序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇家庭保險規劃范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創作。

篇(1)

王醫生今年50歲,從某國企職工醫院停薪留職自辦診所,單位給上的“三險一金”等保險。王醫生的妻子40歲,無職業,自費繳養老保險,年繳費2000元左右,無其他保險。王醫生的兩個女兒已大學畢業,待業在家。

王醫生的診所平均月收入4500元,家庭月均日常開支2000元,月結余2000元,全部存銀行,銀行存款20萬元。幾年前投資股市1萬元,現該股已退市,預計僅值800元,無其他投資。

王醫生想60歲時退休安度晚年,不再開診所;他還要為女兒準備婚嫁金。王先生同時對自己和妻子的養老及健康保障表示擔憂。該如何安排自己的保障計劃和養老計劃,成為王醫生目前最關心的問題。

本刊特邀請國內兩大保險公司――中國人壽和中國平安,為這個處于成熟期的家庭制定相應的保險規劃。

方案一

中國人壽保險公司北京分公司理財規劃師孫紅

王醫生50歲,女兒已大學畢業,家庭年收入5萬多元,屬于普通的成熟家庭。家庭收入來源于個體診所,未來有不確定性。

家庭每月收入4500元,開支2000元,月結余2000元,結余比例2.4/5.4*100%=44.4%,說明家庭的消費和收入相匹配,財務狀況良好。不足之處是,該家庭基本上所有財富都在銀行,收益率較低,建議投資一些收益高的項目。再者,王醫生夫婦不太會做股票,1萬元變成800元,建議以后不做不熟的投資。

王醫生單位給繳納社保三險,王醫生的妻子無單位繳納,自己只繳納社會養老保險,所以將來的養老金偏低。建議妻子在繳納社會養老保險的同時繳納社會醫療保險,做現在和年老時的醫療保障之需,還要補充相應的養老保險。再者,還要考慮夫婦解決大病的自費藥及治療問題,建議補充一些重大疾病保險。女兒剛大學畢業,待業在家,無保障,但年輕人活潑好動,所以建議投保一些意外保險。

家庭拿出10萬元存款作為王醫生夫婦的養老儲備金,依據高風險和中低風險配置的原則做如下安排:

1、1萬元作為應急金以備不時之需。此資金要隨時可取,所以放在銀行或購買貨幣市場基金。

2、4萬元購買基金,其中2萬元購買指數基金,2萬元購買資源類股票基金。此資金有一定的風險,是為了博取較高的收益,作為將來的養老資金使用。

3、5萬元購買低風險的國壽瑞豐萬能保險。一次性投入,最長到75周歲,中間需用錢可隨時提款,同時擁有賬戶金額2倍的意外保障。(收益見圖表)

此外,每月支出200元給王醫生的妻子購買社會醫療保險,用于解決醫療費用的報銷。另用800元進行保險投資,目的是解決王醫生夫婦的養老兼顧醫療及意外保障的擔憂。因為王醫生只有10年的工作年限,所以是10年繳費。

點評:以上計劃每年投資9896元,投資10年,共投資98960元。夫婦每人最高擁有50多萬元的保障,女兒擁有最高46.1萬元的保障。另外,這個保險計劃還可擁有不錯的收益,按中等收益算是20萬元,高等收益可獲得24萬元?？傊?這款保障計劃對于這個家庭而言,還是比較有吸引力的。

方案二

中國平安保險公司高級理財規劃師張浩

50歲的王醫生雖然有“三險一金”,但國家基本醫療保險可以解決的醫療水平畢竟有一定限度,對于大病,無法完全轉移經濟上的損失。因此,王醫生的擔憂是對的,首先要解決未來的大病風險可能帶來損失。

以王太太這個年齡,現在考慮保險規劃其實是人生一個非常重要的臨界點,40歲之后若再考慮醫療和養老就會顯得稍晚一些。如果王太太愿意的話,首先需要做的是找一份工作,可以提升一下家庭收入。由于目前無社保醫療保障,而社會養老保險水平又很低,因此擁有醫療保障并補充養老水平是當務之急。

篇(2)

