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篇(1)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融監(jiān)管；外部監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1007-4392(2009)01-0042-04

一、農(nóng)村金融監(jiān)管的趨勢(shì)與現(xiàn)狀

金融監(jiān)管包括金融監(jiān)督和金融管制兩層含義｡金融監(jiān)督是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和金融市場(chǎng)上的交易行為進(jìn)行監(jiān)督，使之合規(guī)合法；金融管制是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)和金融市場(chǎng)上的交易行為制定規(guī)則，以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管者的目標(biāo)｡從邏輯上講，應(yīng)先有金融管制的規(guī)則，再按規(guī)則對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的行為進(jìn)行監(jiān)督檢查，以保證金融機(jī)構(gòu)活動(dòng)和金融市場(chǎng)行為的合規(guī)性｡然而，金融監(jiān)管理論到目前還未形成體系，所謂的監(jiān)管理論一方面是用經(jīng)濟(jì)管制的一般理論來闡述金融監(jiān)管的必要性，另一方面是從金融體系的特殊屬性中探究金融監(jiān)管存在的理論基礎(chǔ)｡一般的管制經(jīng)濟(jì)理論包括公共利益論、管制供求論、公共選擇學(xué)派的管制學(xué)說等管制理論，其中，建立在新古典微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)上的公共利益論是支持金融管制的主要理論｡該理論體系認(rèn)為市場(chǎng)是脆弱的，如果放任自流就會(huì)趨向不公正和低效率；而公共管制正是對(duì)社會(huì)的公正和需求所做的無代價(jià)的、有效的和仁慈的反應(yīng)｡因此，為糾正市場(chǎng)失靈，需要政府對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行適當(dāng)干預(yù)｡這些理論為我國(guó)農(nóng)村實(shí)施廣泛的金融監(jiān)管措施提供了主要的理論依據(jù)｡

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)具有人密度低、市場(chǎng)隔離、風(fēng)險(xiǎn)高和季節(jié)性因素導(dǎo)致的高交易成本、缺少傳統(tǒng)的抵押品、收入波動(dòng)較大、分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)有限等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)使得農(nóng)村金融市場(chǎng)不同于城市金融市場(chǎng)，亦使得以利潤(rùn)為導(dǎo)向的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)望而卻步，紛紛脫離農(nóng)村金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)而進(jìn)入城市金融市場(chǎng)，甚至農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)也不得不收縮機(jī)構(gòu)，信貸業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向城市｡世界銀行的研究認(rèn)為，發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村金融市場(chǎng)不能有效運(yùn)行，存在普遍的市場(chǎng)失敗｡我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)先天發(fā)育不良，在放寬農(nóng)村金融限制的條件下，金融機(jī)構(gòu)的信貸分配方面容易產(chǎn)生失控或營(yíng)私舞弊等現(xiàn)象，情況嚴(yán)重時(shí)會(huì)使許多金融機(jī)構(gòu)喪失清償能力并面臨破產(chǎn)威脅｡因此，實(shí)施必要的金融監(jiān)管非常必要｡

(一)農(nóng)村金融監(jiān)管工作日趨規(guī)范化

2003年4月份，我國(guó)成立了專門行使金融監(jiān)管職能的中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)｡銀監(jiān)會(huì)根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)，成立銀監(jiān)會(huì)的目的是為了加強(qiáng)金融監(jiān)管，提高監(jiān)管水平｡具體到河北省，截至2007年12月末，河北省轄區(qū)136縣(市)共有銀行類金融機(jī)構(gòu)5919家，承擔(dān)金融監(jiān)管職責(zé)的縣監(jiān)管辦事處為133家，專兼職人員為485人｡現(xiàn)階段監(jiān)管辦對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，主要體現(xiàn)在對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性監(jiān)督檢查｡

銀監(jiān)會(huì)成立以后，人民銀行主要負(fù)責(zé)貨幣政策的制定與執(zhí)行，但是人民銀行在金融監(jiān)管中仍發(fā)揮了重要的作用｡2007年河北省人民銀行加強(qiáng)對(duì)涉及金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社信貸投放的指導(dǎo)和監(jiān)測(cè)｡通過支付結(jié)算系統(tǒng)、信貸登記系統(tǒng)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，提高了農(nóng)村信貸資金的投放效率｡此外，積極引導(dǎo)郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)與農(nóng)村信用社按照商業(yè)化原則辦理大額協(xié)議存款，促使農(nóng)村資金回流；同時(shí)搞好旺季現(xiàn)金調(diào)撥和供應(yīng)｡最大限度地保證春耕備耕的信貸需求，大力促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，很好地發(fā)揮了窗指導(dǎo)作用｡

