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篇(1)

我國有望在今年數(shù)月后加入WTO，包括金融監(jiān)管在內(nèi)的一系列行政行為將加快與國際慣例接軌的步伐。根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議的要求，結(jié)合我國金融監(jiān)管的實(shí)際，有必要運(yùn)用市場手段通過對金融機(jī)構(gòu)的信用評級，來進(jìn)一步完善我國金融監(jiān)管體系。

一、國際上運(yùn)用信用評級進(jìn)行金融監(jiān)管的趨勢及巴塞爾新資本協(xié)議的要求

2001年1月16日，巴塞爾委員會(huì)經(jīng)過長期和醞釀，了新資本協(xié)議草案第二稿，在全球范圍內(nèi)征求意見。根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的安排，新資本協(xié)議將在匯集各方面意見并全面修改的基礎(chǔ)上于2001年底正式，初步定于2004年實(shí)施。巴塞爾協(xié)議在全球銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中具有主導(dǎo)性地位，新資本協(xié)議草案延續(xù)1988年巴塞爾協(xié)議中以資本充足率為核心、以信用風(fēng)險(xiǎn)控制為重點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管思路，并吸收了《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中提出的銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的最低資本金要求、外部監(jiān)管、市場約束等三大支柱的原則，對銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的整體思路、作了新的與規(guī)范，在許多方面都有所突破和創(chuàng)新。新資本協(xié)議中建議利用外部信用評級來確定銀行的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。同時(shí)，更強(qiáng)調(diào)監(jiān)管當(dāng)局對銀行風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確評估和及時(shí)干預(yù)。該協(xié)議認(rèn)為，監(jiān)管當(dāng)局的嚴(yán)格評估與及時(shí)干預(yù)是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的第二大支柱；監(jiān)管當(dāng)局要準(zhǔn)確評估銀行是否達(dá)到最低資本需要，評估銀行資本水平是否與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)；監(jiān)管當(dāng)局要評估銀行內(nèi)部評級體系是否可靠；監(jiān)管當(dāng)局要及時(shí)干預(yù)，防止銀行資本水平低于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平。這些規(guī)定均強(qiáng)化了監(jiān)管當(dāng)局職責(zé)，硬化了對銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的監(jiān)管約束。

實(shí)際上，對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評審分級在國際上早已成為一種慣例。穆迪已為全球超過1000家銀行發(fā)出評級，其中包括已開發(fā)市場和新興市場銀行。一些發(fā)達(dá)國家的金融監(jiān)管當(dāng)局將信用評級運(yùn)用于金融監(jiān)管之中。其主要目的，一方面評價(jià)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)績。多數(shù)發(fā)達(dá)國家的金融監(jiān)管當(dāng)局都有各自獨(dú)立的評級方法和標(biāo)準(zhǔn)，且每年對其監(jiān)管對象進(jìn)行評級。監(jiān)管當(dāng)局對金融機(jī)構(gòu)的評級出于監(jiān)管的需要，為評價(jià)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營業(yè)績，都采用對商業(yè)銀行業(yè)績打分的方式進(jìn)行評級。由于這種評級是以各項(xiàng)指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)為基準(zhǔn)的，因此，對金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營具有指導(dǎo)作用。另一方面利用商業(yè)性評級機(jī)構(gòu)的評級指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的投資和經(jīng)營活動(dòng)，以提高資產(chǎn)質(zhì)量，限制不慎投資經(jīng)營活動(dòng)。主要是利用信用級別限制被監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)的投資范圍；根據(jù)信用評級決定金融機(jī)構(gòu)的資本充足率；將信用評級與信息披露結(jié)合起來；將評級與市場準(zhǔn)入掛鉤。

由此可見，通過對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評級，完善我國金融監(jiān)管手段，不失為一項(xiàng)較好的政策選擇。

二、建立金融機(jī)構(gòu)資信評級制度的意義

1．建立金融機(jī)構(gòu)資信評級制度是建立金融管理制度的基礎(chǔ)，對于我國金融業(yè)今后的至關(guān)重要。信用評級制度的建立，是中央銀行管理金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)。現(xiàn)代化的金融業(yè)意味著中央銀行以對金融機(jī)構(gòu)的信用評級為依據(jù)，對金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)管，并推動(dòng)金融市場的健康發(fā)展。科學(xué)、嚴(yán)密的信用評級制度使中央銀行有可能向全提供先進(jìn)有效的金融服務(wù)和管理，建立良好的金融秩序，樹立中央銀行的權(quán)威并強(qiáng)化中央銀行的監(jiān)管職能。

2．以建立和維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的信用評級制度為基礎(chǔ)，配套建立金融信息披露制度，可將人民銀行內(nèi)部各處室的工作有機(jī)地聯(lián)系在一起，從而有效地在央行內(nèi)部溝通信息，避免重復(fù)勞動(dòng)，提高中央銀行的整體工作效率。傳統(tǒng)的計(jì)劃管理體制是條條塊塊的行政式分割管理，信息很少橫向流通，管理人員只對自己的上司負(fù)責(zé)，而無需考慮與其它部門的關(guān)系。但市場化的金融管理則強(qiáng)調(diào)的是信息管理、公開化管理。管理人員的職責(zé)不再僅僅對上級負(fù)責(zé)，更多地是要向社會(huì)負(fù)責(zé)，建立金融的資信評級制度和信息披露制度，不僅為將來金融機(jī)構(gòu)以不同的成本在市場上籌集資金創(chuàng)造了前提，而且為將來的利率市場化提供可能。

3．以信用評級制度為基礎(chǔ)，可以最大限度地發(fā)揮人民銀行作為中央銀行的信息匯集功能以及對全國和區(qū)域經(jīng)濟(jì)的宏觀指導(dǎo)功能。中央銀行若將金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)經(jīng)濟(jì)的信息在金融系統(tǒng)內(nèi)部和社會(huì)上公開，就可以真正地樹立起中央銀行的權(quán)威，有效地控制金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為。如果有哪個(gè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生了違規(guī)操作，中央銀行就可以依法降低該金融機(jī)構(gòu)的信用等級，使其喪失業(yè)務(wù)經(jīng)營上的諸種優(yōu)惠和便利，進(jìn)而從經(jīng)營機(jī)制的角度上促其自發(fā)地杜絕本機(jī)構(gòu)違規(guī)行為的發(fā)生。通過建立金融企業(yè)資信評級制度，就可以將央行的監(jiān)管工作從事后的被動(dòng)跟蹤轉(zhuǎn)變?yōu)槭孪鹊念A(yù)防引導(dǎo)。若將金融機(jī)構(gòu)按照信用等級進(jìn)行分類和排隊(duì)，利用信息公開化杜絕大部分因違規(guī)操作而產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的信用等級制訂監(jiān)管工作的不同重點(diǎn)和方法，將大大提高監(jiān)管部門的工作效率，從而縮短我國與國際金融市場之間的金融監(jiān)管差距，進(jìn)而提高我國的金融監(jiān)管水平。

4．建立金融機(jī)構(gòu)信用評級制度，還將有助于金融市場的國際化。無論是外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國，還是中國的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)軍國際金融市場，都將因此而受到促進(jìn)和推動(dòng)。建立中國特色的金融業(yè)資信評級制度有助于中國金融市場的對外開放，也有助于外國金融機(jī)構(gòu)在中國的健康發(fā)展。自80年代以后，全球范圍內(nèi)流行的金融自由化潮流就已將金融市場信息的公開化推廣為國際公認(rèn)的準(zhǔn)則。一家上市企業(yè)的健康程度，一個(gè)金融市場的健康程度，甚至一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)的健康程度，都同信息公開程度有關(guān)。近年世界各國金融監(jiān)管體制改革的趨勢也表明，較為完善的監(jiān)管體制總是提高了信息的公開程度，也就是更細(xì)化了信用評審分級制度的指標(biāo)體系。在中國金融日益對外開放的今天，信息公開化是我國實(shí)現(xiàn)金融體系現(xiàn)代化和國際化的基本前提，通過借鑒發(fā)達(dá)國家國際金融市場的信用評審標(biāo)準(zhǔn)以及信息公開的標(biāo)準(zhǔn)，從法規(guī)框架上使我國的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的信用評審體系歸入國際金融市場的體系，從而達(dá)到借助發(fā)達(dá)的國際金融市場，規(guī)范和發(fā)展我國區(qū)域性金融市場的目的，并為規(guī)范離岸融資業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件。

三、我國資信評估業(yè)的

資信評估機(jī)構(gòu)是被評對象的信用狀況，并公開信用風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立分析觀點(diǎn)，提供公眾信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)。它的分析方法主要是在定量分析的基礎(chǔ)上對被評對象未來信用狀況的定性判斷；它的服務(wù)對象主要是投資者和監(jiān)管部門。資信評估機(jī)構(gòu)建立起良好的信譽(yù)是其生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。國外的資信評估業(yè)主要是適應(yīng)市場上投資者的需求而產(chǎn)生的，而中國的資信評估業(yè)與中國的金融市場一樣，是在政府部門的推動(dòng)下(批準(zhǔn)或許可)發(fā)展起來的，資信評估機(jī)構(gòu)的設(shè)立和業(yè)務(wù)范圍主要由央行批準(zhǔn)，資信評估對象主要受央行監(jiān)管，1993年至今基本暫停了資信評估機(jī)構(gòu)的設(shè)立審批。我國投資風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)機(jī)制存在一定的缺陷，投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識不強(qiáng)，對評估結(jié)果的需求不足。正由于我國資信評估業(yè)不是市場推動(dòng)產(chǎn)生的，而是在其市場規(guī)模較小的情況下，由政府部門推動(dòng)下開展起來，但把資信評估作為一種市場監(jiān)管手段來運(yùn)用才剛剛開始。1993年以后，隨著原有的資信評估機(jī)構(gòu)在整頓脫鉤中不斷減少，目前只有不到20家，但大多規(guī)模較小，運(yùn)作不規(guī)范，評估對象比較單一，業(yè)務(wù)量小，業(yè)務(wù)穩(wěn)定性差，競爭激烈，導(dǎo)致資信評估業(yè)市場秩序混亂，評估的好壞不是根據(jù)實(shí)際評估情況，而是根據(jù)支付費(fèi)用的高低，在國內(nèi)眾，多的資信評估機(jī)構(gòu)尚未有一定評估機(jī)構(gòu)在市場上建立起自身的信譽(yù)，且其服務(wù)對象主要是被評對象和業(yè)務(wù)主管部門方面，幾乎還沒有真正為投資者服務(wù)。從需求來看，信用評級機(jī)構(gòu)發(fā)展的基礎(chǔ)是投資者對資信評估結(jié)果的需求，監(jiān)管部門對評估結(jié)果的使用將對評估業(yè)的發(fā)展起到極其關(guān)鍵的作用。從供給來看，信用評級機(jī)構(gòu)應(yīng)有較高的獨(dú)立性，它不受股東的、評估對象的壓力和政府的干預(yù)，擁有較高的可信程度。這兩方面在中國都難以得到滿足。鄭百文這家公司是在上市前后存在大量做假帳的企業(yè)，而且“鄭百文”現(xiàn)象并不是孤立的現(xiàn)象，像以前的瓊民源、大慶聯(lián)誼、東方鍋爐、紅光都是在信息不透明的情況下進(jìn)人證券市場，而且像鄭百文上市以來的虛構(gòu)利潤、報(bào)表做假，都和一些中介機(jī)構(gòu)有關(guān)，牽涉到的有上市發(fā)行人、審計(jì)機(jī)構(gòu)的集體違法。因此，沒有規(guī)范的資信評估機(jī)構(gòu)不可能有良好的信用評級制度。

