序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業(yè)務發(fā)展的重要性范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關鍵詞：金融機構(gòu)；發(fā)展；投資銀行業(yè)務

中圖分類號：F83文獻標識碼：B文章編號：1009-9166（2011）017(C)-0274-01

引言：隨著我國金融機構(gòu)改革的不斷深入和金融市場進一步對外開放，銀行間競爭日趨白熱化，傳統(tǒng)依靠存貸款利差實現(xiàn)經(jīng)營效益的經(jīng)營模式已越來越不適應金融機構(gòu)的發(fā)展。國內(nèi)金融機構(gòu)面臨著轉(zhuǎn)換經(jīng)營模式，完善服務功能，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，擴大市場份額，提高競爭能力的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。特別是當前銀根緊縮，央行不斷上調(diào)存款準備金率，使金融機構(gòu)貸款規(guī)模受到較大限制，銀行發(fā)展面臨新挑戰(zhàn)。加快業(yè)務轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務，提高非利差收入份額，對國內(nèi)商業(yè)銀行的健康發(fā)展具有重要意義。

一、金融機構(gòu)發(fā)展投資銀行業(yè)務的緊迫性和重要性

（一）發(fā)展投資銀行業(yè)務是金融機構(gòu)生存與發(fā)展的內(nèi)在要求。長期以來，存貸款利差一直是我國金融機構(gòu)獲取利潤的主要來源，但隨著改革的不斷深入，國際上先進的資本運作方式逐步被市場引進并日益完善，客戶可以直接從資本市場融資，向金融機構(gòu)貸款融資占比逐步下降，這對銀行的收益造成很大影響。同時，利率的市場化趨勢，將使銀行在存貸款業(yè)務上的競爭更加激烈。（二）發(fā)展投資銀行業(yè)務是國內(nèi)金融機構(gòu)參與國際金融市場競爭的迫切需要。投資銀行業(yè)務收入不反映在資產(chǎn)負債表中，銀行可以在不改變資產(chǎn)負債規(guī)模的條件下贏得更大的利潤空間，從而滿足《巴塞爾協(xié)議》要求商業(yè)銀行資本充足率不低于8%底線。首先，中國經(jīng)濟的快速發(fā)展必然引來國外金融機構(gòu)的進駐，他們?nèi)遮呁晟频慕?jīng)營模式、管理模式、員工團隊都是國內(nèi)金融機構(gòu)無法比擬的，所有這些使得國外金融機構(gòu)必將受到國內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶的青瞇，金融市場將受到?jīng)_擊。其次，國內(nèi)金融機構(gòu)走向國際市場同樣需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，為國內(nèi)外客戶提供包括投資銀行業(yè)務在內(nèi)的金融服務，如為國內(nèi)外客戶上市提供IPO服務，為國內(nèi)客戶境外經(jīng)營提供投融資服務等。（三）發(fā)展投資銀行業(yè)務是社會對金融機構(gòu)業(yè)務需求擴大、功能需求深化的必然結(jié)果。企業(yè)從創(chuàng)業(yè)、生存、發(fā)展、壯大、兼并、上市以及經(jīng)營不善而關、停、并、轉(zhuǎn)都需要銀行的幫助，為其提供項目評估、項目融資、財務分析評價、資本運作、清產(chǎn)核資等投資銀行業(yè)務。所有這些都為完善金融機構(gòu)的功能、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變提供了需求平臺，成為金融機構(gòu)轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)的動力。

二、當前國內(nèi)金融機構(gòu)投資銀行業(yè)務發(fā)展存在的主要問題

（一）絕大部分國內(nèi)金融機構(gòu)對發(fā)展投資銀行業(yè)務的重要性認識不足，理解不夠透徹。雖然許多金融機構(gòu)部分高層人員、研發(fā)部門認識到投資銀行業(yè)務必將成為金融機構(gòu)業(yè)務發(fā)展的一個重點，但是機構(gòu)上下、同級機構(gòu)部門之間善未形成共識，許多機構(gòu)還是習慣用傳統(tǒng)的觀念進行經(jīng)營，認為金融機構(gòu)發(fā)展重點就是存貸款業(yè)務，忽視了投資銀行業(yè)務創(chuàng)造效益的基本功能。（二）業(yè)務品種缺乏明確的市場定位和必要的產(chǎn)品差異，并沒有真正做到方便客戶，降低交易費用。當前，我國金融機構(gòu)投資銀行業(yè)務處于發(fā)展的初級階段，產(chǎn)品研發(fā)市場針對性較差，缺乏個性化，功能大同小異，無法形成競爭優(yōu)勢。（三）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才。投資銀行業(yè)務從業(yè)人員要求知識面廣、有較強的經(jīng)濟、金融、經(jīng)營管理相關知識和技能，同時要有良好的職業(yè)道德、較強的市場應變能力，目前這類復合型營銷人才十分匱乏。

三、金融機構(gòu)大力發(fā)展投資銀行業(yè)務的對策

（一）加強投資銀行業(yè)務的總體規(guī)劃。金融機構(gòu)總行應對全行投資銀行業(yè)務進行戰(zhàn)略性的統(tǒng)一規(guī)劃，提出投資銀行業(yè)務發(fā)展的總體思路和長遠目標。各級分行應該根據(jù)經(jīng)營環(huán)境、市場狀況和自身實力制定本行的投資銀行業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，并將規(guī)劃分解細化至相關職能部門貫徹落實。推行產(chǎn)品經(jīng)理制，客戶經(jīng)理隊與產(chǎn)品經(jīng)理加強聯(lián)動，一起走企業(yè)、跑客戶、推產(chǎn)品，讓客戶像了解銀行的存貸來務一樣熟悉銀行的投資銀行業(yè)務，促使投資銀行業(yè)務產(chǎn)品有效地進入市場，并形成規(guī)模效益。（二）建立健全內(nèi)部機構(gòu)和管理機制。完善激勵機制和利益補償機制，加大投資銀行業(yè)務在綜合經(jīng)營營計劃中的考核比重，把投資銀行業(yè)務收入作為一項重要的經(jīng)濟指標與人力費用分配掛鉤，調(diào)動各級行發(fā)展投資銀行業(yè)務的自覺性和主動性，鼓勵各級行優(yōu)先發(fā)展投資銀行業(yè)務。（三）加大科技投入，提高投資銀行業(yè)務技術含量。高科技手段是投資銀行業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的關鍵，是投資銀行業(yè)務競爭實力的核心。如何借助網(wǎng)絡等高科技手段，加快業(yè)務創(chuàng)新步伐，適應信息萬變的市場需求；如何利用高科技手段，提高投資銀行業(yè)務的技術含量，提高投資銀行業(yè)務的競爭實力，形成自身的獨特優(yōu)勢和品牌效應；如何利用高科技手段，提高投資銀行業(yè)務的工作效率，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，提高投資銀行業(yè)務的經(jīng)濟效益，將是各商業(yè)銀行重要的戰(zhàn)略選。

作者單位：西南大學經(jīng)管院

參考文獻：

[1]尹毅飛.我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務發(fā)展重點研究[J].金融論壇.2004.(12).

[2]常懷宇.商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務問題探析[J].福建金融.2005.(9).

