序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯(lián)網(wǎng)金融特征范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

一、相關(guān)文獻(xiàn)回顧

互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)是近期快速興起的一個(gè)領(lǐng)域，而在國外其發(fā)展則早于我國較長時(shí)間，研究成果也較豐富。在如何保持網(wǎng)上銀行客戶忠誠度的研究中，有學(xué)者考慮了信任、網(wǎng)站質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量、滿意度等因素構(gòu)建的分析框架。另有學(xué)者則基于信任和滿意度建立了電子商務(wù)客戶忠誠度模型。

國內(nèi)學(xué)者借鑒國外模型進(jìn)行了改進(jìn)，喬均等（2007）在研究商業(yè)銀行個(gè)人客戶忠誠度時(shí)構(gòu)建了滿意度、關(guān)系信任、轉(zhuǎn)換成本與客戶忠誠度的關(guān)系模型。鄧朝華等（2010）在對(duì)移動(dòng)即時(shí)通訊服務(wù)的研究基礎(chǔ)上則構(gòu)建了滿意度、信任和轉(zhuǎn)移成本與用戶忠誠度的關(guān)聯(lián)模型。

本文將在已有文獻(xiàn)的基礎(chǔ)之上，把忠誠度模型應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)領(lǐng)域，研究互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的忠誠度，并對(duì)影響忠誠度的因素進(jìn)行分析。本次調(diào)研采用問卷調(diào)查法，對(duì)消費(fèi)群體進(jìn)行調(diào)查。問卷的發(fā)放采用網(wǎng)上問卷和紙質(zhì)問卷相結(jié)合的方式進(jìn)行。通過問卷調(diào)查獲取數(shù)據(jù)后，可采用信度分析和效度分析檢驗(yàn)數(shù)據(jù)可靠性，進(jìn)而采用結(jié)構(gòu)方程模型擬對(duì)潛在內(nèi)生變量忠誠度、滿意度、信任和潛在外生變量感知有用性和服務(wù)質(zhì)量等進(jìn)行路徑分析，探討其相互作用關(guān)系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)忠誠度相關(guān)理論概述

1、消費(fèi)者忠誠度的相關(guān)理論

早期對(duì)于顧客忠誠度的理解主要是對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)的重復(fù)購買。20世紀(jì)90年代初，態(tài)度忠誠理論被提出。該理論認(rèn)為忠誠的消費(fèi)者不僅長期接受企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)，同時(shí)有向他人推薦該產(chǎn)品或服務(wù)的強(qiáng)烈意愿。之后，有較多的學(xué)者進(jìn)行了進(jìn)一步的研究。

學(xué)術(shù)界對(duì)于忠誠度的研究主要涉及行為忠誠和態(tài)度忠誠。行為忠誠表現(xiàn)為顧客的重復(fù)購買行為，態(tài)度忠誠來源于顧客對(duì)產(chǎn)品的喜愛和依賴，表現(xiàn)于口碑宣傳、推薦意向和未來持續(xù)購買意向。本文中互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的行為忠誠是指用戶的重復(fù)使用行為和優(yōu)先選擇，態(tài)度忠誠指用戶的未來持續(xù)使用意愿、口碑宣傳和向他人推薦的意向。

用戶忠誠度的驅(qū)動(dòng)模型歸納起來主要有三種：顧客滿意驅(qū)動(dòng)模型，具有代表性的此類模型有ACSI模型、McDougall模型等；價(jià)值―滿意雙因素驅(qū)動(dòng)模型，具有代表性的模型有Ryan模型；多因素驅(qū)動(dòng)復(fù)雜模型，適用于不同行業(yè)的忠誠度影響因素及其作用機(jī)制解釋。

結(jié)合對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)相關(guān)領(lǐng)域（如電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行）忠誠度的研究，本文所構(gòu)建的忠誠度模型是基于滿意和信任兩個(gè)維度，認(rèn)為滿意度和信任對(duì)忠誠度有直接的影響，而感知有用性、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量通過對(duì)滿意度和信任的影響來間接影響忠誠度。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)用戶忠誠度的決定因素分析

（1）滿意度。顧客滿意度指顧客在使用某種產(chǎn)品或享受某種服務(wù)后，形成的滿意或不滿意的態(tài)度，態(tài)度的形成通常取決于顧客在某一消費(fèi)過程中的實(shí)際經(jīng)歷是否與期望相符。如果顧客的需求得到滿足，其產(chǎn)品和服務(wù)讓人滿意，并且顧客銘記了積極的消費(fèi)體驗(yàn)，顧客就會(huì)滿意。本文基于上述意義上使用滿意度。

（2）信任。研究表明，缺乏信任是客戶不在網(wǎng)上購買物品的主要原因。不同學(xué)者對(duì)于信任有不同的定義。本文將信任定義為用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融可靠性的信心，包括對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可靠性、誠實(shí)、企業(yè)能力以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)與軟件技術(shù)安全性的信任。

（3）感知有用性。感知有用性是技術(shù)接受模型（TAM）中的一個(gè)變量。本文中互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)感知有用性指的是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)能夠提升用戶交易效率的程度，如節(jié)省時(shí)間、適時(shí)完成交易等。

（4）服務(wù)質(zhì)量。互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)質(zhì)量主要體現(xiàn)在網(wǎng)站質(zhì)量及其響應(yīng)性上。網(wǎng)站質(zhì)量（或網(wǎng)站設(shè)計(jì)）是衡量網(wǎng)絡(luò)服務(wù)質(zhì)量的一個(gè)維度，涵蓋網(wǎng)站的美觀和內(nèi)容清晰度。網(wǎng)站質(zhì)量實(shí)際上是一種技術(shù)因素，包括系統(tǒng)、硬件和軟件的特點(diǎn)和能力。本文用網(wǎng)頁界面是否清晰美觀，功能是否容易找到，操作是否簡便，運(yùn)行是否穩(wěn)定等來衡量網(wǎng)站質(zhì)量的好壞。

服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)還包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與專門軟件的響應(yīng)性，體現(xiàn)了企業(yè)旨在幫助顧客快速實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，進(jìn)而迅速提升其服務(wù)水平的意愿。由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的間接性和自，本文中的響應(yīng)性更強(qiáng)調(diào)了解用戶需求，并及時(shí)解答用戶的問題。

三、研究設(shè)計(jì)、分析模型及假設(shè)

1、研究設(shè)計(jì)

本文研究的目標(biāo)是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)忠誠度分析模型，探索影響互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)忠誠度的因素，以及影響因素與忠誠度之間的相互關(guān)系，為提升消費(fèi)者忠誠度提供建議。

在大量相關(guān)文獻(xiàn)研究的基礎(chǔ)之上，本文構(gòu)建了一個(gè)基于滿意度、信任、感知有用性、服務(wù)質(zhì)量四維分析框架的忠誠度模型。問卷內(nèi)容包括了被調(diào)查者個(gè)人基本信息、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)情況和互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)忠誠度量表。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)忠誠度量表采用5分李克特量表。

