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篇(1)

一、宏觀調(diào)控壓力下房地產(chǎn)貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

1.房地產(chǎn)開發(fā)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。一是個(gè)別達(dá)不到銀行貸款發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)、不具還款實(shí)力的項(xiàng)目房產(chǎn)商，故意編造和提供虛假或者部分虛假的企業(yè)和項(xiàng)目資料，取得銀行資金支持；二是房產(chǎn)商由于自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)，開發(fā)項(xiàng)目資金不足，房屋預(yù)售不暢形成資金鏈斷裂造成的違約風(fēng)險(xiǎn)；三是開發(fā)商取得貸款后，將貸款挪為它用甚至攜款逃走。

2.個(gè)人住房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。一是被迫違約，指借款人在購(gòu)買房產(chǎn)后，因?qū)嶋H支付能力下降或因突發(fā)事件而無法繼續(xù)正常還本付息而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)；二是惡意貸款違約，借款人使用虛假收入證明等不正當(dāng)手段來騙取貸款；三是理性違約，當(dāng)房?jī)r(jià)迅速下跌或利率上升幅度較大時(shí)，借款人主觀上認(rèn)為放棄繼續(xù)還款能帶來更大的收益，并將此看法付諸實(shí)施而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前宏觀調(diào)控趨緊、銀行信貸資金緊縮的背景下，要重點(diǎn)關(guān)注房地產(chǎn)開發(fā)商資金鏈斷裂和個(gè)人理性違約的信用風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)的房地產(chǎn)企業(yè)采取的是“滾動(dòng)開發(fā)”的模式，在房產(chǎn)開發(fā)過程中，信貸資金全程參與了房地產(chǎn)業(yè)的資金流動(dòng)過程。2010年后房地產(chǎn)業(yè)面臨更加嚴(yán)厲的宏觀調(diào)控，銀行收縮信貸，后期投入資金減少，導(dǎo)致有些工程可能無以為繼，這會(huì)直接影響前期的房地產(chǎn)開發(fā)貸款的償還率；個(gè)人住房貸款方面，如果在嚴(yán)厲的宏觀調(diào)控政策影響下，房地產(chǎn)價(jià)格大幅下降，貸款利率不斷增加，理性違約現(xiàn)象將大幅攀升，特別是在房?jī)r(jià)峰值購(gòu)買住房，發(fā)生理性違約的可能性較大。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

1.住房?jī)r(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。近年來，我國(guó)住房?jī)r(jià)格飛速上漲，但隨著國(guó)家宏觀調(diào)控力度的不斷加大，市場(chǎng)價(jià)格理性回歸，一旦房?jī)r(jià)下滑，商業(yè)銀行存量房貸客戶還款意愿可能會(huì)出現(xiàn)變化，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隨之上升。尤其，在房?jī)r(jià)高位發(fā)放的按揭貸款將面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.利率風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)貸款一般期限較長(zhǎng)，特別是個(gè)人住房貸款，一般在5~20年左右，最長(zhǎng)可達(dá)30年。在這樣長(zhǎng)的時(shí)間跨度內(nèi)，可能經(jīng)歷幾個(gè)經(jīng)濟(jì)周期，市場(chǎng)利率也可能發(fā)生數(shù)輪波動(dòng)。對(duì)于商業(yè)銀行，尤其是實(shí)行固定利率制的商業(yè)銀行，當(dāng)房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)占資產(chǎn)業(yè)務(wù)的比率達(dá)到一定程度時(shí)，利率的波動(dòng)極有可能給商業(yè)銀行帶來無法規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)，特別是當(dāng)利率進(jìn)入上升周期，借款人利息支付加重時(shí)，不良率將上升。

3.匯率風(fēng)險(xiǎn)。如果市場(chǎng)對(duì)人民幣進(jìn)一步升值的預(yù)期強(qiáng)化，那么國(guó)外熱錢可能會(huì)進(jìn)一步流入國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)，短期內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格可能保持相對(duì)穩(wěn)定，但是潛在風(fēng)險(xiǎn)以及房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)進(jìn)一步積聚，一旦人民幣升值到一定的幅度，國(guó)外熱錢出逃，可能會(huì)引起較大的市場(chǎng)震動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

房地產(chǎn)貸款中最典型、最重大的操作風(fēng)險(xiǎn)就是由于內(nèi)外部欺詐形成的“假按揭”現(xiàn)象。“假按揭”行為一方面使銀行信貸資金以流動(dòng)資金貸款之外的形式注入房地產(chǎn)業(yè)，一定程度上造成房地產(chǎn)業(yè)的虛假繁榮，進(jìn)一步誘導(dǎo)社會(huì)上大量住房建設(shè)、住房消費(fèi)和住房投資資金涌入房地產(chǎn)市場(chǎng)，導(dǎo)致房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)生劇烈振動(dòng)，另一方面“假按揭”使銀行巨額信貸資產(chǎn)失去了法律的有力保護(hù)，一旦項(xiàng)目出現(xiàn)問題必然會(huì)導(dǎo)致個(gè)人住房抵押貸款資產(chǎn)質(zhì)量惡化，影響銀行內(nèi)部各有關(guān)部門對(duì)個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確把握和判斷。

（四）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

一是外部政策執(zhí)行情況的合規(guī)問題。房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)中比較敏感的合規(guī)問題包括利率政策、授信條件、用途監(jiān)管等方面。該類風(fēng)險(xiǎn)主要發(fā)生在產(chǎn)品研發(fā)以及業(yè)務(wù)執(zhí)行環(huán)節(jié)。各地監(jiān)管環(huán)境不同，監(jiān)管政策在執(zhí)行層面的統(tǒng)一性和持續(xù)性方面也有差異，加上各商業(yè)銀行因競(jìng)爭(zhēng)壓力所導(dǎo)致的各類業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷，有的不惜突破政策管制底線，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)整體上呈上升趨勢(shì)。二是內(nèi)控制度完善落實(shí)的合規(guī)問題。一方面存在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不全面、不完善，缺乏前瞻性、系統(tǒng)性等問題，另一方面是內(nèi)控制度執(zhí)行不力，只重制度建設(shè)而輕制度落實(shí)，疏于管理、約束乏力，從而造成了有章不循、違章操作，嚴(yán)重影響了內(nèi)控制度的實(shí)施效果。

（五）其他風(fēng)險(xiǎn)

1.政策性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)房地產(chǎn)而言，其政策性風(fēng)險(xiǎn)主要指貨幣政策、財(cái)政政策、政府對(duì)房地產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)政策等其它相關(guān)政策的影響。自1998年實(shí)行住房貨幣化改革至今，我國(guó)房地產(chǎn)政策歷經(jīng)了“松—緊—松—緊”的歷史變化，給商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了較大的影響。

2.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。2010年國(guó)家頻繁出臺(tái)房地產(chǎn)市場(chǎng)宏觀調(diào)控政策，至年底逐步取消房地產(chǎn)貸款優(yōu)惠政策。各商業(yè)銀行部分當(dāng)年已受理但未完成放款的個(gè)貸客戶，2011年將面臨重新核定貸款利率。2011年初，自深圳開始的銀行“反價(jià)”風(fēng)波在全國(guó)蔓延，各地出現(xiàn)不同程度的房貸客戶利率糾紛，很多客戶通過向媒體報(bào)料、到監(jiān)管部門上訪等措施向銀行施壓，給銀行帶來極大的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的應(yīng)對(duì)措施

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施

1.房地產(chǎn)開發(fā)貸款。一是嚴(yán)格信貸規(guī)模，靈活信貸政策。應(yīng)以對(duì)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的科學(xué)分析為基礎(chǔ)，合理測(cè)算授信規(guī)模，控制房地產(chǎn)企業(yè)信貸規(guī)模上限；對(duì)房地產(chǎn)企業(yè)的授信政策要保持相對(duì)的靈活性，不能因加強(qiáng)宏觀調(diào)控而搞“一刀切”，要避免授信政策的大起大落。對(duì)于借款人融資能力和股東實(shí)力較強(qiáng)的、現(xiàn)金流充足、第二還款來源穩(wěn)定可靠的項(xiàng)目應(yīng)給予連續(xù)穩(wěn)定的資金支持。二是落實(shí)貸款新規(guī)，建立全程監(jiān)管制度。要求房地產(chǎn)企業(yè)開立項(xiàng)目資金專戶，將準(zhǔn)備投入項(xiàng)目的資金存入專戶，接受銀行監(jiān)督，確保企業(yè)前期項(xiàng)目資金投入的真實(shí)性；合理確定資金使用計(jì)劃，嚴(yán)格憑付款合同和支出憑證逐筆轉(zhuǎn)賬；當(dāng)項(xiàng)目預(yù)銷售收入達(dá)到原來項(xiàng)目評(píng)估中測(cè)算的轉(zhuǎn)投入量、項(xiàng)目資金平衡時(shí)，銀行的監(jiān)管重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到項(xiàng)目的樓盤銷售和資金回籠，并開始從企業(yè)回籠資金專戶中按比率扣收銀行貸款，直至全部收回項(xiàng)目貸款；當(dāng)銀行項(xiàng)目貸款全部收回后，銀行的監(jiān)管重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到開發(fā)商按期交付房屋上。只有開發(fā)商按期交房、個(gè)人按揭貸款全部辦妥分戶產(chǎn)權(quán)抵押后，銀行對(duì)項(xiàng)目的監(jiān)管才真正結(jié)束。

2.個(gè)人住房貸款。一是建立個(gè)人信貸內(nèi)部評(píng)級(jí)體系和內(nèi)部評(píng)級(jí)模型。根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理精神，充分考慮借款人個(gè)人資料和歷史信用信息，建立科學(xué)的償債能力和資信評(píng)估模型，逐步完善單一借款人信用評(píng)級(jí)體系。二是建立信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。通過和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合，建立銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。首先可以創(chuàng)立一種將個(gè)人人壽保險(xiǎn)和房貸償還相結(jié)合的新型方式，購(gòu)房人通過購(gòu)買相應(yīng)年限的人壽保險(xiǎn)來為房屋貸款做擔(dān)保。其次商業(yè)銀行可以向保險(xiǎn)公司簽訂履約保險(xiǎn)，當(dāng)購(gòu)房人出現(xiàn)財(cái)務(wù)問題而無法正常還款時(shí)，商業(yè)銀行可以從保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)金。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控措施

1.積極開展房地產(chǎn)貸款壓力測(cè)試。2010年初，銀監(jiān)會(huì)要求全國(guó)各級(jí)銀行進(jìn)行了一次大范圍的房地產(chǎn)貸款壓力測(cè)試。該次壓力測(cè)試覆蓋了個(gè)人住房按揭貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款及相關(guān)上下游行業(yè)貸款。這是各商業(yè)銀行通過定量分析提高應(yīng)對(duì)重大經(jīng)濟(jì)因素變動(dòng)能力的重要嘗試，也是積極防控房地產(chǎn)貸款市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

2.加強(qiáng)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)研判，提高業(yè)務(wù)主動(dòng)性。一是應(yīng)加強(qiáng)人民幣貸款利率浮動(dòng)水平管理，在優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)的同時(shí)努力提高定價(jià)能力，力爭(zhēng)效益最大化。二是正確選擇適合的度量利率風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)利率管理的模型和方法，不斷提高利率風(fēng)險(xiǎn)管理精度。三是提高政策預(yù)判能力和應(yīng)對(duì)的前瞻性，加強(qiáng)利率走勢(shì)的預(yù)判，在精確化分解貸款進(jìn)度的基礎(chǔ)上，確定合理的貸款定價(jià)時(shí)機(jī)。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)防控措施

1.完善內(nèi)控制度，規(guī)范管理流程。當(dāng)前，房地產(chǎn)開發(fā)貸款“三查”制度和操作流程相對(duì)比較完善和規(guī)范，而個(gè)人住房貸款單筆金額小、筆數(shù)多、期限長(zhǎng)，在銀行信貸產(chǎn)品中發(fā)展和起步比較晚，相應(yīng)的制度設(shè)計(jì)和流程執(zhí)行上還存在諸多問題，尤其需要加以規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化：貸前要加強(qiáng)調(diào)查，堅(jiān)持面簽；貸時(shí)要獨(dú)立審批，規(guī)范抵押，確保貸款用途的合法性、抵押登記的合規(guī)性以及信貸條件的合理性；貸后要分類管理，嚴(yán)密監(jiān)控，在內(nèi)控制度和操作流程的設(shè)計(jì)上要堅(jiān)持“相互制約、換手監(jiān)督”的原則，同時(shí)兼顧流程的效率和可操作性，提高專業(yè)化管理水平，嚴(yán)密防控操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.運(yùn)用適度，有效操作風(fēng)險(xiǎn)防控工具。對(duì)于個(gè)人住房貸款：一是要提高系統(tǒng)容量，特別是筆數(shù)較多的個(gè)人住房貸款方面，在相應(yīng)系統(tǒng)容量設(shè)計(jì)方面要預(yù)留足夠大的空間，避免由于業(yè)務(wù)大批量增長(zhǎng)而出現(xiàn)系統(tǒng)滯緩、差錯(cuò)，甚至堵塞和癱瘓；二是要提高系統(tǒng)智能化控制，通過日常統(tǒng)計(jì)、參數(shù)設(shè)置、報(bào)警標(biāo)識(shí)、貸后提醒和流程跟蹤等方式，增強(qiáng)系統(tǒng)智能管理功能，防范越權(quán)、不執(zhí)行授信標(biāo)準(zhǔn)以及不落實(shí)貸后管理要求等操作風(fēng)險(xiǎn)；三是開發(fā)專門針對(duì)假按揭操作風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)核查工具，設(shè)定相應(yīng)特征條件，通過數(shù)據(jù)掃描和比對(duì)及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常風(fēng)險(xiǎn)狀況；四是建立群發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)表，防范外部市場(chǎng)環(huán)境變化下群體性違約風(fēng)險(xiǎn)。

