序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇保險行業(yè)論文范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞:人才競爭保險業(yè)發(fā)展學(xué)生素質(zhì)

Abstract:Atpresent,collegeanduniversityarefacingincreasinglyseriousemploymentsituationdaybyday,howevertheinsurance''''sdevelopmentisrestrictedfortheneedoftalents,thereisagapbetweengraduatesemploymentandthedemandsfortalentsofmarket.Ononehand,thedevelopmentoftheinsuranceneedstalents;Ontheotherhand,graduatehaven’tqualifiedtotheinsurancecompany''''sstandard,thuscausedtheunbalancebetweensupplyanddemands,collagesfailstoreachitsgoaloftrainingtalentsforeconomicdevelopment.Facingthese,authorsattempttodrawsomerevelationfromthewantedadvertisementofinsurancecompany,expectingtooffersomereferencetocollege''''sstudents''''trainingandstudents''''owncareerscheme.

Keywords:talentcompetitioninsurancedevelopmentstudent’squality

一、問題探討的出發(fā)點(diǎn)

21世紀(jì)是科技的競爭，但歸根結(jié)底是人才的競爭。有人說石油是工業(yè)的血液，對于保險業(yè)來說人才則是它的血液了。自中國保險業(yè)恢復(fù)以來，經(jīng)過20年的發(fā)展，已擁有了龐大的從業(yè)人員，但目前保險的現(xiàn)狀并不容樂觀，20年間積累的

保險人才相當(dāng)有限，加之近年來保險業(yè)的迅猛發(fā)展，對人才的需求量加大，人才的匱乏與保險業(yè)的快速發(fā)展的矛盾越來越突出。

自80年代國家為適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展的需要，首先在南開大學(xué)、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、武漢大學(xué)以及中央財(cái)經(jīng)大學(xué)等四所大學(xué)設(shè)立了保險專業(yè)，它們?yōu)橹袊ｋU業(yè)的發(fā)展輸送了大量的人才，同時，我們也應(yīng)注意到保險業(yè)存在著這樣一種矛盾的現(xiàn)象:一方面，保險公司招不到合適的人才；另一方面，許多保險專業(yè)畢業(yè)生找不到工作。對于前一方面的問題，已有學(xué)者及保險公司內(nèi)部人員對其進(jìn)行了相關(guān)研究，并取得了一定的成果，但高校作為人才培養(yǎng)的主要陣地，因此更值得關(guān)注，高校培養(yǎng)保險人才不僅關(guān)系到保險基礎(chǔ)理論研究，而且還關(guān)系到我國保險業(yè)在全球化及金融服務(wù)一體化進(jìn)程中的發(fā)展壯大。

二、從招聘廣告分析中得出的結(jié)論

為了探求保險公司究竟對人才有什么要求，由此筆者就《中國保險報(bào)》2004年5-12月各期刊登的報(bào)紙招聘廣告作了整理、分析，從這個角度來考察保險業(yè)對人才的要求，以期能對在校生有所啟發(fā)。

(一)

保險公司對學(xué)歷有較高要求

學(xué)歷在一定程度上代表了一個人的學(xué)習(xí)能力，因此，學(xué)歷的高低成了衡量一個人是否是人才的重要標(biāo)準(zhǔn)。在我們統(tǒng)計(jì)的資料中，約有95.2%的招聘廣告對學(xué)歷提出了明確的要求，而其中以本科(含)以上學(xué)歷的為最多，占到了全部學(xué)歷要求的79.5%(見表1)。

圖表1:保險公司對各類學(xué)歷分布

當(dāng)前，對學(xué)歷的較高要求絕不是偶然的，它是有其深刻原因的:

首先，在當(dāng)前國內(nèi)保險市場競爭日趨激烈，主體快速增加，外國保險公司不斷進(jìn)入的新形勢下，人才資源已成為保險業(yè)最稀缺最主要的戰(zhàn)略資源，人才匱乏的問題已成為制約我國保險業(yè)發(fā)展的瓶頸。加之世界保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新的速度不斷加快，因此，人才不僅要有豐富的專業(yè)知識，還要有相當(dāng)強(qiáng)的自主學(xué)習(xí)能力，不斷接受世界保險業(yè)新信息。學(xué)歷作為一個衡量一個人學(xué)習(xí)能力的重要標(biāo)準(zhǔn)，自然就被保險公司看重。

其次，高等教育的發(fā)展也為保險公司對學(xué)歷的要求提供了可能，高等教育的發(fā)展，在校大學(xué)生人數(shù)突飛猛進(jìn)的增長，求職的高學(xué)歷已是司空見慣，作為保險公司對學(xué)歷的高要求也就很自然了。

再次，我們不得不承認(rèn)，在我們未找到一種更好的選拔人才的方式之前，學(xué)歷與文憑仍然是一種較有效的判斷人才的標(biāo)準(zhǔn)。

(二)保險公司對專業(yè)人才需求多樣化

一個團(tuán)隊(duì)通常是由多種人才通過一定的規(guī)章制度組織起來的，保險也不例外，保險對人才的需求也是多樣化的，而其中以保險、金融、經(jīng)濟(jì)等專業(yè)為多，它們分別占了

保險公司對人才總需求的26.2%、21.0%、14.4%，約占總數(shù)的3/5強(qiáng)，其實(shí)我們也不難看出這幾個方面都是與保險聯(lián)系較為緊密的專業(yè)。

表2:保險公司對各專業(yè)的需求單位:條比例:%

專業(yè)保險金融經(jīng)濟(jì)計(jì)算機(jī)管理會計(jì)律師醫(yī)學(xué)財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)精算

廣告數(shù)6048332526151514131310

比例26.221.014.410.911.46.66.66.15.75.74.4

資料來源:據(jù)《中國保險報(bào)》2004年5-12月各期招聘廣告整理得

從另一個角度來說，創(chuàng)新是市場經(jīng)濟(jì)對保險業(yè)的必然要求，在市場經(jīng)濟(jì)中，顧客是產(chǎn)品生產(chǎn)、渠道選擇、售后服務(wù)等公司活動的決定力量。誰贏得了消費(fèi)者，誰就贏得了市場，贏得了長期生存和發(fā)展的權(quán)利。保險業(yè)要擺脫生存與發(fā)展的窘境，真正成為金融業(yè)的一大支柱，成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步的“穩(wěn)定器”、企業(yè)的“保護(hù)神”，就必須打破原有經(jīng)營模式的桎梏，廣泛開辦特色保險業(yè)務(wù)，不斷實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，滿足市場需求。人才的多樣化正滿足了這一方面的需求，開拓了公司視野，為保險產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了重要條件。

(三)工作經(jīng)驗(yàn)被保險公司看好

公司招聘對工作經(jīng)驗(yàn)的要求已不再是什么新聞了，但我們在這里強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)，無非是因?yàn)楸ｋU公司對工作經(jīng)驗(yàn)的要求比其它行業(yè)更加嚴(yán)格，正是由于人才在保險公司中的特殊作用，所以保險公司對工作經(jīng)驗(yàn)要求特別嚴(yán)格，從而導(dǎo)致了國內(nèi)保險公司為了快速發(fā)展業(yè)務(wù)，互挖墻腳的現(xiàn)象越來越普遍，這不僅給

保險公司帶來了巨大的損失，同時也不利于中國保險市場的健康發(fā)展。

從我們統(tǒng)計(jì)的資料中，對工作經(jīng)驗(yàn)提出明確要求的有95.6%，高出對學(xué)歷要求0.4個百分點(diǎn)(見表3)，可見保險行業(yè)對工作經(jīng)驗(yàn)要求有多普遍。不同職務(wù)對工作經(jīng)驗(yàn)的要求也不同，例如:對營銷人員的要求“有相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先”或“有一年?duì)I銷經(jīng)驗(yàn)”，這種要求就較低了，但是對于一些主管人員，要求就提高到了3-8年不等，對于總精算師一職，要求競是“有10年以上工作經(jīng)驗(yàn)”。

表3:保險公司對各種技能及年齡的要求單位:條比例:%

需求條件工作經(jīng)驗(yàn)人際交往(管理)電腦操作英語資格證書年齡

廣告數(shù)21988846957112

比例95.638.436.730.124.948.9

資料來源:據(jù)《中國保險報(bào)》2004年5-12月各期招聘廣告整理得

基于社會上對工作經(jīng)驗(yàn)的如此高要求，我們也不難理解。公司都想盡量縮短員工的適應(yīng)期、磨合期，最好是隨來就可以是隨用的那種，即有過工作經(jīng)歷的人；所以我們也不難理解為什么現(xiàn)在保險業(yè)有那么多的公司去挖墻腳了。這讓大學(xué)生很矛盾，甚至產(chǎn)生了這樣一種錯覺，認(rèn)為大學(xué)四年還不如在社會上混四年，于是就出現(xiàn)了很多大學(xué)生不認(rèn)真讀書，而到處去找兼職，從而影響了學(xué)業(yè)。殊不知學(xué)習(xí)與實(shí)踐是相輔相成的，沒有知識的積累，到社會上去打拼也會是困難多多。

（四）人際交往、溝通(管理)能力被保險公司青睞

良好的人際關(guān)系是一個人事業(yè)成功的基石，隨著人們交往的范圍的擴(kuò)大，在時間和空間上都大為擴(kuò)展，這就對我們的交往能力提出了更高的要求，而從事保險更是需要有好的人際交往及溝通能力。交往與溝通不論對一個國家還是一個學(xué)校、學(xué)生社團(tuán)來說都是很重要的，大到國家的外交部，小到學(xué)生社團(tuán)的外聯(lián)部等，作為個人，人際交往也是個人能力的另一方面體現(xiàn)。一個保險公司是一個組織，需要管理，需要溝通，一個具備交往、溝通能力的領(lǐng)導(dǎo)才能很好地把組織運(yùn)作好、管理好，實(shí)現(xiàn)組織利益的最大化。在我們的統(tǒng)計(jì)資料中對人際交往能力作出明確要求的廣告就多達(dá)88條，占所有各種要求總數(shù)的38.4%。

(五)計(jì)算機(jī)操作作為辦公自動化的一部分受到越來越多的重視

計(jì)算機(jī)應(yīng)用于辦公領(lǐng)域，首先它極大地提高了工作效率，不用拿著各種文件、申請、單據(jù)在各部門跑來跑去，等候?qū)徟⒑炞帧⑸w章。這些都可在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行；其次是節(jié)省運(yùn)營成本：包括時間和紙張；第三是規(guī)范單位管理：把一些彈性太大不夠規(guī)范的工作流程變得井然有序，比如：公文會簽、計(jì)劃日志、用款報(bào)銷等工作流程審批都可在網(wǎng)上進(jìn)行；第四是提高企業(yè)競爭力、凝聚力：員工與上級溝通很方便，信息反饋暢通，為發(fā)揮員工的智慧和積極性提供了舞臺；第五是使決策變得迅速科學(xué)：高層決策不再是在不了解情況，缺乏數(shù)據(jù)的環(huán)境下拍腦袋了

