序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇農(nóng)村電商行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；村級(jí)物流；發(fā)展模式

中圖分類(lèi)號(hào)：F326.6；F713 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）025-000-01

一、電商背景下村級(jí)物流發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)村商品物流量大、種類(lèi)多

從近些年來(lái)我國(guó)農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品商品總量、農(nóng)村消費(fèi)品零售額、農(nóng)資市場(chǎng)容量等方面可以明顯的看出我國(guó)農(nóng)村商品物流總量非常大，例如2014年我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)品零售額已經(jīng)超過(guò)了36億，和上一年相比增加了13%，而農(nóng)資市場(chǎng)容量也超過(guò)了1.5萬(wàn)億，但是龐大的物流市場(chǎng)所涉及到的商品種類(lèi)千差萬(wàn)別，例如日常生活用品、農(nóng)作物生產(chǎn)用品、糧食產(chǎn)品運(yùn)輸?shù)龋悄壳稗r(nóng)村物流體系的發(fā)展并不能很好的適應(yīng)龐大的產(chǎn)品運(yùn)輸需求，雙向物流問(wèn)題不能得到很好的協(xié)同解決，導(dǎo)致物流資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，所以必須盡快的優(yōu)化整合產(chǎn)品運(yùn)輸。

2.農(nóng)村物流組織形式多樣

農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于基本上都是以家庭為單位，生產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，再加上收入十分有限，所以實(shí)際上物流需求相對(duì)分散，正是由于這一點(diǎn)所以現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村存在兩個(gè)傳統(tǒng)性質(zhì)的物流組織，首先是供銷(xiāo)合作社，截止2014年底，農(nóng)村供銷(xiāo)合作社縣級(jí)以上的有2770個(gè)，縣級(jí)以下有25000個(gè)左右，和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料相關(guān)的連鎖企業(yè)有2400多家，配送中心6300多個(gè)，縣級(jí)以下的配送網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)了36萬(wàn)個(gè)，日用品縣級(jí)以下配送網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)了33萬(wàn)個(gè)；其次是郵政物流系統(tǒng)，中國(guó)郵政目前對(duì)外的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)有70%左右都分布在農(nóng)村地區(qū)，2015年中國(guó)郵政農(nóng)村快遞網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)5萬(wàn)個(gè)。

3.物流基礎(chǔ)設(shè)施落后

農(nóng)村物流基礎(chǔ)設(shè)施落后主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，首先缺乏有效的公共信息平臺(tái)，主要表現(xiàn)為兩點(diǎn)，一方面農(nóng)村寬帶用戶(hù)比例較低，信息應(yīng)用平臺(tái)基礎(chǔ)設(shè)施缺乏，另一方面物流公共信心平臺(tái)重視程度低，投入不足；其次表現(xiàn)比較明顯的是車(chē)輛設(shè)備技術(shù)水平較低，物流所需的重要交通工具過(guò)于落后。

4.農(nóng)村物流政策落實(shí)困難

盡管我國(guó)近些年來(lái)十分關(guān)注農(nóng)村物流行業(yè)發(fā)展，但是村級(jí)物流發(fā)展的實(shí)質(zhì)性問(wèn)題還是市場(chǎng)的引導(dǎo)，村級(jí)物流的發(fā)展屬于市場(chǎng)發(fā)展行為，國(guó)家政策的落實(shí)十分關(guān)鍵，例如一些地方性的政策不能很好的推動(dòng)農(nóng)村物流行業(yè)發(fā)展，再加上沒(méi)有大型企業(yè)的介入，村級(jí)物流無(wú)法實(shí)現(xiàn)良好的規(guī)模經(jīng)營(yíng)，資源整合能力差。

二、村級(jí)物流發(fā)展模式研究

1.建設(shè)村級(jí)物流綜合平臺(tái)

農(nóng)村物流現(xiàn)階段發(fā)展一個(gè)最嚴(yán)重的問(wèn)題就是無(wú)法實(shí)現(xiàn)資源的有效整合，所以需要通過(guò)物流綜合平臺(tái)的建立，規(guī)范化的發(fā)展建設(shè)村級(jí)物流網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)村級(jí)物流服務(wù)站的建設(shè)和引導(dǎo)，推動(dòng)農(nóng)村物流資源的整合。

村級(jí)物流服務(wù)站需要發(fā)揮自身在農(nóng)村生活用品配送、農(nóng)資產(chǎn)品配送、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、市場(chǎng)信息公布查詢(xún)以及村級(jí)快遞收發(fā)等方面的優(yōu)勢(shì)，整合各種資源，為農(nóng)村提供綜合一站式的物流服務(wù)。村級(jí)物流綜合平臺(tái)發(fā)展的關(guān)鍵要有大型企業(yè)的幫助，村級(jí)物流站是綜合平臺(tái)的樞紐，最終目的是推動(dòng)農(nóng)村物流服務(wù)網(wǎng)絡(luò)朝著規(guī)?；?jīng)營(yíng)方向發(fā)展。

2.村級(jí)物流服務(wù)站發(fā)展組織模式

村級(jí)物流發(fā)展組織模式的核心是村級(jí)物流服務(wù)站，然后結(jié)合企業(yè)和物流園區(qū)，發(fā)展資源整合型的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)流通經(jīng)濟(jì)模式，實(shí)現(xiàn)企業(yè)、物流配送中心、用戶(hù)（農(nóng)戶(hù)）和農(nóng)村的有機(jī)結(jié)合，發(fā)展村級(jí)物流。村級(jí)物流服務(wù)站模式實(shí)際上是一種混合所有制發(fā)展模式，具體來(lái)說(shuō)就是結(jié)合村委會(huì)、村級(jí)超市、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、供銷(xiāo)合作社、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社、社區(qū)服務(wù)中心、家庭農(nóng)場(chǎng)等來(lái)構(gòu)建農(nóng)村專(zhuān)業(yè)的物流模式：