保險價值無可替代

財富管理，是根據家庭的實際狀況和人生階段，理性分析需求和欲望并形成確定的目標，通過對家庭財務資源的科學計劃和安排，制定并實施可行的理財規劃的動態管理過程。

雖然在不同生命周期我們理財關注的重點不同但有一點是共同的理財的起點從風險管理開始。在日常生活和工作中我們都不可避免地面臨著許多無法預測的風險：死得太早(父母床前未盡孝、子女成長路上相伴，沒有盡到我們應負的責任)、活得太久(活著時就花光了養老金，生活無依)，生不如死(因為重大疾病意外導致失能，或者曾經的富翁成了窮光蛋)，是我們每個人都可能遭遇的困境。如果事先缺乏風險防范的充分考慮，一旦風險變為現實而降臨到你或家人身上急需大量資金支出再好的理財計劃也將無以為繼而且還會給我們的家庭和人生帶來不可估量的打擊和經濟重擔。

保險有助實現理財規劃

在實施過程中 理財規劃主要包括8項內容，現金管理保險規劃，子女教育規劃、養老規劃房產規劃、遺產規劃，稅收規劃，投資規劃。保險作為財富管理的重要工具之一，與其他7項內容關系密切。

現金管理　日常生活中我們的現金需求分為兩種：一種是小額的現金需求，可以利用信用卡、活期存款或貨幣式基金來解決；另一種大額的現金需求比如生重病，可以利用保險來提供大額應急現盒。

子女教育　利用教育金保險產品可以滿足教育金儲備需求。例如中美大都會人壽的教育金產品具有的保費豁免功能，使得子女未來的教育儲備有充分的保障。利用萬能險、投連險為孩子進行教育儲備能獲得較高的收益，也是不錯的選擇。

養老規劃　利用養老金產品可以儲備養老金，中美大都會人壽提供的終身年金產品可以終身領取，避免長壽的風險。

房產規劃房貸是一項長期、大額的負擔，家庭主要收入來源者的死亡、失能將給家庭帶來巨大的債務風險。即使買了房貸險也要注意，受益人是銀行而不是家庭成員。通常可以通過給房主購買與還貸期相匹配的定期壽險來轉移房貸債務風險。

稅收規劃　保險公司給付的保險金是免稅的，而且投資收益如紅利等，也是免稅的。對于大額財富來說長期資產的增值是驚人的，如果不及早進行稅務籌劃，當稅收政策變化的時候將面臨巨大的稅收支出。而保險在世界范圍內都已被證明是一個天然的避稅港。

投資規劃　投資型保險(分紅險，萬能險、投連險)除了具有保障功能外還增加了投資功能。由于保險強制儲蓄只存不取的特點和長期復利的魅力，使得其長期財富累積的效果相當明顯，保險的風險轉嫁和損失補償功能使得它和其他投資工具配合使用時能最大限度地保全投資成果，穩定整個投資組合的收益率，

遺產規劃　雖然我國目前沒有征收遺產稅，但不代表永遠不會開征。眾所周知保險具有規避遺產稅的作用 只有及早規劃才能無后顧之憂。同時買保險時可以指定和變更受益人，完全可以體現投保人的意愿，也可以不指定受益人，但也會有法定受益人。因此保險合同相當于法定的遺囑可以避免身后家人爭家產的遺患。

如何構建最佳保險組合

構筑最佳的保險組合要從3方面人手。

明確家庭的保險需求

這是構建最佳保險組合首要的關鍵同時可據此確定保障額度。同一個人在不同的人生階段面臨的問題是不一樣的，因此保障需求也是不一樣的。同時處在同一人生階段的不同的人，哪怕年齡收入完全一樣，但由于職業家庭成員負擔，消費習慣等諸多差異，導致保障需求也是完全不同的。如何精確明確家庭的保險需求，對于消費者來說是個難題，因此生活中往往買了一大堆保險，卻總是稀里糊涂不知道到底買的夠不夠。為了解決這個難題，中美大都會人壽結合過百年的壽險經驗建立了一套先進的MAGICS系統把客戶的一些基本資料輸入系統就可以自動計算出客戶的保險需求缺口，并以圖表的形式形象化數字化地呈現給客戶，相當于給客戶作了一個財務體檢，使客戶能非常直觀地了解到自己精確的保險需求。當然消費者也可根據自己對家庭負擔的責任、房產債務負擔和對自身經濟價值的評估來粗略確定保障額度。

