序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

私人銀行業(yè)務(wù)是國際活躍銀行的核心業(yè)務(wù)，是其重要利潤來源。國際活躍銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較為成熟，總結(jié)其成功模式和發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，對我國銀行業(yè)私人銀行業(yè)務(wù)開展具有重要意義。

瑞銀集團(tuán)：打造全球財富管理旗艦

瑞士銀行集團(tuán)（UBS）私人銀行是全球資產(chǎn)規(guī)模最大的私人銀行，同時也是傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)模式的代表。經(jīng)過近150年的發(fā)展，瑞銀集團(tuán)私人銀行已逐步形成世界領(lǐng)先的運(yùn)作模式，創(chuàng)造了比標(biāo)準(zhǔn)的零售和消費(fèi)金融產(chǎn)品更有吸引力的收益，為瑞銀集團(tuán)帶來了豐厚利潤。

第一，差異化的財富管理戰(zhàn)略。瑞銀集團(tuán)財富管理戰(zhàn)略（圖1）專注于在選定領(lǐng)域內(nèi)以超過平均水平的增長，確保全球領(lǐng)先的地位。與花旗銀行、匯豐銀行等現(xiàn)代化國際知名的商業(yè)銀行不同，以投資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營為基礎(chǔ)的瑞銀集團(tuán)，并未“指望”成為“國際金融超市”，而是將私人財富管理業(yè)務(wù)作為其理財業(yè)務(wù)發(fā)展的核心，目標(biāo)客戶群定位于全球的高端客戶和富裕人群。瑞銀集團(tuán)財富管理的基本戰(zhàn)略是以客戶為中心，真正理解客戶，給現(xiàn)存客戶以高度的滿足感，讓客戶獲得最好的體驗(yàn)，并立足于在成熟的市場中謀求效率、在增長中的市場謀求成長、有選擇性地選取啟動項(xiàng)目。

第二，One Firm 財富管理模式。與通過建立各自為政的業(yè)務(wù)單元來發(fā)展財富管理的方式不同，瑞銀集團(tuán)的財富管理模式采用“整個企業(yè)（One Firm）”模式（圖2），即將整個集團(tuán)整合為財富管理、投資銀行、資產(chǎn)管理三大業(yè)務(wù)線，并集中統(tǒng)一中后臺支持，整合的業(yè)務(wù)模式要比各自為政的業(yè)務(wù)單元更能創(chuàng)造價值。通過One Firm模式，客戶無論在倫敦，還是紐約，無論背后是哪個部門支撐其需要的服務(wù)，客戶都能及時、高效、快捷地獲得“整齊劃一”的服務(wù)。

One Firm模式的優(yōu)點(diǎn)在于：

成功地在財富管理部門與集團(tuán)其他部門之間搭建起良好的內(nèi)部伙伴關(guān)系，通過客戶介紹、產(chǎn)品交換、業(yè)務(wù)配送服務(wù)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)銷售，撬動和放大智力資本，促使私人銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢得到鞏固和發(fā)展，大幅度提高瑞銀集團(tuán)的收入。例如，投資銀行和資產(chǎn)管理幫助瑞銀成功地獲取了財富管理客戶對結(jié)構(gòu)金融產(chǎn)品和替資產(chǎn)品的需求信息，2004年，私人客戶投資于替資和結(jié)構(gòu)產(chǎn)品的資產(chǎn)從250億瑞士法郎增加到了910億瑞士法郎，增長2.64倍。

足以支撐瑞銀在新的地域開展業(yè)務(wù)，使瑞銀從證券經(jīng)紀(jì)商快速向無可匹敵的財富管理人轉(zhuǎn)變。例如，瑞銀集團(tuán)在瑞士商業(yè)銀行業(yè)務(wù)單元中形成的可靠的借貸實(shí)踐和國庫券業(yè)務(wù)得到了廣泛的推廣，2003年在猶他州成立的UBS Bank USA（瑞銀美國分部），業(yè)務(wù)發(fā)展極為迅速，成為美國前50家大銀行中的一員。

在對客戶升降級管理方面，不涉及財富管理部門與其他部門的利益沖突。瑞銀注重客戶感受，建立了相應(yīng)的制度保障，特殊情況下由高層介入完成客戶升降級的平滑過渡。例如，當(dāng)零售銀行的客戶符合私人銀行客戶標(biāo)準(zhǔn)時，零售銀行會主動將客戶推薦給私人銀行部，而當(dāng)客戶不再滿足私人銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)時，則由私人銀行介紹給零售銀行，在私人銀行和零售銀行間沒有利益的再分配。對客戶而言，升級意味著可以得到更專業(yè)、更個性化的服務(wù)，降級意味著從高端客戶群中的低端客戶成為低端客戶群中的高端客戶，受關(guān)注程度發(fā)生改變。

幫助消除了大量冗余的基礎(chǔ)設(shè)施、服務(wù)、管理和控制。一個成功的例證就是瑞銀集團(tuán)的中心型國庫券流程，確保瑞銀集團(tuán)內(nèi)部的現(xiàn)金流在通過一個出口進(jìn)入貨幣市場之前，能夠集中在一起獲取利潤。

第三，專業(yè)的財富管理精英團(tuán)隊(duì)。瑞銀集團(tuán)私人銀行通過專家顧問間的相互協(xié)作，為客戶量身定制投資方案，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險與收益平衡的個性化投資分配。瑞銀集團(tuán)私人銀行客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)可分為客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)、財富經(jīng)理團(tuán)隊(duì)、專家團(tuán)隊(duì)三個層面（圖3）。

第一個層面，客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)由客戶經(jīng)理主管、客戶經(jīng)理和客戶經(jīng)理助理組成，主要負(fù)責(zé)私人銀行客戶的日常維護(hù)，客戶經(jīng)理需具備良好的專業(yè)教育背景、豐富的客戶資源及相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等，KPI（關(guān)鍵業(yè)績指標(biāo)）考核指標(biāo)主要為客戶凈新增及收入貢獻(xiàn)、客戶滿意度。客戶經(jīng)理收入包括基礎(chǔ)工資和績效工資兩部分，其中績效工資占比過半。

第二個層面，財富經(jīng)理團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)配合客戶經(jīng)理為客戶提供高效、專業(yè)的財富管理解決方案，要求財富經(jīng)理具備投資、金融等專業(yè)教育背景及相關(guān)執(zhí)業(yè)資格，如國際注冊金融分析師（CFA）等，KPI考核指標(biāo)包括客戶經(jīng)理工作支持度（如見客戶次數(shù)、參加客戶沙龍次數(shù)等）、客戶經(jīng)理滿意度、解決方案被采納程度等。

第三個層面，專家團(tuán)隊(duì)主要為客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)和財富經(jīng)理團(tuán)隊(duì)提供及時的專業(yè)支持，該團(tuán)隊(duì)的財富專家在稅務(wù)、遺產(chǎn)、藝術(shù)品收藏等非金融方面具有一定的造詣，有較高的知名度，多采取外聘方式。

第四，客戶細(xì)分基礎(chǔ)上的優(yōu)質(zhì)客戶關(guān)系管理。優(yōu)質(zhì)的客戶關(guān)系是私人銀行業(yè)務(wù)的關(guān)鍵價值驅(qū)動因素。優(yōu)質(zhì)的客戶關(guān)系管理使瑞銀成功地保留了客戶，瑞士境內(nèi)的財富管理客戶中，90%的主要客戶關(guān)系保留在瑞銀集團(tuán)超過10年。更具價值的是，通過客戶經(jīng)理從現(xiàn)有客戶那里獲得推薦，成為瑞銀獲得財富管理客戶的主要渠道，達(dá)到新增客戶的37%，且遠(yuǎn)比從其他渠道獲得客戶的成本低，如圖4所示。

首先，根據(jù)客戶層次匹配對應(yīng)的客戶經(jīng)理。瑞銀集團(tuán)對不同資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)的客戶進(jìn)行了嚴(yán)格界定，資產(chǎn)金額在50萬～200萬瑞士法郎之間的為核心富裕客戶，資產(chǎn)金額在200萬～5000萬瑞士法郎之間的為高凈值客戶，資產(chǎn)金額在5000萬瑞士法郎以上的是關(guān)鍵客戶。并根據(jù)客戶層次匹配對應(yīng)的客戶經(jīng)理，便于客戶經(jīng)理掌握該層次客戶的共性，順利開展日常業(yè)務(wù)維護(hù)。