3.創(chuàng)造良好的房貸風(fēng)險(xiǎn)管理外部環(huán)境。一是加大征信報(bào)告適用度，建立信息資源庫(kù)。首先，廣泛吸收各個(gè)領(lǐng)域的征信數(shù)據(jù)，豐富征信報(bào)告的內(nèi)容，使得銀行通過征信報(bào)告可以對(duì)借款申請(qǐng)人的信用狀況進(jìn)行全面的判斷，提升征信報(bào)告的利用效率。第二，商業(yè)銀行間應(yīng)加強(qiáng)合作、信息共享，通過建立個(gè)人信用信息共享平臺(tái)互通有無、共同發(fā)展。第三，建立個(gè)人信用失信懲罰機(jī)制，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段和社會(huì)道德約束手段，懲罰社會(huì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的失信者，提高客戶違約成本。二是完善房產(chǎn)抵押登記管理。建立之前，商業(yè)銀行應(yīng)建立一個(gè)與房產(chǎn)登記機(jī)關(guān)間的信息共享的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，讓銀行可以即時(shí)查詢到房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)和抵押的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)狀況，減少人為操作環(huán)節(jié)，防范抵押操作風(fēng)險(xiǎn)。

（四）政策風(fēng)險(xiǎn)防控措施

一方面，政府及各級(jí)監(jiān)管部門要從促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展的需求出發(fā)，吸取2008年以前宏觀調(diào)控不力的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，構(gòu)建宏觀調(diào)控的長(zhǎng)效機(jī)制，使宏觀調(diào)控目標(biāo)常態(tài)化，另一方面，要確保貫徹執(zhí)行。這些監(jiān)管政策是絕對(duì)不可以跨越。面對(duì)近年來監(jiān)管政策出臺(tái)較多、調(diào)整較頻繁的現(xiàn)實(shí)情況，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期和不定期檢查各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管政策的執(zhí)行情況，確保落實(shí)。

篇(2)

個(gè)人住房貸款作為個(gè)人金融業(yè)務(wù)的主要品種，具有三個(gè)方面的鮮明特點(diǎn)：一是屬于優(yōu)質(zhì)貸款，風(fēng)險(xiǎn)較低；二是業(yè)務(wù)期限較長(zhǎng)，銀行可以有一個(gè)長(zhǎng)期穩(wěn)定的收入，而且客戶的忠誠(chéng)度較高，有利于銀行培養(yǎng)一批忠實(shí)的客戶群體；三是銀行可以利用個(gè)人按揭服務(wù)，爭(zhēng)取客戶使用其他產(chǎn)品，賺取除按揭利差收入以外的其他收入，如銀行透過按揭業(yè)務(wù)，可以拓展VIP客戶，發(fā)放信用卡、個(gè)人貸款，可為客戶提供一整套的理財(cái)業(yè)務(wù)，從而賺取非利差收益。

正是由于上述個(gè)人住房貸款特點(diǎn)，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展起著越來越重要的作用。隨著居民生活水平的不斷提高和住房體制改革的不斷健全，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)具有巨大的市場(chǎng)空間。在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的同時(shí)，住房信貸風(fēng)險(xiǎn)逐步成為銀河風(fēng)險(xiǎn)防范的一個(gè)重要方面。

一、正確識(shí)別個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

住房信貸風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行發(fā)放的住房貸款中隱含損失的可能性。住房信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成原因是多方面的，除宏觀經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整變化、法制法規(guī)不配套、房地產(chǎn)市場(chǎng)體系不健全、產(chǎn)權(quán)登記制度不規(guī)范、社會(huì)監(jiān)督不力等因素外，住房信貸風(fēng)險(xiǎn)主要還表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）房地產(chǎn)市場(chǎng)供需變化引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

近年來，房地產(chǎn)市場(chǎng)正處于“賣方”市場(chǎng)向“買方”市場(chǎng)轉(zhuǎn)折的時(shí)期，市場(chǎng)參與各方都在不斷地調(diào)整自身經(jīng)營(yíng)理念和操作方式，以因應(yīng)市場(chǎng)變化。

(二)開發(fā)商引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

1.開發(fā)商或銷售商惡意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。在住房貸款中開發(fā)商可能因?yàn)楣こ探ㄔO(shè)資金的短缺而惡意套現(xiàn)。

2.開發(fā)商將購(gòu)房款入賬后,由于經(jīng)營(yíng)不善,導(dǎo)致樓盤爛尾,或因地價(jià)、建筑材料、施工技術(shù)等情況的影響造成不能按時(shí)交樓,由此引發(fā)購(gòu)房人停還銀行借款,使銀行被迫陷入糾紛。

3.由于開發(fā)商所建樓房存在質(zhì)量缺陷,不符合合同要求等原因,購(gòu)房人以開發(fā)商違約為由要求解除購(gòu)房協(xié)議不再履行按揭貸款協(xié)議。

4.開發(fā)商所開發(fā)樓盤沒有取得合法使用權(quán)或偽造使用權(quán)證,無法取得房產(chǎn)證或開發(fā)商違法預(yù)售等原因,導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)等。

(三)借款人引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

1.借款人由于家庭、工作、收入、健康等因素的變化,不能按期或無力償還貸款,被迫放棄所購(gòu)房屋從而給商業(yè)銀行利益帶來?yè)p失。

2.購(gòu)房人死亡或者被宣告死亡或者失蹤,繼承人或財(cái)產(chǎn)代管人不再或不愿繼續(xù)履行協(xié)議引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

3.購(gòu)房人存在欺詐行為,故意提供虛假證明材料,如個(gè)人收入證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

4.由于不可預(yù)見的自然災(zāi)害以及不可抗力的因素,導(dǎo)致借款人喪失履行合同的能力,而形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(四)銀行內(nèi)控機(jī)制不健全引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)

銀行內(nèi)部控制不嚴(yán)格,操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。具體表現(xiàn)在：一是貸前審查不嚴(yán)。經(jīng)辦人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),審查流于形式,對(duì)資料真實(shí)性、合法性審核不嚴(yán)；二是信息不暢通帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)。即在審批發(fā)放時(shí),對(duì)貸款相關(guān)資料了解不及時(shí)、不全面造成判斷錯(cuò)誤帶來的風(fēng)險(xiǎn)。三是信貸管理規(guī)定不健全,形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。如目前對(duì)如何避免重復(fù)擔(dān)保問題沒有具體的管理方法;制度執(zhí)行不嚴(yán),落實(shí)不到位,違章不糾,極易形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是貸后管理不到位引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

(五)其他因素引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

1.在按揭貸款協(xié)議履行期限內(nèi),由于國(guó)家政策、不可抗力等因素也會(huì)使銀行存在風(fēng)險(xiǎn)。

2.抵押物引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。抵押物管理不規(guī)范,辦理抵押物的相關(guān)職能部門協(xié)調(diào)配合不力,不按程序操作,或過分依賴中介機(jī)構(gòu)的評(píng)估結(jié)果,造成抵押品貶值或抵押無效。

二、 控制個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要措施

（一）關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向，完善信貸政策

房地產(chǎn)市場(chǎng)是一個(gè)不斷變化的市場(chǎng)，而且區(qū)域市場(chǎng)的差別化很大。我分行相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，強(qiáng)化房地產(chǎn)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)，密切關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況的變化。通過分析國(guó)家和地方政府的宏觀調(diào)控政策調(diào)整對(duì)市場(chǎng)、房地產(chǎn)企業(yè)、居民住房需求和預(yù)期等因素的影響，正確把握形勢(shì)，及時(shí)調(diào)整房地產(chǎn)信貸政策和經(jīng)營(yíng)策略，把好信貸準(zhǔn)入關(guān)，前瞻性地管理房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

1.進(jìn)一步建立健全房地產(chǎn)信貸的法律法規(guī)體系。首先,要根據(jù)政策層的要求,繼續(xù)執(zhí)行嚴(yán)格的房地產(chǎn)政策，尤其要加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)貸款的審核管理,盡力控制開發(fā)商通過諸多變通的融資方式使用銀行貸款墊資房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目。其次,要建立健全有關(guān)房地產(chǎn)信貸的法律法規(guī),明確規(guī)定開發(fā)商及個(gè)人的權(quán)利與義務(wù),使企業(yè)和個(gè)人嚴(yán)格按照法律法規(guī)規(guī)范房地產(chǎn)貸款行為,認(rèn)真履行還款職責(zé),建立良好的銀企及銀行與個(gè)人客戶的合作關(guān)系,共同促進(jìn)住房市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人征信系統(tǒng)和行之有效的個(gè)人信貸資信評(píng)價(jià)體系。建立科學(xué)有效的個(gè)人征信體系是銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。目的就是要通過評(píng)級(jí)掌握借款人的個(gè)人真實(shí)收入和財(cái)產(chǎn),掌握借款人個(gè)人負(fù)債狀況及借款人信用記錄狀況,從而據(jù)以判斷借款人還貸能力和還貸意愿。

(二) 加強(qiáng)內(nèi)部管理,提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力

1.完善各項(xiàng)內(nèi)控制度,正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。建立內(nèi)部個(gè)人住房信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。建立健全常規(guī)檢查與專項(xiàng)檢查相結(jié)合的檢查制度,及時(shí)糾正不合規(guī)的操作,強(qiáng)化內(nèi)控的再檢查和監(jiān)督。完善審批流程,做到審貸分離,形成平衡制約機(jī)制,以便明確職權(quán)和責(zé)任,防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.加強(qiáng)對(duì)房開客戶資金鏈和銷售情況的監(jiān)控。進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，建立個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制密切關(guān)注房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈狀況和項(xiàng)目銷售情況，加強(qiáng)對(duì)房開貸款的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，特別是對(duì)即將到期的房開貸款，要制定一戶一策的催收措施。對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常，因拆遷、銷售延期等原因無法按時(shí)回收的貸款，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，應(yīng)切實(shí)做好項(xiàng)目貸款的轉(zhuǎn)貸、展期工作，避免因轉(zhuǎn)貸不及時(shí)而產(chǎn)生新的不良貸款。

3.加強(qiáng)對(duì)借款人及其相關(guān)法人的貸前調(diào)查,盡可能地做到操作風(fēng)險(xiǎn)的事前防范。住房按揭貸款業(yè)務(wù)因其特殊性,不僅和個(gè)人客戶有關(guān),而且和房地產(chǎn)開發(fā)商、房地產(chǎn)評(píng)估公司、房地產(chǎn)中介擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等法人客戶相關(guān)聯(lián),因此要強(qiáng)化貸前調(diào)查環(huán)節(jié)。首先要對(duì)借款人的資信狀況進(jìn)行調(diào)查,詳細(xì)了解核實(shí)借款人貸款的真實(shí)性,以及借款人(及其家庭成員)的職業(yè)、收入狀況以及其穩(wěn)定性,確保借款人借款行為的真實(shí)性并有足夠的收入來保證按期歸還借款本息。

篇(3)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；宏觀經(jīng)濟(jì)；信用風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)經(jīng)濟(jì)正逐步進(jìn)入增速適宜、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)的新常態(tài)。對(duì)于商業(yè)銀行而言，在宏觀經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷增長(zhǎng)速度換擋、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛和前期刺激政策消化的同時(shí)，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨新考驗(yàn)，信用違約風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)新特點(diǎn)、新趨勢(shì)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施的針對(duì)性和有效性提出了更高的要求。

一、當(dāng)前信用風(fēng)險(xiǎn)的新特點(diǎn)

