序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇村鎮銀行業務發展建議范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

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關鍵詞：村鎮銀行 信貸業務 風險特點 管理建議

村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構，是縣域內獨立的企業法人。按照規定其發起人或出資人中應至少有1家銀行業金融機構，即村鎮銀行的母行，其母行必須為村鎮銀行的控股人。村鎮銀行自成立以來，由于網點分布少、業務功能弱、品牌形象尚未樹立，社會認知度不高，同時在爭奪農村地區的財政存款方面，相比農村信用社等銀行機構，村鎮銀行也沒有優勢可言，從而影響了村鎮銀行吸收存款的能力。然而村鎮銀行在貸款上卻具有一定的優勢，村鎮銀行是縣域內獨立的法人機構，具有經營決策權限，信貸措施靈活、決策流程短，貸款效率更高，適應農村中小企業的用款特點，因此相對于存款業務，村鎮銀行更愿意開展投入少、見效快的貸款業務，貸款業務發展相對較快。但是由于村鎮銀行本身規模小、抗風險能力弱，且其面臨客戶、行業及政策具有自身特點，因此村鎮銀行的信貸風險也具有其特點，需要根據其風險特點進行業務管理。

1 村鎮銀行信貸業務風險特點

1.1 客戶信用風險

按照銀行業監管部門對村鎮銀行的業務定位，村鎮銀行面對的主要是縣域內小企業或者農戶，縣域內小企業通常存在以往信用記錄不全、會計核算不規范、財務信息不完善、抵押物缺失及抗市場風險能力弱的現象，而農戶甚至沒有以往的信用記錄，也更無財產可以抵押，同時其信用意識淡薄，認為還不上錢無所謂，而且不還錢有跟風的可能。因此，目前村鎮銀行發放的企業貸款客戶往往對其母行客戶依賴程度較大，從其母行客戶群體中進行選擇，或者干脆向信息相對對稱的中型企業客戶傾斜，個人貸款也多發放工商企業主等助業貸款，單筆貸款金額相對較大，與村鎮銀行自身經營規模不盡匹配。

1.2 業務操作風險

一是村鎮銀行為滿足監管部門對其創立和開業要求，依照其母行模版建立了初步的信貸規章制度和操作流程，然而該模版制度并不能完全適應村鎮銀行靈活的經營機制和特殊的業務定位，如貸款客戶的準入、貸款品種的設定、客戶等級評定辦法等方面仍有一些不足，可操作性不強，村鎮銀行需要進一步細化適合其自身特點的業務管理制度。二是村鎮銀行在當地競爭力弱，對人才吸引力不強，招聘的員工中沒有銀行業從業經歷的人員較多，且村鎮銀行經營初期業務量少而簡單，自身業務培訓能力有一定的局限性，人員履職能力難以滿足村鎮銀行信貸業務持續發展和管理水平不斷提高的要求。三是村鎮銀行在信息管理方面，由于業務系統建設相對滯后，一些信貸業務流程的控制由人工完成，不利于提高效率和風險防范，其信貸貸款監測、風險預警等業務管理依賴人員主觀判斷，科技手段落后，操作風險難以有效控制。此外，其內部審計、監督沒有獨立的機制保障，監督力量簿弱，同時由于村鎮銀行業務規模較小，在母行的關注度不高，母行對其開展的業務檢查頻率也較低。

1.3 行業政策風險

一是村鎮銀行的業務發展與國家的經濟政策有密切的關系，目前國家對村鎮銀行持鼓勵發展的態度，但隨著經濟調控力度的加大，有利于村鎮銀行的優惠政策，如稅收優惠政策、財政補貼政策會不會取消，將對村鎮銀行發展有較大影響。二是由于村鎮銀行過快發展貸款業務，其存貸比突破了監管經線，一直處于高比率運行狀態，隨著銀行業監管部門對存貸比的進一步嚴格控制，村鎮銀行存在一定的流動性風險。三是作為獨立法人機構，村鎮銀行的利率風險也是需要高度關注的市場風險之一。

2 村鎮銀行加強信貸風險管理建議

2.1 母行作為村鎮銀行的發起人及控股銀行，需要進一步加大對村鎮銀行的監督、指導和支持力度，督促村鎮銀行持續完善法人治理結構，增強經營管理獨立性；對村鎮銀行確立信貸業務經營目標、規范信貸制度建設、強化信貸授權管理等加強指導，提高村鎮銀行信貸業務的市場競爭力；利用母行的優勢資源，在信貸專業人才培訓、產品開發、信息技術等方面給予支持，增強村鎮銀行信貸業務的持續發展能力。

2.2 村鎮銀行按照操作流程梳理信貸業務流程，完善職責分離、相互制約的內控機制；根據監管部門要求及銀行風險管理要求，結合村鎮銀行自身經營及當地經濟金融特點，細化補充、修改完善信貸準入標準、客戶等級評定辦法等并形成規范的信貸業務制度，保障業務操作、流程控制的統一與規范，提升信貸業務內部管理精細化水平。

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關鍵詞：縣域銀行；戰略選擇；政策建議

一、引言

新農村建設和城鄉一體化為我國縣域銀行金融機構的發展提供了廣闊的平臺。隨著全球經濟的一體化，中國銀行業金融機構的逐漸發展壯大，外國銀行在全國各地的滲透，本土化進程越來越快，國內外環境的震蕩不安以及中國銀行的市場機制還不夠完善，中國銀行業凸顯的問題也越來越嚴峻。針對縣域金融抑制現象較為明顯，機構不斷萎縮，資金外流嚴重，信貸投入不足，服務功能弱化，縣域經濟發展缺乏金融服務的有效支撐和對接狀況，各銀行業機構緊緊抓住和把握建設社會主義新農村這一難得的歷史機遇，充分認識到縣域銀行業市場蘊藏的巨大潛力，實行“眼睛向下”策略，規避日趨激烈的城市競爭，充分發揮自身優勢，在滿足客戶需求中提高自身效益。

本文從明確區域定位、銀行業務拓展和創新、銀行風險管理和內部控制、平衡對員工的激勵與約束闡述對縣域銀行發展建議。

二、明確戰略定位

1、區域定位

縣域銀行在確立經營目標時，對各市縣特殊的地理位置、資源狀況、自然環境、經濟與社會發展狀況進行全面深入的分析，才能把握不同區域的差異性，確定各支行業務發展的戰略目標和工作重點、難點。因地制宜的定位策略立足于區域的特性，但是銀行作為金融機構具有風險與收益傳導的特征，所以銀行在制定發展戰略時不應割裂各市場間的關系。要積極構建以城區經濟、開發區經濟和農村經濟三大區域經濟聯動的發展新格局。以區域的聯動為杠桿，帶動客戶的發展、業務的擴充，加快工業與農業、城市與農村之間的協調發展，進而反哺縣域經濟水平的提升，為縣域銀行的發展提供一個良性循環的外部環境。

2、品牌定位

縣域銀行設立初期大都面臨很多挑戰，成長艱難，使得管理者更多地關注銀行業績，而忽略了品牌的塑造。但隨著市場競爭日益加劇，品牌作為企業的核心競爭力，能創造差別利潤與價值。各大銀行都以多樣化的廣告方式宣傳自己的標識、行規，目的是推廣自己的經營理念，樹立良好的社會形象。但縣域銀行的品牌意識還比較薄弱，有待建立立足本土的品牌定位和營銷策略。因此，縣域銀行充分利用先進的信息技術，通過銀行品牌塑造和推廣，有利于業務的拓展，尤其對開拓中小企業金融業務和個人業務市場有著重大意義。一些縣域經濟發展水平較高，金融市場份額大，擁有一批成長性好的強勢企業，銀行積極樹立在當地同行業中的優良形象，能吸引較多的優質客戶，對全行業績的提升做出貢獻。

3、客戶定位

現階段在縣域設立網點的銀行機構，主要有農村信用社、郵政儲蓄銀行、地方性股份制商業銀行、國有控股商業銀行和農業發展銀行。若市場定位、面向對象、服務方向完全一致，會造成銀行機構間的盲目競爭，并不有利于全方位、多層次地服務于縣域經濟的發展，所以各銀行機構在客戶定位時要結合自身優勢，突顯特色。農信社和郵政儲蓄可以充分發揮在縣域和農村建立的服務網絡、產品體系、人脈資源上的優勢，為農戶、小微型企業提供定制的金融服務。