(二)證券、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管薄弱

2007年河北省保監(jiān)局集中開展了產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、中介、統(tǒng)計(jì)四項(xiàng)專項(xiàng)檢查｡依法查處了各種違法違規(guī)問題｡對(duì)銀行保險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)等開展了常規(guī)現(xiàn)場(chǎng)檢查｡加大舉報(bào)檢查力度，監(jiān)管取得了一定成效｡但對(duì)于縣域地區(qū)的監(jiān)管，則尚不盡如人意｡隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，許多保險(xiǎn)公司均在縣域設(shè)立支公司，大力拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)｡但現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)僅設(shè)在省級(jí)以上，地市及以下均未設(shè)立，監(jiān)管在這些區(qū)域基本是空白｡

(三)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)組織監(jiān)管剛剛起步

目前，河北省非正規(guī)農(nóng)村金融，即民間金融主要有小額貸款公司、扶貧社、貧困村村級(jí)互助發(fā)展合作社這三種模式｡其中廊坊、張家、唐山、邯鄲、石家莊以小額貸款公司為主要模式；承德、衡水以貧困村村級(jí)互助發(fā)展合作社為主要模式；保定以扶貧社為主要模式；滄州、秦皇島、邢臺(tái)目前尚未成立小額信貸組織｡

1.對(duì)廊坊霸州、三河小額貸款公司為例的管理｡目前，廊坊市對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管主體是由縣一級(jí)成立的“小額信貸組織試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組”(簡(jiǎn)稱領(lǐng)導(dǎo)小組)組成｡領(lǐng)導(dǎo)小組以會(huì)議紀(jì)要的形式確認(rèn)縣內(nèi)小額貸款公司的試點(diǎn)工作方案和監(jiān)管辦法，并以領(lǐng)導(dǎo)小組的名義對(duì)小額貸款公司的申請(qǐng)進(jìn)行批復(fù)｡而在實(shí)際上，領(lǐng)導(dǎo)小組只側(cè)重準(zhǔn)入監(jiān)管，對(duì)其業(yè)務(wù)層面的管理，現(xiàn)階段僅僅是當(dāng)?shù)厝嗣胥y行對(duì)其進(jìn)行一定的業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)，而對(duì)其業(yè)務(wù)的合規(guī)性、利率執(zhí)行等方面的監(jiān)督檢查及處罰，目前尚未有機(jī)構(gòu)介入進(jìn)行｡

2.對(duì)保定扶貧社的管理｡主要靠其內(nèi)部管理，外部監(jiān)管缺失｡

3.對(duì)武邑、圍場(chǎng)貧困村村級(jí)互助發(fā)展合作社的管理｡這類組織是由當(dāng)?shù)乜h扶貧辦與財(cái)政局共同主辦成立的｡由縣政府牽頭成立領(lǐng)導(dǎo)小組，辦公室設(shè)在扶貧辦，具體負(fù)責(zé)互助資金的執(zhí)行與監(jiān)管｡以圍場(chǎng)貧困村村級(jí)互助發(fā)展合作社為例，2006年圍場(chǎng)縣扶貧辦公室和財(cái)政局聯(lián)合出臺(tái)了《貧困村村級(jí)發(fā)展互助資金試點(diǎn)工作實(shí)施方案》(試行)》，建立了由主管縣長(zhǎng)為組長(zhǎng)、扶貧辦主任和財(cái)政局主管農(nóng)財(cái)?shù)木珠L(zhǎng)為副組長(zhǎng)、相關(guān)部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)為成員的“貧困村村級(jí)發(fā)展互助資金”領(lǐng)導(dǎo)小組，領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室，由扶貧辦主管主任具體負(fù)責(zé)、扶貧辦計(jì)劃股與縣財(cái)政局農(nóng)財(cái)股共同組織實(shí)施、監(jiān)督和指導(dǎo)試點(diǎn)工作｡在縣扶貧辦公室成立了互助資金項(xiàng)目管理股，專門負(fù)責(zé)互助資金試點(diǎn)工作的管理｡

就金融層面的監(jiān)管，由于小額貸款公司、扶貧社以及貧困村村級(jí)互助發(fā)展合作社組織尚不完全具備合法地位，所以銀監(jiān)部門尚未對(duì)其實(shí)施相應(yīng)監(jiān)管｡

