序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

1.1農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的供給缺失

從農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)來看,機(jī)構(gòu)形式單一,數(shù)量不足,正規(guī)金融和非正規(guī)金融錯位。由于國家的金融機(jī)構(gòu)定位安排,使得正規(guī)金融形式單一且機(jī)構(gòu)的覆蓋率較低,業(yè)務(wù)服務(wù)不到位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)品種匾乏,主要集中在糧棉油的購銷儲活動范圍,支農(nóng)力度不足;中國農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行商業(yè)化改革,業(yè)務(wù)定位轉(zhuǎn)向城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域;農(nóng)村信用社“一枝獨(dú)秀”,勢單力薄,難以支撐整個(gè)“三農(nóng)”的金融需求;郵政儲蓄又不斷從農(nóng)村吸儲資金但又不能用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。正規(guī)金融的缺位,使得內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的非正規(guī)金融如民間借貸擠入農(nóng)村金融市場,盡管有其非合法性,但在有的地區(qū)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的動力。據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告,中國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約是正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的四倍。

2.2制度供給缺失以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能弱化

從金融制度供給角度來看,我國農(nóng)村金融確實(shí)存在金融供給的總量不足、有效需求的地區(qū)性差異大等特點(diǎn),但仍屬于制度供給缺失所致。由于農(nóng)村金融市場發(fā)育遲緩,存在著經(jīng)濟(jì)學(xué)家羅納德•麥金農(nóng)和愛德華•肖所說的金融抑制,農(nóng)村金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入“雙抑制”怪圈。中國農(nóng)村金融體系及體制的變革都是沿襲自上而下的政府主導(dǎo)的制度變遷的結(jié)果,存在嚴(yán)重的制度缺欠和制度供給不足的表現(xiàn),這與我國“以農(nóng)養(yǎng)工,以農(nóng)養(yǎng)城”的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向是分不開的。從表象上看,我國農(nóng)村金融抑制有三種表現(xiàn)形式:一是供給型金融抑制,即農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少、資金量小,供給總量不足。二是需求型金融抑制,主要是由于商品化、貨幣化程度低,貸款難以及民間金融“擠出效應(yīng)”等。三是供需結(jié)構(gòu)型金融抑制,主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以存貸款業(yè)務(wù)為主,保險(xiǎn)、證券、信托、、結(jié)算等業(yè)務(wù)極少。

2金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的功能界定

2.1農(nóng)戶的金融需求

是指以一家一戶為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營單位的農(nóng)民的金融需求。研究發(fā)現(xiàn),中國農(nóng)戶的金融需求現(xiàn)階段表現(xiàn)為:道義小農(nóng)和理性小農(nóng)并存,生產(chǎn)性資金需求與生活性資金需求并存,“舒爾茨一波普金命題”在我國成立。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶傾向于單一型金融需求,低收入水平的農(nóng)戶其貸款用于生活支出的比例較高。由于非生產(chǎn)性支出往往占更大比重,故非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求凸顯出來,生活性借款比重加大。非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性借貸需求結(jié)合在一起,中國農(nóng)村的生產(chǎn)性借貸需求呈上升趨勢。而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)戶的資金需求是收入等級越高的農(nóng)戶,其遠(yuǎn)離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的程度越高,經(jīng)營性資金需求加大,綜合的金融需求、與城市趨同化的金融需求凸現(xiàn)。

2.2農(nóng)業(yè)金融需求

農(nóng)業(yè)金融需求,是指現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)、經(jīng)營、加工和流通等各環(huán)節(jié)中,其生產(chǎn)和經(jīng)營主體(包括農(nóng)戶和各種農(nóng)業(yè)組織)所產(chǎn)生的金融需求。從廣義上說,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的價(jià)值鏈不斷延長,正逐步呈現(xiàn)區(qū)域化布局、標(biāo)準(zhǔn)化管理、專業(yè)化生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的基本根據(jù)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向產(chǎn)前、產(chǎn)后和流通領(lǐng)域不斷延伸,種養(yǎng)加工一條龍、產(chǎn)供銷一體化各環(huán)節(jié)不斷整合,新農(nóng)業(yè)正在衍生出多元化的商業(yè)金融關(guān)聯(lián)市場。農(nóng)業(yè)金融需求可以按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程劃分的生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)金融需求和經(jīng)營性農(nóng)業(yè)需求;按照需求主體劃分,分為農(nóng)戶的生產(chǎn)性金融需求和農(nóng)業(yè)組織的生產(chǎn)經(jīng)營性金融需求;按照農(nóng)業(yè)組織形式的類型,可以劃分為農(nóng)產(chǎn)品初級產(chǎn)品——種植、養(yǎng)殖業(yè)的金融需求、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)以及多種經(jīng)濟(jì)形式聯(lián)合體的金融需求。3.3農(nóng)村金融需求

農(nóng)村金融需求泛指農(nóng)村地區(qū)及縣域經(jīng)濟(jì)區(qū)域性的各種個(gè)體和組織的金融需求,他們包括一般農(nóng)民和種養(yǎng)專業(yè)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)務(wù)工人員、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)及建筑企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村民委員會對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)承擔(dān)公共產(chǎn)品和準(zhǔn)公共產(chǎn)品需求的社會管理機(jī)構(gòu)等。隨著新農(nóng)村建設(shè)戰(zhàn)略的實(shí)施,我國農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)這樣的特點(diǎn):縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展使商業(yè)金融客戶群體不斷擴(kuò)大,金融需求層次不斷提高。目前縣域人口占全國人口的70%以上,縣域創(chuàng)造的GDP也占全國的50%。民營經(jīng)濟(jì)、特色經(jīng)濟(jì)、板塊經(jīng)濟(jì)、勞務(wù)經(jīng)濟(jì)等多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式出現(xiàn),鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、中小企業(yè)出現(xiàn)集群化特點(diǎn),農(nóng)業(yè)和非農(nóng)業(yè)分離的格局開始打破,城鄉(xiāng)交融的格局開始形成,這一過程中的金融需求呈現(xiàn)了多元化、差異化的特點(diǎn)。同時(shí),在相關(guān)領(lǐng)域又形成一個(gè)與“三農(nóng)”密切關(guān)聯(lián)又相對獨(dú)立的龐大產(chǎn)業(yè)市場,商業(yè)性金融資源潛力非常大,對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新要求也很高。

3以實(shí)現(xiàn)金融功能為目標(biāo)加快金融創(chuàng)新

3.1必須解決創(chuàng)新的動力問題

在現(xiàn)有農(nóng)村金融的制度框架下,應(yīng)引入競爭機(jī)制,在市場定位中解決好商業(yè)化運(yùn)營的高盈利模式和“支農(nóng)”的低盈利模式的社會功能矛盾問題。況且孟加拉國的“鄉(xiāng)村銀行”及在亞洲獲得成功的小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn),證明了農(nóng)村金融市場不是沒有潛在市場前景。同時(shí),要完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作以及中外農(nóng)村新型村鎮(zhèn)銀行、貸款機(jī)構(gòu)及社區(qū)銀行的經(jīng)營管理機(jī)制,完善法人治理機(jī)構(gòu),為金融創(chuàng)新提供保證。

3.2構(gòu)建多層次的農(nóng)村投融資體制

農(nóng)村金融需求主體對投融資商品的需求表現(xiàn)出較強(qiáng)的地域性和層次性特征,不同階段、不同人口群體、不同產(chǎn)業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在著較大差異,由此導(dǎo)致的金融需求也不一致。所以應(yīng)該建立起“政策性—合作性—商業(yè)性”農(nóng)村金融體系,農(nóng)戶就可以通過政策扶植維持簡單再生產(chǎn),在合作金融支持下實(shí)現(xiàn)初級層次的擴(kuò)大再生產(chǎn),在商業(yè)性金融的競爭條件下,真正具備經(jīng)營能力的農(nóng)戶可以實(shí)現(xiàn)高級層次的擴(kuò)大再生產(chǎn)。