在繼續做好城鄉居民儲蓄業務的同時，積極與其他銀行機構開展合作，拓展中間業務。地方性股份制商業銀行在經營規模、市場競爭力上不及國有控股商業銀行，因而要走出一條有別于國有商業銀行的發展道路。首先要與地方經濟發展相銜接，配合市政規劃，服務城鄉基礎設施建設。同時要努力打造精品社區銀行，面向社區居民和中小企業提供優質的服務。國有商業銀行應該在縣域金融市場充分發揮主力軍的骨干作用，大力支持縣域內大中型企業、國家重點建設項目、新興產業和一系列民生工程的建設和發展，服務對象應該既包括重點扶植領域，又涵蓋發展的薄弱環節。

三、銀行業務拓展與創新

利率市場化是銀行業全球化的最終趨勢，所以為了保證銀行業務的持續競爭能力，加強存款吸引力、貸款的保障力以及中間業務的比例顯得至關重要。縣域行在具體資產業務定價時，既要考慮成本因素，也要考慮風險情況和同業競爭情況，對純情涉農產品，還要考慮政策因素，但對非涉農產品，就要本著市場化、收益最大化原則定價；對與農村或城市信用社競爭或同質的業務，在貸款利率定價時，本著不高于信用社的原則從高定價。而市場化定價，在利率政策執行上早就有空間。

縣域銀行發展中間業務具體先天優勢：一是有一大批相對專業的人員；二是有優勢明顯的系統做配套，不論傳統的結算業務，還是新興的卡業務、電子銀行業務、手機銀行業務、網上銀行業務、社保、新農保、保險業務等，縣域銀行都有成熟的系統支持；三是縣域銀行銀行在百姓心中相對較高的地位。強化三農縣域信貸授權管理，嚴格按照授權管理辦法，加大縣域銀行差異化、穿透式授權力度，強化縣域銀行轉授權的動態管理。

優化“三農”信貸業務流程，結合“三農”業務覆蓋面廣、客戶分散、管理難度大的特點，要著力優化“三農”信貸業務審批流程，完善專業審查審批團隊，提升信貸審查審批效率和質量。建立高效的“三農”業務審查審批制度，對總、分行優勢行業重點客戶，經濟資本占用低、綜合回報高的重大項目實行“優先受理、優先審查”，增強對好客戶、大項目的市場競爭力。“三農”信貸業務運作流程實行限時辦結制度，信貸審查、單項批復、放款審核等環節均規定辦結時限，提高審查效率。

四、銀行風險管理與內部控制

縣域銀行關系借貸比例較高，所以風險信息比大型銀行更不規范、不透明。所以縣域銀行風險監管方式不能照搬大型銀行指標，應該針對縣域銀行現狀和特點制定風險管理和內部控制措施。

首先準確把握以風險為核心的監管理念，明確并衡量縣域銀行經營活動中的各項風險爆發點，采取相應的有效的風險防范和管理措施，過程中一定區別對待不同等級的風險爆發點，對于容忍范圍內的風險爆發點，可以適當告誡。其次加強縣域銀行操作的合規性管理，在合規的范圍內展開關系型借貸業務，但必須將關系型借貸業務內部控制的機構、方式、程序等歸于銀行管理框架，降低縣域銀行的操作性風險。最后加強縣域銀行運營信息的公開披露管理，提高縣域銀行信息透明度，增加縣域銀行的社會認知度和信任程度。

相同的風險監管制度下，不同縣域銀行出現同種風險時最好能偶區別對待，采用不同的解決方法，力圖將可能不良結果弱化到最低水平。如果縣域銀行出現流動性風險，可以采用資金援助（人民銀行再貸款或者縣域銀行資金變現得到資金援助）協同兼并收購或注資等手段解決存量資產沉淀難題面臨嚴重資不抵債的縣域銀行，嚴格制定其退市流程，保證存款人資金安全，將對縣域銀行的社會公信力傷害降到最低。可以先接管，后清算，債務進行差別清償，不良資產清收處置。

五、平衡對員工的激勵與約束

員工是縣域銀行業務執行的保證，也是縣域銀行開拓市場的先鋒力量，為了保證業務的順利展開，可以吸納縣域地方人才，既保障了人員的穩定性，也提高了人員對當地情況的熟悉程度。吸納當地人才，能夠提高服務對象對縣域銀行的印象，被認為是當地人自己的銀行，減少抵觸情緒。當今社會企業的競爭很大方面是人才的競爭，所以為了更好的吸收優秀的人才到基層工作，必須配備相應的激勵措施，例如優先晉升通道、前沿的培訓計劃、全面的福利保障制度以及家庭理財產品的優惠等。優化縣域銀行人才結構，招聘大學生，為縣域銀行業務注入新鮮血液和精神力；配備均衡的男女比例，對不同性別的客戶提供更窩心的服務質量；明確員工年齡結構，不能為了一昧的適應基層工作，便選擇年輕有干勁的工作隊伍，年長的員工可以為年輕的員工提供良好的服務經驗，減少錯誤的服務成本。（作者單位：西南交通大學經濟管理學院）

參考文獻：

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2011年上半年，面對國家宏觀調控政策力度加大、流動性偏緊和嚴控信貸投放的內外部環境，富滇銀行票據業務部門認真貫徹落實全行工作會和公司業務工作會精神，通過明確市場拓展方向、運用多產品疊加、加強同業合作及適時調整利率定價指導等一系列經營措施，指導全行票據業務的開展，使全行票據業務呈現出良好的發展態勢。

一是票據貼現業務創歷史同期最高水平。在規模占用減少27億元人民幣、市場流動性通道變窄、轉貼現難度加大的情況下，上半年累計貼現123億元人民幣，同比增長24%；實現利息收入4.6億元人民幣，同比增長117%，利息凈收入1.9億元人民幣，同比增長87%；資金回報率7.147%，高出計劃38%。實現了時間過半、計劃超額完成的經營效果。二是緊跟公司業務工作會提出的產品運用和營銷模式路徑，圍繞全行穩存增存工作，堅持貫徹“產品疊加、鏈式營銷”理念，推動及指導分支行運用票據、保理租賃等多產品組合模式，帶動綜合效益提升，有力支持了中小企業發展。三是在全行存款增長乏力，給流動性管理帶來較大影響的形勢下，根據市場變化及時調整業務政策，充分發揮好票據資產調節器的作用，滿足全行對存貸比、流動性等關鍵指標的調整需要。四是強化內部管理，嚴防業務風險，依法合規經營。

富滇銀行成為“中國支付清算協會銀行卡工作委員會”首批成員單位

2011年8月5日，富滇銀行參加“中國支付清算協會銀行卡工作委員會”首次成員大會，與66家銀行和機構共同成為首批成員單位。該協會作為中國境內銀行卡發行與受理業務的自律機構，其宗旨是維護會員單位的合法權益，完善銀行卡業務自律管理體系，促進各會員單位之間的合作，推動銀行卡產業發展。會議討論通過了《中國支付清算協會銀行卡工作委員會工作規則》、《中國支付清算協會銀行卡工作委員會主任單位、副主任單位建議名單》。

曲靖富源富滇村鎮銀行開業

2011年9月22日，經銀監會曲靖監管分局批準，曲靖富源富滇村鎮銀行正式開業。這是云南省今年第二家批準開業的村鎮銀行。該行由富滇銀行牽頭出資，征邀富源縣十八連山鎮雄達煤礦等1家企業及15戶自然人出資組建。

曲靖富源富滇村鎮銀行按照股權結構“多元化、分散化、合理化”的要求籌集資金，以安全性、流動性、效益性為經營原則，實行“自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束”的經營機制和“一級法人、統一核算、兩級管理”的管理體制，切實維護投資人和存款人的合法權益。曲靖富源富滇村鎮銀行將致力于成為投資多元、治理靈活、貼近市場、高效運作，有力支持“三農”的新型銀行業金融機構。

曲a靖富源富滇村鎮銀行的成立，填補了富滇銀行在曲靖的村鎮銀行機構空白。同時，有利于富滇銀行進一步探索金融服務新模式，履行地方金融企業的社會責任，為地方提供有效的金融服務。

富滇銀行職工參加

2011年云南省全民健身

萬人健身跑活動

2011年8月8日，云南省全民健身萬人健身跑活動在呈貢新區舉行，省市區機關、企業、部隊和學校等單位共12000人參加。富滇銀行總行機關和支行的40名職工參加了此次活動。活動全程近5公里，富滇銀行所組成的方陣堅持到了最后，體現了富滇人的精神風貌。本次萬人健身跑活動以“健身引領時尚、健身走向健康”為主題，旨在推動全民健身，促進群眾體育活動發展，全民以健康的體魄、昂揚的精神，投入云南省的經濟建設。

