序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業(yè)協(xié)會(huì)工作計(jì)劃范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

第一條 為打造中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)品牌，推動(dòng)文明規(guī)范服務(wù)示范單位（以下簡(jiǎn)稱示范單位）評(píng)選活動(dòng)制度化、規(guī)范化建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)示范單位的管理，確保示范單位的先進(jìn)性、示范性，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱中銀協(xié)）根據(jù)《中國銀行業(yè)文明服務(wù)公約》及其實(shí)施細(xì)則、《中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)工作指引》，制定本辦法。

第二條 中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位評(píng)選活動(dòng)（以下簡(jiǎn)稱評(píng)選活動(dòng)），是以文明規(guī)范服務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)，以先進(jìn)典型的示范作用為導(dǎo)向，以規(guī)范行業(yè)服務(wù)管理為目的的精神文明創(chuàng)建活動(dòng)。評(píng)選活動(dòng)旨在加強(qiáng)行業(yè)誠信自律建設(shè)，培育優(yōu)秀的服務(wù)文化，塑造行業(yè)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、文明規(guī)范服務(wù)的形象，促進(jìn)中國銀行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

第三條 示范單位是指經(jīng)過中銀協(xié)組織評(píng)比和認(rèn)定，具有嚴(yán)格的內(nèi)部服務(wù)管理機(jī)制和良好的外部服務(wù)形象，依法合規(guī)，安全誠信，高效便捷，體現(xiàn)高度行業(yè)文明，有一流服務(wù)水平和良好經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，被業(yè)內(nèi)和社會(huì)公眾認(rèn)可的銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)中文明規(guī)范服務(wù)先進(jìn)單位或集體。

第四條 示范單位分為兩個(gè)示范等級(jí)，分別為中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)百佳示范單位（以下簡(jiǎn)稱百佳示范單位）、中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)千佳示范單位（以下簡(jiǎn)稱千佳示范單位）。

第五條 評(píng)選活動(dòng)原則上每2年舉行一次，采用自愿申報(bào)、差額評(píng)選的方式進(jìn)行。千佳示范單位、百佳示范單位的評(píng)選數(shù)量由中銀協(xié)根據(jù)各地區(qū)實(shí)際情況確定和分配。原則上，千佳示范單位、百佳示范單位數(shù)量總計(jì)不超過1000家。

第六條 示范單位由中銀協(xié)命名、表彰、授牌，并予以公告，接受社會(huì)監(jiān)督。

第二章 評(píng)選活動(dòng)組織

第七條 中銀協(xié)是評(píng)選活動(dòng)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，中銀協(xié)自律工作委員會(huì)負(fù)責(zé)組織開展評(píng)選活動(dòng)，委員會(huì)辦公室負(fù)責(zé)評(píng)選活動(dòng)的日常工作。

（一）制定銀行業(yè)服務(wù)規(guī)范、管理辦法、檢查標(biāo)準(zhǔn)以及年度評(píng)選活動(dòng)工作方案，并組織實(shí)施；

（二）分配各地區(qū)千佳示范單位和百佳示范單位評(píng)選數(shù)量，組織開展對(duì)各地區(qū)初選百佳示范單位的檢查驗(yàn)收；

（三）組織審查示范單位名單；

（四）組織示范單位的命名、表彰、公告、宣傳和經(jīng)驗(yàn)交流；

（五）組織對(duì)示范單位的監(jiān)督和管理；

（六）負(fù)責(zé)評(píng)選活動(dòng)的檔案管理。

第八條 各地銀行業(yè)協(xié)會(huì)是評(píng)選活動(dòng)的地方組織機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)組織本地區(qū)銀行業(yè)會(huì)員單位開展評(píng)選活動(dòng)。

（一）制定本地區(qū)評(píng)選活動(dòng)實(shí)施方案并組織實(shí)施，同時(shí)報(bào)中銀協(xié)備案；

（二）組織會(huì)員單位參加評(píng)選活動(dòng)，組織示范單位的申報(bào)、推薦、審查、初選，根據(jù)中銀協(xié)核定數(shù)量，確定本地區(qū)不同等級(jí)示范單位的初選名單，匯總和上報(bào)相關(guān)材料；

（三）組織千佳示范單位的檢查驗(yàn)收，配合中銀協(xié)開展百佳示范單位的檢查驗(yàn)收等工作；

（四）組織本地區(qū)示范單位的經(jīng)驗(yàn)交流和日常監(jiān)督；

（五）負(fù)責(zé)本地區(qū)評(píng)選活動(dòng)的檔案管理。

第九條 中銀協(xié)各會(huì)員單位為評(píng)選活動(dòng)的系統(tǒng)組織機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)組織本單位各級(jí)機(jī)構(gòu)積極參加評(píng)選活動(dòng)。

（一）制定本單位評(píng)選活動(dòng)方案，并報(bào)中銀協(xié)備案；

（二）推動(dòng)本系統(tǒng)各級(jí)機(jī)構(gòu)積極開展評(píng)選活動(dòng)，對(duì)候選單位進(jìn)行報(bào)備管理和檢查監(jiān)督；

（三）對(duì)本系統(tǒng)百佳示范單位的候選單位進(jìn)行資格審定；

（四）配合中銀協(xié)開展千佳、百佳示范單位的檢查驗(yàn)收和復(fù)選等工作；

（五）總結(jié)推廣本系統(tǒng)示范單位的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。

第十條 會(huì)員單位和地方銀行業(yè)協(xié)會(huì)必須建立完善的服務(wù)管理及評(píng)選活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)及工作機(jī)構(gòu)，盡職盡責(zé)，履行義務(wù)，聯(lián)動(dòng)工作。對(duì)協(xié)調(diào)配合不力，不能履行職責(zé)的，中銀協(xié)將終止其參與評(píng)選活動(dòng)的資格。

第三章 示范單位條件

第十一條 申報(bào)資格：

（一）各級(jí)銀行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員單位所轄經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)（信托公司、租賃公司、財(cái)務(wù)公司等暫不在此列）；

（二）經(jīng)銀行監(jiān)管部門批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，具有獨(dú)立經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；

（三）綜合性支行（含其所屬各經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)）或單點(diǎn)式營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)；

（四）開業(yè)2年以上（不含機(jī)構(gòu)地址、名稱變更）。

原則上，申報(bào)單位須同時(shí)具備上述四個(gè)條件。特殊情況須書面報(bào)經(jīng)中銀協(xié)審查認(rèn)可方能申報(bào)。

第十二條 申報(bào)單位須同時(shí)具備以下基本條件：

（一）堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，自覺維護(hù)金融市場(chǎng)秩序,健全各項(xiàng)內(nèi)控管理制度并認(rèn)真執(zhí)行，堅(jiān)決杜絕和抵制各類商業(yè)賄賂行為，二年內(nèi)（含評(píng)選年度和上年度）未發(fā)現(xiàn)各類案件和重大責(zé)任事故，其機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員無違法、違紀(jì)、違規(guī)行為；

（二）出色完成上級(jí)行下達(dá)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，且經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)谙到y(tǒng)內(nèi)表現(xiàn)突出，在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)表現(xiàn)出色，知名度較高；

（三）有專門部門或?qū)Ｂ毴藛T負(fù)責(zé)銀行服務(wù)工作，在年度評(píng)選活動(dòng)中，有切實(shí)可行的工作計(jì)劃和方案，員 工積極參與，團(tuán)隊(duì)和諧上進(jìn)。

第十三條 示范單位必須認(rèn)真貫徹執(zhí)行《中國銀行業(yè)文明服務(wù)公約》及實(shí)施細(xì)則等各項(xiàng)基本規(guī)定, 積極倡導(dǎo)和實(shí)踐以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，安全、誠信、便捷服務(wù)，通過服務(wù)特色滿足客戶不同服務(wù)需求，堅(jiān)持業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，整體服務(wù)水平在系統(tǒng)中和區(qū)域內(nèi)具有先進(jìn)性和示范性。