選擇保險產品

要根據保障額度，結合家庭財務預算進行保險產品的選擇。交費額度的確定一般遵循以下原則支出不能影響正常的家庭生活，保障部分一般為家庭年收入的10％～15％，投資或儲備部分依家庭財力而定。保險產品主要分為壽險健康險、意外險和養老險各家保險公司產品大同小異，消費者不要只從價格上去簡單比較而要關注條款包含的內容與服務是不是最適合自己。中美大都會人壽的特色在于從成立之初一直堅持客戶需求導向的營銷模式，保障型的產品比較突出 附加險與主險的搭配比較靈活可以實現菜單式組合對客戶來說方便選擇，同時綜合費率較實惠。

檢視調整保險組合

保險買完不是一成不變的每個家庭的財務狀況隨著時間的推移會不斷發生變化比如結婚生子，買房，收人大幅增加或下降等，都會造成保險需求的變化同時保險市場的競爭與發展也會推出一些新的保險產品。所以每年請保險專業人士檢視保單和做出與實際情況相匹配的相應調整是必要的。中美大都會人壽的服務就包含了客戶保單周年檢視。

下面舉一個案例中美大都會人壽如何為客戶做保險規劃，供大家參考，

劉先生35歲IT公司部門經理，年薪12萬元，劉太太，32歲，幼兒園教師，年薪4萬元，兒子3歲。有期限20年總額40萬元的商業房貸，每月生活開銷4000元左右。

篇(3)

家庭資產狀況：有房兩套，一套市值300萬元，自?。涣硪惶资兄?20萬元，父母居住；林太太曾于2007年金融市場前景很好的時候購買股票型基金，現值30萬元；銀行儲蓄大概100萬元。家庭的開銷狀況：家庭生活開支大概20萬元／年(涵蓋父母贍養費用)，另女兒的學費和生活費共22萬元左右(剩余一年)。

林先生向理財專家征求家庭科學合理的理財規劃建議。

家庭風險保障需求分析

任何沒有考慮健康保障和意外風險的理財規劃都是不完美的，因為一旦遭遇風險，所有辛辛苦苦賺的錢或理的則都將倒之東流，因此每個家庭都必須規避重大事故和重疾風險。

同樣，林先生夫婦雖然工作穩定、收入較高，仍然擔心有什么重大變故，而影響家人未來的生活質量，建議林先生優先為家人考慮意外保險和重大疾病保險，這是穩健理財的首要前提。

女兒雖然已經長大成人，林先生夫婦依然需要適當的壽險保障，畢竟他們還承擔著扶養責任和雙方父母的贍養費用，加之考慮到其自身的社會價值。

家庭財務增值需求分析

林先生的家庭是典型的中產家庭。對于中產家庭來說，不儀要重視家庭資產的穩健回報、增值保值，還應該及早考慮遺產規劃、財富保全。對于中高端家庭來說，沒有遺產規劃的理財規劃是不完美的；沒有財富保全的財務規劃是不科學的。

林先生夫妻都比較繁忙，沒有較多時間打理家庭的閑余資金，現有的理財方式較為單一(現在集中在風險型的房產、基金和保守型的儲蓄)，而且女兒即將畢業，負擔減輕，家庭年度盈余資產會大幅上升，因此建議家庭其他的投資務必以穩健型的理財方式為主，且可適當增加穩健型理財工具的比例。穩健型理財方式包括理財保險、偏債型定投基金等。

華人首富李嘉誠談到家庭理財時曾說：“所謂理財就是追求長期而穩定的收益?！边@句話闡述了理財的兩大要點：穩健理財；注重長期收益。分紅型理財保險兼具這兩大特點。

理財保險的功用：可以作為養老補充金，提升林先生夫婦二人的老年生活質量，實現家庭的財務自由。

總之，保險是當代家庭財務規劃的重要組成部分，是科學合理理財規劃必不可少的工具之一。保險產品在家庭財務中的作用主要表現在兩個方面：保險是財富的“守門員”。保險可以有效規避家庭的財務風險(司法風險、稅收風險等)，保障家庭的財務；保險是穩健的理財工具。理財型保險具有穩健理財、保值增值的功能(因為理財型保險可以分享機構投資者的投資組合優勢，利用機構投資團隊的專家智慧，分享保險公司的投資收益)。