考慮到調(diào)研經(jīng)費(fèi)的限制和調(diào)查的便利性，本次調(diào)研選擇的抽樣方案為非隨機(jī)抽樣法，抽樣方法為滾雪球抽樣和網(wǎng)上調(diào)查相結(jié)合。本次調(diào)查對(duì)象為具有金融產(chǎn)品消費(fèi)能力的中國公民。通過回收調(diào)查問卷采集相關(guān)數(shù)據(jù)。在問卷設(shè)計(jì)、修改、發(fā)放和回收的各環(huán)節(jié)都做好控制數(shù)據(jù)質(zhì)量的工作。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)忠誠度模型選擇――SEM

忠誠度模型常采用結(jié)構(gòu)方程模型。本文根據(jù)相關(guān)文獻(xiàn)和理論基礎(chǔ)構(gòu)建的潛變量關(guān)系模型如圖1所示。

其中，感知有用性（ξ1）和服務(wù)質(zhì)量（ξ2）是外生潛變量，即在模型中，它們只起解釋作用。滿意度（η1）、信任（η2）和忠誠度（η3）是內(nèi)生潛變量，即在模型中，它們會(huì)受到其他變量的影響。圖中單向直線箭頭表示假定變量之間有因果關(guān)系，箭頭由原因變量指向結(jié)果變量，雙向弧形箭頭表示兩個(gè)變量之間有相關(guān)關(guān)系。

結(jié)構(gòu)方程模型包括結(jié)構(gòu)模型和測(cè)量模型兩部分，用方程表示：

結(jié)構(gòu)模型：？濁=B？濁+？祝？孜+？灼

測(cè)量模型：X=？撰x？孜+？著 Y=？撰y？濁+？著

其中，？濁是指滿意度、信任和忠誠度三個(gè)內(nèi)生潛變量， ？濁=？濁1？濁2？濁3；？孜是感知有用性和服務(wù)質(zhì)量兩個(gè)外生潛變量，？孜=？孜1？孜2。

B是內(nèi)生潛變量系數(shù)陣，描述內(nèi)生潛變量？濁間的相互影響。

B=0 ？茁12 00 0 0？茁31 ？茁32 0

？茁ij表示？濁j到？濁i的路徑系數(shù)，兩個(gè)下標(biāo)中的第一個(gè)下標(biāo)表示所指向的結(jié)果變量，第二個(gè)下標(biāo)表示原因變量。

？祝是外生潛變量系數(shù)陣，描述外生潛變量？孜對(duì)內(nèi)生潛變量？濁的影響。

？祝=？酌11 ？酌12？酌21 ？酌22 0 0

？酌ij表示由？孜j到？濁i的路徑系數(shù)，？濁i是結(jié)果變量，？孜j是原因變量。

？灼是隨機(jī)干擾項(xiàng)，反映了結(jié)構(gòu)模型中未能被解釋的部分。

X是？孜的觀測(cè)指標(biāo)，？撰x是X在？孜上的因子載荷矩陣， ？啄是X的測(cè)量誤差。Y是？濁的觀測(cè)指標(biāo)，？撰y是Y在？濁上的因子載荷矩陣，？著是Y的測(cè)量誤差。X和Y是顯變量，？孜和？濁是潛變量。

X=x1x2…x9，？撰x=？姿1 0？姿2 0？姿3 0？姿4 00 ？姿50 ？姿60 ？姿70 ？姿80 ？姿9 ；Y=y1y2…y12，？撰y=？姿10 0 0？姿11 0 0？姿12 0 00 ？姿13 00 ？姿14 00 ？姿15 00 ？姿16 00 ？姿17 00 0 ？姿180 0 ？姿190 0 ？姿200 0 ？姿21

3、研究假設(shè)

根據(jù)理論分析滿意度與忠誠度的關(guān)系，信任與忠誠度、滿意度的關(guān)系，感知有用性與滿意度、信任的關(guān)系，服務(wù)質(zhì)量與滿意度和信任的關(guān)系，得到以下需要檢驗(yàn)的7個(gè)假設(shè)。

H1：互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)滿意度對(duì)忠誠度有直接的正向的影響；

H2：互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的信任對(duì)忠誠度有直接正向的影響；

H3：互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的信任對(duì)滿意度有直接的正向的影響；

H4：互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)用戶感知有用性對(duì)滿意度有直接的正向的影響；

H5：互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)用戶感知有用性對(duì)信任有直接的正向的影響；

H6：互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)服務(wù)質(zhì)量對(duì)滿意度有直接的正向的影響；

H7：互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)服務(wù)質(zhì)量對(duì)信任有直接的正向的影響。

四、基于調(diào)查數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)特征分析

1、數(shù)據(jù)信度與可靠性分析

本次調(diào)研共發(fā)放了440份問卷，回收有效問卷388份。通過直接問卷調(diào)查得到的調(diào)查數(shù)據(jù)能否說明調(diào)查的結(jié)論，則需要對(duì)數(shù)據(jù)的可信程度、有效程度進(jìn)行分析。

（1）信度檢驗(yàn)。本文采用Cronbach’s ？琢系數(shù)來測(cè)量問卷的內(nèi)部一致性。正式調(diào)查問卷中的量表共包括21個(gè)題項(xiàng)，Cronbach's ？琢值為0.928，表明量表整體信度好。各個(gè)分量表的Cronbach's ？琢值見表1。由表1可以看出，各個(gè)分量表信度都較好。

（2）效度檢驗(yàn)。本文首先對(duì)問卷的內(nèi)容效度進(jìn)行評(píng)估，在參閱多人研究成果的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)出問卷，然后請(qǐng)擅長問卷調(diào)查的專家對(duì)問卷內(nèi)容進(jìn)行評(píng)估并提出修改意見。同時(shí)，采用主成分分析法來評(píng)估結(jié)構(gòu)效度，并運(yùn)用SPSS19.0得到各個(gè)潛變量第一主成分的方差貢獻(xiàn)率，由表2可以看出，各潛變量第一主成分方差貢獻(xiàn)率都在0.6以上，說明問卷的結(jié)構(gòu)效度較好。

表3給出了各潛變量的平均方差抽取量都在0.5以上，表明問卷具有較好的聚合效度。

綜上所述，本問卷的內(nèi)容效度、結(jié)構(gòu)效度、收斂效度都較好，可以做進(jìn)一步的分析。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者特征分析

（1）受訪者基本特征分析。本次調(diào)查的受訪者分布情況見表4。受訪者男性占51.8%。受訪者平均年齡為31.8歲，主要分布在19～30歲之間，占比達(dá)到58.0%。受訪者受教育程度以本科為主，占比為51.8%。受訪者居住地主要分布在城市，占比達(dá)到74%。受訪者職業(yè)分布中，學(xué)生占比最大，達(dá)到45.4%。熟悉金融專業(yè)知識(shí)的受訪者占比不到15%。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)使用情況分析。互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)使用情況主要包括使用的互聯(lián)網(wǎng)金融模式和通過互聯(lián)網(wǎng)交易的資金比例兩個(gè)方面。表5表明受訪者主要參與的互聯(lián)網(wǎng)金融模式為金融業(yè)務(wù)電子化和第三方支付，比重高達(dá)80%以上，其次為大數(shù)據(jù)金融，新興的P2P信貸和眾籌模式也有一定的參與比例。受訪者通過互聯(lián)網(wǎng)交易的資金比例達(dá)到50%以上的不到10%，但是參與過互聯(lián)網(wǎng)交易的受訪者達(dá)到90%以上。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)忠誠度影響因素分析

