序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇保險業(yè)務(wù)論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

一、保險公司對CRM的需求

“電子化保險”是中國商業(yè)保險發(fā)展的目標(biāo)，更是現(xiàn)實的需要。網(wǎng)上保險、企業(yè)保險、網(wǎng)上支付平臺、BTOB、BTOC等以“保戶為中心”的金融保險服務(wù)是CRM的一種特殊形式。而目前CRM產(chǎn)品有很多種、保險公司究竟需要什么樣的CRM呢？不同于一般企業(yè)，保險公司使用CRM產(chǎn)品是用來整合自身擁有的保險資源體系、優(yōu)化市場價值鏈條、打造保險的核心競爭能力，下面具體分析。

首先，CRM應(yīng)當(dāng)以現(xiàn)有的管理信息系統(tǒng)（MIS）和商業(yè)智能（BI）、決策支持系統(tǒng)（DSS）為基礎(chǔ)，注重組織再造與業(yè)務(wù)流程重構(gòu)。通過改革和組織再造，整合內(nèi)部資源，將傳統(tǒng)的電話保險、網(wǎng)絡(luò)保險、自助設(shè)備、網(wǎng)點整合成保險服務(wù)的前端體系，并滲透到管理、產(chǎn)品設(shè)計、財務(wù)、人力資源等部門，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)運營效率的全面提高。建立適應(yīng)保戶戰(zhàn)略的、職能完整、交流通暢、運行高效的組織機構(gòu)，以“保戶需求挖掘”和“滿足”為中心，實行業(yè)務(wù)流程的重構(gòu)，加強基于保戶互動關(guān)系的營銷和產(chǎn)品銷售（服務(wù)）工作，統(tǒng)一保戶聯(lián)系渠道，針對保戶的需求及時推出創(chuàng)新的保險產(chǎn)品和服務(wù)，全面提高MIS應(yīng)用級別和商業(yè)智能、保險業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)、決策管理系統(tǒng)、經(jīng)濟環(huán)境信息系統(tǒng)、保戶信息系統(tǒng)、統(tǒng)計報表系統(tǒng)、賬戶信息系統(tǒng)和決策模型、方法庫、專家系統(tǒng)等的應(yīng)用效果，集中對業(yè)務(wù)流程的主信息流進行搜集、整理、挖掘、分析和利用，從而起到對商業(yè)保險提高管理效率、效果的重要作用，最終以形成CRM系統(tǒng)支持的商業(yè)決策分析智能為目標(biāo)。

其次，CRM要能夠?qū)⒃瓉硐嗷オ毩⒌纳虉觥I銷、服務(wù)、管理人員整合成一個統(tǒng)一的、高效的、能夠滿足各種“保戶需要”的強大團隊，同時提供一個各部門共享的信息平臺。并通過這個平臺，為保護提供更加高效、便捷的個性化服務(wù)。

第三，CRM要能夠為保險系統(tǒng)打造核心競爭力。通過CRM來優(yōu)化保險的組織體系和職能架構(gòu)，形成高效運行的管理系統(tǒng)和信息系統(tǒng)，加強開發(fā)、創(chuàng)新和營銷金融產(chǎn)品的能力，從而為打造保險的核心競爭能力提供強有力的系統(tǒng)保障。

二、滿足保險業(yè)務(wù)的三類CRM

在上述目標(biāo)下，有什么類型的產(chǎn)品可供選擇呢？對保險來說，有分析型、運營型和協(xié)作型三類CRM，而這三類CRM也有著很大差別，對于有不同需求的保險需要有不同的選擇。

1.保險分析型CRM

分析型CRM適用于保險分司在建立CRM的初期。隨著保險市場細分，各項新系統(tǒng)的應(yīng)用，保險業(yè)務(wù)的各種離散的數(shù)據(jù)不斷增多，如何將這些龐大的、分散的、冗余的保險業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)有效地管理和利用起來并發(fā)揮作用，是保險公司面臨的最迫切的問題。因此，建立分析型CRM通常是保險分司實施CRM系統(tǒng)的切入點。下面具體分析一下分析型CRM能滿足保險業(yè)務(wù)的哪些需求。

首先，滿足保險業(yè)務(wù)對“過程”管理的需求。過程管理是保險管理的主要部分，過去的重結(jié)果輕過程的管理模式，無法形成一種管理規(guī)范。利用分析型CRM，對整個經(jīng)營過程進行跟蹤，并根據(jù)跟蹤的結(jié)果來調(diào)整經(jīng)營方向，過程管理是保險公司提升整體管理水平的客觀要求。

其次，分析型CRM能夠滿足保險公司對保戶狀態(tài)、保戶行為分析的需求。利用分析型CRM提供的多維特征分析、保戶行為分析，使保險公司更清晰、深入地了解自己的保戶，并按行業(yè)（職業(yè)）、地區(qū)、消費習(xí)慣、年齡及性別等進行多角度的分析、論證，繼而制定和改進相應(yīng)的市場策略，并利用分析結(jié)果指導(dǎo)保險分司的市場行為。

第三、分析型CRM滿足保險分司對保險成本分析的需求。傳統(tǒng)的理念認為“保戶就是上帝”。其實，保戶也并非都是上帝，有相當(dāng)比例的保戶是會給保險帶來損失的。例如，服務(wù)費用過高保戶以及帶來訴訟的保戶等。利用分析型CRM對保戶進行綜合評價，準(zhǔn)確判斷它對保險的貢獻度、忠誠度，從而實現(xiàn)按貢獻度、忠誠度對保戶進行分類，對重要保戶提供更加方便、快捷、滿意的服務(wù)，對其特殊要求給予更加快速的響應(yīng)。對那些貢獻度極低，服務(wù)成本很高的保戶則降低服務(wù)水平直至剔除該用戶。

2.保險運營型CRM

運營型CRM適于保險公司在建立CRM的中期。利用運營型CRM使保險業(yè)務(wù)流程化，營銷部分自動化，建立前臺和后臺運營之間平滑的相互鏈接和整合，跟蹤、分析、驅(qū)動市場導(dǎo)向，為保險公司的運營提供決策支持。

運營型CRM能夠滿足保險公司網(wǎng)點分布決策與效益最大化的需求。它能夠合理調(diào)整保險公司網(wǎng)點分布，整合保險公司的核心業(yè)務(wù)流程，使保險公司與保戶之間具有更親近、更具響應(yīng)性的關(guān)系。它能夠?qū)Ρ魯?shù)據(jù)進行在線分析和數(shù)據(jù)處理，明確網(wǎng)點分布，減少冗余，使保險業(yè)務(wù)處理的流程更加流程化、自動化和智能化。

運營型CRM滿足保險公司對運行管理、自動銷售管理、時間管理的需求。它能夠連接、調(diào)整、整合保險公司的現(xiàn)有系統(tǒng)，并能夠自我修復(fù)IT系統(tǒng)，使保險公司以更多的時間管理業(yè)務(wù)。通過運營型CRM系統(tǒng)可以實現(xiàn)保險公司的運行管理、自動銷售管理、時間管理、工作流的動態(tài)配置與管理、業(yè)務(wù)信息交換等功能。它將保險的市場、銷售、咨詢、服務(wù)、支持等全部集成起來，充分利用保險網(wǎng)點柜臺、自助設(shè)備和電話保險、手機保險、網(wǎng)上保險等為保戶提供保險信息和咨詢服務(wù)，同時采集保戶信息的第一手資料，并與保險公司的管理與運營緊密結(jié)合在一起形成一個使保險各業(yè)務(wù)部門共享信息的自動化工作平臺，將來自保險公司各個柜面業(yè)務(wù)系統(tǒng)的保戶交易數(shù)據(jù)和來自于其他有關(guān)保戶資料信息和服務(wù)信息有機地集成在一起，建立統(tǒng)一的保戶信息中心

3.保險協(xié)作型CRM

協(xié)作型CRM適于保險公司在實施CRM的中后期。利用協(xié)作型CRM集成各種服務(wù)渠道，綜合服務(wù)平臺，保險公司能將保戶的各種背景數(shù)據(jù)和動態(tài)數(shù)據(jù)收集整合在一起，同時將運營數(shù)據(jù)和外來市場數(shù)據(jù)經(jīng)過整合、變換裝載進數(shù)據(jù)倉庫，以便為保戶提供綜合、全面、真實、可靠的信息。

保險協(xié)作型CRM能夠滿足保險公司對“交流渠道”的需求。它能夠?qū)崿F(xiàn)多種保戶交流渠道，如呼叫中心面對面交流，將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程放到INTERNET上，并通過INTERNET進行信息交互。通過協(xié)作型CRM能夠全方位地為保戶提供交互服務(wù)，利用多種交流渠道與保戶進行全方位交流，如現(xiàn)有的各種應(yīng)用系統(tǒng)，包括保險計算機終端系統(tǒng)、“銀保”、“銀證”銷售點服務(wù)系統(tǒng)，電話保險和網(wǎng)絡(luò)保險、電子郵件／傳真、保險呼叫中心，保戶服務(wù)中心等集成起來，使各種渠道融會貫通，保證各個渠道管理的一致性。不論數(shù)據(jù)是來自營業(yè)網(wǎng)點、互聯(lián)網(wǎng)站、呼叫中心，還是傳真、電子郵件，都能保證保險公司和保戶得到完整、準(zhǔn)確和一致的保險信息，并將信息和知識轉(zhuǎn)化為保險公司的戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)行動，用于提高在所有渠道上同保戶交互的有效性和針對性，把合適的產(chǎn)品和服務(wù)，通過合適的渠道，在適當(dāng)?shù)臅r候提供給合適的保戶。

篇(2)

關(guān)鍵詞：再保險；新會計準(zhǔn)則；會計處理

1新準(zhǔn)則的主要內(nèi)容

（1）再保險合同的定義：再保險合同，是指一個保險人(再保險分出人)分出一定的保費給另一個保險人(再保險接受人)，再保險接受人對再保險分出人由原保險合同所引起的賠付成本及其他相關(guān)費用進行補償?shù)谋ｋU合同。

（2）分出業(yè)務(wù)的核算：分出業(yè)務(wù)應(yīng)獨立核算。再保險分出人不應(yīng)當(dāng)將再保險合同形成的資產(chǎn)與有關(guān)原保險合同形成的負債相互抵銷，不應(yīng)當(dāng)將再保險合同形成的收入或費用與有關(guān)原保險合同形成的費用或收入相互抵銷。