（1）企業(yè)+物流園區(qū)+村委會(huì)+農(nóng)戶(hù)

村級(jí)物流服務(wù)站位置的選擇一定要方便物流園區(qū)產(chǎn)品配送，同時(shí)村委會(huì)對(duì)于物流服務(wù)站的支持和幫助能夠有效的推動(dòng)村級(jí)物流行業(yè)發(fā)展，通過(guò)企業(yè)帶頭，充分的發(fā)揮村級(jí)物流園區(qū)的配送作用，村委會(huì)提供場(chǎng)地支持，同時(shí)吸引農(nóng)戶(hù)加入，在村委會(huì)周?chē)ㄔO(shè)村級(jí)物流服務(wù)站。

（2）企業(yè)+物流園區(qū)+村級(jí)超市+農(nóng)戶(hù)

村級(jí)超市承擔(dān)著我國(guó)農(nóng)村80%以上的零售重?fù)?dān)，農(nóng)村日常用品的購(gòu)買(mǎi)大多數(shù)都是通過(guò)村級(jí)超市實(shí)現(xiàn)的，村級(jí)物流服務(wù)站的構(gòu)建需要充分的發(fā)揮農(nóng)村超市商品展示和地理位置的優(yōu)勢(shì)，而企業(yè)物流園區(qū)則為超市提供物流產(chǎn)品配送，例如京東和阿里巴巴在發(fā)展農(nóng)村電商的時(shí)候都是以農(nóng)村超市為突破點(diǎn)，通過(guò)農(nóng)村超市來(lái)連接企業(yè)和農(nóng)村消費(fèi)群體。

（3）企業(yè)+物流園區(qū)+社區(qū)服務(wù)中心+農(nóng)戶(hù)

社區(qū)服務(wù)中心能夠?yàn)檗r(nóng)村提供綜合化、社會(huì)化的服務(wù)，例如農(nóng)村市場(chǎng)購(gòu)物消費(fèi)、生產(chǎn)資料供應(yīng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的銷(xiāo)售、科技信息服務(wù)、醫(yī)療健身以及文化娛樂(lè)項(xiàng)目等都需要社區(qū)服務(wù)中心來(lái)提供，截止2014年底，我國(guó)農(nóng)村以供銷(xiāo)合作社形式存在的社區(qū)服務(wù)中心已經(jīng)超過(guò)了38萬(wàn)個(gè)，所以可以充分的利用社區(qū)服務(wù)中心的綜合服務(wù)能力來(lái)推動(dòng)村級(jí)物流服務(wù)站建設(shè)和發(fā)展，充分利用社區(qū)服務(wù)中心優(yōu)勢(shì)，結(jié)合消費(fèi)購(gòu)物職能、生產(chǎn)資料供應(yīng)職能、農(nóng)產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)職能以及信息服務(wù)職能，同時(shí)帶動(dòng)農(nóng)村個(gè)體戶(hù)的參與，發(fā)展村級(jí)物流一體化模式。

（4）企業(yè)+物流園區(qū)+家庭農(nóng)場(chǎng)+農(nóng)戶(hù)

近兩年家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展在國(guó)家政策的支持下有了大幅度的增長(zhǎng)，家庭農(nóng)場(chǎng)對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、生活建設(shè)資料以及農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售等方面的需求正是村級(jí)物流服務(wù)站發(fā)展的追求點(diǎn)，利用家庭農(nóng)場(chǎng)的這種需求，將其作為村級(jí)物流發(fā)展的重要對(duì)象，企業(yè)可以為家庭農(nóng)場(chǎng)提供交通設(shè)備、人員技術(shù)和物流社會(huì)，而家庭農(nóng)場(chǎng)為村級(jí)物流發(fā)展提供合作點(diǎn)，推動(dòng)企業(yè)到農(nóng)戶(hù)的村級(jí)物流服務(wù)站建設(shè)和發(fā)展。

三、結(jié)論

村級(jí)物流的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)布局并不像快遞行業(yè)的發(fā)展，村級(jí)物流發(fā)展模式的建立必須抓住物流這個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，需要首先從根本上解決農(nóng)村物流體系落后的現(xiàn)狀，通過(guò)物流基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和資金投入，構(gòu)建多層次的村級(jí)物流服務(wù)平臺(tái)，充分的利用農(nóng)村社區(qū)服務(wù)中心、超市、村委會(huì)和家庭農(nóng)場(chǎng)，整合農(nóng)村物流資源，開(kāi)辟新的村級(jí)物流發(fā)展模式。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳佳華.淺析農(nóng)村電商及特色化進(jìn)程發(fā)展[J].物流工程與管理.2015.

[2]李國(guó)英.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈及商業(yè)模式解構(gòu)[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì).2015.