3.3解決好農(nóng)戶信貨抵押的問題

可以在土地金融、保險(xiǎn)、衍生金融產(chǎn)品等方面探索創(chuàng)新,如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、租賃、期貨、銀行卡、理財(cái)以及代收代付等業(yè)務(wù),滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。在新一輪的我國農(nóng)村金融體制改革中,要完善金融政策、法律、法規(guī)的規(guī)范與指引,完善金融監(jiān)管職能,保持農(nóng)村金融體系的平穩(wěn)運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)

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篇(2)

關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展；農(nóng)村金融；涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1671-9255(2011)03-0048-04

完善農(nóng)村市場環(huán)境，強(qiáng)化農(nóng)村要素市場建設(shè)，是推動我國農(nóng)村發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距的必然要求。特別是加快農(nóng)村金融市場的發(fā)展和完善，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平，有利于打破我國農(nóng)村發(fā)展的資金瓶頸，為我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)大的支撐。為此，銀監(jiān)會頒布了一系列政策文件，特別是關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社的規(guī)范性文件等，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展。2009年，財(cái)政部也下發(fā)了《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》，明確提出將對符合規(guī)定條件的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放補(bǔ)貼，補(bǔ)貼資金由中央財(cái)政承擔(dān)，按上年平均貸款余額2％的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，并將補(bǔ)貼資金作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的當(dāng)年收入進(jìn)行核算。在這些有利政策的推動下，各級各類金融機(jī)構(gòu)在加大農(nóng)村金融投入力度、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)等方面進(jìn)行了積極探索，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)目逐年增加。據(jù)銀監(jiān)會有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末我國設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已達(dá)172家。但是，與我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的需求相比，農(nóng)村金融的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求。

一、我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后的主要表現(xiàn)

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少

1998年開始，國有商業(yè)銀行推行市場化改革，對發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了調(diào)整，大量收縮縣域特別是農(nóng)村地區(qū)無盈利或微利的基層分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，在某些區(qū)域特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本撤銷，同時(shí)業(yè)務(wù)權(quán)限上收，農(nóng)村地區(qū)的銀行分支機(jī)構(gòu)不再具有審貸權(quán)，對“三農(nóng)”的支持作用日漸減弱。另外，據(jù)有關(guān)資料顯示，目前全國大約有2900多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)(約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的8％)沒有金融機(jī)構(gòu)，700多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何的金融服務(wù)。由于受到諸多限制，我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展滯后，也缺乏規(guī)范。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量嚴(yán)重不足，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要。

(二)農(nóng)村金融服務(wù)品種少，水平不高

當(dāng)前，我國農(nóng)村的金融工具和產(chǎn)品比較單一，仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，擔(dān)保、理財(cái)、咨詢等方面的金融產(chǎn)品和服務(wù)還非常少。電子化建設(shè)水平比較落后，銀行匯票、本票等現(xiàn)代結(jié)算方式使用很少。以農(nóng)村信貸為例，不少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍沿襲傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款模式，貸款品種主要還是短期農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款等，貸款金額比較小，一般還都要求有相應(yīng)的擔(dān)保，難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2010年人民幣各項(xiàng)貸款余額為47.9萬億元，其中全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額只有11.77萬億元，所占比重還不到全部貸款余額的25％，有超過75％的貸款投向了非農(nóng)領(lǐng)域，城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴(yán)重不均衡。由于沒有任何激勵措施，商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為農(nóng)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作進(jìn)展緩慢，金融創(chuàng)新缺乏動力。

(三)政策性金融發(fā)展不足

我國農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)ｉT的政策性銀行僅有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家，政策性業(yè)務(wù)單一，主要的職能局限在農(nóng)副產(chǎn)品收購等領(lǐng)域，涉農(nóng)的政策性金融發(fā)展嚴(yán)重不足。特別是近年來，隨著市場化改革的不斷推進(jìn)，農(nóng)副產(chǎn)品的收購主體日益多元化，在這種格局下，政策性貸款業(yè)務(wù)不斷萎縮，加上政策性貸款往往收益率不高，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐步涉足商業(yè)貸款領(lǐng)域，發(fā)展定位正在逐步發(fā)生變化，發(fā)展戰(zhàn)略的不穩(wěn)定性不利于充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，影響了政策性金融的發(fā)展和支農(nóng)效果的提高。

(四)農(nóng)村金融人才短缺問題較為突出

金融業(yè)務(wù)的開展對人才的要求通常比較高。我國農(nóng)村地區(qū)的整體條件相對落后，很難吸引優(yōu)秀的人才，相關(guān)的金融、計(jì)算機(jī)、法律等諸多方面的人才都非常少。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，按照網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量平均計(jì)算，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)?？埔陨蠈W(xué)歷的在編員工不足一人。很多從業(yè)人員沒有經(jīng)過專門、深入的培訓(xùn)，業(yè)務(wù)水平不高，人才的短缺使得農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和拓展缺乏支撐。

二、我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后的原因

(一)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重失衡

改革開放以來，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速增長，城鄉(xiāng)發(fā)展失衡問題越來越突出。城鄉(xiāng)分割和城鄉(xiāng)差距的擴(kuò)大，已經(jīng)成為我國推進(jìn)現(xiàn)代化建設(shè)的重要制約因素。一方面，城市逐步建立起現(xiàn)代化的工業(yè)化體系，服務(wù)業(yè)快速發(fā)展；另一方面廣大的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程緩慢，經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相對滯后。城鄉(xiāng)收入差距也進(jìn)一步拉大。1997年我國城鄉(xiāng)居民收入比為2.6：1，到2010年已達(dá)到3.33：1，當(dāng)前我國的城鄉(xiāng)收入差距不僅遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國家，也高于巴西、阿根廷等發(fā)展中國家。在這種城鄉(xiāng)二元的經(jīng)濟(jì)格局下，我國以國有商業(yè)銀行為主體的銀行業(yè)在市場化導(dǎo)向戰(zhàn)略的推動下，把大量的金融資本投向了城市地區(qū)，造成了農(nóng)村地區(qū)金融資本投入的不足和發(fā)展的滯后。

(二)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)往往面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)

這首先源于農(nóng)業(yè)發(fā)展自身的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受自然氣候、市場環(huán)境、政策因素的影響比較大，生產(chǎn)經(jīng)營一般周期長、季節(jié)性波動強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大，加上農(nóng)民生產(chǎn)組織松散、信息不靈，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。與工業(yè)、服務(wù)業(yè)等產(chǎn)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)往往額度較小、運(yùn)營成本較高、收益率較低，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較大?；诔杀臼找娴谋容^，商業(yè)銀行往往會把資金投入到工業(yè)、服務(wù)業(yè)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而不愿將資金用于扶持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

(三)金融機(jī)構(gòu)改革相對滯后

從農(nóng)村金融的管理模式來看，絕大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)還是以常規(guī)方式和要求來管理、考核農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，還存在信貸審批權(quán)過于集中的問題，很多金融機(jī)構(gòu)還實(shí)施嚴(yán)格的新增貸款責(zé)任追究制度。這種嚴(yán)格的責(zé)任追究制度將信貸風(fēng)險(xiǎn)與信貸人員的利益進(jìn)行掛鉤，有效強(qiáng)化了信貸的約束機(jī)制，但同時(shí)也束縛了信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在我國金融機(jī)構(gòu)市場化改革的推動下，很多金融機(jī)構(gòu)不但不能為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供有效的金融支撐，反而將大量資金從農(nóng)村地區(qū)抽走，加劇了農(nóng)村金融市場的供求失衡。