（3）分保準(zhǔn)備金的核算：分保準(zhǔn)備金應(yīng)分開核算。原保險合同為非壽險原保險合同的，再保險分出人應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)再保險合同的約定，計算確認相關(guān)的應(yīng)收分保未到期責(zé)任準(zhǔn)備金資產(chǎn)，并沖減提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。再保險分出人應(yīng)當(dāng)在提取原保險合同未決賠款準(zhǔn)備金、壽險責(zé)任準(zhǔn)備金、長期健康險責(zé)任準(zhǔn)備金的當(dāng)期，按照相關(guān)再保險合同的約定，計算確定應(yīng)向再保險接受人攤回的相應(yīng)準(zhǔn)備金，確認為相應(yīng)的應(yīng)收分保準(zhǔn)備金資產(chǎn)。

（4）攤回分保費用和攤回分保賠款的處理：按照權(quán)責(zé)發(fā)生制原則，在確認原保險合同收入的當(dāng)期，按照相關(guān)再保險合同的約定，計算確定應(yīng)向再保險接受人攤回的分保費用和賠付成本，計入當(dāng)期損益。

（5）分保費收入的確認條件：分保費收入同時滿足下列條件的，才能予以確認:①再保險合同成立并承擔(dān)相應(yīng)保險責(zé)任;②與再保險合同相關(guān)的經(jīng)濟利益很可能流入;③與再保險合同相關(guān)的收入能夠可靠地計量。

2新準(zhǔn)則下的再保險業(yè)務(wù)的會計處理

2.1分出業(yè)務(wù)的會計處理

（1）新準(zhǔn)則要求分保分出人應(yīng)當(dāng)于確認原保險合同保費收入的當(dāng)期，確認分出保費和攤回分保費用，計入當(dāng)期損益;于提取原保險合同準(zhǔn)備金的當(dāng)期，確認應(yīng)收分保準(zhǔn)備金和攤回相關(guān)準(zhǔn)備金。這樣規(guī)定改變了目前實務(wù)中分保分出人根據(jù)分保業(yè)務(wù)賬單確認分出業(yè)務(wù)相關(guān)收支的做法，這對保險公司內(nèi)部管理要求更高，對一些保險公司而言，需要通過加強基礎(chǔ)工作、改進技術(shù)手段等予以實現(xiàn)。（2）新準(zhǔn)則要求再保險分出人不應(yīng)當(dāng)將再保險合同形成的資產(chǎn)與有關(guān)原保險合同形成的負債相互抵銷，不應(yīng)當(dāng)將再保險合同形成的收入或費用與有關(guān)原保險合同形成的費用或收入相互抵銷。這一原則要求再保險分出人單獨設(shè)置賬戶核算再保險合同產(chǎn)生的資產(chǎn)、負債及相關(guān)收支，如設(shè)置“賠付成本”賬戶核算原保險合同實際賠付金額，設(shè)置“攤回賠付成本”(收入類)賬戶核算再保險合同中應(yīng)由再保險接受人負擔(dān)的賠款金額，兩賬戶相抵即為再保險分出人自留業(yè)務(wù)的實際成本，這種賬戶對比法有利于保持原保險合同及再保險合同各自業(yè)務(wù)的完整性。（3）保險會計制度中，對于再保險分出人來說，再保險業(yè)務(wù)的核算主要是分出保費、攤回分保費用、攤回分保賠款、存入分保準(zhǔn)備金，分保準(zhǔn)備金利息，分保業(yè)務(wù)往來等內(nèi)容，新準(zhǔn)則關(guān)于分出業(yè)務(wù)的核算除了上述規(guī)定內(nèi)容外，還增加了相關(guān)的應(yīng)收分保未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、應(yīng)收分保未決賠款準(zhǔn)備金、應(yīng)收分保壽險責(zé)任準(zhǔn)備金、應(yīng)收分保長期健康險責(zé)任準(zhǔn)備金及攤回未決賠款準(zhǔn)備金、攤回壽險責(zé)任準(zhǔn)備金、攤回長期健康險責(zé)任準(zhǔn)備金等核算內(nèi)容。這些應(yīng)收分保準(zhǔn)備金資產(chǎn)及攤回準(zhǔn)備金核算與原保險合同緊密相關(guān)。準(zhǔn)則規(guī)定，原保險合同為非壽險原保險合同的，再保險分出人應(yīng)當(dāng)在確認原保險合同保費收人當(dāng)期，按照相關(guān)再保險合同的約定，計算確認相關(guān)的應(yīng)收分保未到期責(zé)任準(zhǔn)備金資產(chǎn)，并沖減提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金。再保險分出人應(yīng)當(dāng)在資產(chǎn)負債表日調(diào)整原保險合同未到期責(zé)任準(zhǔn)備金余額時，相應(yīng)調(diào)整應(yīng)收分保未到期責(zé)任準(zhǔn)備金余額。再保險分出人應(yīng)當(dāng)在提取原保險合同未決賠款準(zhǔn)備金、壽險責(zé)任準(zhǔn)備金、長期健康險責(zé)任準(zhǔn)備金的當(dāng)期，按照相關(guān)再保險合同的約定，計算確定應(yīng)向再保險接受人攤回的相應(yīng)準(zhǔn)備金，確認為相應(yīng)的應(yīng)收分保準(zhǔn)備金資產(chǎn);并在確定支付賠付款項金額或?qū)嶋H發(fā)生理賠費用而沖減原保險合同相應(yīng)準(zhǔn)備金余額的當(dāng)期，沖減相應(yīng)的應(yīng)收分保準(zhǔn)備金余額。

2.2分入業(yè)務(wù)的會計處理

新準(zhǔn)則明確分保費收人及相關(guān)費用應(yīng)按權(quán)責(zé)發(fā)生制原則確認，并于收到分保業(yè)務(wù)賬單時進行調(diào)整。準(zhǔn)則規(guī)定分保費收入確認應(yīng)同時滿足以下三個條件:(1)再保險合同成立并承擔(dān)相應(yīng)保險責(zé)任;(2)與再保險合同相關(guān)的經(jīng)濟利益很可能流入;(3)與再保險合同相關(guān)的收人能夠可靠地計量。再保險接受人應(yīng)當(dāng)在收到分保業(yè)務(wù)賬單時，按照賬單標(biāo)明的金額對相關(guān)分保費收入、分保費用進行調(diào)整，調(diào)整金額計入當(dāng)期損益。美國、歐洲等國家會計實務(wù)中一般采用精算等專門方法預(yù)估確認分保費收入及相關(guān)費用、考慮到預(yù)估需要專門技術(shù)方法及可靠經(jīng)驗數(shù)據(jù)作為支撐，我國目前尚不具備條件，準(zhǔn)則采取了與國際慣例逐步趨同的方法，新準(zhǔn)則雖未明確規(guī)定分入業(yè)務(wù)分保費收入確認應(yīng)將預(yù)估方法作為基準(zhǔn)方法，將根據(jù)分保業(yè)務(wù)賬單處理作為備選方法，但其實已隱含了這一內(nèi)容，即對于已具備預(yù)估條件的再保險接受人應(yīng)當(dāng)在與再保險分出人確認分出保費相同的期間，采用專門方法對相關(guān)分保費收人的金額進行預(yù)估，確認應(yīng)收分保款和分保費收入，因為這時已具備“與再保險合同相關(guān)的收入能夠可靠地計量”條件。再保險接受人如有確鑿證據(jù)表明對分保費收入及相關(guān)分保費用無法預(yù)估，或預(yù)估金額可能與實際金額產(chǎn)生重大差異，從而影響信息使用者決策的，也可根據(jù)分保業(yè)務(wù)賬單標(biāo)明的金額確認分保費收人及相關(guān)分保費用。

新準(zhǔn)則要求按會計年度結(jié)算損益，分入業(yè)務(wù)的各項收支均按權(quán)責(zé)發(fā)生制原則確認為當(dāng)期收入和費用，并確認為當(dāng)期損益，因此不計提長期責(zé)任準(zhǔn)備金。準(zhǔn)備金的核算要依據(jù)原保險合同種類計提相應(yīng)的分保責(zé)任準(zhǔn)備金。準(zhǔn)則規(guī)定再保險接受人要提取分保未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、分保未決賠款準(zhǔn)備金、分保壽險責(zé)任準(zhǔn)備金、分保長期健康險責(zé)任準(zhǔn)備金，以及進行相關(guān)分保準(zhǔn)備金充足性測試，比照《企業(yè)會計準(zhǔn)則第25號——原保險合同》的相關(guān)規(guī)定處理。如果原保險合同為非壽險保險合同，再保險接受人應(yīng)根據(jù)本期分保費收入提取分保未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，作為分保費收入的調(diào)整，并確認分保未到期責(zé)任準(zhǔn)備金負債。再保險接受人應(yīng)當(dāng)在資產(chǎn)負債表日，調(diào)整確認分保未到期責(zé)任準(zhǔn)備金負債，作為分保費收入的調(diào)整;并在非壽險保險事故發(fā)生的當(dāng)期，根據(jù)精算確定的金額提取相關(guān)的分保未決賠款準(zhǔn)備金，作為分保賠付成本計入當(dāng)期損益。如果原保險合同為壽險保險合同，再保險接受人應(yīng)當(dāng)在確認壽險分保費收人的當(dāng)期，根據(jù)精算確定的金額提取相關(guān)分保壽險責(zé)任準(zhǔn)備金、分保長期健康險責(zé)任準(zhǔn)備金，作為分保賠付成本計人當(dāng)期損益;并至少應(yīng)當(dāng)于每年年度終了，對分保未決賠款準(zhǔn)備金、分保壽險責(zé)任準(zhǔn)備金、分保長期健康險責(zé)任準(zhǔn)備金進行充足性測試。

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參考文獻

篇(3)

近年來，隨著銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的興起，消費信貸保證保險在我國獲得快速發(fā)展。各保險公司紛紛開辦住房和汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)，一時間消費信貸保證保險市場熱鬧紛繁。但是，從2002年下半年開始形勢急轉(zhuǎn)直下。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中存在的問題開始暴露，保險公司面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險開始顯現(xiàn)。如某財產(chǎn)保險公司從2001年開始經(jīng)營汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)，截止2003年5月底，累計保費收入1872萬元，累計賠款459萬元，賠付率24.5％。逾期貸款3296萬元，占保費收入的176.1％，其中逾期3個月以上的貸款達2515萬元。消費信貸保證保險市場存在的問題嚴重影響到保險公司的持續(xù)經(jīng)營和健康發(fā)展，一些公司被迫全面收縮相關(guān)業(yè)務(wù)。人保、天安公司從2002年下半年開始清理整頓消費信貸保證保險業(yè)務(wù)。平安產(chǎn)險公司也在近日對部分地區(qū)的消費信貸保證保險業(yè)務(wù)亮起黃牌。