篇(2)

［關(guān)鍵詞］ 銀行業(yè)；信息化； 信息技術(shù)；信息化戰(zhàn)略

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 18. 028

［中圖分類(lèi)號(hào)］ F832.3；F272.7 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］ 1673 - 0194（2012）18- 0051- 03

進(jìn)入 “十二五”以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)在經(jīng)歷金融危機(jī)的沖擊之后，把發(fā)展銀行業(yè)信息化作為其重要的戰(zhàn)略舉措，已基本建立了比較完善的銀行業(yè)信息化體系。信息化已經(jīng)成為當(dāng)前商業(yè)銀行進(jìn)行銀行創(chuàng)新、參與競(jìng)爭(zhēng)、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的戰(zhàn)略基礎(chǔ)?？傮w而言，雖然中國(guó)商業(yè)銀行的信息化建設(shè)通過(guò)“十一五”的快速發(fā)展已經(jīng)建立了能夠支撐其發(fā)展戰(zhàn)略的信息基礎(chǔ)設(shè)施和各種應(yīng)用系統(tǒng)，但與發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比，仍然有較大差距。為了縮短與國(guó)外大型商業(yè)銀行信息化的差距，中國(guó)商業(yè)銀行必須采取有效的策略加快發(fā)展步伐。

1 中國(guó)銀行業(yè)信息化建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1．1 信息化建設(shè)所處的發(fā)展階段

在經(jīng)歷了單機(jī)和分散聯(lián)網(wǎng)的第一次“IT革命”及數(shù)據(jù)大集中的第二次“IT革命”后，當(dāng)前，國(guó)際銀行業(yè)呈現(xiàn)出零售化演進(jìn)、一體化擴(kuò)張、信息化生存、綜合化經(jīng)營(yíng)、資本化運(yùn)作、國(guó)際化發(fā)展六大趨勢(shì)［1］，在這六大變化中，最根本最重要的變化，來(lái)自信息技術(shù)對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)的深刻影響。

中國(guó)銀行業(yè)信息化建設(shè)伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制和銀行業(yè)體制的改革進(jìn)程而不斷深化發(fā)展，經(jīng)過(guò)20多年的探索發(fā)展，中國(guó)銀行信息化技術(shù)體系框架基本形成，規(guī)范、方便、高效、安全的銀行信息化服務(wù)體系初步建成。總體來(lái)說(shuō)，目前中國(guó)銀行業(yè)信息化正處于從第二次“IT革命”向第三次“IT革命”的過(guò)渡階段。

依照麥肯錫公司推出的M1－M2－M3理論，銀行業(yè)對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用是一個(gè)逐漸升級(jí)的過(guò)程［2］。M1層指銀行如何使用技術(shù)提高業(yè)務(wù)的處理效率；M2層包括應(yīng)用軟件和人機(jī)交互操作，主要是實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化、集成化及信息共享的目標(biāo)；M3層是指銀行業(yè)務(wù)和管理方面的需求與信息技術(shù)充分結(jié)合的階段，其特點(diǎn)是對(duì)銀行的營(yíng)銷(xiāo)及金融創(chuàng)新提供深度支持。與麥肯錫公司提出的模型對(duì)照可知，目前中國(guó)銀行業(yè)整體信息化已完成了M1層，正全面進(jìn)入M2層，一些主要商業(yè)銀行在某些領(lǐng)域已開(kāi)始了對(duì)M3層的探索。如圖1所示，以三大國(guó)有商業(yè)銀行（工行、建行、中行）為代表的10家上市商業(yè)銀行信息化建設(shè)基本處于M2與M3之間的階段，而大部分城市商業(yè)銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行則處于M1向M2的過(guò)渡階段。

1．2 銀行信息化建設(shè)的投入狀況

不同類(lèi)型銀行的IT 投入差別較大。大型國(guó)有商業(yè)銀行IT 系統(tǒng)所占投入的比重最大，其次是股份制銀行。城市商業(yè)銀行大部分正加緊建設(shè)自己的IT 系統(tǒng)。政策性銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行信息化起步較晚，當(dāng)前兩者都在加快業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)。農(nóng)村銀行和信用社IT 建設(shè)極其薄弱，隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)新型商業(yè)銀行的逐步建立，這類(lèi)銀行即將成為銀行IT 市場(chǎng)的重要組成部分?？傮w而言，經(jīng)歷了國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，在全球范圍內(nèi)銀行業(yè)改革形勢(shì)的影響下，中國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的IT投資趨于理性、應(yīng)用不斷深入、主體間水平的差距逐漸縮小、投資規(guī)模呈穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)就總體而言已經(jīng)跨越了大規(guī)?；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)的階段，除部分中小銀行外，大都具備了完備的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。

據(jù)市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)調(diào)查顯示，2011年我國(guó)新金融市場(chǎng)信息化投資額接近200億元，其中農(nóng)商行、信用社占37．5％。易觀國(guó)際《中國(guó)中小銀行信息化趨勢(shì)預(yù)測(cè)2007－2011》研究表明，2011年中國(guó)城市商業(yè)銀行IT投入達(dá)到47．7億元人民幣，從2007年到2011年的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為21．5％。然而，從金融信息化建設(shè)投入在投資結(jié)構(gòu)上看仍不盡合理。其中，57．8％用在了硬件設(shè)備上，軟件投入所占比例為24．3％，服務(wù)上的投入只有17．9％。而發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的IT投入中，硬件、軟件和服務(wù)的比例分別為30％、30％和40％。［3］目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)軟件與服務(wù)的市場(chǎng)空間巨大。