(四)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制不健全

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性需要建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，這已經(jīng)為許多發(fā)達(dá)國家的實(shí)踐所證實(shí)。我國農(nóng)村社會信用意識還相對淡薄，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制還很不健全，涉農(nóng)的政策性保險(xiǎn)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小，業(yè)務(wù)發(fā)展極不充分，運(yùn)營不夠規(guī)范。財(cái)政對涉農(nóng)金融服務(wù)的激勵機(jī)制和扶植政策還比較缺乏，國有商業(yè)銀行對民間金融的信貸批發(fā)等業(yè)務(wù)合作缺乏保障，農(nóng)村

資金外流現(xiàn)象較為嚴(yán)重，制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。

三、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展視角下農(nóng)村金融發(fā)展的思路

(一)加快農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展

進(jìn)一步擴(kuò)大公共財(cái)政覆蓋農(nóng)村的范圍，加大公共財(cái)政對“三農(nóng)”的投入和支持力度，特別是在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等公共服務(wù)產(chǎn)品的供給方面加大投入。加快發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)，積極培育特色明顯、優(yōu)勢突出的支柱產(chǎn)業(yè)，以工業(yè)園區(qū)為重要載體推動縣域經(jīng)濟(jì)跨越發(fā)展。積極培育土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)市場，努力探索建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)機(jī)制。加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的培育和發(fā)展為抓手，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率和農(nóng)產(chǎn)品的附加值，提高我國農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和市場競爭能力，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融資源的集聚能力，使農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相互支撐，形成良性互動的發(fā)展關(guān)系。

(二)發(fā)揮現(xiàn)有主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)加大對農(nóng)村改革發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，積極開展農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期政策性信貸業(yè)務(wù)，努力拓展政策性銀行支農(nóng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域；農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面廣的優(yōu)勢，加大對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，在改進(jìn)“惠農(nóng)卡”和農(nóng)戶小額貸款等傳統(tǒng)支農(nóng)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的新途徑，提升服務(wù)能力，緩解“三農(nóng)”貸款難的問題；農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)改革，積極向規(guī)范的銀行類機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變，以便更好地服務(wù)于“三農(nóng)”發(fā)展；郵儲銀行應(yīng)發(fā)揮分支機(jī)構(gòu)多、網(wǎng)點(diǎn)深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)的優(yōu)勢，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)由吸儲向綜合業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變。

(三)培育和創(chuàng)新農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)

適度放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵和支持多元化的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，滿足農(nóng)村多樣化的金融需求。加快村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款組織的發(fā)展，引導(dǎo)社會資金投資設(shè)立各類新型金融組織，擴(kuò)大信貸資金來源。鼓勵銀行業(yè)通過設(shè)立簡易網(wǎng)點(diǎn)、提供定時(shí)定點(diǎn)或流動服務(wù)等多種方式，擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，盡快實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)性金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋。

(四)加快金融服務(wù)方式和產(chǎn)品創(chuàng)新

以提供更加符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)，加大金融對農(nóng)村建設(shè)的支持力度。發(fā)揮政策性金融的主導(dǎo)作用，重點(diǎn)加大綠色農(nóng)業(yè)、環(huán)保、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施等方面的投入，加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等方面的金融服務(wù)，建立并完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場等農(nóng)業(yè)金融基礎(chǔ)平臺；中國人民銀行可以實(shí)行差別化的準(zhǔn)備金管理制度，適當(dāng)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，試點(diǎn)實(shí)行更加靈活的利率政策；加強(qiáng)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，鼓勵農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等資金充裕的金融機(jī)構(gòu)開展貸款批發(fā)業(yè)務(wù)，將貸款批發(fā)給村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等小額貸款機(jī)構(gòu)，形成各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)之間的良性互動，拓寬農(nóng)村融資渠道。

(五)推進(jìn)農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立與發(fā)展

加快涉農(nóng)信貸擔(dān)保公司等擔(dān)保主體的發(fā)展，繼續(xù)加快農(nóng)戶聯(lián)保、互保等農(nóng)村金融擔(dān)保方式的推廣，克服個(gè)體信用擔(dān)保能力不足的制約，強(qiáng)化信用擔(dān)保等新模式的示范推廣，擴(kuò)大農(nóng)村信貸質(zhì)(抵)押范圍，探索林權(quán)、農(nóng)村股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、庫存產(chǎn)品和農(nóng)村住房等為載體的抵押貸款，努力擴(kuò)大可擔(dān)保載體的范圍，提高涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體的擔(dān)保能力。

(六)建立并完善農(nóng)村保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)體系

進(jìn)一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加快地方政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展。大力發(fā)展涉農(nóng)保險(xiǎn)，著力發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涵蓋的品種數(shù)量、區(qū)域覆蓋范圍和保障力度。加快健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，建立以財(cái)政為主要支撐的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，特別是加大對特色農(nóng)業(yè)等保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼，降低自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等各類因素給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的風(fēng)險(xiǎn)損失。

四、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展視角下加快農(nóng)村金融發(fā)展的配套措施

(一)加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中的金融立法工作

借鑒國外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，通過立法來規(guī)范農(nóng)村金融發(fā)展中的市場主體培育、業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展、服務(wù)模式創(chuàng)新等方面的基本原則和要求，以推動農(nóng)村金融的有序發(fā)展。進(jìn)一步明確農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的義務(wù)，明確從農(nóng)村地區(qū)吸收的儲蓄應(yīng)該有一定的比例用于向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)放貸款，確保全年“三農(nóng)”信貸投放的增速高于全部貸款增速，增量要高于上年，以加大金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的支持力度。

(二)發(fā)揮財(cái)稅對金融支農(nóng)的推動作用

認(rèn)真落實(shí)財(cái)政部《關(guān)于擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策范圍的通知》，把農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策范圍擴(kuò)大到基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)，設(shè)立金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等金融機(jī)構(gòu)開展的涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)以及涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)達(dá)到一定比例的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)給予貼息、減免稅收等優(yōu)惠政策，在地方財(cái)力允許的條件下，鼓勵各級財(cái)政向開展政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供貼息，降低金融支農(nóng)的經(jīng)營成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，建立健全財(cái)政補(bǔ)貼支持農(nóng)村金融發(fā)展的制度體系，推動財(cái)稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接，引導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)信貸投入，帶動更多的社會資本流向農(nóng)村地區(qū)，引導(dǎo)和改善金融資源配置，為農(nóng)村發(fā)展提供更有力的金融支撐。

(三)搭建政銀企支農(nóng)合作平臺

在我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足、農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境不完善的現(xiàn)實(shí)條件下，僅僅依靠市場經(jīng)濟(jì)的自發(fā)作用顯然不能解決我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后的問題，政府在加快農(nóng)村金融發(fā)展的過程中要發(fā)揮積極的引導(dǎo)、推動作用。地方政府、人民銀行要積極推動各類金融機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體之間的合作，通過舉辦投資洽談會等多種形式的政銀企融資對接活動，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體之間的信息對接、業(yè)務(wù)合作，努力探索政銀企合作支農(nóng)的長效機(jī)制，加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。

篇(3)

關(guān)鍵詞：遼寧省農(nóng)村；金融生態(tài)

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年2月28日

一、遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀

遼寧省作為我國早期的工業(yè)基地和重要的糧食基地，雖然在我國工業(yè)初創(chuàng)期起到關(guān)鍵性作用，但在新一輪的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和國際競爭環(huán)境下逐漸落后。這主要是因?yàn)檫|寧省的農(nóng)業(yè)金融支持力度不足，致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對遲緩，也造成農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境整體不佳的現(xiàn)狀。

改革開放以來，遼寧省通過一系列改革對省內(nèi)農(nóng)村金融環(huán)境進(jìn)行改善。跟許多地方一樣，遼寧省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要以農(nóng)業(yè)政策性銀行、郵政銀行和信用社等為主要機(jī)構(gòu)，并以民間商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、貸款公司等作為輔助。然而，近年來全球性的金融危機(jī)使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)陷入困境，各大金融機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)不同層次的縮水，這一現(xiàn)象也很直觀地體現(xiàn)在農(nóng)村的金融環(huán)境上。遼寧省在2010～2015年期間經(jīng)歷了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的小幅收縮，各省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)下降10%。（圖1）