1、模型擬合

本文使用Amos軟件，采用極大似然法估計(jì)模型參數(shù)。經(jīng)過初次估計(jì)和模型修正，得到結(jié)果見圖2和表6。

修正后的模型，路徑系數(shù)的P值均小于0.05，在0.05的顯著性水平下通過檢驗(yàn)。

從表6可以看到，各項(xiàng)擬合指數(shù)基本達(dá)到了擬合標(biāo)準(zhǔn)，表明模型修正后擬合效果較好。

2、模型結(jié)果解釋

綜上分析，在最終得到的模型中刪掉了“感知有用性信任”和“服務(wù)質(zhì)量滿意度”兩條路徑，即假設(shè)5、假設(shè)6在本調(diào)查群體中不成立，其他5條假設(shè)都成立。表明對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)而言，有用的感知并不需要信任通道，而服務(wù)質(zhì)量必須建立在信任通道上才會(huì)形成滿意。

圖2給出了修正后結(jié)構(gòu)方程的標(biāo)準(zhǔn)路徑系數(shù)，由這些路徑系數(shù)可以得到各個(gè)影響因素對(duì)忠誠度的直接效應(yīng)、間接效應(yīng)以及總效應(yīng)（見表7）。

表7表明，“滿意度”對(duì)忠誠度的影響最大，總效應(yīng)為0.788；其次是“感知有用性”和“信任”，總效應(yīng)分別為0.474和0.438，其中“信任”對(duì)忠誠度的直接效應(yīng)為0.142，間接效應(yīng)為0.296，“感知有用性”對(duì)忠誠度只有間接效應(yīng)；“服務(wù)質(zhì)量”對(duì)忠誠度也只有間接效應(yīng)，為0.206。

六、結(jié)論與建議

1、結(jié)論

本文根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，檢驗(yàn)了影響互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)用戶忠誠度的四維因素分析框架。得到的結(jié)論：一是四個(gè)因素對(duì)忠誠度的影響大小有別。滿意度對(duì)忠誠度的影響最大，其次是感知有用性、信任，最后是服務(wù)質(zhì)量。二是四個(gè)因素間的作用關(guān)系不同。滿意度直接作用于忠誠度；信任通過直接作用和通過滿意度的間接作用從兩條路徑影響忠誠度，且間接影響程度高于直接影響程度；感知有用性通過提升滿意度間接影響忠誠度；服務(wù)質(zhì)量通過信任通道間接影響忠誠度。

2、建議

篇(2)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理特征模式措施

隨著時(shí)代的發(fā)展和科技的進(jìn)步，人類社會(huì)已經(jīng)全面進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)日益改變著社會(huì)發(fā)展的格局，對(duì)各行各業(yè)發(fā)展都帶來了深刻的變化。對(duì)金融行業(yè)的影響，互聯(lián)網(wǎng)扮演著重要的決策，隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)也在不斷進(jìn)行融合，從而進(jìn)一步催生了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)的出現(xiàn)。當(dāng)然在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中，由于會(huì)受到政策影響，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的影響等，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的存在，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理研究，探究有效的措施規(guī)避和防范風(fēng)險(xiǎn)，成為當(dāng)前金融服務(wù)行業(yè)研究的重要課題。

1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)基本內(nèi)涵概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)業(yè)，是一種新型的金融服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的獨(dú)特的屬性，具體體現(xiàn)在：一是具有高度的虛擬化和信息化特征。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)依托計(jì)算機(jī)平臺(tái)，體現(xiàn)了虛擬化的場(chǎng)景，從而對(duì)信息進(jìn)行快速整合和加以應(yīng)用，具有高度的共享性。二是具有高效性的特征，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身的智能化和自動(dòng)化特點(diǎn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)也帶來了很大的影響，能夠打破時(shí)空的限制，不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融自動(dòng)化智能化服務(wù)效率，更好地滿足公眾的個(gè)性化趨勢(shì)。三是具有綜合性特征。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)范圍更加廣泛，金融服務(wù)效率也在不斷提升，這種混合模式下，可以滿足公眾各方面的需求，從而讓一切不可能變成可能。四是具有很大的便捷性。互聯(lián)網(wǎng)金融可以隨時(shí)隨地為公眾提供想要的金融服務(wù)，人人都可以成為互聯(lián)網(wǎng)金融的受益者，當(dāng)然在操作過程中也會(huì)在很多風(fēng)險(xiǎn)，需要采取有效的措施加以規(guī)避，才能更好地提升安全性。互聯(lián)網(wǎng)金融本身的多樣化特征，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也帶來了很大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也具有一定的特征表現(xiàn)，一方面具有較強(qiáng)的傳染性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融體系是一個(gè)開放的共同聯(lián)動(dòng)的平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，一旦哪個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題或者漏洞，將會(huì)直接影響到整體網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系的運(yùn)行，甚至還會(huì)造成難以估量的損失，所以傳播性非常強(qiáng)。另一方面具有較強(qiáng)的時(shí)效性和高度的虛擬性。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷升級(jí)，進(jìn)一步提高了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)效率，與此同時(shí)也增加了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的傳播蔓延速度，此外互聯(lián)網(wǎng)本身屬于一個(gè)比較隱蔽的虛擬的操作平臺(tái)，相比較傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)將更加呈現(xiàn)虛擬化和隱蔽性的特征，這也顯示出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性，導(dǎo)致混合業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加，從而需要全面加強(qiáng)防范和應(yīng)對(duì)，才能切實(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

