奮斗目標，提出一個奮斗口號，并在公司內(nèi)通過內(nèi)部刊物、壁欄 口頭等形式的宣傳，引導(dǎo)全體員工團結(jié)在公司領(lǐng)導(dǎo)周圍，為實現(xiàn)奮斗目標都盡一份力量。

二，組織對業(yè)務(wù)人員知識、能力、素質(zhì)的考核與培訓(xùn)。保險內(nèi)部公共關(guān)系就是要造就這樣的業(yè)務(wù)人員一一在知識上，具備專業(yè)保險知識，業(yè)務(wù)知識和其他與保險有關(guān)的知識，如商品學(xué)、外貿(mào)學(xué)、會計學(xué)、財務(wù)管理學(xué)、經(jīng)儕法、心理學(xué)乃至機器車輛結(jié)構(gòu)學(xué)、制圖學(xué)、理算學(xué)等；在思想素質(zhì)上，具備保險意識、公關(guān)知識、服務(wù)意識、法律意識、道德意識、廉潔意識等；在能力上，具備宣傳、寫作、組織、交際等。

三、在處理和協(xié)調(diào)公司領(lǐng)導(dǎo)與職工，職工與職工之間關(guān)系時，保險內(nèi)部公共關(guān)系應(yīng)努力 在公司里造就這樣一種氣。整個公司就是一個大家族，所有家族成員只有互相理解和支持， “ 家族才能興旺發(fā)達．它要努力促使公司領(lǐng)導(dǎo)盡到做“家長”，公司職員盡到盡“家族一員”的責任和義務(wù)，并在樹立公司領(lǐng)導(dǎo)“家長”權(quán)威時，時刻不能忘記全體成員的權(quán)益。保險的內(nèi)部公關(guān)的任務(wù)是通過各種公關(guān)活動創(chuàng)遣各種條件和環(huán)境使領(lǐng)導(dǎo)與職工、職工與職工之間， 有交流思想，增進感情的機會．這些活動包括：健全職代會和工會組織并讓其發(fā)揮作用；鼓勵職工了解公司狀況并參與公司的經(jīng)營管理；舉辦各種文娛活動如書畫展賽、舞臺、野炊等；公關(guān)人員或促使領(lǐng)導(dǎo)下基層了解職工生活， 征求意見；設(shè)立意見箱，建議箱，提倡臺理化建議，集思廣益，調(diào)動積極性；改善職工福利和生活條件“ 家庭成員”的傷、病、亡，“家長”和其他成員應(yīng)給予關(guān)心和照顧等等，都是改善公司內(nèi)部人際關(guān)系的有教的公關(guān)手段或活動。

三、 公共關(guān)系對開拓保險市場的作用

公共關(guān)系是指某一組織為改善與社會公眾的關(guān)系 ,促進公眾對組織的認識 ,理解及支持 ,達到樹立良好組織形象和實現(xiàn)組織成長與發(fā)展目的的一系列活動。公共關(guān)系的基本功能是溝通信息、協(xié)調(diào)關(guān)系、 樹立形象、 化解矛盾和促進發(fā)展。實踐證明:擁有和諧公共關(guān)系可以為保險基層機構(gòu)創(chuàng)造良好的外部經(jīng)營環(huán)境和調(diào)動內(nèi)部員工的積極性,因此隨著保險改革創(chuàng)新的不斷深化 ,公共關(guān)系在保險業(yè)發(fā)展中的作用將會越來越大 ,運用也會越來越廣泛。

建立和維護公共關(guān)系 ,不僅要根據(jù)機構(gòu)發(fā)展的目標和所處社會環(huán)境 ,而且要分析公眾的不同類型和不同要求 ,更要講究方法、途徑和技巧。建立公共關(guān)系的主要方法和途徑:一是宣傳性公共關(guān)系 ,即利用各種傳播媒介直接向社會公眾宣傳自己 ,以求盡快將機構(gòu)內(nèi)部信息傳輸出去 ,形成有利的社會輿論。二是交際性公共關(guān)系 ,即以人際交往為主 ,通過人與人之間的接觸溝通 ,為機構(gòu)建立廣泛的社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。三是服務(wù)性公共關(guān)系 ,即以提供各種服務(wù)的實際行動來獲得良好的社會形象。四是社會性公共關(guān)系 ,即通過各種有組織的社會性、 公益性、 贊的活動 ,擴大機構(gòu)的社會影響和獲得公眾的認可。五是征詢性公共關(guān)系 ,即通過掌握信息和輿論 ,為機構(gòu)的經(jīng)營管理決策提供依據(jù)。維護公共關(guān)系的主要方式有建設(shè)型、 維護型、 防御型、 矯正型和進攻型。公共關(guān)系的建立和維護是由上述各種方式、 技巧和手段綜合作用的結(jié)果 ,只有熟悉和掌握公共關(guān)系的工作方法和技巧 ,才能因地制宜、 靈活運用并不斷取得成果。