事，而是以數(shù)據(jù)和材料為依據(jù)做出相對科學(xué)的決策。

(六)英語能力也被保險公司看重

目前，英語作為國際性語言，在世界各國都廣泛受到熱捧，尤其在中國，大有全民學(xué)英語的氣勢，高校英語四、六級報(bào)名更是異常火爆，可以說大學(xué)英語教育已提到了一個很高的位置了。英語作為一門語言工具，它本身的功用我們不可否認(rèn)，其在保險業(yè)中的作用也不可忽視，因此我們不難理解，為什么在我們的統(tǒng)計(jì)資料中對英語能力作出要求的廣告達(dá)到了69條，占所有廣告的30.1%，英語在保險公司中的作用主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn):

1、保險公司業(yè)務(wù)方面的需要。中國加入WTO，中國與外國交往越來越多，涉外保險業(yè)務(wù)開展等，而英語作為一門國際性語言，其在這方面的重要性自然就是不言而喻了

2、保險公司國際化戰(zhàn)略的需要。保險業(yè)的開放是對國外保險公司的引入，引入的目的不僅僅是為了讓國內(nèi)保險公司學(xué)習(xí)外國保險公司的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，更重要的目的還在于讓國內(nèi)公司走出去，這才是我們的最終目標(biāo)，走出去戰(zhàn)略的實(shí)施離不開英語這門國際性語言的支撐

3、人才儲備的需要。許多公司現(xiàn)在還沒有用得上英語人才的地方，但這并不代表以后也不用，因此作為一種人才儲備也是為了將來更好的發(fā)展

4、當(dāng)然，眾多的公司招英語人才是確實(shí)有用的，但也不可否認(rèn)存在一些隨大流的公司，認(rèn)為別的公司招人都有這樣的要求，所以也不甘落后。

（七）資格證書越來越得到重視

對于資格證書，保險公司與相關(guān)機(jī)構(gòu)都表現(xiàn)了很大的興趣，在229條廣告中，約有57條對此提出了明確要求，而這24.9%的要求中又以四類證書為主:

1、會計(jì)類，如:中國人壽的財(cái)務(wù)經(jīng)理要求“會計(jì)師以上職稱”、平安人壽的財(cái)務(wù)主管要求“注冊會計(jì)師或注冊稅務(wù)師資格證優(yōu)先”等

2、精算類，如:太平人壽的高級產(chǎn)品技術(shù)員及運(yùn)營分析人員，分別要求通過“兩門居委會上北美精算師考試”或“通過北美準(zhǔn)精算師資格考試”，而恒康天安人壽的總精算師的要求是“北美、英國或中國精算師資格”

3、法律類，如:平安人壽在招聘其法律事務(wù)主管時要求通過國家律師資格考試

4、保險

類，各種保險公司都對相應(yīng)的資格證書作了要求。如:上海盛大保險經(jīng)紀(jì)有限公司、北京聯(lián)合保險經(jīng)紀(jì)有限公司都要求其員工具有“保險經(jīng)紀(jì)人資格證書”，另外，所有保險從業(yè)人員都須具備人資格證書

另外，保險公司對年齡、健康狀況、分析判斷能力、策劃能力、書面表達(dá)、形象、儀表、個人品德、團(tuán)隊(duì)精神、事業(yè)進(jìn)取心、責(zé)任心等方面都有不同程度的要求。

三、從招聘廣告中得到的啟示

從以上分析中，我們不難得出，保險公司需要的不僅是哪一方面的人才，而是復(fù)合型的人才、是全方位的人才，這是由保險公司的經(jīng)營性質(zhì)決定的。競爭是保險公司必須面對的，沒有復(fù)合型人才，保險公司將難以在激烈的競爭中生存。那么作為在校大學(xué)生，我們該如何去做，使自己能適應(yīng)保險業(yè)發(fā)展的需要呢?筆者認(rèn)為可以從以下幾個方面去努力:

1、學(xué)好理論知識，把自己培養(yǎng)成具有扎實(shí)的保險理論知識和熟練的專業(yè)業(yè)務(wù)技能的人才。

學(xué)生的根本任務(wù)是學(xué)習(xí)，學(xué)好知識一方面是完成本職工作，另一方面也是面對日趨激烈的人才競爭的需要，扎實(shí)的保險理論知識是做一切研究以及進(jìn)行理論創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)，只有具備了扎實(shí)的保險理論知識才能在日后的工作中結(jié)合實(shí)踐，進(jìn)行創(chuàng)造性的工作。

2、培養(yǎng)積極向上的自動、自發(fā)意識。

自動、自發(fā)是一種人生態(tài)度和責(zé)任，是一個集智慧、技能、心態(tài)、性格等的綜合素質(zhì)、綜合能力的集中體現(xiàn)，是一個人工作、學(xué)習(xí)、生活，為企業(yè)、為家庭、為社會履行義務(wù)、承擔(dān)責(zé)任的概括和凝練。自動、自發(fā)意識和能力對一個人的性格培養(yǎng)、素質(zhì)提升、潛力挖掘有決定性的影響，具備了這種意識將會成為大學(xué)生成長、成才的重要

基石。

3、適當(dāng)參加社會實(shí)踐，積累工作經(jīng)驗(yàn)。

目前，人才市場上被企業(yè)一致看好的搶手人才，近90%都是既有學(xué)歷又有工作經(jīng)驗(yàn)的人，而剛剛走上社會的大學(xué)生由于缺乏工作經(jīng)驗(yàn)，而出現(xiàn)令人尷尬的"疲軟"狀態(tài)。這不僅反映了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會的變化，也反映了一種新型的人才觀。

每年的寒、暑假對我們來說，是一個不可多得的讓我們參加社會實(shí)踐的好機(jī)會，因此，我們要好好利用這個機(jī)會到相應(yīng)的部門進(jìn)行鍛煉，把自己所學(xué)知識與實(shí)踐結(jié)合起來，讓實(shí)踐檢驗(yàn)我們所學(xué)的理論知識，同時還可以從實(shí)踐中總結(jié)問題，帶著問題來學(xué)習(xí)，從而達(dá)到理論與實(shí)踐的真正結(jié)合。

4、做好職業(yè)生涯規(guī)劃，給自己一個合理的定位

我們大學(xué)生應(yīng)當(dāng)好好的給自己定好位，“萬丈高樓平地起”，所以我們不能要求一出校門就進(jìn)入管理層，而應(yīng)從基層做起，不斷積累工作經(jīng)驗(yàn)。只要恰當(dāng)?shù)亟o自己定位，樹立一個堅(jiān)定的目標(biāo)，并堅(jiān)持下去，誰能肯定山窮水盡疑無路后，不會有柳暗花明呢？相信有志者，事竟成。

5、加強(qiáng)課外學(xué)習(xí)，提高自己的綜合能力

社會的發(fā)展對大學(xué)生提出了更高的要求，保險公司也不例外，這就要求我們要學(xué)會學(xué)習(xí)，學(xué)會怎么去提高我們的核心競爭力，以確保將來能在社會上有一席之地。一方面我們要學(xué)好課本知識，另一方面我們還要不斷地去汲取各方面的知識，把自己打造成一個復(fù)合型人才。不斷加強(qiáng)英語、計(jì)算機(jī)基本技能等的學(xué)習(xí)，擴(kuò)大自己的人際交往，雖然保險人才戰(zhàn)打得激烈，但保險公司對保險從業(yè)人員的要求并沒有因此而降下來，因此該考的證書還是要考，通過證書的獲取不斷提高自己在專業(yè)方面上的素質(zhì)。

6、培養(yǎng)良好的團(tuán)隊(duì)精神及從業(yè)品德

《公民道德實(shí)施綱要》中對公民的職業(yè)道德作了明確的要求，愛崗敬業(yè)再一次被提到了重要地位。新華人壽成都分公司培訓(xùn)部吳先生說：“保險業(yè)現(xiàn)在的現(xiàn)狀是人員的流動性高、留存率低，特別是大學(xué)學(xué)歷的人員難以留住，這對公司和員工的發(fā)展都不利”公司與員工建立長遠(yuǎn)的合作關(guān)系更為可取。另外最大誠信原則是保險業(yè)經(jīng)營的重要原則，因此它要求保險從業(yè)人員要以誠信為本，樹立良好的形象。

四、結(jié)語

保險人才戰(zhàn)已打響，我們應(yīng)緊緊抓住這個機(jī)遇，有意識地培養(yǎng)自己的綜合能力。堅(jiān)持腳踏實(shí)地，從小事做起、從我做起，使自己在人才競爭中處于優(yōu)勢地位。當(dāng)然本文旨在為保險專業(yè)的學(xué)生提供建議，同時它也對其它專業(yè)學(xué)生的自我培養(yǎng)成才具有重要的借鑒意義。

參考資料:

1.姜官剛:人才是保險業(yè)發(fā)展的血液[N].中國

保險報(bào).2004年11月30日

2.段慶文:成都保險業(yè)打響人才保衛(wèi)戰(zhàn)[N].中國保險報(bào).2005年1月17日

3.云杉:“反挖角”的短期與長期策略[N].中國保險報(bào).2005年3月30日

4.白彬:培育積極向上的自動自發(fā)意識[J].保險研究.2005年第3期

篇(2)

關(guān)鍵詞關(guān)聯(lián)規(guī)則；數(shù)據(jù)挖掘；人壽保險

1引言

近年來，數(shù)據(jù)密集型的保險行業(yè)經(jīng)過多年的運(yùn)營，也已經(jīng)積累了海量的歷史數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是公司的重要財(cái)富。要從這些大量數(shù)據(jù)中獲取能給公司帶來無限商機(jī)的有價值信息，急需更高效的數(shù)據(jù)處理方法和技術(shù)。此時數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)顯示出了它特有的優(yōu)越性。1

2關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘技術(shù)

數(shù)據(jù)挖掘(DataMining)是一個利用各種分析技術(shù)和工具從大量數(shù)據(jù)中提取有用知識的過程。它是一門交叉學(xué)科，把人們對數(shù)據(jù)的應(yīng)用從低層次的簡單查詢，提升到從數(shù)據(jù)中挖掘知識，提供決策支持。它包含很多技術(shù)與方法，其中關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘是一項(xiàng)非常重要的技術(shù)，是數(shù)據(jù)挖掘的一個主要研究方向。迄今為止，關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘已經(jīng)被應(yīng)用到很多領(lǐng)域，例如零售業(yè)、市場營銷、醫(yī)學(xué)等，為各個領(lǐng)域的決策支持提高了一個有效的手段。

關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘是由R.Agrawal等人提出來的，關(guān)聯(lián)規(guī)則是描述數(shù)據(jù)庫中數(shù)據(jù)項(xiàng)之間某種潛在關(guān)系的規(guī)則[1]，它的基本概念為：設(shè)為數(shù)據(jù)項(xiàng)集合，設(shè)D為與任務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)集合，也就是一個交易數(shù)據(jù)庫，其中的每個交易T是一個數(shù)據(jù)項(xiàng)子集，即；每個交易均包含一個識別編號TID。設(shè)A為一個數(shù)據(jù)項(xiàng)集合，當(dāng)且僅當(dāng)時就稱交易T包含A。一個關(guān)聯(lián)規(guī)則就是具有“”形式的蘊(yùn)含式；其中有，且。規(guī)則在交易數(shù)據(jù)集D中成立，具有支持度s，其中s是D中交易包含（即A和B二者）的百分比，這是概率P（）。如果D中包含A的事務(wù)同時也包含B的百分比是c，則規(guī)則在交易數(shù)據(jù)集D中具有置信度c。這是條件概率P。即SupportP（）=P（），ConfidenceP（）=p（）。