其次，充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的紐帶作用，加強(qiáng)與客戶和專家團(tuán)隊(duì)的溝通。瑞銀集團(tuán)專門設(shè)立四步工作流程并在全球統(tǒng)一執(zhí)行：第一，了解客戶需求，分析客戶特征；第二，甄選最好的產(chǎn)品，設(shè)計出符合客戶自身特點(diǎn)的投資方案；第三，與客戶達(dá)成共識，確定最優(yōu)投資策略；第四，投資人實(shí)際運(yùn)作，及時向客戶反饋信息及檢測實(shí)施效果。通過執(zhí)行該流程，客戶經(jīng)理可就客戶需求及時與各領(lǐng)域的專家團(tuán)隊(duì)進(jìn)行溝通，將專家意見及時準(zhǔn)確地反饋給客戶，最大程度地尊重客戶的感受。

最后，重視服務(wù)細(xì)節(jié)，提高服務(wù)品質(zhì)。瑞銀集團(tuán)設(shè)置了統(tǒng)一的私人銀行服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，使得客戶在世界各地都能享受到規(guī)范統(tǒng)一的高品質(zhì)服務(wù)。如根據(jù)客戶偏好不同設(shè)計風(fēng)格各異的會議室，并配備專業(yè)設(shè)備方便客戶溝通及決策。

第五，個性化的財富管理產(chǎn)品體系。瑞銀為了向私人銀行客戶提供種類更多的產(chǎn)品與服務(wù)（圖5），采取了“開放產(chǎn)品模式”，其產(chǎn)品既可以來自于集團(tuán)內(nèi)部各部門，又可以來自于第三方供應(yīng)商。瑞銀財富管理產(chǎn)品體系涵蓋了投資、資產(chǎn)組合管理、財務(wù)規(guī)劃、全球資產(chǎn)托管、不動產(chǎn)咨詢管理、關(guān)鍵俱樂部、藝術(shù)品投資等服務(wù)，通過個性化的方案設(shè)計幫助客戶實(shí)現(xiàn)財富積累、保護(hù)和轉(zhuǎn)移全過程。

在豐富的財富管理產(chǎn)品體系基礎(chǔ)上，瑞銀建立了更加模塊化的投資平臺（圖6），根據(jù)不同客戶的財富水平進(jìn)行管理，以人性化的尺度細(xì)分客戶、細(xì)分產(chǎn)品供給。

花旗銀行：久負(fù)盛名的私人銀行服務(wù)

私人銀行業(yè)務(wù)始終是花旗的核心業(yè)務(wù)和特色業(yè)務(wù)。金融危機(jī)期間，私人銀行業(yè)務(wù)是花旗的一股穩(wěn)定力量，在一定程度上發(fā)揮了分散風(fēng)險的作用，業(yè)績表現(xiàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于非私人銀行業(yè)務(wù)，在市場狀況最差的時候仍然實(shí)現(xiàn)了一定程度的盈利。2008年末，花旗私人銀行利潤為17.52億美元，較2007年下降42.52%，而非私人銀行利潤-548.1億美元，較2007年下降2312.25%。2010年花旗私人銀行利潤為20.04億美元，與2009年基本持平，占集團(tuán)總利潤約20%。

花旗集團(tuán)私人銀行組織體系變遷

2001年以來，花旗集團(tuán)私人銀行組織體系變遷（圖7）及私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展脈絡(luò)如下：

2001年，原花旗銀行私人銀行正式更名為花旗集團(tuán)私人銀行，成為世界上最大的私人銀行之一。花旗通過遍布30多個國家的近470名私人銀行家和290名產(chǎn)品專家向客戶提供個性化財富管理服務(wù)，包括來自資產(chǎn)管理群組的資產(chǎn)組合管理和投資建議服務(wù)、來自全球公司與投資銀行群組的結(jié)構(gòu)借貸及銀行產(chǎn)品服務(wù)、來自于美邦的全套投資建議。

2004年，花旗成立全球財富管理部，全球財富管理部由美邦全球股票研究部、美邦全球私人客戶集團(tuán)和花旗集團(tuán)私人銀行三個具體部門組成，并擁有大量的頂級全球財富管理經(jīng)理。該部門向客戶提供使用花旗集團(tuán)全球產(chǎn)品和服務(wù)的渠道，同時保持產(chǎn)品的開放式架構(gòu)，充分發(fā)揮花旗集團(tuán)的整體力量與資源，推出全面的投資組合管理、投資顧問服務(wù)和一系列結(jié)構(gòu)性貸款及銀行服務(wù)。

2005年，花旗集團(tuán)宣布出售大部分資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，用以交換Legg Mason的私人客戶經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，由此獲得了一支1400人的咨詢顧問隊(duì)伍，包括500名私人銀行家，使其在美林之后擁有世界上最強(qiáng)大的咨詢顧問力量。這一交易從根本上改變了花旗的游戲規(guī)則，就是致力于為客戶解決問題，并尋找市場上的最佳解決方案，而不再從事向客戶推銷產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。

2009年，花旗集團(tuán)宣布重大重組計劃，依照“好銀行、壞銀行”發(fā)展戰(zhàn)略，把集團(tuán)拆分為花旗公司（Citicorp）和花旗控股（Citi Holdings）兩家公司，并計劃最終將非核心業(yè)務(wù)全部剝離出去，將業(yè)務(wù)范圍收縮至兩個領(lǐng)域――大型公司客戶的批發(fā)銀行業(yè)務(wù)以及面向全球選定市場客戶的零售銀行業(yè)務(wù)。花旗公司將主營遍布全球的優(yōu)勢商業(yè)銀行服務(wù)，也即花旗今后發(fā)展的核心業(yè)務(wù)，其中為高端個人客戶服務(wù)的私人銀行是其四大核心業(yè)務(wù)之一。

花旗集團(tuán)私人銀行發(fā)展戰(zhàn)略

第一，花旗集團(tuán)對財富管理行業(yè)轉(zhuǎn)變的判斷。花旗集團(tuán)對財富管理行業(yè)的變化進(jìn)行了全面準(zhǔn)確的分析判斷：財富管理行業(yè)的戰(zhàn)略重點(diǎn)已經(jīng)從重在自身產(chǎn)品服務(wù)的提供和銷售，轉(zhuǎn)向強(qiáng)調(diào)信任的顧問角色，并提供更寬泛的增值性解決方案。標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品和服務(wù)在內(nèi)部產(chǎn)生出來，非傳統(tǒng)投資、構(gòu)造型產(chǎn)品、咨詢服務(wù)等則可能從第三方獲得，開放式產(chǎn)品結(jié)構(gòu)將是未來趨勢。如圖8所示。

第二，花旗集團(tuán)私人銀行發(fā)展戰(zhàn)略。花旗集團(tuán)在對財富管理行業(yè)變化的具體分析判斷基礎(chǔ)上，立足于整個集團(tuán)的資源和能力，提出了私人銀行發(fā)展戰(zhàn)略，如圖9所示。

第三，花旗私人銀行服務(wù)模式與關(guān)鍵指標(biāo)。如圖10所示，花旗私人銀行趨向于發(fā)展以團(tuán)隊(duì)為基礎(chǔ)的客戶服務(wù)方式，客戶經(jīng)理是由產(chǎn)品和其他方面的專家所組成的專業(yè)團(tuán)隊(duì)的一部分，且盡量從整個機(jī)構(gòu)調(diào)配恰當(dāng)?shù)膶I(yè)知識與資源，更專注于面向客戶的活動。以團(tuán)隊(duì)為基礎(chǔ)的客戶覆蓋模式，能夠更為有效地利用集團(tuán)其他部分的資源，有助于客戶關(guān)系的制度化，減少銀行對單個客戶經(jīng)理的依賴程度。成功的私人銀行家都保有持續(xù)性的客戶關(guān)系，而不是僅在客戶獲得階段或出現(xiàn)問題的時候才與客戶聯(lián)系。

花旗集團(tuán)私人銀行數(shù)據(jù)（2004年）顯示：每個客戶經(jīng)理管理的平均客戶數(shù)目為47個，而每個客戶平均代管理的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到710萬美元，每個高端客戶的平均收入達(dá)到7.06萬美元。每個客戶經(jīng)理平均由7名支持性員工支持，在支持性員工中，專家和行政管理人員的數(shù)量大致相等。為了更好地在全球范圍內(nèi)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，實(shí)行激勵計劃來分配銷售目標(biāo)，利用利潤百分比作為提升銷售量的激勵工具，將員工的收入與業(yè)績掛鉤，采取“基本工資+獎金”模式，私人銀行家薪酬總額占私人銀行收入的6%。