理財方案設計

建議林先生：

1、把20％的現有銀行存款用于購買國債；

2、把20％的現有銀行存款用于購買債券型基金；

3、25％的現有銀行存款用作明年女兒的學費和生活費儲備，剩余資金靈活進行定、活期銀行存款；

4、規劃家庭年收入25％左右的資金用于辦理保險：

篇(4)

20萬元的工程款是拿出來投資好呢，還是用來提前還貸？除了妻子有社保外，家里的其他人都沒有任何保險，風險保障該如何規劃？

家在南昌的吳云強最近收到了他的一筆工程款，約有20萬元。他向《投資與理財》咨詢，這筆錢該如何打理更好？

吳云強，江西南昌人士，19 8 4 年出生，早年做過計算機三維畫圖，月工資只有2 0 0 0元。后來，他跟著一個老鄉做起來了工程施工概算，通過努力，慢慢地也跟著接了不少工程。他平時沒有任何理財經歷，以往的工程款都用來提前還房貸了，這次接到的2 0萬元工程款，他想好好規劃利用一下。

吳云強的家庭屬于典型的上有老、下有小的“夾心一族”。家中有兩個孩子，一個4歲，一個2歲，都由在鄉下的父母在老家幫忙照看。妻子丹丹比他小3歲，在南昌上班，有“五險”，元工資2000元左右。2年前，兩人貸款在南昌縣買了一套9 0平米的房，當時是6 8 0 0元一平米，首付了22萬元，商業貸款了40萬元。去年，吳云強用他結算的工程款，提前還款了一部分，并修改了貸款方式和時間，目前還欠銀行27.5萬元，為15年的等額本金，月供將近3000元。再加上日常生活開銷，一家6口人，每月的花銷在4500元左右。資產方面，除了2萬元的銀行活期存款，沒有做其他任何方面的投資。

吳云強是家里的頂梁柱，收入卻不固定，不是每個月都有收入來源，而是項目到了一定程度，才結算一次。這次他收到的20萬元工程款，就是他2013年一整年的收入。正因為此，他深深的意識到，自己家庭的風險系數太高，急缺相應的保障。他希望我們的規劃師能好好的給他籌劃一下風險保障。

“吳先生的家庭負債水平較為適宜，不建議提前還貸，可增加投資。流動性資產規模較低，應急能力較弱，需準備3到6個月家庭開支的緊急備用金。”

賀峰 2010年1月，加盟中意，現為資深業務經理，2013年11月榮獲GCFP理財達人及理財星秀獎。

綜合理財建議

緊急備用金：

吳先生收入是典型的“季結”或“年結”。為保證家庭生活不受影響，必須建立緊急備用金，額度為3-6個月家庭開支，以4500元/月，6個月計，需準備27000元緊急備用金。考慮投資收益，可將該筆款項購買貨幣型基金，年化收益4%左右，高于一年期以內的定存和活期存款。

投資調整：

吳先生目前沒有任何投資。建議在準備緊急備用金后的結余（17萬-2 .7萬=14.3萬）中調整出10萬元，用作基金定投、購買銀行理財產品或者國債，以期獲得較為合理的投資回報。充分運用資金的杠桿效應，負債比較合理，不建議提前還清房屋按揭貸款。