（一）系統(tǒng)性

宏觀經(jīng)濟(jì)正處于“三期疊加”階段，加之世界經(jīng)濟(jì)還處于深度調(diào)整中，這種經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的周期性、結(jié)構(gòu)性和政策性因素交互作用，消費(fèi)不足、投資周期、貨幣因素等將對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和籌資風(fēng)險(xiǎn)造成區(qū)域性、系統(tǒng)性的沖擊，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行將面臨區(qū)域性、系統(tǒng)性的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）突發(fā)性

隨經(jīng)濟(jì)增速放緩，以及經(jīng)歷行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)陣痛，企業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)行的難度增大，資金鏈面臨緊張。加之前期高速擴(kuò)張、盲目舉債投資留下的后遺癥，民間借貸危機(jī)的爆發(fā)，企業(yè)高管涉案、跑路失蹤，企業(yè)“猝死”增多，信用風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)性增強(qiáng)。在2014年爆發(fā)的一系列違約事件中，不乏一些大型集團(tuán)企業(yè)，這些“光環(huán)”企業(yè)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)讓商業(yè)銀行防不勝防。

（三）傳染性

一方面體現(xiàn)在信貸風(fēng)險(xiǎn)的傳染。部分領(lǐng)域、行業(yè)、客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)通過契約連、擔(dān)保鏈、貿(mào)易鏈和產(chǎn)業(yè)鏈蔓延滲透。這些鏈條上任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就會(huì)產(chǎn)生一系列的連鎖反應(yīng)。另一方面體現(xiàn)在非信貸風(fēng)險(xiǎn)的傳染。民間借貸、互聯(lián)網(wǎng)金融、表外業(yè)務(wù)等非信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有向信貸風(fēng)險(xiǎn)傳染之勢(shì)。

二、當(dāng)前信用風(fēng)險(xiǎn)的新趨勢(shì)

（一）行業(yè)角度

1. 制造業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)需引起關(guān)注，尤其是產(chǎn)能過剩和高污染行業(yè)。根據(jù)對(duì)上市銀行2013年年報(bào)的統(tǒng)計(jì)，不良貸款余額共計(jì)3490.67億元，其中制造業(yè)1341.42億元、占比達(dá)38.4%，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。一是經(jīng)濟(jì)下行、產(chǎn)業(yè)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，致制造業(yè)整體疲軟。如煤炭行業(yè)步入需求不足、價(jià)格持續(xù)下跌的長(zhǎng)周期，風(fēng)險(xiǎn)沿產(chǎn)業(yè)鏈由煤炭采選業(yè)蔓延到煤化工、煉鐵等領(lǐng)域；鋼貿(mào)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也沿產(chǎn)業(yè)鏈蔓延到金屬制品領(lǐng)域。二是制造業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)主要集中在造船、鋼鐵、水泥等嚴(yán)重產(chǎn)能過剩和紡織、造紙、化工等高污染領(lǐng)域。

2. 商貿(mào)類貸款風(fēng)險(xiǎn)需引起關(guān)注，尤其是大宗商品交易領(lǐng)域。根據(jù)對(duì)上市銀行2013年年報(bào)的統(tǒng)計(jì)，批發(fā)零售業(yè)不良貸款余額826.4億元，占全部不良貸款的23.7%，也存在較大的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。一是鋼貿(mào)、銅貿(mào)類客戶互保、聯(lián)保普遍，易造成單一客戶風(fēng)險(xiǎn)通過擔(dān)保圈蔓延傳染，不良貸款集中暴露。2013年上海法院共受理涉鋼貿(mào)案件約3700件，同比增長(zhǎng)5.5倍，標(biāo)的金額達(dá)230億元，占金融商事糾紛案件標(biāo)的總金額的51.4%。二是商貿(mào)類貸款風(fēng)險(xiǎn)向信用卡領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。不少鋼貿(mào)商在銀行貸款收緊、民間借貸等途徑籌資也出現(xiàn)困難時(shí)，通過信用卡套現(xiàn)，償還銀行貸款和民間拆借的貸款本息。三是在銀行收緊房地產(chǎn)貸款的情況下，部分企業(yè)利用商貿(mào)企業(yè)尤其是建筑、建材類貿(mào)易企業(yè)作為融資平臺(tái)，為其提供擔(dān)保，通過小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款等方式套取銀行貸款，投入房地產(chǎn)領(lǐng)域，規(guī)避銀行信貸政策和貸款準(zhǔn)入門檻。

3. 房地產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)需引起關(guān)注，尤其是房?jī)r(jià)虛高地區(qū)。雖目前不良率低于同期全部貸款不良率，銀監(jiān)會(huì)已多次警示房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，其潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)下行和調(diào)控措施的作用，房地產(chǎn)市場(chǎng)由“過熱”轉(zhuǎn)而“冷卻”，新建商品住宅環(huán)比價(jià)格下跌城市逐月增加，導(dǎo)致開發(fā)商資產(chǎn)縮水、資金回籠難度增大。同時(shí)，需要注意的是，房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)不僅局限于房地產(chǎn)開發(fā)貸款，還應(yīng)關(guān)注占貸款總量14%的個(gè)人住房貸款，尤其是部分地區(qū)房?jī)r(jià)高峰時(shí)期發(fā)放的高檔房、大戶型個(gè)人住房貸款；以房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的其他貸款，由于房地產(chǎn)價(jià)格下跌、交易量減少導(dǎo)致貸款第二還款來源的保障度降低。

（二）區(qū)域角度

在前期經(jīng)濟(jì)刺激政策下信貸投放過大，以及經(jīng)濟(jì)較為活躍、發(fā)達(dá)的區(qū)域，貸款風(fēng)險(xiǎn)更需引起關(guān)注。2008年國(guó)務(wù)院出臺(tái)的4萬(wàn)億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，其中配套的銀行貸款占了較大份額。前期信貸規(guī)模大量投放的“后遺癥”已開始顯現(xiàn)。一方面在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行層面，刺激政策在一定程度上加劇了產(chǎn)能過剩和經(jīng)濟(jì)失衡，信貸資金也并未全部用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、技術(shù)升級(jí)等。尤其是一些民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為活躍的區(qū)域，在經(jīng)濟(jì)下行周期受到的沖擊將更大。根據(jù)對(duì)上市銀行2013年年報(bào)的統(tǒng)計(jì)，不良貸款余額共計(jì)3360.06億元，包括長(zhǎng)三角、珠三角、環(huán)渤海等在內(nèi)的東部沿海地區(qū)占比達(dá)63.18%，顯著高于中部和西部地區(qū)占比25.99%，信用風(fēng)險(xiǎn)更大。另一方面在銀行信貸管理層面，在信貸規(guī)模過快、過多投放的過程中，部分存在降低準(zhǔn)入門檻、疏于風(fēng)險(xiǎn)管理的問題，進(jìn)一步加大了現(xiàn)階段信用風(fēng)險(xiǎn)防控壓力。

（三）客戶角度

1. 大型民營(yíng)集團(tuán)客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)需引起關(guān)注。部分大型民營(yíng)集團(tuán)客戶通過化整為零、過度用信，在經(jīng)濟(jì)上行階段偏離主營(yíng)業(yè)務(wù)、過度擴(kuò)張規(guī)模，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期后，更易出現(xiàn)資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，較國(guó)有企業(yè)而言，民營(yíng)企業(yè)治理架構(gòu)不完善，經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)管理欠規(guī)范；經(jīng)營(yíng)發(fā)展與其高管人員的個(gè)人素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)理念和人格魅力直接相關(guān)；信息披露相對(duì)不完整，銀行難以掌握全面、真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況，民營(yíng)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。

2. 中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)需引起關(guān)注。一方面，中小企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響更為明顯。同時(shí)，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)都更易在其身上產(chǎn)生疊加效應(yīng)，進(jìn)一步造成信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。另一方面，信貸市場(chǎng)上的融資困難、民間借貸的高額成本等都成為加劇中小企業(yè)資金鏈斷裂的因素。據(jù)浙江省經(jīng)信委統(tǒng)計(jì)，2014年上半年小企業(yè)利息凈支出增長(zhǎng)45.5%，超規(guī)模以上企業(yè)11.1個(gè)百分點(diǎn)；56%的中小企業(yè)認(rèn)為貸款困難程度超過去年；80%的小企業(yè)依靠民間借貸維持經(jīng)營(yíng)，年息最高達(dá)180%。

3. 涉案涉訴企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)需引起關(guān)注。隨反腐倡廉力度加大，2015年以來，企業(yè)及其高管涉案涉訴信息頻頻曝光，甚至存在由于涉案涉訴直接導(dǎo)致貸款形成不良的情況。企業(yè)或高管涉案涉訴，目前已成為新發(fā)生法人不良貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)問題之一。僅以四川為例，2014年上半年就先后多達(dá)20余戶企業(yè)高管涉案，涉及貸款上百億元。

4. 擔(dān)保圈客戶貸款風(fēng)險(xiǎn)需引起關(guān)注。2014年7月末，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)企業(yè)擔(dān)保圈貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作的通知》，明確風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)要求。擔(dān)保圈使原本不相連的公司變得息息相關(guān)，且往往涉及銀行眾多、債權(quán)債務(wù)關(guān)系復(fù)雜，單體客戶的風(fēng)險(xiǎn)將被放大并蔓延至整個(gè)擔(dān)保圈，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的集群式爆發(fā)。如河南長(zhǎng)葛某擔(dān)保圈涉及近百家企業(yè)、20家金融機(jī)構(gòu)，圈內(nèi)擔(dān)保金額逾20億元。目前，多個(gè)關(guān)鍵擔(dān)保節(jié)點(diǎn)企業(yè)已形成不良，風(fēng)險(xiǎn)不斷蔓延擴(kuò)散。

（四）產(chǎn)品角度

1. 通過貿(mào)易融資業(yè)務(wù)套利風(fēng)險(xiǎn)需引起關(guān)注。套利空間的存在、操作的便利性以及國(guó)內(nèi)融資環(huán)境的惡化催生部分企業(yè)通過貿(mào)易融資套利，其背后積聚的資金鏈風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能增大。一是通過虛假貿(mào)易背景套利，且資金多流入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。部分企業(yè)通過與境外關(guān)聯(lián)公司虛構(gòu)貿(mào)易背景，套取銀行資金及利差匯差，并將資金投入房地產(chǎn)開發(fā)、民間借貸等高風(fēng)險(xiǎn)、高收益領(lǐng)域。二是倉(cāng)單重復(fù)質(zhì)押，操作風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)口商與倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)合謀，采取修改倉(cāng)單編號(hào)、日期，同一貨物輾轉(zhuǎn)多家倉(cāng)庫(kù)等手段，重復(fù)開具倉(cāng)單，而銀行未對(duì)貨物進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，導(dǎo)致貸款失去貨權(quán)，喪失擔(dān)保保障。

2. 通過信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)需引起關(guān)注。近年來，部分信用卡客戶滾動(dòng)套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大，成為信用風(fēng)險(xiǎn)凸顯的又一產(chǎn)品領(lǐng)域。一是部分信用卡客戶以即還即透、卡中介代還代刷的方式，頻繁在他行商戶或第三方支付商戶實(shí)施滾動(dòng)套現(xiàn)，一方面，持卡人通過滾動(dòng)套現(xiàn)長(zhǎng)期高額占用銀行資金；另一方面，卡中介與商戶聯(lián)手，協(xié)助持卡人代墊資金還款再套現(xiàn)，并視墊資時(shí)間長(zhǎng)短收取手續(xù)費(fèi)。二是銀行內(nèi)部放松管理，員工參與套現(xiàn)，加劇了信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，部分商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)辦理和管理過程中，存在準(zhǔn)入審核不嚴(yán)、未執(zhí)行“三親見”，授信管理存在漏洞，套現(xiàn)管理不到位等問題；另一方面，銀行內(nèi)部員工協(xié)助、參與套現(xiàn)，甚至套現(xiàn)用于資本市場(chǎng)投資或通過出借資金牟利，加劇了套現(xiàn)行為。

三、當(dāng)前信用風(fēng)險(xiǎn)的新對(duì)策

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合新形勢(shì)下信用風(fēng)險(xiǎn)的新特點(diǎn)和新趨勢(shì)，從以下四個(gè)方面入手，提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施的針對(duì)性和有效性。

（一）樹立穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)

部分信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，與銀行在經(jīng)營(yíng)管理中重發(fā)展輕風(fēng)控、重眼前輕長(zhǎng)遠(yuǎn)、重形式輕規(guī)范，甚至為完成指標(biāo)任務(wù)不惜違規(guī)違紀(jì)有關(guān)。商業(yè)銀行應(yīng)樹立科學(xué)的發(fā)展觀和業(yè)績(jī)觀，正確認(rèn)識(shí)發(fā)展效率和風(fēng)險(xiǎn)防范的辯證關(guān)系，杜絕以違規(guī)換業(yè)務(wù)增長(zhǎng)、以風(fēng)險(xiǎn)換短期利益。提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理和整體合規(guī)意識(shí)，夯實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展。