一、消費信貸保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的障礙

幾年前還是人人爭搶的“香餑餑”怎么忽然就變成了“雞肋”呢？問題是多方面的：社會信用基礎(chǔ)薄弱，企業(yè)和個人信用體系不健全；銀行盲目競爭，違規(guī)發(fā)放個人消費貸款，放松對房地產(chǎn)公司和車行的資信調(diào)查；產(chǎn)品設(shè)計存在缺陷，風(fēng)險責(zé)任不對稱等。但筆者認為，真正的問題卻是來自保險公司自身，就是對消費信貸保證保險的風(fēng)險認識不足，業(yè)務(wù)管理不嚴格，市場運作不規(guī)范，依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄。由于管理缺失產(chǎn)生的風(fēng)險才是消費信貸保證保險業(yè)務(wù)面臨的最主要的風(fēng)險。

（一）保險公司對消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險認識不足，風(fēng)險管理缺乏長期觀念。消費信貸保證保險屬于高風(fēng)險業(yè)務(wù)，而且業(yè)務(wù)周期長，短則2、3年，最長可達30年，期間的不確定性因素較多，風(fēng)險具有巨大性和滯后性特征。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的特殊性，要求保險公司對業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險安排要有長期思想，業(yè)務(wù)經(jīng)營要立足長遠，要正確把握經(jīng)濟發(fā)展的基本趨勢和周期性特點，要妥善處理短期利益和長期目標(biāo)之間的關(guān)系。

目前，保險公司在經(jīng)營消費信貸保證保險業(yè)務(wù)過程中，普遍存在重短期利益（即保費收入）、重市場拓展，輕業(yè)務(wù)管理、輕市場研究的現(xiàn)象，缺乏嚴謹、科學(xué)的經(jīng)營理念，不能全面地認識和分析消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)境，為公司的穩(wěn)健經(jīng)營和長遠發(fā)展帶來潛在隱患。如一些基層公司只看到目前房地產(chǎn)業(yè)形勢一片大好，居民購房踴躍，房價節(jié)節(jié)攀升的表面現(xiàn)象，而沒有把房地產(chǎn)業(yè)納入到整個經(jīng)濟發(fā)展的全局中來分析，也沒有和當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展形勢結(jié)合起來分析，更沒有意識到房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的投資增幅過高、商品房空置面積增加、房價上漲過快以及低價位住房供不應(yīng)求和高檔住宅空置較多等結(jié)構(gòu)性問題，對房地產(chǎn)項目不做分析、不加區(qū)分，眉毛胡子一把抓，盲目擴大住房消費信貸保證保險業(yè)務(wù)。最近，人民銀行發(fā)出通知，要求加強房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，國務(wù)院也于近日提出要加強對房地產(chǎn)市場的宏觀調(diào)控，就是對房地產(chǎn)業(yè)投資過熱、出現(xiàn)泡沫現(xiàn)象的一種警示，應(yīng)當(dāng)引起保險公司的高度重視。

（二）保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，不正當(dāng)競爭現(xiàn)象嚴重，市場秩序混亂。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)主要依靠銀行開展，業(yè)務(wù)一般占業(yè)務(wù)總量的90％以上。因此，與銀行的合作就成為消費信貸保證保險業(yè)務(wù)拓展的主要環(huán)節(jié)。目前，各保險公司與銀行的合作基本上都是采取“協(xié)議+條款”的方式進行。

由于保險公司依法合規(guī)經(jīng)營意識不強以及對渠道的過度依賴，在消費信貸保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中違規(guī)現(xiàn)象嚴重。保險公司普遍存在不嚴格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)條款費率的情況，違規(guī)與銀行簽定“不平等”協(xié)議，將本應(yīng)由銀行承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給保險公司自己承擔(dān)，由此產(chǎn)生了巨大的風(fēng)險。主要有以下幾種表現(xiàn)：

1.擴大保險責(zé)任范圍，將意外傷害和疾病責(zé)任擴展為履約責(zé)任。如某保險公司條款本來只將投保人因意外事故或因疾病死亡或永久喪失勞動能力，無法繼續(xù)履行還款義務(wù)作為保險責(zé)任，擴展后變?yōu)橹灰侗Ｈ诉B續(xù)三個月末履行或未完全履行還款義務(wù)即為保險責(zé)任。

2.縮減責(zé)任免除，取消免賠額。在消費信貸保證保險條款中，責(zé)任免除條款是保護保險人利益、防止投保人和被保險人道德風(fēng)險的重要內(nèi)容。縮減責(zé)任免除就是變相擴大保險人的保險責(zé)任，減輕或降低投保人和被保險人的道德約束，增加了保險人面臨的道德風(fēng)險。同時，取消免賠額弱化了被保險人的風(fēng)險責(zé)任意識，造成被保險人的風(fēng)險責(zé)任缺位。

3.降低費率，一般在標(biāo)準(zhǔn)費率基礎(chǔ)上下浮30％左右。

4.降低首付款比例甚至零首付。設(shè)定一定比例的首付款是消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的一項重要內(nèi)容，也是風(fēng)險控制的一種有效手段。對不同信用度的人群和不同風(fēng)險度的業(yè)務(wù)，保險公司通過提高或降低首付款比例進行調(diào)節(jié)，可以有效地控制風(fēng)險。降低首付款比例甚至取消首付款要求，直接增加了保險公司的業(yè)務(wù)風(fēng)險、加大了風(fēng)險管理難度。

5.高額手續(xù)費，以及由此產(chǎn)生的退保風(fēng)險。保險公司在辦理住房和汽車消費信貸保證保險業(yè)務(wù)時，一般一并承保房屋保險和機動車輛保險且一次性收取保費，按協(xié)議支付商手續(xù)費。據(jù)了解，消費信貸保證保險業(yè)務(wù)手續(xù)費為10％—15％左右，房屋保險和機動車輛保險業(yè)務(wù)手續(xù)費為20％～30％，一般以現(xiàn)金形式坐扣。如果投保人提前償還銀行貸款后提前辦理相關(guān)保證保險的退保，或者投保人在獲得銀行貸款后提前辦理房屋保險或機動車輛保險的退保，保險公司將面臨直接的經(jīng)濟損失。如果這種情況集中發(fā)生，保險公司該業(yè)務(wù)項下當(dāng)期的保費收入甚至不足以支付退保費，出現(xiàn)“紅字”保費。巨大的支付壓力將給公司的正常經(jīng)營帶來困難，并可能由此造成巨額虧損。

（三）保險公司對消費信貸保證保險業(yè)務(wù)管理不嚴格、控制能力不強、措施落實不到位。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的產(chǎn)生是多方面的，要求保險公司必須具備較強的風(fēng)險管理能力。目前，各公司對消費信貸保證保險業(yè)務(wù)均建立了相應(yīng)的管理制度，規(guī)范了業(yè)務(wù)操作流程，加大了業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，采取授權(quán)經(jīng)營、集中管理等措施，取得了一定的效果。但從掌握的情況看，一些基層公司風(fēng)險意識不強、管理粗放，沒有把風(fēng)險管理容人業(yè)務(wù)管理的各個環(huán)節(jié)，有關(guān)規(guī)章制度不健全且不能得到很好的落實。

如對商的管理，遷就的多、制約的少，沒有建立起相應(yīng)的管理制度。不僅沒有很好地研究環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制，反而通過協(xié)議將銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險公司自己承擔(dān)，造成在消費信貸保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中銀行的風(fēng)險責(zé)任缺位，從而進一步弱化了銀行的責(zé)任意識。對投保人的資信調(diào)查是消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的重要環(huán)節(jié)。一方面，目前我國社會信用的基礎(chǔ)十分薄弱，經(jīng)濟活動中信用缺失現(xiàn)象嚴重，企業(yè)和個人的信用體系尚未建立，為保險公司開展信用資信調(diào)查工作帶來很多困難；另一方面，一些公司有制度不執(zhí)行或執(zhí)行不堅決，工作不夠扎實、細致，相關(guān)制度不能得到很好地落實，調(diào)查程序流于形式。如一些房地產(chǎn)開發(fā)公司通過員工、親屬以個人購房名義或通過虛增樓房面積、虛增樓層騙取銀行個人住房消費貸款用于房地產(chǎn)項目開發(fā)。一些犯罪分子勾結(jié)不法車行，利用假身份證騙取銀行個人汽車消費貸款等。這些情況時有發(fā)生，說明保險公司在資信調(diào)查環(huán)節(jié)仍然存在較大漏洞。

二、加強管理，促進消費信貸保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展

（一）要提高對消費信貸保證保險重要性的認識。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)在我國還處于起步階段，在業(yè)務(wù)總量中占的比例較低，未引起有關(guān)方面足夠的關(guān)注；消費信貸保證保險業(yè)務(wù)所具有的促進消費、拉動經(jīng)濟增長的作用未得到充分的發(fā)揮；消費信貸保證保險風(fēng)險的巨大性和滯后性也未得到應(yīng)有的重視。保險界應(yīng)加強對消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的研究和分析，要站在經(jīng)濟全局的高度，認識消費信貸保證保險業(yè)務(wù)在促進經(jīng)濟增長、提高人民生活水平、防范和化解金融風(fēng)險等方面發(fā)揮的作用；要站在保險業(yè)發(fā)展的高度，分析消費信貸保證保險業(yè)務(wù)自身的發(fā)展前景以及對保險業(yè)發(fā)展的帶動作用；要站在防范保險業(yè)風(fēng)險、促進保險業(yè)健康發(fā)展的高度，提高依法合規(guī)經(jīng)營意識，加強和改善業(yè)務(wù)管理，規(guī)范市場經(jīng)營行為，增強做好消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的責(zé)任感。

（二）要強化保險公司的內(nèi)部管理。目前，消費信貸保證保險業(yè)務(wù)存在的主要問題是在管理環(huán)節(jié)產(chǎn)生的，消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險是管理風(fēng)險。因此，加強消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的管理，是防范和化解風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)和有效手段。

1.健全管理制度，規(guī)范操作流程。消費信貸保證保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險點多，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，操作程序復(fù)雜。完善的管理制度和規(guī)范的操作流程是業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)和保證。保險公司要充分認識消費信貸保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的多樣性，在商的選擇、投保人的資信調(diào)查、逾期貸款的跟蹤管理和追償?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)都要健全管理制度，加強業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，落實責(zé)任制，徹底改變制度不健全、管理粗放、責(zé)任不到位的狀況。