營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量可以反映出各農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融相互作用的大小，所以從圖1可知近年來遼寧省金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持力度是略有縮水的。再來看這些營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供信貸的比例狀況，如表1所示。可以看出，遼寧省農(nóng)村區(qū)域只有50%～60%的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)能夠提供信貸服務(wù)，也就是說商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將近有一半份額無法滿足農(nóng)村金融服務(wù)的基本需求。郵政儲蓄銀行在統(tǒng)計(jì)期間的平均可信貸網(wǎng)點(diǎn)比例不足50%，而政策性銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在提供基礎(chǔ)的信貸服務(wù)方面要優(yōu)于商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，也仍然沒能達(dá)到100%。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往規(guī)模較小，且在近幾年因能夠提供適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)戶需要的金融產(chǎn)品而獲得了良好的市場信譽(yù)以及發(fā)展機(jī)會，然而近年來，部分不法分子通過不正規(guī)手段進(jìn)行冒名貸款，使得部分金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格了貸款審查機(jī)制，甚至關(guān)閉了農(nóng)村金融信貸的服務(wù)。（表1）

再來看近年來遼寧省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)狀況，如表2所示?？梢钥吹?，農(nóng)村信用社支農(nóng)近年來并沒有得到明顯提高，反而其支農(nóng)覆蓋的企業(yè)數(shù)還出現(xiàn)了較大幅度的下跌。由于農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村金融體制改革過程中經(jīng)歷了快速的轉(zhuǎn)制過程，近年來也在農(nóng)村金融市場體現(xiàn)出了良好的競爭力和支農(nóng)能力，但是其整體漲幅仍然不盡如人意。新型金融機(jī)構(gòu)采用靈活的機(jī)制更能快速融入到農(nóng)村金融市場，但是從市場化的水平來看，農(nóng)村信用社以及合作銀行目前仍然保持更持久的優(yōu)勢。（表2）

二、遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展中存在的問題

（一）信用環(huán)境較差。由于金融體系建設(shè)的相對落后，導(dǎo)致遼寧省農(nóng)村地區(qū)的金融信譽(yù)環(huán)境也比較滯后。個(gè)體和企業(yè)對金融詐騙及風(fēng)險(xiǎn)防范的意識不充足也造成金融犯罪的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。如2013年在鐵嶺市，由于對農(nóng)村戶口貸款的審批環(huán)境缺乏嚴(yán)格監(jiān)管，以及金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的操作流程不規(guī)范等原因，發(fā)生了多次冒名貸款的事件。2014年一年內(nèi)，錦州市某農(nóng)村當(dāng)?shù)氐男庞蒙绨l(fā)生冒名貸款案例十余起，涉及金額高達(dá)380萬元。這些不良的行為極大地影響了遼寧省農(nóng)村金融市場的整體信譽(yù)，也嚴(yán)重阻礙了當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)的發(fā)展。另外，由于一些治理結(jié)構(gòu)的缺陷以及尚未完善的市場經(jīng)濟(jì)體制，證券市場證券中介機(jī)構(gòu)運(yùn)作中尚有許多不規(guī)范的地方，某些金融中介機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員也未能嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)章制度及操作流程辦理農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒能起到充分的管制作用，致使遼寧省農(nóng)村金融市場面臨著信譽(yù)危機(jī)。

（二）服務(wù)水平較低。首先，遼寧省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)制度正在有條不紊地建設(shè)中，很多機(jī)制仍然不夠健全和完善，也缺乏足夠完備的內(nèi)部控制機(jī)制，導(dǎo)致其在應(yīng)對許多突發(fā)事件時(shí)缺乏足夠的響應(yīng)速度，也使金融機(jī)構(gòu)自身承擔(dān)了更多的潛在風(fēng)險(xiǎn)；其次，遼寧省的農(nóng)村地區(qū)還沒有建立完備的金融信息數(shù)據(jù)庫，不少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏對農(nóng)戶個(gè)人信息的把控。同時(shí)，由于受到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員少、設(shè)備差的制約，農(nóng)戶們的信息不能及時(shí)更新，信息集中入庫還需較長時(shí)間；最后，遼寧省大部分農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)仍處于低層次水平，很多地區(qū)仍無法順利設(shè)立村鎮(zhèn)銀行；更多的地區(qū)無法對已有的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行良好的監(jiān)管，導(dǎo)致了遼寧省農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)的惡化。

（三）存在金融盲區(qū)。由于金融生態(tài)環(huán)境不佳，近幾年來遼寧省許多的金融機(jī)構(gòu)都開始逐漸撤除自身在農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務(wù)的開展。中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行等國有銀行自2010年開始就在逐步縮減遼寧省農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，再加之對各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的金融設(shè)備維護(hù)不佳，導(dǎo)致遼寧省農(nóng)村地區(qū)形成了許多的金融盲區(qū)。再加上近年來由于村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社的信譽(yù)問題，許多群眾更愿意到附近的城鎮(zhèn)辦理金融業(yè)務(wù)，更加弱化了政策支農(nóng)的效果，也使得金融盲區(qū)的范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于金融網(wǎng)點(diǎn)未能覆蓋的區(qū)域。

三、遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展對策

（一）創(chuàng)造良好信用環(huán)境

篇(4)

【關(guān)鍵詞】寧夏 金融業(yè) 金融人才

“十二五”期間強(qiáng)調(diào)的是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心將充分發(fā)揮信貸的引導(dǎo)作用以及資本市場的資源配置功能，肩負(fù)起實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的使命。寧夏金融業(yè)在“構(gòu)建和諧的金融生態(tài)環(huán)境，打造西北金融高地”的目的的指引下，為寧夏經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展提供了強(qiáng)有力的金融支持。

一、寧夏金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著“十二五”規(guī)劃的實(shí)施和新一輪西部大開發(fā)的全面展開，寧夏經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，經(jīng)濟(jì)增長速度一直高于全國平均水平。隨著寧夏經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變、民生的大力改善、城市化進(jìn)程的加快，寧夏金融業(yè)的發(fā)展規(guī)模和范圍也迅速擴(kuò)大。與過去相比，金融服務(wù)在廣度和深度上發(fā)生了一定程度的變化，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

（一）金融體系逐步完善，金融實(shí)力不斷增強(qiáng)

截至2010年底，寧夏全區(qū)金融機(jī)構(gòu)法人單位共190家，金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)1318家，其中銀行類金融機(jī)構(gòu)1095家，證券及期貨公司分支機(jī)構(gòu)24家，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)共127家，其他金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)72家。金融從業(yè)人員3.33萬人，占總就業(yè)人口比重為3.75%，高于全國0.57%。全區(qū)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額2586.66億元,比年初增加519.03億元，同比多增47.98億元。全區(qū)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額2419.89億元，比年初增加491.37億元，同比少增23.89億元。全區(qū)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額2398.70億元，增長25.1%。上市公司12家，總股本31.74億股，總市值535.67億元。全年證券交易額1469.08億元。全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入52.75億元，比上年增長34.3％。

（二）農(nóng)村金融市場發(fā)展前景廣闊

農(nóng)村金融體系不完善，農(nóng)村金融嚴(yán)重“貧血”，農(nóng)民和農(nóng)村微型企業(yè)貸款難是困擾我國農(nóng)村金融發(fā)展的難題。針對此種情況，寧夏金融辦在進(jìn)行全面考察的基礎(chǔ)上，結(jié)合寧夏實(shí)情，在全國率先開展了小額貸款公司試點(diǎn)工作方案。截至2010年末，寧夏小額貸款公司達(dá)72家，覆蓋了各市、縣（區(qū)）小額貸款公司的布點(diǎn)數(shù)量和實(shí)際到位資金領(lǐng)先全國其他省區(qū)；“貧困村村級發(fā)展互助資金”組織達(dá)770個(gè)，資金回流農(nóng)村的載體明顯增多。