篇(2)

1商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務正當其時

當今商業(yè)銀行面臨的最大問題是收入結(jié)構(gòu)多元化的問題，投行業(yè)務成本低、收益高，可以幫助銀行在現(xiàn)有的金融分業(yè)監(jiān)管體制下打通資本市場，有必要大力發(fā)展投行業(yè)務。

1．1我國商業(yè)銀行存在的投行業(yè)務調(diào)查

在發(fā)達國家，投資銀行有幾十年的歷史。相比之下，我國商業(yè)銀行的投行業(yè)無疑似新生兒。直到2002年，工行才在四大行中率先設立了投資銀行部，2005年建行才鋪開投行業(yè)務，浦發(fā)、中信、光大、興業(yè)等股份制商業(yè)銀行也在2005和2006年相繼建立投行機構(gòu)的。商業(yè)銀行的投行業(yè)務雖然起步晚，但得益于我國有世界上最快的經(jīng)濟增長速度，短短時間已經(jīng)取得的令人炫目的成績。據(jù)統(tǒng)計，2009年，國內(nèi)多家商業(yè)銀行的投行業(yè)務增長迅速，收入同比增幅大都超過50％，有些甚至超過100％，同時投行業(yè)務收入占手續(xù)費及傭金收入的比例也在不斷提高。2010年商業(yè)銀行投行業(yè)務發(fā)展更快，四大商業(yè)銀行2010年的投行業(yè)務就有幾百億元收入，與2009年同期相比，增長39％。

1．2國內(nèi)商業(yè)銀行開展投行業(yè)務的不利因素

輝煌的背后，我們應該清醒地認識到，盡管發(fā)展速度很快，商業(yè)銀行的投行業(yè)務仍然處于初級發(fā)展階段，與西方發(fā)達國家的投行還有巨大的差距。投資銀行和商業(yè)銀行的運行規(guī)律不一樣，商業(yè)銀行開展投行業(yè)務有其先進性，也有不足點。

政策是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務的最大劣勢，受分業(yè)經(jīng)營的限制，我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務相當有限，如簡單的、風險和收益低的業(yè)務，要想改變現(xiàn)狀，不得不以變通手段進行合規(guī)處理，這在很大程度上束縛了商業(yè)銀行投行業(yè)務的正常發(fā)展。

商業(yè)銀行與投資銀行不同的風險觀，是制約商業(yè)銀行投行業(yè)務發(fā)展的另一個因素。從風險特征上看，投資銀行從生產(chǎn)金融產(chǎn)品、提供金融服務、為客戶分擔風險展開經(jīng)營，其盈利的來源就是承擔風險的溢價，部分服務工具需要承擔一定的風險來獲取超額收益。如果從商業(yè)銀行的風險意識角度考慮，控制投資銀行業(yè)務，這將束縛投資銀行的發(fā)展，沒有了生命力。

商業(yè)銀行開展投行業(yè)務最大的一根軟肋是人才的缺乏。從事投資銀行的職業(yè)人群是屬于運用別人資本的智力人群，業(yè)務發(fā)展也需要各式各樣的人才。商業(yè)銀行應該提高業(yè)務人員的知識體系，培養(yǎng)創(chuàng)新能力，才能有利于開展投行業(yè)務。要培養(yǎng)投行專業(yè)人才需要一個漫長的學習和積累過程，而且商業(yè)銀行的薪酬水平，對行外的專業(yè)人士也缺乏足夠的吸引力。專業(yè)人才匱乏將不可避免地制約著我國商業(yè)銀行投行業(yè)務的快速發(fā)展。

2商業(yè)銀行要發(fā)展有自己的特色投行業(yè)務

在中國現(xiàn)行的金融監(jiān)管制度下，普遍意義上的商業(yè)銀行只是從事投資銀行顧問的中間業(yè)務而沒有真正意義上的投資。我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務僅是中間業(yè)務而已，這樣就使得商業(yè)銀行的投行業(yè)務和專門的投資銀行區(qū)分開來，包括不同的活動領域、產(chǎn)品和金融工具。商業(yè)銀行要對自身的優(yōu)勢有清醒的認識，從現(xiàn)有國情及金融制度出發(fā)，進行有特色的產(chǎn)品和商業(yè)開發(fā)模式，使投行業(yè)務的內(nèi)涵和外延得到提升，讓投行業(yè)務大有所為。如果一味地模仿國內(nèi)外投行，形不成自己的特色和氣候，那樣只能注定在業(yè)界做配角。

2．1追求投資銀行業(yè)務與商業(yè)銀行業(yè)務的和諧共存

商業(yè)銀行業(yè)務同投資銀行業(yè)務之間并沒有不可逾越的鴻溝，投行業(yè)務的直接效應是中間業(yè)務收入，間接效應是提升銀行競爭力，促進傳統(tǒng)銀行業(yè)務發(fā)展。一個項目，商業(yè)銀行既可以提供貸款業(yè)務，收取利息，這是商業(yè)銀行的范圍；也可以通過金融工具籌到行外資金，收取顧問費，這是投行業(yè)務的范圍。在投資銀行業(yè)務中，商業(yè)銀行要進行正確處理。追求商業(yè)銀行業(yè)務同投資銀行兩種機制和諧共存，實現(xiàn)兩種效益同時最大化，應該成為商業(yè)銀行努力的方向。

2．2在發(fā)展投行業(yè)務中最大限度發(fā)揮資金優(yōu)勢

資金優(yōu)勢是商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務的有利條件，應當把資金作為撬動投行業(yè)務的重要手段，在商業(yè)銀行市場營銷和服務方案中，出現(xiàn)融資這一重要組成，要包括戰(zhàn)略咨詢、風險管理、融資和交易等，使客戶的需求得到滿足，也能夠在企業(yè)直接融資中，體現(xiàn)商業(yè)銀行的重要性。

2．3商業(yè)銀行的投行機構(gòu)和同業(yè)的合作大于競爭

投行作為商業(yè)銀行的一個組成機構(gòu)，區(qū)別于專門的投資銀行，不同機構(gòu)之間的合作是主要的。商業(yè)銀行的投行機構(gòu)可以考慮和專門投資銀行結(jié)成業(yè)務合作伙伴，共享客戶資源，這樣能夠更好地向客戶提供不同的產(chǎn)品和服務，還可以通過各個階段的不同服務進行合作。

2．4處理好投資銀行部與監(jiān)管機構(gòu)的關系

商業(yè)銀行開展有新業(yè)務，必須向監(jiān)管部門報批。目前有部分政策和監(jiān)管法規(guī)對商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營進行規(guī)范管理，這樣有利于商業(yè)銀行經(jīng)營，但還沒有制定監(jiān)管投行業(yè)務的細則。有些投資銀行業(yè)務還要接受多邊監(jiān)管，商業(yè)銀行要處理好與監(jiān)管部門的關系，若協(xié)調(diào)不力，投行業(yè)務就可能產(chǎn)生政策法律風險。