第四，花旗私人銀行市場競爭策略。花旗在私人銀行業(yè)務(wù)市場上，最先采取的是“差異化策略”，堅持高品質(zhì)的服務(wù)，產(chǎn)品價格較同業(yè)為高，但隨著市場競爭的漸趨激烈，銀行獲利空間日益減小，這就使得花旗開始轉(zhuǎn)變其市場策略，通過銀行再造、啟用網(wǎng)絡(luò)銀行等措施降低成本，通過購并發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢，即采用“成本領(lǐng)導(dǎo)策略”。現(xiàn)在花旗的發(fā)展策略已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)椤凹谢呗浴保丛谶x定的目標(biāo)市場上，以高效率的組織流程，實(shí)施并購和聯(lián)盟，較以往為低的產(chǎn)品價格提供有別于其他競爭者的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。如圖11所示。

細(xì)分市場。花旗銀行對目標(biāo)客戶進(jìn)行了廣泛的調(diào)研，通過審視自身?xiàng)l件和資源，將重點(diǎn)目標(biāo)客戶群鎖定在富裕且高價值的客戶。例如，在新興市場鎖定的客戶群為富裕階層、高價值且年輕勇于嘗試新的服務(wù)方式的客戶，利用他們年輕、正在積累財富、愿意嘗試新科技、愿意使用信用額度的特征，以擴(kuò)展市場。花旗銀行建立了客戶數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)――Citibase，其中包括客戶的詳細(xì)分類和潛在客戶的名單、地址及其他重要信息。

流程再造。花旗銀行“以客戶為中心”來整合業(yè)務(wù)部門，重組生產(chǎn)流程，從而節(jié)約成本，使生產(chǎn)、銷售金融產(chǎn)品的過程更為流暢。花旗銀行的流程再造主要是圍繞兩大原則進(jìn)行。一是資源共享、人員整合。如消費(fèi)金融部門和私人銀行部門進(jìn)行部門整合、員工輪崗之后，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)兩部門的營業(yè)收入與毛利率均有明顯的改善：全球消費(fèi)金融的毛收入由57億美元增至60億美元，毛利率由28%提高到了29%，資產(chǎn)收益率（ROA）由0.87%提高至0.89%；私人銀行毛收入由9.29億美元增加到11億美元，毛利率由33%提高到35%，ROA由1.67%提高至2.06%。二是集中作業(yè)。花旗銀行利用先進(jìn)的數(shù)字化科技來處理全球事務(wù)，通過一些全球性的區(qū)域處理中心來處理標(biāo)準(zhǔn)化的程序，有效地降低傳輸過程中的失誤，減少重復(fù)投資，并以標(biāo)準(zhǔn)化、集中化的方式大幅度降低成本，有效彌補(bǔ)了花旗銀行產(chǎn)品價格比同業(yè)貴的市場競爭弱勢。

并購聯(lián)盟。花旗銀行的目標(biāo)是成為可以一次提供存貸、投資、資產(chǎn)管理與保險服務(wù)給個人客戶的“one-stop-shop”。而聯(lián)盟策略可以以更小的成本、更快的速度占領(lǐng)新的市場，可以快速地實(shí)現(xiàn)自身不具有的優(yōu)勢。因此，花旗銀行經(jīng)常采取并購或是聯(lián)盟的方式，與其他金融機(jī)構(gòu)或相關(guān)公司合作共同開發(fā)市場。并購或聯(lián)盟的步驟首先是確定目的，一般以分享資源、快速進(jìn)入或擴(kuò)大市場為目標(biāo)。然后選擇合適的聯(lián)盟對象，選擇在目標(biāo)領(lǐng)域比較專業(yè)、比較成熟的企業(yè)，或者是和自身有著互補(bǔ)、不重疊的資源優(yōu)勢的企業(yè)。最后選擇聯(lián)盟制度，花旗銀行會根據(jù)聯(lián)盟對象是否與自身的核心業(yè)務(wù)緊密聯(lián)系等標(biāo)準(zhǔn)，判斷采用何種聯(lián)盟制度――策略聯(lián)盟還是并購。

對我國的啟示

瑞銀、花旗高層從戰(zhàn)略、組織架構(gòu)和資源配置方面高度重視私人銀行業(yè)務(wù)，成立獨(dú)立的私人銀行機(jī)構(gòu)，并想方設(shè)法使其他業(yè)務(wù)部門支持私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，尋求以統(tǒng)一的方式來組織和進(jìn)行全球業(yè)務(wù)，取得了在成本和收入方面的協(xié)同效應(yīng)。國際活躍銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)帶給我國銀行業(yè)如下啟示。

第一，建立有效的客戶推薦與業(yè)務(wù)協(xié)同模式。私人銀行客戶有分布廣泛、需求復(fù)雜多樣、服務(wù)層次要求高、人文金融色彩濃等特點(diǎn)，決定了私人銀行在組織體系的構(gòu)建上，必須是一個整體的金融服務(wù)提供商而非單一的產(chǎn)品銷售部門。能否在集團(tuán)內(nèi)部建立有效的客戶推薦與業(yè)務(wù)協(xié)同系統(tǒng)，包括激勵機(jī)制和跨越不同行業(yè)的核心業(yè)績指標(biāo)等體系，是私人銀行獨(dú)立運(yùn)作成功的關(guān)鍵。經(jīng)過多年的探索，瑞銀、花旗形成了一套能夠平衡各方利益關(guān)系、相對合理的私人銀行同集團(tuán)其它業(yè)務(wù)模塊的合作模式。例如，匯豐個人理財客戶群和工商業(yè)務(wù)客戶群向私人銀行轉(zhuǎn)移客戶，環(huán)球銀行和資本市場部向私人銀行提品。私人銀行與其他業(yè)務(wù)模塊的協(xié)同擴(kuò)展了客戶群，增強(qiáng)了產(chǎn)品供應(yīng)能力，提高了整體盈利能力。

第二，采用綜合細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)對客戶進(jìn)行多維度細(xì)分。客戶細(xì)分在建立客戶忠誠度、識別潛在客戶、判斷提品服務(wù)的方面發(fā)揮著重要作用。通過對客戶進(jìn)行多維度細(xì)分，私人銀行能夠向不同的客戶提供個性化量身定制的產(chǎn)品和服務(wù)，從而使客戶需求得到更為有效的滿足，同時還可以通過市場細(xì)分發(fā)現(xiàn)潛在的客戶群體。瑞銀、花旗一般采用綜合細(xì)分標(biāo)準(zhǔn)，除了考慮客戶的財富水平和財富來源之外，往往還結(jié)合了客戶具體的生活方式，綜合職業(yè)、財富來源、生命階段和風(fēng)險偏好等因素將客戶細(xì)分為企業(yè)家、職業(yè)經(jīng)理人、專業(yè)人士、文體明星人士、財富繼承者等，并針對目標(biāo)客戶群確定準(zhǔn)確的價值定位。

第三，通過“開放式產(chǎn)品架構(gòu)”形成豐富的產(chǎn)品體系。私人銀行的核心業(yè)務(wù)是財富管理，而財富管理集合了從傳統(tǒng)的信托、基金到結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、對沖基金和私人股權(quán)等多方面的內(nèi)容。因此，瑞銀、花旗通過構(gòu)建開放式產(chǎn)品架構(gòu)，向私人銀行客戶提供機(jī)構(gòu)內(nèi)部和外部的全方位產(chǎn)品和服務(wù)，一方面，從集團(tuán)內(nèi)部的其他機(jī)構(gòu)獲取產(chǎn)品和服務(wù)，在成本、收入及客戶認(rèn)可度方面取得協(xié)同效應(yīng)；另一方面，從客戶需求及分散投資風(fēng)險出發(fā)，從外部采購產(chǎn)品和服務(wù)，使客戶享受到更多專業(yè)機(jī)構(gòu)提供的投資產(chǎn)品及服務(wù)，享受到每種資產(chǎn)類別的頂級供應(yīng)商提供的產(chǎn)品服務(wù)。例如，花旗為高凈值客戶提供量身定做的投資基金管理、信托服務(wù)、結(jié)構(gòu)性貸款等頂級財富管理產(chǎn)品，以及獨(dú)特的家庭咨詢、藝術(shù)品咨詢和談判與融資服務(wù)，這些特別服務(wù)使花旗成為全球領(lǐng)先的私人咨詢顧問。