第四章 示范單位申報(bào)和初選

第十四條 申報(bào)和推薦

（一）符合條件的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)自愿向地方協(xié)會(huì)會(huì)員單位提交候選單位申報(bào)表和申報(bào)材料；

（二）地方協(xié)會(huì)會(huì)本文來源：文秘站 員單位對(duì)申報(bào)單位進(jìn)行初審，并在檢查評(píng)比的基礎(chǔ)上確定本系統(tǒng)候選單位，向地方協(xié)會(huì)推薦；

（三）地方協(xié)會(huì)會(huì)員單位推薦候選單位時(shí)，統(tǒng)一提交對(duì)該機(jī)構(gòu)及其主要管理人員最近兩年內(nèi)無違法、違規(guī)、違紀(jì)行為的審核鑒定意見書；

（四）地方協(xié)會(huì)會(huì)員單位推薦的候選單位總量原則上應(yīng)控制在中銀協(xié)核定的本地區(qū)千佳示范單位評(píng)選數(shù)量合計(jì)的1.2倍。

第十五條 地方協(xié)會(huì)審查和初選

（一）根據(jù)會(huì)員單位的推薦材料，地方協(xié)會(huì)對(duì)候選單位進(jìn)行初審；

（二）對(duì)符合條件的候選單位的參評(píng)資格、申報(bào)材料的真實(shí)可靠性等進(jìn)行全面公正審核；

（三）對(duì)審查合格的候選單位進(jìn)行初選，初步確定本地區(qū)千佳示范單位和百佳示范單位初選名單；

（四）將本地區(qū)示范單位初選名單提請(qǐng)當(dāng)?shù)劂y行業(yè)監(jiān)管部門進(jìn)行合規(guī)性審核，審核合格單位納入地方協(xié)會(huì)檢查驗(yàn)收范圍。

第五章 示范單位檢查驗(yàn)收

第十六條 中銀協(xié)會(huì)同各地協(xié)會(huì)和會(huì)員單位，依據(jù)考核標(biāo)準(zhǔn)，分別對(duì)初選的示范單位進(jìn)行檢查驗(yàn)收，其中，千佳示范單位由各地協(xié)會(huì)組織進(jìn)行檢查驗(yàn)收，中銀協(xié)進(jìn)行監(jiān)督；百佳示范單位由中銀協(xié)組織各地協(xié)會(huì)和會(huì)員單位進(jìn)行聯(lián)合檢查驗(yàn)收。

第十七條 檢查驗(yàn)收的組織

（一）根據(jù)工作要求，依據(jù)考核標(biāo)準(zhǔn)，組成驗(yàn)收組，培訓(xùn)驗(yàn)收人員，安排驗(yàn)收任務(wù)。

（二）驗(yàn)收組由各級(jí)銀行業(yè)協(xié)會(huì)和會(huì)員單位的服務(wù)管理專業(yè)人員組成，每個(gè)驗(yàn)收組不得少于三人，設(shè)組長(zhǎng)一人，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)驗(yàn)收組在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成驗(yàn)收工作任務(wù)。

（三）地方協(xié)會(huì)和會(huì)員單位應(yīng)選派熟悉銀行服務(wù)管理工作、品行端正、作風(fēng)正派、堅(jiān)持原則、辦事公道的人員，參加驗(yàn)收工作；各地協(xié)會(huì)和被驗(yàn)收單位應(yīng)積極配合驗(yàn)收組工作。

第十八條 驗(yàn)收采取現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式進(jìn)行；現(xiàn)場(chǎng)檢查可采用公開檢查、召開座談會(huì)、暗訪檢查等形式；非現(xiàn)場(chǎng)檢查可采用聽取匯報(bào)、查驗(yàn)申報(bào)材料和服務(wù)檔案、調(diào)閱錄像資料等形式。

第十九條 檢查驗(yàn)收工作程序

（一）現(xiàn)場(chǎng)檢查。對(duì)候選單位的服務(wù)設(shè)施、環(huán)境狀況、員工禮儀、服務(wù)行為、服務(wù)技能、服務(wù)效率、服務(wù)質(zhì)量等情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。

（二）訪談或詢問。隨機(jī)選擇員工了解員工掌握服務(wù)規(guī)范、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和制度規(guī)定的廣度和深度，了解客戶對(duì)銀行服務(wù)的認(rèn)知度和滿意度。

（三）審閱。查閱候選單位的申報(bào)材料、文件或服務(wù)檔案資料，調(diào)閱監(jiān)控錄像，全面了解、驗(yàn)證其服務(wù)工作情況、質(zhì)量和效率。

（四）座談會(huì)。召開候選單位不同層面人員的座談會(huì)，聽取工作情況匯報(bào)，溝通和交流意見。

（五）評(píng)議。對(duì)被驗(yàn)收單位申報(bào)和鑒定材料是否符合要求，管理和服務(wù)是否符合示范單位的條件，進(jìn)行評(píng)議鑒定。

（六）驗(yàn)收結(jié)論反饋。向被驗(yàn)收單位反饋驗(yàn)收結(jié)論，包括：總體印象和基本評(píng)價(jià)、存在的主要問題和整改建議等。

（七）報(bào)告。根據(jù)驗(yàn)收和反饋溝通情況，完成驗(yàn)收?qǐng)?bào)告；驗(yàn)收?qǐng)?bào)告應(yīng)包括：被驗(yàn)收單位的基本情況、服務(wù)經(jīng)驗(yàn)特點(diǎn)、存在問題、整改建議、驗(yàn)收結(jié)論等，并經(jīng)驗(yàn)收工作組成員共同簽字確認(rèn)。

（八）千佳示范單位檢查驗(yàn)收使用《中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)千佳示范單位考核標(biāo)準(zhǔn)》，百佳示范單位檢查驗(yàn)收使用《中國銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)百佳示范單位考核標(biāo)準(zhǔn)》。

第六章 示范單位產(chǎn)生

第二十條 千佳示范單位的產(chǎn)生

（一）各地協(xié)會(huì)在檢查驗(yàn)收基礎(chǔ)上，按照本地區(qū)的分配名額差額擇優(yōu)由地方協(xié)會(huì)自律工作委員會(huì)或理事會(huì)確定推薦名單，各地區(qū)千佳示范單位推薦總量應(yīng)控制在1000家。

（二）地方協(xié)會(huì)向銀行業(yè)內(nèi)和社會(huì)公示推薦名單及相關(guān)材料；公示期不少于15天；公示可以采用門戶網(wǎng)站、張貼公告、印發(fā)公告等形式。

（三）公示無異議，由地方協(xié)會(huì)向中銀協(xié)上報(bào)千佳示范單位名單，并附地方協(xié)會(huì)理事會(huì)或自律工作委員會(huì)會(huì)議決議。

（四）中銀協(xié)對(duì)地方協(xié)會(huì)推薦的千佳示范單位不再進(jìn)行驗(yàn)收，審查后提請(qǐng)中銀協(xié)自律工作委員會(huì)審定。

第二十一條 百佳示范單位的產(chǎn)生

（一）各地協(xié)會(huì)在檢查驗(yàn)收、公示、審核基礎(chǔ)上，在本地區(qū)千佳示范單位推薦名單中，按本地區(qū)百佳示范單位分配名額向中銀協(xié)推薦百佳示范單位候選單位名單及推薦報(bào)告；

（二）百佳示范單位的資格審定。中銀協(xié)將候選單位資料提交該單位所屬系統(tǒng)內(nèi)總行級(jí)管理機(jī)構(gòu)，由總行出具候選百佳示范單位資格審定意見書。

（三）百佳示范單位的復(fù)查。中銀協(xié)按照檢查驗(yàn)收程序，組織驗(yàn)收組，對(duì)百佳示范單位候選單位進(jìn)行復(fù)查打分。

（四）百佳示范單位的測(cè)評(píng)。按照檢查驗(yàn)收程序，中銀協(xié)引入社會(huì)測(cè)評(píng)機(jī)構(gòu)對(duì)百佳示范單位候選單位進(jìn)行測(cè)評(píng)打分。