公共關(guān)系是一門“內(nèi)煉素質(zhì) ,外求發(fā)展 ” 的經(jīng)營管理藝術(shù) ,它在經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)上都能夠發(fā)揮作用。對于保險基層機構(gòu)來說內(nèi)煉素質(zhì)就是通過內(nèi)部修練來提升管理水平和核心競爭力 ,外求發(fā)展就是從外部協(xié)調(diào)保險與各界利益 ,和諧保險與各方關(guān)系 ,極大提高保險覆蓋面和保障程度 ,從而通過運用擁有和正在建立的良好的公共關(guān)系達到推動業(yè)務(wù)發(fā)展的目的。當前我們要摒棄長期以來對建立和維護公共關(guān)系就是搞庸俗低級的社會關(guān)系和謀私利的誤解 ,樹立擁有和諧的公共關(guān)系就是保險發(fā)展的資源和生產(chǎn)力的理念 ,堅持不懈地與構(gòu)成公共關(guān)系的方方面面進行有效地溝通、 協(xié)調(diào)和合作 ,在多贏的基礎(chǔ)上共同創(chuàng)造良好的業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境。建立和維護公共關(guān)系的關(guān)鍵在于領(lǐng)導(dǎo)高度重視和全員積極參與 ,只有這樣才能把建立和維護公共關(guān)系的工作滲透和落實到發(fā)展業(yè)務(wù)的全過程中 ,才能不斷探索依靠公共關(guān)系發(fā)展業(yè)務(wù)的方式和途徑 ,才能為公司的全面發(fā)展提供資源和動力。

四、 協(xié)調(diào)與保險有關(guān)的公共關(guān)系

保險經(jīng)濟學(xué)理論和保險發(fā)展的實踐印證:保險基層機構(gòu)的規(guī)模和效益與所在地經(jīng)濟和社會發(fā)展水平存在很強的正相關(guān) ,同時受地方政府、政法機關(guān)、監(jiān)管機構(gòu)、同行和中介機構(gòu)等外部環(huán)境的影響也很大 ,因此如何因地制宜地建立和維護外部公共關(guān)系 ,重視對所在地的公共關(guān)系的運用和營造,對于保險基層機構(gòu)特別是管理者來說顯得十分重要且緊迫。

(一 )與地方政府和職能部門的協(xié)調(diào)

保險基層機構(gòu)經(jīng)營的區(qū)域在地方 ,保險對象在地方 ,工作生活在地方 ,而構(gòu)建保險基層機構(gòu)的外部環(huán)境是一項綜合性系統(tǒng)工程 ,離不開地方各級政府和職能部門的關(guān)心和支持。因此作為保險基層機構(gòu)的管理者應(yīng)積極主動向地方政府和職能部門的領(lǐng)導(dǎo)匯報溝通 ,把保險工作自覺融入到地方經(jīng)濟和社會事業(yè)的發(fā)展中去。

一是在政策環(huán)境方面:要積極爭取地方人大和政府在國家法規(guī)基礎(chǔ)上 ,出臺農(nóng)業(yè)保險、 責任保險、 養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險等涉及國計民生的保險業(yè)務(wù)地方法規(guī)和優(yōu)惠政策以及推動措施 ,在地方政府的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)下 ,充分發(fā)揮保險對地方經(jīng)濟發(fā)展的保駕護航作用和社會管理功能。