富滇銀行首批金融理財師（AFP）通過全國統一認證考試

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【關鍵詞】村鎮銀行 農村金融 城鄉二元結構

【中圖分類號】F832.2 【文獻標識碼】A

村鎮銀行成立的必要性

中國是農業和人口大國，以城市和農村為區域劃分使我國經濟形成了城市和農村分割的發展模式，在工業化、城市化和現代化的發展進程中出現了城鄉二元經濟結構。占人口絕大多數的中國農村經濟發展明顯慢于城市，城鄉收入差距不斷拉大。作為一國經濟的核心和助推器―金融的發展也呈現城鄉二元結構的特征。農村金融明顯滯后于城市金融的發展，這進一步制約了農村經濟。

村鎮銀行成立的背景。一是農村金融機構分布不合理。從地域看，農村金融機構的分布呈現出中西部分布較稀疏，東部地區較密集；農村地區分布較少，而城市地區分布較多。當然，各地區的農村金融機構都已形成農業銀行、農業發展銀行和農村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構并沒有撐起廣大農村金融市場的一片天。農業銀行已撤并了鄉鎮以下的分支機構，而縣以上的農業銀行對農村金融的支持作用非常少；農業發展銀行是政策性銀行，不和農戶直接開展信貸活動；農村信用社成為農村最主要也是具有壟斷性的金融服務的提供者。農村，特別是經濟較落后地區的農村企業和農村居民所能享受的金融服務非常少。

二是農村金融資源多數流向城市。一段時間以來，對“三農”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農業信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業性金融機構逐利性特點決定了從農村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業和大集團、大企業，這進一步加劇了農村金融資源供給不足的狀況。

三是農村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農村經濟格局在經歷了三十多年的改革后發生深刻變化。生產組織化程度提高，出現了民營企業、鄉鎮企業、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現在還包括農村中小企業、龍頭企業和個體工商戶等多種主體。農業生產上由粗放型農業向專業化、集約化和規模化轉變，這些轉變會需要大量的信貸資金。

村鎮銀行成立前農村金融體系主要問題原因分析。一是正規金融機構功能不健全。農業政策性銀行作用發揮有限。中國農業發展銀行是我國目前唯一一家農業政策性金融機構，但它卻很難承擔起中國農業政策性金融重任。究其原因，一方面農業發展銀行資金來源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業務范圍僅限于糧油棉流通領域，不涉足農業科技、農業產業化等更多領域，因此已退化為“糧食銀行”。

在商業性農村金融機構趨利性原則作用下，形成了農村資金流失的兩大主要渠道：以中國農業銀行為代表的商業銀行和郵政儲蓄銀行。它們在農業領域吸收了大量儲蓄存款，但向農業、農民和農村發放的貸款卻很少，不少地方的商業銀行甚至不對涉農企業和農民發放貸款，從而使農業資金向非農領域轉移。

農村信用社是農村正規金融的主力，它的發展存在種種難題，滿足農村金融需求能力不強。盡管經過了管理體制改革和產權制度改革后，農村信用社經營狀況和資產質量有所改觀，但日益表現出銀行化和商業化發展方向。改革后的農信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性，導致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔保人等的農戶被拒之門外，難以與農信社達成信貸協議。

二是非正規金融機構受抑制。由于正規金融在資金供給方面無法滿足需求，催生了農村居民個人之間、個人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現在農村中非正規金融中介組織形式，主要有：錢莊、農業合作基金會、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補正規金融供給不足，促進農村經濟的發展。但它們的活動范圍和經營規模上的劣勢使其難以應對較高風險；農村非正規金融組織制度不規范，內部經營管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國家的監管之外。非正規金融機構長期受到壓抑，如1999年關閉了當時農村各地廣泛存在的農村合作基金會。

綜上所述，由于農村的金融環境與城市相比有較大差異，多數金融機構在“營利性”經營原則指導下減少了對農村的金融供給。農業生產的特點是周期長、風險大，投資回報率低，這些決定了，對于以利益最大化為目標的商業性金融機構便缺少吸引力。中國農村市場化程度低，經濟發展相對滯后，缺少技術含量較高、投資回報率較高的優質項目，農村金融機構可投資的空間較小。農村金融供給不足是市場選擇的必然結果。在這樣的背景下，農村需要真正服務“三農”，扎根農村的專業銀行出現。

村鎮銀行成立的意義。為改善我國農村金融體系相對薄弱的局面，為解決新農村建設對農村金融需求與供給矛盾的狀況。中國銀監會于2006年下發《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》（銀監發〔2006〕90號）。這一文件的出臺，進一步開放了農村金融市場的大門，村鎮銀行應運而生。村鎮銀行作為全新的農村金融組織，對農村金融發展有著重要的意義，并肩負起了支持農村經濟建設的使命。

一是增加農村金融市場供給，解決農村金融供需矛盾。如前分析，農村大量的資金通過商業銀行、郵政儲蓄等渠道流進城市，而資金回流渠道嚴重缺乏，從而農村金融供求不均衡問題突出。村鎮銀行建立初衷是貼近農民、服務農村專營小額貸款的機構，能夠為農村金融供給注入新鮮血液。

二是打破農村金融市場壟斷局面，引入機構間競爭。由于市場機制作用，自1998年以來國有商業銀行開始逐漸退出農村金融市場。據統計，2006年底時，全國平均每鄉鎮的商業銀行網點不到3個，有三千多個鄉鎮沒有營業網點，從而使各地的農村信用合作社處于壟斷地位，一家獨大。村鎮銀行的建立受到中央銀行經營許可，在銀監局監管下的正規銀行。從業務特點看，村鎮銀行能夠為客戶提供更多個性化的服務，經營較農村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業務總量上，村鎮銀行與農村信用合作社相比沒有優勢，但仍然對其形成競爭，這就促使農村信用社能夠在細分市場、提供服務等方面更下功夫，當然最終受益的便是廣大村鎮客戶。

三是較低的準入門檻促使農村非正規金融正規化。高利貸信用在我國農村自古就有，改革開放以后，農村非正規金融隨著經濟活動的活躍仍然迅速發展。農研中心于2005年對農房信用與民間借貸調查中發現，農村非正規金融借貸高達95%。中央財經大學于2006年對中國地下金融進行調查表明，地下融資規模占比達到28.7%。可見，農村非正規金融作用的范圍廣、規模大，在正規金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規金融交易圈子小、資金來源不穩定等弊端顯而易見，因此其長期發展受到抑制。在2006年12月，銀監會宣布鼓勵社會民間資本設立村鎮銀行，村鎮銀行低準入門檻可以使大量民間資本通過投資入股的形式開辦村鎮銀行，進而納入規范的金融機構體系。

我國村鎮銀行發展現狀

我國村鎮銀行經營模式。村鎮銀行從其性質看，它屬于銀行類金融機構。其成立必須經中國銀行業監督管理委員會依法批準；并由境內或境外的符合條件的金融機構或非金融機構法人、自然人出資，在農村地區為當地農民、農業和農村的經濟發展而設立。《村鎮銀行管理暫行規定》明確規定，村鎮銀行在安全性、流動性和營利性原則下自主經營、自擔風險、自負盈虧和自我約束，并依法開展業務，不受任何單位和個人的干涉。從村鎮銀行的業務范圍看，可以經營存貸款、結算、票據、同業拆借等一般商業銀行業務外，還可以政策性銀行、證券公司、保險公司等各類其他金融機構的業務。

村鎮銀行的建立對發起人的要求高及國家對村鎮銀行管理制度決定了村鎮銀行的經營具有其獨特之處。首先，村鎮銀行因其管理層少、結構簡單，因此運營機制靈活，業務手續簡單，效率比其他很多金融機構更高。其次，村鎮銀行的發起人都是有實力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮銀行普遍資本充足率較高。

我國村鎮銀行發展中的優勢。一是村鎮銀行數量不斷增大，但增長速度有所放緩。從2007年第一家村鎮銀行成立后，村鎮銀行蓬勃發展，在全國開花。從表1看，村鎮銀行的增幅最快出現在2010～2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現這種局面的原因在于：在培育村鎮銀行的初期，銀監會對各金融機構發起意愿有著非常樂觀的估計，曾制定了到2011年發展1027家的計劃，為此放松發起行資質要求。2011年7月，監管逐漸理性，下發《關于調整村鎮銀行組建核準有關事項的通知》，將確定主發起行、村鎮銀行組建地點、數量的權限從地方銀監局上收到銀監會，并強調支持優質發起行批量化設立村鎮銀行。