2.授權(quán)經(jīng)營、集中管理。消費信貸保證保險屬于高風(fēng)險業(yè)務(wù)，要求具備較高的風(fēng)險管理能力。授權(quán)經(jīng)營、集中管理是一種有效控制風(fēng)險的經(jīng)營模式選擇。分級授權(quán)經(jīng)營，由上級公司按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對下級公司經(jīng)營該業(yè)務(wù)的資質(zhì)情況進行考核驗收，允許具備條件的公司開辦此業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)管理則集中到省級分公司，應(yīng)開發(fā)專門的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、設(shè)立專門的業(yè)務(wù)部門負責(zé)核保、核賠、債權(quán)追償?shù)染唧w管理工作。

3.加強對商和銷售商的管理，認真做好資信調(diào)查工作。要加強對商和銷售商的業(yè)務(wù)宣導(dǎo)，提高其對消費信貸保證保險作用的認識，端正經(jīng)營思想和行為。消費信貸保證保險是商、銷售商擴大經(jīng)營規(guī)模，增加銷售收入的重要手段，也是商、銷售商防范經(jīng)營風(fēng)險的重要措施。保險公司和商、銷售商之間是平等互利的合作伙伴關(guān)系，應(yīng)相互尊重共同發(fā)展。資信調(diào)查工作是消費信貸保證保險業(yè)務(wù)管理的重要環(huán)節(jié)，也是風(fēng)險控制的重要節(jié)點。要充分利用社會上公開的企業(yè)和個人信用資信平臺開展資信調(diào)查，盡可能地擴大對投保人信息的采集范圍，確保信用評級的科學(xué)性、客觀性。同時，應(yīng)加強各保險公司之間的信息交流與合作，實現(xiàn)信息資源共享。

4.加強市場研究，及時總結(jié)經(jīng)驗，調(diào)整經(jīng)營策略。消費信貸保證保險屬于新興業(yè)務(wù)，保險公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)積累不夠充分、管理經(jīng)驗不足。加強對銀行消費信貸業(yè)務(wù)和消費信貸保證保險市場的研究，及時發(fā)現(xiàn)和總結(jié)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的問題，調(diào)整公司經(jīng)營理念和經(jīng)營行為，可以有效地防止風(fēng)險的擴大。例如通過對發(fā)生賠案的業(yè)務(wù)進行分析發(fā)現(xiàn)，法人類、營運類、工程機械類業(yè)務(wù)的出險率高，保險公司可以采取細分客戶群、提高首付款比例和擔(dān)保條件、限制抵押物用途等方式來預(yù)防和降低可能由此產(chǎn)生的風(fēng)險。

篇(4)

論文關(guān)鍵詞：保險業(yè)

 

保險業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，是國民經(jīng)濟的重要組成部分，與宏觀經(jīng)濟的聯(lián)系日益緊密。近幾年，國際國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了深刻變化，隨著金融一體化和保險國際化步伐的加快，我國保險業(yè)的發(fā)展面臨著前所未有的機遇，同時也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

一、我國保險業(yè)發(fā)展總體情況

1980年，我國恢復(fù)開展國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，至1986年，我國只有中國人民保險公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。這一時期，保險公司的發(fā)展或者說我國保險業(yè)的發(fā)展，完全取決于政府的意志，完全是一種政府行為。1986年，新疆兵團農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險公司成立，結(jié)束了人保獨家壟斷經(jīng)營的歷史。此后，中國平安保險公司和太平洋保險公司先后于1988年和1991年成立，90年代以后，市場主體不斷增多，截至2008年底，我國保險機構(gòu)達到120家。但不可否認，目前我國保險市場仍屬于寡頭壟斷市場。在眾保險寡頭中金融論文金融論文，國有保險公司是保險市場供給的第一集團，控制著60%以上的市場份額，平安和太保是供給的第二集團，控制著30%左右的保險市場。其他保險公司則是市場供給的第三集團，市場供給量低于10%。20多年來，我國保險業(yè)的保費收入快速增長，保險密度不斷增長，保險深度不斷提高。我國保險業(yè)保費收入實現(xiàn)第一個500億元用了15年，第二個500億元用了3年，而2001年保費1年實現(xiàn)增長500億元，2008年全國累計實現(xiàn)原保險保費收入達到了9784.10億元，同比增長39.06%，應(yīng)該說，目前我國保險業(yè)的發(fā)展處于快速增長期。

二、我國保險業(yè)發(fā)展的機遇

1、經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)型是保險業(yè)發(fā)展的契機

80年代初，我國經(jīng)濟體制從計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)型為市場經(jīng)濟，這是我國保險業(yè)恢復(fù)和發(fā)展的直接契機，人們對于不確定性風(fēng)險預(yù)期損失補償?shù)男枰碳ち吮ｋU需求。在計劃經(jīng)濟體制下，企業(yè)是國有財產(chǎn)，政府是承擔(dān)風(fēng)險的主體，企業(yè)并不需要承擔(dān)風(fēng)險，個人也幾乎沒有財產(chǎn)和人身風(fēng)險來讓保險公司經(jīng)營畢業(yè)論文格式。市場經(jīng)濟體制建立的同時帶來了許多不確定性風(fēng)險，人們意識到許多風(fēng)險難以避免且個人沒有能力完全承擔(dān)，因此，企業(yè)和個人不得不考慮風(fēng)險的分散及轉(zhuǎn)移問題。在這種體制背景下，保險業(yè)應(yīng)運而生并日益發(fā)展起來。

2、國民收入的快速增長利于保險業(yè)日益發(fā)展

國民收入尤其是人均可支配收入的高速增長，推動了對保險需求的增加。從個體來講，人們對財產(chǎn)和自身安全進行投保，只有人們的財富積累積到一定程度，才有可能為已經(jīng)積累的財富支付保險費，而這部分保費的支出，來源于新增收入部分；隨著人們生活水平的提高，對自身的安全和生活質(zhì)量越來越重視，從而對壽險的需求也越來越多。從企業(yè)生產(chǎn)來看，根據(jù)加速原理，國民收入的增加促進投資的增長，人們?yōu)閿U大再生產(chǎn)中追加的投資部分支付的保險費，也同樣出資于新增收入部分。扣除物價因素，我國國民收入增長速度平均每年在10%左右，而保費增長速度平均在30%左右，保險業(yè)的增長速度超過了國民經(jīng)濟增長速度。

3、積極的政策促進保險業(yè)繁榮發(fā)展

隨著保險市場的逐漸開放，國家經(jīng)濟發(fā)展的政策以及保險監(jiān)管政策對保險業(yè)產(chǎn)生較大的促進作用。近幾年，為了應(yīng)對國家金融危機的影響，中央采取了靈活的宏觀調(diào)控政策金融論文金融論文，提出保增長、擴內(nèi)需、保民生、保穩(wěn)定等一系列目標(biāo)，2009年初推出4萬億刺激內(nèi)需投資，2011年新4萬億投資又將投入，民生工程和基礎(chǔ)建設(shè)拉動了對工程險、財產(chǎn)險等險種的需求，汽車振興計劃拉動了車險的需求。中央加大了對“三農(nóng)”和政策性農(nóng)業(yè)保險的支持力度，直接推動了相關(guān)農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險的發(fā)展。

三、我國保險業(yè)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

1、社會觀念、文化、意識形態(tài)的影響仍是根本性的

從中國的歷史來看，中國是一個有著幾千年歷史的小農(nóng)經(jīng)濟社會，與西方的工業(yè)化社會相比，小農(nóng)經(jīng)濟社會重實物而輕貨幣，重個人情感而輕法律契約，重近輕遠，這些歷史積淀無疑與保單契約性等典型特征相沖突。從中國的文化來看，中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險、在全社會范圍內(nèi)分擔(dān)損失的社會機制特性相矛盾。從體制因素來看，自解放以后，中國搞了近30年的計劃經(jīng)濟。從保障的角度來說，這樣一種傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險公司發(fā)展商業(yè)保險的挑戰(zhàn)。

2、保險業(yè)發(fā)展水平與經(jīng)濟社會發(fā)展要求不相適應(yīng)

近幾年，保險業(yè)不斷發(fā)揮這保險服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展、完善社會保障體系、參與社會風(fēng)險管理的功能，已成為經(jīng)濟社會建設(shè)的重要力量和國民經(jīng)濟的重要行業(yè)，但總的來看，全行業(yè)基礎(chǔ)較差，底子較薄，仍處于發(fā)展的初級階段，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，對保險業(yè)提出了更高的要求。目前保險還未滲透到經(jīng)濟各領(lǐng)域、社會各行業(yè)和人民生活各方面，覆蓋面不寬，很多重點領(lǐng)域的投保率不高，無法為人民群眾提供一些迫切需要的保險產(chǎn)品和服務(wù)，保險保障的層次也較低，特別是重大自然災(zāi)害的賠付率較低，以2008年南方雨雪冰凍災(zāi)害和汶川地震災(zāi)害為例，保險業(yè)分別賠付55億元和10億元，進展直接經(jīng)濟損失的3.6%和0.12%，與發(fā)達國家和地區(qū)30%的水平相比差距較明顯。

3、外資保險公司的競爭壓力日益嚴峻

隨著WTO承諾的兌現(xiàn)金融論文金融論文，近來保險監(jiān)管部門大大放松保險公司的進入政策壁壘，外國保險公司的進入只是時間順序問題。從總體上來說，國外保險公司從資金實力、產(chǎn)品開放技術(shù)、展業(yè)方式。業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強于國內(nèi)保險公司。已在中國開業(yè)的包括美國，日本、加拿大、瑞士、德國。英國、法國、澳大利亞等48家外國保險公司，以及目前在中國設(shè)有幾百家代表機構(gòu)，申請等待營業(yè)執(zhí)照的有上百家外國保險公司，其經(jīng)營歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過保險公司設(shè)立的基本要求。許多公司的經(jīng)營歷史都在百年以上，資產(chǎn)總額大都在幾百億，甚至幾千億美元以上。也就是說，在中國開放保險市場以后，中國的內(nèi)資保險公司要與這些十分強大的外資保險公司進行競爭，其嚴峻性是顯而易見的。