二是在政策性農(nóng)業(yè)保險方面:要主動向市農(nóng)業(yè)、 財政部門和縣鄉(xiāng)地方政府的領(lǐng)導(dǎo)匯報和協(xié)調(diào) ,花大力氣和投入足夠人力物力開展農(nóng)業(yè)保險。同時要以推廣政策性農(nóng)業(yè)保險為契機 ,逐步建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險機構(gòu)和人員隊伍 ,在提供政策性農(nóng)業(yè)保險。業(yè)務(wù)的同時 ,大力發(fā)展縣域保險和農(nóng)民需要的各種類型的小額商業(yè)保險。

三是在大工程大項目保險方面:要主動與地方政府的發(fā)改委、 經(jīng)濟貿(mào)易局、 高新技術(shù)園區(qū)、 工商局和統(tǒng)計局等職能部門聯(lián)系 ,采取請進來和走出去的方式 ,多溝通 ,交換信息,征求他們對保險需求和服務(wù)的建議,增進他們對保險公司工作的了解和支持 ,以便他們從各自專業(yè)領(lǐng)域給予保險工作更多的指導(dǎo)幫助 ,在為地方經(jīng)濟發(fā)展和大工程大項目提供保險服務(wù)的同時 ,樹立公司的品牌和形象。

四是在防災(zāi)防損方面:要投入部分費用與氣象、 水文和水利等職能部門建立長期合作關(guān)系和災(zāi)害信息及時交換機制 ,以便能在第一時間得到災(zāi)害性天氣和水文等信息預(yù)報并把這些信息通過有效途徑傳遞給保戶 ,使保戶能在自然災(zāi)害來臨前做好預(yù)防工作和在災(zāi)害發(fā)生時及時施救 ,減少社會財富的損失。

五是養(yǎng)老和醫(yī)療保險方面:要主動與社會保障職能部門和社會保險公司聯(lián)系和協(xié)作 ,在已經(jīng)參加社會保險的單位和人員中開展補充商業(yè)性的養(yǎng)老和醫(yī)療保險 ,使得保險程度更加完善 ,保障范圍更加全面。在尚未參加社會保險的單位和人員中開展商業(yè)性的養(yǎng)老和醫(yī)療保險。在沒有開展社會保險的農(nóng)村地區(qū),發(fā)展“ 政府委托、 商業(yè)運作 ” 的新型農(nóng)村醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險。

六是在普及保險知識方面:首先要主動與教育職能部門聯(lián)系將保險教育納入當?shù)貙W(xué)校課程 ,從學(xué)生抓起 ,培養(yǎng)全民風險和保險意識。其次要主動與教育職能部門和學(xué)校方面聯(lián)系溝通 ,開展校方責任保險、 學(xué)生意外傷害和醫(yī)療保險。

七是在安全生產(chǎn)方面:首先要主動與安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門聯(lián)系協(xié)調(diào) ,投入部分資金與安全監(jiān)督管理部門聯(lián)合開展以“ 保安全促發(fā)展 ” 為中心內(nèi)容的活動 ,積極參與他們的安全生產(chǎn)執(zhí)法和檢查工作 ,把保險機構(gòu)的防災(zāi)防損職能融入到監(jiān)管機構(gòu)的工作中去。其次要在安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門的指導(dǎo)協(xié)調(diào)下 ,依據(jù)國家和地方政府有關(guān)安全生產(chǎn)的法規(guī) ,大力發(fā)展高危行業(yè)雇主責任險和煤礦安全責任強制保險。

八是在特種設(shè)備和產(chǎn)品責任保險方面:首先要主動與國家技術(shù)監(jiān)督管理、 進出口商品檢驗檢疫部門和國家認證的檢驗檢測所聯(lián)系溝通 ,在他們的指導(dǎo)幫助下開展高壓容器、 鍋爐、 電梯和行車等特種設(shè)備的保險工作以及產(chǎn)品質(zhì)量和責任保險。

九是在病人救治等方面:首先要主動與衛(wèi)生主管部門匯報和溝通 ,取得他們的理解和支持 ,指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)醫(yī)院和醫(yī)生在救治病人時采用必要的檢查項目和合理用藥。其次要與衛(wèi)生和司法主管部門溝通 ,加強對傷殘鑒定工作的管理和監(jiān)督。再次要在衛(wèi)生主管部門的指導(dǎo)協(xié)調(diào)下 ,全面開展醫(yī)院醫(yī)療責任保險。

