序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇村鎮銀行發展建議范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

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[關鍵詞] 村鎮銀行 農村金融 新農村建設

村鎮銀行是經有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的銀行業金融機構。主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。它實質上是一種股份制的民營企業。自銀監會2007年1月22日并正式施行《村鎮銀行管理暫行規定》（下文簡稱）以來，隨著外資的不斷進入，截至2008年2月末，銀監會已經在全國范圍內累計批準開業22家村鎮銀行。目前這些村鎮銀行總體運行良好，正逐漸成為服務社會主義新農村建設、支持地方經濟發展的新興力量。

一、村鎮銀行的主要成效

村鎮銀行是我國開始農村金融原創性實踐的可喜起點，對合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農村金融市場體系，有效增強對農戶和中小企業的金融服務產生了積極而深遠的影響。

1.引入競爭機制，提高農村金融服務質量。由于傳統經營理念和運作模式的影響，農村信用社自成立以來，長期存在著服務意識不強，服務功能單一的現象，信貸期限和品種不能完全滿足農村經濟發展的需要。與農信社相比，村鎮銀行在貸款利率、決策鏈條、業務靈活度以及對市場的掌握程度等方面具有一定的優勢。設立村鎮銀行，將大大提高金融服務質量，擴大金融網點覆蓋面，并有效打破農信社以往的壟斷地位，激活農村金融市場。

2.減少借貸壁壘，促使融資規范化。農村非正規金融機構長期處于政府的金融監管之外，對經濟的運行產生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實施，擾亂社會秩序，抵御風險能力差而投機性強等。由于村鎮銀行準入門檻降低，原本處于無政府狀態的民間資本可以通過投資開辦村鎮銀行被納入規范的金融系統?？梢幏斗钦幗鹑谑袌龅睦?，減輕非正規金融設置過高利率給債務人帶來的沉重負擔，使得一些相對低收入的農村家庭也可以貸到款項，從而為農村經濟的發展提供更為廣泛的支持。

3.創新農村金融業務，滿足農村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務，村鎮銀行在成本可算、風險可控的前提下，可以積極開發符合當地客戶合理需求的金融創新產品和服務，完善金融服務價格形成機制，逐步將目前在城市地區開發、開辦的標準化產品與服務盡快推廣到廣大農村，充分利用商業化網絡銷售政策性金融產品。

二、村鎮銀行存在的問題與解決措施

但由于村鎮銀行是農村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮銀行在經營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以吉林東豐村鎮銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。其他的如經營模式還不成熟，搞風險能力還很弱，業務產品和營銷手段單一，高質量從業人員不足等問題也亟待解決。

成立村鎮銀行的政策思路不僅應著眼于完善涉農中小企業信用體系，改革銀行的產權結構和治理結構，創新信貸技術，更應積極關注農村信貸投入的質量和效益，實現農村金融微觀基礎的健康性和可持續性。

1.通過強化監管措施，切實防范可能帶來的各種風險。各級監管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優化產權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把村鎮銀行辦成具有可持續發展能力的農村社區性銀行。

2.合理設置村鎮銀行規模。在農村地區，必要的規模對于維持村鎮銀行信譽、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據國內外經驗，村鎮銀行應采取發起方式設立，且應有1家以上(含1家)境內銀行業金融機構作為發起人，并適度提高境內投資人入股農村地區村鎮銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵投資來源多元化和股權結構分散化，為村鎮銀行未來的運作奠定良好的資本來源結構。

3.減少政府的不當干預。發展村鎮銀行，應該按照市場經濟的規則，政府對村鎮銀行的發展只能通過政策加以引導，使其向利于社會主義新農村建設的方向發展，而不能采取行政手段進行干預。組建村鎮銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮銀行提供一個市場化的、充分競爭的發展環境。

4.加強培訓與教育，盡快建立一支高素質的村鎮銀行工作人員隊伍。一是要強化對村鎮銀行工作人員的遵紀守法、行業自律意識教育和崗位業務技能培訓，培育出一批政治過硬、業務精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優薪從外地引進高素質人才，亦可通過協商從當地金融機構中吸納一批富有從業經驗的現有從業人員。

5.建設村鎮銀行應因地制宜。農村金融業務具有較高的風險，加上我國區域經濟發展差距較大，經濟結構和發展水平嚴重不均衡。因此，因地制宜，分類指導，堅持產權制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應是村鎮銀行發展的基本原則。

三、村鎮銀行的發展前景展望

村鎮銀行作為一個新興的農村金融機構，在農村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農村這個巨大的金融市場的回報是十分客觀的。村鎮銀行的發展在國家政策的規范和市場商業利益的驅動下，其發展勢頭必然如雨后春筍。村鎮銀行在發展過程中，必須鏟除傳統農村金融的固有弊端，發揚新銀行機制，采用貸款額度與信用等級掛鉤，創建健康、成熟的企業文化等有效方式，在原創性金融開發中獲得新的金融能量，為中國貧困者提供貼心到位的金融服務與資金，為更好更快地發展社會主義新農村建設貢獻更大的力量。