保險利益說明

65歲前身故，給付累計已交主險保費的105%；65歲后身故，給付累計已交主險保費的100%。

每滿兩年，給付3000元生存金，直至64周歲；65至79周歲，每年給付7665元生存金；80歲給付累計已交主險保費306580元。

首次罹患35種重大疾病范圍內疾病，給付20萬元保險金。

65歲之前意外身故，立即給付68萬元保險金（50萬+18萬）；65歲之后意外身故，立即給付50萬元保險金。

因疾病或意外傷害，經醫院診斷必須住院治療，每天給付100元，最高給付180天。

住院費用及特定門診手術費用保險金10000元。

智富鎖賬戶單獨為吳先生鎖定紅利及投資回報，用作子女教育費用。

保險利益說明：

搭乘普通交通工具，遭遇意外身故，給付100萬元保險金。

搭乘航空工具，遭遇意外身故，給付200萬元保險金。

搭乘交通工具，遭遇意外，給付10000元/次醫療費用保險金。

滿期給付累計已交主險保費的160%，合計23280元。

吳先生和太太的保險方案是在吳云強投保了保險方案后的一個優惠家庭保險方案。

“僅太太一人有社保，保障缺口大。在家庭收入的10%--20%范疇內，建議用3萬-4萬元/年給家庭全體成員做合理的商業保險規劃?！?/p>

任立 中德安聯人壽保險公司資深業務經理，2004年加入壽險行業，2013年獲COT 資格及全國第二名。

情況梳理

吳先生的家庭年收入：22.4萬元（20萬+妻子2.4萬）

吳先生的家庭支出：5.4萬元（4500元*12）

吳先生的家庭資產：6 3 . 2萬元（房產6800元/平米*90平米，加存款2萬）

吳先生的家庭負債：27.5萬元（15年的等額本金房貸）

情況分析

關于家庭收支：從已提供的資料看，不考慮其他開銷，2013年家庭收支節余17萬元（22.4萬-5.4萬）。

資產負債情況：僅從提供的資料看，資產負債率43.5%（27.5/63. 2），家庭資產負債率偏高，有一定風險。

具體規劃建議

留夠家庭一年的急用現金5萬元。已有2萬元，再存3萬元。一般急用現金留夠半年的即可，但因為吳先生收入不固定，建議留一年的，以便能銜接上。

拿出10萬元提前還貸。降低負債率和家庭開銷成本，減少家庭風險。

在家庭收入的10%--20%范疇內，建議用3萬- 4萬元/年給家庭全體成員做合理的商業保險規劃。包括一家四口的大病保險，家庭經濟支柱吳先生的壽險和意外險（建議總保額應為家庭年收入的5-10倍）保額應為100萬-200萬元。兩個孩子還應附加意外傷害險和意外傷害醫療保險。建議吳先生的保費可占到家庭總保費的一半左右。

拿出剩余的3萬-4萬元做投資理財。若吳先生家屬于激進型投資類，可考慮股票或股票類基金等風險高（收益也可能高）的投資；如不喜好風險高的，可選擇風險低的債券或貨幣基金類、保底理財類等方式投資。

具體保險產品設計及說明

吳先生：

安聯安康逸生兩全保險（B款）附加安康逸生長期重大疾?。˙款）50萬元保額；2 0年交費，保障到70歲，年交保費1414 5元?？紤]到吳先生在家庭的經濟支柱地位，附加了100萬元的聯眾意外傷害保險（年保費2000元）和50萬元的安順年年定期壽險（首年保費585元）。這樣，吳先生的身故保險金額達到200萬元，約相當于目前家庭年收入的10倍，可以規避吳先生因人身風險而帶給家庭的收入中斷風險。再加上附加的安康守護神意外傷害醫療和安康如意住院醫療費醫療保險（B型），首年合計保費17343元。

吳太太：

安聯安康逸生兩全保險（B款）附加安康逸生長期重大疾病（B款）50萬元保額；2 0年交費，保障到70歲，年交保費12 2 4 0元。附加30萬元的聯眾意外傷害保險（年保費600元）。再加上附加的安康守護神意外傷害醫療和安康如意住院醫療費醫療保險（B型），首年合計保費13358元。

孩子：

兩個孩子均通過安聯超級隨心兩全保險（分紅型，2 0年交費，保障到2 5歲），附加30萬元保額的安康延年重大疾病保險，并附加安康守護意外傷害醫療保險（B型）和安康如意住院費用醫療保險（B型）。兩人首年保費合計5311.19元。

綜上所述，吳先生通過安聯保險專家的建議，首年年交保險費36012 .69元，可以獲得全家人一份全面、安心的保障。

篇(5)

據聯合國教科文組織統計，我國是世界上出國留學人數最多的國家，全球留學生總人數中有14％是中國留學生。但出國留學卻需要一大筆費用，對于很多家庭來說，如果打算小孩出國留學，就應該早做準備，做好針對性的理財規劃。

個案情況

鄧女士，一家三口，夫妻均43歲，身體健康，小孩17歲，就讀高一。目前有股票型基金市值80000元；教育儲蓄20000元；活期存款20000元。

收入情況家庭年收入9萬元左右(已剔除生活支出，但房貸未剔除，其中夫妻收入各占半)。

支出情況：房貸總金額27萬，等額本金法還貸，貸款期限8年，(去年房貸總金額28萬元，15年期限，今年年初更改還貸方式)，貸款利率為基準利率下浮15％(7.83％×0.85：6.6555％)，但今年又降息了，降息后利率為6.12％(6.12％×0.85=5.202％)，房貸年還款5.172萬元，房產總值50萬；小孩年學費8000元；家庭年保費支出6000元，其中小孩保費3000多元，夫妻的養老商業保險1000元，都還有2年到期，夫妻的重大疾病險保費共2000元，還有7年到期，10萬保額。養老險在夫妻60歲開始支取，每年可領取共4500元。