四、有關(guān)政策建議

1．統(tǒng)一認(rèn)識，在日常監(jiān)管的基礎(chǔ)上輔之于信用評級管理。在原有的現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管的基礎(chǔ)上，引入信用等級這一新形式，有利于防止人為因素和行政因素的干擾，從而使監(jiān)管得到強(qiáng)化，也有利于加入世界貿(mào)易組織后對外資銀行的監(jiān)管，對此應(yīng)形成共識，加強(qiáng)宣傳，從而推動(dòng)信用評級制度的建立。

2．中央銀行探索依靠專門的信用評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融監(jiān)管。由于中央銀行不能直接對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評級，可委托國內(nèi)現(xiàn)有的規(guī)模較大、信譽(yù)較好的評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行評級；另一種是通過引入國際知名評級機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)、人才和體系，從高起點(diǎn)組建合資的金融信用評級機(jī)構(gòu)。兩種方案各有利弊，第一種方案盡管可以盡快付諸實(shí)施，但“后遺癥”太多，不利于中央銀行獨(dú)立監(jiān)管，而第二種方案盡管難度較大，需作大量工作，但可以保證評級機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和權(quán)威性，也有利于中央銀行通過該機(jī)構(gòu)獨(dú)立發(fā)揮作用，因而第二種方案可能較為適宜。

3．界定信用等級的劃分標(biāo)準(zhǔn)。可借鑒國際上的經(jīng)驗(yàn)，科學(xué)劃分信用等級。以定性為基礎(chǔ)，定量分析與定性分析相結(jié)合的辦法，堅(jiān)持獨(dú)立、客觀、公正而又科學(xué)地進(jìn)行評價(jià)。金融機(jī)構(gòu)信用評級的主要分析項(xiàng)目可分為：外部環(huán)境分析、經(jīng)營管理狀況分析、業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)分析、資產(chǎn)質(zhì)量分析、籌資能力分析、清償能力分析。其主要涉及以下：(1)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理與業(yè)務(wù)水平。(2)資產(chǎn)質(zhì)量與財(cái)務(wù)狀況，包括資本充足率、貸款收益率與穩(wěn)健程度、財(cái)務(wù)穩(wěn)定性、支付能力等。(3)外部環(huán)境，包括行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、發(fā)展情況、政策法規(guī)的變動(dòng)、外部支持因素等。(4)值得注意的突出：是否存在支付危機(jī)，是否有違規(guī)違法行為，高級管理人才的變更，大的政策出臺對其有無大的，是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)問題等。可參照國際信用評級慣例，信用等級的設(shè)置采用三等十級制，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D，對每一個(gè)信用級別分別規(guī)定具體的標(biāo)準(zhǔn)。

篇(2)

一、我省建設(shè)企業(yè)信用監(jiān)管體系的主要過程

我省的企業(yè)信用監(jiān)管工作,起步還是比較早的。**年間,為解決合同當(dāng)事人間互不信任以及合同履行率較低,合同欺詐比較普遍的問題,組織開展了以合同公示為主要內(nèi)容的企業(yè)合同信用工程。20年,根據(jù)省委、省政府關(guān)于建設(shè)“信用浙江”的要求,我們組織實(shí)施了“百萬企業(yè)信用工程”。通過實(shí)施“百萬企業(yè)信用工程”,全省有30個(gè)市、縣、區(qū)人民政府確定由當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T牽頭開展企業(yè)信用建設(shè)工作。

去年,在以往開展企業(yè)信用工作的基礎(chǔ)上,我們認(rèn)識到：開展企業(yè)信用工作,應(yīng)和實(shí)現(xiàn)工商監(jiān)督職能到位相結(jié)合,應(yīng)和工商監(jiān)管職能創(chuàng)新相結(jié)合,應(yīng)和規(guī)范企業(yè)經(jīng)營行為相結(jié)合,應(yīng)有利于維護(hù)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)秩序。為此,我們提出了以市場主體為對象,以經(jīng)濟(jì)戶口為基礎(chǔ),以信息化為手段,以信用評價(jià)為杠桿的建立企業(yè)信用監(jiān)管體系的思路并付諸實(shí)施。今年,根據(jù)總局關(guān)于企業(yè)信用分類監(jiān)管的要求,我們進(jìn)一步從明確征信范圍、科學(xué)制定評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、細(xì)化信用監(jiān)管評價(jià)等級、合理設(shè)置信用監(jiān)管類別和內(nèi)容、完善經(jīng)濟(jì)戶口系統(tǒng)、加快信息化建設(shè)步伐等方面進(jìn)一步完善企業(yè)信用監(jiān)管體系。一是建立企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫,將業(yè)務(wù)工作中形成的各類企業(yè)信用信息及時(shí)錄入經(jīng)濟(jì)戶口系統(tǒng),逐步形成一個(gè)比較完整、及時(shí)的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫;二是建立企業(yè)信用監(jiān)管評價(jià)指標(biāo)體系和數(shù)學(xué)模型,本著與工商行政管理業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)、數(shù)據(jù)可采集、可量化運(yùn)算的原則,確定了能全面反映企業(yè)信用狀況的50多項(xiàng)指標(biāo)作為企業(yè)信用監(jiān)管評價(jià)指標(biāo),并設(shè)計(jì)了相應(yīng)的數(shù)學(xué)模型;三是開發(fā)企業(yè)信用評價(jià)軟件系統(tǒng),由計(jì)算機(jī)從企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫中提取數(shù)據(jù),自動(dòng)對企業(yè)進(jìn)行信用評價(jià),形成評價(jià)結(jié)果;四是制訂《浙江省工商行政管理機(jī)關(guān)企業(yè)信用監(jiān)督管理辦法(討論稿)》,對企業(yè)信用監(jiān)管的定位、主體、職責(zé)、原則、體制、內(nèi)容、等級、實(shí)施、管理以及評價(jià)結(jié)果的應(yīng)用等方面作出了較為系統(tǒng)的規(guī)定。在今年7月底召開的“企業(yè)信用監(jiān)管體系論證會(huì)”上,與會(huì)專家學(xué)者對我們設(shè)計(jì)的企業(yè)信用監(jiān)管體系給予充分肯定,認(rèn)為該體系定位準(zhǔn)確、目標(biāo)明確,能夠滿足現(xiàn)階段對企業(yè)監(jiān)管的需要,建議將企業(yè)信用監(jiān)管體系付諸實(shí)施,并在實(shí)踐中加以總結(jié)完善。

二、業(yè)信用監(jiān)管體系的主要內(nèi)容

企業(yè)信用監(jiān)管是工商行政管理部門以法定職能為依托,以現(xiàn)代信息技術(shù)為支撐,引入信用管理理念,通過信用征集、信用評價(jià)、信用反饋、信用提示、信用培植、信用披露等方式,以激勵(lì)、限制、懲戒、教育等手段,對企業(yè)實(shí)施市場進(jìn)入、存續(xù)、退出全過程監(jiān)管,促進(jìn)工商行政管理職能到位的制度。工商企業(yè)信用監(jiān)管體系的主要內(nèi)容是,圍繞一個(gè)核心、基于兩個(gè)基礎(chǔ)、抓住三個(gè)環(huán)節(jié)、發(fā)揮三大功能、建立九項(xiàng)制度、實(shí)現(xiàn)兩個(gè)目標(biāo)。

企業(yè)信用信息是企業(yè)信用監(jiān)管體系的核心。企業(yè)信用監(jiān)管就是圍繞企業(yè)信用信息的征集、整理、加工和應(yīng)用而展開的。

經(jīng)濟(jì)戶口和信息化建設(shè)是企業(yè)信用監(jiān)管體系的兩個(gè)基礎(chǔ)。信用監(jiān)管的實(shí)現(xiàn),必須以信息化建設(shè)的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通為平臺,以經(jīng)濟(jì)戶口的完善為基礎(chǔ)。

征信、評價(jià)、監(jiān)管是企業(yè)信用監(jiān)管體系的三個(gè)環(huán)節(jié)。征信就是要采取各種有效途徑,全面掌握企業(yè)的各種信用信息,為企業(yè)信用監(jiān)管創(chuàng)造條件。評價(jià)就是通過制定評價(jià)標(biāo)準(zhǔn),對企業(yè)、個(gè)體工商戶、市場經(jīng)營戶實(shí)施評價(jià),確定企業(yè)分類,為企業(yè)信用監(jiān)管提供依據(jù)。監(jiān)管是信用評價(jià)結(jié)果在工商監(jiān)管過程中的實(shí)際運(yùn)用,與傳統(tǒng)的依法監(jiān)管互為作用,形成依法監(jiān)管和以德監(jiān)管并舉的監(jiān)管模式,是工商執(zhí)法監(jiān)管職能的拓展和深化。