二是村鎮銀行資產規模迅速擴大，支農作用明顯。村鎮銀行的各項業務發展較快，表現在資產總額連年快速增長，從2008年161億元增長到2014年的7973億元，增長48倍多。另外，至2014年底全國村鎮銀行各項存款余額5808億元，各項貸款余額4862億元，其中小微企業貸款余額2405億元，農戶貸款余額2111億元，這兩項貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監管紅線。這些數據說明：村鎮銀行作為一種新型金融機構，其規模發展較快，業務經營較平衡，支農作用非常顯著，說明其建立達到了當時的預期效果。

我國村鎮銀行發展中存在的問題。一是村鎮銀行地區分布不均衡。根據銀監會統計數據，截至2013年底，全國共建立村鎮銀行1071家，遍布全國31個省，1083個縣（市），占全國縣（市）總數57.6%。另據統計，在1071家村鎮銀行當中，中西部省份達到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮銀行數量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發達的地區，而青海、寧夏和甘肅等欠發達的西部省份的村鎮銀行卻非常少。可見，發起行更傾向到發達地區設立村鎮銀行，而在真正需要金融支持的欠發達地區設立村鎮銀行的沒太多積極性。至使其在地區分布上出現不均衡，這也就偏離了村鎮銀行設立的政策初衷，農村對資金需求的狀況沒有實質上改善。

二是服務條件不足，業務品種單一。根據銀監會下發的《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行可經營業務較廣泛。但就目前村鎮銀行的軟硬件條件看，遠不具備完成這些業務的水平。第一，有些村鎮銀行沒接入人民銀行的實時支付系統，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯。第二，有些村鎮銀行尚未接入征信系統，這就制約了其發展信貸業務，也給其帶來更大的風險。第三，村鎮銀行信息化建設滯后。一方面，與商業銀行和農信社相比，村鎮銀行設備投入少、管理水平低、技術力量薄弱，這就使許多業務無法開展。另一方面，村鎮銀行的服務對象是在鄉鎮的廣大農村居民，所處鄉鎮的地理位置、自然環境、農村居民對金融行業的認知、對金融產品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮銀行業務的開展。由于上述原因，吸收存款和發放貸款就是目前村鎮銀行辦理最多的業務。

三是村鎮銀行的知名度不夠導致吸儲困難。村鎮銀行與其他存款類金融機構一樣，“存款是立行之本”，但村鎮銀行基礎薄弱，與在農村已根深蒂固的農村信用合作社相比，認可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢存在村鎮銀行。加之，村鎮銀行業務單一、網點少、村鎮銀行之間沒有聯網等原因導致存取不方便，因而吸納存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮銀行有較充足的資本金率，但因吸儲困難，也會使村鎮銀行的可持續發展能力較弱，存在著生存危機。

我國村鎮銀行進一步發展對策

加大貧困地區政策支持，提升村鎮銀行的覆蓋面。貧困地區村鎮銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區金融活動利潤空間低而成本高，發起行參與不積極。政府部分可對這些貧困地區的村鎮銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準備金、提供支農再貸款優惠等；地方政府可對其適當減免所得稅、營業稅等。另外，還可以在一些貧困地區，適當放寬村鎮銀行發起人的條件，從而改善因發起人不足而導致的村鎮銀行區域分布不均的現象。

加大宣傳并增設網點，吸收更多存款。村鎮銀行存在著營業網點少、知名度低、吸收存款困難等問題，而這些問題間又互為因果。另外，村鎮銀行本身硬件設備技術落后進一步制約了其業務的開展。因此，投入基本建設資金，加強信息化建設，加大對村鎮銀行的宣傳力度，提高居民的認可度；再有就是擴大建設的規模，增加經營網點，從而有利于村鎮銀行開展業務，提高自身的競爭力。

加強金融產品創新，積極開拓新業務。目前村鎮銀行的業務主要集中在吸儲、放貸，其他方面的金融業務開展較少，這樣一來村鎮銀行與農村信用合作社存在業務上的較大重合，但其規模和信用又遠比其弱。因此，村鎮銀行應深入農戶和鄉鎮企業，了解他們對金融的需求，結合農村生產、生活和經營特點，進行產品創新。在業務經營上，充分利用管理機制靈活的優勢，使村鎮銀行所提供的金融服務更便捷更有效，也使其與農村信用合作社錯位經營，辦出自己的特色。

篇(5)

關鍵詞：金融監管 貸款新規商業銀行信貸管理

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1006-1770(2010)012-050-03

2009年7月和2010年2月，銀監會先后了《固定資產貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》和《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》（即“三個辦法一個指引”，以下統稱“貸款新規”），并分別于2009年10月和2010年2月起施行。貸款新規強調銀行信貸業務全流程管理和貸款用途管理，對抑制資產泡沫累積，防范系統性金融風險，促進貸款資金流向實體經濟，提高銀行信貸管理水平等將起到積極的促進作用。筆者結合教學工作和調研活動的所思所感，對當前貸款新規條件下銀行監管及業務經營中的若干問題做了粗淺的思考，期能拋磚引玉。

一、貸款新規條件下銀行監管及經營中存在的問題

（一）銀行及借款人對貸款新規的施行尚有適應期

一是《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》自2010年2月即施行，在客觀上加大了各銀行業金融機構執行的難度。二是各銀行執行貸款新規標準、力度不一。總體而言，大型銀行執行的力度較大。如交通銀行在貫徹落實貸款新規中，注重貸款發放支付環節的風險控制，要求在貸款發放當日即完成貸款資金的對外支付。為實現對貸款資金用途的跟蹤監控，該行于2009年末即開發建成授信資金用途監控系統并上線運行。而各中小法人銀行，由于點多面廣、情況各異，實施貸款新規的標準、力度差異較大。三是借款人對貸款新規的貫徹執行尚未完全適應，短期內難以完全做到按要求提供相關資料。

（二）對商業銀行存量流動資金貸款，完全按新規施行存在較大困難

存量流動資金貸款是商業銀行數量最為龐大的貸款業務，這類貸款的到期歸還，在很大程度上依賴于向他行融資或民間借貸，貸款歸還后，銀行再次發放，借款人將再次取得的貸款資金用于歸還他行貸款或民間借貸。對這類貸款如均采用受托支付，將大大增加銀行的工作壓力。此外，對存量流動資金周轉貸款，是要求借款人提供首次發放貸款時的貸款用途證明材料還是提供反映本次放款資金用途的證明材料，《流動資金貸款管理暫行辦法》亦沒有明確。

（三）部分商業銀行和借款人規避貸款資金委托支付

當前規避貸款資金委托支付管理的手法主要有以下四種：一是設置較高的流動資金貸款委托支付起始金額。二是以“化整為零”方式規避貸款資金委托支付。三是以流動資金貸款形式發放固定資產貸款，規避固定資產貸款資金委托支付。四是提供虛假資料，在形式上采取委托支付后挪用貸款資金。

（四）銀行業金融機構數量急劇增多且低水平同質競爭激烈

近年以來，地方性的城市商業銀行，甚至是農村合作金融機構也紛紛設立異地分支機構；各地打著服務“三農”旗號設立村鎮銀行、貸款公司、資金互助社的熱情高漲；由地方政府有關部門批準設立的小額貸款公司也如“雨后春筍”般遍地開花。僅從浙江情況看，自2008年初至2010年6月末，在浙城市商業銀行分支機構就從5家增長到27家；至2010年6月末，浙江村鎮銀行數量達15家，其中2010年上半年批準開業的就有7家；自2008年9月至2010年6月末，浙江正式開業的小額貸款公司達123家。截至2010年6月末，僅杭州蕭山區，就有各類機構25家。在銀行機構數量急劇增多的同時，銀行業市場競爭呈現“白熱化”狀態，突出表現在爭奪存款、跟風授信和銀行從業人員無序流動上。

（五）多頭開戶呈愈演愈烈之勢且缺乏有效監管

目前，我國主要的金融法律法規對銀行支付、結算、開立結算賬戶方面的監管職責規定均不甚明了，或是管理職責相互交叉，以至近年以來，銀行支付、結算和賬戶開立等業務逐漸變成監管的盲區或空白點，致使企業多頭開戶、出借賬戶、大量無真實交易關系的支付結算行為日益普遍。借款人為規避貸款行的監督，利用自身他行賬戶、關聯企業賬戶等轉移貸款資金已成業內的普遍做法，這一風氣若不及時得到有效制止，隨著貸款新規的實施，將會催生一批專門的“貸款資金清洗中介公司”，專門規避銀行管理貸款資金用途。