十是在水上交通安全和船舶污染管理方面:要主動與國家海事部門聯(lián)系和溝通 ,在他們的指導(dǎo)幫助下大力開展船舶綜合保險和船舶污染責任保險。

十一是在環(huán)境保護方面 ,要與環(huán)境保護部門溝通和協(xié)作 ,開展環(huán)境保護責任保險。

(三 )與監(jiān)管機關(guān)的協(xié)調(diào)

1.與保險監(jiān)督管理機關(guān)的協(xié)調(diào)

一是要在在保險基層機構(gòu)的設(shè)立、 高管人員的審批、 經(jīng)營范圍和保險產(chǎn)品等諸多方面按照所在地保險監(jiān)管機關(guān)核準的規(guī)定開展業(yè)務(wù)。二是要從自身做起 ,主動配合監(jiān)管機關(guān)工作 ,其中財產(chǎn)保險機構(gòu)要以規(guī)范車險市場為重點 ,主要解決違規(guī)經(jīng)營和理賠服務(wù)質(zhì)量差的問題 ,壽險機構(gòu)要以解決銷售誤導(dǎo)為切入點 ,從制度和機制上逐步解決造成市場秩序混亂的深層次問題。三是要對保險監(jiān)管機關(guān)說真話和報真實數(shù)據(jù) ,在“抓監(jiān)管、 防風險、 促發(fā)展 ” 監(jiān)管原則指導(dǎo)下開展業(yè)務(wù) ,維護保險市場的和諧穩(wěn)定。

2.與稅務(wù)機關(guān)的協(xié)調(diào)

一是保險基層機構(gòu)要按照國家和地方稅務(wù)機關(guān)的稅收規(guī)定 ,誠實主動地到國稅和地稅機構(gòu)申報經(jīng)營情況和按時繳納各項稅款。二是要按照國家法規(guī)做好員工和保險個人人的個人所得稅代收代繳工作。三是要在承保交強險的同時做好車船稅代收代繳工作。四是應(yīng)主動與所在地稅務(wù)機構(gòu)加強聯(lián)系 ,請他們到公司講解稅法的各項具體規(guī)定并進行有針對性地指導(dǎo)幫助。五是要提供真實數(shù)據(jù)和資料 ,配合稅務(wù)機關(guān)的稽查工作。

(四 )與同行、 行業(yè)協(xié)會和中介機構(gòu)的協(xié)調(diào)

1.與同行的協(xié)調(diào)

一是要遵守職業(yè)道德和行業(yè)規(guī)范 ,摒棄不擇手段地到同行挖關(guān)鍵人和展業(yè)團隊以及盜搶客戶資源的惡性競爭做法。二是要遵守保險監(jiān)管機關(guān)制度法規(guī)和行業(yè)自律公約 ,確保保險市場適度和有序競爭。在當前一定要放棄價格大戰(zhàn)和貶毀同行的競爭手段 ,遵循價值規(guī)律合理定價和采取合作共保的方式開拓市場 ,讓廣大保戶享受到有序競爭帶來的高質(zhì)量的保險服務(wù)和及時足額的保險賠付。

2.與保險行業(yè)協(xié)會的協(xié)調(diào)

一是在目前我國保險監(jiān)管機構(gòu)只設(shè)置到省級的特定背景下 ,市級保險行業(yè)協(xié)會起到保險監(jiān)管機關(guān)延伸的部分作用 ,因而協(xié)會在促進保險市場健康發(fā)展和維護行業(yè)整體利益等方面有著不可或缺的作用。因此保險基層機構(gòu)要主動加入保險行業(yè)協(xié)會 ,自覺融入到保險同行交流合作的平臺中去 ,通過行業(yè)協(xié)會的協(xié)調(diào)維護公平競爭的發(fā)展環(huán)境。二是要嚴格遵守行業(yè)自律公約 ,切忌陽奉陰違屢簽屢不執(zhí)行。三是要主動接受行業(yè)協(xié)會對簽定行業(yè)公約后執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查和違約后的處罰 ,對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及時整改 ,以自己的行動維護行業(yè)自律公約的權(quán)威性。