信息共享、監(jiān)管聯(lián)動(dòng)、監(jiān)管重點(diǎn)選擇是企業(yè)信用監(jiān)管體系的三大功能。是指企業(yè)信用監(jiān)管的。工商企業(yè)信用監(jiān)管體系的建立,能實(shí)現(xiàn)全系統(tǒng)的信息共享;形成工商監(jiān)管的聯(lián)動(dòng)機(jī)制,使違法失信企業(yè)一處失信,處處被動(dòng),合法守信企業(yè)處處守信,步步主動(dòng);加大重點(diǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管力度,對嚴(yán)重違法失信企業(yè)、重點(diǎn)行業(yè)、重要商品、特殊經(jīng)營行為等加強(qiáng)監(jiān)管,不斷提高監(jiān)管效能。

企業(yè)信用監(jiān)管體系應(yīng)建立的九項(xiàng)制度是,一是征信制度,是工商部門采集、整理、記錄、維護(hù)企業(yè)信用信息的活動(dòng)。二是信用評價(jià)制度,依據(jù)企業(yè)行為規(guī)范和信用能力等信息,運(yùn)用評價(jià)軟件對企業(yè)信用狀況進(jìn)行自動(dòng)的綜合量化分類,作為企業(yè)信用監(jiān)管的依據(jù)。三是信用反饋制度,將企業(yè)信用狀況和信用監(jiān)管措施等情況告之企業(yè)的一項(xiàng)制度。四是信用提示制度,依據(jù)工商監(jiān)管的法律法規(guī)和制度,利用企業(yè)信用監(jiān)管等級和其他信用信息,經(jīng)濟(jì)戶口系統(tǒng)自動(dòng)產(chǎn)生提示內(nèi)容,提示工商行政管理人員在日常監(jiān)管中,對相關(guān)企業(yè)予以注意或者采取相應(yīng)的措施。五是日常檢查制度,根據(jù)企業(yè)信用監(jiān)管評價(jià)結(jié)果和有關(guān)信用監(jiān)管提示,結(jié)合企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營特點(diǎn)和其它監(jiān)管要素,有效組織開展對企業(yè)的日常檢查,實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管。六是信用激勵(lì)制度,通過企業(yè)信用監(jiān)管,賦予信用優(yōu)良企業(yè)以信用資產(chǎn),推動(dòng)企業(yè)信用自律。七是信用約束制度,對違法失信企業(yè)采取相應(yīng)的約束措施,予以警示,并鼓勵(lì)、指導(dǎo)其重塑信用。八是信用修復(fù)制度,原信用監(jiān)管等級較高的企業(yè),因非主觀故意因素,造成企業(yè)信用監(jiān)管等級降低,但在一定期限內(nèi)主動(dòng)采取整改措施,糾正失信行為,消除失信行為帶來的不良后果,重建企業(yè)信用的,可以消除原指標(biāo)對企業(yè)的不利影響。九是信制度用披露,在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi),主動(dòng)公開企業(yè)的信用狀況,或者根據(jù)社會(huì)公眾的申請滿足其查詢企業(yè)信用狀況的要求。

企業(yè)信用監(jiān)管體系的兩個(gè)目標(biāo)是,從工商行政管理出發(fā)，其目標(biāo)是發(fā)揮我們的整體優(yōu)勢、綜合優(yōu)勢,實(shí)現(xiàn)工商監(jiān)管職能到位;從企業(yè)信用社會(huì)化要求出發(fā),其目標(biāo)是促使更多的企業(yè)成為信用企業(yè)。

三、企業(yè)信用監(jiān)管體系的實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)

1、采集信用信息,建立企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫。一個(gè)豐富、充實(shí)的企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫,是實(shí)現(xiàn)企業(yè)信用監(jiān)管的前提和基礎(chǔ)。收集企業(yè)信用信息,主要有三個(gè)渠道:一是工商行政管理部門在業(yè)務(wù)工作中形成,這類信息比較客觀、真實(shí),可信性強(qiáng);二是通過政府的指令或者與有關(guān)部門的協(xié)議,相關(guān)政府部門之間互相提供企業(yè)信用信息;三是由企業(yè)主動(dòng)申報(bào)。從實(shí)際情況看,通過辦理工商行政管理業(yè)務(wù)而收集企業(yè)信用信息,是主要的。我們要求各級工商行政管理部門依照各自職責(zé),將工作中形成的各類企業(yè)信用信息及時(shí)錄入經(jīng)濟(jì)戶口系統(tǒng)。對企業(yè)主動(dòng)申報(bào)、有關(guān)部門主動(dòng)提供的信息,要及時(shí)收集、錄入,保證企業(yè)信用信息的及時(shí)性、完整性,豐富企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫的內(nèi)容。同時(shí),鼓勵(lì)企業(yè)自行申報(bào)信用信息。

2、實(shí)施信用監(jiān)管評價(jià),給企業(yè)貼上信用標(biāo)簽。信用監(jiān)管評價(jià)是企業(yè)信用監(jiān)管的核心口我們所說的企業(yè)信用監(jiān)管評價(jià),是以經(jīng)濟(jì)戶口數(shù)據(jù)庫為依托,運(yùn)用定性與定量分析的方法,按照企業(yè)信用監(jiān)管評價(jià)標(biāo)準(zhǔn),對企業(yè)在一定期限內(nèi)遵守法律法規(guī)和依法經(jīng)營情況作出的綜合性評價(jià)。企業(yè)信用監(jiān)管評價(jià)是工商行政管理部門對企業(yè)實(shí)施信用監(jiān)管的基礎(chǔ),是開展信用教育、賦予信用資產(chǎn)、實(shí)施信用激勵(lì)和信用約束的依據(jù)。企業(yè)信用評價(jià)實(shí)行客觀、統(tǒng)一、公正、效能的原則。企業(yè)信用監(jiān)管評價(jià)的指標(biāo)體系、數(shù)學(xué)模型和計(jì)算機(jī)軟件,由省工商局根據(jù)評價(jià)的要求制定、開發(fā)并修改,全省工商行政管理部門統(tǒng)一使用。

3、實(shí)施信用反饋,形成企業(yè)講信用的氛圍。向企業(yè)反饋信用評價(jià)情況是企業(yè)信用監(jiān)管的重要環(huán)節(jié)。將企業(yè)信用監(jiān)管評價(jià)結(jié)果,反饋給被評價(jià)企業(yè),有利于企業(yè)了解本身的真實(shí)信用狀況,給信用好的企業(yè)以動(dòng)力,使其保持良好的信用狀況;給信用不良的企業(yè)以壓力,使其努力改變信用現(xiàn)狀,提高信用等級。企業(yè)信用監(jiān)管評價(jià)報(bào)告主要記載被評價(jià)企業(yè)的信用監(jiān)管評價(jià)等級、含義和代表顏色,各項(xiàng)得分情況,日常監(jiān)管類別,工商行政管理部門的提示等內(nèi)容。各級工商行政管理部門應(yīng)結(jié)合日常監(jiān)管,逐步擴(kuò)大信用反饋范圍。

4、賦予信用資產(chǎn),增強(qiáng)對企業(yè)的吸引力。工商行政管理部門通過企業(yè)信用監(jiān)管,賦予信用優(yōu)良企業(yè)以信用資產(chǎn);鼓勵(lì)、指導(dǎo)有違法失信行為的企業(yè)重塑信用。結(jié)合企業(yè)信用監(jiān)管工作,聽取企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營、合同、商標(biāo)和廣告管理方面的意見和建議,為各類企業(yè)提供信用管理的指導(dǎo)和幫助,幫助企業(yè)改進(jìn)經(jīng)營管理,提高依法經(jīng)營和信用管理水平。工商行政管理部門、工商行政管理部門主管的各類社團(tuán)組織授予企業(yè)守合同重信用單位、廣告經(jīng)營信用單位、消費(fèi)者信得過單位等信用資格,或者認(rèn)定知名商號、著名(馳名、知名)商標(biāo)、知名(著名)商品等信用資產(chǎn)的,企業(yè)的年度信用監(jiān)管等級應(yīng)在A級以上。對于年度信用監(jiān)管評價(jià)等級為AAA級的企業(yè),工商行政管理部門、工商行政管理部門主管的各類社團(tuán)組織可以認(rèn)定為企業(yè)信用建設(shè)示范單位。工商行政管理部門對于年度信用監(jiān)管評價(jià)等級為AAA、AA級的企業(yè),可給予年度檢驗(yàn)免審查的待遇。

5、開展信用教育,提高企業(yè)信用意識。企業(yè)信用建設(shè)的目的,是促使每一個(gè)企業(yè)都能夠依法經(jīng)營、誠實(shí)信用。因此,對企業(yè)進(jìn)行信用教育是必不可少的。我們的主要做法是,依托開業(yè)登記,建立從業(yè)教育制度;依托各類協(xié)會(huì),建立專項(xiàng)教育制度;依托辦案,建立針對性教育制度。教育的內(nèi)容主要為工商行政管理法律、法規(guī)和商業(yè)道德。組織企業(yè)發(fā)起“誠實(shí)立身、信譽(yù)興業(yè)”的主題教育活動(dòng),開展樹立守法經(jīng)營好、社會(huì)信譽(yù)高、商品質(zhì)量優(yōu)、道德意識強(qiáng)的守信典型企業(yè)活動(dòng),促進(jìn)企業(yè)文明生產(chǎn)、誠實(shí)經(jīng)營。實(shí)施企業(yè)工商聯(lián)絡(luò)員制度,對工商聯(lián)絡(luò)員開展法律法規(guī)培訓(xùn)。

6、矯治失信行為,維護(hù)信用秩序。工商行政管理部門根據(jù)企業(yè)信用監(jiān)管評價(jià)等級,對企業(yè)實(shí)行不同的監(jiān)管方式。將監(jiān)管等級按監(jiān)管力度的大小不同,分為A監(jiān)管、B類監(jiān)管、C類監(jiān)管、D類監(jiān)管。工商巡查、責(zé)任區(qū)監(jiān)管,應(yīng)根據(jù)監(jiān)管類別的不同,分別確定巡查方式和巡查次數(shù),合理分配監(jiān)管力量,提高執(zhí)法效率。