滿足最小支持度閾值和最小置信度閾值的關(guān)聯(lián)規(guī)則就稱為強(qiáng)規(guī)則。這兩個閾值均在0％到100％之間。挖掘關(guān)聯(lián)規(guī)則主要包含以下二個步驟[2]：

(1)發(fā)現(xiàn)所有的頻繁項(xiàng)集，根據(jù)定義，這些項(xiàng)集的支持度至少應(yīng)等于（預(yù)先設(shè)置的）最小支持度閾值；

(2)根據(jù)所獲得的頻繁項(xiàng)集，產(chǎn)生相應(yīng)的強(qiáng)關(guān)聯(lián)規(guī)則。根據(jù)定義這些規(guī)則必須滿足最小支持度閾值和最小置信度閾值。

3關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘技術(shù)在人壽保險行業(yè)中的應(yīng)用

人壽保險行業(yè)在日常的經(jīng)營過程中，經(jīng)常會遇到這樣一些問題：如何能更好的理解客戶，挽留有價值的投保人，對不同行業(yè)的人、不同年齡段的人、處于不同社會階層的人的保險金額度該如何確定。這些問題都是影響公司經(jīng)濟(jì)運(yùn)營的重要因素。為了更好的掌握投保人的特點(diǎn)及合理的制定保險金額度，可以利用關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘來發(fā)現(xiàn)投保人與索賠的關(guān)系，分析具有什么特征的投保人曾經(jīng)向保險公司索賠過。

3.1關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)

為了研究投保人與索賠的關(guān)系，我們從某城市一家人壽保險公司的歷史保單數(shù)據(jù)庫中提取出相關(guān)數(shù)據(jù)，把其整合到關(guān)系表中進(jìn)行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘。下面的表1為整合之后的信息。

3.2基于概化的數(shù)據(jù)預(yù)處理

為了更好的進(jìn)行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘，要對表1中的基礎(chǔ)信息進(jìn)行基于概化的數(shù)據(jù)預(yù)處理，具體的概化處理方法為：

①用符號A描述年齡，把年齡進(jìn)行分段概化為：A1（£25歲），A2（25-35歲），A3（35-45歲），A4（³45歲）。

②用符號B描述性別，B1表示“女”，B2表示“男”。

③用符號C描述健康狀況，C1表示良好，C2表示一般，C3表示較差。

④用符號D表示工作單位，工作單位為外資企業(yè)的表示為D1，非外資企業(yè)的表示為D2。

⑤用符號E表示工資檔次，分別概化為：E1（高），E2（較高），E3（中），E4（低）。

⑥用符號F表示投保人是否曾向保險公司索賠過，F(xiàn)1表示曾經(jīng)索賠過，F(xiàn)2表示未曾索賠過。

3.3關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘過程

由關(guān)聯(lián)規(guī)則的概念和表2的概化結(jié)果，可得出項(xiàng)目集合為{A1，A2，A3，A4，B1，B2，C1，C2，C3，D1，D2，E1，E2，E3，E4，F(xiàn)1，F(xiàn)2}，我們目的是要分析投保人的各方面情況和索賠情況之間內(nèi)在的關(guān)聯(lián)規(guī)則。假設(shè)關(guān)聯(lián)規(guī)則的支持度至少為40%，置信度至少為80%。進(jìn)行關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘過程如下：

(1)首先利用基于事物壓縮的Apriori算法找出頻繁項(xiàng)集如圖1所示。

(2)找出支持度至少為40%而且置信度至少為80%的強(qiáng)關(guān)聯(lián)規(guī)則。

由以上兩步我們得出的和索賠情況有關(guān)而且實(shí)用的強(qiáng)關(guān)聯(lián)規(guī)則為：（A4，B2，D1）F1(置信度為100%，支持度為40%)此規(guī)則可解釋為投保單上年齡大于45歲，工作單位是外資企業(yè)的男性投保人，幾乎都曾經(jīng)向保險公司索賠過。

3.4關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘結(jié)果的指導(dǎo)作用

根據(jù)挖掘結(jié)果，我們分析原因，發(fā)現(xiàn)對于工作在外資企業(yè)，年齡大于45歲的男性投保人來說，由于在外資企業(yè)工作壓力大，生活節(jié)奏快，同時45歲左右的中年男性正處于家庭負(fù)擔(dān)最嚴(yán)重階段，生活壓力也很大，這些因素導(dǎo)致這部分人群的健康狀況不好，因此索賠率也相對比較高，保險公司可以考慮相對提高對這部分人群的保險金額。此結(jié)論對于保險公司的增值服務(wù)具有重要的指導(dǎo)意義。

4結(jié)束語

本文利用關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘方法分析出了隱藏在人壽保險歷史數(shù)據(jù)背后的有效信息，然而關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘技術(shù)在人壽保險行業(yè)中的應(yīng)用不只是文中提到的這幾個方面，例如利用關(guān)聯(lián)規(guī)則挖掘進(jìn)行險種關(guān)聯(lián)分析，即分析購買了某種保險的人是否同時購買另一種保險。我們應(yīng)該利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)來分析人壽保險行業(yè)中的海量歷史數(shù)據(jù)，進(jìn)而從中獲取有意義的信息，并從中挖掘出業(yè)務(wù)的內(nèi)在規(guī)律，以達(dá)到提高效益、減低成本、防范風(fēng)險的目的。數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)是具有廣闊前景的數(shù)據(jù)處理與分析技術(shù)，它將在有大量信息的保險行業(yè)中發(fā)揮不可估量的作用。

圖1頻繁項(xiàng)集的生成

參考文獻(xiàn)

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篇(3)

關(guān)鍵詞：資金運(yùn)用；資金結(jié)構(gòu)；投資收益；潛在風(fēng)險

一、保險資金運(yùn)用的發(fā)展與現(xiàn)狀

（一）保險資金運(yùn)用規(guī)模。近十幾年來我國保險行業(yè)發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)保險行業(yè)總資產(chǎn)從2001年的4591.3億元到2015年12359.8億元，保險行業(yè)資產(chǎn)平均年增長率達(dá)到24.5%。保險資金運(yùn)用數(shù)量從2001年的1712.6億元到2015年的111795.5億元，保險資金運(yùn)用數(shù)量平均增速為32.1%。2001年到2015年我國保險行業(yè)總資產(chǎn)在逐步擴(kuò)大，保險資金運(yùn)用總量也在穩(wěn)步提高。隨著我國保險行業(yè)的逐步成熟，保險行業(yè)由高速增長轉(zhuǎn)向中高速增長，但是增量依然可觀。2014年到2015年保險行業(yè)總資產(chǎn)增長率為22%，但保險行業(yè)總資產(chǎn)增量達(dá)到2萬多億，保險資金運(yùn)用增量達(dá)到近2萬億。

（二）保險資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國保險資金運(yùn)用中銀行存款數(shù)量已由2001年的52.4%下降到2014年的26.6%，大體趨勢是先增加后降低。購買債券占比2001年僅為28.4%上升到2014年37.93%。從2003年開始我國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許保險資金投資股票，股票占比一直波動較大，在2007年牛市頂峰達(dá)到了17.65%，而在2004年占比僅有0.42%。其它投資占比由2001年的13.7%增加到2015年的25.05%，但在2003年到2011年我國保險資金配置中其他投資占比維持較穩(wěn)定。

（三）保險資金運(yùn)用收益。2004年以前我國保險資金運(yùn)用渠道主要限于銀行存款和購買債券，投資收益受利率影響較大。2001年到2004年投資收益率分別為3.4%、3.14%、2.68%、2.87%，受央行降息的影響保險資金運(yùn)用收益率下降。2004年以后我國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)逐步開放資金運(yùn)用渠道，我國保險資金運(yùn)用絕大部分收益率逐步提高。在2007年保險資金運(yùn)用收益率達(dá)到12.17%創(chuàng)歷史新高。只有在2008年股災(zāi)造成最低收益僅為1.89%！很明顯我國保險資金運(yùn)用收益率波動較大，極差達(dá)到10.28%。近八年來，我國年均GDP平均增長超過7%，但是我國保險資金運(yùn)用的收益率近八年中只有2015年超過7%。這表明我國保險資金運(yùn)用收益率普遍偏低。

二、我國保險資金運(yùn)用的風(fēng)險與防范

（一）我國保險資金運(yùn)用的風(fēng)險分析。我國現(xiàn)階段保險資金運(yùn)用的風(fēng)險包括保險資金配置不合理帶來的風(fēng)險、投資收益率偏低和穩(wěn)定性差帶來的風(fēng)險以及潛在風(fēng)險的積累。

1、保險資金配置不合理帶來的風(fēng)險。我國保險資金配置中最顯著的特征就是銀行存款比例過高，在2004以前銀行存款超過50%。在發(fā)達(dá)國家保險公司資金配置中銀行存款一般不會超過10%，其目的就是為了保證一定的流動性和提高保險資金運(yùn)用收益率。雖然近幾年我國保險資金配置中銀行存款大致趨勢是逐年降低，但是我國保險資金中銀行存款比例仍然高于25%。這意味著我國居民儲蓄中分流到保險業(yè)中的資金又有一部分回到銀行進(jìn)行“二次融資”，這會增加我國金融資產(chǎn)融資成本和增加銀行風(fēng)險。

隨著我國債券市場的發(fā)展，可供交易債券也逐漸增加。債券投資具有違約風(fēng)險低、流動性高和收益高等特點(diǎn)，是我國保險資金運(yùn)用的重要渠道。債券投資在我國保險資金配置中超過30%，但是保險業(yè)發(fā)達(dá)的國家投資債券的比重大都超過50%。相比而言我國債券投資比例依然過低。這會直接造成收益偏低，不利于行業(yè)的發(fā)展。

我國股市起步較晚，市場相對不成熟。我國保監(jiān)會在2003年以后才允許險資入市，但是保監(jiān)會對入市資金比例做了嚴(yán)格的規(guī)定。在發(fā)達(dá)國家的保險資金配置結(jié)構(gòu)中，美國大部分保險公司對股票投資的資金比例在10%-20%之間，中國香港比例在30%-40%之間，而我國在這方面的投資比例一直低于10%。長此以往不利于行業(yè)健康發(fā)展。

2、投資收益率偏低和穩(wěn)定性差帶來的風(fēng)險。在2004年以前我國保險資金運(yùn)用集中于銀行存款，投資收益受央行降息影響較大，一直呈現(xiàn)出下降趨勢。2004年以后我國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許保險資金投資于股票、基金、債券以及不動產(chǎn)等。我國保險資金運(yùn)用收益率有所上升，但是保險資金收益率依然低于同期我國GDP的年增長率。與發(fā)到國家保險資金收益率8%-12%相比更是差距明顯。其一直接損害投保人的利益；其二也會給保險人帶來損失。