（三）金融業(yè)跨越式發(fā)展后勁充足

寧夏堅(jiān)持以金融促消費(fèi)，以金融促就業(yè)，以金融反貧困，有效開展對薄弱環(huán)節(jié)和弱勢群體的金融服務(wù)。積極開展伊斯蘭金融試點(diǎn)，積極試辦金融租賃公司、汽車金融公司、地方法人保險(xiǎn)公司，打造實(shí)力較強(qiáng)的投融資平臺。大力發(fā)展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心和村級互助資金等新型金融組織。

二、寧夏金融業(yè)展現(xiàn)狀對金融人才的要求

寧夏金融業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)對金融從業(yè)人員提出了新的要求：

（一）金融業(yè)發(fā)展需要熟練業(yè)務(wù)操作的基層復(fù)合型金融人才

隨著寧夏金融業(yè)的不斷發(fā)展、更多的金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，將產(chǎn)生大量金融人才需求。各家金融機(jī)構(gòu)都比較偏愛于具備較高思想道德和人文素質(zhì)，扎實(shí)的金融、法律、財(cái)務(wù)和企業(yè)管理知識、過硬的金融業(yè)務(wù)技能，較高的計(jì)算機(jī)操作水平；不但能夠熟練地進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，同時(shí)還能勝任客戶經(jīng)理、服務(wù)營銷、理財(cái)、會計(jì)、結(jié)算等業(yè)務(wù)；具備良好的語言溝通能力，有一定的后續(xù)發(fā)展能力，有著良好發(fā)展空間的基層復(fù)合型金融人才。

（二）農(nóng)村金融市場的發(fā)展需要熟悉農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高素質(zhì)復(fù)合型金融人才

寧夏積極踐行“以金融反貧困，以金融促發(fā)展”的戰(zhàn)略構(gòu)想，通過組建寧夏銀行、重組黃河銀行、成立小貸公司等一系列舉措，將金融、經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村、發(fā)展等要素有機(jī)結(jié)合起來，形成了比較完整的為農(nóng)村、為農(nóng)業(yè)、為農(nóng)民服務(wù)的全方位、多層次的農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。但現(xiàn)有的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)人員構(gòu)成參差不齊，人員素質(zhì)偏低，平均文化結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)水平較為薄弱，金融專業(yè)人員相對偏少，從業(yè)人員很少經(jīng)過專門的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，普遍缺乏既懂政策法規(guī)又掌握金融、計(jì)算機(jī)、市場營銷的專業(yè)知識人才及熟練銀行柜臺操作的基層復(fù)合型金融人才，這已成為制約農(nóng)村金融以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大因素。

（三）金融業(yè)跨越式發(fā)展需要具有現(xiàn)代市場營銷理念的應(yīng)用型金融人才

隨著寧夏金融業(yè)跨越式發(fā)展的不斷深入，各金融機(jī)構(gòu)之間的競爭也將隨之加大。一方面新的金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新研發(fā)以滿足不同客戶的需求，另一方面外來的金融機(jī)構(gòu)必定會分截一些客戶源，營銷人員必須提高營銷能力，提升金融現(xiàn)代化服務(wù)的質(zhì)量，來吸引客戶。這就要求金融人業(yè)人員要具備現(xiàn)代市場營銷理念，掌握有一定的金融服務(wù)技巧和營銷手段，了解金融產(chǎn)品營銷的基本規(guī)律和運(yùn)作模式，熟練制定營銷策略，組織實(shí)施和開發(fā)市場，拓展和維護(hù)銷售渠道和客戶資源，具有較強(qiáng)的公營銷、溝通協(xié)調(diào)和團(tuán)隊(duì)管理能力。

三、總結(jié)

寧夏金融業(yè)的跨越式發(fā)展需要大量高素質(zhì)、高技能的復(fù)合型金融人才，這就要求寧夏區(qū)內(nèi)大專院校的金融專業(yè)在辦學(xué)中以市場為導(dǎo)向，努力培養(yǎng)即具有扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，又能熟練進(jìn)行金融業(yè)務(wù)操作，即具較好的職業(yè)操守，又掌握較強(qiáng)營銷手段的復(fù)合型金融人才從而在人才的建設(shè)上推動寧夏金融業(yè)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇(5)

今年3月20日，郵政儲蓄銀行正式掛牌成立。政府高度重視郵政儲蓄銀行在支持“三農(nóng)”中的作用，提出“擴(kuò)大郵政儲蓄資金的自主運(yùn)用范圍，引導(dǎo)郵政儲蓄資金返還農(nóng)村”。郵政儲蓄銀行要完成服務(wù)“三農(nóng)”的社會職能，需要從其自身和外部環(huán)境兩個(gè)角度進(jìn)行思考。

農(nóng)村金融服務(wù)匱乏

現(xiàn)有銀行體系的競爭格局是“大銀行、大企業(yè)、大市場”，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行都將戰(zhàn)略重點(diǎn)放在大中城市和大中企業(yè)的高端客戶，而社區(qū)金融服務(wù)，特別是農(nóng)村市場被嚴(yán)重忽視。城市里金融理財(cái)產(chǎn)品每月幾乎都有近10余種新品推出，而在縣以下農(nóng)村卻不能保證商品生產(chǎn)基本的跨省以及全國性結(jié)算需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全國金融機(jī)構(gòu)存貸比為70%左右，而縣以下只有56%。雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極引導(dǎo)農(nóng)信社大力推進(jìn)小額信用貸款和聯(lián)保貸款，在一定程度緩解了農(nóng)民貸款難問題，但農(nóng)村金融資源匱乏的問題依然存在。

農(nóng)村金融服務(wù)不足和嚴(yán)重落后有社會原因、也有金融機(jī)構(gòu)自身的原因。農(nóng)村金融市場最大的問題在于競爭的不充分，農(nóng)村信用社不僅在農(nóng)村市場形成了壟斷，而且存在管理落后、體制問題突出、資本充足率不足等弊端，難以擔(dān)當(dāng)起繁榮農(nóng)村金融市場的重任。

郵儲銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢

郵政儲蓄銀行發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有天然的資源優(yōu)勢。

網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。1998年至今，四大國有商業(yè)銀行大舉撤離農(nóng)村市場，共撤并3.1萬個(gè)縣及縣以下機(jī)構(gòu)（5000萬元存款余額以下規(guī)模的機(jī)構(gòu)），縣域網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模急劇收縮。相比之下，郵儲銀行遍布城鄉(xiāng)3.5萬多個(gè)實(shí)現(xiàn)信息化的郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)中，有2.6萬個(gè)位于縣城及縣以下，為農(nóng)村人口提供存取款、匯兌、保險(xiǎn)等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)。郵政儲蓄銀行是目前在農(nóng)村市場擁有最大網(wǎng)絡(luò)的金融機(jī)構(gòu)。郵政儲蓄充分利用全國聯(lián)網(wǎng)的信息化優(yōu)勢和遍布全國城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，以低廉的資費(fèi)優(yōu)勢，在服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)民中起到了積極作用，成為服務(wù)我國農(nóng)村金融市場的主要力量。

品牌優(yōu)勢。郵政是百年老行業(yè)，是對農(nóng)民提供服務(wù)時(shí)間最長、服務(wù)深度最大、服務(wù)面最廣的部門。郵政儲蓄在許多偏遠(yuǎn)地區(qū)已成為農(nóng)民獲得儲蓄、匯款服務(wù)的惟一渠道。郵儲擁有一支了解農(nóng)村、熟悉農(nóng)民的規(guī)模龐大的人員隊(duì)伍，他們長期與農(nóng)民保持著緊密聯(lián)系，成為廣大農(nóng)民朋友的“貼心人”。