4、保險供給能力不足

從現(xiàn)在情況看，我國保險業(yè)的發(fā)展仍表現(xiàn)在對現(xiàn)有保險市場占領(lǐng)上，即由保險公司通過提高保險供給能力，滿足市場已出現(xiàn)的保險需求。例如目前保險公司的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，財產(chǎn)保險上，企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險和貨物運輸保險市場占據(jù)了絕大部分的市場份額；壽險上，意外險和已出現(xiàn)的壽險市場占據(jù)了大半江山畢業(yè)論文格式。要改變這個現(xiàn)狀，實現(xiàn)保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展，要開發(fā)潛在市場，如責(zé)任保險市場、健康市場保險、養(yǎng)老保險市場等。

四、發(fā)展策略建議

為了提高我國保險業(yè)的整體效率，提升保險業(yè)的國際競爭能力，提出以下幾點策略建議。

1、加強和改進保險監(jiān)管

近幾年隨著我國保險業(yè)的快速發(fā)展，保險監(jiān)管也在逐步走向成熟。保險監(jiān)管要根據(jù)保險機構(gòu)風(fēng)險程度的高低，實施分類監(jiān)管，防范風(fēng)險，扶優(yōu)限劣，優(yōu)化監(jiān)管指標(biāo)，對不同等級的保險機構(gòu)采取差異化監(jiān)管，增強監(jiān)管的針對性和有效性；健全和完善償付能力監(jiān)管制度，強化償付能力監(jiān)管制度的執(zhí)行力，防范償付能力不足的風(fēng)險；加強對市場行為的監(jiān)管和對保險資產(chǎn)的監(jiān)管，堅持以人為本，把保護被保險人的利益作為監(jiān)管的根本目的。

2、規(guī)范市場運行秩序

在我國保險業(yè)快速發(fā)展的過程中，保險機構(gòu)相繼設(shè)立，保險業(yè)務(wù)從無到有，初步形成了多種所有制形式、多種組織形式并存的格局，市場運行中也積累了一些問題，若要保險業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要規(guī)范市場運行中出險的這些問題，確保保險機構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，杜絕數(shù)據(jù)不真實和損害被保險人權(quán)益等違法違規(guī)問題，規(guī)范競爭手段金融論文金融論文，杜絕靠高手續(xù)費、高返還和變相降費等等惡性競爭現(xiàn)象。

3、提高保險公司自身的核心競爭力

當(dāng)前保險市場上，產(chǎn)品同質(zhì)性嚴重，開發(fā)策略相似性極強，幾乎都沒有自己的競爭優(yōu)勢，保險公司要形成核心優(yōu)勢，必須盡快形成合理的公司治理結(jié)構(gòu)，將經(jīng)營方式從粗放擴張型轉(zhuǎn)向質(zhì)量效益型。例如，人保這樣的大公司，可以利用自身的覆蓋全國的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，不斷向綜合性發(fā)展，以綜合優(yōu)勢占領(lǐng)市場。而對中小型保險公司，則宜實行專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)政策，例如市場上已經(jīng)出現(xiàn)的長安責(zé)任保險公司。各保險公司在發(fā)展中要始終集中于提高客戶滿意度的戰(zhàn)略，不斷推出各種服務(wù)方法。隨著金融市場的完善、可替代產(chǎn)品的自由進入、消費者投資意識的增強，產(chǎn)品種類的多樣化和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及資金運用的效果才是保險企業(yè)競爭的關(guān)鍵，保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該以此為出發(fā)點和最終目標(biāo)。這才是符合保險公司職能的定位，因為產(chǎn)品體現(xiàn)保險公司對客戶風(fēng)險的識別和管理能力，而資金運用則體現(xiàn)出公司對客戶利益的保護。因此，保險公司最重要的首先是做好產(chǎn)品開發(fā)，也是公司資金運用的基礎(chǔ)。其次是客戶服務(wù)，維護已有的客戶，并通過帶動效應(yīng)，擴展新客戶；同時穩(wěn)定的高收益的資金運用可以促進產(chǎn)品開發(fā)和保證客戶利益。

山東省萊州市文化東路770號

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【論文摘要】銀行保險是金融合作的產(chǎn)物，是一種目前國際上流行的金融服務(wù)。我國銀行保險銷售模式由于銀保雙方利益難以統(tǒng)一、銷售誤導(dǎo)、銀保自身的因素等原因，導(dǎo)致我國銀行保險業(yè)存在不少問題，如銀保合作松散、產(chǎn)品單一、銷售隊伍不專、退保金同比大幅上升、制度不完善等問題，針對這些制約了銀行保險發(fā)展的問題，本文提出了相應(yīng)的對策。

一、引言

銀行保險，英文名為Bancassurance，是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機構(gòu)與保險公司合作，采取一種相互融合的戰(zhàn)略，通過共同的銷售渠道為共同的客戶提品和服務(wù)，滿足客戶多元化金融服務(wù)的需求，實現(xiàn)價值最大化。銀行保險的產(chǎn)生與發(fā)展實現(xiàn)了銀行業(yè)和保險業(yè)資源共享、優(yōu)勢互補及利益共享，積極作用顯而易見。

我國銀行保險業(yè)經(jīng)歷了以下三個發(fā)展階段。1995——2000年是銀行保險摸索起步階段。從1995年開始國內(nèi)各大銀行和保險公司加強合作，保險公司和銀行簽訂合作協(xié)議，合作的主要形式是銀行代收保費。這時期沒有專門針對銀行保險的產(chǎn)品。2000年至2005年銀行保險由蓬勃發(fā)展轉(zhuǎn)入平緩發(fā)展階段。從2000年起，銀行保險進入飛速發(fā)展時期，這時期銀行保險產(chǎn)品主要以儲蓄性的分紅保險產(chǎn)品為主。2002年，銀行保險同比增長達到400%，實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入388.4億元，占人身險保費收入的17.07%；2003年實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)收入765億元，占人身險保費收入的25%；2004年實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)收入779.6億元，占人身險保費收入的24.14%。2004年后，由于保險公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費為主的惡性競爭，銀行保險業(yè)務(wù)增速下降，一度甚至出現(xiàn)負增長，銀行保險業(yè)進入緩慢發(fā)展階段。從2005年7月開始銀行保險由緩慢發(fā)展轉(zhuǎn)入快速發(fā)展階段。這時期的銀行保險產(chǎn)品主要是分紅保險和萬能險，期繳業(yè)務(wù)大幅提高。2005年實現(xiàn)銀郵代保費收入923.19億元，占全年總保費的18.74%，其中銀郵的人身保險費占全年人身險總保費收入的25.08%。2006年實現(xiàn)銀郵代保費收入1175.51億元，占全年總保費的20.83%。2007年第一季度，全國保險保費收入1964.5億元，同比增長22.7%，銀郵代保費收入也得到了相應(yīng)的增長。雖然我國銀行保險取得了很大的成績，然而，也存在一些制約了銀行保險持續(xù)發(fā)展的問題，本文對此進行了深入的分析，并提

出相應(yīng)的對策。

二、我國銀行保險發(fā)展過程中存在的問題

1．銀行和保險公司之間的合作松散

目前我國的銀行保險主要以銀行兼業(yè)經(jīng)營保險模式為主，是淺層次的合作，實質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強。松散的銀保合作模式制約了銀行保險業(yè)的縱深發(fā)展。

2．銀保產(chǎn)品同質(zhì)、開發(fā)和創(chuàng)新滯后

銀保產(chǎn)品主要有投資分紅保險、意外傷害險、家庭財產(chǎn)保險和抵押貸款保險等險種，其中儲蓄和投資類保險占主要地位，據(jù)統(tǒng)計壽險業(yè)務(wù)中98%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，真正意義上的保障類險種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競爭。銀保產(chǎn)品，尤其是儲蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強的銀行儲蓄替代性，向消費者銷售此類產(chǎn)品，無疑將直接影響儲蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3．缺乏專業(yè)化的銀保銷售隊伍

作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險公司的銀保業(yè)務(wù)員，有時為了提高業(yè)績從而提高個人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽受損，進而影響整個銀行的聲譽。銀保產(chǎn)品的銷售由銀行網(wǎng)點的柜臺業(yè)務(wù)人員完成。銀行柜臺人員缺乏系統(tǒng)的保險知識。

4．技術(shù)落后

銀行保險的一個優(yōu)勢在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務(wù)，但目前我國銀行和保險公司的合作由于安全與技術(shù)等方面的因素，銀行和保險公司之間的信息系統(tǒng)尚未實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網(wǎng)絡(luò)不能連通，銀保業(yè)務(wù)的信息就不能及時處理和反饋，降低了銀行保險業(yè)務(wù)的處理速度。

5．相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管制度不完善

監(jiān)管制度跟不上銀行保險業(yè)的發(fā)展。一方面，銀監(jiān)會和保監(jiān)會的合作監(jiān)管相對落后，各監(jiān)管機構(gòu)一般依照自己的監(jiān)管職能進行監(jiān)管，尚未對銀保業(yè)務(wù)開展合作監(jiān)管進行更明確的規(guī)范。另一方面，銀行、保險機構(gòu)相對于其他民事主體而言，業(yè)務(wù)、行為需要更多、更明確的規(guī)則和程序性規(guī)定。目前監(jiān)管機構(gòu)對銀保合作的方式、組織形式?jīng)]有明確規(guī)定，銀保合作責(zé)任承擔(dān)機制也不完善；在資格申報時要求的材料并不十分嚴格。銀行保險業(yè)務(wù)可能會出現(xiàn)一些新的風(fēng)險因素，而這些風(fēng)險因素在目前的法律制度下，銀監(jiān)會和保監(jiān)會并沒有特別的監(jiān)管措施和風(fēng)險分擔(dān)機制。

三、對我國銀行保險未來發(fā)展的對策分析

1．建立銀行和保險公司雙贏的戰(zhàn)略合作機制

銀行保險業(yè)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機制，通過資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過度到銀保綜合經(jīng)營。在歐洲國家，銀行保險呈現(xiàn)一體化趨勢，銀行、保險公司除了在業(yè)務(wù)上合作外，還有資本上的聯(lián)合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長期的、互利的合作關(guān)系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進了銀行保險的發(fā)展。因此，從長遠來看，“一對一”的長期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系應(yīng)是最佳的合作模式。2．加大銀行保險產(chǎn)品的開發(fā)力度