1．3 信息化建設(shè)的內(nèi)容與成果

當(dāng)前，中國(guó)銀行業(yè)信息化建設(shè)熱點(diǎn)主要集中在網(wǎng)上銀行、分行建設(shè)、數(shù)據(jù)大集中后續(xù)系統(tǒng)建設(shè)、信息安全、IT 外包等。從2008年到2012年初，數(shù)據(jù)大集中工程、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)改造、管理信息系統(tǒng)及災(zāi)備中心建設(shè)依舊是銀行信息化建設(shè)的重點(diǎn)。截至2011年底，全國(guó)銀行網(wǎng)上支付客戶(hù)數(shù)量3．96億戶(hù)，2011年發(fā)生業(yè)務(wù)151億筆、金額695萬(wàn)億元。中國(guó)各大商業(yè)銀行基本完成綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的推廣，初步建立了統(tǒng)一的業(yè)務(wù)應(yīng)用平臺(tái)。電子銀行技術(shù)逐步完善，滿(mǎn)足了金融市場(chǎng)創(chuàng)新需求，推出了多樣化的金融產(chǎn)品，形成了新的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)建了包括網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、手機(jī)銀行等多種產(chǎn)品功能完善的電子銀行體系。

目前，中國(guó)銀行業(yè)在信息化發(fā)展方面的主要內(nèi)容及成果表現(xiàn)為：穩(wěn)步推進(jìn)和實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)集中，將生產(chǎn)運(yùn)行集中到現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)中心；面向精細(xì)化、科學(xué)化和集約化方向，科技管理體制迅速發(fā)展；以集中信貸管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)等的順利推進(jìn)和應(yīng)用為標(biāo)志，信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層提升到管理決策層；依托信息科技，進(jìn)行了持續(xù)的銀行業(yè)服務(wù)創(chuàng)新；建立了較為完整的信息安全體系。

2 目前中國(guó)銀行業(yè)信息化面臨的主要問(wèn)題

篇(3)

中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

受到全球經(jīng)濟(jì)不景氣，金融風(fēng)險(xiǎn)增大，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)下滑，經(jīng)濟(jì)刺激乏力，利率市場(chǎng)化加快等因素的影響，中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展呈現(xiàn)新現(xiàn)狀，突出表現(xiàn)在資產(chǎn)、負(fù)債、利潤(rùn)增速明顯趨緩，凈息差增速繼續(xù)回落。信貸資產(chǎn)質(zhì)量呈現(xiàn)明顯下滑趨勢(shì)，持續(xù)多年的不良貸款“雙降”拐點(diǎn)顯現(xiàn)。各家銀行紛紛尋找發(fā)展的新路徑，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、客戶(hù)結(jié)構(gòu)、盈利結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)入轉(zhuǎn)型攻堅(jiān)時(shí)刻。

效益增長(zhǎng)明顯放緩

2012～2013年，受到經(jīng)濟(jì)下行、金融脫媒、降息、利率市場(chǎng)化推進(jìn)和銀行收費(fèi)整頓等因素的影響，各家商業(yè)銀行的利潤(rùn)增速明顯回落。2012年，合計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1.24萬(wàn)億元，比2011年增加1972億元，同比增長(zhǎng)18.9%，增速較2011年下降17.4個(gè)百分點(diǎn)。2013年上半年，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)7531萬(wàn)億元，同比增加915億元，同比增長(zhǎng)13.8%，增速較2012年再下降5.1個(gè)百分點(diǎn)。中國(guó)上市商業(yè)銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，近三年各銀行的凈利潤(rùn)增速逐年下滑變化。股份制銀行利潤(rùn)增速在2011年還明顯高于國(guó)有大行，但差距逐年縮小，2013年上半年利潤(rùn)同比增速與國(guó)有大行已不夠明顯（見(jiàn)圖1）。

金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)增速逐年下滑，主要受以下四個(gè)因素影響。一是資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大使利息凈收入仍保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但受凈息差收窄影響增幅下降。上市商業(yè)銀行2012年利息凈收入合計(jì)同比漲幅由2011年的24.9%降至16.3%。其中，凈息差下滑幅度較大的主要是股份制商業(yè)銀行，最多下滑20個(gè)基點(diǎn)。此外，伴隨著直接融資大發(fā)展，大中型企業(yè)的議價(jià)能力明顯提升，也影響資產(chǎn)負(fù)債收益。二是受銀行收費(fèi)整頓影響，中間業(yè)務(wù)收入增速放緩。上市銀行2012年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入合計(jì)同比漲幅回落至12.5%，遠(yuǎn)低于2011年38.5%的漲幅。三是受全球金融危機(jī)及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)減速、經(jīng)濟(jì)刺激政策后遺癥逐步呈現(xiàn)的影響，信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)下滑跡象，新增逾期大幅增加，撥備增多也使利潤(rùn)增速回落。

綜合考慮利率市場(chǎng)化的穩(wěn)步推進(jìn)，中間業(yè)務(wù)的規(guī)范，以及戰(zhàn)略新興業(yè)務(wù)帶來(lái)各項(xiàng)成本與投入的增加，中國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)增速將回歸常態(tài)。