科技優(yōu)勢。全國郵政已建成以郵政金融核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)的強(qiáng)大的金融信息化網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)通存通兌，成為我國覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)最廣、交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前，農(nóng)村郵政儲蓄2.1萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)基本上全面接入中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，這個(gè)巨大的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)，已經(jīng)成為農(nóng)村居民個(gè)人結(jié)算的主渠道，為農(nóng)民外出務(wù)工、經(jīng)商、探親和旅游等提供了可靠、方便的結(jié)算業(yè)務(wù)。截至2006年底，縣以下郵政儲蓄余額達(dá)到5758億元。2006年，通過郵政金融系統(tǒng)，從城市匯往農(nóng)村的資金累計(jì)達(dá)到13800億元。

運(yùn)營成本優(yōu)勢。郵政儲蓄銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢主要是依托郵政的龐大網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的，而在郵政網(wǎng)點(diǎn)辦理金融業(yè)務(wù)是對郵政網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值增值，邊際成本相對較低。而且，全國農(nóng)村2萬多郵政儲蓄所，其中約有1/3從事金融業(yè)務(wù)的職工在農(nóng)村，他們熟悉農(nóng)村市場，在運(yùn)營農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可以在很大程度上降低信息搜尋成本。這是其他機(jī)構(gòu)不能比擬的市場優(yōu)勢。

郵儲銀行面臨的問題和困難

辦理零售貸款業(yè)務(wù)缺乏經(jīng)驗(yàn)。零售貸款業(yè)務(wù)對于郵儲銀行來講是一個(gè)嶄新的業(yè)務(wù)，做成一定的規(guī)模需要能力的培養(yǎng)，更需要時(shí)間。如果在缺乏管理經(jīng)驗(yàn)和巨大的放貸壓力下貿(mào)然推進(jìn)，必將導(dǎo)致巨大的風(fēng)險(xiǎn)和損失。因此，銀行以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提，必須穩(wěn)健發(fā)展零售業(yè)務(wù)?，F(xiàn)實(shí)情況是，農(nóng)戶貸款難本身同農(nóng)村市場的制度環(huán)境有很大的相關(guān)性。農(nóng)村土地和房屋產(chǎn)權(quán)不清晰，抵押物不足，抵押范圍狹窄。農(nóng)村市場的信用體系完全是一個(gè)空白，市場又十分分散，信息搜尋成本較高，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，收益空間狹窄。在這種情況下，郵政儲蓄銀行在缺乏零售貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的情況下，很難在較短時(shí)期內(nèi)完成直接服務(wù)農(nóng)戶，將資金返還農(nóng)村的社會職能。

網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行成本較高。龐大的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營需要成本的支持，郵儲銀行為保證公眾服務(wù)的社會職能，不會撤銷金融網(wǎng)點(diǎn)，但網(wǎng)點(diǎn)的增加同銀行的收益是負(fù)相關(guān)的。在其他國家，農(nóng)村金融的發(fā)展要經(jīng)歷一個(gè)市場失靈的階段，需要政策性金融的扶持和介入。因此，在郵儲銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有拓寬的發(fā)展初期，為保證銀行的正常運(yùn)營，應(yīng)在稅收方面給與優(yōu)惠政策，直接提高收益水平，為銀行的持續(xù)有效發(fā)展提供資金支持。特別是對于地處偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)，其收益不能覆蓋成本，但又要為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┗A(chǔ)服務(wù)，這一類網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)通過貼息貸款等政策補(bǔ)貼的方式維持其持續(xù)運(yùn)營。

從長期發(fā)展來看，郵政儲蓄銀行服務(wù)“三農(nóng)”社會職能的實(shí)現(xiàn)，需要依靠政策、監(jiān)管等各方面支持，也需要其發(fā)揮自身優(yōu)勢，加大工作力度，切實(shí)為繁榮農(nóng)村金融市場做出貢獻(xiàn)，促進(jìn)社會主義新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展。

發(fā)展農(nóng)村金融市場

在政府大力推動和扶持農(nóng)村金融的政策環(huán)境下，農(nóng)村金融市場可能會在較短的時(shí)間內(nèi)迅速崛起，郵儲銀行應(yīng)該抓住這個(gè)機(jī)遇，把農(nóng)村金融作為自身的優(yōu)勢業(yè)務(wù)實(shí)施長遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略。

繼續(xù)向農(nóng)村提供儲蓄、匯款和保險(xiǎn)等基礎(chǔ)金融服務(wù)。

2006年，全國郵政儲蓄縣城網(wǎng)點(diǎn)儲蓄余額為4000多億元，縣以下網(wǎng)點(diǎn)余額為5800億元。郵政現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)共有7.2萬個(gè)，今后，銀行將通過基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和網(wǎng)點(diǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)張，繼續(xù)加大農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，完善農(nóng)村郵政金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，解決對農(nóng)民的金融服務(wù)極度匱乏問題，引導(dǎo)農(nóng)民逐步接受和使用現(xiàn)代金融服務(wù)。

郵政儲蓄銀行可利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，發(fā)放政策性資金和商業(yè)貸款，財(cái)政部門做好糧食補(bǔ)助金、退耕還林款和計(jì)劃生育獎勵金等政策資金的發(fā)放；與政策性銀行和愿意在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展業(yè)務(wù)的其他商業(yè)銀行合作，協(xié)助做好政策性貸款、商業(yè)性貸款的發(fā)放和回收等工作。

在經(jīng)濟(jì)條件較好的農(nóng)村地區(qū)，大力發(fā)展包括基金、保險(xiǎn)、小額期貨等金融業(yè)務(wù)，適時(shí)推出一些人民幣理財(cái)產(chǎn)品。在推行“萬村千鄉(xiāng)市場工程”中，推動村鎮(zhèn)商戶POS機(jī)具布放，推動“綠卡村”、“綠卡鎮(zhèn)”建設(shè)，為廣大農(nóng)民提供多元化金融產(chǎn)品。

通過批發(fā)市場積極將資金返還農(nóng)村。郵儲雖然沒有通過貸款的方式直接向農(nóng)村地區(qū)輸送大量資金，但實(shí)現(xiàn)了通過銀行間債券市場、協(xié)議存款、購買農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金融債等方式將資金間接返還農(nóng)村。在批發(fā)市場，通過專項(xiàng)融資、產(chǎn)業(yè)基金和銀團(tuán)貸款等渠道，向農(nóng)村地區(qū)和國家基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目提供資金。同時(shí)，繼續(xù)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展協(xié)議存款等業(yè)務(wù)，擴(kuò)大同農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國家開發(fā)銀行的協(xié)議存款，積極開展大型金融機(jī)構(gòu)的銀團(tuán)貸款項(xiàng)目合作，逐步向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目投資，進(jìn)一步提高郵政儲蓄資金回流農(nóng)村市場的規(guī)模。

2006年，郵儲通過協(xié)議存款累計(jì)向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)返還資金46.1億元，累計(jì)向中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供協(xié)議存款700億元，累計(jì)購買農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)行債券418億元，累計(jì)從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)購買債券2242億元。今后，銀行將面向更多農(nóng)村市場的區(qū)域性商業(yè)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行以及貸款公司等，這部分金融機(jī)構(gòu)能夠在較低的運(yùn)營成本基礎(chǔ)上，靈活放貸，在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下，保證運(yùn)營效益，郵儲銀行可以向這部分機(jī)構(gòu)提供資金，間接向農(nóng)村市場“輸血”。

加強(qiáng)零售貸款業(yè)務(wù)。截至2006年底，郵政儲蓄存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在全國13個(gè)省的累計(jì)貸款發(fā)生額已經(jīng)達(dá)到28698筆，累計(jì)10.3億元。今后，郵儲銀行將加大對農(nóng)村零售信貸市場和人員的培養(yǎng)，將負(fù)債資金通過質(zhì)押貸款、信用貸款等方式返還農(nóng)村市場。對于這項(xiàng)業(yè)務(wù)，將進(jìn)一步提高單一借款人的借款限額，不再規(guī)定質(zhì)押存單的面值限制。