第四，規(guī)范咨詢流程，設(shè)計并實(shí)施個性化解決方案。個性化解決方案的設(shè)計依賴于私人銀行從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和客戶服務(wù)流程的規(guī)范化運(yùn)作。瑞銀、花旗都擁有大量頂級的專業(yè)理財師，這些理財師在投資產(chǎn)品的運(yùn)作模式、財富分析、風(fēng)險防范、統(tǒng)籌規(guī)劃等專業(yè)技能上下苦功，扮演“客戶信任的顧問角色”，能夠站在客戶的立場上為客戶出謀劃策，而不是單純地推銷銀行自身的產(chǎn)品。從服務(wù)流程的規(guī)范化運(yùn)作看，兩大銀行都設(shè)計了結(jié)構(gòu)清晰的咨詢流程，幫助客戶在每一步驟實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，讓客戶有一種始終如一、內(nèi)容廣泛的咨詢體驗(yàn)。咨詢流程包括理財顧問投入時間深入剖析和把握客戶需求、為客戶設(shè)計出符合其自身特點(diǎn)的投資方案、與客戶就投資方案的內(nèi)容達(dá)成一致、向客戶提供內(nèi)容翔實(shí)的投資監(jiān)控情況和評估四個步驟。

篇(2)

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)

2001年7月中國人民銀行頒布了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行經(jīng)央行審批后可以辦理金融衍生業(yè)務(wù)、證券、投資基金托管、信息咨詢、財務(wù)顧問等投資銀行業(yè)務(wù)。這使得商業(yè)銀行在現(xiàn)有的政策和法律框架內(nèi)探索投資銀行業(yè)務(wù)擁有了巨大的實(shí)踐空間和發(fā)展空間。

1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機(jī)會來發(fā)展自己，提高自身實(shí)力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實(shí)力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機(jī)遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進(jìn)入我國市場，在方便消費(fèi)者的同時，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進(jìn)入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實(shí)現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價、風(fēng)險管理提供有效的信息等。

3.有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實(shí)現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險低、收益高的特點(diǎn)。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系

投資銀行業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。

投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進(jìn)行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進(jìn)入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團(tuán)隊(duì)

投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊(duì)伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進(jìn)證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，是實(shí)現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務(wù)的前提。

4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險防范機(jī)制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對整個控股公司的監(jiān)管，同時各個子公司監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險防范意識，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險約束機(jī)制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險的途徑。

參考文獻(xiàn):

[1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)研究.金融論壇,2004.12

篇(3)

1.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，可以更好滿足客戶的需要

近年來，人民銀行、銀監(jiān)會相繼推出信貸資產(chǎn)證券化、銀行間債券市場金融債券發(fā)行管理辦法、短期融資券管理辦法等資本市場改革措施，股票市場的股權(quán)分置改革也穩(wěn)步推進(jìn)。資本市場的改革為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)的融資提供了更加多樣化的渠道和更低的融資成本。

這種外部市場環(huán)境的變化，一方面，使得大型企業(yè)有更多的機(jī)會來發(fā)展自己，提高自身實(shí)力；另一方面，這些大型企業(yè)又需要更多和更好的金融需求，需要有實(shí)力的銀行對其給予幫助和支持。開展投資銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行在新形勢下滿足大型優(yōu)質(zhì)客戶需求、搶抓市場機(jī)遇的必然選擇。

2.大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，是增強(qiáng)商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的需要

隨著中國加入WTO過渡期的結(jié)束，我國的金融市場對外完全打開，越來越多的外資銀行進(jìn)入我國市場，在方便消費(fèi)者的同時，也對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行造成不小的沖擊。

隨著外資銀行的逐漸進(jìn)入，商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，而從事投行業(yè)務(wù)有利于增強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：通過拓展投資銀行業(yè)務(wù)可以拓寬收入來源渠道，實(shí)現(xiàn)收入多元化，提高風(fēng)險規(guī)避能力；通過對客戶提供存貸款傳統(tǒng)服務(wù)的同時，滿足客戶融資、并購重組、上市財務(wù)顧問等多種需求，提高銀行客戶服務(wù)水平，增強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力；通過為企業(yè)提供財務(wù)顧問等投行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以更好地了解企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營狀況，為商業(yè)銀行的定價、風(fēng)險管理提供有效的信息等。

3.有利于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

面對利率市場化改革的深入，國內(nèi)資本市場的發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行需要調(diào)整其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)施業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以適應(yīng)外部市場環(huán)境的變化。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主要是通過大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)和符合未來綜合經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)、增值服務(wù)，提高非利息收入占比來實(shí)現(xiàn)，而投資銀行業(yè)務(wù)則是高附加值的中間業(yè)務(wù)，具有占用資本少、風(fēng)險低、收益高的特點(diǎn)。因此，大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)成為當(dāng)前商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、盈利模式轉(zhuǎn)變的重要手段。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略分析

1.平衡好商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的關(guān)系

投資銀行業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)技術(shù)含量高、高附加值的業(yè)務(wù)，其直接效益體現(xiàn)在能夠取得顧問費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入，形成新的收入來源；其間接效益體現(xiàn)在能夠促進(jìn)商業(yè)銀行占領(lǐng)新興市場、競爭高端客戶、營銷優(yōu)質(zhì)貸款、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、化解不良貸款和保全信貸資產(chǎn)等，帶動并促進(jìn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

因此，在兼顧投資銀行業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)將投資銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)主體業(yè)務(wù)，注重和追求投資銀行業(yè)務(wù)自身的發(fā)展，只有這樣，才有可能真正形成依托傳統(tǒng)業(yè)務(wù)促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，通過投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)，才能真正體現(xiàn)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的初衷。2.以投資銀行部為核心，建立與行內(nèi)和行外機(jī)構(gòu)的有效合作

投資銀行業(yè)務(wù)的拓展需要與公司業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進(jìn)行有效的合作，以充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢，在競爭中形成合力。另一方面，進(jìn)入中國市場的外資銀行，大多在投資銀行業(yè)務(wù)方面具有較強(qiáng)的實(shí)力和經(jīng)驗(yàn)，我國商業(yè)銀行在保證自身權(quán)利的同時，應(yīng)該多向外資銀行學(xué)習(xí)這方面業(yè)務(wù)，多開展一些相互交流學(xué)習(xí)的活動，借鑒他人的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展自己。

另外，投資銀行部可與行外金融機(jī)構(gòu)建立策略聯(lián)盟，并借助其他金融機(jī)構(gòu)的渠道和交易資格使客戶能夠間接參與各類金融市場的交易，以滿足客戶對綜合性投行業(yè)務(wù)的需求。

3.提高投行從業(yè)人員的整體素質(zhì)，塑造一支優(yōu)秀的專業(yè)的投資銀行家團(tuán)隊(duì)

投資銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)高度專業(yè)化的智力密集型金融中介業(yè)務(wù)，需要一支過硬的專業(yè)人才隊(duì)伍作為支撐，所以，商業(yè)銀行既要培養(yǎng)一批精通金融、財務(wù)、企業(yè)管理等知識的綜合型人才，又要引進(jìn)證券、法律、營銷、IT通訊、房地產(chǎn)等各方面的專業(yè)人才為投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展奠定人力資源基礎(chǔ)。因此，塑造一個具有“能力縱深”并具有合作精神的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，是實(shí)現(xiàn)投資銀行專業(yè)化和個性化服務(wù)的前提。

4.金融主管部門應(yīng)完善法律法規(guī)，建立風(fēng)險防范機(jī)制

改革開放以來，我國不斷完善法律法規(guī)，但目前國內(nèi)法律、法規(guī)的不健全仍是商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)的主要障礙之一。因此，金融主管部門應(yīng)盡快予以完善，商業(yè)銀行也應(yīng)該規(guī)范自身業(yè)務(wù)，積極參與相關(guān)法規(guī)的討論與建設(shè)。

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)相融合，需要有效隔離風(fēng)險。對于金融控股公司，可以根據(jù)其主要業(yè)務(wù)范圍確定具體監(jiān)管部門，負(fù)責(zé)對整個控股公司的監(jiān)管，同時各個子公司監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對其范圍內(nèi)的監(jiān)管責(zé)任，明確其業(yè)務(wù)范圍，禁止一些風(fēng)險大的業(yè)務(wù)。建立投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系，注意培養(yǎng)員工職業(yè)道德和風(fēng)險防范意識，在業(yè)務(wù)流程上建立健全風(fēng)險約束機(jī)制、建立內(nèi)部防火墻，規(guī)范內(nèi)核制度，積極研究創(chuàng)新改善和轉(zhuǎn)換風(fēng)險的途徑。

參考文獻(xiàn):

[1]尹毅飛:我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)研究.金融論壇,2004.12

篇(4)

【關(guān)鍵詞】中小金融機(jī)構(gòu) 手機(jī)銀行業(yè)務(wù) 技術(shù)風(fēng)險 信用風(fēng)險 法律風(fēng)險