參考文獻:

[1]劉渝陽:從小額信貸看村鎮銀行試點對“三農”的支持[J].四川省情,2007(11)

[2]石丹林:村鎮銀行:農村金融服務體系的重要補充與完善[J].湖北農村金融研究,2007(3)

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關鍵詞：村鎮銀行；清算；發展瓶頸

中圖分類號：F831.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）08-00-01

一、清算業務發展基本情況

清算業務一般模式：根據實地調查，由于部分銀村鎮銀行沒有被批準加入支付系統，支付結算業務通過結算進行，其他金融機構以直接參與者身份為村鎮銀行申請轄屬間接參與者行號，通過村鎮銀行在其他金融機構開立的同業存放賬戶業務資金清算。發起往賬跨行清算業務時由村鎮銀行置換委托人為其自身的匯款業務委托書，填制清單與行手工交接后，通過行辦理往賬業務，行接收到村鎮銀行的來賬業務，將來賬報文填制交接清單與村鎮銀行手工交接，經村鎮銀行記賬員核對各要素后返回行處理來賬，業務種類涉及跨行所有資金業務。

清算資金和管理模式：村鎮銀行需保證賬戶有足夠的資金用于本行客戶資金清算，該賬戶不允許透支，雙方保證每日進行賬戶對賬，保證賬戶余額相符。由于雙方采用手工處理模式，業務處理效率較低，單筆支付或每日支付金額上限達到一定限額以上必須提前一天報備。如多家直接參與者或間接參與者通過一家參與者清算，被行之間的業務只有通過行核心系統手工業務處理。

二、面臨的發展瓶頸

（一）清算方式使結算渠道不暢通。村鎮銀行在其他金融機構開立一般存款賬戶，由于雙方采用手工處理模式，業務處理效率較低，受跨行交易渠道不暢的限制，使得客戶的結算效率受到影響，部分企業客戶因此不愿意在村鎮銀行開立對公賬戶。個人之間的結算主要采用現金方式，單位之間、單位與個人之間需要跨行結算的流程復雜，復雜的流程直接影響了結算的及時性，這種通過銀行清算的方式使村鎮銀行的匯兌業務滯后至少半天才能到賬（極少能實現時時到賬），使客戶誤以村鎮銀行故意壓票。且由于第三方轉賬，匯款人只能顯示為村鎮銀行，使客戶覺得少了一種交易證據，在匯款時需在備注欄里注明匯款人，使客戶覺得不安全，上述原因使村鎮銀行支付結算方面一直缺乏競爭力，這已成為村鎮銀行所面臨的最棘手的供需矛盾之一。

（二）結算功能及結算網絡不健全制約存款業務發展。有效的支付結算渠道對于現代化的商業銀行來講是提升服務效率和降低經營成本的重要手段。由于全國的村鎮銀行結算功能及結算網絡還不健全，沒有發行銀聯卡，這直接影響到存款的來源，村鎮銀行只能辦理最普通的柜臺存取款業務，個人及單位匯款需要在行辦理，匯兌結算功能欠缺，又受網點數量限制，服務半徑短，部分貸款客戶在村鎮銀行貸款后轉存至其他行現象普遍，同時，要形成存款來源的關鍵要發展對公業務，吸收機構存款。但是，發展對公業務首要的條件是與央行大小額支付系統連接，從而才能在稅款繳納、集中支付等方面為企業、公司、機關等提供便捷服務，清算渠道不暢，也在一定程度上影響了村鎮銀行在跨區、跨行轉賬和匯兌方面的方便性，進而影響存款的吸收。

（三）過程中的存在潛在風險。一是人為壓票情況時有發生，賬務處理不及時帶來遲付、遲收等風險給顧客帶來很多不便，也使村鎮銀行信譽有所影響；二是村鎮銀行與行之間有一定距離，在業務操作過程中容易出現如丟票、漏票等風險。三是由于支付結算業務由行辦理，在辦理具體業務中村鎮銀行需按費標準向客戶收取匯款手續費后再向行交納相應的匯款手續費，因此自開業以來，手續費收入一直為負收入，制約了結算業務發展，對利潤也產生一定影響。

三、發展建議

（一）疏通資金清算渠道。村鎮銀行因成立時間不長，相關的配套政策未及時跟進，其資金清算渠道不暢已成為其快速發展的“瓶頸”，因此應從創新金融服務，支持地方經濟發展的高度來解決村鎮銀行發展中所面臨的實際問題，積極論證其加入央行大小額支付系統的可行性，在二代支付系統開發時考慮相關因素，盡早實現村鎮銀行與現代化支付系統對接，提高其對公存款吸引力和支付結算效率，全面提升競爭力。