根據上述情況，鄧女士家固定資產為57萬元，其中7萬元留存資金，年節余資金為9萬-6.572萬=2.428萬元。

主要理財目標：小孩出國留學或在國內讀至研究生。

理財分析

現金流量分析：

1、收入來源偏重薪資收入。

2、保險側重于子女，家庭主要經濟支柱保障不足。

3、以目前的投資方式，鄧女士家庭的投資年化收益在2％左右，收益偏低。

財務診斷：

鄧女士家庭正處于家庭成熟期，是房貸、子女教育費用、保險需求增加的時期，屬于收入和支出同幅增長的時期。

規劃的重點在合理分配資金，將收入來源的渠道多樣化，確保今后理財目標的最終實現。

理財目標分析：

1、小孩就讀高一，兩年后面臨究竟是出國還是國內升學的選擇，需要做好資金的準備。

2、對現有財富進行投資增值，獲取高于定期存款的投資收益。

3、控制風險，如投資風險、通貨膨脹風險、意外事故風險等，為小孩教育和日后退休生活做好充分準備。

風險承受能力及偏好分析：

1、鄧女士使用了部分資金參與股票型基金的投資，對投資風險和市場波動有一定程度認識。

2、投資的資金大部分用于儲蓄，保本要求高于投資要求。

3、根據與鄧女士的溝通，鄧女士屬于穩健型投資者，資金基本是在兩年后小孩的升學抉擇時需要動用，優先考慮的是本金的保障，不想投資出現大起大落的情況。

理財規劃

一、教育規劃

鄧女士希望高考后小孩能有在國內讀書或出國留學的雙向選擇，根據鄧女士的家庭情況，如果需要小孩出國留學，可考慮留學費用相對較低的澳洲或德法等國。建議以澳洲作為主要規劃目標，建議因澳元貶值，澳洲的留學等所有費用有所下降，每年近人民幣14萬元左右。如果在國內就讀全日制本科和研究生，目前本科學費為6000元／年，研究生為12000元／年。

如果不做理財規劃前，鄧女士家庭教育理財情況模擬如下(根據目前宏觀經濟形勢，假設目前鄧女士家庭收入每年增長耽，通貨膨脹率每年5％，學費增長每年5％)

二、保險規劃

篇(6)

北方的冬總會有“北風卷地白草折”的景象，那日氣溫驟降，驛舍咖啡館的氛圍卻十分愜意。耳畔回旋著低揚、婉轉的樂曲，而趙軒好似一個故友，風趣、愛笑，且談吐中透著真誠。

曾經在商業、餐飲業、廣告業等多個行業打拼過的趙軒，目前是華夏人壽的首席壽險規劃師?！?008年我才進入壽險領域，當初選擇這個行業，就是看中了保險業未來發展的巨大潛力。與證券、銀行業相比，保險業的競爭尚未演化到前兩者那般激烈的程度?！彼毖圆恢M地說。趙軒骨子里是愛冒險的，他自嘲說自己所從事的行業沒有重復。的確，在不同的行業選擇不同的機會，他一直在尋找新的發展方向，而最終落腳點就在目前這份工作上。

保險似被前緣誤

提及保險，趙軒為自己購買的第一份保險是在1996年大學畢業以后。那時，對保險并不十分了解。但是他有較強的保險意識，日后結婚生子、買房購車等時候都以加保的形式為自己和家人獲得保障。

“保險，用好了其實是個好東西。但是，世人對它有很多的誤解。”趙軒談到身邊朋友或客戶的事例時感慨道。由于中國人偏好儲蓄型保險，投保前，他們會問，“這款保險產品的投資收益率是多少？”或者“將來有一天沒發生任何風險，能帶來多少回報？”等問題。大家首先想到的是保險的金融功能，而非保障功能。這也與中國人整體購買保險的密度和深度太低（一是指保險的普及率低，即買保險的人少；二是指每個人保障額度很低）的現狀有關。這導致保險的基本功能卻是無人問津?！氨热缯f忽視保險的主要功能――保障，而去關注次要的方面，無異于本末倒置?！?/p>