一、中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述

手機(jī)銀行又被稱作為移動銀行，是當(dāng)前我國中小金融機(jī)構(gòu)利用現(xiàn)代通訊技術(shù)，借助網(wǎng)絡(luò)通信平臺連接客戶手機(jī)和銀行，向客戶提供信息和金融交易服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)方式。手機(jī)銀行的發(fā)展給我國傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式帶來了巨大的沖擊。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)最早在捷克出現(xiàn)，此后席卷歐美和亞洲，手機(jī)銀行已在歐洲以發(fā)展為較為完善的手機(jī)銀行體系。我國的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然發(fā)展較晚，但是手機(jī)用戶群體增長非常快，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊，中小金融機(jī)構(gòu)必須抓住這個機(jī)遇，奠定發(fā)展基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展，提升自身競爭能力。

二、中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風(fēng)險

（一）技術(shù)風(fēng)險。

中小金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行依靠現(xiàn)代信息技術(shù)，利用窄帶無線鏈路提供信息傳輸通道，這使得手機(jī)銀行的穩(wěn)定性和速度難以得到保障。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展需要以通訊網(wǎng)絡(luò)平臺作為技術(shù)支撐，容易受到黑客的攻擊，造成用戶損失，給銀行帶來經(jīng)濟(jì)損失和信譽(yù)損失。同時，中小金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)方案由不同的技術(shù)提供商提供，存在不同的技術(shù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這使得手機(jī)銀行業(yè)務(wù)存在技術(shù)選擇風(fēng)險，以及信息泄露、丟失和被篡改等等風(fēng)險。

（二）信用風(fēng)險。

信用風(fēng)險是指中小金融機(jī)構(gòu)負(fù)面輿論影響而引發(fā)客戶或資金流失的風(fēng)險，這將嚴(yán)重?fù)p害銀行利益和發(fā)展，一旦客戶對金融機(jī)構(gòu)喪失信心，再建立信用將變得非常難，因此必須重視防范信用風(fēng)險，保證服務(wù)質(zhì)量。

（三）法律風(fēng)險。

中小金融機(jī)構(gòu)法律風(fēng)險是指由于我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)法律制度不健全造成的風(fēng)險。我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)沒有具體規(guī)范，給手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展造成了較大的法律障礙。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在保護(hù)客戶隱私和信息披露上也存在法律風(fēng)險，需要重點(diǎn)防范。

三、中小金融機(jī)構(gòu)防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的建議

（一）選擇特定的技術(shù)支撐方案。

手機(jī)銀行的發(fā)展必須依靠現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，而信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)具有風(fēng)險較高的特點(diǎn)，致使依靠信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行環(huán)境較為特殊，這要求中小金融機(jī)構(gòu)必須選擇特定的技術(shù)支撐方案，保障銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)安全。不可否認(rèn)的是，任何技術(shù)方案都會存在或多或少的缺陷或漏洞，對于這些技術(shù)方案的不足，中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中必須采取安全防范技術(shù)方案來確保其正常運(yùn)行。一般來說，中小金融機(jī)構(gòu)可用于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開展過程中的技術(shù)風(fēng)險防范方案具備數(shù)據(jù)完整性、保密性、操作的確定性等等，同時要配備防火墻侵入竊密檢測系統(tǒng)、監(jiān)視控制系統(tǒng)和快速恢復(fù)機(jī)制等安全措施，來禁止未經(jīng)授權(quán)的軟件和硬件被篡改，對登陸系統(tǒng)的身份進(jìn)行重復(fù)鑒定，實(shí)行災(zāi)難恢復(fù)和系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)安全保駕護(hù)航。

（二）防范操作風(fēng)險與金融欺詐。

對于中小金融的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)來說，其面臨的信用風(fēng)險（主要是操作風(fēng)險與金融欺詐）的造成的危害是難以估計的，嚴(yán)重的時候可能引發(fā)整個銀行體系的經(jīng)營風(fēng)險。因此，中小金融機(jī)構(gòu)必須重視防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險。一般來說，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)信用風(fēng)險造成的負(fù)面效應(yīng)主要在于造作風(fēng)險和金融欺詐，因此在防范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險的重點(diǎn)也在于防范操作風(fēng)險和利用手機(jī)銀行進(jìn)行金融欺詐的行為。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)操作風(fēng)險一般來自于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，因此中小金融機(jī)構(gòu)必須盡快完善自身的內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格操作規(guī)范和內(nèi)部制約制度建設(shè)，做到權(quán)責(zé)分明。對金融欺詐風(fēng)險，則要求中小金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對銀行手機(jī)重點(diǎn)客戶的監(jiān)控，防范其進(jìn)行可疑資金操作，全面發(fā)揮中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)控作用。

（三）完善手機(jī)銀行業(yè)務(wù)法律制度建設(shè)

我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，而中小金融機(jī)構(gòu)由于基礎(chǔ)相比國有商業(yè)銀行來說要薄弱很多，經(jīng)驗(yàn)存在欠缺，我國規(guī)范手機(jī)銀行的法律制度建設(shè)也比較欠缺，較為落后。所以，我國中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的過程中，勢必會遭遇一定的法律風(fēng)險。這是我國當(dāng)前手機(jī)銀行相關(guān)的配套法律法規(guī)不夠健全的原因?qū)е碌摹氖謾C(jī)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際來看，導(dǎo)致手機(jī)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險主要來自于該業(yè)務(wù)的開放式服務(wù)和非實(shí)體的虛擬經(jīng)營的特殊性。因此，我國中小金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)自我保護(hù)意識，合理利用我國當(dāng)前已有的法律規(guī)范，做好防范法律風(fēng)險的工作。可以說，我國中小金融機(jī)構(gòu)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)建立和完善是我國金融法律制度的重要工作內(nèi)容。結(jié)合我國現(xiàn)有的法律來看，規(guī)范手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的法律規(guī)范主要包括合同法、會計法、票據(jù)法、銀行法、支付結(jié)算辦法等相關(guān)法律規(guī)范，此外因手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還涉及銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)管理?xiàng)l例，如我國的《計算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等，但是僅僅依靠這些法律規(guī)定還不足以保護(hù)我國銀行機(jī)構(gòu)特別是中小金融機(jī)構(gòu)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，需要不斷加強(qiáng)手機(jī)銀行法律制度建設(shè)，防范手機(jī)銀行的法律風(fēng)險。

四、結(jié)語

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是我國中小金融機(jī)構(gòu)的重要利潤增長點(diǎn)，雖然在發(fā)展中起步較晚，與國有商業(yè)銀行比較起來，發(fā)展也還存在較大的差距，但這恰恰是我國中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間。我國手機(jī)將銀行潛在的客戶群體非常龐大，市場前景廣闊，中小機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)要牢牢抓住這個發(fā)展機(jī)遇，做好防范技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險和法律風(fēng)險的措施，積極預(yù)防和應(yīng)對手機(jī)銀行業(yè)務(wù)處理過程中潛在的風(fēng)險，讓手機(jī)銀行業(yè)務(wù)成為中小金融機(jī)構(gòu)的新興金融服務(wù)工具和平臺，為客戶提供便捷靈活和具有個性化的服務(wù)，不斷擴(kuò)大中小金融機(jī)構(gòu)的銀行業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大市場占有率和市場競爭力。

參考文獻(xiàn)：

[1]季愛東.銀行新中間業(yè)務(wù)與法律問題[M].中國金融出版社，2004.