2007年我國保險資金收益率達(dá)到12.17%，而在2008年受全球金融危機(jī)的影響我國保險資金運(yùn)用收益率只有1.89%，很明顯我國保險資金收益率穩(wěn)定較差。在保單利率預(yù)定的條件下，當(dāng)實(shí)際收益率低于預(yù)定利率時，將會出現(xiàn)利差倒掛現(xiàn)象，嚴(yán)重時會危及償付能力。長期來看不僅會出現(xiàn)支付缺口，而且不利于我國保險行業(yè)的健康發(fā)展。

3、潛在風(fēng)險的不斷積累。我國保險資金配置中銀行存款和購買債券有較高的利率敏感度并且占比超過50%，受貨幣政策和利率走勢的影響較為明顯。近些年來，我國央行多次對宏觀貨幣政策進(jìn)行調(diào)整，給我國保險資金運(yùn)用收益造成較大的影響。尤其在2004年以前央行降息直接導(dǎo)致保險資金運(yùn)用收益率下降。有些年份甚至出現(xiàn)保險資金運(yùn)用收益率低于保單預(yù)定利率，出現(xiàn)利差倒掛現(xiàn)象。這種由政府政策導(dǎo)致的風(fēng)險，人為因素很難預(yù)測和化解。這會極大損害保險人的利益，不利于我國保險行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）我國保險資金運(yùn)用風(fēng)險的防范

1、降低銀行存款占比和增加債券比例。銀行存款是一種風(fēng)險小，收益穩(wěn)定的資金投資方式，但缺點(diǎn)是收益較低。在資金運(yùn)用過程中，滿足流動性的前提下應(yīng)盡量降低銀行存款數(shù)量。經(jīng)過這些年發(fā)展，我國保險資金中銀行存款比例由五成下降到兩成。但是與發(fā)達(dá)國家相比我國保險資金銀行存款占比依然較高，需要進(jìn)一步降低我國保險資金中銀行存款占比。購買債券是一種集收益性、流動性和安全性于一體的投資方式。到目前為止，我國保險資金中購買債券的比例約占四成，而發(fā)達(dá)國家保險資金資金配置中債券占比超過五成。我國保險企業(yè)在資金配置應(yīng)該多投資債券市場，進(jìn)一步提高債券的購買比例。

2、放寬保險資金運(yùn)用渠道。在我國保險資金運(yùn)用渠道依然是銀行存款、購買債券等。這就表明我國保險資金中利率敏感性資產(chǎn)占比較大，投資收益受利率影響較大。那么在未來我國保險企業(yè)應(yīng)該逐步擴(kuò)大資金運(yùn)用渠道，降低利率風(fēng)險。我國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該探索保險資金運(yùn)用新渠道，比如我國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以鼓勵我國有實(shí)力的保險公司進(jìn)行風(fēng)險投資，提高保險資金運(yùn)用收益率，增強(qiáng)我國保險業(yè)的競爭能力。

3、增加股票、基金和不動產(chǎn)購買比例。股票、基金和不動產(chǎn)投資具有風(fēng)險大收益大的特征。目前，我國保險資金配置中股票、基金和不動產(chǎn)占比為三成。我國保險公司在有充足準(zhǔn)備金和償付能力的條件下，保監(jiān)會可以鼓勵增加股票、基金和不動產(chǎn)的投資比例。其一可以提高保險資金運(yùn)用收益率，其二可以分散投資風(fēng)險。

4、完善風(fēng)險管理體系。在保險投資過程，每個公司需要根據(jù)自身實(shí)際情況建立適合的投資目標(biāo)和風(fēng)險管理體系。各保險公司應(yīng)該分產(chǎn)品設(shè)立賬戶，按產(chǎn)品特征選擇適當(dāng)投資組合，實(shí)現(xiàn)資金配置的精細(xì)化管理。完善保險資金運(yùn)作規(guī)范和信息管理系統(tǒng)，及時全面的收集保險資金投資信息，建立健全的風(fēng)險指標(biāo)和預(yù)警系統(tǒng)，準(zhǔn)確評價風(fēng)險因素的影響。在企業(yè)內(nèi)部需要建立全面風(fēng)險管理的構(gòu)架，讓每一個人都參與到公司風(fēng)險管理。最后，我國保監(jiān)會應(yīng)該逐步建立起政府監(jiān)督、企業(yè)自律和社會監(jiān)督的三位一體的風(fēng)險管控體系，降低保險企業(yè)資金違規(guī)運(yùn)用給投保人帶來的損害。

（作者單位：廣西大學(xué)商學(xué)院）

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[3] 王瑩.我國保險資金運(yùn)用問題及對策分析[期刊論文]-北方經(jīng)濟(jì)2007（10）

篇(4)

在我國市場經(jīng)濟(jì)體制日益鞏固和完善的情況下,加強(qiáng)保險宣傳教育,普及保險專業(yè)知識,提高國民的風(fēng)險和保險意識,加強(qiáng)居民家庭和企業(yè)的風(fēng)險管理制度建設(shè),越來越顯得重要。

一、普及保險知識的重要性

盡管我國保險密度(人均保險費(fèi))和保險深度(保險費(fèi)在GDP中的比重)在近十年里都有了較大增長,但是,當(dāng)前市民的保險購買率仍然較低,不能滿足市民對未來風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)管理的要求。而可能導(dǎo)致保險購買率低的原因除了公眾的購買力之外,還有一個重要原因,就是公眾對保險知識的缺乏而導(dǎo)致風(fēng)險意識和保險意識低。因此普及保險知識,提高公眾風(fēng)險及保險知識的水平對提高保險購買率具有非常重要的作用。

早在2006年6月國務(wù)院就頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《意見》),在《意見》第十條中,就提出要將保險教育納入中小學(xué)課程,普及保險知識,提高全民風(fēng)險和保險意識。

我們在2008年做了一份關(guān)于北京市居民保險知識狀況的調(diào)查,收回有效問卷450份,通過對問卷分析可以看出,有80%的市民對“保險責(zé)任”一點(diǎn)都不知道或者只知道一點(diǎn)。僅有9%的市民對保險的相關(guān)知識非常熟悉和了解。42%市民已經(jīng)購買保險,但是只有31%的人是在完全知曉和自愿的情況下購買的。22%的人對保險條款完全看不懂,48%的人居民認(rèn)為普及保險知識是非常必要的,47%的居民認(rèn)為發(fā)展保險業(yè)最重要的是普及保險知識。

二、保險知識普及的現(xiàn)狀及存在的問題

(一)人員進(jìn)行的保險知識普及片面性帶來消極后果

保險公司的展業(yè)人員特別是營銷人員,是對消費(fèi)者進(jìn)行保險宣傳和教育的重要力量,他們結(jié)合產(chǎn)品銷售所做宣傳和講解對幫助消費(fèi)者理解風(fēng)險和保險有重要意義,特別是一些很有經(jīng)驗(yàn)的營銷人員會贏得消費(fèi)者的信賴。

但是從我們調(diào)查的情況看,有的保險公司在進(jìn)行保險宣傳時并沒有充分認(rèn)識到保險宣傳對激發(fā)和引導(dǎo)保險需求轉(zhuǎn)化的重要作用,存在較大的定位偏差,主要表現(xiàn)在:一是過分強(qiáng)調(diào)保險需求的潛在性,認(rèn)為保險是靠推銷的,過分強(qiáng)調(diào)保險好處的宣傳,甚至產(chǎn)生誤導(dǎo)行為,其直接目的是怎樣把保險產(chǎn)品推銷出去,而不是如何滿足消費(fèi)者的需求;二是在引導(dǎo)消費(fèi)者需求上存在片面性甚至誤區(qū),片面迎合消費(fèi)者的儲蓄心理,強(qiáng)調(diào)甚至夸大保險的儲蓄或投資功能。

(二)保險行業(yè)協(xié)會所發(fā)行的《知識讀本》影響力不夠

應(yīng)該說保險行業(yè)協(xié)會對保險行業(yè)的健康發(fā)展有著義不容辭的責(zé)任和義務(wù)。保險知識讀本的發(fā)行正是其承擔(dān)責(zé)任的體現(xiàn)。保險知識讀本對于保險知識的普及起到了非常大的促進(jìn)作用,對于啟蒙現(xiàn)代保險意識,全面普及保險知識,培育正確的保險消費(fèi)觀念,是功不可沒的。但是,還有很多的消費(fèi)者沒有看到這本書,而且書上的一些專業(yè)術(shù)語,一些受教育程度比較低的消費(fèi)者理解起來還是有些難度的。因此,協(xié)會也好協(xié)會發(fā)行的讀物也好,在消費(fèi)者中的影響力有限,從而在保險知識普及中的作用也很有限。

(三)新聞媒體做保險宣傳的局限性

很多保險訴訟的報(bào)道,給消費(fèi)者留下的印象是,“保險索賠很難,想獲得保險公司的理賠是一件非常不容易的事情”。對于保險知識的普及在某種程度上起到了相反的作用。

三、利用高校普及保險知識

公眾保險意識的增強(qiáng)需要保險行業(yè)、社會、政府等多方面共同努力。而高校牽頭所做的保險教育在增強(qiáng)公眾保險意識,普及保險知識方面有著突出的優(yōu)勢和作用:

第一,有利于強(qiáng)調(diào)保險知識在百姓心中的權(quán)威性。大學(xué)屬于教育機(jī)構(gòu),具有很強(qiáng)的知識權(quán)威性,大學(xué)是“天之驕子”云集的地方,是系統(tǒng)學(xué)習(xí)專業(yè)知識的地方,利用知識的權(quán)威性去傳播保險知識,進(jìn)行保險教育,能夠讓普通的居民從內(nèi)心深處加強(qiáng)對保險知識的認(rèn)可性,使保險知識的普及更專業(yè),更權(quán)威。

第二,有利于保險知識普及的公正性,客觀性。大學(xué)不屬于任何一家保險公司,對于保險知識宣傳本身沒有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系,很中性。客觀的講解保險知識,讓居民更容易接受保險知識本身。相對于保險公司的業(yè)務(wù)人員來宣傳保險知識而言,大學(xué)在保險知識普及中的身份更容易為老百姓接受,不會有保險營銷人員那種賺取傭金的嫌疑,也不會有媒體那種炒作嫌疑。

第三,有利于保險專業(yè)的學(xué)生,加強(qiáng)對市場的了解,鍛煉學(xué)生的服務(wù)意識。通過走出校園宣傳保險知識,普及保險知識,推廣保險教育,能夠讓學(xué)生了解市場,了解保險市場的需求點(diǎn),鍛煉學(xué)生的服務(wù)意識,強(qiáng)化對保險知識的理解。同時傳播保險知識的過程又能夠讓學(xué)生更好的認(rèn)識整個保險行業(yè)的狀況,這對于學(xué)生在畢業(yè)之后走向工作崗位,從事保險行業(yè)的工作都具有非常大促進(jìn)作用。

篇(5)