3發(fā)展商業(yè)銀行投行業(yè)務的幾點建議

投資銀行區(qū)別于其它銀行就在于組織機構(gòu)、管理制度、風險控制和激勵機制等方面，這與現(xiàn)有商業(yè)銀行的體制不同。商業(yè)銀行應該進行有針對性的變革，調(diào)整制度安排，以適應投資銀行的行業(yè)特點，創(chuàng)造有利條件和寬松環(huán)境促進投資銀行的發(fā)展。首先，要調(diào)整投資銀行業(yè)務的定位。商業(yè)銀行開展投行時日尚淺，商業(yè)銀行的投行業(yè)務通常被視為服務傳統(tǒng)業(yè)務的工具，強調(diào)的是投資銀行業(yè)務對傳統(tǒng)業(yè)務的服務功能，在商業(yè)銀行整體發(fā)展過程中，無法體現(xiàn)投資銀行業(yè)務的戰(zhàn)略地位，缺乏必要的資源投入，更無法體現(xiàn)投資銀行業(yè)務的優(yōu)勢。對從事投資銀行業(yè)務，商業(yè)銀行要有清醒的認識，制定的規(guī)劃要長遠，構(gòu)建的戰(zhàn)略要系統(tǒng)，提供必要的資源投入，體現(xiàn)商業(yè)銀行在投行領域深厚的商業(yè)潛力，并將之轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，使商業(yè)銀行擁有一個重要的收入來源和新的利潤增長點。其次，要構(gòu)建與投行業(yè)務相應的風險文化。銀行是經(jīng)營風險的機構(gòu)，從風險特征上看，商業(yè)銀行明顯不同于其它的投資銀行。商業(yè)銀行存在明顯的外部性，一旦發(fā)生風險暴露，將給社會公眾乃至金融安全帶來嚴重威脅。商業(yè)銀行在經(jīng)營中最應堅持的是“安全性”，一旦出現(xiàn)了風險，通常采取的是“規(guī)避”態(tài)度。而投資銀行更加強調(diào)“安全性”，在風險觀上，更加強調(diào)風險的承擔和控制，在分散和控制風險方面，采用創(chuàng)新的金融工具和金融方法賺取超額收益。商業(yè)銀行的風險觀不同于投資銀行，目前商業(yè)銀行的投行業(yè)務缺乏有效的風險管理和控制措施，無法適應其業(yè)務發(fā)展。商業(yè)銀行的投資銀行風險管理制度要進行深度的改革，要區(qū)別于與原有保守的風險管理制度，對風險要能進行有效的全面的管理，獲得利潤要靠良好的風險定價策略，提升投資銀行的競爭力和經(jīng)營能力。第三，要建立導向性的考核激勵機制。目前國內(nèi)商業(yè)銀行對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務的考核激勵機制日趨成熟，不同的考核指標設定相應的考核指標，經(jīng)營單位有內(nèi)生的積極性去發(fā)展業(yè)務。但這種模式，并不適用于投資銀行。面對一項創(chuàng)新業(yè)務，經(jīng)營單位應該花大力量去學習業(yè)務和營銷客戶，推動投資銀行業(yè)務發(fā)展，提高投資銀行業(yè)務的營銷力量，更加體現(xiàn)商業(yè)銀行在投資銀行業(yè)務方面的客戶優(yōu)勢。另外，投資銀行要通過“承擔風險”賺取超額收益，還要不蒙受損失，這就關鍵在于用創(chuàng)新的方法降低損失出現(xiàn)的概率。要緊緊依靠從業(yè)人員的積極性和動力，并制定激勵機制，進行創(chuàng)新和承擔風險。第四，建立有競爭力專業(yè)人才隊伍。銀行間的競爭歸根到底是人才的競爭，對于投資銀行業(yè)來說，更是如此。投資銀行業(yè)務是一項智力高度密集金融中介服務，它所擁有的主要資產(chǎn)、所賣出的主要產(chǎn)品都是人的智力。這就要求有一支高級人才隊伍，這個團隊不僅精通金融、財務、法律等專業(yè)知識，還應具有一定的從業(yè)經(jīng)驗，這樣的團隊才有競爭力。

篇(3)

【關鍵詞】私人銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 對策

在美國，所謂私人銀行業(yè)務，就是向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶個別提供的金融產(chǎn)品和金融服務，包括接受存款、貸款、個人信托、遺囑處理、資金轉(zhuǎn)移、開立轉(zhuǎn)付賬戶、在外國銀行開立賬戶，以及其他不向一般公眾普遍提供的金融服務。然而，真正的私人銀行業(yè)務不僅有資產(chǎn)組合管理和財富管理，還包括防范經(jīng)濟、政治風險的資產(chǎn)保護。這就意味著，如果政府不充分尊重銀行私密，私人銀行業(yè)務就難以開展。因此，私人銀行業(yè)務并不是隨處可以開展的。根據(jù)國際銀行業(yè)開展私人銀行服務的實踐，筆者認為，所謂私人銀行業(yè)務，是指商業(yè)銀行面向社會富裕人士提供的以財富管理為核心的專業(yè)化一攬子高層次金融服務。

一 我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

近幾年，各中資商業(yè)銀行已經(jīng)意識到高端客戶的私人銀行業(yè)務對其經(jīng)營利潤和自身長遠發(fā)展的重要性，從2007年開始，國內(nèi)商業(yè)銀行在貴賓理財業(yè)務的基礎上相繼推出了自己的私人銀行業(yè)務。

2007年3月，中國銀行與其戰(zhàn)略投資者蘇格蘭皇家銀行合作，在北京、上海兩地設立私人銀行部，準入標準為100萬美元。2007年8月，招商銀行私人銀行深圳中心正式開業(yè)，準入標準設為1000萬元人民幣。招行私人銀行把服務團隊形容為“1＋N”，1是指專業(yè)穩(wěn)定的一對一客戶經(jīng)理，而N是指私人銀行高級經(jīng)理與招商銀行的全部資源，隨時為客戶提供個性化服務。2008年2月，交通銀行設立私人銀行業(yè)務管理中心開始涉足私人銀行業(yè)務。2008年3月，中國工商銀行私人銀行部門正式成立并投入運行。這標志著中國最大的商業(yè)

拉開了向私人銀行業(yè)務進軍的序幕，2008年7月，建設銀行也推出了自己的私人銀行業(yè)務。另外，一些股份制商業(yè)銀行也都在積極籌劃私人銀行服務。

但是面對擁有四百多年私人銀行業(yè)務發(fā)展史的外資銀行，中資銀行在私人銀行業(yè)務開展方面仍顯薄弱。

二 我國私人銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題及原因

基于中國近十幾年良好的經(jīng)濟發(fā)展勢頭和樂觀預期，以及不斷增加的富裕人口基數(shù)，國內(nèi)外各大知名銀行紛紛大力發(fā)展私人銀行業(yè)務，而我國私人銀行正處于由零售業(yè)務向私人銀行業(yè)務過渡階段，在這個過程中遇到諸多問題和困難。阻礙我國私人銀行業(yè)務發(fā)展的因素主要分為外部因素和內(nèi)部因素。

1．外部環(huán)境制約因素

第一，分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管體制的制約。由于中國嚴格的分業(yè)經(jīng)營金融體制和資本管制制度，在岸業(yè)務尚無法直接進行資產(chǎn)管理，并因為增加委托、環(huán)節(jié)而導致資源配置效率的下降和風險的上升。以商業(yè)銀行體系內(nèi)的私人銀行業(yè)務為例，由于不能直接進行投資資產(chǎn)管理，凡涉及資產(chǎn)管理類的產(chǎn)品都需要借助信托公司通道，同時聘請具有相應資產(chǎn)管理經(jīng)驗的基金公司、證券公司等作為投資顧問進行各種資產(chǎn)類別的投資。在這種情況下，銀行作為直接面對客戶的機構(gòu)，其固有的嚴謹?shù)娘L險管理文化難免與合作方產(chǎn)生不同程度的溝通障礙，進而影響產(chǎn)品管理流程上的銜接。

第二，嚴格的外匯管制。私人銀行業(yè)務的一個重要特征就是全球化配置資產(chǎn)，既可以在全球范圍設計產(chǎn)品，同時也是規(guī)避金融風險的需要。雖然我國已經(jīng)放松了個人項目下的外匯管理，但是為了我國處于穩(wěn)定本幣匯率，防止資本外逃或大規(guī)模的投機性資本流動，減少涉外經(jīng)濟活動中的外匯風險，維護本國金融市場的安全穩(wěn)定等方面考慮，現(xiàn)實行較為嚴格的外匯管制政策，對居民使用外匯及金融機構(gòu)從事外匯業(yè)務實行相對嚴格的控制，這就限制了私人財富在國際上自由投資，在全球范圍內(nèi)自由流動，使得我國的私人銀行業(yè)務無法在全球范圍內(nèi)為客戶進行資源配置，無法分散風險，嚴重阻礙我國私人銀行業(yè)務的發(fā)展。

第三，個人信用評估系統(tǒng)尚不健全。國家尚未建立完善的個人信用評估系統(tǒng)，沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享。這些造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況做出準確的判斷。銀行在