四、實(shí)施工商企業(yè)信用監(jiān)管體系取得的初步成果

(一)以經(jīng)濟(jì)戶口為基礎(chǔ)的信用監(jiān)管工作平臺基本搭就。近幾年來,我們堅(jiān)持統(tǒng)一、系統(tǒng)、效能原則，以有效的職能人員配置和完善的規(guī)章制度,充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)戶口對于企業(yè)信用監(jiān)管的基礎(chǔ)性作用。依托經(jīng)濟(jì)戶口系統(tǒng),開發(fā)了企業(yè)信用監(jiān)管評價(jià)功能,使得信息數(shù)據(jù)錄入、評價(jià)結(jié)果生成、內(nèi)部信息共享等工作在統(tǒng)一的軟件平臺上順利運(yùn)作。在此基礎(chǔ)上,消除了網(wǎng)絡(luò)布局的盲區(qū)盲點(diǎn),修正了個(gè)別地區(qū)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不協(xié)調(diào)的局面,打通了影響經(jīng)濟(jì)戶口網(wǎng)絡(luò)一體化建設(shè)的各個(gè)關(guān)節(jié),初步形成了經(jīng)濟(jì)戶口的網(wǎng)絡(luò)一體化。

(二)以工商業(yè)務(wù)流程為主要手段的征信系統(tǒng)初步形成。我們著重做了以下幾方面的工作：1、制定信息采集錄入制度,對各業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)在企業(yè)信用信息收集方面的職責(zé),做出明確要求;2、摸清“家底”,將企業(yè)、個(gè)體工商戶的檔案重新整理,充實(shí)登記、年檢信息,日常監(jiān)管信息和行政處罰信息;3、明確分工,加強(qiáng)協(xié)作,確保企業(yè)信用信息的及時(shí)性、準(zhǔn)確性。

(三)以綜合量化為主要特征的企業(yè)信用監(jiān)管評價(jià)體系基本建立。去年,我們嘗試運(yùn)用綜合量化的方法,建立企業(yè)信用監(jiān)管評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)并對企業(yè)進(jìn)行信用評價(jià),根據(jù)評價(jià)結(jié)果將企業(yè)分為四等六級進(jìn)行分類監(jiān)管,為企業(yè)貼上信用標(biāo)簽。今年,又對企業(yè)信用監(jiān)評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)作了進(jìn)一步完善,為更好地實(shí)施企業(yè)信用監(jiān)管提供依據(jù)。

(四)以企業(yè)信用監(jiān)管評價(jià)結(jié)果應(yīng)用為重點(diǎn)的信用分類監(jiān)管制度正在實(shí)施。信用監(jiān)管是信用監(jiān)管體系的實(shí)現(xiàn)手段。全省各級工商部門在企業(yè)信用監(jiān)管方面作了一些積極的嘗試。一是實(shí)行信用反饋制度,把信用評價(jià)結(jié)果及時(shí)反饋給被評價(jià)企業(yè),讓企業(yè)更好地了解自己的信用狀況,這有利于規(guī)范市場主體行為,倡導(dǎo)誠實(shí)守信,依法經(jīng)營的風(fēng)氣。二是建立信用監(jiān)管提示制度,利用企業(yè)信用監(jiān)管等級和有關(guān)信用信息啻由經(jīng)濟(jì)戶口系統(tǒng)自動(dòng)產(chǎn)生相應(yīng)的信用監(jiān)管提示建議,提示工商行政管理人員在日常監(jiān)管中,對相關(guān)企業(yè)予以注意或者采取相應(yīng)的措施。三是將企業(yè)信用監(jiān)管評價(jià)與開展企業(yè)信用教育結(jié)合起來。工商行政管理部門要定期對那些信用不良的企業(yè)進(jìn)行依法經(jīng)營、公平競爭、誠信服務(wù)等教育,加強(qiáng)對企業(yè)有關(guān)合同、商標(biāo)、廣告、企業(yè)登記事項(xiàng)的指導(dǎo)。四是把信用監(jiān)管和日常檢查結(jié)合起來,實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管。根據(jù)企業(yè)信用監(jiān)管評價(jià)結(jié)果和有關(guān)信用監(jiān)管提示,結(jié)合企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營特點(diǎn)和其它監(jiān)管要素,將企業(yè)分為四個(gè)等級、四種顏色進(jìn)行監(jiān)督檢查。

五、建設(shè)企業(yè)信用監(jiān)管體系的若干體會(huì)

(一)經(jīng)濟(jì)戶口是建立企業(yè)信用監(jiān)管體系的基礎(chǔ)。“經(jīng)濟(jì)戶口”是企業(yè)信用建設(shè)的基礎(chǔ)性工作。要使企業(yè)信用監(jiān)管發(fā)揮評估、指導(dǎo)、監(jiān)管作用,必須以“經(jīng)濟(jì)戶口”為依托,豐富、充實(shí)企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫,并確保“經(jīng)濟(jì)戶口”數(shù)據(jù)的完整、正確、及時(shí);否則,企業(yè)信用建設(shè)就是空中樓閣。

(二)信息化是建立企業(yè)信用監(jiān)管體系的前提。在經(jīng)濟(jì)全球化、市場一體化的背景下,工商行政管理工作離不開信息化,建立企業(yè)信用體系同樣離不開信息化。建立企業(yè)信用體系在省市縣之間應(yīng)有廣域網(wǎng)，以便企業(yè)信用信息的集中、交換和查詢。建立企業(yè)信用體系必須開發(fā)企業(yè)評價(jià)軟件;實(shí)施企業(yè)信用評價(jià)必須有一定的企業(yè)信用數(shù)據(jù),而且必須存在于企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫之中,否則,企業(yè)信用評價(jià)工作難以開展,企業(yè)信用監(jiān)管難以實(shí)現(xiàn)。我們已經(jīng)實(shí)現(xiàn)從省局到基層工商所信息傳輸?shù)木W(wǎng)絡(luò)化,實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有各類應(yīng)用軟件的統(tǒng)一和整合,涵蓋企業(yè)全面、全過程信息的新的經(jīng)濟(jì)戶口軟件已經(jīng)推廣使用。爭取盡快實(shí)現(xiàn)省局能夠隨時(shí)調(diào)用、隨時(shí)查詢?nèi)】h級以上工商局的企業(yè)信用數(shù)據(jù),各縣級以上工商局相互之間能夠查詢企業(yè)的普通信用數(shù)據(jù)。實(shí)現(xiàn)省、市、縣經(jīng)濟(jì)戶口數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)的即時(shí)、自動(dòng)交換與匯總。根據(jù)實(shí)際情況,在技術(shù)、法規(guī)及制度上研究、解決企業(yè)信用信息查詢和披露方面遇到的問題,保證企業(yè)信用信息的安全利用。

篇(3)

 

強(qiáng)化企業(yè)監(jiān)管    實(shí)施金信工程     

完備的信用管理法律體系是誠信社會(huì)規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)和必然要求。與國外發(fā)達(dá)國家完善的個(gè)人信用法制建設(shè)相比，我國市場經(jīng)濟(jì)還處在初步完善階段，信用法制建設(shè)滯后，我們應(yīng)該把企業(yè)信用管理作為當(dāng)前建立信用管理系統(tǒng)的目標(biāo)和方向，這也是國家構(gòu)筑金信工程的核心內(nèi)容。  

一、企業(yè)信用監(jiān)管的現(xiàn)狀

建立完善的企業(yè)信用監(jiān)管體系是一項(xiàng)嶄新的課題，但目前存在三個(gè)問題。

1.國家法律法規(guī)理論指導(dǎo)不足。（1）在西方發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，國家政策、政府管理、法律環(huán)境、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、征信手段、評價(jià)方法等都有一套成熟的理論和長期的實(shí)踐，而我們僅僅是從政府一個(gè)部門的企業(yè)登記和日常監(jiān)管入手開展工作；（2）企業(yè)信用涉及商業(yè)銀行、征信和信用調(diào)查、資產(chǎn)評估以及信用評級、信用保險(xiǎn)和信用咨詢等一整套市場運(yùn)作流程，而我們僅僅提供企業(yè)是否違法的客觀記錄，并對少數(shù)嚴(yán)重違法失信企業(yè)提供網(wǎng)上查詢；（3）信用管理是涉及多部門的系統(tǒng)工程，應(yīng)有完善的相關(guān)法律體系并規(guī)范操作，而我們只能以“反不正當(dāng)競爭法”的“誠實(shí)信用”原則和“公司法”對違法當(dāng)事人的限制性規(guī)定做參照，因此急需制定相關(guān)法律，包括公開披露違法失信企業(yè)時(shí)出現(xiàn)的不當(dāng)行政的法律救濟(jì)措施。

2.企業(yè)信用管理制度不全。我國加入WTO后，一系列的國際貿(mào)易規(guī)則，不僅要求我們遵守國內(nèi)的法律，同時(shí)還必須符合WTO國際公法的要求。企業(yè)參與經(jīng)濟(jì)全球化必須以誠實(shí)信用為前提，以嚴(yán)格履行合同為保證，這是法律的要求，也是企業(yè)生存必須遵守的底線。然而許多企業(yè)沒有意識到這個(gè)問題，對合同管理與質(zhì)量管理乃至企業(yè)發(fā)展的關(guān)系在理性上認(rèn)識不足，管理方式、組織形式不適應(yīng)現(xiàn)代市場交易要求，合同管理制度不健全，不少企業(yè)缺少專門或兼職的部門管理合同，有的兼職人員不懂合同，沒有實(shí)現(xiàn)合同管理電子化、網(wǎng)絡(luò)化，一些中小企業(yè)和私營企業(yè)合同臺帳手工填寫，隨意涂改，合同文本使用不規(guī)范，合同主要條款漏項(xiàng)，企業(yè)間相互拖欠嚴(yán)重，給企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益和誠信帶來負(fù)面影響。

3.社會(huì)信用管理意識不強(qiáng)。當(dāng)前，一方面由于全社會(huì)對合同管理認(rèn)識的差異，特別是廣大消費(fèi)者對合同知識知之甚少，另一方面現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中合同交易又極為廣泛和普遍，使得利用合同進(jìn)行的違法事件不在少數(shù)。個(gè)別不法分子利用一些地區(qū)、企業(yè)、個(gè)人盼望資金、好項(xiàng)目的心理，在引進(jìn)資金、引進(jìn)項(xiàng)目、發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)和高科技項(xiàng)目上利用合同進(jìn)行欺詐，使地區(qū)、企業(yè)、個(gè)人蒙受損失。