二、農(nóng)村金融監(jiān)管中存在的主要問題

(一)監(jiān)管主體自身缺陷

一個(gè)有效的金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系應(yīng)由三個(gè)系統(tǒng)構(gòu)成：市場(chǎng)約束條件下的外部銀行、證券、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、被監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)自身內(nèi)控系統(tǒng)與社會(huì)監(jiān)督體系｡僅就外部銀行、證券、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)看，農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管主體或自身存在缺陷或主體缺位｡首先，銀行業(yè)的監(jiān)管主體在縣一級(jí)實(shí)際上不具備獨(dú)立的主體資格｡銀監(jiān)會(huì)的縣監(jiān)管辦事處缺乏獨(dú)立監(jiān)管權(quán)，其大部分監(jiān)管權(quán)上收，由地市以上監(jiān)管局統(tǒng)一調(diào)配人員和組織專項(xiàng)檢查，它對(duì)于本轄區(qū)出現(xiàn)的違規(guī)行為和風(fēng)險(xiǎn)隱患缺乏及時(shí)、有效排除的能力｡作為人民銀行縣支行，現(xiàn)階段其監(jiān)管權(quán)主要集中在存款準(zhǔn)備金率管理、人民幣管理、金融統(tǒng)計(jì)、貸款卡管理、國(guó)庫(kù)經(jīng)收、清算管理、反洗錢等領(lǐng)域｡但其監(jiān)管權(quán)是殘缺不全的，如有的僅保留檢查監(jiān)督權(quán)，而無處罰權(quán)(人民銀行縣支行僅在存款準(zhǔn)備金、人民幣、清算管理上有獨(dú)立的處罰權(quán))；有的則有檢查權(quán)而無調(diào)查權(quán)｡再次，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)在縣域缺乏監(jiān)管主體｡因缺乏監(jiān)管，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序甚為混亂｡河北省大部分縣都存在非法保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，這些非法保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理混亂、會(huì)計(jì)制度不健全，惡性競(jìng)爭(zhēng)｡

除此之外，社會(huì)監(jiān)督體系發(fā)展滯后，外部審計(jì)服務(wù)機(jī)構(gòu)行為不規(guī)范，輿論監(jiān)督、信息披露制度尚不健全，也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的缺陷｡

(二)監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱

完善的銀行監(jiān)管制度必須同時(shí)采用現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的方法，而這需要一定精通監(jiān)管理論和業(yè)務(wù)的監(jiān)管人才來實(shí)施｡以銀監(jiān)會(huì)縣監(jiān)管辦為例，其狀況令人堪憂，僅有的3-4人的監(jiān)管人員，尚難應(yīng)付轄區(qū)內(nèi)已有的銀行類金融機(jī)構(gòu)，更何況在農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻放寬后，諸如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)的不斷涌現(xiàn)，再加上小額貸款公司、扶貧經(jīng)濟(jì)合作社等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，面對(duì)著數(shù)量龐大、地域分散的監(jiān)管對(duì)象，縣監(jiān)管辦將更加難以為繼，監(jiān)管效果與效率可想而知｡

(三)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱，缺乏有效監(jiān)管合力

銀、證、保三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)從央行分離后，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置雖然有所調(diào)整，但明顯缺乏整體性的監(jiān)管政策框架，而且監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能和監(jiān)管權(quán)限的界定也不清晰，各機(jī)構(gòu)之間難以進(jìn)行有效協(xié)調(diào)，監(jiān)管信息也難以共享，監(jiān)管措施相互重疊或相互抵觸的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生｡就清算管理而言，根據(jù)新修訂的《人民銀行法》，人民銀行有權(quán)對(duì)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行有關(guān)清算的行為監(jiān)督檢查，而對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的日常監(jiān)管和處罰則由銀監(jiān)部門行使｡在實(shí)際工作中，由于對(duì)清算管理和支付結(jié)算管理的概念難以界定，各監(jiān)管主體對(duì)其監(jiān)管職責(zé)的劃分不甚明確，監(jiān)管存在交叉｡如銀行壓票、壓匯的違規(guī)行為就處于監(jiān)管模糊地帶｡

(四)監(jiān)管理念落后

目前世界通行的金融監(jiān)管理念早已越過行政管理和合規(guī)性監(jiān)管，取而代之的是以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心、涵蓋從準(zhǔn)入到退出的一整套完整的監(jiān)管內(nèi)容和體系，即預(yù)防性為核心的事前監(jiān)管、金融稽查或檢查、維護(hù)性的事后救助監(jiān)管等完善的監(jiān)管內(nèi)容和體系｡而現(xiàn)階段農(nóng)村金融監(jiān)管理念還基本上停留在機(jī)構(gòu)的審批、高級(jí)管理人員任職資格審查及經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管尚不規(guī)范和完善，機(jī)構(gòu)審批、高級(jí)管理人員任職資格審查后如何對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管則注意得不夠，金融檢查或稽核也主要是一種合規(guī)性檢查，而不是現(xiàn)代意義上的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管｡