篇(5)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；私人銀行業(yè)務(wù)

中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

1、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。從我國商業(yè)銀行近幾年披露的年報數(shù)據(jù)來看，中間業(yè)務(wù)已成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的發(fā)展亮點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重日益提高。2008年上半年，我國上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入總額達(dá)到837.67億元。按整體法計算，上市銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比例平均為14.7%，其中占比最高的是民生銀行，達(dá)到18.82%。

但是，與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展相比，我國還存在很大差距，表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）從經(jīng)營范圍和產(chǎn)品種類來看，由于我國的金融市場發(fā)育程度低、管制較為嚴(yán)格等原因，導(dǎo)致了我國銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品有限。與國外相比，我國商業(yè)銀行新的中間業(yè)務(wù)的廣度、深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，覆蓋面非常窄；（2）從中間業(yè)務(wù)經(jīng)營地位來看，發(fā)達(dá)國家的中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入一般占總收入的50%～70%，國際大銀行的比例達(dá)80%以上。而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重非常低，基本沒體現(xiàn)出中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位及作用；（3）從業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面來看，國外商業(yè)銀行歷來都非常重視產(chǎn)品創(chuàng)新。而我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識淡薄，導(dǎo)致研發(fā)能力薄弱，專業(yè)研發(fā)人員匱乏，研發(fā)投入少，從而業(yè)務(wù)品種缺乏創(chuàng)新，不能滿足社會各階層的需求；（4）從產(chǎn)品技術(shù)含量看，國外商業(yè)銀行開發(fā)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品技術(shù)含量高，服務(wù)手段先進(jìn)。而我國商業(yè)銀行在軟件與硬件上的投入?yún)T乏，近半的中間業(yè)務(wù)處理還處于半手工操作狀態(tài)；（5）從專業(yè)人才和服務(wù)手段看，國外商業(yè)銀行由于長期發(fā)展，培養(yǎng)了大量的專業(yè)人才和形成了完善的服務(wù)措施，而我國在這些方面還有很長的路要走。

2、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題。根據(jù)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，存在許多不完善的地方，主要表現(xiàn)在以下方面：一是總量規(guī)模偏小。盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入保持較快的增長幅度，但收入規(guī)模總體還很小，不同銀行間的差異懸殊很大。2007年我國大型銀行中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重達(dá)到18%左右；城市商業(yè)銀行目前這一比例僅為3.67%左右，農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)更低；二是業(yè)務(wù)品種單一。世界銀行業(yè)已開發(fā)的中間業(yè)務(wù)有3，000多種，而我國商業(yè)銀行僅有300種左右，并且中間業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)極其不合理，科技型、高附加值的新型產(chǎn)品不多；三是創(chuàng)新能力薄弱。我國商業(yè)銀行一直沒有中間業(yè)務(wù)，從而就沒有建立起有效的激勵機(jī)制及沒有形成創(chuàng)新的動力，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行推出中間業(yè)務(wù)取決于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的需要，而不是從客戶的需求出發(fā)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新；四是同業(yè)競爭無序。現(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)依據(jù)主要有央行的《支付結(jié)算辦法》、《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》以及政府部門制定的有關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，這就造成收費(fèi)行為不規(guī)范，缺乏公平競爭。

二、私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行選擇中間業(yè)務(wù)的新舉措

1、商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢。對于商業(yè)銀行來說，私人銀行業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)相比擁有很多優(yōu)勢，具體表現(xiàn)在：一是操作獨(dú)立性強(qiáng)。大多數(shù)私人銀行業(yè)務(wù)是由完全獨(dú)立的部門運(yùn)作的，有些是作為營業(yè)單位設(shè)立在商業(yè)銀行的零售、資產(chǎn)管理或財產(chǎn)管理部門；二是良好的品牌效應(yīng)。產(chǎn)品是可以復(fù)制的，服務(wù)卻是難以復(fù)制的。私人銀行業(yè)務(wù)特別注重通過集中銀行、財務(wù)、投資、法律以及會計等領(lǐng)域的專家，借助國際化品牌來提高客戶的滿意程度；三是較高的業(yè)務(wù)利潤。私人銀行業(yè)務(wù)為財富高端客戶服務(wù)，因而管理富裕私人客戶資金的業(yè)務(wù)利潤豐厚，而且是較為穩(wěn)定的收入，受市場波動的影響小。以美國的私人銀行業(yè)務(wù)為例，過去幾年平均利潤率高達(dá)35%，年平均利潤增長12%～15%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的盈利水平。

2、商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)是客戶的實(shí)際需要。商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)就是專業(yè)人員為客戶精心設(shè)計金融投資和管理服務(wù)，“私人”的涵義體現(xiàn)為專職的財富顧問為高端客戶提供一對一服務(wù)以及產(chǎn)品組合的個性化服務(wù)。

對于客戶來說，好處體現(xiàn)在：一是可以保護(hù)客戶的隱私。私人銀行業(yè)務(wù)將目標(biāo)客戶定位于那些擁有富裕的私人資產(chǎn)和很高收入的獨(dú)立私人顧客，商業(yè)銀行為其保守秘密，并制定包括投資、信托、稅金、遺產(chǎn)在內(nèi)的綜合理財計劃和資產(chǎn)管理服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)的最大特點(diǎn)就是對客戶忠誠，嚴(yán)密保護(hù)客戶的隱私權(quán)；二是可以根據(jù)客戶需要制定產(chǎn)品。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不同，商業(yè)銀行注重根據(jù)客戶個人的需求設(shè)計金融產(chǎn)品，其涉足市場的全球化程度是商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)無法企及的。由于個人資產(chǎn)的龐大，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的特性和條件來設(shè)計產(chǎn)品，提供相應(yīng)的專業(yè)支持和服務(wù)；三是可以提供獨(dú)特的服務(wù)。形象地說，國外的商業(yè)銀行為客戶提供的是“侍者”服務(wù)：在客戶需要時隨叫隨到，還要參與客戶購房、置車，等等。只有為客戶提供合適、專業(yè)的理財投資建議，才能像“侍者”一樣服務(wù)客戶，從而成為商業(yè)銀行增值服務(wù)的手段；四是服務(wù)內(nèi)容比較廣泛。私人銀行業(yè)務(wù)按服務(wù)范圍來劃分，有投資服務(wù)、銀行服務(wù)和咨詢服務(wù)等。從股票、債券、投資基金、全球外匯買賣市場、黃金白銀的交易到藝術(shù)品、名畫古董、寶石、現(xiàn)代藝術(shù)、財產(chǎn)保護(hù)、移民、稅收、信托等的個人理財服務(wù)，幾乎無所不及。

三、發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性

私人銀行業(yè)務(wù)是國際銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域重要的組成部分，已成為西方商業(yè)銀行利潤來源的重要方面。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷增長，富裕人口的集中涌現(xiàn)，金融制度的逐步開放和完善，我國已經(jīng)具備發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的基本條件：

1、從需求方看，我國已形成私人銀行業(yè)務(wù)的需求市場。我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展造就了快速增長且數(shù)量龐大的富裕人口。據(jù)美林和凱捷顧問公司2007年10月的《亞太區(qū)財富報告》顯示，截至2006年底，我國共有49.8萬位富裕人士。作為金字塔的頂端，富裕人口期望專業(yè)金融機(jī)構(gòu)對其高價值身份認(rèn)同，并提供相匹配的一體化、客戶化的財富管理服務(wù)，協(xié)助其得到財富的高增長，并就投資、法律、財務(wù)、稅務(wù)安排、風(fēng)險管理等方面提供全面化的管理建議。

2、從供給方看，中外資銀行正角力競爭私人銀行業(yè)務(wù)。近年來，隨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的萎縮和金融市場的對外開放，中外資銀行在中國紛紛推出為高端客戶理財?shù)乃饺算y行業(yè)務(wù)，以增加中間業(yè)務(wù)收入。僅2008年4月，交通銀行、工商銀行、匯豐銀行、招商銀行、東亞銀行等多家銀行陸續(xù)宣布推出私人銀行業(yè)務(wù)。按照國際銀行業(yè)的成長軌跡，私人銀行業(yè)務(wù)有望成為中國銀行業(yè)新的盈利增長點(diǎn)。

3、金融業(yè)綜合經(jīng)營的全球化趨勢在不斷加強(qiáng)。目前，我國正積極向金融業(yè)綜合經(jīng)營方向靠攏，如商業(yè)銀行可以設(shè)立基金管理公司、從事QDII境外理財業(yè)務(wù)、保險基金可以入市，保險公司允許設(shè)立資產(chǎn)管理公司并可參股和控股商業(yè)銀行股等，這些從某種程度上正好迎合了個人對私人銀行業(yè)務(wù)全能化、復(fù)雜化的要求。相信，隨著我國金融體制改革的深入和制度建設(shè)的完善，國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)在我國的競爭將更加激烈，私人銀行業(yè)務(wù)的開展將成為國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提高自身競爭能力和獲利能力的有效途徑。

4、快速發(fā)展的金融市場為開展私人銀行業(yè)務(wù)提供了現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國已經(jīng)逐漸形成了一個由貨幣市場、債券市場、股票市場、外匯市場、黃金市場和期貨市場等構(gòu)成的，具有交易場所、多層次、交易品種多樣化和交易機(jī)制多元化等特征的金融市場體系。我國的資本市場發(fā)展迅猛，有大批產(chǎn)品推向市場，現(xiàn)在市場上已經(jīng)有了股票、基金、QFII、QDII、權(quán)證、國債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換公司債、分離債、商品期貨等產(chǎn)品，以及將要推出的股票指數(shù)期貨。這些都為私人銀行業(yè)務(wù)的開展提供了所必需的產(chǎn)品和交易市場。