（五）綜合計(jì)算百佳示范單位候選單位的評(píng)價(jià)得分，其中復(fù)查得分占80%，測(cè)評(píng)得分占20%，根據(jù)得分排名確定百佳示范單位名單，提交中銀協(xié)自律工作委員會(huì)審定。

第二十二條 中銀協(xié)自律工作委員會(huì)對(duì)千佳、百佳示范單位評(píng)選結(jié)果進(jìn)行審定。

第七章 示范單位表彰

第二十三條 中銀協(xié)組織對(duì)千佳、百佳示范單位進(jìn)行命名、表彰，可采取通報(bào)或召開表彰大會(huì)等形式宣布表彰決定，并授予統(tǒng)一制作的牌匾和榮譽(yù)證書，同時(shí)向業(yè)內(nèi)和社會(huì)進(jìn)行公告。

第二十四條 中銀協(xié)、各地協(xié)會(huì)及各會(huì)員單位組織開展各種有效的交流、觀摩等活動(dòng)，宣傳和推廣示范單位的先進(jìn)事跡。

第二十五條 會(huì)員單位應(yīng)制定并落實(shí)激勵(lì)政策，對(duì)本系統(tǒng)獲得各等級(jí)示范單位稱號(hào)的單位可采取納入系統(tǒng)內(nèi)績(jī)效綜合考評(píng)體系、設(shè)立單項(xiàng)獎(jiǎng)等形式給予獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)勵(lì)應(yīng)堅(jiān)持物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)與精神獎(jiǎng)勵(lì)相結(jié)合的原則。

第八章 示范單位管理

第二十六條 中銀協(xié)、地方協(xié)會(huì)和各會(huì) 員單位共同負(fù)責(zé)示范單位的監(jiān)督和管理。

第二十七條 各示范單位應(yīng)按照中銀協(xié)統(tǒng)一設(shè)計(jì)規(guī)范制作獎(jiǎng)牌展架，并由地方協(xié)會(huì)監(jiān)督示范單位將各等級(jí)示范單位獎(jiǎng)牌擺放到經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所顯著位置，并公布監(jiān)督電話，接受社會(huì)公眾的監(jiān)督。

第二十八條 通過驗(yàn)收認(rèn)定的示范單位，在表彰授牌之前出現(xiàn)重大問題且造成嚴(yán)重負(fù)面影響的，中銀協(xié)隨時(shí)予以否決。評(píng)選年度的次年，中銀協(xié)組織或委托地方協(xié)會(huì)對(duì)示范單位進(jìn)行復(fù)查與考核，不合格的給予撤消稱號(hào)和摘牌處理，并在業(yè)內(nèi)予以通報(bào)。

第二十九條 示范單位示范期限為兩年（自發(fā)牌匾月計(jì)起），屆滿應(yīng)將牌匾主動(dòng)收歸榮譽(yù)室陳列。

第三十條 地方協(xié)會(huì)在日常監(jiān)督考核中發(fā)現(xiàn)示范單位存在問題時(shí)，須下達(dá)整改通知書（同時(shí)報(bào)備中銀協(xié)），限期整改時(shí)限不超過一個(gè)月。被限期整改的單位，必須盡快落實(shí)整改要求，并向地方協(xié)會(huì)報(bào)送整改方案和報(bào)告。整改不合格的，由地方協(xié)會(huì)向中銀協(xié)提交撤銷其示范單位稱號(hào)并摘牌的建議書。

第三十一條 示范單位凡發(fā)生下列情形之一的，地方協(xié)會(huì)應(yīng)及時(shí)報(bào)告中銀協(xié)，撤銷其稱號(hào)并摘牌：

（一）單位或主要負(fù)責(zé)人發(fā)生違法、違規(guī)行為，被有關(guān)部門查處的；

（二）發(fā)生各類案件及重大責(zé)任事故的；

（三）出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)異常，被監(jiān)管部門督查的；

（四）出現(xiàn)重大業(yè)務(wù)差錯(cuò)造成嚴(yán)重?fù)p失，被上級(jí)單位查處的；

（五） 發(fā)生服務(wù)質(zhì)量的重大投訴，或被新聞媒體曝光，造成嚴(yán)重負(fù)面影響，經(jīng)調(diào)查情況屬實(shí)的。

第三十二條 被摘牌的單位在下一個(gè)評(píng)選年度不能參加示范單位的評(píng)選。

第九章 附 則

第三十三條 示范單位考核標(biāo)準(zhǔn)另行制定。

篇(2)

2009年一開始，國內(nèi)銀保市場(chǎng)就不平靜。先是湖北建行與中國人壽因手續(xù)費(fèi)之爭(zhēng)決裂，之后是江西省保險(xiǎn)公司對(duì)銀行的兩則“封殺令”的公之于眾，銀行與保險(xiǎn)之間的博弈昭然若揭。

從2008年上半年出盡風(fēng)頭，到下半年保監(jiān)會(huì)的緊急“點(diǎn)剎車”，再到今年年初的“監(jiān)管聯(lián)動(dòng)”，銀保業(yè)務(wù)量從“井噴式增長(zhǎng)”到快速地歸于沉寂，震動(dòng)幅度之大，簡(jiǎn)直令人咂舌。

銀保怎么了?

值得注意的是表而沉寂，下面卻有潛流涌動(dòng)，銀保產(chǎn)品正在悄悄“變身”：保障型產(chǎn)品不斷增加，中長(zhǎng)期的期繳產(chǎn)品唱起了主角。

悄悄“變身”又為哪般?緣于高額手續(xù)費(fèi)被指為他人做嫁衣；內(nèi)含價(jià)值偏低使銀保產(chǎn)品走到了低利潤(rùn)率或虧損的邊緣；面對(duì)諸多問題，使得一直叫嚷著銀保產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的保險(xiǎn)公司們，開始動(dòng)真格了。

銀行獨(dú)大的地位在悄然轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)公司有了自己的話語權(quán)，銀保合作真正雙贏的格局即將形成。

博弈：銀行遭封殺　保險(xiǎn)是輸家

今年初，有媒體報(bào)道，由于湖北國壽未同意湖北建行提出的要求，把躉繳五年期業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)提高到4％，另加培訓(xùn)費(fèi)0.5％，湖北建行通知各下屬機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)，從1月1日起停止國壽的銀保業(yè)務(wù)。

江西省宜春市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)投票決定，自2月12日起，宜春市各壽險(xiǎn)公司在一年內(nèi)停止委托宜春市郵政局及郵政儲(chǔ)蓄銀行辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因同樣原因，該省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)亦決定，南昌市備壽險(xiǎn)公司自2月20日起停止委托南昌市郵政局及郵政儲(chǔ)蓄銀行代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

究竟是保險(xiǎn)公司“揭竿而起”，還是銀郵遭遇“殺雞做猴”?雙方反應(yīng)不一。但業(yè)內(nèi)人士表示，這是險(xiǎn)企通過“抱團(tuán)”維護(hù)行業(yè)利益。畢竟，銀行提出的手續(xù)費(fèi)水平，已超出保險(xiǎn)業(yè)所能接受的范圍。

事實(shí)上，眼下正當(dāng)保險(xiǎn)公司與銀行簽訂2009年合作協(xié)議之際，不少保險(xiǎn)公司都希望能夠與銀行達(dá)成協(xié)議，降低銀保手續(xù)費(fèi)，為自身經(jīng)營(yíng)謀求出路。然而利益角色的不同，正使得銀保手續(xù)費(fèi)高低成為雙方僵持的關(guān)鍵。

一方面，險(xiǎn)企意欲以低贊率拓展盈利空間；另一方面，銀行卻想用高費(fèi)率彌補(bǔ)息差收窄的損失。在盈利壓力下，手續(xù)費(fèi)高低正成為銀行和保險(xiǎn)公司利益膠著點(diǎn)。