信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降

2012年，受2009年以來(lái)的全球金融危機(jī)影響，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷，經(jīng)濟(jì)刺激政策的后遺癥逐步呈現(xiàn)，部分區(qū)域和行業(yè)出現(xiàn)明顯風(fēng)險(xiǎn)特征，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)下滑跡象，持續(xù)多年的不良貸款“雙降”拐點(diǎn)顯現(xiàn)。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，境內(nèi)商業(yè)銀行的不良貸款余額自2011年三季度起逐步增加，2012年末不良貸款余額合計(jì)為人民幣4929億元，較2011年末增加人民幣647億元，同比上升15.1%。但受新增貸款規(guī)模的影響，不良貸款率則由1.0%微降至0.95%。依賴(lài)于貸款規(guī)模的擴(kuò)張，大型國(guó)有商業(yè)銀行的不良率呈現(xiàn)小幅下降，其余商業(yè)銀行均出現(xiàn)了反彈。由于大型國(guó)有商業(yè)銀行在全口徑中權(quán)重較大，故在一定程度上掩蓋了其他機(jī)構(gòu)不良率出現(xiàn)反彈的信號(hào)。除了不良貸款雙降出現(xiàn)拐點(diǎn)外，反映貸款?lèi)夯俣鹊倪w徙率指標(biāo)亦呈現(xiàn)出了反彈趨勢(shì)。多家上市銀行2012年度的正常、關(guān)注類(lèi)貸款遷徙率均呈現(xiàn)反彈趨勢(shì)（見(jiàn)圖2）。

新路徑及新管控

從宏觀上講，經(jīng)濟(jì)增速放緩要求銀行提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)提高要求銀行加強(qiáng)資本管理約束并提高資本配置效率，利率市場(chǎng)化推進(jìn)、金融脫媒加速、互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展促使商業(yè)銀行加快金融創(chuàng)新進(jìn)程。從微觀上講，商業(yè)銀行需要對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)、對(duì)客戶(hù)負(fù)責(zé)、對(duì)股東負(fù)責(zé)、對(duì)員工負(fù)責(zé)，商業(yè)銀行“企業(yè)”的本質(zhì)屬性也天然要求其創(chuàng)造相當(dāng)?shù)睦麧?rùn)回報(bào)。所有這些，均把商業(yè)銀行推向轉(zhuǎn)型的十字路口。

在新的發(fā)展階段，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的爭(zhēng)奪成為各家商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，客戶(hù)基礎(chǔ)、專(zhuān)業(yè)能力和管理能力成為決定各家銀行發(fā)展后勁和市場(chǎng)地位的關(guān)鍵。商業(yè)銀行能否在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)之外的新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域及早布局，搶占競(jìng)爭(zhēng)制高點(diǎn)，并通過(guò)有效整合銀行傳統(tǒng)資源和非傳統(tǒng)資源為客戶(hù)提供個(gè)性化、綜合化、專(zhuān)業(yè)化的優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)綜合金融服務(wù)的迫切需求，成為各家銀行進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的根本。為此，商業(yè)銀行需要對(duì)內(nèi)對(duì)外、近期遠(yuǎn)期、線上線下，在戰(zhàn)略、通道、業(yè)務(wù)、管理上探索新的發(fā)展路徑。

戰(zhàn)略路徑

2009年全球金融危機(jī)和2013年6月“錢(qián)荒”充分說(shuō)明，金融發(fā)展脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不僅會(huì)導(dǎo)致資源配置的失效，也會(huì)放大金融體系自身的脆弱性。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，一是利用信貸杠桿促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。二是發(fā)展消費(fèi)金融助推消費(fèi)升級(jí)。三是創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制提高服務(wù)效能。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)一步增強(qiáng)支付結(jié)算、資金融通、咨詢(xún)顧問(wèn)等綜合化服務(wù)功能。四是大力推動(dòng)銀政合作，通過(guò)銀行的融資功能和資源整合手段，開(kāi)發(fā)跨市場(chǎng)的證券化、結(jié)構(gòu)化的復(fù)合型金融產(chǎn)品，努力在當(dāng)?shù)卣苿?dòng)新一輪經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中成為“綜合金融服務(wù)商”，搶占城鎮(zhèn)化建設(shè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)領(lǐng)域發(fā)展的先機(jī)。在戰(zhàn)略路徑上扎根實(shí)體經(jīng)濟(jì)、探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)、抓住發(fā)展機(jī)遇、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互依存、共生共榮。

在扎根實(shí)體經(jīng)濟(jì)，與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相互依存、共生共榮的過(guò)程中，商業(yè)銀行以單一業(yè)務(wù)立身，顯然不再具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，單一金融功能主體已無(wú)法合理、高效地配置金融資源。只有將某一金融品種的不同環(huán)節(jié)分拆成不同的功能、分別由具有不同比較成本優(yōu)勢(shì)的內(nèi)部機(jī)構(gòu)承擔(dān)、通過(guò)協(xié)調(diào)使整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì)得到充分發(fā)揮的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，方能適應(yīng)綜合金融需求發(fā)展。然而，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)性和關(guān)聯(lián)性不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)不斷變化，蘊(yùn)藏了跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)和跨境風(fēng)險(xiǎn)，不僅需要有效的外部監(jiān)管機(jī)制，更需要銀行、證券、保險(xiǎn)等內(nèi)部建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。一方面商業(yè)銀行要充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理第一道防線作用，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)底線，完善“全面性、全程性、全員性”全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，探索混業(yè)監(jiān)管，統(tǒng)一把握監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和尺度，努力解決跨領(lǐng)域、跨行業(yè)監(jiān)管交叉、空白和重復(fù)問(wèn)題，防止監(jiān)管套利，減少監(jiān)管成本，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性和傳染性。