“有些觀點看似正確，其實不然?！壁w軒說，“很多人在考慮保障的時候，總是把眼睛盯在一些物質財產上，比如為汽車購買車險，卻忽略了最根本的生命保障?！?趙軒提到一位朋友，幾年前礙于情面，購買了50萬元的壽險，一直覺得這是一份不必要的支出。他是一個老司機，自詡車技一流，車險也只購買了交強險。不久前他偏偏出了一場很嚴重的車禍，車子報廢，幸而人無大礙。趙軒去看望他時，朋友就開玩笑說：“如果車禍再嚴重一些，我也算能給家人一個很好的交代了……”。朋友意指那份50萬保額的壽險。

俗話說“逝者已去，生者如斯”，若被保人故去，保險公司會進行理賠，至少這“應有的補償”可以幫助家庭其他成員去實現一些夢想。

由此推想，北京有車族數不勝數，其中大部分人只給車買保險，卻沒有給自己買夠足額的保險。殊不知，車行使在路上可能會發生風險，那么坐在車里的人呢？一般車險無外乎十萬、二十萬左右，如果人發生了意外，損失就不止是一輛車錢那么簡單了?！跋襁@種情況，需配置一定比例的壽險、意外險，才對自己和家庭有保障?！?/p>

再如，2010年11月上海發生的火災，家財險在本次事故中幾近“零賠付”的狀態。以往財產險在市場上占的比例很低，一方面是每份財產險的單價低，導致業務員不愿意銷售此類產品。另一方面，在理賠過程中，手續又是相對的繁瑣。畢竟財產險遵循損失補償原則，只能按照財產去評估，而財產的原始票據也要保存完好也很重要。這樣會導致理賠過程中產生一些糾紛或意外事件。盡管如此，很多人還是主動地咨詢或關注財產險。這其實也說明大家的保險意識增強了。

“選擇保險要適合自己才能起到良好的保障功能。但往往人們并不知道什么樣的保險最適合自己?！壁w軒坦言。

根據家庭需求投保

現在市場上人壽保險的銷售方式主要分為產品導向型和顧問行銷型兩種，這兩種銷售方式的核心差異在于，前者是以自身產品特性為導向，向投保人進行推銷；后者則是通過對投保人自身及家庭的財務安全狀況進行科學、專業的分析，進而量身定制符合其需求的家庭財產保障計劃。

作為華夏人壽首席壽險規劃師，趙軒的保險事業，與很多人想象中的保險工作有著本質的區別，憑借專業的保險知識和先進的保險理念，趙軒幾乎每天都在為客戶、為朋友分析、解決財產保障難題，為他們規劃更為科學的財產保障計劃。

顧問行銷型的保險銷售方式，顧名思義，顧問而后行銷。通過對投保人家庭財產收支狀況所列出的項目，分析其未來預計的收入、支出以及可能遇到的情況，根據家庭未來預期需求和當下財產狀況（存款、房產或投資），計算分析兩者之間的差額，這個“差額”即家庭發生突發狀況時的財產不足部分。有了這個科學、理性的數據結論，接下要做的，就是跟投保人深入溝通討論，制定出合理的家庭保障計劃，建立一個完備的家庭保障體系。

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摘 要 我國的家庭金融在目前剛剛興起，它可以幫助家庭對資金的合理規劃、合理配置，獲得額外財富，它也給國家經濟政策提供了參考，具有很廣闊的發展空間，因此需要加強對家庭金融的研究工作。本文先是講解了家庭金融的規劃目標，然后分析了家庭金融投資決策研究。

關鍵詞 家庭 研究 金融

我國居民年平均金融資產年年提高，人們不單單選擇傳統的債券、定期存款類投資方式，也開始注重那些收益率高的、靈活性強的、穩定的投資產品，而目前一般家庭沒有專業的金融理財知識，對家庭金融進行研究可以滿足現代家庭投資的需要，也能夠反映出家庭對國家經濟的預期，促進國家做出合適的宏觀調控。下面先講一講家庭金融的規劃目標。