市場(chǎng)人士表示，在央行多次降息、保險(xiǎn)公司的投資盈利收益下降的背景下，保險(xiǎn)公司面臨利差空間減小的問題。“考慮到業(yè)務(wù)負(fù)增長(zhǎng)可能帶來的現(xiàn)金流壓力，保險(xiǎn)公司不會(huì)大幅下調(diào)銀保產(chǎn)品的收益率，因此保險(xiǎn)公司今年的盈利相當(dāng)有限，保險(xiǎn)公司希望通過降低銀保手續(xù)費(fèi)率拓展盈利空間?！?/p>

但掌握著大量銷售網(wǎng)點(diǎn)的銀行卻有著自己的算盤。“對(duì)于銀行來說，多次降息使得銀行息差收窄，部分銀行不得不把基金的業(yè)務(wù)壓力轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)。在部分地區(qū)銀保手續(xù)費(fèi)率更是超過了4％的水平?！币晃汇y保業(yè)務(wù)人士表示，如果保險(xiǎn)公司之間沒有統(tǒng)一的行動(dòng)，保險(xiǎn)公司想要從掌握優(yōu)勢(shì)資源的銀行手里搶走費(fèi)用“幾乎沒有可能”。

2008年下半年，保險(xiǎn)公司根據(jù)保監(jiān)會(huì)的要求，開始逐步收縮銀保業(yè)務(wù)，使得銀行利益受損，已經(jīng)吃慣銀保業(yè)務(wù)利潤(rùn)甜頭的銀行從2009年開始，要求保險(xiǎn)公司為銀保業(yè)務(wù)支付更多的費(fèi)用。

觀察人士指出，與保險(xiǎn)的博弈中，銀行處于強(qiáng)勢(shì)地位，保險(xiǎn)業(yè)銷售渠道的“軟肋”，是銀行敢于向保險(xiǎn)公司說“不”的底氣。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國柱分析，保險(xiǎn)公司與銀行、郵局在這一輪合作中，并非雙贏，只有銀行和郵局才是最大的贏家。銀行和郵局拿到了更多的中介費(fèi)，而且沒有一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司在這些業(yè)務(wù)上的承保利潤(rùn)為零甚至是負(fù)數(shù)。

據(jù)悉，目前在江蘇、江西、浙江等地，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門以及保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)還以自律公約的形式，規(guī)定了各家保險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的上限，希望以協(xié)調(diào)統(tǒng)一的行動(dòng)為保險(xiǎn)公司謀求合理利益。

“目前有不少銀行主動(dòng)找到公司來，詢問公司今年的工作計(jì)劃以及銀保合作事宜，這和以前銀行冷冰冰的態(tài)度相比，有了天壤之別，保險(xiǎn)公司在銀保業(yè)務(wù)上開始有了一定的主動(dòng)權(quán)?！币患冶ｋU(xiǎn)公司的有關(guān)人士這樣表示。

但即便如此，在“保證不虧”的目標(biāo)下，部分新型中資保險(xiǎn)公司仍然決意放棄銀保業(yè)務(wù)。某中資保險(xiǎn)公司人士表示：“今年公司的經(jīng)營(yíng)策略已經(jīng)確定，我們今年將不再開展銀保業(yè)務(wù)，而是將個(gè)險(xiǎn)渠道的期繳型壽險(xiǎn)產(chǎn)品作為主要業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。”據(jù)該人士介紹，該公司去年銀保業(yè)務(wù)的保費(fèi)幾乎占據(jù)了保費(fèi)收入的2/3，而根據(jù)公司制定的2009年目標(biāo)，今年的保費(fèi)將全部來自于個(gè)險(xiǎn)渠道，包括保險(xiǎn)營(yíng)銷員和保險(xiǎn)中介渠道。

轉(zhuǎn)型：銀保產(chǎn)品變臉

隨著銀保產(chǎn)品的日益低調(diào)，有些銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷轉(zhuǎn)型甚至停售，銀行業(yè)將逐漸失去這項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入。與此同時(shí)，為壽險(xiǎn)保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)立下汗馬功勞的銀保產(chǎn)品，眼下已進(jìn)入了調(diào)理期。

銀行渠道銷售的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨巨大的挑戰(zhàn)：是注目于短、平、快的銷售模式，以短期類別的產(chǎn)品搶占市場(chǎng)份額，還是舍棄眼前保費(fèi)規(guī)模，堅(jiān)持回歸保險(xiǎn)保障的基本功能，走一條更穩(wěn)健、可持續(xù)的發(fā)展道路?

2008年前6月，銀保業(yè)務(wù)高歌猛進(jìn)，同比增長(zhǎng)近130％。但這樣高增長(zhǎng)背后的風(fēng)險(xiǎn)也引起了監(jiān)管部門的重視，銀保降溫由此拉開序幕。保監(jiān)會(huì)發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)投資連結(jié)保險(xiǎn)銷售管理的通知》要求，從3月15日起，在銀行代賣的投連險(xiǎn)，只能在銀行理財(cái)中心和理財(cái)柜銷售，不能通過銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷售。記者了解到，從去年下半年開始，銀行渠道的投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)已紛紛撤柜，目前分紅險(xiǎn)走上前臺(tái)成為主推險(xiǎn)種。

在這樣的背景下，各保險(xiǎn)公司開始積極進(jìn)行銀保業(yè)務(wù)整改，發(fā)展效益型、保障型、期繳型為主的銀保產(chǎn)品成為各家保險(xiǎn)公司的共識(shí)。

長(zhǎng)期以來，無論是長(zhǎng)險(xiǎn)還是短險(xiǎn)，銀保業(yè)務(wù)多采取躉繳方式，投保人一次性繳清保費(fèi)，銀行可以一次性獲得中間手續(xù)費(fèi)。但對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，大量銀保躉繳會(huì)積聚給付風(fēng)險(xiǎn)，容易出現(xiàn)償付能力危機(jī)，由于缺乏持續(xù)的現(xiàn)金流入，躉繳業(yè)務(wù)的內(nèi)涵價(jià)值偏低，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡嚴(yán)重。

在銀保戰(zhàn)略上，壽險(xiǎn)三巨頭紛紛作出調(diào)整。太保人壽采取的是降規(guī)模做期繳，中國人壽同樣也做期繳但堅(jiān)持保規(guī)模，而有了個(gè)險(xiǎn)期繳“撐腰”，平安相比其它兩家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)調(diào)整壓力相對(duì)較小，主要是由于在2008年銀保業(yè)務(wù)爆發(fā)式增長(zhǎng)下，公司并未因市場(chǎng)占有率等指標(biāo)而犧牲保費(fèi)結(jié)構(gòu)，據(jù)了解，平安人壽1月銀保收入實(shí)現(xiàn)27億元，同比增長(zhǎng)92.2％，以躉繳為主。

而以銀保渠道為主打的新華保險(xiǎn)從2005年啟動(dòng)銀行渠道全面業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型以來，銀保產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限由短期向中長(zhǎng)期調(diào)整，同時(shí)嘗試在銀行渠道推進(jìn)期繳型業(yè)

務(wù)，之后又陸續(xù)推出優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的相關(guān)策略。新華保險(xiǎn)一人士稱，轉(zhuǎn)型初期，公司內(nèi)部阻力非常大，但陣痛過后，新華保險(xiǎn)標(biāo)志核心業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)的個(gè)險(xiǎn)新單期交業(yè)務(wù)、銀代期交業(yè)務(wù)、續(xù)期業(yè)務(wù)以及團(tuán)體短險(xiǎn)業(yè)務(wù)均有了不俗的表現(xiàn)。2009年1月，新華人壽的上述核心業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)超過93％，環(huán)比增長(zhǎng)超過45％；其中APE保費(fèi)(含續(xù)期)同比增長(zhǎng)也超過70％，銀代期繳在1月突破11億元。

太平人壽今年1月宣布新的盈盛兩全保險(xiǎn)D款(分紅型)在銀保渠道全面上市，則成為銀保產(chǎn)品集體回歸“保障”主題的又一例證。

業(yè)內(nèi)人士表示，銀保的繳費(fèi)方式對(duì)保險(xiǎn)公司而言意義更大一些。強(qiáng)調(diào)躉繳很大程度上是擴(kuò)大規(guī)模的需要，因?yàn)檐O繳能使賬面上看來保費(fèi)激增{而期繳雖然賣出去的是同樣的產(chǎn)品，但按期支付手續(xù)費(fèi)的方式可能會(huì)給保險(xiǎn)公司節(jié)省一大筆費(fèi)用。尤其在銀保面臨退保風(fēng)險(xiǎn)和利差損風(fēng)險(xiǎn)的當(dāng)口，期繳業(yè)務(wù)相對(duì)而言比較穩(wěn)，也符合監(jiān)管部門的要求。