5、我國商業(yè)銀行已建立了一批理財中心、財富管理中心，并為私人銀行業(yè)務(wù)開展培育了人才、積累了經(jīng)驗(yàn)。從2000年開始，我國各家商業(yè)銀行就系統(tǒng)地開展了個人金融網(wǎng)點(diǎn)改造工程，進(jìn)行以完善網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能為目的的升級改造，建立了大量的理財中心、金融超市式的網(wǎng)點(diǎn)，在結(jié)構(gòu)設(shè)計和功能布局上充分體現(xiàn)了為個人優(yōu)質(zhì)客戶提供層次化、差異化、個性化服務(wù)的理念，這些工作都為私人銀行業(yè)務(wù)的開展奠定了基礎(chǔ)。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)政策建議

目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在許多劣勢，但是私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中起到了積極作用，這與私人銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢是分不開的，所以我國應(yīng)該大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，以此帶動其他業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高我國商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)收入。

1、政府監(jiān)管部門改革和相關(guān)法律的完善。為了促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)換，我國的監(jiān)管制度需要盡快做出調(diào)整，變分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管為綜合經(jīng)營和混業(yè)監(jiān)管，這樣才能對我國商業(yè)銀行多元經(jīng)營和業(yè)務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行正確的引導(dǎo)，才能使國內(nèi)商業(yè)銀行逐步提高綜合競爭力和服務(wù)能力，才能與外資銀行展開平等的全能性業(yè)務(wù)競爭。

強(qiáng)有力的法律保障是私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的必要條件。國外私人銀行業(yè)務(wù)多年的良好發(fā)展與完善的法律體系是分不開的。在我國，由于私人銀行業(yè)務(wù)尚處于起步階段，政策滯后，缺乏法律規(guī)范，導(dǎo)致私人銀行業(yè)務(wù)在操作上出現(xiàn)了不少困難，阻礙了其正常發(fā)展。我們應(yīng)該逐步進(jìn)行這方面的法律和規(guī)章建設(shè)，為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展打造良好的法律基礎(chǔ)。

2、我國商業(yè)銀行自身的發(fā)展

一是轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)。我國商業(yè)銀行的管理層必須認(rèn)識到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的緊迫性和重要性，將發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)放到工作的重要位置。私人銀行業(yè)務(wù)雖然屬于“個人金融業(yè)務(wù)”，但不能將其簡單地等同于一般性的個人金融業(yè)務(wù)，要根據(jù)私人銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)開展?fàn)I銷和客戶管理。私人銀行業(yè)務(wù)涉及面廣、服務(wù)和營銷模式特殊、專業(yè)性極強(qiáng)，這就要求商業(yè)銀行根據(jù)自身的特點(diǎn)，選擇合適的組織結(jié)構(gòu)以更好地開展私人銀行業(yè)務(wù)。

二是培養(yǎng)高素質(zhì)的、符合私人銀行業(yè)務(wù)需要的專業(yè)人才。對我國商業(yè)銀行來說，要開展私人銀行業(yè)務(wù)，專業(yè)人才尤為重要。由于私人銀行業(yè)務(wù)要求從業(yè)人員必須具備很高的專業(yè)素質(zhì)，但我國還處于起步階段，高素質(zhì)的專業(yè)人才缺乏。我國商業(yè)銀行要在培養(yǎng)國內(nèi)理財師的基礎(chǔ)上，培養(yǎng)更高層次的私人銀行業(yè)務(wù)人才。我國商業(yè)銀行可以從兩方面來做，一方面是銀行內(nèi)部的自身培養(yǎng)；另一方面要從外部引進(jìn)人才，以彌補(bǔ)我國市場上人力資源短缺的弱點(diǎn)。同時，根據(jù)私人銀行業(yè)務(wù)的營銷模式、服務(wù)模式的獨(dú)特性，注重對營銷人員、客戶經(jīng)理的培養(yǎng)、提高。

三是明確市場定位。我國商業(yè)銀行要根據(jù)居民金融資產(chǎn)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、地域分布和客戶群體方面的差異，特別是富人群體的情況，并結(jié)合自身的實(shí)際，制定出私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的市場戰(zhàn)略。在找準(zhǔn)開展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場前提下，根據(jù)不同地區(qū)收入水平的差距，有針對性地選取發(fā)達(dá)的城市和地區(qū)作為開展私人銀行業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。同時，也要根據(jù)不同層次的顧客對私人銀行業(yè)務(wù)的多樣化需求，有針對性地為客戶提供相關(guān)的金融服務(wù)。

（作者單位：山東財政學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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[4]張鵬，我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析[J]，市場研究，2008.3.

篇(6)

【關(guān)鍵詞】利率市場化 商業(yè)銀行 影響 對策

銀行業(yè)對于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、運(yùn)行具有重要的作用，根據(jù)國外的改革經(jīng)驗(yàn)，我們可以得知利率市場化會加劇金融機(jī)構(gòu)之間的競爭。商業(yè)銀行在利率市場化背景下會有更多自主經(jīng)營的權(quán)利，例如可以根據(jù)自身實(shí)際情況來規(guī)定銀行的利率。因此，不少商業(yè)銀行試圖通過提高存款利率來吸收更多的存款，以降低貸款利率、獲得更多優(yōu)質(zhì)客戶。但這會造成存貸款利差的降低，而存貸利差是收入利潤的主要來源，其降低必將影響商業(yè)銀行的盈利能力。所以，商業(yè)銀行應(yīng)逐漸進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，革新盈利模式，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)多元化的經(jīng)營。

一、我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

首先，存貸利差是我國商業(yè)銀行的主要盈利模式，其中利息凈收入要占很大一部分比重。同時，負(fù)債的穩(wěn)定對于商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)也有著重要的作用，影響著銀行經(jīng)營的虧損狀況。近幾年，一方面有商業(yè)銀行負(fù)債過于依賴存款、負(fù)債波動幅度大的現(xiàn)象，另一方面盡管央行逐步放松了存貸比考核限制，但存款仍是商業(yè)銀行獲取利息的主要根基，隨著存款利率差別化，行業(yè)間的競爭激烈，存在惡性競爭現(xiàn)象。第二，以投資銀行業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、電子銀行等為代表的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，逐漸成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的主要焦點(diǎn)。最后，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)仍未改變，仍以大中型企業(yè)客戶為主，缺乏對中小型企業(yè)的投資。

（二）我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)存在的主要問題

第一，我國的商業(yè)銀行獲利渠道不足，營業(yè)來源單一，過分依賴傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)盈利能力不足，非利息收入占比重較低。第二，商業(yè)銀行的投放對象以制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)為主，貸款投向行業(yè)高度集中，投資風(fēng)險高。第三，家庭投資理財觀念提高，理財產(chǎn)品逐漸被更多人接受，但我國的理財產(chǎn)品種類較少、缺乏創(chuàng)新、缺乏核心競爭力，產(chǎn)品有時不能與市場客戶需要匹配。

二、利率市場化對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）沖擊商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

存貸款利差收入是我國商業(yè)銀行的主要來源，在利率市場化背景下，商業(yè)銀行可以在央行制定的基礎(chǔ)利率上根據(jù)自身情況決定銀行利率。銀行利率自主決定會加劇商業(yè)銀行間的競爭、縮小存貸利差、壓縮企業(yè)盈利空間。第二，融資渠道趨于多元化，銀行間債券市場、非銀行金融機(jī)構(gòu)等發(fā)展迅速，企業(yè)及個人對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)的依賴性降低，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。

（二）促進(jìn)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

我國金融業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重，利率市場化改革加劇了商業(yè)銀行間的競爭，同時也提高了商業(yè)銀行創(chuàng)新的積極性。各商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展就必須轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式、提高銀行核心競爭力。商業(yè)銀行為了改變營業(yè)種類、營業(yè)來源單一的現(xiàn)狀，必須重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)，減少對貸款業(yè)務(wù)的依賴，同時，創(chuàng)新理財產(chǎn)品，開拓銀行盈利來源。

三、利率市場化背景下我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)

第一，商業(yè)銀行需借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步波分析金融市場，調(diào)查客戶群需求，以研發(fā)技術(shù)含量高的中間業(yè)務(wù)，深入發(fā)展財富管理、理財業(yè)務(wù)等具有新型盈利能力的業(yè)務(wù)。科學(xué)地組合金融產(chǎn)品，豐富商業(yè)銀行收入來源。第二，拓展新型金融工具，創(chuàng)新還款方式、擔(dān)保方式、服務(wù)手段，引進(jìn)企業(yè)財務(wù)咨詢顧問、投資銀行等業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。第三，創(chuàng)新服務(wù)方式，為客戶提供更加貼近生活、方便、快捷的服務(wù)，滿足客戶日常需求。