（六）多家銀行對同一客戶多頭、過度授信情況較為普遍

目前，一家企業在多家銀行取得貸款、辦理票據業務的情況異常普遍，部分企業集團甚至和幾十家銀行機構建立信貸關系，這樣的一種銀企信貸關系，一是直接導致銀行議價能力下降，甚至放松信貸管理來“營銷”貸款客戶；二是多家銀行機構對同一客戶扎堆、盲目授信，會在一定程度上助長企業偏離主業盲目投資“熱情”，加大實體經濟風險和資本市場泡沫；三是容易導致多家銀行業機構之間的信息不對稱，使銀行信貸管理不能有效跟上。

（七）部分銀行機構經營目標呈現短期化傾向

在銀行機構，尤其是中小銀行分支機構的年度工作總結上，不難看到的是一串串業務數據，增長率、市場占有率、完成上級行考核目標的進度等，甚少提及內部管理如何精細化，企業文化建設如何上臺階等。客觀上講，上級行下達的考核任務中，也大多是一些業務發展方面的定量指標，和管理層、員工收入緊密相關的，也正是這些業務考核指標的完成情況。在這樣一種考核機制下，銀行機構內部激勵措施重發展輕管理，經營目標短期化的現象就不難理解了，以至于出現人為造假（甚至集體造假）取得績效獎金的情況也在“情理之中”了。

二、對上述具體問題的監管思考

（一）以扎實有效的措施實施貸款新規

一是在實施的時點應設定緩沖期，以便各商業銀行制定實施細則、修訂合同文本、改造IT系統、進行員工培訓等。二是在做好前期準備的基礎上，實施貸款新規“齊步走”。三是在留足緩沖期，實施“齊步走”之后，商業銀行要嚴格實施貸款新規。四是在商業銀行內部管理中，對實施貸款新規要力求神似而非形似。要將執行貸款新規的精髓作為重中之重，而非僅關注表面的合規。五是要逐漸將實施貸款新規轉變為銀行機構自身經營活動的需要和自覺行為，而非監管部門的嚴令要求。

（二）完善機制建設，加強貸款管理

一是要加強銀行間信息共享機制建設，防范銀行間由于信息不對稱導致的逆向選擇風險。可考慮將央行信貸登記系統整體劃轉至銀行業監管部門，由監管部門對系統進一步改造完善后責令各銀行業機構做好信息維護工作并加強監管。二是推行固定資產貸款銀團貸款制度和流動資金貸款主辦行制度，同時建立相應的配套機制，如基本結算戶在主辦行開立，企業主營業務收支必須通過基本結算戶辦理，實行貸款資金專戶管理，嚴禁資金在不同銀行賬戶之間無真實交易關系地“劃轉”，合理劃分不同規模銀行業機構的不同目標客戶群體，對企業提供虛假財務資料行為進行信貸制裁等等。三是應正視企業合理地長期占用鋪底流動資金的需求，在貫徹貸款新規、創新貸款品種、合理設定貸款期限等方面順應這一需求，同時要改變目前通行的流動資金貸款必須先還再貸的所謂貸款“周轉”的做法，對符合條件的企業，商業銀行應允許其辦理貸款“借新還舊”。反之，對掩蓋經營狀況，反復從其他銀行甚至其他中介機構融資還貸，“周轉”后以取得的貸款歸還前期融資的借款人，則要加強管理，及時掌握其經營情況，并對貸款質量進行準確分類。

（三）切實提高機構準入監管的科學性

盡管目前我國銀行業機構總體上數量并不過多，但大、中、小機構之間缺乏清晰的目標客戶群細分，同質、過度競爭激烈，這一狀況在我國經濟相對發達地區尤為明顯。筆者認為，在這種狀況下，要鼓勵地方小法人銀行立足當地、立足社區，力求做精、做強，而非做大，去和大型銀行搶市場、爭客戶。為此，一是要反思地方小法人銀行機構跨區域甚至在全國設分支機構的監管政策。應鼓勵地方性城市商業銀行、農村合作金融機構立足法人機構注冊地，在支農支小方面做出特色。二是審慎批準設立村鎮銀行等新型農村金融機構。從目前開業的村鎮銀行情況看，其法人機構所在地均為縣（市、區）政府所在地，并未真正在村、鎮設立，甚至不少村鎮銀行熱衷于發放大額貸款、配合主發起行做一些資產轉讓、票據業務等，完全偏離了支農支小的初衷。三是冷靜分析小額貸款公司的設立，從嚴控制其向村鎮銀行等銀行業機構轉型。從筆者了解到的情況看，有不少小額貸款公司期限在一個月以內的貸款比重高達50%以上，均是為借款人周轉貸款提供“調頭”資金，且小額貸款、農戶貸款比重普遍較低。四是銀行業監管部門的機構監管和業務監管工作要緊密結合。

（四）加強對銀行結算業務和存款賬戶的監管

鑒于當前對銀行結算業務和存款賬戶監管的現狀，隨著貸款新規逐步推行和監管力度的加大，通過“借用”賬戶轉移貸款資金將成為借款人規避新規、逃避貸款銀行監管的伎倆。此外，央行最近推出的“超級網銀”業務，將使網上轉賬變得更加便捷。所以，加強對銀行結算業務和存款賬戶的監管就顯得尤為迫切。

筆者建議可將支付結算、賬戶管理等職能由央行剝離出來，組建專門的清算銀行，并通過修改相關法律法規，賦予銀行業監管部門對清算銀行業務的監管權，以加強監管，堵塞漏洞，消除監管盲區，維護良好的結算秩序。

（五）進一步完善銀行機構激勵約束機制，建立科學的獎懲體系，有效杜絕基層銀行經營目標短期化的傾向

一是在合理分析員工需求的基礎上，探索建立差別化的激勵約束機制。二是要建立物質激勵和精神激勵相結合的激勵機制，著力培育銀行業機構良好的企業文化和員工的歸屬感。三是改革完善收入分配機制，降低當期業務指標完成情況的績效考核比重，加大內部管理、風險控制方面的考核比重，可探索引入期權制度等中、長期激勵方式。

注：

本文系“浙江金融職業學院第一期985重大工程項目”的研究成果。

篇(6)

然而，一方面要承擔支小惠農的社會責任，另一方面又要面臨求生存求發展的壓力。特別是村鎮銀行

處于探索起步階段，銀行網點少、人手不足、結算不通，缺乏農村金融服務經驗，并在農信社、郵政儲蓄銀行的夾擊之下，市場空間較為狹小，且缺乏核心競爭優勢。村鎮銀行基于對股東投資報酬的考慮都不同程度地存在急于擴張規模、高速發展、創造收益的現象，直接造成信貸投向偏離“三農”。為此，如何協調“草根金融”在發展過程中“雙手互博”困境是當前擺在村鎮銀行面前普遍的難題。

村鎮銀行在發展過程中面臨的困境

一、可持續發展與服務“三農”的兩難，導致偏離服務“三農”的辦行宗旨

由于村鎮銀行的貸款對象是農民和中小企業，服務“三農”是村鎮銀行奉行的根本宗旨，在一定程度上，承擔了某些政策性業務的職能。但是，村鎮銀行的制度設計又是基于商業化模式進行的。村鎮銀行既然定位為商業性金融機構，就不能不顧基本的商業邏輯而一味要求其履行服務“三農”的社會責任。村鎮銀行是獨立的企業法人，各發起人必然會把實現利潤最大化作為自身最終的追求目標，當其在面對服務對象是弱勢群體的農民、弱質經濟的農業和農村時，商業性和政策性的矛盾將日益凸顯，出現在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農”的初衷，服務對象以盈利性較高的城市中小企業貸款為主而非以農戶貸款為主的局面。同時因設立初期的財務難以支撐各項工資福利、房租水電等經營成本，這些都會使村鎮銀行日后在盈利與支農的平衡中發生偏離。因此，如何做到既讓村鎮銀行實現商業可持續發展，又保證其服務“三農”的宗旨不動搖，就成為村鎮銀行經營發展繞不開的難題，銀行盈利性質的農業信貸在回收上面臨著很大的操作難度。目前國內已經成立的村鎮銀行中，大多數存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發生風險，將對村鎮銀行產生巨大的威脅甚至破產。