關(guān)鍵字：反壟斷法;豁免;限制

中圖分類號：D971.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

美國反壟斷法的豁免制度是對發(fā)生在某些行業(yè)或領(lǐng)域中的壟斷行為與壟斷狀態(tài)，沒有按照反壟斷法進(jìn)行追究法律責(zé)任，對其行為采取豁免的一種制度。在美國，反壟斷法被聯(lián)邦最高法院解釋為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的憲法，該法應(yīng)當(dāng)適用經(jīng)濟(jì)生活的每個領(lǐng)域。對工會組織、農(nóng)業(yè)合作組織、職業(yè)體育運(yùn)動、保險業(yè)、對外貿(mào)易領(lǐng)域以及與州行為和管制行業(yè)等方面適用反壟斷豁免，并對這類豁免作了一些限制。

一、工會組織從反壟斷法的規(guī)制對象到普遍適用豁免

在自由市場經(jīng)濟(jì)的美國，勞動力曾經(jīng)被當(dāng)作一件商品。因此，從普通法的角度，法院認(rèn)為工會就是勞動力銷售聯(lián)盟。“在19世紀(jì)，反托拉斯政策的主要問題是是否應(yīng)將工會看作是限制貿(mào)易發(fā)展的非法組織而加以取締（（許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家長期認(rèn)為，工會的目的在于限制勞動力供給而使雇主無法通過勞動者之間的相互競爭來控制勞動力價格）。”但在國會議員眼里，工會是一個政治性組織，除非它與非勞工組織進(jìn)行串謀，否則它在追求自己的合法目標(biāo)過程中所實(shí)施的限制競爭行為不應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任，法院不將反壟斷的鋒芒對準(zhǔn)人人喊打的經(jīng)濟(jì)壟斷而懲罰工會，是對謝爾曼法地地道道的曲解。為使普通工人擁有與雇主討價還價的權(quán)力，議員們開始醞釀新的法律限制法院在反壟斷方面的權(quán)力，禁止法院運(yùn)用謝爾曼法懲處工會組織。

二、對農(nóng)業(yè)合作組織的反壟斷豁免及其限制

與工業(yè)品相比，農(nóng)業(yè)主要產(chǎn)品有很大的不同。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅包含經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)過程，需要人力物力與資金的支持，同時也需要自然再生產(chǎn)過程，對自然條件有著與生俱來的依賴性，生產(chǎn)者很難迅速適應(yīng)市場供求和價格的變化立即轉(zhuǎn)產(chǎn)，自始至終存在著自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。同時，農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性小，可替代性低，而其供求關(guān)系的波動對整個社會都會造成巨大的影響，谷賤傷農(nóng)，但糧貴又傷民。如果讓農(nóng)產(chǎn)品像工業(yè)品那樣自由競爭，有可能導(dǎo)致農(nóng)戶之間的惡性低價競爭，其后果不僅傷害到了農(nóng)戶還有可能傷害到民眾，對整個市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定也有重要的影響。顯而易見，農(nóng)產(chǎn)品的購銷不宜采用無限制的自由競爭。基于農(nóng)業(yè)所承受的特殊風(fēng)險與其在國民經(jīng)濟(jì)中所處的基礎(chǔ)地位，無論是從穩(wěn)定農(nóng)民收入、維持農(nóng)業(yè)的有效供給與可持續(xù)性發(fā)展，還是從國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全局，為保證農(nóng)民擁有與市場需求方討價還價的能力，允許農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者訂立限制競爭的協(xié)議，對農(nóng)業(yè)組織實(shí)施反壟斷豁免。

三、對職業(yè)體育運(yùn)動的反壟斷豁免

職業(yè)體育運(yùn)動是美國的一個非常重要的企業(yè)。這項(xiàng)產(chǎn)業(yè)具有自身的特點(diǎn)。一方面它是體育活動。因而它要求每個職業(yè)體育團(tuán)隊(duì)的成員，必須精誠團(tuán)結(jié)，參與此項(xiàng)活動的人們必須有“團(tuán)隊(duì)精神”。從這一點(diǎn)來看，不能將職業(yè)體育聯(lián)盟簡單地類比為一個獨(dú)立企業(yè)的聯(lián)盟。因?yàn)椤皥F(tuán)隊(duì)精神”若在其他行業(yè)可能被看作嚴(yán)重的限制貿(mào)易行為，但它對任何一項(xiàng)職業(yè)體育運(yùn)動來說又是必不可少的。幾乎可以肯定地說，如果沒有廣泛與深入的合作，完全依靠成員的單打獨(dú)是很難取得成功的。

職業(yè)體育運(yùn)動這種獨(dú)特的條款，使得國會與法院在處理這一問題時頗費(fèi)心思，既要促進(jìn)職業(yè)體育運(yùn)動團(tuán)隊(duì)在商業(yè)方面的相互競爭，又不能損及職業(yè)體育運(yùn)動團(tuán)隊(duì)內(nèi)部與團(tuán)隊(duì)間的合作。

四、保險業(yè)的反壟斷豁免和限制

從法理上講，對保險業(yè)適用反壟斷豁免是沒有多少道理可言的。但代表保險行業(yè)代表認(rèn)為保險業(yè)是特殊行業(yè)，不僅具有高風(fēng)險性，而且其經(jīng)營狀況涉及到每一個公民的利益。如果對這一行業(yè)的競爭不作一定的限制，該行業(yè)就可能因?yàn)檫^度競爭而產(chǎn)生動蕩甚至引發(fā)保險公司的破產(chǎn)倒閉，嚴(yán)重影響投保人與被保險人的利益，也為經(jīng)濟(jì)秩序和社會安定帶來諸多不穩(wěn)定因素。因此，強(qiáng)烈建議國會理解保險行業(yè)所具有的風(fēng)險特性及其承擔(dān)的分散社會風(fēng)險的職責(zé)，對這一行業(yè)的一些限制競爭行為適度從寬，對它們?yōu)楸苊獗ｋU行業(yè)的惡性競爭，在險種、費(fèi)率與保險責(zé)任等方面所采取的共同行動、進(jìn)行的橫向聯(lián)合以及其他協(xié)調(diào)與合作行為給予豁免。

五、外貿(mào)領(lǐng)域的反壟斷豁免

保護(hù)充分競爭是美國反壟斷法的首要目標(biāo)。總的來說，美國反壟斷法的覆蓋范圍之廣、執(zhí)法嚴(yán)厲程度之甚都是其他任何國家無法比擬的。雖然從謝爾曼法中，找不到對對外貿(mào)易領(lǐng)域（包括進(jìn)、出口）任何“優(yōu)惠”的條款，但法律卻隱含了域外效力。為了維持其對外貿(mào)易的穩(wěn)定與發(fā)展，減少盲目競爭造成的損失，美國政府從1906年開始就確立了以國家公共利益為核心的進(jìn)出口保護(hù)政策，在反壟斷法的執(zhí)行方面采用雙重標(biāo)準(zhǔn)：一方面，反壟斷的利劍只是指向國內(nèi)產(chǎn)業(yè)和對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生或可能產(chǎn)生不利影響的外國公司的行為。另一方面，卻又賦予對外貿(mào)易聯(lián)盟以合法地位，容忍與支持對外貿(mào)易聯(lián)盟到國外從事壟斷經(jīng)營。只有在對外國公司揮動反壟斷大棒可能會引起外交沖突，影響到兩國的外交關(guān)系并進(jìn)而可能對美國經(jīng)濟(jì)造成更大損失時，才行使外方的壟斷行為實(shí)施“國際禮讓”，限制或豁免反壟斷法的適用。

參考文獻(xiàn)：

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[2]金瑞琴 論我國的反壟斷法豁免制度的立法模式[期刊論文]-濮陽職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)2010，23（2）

篇(6)

1保險公司角度

多數(shù)保險公司經(jīng)營指導(dǎo)思想存在問題。當(dāng)前，保險公司普遍存在重視業(yè)務(wù)發(fā)展，忽視客戶服務(wù)的傾向。保險公司各級機(jī)構(gòu)為超額完成上級公司下達(dá)的任務(wù)，會千方百計(jì)做大業(yè)務(wù)規(guī)模，搶占市場。對于理賠等客戶服務(wù)工作由于和機(jī)構(gòu)利益關(guān)系不是很大，各級機(jī)構(gòu)對此重視不夠，使理賠等客戶服務(wù)工作流于形式。"保險公司業(yè)務(wù)前期管理的諸多環(huán)節(jié)存在問題。理賠作為業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的最后一個關(guān)口，業(yè)務(wù)前期埋下的隱患都會在這里暴漏出來。影響理賠的業(yè)務(wù)前期相關(guān)環(huán)節(jié)的問題包括：

條款制定中的問題。眾多的保險產(chǎn)品滿足了客戶多樣化的需求，對保險業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展功不可沒。但是，不可否認(rèn)的是，部分保險產(chǎn)品在條款設(shè)計(jì)上尚存在一定的缺陷，為理賠工作帶來一些爭議。例如某公司產(chǎn)品的責(zé)任免除條款中有“被保險人違反法律、法規(guī)或其他犯罪行為”一款，既可以理解為被保險人的違法行為和犯罪行為，也可以理解為僅指被保險人的犯罪行為。

展業(yè)過程中的問題。目前，各大保險公司大都通過雇用保險人和保險兼業(yè)機(jī)構(gòu)銷售保險。銷售人員在銷售產(chǎn)品的時候往往沒有動力去向潛在的消費(fèi)者披漏對于自己不利的信息，因?yàn)檫@樣會影響他們的銷售利益。在這種銷售機(jī)制下，加上對保險人職業(yè)道德教育、惡意承攬約束力不夠；兼業(yè)機(jī)構(gòu)人員簽單不規(guī)范等原因，使消費(fèi)者處于交易的不利地位。

核保環(huán)節(jié)中的問題。當(dāng)前，在有業(yè)務(wù)就有一切的指導(dǎo)思想下，部分核保人員缺乏責(zé)任心，核保把關(guān)不嚴(yán)，導(dǎo)致進(jìn)門容易出門難的現(xiàn)象較為普遍。由此引發(fā)理賠糾紛問題自屬正常，當(dāng)然有些保險公司缺少科學(xué)的核保技術(shù)和評點(diǎn)手冊也一定程度上降低了核保質(zhì)量。

保險公司理賠人員業(yè)務(wù)水平良莠不齊。保險公司理賠專業(yè)人才缺乏。現(xiàn)有的理賠人員，大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識和能力，辦事效率低下，每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜賠案時，往往難以做出準(zhǔn)確判斷。另外在少數(shù)保險理賠人員身上仍然存在“官僚”作風(fēng)，最終只能造成保戶對“保險”望而卻步，影響了保險公司的聲譽(yù)。

2客戶角度

從客戶角度來看，由于缺乏必要的保險知識，也會讓客戶感覺理賠困難。

客戶不了解理賠流程，認(rèn)為發(fā)生事故應(yīng)該馬上理賠。尤其是賠案中并存著諸多的道德風(fēng)險，使得保險公司在處理賠案時不得不小心謹(jǐn)慎，要求被保險人一方提供詳盡的單證、材料，客觀上造成理賠時間較長。