（二）合理規劃發展目標。村鎮銀行作為組建時間不長的新型金融機構，在發展的初期面臨許多客觀存在的問題，如支付結算能力不足、基礎業務系統不完善等，都需要投入大量的人力、物力解決，但同時作為獨立的市場個體，必須要求經營和財務的可持續性，以保證投資人利益。因此，村鎮銀行必須理清發展的思路和節奏，明確經營規劃，在保證投資人利益的基礎上，每年投入一定的資金，逐步改善基礎性經營條件，提高經營能力和服務水平，保證村鎮銀行的發展需要，在此基礎上改善其支付清算環境，提升支付清算效率。

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關鍵詞：村鎮銀行；發展；趨勢；建議

村鎮銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮銀行的。本文主要闡述了村鎮銀行的現狀和發展趨勢，提出了發展村鎮銀行的意見和建議。

1　我國村鎮銀行發展現狀

2006年12月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區進行試點，2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮銀行開業，到2009年3月初，全國已有97家村鎮銀行，短短兩年時間實現了數十倍的增長速度，而這一數字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監會主席劉明康表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。

2　我國村鎮銀行的發展趨勢

2、1　注冊資本規模逐步增加

根據銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣(市)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(鎮)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮銀行的注冊資本為2.5億元，規模居全國村鎮銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮銀行開業之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監管標準，有利于村鎮銀行拓展業務。

2、2　金融機構發起人范圍逐步擴大

村鎮銀行成立之初，多以當地的城市商業銀行和農村金融機構作為主發起人。同時，外資銀行在這輪農村金融機構布點中表現活躍，2007年12月，匯豐銀行發起設立了第一家村鎮銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設立了5家村鎮銀行。渣打、花旗等外資銀行業巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農村的村鎮銀行，并且在積極布局，設立網點。相比之下，四大國有商業銀行在這場金融布局中的態度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農業銀行發起設立的湖北漢川農銀村鎮銀行和克什克騰農銀村鎮銀行在湖北、內蒙古同時成立，開創了國有商業銀行發起設立村鎮銀行的先河。建設銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發起設立了桃江建信村鎮銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發起設立村鎮銀行。

各類金融機構積極發起設立村鎮銀行，說明了我國銀行業整體實力上升，特別是城商行和農村金融機構經過幾年的改革重組，資本總量、內控制度等已具備了跨區經營的實力，而發起設立村鎮銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農村金融機構搶占農村金融市場，實現資產規模的迅速擴張，從而實現跨區域經營。

3　促進我國村鎮銀行發展的建議

目前，我國的村鎮銀行已經開辦了97家，實現有效貸款40多億元。但是在村鎮銀行設立以來，吸儲困難、業務品種單一、社會影響低等問題也隨之產生，困擾著正在發展的村鎮銀行?，F對村鎮銀行的發展問題提出以下建議：

3、1　合理限制村鎮銀行的發展規模

雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮銀行多數坐落于貧困的鄉鎮，業務量有限，容易造成村鎮銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監管部門合理限制村鎮銀行的資本規模，初次設立時最好不要超過1億元，以后隨著資產規模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。

同時，監管部門應充分考慮各地區經濟條件、人文環境、生產力發展水平的差異性，以及金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩步推進。在經濟發達地區，可設立多種所有制的村鎮銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規模型村鎮銀行的發育在經濟欠發達區域，可設立小型化的村鎮銀行。

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【關鍵詞】村鎮銀行；金融創新；風險管理

2013年6月，河北首家外資村鎮銀行――澳洲聯邦銀行（辛集）村鎮銀行于河北省辛集市正式開業，以方便農戶、小微企業和個體經營者迅速獲得融資支持。據悉，澳洲聯邦銀行還將在邯鄲市永年縣和磁縣再開兩家村鎮銀行。澳洲聯邦銀行為什么會選擇河北，為什么會選擇投資村鎮銀行，與河北省農村經濟的發展以及村鎮銀行的地位密切相關。

一、河北省村鎮銀行發展現狀

（一）數量增長迅速

2008年6月，張北信達村鎮銀行在張北縣成立，實現了河北省村鎮銀行從無到有的轉變。自此，河北省村鎮銀行業務不斷發展，機構數量迅速增加，經營財務狀況總體良好，資產負債規模呈穩定增長態勢。截至2013年7月，河北省村鎮銀行開業24家，注冊資本總額為11.8億元，從業人員621名。

（二）經營狀況良好

河北省村鎮銀行業務發展迅速，除了部分村鎮銀行由于開業時間短、前期投入大而未有盈利外，總體經營財務狀況總體良好。截止2013年3月末，河北省村鎮銀行資產總額82.83億元，負債總額70.72億元，各項存款60.30億元，各項貸款37.22億元，貸款戶數3898戶，實現凈利潤948萬元。