（二）把握宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，動(dòng)態(tài)調(diào)整信貸策略

1. 前瞻預(yù)判，調(diào)整行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行要主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整的新形勢(shì)，通過前瞻分析和預(yù)判，把握信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向和重點(diǎn)，將先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等作為支持的重點(diǎn)，如高端裝備制造、旅游、文化產(chǎn)業(yè)、生態(tài)環(huán)保等。

2. 綜合分析，實(shí)施差異化區(qū)域政策。主動(dòng)對(duì)接當(dāng)前的區(qū)域發(fā)展政策，結(jié)合信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀，采取差異化的區(qū)域信貸政策。防范信用風(fēng)險(xiǎn)從東部沿海地區(qū)向中西部地區(qū)蔓延，以及前期信貸投放過大區(qū)域信用風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)。同時(shí)，圍繞國(guó)家重點(diǎn)區(qū)域規(guī)劃，積極支持京津冀、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶、“一帶一路”的重大項(xiàng)目和自貿(mào)區(qū)離岸業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)等業(yè)務(wù)。

（三）提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域治理

1. 提高識(shí)別能力，摸清風(fēng)險(xiǎn)底數(shù)。要改進(jìn)調(diào)查、審查的技術(shù)和方法，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的主動(dòng)性和技術(shù)能力，重點(diǎn)圍繞客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、擔(dān)保有效性、信貸資金用途以及還款來源，及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。同時(shí)，加大風(fēng)險(xiǎn)排查力度，摸清客戶經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、對(duì)外投資和擔(dān)保的全貌，真正做到“早發(fā)現(xiàn)、早反映、早處置”。

2. 做好應(yīng)對(duì)預(yù)案，科學(xué)治理風(fēng)險(xiǎn)。要在準(zhǔn)確識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域、風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)的基礎(chǔ)上，針對(duì)重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、區(qū)域、客戶和產(chǎn)品領(lǐng)域，提前制定應(yīng)對(duì)預(yù)案，做到信用風(fēng)險(xiǎn)的提前防控、及時(shí)發(fā)現(xiàn)和快速響應(yīng)。同時(shí)，要講究治理措施的科學(xué)性、漸進(jìn)性，避免“一刀切”式的抽貸、停貸、壓貸，造成企業(yè)資金鏈斷裂。

（四）切斷風(fēng)險(xiǎn)傳遞鏈條，化解風(fēng)險(xiǎn)疊加隱患

1. 整體把握、嚴(yán)防傳染，切斷風(fēng)險(xiǎn)傳遞鏈條。商業(yè)銀行要從產(chǎn)業(yè)上下游、關(guān)聯(lián)關(guān)系、擔(dān)保圈/鏈等角度全面分析，判斷單一風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)途徑，及時(shí)采取措施切斷風(fēng)險(xiǎn)傳遞鏈條。一方面嚴(yán)防已經(jīng)暴露的信用風(fēng)險(xiǎn)蔓延擴(kuò)張，另一方面阻斷來自信托融資、民間借貸、表外業(yè)務(wù)等非信貸風(fēng)險(xiǎn)的傳染。對(duì)于已成為風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)導(dǎo)火線的擔(dān)保圈/鏈，必須找準(zhǔn)關(guān)鍵點(diǎn)，開展解構(gòu)工作。

篇(4)

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);房地產(chǎn);風(fēng)險(xiǎn)管理

在我國(guó),房地產(chǎn)信貸己成為當(dāng)前銀行信貸的重要組成部分。由于房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)屬于資金密集型產(chǎn)業(yè),使得銀行信貸貫穿于土地儲(chǔ)備、交易、房地產(chǎn)開發(fā)和房產(chǎn)銷售的整個(gè)過程。在我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)上,商業(yè)銀行的信貸幾乎介入了房地產(chǎn)業(yè)運(yùn)行的全過程,是我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)各種相關(guān)主體的主要資金提供者。所以,一旦房地產(chǎn)業(yè)萎縮,房?jī)r(jià)持續(xù)下跌,地產(chǎn)商存貨堆積導(dǎo)致周轉(zhuǎn)困難,必然致使銀行收貸困難,貸款違約率升高,壞賬提取額度加大。同時(shí),以土地和房產(chǎn)等小動(dòng)產(chǎn)做抵押的貸款資信度也將隨之下降,由于信用等級(jí)下降,抵押物會(huì)重新估值,優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)將不再優(yōu)質(zhì)。這一系列的連鎖反應(yīng)將降低銀行的盈利能力,銀行在經(jīng)營(yíng)過程中將會(huì)面臨很大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。因此,為了防止信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成和累積,商業(yè)銀行就必須對(duì)房貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地防范、控制和化解。

一、我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸的現(xiàn)狀

近幾年在居住方面,國(guó)內(nèi)城鄉(xiāng)人均住房面積以每年4%以上的速度增長(zhǎng),帶動(dòng)建材、裝飾市場(chǎng)以每年20%的速度增長(zhǎng)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,2008年1-5月份,全國(guó)完成房地產(chǎn)開發(fā)投資9519億元,同比增長(zhǎng)31.9%,高于去年的同期增長(zhǎng)4個(gè)百分點(diǎn)。在從緊貨幣政策下,房地產(chǎn)開發(fā)及房地產(chǎn)市場(chǎng)資金的流入仍保持快速增長(zhǎng),房地產(chǎn)業(yè)的繁榮為我國(guó)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)提供廣闊的發(fā)展空間。

(一)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)爆發(fā)性增長(zhǎng)

房地產(chǎn)業(yè)對(duì)關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)具有很強(qiáng)的帶動(dòng)效應(yīng),對(duì)短期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)指標(biāo)也有明顯的促動(dòng)作用,因此,我國(guó)近年一直將房地產(chǎn)業(yè)培育為支柱產(chǎn)業(yè)。在這樣的產(chǎn)業(yè)政策主導(dǎo)下,房地產(chǎn)投資增幅很快,大量資金涌向房地產(chǎn)行業(yè)。房地產(chǎn)開發(fā)投資的快速增長(zhǎng)直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的飛速增長(zhǎng)。根據(jù)中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2002年末房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額為6616億元,個(gè)人住房貸款余額為8253億元,而到2007年末分別達(dá)到了1.8萬(wàn)億元和3萬(wàn)億元,年均增速分別為22.2%和29.4%。

(二)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)危機(jī)重重

隨著房?jī)r(jià)不斷的上漲,泡沫危機(jī)也日益籠罩,商業(yè)銀行在這個(gè)背景下隱藏著巨大的房貸風(fēng)險(xiǎn)。自2002年以來,我國(guó)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展,社會(huì)各界看好其未來的發(fā)展,使得它成為各大商業(yè)銀行爭(zhēng)相瓜分的“蛋糕”。國(guó)內(nèi)的不少銀行,甚至不惜突破規(guī)則限制,讓那些沒有資質(zhì)的貸款者進(jìn)入市場(chǎng),以?shī)Z取信貸市場(chǎng)的一席之地。也由于我國(guó)銀行對(duì)住房按揭貸款缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),不僅使得國(guó)內(nèi)個(gè)人住房按揭貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)巨大,也使得按揭貸款證券化產(chǎn)品在我國(guó)處于停滯階段。正因?yàn)閲?guó)內(nèi)銀行把住房按揭貸款作為銀行貸款的“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”,最近幾年由于國(guó)內(nèi)股市價(jià)格暴漲,證券市場(chǎng)賺錢效應(yīng),誘使國(guó)內(nèi)不少人通過假的住房按揭貸款讓大量的銀行資金進(jìn)入證券市場(chǎng),這給國(guó)內(nèi)證券市場(chǎng)的發(fā)展和國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)、金融體系造成了多重的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。

二、我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸的主要風(fēng)險(xiǎn)

第一,金融政策影響房地產(chǎn)市場(chǎng)。房地產(chǎn)業(yè)對(duì)金融政策的敏感程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他行業(yè),每次金融政策(尤其是貨幣政策)調(diào)整所帶來的資金面的變動(dòng)都可以成為房地產(chǎn)行業(yè)的風(fēng)向標(biāo),進(jìn)而給一些地區(qū)、行業(yè)、企業(yè)帶來突發(fā)性的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí),央行多次調(diào)整利率,導(dǎo)致購(gòu)房者的還貸壓力日益加大,使得部分購(gòu)房者購(gòu)房心態(tài)發(fā)生變化,產(chǎn)生觀望心理,個(gè)人住房貸款需求出現(xiàn)一定程度的減少,直接影響了樓盤的銷售,進(jìn)而在一定程度上導(dǎo)致房地產(chǎn)企業(yè)出現(xiàn)資金鏈緊張,一旦房?jī)r(jià)趨勢(shì)逆轉(zhuǎn)銀行住房開發(fā)貸款將很有可能遭受損失。多年來,國(guó)家的宏觀調(diào)控保持了較濃厚的行政色彩,調(diào)控大多基于對(duì)己經(jīng)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)行為、金融行為,甚至信貸行為的判斷做出的,存在滯后性,預(yù)測(cè)性不強(qiáng),無法從信貸資金的安全性、效益性、流動(dòng)性方面改變商業(yè)銀行的信貸行為效率。

第二,房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道單一。房地產(chǎn)作為資金密集型行業(yè),對(duì)銀行信貸資金有著巨大的依賴性。在我國(guó)房地產(chǎn)投資資金來源中,企業(yè)的自籌資金一直維持在25%-33%左右,房地產(chǎn)開發(fā)貸款約占18%-23%,絕大部分房地產(chǎn)開發(fā)商都是盡可能地利用銀行資金實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略擴(kuò)張。在商品房預(yù)售中約有70%的客戶可能會(huì)采用按揭貸款的方式購(gòu)買商品房,按揭貸款以首付20%-30%計(jì)算,其他資金來源中約有49%-56%的資金來源于商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸。房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道的單一,導(dǎo)致房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)過度集中在房地產(chǎn)市場(chǎng)資金鏈中,商業(yè)銀行實(shí)際上直接或間接地參與了運(yùn)行的全過程,是房地產(chǎn)市場(chǎng)各參與主體的主要資金提供者,要承受伴隨著各個(gè)環(huán)節(jié)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

第三,投資性買房誘發(fā)價(jià)格泡沫導(dǎo)致房地產(chǎn)信貸抵押品價(jià)值不充足。上漲過快的房?jī)r(jià)刺激房地產(chǎn)投資行為和投機(jī)行為。尤其在其他投資渠道不暢的情況下,大量社會(huì)資金為實(shí)現(xiàn)保值增值,轉(zhuǎn)向購(gòu)房投資。而投資性買房屬于不真實(shí)的購(gòu)房消費(fèi),本質(zhì)上是住房?jī)r(jià)值循環(huán)中多余的環(huán)節(jié),但由于炒作,投資或投機(jī)行為會(huì)進(jìn)一步不合理地推高房?jī)r(jià)。在房地產(chǎn)信貸中,抵押品清算價(jià)值的大小取決于房地產(chǎn)土地性質(zhì)、土地用途、其他房地產(chǎn)開發(fā)商的投資能力和開發(fā)水平、商品房中介市場(chǎng)是否完備、商品房交易價(jià)格的合理性以及居民人均消費(fèi)能力等。如果抵押品價(jià)格嚴(yán)重超出市場(chǎng)預(yù)期,抵押品處置會(huì)變得十分困難,抵押品減少銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用將會(huì)被削弱,借款人提供的抵押品價(jià)值將不再是顯示貸款風(fēng)險(xiǎn)十分有效的信號(hào)。

第四,銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)不足,操作不規(guī)范。我國(guó)的銀行業(yè)過去長(zhǎng)期處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制中,其信貸審查和貸后管理水平普遍不高。商業(yè)銀行出于對(duì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的追求,往往重視對(duì)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展,而對(duì)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和控制認(rèn)識(shí)不夠。在實(shí)際業(yè)務(wù)中,銀行內(nèi)部人員的違規(guī)操作也常常會(huì)導(dǎo)致房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的機(jī)率上升。究其原因,一是由于各級(jí)業(yè)務(wù)審查、審批人員主觀上不夠重視,疏于防范和管理,貸前審查流于形式,對(duì)明顯存在疑點(diǎn)的資料不深入調(diào)查核實(shí),隨意簡(jiǎn)化手續(xù);二是由于業(yè)務(wù)不精、技能不熱,無法準(zhǔn)確判斷和把握借款人的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況,沒有科學(xué)、完整的風(fēng)險(xiǎn)度量指標(biāo)體系,審查過程成了擺設(shè)和走過場(chǎng);三是貸后管理出現(xiàn)嚴(yán)重漏洞,放款后就對(duì)借款人不管不問,給房地產(chǎn)企業(yè)隨意挪用資金提供了條件;四是迫于任務(wù)指標(biāo)、績(jī)效考核的壓力,部分商業(yè)銀行放松審查標(biāo)準(zhǔn),僅僅要求借款人提供的資料符合形式上的要求,對(duì)其實(shí)際的還款意愿和還款能力卻不作詳盡調(diào)查。這樣馬虎的審查過程放出的貸款,常常隱藏著巨大的信貸危機(jī)。