受理客戶申請，到調(diào)查、簽合同、辦理公證過程中，需要花費大量人力和物力，這大大制約了消費信貸業(yè)務的開展。

第四，缺乏明確的監(jiān)管政策。迄今為止，監(jiān)管部門尚未出臺系統(tǒng)的私人銀行業(yè)務監(jiān)管條例或業(yè)務指引。僅在2005年《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法征求意見稿》中在“綜合理財服務”的框架之下提及私人銀行業(yè)務的定義、客戶對象，但未最終形成正式文件。這對現(xiàn)階段私人銀行業(yè)務的產(chǎn)品開發(fā)、服務開發(fā)、風險管理、合規(guī)管理等方面，難免造成一些困惑。因此，為了境內(nèi)私人銀行業(yè)務的長期健康開展，還需明確監(jiān)管層面的約束和支持。

2．銀行內(nèi)部制約因素

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由于電子銀行還處于發(fā)展階段當中，目前仍存在認識、營銷、考核及產(chǎn)品服務等多方面不足，這些因素也影響了電子銀行更好更快地發(fā)展。

1、對電子銀行的重要性認識不足。目前在業(yè)務發(fā)展過程中，大部分分行側(cè)重能直接創(chuàng)利的業(yè)務，無論是考核激勵，還是費用支持。力度均遠大于電子銀行，對發(fā)展電子銀行缺乏積極性和持續(xù)性，崗位設置也不合理。

2、對電子銀行產(chǎn)品的營銷深度和廣度不夠。目前在網(wǎng)點一線營銷中．柜員和大堂助理主要通過宣傳折頁，借助活動，直接向客戶進行營銷．而忽略了電子銀行作為一種新的金融習慣，需要引導客戶到我行電子銀行體驗區(qū)親自操作，才能讓客戶(尤其是中老年客戶)真正了解電子銀行的功能。此外．部分支行在營銷過程中缺乏銀行產(chǎn)品捆綁營銷的觀念，出現(xiàn)客戶經(jīng)理只做產(chǎn)品銷售而忽視功能開通的現(xiàn)象。

3、對電子銀行產(chǎn)品的考核不科學。由于電子銀行的營銷沒有真正融人到全行的綜合營銷中，使得各相關部門的協(xié)調(diào)性、營銷積極性不高。在考核指標上，重視對數(shù)量指標的考核，忽視對使用率、有效戶等質(zhì)量指標的考核。

4、對電子銀行產(chǎn)品的服務不到為。由于售后服務跟不上，導致有效戶占比低、激活率低，這種情況不僅造成資源的浪費，而且導致客戶穩(wěn)定性較差。

對策和建議

(一)進一步明確電子銀行業(yè)務的戰(zhàn)略定位

互聯(lián)網(wǎng)市場的迅速發(fā)展，3G時代即將來臨以及電子商務的迅猛發(fā)展．為電子銀行的發(fā)展注入了強勁的活力。比爾蓋茨在1998年曾說．如果傳統(tǒng)銀行不能對電子化作出迅速反應，那么他們將是21世紀行將滅絕的恐龍。如果要在越來越激烈的市場競爭中鞏固和擴大電子銀行的業(yè)務優(yōu)勢，就必須進一步轉(zhuǎn)變觀念，明確電子銀行在整體業(yè)務發(fā)展中的地位和作用。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，電子銀行具有顯著的優(yōu)勢，如成本最為低廉、客戶互動性強、可以隨時隨地、以多種方式為客戶提供服務等。從全球范圍看，近年來電子銀行發(fā)展呈幾何級數(shù)增長，對金融產(chǎn)業(yè)帶來了巨大的變革，也對傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了前所未有的挑戰(zhàn)。

(二)進一步提升電子銀行業(yè)務的形象品牌

近年來，工商銀行、建設銀行、交通銀行、中國銀行等主要競爭對手充分利用各種媒體，尤其是以互連網(wǎng)為代表的新興網(wǎng)絡媒體，在全國范圍內(nèi)采取持續(xù)、密集的投放策略，不斷建立并強化其電子銀行品牌的市場影響力。我行也應從統(tǒng)一市場形象、強化品牌的角度出發(fā)，對電子銀行實施品牌戰(zhàn)略，深層次挖掘高度差異化、清晰明確、能觸動感染客戶內(nèi)心世界的電子銀行品牌核心價值。不斷提升最佳電子銀行品牌的形象，真正實現(xiàn)產(chǎn)品包裝、市場宣傳、客戶營銷的統(tǒng)一設計、統(tǒng)一策劃和統(tǒng)一組織

(三)進一步加強電子銀行業(yè)務的組織推動

成立專門的電子銀行部門．全面負責組織、管理、指導該分行的電子銀行工作的開展。協(xié)調(diào)各相關部門之間的關系，充分發(fā)揮各業(yè)務部門的長處，把各業(yè)務部門的功能及相互聯(lián)系統(tǒng)一協(xié)調(diào)起來，形成整體優(yōu)勢，確保電子銀行業(yè)務的順利開展和電子銀行新產(chǎn)品的成功推廣。此外．電子銀行市場營銷必須122、)融人到全行整體市場營銷之中，必須依托各分行和各業(yè)務部門的營銷資源。電子銀行著眼的不僅是產(chǎn)品本身的收益。而是更多地從客戶關系的鞏固、客戶滿意度的提高中獲益。

(四)進一步強化電子銀行人員隊伍建設和培訓

由于電子銀行業(yè)務具有較高的技術含量，同時產(chǎn)品具有較快的更新周期。因此對從事電子銀行業(yè)務的管理人員和業(yè)務人員提出了全新的技能要求，比如需要具備一定的技術應用水平，能夠較為熟練的使用電子銀行各類產(chǎn)品，同時還需要具有向客戶提供營銷和使用輔導的能力等。因此，要強化培訓，建立電子銀行業(yè)務經(jīng)常性、分層次的業(yè)務培iJi機制。

(五)進一步完善電子銀行業(yè)務考核和激勵機制

篇(5)

關鍵詞：私人銀行 建議策略 發(fā)展趨勢

一、我國私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動私人銀行業(yè)務，國內(nèi)商業(yè)銀行進軍私人銀行領域又掀起了一個。從今年開始，國內(nèi)商業(yè)銀行對這一市場的爭奪有望步入全面競爭時代。據(jù)介紹，私人銀行業(yè)務以高端客戶為服務對象，是商業(yè)銀行當中層次最高的個人金融服務。根據(jù)歐美市場經(jīng)驗，私人銀行業(yè)務帶來的利潤能達到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務，其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心，服務對象大都是個人金融資產(chǎn)在100萬美元或1000萬人民幣以上的客戶。今年以來，在國內(nèi)私人銀行業(yè)務啟動滿周年之際，中資銀行布局私人銀行市場明顯提速。此外，光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項業(yè)務。“相比去年，今年國內(nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務方面的提速，表明各家銀行已經(jīng)對這項業(yè)務的重要性和戰(zhàn)略意義達成了共識，意味著國內(nèi)銀行對這一市場的爭奪開始進入全面競爭時代。國內(nèi)銀行加速開辦私人銀行業(yè)務原因有三：一是這項業(yè)務本身利潤率高、回報優(yōu)厚，有助于銀行實現(xiàn)盈利的快速增長。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮，特別是在今年信貸緊縮的背景下，發(fā)展私人銀行業(yè)務可以提高中間業(yè)務的比重，減少銀行對傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務空白點，目前中國大片的高端財富市場仍未被開墾，而與外資銀行相比，這一領域也是中資銀行的短腿，發(fā)展私人銀行業(yè)務是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務其實是銀行服務中高端市場的一種延續(xù)，是對個人銀行服務市場的進一步細分。“近期私人銀行業(yè)務的競相開辦，也標志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務方面取得了重要進步。”需要指出的是，私人銀行業(yè)務立足于制定一整套解決客戶金融服務問題方案，除了對客戶財富進行合理的投資規(guī)劃之外，往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務，這對中資銀行來說仍是一個不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進的原則，國內(nèi)銀行可參考起步、擴張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑，在客戶、產(chǎn)品或服務、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實現(xiàn)目標。