有些客戶的心里就是發(fā)生事故保險公司就要對損失進(jìn)行全額賠付。其實(shí)，保險公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)和具體的賠款計(jì)算方法都有具體的規(guī)定，這些內(nèi)容會寫入賠款計(jì)算書，所以客戶可以索要，以核對賠款金額的合理性；如果導(dǎo)致事故發(fā)生的原因不屬于合同約定的責(zé)任范圍、保戶未履行如實(shí)告知義務(wù)、缺少必要的索賠單證等情形下，保險公司作出拒賠決定合理合法，客戶就不能糾纏不清，一味要求保險公司賠付。

客戶投保環(huán)節(jié)不謹(jǐn)慎，簽約時草率、對條款理解不透徹，為日后理賠埋下隱患；對理賠程序及事項(xiàng)事先不太明了，或存在誤解，也極容易在出險理賠時產(chǎn)生爭議，引發(fā)賠償糾紛。

3保險監(jiān)管角度

保險監(jiān)管部門存在重發(fā)展、輕管理的監(jiān)管理念。由于當(dāng)前國家發(fā)展保險業(yè)的思路是做大做強(qiáng)保險業(yè)，這種思想在具體貫徹執(zhí)行過程中，做大保險業(yè)的思想被片面的強(qiáng)調(diào)了，以為發(fā)展保險業(yè)首先要做大保險業(yè)，或者做大保險業(yè)就是做強(qiáng)保險業(yè)。在這種思想的指導(dǎo)下，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)重視對市場主體進(jìn)入市場門檻的把關(guān)，卻忽略了保險公司進(jìn)入門檻以后的日常經(jīng)營過程的監(jiān)管，尤其是忽略了對保險投訴的監(jiān)管。

保險監(jiān)管透明度低。由于保險監(jiān)管透明度低，對各大保險公司理賠服務(wù)監(jiān)管無實(shí)質(zhì)性標(biāo)準(zhǔn)，難以控制保險理賠服務(wù)質(zhì)量。主要問題有以下幾個方面：第一，保險產(chǎn)品審批情況不對外公布，社會公眾難以了解他們準(zhǔn)備購買的保險產(chǎn)品是否合法；第二，對保險公司的舉報(bào)投訴電話不對外公布，社會公眾難以比較保險公司服務(wù)水平的優(yōu)劣狀況；第三，對保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況不對外公布，經(jīng)營不善的或違規(guī)操作的公司可以繼續(xù)在市場中生存下去，不知情的公眾也依然去購買其產(chǎn)品，無形中損害了業(yè)績優(yōu)良、守法經(jīng)營的公司的利益，也侵害了社會公眾的利益；第四，沒有正規(guī)的信息披露渠道，社會公眾無法及時、完整地從權(quán)威、中立的機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息，只能聽信保險公司和業(yè)務(wù)人員的一面之詞，助長了誤導(dǎo)之風(fēng)。

4保險行業(yè)協(xié)會角度

一般社會公眾對保險認(rèn)識不多，對保險行業(yè)協(xié)會來說自然也沒有深入的了解，保險行業(yè)協(xié)會也并未向一般社會公眾提供相關(guān)的服務(wù)；保險市場各個主體都忙于貫徹“做大做強(qiáng)”的指導(dǎo)思想，無暇顧及彼此之間達(dá)成的行業(yè)公約或承諾等，因?yàn)闆]有相應(yīng)的獎懲機(jī)制，保險行業(yè)協(xié)會對此無能為力，這使得保險監(jiān)管部門賦予保險行業(yè)協(xié)會的“促進(jìn)保險業(yè)持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展、有利于維護(hù)保險行業(yè)利益和市場秩序、有利于協(xié)會自身發(fā)展為目標(biāo)，積極進(jìn)行體制改革和制度創(chuàng)新，真正成為加強(qiáng)行業(yè)自律、維護(hù)公平競爭的監(jiān)督體系……”等諸多職責(zé)無法很好地實(shí)現(xiàn)。因此，由于保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律作用未得到充分發(fā)揮，在保險公司理賠服務(wù)質(zhì)量問題上，保險行業(yè)協(xié)會達(dá)成的行業(yè)公約或承諾顯得蒼白無力。

5外部環(huán)境角度

保險行業(yè)理賠難的言論泛濫。在生活中我們不難發(fā)現(xiàn)，只要一遇到保險理賠糾紛，就認(rèn)為是保險公司的過錯，社會輿論中“投保容易理賠難”的言論流傳甚廣，不能不說有這方面的原因。!相關(guān)法律制度不健全。這一問題制約了我國保險業(yè)的進(jìn)一步的發(fā)展，亟待對相關(guān)法律作進(jìn)一步的修改和完善。

由于相關(guān)制度不健全，理賠涉及的很多機(jī)構(gòu)、部門，如醫(yī)院、公安部門等都沒有法律規(guī)定的義務(wù)和責(zé)任為保險理賠提供證明，這在一定程度上增加了理賠調(diào)查取證的難度，拖延了理賠時間。

由于《保險法》沒有對保險人“及時”理賠的時限作具體規(guī)定。所以對于保險事故的理賠及時與否，沒有公正的衡量標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)。保險人一方無論怎么拖延時間，也都可以用“沒有達(dá)成協(xié)議”等理由應(yīng)付保戶，而且不受任何法規(guī)方面的監(jiān)督、懲處，這使得極少數(shù)保險公司在理賠時的確存在鉆法律空子的現(xiàn)象。

社會監(jiān)督有待加強(qiáng)。社會監(jiān)督是指社會上報(bào)刊輿論、審計(jì)單位、資信評級機(jī)構(gòu)等對保險業(yè)的監(jiān)督，對生活的各個方面產(chǎn)生的影響正在逐步加強(qiáng)，如果能夠有效利用這種力量，對解決保險理賠難問題十分有益。目前，我國在利用保險評級機(jī)構(gòu)、新聞媒體、獨(dú)立審計(jì)等機(jī)構(gòu)發(fā)揮監(jiān)督作用方面做得還很不夠，對保險公司的影響甚微，沒有起到應(yīng)有的督促作用。

二、解決保險理賠難題的對策

理賠難的形成是一個復(fù)雜的過程，同樣，解決它也不是一朝一夕的事。要徹底解決理賠難的問題，除了保險公司自身應(yīng)當(dāng)克服其不足之處，還需要保險監(jiān)管部門、保險行業(yè)協(xié)會、廣大客戶以致整個社會的共同努力。

1保險公司應(yīng)采取的措施

從保險公司的角度講，要解決理賠難題，就是要以客戶為導(dǎo)向，提高理賠質(zhì)量。理賠工作真正做好的標(biāo)準(zhǔn)是公正理賠，對于不該賠的情況用恰當(dāng)?shù)姆绞阶尶蛻艚o與體諒，對于該賠得采用簡捷的手續(xù)讓客戶感到服務(wù)的周到，做到“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”，以“優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，一流的效率”贏得保戶的信任。具體而言，當(dāng)前為提高理賠服務(wù)質(zhì)量，保險公司要抓好如下幾個環(huán)節(jié)：

樹立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營管理觀念。在保險公司整個經(jīng)營過程中，牢固樹立客戶為中心的服務(wù)理念，并具體落實(shí)到業(yè)務(wù)流程的各個環(huán)節(jié)，要以客戶為中心來構(gòu)建客戶服務(wù)體系，不斷改善和優(yōu)化客戶服務(wù)，樹立誠心可靠的良好企業(yè)形象。

完善保險經(jīng)營前期各環(huán)節(jié)的管理來解決理賠難的問題。首先，革除現(xiàn)有保險條款的弊端，在保持保險條款的嚴(yán)謹(jǐn)性和法律上的可操作性的前提下盡可能讓保險條款通俗化。其次，加強(qiáng)展業(yè)管理，提高人的從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提升人素質(zhì)，建立執(zhí)業(yè)誠信檔案，完善對人的監(jiān)管。再次，加強(qiáng)核保管理，嚴(yán)把“進(jìn)口”關(guān)，最大限度地減少無效合同的產(chǎn)生，防范保險欺詐和或犯罪，把可能出現(xiàn)的糾紛消滅在萌芽狀態(tài)。

建立科學(xué)的理賠機(jī)制，提高理賠人員的素質(zhì)。借鑒發(fā)達(dá)國家的理賠經(jīng)驗(yàn)，讓保險專業(yè)律師和其他中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)人士介入保險公司的理賠。加強(qiáng)現(xiàn)有理賠人員的素質(zhì)培訓(xùn)，制定出一套詳盡的理賠工作考核辦法，加強(qiáng)對理賠人員在業(yè)務(wù)、服務(wù)等方面的教育和監(jiān)督，同時可按不同職級給予專業(yè)津貼，以激勵理賠人員不斷提升自己專業(yè)水平和服務(wù)能力。

健全保險公司內(nèi)控制度。保險公司要健全嚴(yán)格的理賠服務(wù)規(guī)程，實(shí)行經(jīng)理負(fù)責(zé)制和個人崗位責(zé)任制，將保戶接受服務(wù)的滿意度納入到考核指標(biāo)中，做到職責(zé)分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎優(yōu)罰劣；加強(qiáng)對結(jié)案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標(biāo)考核內(nèi)容掛鉤，以評定優(yōu)劣。

2客戶應(yīng)注意的問題

從客戶的角度出發(fā)，要避免自己在出險索賠時遇到理賠難題，需要注意以下幾點(diǎn)：

了解保險理賠流程。公司的保險條款中即由關(guān)于理賠流程的說明，客戶可以通過閱讀保險條款了解，當(dāng)然也可以通過保險公司客戶服務(wù)柜臺或者熱線電話詳細(xì)咨詢理賠的流程。在申請理賠時，可以向保險理賠人員了解保險理賠的具體步驟以及辦理進(jìn)度等情況。

正確地看待保險。樹立正確的投保意識，正確看待保險的保障功能，實(shí)事求是對待保險索賠，更好地維護(hù)自己的利益。廣大保戶要進(jìn)一步提高保險意識，樹立正確的投保意識，避免僥幸心理和投機(jī)行為，在訂立合同時講求誠信原則，向保險公司提供全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，并信守合同訂立的約定與承諾。

注意投保環(huán)節(jié)的問題。客戶在投保時應(yīng)注意選擇一家實(shí)力較強(qiáng)的保險公司，這樣可以在客戶服務(wù)方面有保障；選擇一名從業(yè)時間長、無不良記錄的保險人，并根據(jù)個人情況正確選擇保險產(chǎn)品；注意仔細(xì)閱讀自己所投保險的條款，特別注意對其中的保險責(zé)任、如實(shí)告知及理賠申請等條款的了解，并核實(shí)是否與業(yè)務(wù)員的講解一致，避免以后發(fā)生糾紛。

客戶在理賠環(huán)節(jié)要注意的事項(xiàng)。一旦出險，客戶要自己或委托業(yè)務(wù)人員及時向保險公司報(bào)案，并在業(yè)務(wù)人員的協(xié)助下盡快收集好相關(guān)單證，辦理相關(guān)手續(xù)。在辦理理賠案件過程中，經(jīng)常與理賠人員保持聯(lián)系，如果需要客戶提供相關(guān)信息時，客戶應(yīng)該及時進(jìn)行反饋。另外，保險客戶要不斷增強(qiáng)法律維權(quán)意識，按照程序處理和解決雙方就合同履行所產(chǎn)生的分歧或糾紛。