三、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

(一)把握國(guó)家宏觀調(diào)控的方向,保持敏銳的金融嗅覺

宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì),對(duì)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度大的行業(yè)影響力十分明顯,尤其是關(guān)系到民居民生的房地產(chǎn)業(yè)。房地產(chǎn)在自由競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)條件下運(yùn)行時(shí),就必然會(huì)經(jīng)歷產(chǎn)業(yè)周期的波動(dòng),隨之引起房地產(chǎn)信貸周期性波動(dòng)。銀行要高度關(guān)注和貫徹落實(shí)國(guó)家房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策,關(guān)注國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì),關(guān)注國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融政策的變化,如住房開發(fā)、居民購(gòu)房、貸款利率等政策,適時(shí)調(diào)整內(nèi)部的房地產(chǎn)信貸政策,使之與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和房地產(chǎn)業(yè)的波動(dòng)相吻合。在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下穩(wěn)步拓展房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)、進(jìn)一步加強(qiáng)項(xiàng)目的調(diào)研和篩選工作,理性適度拓展房地產(chǎn)信貸市場(chǎng),合理控制房地產(chǎn)貸款的投放節(jié)奏及貸款投向,努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念,優(yōu)先滿足區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)合理,得到國(guó)家政策扶持的地區(qū)的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目,要從源頭努力防范行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)拓寬房地產(chǎn)企業(yè)融資渠道,創(chuàng)新房地產(chǎn)金融產(chǎn)品

長(zhǎng)期以來,中國(guó)房地產(chǎn)企業(yè)融資的主要來源嚴(yán)重依賴于商業(yè)銀行信貸資金,這不僅使房地產(chǎn)企業(yè)的融資方式和融資渠道越來越狹窄,同時(shí)也日益加大了商業(yè)銀行信貸資金和信貸投放的風(fēng)險(xiǎn)。因此,在我國(guó)金融體制加人改革力度的今天,有必要為拓展房地產(chǎn)企業(yè)融資途徑創(chuàng)造條件,開拓房地產(chǎn)與金融共贏的局面。2008年房地產(chǎn)企業(yè)協(xié)會(huì)指出,應(yīng)當(dāng)支持房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)通過股權(quán)合作、上市等渠道籌集開發(fā)資金。對(duì)積極開發(fā)中小戶型、中低價(jià)位普通商品住宅的企業(yè)、對(duì)推動(dòng)省地節(jié)能環(huán)保型住宅的企業(yè),給予融資的支持。通過大力發(fā)展住房產(chǎn)業(yè)投資基金、住房債券、房地產(chǎn)信托等融資工具,將流入房地產(chǎn)投資性消費(fèi)的資金和保險(xiǎn)基金、養(yǎng)老基金引導(dǎo)到住房融資市場(chǎng),吸引社會(huì)資金進(jìn)入住房開發(fā)和住房保障領(lǐng)域,以緩解由于投資渠道短缺、住房投資性需求的增加給市場(chǎng)帶來的壓力。

(三)緩解房地產(chǎn)企業(yè)與商業(yè)銀行之間的信息不對(duì)稱

信息不對(duì)稱是導(dǎo)致商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因之一,要解決兩者之間的信息不對(duì)稱主要是要強(qiáng)化銀行對(duì)開發(fā)商的披露信息、約束和激勵(lì)機(jī)制。銀行應(yīng)采取一定的措施使開發(fā)商經(jīng)過成本收益分析后放棄機(jī)會(huì)主義行為,對(duì)銀行傳遞真實(shí)的信號(hào)和自覺信守信譽(yù)行為的同時(shí)要完善房地產(chǎn)貸款的抵押擔(dān)保制度,以通過第三人或其自有財(cái)產(chǎn)顯示開發(fā)商的真實(shí)信息有效的貸款擔(dān)保制度是保證增強(qiáng)開發(fā)商真實(shí)信息顯示的可靠措施,這樣就可以縮小與開發(fā)商之間的信息不對(duì)稱程度。

(四)健全和完善銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控體系

加強(qiáng)貸款管理、嚴(yán)格貸前審查,杜絕違規(guī)操作、明確各部門職責(zé),對(duì)各工作崗位從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制和制度管理,建立協(xié)同配合、監(jiān)督制衡的工作機(jī)制。一是對(duì)開發(fā)商進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和跟蹤聯(lián)系如果借款人出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)惡化情況,要第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)并及時(shí)采取補(bǔ)救措施,可視情況嚴(yán)重程度要求開發(fā)商追加擔(dān)保措施或提前償還貸款,切實(shí)保障銀行債權(quán)安全;二是明確貸前信用審核的嚴(yán)肅性,認(rèn)真分析客戶的征信信息和償還能力,避免出現(xiàn)虛假按揭現(xiàn)象,嚴(yán)防信貸風(fēng)險(xiǎn);三是落實(shí)貸后管理,放款后客戶經(jīng)理要實(shí)時(shí)監(jiān)控工程進(jìn)度及樓盤銷售進(jìn)度,保證銷售同籠款按照要求對(duì)應(yīng)轉(zhuǎn)入專戶,嚴(yán)防房地產(chǎn)企業(yè)違規(guī)挪作他用;四是加快構(gòu)建商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理文化,充分認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性和迫切性,盡快使風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)深入人心,把風(fēng)險(xiǎn)管理理念貫穿于銀行業(yè)務(wù)的整個(gè)流程。

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篇(5)

【關(guān)鍵詞】云南省 房地產(chǎn)市場(chǎng) 房地產(chǎn)金融 調(diào)查與思考

一、房地產(chǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況

（一）房地產(chǎn)開發(fā)投資保持穩(wěn)定增長(zhǎng)

2013年，全省房地產(chǎn)開發(fā)投資完成2488.33億元，占全省固定資產(chǎn)投資（9621.83億元）的比重為25.9%，占全國(guó)房地產(chǎn)開發(fā)投資（86013億元）的比重為2.9%；同比增長(zhǎng)39.6%，增速較上年同期提高0.4個(gè)百分點(diǎn)，高于全省固定資產(chǎn)投資增速（27.4%）12.2個(gè)百分點(diǎn)，高于全國(guó)房地產(chǎn)開發(fā)投資增速19.8個(gè)百分點(diǎn)。全省房地產(chǎn)開發(fā)投資結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出兩個(gè)顯著特征：一是住宅類和商業(yè)類開發(fā)投資保持穩(wěn)定增長(zhǎng)。全年住宅類開發(fā)投資完成1642.40億元，同比增長(zhǎng)42.5%，增速較上年提高12.2個(gè)百分點(diǎn)；商業(yè)類開發(fā)投資完成410.97億元，同比增長(zhǎng)60.4%，增速較上年提高5.5個(gè)百分點(diǎn)。二是辦公樓類和其他類開發(fā)投資放緩。全年辦公樓類開發(fā)投資完成117.50億元，同比增長(zhǎng)36.0%，增速較上年降低51.9個(gè)百分點(diǎn)；其他類開發(fā)投資完成317.46億元，同比增長(zhǎng)10.6%，增速較上年降低45.5個(gè)百分點(diǎn)。

（二）商品房供應(yīng)充足，銷售市場(chǎng)趨于平穩(wěn)

1.商品房供應(yīng)充足。截至2013年末，全省商品房施工面積18260.72萬(wàn)平方米，同比增長(zhǎng)27.1%，商品住宅施工面積12969.39萬(wàn)平方米，同比增長(zhǎng)24.3%；商品房新開工面積6481.80萬(wàn)平方米，同比增長(zhǎng)7.4%，商品住宅新開工面積4529.09萬(wàn)平方米，同比增長(zhǎng)8.7%；商品房竣工面積2019.20萬(wàn)平方米，同比增長(zhǎng)9.1%，商品住宅竣工面積1576.13萬(wàn)平方米，同比增長(zhǎng)5.6%。

2.商品房交易市場(chǎng)趨于平穩(wěn)。截至2013年末，全省商品房銷售建筑面積3309.30萬(wàn)平方米，同比增長(zhǎng)2.2%，商品住宅銷售建筑面積2855.52萬(wàn)平方米，同比增長(zhǎng)2.4%；全省商品房銷售額1487.24億元，同比增長(zhǎng)9.1%，商品住宅銷售額1192.55億元，同比增長(zhǎng)10.7%。上半年，全省房地產(chǎn)市場(chǎng)延續(xù)了前期的成交勢(shì)頭，商品房銷售保持較快增長(zhǎng)，尤其是“國(guó)五條”出臺(tái)后，市場(chǎng)預(yù)期出現(xiàn)較大變化，購(gòu)房需求加快釋放，4月和5月的商品房銷售速度明顯提升；下半年，在前期購(gòu)房需求集中釋放的影響下，商品房銷售速度下降，7月和8月出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，之后逐步回升，在4季度呈現(xiàn)出較為穩(wěn)定的增長(zhǎng)趨勢(shì)。

圖1 云南省商品房銷售面積同比增速

數(shù)據(jù)來源：云南省統(tǒng)計(jì)局

（三）重點(diǎn)城市住房?jī)r(jià)格運(yùn)行基本穩(wěn)定

1.新建住宅銷售情況。2013年12月份，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的全國(guó)70個(gè)大中城市新建住宅銷售價(jià)格指數(shù)顯示：昆明環(huán)比上漲0.5%，大理環(huán)比上漲0.1%，漲幅在全國(guó)70個(gè)大中城市中分別排在第19位和第63位；昆明同比上漲5.8%，大理同比上漲5.5%，漲幅在全國(guó)70個(gè)大中城市中分別排在第61位、第63位。總體上看，2013年昆明和大理兩城市新建住房?jī)r(jià)格基本保持穩(wěn)定。

2.二手住宅銷售情況。2013年12月份，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的全國(guó)70個(gè)大中城市二手住宅銷售價(jià)格指數(shù)顯示：昆明環(huán)比上漲0.4%，大理環(huán)比上漲0.2%，漲幅在全國(guó)70個(gè)大中城市中分別排在第25位和第42位；昆明同比上漲8.0%，大理同比上漲3.1%，漲幅在全國(guó)70個(gè)大中城市中分別排在第12位和第54位。

（四）城鎮(zhèn)保障性安居工程建設(shè)順利推進(jìn)

2013年，國(guó)家下達(dá)云南省城鎮(zhèn)保障性住房建設(shè)任務(wù)30.32萬(wàn)套，計(jì)劃基本建成16萬(wàn)套。至2013年末，全省城鎮(zhèn)保障性住房建設(shè)開工30.36萬(wàn)套，基本建成23.4萬(wàn)套，完成投資315億元，超額完成了國(guó)家下達(dá)的年度目標(biāo)。全省完成城鎮(zhèn)保障性住房分配入住46.65萬(wàn)套，發(fā)放租賃補(bǔ)貼22.58萬(wàn)戶，改善城鎮(zhèn)低收入家庭居住條件的作用明顯。

二、房地產(chǎn)金融運(yùn)行情況

（一）房地產(chǎn)貸款穩(wěn)定增長(zhǎng)

截至2013年末，全省房地產(chǎn)貸款余額2606.83億元，占全省各項(xiàng)貸款的比重為16.2%，占全國(guó)房地產(chǎn)貸款的比重為1.8%，分別較上年同期提高0.9和0.1個(gè)百分點(diǎn)；同比增長(zhǎng)23.2%，高于全省各項(xiàng)貸款增速9.4個(gè)百分點(diǎn)，高于全國(guó)房地產(chǎn)貸款增速4.1個(gè)百分點(diǎn)；較年初新增491.31億元，同比多增155.02億元。全省房地產(chǎn)貸款同比增速自2012年3月份以來逐步回升，2013年保持在21%～25%的區(qū)間范圍內(nèi)，呈現(xiàn)出穩(wěn)定增長(zhǎng)的發(fā)展趨勢(shì)。