（三）市場定位明確

通過成立城鎮銀行，可以增加外部供給資金，增加業內競爭、提高金融服務質量，增強農村金融服務透明性。截止2013年3月，河北省村鎮銀行發放小微企業貸款19.65億元、997戶，發放農戶貸款16.16億元、2728戶，投向小微企業和農戶的貸款占全部貸款的96.22%。具體情況見表1。

資料來源：河北金融網 注：數據截止到2013年7月底

二、河北省村鎮銀行發展中存在的問題

（一）市場認知度低、吸收資金能力欠缺

首先，成立時間短。村鎮銀行在河北省成立和運行的時間只有5年，農村居民和中小企業對其還缺乏認識，接受度不高。其次，認可度較低。在農村地區，大部分人對村鎮銀行業務不熟悉，不愿到村鎮銀行存款，而更傾向于傳統金融機構。再次，融資不便。村鎮銀行目前主要位于農村地區，而河北省農民收入水平較低，這使得村鎮銀行儲蓄存款的相對不足，造成村鎮銀行融資困難。

（二）金融服務產品單一，金融創新不足

根據銀監會的規定，村鎮銀行可經營與其他商業銀行相同的業務。但從實際上來看，村鎮銀行除了經營存貸款、國內結算、票據的承兌和貼現等基本業務外，其他中間業務和創新業務基本沒有。另外，由于注冊資金較少（通常河北省村鎮銀行注冊資本金為1000萬元左右），貸款額度受到限制，影響了貸款企業的資金需求與村鎮銀行的可持續發展。

（三）貸款風險大，控制難

首先，村鎮銀行信貸支持的主要對象當地農戶和小微企業，而目前河北省農業保險覆蓋率不高，對農業風險補償機制不健全，自然災害風險較大。其次，借款人對信用貸款認識不清。河北省村鎮銀行發放貸款的形式主要屬于信用貸款，即無抵押貸款，導致農民普遍認為信用貸款無抵押，不用按時還款，因此極易導致道德風險。

（四）內部管理混亂，監管難以到位

由于河北省大部分村鎮銀行成立時間短，相關配套措施準備不充分，在實際業務操作中遇到很多困難，且大部分非金融股東并不具備專業金融知識，專業操作人員和高級管理人員缺乏，導致經營理念混亂。另外，由于村鎮銀行主要集中于縣域及農村地區，監管部門存在人員少、專業技能差和監管成本高的問題，導致監管難以到位。

三、河北省村鎮銀行發展的對策和建議

（一）加大宣傳力度，拓展資金來源渠道

根據調查發現，廣大的農村小微企業和農民對村鎮銀行知之甚少，甚至完全不了解。因此，首先，村鎮銀行需要通過各種媒介和載體，例如每年定期舉辦村鎮銀行宣傳日，廣泛宣傳其主要業務范圍及其優勢，提高廣大農村小微企業和農戶對其認可度和信任度。其次，加大政府、銀行股東的存款帶頭作用。凡是政府涉及農業投資或補貼資金一律在村鎮銀行開戶存款，股東的資金優先存放在村鎮銀行，拓寬資金來源渠道。

（二）創新金融產品和經營管理方式，提高自身競爭能力

首先，河北省在鼓勵發展村鎮銀行的同時，牢牢把握以服務 “三農”、服務“縣域”為宗旨，結合自身迅速、便捷、靈活的優勢，為農村廣大小微企業和農戶提供有針對性的金融產品和服務，滿足其貸款需求，從而不斷提高自身公信力，擴大客戶基礎。其次，創新經營管理方式，降低經營成本，簡化服務程序和流程，吸引更多客戶。

（三）加強風險管理，控制貸款風險

首先，加快農村信用體系建設，建立資金需求者信用檔案，完善信用記錄，嚴密跟蹤資金用途流向。其次，提供村鎮銀行經營保險服務。在加強政策性農業保險的同時逐步引入商業保險機構，當貸款者因自然環境因素而蒙受損失時，保險公司給予賠償。再次，加強內部控制，建立科學有效的風險（下轉9頁）（上接11頁）評估機制，完善和簡化貸款流程，提高風險意識和風險防范能力。

（四）加強員工培訓，完善監管體系

首先，村鎮銀行充分利用自身優勢，在系統內部展開業務培訓和知識競賽，或者到其他業務較為完善的金融機構參加崗前培訓，加強其工作人員的業務熟悉程度和創新意識。其次，建立村鎮銀行監管指標體系并加以完善，對工作人員的業務操作和經營管理實施動態跟蹤監管。再次，加強監管隊伍建設。對監管人員進行專業培訓，實行優化配置，提高監管人員素質和監管效率。