2我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理研究

想要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理和防范，需要首先了解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要來源和基本類型，具體風(fēng)險(xiǎn)類型有以下幾個(gè)方面。一是法律制度風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的運(yùn)行需要在一定的金融法律環(huán)境下，目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法尚不健全，很多制度內(nèi)容還不完善，職責(zé)劃分不清，監(jiān)管不到位，甚至很多制度缺失，從而導(dǎo)致內(nèi)控監(jiān)督不到位，影響了具體實(shí)施，導(dǎo)致誘發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。二是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)或者操作風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系的運(yùn)行需要依靠計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的支撐，目前我們國家在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面的開發(fā)技術(shù)等相對(duì)比較薄弱，很多都需要依靠進(jìn)口力量，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)來源也比較復(fù)雜和多樣化，一旦處理不當(dāng)，或者系統(tǒng)本身發(fā)生故障漏洞，沒有進(jìn)行安全防護(hù)，由于技術(shù)設(shè)計(jì)等方面帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)，操作和處理難度也非常大，甚至還會(huì)造成病毒入侵，導(dǎo)致數(shù)據(jù)資源丟失等。在具體操作過程中，具體業(yè)務(wù)人員對(duì)金融工具不了解，或?qū)τ?jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)操作技術(shù)應(yīng)用操作不當(dāng)，加上受到利益驅(qū)使等，從而導(dǎo)致出現(xiàn)操作漏洞和不當(dāng)?shù)刃袨椋瑢?duì)客戶利益產(chǎn)生損失。三是運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)在開展過程中由于法律不健全或者監(jiān)管不到位，從而會(huì)導(dǎo)致部分操作者會(huì)利用政策漏洞等進(jìn)行違規(guī)操作，導(dǎo)致資金流動(dòng)交易過程中出現(xiàn)各種問題，產(chǎn)生信用危機(jī)，影響收益。此外還有可能造成跨境風(fēng)險(xiǎn)，不同的國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方面的監(jiān)督管理和運(yùn)作方式也存在很大的差異，如果在進(jìn)行國際交流合作時(shí)，也會(huì)因?yàn)檎叩炔灰恢拢瑥亩鴮?dǎo)致出現(xiàn)跨境風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致出現(xiàn)上述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素很多，一方面主要和目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)法律政策體系和行業(yè)規(guī)范不健全有關(guān)；另一方面在具體監(jiān)管等方面也存在難以約束的情況。沒有專門的監(jiān)管部門，或者監(jiān)管不到位，發(fā)揮不力等，從而影響互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的全面監(jiān)督和管控。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也沒有建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系，從而導(dǎo)致一旦發(fā)現(xiàn)問題將難以應(yīng)對(duì)，造成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)不足，應(yīng)對(duì)能力有限。此外還受到操作技術(shù)、資金稟賦、不成熟的信用機(jī)制等非制度層面的影響，從而進(jìn)一步導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不斷蔓延，影響收益和穩(wěn)定。為了有效防范和應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)全面管理，建議從以下幾個(gè)方面進(jìn)行努力。(1)健全和完善國家相關(guān)的制度政策體系。要不斷學(xué)習(xí)和借鑒國外在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的立法經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情和具體實(shí)際，針對(duì)性制定和出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管體系，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)資質(zhì)、準(zhǔn)入門檻以及相應(yīng)的權(quán)益、責(zé)任等進(jìn)行嚴(yán)格限制，明確提出具體要求，對(duì)各層級(jí)行業(yè)監(jiān)管部門之間的權(quán)責(zé)等進(jìn)行明確劃分，充分認(rèn)識(shí)到新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的變化，及時(shí)排查各種漏洞，不斷完善立法體系，階段性開展清查，從而體現(xiàn)立法的前瞻性、實(shí)效性和力度。在具體操作實(shí)施細(xì)則方面不宜過急，但也不能停滯不前，要科學(xué)制定立法完善具體規(guī)劃，結(jié)合實(shí)際進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，切實(shí)發(fā)揮好立法監(jiān)管職能，維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序和運(yùn)作環(huán)境。(2)加強(qiáng)合作，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管服務(wù)平臺(tái)。要緊密結(jié)合當(dāng)前國家金融機(jī)構(gòu)改革的要求，對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行分析，分析和研判互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代各類風(fēng)險(xiǎn)的來源，并構(gòu)建分業(yè)監(jiān)管、互相聯(lián)動(dòng)的金融監(jiān)管平臺(tái)。針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在金融產(chǎn)品經(jīng)營方面的特點(diǎn)以及多元化經(jīng)營的情況，加強(qiáng)技術(shù)攻關(guān)，明確各層級(jí)具體監(jiān)管主體的具體監(jiān)管方式，嚴(yán)格劃分具體職權(quán)，成立專門的組織領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)相關(guān)部門之間的聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管平臺(tái)，形成多方參與、合力共管的良好氛圍，全面將各種風(fēng)險(xiǎn)和漏洞排查出來并有效應(yīng)對(duì)和防范。(3)不斷創(chuàng)新，持續(xù)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管手段和方式。要充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代不斷變化的特征，不斷引入國外先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合實(shí)際，針對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性強(qiáng)等特點(diǎn)，加大技術(shù)創(chuàng)新，提高自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)占有比重，從而有效降低對(duì)國外技術(shù)工具的依賴，在安全密鑰、身份驗(yàn)證等方面不斷加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)，還要建立完善相應(yīng)的誠信檔案，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，定期開展動(dòng)態(tài)評(píng)價(jià)，將評(píng)級(jí)結(jié)果和服務(wù)等有機(jī)結(jié)合起來。不斷培養(yǎng)復(fù)合型關(guān)鍵技術(shù)人才，加強(qiáng)技術(shù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員綜合素質(zhì)，還要從資金投入等方面爭取更多的支持，完善基本保障金制度，有效應(yīng)對(duì)重大資金風(fēng)險(xiǎn)。此外還需要加強(qiáng)行業(yè)自律和引導(dǎo)，加強(qiáng)和國際金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，形成合力監(jiān)管機(jī)制，提高公眾參與監(jiān)管力度等方式，共同抵制不良違法操作行為，進(jìn)而營造更加公開有序的監(jiān)管秩序，才能從各個(gè)方面構(gòu)建全方位的監(jiān)管體系，進(jìn)而有效防范各類漏洞和風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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篇(3)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；模式創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F351 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-1009（2015）22-0061-01

引言

小微企業(yè)是我國企業(yè)組成中比較重要的部分，也是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，面對(duì)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就要能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的發(fā)展模式相互促進(jìn)，通過新的發(fā)展模式對(duì)我國的整體經(jīng)濟(jì)水平的提升提供保障基礎(chǔ)。在這一基礎(chǔ)上加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的理論研究，對(duì)兩者的發(fā)展就有著積極促進(jìn)作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融特征及與小微企業(yè)模式創(chuàng)新的重要性

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年發(fā)展比較迅速的行業(yè)，是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的結(jié)合，所以其自身的特征就比較鮮明。主要體現(xiàn)在金融服務(wù)是在大數(shù)據(jù)運(yùn)用下實(shí)現(xiàn)的，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，數(shù)據(jù)就成為了金融的核心資產(chǎn)，而在大數(shù)據(jù)的運(yùn)用下就能夠?qū)崿F(xiàn)高頻交易以及信貸風(fēng)險(xiǎn)分析等目標(biāo)。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更趨向于長尾理論，在服務(wù)的高效化以及便捷化的特征上也比較突出。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)模式創(chuàng)新的重要性分析

將互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的模式進(jìn)行創(chuàng)新，是當(dāng)前發(fā)展中比較重要的一個(gè)改革內(nèi)容，這也是國家戰(zhàn)略發(fā)展的需求，是對(duì)融資模式創(chuàng)新的進(jìn)一步推動(dòng)。我國的小微企業(yè)在我國的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有比較重要的地位，所以要想達(dá)到小微企業(yè)和金融的雙贏目標(biāo)，就必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的融資模式創(chuàng)新進(jìn)行推動(dòng)。主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的融資服務(wù)支撐對(duì)小微企業(yè)有著積極的作用，以及圍繞小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融也要對(duì)自身的金融服務(wù)方式進(jìn)行豐富，并且互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的融資也占有很大的優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)化的金融生態(tài)中，小微企業(yè)能夠有效獲得融資支持貿(mào)易伙伴所需的各種資源。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)狀和優(yōu)化策略探究