通道路徑

商業(yè)銀行應(yīng)以客戶(hù)為中心，以市場(chǎng)拓展和提高綜合收益為目標(biāo)，以風(fēng)險(xiǎn)控制為基礎(chǔ)，加強(qiáng)政策支持和資源配置，建立差異化、專(zhuān)業(yè)化的網(wǎng)點(diǎn)梯隊(duì)和物理網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)金融、電子商務(wù)等相互補(bǔ)充、相得益彰的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)格局，著力打造全功能、一站式、智慧型銀行，獲取、保有、增值“客戶(hù)”，在產(chǎn)業(yè)革命和城鎮(zhèn)化大浪潮中完成轉(zhuǎn)型和升級(jí)。在通道路徑上，“物理網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)金融、電子商務(wù)”多措并舉，著力打造全功能、一站式、智慧型銀行，獲取、保有、增值“客戶(hù)”。

在物理網(wǎng)點(diǎn)布局上，商業(yè)銀行應(yīng)緊跟我國(guó)主體功能區(qū)規(guī)劃和城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃路徑，積極做好機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局規(guī)劃，在力爭(zhēng)地市全覆蓋的基礎(chǔ)上，有選擇地布局二級(jí)分行、同城支行、縣域支行，實(shí)施區(qū)域差別化網(wǎng)點(diǎn)策略。重點(diǎn)推進(jìn)國(guó)家級(jí)城市群區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，積極推進(jìn)大中城市同城網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，有選擇地支持縣域及中心鎮(zhèn)城鎮(zhèn)化發(fā)展，適度向經(jīng)濟(jì)總量較大、人口較為集中的百?gòu)?qiáng)縣、千強(qiáng)鎮(zhèn)、農(nóng)村新型社區(qū)等重點(diǎn)區(qū)域傾斜?？紤]到科技創(chuàng)新引發(fā)的金融變革，傳統(tǒng)的以增設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)為主的外延式發(fā)展模式本身也面臨一定的挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行在穩(wěn)步擴(kuò)張新網(wǎng)點(diǎn)至地市、縣域和大城市郊縣的同時(shí)，應(yīng)注重加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)，形成對(duì)傳統(tǒng)和新興業(yè)務(wù)與客戶(hù)的有力支撐，擴(kuò)展服務(wù)能力，降低運(yùn)營(yíng)成本。

例如，中信銀行提出了“再造一個(gè)網(wǎng)上銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)，并從產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)經(jīng)營(yíng)三方面發(fā)力。在產(chǎn)品創(chuàng)新上，注重標(biāo)準(zhǔn)化、特色化。一是將銀行產(chǎn)品、金融產(chǎn)品和社會(huì)化服務(wù)產(chǎn)品有機(jī)融合與混搭設(shè)計(jì)，進(jìn)行社會(huì)化金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為客戶(hù)提供更多增值服務(wù)。二是抓住新興網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品發(fā)展的大機(jī)遇，研發(fā)面向個(gè)人消費(fèi)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)和小企業(yè)的金融產(chǎn)品，重點(diǎn)突破電子商務(wù)、移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)貸款等產(chǎn)品領(lǐng)域，形成交易、支付和融資三位一體的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品體系。在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)上，完成全國(guó)范圍內(nèi)重點(diǎn)客戶(hù)的布局和營(yíng)銷(xiāo)，培育先發(fā)優(yōu)勢(shì)。在客戶(hù)經(jīng)營(yíng)上，一是加強(qiáng)與電子商務(wù)企業(yè)合作，將網(wǎng)民、網(wǎng)商和網(wǎng)企作為網(wǎng)絡(luò)銀行直接經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)客戶(hù)。二是開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)銀行客戶(hù)綜合經(jīng)營(yíng)，為客戶(hù)提供包括遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)、在線支付、網(wǎng)絡(luò)貸款和資金管理等全流程網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。三是強(qiáng)化客戶(hù)細(xì)分和分層經(jīng)營(yíng)，針對(duì)低、中、高端客戶(hù)制訂不同的交叉經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和經(jīng)營(yíng)策略。四是通過(guò)吸收具有網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和熟悉網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的人才，建立一支純網(wǎng)絡(luò)的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)團(tuán)隊(duì)。

業(yè)務(wù)路徑

目前，批發(fā)業(yè)務(wù)仍是中國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源和生存支撐點(diǎn)。商業(yè)銀行要通過(guò)改革和創(chuàng)新，進(jìn)一步培育和打造批發(fā)業(yè)務(wù)的差異化服務(wù)模式和競(jìng)爭(zhēng)能力。在業(yè)務(wù)路徑上，充分增強(qiáng)“批發(fā)、零售、同業(yè)”三駕馬車(chē)動(dòng)力，并致力于尋求邊緣業(yè)務(wù)主流化的多維利潤(rùn)增長(zhǎng)來(lái)源。

在具體客戶(hù)服務(wù)上，大型客戶(hù)、中型客戶(hù)、小微客戶(hù)需求不同，應(yīng)為每類(lèi)客戶(hù)提供個(gè)性化、高附加值的創(chuàng)新產(chǎn)品，致力于與客戶(hù)互利共贏。例如，對(duì)大型客戶(hù)，要針對(duì)金融脫媒特點(diǎn)，重點(diǎn)圍繞其在直接融資、結(jié)構(gòu)融資、資金歸集、資產(chǎn)管理、資金管理等方面的多元化需求，設(shè)計(jì)綜合化金融方案，主要運(yùn)用“投行+網(wǎng)絡(luò)+商行”手段，從產(chǎn)品、客戶(hù)和行業(yè)三個(gè)維度進(jìn)行上下游滲透，獲取高額中間業(yè)務(wù)收入和存款資金沉淀。對(duì)中型客戶(hù)，要針對(duì)其高成長(zhǎng)性特點(diǎn)，明確定位和客戶(hù)來(lái)源，完善資源配置和管理措施，以“傳統(tǒng)授信+交易銀行+投行”等“商行”手段為主、以“投行”手段為輔，為其提供一攬子金融產(chǎn)品服務(wù)方案，使其成為批發(fā)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)和穩(wěn)定的收入來(lái)源。對(duì)小微客戶(hù)，要針對(duì)其高收益和高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，主要采用“商行”手段提供標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，依據(jù)大數(shù)定律建立“信貸工廠”，控制整體風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)批量化開(kāi)發(fā)，培育和壯大小微客戶(hù)群體，形成批發(fā)業(yè)務(wù)未來(lái)的增長(zhǎng)來(lái)源。