二、實(shí)施金信工程的對策

面對信用管理的現(xiàn)狀，如何適應(yīng)入世的需要，我們應(yīng)從促進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)的高度出發(fā)，借鑒國外先進(jìn)管理理念、方法，重新審視工商部門合同監(jiān)管職能，建立企業(yè)信用監(jiān)管體系，在工商行政管理職責(zé)范圍內(nèi)發(fā)揮四個(gè)功能，即：企業(yè)信用信息的披露功能，教育培訓(xùn)企業(yè)誠實(shí)守信的引導(dǎo)功能，規(guī)范企業(yè)信用行為的監(jiān)管獎(jiǎng)懲功能，對企業(yè)授信不當(dāng)、不履行承諾等產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)予以防范或救濟(jì)功能，在實(shí)施金信工程中做到“四著并舉”：

1．補(bǔ)充完善信用動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)庫,促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。按照《江蘇省工商行政管理系統(tǒng)企業(yè)信用管理暫行辦法》的要求，認(rèn)真抓好貫徹落實(shí)。一方面對合同行政監(jiān)管信息要及時(shí)錄入，同時(shí)協(xié)調(diào)系統(tǒng)內(nèi)其他職能科室、分局涉及企業(yè)信用信息的收集整理，保持企業(yè)相關(guān)信用資料錄入的及時(shí)性、連續(xù)性，對嚴(yán)重失信違法的企業(yè)在登記注冊、申報(bào)馳、著名商標(biāo)等方面的限制要落實(shí)到位，對重守企業(yè)的激勵(lì)措施要不折不扣地兌現(xiàn)，取信于企業(yè)；要建立相對獨(dú)立的企業(yè)法定代表人、主要負(fù)責(zé)人個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，作為企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫的重要組成部分，通過企業(yè)信用與企業(yè)負(fù)責(zé)人個(gè)人信用的聯(lián)系，使企業(yè)信用有明確的責(zé)任人，才有人真正對企業(yè)信用負(fù)責(zé)；另一方面要主動(dòng)與相關(guān)政府部門、司法機(jī)關(guān)聯(lián)系，建立健全可操作的信用信息收集機(jī)制，結(jié)合實(shí)際，落實(shí)信息共享的具體操作事宜，要向企業(yè)宣傳建立信息系統(tǒng)的作用、意義，幫助企業(yè)開展征信服務(wù)，制定企業(yè)信用信息有償查詢的內(nèi)容、程序和方法，形成動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)庫。

2．培育發(fā)展信用企業(yè)，推進(jìn)企業(yè)信用體系建設(shè)。“重合同守信用”認(rèn)定活動(dòng)，是金信工程的重要組成部分和主要表現(xiàn)形式，它與當(dāng)前整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的目標(biāo)相一致，也是深化改革、擴(kuò)大開放的要求。以我縣重守企業(yè)評定現(xiàn)狀為例：一是全縣共有重守企業(yè)299家，占全縣企業(yè)總數(shù)的10%，比例較低；二是全縣重守企業(yè)中國家級2家，省級3家，市級55家，縣級239家，等級檔次有待提高。我們應(yīng)在政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下努力推進(jìn)“重合同守信用”活動(dòng)深入開展，加快各地企業(yè)信用體系的建立。要通過輿論宣傳營造“守信光榮、失信可恥”的社會(huì)誠信風(fēng)氣，增強(qiáng)企業(yè)參加重守認(rèn)定活動(dòng)的積極性；要主動(dòng)向地方政府匯報(bào)，請他們召開專門會(huì)議，認(rèn)真排查，支持已命名的重守企業(yè)參加上一級的認(rèn)定，未取得的企業(yè)要引導(dǎo)他們積極創(chuàng)造條件報(bào)名參加認(rèn)定；在日常監(jiān)管中要注意發(fā)現(xiàn)、培育重守企業(yè)，加強(qiáng)信用培訓(xùn)，加強(qiáng)指導(dǎo)規(guī)范，幫助企業(yè)爭創(chuàng)，力求多發(fā)展；對申報(bào)重守認(rèn)定企業(yè)，要嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)真把關(guān)，廣泛征求法院、銀行、稅務(wù)、司法等部門和企業(yè)客戶對其信用的評價(jià)意見，登報(bào)公示征求社會(huì)意見，確保質(zhì)量；對被命名表彰的企業(yè)要利用媒體向社會(huì)廣泛宣傳，既擴(kuò)大了企業(yè)的知名度，又抓住典型導(dǎo)向拉動(dòng)作用，吸引更多企業(yè)加入重守創(chuàng)建隊(duì)伍中，打造企業(yè)信用平臺。

3．查處企業(yè)失信行為,維護(hù)良好的市場秩序。褒獎(jiǎng)信用企業(yè)，弘揚(yáng)誠信正氣，是我們應(yīng)盡的責(zé)任，規(guī)范合同行為，查處失信違法行為，更是我們的法定職能。為此，我們一要通過集中整治，加強(qiáng)對建設(shè)工程施工、房地產(chǎn)等合同的行政監(jiān)管，積極引導(dǎo)他們自覺使用合同示范文本；二要堅(jiān)決清除假冒的重守企業(yè)，近年來，寶應(yīng)曹甸工商分局先后查處了2起企業(yè)利用產(chǎn)品宣傳冊、互聯(lián)網(wǎng)冒用重守名義進(jìn)行虛假宣傳的行為；三要嚴(yán)厲打擊合同欺詐行為，要組織干部集中學(xué)習(xí)、培訓(xùn)，提高合同欺詐案件的辦案水平，并利用企業(yè)信用電子網(wǎng)絡(luò)，將有違法行為的企業(yè)確定為警示企業(yè)名單，在網(wǎng)上公示，向社會(huì)發(fā)出警示；四要建立企業(yè)激勵(lì)機(jī)制，將生產(chǎn)經(jīng)營信譽(yù)好的企業(yè)確定為良好行為企業(yè)向社會(huì)，登記中開辟綠色通道，年檢中免實(shí)質(zhì)審查，發(fā)展中重點(diǎn)扶持，改變“老實(shí)人吃虧”的現(xiàn)象，使誠信企業(yè)得到實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠。

4．加強(qiáng)以誠信為本的道德教育，打造誠信企業(yè)、誠信經(jīng)濟(jì)的品牌。要在開展法制教育的過程中加大對《合同法》、國家工商局《關(guān)于對企業(yè)實(shí)行信用分類監(jiān)管的意見》的宣傳，要充分運(yùn)用新聞媒體、協(xié)會(huì)簡報(bào)、集中培訓(xùn)、深入企業(yè)辦班的形式，提高全民尤其是企業(yè)負(fù)責(zé)人、營銷人員、合同管理員對《合同法》、《江蘇省合同監(jiān)督管理辦法》的學(xué)習(xí)理解，增強(qiáng)嚴(yán)格按合同辦事的自覺性。今年來，寶應(yīng)工商局還深入開展了“合同助企活動(dòng)”，通過與重點(diǎn)服務(wù)單位簽訂協(xié)議，提供信用知識培訓(xùn)、內(nèi)部合同管理指導(dǎo)、法規(guī)咨詢、資信、大宗合同簽訂把關(guān)、合同爭議調(diào)解、合同仲裁、動(dòng)產(chǎn)抵押登記、爭創(chuàng)省市級重守企業(yè)、查處侵權(quán)案件等十項(xiàng)服務(wù)，促進(jìn)了企業(yè)自我保護(hù)能力的提高，對企業(yè)授信不當(dāng)、不履行承諾等產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)予以防范或救濟(jì)，引導(dǎo)企業(yè)在合同管理方面向更高的目標(biāo)邁進(jìn)。

三、對金信工程的再認(rèn)識

構(gòu)建企業(yè)信用監(jiān)管體系是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，也是全社會(huì)共同的事業(yè)，對此，我們在實(shí)施金信工程中應(yīng)當(dāng)處理好五個(gè)關(guān)系。

1．立足自我與爭取支持的關(guān)系。工商部門要積極爭取當(dāng)?shù)卣闹С郑蔀槠髽I(yè)信用建設(shè)的牽頭單位，建立企業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺；要協(xié)調(diào)好與相關(guān)部門的關(guān)系，建立相互協(xié)作制度，運(yùn)用我們擁有的企業(yè)登記基礎(chǔ)資料換取我們所需要的其他企業(yè)信用信息，豐富企業(yè)信用資源。

2．企業(yè)信用監(jiān)管體系建設(shè)的長期性與階段目標(biāo)關(guān)系。企業(yè)信用監(jiān)管體系建設(shè)不是一朝一夕能夠完成，需要我們分階段實(shí)施。因此確定每個(gè)階段目標(biāo)應(yīng)該按照先易后難、先內(nèi)后外原則開展工作，首先做好企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)，其次做好制度建設(shè)，最后把企業(yè)信用建設(shè)向個(gè)體工商戶信用建設(shè)延伸。

3．信息化建設(shè)與企業(yè)信用監(jiān)管體系的關(guān)系。開展企業(yè)信用工作需要加快信息化建設(shè)，需要計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持。但是信息化工作不能代替企業(yè)信用工作，企業(yè)信用工作也不能以信息化為滿足，應(yīng)該以市場主體為中心，以工商行政管理職能為基礎(chǔ)，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為手段，相互促進(jìn)發(fā)展。

篇(4)

王眾孚認(rèn)為，健全信用監(jiān)管制度和失信懲戒制度，是建設(shè)社會(huì)信用體系的重要組成部分。目前，社會(huì)上有不少失信行為，特別是一些惡意失信行為，一個(gè)主要原因就是信用監(jiān)管制度和失信懲戒制度不健全，監(jiān)督管理不到位，失信違規(guī)成本小。要切實(shí)扭轉(zhuǎn)這一狀況，必須盡快建立信用監(jiān)管和失信懲戒制度，運(yùn)用多種手段，依法加大信用監(jiān)管和失信懲戒的力度。為此，工商部門將全面加強(qiáng)對市場主體的監(jiān)管，大力推進(jìn)企業(yè)信用分類制度，加強(qiáng)“金信工程”建設(shè)，創(chuàng)建“百萬守信企業(yè)”。