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的融資模式創(chuàng)新過程中，還面臨著諸多問題有待解決，這些問題主要體現(xiàn)在小微企業(yè)的社會(huì)信用相對(duì)比較匱乏。我們都知道，金融的核心就是信用，互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展也要良好的信用體系作為重要依托，但是在當(dāng)前的發(fā)展中，小微企業(yè)的社會(huì)信用比較匱乏，從而就使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)問題比較嚴(yán)重。不僅如此，小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融融資的監(jiān)管方面也存在著很大的困難，由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處在初始發(fā)展階段，在行業(yè)準(zhǔn)入以及法律規(guī)范等層面沒有完善，這就在監(jiān)管的實(shí)施存在著法律層面的風(fēng)險(xiǎn)。由于小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模相對(duì)比較小，在管理層面也存在著不規(guī)范的現(xiàn)象，所以這就決定了其在風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力上也比價(jià)弱。基于此，借貸者往往是對(duì)企業(yè)的負(fù)面信息進(jìn)行隱瞞，對(duì)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)信息進(jìn)行強(qiáng)化，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)上就大大的增加了。再有是小微企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)時(shí)對(duì)資金的需求量就會(huì)增大，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)進(jìn)一步的增大。除此之外，小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融融資的權(quán)益方面，也比較缺失保護(hù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性特點(diǎn)已經(jīng)獲得了廣泛受眾，由于小微企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理論知識(shí)掌握的不夠，比較缺少風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，所以融資權(quán)益的保護(hù)方面也就存在著很大的問題。一旦金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就會(huì)對(duì)小微企業(yè)造成致命的打擊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式優(yōu)化策略探究

互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新發(fā)展，要多層面的進(jìn)行考慮，首先就要對(duì)小微企業(yè)的社會(huì)信用體系進(jìn)行完善，在社會(huì)信用層面要能良好的具備。要對(duì)小微企業(yè)在誠信觀念的宣傳教育層面進(jìn)行加強(qiáng)，將其在互聯(lián)網(wǎng)金融融資間的關(guān)系明確化。然后再進(jìn)行培育以及發(fā)展相應(yīng)小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)市場(chǎng)，并逐步的形成資信評(píng)級(jí)以及商業(yè)征信等完整的信用體系，這樣才能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式發(fā)展起到積極促進(jìn)作用。小微企業(yè)在當(dāng)前的發(fā)展下要對(duì)大數(shù)據(jù)金融融資的模式加以應(yīng)用，在這一模式下就能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)充分的利用，把大量企業(yè)信息實(shí)施云計(jì)算，進(jìn)而就能為企業(yè)的融資提供良好融資信息。小微企業(yè)還可通過眾籌平臺(tái)融資的模式來融資，先將策劃的方案交到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，然后進(jìn)行審核，審核通過之后就能在平臺(tái)上信息，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成所規(guī)定的金融。能在這一模式下收集公眾資金和能力，來為小微企業(yè)提供資金的援助。互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的融資模式創(chuàng)新優(yōu)化，要在融資監(jiān)管的力度進(jìn)行強(qiáng)化，由于這是新型的產(chǎn)業(yè)，所以當(dāng)前的法律還不能全面覆蓋。這就要能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)的業(yè)務(wù)范圍加以確定，然后對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融融資監(jiān)管的相關(guān)法規(guī)進(jìn)行完善，彌補(bǔ)完善法律監(jiān)管的空白和不足，進(jìn)而形成高效運(yùn)行以及廣覆蓋面的監(jiān)管體系。另外，對(duì)小微企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)打擊能力要能進(jìn)一步提升，這就要從多方面的措施加以實(shí)施。首先要能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)的控制體系進(jìn)行完善，并對(duì)小微企業(yè)的貸款流程進(jìn)行規(guī)范化，還要對(duì)小微企業(yè)的管理組織進(jìn)行完善化。

三、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)小微企業(yè)的融資有著重要的影響，在具體的創(chuàng)新過程中，需要結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)實(shí)際問題加以解決。國家也要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式加大支持的力度，多方面的考慮兩者的創(chuàng)新發(fā)展的聯(lián)系，多層次的分析研究才有助于互聯(lián)網(wǎng)金融和小微企業(yè)的融資模式改革。

參考文獻(xiàn)：

[1]葛婷婷.互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新原因探析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2015,28.

篇(4)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；跨專業(yè)創(chuàng)新人才

1“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下培養(yǎng)金融創(chuàng)新人才的重要意義

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的聯(lián)系越來越多，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)成為“互聯(lián)網(wǎng)+”的率先發(fā)揮社會(huì)影響力的重要代表，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的學(xué)院也越來越多。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間并不長，2013年才被認(rèn)為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，我國高校已經(jīng)形成了比較成熟的互聯(lián)網(wǎng)人才和金融人才的培養(yǎng)，但是，具有“金融知識(shí)+互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)”特征的互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)相對(duì)較少，這為我國高等院校的跨專業(yè)人才培養(yǎng)改革提供了新的機(jī)遇。不少高校已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融人才供給面臨的巨大壓力，國內(nèi)一流高校逐漸開始重視互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)。如清華大學(xué)五道口金融學(xué)院、北京航天航空大學(xué)軟件學(xué)院相繼開設(shè)了互聯(lián)網(wǎng)金融碩士專業(yè)，而河北師范大學(xué)、浙江金融學(xué)院等則聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，面向社會(huì)共同培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才。目前互聯(lián)網(wǎng)金融教學(xué)改革在部分高校展開，但如何在實(shí)施的過程中不斷完善相應(yīng)的人才培養(yǎng)機(jī)制，成為目前金融跨專業(yè)教育領(lǐng)域關(guān)注的重點(diǎn)問題之一。探討互聯(lián)網(wǎng)金融跨專業(yè)創(chuàng)新人才培養(yǎng)具有重要的意義和應(yīng)用價(jià)值。第一，順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代金融跨專業(yè)培養(yǎng)復(fù)合型人才的要求。金融與信息技術(shù)的深度結(jié)合，要求金融專業(yè)必修跨越到信息等專業(yè)，有利于打破自然科學(xué)和社會(huì)科學(xué)的界限，提高復(fù)合型人才的培養(yǎng)質(zhì)量。第二，緩解地方急需金融人才的困境。我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，急需大量業(yè)務(wù)熟練，擁有當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源以及廣泛人脈的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，展開互聯(lián)網(wǎng)金融背景下跨專業(yè)創(chuàng)新人才培養(yǎng)對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要意義。

2現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融人才跨專業(yè)培養(yǎng)存在的問題

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才培養(yǎng)與社會(huì)需求存在一定的脫節(jié)。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有：第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)出生的模式，還有金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品銷售等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的演變，還有基于區(qū)塊鏈等技術(shù)的比特幣等。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算等技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行模式會(huì)進(jìn)一步豐富，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的能力要求也會(huì)增強(qiáng)。現(xiàn)階段大部分金融人才的培養(yǎng)，主要介紹貨幣銀行學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理以及中央銀行學(xué)等，主要還是介紹傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)與金融發(fā)展?fàn)顩r，與現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)與社會(huì)需求的匹配性，有待進(jìn)一步增強(qiáng)。第二，現(xiàn)行人才培養(yǎng)對(duì)信息和科技的涉及不夠深入。互聯(lián)網(wǎng)金融是學(xué)科跨度大的專業(yè)，除了傳統(tǒng)金融外，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的信息、計(jì)算機(jī)等都設(shè)計(jì)到，學(xué)生需要掌握互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)大的專業(yè)知識(shí)和技能，依據(jù)市場(chǎng)需求，比較合理的確定互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)，所涉及到互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，究竟要要有多廣，要有多深，是互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)需要解決的重要問題。金融專業(yè)如何與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的IT、通信和信息等專業(yè)融合發(fā)展，現(xiàn)有文獻(xiàn)已經(jīng)討論到融合跨越發(fā)展，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的IT、通信和信息等知識(shí)領(lǐng)域的深度和廣度仍不清晰。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐課程開設(shè)比例不夠大。現(xiàn)有開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融的院校，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的人才需求進(jìn)行工作崗位分析，根據(jù)工作崗位的知識(shí)、技能、素質(zhì)等復(fù)合型人才培養(yǎng)的要求，在理論和實(shí)踐課程體系考慮不夠充分，互聯(lián)網(wǎng)金融是偏應(yīng)用型的專業(yè)，需要大量的實(shí)踐課程引導(dǎo)，而目前很多高校對(duì)跨學(xué)科、跨專業(yè)的知識(shí)教學(xué)環(huán)節(jié)安排不合理，實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)的課程教學(xué)安不充分，不能滿足人才培養(yǎng)的需要。