在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行和保險公司必須聯(lián)手，不能完全由保險公司獨自承擔(dān)，應(yīng)有銀行的積極參與和配合。保險公司需要運用自己的人員和技術(shù)，在借鑒外國保險公司經(jīng)驗，充分考慮我國需求特點的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足客戶和市場需求的產(chǎn)品。只要開發(fā)的產(chǎn)品能將金融服務(wù)功能與保險保障功能有機的結(jié)合起來，必將受到市場的認可，實現(xiàn)真正意義上的“雙贏”。

3．建立一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保產(chǎn)品營銷隊伍

建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保銷售隊伍，一方面，加強銀保銷售人員的培訓(xùn)。另一方面，要立足長遠，積極搞好客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)。第三，銀行應(yīng)考慮為銀行職員制定一個良好的激勵制度，將保險銷售指標(biāo)納入業(yè)績考核體系中，切實激勵員工保險業(yè)務(wù)的積極性。

4．建立和完善信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持系統(tǒng)

建立和完善銀行與保險公司之間的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使銀行保險業(yè)務(wù)信息得到及時輸送和反饋，提高銀保業(yè)務(wù)處理質(zhì)量和效率，是促進銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的一個重要措施。

5．加強對銀行保險的監(jiān)管和進一步健全法律法規(guī)體系

監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)根據(jù)銀保合作的既成事實制定一些有利的方案措施，爭取出臺更多的關(guān)于銀行保險合作方面的成文政策。即將的，《銀行保險業(yè)務(wù)人壽保險數(shù)據(jù)交換規(guī)范》涉及保險業(yè)和銀行業(yè)兩大領(lǐng)域，將是我國首個跨行業(yè)聯(lián)合的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對現(xiàn)有市場進行規(guī)范，堅決糾正誤導(dǎo)行為。

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篇(6)

論文摘要：國際上出口信用保險呈現(xiàn)出三走新趨勢：經(jīng)營機構(gòu)的私有化、政府角色的再定住以度出口信用保險服務(wù)的國際化。針對我國出口信用保險的現(xiàn)狀，站臺當(dāng)前出口信用保險發(fā)展的國際潮流，探討我國出口信用保險的性盾定位、承保機構(gòu)、承保方式、政府作用等問題成為擺在我們面前的一個重要課題。

出口信用保險自問世100多年來，在國際貿(mào)易中一直扮演著重要的角色。出1：3信用保險傳統(tǒng)上屬于政策性保險．完全是政府或政府授權(quán)的機構(gòu)進行辦理，但是近年來，國際上出：13信用保險出現(xiàn)了許多較大的變化，尤其是私營保險商的出現(xiàn)。面對國際出口信用保險的新潮流．我國的出口信用應(yīng)如何發(fā)展，是否借鑒國外發(fā)展模式值得思考與研究。

一、傳統(tǒng)出口信用保險

出口信用保險是指一國政府為推動本國商品出口，針對本國出口商在收匯方面的風(fēng)險(包括政治風(fēng)險與商業(yè)風(fēng)險)所提供的保險服務(wù)．它是促進本國商品出口的主要政策之一。出口信用保險具有兩個顯著的特點：一是出口信用保險多由政府主辦，二是出口信用保險具有雙邊性。出口信用保險所覆蓋的風(fēng)險大、承保的收益小，涉及的地域廣、發(fā)揮的作用大，正是基于其高風(fēng)險、高保障、低收益的性質(zhì)，國家才積極地參與并支持出口信用保險的發(fā)展。政府充當(dāng)出口信用保險的保險人，由國家財政提供保險準(zhǔn)備盤直接創(chuàng)辦出口信用保險機構(gòu)，制定頒布相關(guān)法律法規(guī)井提供各項優(yōu)惠政策對出口信用保險進行支持出口信用保險的第二個特點是業(yè)務(wù)的雙邊性，即業(yè)務(wù)其涉及進口國與出口國兩國．不{步及第三個國家。出口信用保險由本國政府向本國的出口高提供，不向非本國的出口商提供出口信用保險服務(wù)。

對出口商而言，出口信用保險為收j[提供了保障。在國際結(jié)算中，對于采用非信用證結(jié)算的出口商來說，賒銷及跟單托收等方式往往伴隨著較高的收匯風(fēng)險。國際貿(mào)易的復(fù)雜性使出口商對進口國與進口商的風(fēng)險認識不夠全面與及時，對國際貿(mào)易中的欺詐行為更是肪不勝防。出口信用保險將出口商所面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)結(jié)了政府，對國家信用取代了商業(yè)信用。對進口商而言，在投有出口信用保險的情況下，以商業(yè)作用為保證的結(jié)算方式是不容易為出口商所接受的。一國政府在給出口商以出口信用保證時，就相當(dāng)于為進口商進行了信用擔(dān)保。進口方的信譽越高，就越容易獲得出口國對它的信用擔(dān)保，從而有利于國際貿(mào)易的良性循環(huán)與不斷發(fā)展。對銀行而言，出口信用保險往往是銀行進口信貸業(yè)務(wù)不可或缺的組成部分。一國銀行在向出口商提供出口信貸時，由于涉及貸款金額大、期限長、利率低，一般會要求出口辦理出口信用保險，以保證資金的安全。

二、出口信用保險的新發(fā)展

(一)出口信用保險的經(jīng)營機構(gòu)私有化

僅僅在十幾年前，政府還是出口信用保險的承保者，而現(xiàn)在，約有25％的短期業(yè)務(wù)是由私營保險商在經(jīng)營出口信用保險短期業(yè)務(wù)的私有化特征越來越明顯。僅1996年，私營保險商的保費收入就超過4億美元，保險金額超過400億美元。估計再過l0年左右，這些短期業(yè)務(wù)太部分將由私營保險商掌握。在經(jīng)營機構(gòu)私有化的浪潮中．私營保險商提供了更多的新產(chǎn)品，受到了出口商的歡迎不但如此，出口商還能更容易得到貿(mào)易融資與更多的風(fēng)險保障，如裝船前風(fēng)險、出口前融資風(fēng)險、易貨貿(mào)易風(fēng)險等特殊風(fēng)險。對于不適用于伯爾尼協(xié)議指導(dǎo)條例的交易，私營保險商也能提供保險服務(wù)。出口商是經(jīng)營機構(gòu)私有化直接的受益者經(jīng)營機構(gòu)私有化不僅受到了出口商的歡迎．也受到了長期以來承辦出口信用保險的政府的歡迎。

【二)政府角色的再定位

以往，政府出口信用保險機構(gòu)偏重于對出口商提供保險來推動車國貿(mào)易發(fā)展和積累外匯．卻忽視了對出口信用保險中的風(fēng)險進行管理與分散，致使政府建立或授權(quán)建立的許多出口信用保險機構(gòu)連年發(fā)生虧損。在這種壓力之下，政府對自己在出口信用保險中的角色進行了重新定位，實施了一系列提高效率的方案和措施。例如把發(fā)展貿(mào)易的角色與融資角色相分離、增強內(nèi)部信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以加強對海外客戶的了解、提高風(fēng)險資產(chǎn)管理能力等等。政府角色的再定位還表現(xiàn)在政府與私營保險商的關(guān)系變化上。在私營保險商出現(xiàn)初期，政府出口信用保險機構(gòu)與私營保險商的關(guān)系變化上。在私營保險商出現(xiàn)初期，政府出口信用保險機構(gòu)與其的關(guān)系是一種純競爭的關(guān)系隨著私營保險商的發(fā)展，政府逐步認識到他們存在的臺理性與必要性，開始盡力避免競爭、進行臺作：一般而言政治風(fēng)險與中長期風(fēng)險仍然由政府機構(gòu)承擔(dān)，短期商業(yè)風(fēng)險則由政府授權(quán)給私營保險承擔(dān)。在涉及到多個國家的出口而需要相互融資時，政府與私營保險商也常常成為臺作者。政府與私營保險商之間的臺作范圍越來越廣，已經(jīng)發(fā)展到了由組織良好的機構(gòu)來為其進行統(tǒng)一安排的格局。

(三)出口信用保險服務(wù)國際化

在貿(mào)易全球化與金融全球化趨勢下，出口信用保險服務(wù)也正實現(xiàn)著國際化。歐盟的出口信用保險業(yè)務(wù)在8o年代以前幾乎完全限制在車國市場，在認識到出口信用保險的特殊性后，歐盟委員會單獨頒布了一條指令，井把它作為1992年單一市場改革的一部分。該指令允許成員國內(nèi)注冊的信用保險商在歐盟范圍內(nèi)經(jīng)營業(yè)務(wù)。現(xiàn)在，歐盟信用保險市場已經(jīng)成為運作良好的區(qū)域保險市場，并且還能夠在其他許多國家，如美國經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。

三、我國出口信用保險的現(xiàn)狀及問題

(一)我國出口信用保險的現(xiàn)狀

1．出口信用保險的承保人。我國的出口信用保險是在80年代束發(fā)展起來的。1989年，國家責(zé)成中國人民保險公司試辦出口信用保險業(yè)務(wù)。1994年，中國進出口銀行也有了辦理出口信用保險業(yè)務(wù)的權(quán)力。目前，出口信用保險業(yè)務(wù)由中國人民保險公司和中國進出口銀行兩家機構(gòu)共同辦理。

2．出口信用保險的承保業(yè)務(wù)。出口信用保險業(yè)務(wù)可分為短期出口信用保險和中長期出口信用保險。1992年以前，我國出廿信用保險只開辦了以保證出口企業(yè)收亍[安全性的短期業(yè)務(wù)，1992年中國人民保險公司開始辦理中長期出口信用保險業(yè)務(wù)現(xiàn)在已初步形成了包括短期出口信綜臺險、出口買方信貸保險、出口賣方信用保險、國外來料加工保險、海外工程承包保險和保函類、海外投資保險在內(nèi)的出口信用保險體系。

3出口信用保險的承保方式。我國規(guī)定出口信用保險的承保方式必須符臺三大原則。其一，統(tǒng)保原則。即要求出口商必須將非信用下結(jié)算的全部出口業(yè)務(wù)統(tǒng)一投保。出口企業(yè)在一定時期或一定區(qū)域市場上的所有業(yè)務(wù)都要一次性辦理出口信用保險；其二，買方信用限額原則保險人對出口商所承擔(dān)的保險是有限額的，買方信用限額是保險人承擔(dān)的最大保險責(zé)任；其三，部分賠償原則對商業(yè)信用風(fēng)險和政治風(fēng)險的賠付多為80％一90％，屬部分賠償。