四、結束語

要妥善解決“三農”問題，實現社會主義新農村大發展，必須要有充足的資金作為支持，這為新型農村金融機構，尤其是村鎮銀行的發展提供了契機。河北省村鎮銀行只有憑借自身具有競爭力的金融產品和專業服務，將自身建設成為以服務當地中小微企業、個體工商戶及批量農戶為核心的特色銀行，實現規?；洜I和可持續性發展。

參考文獻

[1] 陳隆建.村鎮銀行邊界分析：從概念與區域出發[J].武漢金融.2011，（4）

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關鍵詞：村鎮銀行 健康發展 對策建議

中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）07-155-01

一、村鎮銀行的定位

1.客戶定位。村鎮銀行主要為當地農民、農業和農村經濟提供金融服務，主要是農村小微企業和農戶，而大中型商業銀行則主要面向城市高中端客戶。這種差異化的市場定位為村鎮銀行帶來了集中經營的優勢。農村小微企業和農戶的信貸需求特點與村鎮銀行規模小，貸款資金來源于當地的特點相吻合，而且村鎮銀行的服務宗旨是服務“三農”，這在服務過程中容易建立共存共榮的關系。

村鎮銀行的基本體制特征在于村鎮銀行的“村鎮性”，集中表現在它是依托所在村鎮社會地緣人格信任關系網絡開展信用活動，利用有利的人緣和地緣，充分了解客戶各方面情況，從而能更順利地開展信貸業務，解決客戶的需求。

村鎮銀行的存在和發展成為農村企業、農戶能否順利獲得發展需要的資金支持的重要條件，而農村企業、農戶的資金需求也是支撐村鎮銀行健康發展的重要支柱。

2.地域定位。村鎮銀行以縣城域鄉鎮作為自己的主要競爭地，容易獲得人緣地緣優勢。

首先，村鎮銀行是縣城域鄉鎮土生土長的“草根銀行”，而且這些縣城域鄉鎮可能經濟不發達，所以更能獲得當地政府和居民的支持，更易同客戶溝通，在建立和保持業務合作關系方面具有優勢。

其次，村鎮銀行的存款客戶主要是縣城域鄉鎮的涉農企業和農戶，短期內存款余額可能有所波動，但是長期相對穩定。這部分活期存款為村鎮銀行提供了廉價且穩定的資金來源。同時村鎮銀行是在國家政策支持下成立的以服務“三農”為宗旨的銀行，更容易得到當地小微企業和農戶的支持。

再次，村鎮銀行吸收的存款繼續投入到該地區，使資金繼續留在農村，在維護金融債權等方面易于得到政府部門的積極協助。

3.產品定位。村鎮銀行的發展一定程度上依賴村鎮區域內小額存款，同時又要服務農村，提供小額信貸。村鎮銀行的產品服務應充分考慮小微企業和農戶的需求，比如小微企業或農戶的經營特點，貨款期限、貸款方式等因素，通過服務對象分析，就能“量體裁衣”提供個性化的小額信貸等金融產品，同時利用自身的人緣地緣優勢，更易開展產品服務。

二、村鎮銀行發展中的問題

國家對于村鎮銀行的定位是在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的金融機構，從客戶、競爭地及產品三方面來看，村鎮銀行確實具備一定的優勢，但是在村鎮銀行實際的運營過程中，還存一些問題和不足。

1.追求利潤與支農目標的矛盾。村鎮銀行是為服務三農而存在的，但村鎮銀行要生存下去必須要盈利，而農戶貸款的風險高、成本高、利潤低，單靠農戶貸款基本無法實現盈利，縣城中小企業的貸款需求很多，利潤也比較高，所以出現服務三農的村鎮銀行，農戶貸款倒居次要地位，個體工商戶、村鎮居民發放貸款比重較高。

2.吸儲難度高，存貸比持續高位運營。村鎮銀行中部分設立于農村貧困地區，受地域開放條件和開放程度等限制，這些地區的居民收入水平不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。

3.金融風險相對較大。一是服務對象風險。銀監會強調，村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣城內農戶、農業和農村經濟發展的需要。由于涉農貸款的風險高、數額小，村鎮銀行信貸支持的主要對象為農民，農民的收入來源對自然條件的依賴性很強，而且抵御自然災害的能力弱，在農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險。同時村鎮銀行發放的貸款多以信用貸款為主，極易形成信貸的道德風險。二是銀行自身經營風險。村鎮銀行尚處于起步階段，規模較小，實踐證明：規模過小的金融機構難以存活。

三、村鎮銀行健康發展的對策建議

1.村鎮銀行應加強自身建設。創新服務方式，開發個性化金融產品。村鎮銀行的產品服務應該充分考慮小微企業和農戶的需求，分析自身服務對象，比如小微企業或農戶的經營特點，貸款期限、貸款投向、貸款方式等因素，通過服務對象分析，就能“量體裁衣”提供個性化的小額信貸等金融產品。加強風險管理。與其他銀行業金融機構相比，村鎮銀行資本額度低，抗風險能力較弱，同時服務對象存在一定的風險，所以，審慎經營才能確保村鎮銀行的穩健發展。村鎮銀行從建立初期就應加強制度建設，建立健全內部控制和風險管理機制。