3互聯(lián)網(wǎng)金融人才跨專業(yè)培養(yǎng)的政策建議

（1）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融人才跨專業(yè)培養(yǎng)理念。目前教育界已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，需要培養(yǎng)滿足市場(chǎng)要求的復(fù)合型人才。但由于對(duì)金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)變認(rèn)識(shí)不夠深刻，互聯(lián)網(wǎng)金融人才跨專業(yè)培養(yǎng)理念急需優(yōu)化。針對(duì)市場(chǎng)需求以及以“業(yè)務(wù)技能”為導(dǎo)向的需求變化，理清金融專業(yè)人員、工程技術(shù)人員和市場(chǎng)運(yùn)營人員三類人才的需求特征，優(yōu)化將人才培養(yǎng)理念。在互聯(lián)網(wǎng)金融跨專業(yè)人才培養(yǎng)理念上，必須重視增加實(shí)踐教學(xué)的內(nèi)容，充分利用和擴(kuò)展富含互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的實(shí)踐教學(xué)環(huán)境，充分利用校外互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)踐基地的設(shè)備，培養(yǎng)理念和教學(xué)目標(biāo)的轉(zhuǎn)變，向重視培養(yǎng)理論與實(shí)踐結(jié)合的金融學(xué)復(fù)合型人才轉(zhuǎn)變。

篇(5)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；策略

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來為我國金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有利的保障，但同時(shí)也帶來了較大的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)[1]。因此，要保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的有序發(fā)展必須要求政府有關(guān)部門予以重視，采取相應(yīng)的措施和策略，嚴(yán)加監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融。

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要經(jīng)過了三個(gè)階段：首先，在20世紀(jì)末期和21世紀(jì)初期，互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)銀行等為形式開始獲得發(fā)展，我國也在這一時(shí)期推出了第一家網(wǎng)上銀行-招商銀行[2]；其次，2010年前后，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得進(jìn)一步發(fā)展，這一時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)金融形式更加豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)也更加發(fā)展，社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)以及電子商務(wù)等開始以各種各樣的形式滲透到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)范圍內(nèi)；最后，近年來，隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，由過去的電子商務(wù)、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)等逐漸擴(kuò)展為證券行業(yè)、各大銀行以及保險(xiǎn)行業(yè)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式也更加多樣化，有眾籌模式、P2P模式以及三方支付模式等。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)于推動(dòng)我國金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的意義，但是也容易形成嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)，給金融市場(chǎng)和相關(guān)主體帶來不利的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括有操作性風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及法律和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。其中，操作風(fēng)險(xiǎn)指的是由于人員的操作失誤或者由于內(nèi)部系統(tǒng)、程序不夠完善造成的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)指的是借貸人沒有根據(jù)履行自己的義務(wù)進(jìn)行及時(shí)還款而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)[3]；流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是憑證無法流通、無法及時(shí)變現(xiàn)而產(chǎn)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指由于市場(chǎng)價(jià)格的變化而導(dǎo)致放款人利益受損的風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)則是指金融機(jī)構(gòu)或者平臺(tái)因?yàn)閷?duì)稅法法律進(jìn)行錯(cuò)誤的解讀而造成巨大財(cái)務(wù)損失和稅務(wù)負(fù)擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。

新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融有可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)是多種多樣的，這要求互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營和發(fā)展過程中能夠加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的重視，并且要求政府有關(guān)部門能夠加強(qiáng)對(duì)聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，采取有效監(jiān)管策略，穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展秩序。

3. 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管策略探討

3.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度

要保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)正常的發(fā)展制度，避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)必須要求有關(guān)部門制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。首先，政府應(yīng)該要完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律建設(shè)，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)。政府根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的實(shí)際發(fā)展情況和發(fā)展中出現(xiàn)的問題修改或者增加有關(guān)法律條例，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展提供一定的法律基礎(chǔ)；其次，要求完善技術(shù)監(jiān)管制度。如政府可以建立健全的信息披露機(jī)制，要求各互聯(lián)網(wǎng)金融主體必須披露有效信息，保證信息的公開性和有效性，這樣可以避免出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)投機(jī)事件的發(fā)生，從而避免出現(xiàn)更大的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)[4]；最后，建立健全的身份認(rèn)證體系。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生大多是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的虛擬性所引起的，在網(wǎng)絡(luò)世界中，雙方對(duì)對(duì)方的了解不夠充足，也無法保證對(duì)方的真實(shí)信息。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融放款人員和機(jī)構(gòu)必須要加強(qiáng)對(duì)借貸人身份認(rèn)證的重視，保證對(duì)方的身份信息真實(shí)、有效，這樣才能夠避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，保證雙方的合法利益。

3.2 明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體

當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體仍然不夠明確，這對(duì)于防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管十分不利，因此要求國家能夠加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體的重視，重新確立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體。如，政府可以設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，分散互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的任務(wù)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量。

3.3 創(chuàng)新監(jiān)管模式和方法

要加對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還需要有關(guān)部門能夠在過去監(jiān)管的基礎(chǔ)上進(jìn)行監(jiān)管方法和模式的創(chuàng)新，切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)金融的效果。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管一般包括三種形式，即市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、市場(chǎng)退出監(jiān)管以及運(yùn)作過程監(jiān)管，對(duì)每個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督、管理和控制是預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要前提[5]。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融過程中，政府也需要給互聯(lián)網(wǎng)金融一定的發(fā)展空間，在保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防和及時(shí)地應(yīng)對(duì)，這是我國政府當(dāng)前需要重點(diǎn)把握的問題。

4.結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)包括操作性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能夠給我國金融經(jīng)濟(jì)帶來一定的發(fā)展空間，但是其帶來的風(fēng)險(xiǎn)也不可小覷，因此要求有關(guān)部門要在保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，明確監(jiān)管主體、創(chuàng)新監(jiān)管方法，增強(qiáng)監(jiān)管效果。

【參考文獻(xiàn)】

[1]上海金融學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融團(tuán)隊(duì). 互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)問題的探討[J]. 上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，03：47-55.

[2]劉俊棋. 基于利益相關(guān)者保護(hù)視角的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管研究[J]. 鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，05：117-124.

[3]何文虎，楊云龍. 我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究――基于制度因素和非制度因素的視角[J]. 金融發(fā)展研究，2014，08：48-54.