(二)我國出口信用保險現(xiàn)存問題

l承保機構(gòu)重疊。目前同時在兩家機構(gòu)經(jīng)營出口信用保險，機構(gòu)重疊、權(quán)責(zé)不明’資源浪費，這是不臺理的。由非政策性的保險公司承保致策性保險業(yè)務(wù)不符臺市場經(jīng)濟的內(nèi)在要求，隨著我國經(jīng)濟俸制改革的深化，人保轉(zhuǎn)向“國有獨資商業(yè)保險公司”的角色定位，再由人保繼續(xù)代表政府辦理出口信用保險既不利于人保商業(yè)性保險業(yè)務(wù)的開展．也不利于出口信用保險這一政策性保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2．參保比率低。我國的出口信用保險仍然處于較坻的水平，與外貿(mào)的大幅增長不相符合。在我國全部出口額中大概只有11％左右的出口貿(mào)易投保了出口信用保險，我國投保出口信用保險的企業(yè)僅占全國出口企業(yè)的3％左右．有的企業(yè)甚至不知道出口信用保險的存在。

3實際費率過高。現(xiàn)行出廿作用保險實行差別費率。根據(jù)各國風(fēng)險狀況、資信等級與進口企業(yè)的情況分類確定保險費用，大致分為4類。其中，一類費率為0．69％左右，四類費率為383％左右。實行差別費率，符臺國際慣例，但我們的差別費率的名義值是合理的、實際值卻偏高。這是由于根據(jù)出口信用保險的部分賠償原則，企業(yè)要自擔(dān)10％一20％的風(fēng)險，出口利潤本來就利微，費率偏高導(dǎo)致企業(yè)無法承擔(dān)．不符舍政策性保險的初衷4統(tǒng)保方式收效差。作為政策性保險，實行統(tǒng)保原則主要不是為滿足企業(yè)最低利潤率的需要，而是作為促使企業(yè)提高警惕、防范風(fēng)險的手段之一。當(dāng)這一原則從根本上影響到外貿(mào)企業(yè)的出口積極性，這一原則就有待改進。如何通過出口信用保險促進外貿(mào)企業(yè)的出口．同時注重提高風(fēng)險控制是有待解決的一問題。

四、對發(fā)展我國出口信用保險若干問題的思考

(一)出口信用保險性質(zhì)

出口信用保險是繼續(xù)以政策性保險的方式運作，還是考慮到國際上出口信用保險發(fā)展的新趨勢，走私有化發(fā)展的道路．抑或是把二者相結(jié)合?在保險市場上．我國的保臉公司數(shù)目不多，起步晚，還不具備辦理象出口信用保險這樣風(fēng)險大、要求高的保險險種。國外的私營保險商往往擁有強大的開發(fā)能力，能夠在出口信用保險方面開發(fā)新險種、不斷創(chuàng)新．這一點我們的保險公司就很難做到。即使這樣，國外的私營保險商在保險市場上，尤其是出口信用保險方面還沒有壯大到足夠取代政府角色的地步，確切地說，它是通過補充政府信用保險業(yè)務(wù)而發(fā)展起來的。在我國當(dāng)前需促進國際貿(mào)易、加大出口信用保險作用的背景下，出口信用保險需要政府的扶持，這一點不容懷疑。

(二)出口信用保險承保機構(gòu)

為理順我國出口信用保險的發(fā)展，有學(xué)者建議成立中國進出口保險公司，把出口信用保險交由該政策性保險公司完成。對此，筆者認為中國進出口銀行作為專門的政策性外貿(mào)銀行，在發(fā)展出口信用保險業(yè)務(wù)上有不可替代的優(yōu)勢，將出口信用保險從中脫離弊大于利。建議由中國進出口銀行全權(quán)負責(zé)我國的進出口保險業(yè)務(wù)，出信用保險中的短期業(yè)務(wù)可借鑒國外的作法，委托給人保公司，這樣既明確了二者的權(quán)限與責(zé)任，又能充分利用人保與中國進出口銀行各自的優(yōu)執(zhí)，在機構(gòu)設(shè)置上避免了大調(diào)整。國際經(jīng)驗也證明了這種方式是可行且有效的。

(三)出口信用保險承保方式

考慮到出口信用保險的特殊性，我們應(yīng)努力督促企業(yè)投保．減少風(fēng)險與損失，但這不是說就只能采用統(tǒng)保方式，因為實踐已經(jīng)表明．這種求全的方法并不能起到多大的作用。如果實行企業(yè)自主選擇投保，出口信用保險的承保金額就會大大地上升。當(dāng)然風(fēng)險也會急劇上升．因為企業(yè)可以選擇投保，那么他所投保的業(yè)務(wù)必然會是企業(yè)自認為風(fēng)險較大的業(yè)務(wù)。這就對保險公司的業(yè)務(wù)管理提出了更高的要求。

篇(7)

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和消費者需求的多樣化，銀行保險產(chǎn)品應(yīng)運而生，銀行保險產(chǎn)品同時也是銀行和保險合作的載體。關(guān)于銀行保險的概念問題，學(xué)者從不同的角度對其進行定義，主要有渠道說{1}、產(chǎn)品服務(wù)說{2}和經(jīng)營策略說{3}。共同發(fā)展經(jīng)合組織（OECD）在2000年報告《世界金融服務(wù)一體化：前途與問題》中將銀行保險定義為：銀行銷售保險產(chǎn)品或保險公司銷售銀行產(chǎn)品。從銀行保險的最初形式來看，銀行保險就是保險公司利用銀行等金融機構(gòu)作為銷售渠道來銷售其保險產(chǎn)品。

我國銀行保險業(yè)務(wù)開始于20世紀(jì)90年代初，發(fā)展時間較短，業(yè)務(wù)層面也主要停留在初級銀行模式階段，而國外發(fā)達國家則基本上采用股權(quán)合作模式。深度股權(quán)合作才是集團化銀保合作的重要途徑，隨著金融管制的放松，我國也開始出現(xiàn)了一些金融一體的資產(chǎn)管理集團，如平安集團、浙商等都是銀行、保險、證?、金融一體化的體現(xiàn)。銀行保險自產(chǎn)生以來，一直是實踐推動理論研究，基于銀保合作的不斷深化與發(fā)展，也促使監(jiān)管部門開始反思并積極改革金融政策。

二、我國銀行保險存在的問題

縱觀我國銀行保險的發(fā)展，還處在“分銷協(xié)議”合作方式為主的初級階段，還未實現(xiàn)銀行保險業(yè)務(wù)的充分融合，存在合作松散、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、服務(wù)不到位等問題，與國際真正意義上的銀保合作還有較大的差距，在高速發(fā)展的同時也暴露出不少問題，尤其是在金融消費者保護方面，消費者對銀保產(chǎn)品的投訴日益增多，矛盾突出。本文就以下三個問題進行分析：

（一）缺乏完善的法制環(huán)境

我國《商業(yè)銀行法》第43條，《保險法》和《保險公司暫行規(guī)定》第6條明確了我國銀行、保險、證券分業(yè)經(jīng)營的法律制度。在這一分業(yè)經(jīng)營背景下，2006年保監(jiān)會《關(guān)于保險機構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》規(guī)定，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司可以投資商業(yè)銀行股權(quán)。2011年頒布的《商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》說明我國對銀行銷售保險的監(jiān)管在制度上還沒有法律層次上的規(guī)范。這些法律文件在法律效力上都屬部門規(guī)章，效力層次較低，在執(zhí)法和司法實踐中缺乏約束力和權(quán)威性。另外，法律規(guī)范性文件名目繁多、相互之間未能形成一個有機聯(lián)系的整體，使得重復(fù)規(guī)范、規(guī)范空白、規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不一等情況的出現(xiàn)。

（二）信息披露制度不完善

信息披露制度包括銀行推介銀保產(chǎn)品過程中的信息披露，包括消費者購買銀保產(chǎn)品后持有過程中的信息披露。近年引發(fā)的消費者與銀行關(guān)于銀保產(chǎn)品的爭議焦點都集中于消費者的“存款”在自己不知情的情況下變成“保險金”。銷售人員的誤導(dǎo)銷售，嚴重損害了銀行和保險公司的信譽，其中包括銷售過程中虛假業(yè)務(wù)宜傳問題，印制宣傳單不符合規(guī)范，利用發(fā)放贈品誘導(dǎo)消費者購買銀保產(chǎn)品，客戶信息泄露，避重就輕、隱瞞重要信息，如猶豫期、分紅不確定、退保風(fēng)險等。銷售人員并沒有詳細解釋銀保產(chǎn)品的風(fēng)險問題，只是一味強調(diào)收益高。針對以上問題，應(yīng)該在商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)領(lǐng)域建立更為嚴格和完善的信息披露制度，以保障金融消費者的合法權(quán)益，平衡消費者與商業(yè)銀行之間信息與地位的不平等。

（三）相關(guān)投訴機制缺乏

缺乏金融消費者與銀行爭議的處理機制，對于客戶的投訴，銀行應(yīng)設(shè)有專門的投訴處理部門進行妥善處理。《關(guān)于規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》）中規(guī)定：“各保險公司和商業(yè)銀行應(yīng)努力為客戶提供全面的售前和售后服務(wù)，并積極配合當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局、銀監(jiān)局做好客戶投訴處理工作，切實保障客戶的合法權(quán)益。”這一規(guī)定是《通知》中唯一的關(guān)于投訴處理的規(guī)定，但是規(guī)定過于籠統(tǒng)，在實踐中缺乏具體的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)實中，金融消費者在購買銀保產(chǎn)品后反悔卻僅憑銷售人員的片面說辭而錯誤認為不可退保，此時請求銀行有關(guān)部門解決爭議卻又投訴無門。投訴機制的缺乏一方面助長了銀保產(chǎn)品銷售人員在銷售過程中的不規(guī)范行為，另一方面也使金融消費者失去購買銀保產(chǎn)品的熱情，所以完善銀保產(chǎn)品糾紛處理機制，商業(yè)銀行建立專門投訴處理部門并讓金融消費者知曉相應(yīng)投訴方式至關(guān)重要。

三、保護金融消費者權(quán)益的法律對策

由于銀行在銷售銀行保險產(chǎn)品中的強勢地位與金融消費者自身能力的問題，金融消費者的知情權(quán)、投資收益權(quán)、公平交易權(quán)方面權(quán)益較容易受到侵害{4}。在銀保產(chǎn)品領(lǐng)域加強金融消費者的保護，為消費者維護其自身權(quán)益提供有利法律對策，對促進銀保合作健康發(fā)展、提高我國消費者保護的整體水平大有裨益。