2.政府應加大政策扶持力度，敦促村鎮銀行履行職能。為使村鎮銀行更好地服務“三農”，并在服務“三農”的過程中實現自身不斷發展壯大的目標，政府有關部門應給予村鎮銀行必要政策支持：（1）人民銀行應給予村鎮銀行一定的支農再貸款支持，擴大村鎮銀行的資金實力，解決支農信貸資金不足的困難；（2）放松利率管制，允許村鎮銀行根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力，自主確立貸款利率；允許村鎮銀行開展擴大存貸款利率浮動試點；對初創階段的村鎮銀行減免營業稅和所得稅，支持其發展壯大；加快建立農業政策性保險機制，為村鎮銀行的資金安全提供保障；建立必要的風險補償機制，建立村鎮銀行服務“三農”和支持新農村建設的正向激勵機制，通過以獎代補，增強涉農貸款的抗風險能力。

參考文獻：

1.郭俊.村鎮銀行市場定位：獨特性與階段性[J].武漢金融，2008（4）

2.林俊國.我國發展村鎮銀行的機遇和挑戰[J].商業時代，2007（18）

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關鍵詞:小額貸款公司 村鎮銀行 建議

小額貸款公司的出現為我國金融業的發展注入新的活力，不但為民間資本找到新的出路，而且緩解了中小企業融資難的問題。因此，小額貸款公司受到社會各界的廣泛關注，對于小額貸款公司的發展方向一直是爭論的焦點。銀監會于2009年6月《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》（簡稱《暫行規定》），明確提出小額貸款公司可以改制為村鎮銀行，為小額貸款公司的發展指明了方向。

小額貸款公司改制村鎮銀行后，不僅可以吸收存款，還能從事多種銀行業務，極具發展潛力。但是小額貸款公司改制村鎮銀行并非易事，截至2011年6月底，我國已有3366家小額貸款公司，而由小額貸款公司改制成立的村鎮銀行尚未出現。急需政府出臺配套措施，促進小額貸款公司改制村鎮銀行。

一、小額貸款公司的經營現狀

小額貸款公司出現后，解了中小企業的燃眉之急，生意相當紅火，小額貸款公司已經成為民間資本追捧的對象。目前，大部分小額貸款公司處于盈利狀態。數據顯示，截止到2011年6月末，全國接近90%的小額貸款公司實現盈利，只有10%虧損。此外，全國小額貸款公司的總體年化資本利潤率為7.76％。

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在光鮮的業績背后，小額貸款公司的經營者也有不得不說的難處。小額貸款公司只能發放貸款，業務單一且不能吸收存款、不能拆借、不能委托，完全依靠自有資金運作。由于中小企業的融資需求旺盛，很多小額貸款公司成立二三個月后就把全部注冊資金都貸出去了。放出貸款后無法及時補充資金，無法開展后續業務。后續資金不足是小額貸款公司當前最大的問題。優惠政策匱乏是制約小額貸款公司發展的又一個瓶頸。盡管小額貸款公司從事的是金融業務，卻按一般公司對待，無法享受到金融機構的各種優惠政策。由此可見，小額貸款公司由于自身的局限性，缺乏進一步發展的潛力。

二、小額貸款公司改制村鎮銀行存在的障礙

銀監會出臺《暫行規定》的目的就是將小額貸款公司改制村鎮銀行，變成正規金融機構。機構性質的變化，可以有效的解決小額貸款公司業務單一、后續資金不足、優惠政策匱乏等問題。但是《暫行規定》出臺后，由小額貸款公司改制的村鎮銀行遲遲沒有出現，這說明改制的過程中可能存在一些問題，使得小額貸款公司的經營者心存疑慮。

(一)控制權轉讓他人

許多小額貸款公司的經營者的設立目的就是轉制成村鎮銀行，渴望成為真正的金融機構。根據規定，村鎮銀行的發起主體必須是銀行機構，意味著小額貸款公司的經營者必須交出控制權，由銀行機構來管理。小額貸款公司的經營者只能以參股形式出現，這顯然是無法接受的。另一方面，由于缺乏銀行參股小額貸款公司共同創建村鎮銀行的激勵機制，使得銀行方面的積極性也不高。因為銀行自身就可以開展小額貸款業務，與其大費周折跟小額公司合作，不如自己開設網點。這是當前小額貸款公司轉化為村鎮銀行最大的困難所在。

(二)改制標準過高

升級成為村鎮銀行將幾乎是所有小額貸款公司的共同愿望和現實選擇,但這并不意味著所有小額貸款公司都能改制村鎮銀行，能夠實現這一轉變的小額貸款公司只是少數，所以需要制定較高的改制標準，但是目前的標準過高。使得符合全部要求的小額公司太少。