二、資金來源不足，存款結構不夠均衡

一是存款來源有限，村鎮銀行作為新興事物，農民對其缺乏了解和信任，品牌效應尚未形成，短期內吸儲難成為無法回避問題。二是宣傳力度不夠，與國有商業銀行、郵儲銀行、農信社相比，社會各界對其的認可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“山寨銀行”。三是營業網點較少，加之現代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對農戶和中小企業的吸引力，制約其市場的開拓。以欒川民豐村鎮銀行為例，截至2012年10月末，各項存款余額11.42億元，其中個人儲蓄存款僅有2.78億元， 僅占24.34%；對公存款8.64億元，占比高達75.66%，一旦對公存款下滑，資金鏈被卡，其業務發展將受到很大影響；定期儲蓄存款1.28億元，僅占各項存款余額的11.21%，由于活期存款存在許多不確定的因素，穩定性差，將嚴重影響到該行的流動性。

三、服務體系不健全，政策支持不力

1、支付結算體系不暢。當前國內在營業村鎮銀行絕大多數尚未直接加入央行的支付結算體系，其支付結算業務往往通過已經接入央行的支付結算體系的主發起人或其他金融機構。這使得村鎮銀行的支付結算成本上升，結算時效性和安全性也受到一定影響，且不能直接為客戶提供通存通兌等跨行、異地結算服務。支付結算體系不暢已經成為村鎮銀行拓展業務的瓶頸。

2、無法開辦銀行卡業務。對于村鎮銀行來說，當前銀聯的準入門檻偏高，僅入會費就高達300萬元，且對村鎮銀行缺乏差別化的支持政策，致使絕大部分村鎮銀行的銀行卡業務遲遲無法開辦。當前，在村鎮銀行辦理存取款業務還需要存折，與人民銀行構建現代支付體系要求格格不入，長期來看也不利于留住客戶。

3、政策支持不力。國家在財政、貨幣政策上支持力度不夠，缺乏長效機制。如稅收方面，村鎮銀行的營業稅和企業所得稅率分別為5%、25%，遠高于農信社3%、12.5%的水平。國家對農村金融機構采取的多項優惠政策，如支農再貸款、扶貧貼息等，而村鎮銀行則缺少相關的支持政策。

四、利潤來源單一化，中間業務缺乏

村鎮銀行設立的初衷之一是要在農村地區發揮“鯰魚效應”，在經營管理、業務發展和產品服務創新上有所突破。但從岱山稠州村鎮銀行2011年經營情況來看，利息收入為1452萬元，在營業收入中的占比達到99.73%，利潤來源和結構單一，嚴重缺乏創新動力。目前，岱山村鎮銀行開辦的中間業務也僅有企業產險和借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業務，無法留住企業基本結算賬戶，吸收企業存款難度較大。

村鎮銀行擺脫困境的建議

一、加強金融服務創新，走特色化、可持續發展之路

村鎮銀行市場定位上要重點服務“三農”和中小企業。積極加強和改進農村金融服務，不管是城市資本還是農村資本，不管是初始投資意圖還是開業后市場業務運作，都要以加強和改進農村金融服務為己任。要始終堅持支農、支小的市場定位，堅持小額、流動、分散的原則，面向三農，面向社區，不斷探索靈活、便利的信貸管理和服務模式，增強金融服務功能，努力擴大服務覆蓋面。村鎮銀行必須明確自身的市場定位，服務對象必須是“三農”、小型企業和微型企業，并在此基礎上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮銀行與城市商業銀行區別開來，走出一條具有自身特色的發展之路。

二、擴大融資渠道，拓展資金來源

一是大力宣傳。介紹村鎮銀行開展的相關業務。二是勇于創新，真正將農戶和中小企業的需求放在第一位，在風險可控的狀況下，進行金融產品和服務創新，具體表現在負債業務、資產業務、中間業務方面的創新和服務方式的創新；加大各項存款的營銷力度，開展形式多樣的營銷活動，重點在個人存款營銷上下功夫，破解負債業務結構不合理、增速慢的問題；及時了解農民、企業的生產經營狀況，詳細分析存款需求，通過差異化處理引導他們將閑置資金存入。三是增設機構。通過增設村鎮銀行分支機構，擴大服務半徑，在有條件的鄉鎮設立機構，增加網點；加快村鎮銀行基礎設施建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶資金的流入。

三、加大政策支持力度，提供更加寬松的發展環境

盡管經過六年的努力，村鎮銀行的培育發展取得了明顯成效，但村鎮銀行作為新生事物，在發展過程中仍有很多困難和問題亟待解決，需要各方大力支持。目前，村鎮銀行面臨的突出困難是社會認同度不高，吸收存款難度較大，支付結算渠道不暢，征信系統不能加入，貸款規模受到控制，財政定向費用補貼期限過短，優秀金融人才匱乏等。考慮到與城市銀行業務相比，農村金融基礎弱、風險大、成本高，比較優勢小，要充分發揮村鎮銀行支農支小的內在積極性，必須進一步加大政策扶持力度。建議有關部門能夠從支持“三農”和中小企業的大局出發，給村鎮銀行提供更加寬松的發展環境，允許其直接加入大小額支付系統和征信系統，放開“支農支小”貸款規模控制，給予更多支農再貸款支持，給予長期的財政定向費用補貼政策，給予更多的稅收優惠，為村鎮銀行的持續穩定健康發展營造更加良好的環境。

四、著力創新農村金融產品，擴大農村金融服務對象

一是豐富貸款產品。要不斷探索研究“三農”金融產品需求，準確地定位目標客戶群，以客戶為中心，量身定做特色產品，進行產品創新、細分產品，以推出符合農村客戶需求的多樣化金融產品。以東興國民村鎮銀行為例，該行利用自身業務產品的靈活性，針對東興市中小企業和農戶的金融需求，該行精心設計并推出了“農戶聯保”、“商戶聯保”、“集體用地抵押貸款”、“劃撥土地抵押貸款”、“農戶自建房保證金聯保貸款”、“農戶商戶聯保貸款”等具有村鎮銀行特色的貸款業務。每款產品均對應一項與“農”相關的需求。如，“農戶自建房保證金聯保貸款”專門根據農戶個人信用情況及還款能力，滿足其農居建設的專項貸款，從而使該行的利潤每年都保持30%以上的增長。

二是創新經營方式。村鎮銀行可以嘗試與當地政府部門、農村互助會、擔保中介機構等部門合作，本著“共同經營，共擔風險”的原則，引入資質良好的第三方中介機構，降低信貸風險。

三是完善金融服務功能。村鎮銀行要建立高效、安全的支付清算系統，改善村鎮銀行的結算功能和支付條件，實現資金跨行處理，加快資金周轉，為居民提供與之生活密切相關的支付結算服務，促進農村經濟發展。

篇(7)

關鍵詞：金融改革；民間金融；溫州金改

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2012（10）-0020-04

《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》（以下簡稱《方案》）于2012年3月28日獲國務院常務會議批準實施，我國民間金融規范化、陽光化發展改革正式啟動。面臨改革帶來的多重機遇與挑戰，商業銀行需要秉承創新與風控并重的原則，積極探索與民間金融合作共贏的發展路徑，增強服務實體經濟的能力，做好溫州金融改革的“推動器”和“劑”。

一、溫州金融改革方案的政策解讀

（一）完善金融機構體系是溫州金融綜合改革的著力點

1、《方案》鼓勵民間資金介入村鎮銀行等新型金融組織，鼓勵商業保理和民營第三方支付機構發展，從政策層面降低了小微金融機構準入門檻，旨在探索民間資金服務實體經濟的可行路徑。為支持小微企業發展、改善農村地區金融服務狀況，銀監會在《新型農村金融機構2009年至2011年總體工作安排》中提出2009～2011年間批準建立1294家新型農村金融機構的計劃，但實際僅完成70%左右的目標任務，離預期差距較大；截至2011年底，溫州也僅有6家村鎮銀行和1家農村資金互助社。新型農村金融機構未如預期中快速發展，進入門檻較高是原因之一。《方案》鼓勵民間資金參與村鎮銀行、鼓勵符合條件的小額貸款公司改制為村鎮銀行，為數量巨大的民間資金介入小微金融市場提供了一條路徑，也旨在利用充裕的民間資金探索小微金融機構的可持續發展方向。