未來(lái)十年，將是零售業(yè)務(wù)的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期和“黃金時(shí)期”，商業(yè)銀行要保持穩(wěn)健的流動(dòng)性、穩(wěn)定的客戶(hù)、持續(xù)增長(zhǎng)的利潤(rùn)、不斷向好的社會(huì)品牌形象，零售銀行業(yè)務(wù)不可或缺。在戰(zhàn)略規(guī)劃上，要將零售業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略業(yè)務(wù)強(qiáng)力推動(dòng)。在具體發(fā)展上，一是完善細(xì)分市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)模式。對(duì)私行客戶(hù)，要突出“保富”和“創(chuàng)富”。對(duì)貴賓客戶(hù)，要突出“創(chuàng)富”和“增值”，主要運(yùn)用融資產(chǎn)品，拓展貴賓客戶(hù)增值服務(wù)能力。對(duì)大眾客戶(hù)，要突出“便利”和“溫馨”，利用網(wǎng)絡(luò)金融和非金融產(chǎn)品，擴(kuò)大客戶(hù)服務(wù)半徑，主動(dòng)挖掘可以向貴賓客戶(hù)遷移的潛力客戶(hù)。要適應(yīng)消費(fèi)金融發(fā)展大勢(shì)，加快發(fā)展個(gè)人信貸、信用卡、移動(dòng)支付、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，打造成零售業(yè)務(wù)精品。

同業(yè)業(yè)務(wù)，因其低資本消耗、高收益和較好適應(yīng)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，逐漸成為各商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。借助“銀銀平臺(tái)”，整合金融資源，商業(yè)銀行有能力建立起推動(dòng)統(tǒng)一、涵蓋境內(nèi)外業(yè)務(wù)的大公司金融同業(yè)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)。一是挖掘傳統(tǒng)客戶(hù)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展能夠帶來(lái)穩(wěn)定負(fù)債的同業(yè)客戶(hù)。二是在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，穩(wěn)健發(fā)展同業(yè)存放、人民幣代付、票據(jù)回購(gòu)、同業(yè)借款等業(yè)務(wù)以獲取盈利。同時(shí)積極發(fā)展同業(yè)非利息業(yè)務(wù)，使之成為穩(wěn)定的盈利來(lái)源。重點(diǎn)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)格局尚未成型且本行具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的新興業(yè)務(wù)。三是整合行內(nèi)現(xiàn)有同業(yè)客戶(hù)基礎(chǔ)及業(yè)務(wù)資源，強(qiáng)化客戶(hù)關(guān)系管理，建立金融同業(yè)客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)。

管理路徑

“轉(zhuǎn)型突圍”背景下的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理，對(duì)外，要抓客戶(hù)，搭平臺(tái)；對(duì)內(nèi)，要抓管理、促創(chuàng)新。具體來(lái)看，在管理路徑上，就是要精耕細(xì)作“專(zhuān)業(yè)化、精細(xì)化、扁平化”，積極構(gòu)建資本節(jié)約、產(chǎn)出高效發(fā)展模式?！皩?zhuān)業(yè)化”目的是增強(qiáng)創(chuàng)新和服務(wù)客戶(hù)的能力，“精細(xì)化”目的是實(shí)現(xiàn)客戶(hù)與銀行的共贏，“扁平化”目的是提升服務(wù)客戶(hù)效率，縮短管理和服務(wù)客戶(hù)的路徑。資本的稀缺性和資本監(jiān)管門(mén)檻的大幅提升，客觀要求商業(yè)銀行通過(guò)科學(xué)、精細(xì)化的資本管理，走一條資本節(jié)約、產(chǎn)出高效的發(fā)展道路。

專(zhuān)業(yè)化，指商業(yè)銀行堅(jiān)持“以客戶(hù)為中心”經(jīng)營(yíng)原則，打造專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和特定領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)專(zhuān)業(yè)化更早地發(fā)現(xiàn)客戶(hù)需求、快速滿(mǎn)足客戶(hù)需求、提升客戶(hù)價(jià)值。一是“抬頭看路”，開(kāi)辟業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的新藍(lán)海，領(lǐng)先一步看到競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手看不到的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和利潤(rùn)空間，并且在看到商機(jī)的瞬間就能以最佳的業(yè)務(wù)和盈利方式掌握。這就要求商業(yè)銀行必須強(qiáng)化客戶(hù)分析能力，充分了解并掌握客戶(hù)需求，強(qiáng)化客戶(hù)分層管理，針對(duì)目標(biāo)客戶(hù)的需求，提供全方位、個(gè)性化、綜合化金融服務(wù)解決方案，更多地積累客戶(hù)，努力成為優(yōu)質(zhì)對(duì)公對(duì)私客戶(hù)的首選銀行之一。二是“低頭拉車(chē)”，構(gòu)筑差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，具備對(duì)市場(chǎng)和客戶(hù)需求的先見(jiàn)力付諸實(shí)施的能力，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品領(lǐng)先、技術(shù)領(lǐng)先、服務(wù)領(lǐng)先，適時(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)需求，更好地經(jīng)營(yíng)客戶(hù)，能夠通過(guò)專(zhuān)業(yè)化、特色化的產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)客戶(hù)產(chǎn)生強(qiáng)而有力的影響力，培育無(wú)法復(fù)制的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新力。