3保險監(jiān)管部門應(yīng)采取的措施

轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。保險監(jiān)管不僅要結(jié)合我國保險業(yè)實(shí)際，探索具有中國特色的保險發(fā)展道路，更要認(rèn)識到保險最基本的“穩(wěn)定器”、“助推器”作用，所以保險監(jiān)管要緊緊圍繞促進(jìn)我國保險業(yè)持續(xù)、快速、健康發(fā)展這一主題，把工作重心轉(zhuǎn)移到宏觀調(diào)控、行業(yè)規(guī)劃、政策引導(dǎo)、制定規(guī)章、市場監(jiān)管和公共服務(wù)上來，其中要加強(qiáng)對保險投訴的監(jiān)管，督促保險公司提升理賠服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)保險業(yè)的跨越式發(fā)展。

提高保險監(jiān)管的透明度。當(dāng)前，只有保險監(jiān)管部門有能力和資源對公眾進(jìn)行全面的信息，因此應(yīng)當(dāng)及早解決監(jiān)管透明度低的問題。比如公布各大保險公司產(chǎn)品審批和情況，讓社會公眾了解市場上的產(chǎn)品的合法性；對外公布保險公司的舉報(bào)投訴電話，讓社會公眾真實(shí)反饋?zhàn)约航邮芊?wù)水平的優(yōu)劣；對保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況對外公布，經(jīng)營不善的或違規(guī)操作的公司給予處理，或讓其退出市場；指定中立的信息披露渠道，讓社會公眾及時、完整地從這些機(jī)構(gòu)或媒體獲得關(guān)于公司、產(chǎn)品和市場情況的重要信息，改變保戶只能聽取保險公司和業(yè)務(wù)人員一面之詞的現(xiàn)狀。

4保險行業(yè)協(xié)會方面

加強(qiáng)保險行業(yè)協(xié)會自身建設(shè)。面對保險市場中眾多的市場主體，保險行業(yè)協(xié)會的實(shí)力明顯單薄，如不加強(qiáng)自身建設(shè)，很難保證其職能的發(fā)揮。今后要改善人才結(jié)構(gòu)、提高人員素質(zhì)；明確和完善協(xié)會職責(zé)。此外，還要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力推進(jìn)保險協(xié)會信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)等等。通過加強(qiáng)自身建設(shè)，讓各保險監(jiān)管部門、社會公眾、保險公司等經(jīng)營機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識到保險行業(yè)協(xié)會存在的意義。

協(xié)調(diào)與保險市場主體和保險監(jiān)管部門的關(guān)系，充分發(fā)揮行業(yè)自律功能。保險行業(yè)協(xié)會是介于政府和保險企業(yè)之間的社會中介組織，其成員大部分是保險公司或保險中介機(jī)構(gòu)，所以應(yīng)充分的與保險市場各行為主體和保險監(jiān)管部門溝通，形成一種良好的互動機(jī)制，一方面，可以代表協(xié)會會員向政府反映保險監(jiān)管的意見和情況；另一方面，行業(yè)協(xié)會還可以通過監(jiān)管部門牽頭，制定行業(yè)公約督促會員共同遵守和相互監(jiān)督，維護(hù)市場秩序，協(xié)調(diào)相互關(guān)系，充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的行業(yè)自律功能。

5外部環(huán)境的培育

加強(qiáng)法制建設(shè)，加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督力度。加快對保險理賠相關(guān)法律法規(guī)的制定和完善。保險法雖然作過一次修改，但并不能滿足保險理賠發(fā)展的需要。法律工作者應(yīng)加快對保險理賠相關(guān)法律法規(guī)的研討和修訂工作，加強(qiáng)對保險業(yè)發(fā)達(dá)國家相關(guān)法律法規(guī)的研究，對一些有益的立法精神、立法理念加以借鑒和吸收，準(zhǔn)確預(yù)測隨著保險業(yè)快速發(fā)展可能遇到的保險理賠法律問題。執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督是防范和化解理賠風(fēng)險的有力武器。然而執(zhí)法不嚴(yán)、司法不公導(dǎo)致賠款逐年上升，助長了保險欺詐行為的蔓延，嚴(yán)重?fù)p害了保險業(yè)的行業(yè)形象，惡化了保險理賠難的現(xiàn)狀，導(dǎo)致理賠難言論泛濫。因此，應(yīng)加大司法監(jiān)督和執(zhí)法檢查力度，以解決理賠難問題。

加快保險中介機(jī)構(gòu)的培育和發(fā)展。隨著我國保險業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，保險中介機(jī)構(gòu)將會越來越多的參與到保險活動中來，其中猶以保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人的發(fā)展更為迫切。首先，應(yīng)大力發(fā)展保險經(jīng)紀(jì)人制度，因?yàn)槠浯硗侗Ｈ死妫瑤椭侗Ｈ诉x擇其需要的保險產(chǎn)品、保險公司，同保險公司洽談合同細(xì)則并代辦相關(guān)手續(xù)。保險合同條款“晦澀難懂”的用語，往往因保險經(jīng)紀(jì)人的參與而別有效過濾，會在一定程度上避免保險糾紛的發(fā)生。其次，根據(jù)我國保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和借鑒國外保險公司的成熟經(jīng)驗(yàn)，我國應(yīng)該大力發(fā)展保險公估業(yè)，由沒有利益關(guān)系的公估人負(fù)責(zé)查勘、定損工作，能夠更好地體現(xiàn)保險公司合同平等的特點(diǎn)，使理賠過程公開、透明，能有效避免可能出現(xiàn)的爭議和糾紛。

充分發(fā)揮社會監(jiān)督的作用。當(dāng)前，我們社會監(jiān)督已經(jīng)存在于我們生活的各個方面，其對行為主體的影響正在逐步增強(qiáng)，如果我們能夠有效利用這種力量，能有效解決保險理賠難的問題。比如通過報(bào)刊輿論披露保險公司理賠中存在的問題，會直接影響到保險公司的企業(yè)形象，從而影響到其市場份額，也會引起監(jiān)管部門的注意力和必要的干預(yù)；或者通過獨(dú)立的資信評估機(jī)構(gòu)采用一定的評估標(biāo)準(zhǔn)對保險公司的資信狀況進(jìn)行評級，這種結(jié)果雖然不具有強(qiáng)制性，但社會影響很大，它可以直接影響到保險客戶選擇哪家保險公司，而且也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供監(jiān)管依據(jù)。

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篇(7)

[論文摘要]近年來，我國高等職業(yè)教育改革和發(fā)展取得了明顯的進(jìn)展，尤其是“以服務(wù)為宗旨，以就業(yè)為導(dǎo)向，走產(chǎn)學(xué)研結(jié)合的發(fā)展道路”的高職辦學(xué)理念已深入人心，高等職業(yè)教育為社會主義現(xiàn)代化建設(shè)輸送了大批合格的高技能人才。文章結(jié)合陜西財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院的教學(xué)改革，對以就業(yè)為導(dǎo)向的高職保險專業(yè)的課程體系構(gòu)建做了初步的探討。

就業(yè)是民生之本，事關(guān)高職教育的發(fā)展方向。近年來，我國高等職業(yè)教育迅速發(fā)展，改革不斷深人，質(zhì)量不斷提高。通過改革與發(fā)展，高等職業(yè)教育已經(jīng)就辦學(xué)方向達(dá)成了共識，即以服務(wù)為宗旨，以就業(yè)為導(dǎo)向，走產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合的改革發(fā)展之路，培養(yǎng)數(shù)以千萬計(jì)的高技能專門人才，為全面建設(shè)小康社會和中華民族偉大復(fù)興服務(wù)。相應(yīng)地，高職教育的教育目標(biāo)、辦學(xué)理念、專業(yè)設(shè)置、課程內(nèi)容、教學(xué)方法、就業(yè)指導(dǎo)及辦學(xué)質(zhì)量評價等諸多方面必須根據(jù)就業(yè)導(dǎo)向及時調(diào)整和改革，以適應(yīng)高職教育發(fā)展的要求。本文以陜西財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院(以下簡稱“我院”)為例，探討了保險實(shí)務(wù)專業(yè)以就業(yè)為導(dǎo)向課程體系的構(gòu)建。

一、以就業(yè)為導(dǎo)向是我院保險實(shí)務(wù)專業(yè)設(shè)置和課程體系構(gòu)建的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)

首先，以就業(yè)為導(dǎo)向，以社會需求為導(dǎo)向，要求高職院校必須合理設(shè)置專業(yè)結(jié)構(gòu)，只有專業(yè)設(shè)置合乎市場需求，才能保證培養(yǎng)的學(xué)生有人要。高職院校要深化教育教學(xué)改革，主動適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會發(fā)展需求，按照“立足現(xiàn)在，適度超前，人職匹配”的原則，及時分析市場人才需求趨勢，廣泛進(jìn)行行業(yè)、企業(yè)、職業(yè)崗位調(diào)研，有針對性地靈活設(shè)置專業(yè)，切實(shí)做到專業(yè)設(shè)置“圍著企業(yè)轉(zhuǎn)，跟著市場變”。近些年，隨著我國保險行業(yè)迅速發(fā)展，對保險專業(yè)人才的需求也在增加，作為培養(yǎng)應(yīng)用型專門人才的高職高專院校，設(shè)置保險專業(yè)適應(yīng)了社會發(fā)展需求，也體現(xiàn)了以就業(yè)為導(dǎo)向的人才培養(yǎng)政策。

其次，就業(yè)市場的需求決定了保險專業(yè)課程體系構(gòu)建的基本方向。我院保險專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)是通過對就業(yè)市場進(jìn)行綜合分析來確定的。對就業(yè)市場的綜合分析包括:對人才市場需求變化的緊密跟蹤、調(diào)查、預(yù)測，對用人單位的需求和家長、學(xué)生的就業(yè)期望的了解。以就業(yè)為導(dǎo)向，以能力為核心，面向市場，面向技術(shù)，面向應(yīng)用，培養(yǎng)綜合素質(zhì)優(yōu)良的高級技能人才，是我院確立高職保險專業(yè)課程體系的出發(fā)點(diǎn)。

再次，保險專業(yè)課程體系的構(gòu)建以滿足勞動力市場的需求為落腳點(diǎn)。在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，社會需求是推動學(xué)校發(fā)展的根本力量，以培養(yǎng)高技能人才為已任的高職教育必須以滿足勞動力市場的需求作為發(fā)展動力。可以說，人才市場需求推動著高職課程體系的發(fā)展，高職課程體系的構(gòu)建隨著人才市場需求的變化而變化。