然而，由于期繳產(chǎn)品銀行不能一次性獲得中間手續(xù)費(fèi)，在轉(zhuǎn)型過程中，保險(xiǎn)公司成了剃頭的挑子“一頭熱”。銀行不應(yīng)短視于目前手續(xù)費(fèi)的一時(shí)得失上。從中長(zhǎng)期來看，對(duì)于目前儲(chǔ)蓄壓力較大的部分商業(yè)銀行來說，保險(xiǎn)公司向期繳業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型對(duì)其儲(chǔ)蓄分流的影響相對(duì)躉繳要小得多。從保險(xiǎn)公司的回饋來看，保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期銷售一些保障型的產(chǎn)品要比銷售一次性的投資產(chǎn)品獲益更多。

合作：監(jiān)管聯(lián)動(dòng)走出困境

銷售誤導(dǎo)、經(jīng)營(yíng)成本較高、手續(xù)費(fèi)支付方式不規(guī)范，這些是日前被監(jiān)管層稱為銀保業(yè)務(wù)過快發(fā)展過程中暴露出來的突出問題。針對(duì)銀保業(yè)務(wù)這一直接橫跨銀行、保險(xiǎn)兩大金融行業(yè)的合作紐帶，2月20日，保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)兩大監(jiān)管機(jī)構(gòu)首次共同部署如何“加強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)管理、防范銀保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)投保人及被保險(xiǎn)人利益”的各項(xiàng)工作。

業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)，這是保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)兩大監(jiān)管機(jī)構(gòu)，首次專門針對(duì)銀保業(yè)務(wù)尤其是投連險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行的專項(xiàng)整頓“聯(lián)合行動(dòng)”。保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝強(qiáng)調(diào)，雙方要統(tǒng)一思想和提高認(rèn)識(shí)，從有利于銀保合作、渠道長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的角度來看待問題和解決問題，并且在排查風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)上加強(qiáng)合作，即對(duì)排查出來的重點(diǎn)地區(qū)和風(fēng)險(xiǎn)隱患較高的銀行網(wǎng)點(diǎn)，保險(xiǎn)公司與銀行共同制定有針對(duì)性的措施，部署風(fēng)險(xiǎn)防范工作和應(yīng)急處理預(yù)案，實(shí)行專人負(fù)責(zé)，對(duì)可能發(fā)生的問題在處理方式上要“抓早抓小”，變被動(dòng)為主動(dòng)。

除要求銀保雙方“密切配合”外，會(huì)議還要求雙方“嚴(yán)格責(zé)任”，要求保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行共同制定標(biāo)準(zhǔn)的矛盾糾紛處理流程，確保在發(fā)生糾紛時(shí)不相互推諉，不回避責(zé)任，明確要求各地監(jiān)管局要“嚴(yán)肅處理違規(guī)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銀行保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)”。

但業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)尤其是壽險(xiǎn)公司，為追求業(yè)務(wù)規(guī)模和快速搶占市場(chǎng)份額，在銀保合作過程中常常處在合作談判的弱勢(shì)地位，擁有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)的銀行機(jī)構(gòu)往往擁有更大的話語權(quán)，這種角力格局一時(shí)恐難改變。

國際金融業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)麥肯錫日前的調(diào)研報(bào)告顯示，目前中國壽險(xiǎn)業(yè)缺乏差異性，大家使用同樣的渠道、同樣的手法和同樣的產(chǎn)品，結(jié)果都在強(qiáng)調(diào)保費(fèi)的規(guī)模增長(zhǎng)，尤以壽險(xiǎn)業(yè)銀保渠道最為突出，在綜合分析整個(gè)中國壽險(xiǎn)銀保渠道的平均水平之后，相對(duì)于其他國家和地區(qū)而言，中國銀保業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率貢獻(xiàn)接近于“零”。

但該報(bào)告同時(shí)指出，未來這一趨勢(shì)將會(huì)改變，壽險(xiǎn)公司會(huì)越來越注重業(yè)務(wù)價(jià)值的創(chuàng)造，而不僅僅只看重規(guī)模，會(huì)從經(jīng)濟(jì)的角度更好更合理地發(fā)展銀保業(yè)務(wù)。

此次“聯(lián)合行動(dòng)”，監(jiān)管層突出強(qiáng)調(diào)，銀保渠道在保險(xiǎn)業(yè)“防風(fēng)險(xiǎn)、調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長(zhǎng)”和銀行業(yè)“保增長(zhǎng)、防風(fēng)險(xiǎn)、促穩(wěn)定”的總體要求中，都扮演著重要角色。業(yè)內(nèi)期待，“聯(lián)合行動(dòng)”將切實(shí)推動(dòng)保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行共同加強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，確保這一業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

或許在這樣的格局下，銀行與保險(xiǎn)能真正坐下來實(shí)現(xiàn)良好的溝通對(duì)話，畢竟，銀保合作的成敗，關(guān)鍵還是銀保雙方要找準(zhǔn)各自的利益共同點(diǎn)。

銷售模式：醞釀變局

保險(xiǎn)公司以高手續(xù)費(fèi)換取在銀行的駐點(diǎn)銷售權(quán)，但部分銀行為了防止這一模式透支自己銀行的品牌，想取消保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的銷售駐點(diǎn)?；蛟S占據(jù)半數(shù)保費(fèi)收入來源的銀保銷售渠道正在醞釀變局。“未來部分銀行將可能不再采用駐點(diǎn)銷售這種帶有排他性的銀保合作方式，而是將與更多的保險(xiǎn)公司合作，代銷銀保產(chǎn)品。”消息人士這樣表示。

據(jù)了解，目前的銀保合作銷售模式主要有兩類。一類為帶有排他性質(zhì)的駐點(diǎn)銷售模式，即保險(xiǎn)公司派出銷售人員以專管員的名義長(zhǎng)期駐點(diǎn)在銀行營(yíng)業(yè)大廳進(jìn)行銷售活動(dòng)；另一類為簡(jiǎn)單關(guān)系，往往是一家銀行銷售多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。前一種銷售模式以建設(shè)銀行最具代表性，而后者則以工商銀行最為典型。

近兩年，借助駐點(diǎn)銷售模式，多家保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額迅速提高。其中，在建行銀保業(yè)務(wù)中占比超過80％的新華、泰康，都因這種銷售模式成為保險(xiǎn)市場(chǎng)最大的贏家；與此同時(shí)，銀行也將從中獲得不菲的手續(xù)費(fèi)收入。

有專家指出，銀行放棄銀保駐點(diǎn)銷售模式的意義不僅僅在于這將給銀行帶來多大的利潤(rùn)。關(guān)鍵在于，對(duì)駐點(diǎn)銷售模式的放棄，意味著銀行和保險(xiǎn)公司對(duì)這種銷售方式潛在風(fēng)險(xiǎn)的深刻認(rèn)識(shí)，推動(dòng)銀行保險(xiǎn)合作關(guān)系的洗牌，使得現(xiàn)有的銀保格局發(fā)生變化。

其實(shí)，銀行與保險(xiǎn)之間的種種矛盾、糾結(jié)，歸根結(jié)底在于博弈主體之間不平等的地位關(guān)系。銀行利用其廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、良好的信譽(yù)和形象，在博弈中占據(jù)有利位置，但在銀保業(yè)務(wù)發(fā)展中，往往起到阻礙作用。保險(xiǎn)公司這一博弈中的弱勢(shì)群體只能一邊看銀行的臉色行動(dòng)，一邊苦苦支撐。曾有保監(jiān)會(huì)人士無奈地表示，銀保這一塊的監(jiān)管存在諸多問題，主要只能通過約束保險(xiǎn)公司的行為方式，來間接規(guī)范銀保業(yè)，對(duì)于銀行的控制還力不從心。