篇(6)

互聯(lián)網(wǎng)金融以其顛覆傳統(tǒng)的表現(xiàn)引起了廣泛的關(guān)注，不少學(xué)者的觀點(diǎn)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融將顛覆銀行業(yè)。本文將詳細(xì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，并將該特征與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行對(duì)比，理性分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)造成的沖擊。

【關(guān)鍵詞】

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融仍然沒有一個(gè)準(zhǔn)確的定義，國內(nèi)學(xué)者眾說紛紜，其中比較典型的定義有：謝平、鄒傳偉（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式。從融資模式角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本質(zhì)上是一種直接融資模式。但與傳統(tǒng)直接融資模式相比，互聯(lián)網(wǎng)融資模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特點(diǎn)。筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融可以從兩個(gè)層面進(jìn)行定義：1）金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向公眾提供金融服務(wù)的行為；2）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自身的支付、信息處理和資源配置的便利，向金融行業(yè)進(jìn)行滲透。對(duì)于該定義，可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融的兩個(gè)方面：一是金融企業(yè)主動(dòng)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來銷售自己的產(chǎn)品，例如華夏基金等基金公司都在淘寶上銷售自己的基金產(chǎn)品；另一方面，是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)金融行業(yè)的滲透。例如騰訊公司有自己參股的保險(xiǎn)公司，也有著自己的保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，QQ用戶可以通過“QQ便民”直接在線購買保險(xiǎn)。

通過上文兩種不同層面的互聯(lián)網(wǎng)金融介紹，可以看出各自有著自己的特點(diǎn)。金融企業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)的滲透，更多的是借助互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)來銷售自己的產(chǎn)品，并沒有太多的創(chuàng)新，只是把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)成自己的一個(gè)銷售渠道。而互聯(lián)網(wǎng)公司向金融業(yè)的滲透，大多是借助自己已有平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，例如騰訊的QQ和阿里巴巴的支付寶平臺(tái)，讓自己的平臺(tái)上聚集的大量用戶的優(yōu)勢(shì)能得到發(fā)揮，從而帶動(dòng)金融產(chǎn)品的銷售。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

本文分析的互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，主要以上文分析的第二種類型為代表，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)金融業(yè)的滲透所形成所具備的特征。這些特征是互聯(lián)網(wǎng)公司天生就具備的特征，他們把這些優(yōu)勢(shì)帶入金融業(yè)，正在引起整個(gè)金融業(yè)的變革。下文將詳細(xì)分析這些特征：

2.1 交易的便利性

典型的代表產(chǎn)品是淘寶的余額寶。由于支付寶作為第三方支付平臺(tái)的存在，作為交易的中介會(huì)帶來資金的沉淀。這些沉淀的資金的使用方向，便是購買余額寶。余額寶對(duì)接的天弘基金公司的天弘增利寶，因?yàn)槭秦泿攀袌?chǎng)基金，使得淘寶用戶能在購買商品的時(shí)候?qū)崟r(shí)地從余額寶把資金劃轉(zhuǎn)到支付寶賬戶。正由于這樣的便利性，使得余額寶能在短時(shí)間能匯聚到大量的資金。

2.2 高效、低成本的信息處理能力

其中的代表阿里小貸。阿里小貸通過對(duì)淘寶商家的數(shù)據(jù)流進(jìn)行分析，包括資金流、交易量、淘寶的信譽(yù)度、用戶的滿意度等信息對(duì)該商家進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而確定對(duì)每個(gè)商戶的貸款額度。只要開發(fā)出合適的貸款模型，對(duì)于每個(gè)新增的淘寶商戶的評(píng)估需要的邊際成本很低，使得阿里小貸每筆貸款發(fā)放的成本只需要2元多，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行的20多元。并且可以做到隨時(shí)借，隨時(shí)還，而沒有類似于銀行的最低貸款期限，商戶可以只借幾天時(shí)間，進(jìn)行一下資金的周轉(zhuǎn)，便可以還貸，額度是滾動(dòng)的。所以對(duì)于商戶來說，資金的實(shí)際使用成本很低。

2.3 資源配置功能

代表是人人貸這類的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，人人貸采取的是擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式。對(duì)資金需求方進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)展前景、經(jīng)營管理水平等進(jìn)行評(píng)估，然后把貸款標(biāo)的公布到網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行融資。人人貸采取的是“多對(duì)一”模式，即多個(gè)資金供給者對(duì)接一個(gè)貸款需求方。人人貸對(duì)貸款實(shí)施全額擔(dān)保，對(duì)還不起貸款的融資方，進(jìn)行本金和利息的全額賠付。因?yàn)楸窘鸬陌踩巳速J得到了迅速的發(fā)展和壯大。其優(yōu)勢(shì)也是利用互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)挖掘及信息處理能力，建立起風(fēng)險(xiǎn)控制模型，嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制。并且隨著業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大，貸款數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)挖掘具有滾雪球的效應(yīng)，讓公司能利用學(xué)習(xí)曲線，不斷地降低成本，使得每筆貸款的邊際成本能不斷降低。

2.4 互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的社交粘性

代表產(chǎn)品是騰訊公司的微信。根據(jù)微信騰訊內(nèi)部人士透露微信用戶數(shù)已經(jīng)突破6億，其中國內(nèi)用戶數(shù)量超過4.5億。微信具有的社交粘性已經(jīng)慢慢展現(xiàn)出來，微信已經(jīng)逐步代替QQ，成為人們?nèi)粘＝涣鞯闹饕ぞ摺＝y(tǒng)計(jì)資料顯示，微信通訊錄的平均的人數(shù)是55人，而每個(gè)人對(duì)公眾帳號(hào)關(guān)注的數(shù)量是10，并且圈子里面的親戚互動(dòng)頻繁。微信現(xiàn)在已經(jīng)開通支付功能，只要綁定了銀行卡，掃一掃二維碼便可以很方便地進(jìn)行支付，并且還具備了AA付賬功能。這些功能的出現(xiàn)，讓微信的用戶粘性不斷地提升，并且具備了一個(gè)金融平臺(tái)的基礎(chǔ)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

上文討論的互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，也是其能顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的幾個(gè)切入點(diǎn)。銀行的利潤來源主要是貸款業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)都會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

3.1 對(duì)貸款業(yè)務(wù)的沖擊

以阿里小貸、人人貸為代表的網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行沖擊。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)公司在數(shù)據(jù)的處理及獲取上相對(duì)商業(yè)銀行具有比較優(yōu)勢(shì)，所以他們每筆貸款的成本便很低。如阿里小貸的數(shù)據(jù)直接就來自于淘寶網(wǎng)的商家的交易數(shù)據(jù)，并不像商業(yè)銀行那樣還要有實(shí)地去審查貸款條件的成本。但是商業(yè)銀行的貸款的目標(biāo)客戶群是否和網(wǎng)絡(luò)借貸的客戶群直接產(chǎn)生沖突呢？答案是否定的。網(wǎng)絡(luò)借貸的特征是資金需求量小，一般不會(huì)超過100萬元，以5萬元-25萬元區(qū)間居多。對(duì)于商業(yè)銀行來說，這樣的數(shù)量級(jí)的貸款客戶并不是其主要客戶，因?yàn)閯傂缘馁J款的審查成本，銀行的目標(biāo)客戶群是大公司、大企業(yè)，貸款的風(fēng)險(xiǎn)較小數(shù)額大，能獲得較高的利潤以覆蓋成本。可以認(rèn)為，這類中小企業(yè)并不是商業(yè)銀行的主要客戶，所以互聯(lián)網(wǎng)金融并不構(gòu)成了于商業(yè)銀行的直接競爭關(guān)系。對(duì)于未來，互聯(lián)網(wǎng)公司能否直接運(yùn)用其信息處理的優(yōu)勢(shì)，滲透進(jìn)商業(yè)銀行的主要盈利客戶群，是一個(gè)未知數(shù)。