二、保險專業(yè)課程體系構(gòu)建的實(shí)證分析

1.我院本專業(yè)課程體系構(gòu)建的基礎(chǔ)依據(jù)。(1)培養(yǎng)目標(biāo)是課程構(gòu)建的準(zhǔn)則。我院建立了以實(shí)務(wù)界人士為主導(dǎo)的保險專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會，在專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會的指導(dǎo)下，通過對教育部有關(guān)文件精神的深刻領(lǐng)悟和市場調(diào)查與預(yù)測，確立了以就業(yè)為導(dǎo)向的人才培養(yǎng)目標(biāo)，以此為準(zhǔn)則構(gòu)建該專業(yè)的課程體系。保險實(shí)務(wù)專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)是，培養(yǎng)具有一定的社會交際能力和公關(guān)能力，具備保險專業(yè)基本知識和基本技能，具有基本的文化素養(yǎng)，具有較強(qiáng)崗位適應(yīng)和拓展能力，能勝任保險公司內(nèi)、外勤工作，從事保險、保險經(jīng)紀(jì)、公估實(shí)務(wù)等崗位工作的高素質(zhì)的技能型人才。(2)職業(yè)傾向和學(xué)生應(yīng)取得的職業(yè)資格證書是構(gòu)建課程體系時，應(yīng)該考慮的主要因素。本專業(yè)學(xué)生面向各保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司、商業(yè)銀行、證券公司、基金管理與經(jīng)營機(jī)構(gòu)、信托公司等金融機(jī)構(gòu)，及與本專業(yè)相關(guān)的企業(yè)財(cái)務(wù)、營銷部門等。畢業(yè)時需獲得全國計(jì)算機(jī)等級考試證書以及英語A，B級等級證書，以及保險人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人資格證書等。(3)保險專業(yè)人才應(yīng)該具備的知識、能力、素質(zhì)結(jié)構(gòu)是構(gòu)建課程體系的直接依據(jù)。在構(gòu)建課程體系時應(yīng)明晰該專業(yè)培養(yǎng)的學(xué)生應(yīng)具備什么知識、能力和素質(zhì)。經(jīng)過對保險公司等就業(yè)單位的跟蹤調(diào)查，我院在構(gòu)建該專業(yè)課程體系時要求保險專業(yè)畢業(yè)生應(yīng)具備的知識結(jié)構(gòu)、能力結(jié)構(gòu)、素質(zhì)結(jié)構(gòu)主要包括職業(yè)能力和專業(yè)能力兩部分。其中，職業(yè)能力的基本要求有:基本素質(zhì)、會計(jì)核算能力、專業(yè)基礎(chǔ)知識的應(yīng)用能力、分析宏觀經(jīng)濟(jì)問題能力、計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力、相關(guān)領(lǐng)域活動能力，以及社會知識借鑒能力等。

與職業(yè)能力相對應(yīng)的專業(yè)能力的基本要求有:第一，在基本素質(zhì)方面，應(yīng)具有對本職工作熱愛和盡職盡責(zé)的職業(yè)道德。第二，在會計(jì)核算能力方面，應(yīng)掌握保險會計(jì)核算、編制會計(jì)報(bào)表的方法，即掌握保險公司會計(jì)科目設(shè)置、賬戶的分類、賬戶與科目的關(guān)系等相關(guān)知識，熟悉保險企業(yè)會計(jì)循環(huán)的程序和各類保險業(yè)務(wù)的核算，編制保險公司會計(jì)報(bào)表。第三，在基礎(chǔ)知識方面，應(yīng)掌握風(fēng)險管理的知識，培養(yǎng)風(fēng)險意識，熟悉風(fēng)險管理的基本技能和基本方法，掌握基本保險原理、人身保險及相關(guān)實(shí)務(wù)、財(cái)產(chǎn)保險及相關(guān)實(shí)務(wù)、再保險及相關(guān)實(shí)務(wù)。第四，在分析宏觀經(jīng)濟(jì)問題能力方面，需掌握財(cái)政、金融基礎(chǔ)知識、投資理財(cái)相關(guān)知識。第五，在計(jì)算機(jī)實(shí)際操作能力方面，應(yīng)掌握計(jì)算機(jī)硬件結(jié)構(gòu)、操作系統(tǒng)的使用、漢字信息處理等。第六，在相關(guān)領(lǐng)域活動能力方面，應(yīng)熟悉相關(guān)領(lǐng)域?qū)W科開拓知識，學(xué)會財(cái)經(jīng)類報(bào)告、文件的撰寫，并具備基本的交際能力，能夠與客戶、有關(guān)部門進(jìn)行良好的溝通。第七，在涉外知識界借鑒能力上，應(yīng)該掌握一定的專業(yè)詞匯，能閱讀、分析財(cái)經(jīng)類英文資料等。

2.課程設(shè)計(jì)的內(nèi)容與布局。為了實(shí)現(xiàn)保險實(shí)務(wù)專業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)，使學(xué)生達(dá)到以上知識、能力、素質(zhì)的要求，經(jīng)過教學(xué)實(shí)踐，將本專業(yè)的教學(xué)計(jì)劃作了全方位的修改。新的課程體系充分體現(xiàn)了學(xué)生的以就業(yè)為導(dǎo)向的全面素質(zhì)教育培養(yǎng)，加大了實(shí)踐與實(shí)訓(xùn)課程的課時，實(shí)踐課時占比接近50%。具體如下圖所示。

首先，職業(yè)素質(zhì)課程體系的建立。職業(yè)素質(zhì)能力集中反映了學(xué)生具備的良好社會公德和職業(yè)道德，自覺遵守國家的法律法規(guī)，具有較強(qiáng)的自我約束能力。要培養(yǎng)這些能力，僅有專業(yè)教學(xué)是不夠的，還應(yīng)包括政治與人格教育課程、思維素質(zhì)與科學(xué)素養(yǎng)教育課程、發(fā)展技能教育課程和人文素質(zhì)教育課程。保險專業(yè)的職業(yè)素質(zhì)課程體系由公共基礎(chǔ)課、專業(yè)基礎(chǔ)課、專業(yè)理論課、選修課四部分組成。職業(yè)素質(zhì)課程體系依據(jù)“適度、夠用”的原則建立，充分體現(xiàn)了職業(yè)教育以應(yīng)用為主旨的特點(diǎn)。公共課教學(xué)在滿足本專業(yè)需要的基礎(chǔ)上，為學(xué)生奠定持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ);專業(yè)基礎(chǔ)課和專業(yè)理論課教學(xué)內(nèi)容強(qiáng)調(diào)針對性、實(shí)用性和先進(jìn)性。

其次，校內(nèi)實(shí)踐課程體系的建立。校內(nèi)實(shí)踐課程體系的建立充分利用我院現(xiàn)有校內(nèi)實(shí)訓(xùn)條件，如人身保險、財(cái)產(chǎn)保險、保險企業(yè)會計(jì)等核心實(shí)踐課程以“4+2+1”的形式在教學(xué)計(jì)劃中安排。其中，+4;表示每周4課時理論講授，.，2”表示每周2課時的課堂實(shí)訓(xùn)，"1”表示每學(xué)期末專門安排一周用于實(shí)訓(xùn)練習(xí)，以培養(yǎng)學(xué)生的綜合應(yīng)用能力。

再次，就業(yè)前崗位實(shí)踐課程的建立。組織安排保險專業(yè)在最后一學(xué)期安排為期4個月的校外崗位實(shí)習(xí)。為了實(shí)現(xiàn)每屆畢業(yè)生校外崗位實(shí)習(xí)的目標(biāo)，落實(shí)學(xué)生校外崗位實(shí)習(xí)的任務(wù)和職責(zé)，在學(xué)生校外崗位實(shí)習(xí)之前專門成立校外崗位實(shí)習(xí)指導(dǎo)小組，在 充分征求實(shí)習(xí)基地意見的基礎(chǔ)上，針對每屆學(xué)生的具體情況制訂詳細(xì)的校外崗位實(shí)習(xí)方案。在實(shí)習(xí)過程中要求實(shí)習(xí)基地給每位學(xué)生指定指導(dǎo)教師指導(dǎo)實(shí)習(xí)過程，并在實(shí)習(xí)結(jié)束時給學(xué)生填寫實(shí)習(xí)鑒定，要求每位學(xué)生認(rèn)真填寫實(shí)習(xí)日志，在實(shí)習(xí)結(jié)束時撰寫實(shí)習(xí)報(bào)告。每一位實(shí)習(xí)帶隊(duì)老師要定期到實(shí)習(xí)點(diǎn)檢查學(xué)生的實(shí)習(xí)情況并如實(shí)填寫檢查記錄，及時解決學(xué)生實(shí)習(xí)過程中遇到的問題。

最后，專業(yè)理論和實(shí)踐課程設(shè)置與行業(yè)職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)接軌。保險專業(yè)以“雙證書”制為框架，根據(jù)職業(yè)崗位要求來設(shè)置相應(yīng)的課程，把職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中要求的知識和技能融入相關(guān)課程教學(xué)大綱中。將保險行業(yè)普遍認(rèn)證的保險人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人資格制度融人專業(yè)課程，學(xué)生在經(jīng)過學(xué)習(xí)必要的基礎(chǔ)課和專業(yè)基礎(chǔ)課的同時，接受相關(guān)的培訓(xùn)，使學(xué)生在畢業(yè)時，既可以得到國家承認(rèn)的正規(guī)學(xué)校教育的學(xué)歷證書，同時又可擁有1一3項(xiàng)中國保險監(jiān)督委員會認(rèn)證的證書，為順利就業(yè)打好基礎(chǔ)。

3新課程體系的主要特點(diǎn)。堅(jiān)持以就業(yè)為導(dǎo)向的課程觀，突出了培養(yǎng)學(xué)生從事保險職業(yè)所需要的知識、技能、態(tài)度等方面的綜合能力，而且注意通過職業(yè)分析，以職業(yè)能力為目標(biāo)形成系統(tǒng)化課程以及進(jìn)行課程評價和調(diào)控。總之，我們努力使課程體系體現(xiàn)以職業(yè)素質(zhì)為核心的全面素質(zhì)教育培養(yǎng)，符合高職教育培養(yǎng)技能型人才的目標(biāo)，并能夠根據(jù)產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化適時調(diào)整更新。課程體系強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)，突出職業(yè)技能訓(xùn)練，引人國家職業(yè)資格證書、技能證書的考證。

我院建立的就業(yè)導(dǎo)向的課程體系，體現(xiàn)出鮮明的職業(yè)定向，即課程內(nèi)容為學(xué)生進(jìn)人未來職業(yè)提供該工作崗位或崗位群所要求的知識結(jié)構(gòu)、技能結(jié)構(gòu)、素質(zhì)結(jié)構(gòu)等，以使學(xué)生得到人才市場的認(rèn)可。同時，關(guān)注學(xué)生的整體精神構(gòu)建，選擇多樣化的課程內(nèi)容，注意各類課程，公共基礎(chǔ)課、專業(yè)基礎(chǔ)課、專業(yè)理論課、專業(yè)實(shí)踐課、選修課、集中實(shí)踐課之間的相互協(xié)調(diào)并滲透人文教育，關(guān)注學(xué)生的職業(yè)發(fā)展與人格發(fā)展。

三、保險專業(yè)以就業(yè)為導(dǎo)向課程體系實(shí)施的成果說明