3.與保險中介機構(gòu)的協(xié)調(diào)

保險中介機構(gòu)主要包括保險專兼業(yè)機構(gòu)、 保險經(jīng)紀機構(gòu)和保險公估機構(gòu)等 ,他們是保險市場的重要組成部分 ,對保險市場的規(guī)范和健康發(fā)展有著重要作用 ,因此保險基層機構(gòu)必須與他們真誠合作 ,謀求雙贏和共同發(fā)展。一是要主動與銀行建立互惠互利的業(yè)務(wù)關(guān)系 ,在開展銀保業(yè)務(wù)時雙方要共同遵守國家法規(guī)和行業(yè)自律公約。作為保險基層機構(gòu)切忌采用高費用方式爭搶銀保業(yè)務(wù) ,作為銀行機構(gòu)要對客戶負責 ,加強保險產(chǎn)品功能的介紹 ,不能以銀行所得利益的多少開展業(yè)務(wù)。二是要與汽車 4s店進行汽車保險和出險后的維修服務(wù)等資源的整合 ,更好地為車險保戶提供專業(yè)化的服務(wù)。三是要與保險經(jīng)紀和專業(yè)機構(gòu)進行真誠合作 ,發(fā)揮各自優(yōu)勢 ,共同開拓保險市場。四是要加強與保險公估機構(gòu)和農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)機構(gòu)合作 ,借助和發(fā)揮他們在處理保險復(fù)雜事故的技術(shù)專業(yè)特長和第三方評估損失價值的相對公正性 ,為準確合理地處理保險事故損失價值提供依據(jù)。

(五 )與大眾媒體的協(xié)調(diào)

大眾媒體對于保險基層機構(gòu)來說是把雙刃劍,因此保險基層機構(gòu)的管理者應(yīng)該與大眾媒體友好溝通和合作 ,而不能采取回避和抵制方式對待媒體。一是要主動與當?shù)仉娨暋?廣播、 報紙和網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)建立良好的合作關(guān)系和交流溝通的平臺 ,要善于把握有價值的新聞 ,通過會和座談會等形式及時向媒體通報 ,如開展政策性農(nóng)業(yè)保險和保險參與社會管理等工作中的重大題材 ,通過新聞的形式宣傳公司 ,提高知名度。二是要善待媒體 ,及時掌握和了解媒體對公司的報道 ,當出現(xiàn)部分負面報道時 ,要在了解情況的基礎(chǔ)上心平氣和地與媒體溝通 ,想方設(shè)法地化解影響和挽回損失。三是要調(diào)查分析當?shù)厝罕妼﹄娨暋?廣播、 報紙和網(wǎng)絡(luò)的喜歡程度以及各種媒體對他們的影響力,針對要宣傳的內(nèi)容和目的 ,選擇不同的媒體和宣傳途徑 ,力求用較小的投入獲取較大的綜合收益。四是重視網(wǎng)絡(luò)宣傳和通過網(wǎng)絡(luò)以及電話開展業(yè)務(wù) ,要不斷完善公司網(wǎng)站和電話營銷中心的功能,拓展業(yè)務(wù)渠道 ,提高服務(wù)質(zhì)量。

沒有規(guī)矩不成方圓。保險企業(yè)的經(jīng)營管理是一個龐大的系統(tǒng)工程。在其運作過程中，缺乏必要的管理是不可以想象的。而要實施管理的職能，就離不開公共關(guān)系。特別是在內(nèi)部人員的協(xié)調(diào)、指揮和控制上，更顯現(xiàn)出了公共關(guān)系的重要性 運用公共關(guān)系手段協(xié)調(diào)保險企業(yè)內(nèi)部關(guān)系，更體現(xiàn)了人性化管理，真正達到了內(nèi)求團結(jié)，外求發(fā)展。

隨著中國公關(guān)職業(yè)化的進程，公共關(guān)系的職業(yè)地位將不斷提高，公共關(guān)系職業(yè)將成為21世紀最受人們尊敬的社會職業(yè)之一

參考文獻

1、《公關(guān)員》 職業(yè)培訓(xùn)與鑒定教材m.復(fù)旦大學(xué)出版社,1999.

2、王金蘭.公共關(guān)系m.遠方出版社,.