一、家庭金融的規劃目標分析

家庭對自己的金融資產進行有效管理，可以達到抵御通貨膨脹、實現家庭資產保值以及增長的目的，目前家庭金融整合主要有五種規劃目標，分別是投資規劃目標、教育規劃目標、保險規劃目標、退休規劃目標以及債務規劃目標。投資規劃目標指家庭對自己的風險偏好、風險承受能力進行合理的評析后，利用適當的金融理財工具構建出金融投資組合，合理管理家庭金融資產的流動性，分散金融資產風險，提高資產安全性；保險規劃目標是家庭資產進行保險規劃后，轉移了風險的同時也給企業帶來了保障，例如家庭金融的分紅型保險，保險可以涉及到人們生活中的各個方面，進行有效的保險規劃也能對家庭金融起到增值保值的作用；教育規劃目標可以影響到家庭里孩子教育開支，退休規劃目標根據美國經濟家生命周期論，由于年老后收入減少，消費增加，形成負積累，選擇合理的退休計劃顯的很重要，例如可以參考一些企業推出的DC、DB年金計劃；債務規劃目標指家庭貸款中的房貸、車貸、抵押貸款、消費貸款等，可以用金融學里負債比例判斷家庭的理財是否合理，負債比指需要償還的債款在家庭里不要超過收入的40%，家庭的貸款金額、每月還貸金額、還款方法都可以影響到家庭未來現金流和生活水平，過度負債就造成家庭負擔過大，適當貸款可以提前實現家庭目標，進行家庭資金的合理配置，因此需要對家庭債務進行合理規劃。

二、家庭金融投資決策研究

1.家庭參與投資研究

家庭在進行金融投資的選擇時，受到以下因素的影響：教育水平、家庭財富、性別、年齡等。進行金融投資需要家庭具有固定的成本，有更多財富的家庭更愿意參與金融投資。財富水平高的家庭參與金融活動的比例很高。家庭居民具有高的教育程度也容易參與金融投資；在家庭居民年齡上，年齡越大，參與金融市場的動機也越大；家庭里的男性比女性更積極參與金融投資。

2.家庭金融賬薄

家庭金融有很廣闊的研究范圍，例如家庭理財分析、家庭理財建議、理財目標分析、負債流量表的制定等，對于家庭金融的賬薄，家庭金融的合理規劃需要建立在家庭賬薄基礎上，普通會計賬薄不同于家庭金融賬薄，例如在企業的會計處理固定資產（例如房屋）時，需要在每年進行提折舊并扣除適量的資產；家庭金融里對固定資產進行提折舊還沒有太大意義：房產價值期望是保值增值的趨勢，根據企業會計記賬方法，家庭的金融資產將減少；并且需要對家庭房產價值不斷評估，而家庭金融里實現不了這點。這就需要根據不同的家庭需求選擇合理的家庭金融賬薄。

3.長期金融投資與短期金融投資

對于一般家庭而言，中期或者短期的金融財務目標需要家庭具有很高的資產流動性；家庭需要有穩妥的金融投資時會選擇銀行儲蓄，但銀行儲蓄不會給家庭帶來很高的收益。在家庭的長期金融投資角度上，收入曲線根據家庭年齡的增長而增長，家庭的消費意愿曲線根據家庭年齡的增長而下降，實現收入曲線和家庭消費意愿曲線同時實現最大化，才能做到家庭的金融合理規劃。

4.家庭行為金融研究

家庭中進行金融規劃投資時，沒有專業的金融投資培訓，很容易出現盲目跟風、進行主觀判斷，形成低級錯誤，在家庭金融的研究過程中加入行為金融的指導，可以對家庭金融投資主體的不理性活動提供指導建議。

5.家庭負債的研究

在微觀方面，家庭承受適當的負債能提高家庭成員的生活質量，過度負債就形成家庭過大的財務資金壓力。高負債家庭有更高的失業敏感率，失業造成家庭還款困難。有浮動利率貸款的家庭對利率變化比較敏感，利率上升，還款資金上升，家庭需要減少消費費用。

總結：

隨著我國經濟的快速發展，人們金融資產量的增加，家庭金融活動也變得活躍起來。對此家庭需要合理配置金融資產，加大對家庭金融的理論研究以及應用分析，在整體經濟穩定、風險合理、儲蓄未來的基礎上獲得一定的收益，實現家庭資產的保值增值、完成家庭金融的既定目標，也促進社會的經濟發展。

參考文獻：

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