二、我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務存在的問題

1.私人銀行專業(yè)人才短缺

當前國內(nèi)私人銀行團隊中年輕人較多，雖然專業(yè)背景、個人綜合能力都不錯，但是缺乏經(jīng)驗，很多國外的私人銀行家，都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長的時間，經(jīng)歷了長期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟周期，經(jīng)驗、閱歷都十分豐富，而目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務還剛剛起步，人員的認證體系、培訓體系都不完善，客戶經(jīng)理經(jīng)驗有待積累。人才缺乏成了國內(nèi)私人銀行業(yè)務發(fā)展的一大瓶頸。

2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠

當前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機制并不完善。我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營，銀行與其他非銀行金融機構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標準化產(chǎn)品之外，難以適應復雜的個性化財富管理需求。因此，商業(yè)銀行只能更多專注于服務形式上，如服務團隊配備、專屬場所、親情服務等等。但服務的改善有時并不能滿足客戶個性化的需求，也很難為客戶的資金起到分散風險的效果，這成了私人銀行業(yè)務發(fā)展的又一個瓶頸。

3.金融市場制度不完善

目前，我國尚未建立起專門針對私人銀行的相關管理辦法和監(jiān)管制度，由于私人銀行所提供的服務與普通理財業(yè)務所提供的服務有很多不同，原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務，相關部門沒有明確的監(jiān)管政策，私人銀行的業(yè)務很難完全開展。

三、開展私人銀行業(yè)務對策建議

1.利用現(xiàn)有客戶資源及客戶關系，爭取潛在客戶

由于長期的經(jīng)營，國內(nèi)銀行已經(jīng)擁有豐富的客戶資源，在龐大的個人業(yè)務及理財業(yè)務之中蘊藏著大量的富裕人士。國內(nèi)銀行必須付出努力去發(fā)掘這些私人銀行業(yè)務的潛在客戶，尤其是在我國富裕人士比較集中的大城市，國內(nèi)銀行可以充分利用在這幾座城市的經(jīng)營網(wǎng)絡重點發(fā)掘高端客戶群。

2.培養(yǎng)和引進專業(yè)人才隊伍

針對目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務領域高素質(zhì)專業(yè)人才十分匱乏的局面，國內(nèi)銀行在緊跟國際潮流。加大對相關員工進行專業(yè)教育和培訓的同時，還可以大膽引進國外高級管理專業(yè)人才，力爭在較短的時間內(nèi)提高國內(nèi)私人銀行業(yè)務的整體服務水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務人才，加大對他們的培訓和開發(fā)力度。

3.重視風險管理，建立監(jiān)控框架

私人銀行業(yè)務對于國內(nèi)銀行是一項全新的業(yè)務，在業(yè)務開展初期就應該重視風險管理工作，對于三大風險的管理要以防范為主，立足于完善且嚴格執(zhí)行的定性管理基礎。國內(nèi)銀行應該著重建立一個風險監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風險，制定一套識別與評估、監(jiān)控、緩釋、度量及報告操作風險的完整流程，并由獨立的風險管理部門或內(nèi)部控制部門負責監(jiān)測整個流程的執(zhí)行。對于流程之中的每一個程序及風險易發(fā)點，都要制定專門的操作準則加以預防。一個規(guī)范的操作風險監(jiān)控框架可以同時防范信用風險及市場風險的發(fā)生。

4.提供高效優(yōu)質(zhì)人性化服務

發(fā)展私人銀行業(yè)務，服務是至關重要的，對于以零售業(yè)務為基礎的私人銀行而言，核心競爭力拼的就是服務水平的高低。與中資銀行相比，外資銀行的優(yōu)勢就在于他們對服務更為注重。由于政策的限制，目前國內(nèi)銀行產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴重，服務由此顯得尤為重要。對我國商業(yè)銀行來說，應在充分認識到私人銀行客戶需求復雜性、多樣性的前提下，盡快形成符合自身特點的服務理念和服務文化，不斷提高服務水平。對于私人銀行客戶，應專門為其設定一套快速、方便、高度人性化的服務流程，并且要有足夠的安全性，將其與普通地銀行客戶區(qū)別開來。參考文獻：

[1]郭田勇，鄧偉.中資銀行如何拓展私人銀行業(yè)務[J].西部論叢，2012（1）.

篇(6)

 

關鍵詞：信息技術投資　銀行　管理　平臺　經(jīng)濟效益 

隨著信息技術在銀行業(yè)的廣泛應用，創(chuàng)新金融服務業(yè)務是近年來金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢。金融創(chuàng)新活動的蓬勃發(fā)展，給整個金融行業(yè)甚至我國經(jīng)濟的發(fā)展都帶來了較大的影響。信息技術投資與應用水平已經(jīng)逐漸影響到銀行業(yè)務運營的基礎能力，銀行日常的業(yè)務運營已無法離開信息技術投資系統(tǒng)的使用。因此，探討新時期信息技術投資與中國銀行業(yè)的發(fā)展的關系，進而促進我國銀行業(yè)的整體發(fā)展，這是一項很重要的課題。 

一、信息技術投資在銀行業(yè)發(fā)展中的重要作用 

銀行金融業(yè)務的發(fā)展與變化，離不開信息技術的有力支撐。現(xiàn)代信息技術的沖擊不但促使銀行的業(yè)務服務創(chuàng)新逐漸跨上新臺階，還使銀行本身的存在形態(tài)發(fā)生了本質(zhì)的變化。隨著以通信技術、計算機技術以及英特網(wǎng)技術為代表的信息技術革命的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)務模式的創(chuàng)新也在發(fā)生變化。在相當多的銀行，信息技術部門都被當做十分重要的部門之一。 

相對傳統(tǒng)概念上的銀行而言，現(xiàn)在的銀行正逐漸走向虛擬，逐漸走向電子信息網(wǎng)絡化，并締造了一個全新的組織體系與經(jīng)營形態(tài)。銀行的金融科技綜合實力，特別是業(yè)務軟件、業(yè)務需求、系統(tǒng)集成以及網(wǎng)絡技術的水平，將愈來愈影響著銀行金融創(chuàng)新的能力，并成為衡量銀行競爭實力的標志。據(jù)相關權(quán)威部門統(tǒng)計，與信息技術投資相關的投入在我國銀行運營成本中所占的比例達22.5%以上。銀行信息技術部門也在不斷地積極提升自身的信息技術服務能力以逐漸滿足新時期銀行業(yè)務發(fā)展的需要。在此基礎上，很多銀行的信息技術部門也已經(jīng)開始積極思考并制定適合本銀行的信息技術投資管理與發(fā)展戰(zhàn)略，力圖為銀行在今后的5～10年內(nèi)的信息技術投資發(fā)展指明前進方向。 

我國銀行業(yè)加快發(fā)展以及提高管理水平，就必須優(yōu)先發(fā)展以及應用先進的信息技術投資管理方法與模式，技術部門將主按鍵從“后臺”的角色轉(zhuǎn)變“前臺”角色，通過持續(xù)有效地應用新的信息技術投資方法，或者通過信息技術創(chuàng)新引領業(yè)務創(chuàng)新以及管理創(chuàng)新，將有效的促進銀行快速向前發(fā)展。由此可見，信息技術投資是銀行發(fā)展的“腸動力”，在銀行今后的發(fā)展進程中起著十分重要的作用。 