3.2 對(duì)存款業(yè)務(wù)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的最大沖擊，就是存款搬家。以余額寶6%多的收益率，是將近14倍的銀行活期存款的收益率。并且像活期存款那樣便利。這些特性使得余額寶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到2500億，這部分資金便是銀行的活期存款轉(zhuǎn)移過去的。而余額寶的資金運(yùn)用，大部分投資于同業(yè)存款，其現(xiàn)在的利率能達(dá)到7%左右。余額寶與銀行進(jìn)入了這樣的一個(gè)循環(huán)：余額寶利用比活期存款利率更高的利率吸引資金，然后以同業(yè)存款的形式把資金還給銀行使用，銀行由于客戶投資余額寶和央行的貨幣政策的收緊而缺資金，同業(yè)存款的利率就會(huì)抬高，又會(huì)提升余額寶的收益率。結(jié)果就是銀行以14倍的成本，使用著原來低成本的資金。這對(duì)于銀行的沖擊是很巨大的。存款業(yè)務(wù)是銀行的根本，是放貸的基礎(chǔ)。

篇(7)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式，既包括傳統(tǒng)銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，也包括互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)提供的創(chuàng)新金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融一般主要有三個(gè)方面的特征：一是以互聯(lián)網(wǎng)為交易渠道，為客戶提供方便、便捷、高效的金融服務(wù)，極大地提高現(xiàn)有金融體系的效率；二是以中小企業(yè)和小微客戶為主要服務(wù)對(duì)象，創(chuàng)新多種金融新業(yè)態(tài)，解決客戶的個(gè)性化需求；三是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為基礎(chǔ)進(jìn)行用戶信息挖掘和信用風(fēng)險(xiǎn)管理。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

隨著上個(gè)世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入中國，逐步走進(jìn)平常百姓家，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展和創(chuàng)新而生的互聯(lián)網(wǎng)金融模式開始了在我國的萌芽、發(fā)展和全面爆發(fā)，其發(fā)展歷程概況起來大致可以分為以下三個(gè)階段：

（一）初步萌芽階段（2005年以前）

在這一階段，我國互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持，幫助金融機(jī)構(gòu)“把業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上”，只是在技術(shù)方面的創(chuàng)新，而不是金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，真正意義的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)尚未產(chǎn)生。如早在1997年3月，華融信托投資公司湛江營業(yè)部率先在我國推出網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)服務(wù)；之后一直到2005年，各金融機(jī)構(gòu)紛紛推出網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

（二）新興業(yè)態(tài)涌現(xiàn)階段（2005年-2011年）

2005年后，網(wǎng)絡(luò)借貸開始在我國萌芽，第三方支付機(jī)構(gòu)逐漸成長起來，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合開始從技術(shù)領(lǐng)域深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域；2011年，人民銀行開始發(fā)放第三方支付牌照，標(biāo)志著第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入了規(guī)范發(fā)展的軌道，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)開始蓬勃發(fā)展。在這一階段，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合開始從技術(shù)領(lǐng)域深入到金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，多種互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)相繼涌現(xiàn)。

（三）快速發(fā)展階段（2012年至今）

2012年后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在全國各地迅速擴(kuò)張，以“天使匯”等為代表的眾籌融資平臺(tái)開始起步，一些銀行、券商也開始以互聯(lián)網(wǎng)為依托，對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行重組改造，加速建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型平臺(tái)；2013年，以“余額寶”為代表的各類“寶寶類”的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入金融市場(chǎng)。在這一階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了快速發(fā)展階段，越來越多的傳統(tǒng)金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上以全新的思路，全新的模式實(shí)現(xiàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)現(xiàn)模式

經(jīng)過10多年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)與金融融合發(fā)展的各種模式也應(yīng)運(yùn)而生。我國互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)現(xiàn)主要可以分為以下幾種模式：

（一）金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)模式

金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)模式的主要特征是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)“將傳統(tǒng)的金融服務(wù)搬到網(wǎng)上”，并未實(shí)現(xiàn)真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新。該模式的最初業(yè)態(tài)包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券交易平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易平臺(tái)等。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)紛紛“觸電”跨界開展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，搭建自己的電子商務(wù)平臺(tái)，目的是為用戶提供一站式、全方位的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)模式

互聯(lián)網(wǎng)支付是指通過計(jì)算機(jī)、手機(jī)等設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起支付指令、轉(zhuǎn)移貨幣資金的服務(wù)，其實(shí)質(zhì)是非金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在付款人和收款人之間起資金劃轉(zhuǎn)和信用保證的中介作用。互聯(lián)網(wǎng)支付的典型交易流程如下圖所示：

（三）金融機(jī)構(gòu)與電子商務(wù)平臺(tái)合作模式

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)的合作模式。該模式的主要特征是金融機(jī)構(gòu)利用電子商務(wù)平臺(tái)作為金融產(chǎn)品的中間銷售渠道，借助電子商務(wù)平臺(tái)的流量優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大銷售對(duì)象群體，降低銷售成本，并在標(biāo)準(zhǔn)化金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。

（四）互聯(lián)網(wǎng)融資模式

互聯(lián)網(wǎng)融資模式包括P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、基于電子商務(wù)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)小額貸款和眾籌融資三種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的典型交易流程如下圖所示：

基于電子商務(wù)平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，向旗下電子商務(wù)平臺(tái)用戶發(fā)放貸款。該金融業(yè)態(tài)的主要特征是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用電子商務(wù)平臺(tái)中積累的用戶交易數(shù)據(jù)建立信用評(píng)估體系，對(duì)用戶的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，并以此為依據(jù)來發(fā)放貸款。

眾籌融資平臺(tái)扮演了投資人和項(xiàng)目發(fā)起人之間的中介角色。眾籌融資的典型項(xiàng)目流程如下圖所示：

（五）移動(dòng)支付模式

通過智能手機(jī)作為媒介來實(shí)現(xiàn)的移動(dòng)支付現(xiàn)今已然成為熱點(diǎn)，這種移動(dòng)支付的模式所站的市場(chǎng)規(guī)模將會(huì)數(shù)倍于互聯(lián)網(wǎng)支付模式。移動(dòng)支付模式的主要特征是借助于移動(dòng)設(shè)備和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)就可以達(dá)到隨時(shí)隨地實(shí)現(xiàn)支付的目的，典型應(yīng)用包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行、“支付寶錢包”、平安“壹錢包”、“微信”支付平臺(tái)等。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也紛紛推出微信銀行服務(wù)和基金服務(wù)，業(yè)務(wù)內(nèi)容涵蓋了余額查詢、交易明細(xì)、投資理財(cái)?shù)取?/p>