圖2 2009年以來云南省房地產(chǎn)貸款同比增速

數(shù)據(jù)來源：人民銀行昆明中心支行

（二）房產(chǎn)開發(fā)貸款增速明顯提高

截至2013年末，全省房產(chǎn)開發(fā)貸款余額625.77億元，同比增長(zhǎng)55.9%，較年初增加224.40億元，同比多增138.84億元。其中，住房開發(fā)貸款余額477.20億元，同比增長(zhǎng)53.4%；商業(yè)用房開發(fā)貸款余額136.48億元，同比增長(zhǎng)93.5%；其他房產(chǎn)開發(fā)貸款余額12.09億元，同比下降38.8%。2013年，部分金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)商業(yè)用房建設(shè)的支持力度，以及部分金融機(jī)構(gòu)獲得總行下放一定的商品住宅項(xiàng)目審批權(quán)限，得以加大對(duì)優(yōu)質(zhì)住宅項(xiàng)目的信貸投放，促使全省房產(chǎn)開發(fā)貸款保持高速增長(zhǎng)，4-12月份的同比增速均超過50%，貸款增速明顯提高。

（三）地產(chǎn)開發(fā)貸款調(diào)整效果顯現(xiàn)

截至2013年末，全省地產(chǎn)開發(fā)貸款余額為172.57億元，同比下降7.4%，較年初減少13.76億元。其中，政府土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)貸款余額為142.41億元，同比增長(zhǎng)17.5%，較年初增加21.21億元。自2012年底國(guó)家相關(guān)部門先后聯(lián)合出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)土地儲(chǔ)備與融資管理的通知》和《關(guān)于制止地方政府違法違規(guī)融資行為的通知》以來，全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)地產(chǎn)開發(fā)貸款的結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，在壓縮融資平臺(tái)公司地產(chǎn)開發(fā)貸款的同時(shí)，支持符合條件的土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)貸款，使得2013年全省地產(chǎn)開發(fā)貸款出現(xiàn)兩個(gè)變化：一是地產(chǎn)開發(fā)貸款增速持續(xù)降低，并在下半年連續(xù)6個(gè)月負(fù)增長(zhǎng)；二是政府土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)貸款保持12%以上的增速，占地產(chǎn)開發(fā)貸款的比重從2012年末的65.0%上升至2013年末的82.5%。

（四）個(gè)人住房貸款發(fā)放力度加大

截至2013年末，全省個(gè)人住房貸款余額1506.47億元，同比增長(zhǎng)16.1%，較年初增加209.35億元，同比多增94.72億元。2013年，隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)成交有所活躍，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人住房貸款的力度加大，全年共發(fā)放個(gè)人住房貸款11.99萬(wàn)筆，合計(jì)431.84億元，同比分別增長(zhǎng)30.7%和47.1%，其中首套房貸款10.87萬(wàn)筆，占全年個(gè)人住房貸款發(fā)放筆數(shù)的90.7%，表明金融機(jī)構(gòu)對(duì)剛性購(gòu)房需求的支持力度較大。從利率水平來看，2013年首套房貸款平均利率為基準(zhǔn)利率的0.98倍，二套房貸款平均利率為基準(zhǔn)利率的1.11倍。在首套房貸款中，下浮利率占23.9%，基準(zhǔn)利率占69.8%，上浮利率占6.3%。

（五）住房公積金委托貸款快速增長(zhǎng)

截至2013年末，全省住房公積金委托貸款余額488.57億元，同比增長(zhǎng)24.7%，較年初增加96.88億元，同比多增37.50億元。隨著全省房地產(chǎn)市場(chǎng)成交有所活躍，市場(chǎng)對(duì)住房公積金委托貸款的需求增加，拉動(dòng)住房公積金委托貸款快速增長(zhǎng)。

2013年，全國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)交易普遍活躍，一些熱點(diǎn)城市的住房公積金出現(xiàn)不同程度的資金緊張狀況。我行及時(shí)對(duì)昆明市住房公積金管理中心進(jìn)行了調(diào)研，結(jié)果顯示昆明市住房公積金個(gè)人住房貸款呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2013年個(gè)人住房貸款發(fā)放額為54.23億元，同比增長(zhǎng)117.39%；年末貸款逾期率為0.03%，存貸比為62.9%，保持在合理的區(qū)間范圍內(nèi)。

（六）城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款增勢(shì)良好

截至2013年末，全省城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款余額為239.23億元，同比增長(zhǎng)40.5%，較年初增加69.00億元；全年累計(jì)發(fā)放城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款131.65億元，較上年同期多發(fā)放41.31億元。全省城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款呈現(xiàn)出以下三個(gè)特點(diǎn)：

1.國(guó)開行、工行、農(nóng)行和建行發(fā)揮信貸支持主力軍作用。2013年，由國(guó)開行牽頭，工行、農(nóng)行和建行參與的對(duì)云南省城鄉(xiāng)建設(shè)投資有限公司的銀團(tuán)貸款積極推進(jìn)，在6月底實(shí)現(xiàn)放款，到年末已發(fā)放42.98億元。截至2013年末，四家行的城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款余額合計(jì)197.66億元，占比達(dá)到82.6%。

2.信貸資金高度集中于廉租房和公租房。2013年，全省金融機(jī)構(gòu)向廉租房和公租房發(fā)放貸款99.15億元，占同期城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款發(fā)放額的75.3%，廉租房和公租房貸款余額占比達(dá)到74.5%，“兩租房”貸款在全國(guó)排名前列。

3.貸款業(yè)務(wù)主要發(fā)生在昆明市。2013年，昆明市共獲得城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款99.97億元，占全省的75.9%；年末貸款余額200.65億元，占全省的83.9%。全省16個(gè)州、市中，僅有普洱市和怒江州尚未發(fā)生城鎮(zhèn)保障性安居工程貸款業(yè)務(wù)。

（七）房地產(chǎn)貸款質(zhì)量保持穩(wěn)定

截至2013年末，全省房地產(chǎn)不良貸款余額7.10億元，較年初減少3.75億元，不良率為0.27%，較年初下降0.24個(gè)百分點(diǎn)。其中，房地產(chǎn)開發(fā)貸款不良率為0.32%，較年初下降0.81個(gè)百分點(diǎn)；個(gè)人住房貸款不良率為0.24%，較年初下降0.03個(gè)百分點(diǎn)。在房地產(chǎn)宏觀調(diào)控和穩(wěn)健的貨幣政策背景下，金融機(jī)構(gòu)不斷提高房地產(chǎn)信貸準(zhǔn)入門檻，促使房地產(chǎn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。

三、關(guān)注的問題

（一）全省房地產(chǎn)市場(chǎng)供應(yīng)增量明顯，待售面積增長(zhǎng)速度加快

從房屋供應(yīng)量上看，2011年至2013年，全省商品房施工面積增速分別為20.6%、30.4%和27.1%，實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)定快速增長(zhǎng)，但3年的商品房施工面積中，住宅施工面積占比分別為75.9%、72.6%和71.0%，呈現(xiàn)出逐年下降的趨勢(shì)，全省房地產(chǎn)市場(chǎng)優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)明顯。

從房屋待售情況看，2011年至2013年，商品房待售面積分別為334.3萬(wàn)平方米、511.7萬(wàn)平方米和1167.8萬(wàn)平方米，增速分別為52.3%、53.1%和128.2%，反映出隨著房屋施工面積的快速增長(zhǎng)，全省商品房待售面積也呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)趨勢(shì)。

（二）房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資金鏈較為緊張，融資增長(zhǎng)勢(shì)頭明顯

我行在2013年下半年委托部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)全省60家重點(diǎn)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)進(jìn)行了問卷調(diào)查，結(jié)果顯示有35%的企業(yè)資金鏈較為緊張。2013年，全省房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)到位資金中，以定金及預(yù)收款等銷售回款為主的其他資金占比為32.5%，較上年減少11.6個(gè)百分點(diǎn)；國(guó)內(nèi)貸款和自籌資金占比分別為14.3%和52.7%，較上年分別提高4.2和7.0個(gè)百分點(diǎn)，顯示在房地產(chǎn)市場(chǎng)成交較低的情況下，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的融資需求有所上升。

（三）預(yù)期房?jī)r(jià)上漲的購(gòu)房者占多數(shù)，個(gè)人住房貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注

根據(jù)我行委托部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)昆明市100名貸款購(gòu)房者進(jìn)行的問卷調(diào)查顯示，預(yù)期未來房?jī)r(jià)上漲的占54%，預(yù)期房?jī)r(jià)下跌的僅占4%，預(yù)期房?jī)r(jià)穩(wěn)定的占42%。在預(yù)期未來房?jī)r(jià)上漲的情況下，不排除有少數(shù)購(gòu)房者超出自身承受能力提前購(gòu)房的可能。在調(diào)查中，有12%的借款人房貸月供收入比高于50%，其中月供收入比高于60%和70%的分別占4%和1%。月供收入比過高，借款人將面臨較大的經(jīng)濟(jì)壓力，一旦出現(xiàn)收入來源不穩(wěn)定或是住房?jī)r(jià)格向下波動(dòng)等局面，貸款本息的償還將可能出現(xiàn)困難，其潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。

（四）購(gòu)房者貸款難問題突出

據(jù)數(shù)據(jù)顯示：2013年9月至12月，全省金融機(jī)構(gòu)單月個(gè)人住房貸款發(fā)放筆數(shù)從1.1萬(wàn)筆下降到0.7萬(wàn)筆，下浮利率的貸款占比從9.3%下降到2.4%，房地產(chǎn)市場(chǎng)購(gòu)房貸款難問題顯現(xiàn)，到年底更加突出。據(jù)調(diào)查，出現(xiàn)問題的原因是由于信貸規(guī)模較為緊張，部分金融機(jī)構(gòu)把小微企業(yè)貸款和個(gè)人住房貸款進(jìn)行統(tǒng)籌安排，而小微企業(yè)貸款受監(jiān)管部門“兩個(gè)不低于”的考核，個(gè)人住房貸款受到擠壓，加之個(gè)人住房貸款利率較低，導(dǎo)致銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)放貸意愿有所降低。

四、2014年云南省房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢(shì)分析及預(yù)測(cè)

（一）2014年云南省房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展將面臨更加復(fù)雜的形勢(shì)

一是房地產(chǎn)開發(fā)投資資金來源仍將趨緊。根據(jù)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，2014年將繼續(xù)實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。同時(shí)，2013年底召開的全國(guó)住房和城鄉(xiāng)建設(shè)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)繼續(xù)抓好房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控和監(jiān)管工作，保持調(diào)控政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性，執(zhí)行好既有調(diào)控措施；更加注重分類指導(dǎo)，房?jī)r(jià)上漲壓力大的城市要從嚴(yán)落實(shí)各項(xiàng)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控政策和措施，增加住房用地和住房有效供應(yīng)；庫(kù)存較多的城市要注重消化存量，控制新開發(fā)總量。整體來看，限購(gòu)限貸等房地產(chǎn)調(diào)控政策短期內(nèi)出現(xiàn)調(diào)整與松動(dòng)的可能性不大。因此房地產(chǎn)市場(chǎng)銷售也不太可能出現(xiàn)較大幅度增長(zhǎng)，從面上來說，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)銷售回款進(jìn)度難以發(fā)生明顯改觀。

二是房地產(chǎn)市場(chǎng)分化的特點(diǎn)進(jìn)一步顯現(xiàn)。歲末年初，北上廣等一線城市土地拍賣價(jià)格不斷創(chuàng)出新高、地價(jià)高出同地段現(xiàn)售房?jī)r(jià)、商品房市場(chǎng)供不應(yīng)求、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)再度出現(xiàn)惜售以及云南城投進(jìn)京拿地開發(fā)等新聞不斷見諸媒體報(bào)道。這表明全國(guó)一二線城市房地產(chǎn)聚集人口和資金的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步突出，包括土地和資金等優(yōu)勢(shì)資源向全國(guó)優(yōu)勢(shì)房地產(chǎn)企業(yè)集中的趨勢(shì)更加明顯。而從全國(guó)來看，三、四線城市房地產(chǎn)市場(chǎng)供過于求，樓市回升乏力以及中小本土房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)生存、發(fā)展維艱的狀況可能延續(xù)，甚至加劇。

三是全省房地產(chǎn)市場(chǎng)庫(kù)存化壓力與部分城市住房?jī)r(jià)格上漲的中長(zhǎng)期壓力同時(shí)存在。一方面隨著房地產(chǎn)開發(fā)投資和商品房供應(yīng)的連續(xù)快速增長(zhǎng)，全省商品房的消化周期延長(zhǎng)，給保持房地產(chǎn)市場(chǎng)的總量基本平衡帶來壓力。另一方面，云南省主要城市住房?jī)r(jià)格呈現(xiàn)逐步抬升趨勢(shì)，加上城鎮(zhèn)化帶來的住房剛性需求持續(xù)增長(zhǎng)與住房資源稀缺性之間的矛盾短期內(nèi)不可能發(fā)生根本性改變，因此穩(wěn)定住房?jī)r(jià)格任務(wù)仍然艱巨。