同時，《方案》支持商業保理機構發展，為緩解溫州小微企業融資難問題探尋出路；鼓勵發展民營第三方支付機構，也是探索民間資金服務實體經濟、助力小微企業物流和資金流周轉的另一嘗試。

2、《方案》引導民間資金依法設立創業投資企業、股權投資企業及相關投資管理機構，進一步拓寬了民間資金介入小微金融市場的通道。創業投資是解決創業企業和小微企業融資問題的重要方式。2011年11月，溫州市出臺了加快地方金融創新發展的“1+8”政策，其中就包括開展民間資本管理公司試點舉措。《方案》允許民間資金發展專業資產管理機構，是對溫州上述金融創新改革的一種肯定，旨在將股東及關聯人的自有資金進行集中管理，將部分民間資金引上地面，有利于抑制和打擊非法金融活動，對規范和加強民間資金有序和有效管理有積極意義。

3、設立小企業信貸專營機構是深化地方金融機構改革的核心，也是以存量改革解決小微企業和“三農”融資困境的舉措。相對于新設村鎮銀行、小額貸款公司等新型小微金融機構，商業銀行是服務小微企業和“三農”的存量主體。但是，小微企業不能按照傳統放貸評估機制進行評估，嚴重制約了商業銀行傳統管理和技術優勢的發揮，需要進行有針對性的體制機制創新，設立小企業信貸專營機構即是《方案》提出的改革方向。改革的目的在于提升現有金融機構服務小微企業和“三農”的實力，有針對性地解決小微企業的發展瓶頸，比如以融資租賃業務滿足小微企業機械設備購置及更新需要。

（二）推進金融創新是溫州金融綜合改革的政策亮點

1、開展個人境外直接投資試點被認為是溫州金融改革方案的亮點，不但拓寬了民間資金的投資渠道，也是人民幣資本項目漸進可兌換的一次改革實踐。作為全國民營經濟最發達、民間資本最活躍的地區，溫州個人、企業的境外投資熱情極高。但境內個人投資境外企業，目前合法途徑只有QDII，審批手續繁瑣，不利于把握商機。2011年初《溫州市個人境外直接投資試點方案》因“國家外匯管理部門提出異議”而暫緩實施，此次改革再次提出個人境外直接投資試點，其意圖不但在于疏導溫州數額龐大的民間資金，也在于探索性推進國家資本項目可兌換的改革步伐。

2、培育發展地方資本市場旨在拓寬小微企業融資渠道，是政策層面對地方發展資本市場的一次回應和嘗試。2011年以來，各地要求發展地方資本市場的呼聲越來越高。此次改革提出依法合規開展非上市公司股份轉讓及技術產權、文化產權、排污權、水權、碳排放權、農村土地承包權和林地流轉等產權交易，有利于拓寬溫州小微企業資本市場融資機會，體現了國家一直提倡的發展多層次資本市場的思路。

3、積極發展各類債券產品、推動更多企業、尤其是小微企業通過債券市場融資，是緩解小微企業融資難問題的又一解決方案。2011年10月，銀監會“銀十條”補充通知，其中著重支持商業銀行發行專項用于小企業貸款的金融債，相關統計顯示，全國性股份制銀行擬發或已發行的小微企業金融債總計已達2800億元。相對于信貸和股權融資，推動更多小微企業通過債券市場融資，可以說是最方便快捷、最安全的方法。《方案》還提出建立健全小微企業再擔保體系，為小微企業債券發行提供增信支持。不難看出，政策層面為小微企業多渠道融資做了周全的方案設計。

4、拓寬保險服務領域、探索保險資金支持地方經濟社會發展的有效途徑，是緩解小微企業和“三農”融資困境的輔助政策路徑。

（三）健全金融管理體制機制是溫州金融綜合改革的制度保障

1、加強社會信用體系建設是改善地方金融生態環境，緩解小微企業和“三農”融資困境的有針對性的制度設計。小微企業融資難、融資貴問題的重要影響因素之一是其缺乏完整的信用記錄，影響金融機構正常的授信評級流程。而在民間金融市場，小微企業往往憑借的是個人信譽，一旦經營環境遭遇“寒流”，對于借貸雙方都將帶來致命影響，甚至引發系統性風險。2011年10月，國務院就制定社會信用體系建設規劃。此次溫州金融改革特別提出信用體系建設，不但是緩解小微金融市場融資困境的有針對性的制度設計，也是國家優化地方金融生態環境的實質舉措。

2、完善地方金融管理體制，建立金融綜合改革風險防范機制是防范金融改革風險的配套制度設計，也是國家建立分層次監管體系政策意圖的體現。在以國有大銀行為代表的大型金融機構改革完成之后，金融創新與改革的重心就轉移到地方小型金融機構和金融組織上來。隨著溫州成為金融改革的試點區域，小微金融機構和準金融機構將獲得快速發展，各類金融組織的產品創新活動將日漸活躍，跨業經營范圍將不斷拓展，這些趨勢將對當前分業監管體制形成挑戰。創新金融監管體制，構建分層次監管體系、強化地方政府的監管職責以及建立地方與中央相關部門的即時信息溝通機制就成為現實需要。

二、溫州金融改革實施背景下商業銀行的機遇、挑戰及策略探討

（一）溫州金融改革為商業銀行帶來多重業務拓展機遇

1、鼓勵金融創新的諸多舉措，為商業銀行業務創新與發展提供了新的空間。在拓展傳統業務方面，《方案》鼓勵銀行機構創新信貸業務，建立健全小微企業再擔保體系、探索商業保險參與小微企業融資再擔保機制的改革任務，為商業銀行創新服務于小微企業和“三農”的新型信貸產品，提升在縣域和農村市場的競爭力提供了新的機會。

在拓展新興業務方面，《方案》提出要發展企業年金和職業年金、開展個人境外直接投資試點、開展多種類型產權交易以及擴大債務融資工具發行，將為銀行發展跨境人民幣業務、養老金業務、債務融資業務以及開展包括碳排放權交易在內的新型產權交易市場咨詢、顧問等中介服務等創造出巨大機遇。

在發展綜合化業務方面，《方案》提出發展專業市場和產業集群的保險產品，支持面向小微企業和“三農”的融資租賃業務。對于正積極提高綜合化經營水平的國內大型商業銀行來說，溫州金融改革為其在溫開拓專業保險市場和融資租賃市場提供了新的機遇。

2、多元金融機構體系的不斷完善，為商業銀行間接拓展相關業務提供了新的契機。首先，小微金融機構體系的建立與完善離不開商業銀行的積極參與。根據2007年銀監會《村鎮銀行組建審批工作指引》和2009年銀監會《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》，村鎮銀行的發起人應為銀行業金融機構，小額貸款公司轉制為村鎮銀行也需要銀行業金融機構作為主發起人。因此，民間資金無論是想直接投資組建村鎮銀行還是參與小額貸款公司轉制，都需要商業銀行作為合作伙伴，相應地為商業銀行借力民間資金力量開拓小微金融市場提供了契機。

其次，農村資金互助合作社健康發展也需要商業銀行的積極支持。農村資金互助社成立于民間，具有服務“三農”的天然優勢，然而相關研究顯示，當前農村資金互助社發展緩慢的瓶頸因素之一是融資困難。在相關扶持政策完善的情況下，商業銀行向農村資金互助社融資不失為間接拓展“三農”金融市場的途徑之一。

最后，民資專業資產管理機構的發展為商業銀行拓展牌照類投行業務提供了新的契機。目前國內商業銀行尚無法直接開展牌照類投資銀行業務，但商業銀行在非照牌類投行業務領域積累的客戶甄別、風險管理經驗與民資專業資產管理機構的資金優勢形成良好的互補，兩類金融機構合作開展私募股權及相關業務具有廣闊前景。

3、新型金融機構試點建立，為商業銀行降低業務拓展風險提供了新的可能。當前，風險無疑是商業銀行服務小微經濟的重要制約因素。《方案》試點推出小微企業綜合融資服務中心、商業保理機構，鼓勵農村保險互助社提供小額貸款保證保險等新險種、鼓勵農村資金互助社為社員向金融機構融資提供增信支持等改革措施，有益于優化溫州金融生態環境，為商業銀行借助相關機構的專業力量，降低市場拓展、業務創新及貸后管理等環節的風險提供了新的可能。