二、我國銀行業(yè)信息技術投資存在的問題 

1.技術安全觀念尚待加強 

對銀行業(yè)信息技術投資安全來講，首要的問題是觀念以及意識的問題。目前的國有銀行,管理層次多,管理半徑大,使管理效率管理成本信息溝通都受到嚴重制約，應用信息技術進行組織結(jié)構(gòu)改造促進銀行借助信息技術重整客戶信息資源實施客戶關系管理策略提高服務質(zhì)量在降低成本的基礎上構(gòu)建一個具有強大控制力的內(nèi)部管理控制信息系統(tǒng)提高效率控制風險，當前我國銀行的管理層對信息技術投資安全的重要性是重視的，但對信息技術投資安全到底指的是什么卻知之甚少。因此主要工作還是在口頭上落實。在信息技術投資安全上，由于其技術壁壘的原因，容易形成管理脫節(jié)的想象，缺乏聯(lián)動性以及群眾性。從管理層到員工，能否意識到信息技術投資安全的重要性，明白信息技術投資安全的基本內(nèi)容以及在業(yè)務工作中的具體體現(xiàn)是很重要的，信息技術投資安全的基礎至關重要。信息技術投資安全觀念的缺乏是銀行員工安全意識淡薄的重要原因。大部分的重要安全效果并不依賴于重要技術，而依賴于基本規(guī)范的落實以及常見的安全手段的應用，缺乏對銀行業(yè)務信息技術投資安全發(fā)展戰(zhàn)略的全面了解。 

2.缺乏專門的管理機制 

信息技術戰(zhàn)略規(guī)劃是全行整體的信息戰(zhàn)略規(guī)劃，由于銀行對信息技術戰(zhàn)略規(guī)劃制定缺乏足夠的認識，進而導致對信息技術規(guī)劃制定時規(guī)范管理的缺乏。部分銀行的信息技術發(fā)展規(guī)劃由信息技術部門單獨完成，業(yè)務部門較少或不參與，導致規(guī)劃不夠全面，并在完成后得不到有效實施以及應用。很多銀行不但沒有專門性的管理機制，而且沒有專屬授權(quán)的機構(gòu)，進而無法對信息技術戰(zhàn)略實施有效的管理并根據(jù)業(yè)務發(fā)展實際進行定期調(diào)整以及更新。由此，造成銀行在制定銀行重要業(yè)務安全系統(tǒng)（平臺）規(guī)劃時不敢放開手腳的進行規(guī)劃與實施，不能充分滿足業(yè)務發(fā)展對信息技術發(fā)展的要求，造成業(yè)務發(fā)展需要以及信息技術支持的脫節(jié)。銀行業(yè)成功的信息化建設還要依靠國家的政策扶持，以及解決好一些相關問題，如技術安全問題

、項目管理問題、人才使用和激勵及人員培訓問題等，才能在信息化的基礎上重塑中國銀行的新面貌。

三、完善我國銀行業(yè)信息技術投資的相關措施 

1.面向服務的信息技術架構(gòu) 

面對市場環(huán)境的復雜多變以及日趨嚴格的監(jiān)管要求，銀行需要及時采取應對措施。通過建立技術驅(qū)動的業(yè)務服務，降低功能冗余以及整合的復雜度，進而為銀行提供一個更具效益以及可擴展的平臺。例如，通過數(shù)據(jù)訪問實時性提升，參與流程的獨立性功能組件的數(shù)量減少。實現(xiàn)智能客戶端訪問。典型的智能客戶端應用能夠優(yōu)化利用本地資源及其離線功能，并能通過優(yōu)化的方式被部署以及更新在設備之上。進而為銀行架構(gòu)一種面向服務的設計、部署以及管理軟件基礎設施及應用的新方式。架構(gòu)中的應用系統(tǒng)的主要功能被組織成多個標準化的服務，并被封裝在一個完整的工作組件內(nèi)，其中的服務接口采用通用訪問機制來實現(xiàn)，并能夠接收任何來源的請求，服務導向型架構(gòu)可以幫助銀行利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)以及接口服務進行應用系統(tǒng)的整合以及功能分配。 

2.投資項目的合理評定 

銀行的信息技術投資項目需要銀行特定技術人員全程參與，對項目進行階段評定。在制定信息技術投資項目時，銀行在確定是否涉及銀行重要業(yè)務的信息系統(tǒng)維護服務資源投資的前提下，結(jié)合自身特點合理制定投資范圍。另外，金融機構(gòu)的高層管理人員應負責了解與信息技術投資決策相關的風險，并制定有效的風險管理策略。管理層應對信息技術投資將怎樣支持金融機構(gòu)的目標以及戰(zhàn)略計劃以及金融機構(gòu)將如何管理與服務提供商的關系等進行評估。還應考慮信息技術投資風險對業(yè)務系統(tǒng)的安全性、系統(tǒng)以及資源的可用性與完整性、信息的機密性以及規(guī)則的一致性構(gòu)成的威脅。 

3.構(gòu)建信息技術金融平臺 

技術型金融創(chuàng)新可以有效地規(guī)避分業(yè)經(jīng)營模式對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。從某種意義上說，互聯(lián)網(wǎng)模糊了各行業(yè)之間的截然分別，實現(xiàn)了它們之間的有機合作，給客戶提供證券、保險、基金的一站式的柜臺享受服務。因此我們可以利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，聘請專業(yè)人員解決客戶在購買證券、保險、基金等產(chǎn)品時各種各樣的問題，進而順利地實現(xiàn)銀行業(yè)務的信息化服務。同時借鑒發(fā)達國家己經(jīng)建立的銀行信息技術投資管理模式，充分利用各類金融服務以及經(jīng)濟信息，并向社會，進而引導社會商品運動以及資金的運動，以實現(xiàn)信息資源在社會各經(jīng)濟部門間的最優(yōu)配置。 

四、結(jié)語 

信息技術投資作為銀行發(fā)展的動力，對推動我國銀行業(yè)發(fā)展表現(xiàn)出愈來愈大的作用。以數(shù)據(jù)集中、綜合業(yè)務系統(tǒng)、電子支付系統(tǒng)、信息技術投資安全系統(tǒng)為主的信息化發(fā)展有力地構(gòu)建了信息技術投資與銀行業(yè)發(fā)展的管理平臺，提升了我國廣大銀行的經(jīng)營管理能力。同時，在這種銀行業(yè)信息化發(fā)展的良好形勢下，銀行信息化發(fā)展也存在著一些技術與管理上的問題，需要我們認真思考，并逐漸完善。因此，我們必須逐漸提高銀行在信息技術投資運行以及服務提供等方面的能力，并對其進行有效的調(diào)整，實現(xiàn)銀行的信息技術投資發(fā)展戰(zhàn)略與業(yè)務戰(zhàn)略的完美統(tǒng)一，進而促進銀行業(yè)務高效、穩(wěn)定的發(fā)展。 

 

參考文獻： 

[1] 謝懷軍：銀行信息技術投資及其風險管理，2010年4月 

[2] 郭宗憲：金融服務投資的發(fā)展趨勢與承接策略，2007年6月 

[3] 劉冬云：信息技術投資安全信息系統(tǒng)運行的新要求，中國教育，2009年3月 

[4] 隆永紅：銀行電子化安全呼喚商用密碼標準，信息與通信保密，2008年5月 

篇(7)

關鍵詞:商業(yè)銀行;個人理財;創(chuàng)新發(fā)展

中圖分類號:F832.4文獻標識碼:A文章編號:1007-4392(2007)05-0038-03

一､我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行理財業(yè)務是商業(yè)銀行將客戶關系管理､資金管理和投資組合管理等融合在一起,向公司､個人客戶提供的綜合化､個性化服務的一類金融產(chǎn)品｡具體來講,當前我國個人理財業(yè)務,就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力,為客戶提供專業(yè)的個人投資建議,幫助客戶合理而科學地將資產(chǎn)投資到股票､債券､保險和儲蓄等金融品種之中,以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值,從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求｡近年來,隨著金融開放加快､商業(yè)銀行競爭加劇､國民經(jīng)濟增長和個人財富的增加,個人理財業(yè)務得到迅速發(fā)展｡國內(nèi)商業(yè)銀行已普遍認識到了開展個人理財業(yè)務的重要性和必要性,各家銀行已經(jīng)把該項業(yè)務的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點｡為應對激烈的同業(yè)競爭,各家商業(yè)銀行普遍以超市的經(jīng)營理念經(jīng)營,紛紛建立理財中心或金融超市,把金融服務當作產(chǎn)品來經(jīng)營,營業(yè)場所比以前變得更易于與顧客溝通,加強了與客戶的情感聯(lián)系,爭取了更多的客源｡由于受金融法律制度､金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約,個人理財業(yè)務還存在很多亟需解決的問題,主要有以下幾個方面:

(一)以收益性為主要特征的理財產(chǎn)品日益豐富｡主要包括外匯理財產(chǎn)品和人民幣理財產(chǎn)品｡外匯理財產(chǎn)品主要是個人外匯結(jié)構(gòu)性存款,由于受人民幣匯率改革､銀行間同業(yè)拆借利率不斷提高､本外幣存款存在較大利差等因素影響,商業(yè)銀行外匯理財市場日趨活躍､品種逐漸豐富｡目前國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的外匯理財產(chǎn)品主要有農(nóng)業(yè)銀行“匯利豐”,工商銀行“匯財通”､建設銀行“匯得盈”､中國銀行“匯聚寶”､中信銀行“理財寶”等產(chǎn)品｡2006年,憑借股市和金市的高溫,各商業(yè)銀行又相繼推出了一批與股指､黃金價格掛鉤的外匯理財產(chǎn)品,收益率也大幅提高｡人民幣個人理財產(chǎn)品主要是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債､政策性金融債､央行票據(jù)､貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證,向個人投資者發(fā)行的理財類產(chǎn)品｡該理財產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全,且預期收益率一般在2%―4%之間,高于同期存款稅后收益,產(chǎn)品流動性強､風險低｡同時,各商業(yè)銀行還推出了多種結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品,資金收益與國際金融市場投資產(chǎn)品相連接,本外幣通過衍生產(chǎn)品相聯(lián)系｡如民生銀行民生財富人民幣非凡理財結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品;光大銀行“陽光理財A+計劃”浮動收益產(chǎn)品等｡

(二)銀行卡業(yè)務成為競爭焦點｡作為個人銀行業(yè)務的龍頭產(chǎn)品,各家商業(yè)銀行對銀行卡工作都給予了高度的重視,投入了大量人力､物力､財力進行銀行卡品牌功能的開發(fā)及信用卡環(huán)境的建設,截止到2006年6月份,全國各類銀行卡發(fā)卡量突破4億張｡同時,銀行卡品種日益豐富,包括信用卡､準貸記卡､轉(zhuǎn)賬卡､預付卡､專用卡等｡在市場上,除長城卡､牡丹卡､金穗卡､龍卡､太平洋卡等品牌外,股份制商業(yè)銀行更是全力推出銀行卡產(chǎn)品,以彌補自身網(wǎng)點和人員的劣勢,在銀行卡業(yè)務方面形成了相對競爭優(yōu)勢｡如招商銀行的“一卡通”已創(chuàng)出了服務品牌,成為其占領高端客戶市場的主要手段和措施｡以銀行卡為載體的各類理財業(yè)務發(fā)展迅速,如農(nóng)業(yè)銀行推出了金穗通寶理財卡｡

(三)個人授信業(yè)務發(fā)展迅速｡針對個人客戶消費方式和觀念的變化,各家銀行相繼推出了個人住房按揭貸款､汽車消費貸款､教育助學貸款､住房裝修貸款､旅游度假貸款､個人存單(國債)質(zhì)押貸款､大額耐用消費品貸款及不限制具體用途的個人綜合授信額度貸款等,形成了銀行消費信貸業(yè)務體系,貸款總量與日增多｡其中,個人住房貸款的比重最大,發(fā)展也最為迅速｡

(四)中間業(yè)務品種日漸增多｡在傳統(tǒng)業(yè)務的基礎上,各商業(yè)銀行相繼開辦了代收代付､保管箱､票據(jù)業(yè)務､個人實盤外匯買賣､個人理財?shù)仁畮讉€中間業(yè)務品種,業(yè)務范圍逐漸擴大｡據(jù)統(tǒng)計,中國農(nóng)業(yè)銀行代收付業(yè)務也涉及九大類近100多個品種,中國工商銀行全行業(yè)務項目達56種｡此外,基金､保險､記賬式國債及代客理財業(yè)務也開始起步,并穩(wěn)步發(fā)展｡

(五)電子銀行業(yè)務風起云涌｡我國商業(yè)銀行近年來實施“科技興行”戰(zhàn)略,電子化建設取得較大發(fā)展,ATM､POS大量投入使用,電話銀行､網(wǎng)上銀行､手機銀行已開始起步｡招商銀行率先推出網(wǎng)上金融業(yè)務服務:“一網(wǎng)通”,相繼實現(xiàn)了個人金融服務柜臺､ATM和客戶的全國聯(lián)網(wǎng),初步構(gòu)造了中國網(wǎng)絡銀行經(jīng)營模式｡目前,還有中國銀行､中國建設銀行､中國工商銀行､交通銀行､中信實業(yè)銀行､深圳市商業(yè)銀行､廣東發(fā)展銀行等十余家銀行推出網(wǎng)上銀行服務,并陸續(xù)為客戶提供網(wǎng)上查詢､轉(zhuǎn)賬､支付､結(jié)算等服務｡電子銀行的開展,擴大了交易渠道,降低了營運成本,提高了市場競爭力｡

二､我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展存在的問題

(一)分業(yè)經(jīng)營制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間｡由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段,銀行､證券､保險三大市場相互割裂,個人理財業(yè)務發(fā)展空間受到制約,商業(yè)銀行理財業(yè)務籌集的資金只能在債券市場､貨幣市場和外匯市場上運用,對保險､基金､證券等產(chǎn)品,只能采取推薦或部分的形式,個人理財業(yè)務發(fā)展空間受到制約,導致個人理財業(yè)務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作,銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值,因而,目前的銀行個人理財業(yè)務,基本上還是停留在咨詢､建議或投資方案設計等層面上,還算不上真正意義上的理財｡

(二)認識不到位,缺乏組織機構(gòu)及運行機制保障,產(chǎn)品單一｡目前,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還是為那些賬戶余額在規(guī)定標準之內(nèi)的重點客戶提供的一種個人理財咨詢和投資建議,很多銀行以理財產(chǎn)品為競爭手段吸引中高端客戶､爭奪零售客戶資源,甚至將個人理財產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉Φ墓ぞ?#65377;同時,個人理財業(yè)務是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念､它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務的整合,而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設置中,個人理財業(yè)務工作通常都歸口在個人銀行業(yè)務部｡由于個人理財業(yè)務涉及的內(nèi)容非常廣泛,幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)､負債業(yè)務和中間業(yè)務,而上述業(yè)務當前又是分別由個人銀行部､中間業(yè)務部､房貸部等多個部門管理,造成前臺業(yè)務條塊分割,無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務｡隨著電子化進程的加快和科技的應用,個人金融產(chǎn)品往往具備一定的技術含量,需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受,而往往由于宣傳方式及營銷手段的落后,使銀行推出的新產(chǎn)品往往無人問津｡個人銀行業(yè)務品種單一､缺乏廣度和深度規(guī)模有限､結(jié)構(gòu)不合理｡成本高､收益低的勞動密集型中間業(yè)務如代收代付占比很大,而知識密集型中間業(yè)務如咨詢､資產(chǎn)評估､資產(chǎn)管理等所占比例很低｡

(三)系統(tǒng)支持不完善｡建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A,以客戶而不是以賬戶為基礎的客戶資料庫在個人理財業(yè)務中扮演著重要的角色,銀行可以通過整理和分析客戶資料,及時了解客戶不斷變化的需求,篩選優(yōu)質(zhì)客戶,確定理財目標群體,并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議,實施理財服務｡但多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎上的,且客戶信息極為有限,因此無法有效地加以分析利用,不利于個人理財業(yè)務向縱深發(fā)展｡開展個人銀行業(yè)務的一些基礎性工作尚未做好｡尤其是我國尚未建立個人信用評估機構(gòu),也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準,銀行間信息無法共享,造成銀行在辦理個人授信過程中難以對借款人信用的真實情況作出準確判斷｡