（二）優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)

首先，支持戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)，提升盈利空間，分散投資風(fēng)險。其次，增設(shè)服務(wù)于中小微企業(yè)的特色支行，專門服務(wù)于中小微企業(yè)發(fā)展，針對不同領(lǐng)域的中小微企業(yè)設(shè)計不同的金融產(chǎn)品、服務(wù)，在解決中小微企業(yè)難融資、成本高的問題的同時，提高營業(yè)收入。

（三）利用網(wǎng)絡(luò)平臺，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)

商業(yè)銀行可以利用自身優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)，設(shè)立電子商務(wù)平臺，提供線上金融服務(wù)。例如，可以為電子商務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的客戶提供資金托管、貸款融資、支付結(jié)算等專業(yè)性較強(qiáng)的金融服務(wù)。發(fā)展電商金融不僅可以滿足更多客戶的需求，為客戶提供更加便捷的服務(wù)，還可以降低商業(yè)銀行的運(yùn)行成本，提高商業(yè)銀行的盈利空間，提高銀行的核心競爭力。

（四）深化政企和戰(zhàn)略伙伴間的合作

商業(yè)銀行與政企和合作伙伴間的合作可以更好的整合客戶資源，提升金融服務(wù)質(zhì)量，提高自身核心競爭力。例如北京銀行與廣電局和文化局建立的戰(zhàn)略合作關(guān)系保障了文化企業(yè)健康發(fā)展的同時，也提高了銀行的經(jīng)濟(jì)效益，提高了銀行的軟實(shí)力。

四、總結(jié)

利率市場化是我國金融體制改革的重點(diǎn)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式在改革中受到?jīng)_擊，但改革也為商業(yè)銀行的創(chuàng)新注入了活力，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供了契機(jī)。本文介紹了我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，并就利率市場化對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響提出了如下策略：大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)、優(yōu)化信貸投向結(jié)構(gòu)、利用網(wǎng)絡(luò)平臺，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)、深化政企和戰(zhàn)略伙伴間的合作。希望可以為我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展提供建議。

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞：外資私人銀行 發(fā)展對策 探究

一、引言

私人銀行業(yè)務(wù)是面向高凈資產(chǎn)（HNW-High Net Worth）客戶提供頂級專業(yè)化的一攬子金融產(chǎn)品和廣泛的金融服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)起源于瑞士，在國外已有上百年的歷史，在2007年國內(nèi)開始正式開展私人銀行業(yè)務(wù)時，眾多外資私人銀行也紛紛在華開展私人銀行業(yè)務(wù)。但整體來看，發(fā)展勢頭并不強(qiáng)勁。

二、外資私人銀行業(yè)務(wù)開展情況

表2：外資銀行私人銀行業(yè)務(wù)開展情況

表中反映了主要幾家外資私人銀行業(yè)務(wù)情況，通過這些數(shù)據(jù)和各外資銀行的網(wǎng)站信息，外資私人銀行在我國的發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾個特點(diǎn)：

（一）資產(chǎn)準(zhǔn)入門檻相似

可以看到，除了花旗銀行和德意志銀行以外，其他銀行都將私人銀行業(yè)務(wù)門檻定在100萬美元。這樣的規(guī)定，使得客戶在選擇私人銀行服務(wù)時能在同一資產(chǎn)水平下比較選擇更適合自己的私人銀行。

（二）外資銀行總數(shù)較少

在中國境內(nèi)開展私人銀行業(yè)務(wù)的外資銀行相對較少。一方面是由于國內(nèi)政策的限制，2007年開始外資銀行才可以從事個人人民幣零售業(yè)務(wù)，原始客戶資源較少。這大大增加了其在中國開展私人銀行業(yè)務(wù)的難度。另一方面則受到客戶對銀行品牌的認(rèn)知的影響。高端人士在選擇私人銀行時，首要考慮信譽(yù)和品牌，因此，許多不為客戶熟知的外資銀行并沒有在國內(nèi)開展此項(xiàng)高端服務(wù)。

（三）業(yè)務(wù)開展區(qū)域集中

外資私人銀行主要定位在上海、北京、廣州這三座城市，在近幾年也未大規(guī)模在全國拓展。主要是因?yàn)檫@三座城市的高凈值人群較集中，特別是長三角和珠三角地區(qū)，聚集了大多數(shù)私人企業(yè)主類型的高凈值人群。另一方面，這些地區(qū)也聚集了最頂尖的金融專業(yè)人才為高端人士提供專業(yè)化服務(wù)。

三、外資私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展制約因素

整體而言，國內(nèi)私人財富管理市場還面臨著資本市場不發(fā)達(dá)、資本管理、金融分業(yè)經(jīng)營等限制。具體來講，主要有以下幾個方面：

（一）相關(guān)法規(guī)制度限制

國際上大多銀行的私人銀行業(yè)務(wù)都是在混業(yè)經(jīng)營的條件下開展的，而我國目前仍然實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營，這在很大程度上制約了外資銀行發(fā)揮其在私人銀行業(yè)的優(yōu)勢條件。同時，我國尚未建立專門針對私人銀行業(yè)務(wù)的管理辦法和監(jiān)管制度，對外資銀行來講，業(yè)務(wù)開展更是一個很難把握的尺度。私人銀行業(yè)務(wù)開展相對混亂，面臨較大的風(fēng)險。

（二）現(xiàn)有客戶資源較少

由于長期的經(jīng)營和擴(kuò)張，中資銀行已經(jīng)建立了豐富的客戶資源，可在現(xiàn)有客戶中直接挖掘符合條件的高凈值人群。然而，外資銀行的個人零售業(yè)務(wù)起步于2007年，存在著起步晚、擴(kuò)張慢的問題。客戶資源較少直接影響了外資銀行私人銀行的利潤與發(fā)展空間。

（三）本土化需求尚未充分滿足

私人銀行業(yè)務(wù)是泊來品，在國際上已經(jīng)發(fā)展的相當(dāng)成熟。但是少數(shù)外資銀行在國內(nèi)開展業(yè)務(wù)時仍采用其在國外的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ剑@不能從根本上滿足國內(nèi)高凈值人群的投資、消費(fèi)需求。

四、外資私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）探索發(fā)展模式，拓寬客戶資源

外資私人銀行應(yīng)充分了解國內(nèi)高凈值人群的研究，不斷探索在華發(fā)展模式，制定符合自己發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，以服務(wù)品質(zhì)為核心，保持服務(wù)和產(chǎn)品的延續(xù)性，樹立忠誠的品牌認(rèn)知。同時，充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)內(nèi)部聯(lián)動協(xié)調(diào)的優(yōu)勢，讓投資銀行與私人銀行部門之間共同開發(fā)客戶，加強(qiáng)交叉銷售的力度，這不僅可以滿足客戶全方位的需求，也可以通過部門之間的交叉銷售挖掘潛在客戶。

（二）發(fā)揮全球化優(yōu)勢，樹立國際化品牌

與中資銀行相比，外資銀行具有全球的網(wǎng)點(diǎn)支持、豐富的境外市場經(jīng)驗(yàn)。在滿足高凈值人群全球資產(chǎn)配置、提供專屬定制化服務(wù)方面，外資私人銀行可以充分發(fā)揮全球化優(yōu)勢，整合全球資源，將國內(nèi)服務(wù)與境外業(yè)務(wù)對接，滿足高凈值人群海外投資，企業(yè)全球擴(kuò)展等需求。通過發(fā)揮全球化優(yōu)勢，也能體現(xiàn)外資銀行私人銀行的核心競爭力，從而樹立國際化的私人銀行品牌，吸引更多高端客戶。

（三）立足本土需求，打造高端服務(wù)

外資銀行在中國發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)時，不能只照搬外國模式，要充分了解中國市場和中國高凈值人群的特點(diǎn)。服務(wù)過程中，要全面了解高凈值人群的文化背景、心理需求、消費(fèi)偏好，有的放矢得滿足其不同需求。在選定目標(biāo)客戶群時，可優(yōu)先考慮有海外資產(chǎn)配置需求的為首要目標(biāo)，將家族財富管理，全球化資產(chǎn)配置，企業(yè)投融資等業(yè)務(wù)作為核心，提供高端服務(wù)，打造高端品牌。

從宏觀層面上來看，中國人民銀行、銀監(jiān)局、證監(jiān)局等監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)及時出臺私人銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)規(guī)范和法律法規(guī)，規(guī)范中國私人銀行業(yè)務(wù)，共同促進(jìn)中國私人銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

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