（二）溫州金融改革也為商業銀行帶來潛在競爭壓力與挑戰

在《方案》及相關配套政策鼓勵與支持下，規模龐大的民間資金有望推動村鎮銀行、小額貸款公司和農村資金互助社等小微金融機構快速發展。這些針對小微企業和“三農”金融服務需要成立的專業金融機構，相對于商業銀行尤其是大型商業銀行而言，具有熟悉當地客戶、體制機制靈活等特殊優勢，將成為商業銀行拓展基層金融市場的強有力的競爭對手，使商業銀行面對的競爭形勢更趨激烈。

目前，銀行系融資租賃公司正處于“開疆括土”階段，資產管理是各家銀行積極尋求拓展的業務領域，而第三方支付企業的迅猛發展已經給商業銀行的在線支付等業務帶來了現實挑戰，商業保理機構也必將與商業銀行爭奪保理業務的市場空間。《方案》推動民間資金積極介入資產管理、第三方支付、商業保理、融資租賃等行業，在為商業銀行提供間接業務拓展機會的同時，也為商業銀行在溫拓展相關業務增加了競爭對手。

（三）溫州金融改革實施背景下商業銀行的策略探討

1、理性處理競爭與合作的關系，積極參與新型金融機構體系培育，主動尋求業務合作機會。當前，在拓展小微金融業務方面，商業銀行擁有的管理和專業技術優勢與民間資金擁有的資金和信息優勢恰好形成互補。對于欲擴張在溫分支機構的商業銀行來說，吸納民間資金聯合發起設立村鎮銀行，或是入股合適的小額貸款公司并推動其轉制為村鎮銀行，都具有節約投資成本和降低客戶信息獲取成本的雙重優勢。

同時，在小微金融機構體系日漸完善的背景下，商業銀行可以選擇與村鎮銀行、小額貸款公司聯合開展小額信貸業務、與專業資產管理公司合作開展股權投資業務、向農村資金互助社有發展前途的項目提供再融資服務，甚至聯合小微金融機構、非銀行金融機構、地方政府推出多方合作型融資業務，更有效率地推動相關業務發展。

2、充分利用政策紅利，積極進行適應小微企業和“三農”需求的全方位業務拓展與創新。傳統業務創新是商業銀行挖掘小微企業和農村潛力市場、支持溫州金融改革的首要著力點。商業銀行可以充分利用地方政府傾斜性政策和溫州民營企業集聚的現狀，擴大信貸抵押和擔保范圍，創新推出專利權/商標權質押貸款、農戶聯合擔保貸款、政策性擔保貸款、個人聲譽擔保貸款、二次抵押貸款、結構化小企業集合貸款、供應鏈融資、產業集群融資等新型信貸產品或業務。

新興業務的拓展與創新空間則涵蓋債券、年金、非牌照類投行、跨境人民幣業務等多個領域。商業銀行可以利用政策鼓勵債券類產品發展和再擔保體系完善的機遇，大力拓展企業債、短融債、中期票據等債券承銷發行業務；利用政策鼓勵發展企業年金和職業年金的機遇，積極開拓當地規模龐大的民營企業年金業務市場；利用政策鼓勵發展多類型產權交易的機遇，探索碳金融業務、產權交易業務等非牌照類投行業務和產品的創新；利用個人境外直接投資試點，著力營銷當地客戶，特別是具有跨境貿易關系的民營企業家群體，進一步豐富跨境人民幣業務產品線。

溫州金融改革也為商業銀行創新和探索集團資源共享、業務協同的體制機制提供了試驗空間。商業銀行可以利用政策扶持相關業務發展的機會，探索與創新有利于推動總分行、境內外業務聯動及資源共享的體制機制，深入挖掘在溫業務潛力，并根據業務實踐檢驗體制機制創新的成效，以待條件成熟時向其他地區推廣。

3、創新管理思維與流程，切實注重風險防控，避免過度創新。由于適用于大企業、大項目的業務處理流程和風險控制措施用于小微企業和“三農”面臨成本高、效率低等問題，商業銀行應積極探索建立適應小微企業和“三農”服務特點的信貸處理和風險管理流程、方法與技術，比如建立小微企業專營機構、委托小微企業綜合融資服務中心進行客戶資信調查、將貸后管理外包至商業保理機構等。

需要強調的是，在此過程中，商業銀行必須切實防范過度創新風險。無論是參與創建小微金融機構、降低信貸門檻還是簡化業務流程，都必須加強政策研讀和全面風險評估，務必以風險可控為基本前提，嚴防以風險換效率和市場的行為。

4、進一步完善信息溝通機制，加強與地方政府、監管機構及中介機構的合作。在當前的金融生態環境中，制約商業銀行小微金融業務拓展力度的重要因素之一是信息獲取問題。地方發改委、工商稅務部門、環境保護部門作為地方經濟發展的管理部門，掌握著較為全面的市場信息，行業協會、評級機構等非官方組織也相對擁有更為豐富的客戶信息，商業銀行加強與上述機構的溝通交流，及時獲取客戶信息及其動態變化，可為其政策擬定、業務創新與風險管理提供有益參考。

作為全國金融改革首個試驗區，地方政府和監管機構為推進改革實施，有望推出系列后續配套政策與制度安排，也可能針對改革中出現的問題進行某些政策調整。商業銀行加強與地方政府和當地監管部門的溝通交流，不但有助于對政策變化作出更快反應，也可能推動某些傾斜性政策出臺，助推小微金融業務拓展。

三、推動溫州金融改革、規范治理民間金融的幾點政策建議

（一）開辟多元民間投資渠道與構建多層次融資服務體系是規范發展民間金融的內在要求

1、引導民間金融規范化發展需要積極開辟多元民間投資渠道。金融業是資金、技術、人才都較為密集的行業，即使降低政策門檻，也并非所有民間資金都有能力或者意愿介入，在引導符合條件的民間資本采取聯合、入股等方式成立合作制民間金融組織的同時，需要加快拓展多元民間投資渠道，將民間資本形成的“國內熱錢”引導到服務實體經濟的軌道上來。一方面，對法律法規未明確禁止準入的行業和領域，降低民間投資進入的門檻，加強對民間投資的服務和指導，特別是要通過傾斜性政策支持等方式鼓勵民間資本進入戰略性新興產業、節能環保、科技創新、現代服務業、文化產業等實體經濟增長引擎行業以及小微企業和“三農”等實體經濟薄弱領域。另一方面，鼓勵民間資金參與商業銀行的增資擴股，加快推動個人海外直接投資發展步伐，支持商業銀行高收益資產管理產品創新，為民間資金提供盡可能多的高收益投資選擇。

2、破解小微金融主體融資困境亟需構建多層次融資服務體系。小微金融機構具有服務實體經濟的天然優勢，是為小微企業和“三農”提供差異化服務和彌補金融體系結構性缺陷的重要力量。但是，大型商業銀行作為國家宏觀調控的主渠道和支持實體經濟發展的關鍵力量，特別是隨著計算機和通訊技術的廣泛應用，其服務實體經濟的規模經濟優勢和業務創新能力不容忽視。政策性金融、資本市場也是服務小微金融主體不可或缺的力量。因此，破解小微金融主體融資困境，需要充分發揮大型銀行、小微金融機構、資本市場、政策性金融的合力，形成多層次融資服務體系，滿足不同類型、不同產業、不同生命周期階段小微企業及“三農”融資服務需求。要強調的是，地方政府在構建多層次融資服務體系中應充分發揮鼓勵、引導和協調作用，積極參與金融機構服務模式創新，適時提供政策支持，最大限度地挖掘多層次融資體系服務實體經濟的潛力。

（二）建立健全民間金融監管的體制機制是規范發展民間金融的基本保障

首先，應建立健全權責明確的民間金融監管機構體系，在強化一行三會監管合作的同時，切實落實各級政府的監管責任，力求把民間金融風險管控納入宏觀金融調控視野。其次，應盡快建立全方位的民間金融監測、統計和預警體系，包括建立民間金融活動備案和信息登記制度、建立科學的民間金融監測指標體系、建立對放貸大戶的跟蹤監測調查制度和民間借貸群發性異常變動情況調查制度、鼓勵民間金融中介組織和機構建立信息披露制度以及開展民間金融業務普查公證等，對民間金融的規模、投向和風險狀況做到“心中有數”。再次，在放開民間金融的問題上，應以宏觀金融調控能力為限，強調“管字優先、開放有度”，在甄別分類的基礎上，將監管水平和能力覆蓋范圍內的民間金融形態先行陽光化和規范化，對不具備準入條件的民間金融形態要從嚴治理、限期整改，堅決取締以謀取暴利或其他非法目的為導向的民間金融活動。

參考文獻

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