(四)高素質(zhì)的理財人員匱乏｡理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務,它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能,還應掌握證券､保險､房地產(chǎn)等相關知識,并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力,其決策層､管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力,掌握相關的業(yè)務理論及操作技能,目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應個人銀行業(yè)務發(fā)展的需要,需要進一步的培訓和提高｡我國于2004年9月,以中國金融教育發(fā)展基金會名義發(fā)起成立金融理財標準委員會,并于2005年8月加入了國際CFP組織,首次在國內(nèi)引進國際CFP專業(yè)資格認證制度｡但是,其培訓素質(zhì)和實際操作能力需要社會認可｡

三､推動我國商業(yè)銀業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展的對策

工行､建行､中行完成股改后,攜制度優(yōu)勢明確提出了向零售銀行轉(zhuǎn)型的目標和設想,中小股份制銀行已將零售業(yè)務作為其與四大銀行和外資銀行競爭的發(fā)力點,外資銀行在國內(nèi)金融市場全面開放后,必將憑借其經(jīng)營機制､資金實力､服務質(zhì)量､發(fā)展經(jīng)驗等優(yōu)勢,對國內(nèi)金融市場特別是風險小､盈利多的個人金融市場造成很大沖擊｡這些變化必將使國內(nèi)零售業(yè)務市場出現(xiàn)空前競爭態(tài)勢｡未來2―3年內(nèi)個人金融市場必將風云迭起,推動個人金融業(yè)務產(chǎn)生諸如服務個性化､產(chǎn)品多元化､流程人性化､營銷綜合化等各種變化｡商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務的拓展是一個包括經(jīng)營理念､管理制度､技術手段､產(chǎn)品開發(fā)､市場營銷､人才培訓等在內(nèi)的系統(tǒng)工程｡只有采取科學的發(fā)展方略,才能在市場競爭中取勝｡

(一)積極進行個人理財業(yè)務環(huán)境建設和培育｡當前,由于政策､法律的限制,我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營,銀行不能涉及證券､保險業(yè)務,也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務｡另外,我國法律明確規(guī)定金融機構(gòu)不得代客戶理財,只能給客戶提供理財建議｡因此,在當前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營的政策環(huán)境未發(fā)生實質(zhì)性變化的時候,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務應能較好地融入現(xiàn)行體制,在市場環(huán)境的建設與培育上做工作｡一是在組織架構(gòu)上和業(yè)務分工的重組中,要充分研究個人理財業(yè)務發(fā)展的特殊性要求,應根據(jù)個人理財業(yè)務發(fā)展的需要和要求,專門指定一個職權(quán)相對獨立的､職責比較明晰的､專業(yè)結(jié)構(gòu)比較綜合的業(yè)務部門負責個人理財業(yè)務的管理､規(guī)劃和發(fā)展｡二是要采取針對性的工作措施,通過建立理財中心､培養(yǎng)個人理財規(guī)劃經(jīng)理和客戶分層等工作,構(gòu)建理財業(yè)務發(fā)展平臺,培養(yǎng)客戶基礎｡三是做好個人理財業(yè)務技術性研究｡主要是通過強化個人理財業(yè)務服務內(nèi)容的研究及客戶個人理財業(yè)務產(chǎn)品個性化需求的研究,確保個人理財業(yè)務內(nèi)容充實,提供更為科學的理財理念｡四是要建立健全個人銀行業(yè)務管理制度,包括操作規(guī)程､管理辦法和內(nèi)控制度的建設和完善,保證個人理財業(yè)務在規(guī)范和低風險狀態(tài)下運行｡

(二)加強研究開發(fā)適應客戶需求和有特色的金融產(chǎn)品｡一是改進現(xiàn)有服務品種,完善功能,使其適應市場競爭的需要｡對傳統(tǒng)的存貸款服務根據(jù)市場需求重新設計､包裝｡以貸款為例,除傳統(tǒng)的樓房按揭貸款外,農(nóng)業(yè)銀行推出了接力貸､置換式個人住房按揭貸款､個人住房加按貸款和個人住房轉(zhuǎn)按貸款等業(yè)務｡而國外的一些商業(yè)銀行更是針對客戶人生不同階段和重要問題提供“一站式”全面金融服務｡二是為贏得客戶的信賴,不斷拓展新的客戶群體,在研究競爭對手及國際先進銀行的個人銀行業(yè)務產(chǎn)品類型的基礎上,積極開發(fā)有市場潛力的金融產(chǎn)品｡隨著金融改革的進一步深化,銀行､證券和保險三者的合作將更加密切,目前,國家法律已允許商業(yè)銀行組建基金公司和在境外建立保險公司,如各家商業(yè)銀行紛紛設立基金公司,中國銀行建立了中銀證券,農(nóng)業(yè)銀行在香港建立了農(nóng)銀國際保險公司等,為銀行提供更多的個人銀行業(yè)務品種創(chuàng)造了條件｡

(三)建立個人業(yè)務服務平臺,強化理財經(jīng)理培訓｡一是在有條件的營業(yè)網(wǎng)點建立理財中心,搭建個人業(yè)務服務平臺｡隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和金融服務的創(chuàng)新,傳統(tǒng)的高柜業(yè)務只能發(fā)揮作業(yè)和結(jié)算的優(yōu)勢,理財中心能夠?qū)崿F(xiàn)由過去的柜臺服務變?yōu)閷Ｂ毜膫€人客戶經(jīng)理服務;由過去的分散辦理存､貸､匯及其他銀行業(yè)務變?yōu)榧衅饋碛靡粋€界面來完成綜合理財;由過去的等客上門服務變?yōu)楝F(xiàn)在的主動營銷,從而實現(xiàn)銀行業(yè)務與客戶信息的有效連接,加強與客戶的情(下轉(zhuǎn)第59頁)(上接第40頁)感聯(lián)系｡如中國銀行､建設銀行等在北京､上海､深圳等經(jīng)濟發(fā)達城市設立了理財中心,在其拓展和維護高端客戶方面發(fā)揮了主力作用｡二是加強對理財經(jīng)理的培訓｡目前,各家商業(yè)銀行普遍缺乏經(jīng)過專業(yè)培訓,能夠為客戶提供規(guī)范化､全方位理財建議的專業(yè)人員｡因此,必須要強化個人客戶經(jīng)理的培訓,通過對勞動組合的優(yōu)化､工作流程的再造､工作崗位的細分與組合等,提高個人客戶經(jīng)理的營銷能力服務水平,為未來競爭打好基礎｡

(四)加快個人銀行業(yè)務電子化建設,提升網(wǎng)絡服務水平｡隨著計算機和通訊技術的不斷發(fā)展,尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術在銀行業(yè)的不斷運用,給銀行的營業(yè)服務方式帶來全新的變化,一系列新的服務方式,如自動取款機､網(wǎng)上銀行等成為傳統(tǒng)營業(yè)柜臺服務方式的重要補充并將逐步替代｡電子化的進步,實現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行服務方式到現(xiàn)代銀行服務方式的重大變革,降低了銀行開展個人業(yè)務的成本,使銀行大規(guī)模開展個人業(yè)務成為可能｡因此,要加快自助銀行的建設以及電話銀行､手機銀行､網(wǎng)上銀行服務系統(tǒng)的開發(fā),對系統(tǒng)中已有的金融服務品種進行不斷的更新和完善,使大量的個人銀行業(yè)務處理由客戶借助電子化設備完成｡通過提高網(wǎng)絡服務水平,為個人業(yè)務發(fā)展提供奠定基礎｡

參考文獻:

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