王眾孚告訴記者：“規(guī)范市場主體行為，有助于從源頭扼制企業(yè)失信行為。近年來，北京、上海等地在這方面進(jìn)行了一些嘗試，成效明顯。我們將認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，全面加強(qiáng)對市場主體的監(jiān)管。”他表示，今后，工商部門將依法加強(qiáng)企業(yè)登記注冊工作，凡依法應(yīng)經(jīng)審批或許可而未經(jīng)審批或許可的，將一律不予登記注冊；加強(qiáng)對市場主體經(jīng)營行為的監(jiān)管，繼續(xù)完善“經(jīng)濟(jì)戶口”管理，進(jìn)一步深化市場巡查制，依法查處虛報(bào)注冊資本（金）、虛假出資、抽逃出資的行為，嚴(yán)厲打擊偽造、涂改營業(yè)執(zhí)照以及超范圍經(jīng)營等違法違章行為；積極探索完善市場主體退出機(jī)制，對吊銷營業(yè)執(zhí)照的企業(yè)監(jiān)管后延，重點(diǎn)檢查其是否已停止經(jīng)營活動(dòng)并進(jìn)行清算，從而加大對債權(quán)人合法權(quán)益的保護(hù)力度。

今年以來，全國工商系統(tǒng)以企業(yè)信用體系建設(shè)為重點(diǎn)，在全面、準(zhǔn)確掌握企業(yè)信用狀況的基礎(chǔ)上，建立實(shí)施了企業(yè)信用分類監(jiān)管體系。今后，各類企業(yè)將根據(jù)其信用情況，被分為綠牌、藍(lán)牌、黃牌、黑牌四類，分別代表守信企業(yè)、警示企業(yè)、失信企業(yè)和嚴(yán)重失信企業(yè)。工商部門將對綠牌企業(yè)予以重點(diǎn)扶持，給予年檢免審等優(yōu)惠待遇；對藍(lán)牌企業(yè)實(shí)行警示制度，在日常工作中予以提示；對黃牌企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，實(shí)施案后回查、辦理登記和年檢時(shí)重點(diǎn)審查，向社會(huì)公開其違法記錄；對黑牌企業(yè)吊銷公告及公開違法記錄，對典型案件予以曝光。這一措施的推出，立即在全社會(huì)引起強(qiáng)烈反響。王眾孚表示，工商部門將進(jìn)一步完善企業(yè)信用分類監(jiān)管體系。今后，他們將及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地記錄企業(yè)各種信用信息，同時(shí)實(shí)行企業(yè)信用信息披露制度，向社會(huì)提供企業(yè)信用信息查詢服務(wù)，公開企業(yè)違法行為記錄，公布典型案件。

篇(5)

    1.對次貸過程監(jiān)管缺失。通過住房貸款經(jīng)紀(jì)人的推銷,房貸銀行(MortgageBank)的信用審查和審批,一筆住房貸款往往就這樣完成了。但是本應(yīng)在此過程中發(fā)揮指引作用的美國金融監(jiān)管當(dāng)局并沒有對次級貸款的發(fā)放機(jī)構(gòu)、發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)管,危機(jī)發(fā)生前,依然沒有對其引起高度的重視,因此美國金融監(jiān)管當(dāng)局對次貸過程的監(jiān)管存在缺失。

    2.二級市場監(jiān)管缺失。商業(yè)銀行通常會(huì)把貸款賣給證券公司和投資銀行,而后者通常會(huì)利用一些金融工具把這些資產(chǎn)重新打包,變成以貸款的債權(quán)做擔(dān)保的證券,然后把這種已經(jīng)放大了收益的金融產(chǎn)品賣給相關(guān)的投資機(jī)構(gòu),從中或許手續(xù)費(fèi)等收益。在這種資產(chǎn)證券化過程中,由于杠桿作用,使得資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值已經(jīng)被防范,而同時(shí)由于資產(chǎn)證券化的過程是較為復(fù)雜,就進(jìn)一步掩蓋了其真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)信息,并將這種帶到了市場中,而美國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于這種金融產(chǎn)品創(chuàng)新和衍生品的泛濫并沒有引起足夠的重視,也沒有對其進(jìn)行干涉,同時(shí)由于金融衍生品的信息公布是不需要在資產(chǎn)負(fù)債表中顯示,因此監(jiān)管當(dāng)局也無法得到準(zhǔn)確的產(chǎn)品信息。

    3.信用評級公司監(jiān)管缺失。從金融危機(jī)的發(fā)展過程來看,信用評級機(jī)構(gòu)也成為了推手,危機(jī)前,其把大部分的次級住房貸款都給予很高的評級級別,而其后又迅速降低所有次級貸款的評級,加劇了市場的恐慌,存在著“利益相反”的問題,這嚴(yán)重影響了信用評級的“公正性和嚴(yán)正性”。

    二、金融危機(jī)后美國、英國金融監(jiān)管改革方案分析

    1.美國“傘+雙峰”式改革的制度分析。金融危機(jī)后,美國政府也對金融監(jiān)管體系進(jìn)行了改革,此次金融監(jiān)管體制改革的最終模式是在“傘”的基礎(chǔ)上吸收了“雙峰”的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)。新的監(jiān)管體系具備了以下三個(gè)職能:一是從穩(wěn)定整個(gè)金融市場出發(fā)進(jìn)行的市場穩(wěn)定監(jiān)管;二是從加強(qiáng)市場規(guī)范的審慎金融監(jiān)管;三是從投資雙方出發(fā)的商業(yè)行為監(jiān)管。在這其中,市場穩(wěn)定監(jiān)管者(美聯(lián)儲)充當(dāng)“傘+雙峰”的“傘骨”,兩個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)充當(dāng)“雙峰”來執(zhí)行目標(biāo)型監(jiān)管職能。

    2.英國的金融監(jiān)管政策改革分析。為了修改完善現(xiàn)行金融管理體系,英國了《反思全球銀行系統(tǒng)危機(jī),重建國際監(jiān)管體系》的報(bào)告,大膽地提出了全球金融監(jiān)管系統(tǒng)重建建議。報(bào)告主要提出了如下建議:(1)加強(qiáng)國際協(xié)作以增強(qiáng)跨境監(jiān)管的效率。(2)提高針對大型企業(yè)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。(3)提高跨國企業(yè)集團(tuán)的監(jiān)管效率。(4)重建國際監(jiān)管體系。金融監(jiān)管局為了解決國際監(jiān)管準(zhǔn)則的制定者和監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管效率的差異和跨境監(jiān)管力度的差距,希望通過在早期預(yù)警系統(tǒng)(EWS)、執(zhí)行已達(dá)成的國際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、國際協(xié)作監(jiān)管、危機(jī)管理四個(gè)獨(dú)立而相互關(guān)聯(lián)的領(lǐng)域的國際協(xié)力合作來推動(dòng)國際監(jiān)管體制的重建。(5)國際分支和準(zhǔn)入。

    三、后危機(jī)時(shí)代美英經(jīng)驗(yàn)對我國金融監(jiān)管創(chuàng)新的啟示

    1.大力推進(jìn)功能監(jiān)管模式。當(dāng)前,我國“一行二會(huì)”的監(jiān)管制度盡管為我國金融市場監(jiān)管做出了很大的貢獻(xiàn),但也顯示出其固有的一些不足。在混業(yè)經(jīng)營的時(shí)代,金融機(jī)構(gòu)之間的界限也沒有那么清晰,以往由由銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場、外匯市場分類監(jiān)管的模式已經(jīng)不適合,要實(shí)現(xiàn)在混業(yè)經(jīng)營模式下有效的金融監(jiān)管,就必須大力推動(dòng)當(dāng)前金融監(jiān)管模式改革,逐步把適用于混業(yè)經(jīng)營的功能監(jiān)管模式推出,從而更能有效防范風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)金融安全。

篇(6)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融監(jiān)管 金融風(fēng)險(xiǎn)

一、前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，和金融業(yè)創(chuàng)新的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融服務(wù)模式已經(jīng)越來越融入我們的生活。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融先后經(jīng)歷了從網(wǎng)上銀行到第三方支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸再到大數(shù)據(jù)金融和第三方支付理財(cái)?shù)陌l(fā)展歷程。在發(fā)展過程中，也逐漸暴露出了互聯(lián)網(wǎng)金融模式存在的問題，例如客戶信息安全問題監(jiān)，管缺乏問題，來自黑客攻擊的威脅等等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式依托于互聯(lián)網(wǎng)，所以信息安全問題不可避免存在。其次我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，導(dǎo)致缺乏監(jiān)管體系，目前基本處于一個(gè)“野蠻生長”的狀態(tài)，長此以往必將造成嚴(yán)重的后果。本文將就通過對比互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式，發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，并相應(yīng)提出解決方案。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點(diǎn)

（一）平民化

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對于參與金融活動(dòng)的客戶設(shè)置了較高的門檻，以為了以可能的以較小的成本成交更多的交易額。互聯(lián)網(wǎng)金融大大降低了金融的門檻，提供給每個(gè)人參與金融活動(dòng)的機(jī)會(huì)。以余額寶為例，每一分錢都可以進(jìn)行投資，隨時(shí)隨地進(jìn)行投資，隨時(shí)體現(xiàn)；還有阿里小貸、京東白條、螞蟻花唄、螞蟻借唄等多種多樣金融產(chǎn)品。這些互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代產(chǎn)生的金融產(chǎn)品使得不懂理財(cái)知識的人也可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)，使得那些無法從傳統(tǒng)金融模式中取得資金來源的小微型企業(yè)取得小額貸款成為可能，使得超前消費(fèi)成為了一種簡單易行、基本上人人可以享用的消費(fèi)方式等等。總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融提供給了每個(gè)人、每個(gè)企業(yè)更公平的機(jī)會(huì)去享受更多金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。