因此，要促成銀行保險(xiǎn)的健康發(fā)展，不僅需要監(jiān)管部門出臺(tái)相應(yīng)積極政策，也要求銀行和保險(xiǎn)公司在這場(chǎng)博弈中重新定位，使銀行保險(xiǎn)業(yè)成為一項(xiàng)對(duì)所有參與者來講都是平衡而且獲利的業(yè)務(wù)。如今，保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)的攜手監(jiān)管行動(dòng)，將有利于銀保業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。

篇(3)

關(guān)鍵詞：核心競(jìng)爭(zhēng)力；特色化；差異化；金融外包；戰(zhàn)略聯(lián)盟

中圖分類號(hào)：F832.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào):1003－9031(2011)07－0059－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.07.14

一、關(guān)于特色化、差異化、產(chǎn)業(yè)鏈與戰(zhàn)略聯(lián)盟等關(guān)鍵詞的相關(guān)關(guān)系的梳理

每每論及城商行的發(fā)展之道，諸如“明確市場(chǎng)定位、特色化和差異化發(fā)展、培育核心競(jìng)爭(zhēng)力、發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”等熟悉的措辭便躍然紙上。但是究竟如何踐行特色化、差異化發(fā)展道路，如何進(jìn)行精確的市場(chǎng)定位，如何培育核心競(jìng)爭(zhēng)力，如何在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)等問題和基本概念，還缺乏必要的系統(tǒng)梳理，在認(rèn)識(shí)上和運(yùn)行中存在一定的模糊，以至于對(duì)銀行戰(zhàn)略定位和科學(xué)規(guī)劃缺乏必要的指導(dǎo)。

根據(jù)邁克爾?波特差異化理論，企業(yè)能夠提供區(qū)別于其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手并滿足顧客特有價(jià)值的東西，其就具備了區(qū)別于其他經(jīng)營(yíng)者的差異化，以此區(qū)別可以幫助企業(yè)獲取溢價(jià)。特色化和差異化是基于企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力和無法復(fù)制的比較優(yōu)勢(shì)建立起來的。核心競(jìng)爭(zhēng)力和比較優(yōu)勢(shì)是特色化和差異化的內(nèi)在基礎(chǔ)。特色化和差異化是企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力和比較優(yōu)勢(shì)的一種外化形式，反過來，特色化和差異化又有助于企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的鞏固和提升[1]。一個(gè)企業(yè)如果不能很好地分析自身優(yōu)勢(shì)，準(zhǔn)確地尋求市場(chǎng)定位，忽略了實(shí)施特色化、差異化競(jìng)爭(zhēng)的假設(shè)前提和必要條件而貿(mào)然照搬照套他人的做法，其后果必將是畫虎不成反類貓，或是劍走偏鋒、標(biāo)新立異，核心競(jìng)爭(zhēng)力也就無從談起。因此，從以上邏輯關(guān)系出發(fā)，城商行要走出特色化和差異化的第一步是分析現(xiàn)有金融市場(chǎng)格局，找準(zhǔn)自身的定位。

就我國金融市場(chǎng)而言，未來存款類金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局將在分化、整合中迎來一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的動(dòng)態(tài)平衡的市場(chǎng)格局，其主要“剩存者”將是全國性甚至全球性的大而全的銀行、區(qū)域性小而全的銀行、全國性的專業(yè)化銀行、區(qū)域性的專業(yè)化銀行、承擔(dān)特定職責(zé)的專業(yè)銀行（如職責(zé)明確的政策性銀行和國家指定承擔(dān)某項(xiàng)職責(zé)的其他銀行）、各種由銀行業(yè)務(wù)外包后獨(dú)立形成的專業(yè)公司（如擔(dān)保公司、銀行信息技術(shù)公司、金融數(shù)據(jù)處理公司、專項(xiàng)貸款公司、銀行安保公司等）、一些為間接融資提供公共基礎(chǔ)服務(wù)的輔公司和平臺(tái)等。最理想化的狀態(tài)是：形成多層次、多梯隊(duì)、具有多中心、市場(chǎng)定位各不相同，整體間接融資供給覆蓋、滿足社會(huì)全部間接投融資需求的金融體系。對(duì)于城商行而言，就是要在這種市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下找準(zhǔn)自己的定位和坐標(biāo)：發(fā)展方向、準(zhǔn)備滿足的客戶群的金融需求，特色化和差異化就是準(zhǔn)備以什么樣的方式和產(chǎn)品去更好的滿足目標(biāo)客戶，去贏得客戶的信任、維護(hù)客戶的忠誠。可見，所謂的特色化、差異化是基于一定市場(chǎng)定位下的策略和手段?；诤诵母?jìng)爭(zhēng)力、基于未來市場(chǎng)格局的預(yù)判，找準(zhǔn)自己的坐標(biāo)和位置，這樣的戰(zhàn)略定位才是精準(zhǔn)、具體和鮮明的。反觀現(xiàn)在多數(shù)的城商行，其提出的戰(zhàn)略定位幾乎雷同，“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓”。雖然這樣的戰(zhàn)略定位從金融市場(chǎng)大格局來講是準(zhǔn)確而實(shí)際的，但從微觀個(gè)體來看，各地城商行似乎陷入了抽象、籠統(tǒng)、同一化的市場(chǎng)定位。

如何更精準(zhǔn)地進(jìn)行市場(chǎng)定位，從而在戰(zhàn)略層面上對(duì)特色化、差異化進(jìn)行布局，本文認(rèn)為，可以從銀行產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行分析。未來銀行市場(chǎng)格局是以銀行產(chǎn)業(yè)鏈為具體表現(xiàn)形式的。與產(chǎn)業(yè)鏈對(duì)應(yīng)的是價(jià)值鏈，每一個(gè)環(huán)節(jié)都具有產(chǎn)生價(jià)值的功能，不同環(huán)節(jié)的價(jià)值增加值也不盡相同，但專業(yè)分工優(yōu)勢(shì)必定帶來對(duì)應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的價(jià)值增加值。每一家銀行都將是整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)鏈的一個(gè)或多個(gè)節(jié)點(diǎn)。它們之間既競(jìng)爭(zhēng)又合作，既分工又協(xié)作，各自在其擅長(zhǎng)的領(lǐng)域取得比較優(yōu)勢(shì)帶來的穩(wěn)定價(jià)值增加值。

因此，站在價(jià)值鏈和專業(yè)分工的角度，特色化、差異化銀行的構(gòu)建道路是：站在價(jià)值鏈角度審視銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，將銀行的各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)都視為價(jià)值鏈的一個(gè)單元，基于本企業(yè)的核心能力專注于其核心專長(zhǎng)領(lǐng)域，同時(shí)通過戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式以完善和實(shí)現(xiàn)其必備的功能和利益，使價(jià)值鏈中的每個(gè)環(huán)節(jié)都由最好的專業(yè)企業(yè)完成。銀行盈利的最大化就是價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)價(jià)值的最大化，將不擅長(zhǎng)的、相關(guān)性小的環(huán)節(jié)（運(yùn)營(yíng)成本高、效率低、缺乏規(guī)模效應(yīng)、相關(guān)性小的后勤支持保障環(huán)節(jié)等）外包或獨(dú)立出去，專注于自身最擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中專注于實(shí)現(xiàn)所在環(huán)節(jié)的最大化，即可望實(shí)現(xiàn)盈利的最大化。

綜上所述，以上幾個(gè)關(guān)鍵詞之間的邏輯關(guān)系是：“基于產(chǎn)業(yè)鏈預(yù)判未來銀行的市場(chǎng)格局――找準(zhǔn)自己的位置坐標(biāo)（戰(zhàn)略定位）――厘清目標(biāo)客戶和市場(chǎng)――基于核心競(jìng)爭(zhēng)力、比較優(yōu)勢(shì)確定特色化和差異化之路――以業(yè)務(wù)外包和戰(zhàn)略聯(lián)盟的手段加以實(shí)現(xiàn)”。