四是電商的迅猛發(fā)展給商業(yè)地產(chǎn)和城市綜合體開發(fā)帶來沖擊。近年來電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)交易的異軍突起，給實(shí)體零售商業(yè)帶來巨大沖擊，并由此給商業(yè)地產(chǎn)和城市綜合體的開發(fā)帶來挑戰(zhàn)。

（二）云南省房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨新的機(jī)遇

一是2013年底中央首次召開城鎮(zhèn)化工作會(huì)議，明確了新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展方向。云南省正處于城鎮(zhèn)化快速發(fā)展的時(shí)期，2014年云南省城鎮(zhèn)化率的目標(biāo)任務(wù)是提高2個(gè)百分點(diǎn)以上，達(dá)到44.0%左右。新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中蘊(yùn)藏著廣闊的發(fā)展空間和巨大的內(nèi)需潛力，房地產(chǎn)業(yè)仍將在這個(gè)過程發(fā)揮重要引擎作用。

二是國(guó)家西部大開發(fā)和沿邊開放政策以及省委省政府兩強(qiáng)一堡戰(zhàn)略積極推進(jìn)，都為云南省基礎(chǔ)設(shè)施、重大產(chǎn)業(yè)發(fā)展項(xiàng)目建設(shè)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了良好的歷史機(jī)遇。2014年云南省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主要預(yù)期目標(biāo)為：全省生產(chǎn)總值增長(zhǎng)11.0%以上，規(guī)模以上固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)24.0%以上，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長(zhǎng)11.0%。可見全省房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍然有著良好的經(jīng)濟(jì)基本面支撐。

三是云南省房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿φ谥鸩结尫拧Ｈ?50個(gè)城市綜合體開發(fā)建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，形成有力項(xiàng)目支撐，為房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展注入了新動(dòng)力。同時(shí)抓住旅游業(yè)由傳統(tǒng)觀光型向休閑、度假型升級(jí)以及云南省實(shí)施旅游二次創(chuàng)業(yè)的機(jī)遇，云南旅游地產(chǎn)正逐步成為全國(guó)旅游地產(chǎn)的重要板塊，不但本土的城投、城建股份和星耀等實(shí)力企業(yè)取得了較好的開發(fā)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，更吸引了雅居樂、萬(wàn)達(dá)、中坤、龍湖、碧桂園和華僑城等重多全國(guó)性房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)進(jìn)駐云南重點(diǎn)旅游城市。一批有品牌、上規(guī)模、影響大的旅游地產(chǎn)項(xiàng)目的開發(fā)建設(shè)，將在未來一段時(shí)期推動(dòng)云南省房地產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)與結(jié)構(gòu)調(diào)整。總體來看，全省房地產(chǎn)業(yè)在未來一段時(shí)期內(nèi)仍然將處于上升期。

（三）2014年云南省房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)分析

綜合以上因素，總體上2014年云南省房地產(chǎn)開發(fā)投資和市場(chǎng)供求總量上仍將呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的態(tài)勢(shì)，房地產(chǎn)貸款保持穩(wěn)定增長(zhǎng)的可能性較大，重點(diǎn)城市住房?jī)r(jià)格仍將保持基本穩(wěn)定并與城市發(fā)展水平相適應(yīng)。

五、政策建議

（一）繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)調(diào)控政策，穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期

繼續(xù)堅(jiān)持房地產(chǎn)調(diào)控政策不動(dòng)搖，保持房地產(chǎn)調(diào)控政策的連續(xù)性，防止出現(xiàn)各類變相放松政策的情況，通過嚴(yán)格執(zhí)行差別化住房信貸政策和完善房地產(chǎn)稅收體系等措施，提高投機(jī)投資性購(gòu)房成本。加強(qiáng)穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期，通過輿論合理引導(dǎo)居民理性消費(fèi)，配合對(duì)中小套型、中小戶型普通商品住房建設(shè)的鼓勵(lì)政策，促進(jìn)自住性需求的有序釋放。

（二）推動(dòng)建立房地產(chǎn)市場(chǎng)多元化融資體系，拓寬融資渠道

積極構(gòu)建多元化融資體系，支持開發(fā)企業(yè)通過多種渠道籌集開發(fā)資金的合理融資需求，大力發(fā)展住房產(chǎn)業(yè)投資基金、住房債券、房地產(chǎn)信托等融資工具，吸引社會(huì)資金進(jìn)入住房開發(fā)和保障領(lǐng)域，積極探索商業(yè)性與政策性相結(jié)合的住房融資模式和運(yùn)作機(jī)制等，加快企業(yè)銷售回款速度。

篇(6)

一、上半年工作情況

半年來，我們圍繞分局總體部署，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，圍繞年初提出的“五加強(qiáng)”工作思路，認(rèn)真履行職責(zé)，積極采取措施，強(qiáng)化銀行業(yè)監(jiān)管，取得了明顯效果。

（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。一是注重把握風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)。年初，根據(jù)省市銀行業(yè)監(jiān)管工作會(huì)議精神，我縣監(jiān)管辦全面分析轄內(nèi)銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)情況，在年度工作會(huì)議上指出了當(dāng)前銀行業(yè)面臨著金融政策調(diào)整、銀行業(yè)改革、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行、“黃龍病”災(zāi)害和不良貸款反彈等五方面的壓力，需要各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)重點(diǎn)防范果業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、“影子銀行”風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)管理風(fēng)險(xiǎn)，并相應(yīng)提出了風(fēng)險(xiǎn)防范要求。二是清查非法集資風(fēng)險(xiǎn)。上半年，我們督促各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照上級(jí)要求全面清查信貸資金流入高利貸、非法集資領(lǐng)域等違貸行為，加強(qiáng)對(duì)信貸資金流向跟蹤管控，同時(shí)，我縣監(jiān)管辦對(duì)清查非法集資風(fēng)險(xiǎn)工作進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)，防止和避免清查流于形式，以提高清查效果。到目前，未發(fā)現(xiàn)信貸人員從事非法集資行為。

（二）加強(qiáng)金融。一是優(yōu)化小微企業(yè)服務(wù)。按照上級(jí)要求，我們認(rèn)真督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)組織開展第三屆小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳，采取開辟宣傳欄、懸掛橫幅標(biāo)語(yǔ)、散發(fā)宣傳資料、滾動(dòng)電子顯示屏等不同方式，并結(jié)合“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”活動(dòng)進(jìn)行廣泛深入宣傳。同時(shí)，為解決小微企業(yè)信貸資金不足，引導(dǎo)農(nóng)村信用社加大對(duì)小微信貸支持，與當(dāng)?shù)卣块T聯(lián)姻，開辦了財(cái)園信貸通和小微信貸通兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，達(dá)成意向性貸款金額2.23億元,其中財(cái)園信貸通1.43億元、小微信貸通0.8億元。二是加強(qiáng)涉農(nóng)貸款支持。督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”信貸支持。截至5月末，全縣共累計(jì)投放涉農(nóng)貸款493700萬(wàn)元，涉農(nóng)貸款余額為292484萬(wàn)元，比年初增加12596萬(wàn)元。三是引領(lǐng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。上半年，我們積極舉措引領(lǐng)轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，先后配合縣政府召開兩次銀企對(duì)接工作會(huì)，7家銀行機(jī)構(gòu)與40家小微企業(yè)簽訂意向性貸款達(dá)25185萬(wàn)元。

（三）加強(qiáng)改革轉(zhuǎn)型。一是督促完善績(jī)效考核。上半年，我們監(jiān)管辦根據(jù)分局統(tǒng)一部署和要求督促轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開展績(jī)效考核辦法的檢查，對(duì)績(jī)效考核辦法中各類指標(biāo)權(quán)重不合理的及時(shí)加以糾正，著力突顯風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)權(quán)重，降低業(yè)績(jī)考核比例，以增強(qiáng)績(jī)效考核的科學(xué)性和合理性。二是加快農(nóng)商行改革步伐。6月初，通過召開審慎監(jiān)管會(huì)談的形式督促農(nóng)信社盡快采取措施完善農(nóng)商行改革條件，充實(shí)各類監(jiān)管指標(biāo)，力爭(zhēng)明年納入農(nóng)商行改革之列。

（四）加強(qiáng)質(zhì)效提升。一是加強(qiáng)高管人員管理。半年來，先后對(duì)擬任郵儲(chǔ)銀行支行行長(zhǎng)王軍民、農(nóng)聯(lián)社營(yíng)業(yè)部主任邱明華進(jìn)行任職資格審查考試和談話，并提出初審意見。二是搞好非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。5月份，已派一人參加由分局組織的EAST系統(tǒng)應(yīng)用的培訓(xùn)，系統(tǒng)學(xué)習(xí)該系統(tǒng)應(yīng)用技能，進(jìn)一步提高了非現(xiàn)場(chǎng)分析預(yù)警能力，并運(yùn)用該系統(tǒng)增強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查實(shí)踐性，以提升現(xiàn)場(chǎng)檢查水平。

（五）加強(qiáng)內(nèi)部管理。一是開展黨的群眾路線教育活動(dòng)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、省局、分局開展群眾路線實(shí)踐教育活動(dòng)工作要求，采取切實(shí)可行措施認(rèn)真組織并積極配合縣委縣政府開展第二批黨的群眾路線實(shí)踐教育活動(dòng)。組織員工召開動(dòng)員會(huì)，學(xué)習(xí)有關(guān)文件，明確活動(dòng)意義、要求和步驟，進(jìn)一步增強(qiáng)員工參與意識(shí)；制定活動(dòng)方案，對(duì)活動(dòng)進(jìn)行全面安排，明確學(xué)習(xí)重點(diǎn)與方法，制定學(xué)習(xí)計(jì)劃，確保學(xué)習(xí)有步驟地進(jìn)行；采取“交流學(xué)習(xí)”、“專題討論”、“送學(xué)上門”和“調(diào)查研究”全方位、多層次抓好“學(xué)習(xí)教育”環(huán)節(jié)活動(dòng)，認(rèn)真學(xué)習(xí)了規(guī)定讀本和一系列講話精神，觀看了焦裕祿等人的電影，到革命蘇區(qū)興國(guó)、瑞金等地接受革命傳統(tǒng)教育，撰寫了心得體會(huì)，進(jìn)一步提高了對(duì)黨的群眾路線的認(rèn)識(shí)。目前，已按照上級(jí)要求全面完成了黨的群眾路線教育實(shí)踐第一環(huán)節(jié)各項(xiàng)工作，已進(jìn)入第二環(huán)節(jié)，將組織黨員干部按照查擺要求，認(rèn)真查找“”方面存在的問題，并提出針對(duì)性措施加以整改。二是深入推進(jìn)黨風(fēng)廉政建設(shè)。認(rèn)真貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)開展廉政風(fēng)險(xiǎn)防控工作實(shí)施意見，在2013年探索、試點(diǎn)的工作基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推進(jìn)分局系統(tǒng)廉政風(fēng)險(xiǎn)防控制度建設(shè)，嚴(yán)格執(zhí)行《銀監(jiān)分局重要崗位廉政（廉潔）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指引（試行）》，扎實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防控的各項(xiàng)工作。同時(shí)，結(jié)合干部職工思想狀況，按照分局部署和要求，開展了以“嚴(yán)明紀(jì)律風(fēng)清銀監(jiān)”為主題的反腐倡廉專題教育活動(dòng)，并制定了活動(dòng)方案，以教育活動(dòng)增強(qiáng)干部職工廉潔自律意識(shí)，從而加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)。

二、下半年工作打算

下半年，我縣監(jiān)管辦將根據(jù)銀監(jiān)會(huì)、省局有關(guān)會(huì)議精神，結(jié)合自身實(shí)際，積極采取措施進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管，確保全年各項(xiàng)工作任務(wù)圓滿完成。

（一）提升服務(wù)水平。一是正確引導(dǎo)信貸支持。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)低位運(yùn)行形勢(shì)下，正確研判經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，客觀分析金融風(fēng)險(xiǎn)，圍繞縣委縣政府提出的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，積極引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)做好信貸支持工作，既要加強(qiáng)銀企對(duì)接，又要加大有效資金投入，有效地促進(jìn)銀行業(yè)與地方經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。二是督促抓好農(nóng)信社改革。根據(jù)上級(jí)有關(guān)農(nóng)商行改制要求，全面督促農(nóng)村信用社抓好向農(nóng)商行改制準(zhǔn)備工作，優(yōu)化各類改革指標(biāo)，為明年農(nóng)信社改革提供條件。