精細(xì)化，最基本的特征就是精益求精、力爭(zhēng)最佳，總體思路是復(fù)雜的事情簡(jiǎn)單化，簡(jiǎn)單的事情流程化，流程的事情定量化，定量的事情信息化，目的是“資本節(jié)約、產(chǎn)出高效”。對(duì)商業(yè)銀行而言，只有樹(shù)立以細(xì)節(jié)和效率為本的管理理念，再造以細(xì)節(jié)和效率為重點(diǎn)的業(yè)務(wù)管理流程，加大以細(xì)節(jié)和效率為指標(biāo)的考核權(quán)重，建設(shè)具有細(xì)節(jié)和效率特點(diǎn)的企業(yè)文化，把細(xì)節(jié)和效率追求貫穿于整個(gè)管理的全過(guò)程，才能全面提升自身的管理水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力。這涉及到商業(yè)銀行自上而下的決策組織、職能部門(mén)和執(zhí)行機(jī)構(gòu)，包括銀行戰(zhàn)略管理、資源管理、營(yíng)銷(xiāo)策略管理等各個(gè)方面，其中資源配置尤為關(guān)鍵，包括經(jīng)濟(jì)資本、人力信息以及可供支配的財(cái)務(wù)資源等。在經(jīng)濟(jì)資本配置（信貸資源、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)、授信敞口等）上，要把握最優(yōu)資本結(jié)構(gòu)、最低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和最好經(jīng)濟(jì)效益的原則，即業(yè)務(wù)選擇堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)資本回報(bào)率最大化。在人力資源配置上，要與價(jià)值管理要求保持一致，強(qiáng)調(diào)效益優(yōu)先原則，在人員引進(jìn)上，注重引進(jìn)技術(shù)型人才和資源型人才，強(qiáng)調(diào)增人增效，擴(kuò)大人均單產(chǎn)，在人員投入上，向人均貢獻(xiàn)度高、重視員工管理的經(jīng)營(yíng)單位傾斜，向業(yè)務(wù)發(fā)展關(guān)聯(lián)度高、能夠間接或直接創(chuàng)造效益的管理崗位傾斜。在財(cái)務(wù)資源配置上，要堅(jiān)持效益最大化和成本最小化原則，將成本收益控制滲透到經(jīng)營(yíng)行為中，做到每筆資產(chǎn)業(yè)務(wù)都講求收益，每筆負(fù)債業(yè)務(wù)都講究成本，每筆中間業(yè)務(wù)都講求回報(bào)。在提升渠道產(chǎn)能上，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融資源狀況明確分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)定位、發(fā)展模式和發(fā)展重點(diǎn)，根據(jù)它們的不同資源和發(fā)展?jié)摿?，找?zhǔn)適合各自特點(diǎn)的發(fā)展模式和發(fā)展重點(diǎn)，按照“戰(zhàn)略性退出和有選擇地進(jìn)入”相結(jié)合的原則，科學(xué)規(guī)劃區(qū)域發(fā)展布局。

扁平化，是商業(yè)銀行提高經(jīng)營(yíng)決策執(zhí)行效率的需要，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的需要，也是商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要途徑。當(dāng)前，商業(yè)銀行在管理機(jī)制上，鏈條長(zhǎng)、決策路線長(zhǎng)，上下級(jí)行間信息傳導(dǎo)及時(shí)性、準(zhǔn)確性不夠強(qiáng)，上下聯(lián)動(dòng)、整體聯(lián)動(dòng)效率低，不利于戰(zhàn)略導(dǎo)向的統(tǒng)一描繪和貫徹執(zhí)行。在營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制上，下級(jí)行對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)較為靈敏，但下級(jí)行的服務(wù)能力和產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力有限，上級(jí)行具備產(chǎn)品服務(wù)能力和設(shè)計(jì)能力，但對(duì)地方經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展捕捉信息不靈敏，延誤不少市場(chǎng)機(jī)會(huì)。針對(duì)這些問(wèn)題，商業(yè)銀行要以扁平化架構(gòu)體系為基本點(diǎn)，構(gòu)建新型的管理運(yùn)作體制、信息溝通渠道、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系、考核激勵(lì)機(jī)制。一是強(qiáng)化總行管理能力，縮短管理路徑，增加管理寬度，落實(shí)城市商業(yè)銀行，全面提升經(jīng)營(yíng)管理效率；二是強(qiáng)化全面成本管理，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)資源配置，提高整體盈利水平；三是整合營(yíng)銷(xiāo)組織結(jié)構(gòu)，縮短營(yíng)銷(xiāo)路徑，擴(kuò)大營(yíng)銷(xiāo)渠道，加快重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)客戶(hù)、重點(diǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)擴(kuò)張；四是整合業(yè)務(wù)支持資源，縮短業(yè)務(wù)支持鏈條，拓寬業(yè)務(wù)支持通道，提高業(yè)務(wù)支持效率；五是強(qiáng)化內(nèi)部控制，建立人控、機(jī)控、核算控制一體化的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。