二、城商行戰(zhàn)略聯(lián)盟模式分析

銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟，是銀行與其他經(jīng)濟(jì)組織之間通過股權(quán)參與或契約聯(lián)結(jié)的方式建立較為穩(wěn)固的合作伙伴關(guān)系。通過簽訂長(zhǎng)期協(xié)定，界定各自在金融產(chǎn)品和服務(wù)的供應(yīng)鏈中分工合作時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的角色和職責(zé)，旨在通過聯(lián)盟拓展經(jīng)營(yíng)范圍（如市場(chǎng)范圍、產(chǎn)品服務(wù)品種、經(jīng)營(yíng)范圍、擴(kuò)大客戶群體等），提高效率和降低經(jīng)營(yíng)成本，進(jìn)而獲得合作的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)[2]。

從合作主體上看，銀行間的戰(zhàn)略聯(lián)盟涉及面很廣，幾乎涵蓋了一切銀行間、銀行與非銀行的金融機(jī)構(gòu)間，銀行與非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)、銀行與非盈利性的組織間的各種合作和聯(lián)盟。而對(duì)于城商行來說，采取戰(zhàn)略聯(lián)盟，可以在一定程度上加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、資金、信息、人才領(lǐng)域的合作與交流，彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)不足、業(yè)務(wù)品種單一、人才缺乏、技術(shù)投入有限等問題。更為關(guān)鍵的是，采取戰(zhàn)略聯(lián)盟是實(shí)現(xiàn)城商行特色化、差異化經(jīng)營(yíng)的重要手段。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)從經(jīng)營(yíng)資本轉(zhuǎn)向交易信息，銀行依賴資金周轉(zhuǎn)時(shí)差和信息不完全性來獲取盈利的空間大大減少，中小銀行與非銀行機(jī)構(gòu)借助發(fā)達(dá)的信息技術(shù)在某些領(lǐng)域做出特色，形成競(jìng)爭(zhēng)力成為可能[3]。因此，城商行在實(shí)現(xiàn)特色化、差異化的道路上應(yīng)該積極采取戰(zhàn)略聯(lián)盟的手段，實(shí)施非核心業(yè)務(wù)（如IT）外包、有針對(duì)性地開展業(yè)務(wù)合作，制定信息化、差異化發(fā)展戰(zhàn)略，從而與其他銀行區(qū)別開，形成自己的核心優(yōu)勢(shì)。

銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟的模式多種多樣，根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)有不同的分類，如按參與程度可分為股權(quán)式聯(lián)盟和契約式聯(lián)盟；按合作范圍可分為交易聯(lián)盟、職能聯(lián)盟、動(dòng)態(tài)聯(lián)盟；按合作地位可分為主導(dǎo)型聯(lián)盟和平行型聯(lián)盟[4]。從特色化、差異化出發(fā)，城商行的戰(zhàn)略聯(lián)盟更多應(yīng)著眼于目的和效果，參與程度與合作地位只是聯(lián)盟的方式和手段。因此，本文結(jié)合部分城商行開展戰(zhàn)略聯(lián)盟案例，從合作范圍對(duì)目前城商行主要采取的戰(zhàn)略聯(lián)盟模式進(jìn)行了分析。

1.交易聯(lián)盟。主要指銀行以合同為基礎(chǔ)同其他銀行和企業(yè)簽訂的結(jié)算業(yè)務(wù)或物質(zhì)、設(shè)備的采購協(xié)議。主要應(yīng)用領(lǐng)域有三方面：一是信息技術(shù)外包（ITO）。指金融機(jī)構(gòu)選擇外部專業(yè)技術(shù)和服務(wù)機(jī)構(gòu)，代替本部門及員工來承擔(dān)企業(yè)IT系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)、維護(hù)和支持服務(wù)。二是業(yè)務(wù)流程外包（BPO）。指金融機(jī)構(gòu)將一個(gè)或多個(gè)內(nèi)部職能外包給外部服務(wù)提供商，由后者完成并管理這些指定的職能。三是知識(shí)流程外包（KPO）。指金融機(jī)構(gòu)借助外部服務(wù)提供商進(jìn)行市場(chǎng)分析、信息分析、投資研究等，可看作是一種更為高端的BPO服務(wù)模式。

對(duì)于城商行來講，交易聯(lián)盟是最為普遍和最為經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略聯(lián)盟形態(tài)，其介于技術(shù)采購和業(yè)務(wù)合作之間，可以在較短時(shí)間內(nèi)提高城商行科技運(yùn)用的水平，縮小與其他大型商業(yè)銀行的技術(shù)差距。至于要在哪個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域采取外包方式，取決于銀行本身的發(fā)展階段、自身實(shí)力和業(yè)務(wù)需要。

如在2009年，IT服務(wù)供應(yīng)商神州數(shù)碼與許昌城市商業(yè)銀行簽約，以授權(quán)使用、按年計(jì)費(fèi)的方式，為后者安裝并實(shí)施具備SOA理念以及符合新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。許昌城市商業(yè)銀行改變了原先要靠自身投入，并要不斷加以維護(hù)更新的傳統(tǒng)IT建設(shè)模式，以較小投入獲得較高水平的IT專業(yè)服務(wù)，從而帶動(dòng)業(yè)務(wù)獲得長(zhǎng)足發(fā)展。再如，江蘇銀行在推出信用卡階段，為提高信用卡申請(qǐng)資料處理質(zhì)量和效率，將信用卡進(jìn)件處理業(yè)務(wù)流程外包給信雅達(dá)公司。此外，對(duì)于城商行來說，不僅可以在業(yè)務(wù)外包中作為發(fā)包方，而且也可以做業(yè)務(wù)承接方，集中資源與其他專業(yè)公司一起承接其他大型銀行的業(yè)務(wù)外包或其他行業(yè)企業(yè)的銀行事務(wù)外包，從而在外包業(yè)務(wù)中形成自己的核心優(yōu)勢(shì)做出特色。

2.職能聯(lián)盟。主要指以交換和分享彼此的顯性資源為切入點(diǎn)，共同實(shí)現(xiàn)某一目標(biāo)，旨在提升各自生產(chǎn)力，使各自的資源（含技術(shù)、平臺(tái)、市場(chǎng)、客戶）得到深入挖掘和充分利用，從而產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。目前，城商行是否采取職能聯(lián)盟可以用三個(gè)是否有利于來衡量：是否有利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，擴(kuò)大利潤(rùn)來源；是否有利于進(jìn)入新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開拓新市場(chǎng)；是否有利于實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，形成特色。

如河北省6家城商行發(fā)起成立了城商行合作組織，山東14家城商行聯(lián)合打造統(tǒng)一服務(wù)平臺(tái)，重慶、貴陽、富滇、成都四地商業(yè)銀行等成立西部聯(lián)盟。上述地區(qū)的成員行依托職能聯(lián)盟，已經(jīng)在金融信息化建設(shè)、銀行卡業(yè)務(wù)、人力資源培訓(xùn)、資金市場(chǎng)業(yè)務(wù)等方面開展了許多合作，產(chǎn)生了協(xié)同效應(yīng)。職能聯(lián)盟還改變了城商行業(yè)務(wù)范圍狹小的困境，如2010年，杭州銀行與中國華融資產(chǎn)管理公司簽訂合作協(xié)議，雙方將在資產(chǎn)管理、金融租賃、信托、投行、投資、委托、顧問咨詢以及銀行、期貨、基金等方面進(jìn)行全面合作，大大擴(kuò)展了杭州銀行的業(yè)務(wù)范圍。此外，職能聯(lián)盟對(duì)于打造城商行的差異化、特色化發(fā)揮了重要作用。如2011年，福建海峽銀行與臺(tái)灣華南商業(yè)銀行簽署業(yè)務(wù)合作協(xié)議。雙方將在企業(yè)融資、國際結(jié)算、資金業(yè)務(wù)、客戶服務(wù)聯(lián)動(dòng)、市場(chǎng)研究、信息互換、人員培訓(xùn)等方面開展合作。通過與臺(tái)資銀行的職能聯(lián)盟，福建海峽銀行在對(duì)臺(tái)金融服務(wù)上形成了自己的特色。