（二）便捷性

由于互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生，絕大部分業(yè)務(wù)都可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行。只要有一臺接入互聯(lián)網(wǎng)的電腦，就可以隨時(shí)隨地進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。這打破了傳統(tǒng)銀行只有在營業(yè)廳營業(yè)時(shí)間才可以辦理大部分業(yè)務(wù)的缺點(diǎn)，使得時(shí)間、地域不再限制金融活動(dòng)的發(fā)生；而且互聯(lián)網(wǎng)金融模式使得排隊(duì)等待成為過去，極大地節(jié)省了客戶的時(shí)間，優(yōu)化了客戶體驗(yàn)。對于當(dāng)今這個(gè)市場變化迅速的市場，每個(gè)企業(yè)都需要與時(shí)間進(jìn)行賽跑，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性方便了相關(guān)企業(yè)辦理金融業(yè)務(wù)，降低了市場變動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）成本低

傳統(tǒng)金融模式由于機(jī)構(gòu)的復(fù)雜性、業(yè)務(wù)人員龐大，所以企業(yè)成本較高。而互聯(lián)網(wǎng)金融基于網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，利用電腦處理大部分的業(yè)務(wù)，不需要遍及各地的營業(yè)廳，也不需要大量的業(yè)務(wù)人員，大大降低了經(jīng)營成本，只需要向消費(fèi)者收取少量的服務(wù)費(fèi)便可以維持公司的運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)盈利。互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)辦理費(fèi)用低，且服務(wù)方便快捷，這有利于吸引消費(fèi)者進(jìn)行金融活動(dòng)，促進(jìn)金融市場的繁榮發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的缺點(diǎn)

（一）依托于網(wǎng)絡(luò)，存在信息安全問題

金融業(yè)是一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最重要的組成部分，金融業(yè)倘若出現(xiàn)問題，將對整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生沖擊，所以金融業(yè)的安全是極其重要的。目前我國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善，作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通訊系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及信用體系建設(shè)仍不健全。互聯(lián)網(wǎng)金融基于網(wǎng)絡(luò)，不完善、不健全的信息以及通信系統(tǒng)不可避免會(huì)受到來自網(wǎng)絡(luò)上的種種危險(xiǎn)。且我國互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏具有自主知識產(chǎn)權(quán)的相關(guān)系統(tǒng)，所以容易受到來自產(chǎn)品提供商的制約，且所提品的安全性也有可能存在問題，最終有可能威脅到整個(gè)金融體系的安全。信用體系建設(shè)的不完善，將會(huì)使得違約成本較低，且不利于對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行管理。

（二）監(jiān)管缺乏

現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系是在20世紀(jì)90年代中期以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在沿襲傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上形成的，不可避免存在監(jiān)管體系的不完善。近幾年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了快速的發(fā)展，但對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理并沒有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的節(jié)奏，監(jiān)管體系暴露出了越來越多的問題。例如：監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管范圍模糊、責(zé)任劃分機(jī)制不完善等。由此出現(xiàn)了部分網(wǎng)絡(luò)融資平臺的圈錢跑路行為、許多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺瘋狂發(fā)展及不斷倒閉也給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了大量的風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)面影響等。這些問題的出現(xiàn)必然會(huì)對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展造成極大的制約，已成為不可以再忽視的問題。

四、研究啟示

我國必須加快互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的完善、加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的效率。對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式一定要與傳統(tǒng)金融模式區(qū)分開來，制定適合互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的監(jiān)管體系，在保證金融安全的基礎(chǔ)上，盡可能多的給予互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更多的自，讓他們?nèi)コ浞掷没ヂ?lián)網(wǎng)具有的優(yōu)勢提升其核心業(yè)務(wù)，創(chuàng)造更多的價(jià)值。

為降低現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，我國必須進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及信用體系，建立較高的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與安全標(biāo)準(zhǔn)，注重開發(fā)具有自主產(chǎn)權(quán)的相關(guān)技術(shù)等；加快推行網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證和電子簽名制度，加強(qiáng)注冊等級管理，完善金融信用評價(jià)體系等等。

政府應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行支持與幫助，引導(dǎo)他們健康發(fā)展。通過引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展方向，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式、豐富其服務(wù)內(nèi)容，對與那些業(yè)務(wù)交叉沖突的內(nèi)容進(jìn)行整合，對于經(jīng)營狀況較差的企業(yè)進(jìn)行取締，對于發(fā)展?fàn)顩r良好、前景廣闊的企業(yè)給予扶持等，以此最大程度保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康良性運(yùn)轉(zhuǎn)，避免因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)較大的問題。

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篇(7)

關(guān)鍵詞：金融科技；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管；治理路徑

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的興起，金融業(yè)也迎來了全新的發(fā)展熱潮，科技賦予金融業(yè)以新的面貌。金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)下的金融創(chuàng)新，簡單理解就是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，利用科學(xué)技術(shù)服務(wù)金融業(yè)。金融科技正深刻地改變著金融業(yè)的發(fā)展形態(tài)，成為金融業(yè)發(fā)展的重要發(fā)力點(diǎn)。但是金融科技在為金融業(yè)帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)也暗含風(fēng)險(xiǎn)，一方面金融科技依然面臨著傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，另一方面在新的技術(shù)環(huán)境下，金融科技還面臨著新的風(fēng)險(xiǎn)。要推動(dòng)金融科技的穩(wěn)態(tài)發(fā)展，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，必須克服現(xiàn)有的監(jiān)管難題，構(gòu)建行之有效的監(jiān)管方式和監(jiān)管體系。

一、金融科技風(fēng)險(xiǎn)分析

金融科技依托快速發(fā)展的科學(xué)技術(shù)，不斷創(chuàng)新金融業(yè)態(tài)，改變傳統(tǒng)中小企業(yè)融資難問題，實(shí)現(xiàn)普惠金融。但是在金融科技的發(fā)展過程中也凸顯了許多問題，沖擊著傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式。

（一）操作風(fēng)險(xiǎn)

首先，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)的支持，金融科技的發(fā)展也離不開數(shù)據(jù)的支撐。在互聯(lián)網(wǎng)情境中存在大量的數(shù)據(jù)交換和處理，傳統(tǒng)金融監(jiān)管的被動(dòng)監(jiān)管模式難以進(jìn)行有效監(jiān)管，極易出現(xiàn)數(shù)據(jù)造假和數(shù)據(jù)泄露問題。其次，普通消費(fèi)者不具有相關(guān)專業(yè)性，缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估能力和金融產(chǎn)品的判斷能力，容易進(jìn)行不合理的投資，給自身造成嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。最后，金融科技依靠新興技術(shù)，企業(yè)本身可能面臨技術(shù)短板，無法有效對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測分析。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

在金融業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，信用風(fēng)險(xiǎn)是普遍性的金融風(fēng)險(xiǎn)類型，是由參與交易的乙方或者雙方實(shí)施的可能違背約定的行為造成的。造成信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要原因就是信息披露程度低，導(dǎo)致信息不對稱。金融就其本質(zhì)來說就是要解決信息不對稱問題。金融交易以信息為支點(diǎn)，信息流動(dòng)具有重要價(jià)值，但是在金融科技背景下，互聯(lián)網(wǎng)信息數(shù)據(jù)魚龍混雜，難以分辨其準(zhǔn)確性和真實(shí)性，如果對交易參與者不進(jìn)行充分的信息審查，極易增加潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，當(dāng)前金融科技產(chǎn)品呈現(xiàn)出同質(zhì)化傾向，信息披露程度低，普通民眾缺乏專業(yè)知識，風(fēng)險(xiǎn)意識低，交易時(shí)普遍存在信息不對稱現(xiàn)象，導(dǎo)致金融科技潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)走高。

（三）法律風(fēng)險(xiǎn)

在金融科技層面，各類信息技術(shù)的發(fā)展使金融交易和金融服務(wù)發(fā)生了巨變，無論是傳統(tǒng)金融行業(yè)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，其交易習(xí)慣和方式都有一定程度的改變或重塑。不斷涌現(xiàn)的新興金融交易方式和金融業(yè)態(tài)給金融監(jiān)管提出了巨大挑戰(zhàn)，在現(xiàn)有的法律框架下難以實(shí)現(xiàn)規(guī)制目的。同時(shí)，一個(gè)金融交易行為可能涉及多種法律規(guī)則，如何進(jìn)行法律界定和規(guī)制也是一大難題。隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，個(gè)人信息泄露日益嚴(yán)重，網(wǎng)絡(luò)金融詐騙層出不窮，金融服務(wù)提供者身份難辨，使得金融犯罪情形更加復(fù)雜，加之我國當(dāng)前相關(guān)的金融科技法律法規(guī)缺失，打擊違法犯罪行為無規(guī)可依，更加劇了金融科技的法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、金融科技監(jiān)管面臨的突出性挑戰(zhàn)

（一）法律層面：法律制度覆蓋面窄

金融科技發(fā)展勢如破竹，更新?lián)Q代迅速，法律的滯后性使其難以匹配金融科技的發(fā)展速度。當(dāng)前，我國的金融監(jiān)管體系由《保險(xiǎn)法》《證券法》《商業(yè)銀行法》及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律及其規(guī)范構(gòu)成，然而現(xiàn)存的法律規(guī)范是為了應(yīng)對已存在的風(fēng)險(xiǎn)，是對已存在和過去出現(xiàn)的問題進(jìn)行規(guī)制的規(guī)則。法律和規(guī)則的制定需要一個(gè)過程，現(xiàn)有的立法相對于新出現(xiàn)的金融科技具有明顯的滯后性。我國當(dāng)前還未進(jìn)行有關(guān)金融科技的立法，對金融科技的監(jiān)管還處于空白階段。同時(shí)，金融科技在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的支撐下得以進(jìn)行，金融科技的運(yùn)作過程也是信息數(shù)據(jù)的交換過程，在此情境下，侵犯消費(fèi)者個(gè)人信息、數(shù)據(jù)泄露、金融詐騙、販賣數(shù)據(jù)牟利等情況不斷發(fā)生，因此，在金融領(lǐng)域保護(hù)參與者的個(gè)人信息，防止金融數(shù)據(jù)泄露也需要采取法律手段予以規(guī)制。