(三)經營特色喪失

小額貸款公司轉化為村鎮銀行后，成為銀行類金融機構，開展銀行業務，必然要引入銀行的經營機制。但是改制后的村鎮銀行又與傳統意義上的銀行不同，如果完全按照銀行的標準業務流程運作，將會限制其發揮原有的優勢，經營特色也隨之喪失。

三、小額貸款公司改制村鎮銀行的建議

根據《暫行規定》，小額貸款公司經營滿三年，滿足規定的要求即可改制為村鎮銀行。2008年小額貸款公司開始興起，至今正好三年。第一批小額貸款公司轉為村鎮銀行的即將到來，這是決定小額貸款公司今后發展走向的關鍵時刻。相關部門應該做好準備，促進小額貸款公司改制村鎮銀行。

選擇適當的發起人和發起機制。根據全國各地村鎮銀行設立的成功經驗，小額貸款公司可選擇政策性銀行和外資銀行等參與村鎮銀行意愿較強的銀行合作。在轉化為村鎮銀行之后，如何協調處理小額貸款公司原有股東和銀行機構的關系至關重要。雙方可以探討多種合作方式，例如小額貸款公司原有股東負責日常經營，銀行機構作為大股東進行監管和風險管理，也可以雙方協作經營，各自負責不同類型業務。

其次，降低改制標準。相關部門可根據當前小額貸款公司的經營狀況，選擇業績出眾的小額貸款公司的各項指標作為參考。在不影響金融安全的前提下，適當降低原有標準，提高小額貸款公司改制村鎮銀行的熱情。

最后，創新經營機制。小額貸款公司在改制村鎮銀行后，在保持自身原有經營特點的基礎上，增加相關的銀行業務，結合當地現狀，積極探索信用貸款、聯保貸款、權益質押貸款等多種貸款方式，有效規避和控制不良貸款，不斷拓寬業務空間。創新經營機制，避免出現與現有金融機構的同質化競爭。

參考文獻：

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村鎮銀行面臨的困境

村鎮銀行作為我國的新型農村金融機構，在現階段仍存在很多局限性和發展瓶頸，主要體現在以下六個方面。

資本規模偏小，抗風險能力弱。根據《村鎮銀行管理暫行規定》“在縣(市)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(鎮)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣”。而在目前百余家村鎮銀行中，多數村鎮銀行股本在5000萬元以下，最少的只有200萬元(例如剛開業時的四川省儀隴惠民村鎮銀行)，其抵抗風險的能力較弱。

經營環境不佳，信用風險偏高。村鎮銀行的服務對象主要是當地的農戶或企業，農民生活水平低，懂技術、懂市場的少，從而使農村資金積累能力較弱，而農業作為高風險低效益行業，受自然風險和市場風險影響較大，農村經濟發展相對落后。同時，我國目前農村信用環境體系建設較為滯后，還沒有建立起覆蓋所有農戶和農村企業的征信體系，再加上農村擔保體系不完善，農民中可供抵押、擔保的財產不多，且難以變現，村鎮銀行面對農村市場，其經營系統性風險較高。

社會認知度低，業務拓展緩慢。由于村鎮銀行是根據市場化原則來開展各項業務，其設立時間普遍較短，資金實力有限，應對市場風險的能力較弱，儲戶對存入村鎮銀行的存款缺乏安全感。尤其在目前全球金融危機的影響下，金融巨鱷紛紛倒閉，客戶很難放心地將資金放入村鎮銀行，致使村鎮銀行業務拓展更加困難。

機構網點較少，品牌形象不佳。我國村鎮銀行只經歷兩年多時間的發展，目前僅有幾家村鎮銀行開始設立分支機構，大多數村鎮銀行只有一個對外服務的網點，這與商業銀行網點林立相比，相形見絀，影響其在農民中的品牌形象。

支付系統不暢，對外結算受限。從全國支付信息資料獲悉，目前沒有一家村鎮銀行以直連方式加入到現代化支付系統中，村鎮銀行的匯兌業務當前主要實行他行制，大部分是通過發起行進行轉匯，資金一般要一天至兩天左右的時間才能到賬，這與其他銀行實時到賬相比，村鎮銀行支付結算問題已成為其發展的“瓶頸”。

金融產品單一，營銷渠道不暢。目前村鎮銀行的業務以存款、貸款等傳統產品為主導，以柜臺交易為主渠道，而銀行匯票、銀行卡、理財產品、銀行承兌匯票等基本的金融產品缺失，加上又缺乏網上銀行、電話銀行、自助設備等交易渠道，這都嚴重制約了村鎮銀行的發展。