3.動(dòng)態(tài)聯(lián)盟。主要指基于知識(shí)、技術(shù)和能力的聯(lián)盟，類似一攬子合作的框架性協(xié)議，聯(lián)盟之初并沒有具體的項(xiàng)目，而是基于雙方的技術(shù)、知識(shí)和能力不斷開發(fā)出新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，開辟新模式?？梢哉f，動(dòng)態(tài)聯(lián)盟是一種基于知識(shí)的聯(lián)盟，它主要強(qiáng)調(diào)的是如何運(yùn)用技術(shù)快速變化所帶來的好處，對(duì)市場(chǎng)上不斷加深的競(jìng)爭(zhēng)作出反應(yīng)[5]。動(dòng)態(tài)聯(lián)盟對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)理念要求較高，目前城商行中還較少采取動(dòng)態(tài)聯(lián)盟的形式。但是一些走在前列的城商行，動(dòng)態(tài)聯(lián)盟已經(jīng)成為推動(dòng)銀行經(jīng)營(yíng)觀念的更新、實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)的有效手段。

如2010年，北京銀行與北京軟件行業(yè)協(xié)會(huì)開展戰(zhàn)略合作。在產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)推廣、收購兼并、集成外包等多個(gè)領(lǐng)域，提供符合軟件行業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的融資產(chǎn)品和解決方案。這是北京銀行打造“科技金融”品牌戰(zhàn)略的第一步，北京銀行也因此成為業(yè)內(nèi)第一家提出軟件融資品牌戰(zhàn)略的商業(yè)銀行。

以上三種戰(zhàn)略聯(lián)盟模式僅指以資源整合為主體的技術(shù)、業(yè)務(wù)和管理類契約式戰(zhàn)略聯(lián)盟。在實(shí)際運(yùn)行過程中，會(huì)出現(xiàn)契約式聯(lián)盟和股權(quán)式聯(lián)盟同步進(jìn)行，或是三種戰(zhàn)略聯(lián)盟互相交叉組合，形成新的戰(zhàn)略聯(lián)盟形式，盡管各種戰(zhàn)略聯(lián)盟形式層出不窮，但最科學(xué)最具持續(xù)性的戰(zhàn)略聯(lián)盟是基于自身比較優(yōu)勢(shì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力之上的，因?yàn)閼?zhàn)略聯(lián)盟只是一種發(fā)展的手段，最終目的是形成核心競(jìng)爭(zhēng)力、獲得專業(yè)分工優(yōu)勢(shì)、形成比較優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)地位。為盡快找準(zhǔn)特色化、差異化的發(fā)展道路，城商行必須集中有限資源，在剩下并不長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)運(yùn)用戰(zhàn)略聯(lián)盟，盡快形成自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力和比較優(yōu)勢(shì)。但在戰(zhàn)略聯(lián)盟中也要防止兩種傾向，一是不能因節(jié)約成本、增加盈利的權(quán)宜之計(jì)隨意進(jìn)行戰(zhàn)略聯(lián)盟，這樣會(huì)導(dǎo)致戰(zhàn)略聯(lián)盟的過度泛濫。二是不能過度依賴戰(zhàn)略聯(lián)盟，放棄對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新和科技的投入，只提供前端的、低級(jí)的產(chǎn)品和服務(wù)，忽略了自身的核心業(yè)務(wù)和優(yōu)勢(shì)。

三、城商行構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟的操作建議

囿于城商行的薄弱基礎(chǔ)和后天發(fā)展瓶頸，戰(zhàn)略聯(lián)盟是城商行實(shí)現(xiàn)其金融功能、市場(chǎng)定位和特色化經(jīng)營(yíng)的必經(jīng)之路。結(jié)合上文所述的戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式及其基本原理，本文認(rèn)為城商行開展戰(zhàn)略聯(lián)盟的現(xiàn)實(shí)操作是：

1．在審視自身優(yōu)劣勢(shì)的基礎(chǔ)上，通過制定中長(zhǎng)期的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，進(jìn)一步深入提煉和細(xì)化戰(zhàn)略定位。當(dāng)前城商行普遍提出的“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)百姓民生”戰(zhàn)略定位已陷入同質(zhì)化、抽象化和籠統(tǒng)化的境地。如何實(shí)現(xiàn)三個(gè)服務(wù)，如何在這三個(gè)服務(wù)中以自身獨(dú)有的方式和路徑來實(shí)現(xiàn)，尚需進(jìn)一步細(xì)化、提煉和明確。

2．以培養(yǎng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力為著眼點(diǎn)展開基于能力型的戰(zhàn)略聯(lián)盟和業(yè)務(wù)外包。設(shè)計(jì)科學(xué)的聯(lián)盟策略、選擇合適的戰(zhàn)略合作伙伴，確立適當(dāng)?shù)穆?lián)盟方式；以價(jià)值鏈的工具審視不必要的部分，有序的進(jìn)行業(yè)務(wù)外包，這是“小而精、小而專”的現(xiàn)實(shí)發(fā)展策略。

如包商銀行為踐行“服務(wù)微小企業(yè)”的市場(chǎng)定位，選擇與世界上最知名的微小企業(yè)融資機(jī)構(gòu)――德國IPC公司建立業(yè)務(wù)合作式的戰(zhàn)略聯(lián)盟，在引技引智的基礎(chǔ)上確立了其微小企業(yè)的市場(chǎng)地位；再比如為踐行“服務(wù)民生”的市場(chǎng)定位，城商行建立了諸如“城商行+市政府+市民卡工程”的戰(zhàn)略聯(lián)盟，“城商行+各種收費(fèi)機(jī)構(gòu)+網(wǎng)上支付公司+市民”的戰(zhàn)略聯(lián)盟等。有效的戰(zhàn)略聯(lián)盟中多數(shù)也蘊(yùn)含了業(yè)務(wù)外包，但真正的業(yè)務(wù)外包是基于專業(yè)分工以價(jià)值鏈為著眼點(diǎn)作出的，將不增值、不重要、不擅長(zhǎng)的環(huán)節(jié)、部分外包出去。最簡(jiǎn)單最常見的外包，是將城商行的后勤保障部門、押鈔運(yùn)鈔部分，或獨(dú)立出來、或交由社會(huì)專業(yè)公司運(yùn)作，以此轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、降低運(yùn)營(yíng)成本、獲取專業(yè)分工的好處。

3．制訂面向戰(zhàn)略聯(lián)盟和業(yè)務(wù)外包的中長(zhǎng)期規(guī)劃和年度工作計(jì)劃，并明確激勵(lì)約束方式。作為戰(zhàn)略層面的聯(lián)盟，唯有城商行的決策層方可推動(dòng)實(shí)施。為保證戰(zhàn)略聯(lián)盟的有效推進(jìn)，還必須將其上升至工作任務(wù)的層面予以考核管理。

4．股權(quán)合作和戰(zhàn)略聯(lián)盟并不矛盾，兩者之間相輔相成、相得益彰。若能借助股權(quán)合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，其聯(lián)盟關(guān)系將更為穩(wěn)固、緊密、長(zhǎng)久。以互補(bǔ)式、雙贏式的合作實(shí)現(xiàn)有所為：鞏固既有優(yōu)勢(shì)、基于聯(lián)合和各自優(yōu)勢(shì)開辟新的優(yōu)勢(shì)，有所不為；大量運(yùn)用外包，專注核心環(huán)節(jié)核心部分，做精做細(xì)。

只有有效運(yùn)用戰(zhàn)略聯(lián)盟、業(yè)務(wù)外包的策略，城商行才能真正踐行特色化、差異化的發(fā)展道路，城商行才能獲得專業(yè)化分工的優(yōu)勢(shì)地位、才能獲得穩(wěn)定持久的比較優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而在未來更趨激烈、更趨殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)成為“剩存者”，贏得自己的一席之地。

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