（二）推進(jìn)案件治理。一是加大對(duì)新增貸款風(fēng)險(xiǎn)管控。督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，特別是督促農(nóng)村信用社加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)貸款、銀行承兌匯票、財(cái)圓通和小微信貸通等新開業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，防止和避免新一輪貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是督促員工行為整治年活動(dòng)。嚴(yán)格按照員工行為整治年活動(dòng)要求，認(rèn)真搞好各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開展員工行為整治年活動(dòng)的督促檢查工作，特別是要督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加大對(duì)問題的整改力度，避免活動(dòng)走過場(chǎng)，以確保取得實(shí)效。三是搞好案件專項(xiàng)治理分析。將召開案件專項(xiàng)治理分析會(huì)，全面總結(jié)案件專項(xiàng)治理工作，認(rèn)真分析案件治理過程中存在的不足，全面分析原因，提出切實(shí)可行措施，進(jìn)一步提高案件治理效果。

（三）加強(qiáng)廉政建設(shè)。一是繼續(xù)抓好黨風(fēng)廉政建設(shè)。全面落實(shí)黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制，積極完成黨風(fēng)廉政建設(shè)各項(xiàng)工作任務(wù)，做到以廉促監(jiān)管，以廉樹形象，深入持久地抓好黨風(fēng)廉政建設(shè)。二是推進(jìn)群眾路線教育活動(dòng)。要把黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)與加強(qiáng)廉政建設(shè)結(jié)合起來，嚴(yán)格按照路線教育活動(dòng)要求，不折不扣地開展好黨的群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)，認(rèn)真撰寫體會(huì)，如實(shí)對(duì)照查擺，搞好問題整改。三是開展“嚴(yán)明紀(jì)律風(fēng)清銀監(jiān)”專題活動(dòng)。以開展“嚴(yán)明紀(jì)律風(fēng)清銀監(jiān)”為主題的反腐倡廉教育活動(dòng)為契機(jī)，推進(jìn)廉政教育，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，做到廉潔監(jiān)管、依法監(jiān)管，從而進(jìn)一步樹立良好執(zhí)法形象。

篇(7)

關(guān)鍵詞：欠發(fā)達(dá)地區(qū)；經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行；風(fēng)險(xiǎn)隱患；相關(guān)建議

中圖分類號(hào)：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2010）25-0062-02

一、平?jīng)鍪薪?jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中的潛在風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融穩(wěn)定的負(fù)面影響因素分析

（一）經(jīng)濟(jì)運(yùn)行四大問題值得關(guān)注，宏觀調(diào)控應(yīng)對(duì)措施尚需跟進(jìn)

通過深入分析，2009年平?jīng)鍪薪?jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中仍然存在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性矛盾比較突出，工業(yè)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的基礎(chǔ)還不穩(wěn)固，結(jié)構(gòu)調(diào)整的任務(wù)非常繁重；農(nóng)村優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)仍處在爬坡提升階段，農(nóng)民持續(xù)增收的難度較大；改善城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施的任務(wù)十分艱巨；企業(yè)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)開發(fā)中資金、人才等瓶頸制約還未得到有效破解；就業(yè)、再就業(yè)和節(jié)能減排、環(huán)境保護(hù)等方面的壓力依然很大。主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是工業(yè)經(jīng)濟(jì)效益持續(xù)下滑。相當(dāng)一部分企業(yè)由于產(chǎn)能過剩、市場(chǎng)需求下降而壓縮生產(chǎn)規(guī)模、降低經(jīng)營(yíng)成本，對(duì)信貸資金的需求減弱，未來經(jīng)營(yíng)形勢(shì)還有很多不確定因素，信貸風(fēng)險(xiǎn)增加，企業(yè)投資信心不足。二是部分項(xiàng)目建設(shè)銜接渠道不暢，制約了信貸資金的及時(shí)跟進(jìn)。三是制度和產(chǎn)品創(chuàng)新不足，中小企業(yè)融資難題仍然突出。由于缺乏有效的銀企信息溝通機(jī)制和中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制，使傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品不能完全滿足中小企業(yè)多元化發(fā)展的融資需求。四是地方政府融資規(guī)模快速增長(zhǎng)，未來償債能力明顯不足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至2009年末，僅市級(jí)政府債務(wù)累計(jì)已達(dá)5.86億元，是當(dāng)年市級(jí)地方財(cái)政收入的2.6倍，償債率高達(dá)265%，使銀行貸款潛在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）金融運(yùn)行五大問題較為突出，金融服務(wù)質(zhì)量效率亟待強(qiáng)化

2009年度，平?jīng)鍪薪鹑谶\(yùn)行總體情況良好，但在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中，仍存在以下五個(gè)方面的突出問題，亟待研究和解決。

1.貸款質(zhì)量有所下行，不良貸款壓降難度大。從統(tǒng)計(jì)資料來看，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款占比雖然較年初有所下降，但主要是由于新增貸款的稀釋，不良貸款占比依然高達(dá)11.2%，高于全省6.1個(gè)百分點(diǎn)。貸款質(zhì)量總體趨勢(shì)呈下行態(tài)勢(shì)，向下遷徙率為7.2%。

2.貸款投放高度集中，大客戶潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患。全市四家國(guó)有商業(yè)銀行貸款主要集中于煤炭、電力行業(yè)，兩大行業(yè)貸款余額高達(dá)53.48億元，占其貸款總額的65.3%。其中：工行、中行、建行最大單家客戶占比與最大十家客戶占比分別超過監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)值26.6個(gè)和42.4個(gè)百分點(diǎn)；工行、中行、建行煤電企業(yè)貸款占本行貸款的比例分別為85.4%、90.6%和47.7%。而華能平?jīng)霭l(fā)電公司由于發(fā)電量下滑，煤炭平均價(jià)格回漲，發(fā)電負(fù)荷較低等諸多因素的影響，使該公司2009年經(jīng)營(yíng)虧損2.7億元，同比多虧2.3億元，且全市電力行業(yè)已產(chǎn)生不良貸款2.17億元，其中：關(guān)注貸款2億元，占比92.17%，風(fēng)險(xiǎn)苗頭已經(jīng)顯現(xiàn)。大客戶貸款持續(xù)增加，風(fēng)險(xiǎn)控制難度進(jìn)一步加大，務(wù)必引起高度重視。相反，中小企業(yè)“貸款難”的問題依然突出；新增個(gè)人貸款僅占26%；貸款投向依舊單一，貸款結(jié)構(gòu)仍需調(diào)整。

3.國(guó)有商業(yè)銀行盈利空間收縮，法人機(jī)構(gòu)利潤(rùn)增幅較小。2009年，全市商業(yè)銀行利差進(jìn)一步收窄，并且給大企業(yè)的貸款利率執(zhí)行下浮利率，雖然貸款持續(xù)大幅增長(zhǎng)，但貸款利息收入增幅緩慢。如：四家國(guó)有商業(yè)銀行貸款同比增長(zhǎng)了20.2%，貸款利息收入同比卻下降了5.3%，利潤(rùn)增加僅靠系統(tǒng)內(nèi)上存資金和中間業(yè)務(wù)收入等資產(chǎn)減值回?fù)芤蛩兀绻蕹@一因素，則其盈利增幅較小。另外，平?jīng)鍪猩虡I(yè)銀行和農(nóng)村信用社等法人金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)同比分別增加了5.8%和4.1%，增幅總體偏低。

4.關(guān)注類貸款有所上升，房地產(chǎn)貸款隱患凸顯。從統(tǒng)計(jì)資料來看，至2009年末，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)關(guān)注類貸款余額為8.2億元，較年初增長(zhǎng)39.8%，其中：房地產(chǎn)業(yè)關(guān)注類貸款余額為9 164萬(wàn)元，較年初增長(zhǎng)9.15倍，次級(jí)類貸款和可疑類貸款分別增長(zhǎng)1.8倍和5%；房地產(chǎn)業(yè)不良貸款較年初增長(zhǎng)25.4%，高于全部不良貸款增長(zhǎng)率16.6個(gè)百分點(diǎn)，房地產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患明顯上升。

5.村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)困難重重。至2009年末，平?jīng)鍪袇R通、成紀(jì)兩家村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存、貸款余額分別為5 052萬(wàn)元和3 224萬(wàn)元，較年初分別增加2 002萬(wàn)元和1 947萬(wàn)元，分別增長(zhǎng)65.64%和1.53倍，各項(xiàng)存款同比減少1 048萬(wàn)元、下降34.36%，各項(xiàng)貸款同比增加669萬(wàn)元、增長(zhǎng)52.35%。但由于其屬于新型金融機(jī)構(gòu)，社會(huì)各界認(rèn)知度不高、市場(chǎng)占有率偏低、結(jié)算匯路不暢通、金融產(chǎn)品較單一、“黃金客戶”很稀缺等諸多因素的制約，使其業(yè)務(wù)發(fā)展起伏較大、困難較多。

二、對(duì)維護(hù)金融穩(wěn)定支持經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)建議

（一）集中有效信貸資金，積極支持重點(diǎn)項(xiàng)目

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要準(zhǔn)確判斷形勢(shì)，不斷提高信貸政策的針對(duì)性和靈活性，把握信貸支持的節(jié)奏、重點(diǎn)和力度；要保證中央投資項(xiàng)目和全省重點(diǎn)項(xiàng)目配套貸款及時(shí)到位，有效發(fā)揮投資對(duì)全市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用；積極籌措信貸資金，重點(diǎn)支持平定高速、平西鐵路、崇信電廠、大柳煤礦、60萬(wàn)噸煤制甲醇、海螺水泥、西氣東輸二線工程、平?jīng)鲋Ь€機(jī)場(chǎng)等重大項(xiàng)目建設(shè)；繼續(xù)支持全市規(guī)劃實(shí)施的地震災(zāi)后重建項(xiàng)目、農(nóng)戶自建住房、危房改造和城鎮(zhèn)棚戶區(qū)改造等。

（二）創(chuàng)新金融服務(wù)方式，破解中小企業(yè)貸款難題

各金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮其中小企業(yè)信貸專營(yíng)機(jī)構(gòu)的職能作用，積極應(yīng)用和創(chuàng)新中小企業(yè)信貸產(chǎn)品，認(rèn)真落實(shí)與中小企業(yè)簽約項(xiàng)目的貸款資金，扶持中小企業(yè)加快發(fā)展。同時(shí)，要發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)靈活、機(jī)動(dòng)的作用，深入調(diào)查研究，全面掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和資金需求，著力破解中小企業(yè)“貸款難”的問題。

（三）創(chuàng)新理財(cái)信貸產(chǎn)品，努力擴(kuò)大盈利渠道

各級(jí)金融機(jī)構(gòu)要在進(jìn)一步加大對(duì)符合貸款條件的自住房、汽車、耐用消費(fèi)品、旅游消費(fèi)等信貸支持的基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，努力做好“家電下鄉(xiāng)”、“電腦下鄉(xiāng)”、“汽車下鄉(xiāng)”等農(nóng)村金融服務(wù)工作，為農(nóng)民群眾擴(kuò)大消費(fèi)提供融資便利。同時(shí)，要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，潛心研究市場(chǎng)動(dòng)向，拓展理財(cái)產(chǎn)品種類，針對(duì)不同客戶的多樣化需求，積極營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性相匹配的適銷對(duì)路產(chǎn)品，引導(dǎo)客戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)增加中間業(yè)務(wù)收入，努力擴(kuò)大盈利渠道。

（四）落實(shí)各項(xiàng)政策規(guī)定，全面提升支農(nóng)水平

各級(jí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真貫徹落實(shí)“中央1號(hào)文件”、上級(jí)行《關(guān)于大力支持農(nóng)村流通服務(wù)體系建設(shè)的意見》、《支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展五年規(guī)劃及指導(dǎo)意見》等有關(guān)文件精神，加大對(duì)農(nóng)村流通體系建設(shè)的信貸支持，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展；推廣郵政儲(chǔ)蓄銀行信用村鎮(zhèn)建設(shè)，發(fā)揮農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用，大力拓展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)；積極開展對(duì)集體林權(quán)制度改革試點(diǎn)的金融服務(wù)工作，探索開辦林權(quán)抵押貸款、林農(nóng)小額信用貸款和林農(nóng)聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，支持農(nóng)戶發(fā)展“綠色經(jīng)濟(jì)”，切實(shí)加大對(duì)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的有效信貸投入。

（五）拓展貸款投放渠道，積極扶持弱勢(shì)群體

各級(jí)金融機(jī)構(gòu)要全面領(lǐng)會(huì)、靈活運(yùn)用黨和國(guó)家有關(guān)金融支持下崗失業(yè)人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)、大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)、零就業(yè)家庭就業(yè)等一系列扶持政策，緊密結(jié)合工作實(shí)際，加大政策宣傳力度，積極改進(jìn)工作方式，努力簡(jiǎn)化工作程序，有效降低信貸門檻，不斷創(chuàng)新?lián)７绞剑浞职l(fā)揮小額擔(dān)保貸款對(duì)促進(jìn)創(chuàng)業(yè)、帶動(dòng)就業(yè)的積極作用，全力滿足弱勢(shì)群體生產(chǎn)生活合理的信貸資金需求。