需要配套的扶持政策

基于上述原因，各家村鎮銀行業務發展緩慢、經營艱難。當前正值村鎮銀行經營初期，更需要社會各界的關懷，作為政府職能部門應舉各方之力，給予村鎮銀行更多的政策與扶持，以促進其健康發展。筆者認為應主要從以下幾方面來給予村鎮銀行以支持。

財稅政策支持

實施財政補貼政策。要解決我國的“三農”問題，培育富有活力的農村金融機構至關重要。2009年4月，財政部出臺了《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》，對符合監管要求、貸款有增長以及年末存貸比例超過50％的村鎮銀行，由中央財政按村鎮銀行貸款平均余額的2％給予補貼，這為村鎮銀行初期發展給予有力的扶持。

實行優惠稅收政策。為了體現對村鎮銀行的扶持政策，國家應對村鎮銀行的營業稅率實行農村信用社的優惠稅率，使村鎮銀行營業稅率從目前5％統一下降至3％，減少村鎮銀行經營成本。同時，應給予村鎮銀行所得稅3年～5年的免稅期，減免的所得稅作為其一般準備金，以提高村鎮銀行抗風險能力。

推行差別化呆賬準備金提取制度。目前稅務部門對金融企業貸款損失準備金企業所得稅稅前扣除均按貸款資產余額的1％來控制。為了國家體現對“三農”的支持，對農村金融的扶持，應對涉農貸款損失準備金允許稅前按3％～5％計提貸款呆賬準備金。

實行積極的核銷政策。2009年5月，國家稅務局下發了《企業資產損失稅前扣除管理辦法》的通知，僅明確“村鎮銀行50萬元以下(含50萬元)的抵押(質押)貸款，經迫索一年以上，仍無法收回的金額”的核銷情況，而沒有針對小額涉農呆賬貸款出臺相應的核銷政策，建議對無法清收逾期一年以上的小額涉農貸款，允許稅前自行核銷。

央行政策支持

減化審批流程。根據央行《關于票據憑證印制有關事宜的通知》規定“村鎮銀行需要使用人民幣票據憑證的，應按照中國人民銀行的有關規定向中國人民銀行當地分支機構提出申請，經中國人民銀行總行批準后統一制版、印制”。目前村鎮銀行均設立在村鎮，其票據制版申請及印制要經過縣、市、省人民銀行層層上報，最后經總行批準，時間跨度過長。建議央行將審批權限下放至各省級中心支行，以減化審批流程，提高工作效率。

降低結算準入門檻。根據銀發[2008]137號文件的規定“符合條件的村鎮銀行可以按照中國人民銀行的有關規定申請加入大額支付系統、小額支付系統和支票影像交換系統”。但村鎮銀行目前沒有一家以直聯方式加入大小額支付系統和支票影像交換系統，而無法分享現代化支付系統帶來的便捷。建議央行在注冊資金1億元以上的村鎮銀行進行試點，準許其直聯加入現代化支付系統，以提高其結算效率。

實行寬松的利率政策。根據現行政策的規定，村鎮銀行存貸款利率政策與商業銀行相同，在同等基礎上村鎮銀行毫無競爭優勢。建議央行給予村鎮銀行更為寬松的利率政策，準許其存款利率可高于商業銀行同期同檔次存款利率的10％；貸款利率可低于商業銀行同期同檔次貸款利率的10％。這樣，給予村鎮銀行更為靈活的定價政策，尤其是在發展初期，有利于市場拓展。

提供資金方面支持。村鎮銀行由于規模小、股本少、資金來源不充足，日常的資金營運及頭寸可能會出現周轉困難，除發起行提供相應的資金支持外，央行應簡化審批流程，通過隔日資金拆借、短期再貸款等形式支持村鎮銀行日常周轉需求，避免其流動性風險的出現。

監管政策支持

分支機構準入。目前村鎮銀行大都是單個網點對外，品牌形象不佳，而在村鎮中各類小客戶缺乏先進的自備交通工具和時間，一般偏好就近辦理金融業務。因此，為了村鎮銀行的業務拓展，提升其服務品牌，村鎮銀行需要適當增設網點，作為銀監部門應當適當放開村鎮銀行分支機構的準入門檻。

實行存貸款保險制度。村鎮銀行要堅持市場原則和商業化運作模式，積極開發“銀行+保險公司”模式，開辦由村鎮銀行放款、農戶承貸、保險公司擔保的貸款品種，以降低村鎮銀行經營風險。同時，為了提升村鎮銀行的信譽，確保存款人的利益，應盡快出臺存款保險制度，以解決存款人到村鎮銀行辦理業務的后顧之憂。

實行差異化的收費政策。監管部門應根據銀行規模的大小，制訂不同的收費政策，以引導不同的目標客戶。應允許村鎮銀行采取降低收費標準，來吸引對價格敏感的客戶群體，以提高社會居民對村鎮銀行的認識度。