篇(6)

（一）搞好調(diào)查摸底，積極籌措資金

在支持春耕生產(chǎn)中，銀行應(yīng)進(jìn)一步樹立為農(nóng)服務(wù)意識，組織員工進(jìn)村入戶，廣泛開展客戶回訪調(diào)查活動，對農(nóng)民春耕生產(chǎn)的金融需求進(jìn)行調(diào)查摸底，并主動與村干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)分管領(lǐng)導(dǎo)、農(nóng)資經(jīng)銷商等配合，摸清農(nóng)戶去年的收支情況，掌握農(nóng)戶今年對資金的需求數(shù)量和項(xiàng)目，了解農(nóng)戶對金融服務(wù)的意見或建議，為貸款準(zhǔn)確及時(shí)投放提供依據(jù)。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極籌措支農(nóng)信貸資金，壯大支農(nóng)資金實(shí)力，為信貸支農(nóng)提供資金保障。

（二）做好宣傳推介，強(qiáng)化金融服務(wù)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住一季度人員往來頻繁、資金流動快的特點(diǎn)，采取多種形式廣泛宣傳推介金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)措施。通過宣傳推介，擴(kuò)大農(nóng)民對金融知識的了解，密切銀行與農(nóng)民的聯(lián)系。

為充分發(fā)揮金融產(chǎn)品的融通效益，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)努力創(chuàng)新適合農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品，加大農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，不斷完善和創(chuàng)新支付結(jié)算暢通渠道，讓廣大農(nóng)民足不出村就能辦理存款、取款、轉(zhuǎn)賬等金融業(yè)務(wù)，享受到“零”距離的金融服務(wù)。 同時(shí)，銀行應(yīng)進(jìn)一步簡化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)間，對農(nóng)戶小額貸款做到手續(xù)簡便、及時(shí)發(fā)放，方便農(nóng)民。銀行還要加強(qiáng)對客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，增強(qiáng)其業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高工作效率，確保支農(nóng)資金的及時(shí)到位。

（三）確定支持項(xiàng)目，優(yōu)化信貸投向

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，積極調(diào)整信貸計(jì)劃，優(yōu)化貸款投向，確定支持的重點(diǎn)。

對當(dāng)?shù)卣?guī)劃的糧食、蔬菜、林果和農(nóng)產(chǎn)品出口創(chuàng)匯等項(xiàng)目，積極給予支持；對國家標(biāo)準(zhǔn)化豬、牛、羊、雞等養(yǎng)殖基地和畜禽品種的改良及引進(jìn)，積極給予支持；對當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)積極給予支持；對農(nóng)業(yè)新技術(shù)、新品種、新成果的推廣引進(jìn)積極給予支持。并對所需化肥、種子、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)資金優(yōu)先發(fā)放，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目資金優(yōu)先安排，對科技興農(nóng)項(xiàng)目資金優(yōu)先支持。同時(shí)，大力支持村戶加大增產(chǎn)措施，改良土壤，興修農(nóng)田水利，改善生產(chǎn)條件，增加產(chǎn)量，提高商品率，增強(qiáng)防御自然災(zāi)害的能力，幫助農(nóng)民降低生產(chǎn)成本，實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)增收。

（四）抓好信息傳播，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

銀行在為農(nóng)民提供資金支持的同時(shí)，還應(yīng)開展送科技、送信息等下鄉(xiāng)活動，聘請科技人員為農(nóng)民舉辦講座，向廣大農(nóng)民傳授最新農(nóng)業(yè)技術(shù)，提供致富信息，為農(nóng)民發(fā)家致富獻(xiàn)技獻(xiàn)策。

篇(7)

一、文獻(xiàn)綜述

在金融市場上，銀行與企業(yè)之間存在著信息不對稱現(xiàn)象，進(jìn)而產(chǎn)生了逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。Stiglitz，Weiss（1981），Wette（1983）提出了信貸配給現(xiàn)象，指出隨著利率（或抵押）提高，申請貸款的企業(yè)的平均質(zhì)量會下降，而企業(yè)在得到貸款后會選擇風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目。在市場均衡的時(shí)候，銀行的利率（或抵押）會低于使市場出清的水平，此時(shí)，企業(yè)對信貸的需求高于銀行對信貸的供給，一部分企業(yè)的信貸需求無法滿足。通常情況下，中小企業(yè)缺乏完善的財(cái)務(wù)會計(jì)制度，缺乏高品質(zhì)的抵押物，對銀行而言，中小企業(yè)是信息不透明的。Berger，Udel（l1995）的研究認(rèn)為，大銀行具有較低的中小企業(yè)貸款比重。Berney（1999）的研究表明，商業(yè)銀行的中小企業(yè)客戶一般歷史較久，財(cái)物安全性相對較高，貸款種類一般集中于交易性貸款。中小企業(yè)融資上的小銀行優(yōu)勢在國內(nèi)學(xué)術(shù)界也得到了廣泛的認(rèn)同。張杰（2000）、林毅夫（2001）、郭斌（2002）等都對中小企業(yè)融資難問題進(jìn)行了研究。研究發(fā)現(xiàn)，相對較為成熟的大銀行而言，小銀行更傾向于向中小企業(yè)放貸。針對目前國內(nèi)中小企業(yè)融資困境，許多學(xué)者提出大力發(fā)展扶持小企業(yè)、完善我國金融體系的中小金融機(jī)構(gòu)的建議。綜合以往的研究成果，由于存在信息不對稱，商業(yè)銀行相對于其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)進(jìn)入農(nóng)村金融市場存在一定的劣勢。商業(yè)銀行需要有針對性的在組織機(jī)制和經(jīng)營模式方面進(jìn)行創(chuàng)新，才能更好地適應(yīng)農(nóng)村金融體系的改革。本文結(jié)合國外商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村金融市場改革的經(jīng)驗(yàn)，分析我國商業(yè)銀行進(jìn)行改革的邏輯路徑，探討適合商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村金融市場的經(jīng)營模式。

二、國外商業(yè)銀行改革經(jīng)驗(yàn)

國外金融機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)表明，如果采取得當(dāng)?shù)拇胧赃m當(dāng)?shù)恼咧С钟枰耘浜希虡I(yè)銀行依然可以實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的成功經(jīng)營。起源于1885年的法國農(nóng)業(yè)信貸銀行，現(xiàn)已成為法國農(nóng)業(yè)金融體系核心機(jī)構(gòu)的大型商業(yè)銀行，在促進(jìn)法國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中發(fā)揮了極大作用?，F(xiàn)階段，它占據(jù)了法國農(nóng)業(yè)信貸市場份額的85%以上，在66個(gè)國家和地區(qū)擁有分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)涵蓋了商業(yè)銀行、金融產(chǎn)品、證券經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、股票發(fā)行、以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的融資和私人銀行等多個(gè)方面，已經(jīng)躋身國際最大全能銀行的行列。在其發(fā)展的這100多年來，法農(nóng)貸結(jié)合法國農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)和自身的發(fā)展情況，探索自己獨(dú)特的發(fā)展模式。早期，它是政府政策性金融與合作金融的結(jié)合，是行政導(dǎo)向與農(nóng)民需求的統(tǒng)一。面對著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和其他金融機(jī)構(gòu)的競爭，單一的小額農(nóng)業(yè)信貸無法確保可持續(xù)經(jīng)營，促使中上層逐步走向商業(yè)化、多元化經(jīng)營。最終，法農(nóng)貸在業(yè)務(wù)上實(shí)施綜合經(jīng)營。法農(nóng)貸在組織結(jié)構(gòu)上也創(chuàng)新出了適合自己發(fā)展的合理架構(gòu)，它實(shí)行自上而下的三層金字塔結(jié)構(gòu)，由吸收和管理活期儲蓄的基層地方信用社、自主發(fā)放貸款的區(qū)域銀行和落實(shí)農(nóng)村金融政策的農(nóng)業(yè)信貸局組成。美國的農(nóng)村金融組織從需求的角度來構(gòu)建，由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作系統(tǒng)、政府農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)、政策性農(nóng)村金融和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)組成。凡是農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額的25%以上的商業(yè)銀行，可在稅收方面享受優(yōu)惠。歐洲復(fù)興開發(fā)銀行是“二戰(zhàn)”后由美國、日本及一些歐洲國家政府發(fā)起成立的，服務(wù)于歐洲的戰(zhàn)后重建和復(fù)興。目前是國際上進(jìn)行中小企業(yè)貸款比較成功的銀行之一。它的業(yè)務(wù)主要通過在各國、各地區(qū)的行開展，行單獨(dú)考核與記賬，及時(shí)撇除壞賬。