（二）技術(shù)層面：監(jiān)管科技效用性低

金融科技的深入應(yīng)用拓展了金融交易的人員參與范圍，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式已經(jīng)無法達(dá)到防范金融科技風(fēng)險(xiǎn)的要求。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管以制定全面具體的標(biāo)準(zhǔn)和細(xì)則為準(zhǔn)繩，而金融科技風(fēng)險(xiǎn)的主要來源是新興科學(xué)技術(shù)，因此規(guī)制金融科技風(fēng)險(xiǎn)，必須對技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的約束。實(shí)踐中，對技術(shù)的監(jiān)管總是落后于技術(shù)本身的發(fā)展，監(jiān)管科技發(fā)展滯后導(dǎo)致了無法有效應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的頻繁發(fā)生。許多新的技術(shù)為科技監(jiān)管提供了支持，但是金融科技同樣依托于新興技術(shù)，這就對監(jiān)管科技提出了更高的要求。

（三）監(jiān)管層面：傳統(tǒng)監(jiān)管局限性強(qiáng)

我國現(xiàn)階段采用“一元多頭”的分業(yè)監(jiān)管體制，形成有序的監(jiān)管體系。但是在科技加持的情況下，金融業(yè)開始朝混業(yè)式經(jīng)營發(fā)展，分業(yè)式經(jīng)營體系不斷受到?jīng)_擊，不再適合對混業(yè)式經(jīng)營的監(jiān)管。同時(shí)，“一元多頭”的監(jiān)管體制存在監(jiān)管重合和監(jiān)管盲區(qū)，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)隱匿的出現(xiàn)，已經(jīng)不能夠滿足金融科技深入發(fā)展的需要。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管主要包括3種方式：一是公告監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)按照法律法規(guī)規(guī)定的程序和方式向有關(guān)監(jiān)管部門提供其經(jīng)營資料；二是規(guī)范監(jiān)管，國家制定規(guī)則對金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營事項(xiàng)、管理辦法、懲罰措施進(jìn)行規(guī)定；三是實(shí)體監(jiān)管，對金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立、發(fā)展、清算以及破產(chǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)全面的監(jiān)管。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式主要是金融機(jī)構(gòu)依法提交的各類實(shí)體經(jīng)營材料和企業(yè)經(jīng)營信息進(jìn)行靜態(tài)監(jiān)管、被動(dòng)監(jiān)管，但是金融科技具有快速性特征，在其支持下，金融市場的規(guī)模和交易速率有了大幅提升，對金融監(jiān)管提出了更高的要求，要求監(jiān)管方式更具有靈活性和時(shí)效性。在金融科技火速發(fā)展的當(dāng)下，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管手段急需改頭換面。

三、金融科技監(jiān)管的有效治理路徑

（一）填補(bǔ)法律空白，建立完備的法律制度

1.樹立金融科技監(jiān)管的一般規(guī)則。金融科技正處于快速發(fā)展和不斷變化的階段，對于金融科技的法律監(jiān)管應(yīng)適當(dāng)?shù)鼐哂徐`活性。首先，可以采用原則性的監(jiān)管辦法。原則性監(jiān)管較為靈活，能夠適應(yīng)金融科技的未來發(fā)展變化，同時(shí)也可以作為一種臨時(shí)性的規(guī)制辦法，為規(guī)則性監(jiān)管制度的構(gòu)建提供指導(dǎo)。其次，對現(xiàn)有的法律制度進(jìn)行修訂。為了避免法律重復(fù)出現(xiàn)的情況，可以在現(xiàn)有法律的基礎(chǔ)上增設(shè)有關(guān)金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的專門內(nèi)容，以適應(yīng)金融科技給金融監(jiān)管帶來的變化。最后，制定新的法律規(guī)范，針對金融科技的全面深入發(fā)展，在立法條件成熟時(shí)，制定專門的金融科技法律，對金融科技風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面有力地規(guī)制。2.多角度建設(shè)金融科技監(jiān)管法律體系。第一，充分考慮科學(xué)技術(shù)在金融行業(yè)呈現(xiàn)的作用特征和價(jià)值，健全當(dāng)前的金融法制體系，對當(dāng)前金融法制體系中不適應(yīng)金融科技發(fā)展的有關(guān)規(guī)范進(jìn)行調(diào)整。第二，針對不同的金融機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)、金融創(chuàng)新領(lǐng)域進(jìn)行系統(tǒng)性的研究和梳理，制定共通性的金融科技法律規(guī)范，并進(jìn)一步制定細(xì)則。第三，針對特殊科學(xué)技術(shù)、特殊部門、業(yè)務(wù)制定出專門規(guī)定，有針對性地采取差別化措施，不斷提高金融科技領(lǐng)域法律監(jiān)管的精確度。第四，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者保護(hù)立法，為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)增設(shè)法律屏障。

（二）強(qiáng)化監(jiān)管科技，充分發(fā)揮技術(shù)先進(jìn)性

1.明確監(jiān)管科技發(fā)展?jié)M足合規(guī)性。監(jiān)管科技是金融監(jiān)管的新方式，是對傳統(tǒng)金融方式的補(bǔ)足，因此，監(jiān)管科技的發(fā)展必須合法合規(guī)，應(yīng)將其納入現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系，并推動(dòng)監(jiān)管方式的進(jìn)步。加強(qiáng)監(jiān)管科技的頂層設(shè)計(jì)。從技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)到管理和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，全方位地建立起監(jiān)管科技的標(biāo)準(zhǔn)體系，以保障其規(guī)范性、科學(xué)性。2.推動(dòng)監(jiān)管科技應(yīng)用進(jìn)程。現(xiàn)階段，我國的監(jiān)管科技還處于萌芽時(shí)期，為發(fā)揮監(jiān)管科技的長遠(yuǎn)效應(yīng)，推進(jìn)監(jiān)管科技的科學(xué)化、合理化發(fā)展進(jìn)程，可以采取試點(diǎn)應(yīng)用的方式，通過優(yōu)質(zhì)范例帶動(dòng)全面發(fā)展。可以設(shè)立專門的監(jiān)管科技應(yīng)用部門，整合相關(guān)資源，進(jìn)行監(jiān)管科技的實(shí)驗(yàn)工作，并進(jìn)行追蹤記錄，對可行性進(jìn)行確認(rèn)，最后在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行推廣。將科技和監(jiān)管結(jié)合，形成監(jiān)管科技，對發(fā)展變化的金融科技進(jìn)行有效地監(jiān)管。

（三）改進(jìn)監(jiān)管方式，構(gòu)建多元化監(jiān)管體系

美國為控制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，對金融業(yè)進(jìn)行了新的監(jiān)管改革，全方位擴(kuò)大了政府的監(jiān)管范圍，將監(jiān)管方式從分散監(jiān)管向集中監(jiān)管轉(zhuǎn)變，將金融監(jiān)管的重點(diǎn)放在了全面監(jiān)管上，改變了以往著重地方監(jiān)管和個(gè)體監(jiān)管的局面。我國可以學(xué)習(xí)美國的經(jīng)驗(yàn)，并根據(jù)我國金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀，推動(dòng)協(xié)同式監(jiān)管的構(gòu)建。在國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，促進(jìn)其他金融部門和監(jiān)管部門之間的聯(lián)動(dòng)，在各司其職的狀態(tài)下加強(qiáng)統(tǒng)一合作，并不斷提高監(jiān)管效力和效率。除此以外，要加大對社會(huì)資源的充分調(diào)動(dòng)，拓寬監(jiān)管主體，形成多元主體的監(jiān)管體系。在確保政府統(tǒng)一監(jiān)管的基礎(chǔ)上，推動(dòng)社會(huì)、行業(yè)、企業(yè)等民間主體共同參與，加快構(gòu)建多元化金融科技監(jiān)管體系。1.金融科技企業(yè)自主監(jiān)管。一方面，在金融監(jiān)科技管領(lǐng)域，被監(jiān)管人往往比監(jiān)管人對自身更加了解，外部人通常難以得知金融科技企業(yè)內(nèi)部的特定信息。另一方面，金融科技企業(yè)之間存在著激烈的競爭，作為競爭對手，金融科技企業(yè)之間也會(huì)對彼此更加關(guān)注。倡導(dǎo)金融科技企業(yè)自主監(jiān)管，有利于加強(qiáng)企業(yè)對自身的約束和自我監(jiān)督，也有利于加強(qiáng)企業(yè)之間的互相監(jiān)督。因此，政府可以賦予金融科技企業(yè)更大的自，提高金融參與主體的積極性，促進(jìn)金融科技企業(yè)自律。2.行業(yè)自律。行業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起自身責(zé)任以應(yīng)對行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，英國為推動(dòng)金融科技發(fā)展和金融創(chuàng)新成立了專門的管理機(jī)構(gòu)。我國可以學(xué)習(xí)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，成立金融科技監(jiān)管組織，發(fā)揮行業(yè)的監(jiān)管作用。現(xiàn)階段，可以由金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)牽頭，推動(dòng)行業(yè)自律機(jī)制的構(gòu)建，制定行業(yè)準(zhǔn)則，進(jìn)行投資者保護(hù)和信息披露工作，引導(dǎo)行業(yè)加強(qiáng)自律，審慎經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)金融科技行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。3.社會(huì)監(jiān)督。金融科技涉及方方面面，與社會(huì)群眾的生活密不可分。在信息技術(shù)快速發(fā)展的今天，有關(guān)的金融監(jiān)督部門應(yīng)當(dāng)廣開言路，不斷提高公民的參與度，拓展監(jiān)督渠道，建立舉報(bào)激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)大眾積極參與金融科技的社會(huì)監(jiān)管，并積極開展金融科技教育活動(dòng)，提高社會(huì)大眾的金融知識水平和金融監(jiān)督意識。

四、結(jié)語

金融與科技的充分融合和深入發(fā)展給現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系帶來了巨大挑戰(zhàn)，如何在金融科技創(chuàng)新和金融風(fēng)險(xiǎn)防控中找到一個(gè)平衡點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)金融科技的健康發(fā)展和有效監(jiān)督，成為金融科技發(fā)展過程中亟待解決的難題。在這種情況下，必須以法律為基礎(chǔ)，加強(qiáng)行業(yè)自律，構(gòu)建適宜的監(jiān)管體系，以“科技”應(yīng)對“科技”，實(shí)現(xiàn)對金融科技風(fēng)險(xiǎn)的有效治理。

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