（一）完善信息披露制度

銀行保險產(chǎn)品的信息披露制度不同于商業(yè)銀行的信息披露，銀保產(chǎn)品的信息披露制度應(yīng)該包括購買銀保產(chǎn)品時的告知義務(wù)。關(guān)于銀保產(chǎn)品信息披露制度存在的法理基礎(chǔ)，我們從以下兩個方面進行分析：1.以《合同法》中格式合同的規(guī)定為基礎(chǔ)。所謂格式合同就是指包含有格式條款的合同，而格式條款是當(dāng)事人一方為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。消費者在購買銀保產(chǎn)品時，銀行保險產(chǎn)品中的保單都是由保險公司事先擬定好向不特定的消費者出售，消費者在選擇購買時只有簽與不簽的權(quán)利，并不能修改具體的保險條款，這種保單即是格式合同的一種。保險公司憑借自己的優(yōu)勢地位和經(jīng)驗制定的保險條款一定是盡力擴大自己的權(quán)利和減少責(zé)任的承擔(dān)，消費者在購買銀保產(chǎn)品簽訂保險合同的時候處于弱勢地位。因此商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)《合同法》中有關(guān)格式合同的規(guī)定，對其合同的相對方就合同的具體條款、可能出現(xiàn)的風(fēng)險與合同的法律后果進行充分、全面、真實、及時的信息披露與告知。2.以《消費者權(quán)益保護法》中的知情權(quán)的規(guī)定為基礎(chǔ)。首先明確金融消費者的法律地位，即金融消費者{5}是否可以適用《消費者權(quán)益保護法》（以下簡稱《消法》）中的消費者的規(guī)定。首先，可以看出金融消費屬于受《消法》保護的消費行為。按照《消法》第2條規(guī)定，《消法》上的消費者應(yīng)是為生活消費需要而購買、使用商品或接受服務(wù)者。生活消費不應(yīng)僅指為了滿足基本生活需要而進行的消費，它還包括為了生存、發(fā)展和享受需要而進行的消費。金融消費者在購買銀行保險產(chǎn)品時雖然有想要盈利的目的，但并非以此為常業(yè)，其交易目的一般是為獲取利潤從而改善生活，所以不同于商人。{6}其次，從《消法》的立法目的看，其目的是規(guī)范消費市場保護處于弱勢地位特別是與經(jīng)營者在信息掌握上的不對稱的消費者的權(quán)益。20 世紀(jì)社會經(jīng)濟生活條件等各方面發(fā)生了深刻的變化，迫使法官、學(xué)者和立法者，正視當(dāng)事人間經(jīng)濟地位不平等的現(xiàn)實，拋棄形式正義而追求實現(xiàn)實質(zhì)正義{7}。因此，金融消費者完全符合受法律特殊保護的消費者的特征。最后，金融消費者屬于消費者行列是我國經(jīng)濟發(fā)展的結(jié)果。《消法》制定之初我國經(jīng)濟發(fā)展水平尚不發(fā)達，法律保護對象無法延伸至金融消費領(lǐng)域，隨著金融經(jīng)濟的發(fā)展，理財投資已經(jīng)是消費者普遍需要的，所以應(yīng)與金融發(fā)展市場相適用，將金融消費者納入《消法》范圍內(nèi)。根據(jù)《消法》第8條規(guī)定：“ 消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利。”這一權(quán)利可以概括為以下兩方面內(nèi)容：第一，消費者有權(quán)要求經(jīng)營者按照法律規(guī)定的方式表明商品或者服務(wù)的真實情況，即金融消費者在向銀行購買銀保產(chǎn)品時有權(quán)利詢問保險產(chǎn)品的詳細情況。第二，經(jīng)營者對于消費者的詢問應(yīng)當(dāng)做真實的回答，向消費者提供真實的情況。知情權(quán)是投資者的一項基本的權(quán)利，有足夠的知情權(quán)是一個投資者做出正確選擇的前提{8}。商業(yè)銀行在銷售銀保產(chǎn)品時不允許對銀保產(chǎn)品做引人誤解的不實宣傳誤導(dǎo)消費者，否則銀行將承擔(dān)由此帶來的不利法律后果。另外，銀保產(chǎn)品不同于一般的商品買賣，消費者與銀行的法律關(guān)系需持續(xù)一段時間（壽險類則需持續(xù)更長時間），所以在整個法律關(guān)系持續(xù)過程中銀行都有向消費者真實、完整披露相關(guān)銀保產(chǎn)品信息的義務(wù)。

（二）完善相關(guān)法律規(guī)范

目前我國銀行保險法律制度還很不完善，導(dǎo)致銀行保險業(yè)務(wù)活動中出現(xiàn)合作短期化、產(chǎn)品單一、惡性價格競爭、銷售誤導(dǎo)等違法違規(guī)問題。2011 年最新頒布的《商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》（以下簡稱《指引》）對銀行保險業(yè)務(wù)中的相關(guān)問題進行了比較全面的規(guī)范，包括合作對象、資格、協(xié)議、保險產(chǎn)品、費用、銷售模式、銷售行為、財務(wù)核算、應(yīng)急機制、同業(yè)交流、監(jiān)督檢查等，但仍然存在較多不健全的地方。應(yīng)從以下三個方面進行調(diào)整：

1.完善手續(xù)費問題，《指引》中僅僅對手續(xù)費的支付方式進行了規(guī)范，“不得在賬外直接和間接給予合作商業(yè)銀行及其工作人員合作協(xié)議約定以外的利益”，但對手續(xù)費的費率和數(shù)額卻沒有作出明確規(guī)定。應(yīng)該對不同保險產(chǎn)品手續(xù)費率的上限限定一個波動范圍，允許各地區(qū)根據(jù)自己的實際情況，在設(shè)置的限定波動范圍內(nèi)確定當(dāng)?shù)氐纳舷揞~度，維護我國銀行保險市場的有序發(fā)展。

2.明確責(zé)任承擔(dān)，《指引》中在第四章第五十條，只是作出“保險公司、商業(yè)銀行及其分支機構(gòu)或者從業(yè)人員違反本指引，由中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依照法律、行政法規(guī)、規(guī)章進行處罰；涉嫌犯罪的，依法移交司法機關(guān)追究刑事責(zé)任”的規(guī)定，但對違反《指引》的規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)何種具體的責(zé)任、處罰方式、處罰標(biāo)準(zhǔn)等未作出很明確和清晰的說明，教育和懲罰的威懾性不強。

3.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和創(chuàng)新，目前銀行保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，保險公司與銀行沒有建立根據(jù)客戶需求改進產(chǎn)品的必要溝通機制，銀保產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。保險公司需成立相應(yīng)部門，做好與銀行溝通工作，及時了解市場動態(tài)和消費者需求，針對以上變化及時調(diào)整和創(chuàng)新保險產(chǎn)品，改變保險公司“閉門造車”的局面。

（三）加強監(jiān)管及行業(yè)自律

由保監(jiān)會和銀監(jiān)會分別監(jiān)管是我國對銀行保險的監(jiān)管體制，這種監(jiān)管體制在保證了分工明確的同時卻出現(xiàn)了監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管等問題。為了避免監(jiān)管沖突，《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證?監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會在金融監(jiān)督方面分工合作的備忘錄》規(guī)定了三大金融監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)監(jiān)管機制。然而，在我國銀行保險的開展過程中仍然存在很多監(jiān)管不足的問題，跨業(yè)監(jiān)管缺失、協(xié)調(diào)監(jiān)管機制不健全等問題仍存在。監(jiān)管部門在監(jiān)管過程中針對我國情況，突出重點地進行有效監(jiān)管，應(yīng)加強業(yè)務(wù)臺賬管理、加強對兼業(yè)機構(gòu)資格的監(jiān)管、加強對保險公司資產(chǎn)負債配比的監(jiān)管、加強監(jiān)管銀行保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各監(jiān)管部門間規(guī)范化的聯(lián)系機制和資料信息共享機制對銀行保險業(yè)務(wù)及其他金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展實施有效監(jiān)管。

同時，為保護金融消費者合法權(quán)益，針對商業(yè)銀行保險銷售人員不當(dāng)銷售，銀行內(nèi)部必須加強自律管理。必須做到不允許經(jīng)辦人員混淆保險產(chǎn)品與銀行自身的金融產(chǎn)品，不允許夸大保險收益，允諾固定分紅收益率。統(tǒng)一印制產(chǎn)品宣傳材料，向客戶提供符合保險監(jiān)管部門要求的書面投保提示書、產(chǎn)品說明書。在宣傳過程中的介紹必須合理，對于保險產(chǎn)品的相關(guān)責(zé)任，可扣除的費用以及定期回訪等信息必須如實告知，不得以各種物質(zhì)激勵誤導(dǎo)和誘導(dǎo)客戶購買產(chǎn)品。同時，銀行業(yè)和保險業(yè)市場主體間、行業(yè)協(xié)會間應(yīng)加強信息交流，建立定期交流機制，定期交流商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)信息和自律情況，與監(jiān)管部門形成有效聯(lián)動，及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。

注釋

{1}陳文輝、李揚、魏華林：銀行保險――國際經(jīng)驗及中國發(fā)展研究.北京：經(jīng)濟管理出版社，2007.4。

{2}胡浩：銀行保險的定義及銀行保險起源與發(fā)展階段。

{3}石曦：銀行保險學(xué)概論.西安：西北農(nóng)林科技大學(xué)出版社 2006 年版。

{4}楊巧：《個人理財領(lǐng)域消費者權(quán)益保護問題研究》.南京理工大學(xué)碩士論文.2010。

{5}金融消費者：所謂金融消費者是指作為購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)者的統(tǒng)稱或泛指，在我國已經(jīng)被越來越多的人知曉和使用。目前，金融消費者已經(jīng)成為被社會接受的新生事物，而金融商品和服務(wù)消費的特殊性更促進了金融消費者權(quán)利保護法律制度的完善。從我國現(xiàn)行立法看，在還沒有對消費者進行明確的立法層面上的界定時，當(dāng)然也并無金融消費者的明確定義。但實踐中，近年來，中國銀監(jiān)會、保監(jiān)會的領(lǐng)導(dǎo)以及地方機構(gòu)的主管，開始在公開場合使用“金融消費者”一詞，提出了要重視金融消費者保護的問題。參見郭丹：《金融消費者權(quán)利法律保護研究》，吉林大學(xué)博士學(xué)位論文，2009 年 12 月提交。

{6}王衛(wèi)國、吳許民：《消費者權(quán)益保護法修訂》與金融消費者保護[J].中國法律，2010。