三、我國商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場的模式探討

（一）我國農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

自2006年以來，我國啟動了新一輪農(nóng)村金融體制改革。截至2011年1季度末，全國共有從事農(nóng)村金融服務(wù)的新型金融機(jī)構(gòu)552家，其中村鎮(zhèn)銀行500家，貸款公司9家，農(nóng)村資金互助社43家（見圖1）。圖1我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r到目前為止，包括國有銀行、全國性股份制銀行、地方性商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)商行在內(nèi)的幾乎所有類型的國內(nèi)商業(yè)銀行，都競相申請?jiān)O(shè)立村鎮(zhèn)銀行和貸款公司，在20世紀(jì)末大規(guī)模撤出農(nóng)村金融市場的國有銀行以及在農(nóng)村地區(qū)一直經(jīng)營不善的農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行也是如此。隨著新型農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款的份額正在逐步流失（見圖2）。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的邏輯

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的一個(gè)顯著特點(diǎn)是以現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，對民間資本的進(jìn)入進(jìn)行了審慎的限制。村鎮(zhèn)銀行和貸款公司必須由現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)作為主要發(fā)起人組建。盡管政策上鼓勵民間資本設(shè)立小額貸款公司但卻不允許其吸收存款，在轉(zhuǎn)變?yōu)榇彐?zhèn)銀行時(shí)還要由現(xiàn)有商業(yè)銀行作為發(fā)起人。資金互助社為社員提供存貸款、結(jié)算等社區(qū)互助，不得為非社員辦理金融業(yè)務(wù)。由現(xiàn)有商業(yè)銀行來組建村鎮(zhèn)銀行，當(dāng)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)時(shí)其母行會進(jìn)行救助，可以將風(fēng)險(xiǎn)損失內(nèi)生化，降低了機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)行為;而由民間資本組建的小額貸款公司如允許吸收存款，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)只能由政府來實(shí)施救助，其冒險(xiǎn)動機(jī)相對較強(qiáng)，但規(guī)定必須由全部自有資本運(yùn)營則存在著過度防范金融風(fēng)險(xiǎn)，損害了經(jīng)濟(jì)效率。下面通過建立一個(gè)基于風(fēng)險(xiǎn)選擇的道德風(fēng)險(xiǎn)模型來予以說明。假定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨兩類借款人，分別擁有風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目和安全項(xiàng)目，兩類項(xiàng)目成功時(shí)投資收益分別為Rr，Rs，對應(yīng)的概率為pr，ps，項(xiàng)目失敗時(shí)沒有任何收益。其中，Rr>Rs，pr<ps，pr*Rr<1<ps*Rs。假定投資所需資金全部來源于貸款，投資資金標(biāo)準(zhǔn)化為1。金融機(jī)構(gòu)資金來源于自有資本k和吸收的存款1-k，存款利率為r，度量項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)需要成本c。當(dāng)且僅當(dāng)資本比例超過一定水平時(shí)，金融機(jī)構(gòu)才會激勵冒險(xiǎn)。由pr[Rr-r（1-k）]≤ps[Rs-r（1-k）]-c，解得，k≥k*=1-（psRs-prRr-c）（/ps-pr）?？梢娭挥挟?dāng)資本比例超過k*時(shí)，金融機(jī)構(gòu)才會選擇安全項(xiàng)目。政策要求村鎮(zhèn)銀行擁有少量資本金，如資本充足率達(dá)到8%的最低要求，但必須由現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人或大股東。當(dāng)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營失敗時(shí)，母行必須對其進(jìn)行救助，甚至是直接實(shí)行并表監(jiān)管。相對于母行來說，村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模顯得微不足道，這一舉動就相當(dāng)于給村鎮(zhèn)銀行注入了無限大的自營資金，將風(fēng)險(xiǎn)損失完全內(nèi)生化，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)作為大股東沒有任何冒險(xiǎn)激勵。商業(yè)銀行紛紛在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處于對以下特權(quán)價(jià)值的向往。通過在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型金融機(jī)構(gòu)，母行至少可以獲得四個(gè)方面的收益：一是較大的存貸款利率差；二是農(nóng)村金融市場壟斷產(chǎn)生的價(jià)值；三是可能從事非農(nóng)金融業(yè)務(wù)的價(jià)值；四是響應(yīng)政府號召給母行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的額外收益。正是這些特許權(quán)價(jià)值的存在使得現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)有激勵積極申請?jiān)O(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，并在短期內(nèi)有助于改善農(nóng)村融資狀況（洪正，2011）。

（三）商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場模式探討

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行要想針對農(nóng)村金融市場進(jìn)行改革，就要做出一種新的制度安排，在此制度框架內(nèi)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)將有條件地被納入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之內(nèi)，從而形成多層次的農(nóng)村金融體系，新型金融機(jī)構(gòu)能夠兼具農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，并引入競爭機(jī)制使各類金融機(jī)構(gòu)之間形成明確的分工和有效的合作，互相彌補(bǔ)業(yè)務(wù)與能力的缺陷，避免各自的不足，擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍。因此，建立一套新型的商業(yè)銀行型金融控股公司就成為當(dāng)下農(nóng)村金融改革的一種模式。它的組建方式、業(yè)務(wù)模式和組織結(jié)構(gòu)有別于以往。由于信貸業(yè)務(wù)目前仍然占據(jù)著農(nóng)村金融業(yè)務(wù)相當(dāng)大的比重，因此，新型金融機(jī)構(gòu)的建立可以考慮在強(qiáng)化和完善銀行信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上加以實(shí)施和完成?？蓞⒖?xì)W洲復(fù)興銀行的發(fā)展思路，借鑒“合作制”的組織結(jié)構(gòu)，保留我國現(xiàn)有商業(yè)銀行的身份，充分利用其資本資金實(shí)力，以及其在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理水平，以參股的方式參與經(jīng)營村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、互農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金等地方性、基層性金融機(jī)構(gòu)，建立因地制宜、靈活、高效的新型金融控股公司，保證客戶和銀行之間的有效溝通，銀行的專業(yè)人士和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村專業(yè)人士或有威望的農(nóng)業(yè)專家之間的良性合作。可借鑒法農(nóng)貸的成功經(jīng)驗(yàn)，嘗試采取多級控股的思路重新設(shè)置商業(yè)銀行，在總行、省級分行兩個(gè)層面參股經(jīng)營包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金、信托公司、農(nóng)業(yè)租賃公司等在內(nèi)的多種地方性、基層性金融機(jī)構(gòu)（楊衛(wèi)東，2009）。通過這種控股模式，能夠滿足金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作農(nóng)村事業(yè)的需求，有效地解決大型商業(yè)銀行面向中小企業(yè)客戶時(shí)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和比較優(yōu)勢的問題，在整個(gè)金融體系中，既堅(jiān)持了自己的優(yōu)勢，形成了相對獨(dú)立的經(jīng)營特色，又合理地避免了與同行業(yè)的過度競爭。