三、加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管的建議

(一)構(gòu)建針對(duì)農(nóng)村金融體系的多元監(jiān)管體系

在當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管模式下，可探索建立多元監(jiān)管體系｡一是加強(qiáng)金融監(jiān)管主體獨(dú)立監(jiān)管權(quán)｡從維護(hù)金融穩(wěn)定大局出發(fā)，應(yīng)擴(kuò)大人民銀行縣支行的監(jiān)管職能，賦予其在相關(guān)領(lǐng)域的獨(dú)立監(jiān)管權(quán)；銀監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)基層監(jiān)管力量的建設(shè)｡對(duì)一些管轄地域廣、人多且金融較為發(fā)達(dá)的縣監(jiān)管辦，擴(kuò)充編制，加強(qiáng)一線監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)；保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)按照分業(yè)監(jiān)管原則，可采取延伸監(jiān)管力量或委托其他機(jī)構(gòu)代管方式，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理｡二是加快建立存款保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的控制和處置，構(gòu)建完整的農(nóng)村金融監(jiān)管體系｡三是引入社會(huì)監(jiān)督，增強(qiáng)金融監(jiān)管的透明度，有效抑制金融風(fēng)險(xiǎn)，提高金融監(jiān)管的效率和質(zhì)量｡可以通過加強(qiáng)公眾金融法律法規(guī)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的宣傳；還可以充分發(fā)揮會(huì)計(jì)師、審計(jì)師事務(wù)所等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的積極作用｡與此同時(shí)，應(yīng)建立一套完善的信息披露標(biāo)準(zhǔn)，以更好地反映銀行風(fēng)險(xiǎn)｡

(二)構(gòu)建以政府為主導(dǎo)的金融監(jiān)管協(xié)作體系

由于政府特殊的地位和作用，在分業(yè)監(jiān)管模式下，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在各自分工負(fù)責(zé)的基礎(chǔ)上，建立以政府為主導(dǎo)，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)共同參與的協(xié)作機(jī)制，嘗試賦予省級(jí)政府對(duì)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)權(quán)，以金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度等形式，協(xié)調(diào)解決各監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管交叉和遺漏等問題，承擔(dān)綜合監(jiān)管職責(zé)，達(dá)到信息共享、相互協(xié)作、密切配合，確保農(nóng)村金融監(jiān)管的暢通和有效｡

(三)改進(jìn)金融監(jiān)管方式

改進(jìn)金融監(jiān)管方式重點(diǎn)是要實(shí)現(xiàn)由靜態(tài)監(jiān)管向動(dòng)態(tài)監(jiān)管的轉(zhuǎn)變，時(shí)刻關(guān)注、控制、防范和化解金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)｡主要包括：監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)改變過去那種只注重“事后化解”或者只注重特定時(shí)點(diǎn)上的資產(chǎn)狀況的做法，逐步做到注重“事前防范”、隨時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)；鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改善其內(nèi)部控制體系，消除經(jīng)營(yíng)中存在的違規(guī)、違紀(jì)現(xiàn)象，提高其防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)｡同時(shí)，提高員工的素質(zhì)，盡快掌握現(xiàn)代化的監(jiān)管技術(shù)和方法，提高整體風(fēng)險(xiǎn)防范能力；加強(qiáng)信息披露，強(qiáng)化對(duì)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)約束力｡

(四)針對(duì)民間金融，探索建立差別監(jiān)管模式和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系

探索針對(duì)農(nóng)村金融的差別監(jiān)管模式和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系｡由于非正規(guī)金融在規(guī)模大小、業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)定位、財(cái)務(wù)狀況等方面存在巨大差異，因而金融監(jiān)管對(duì)不同區(qū)域的農(nóng)村金融應(yīng)采取不同的監(jiān)管方式，有針對(duì)性地實(shí)行差別監(jiān)管｡如對(duì)于經(jīng)濟(jì)相對(duì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基本單位是那些中小規(guī)模的農(nóng)戶及中小企業(yè)，非正規(guī)金融交易規(guī)模較小，參加者相對(duì)比較分散，交易方式較為傳統(tǒng)｡根據(jù)情況，按交易金額、地域范圍和參與人數(shù)等標(biāo)準(zhǔn)設(shè)置非正規(guī)金融交易的規(guī)模邊界，對(duì)低于邊界規(guī)模的非正規(guī)金融交易實(shí)行自由登記制度，而超過邊界規(guī)模的非正規(guī)金融交易都必須實(shí)行登記制度，訂立契約文書，以解決非正規(guī)金融交易因?yàn)橐?guī)模擴(kuò)大導(dǎo)致的信息不對(duì)稱及交易者出現(xiàn)搭便車問題所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)｡而在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，非正規(guī)金融的交易規(guī)模已經(jīng)較大，參與者的組織化程度也較高，資金的逐利目的明顯，交易方式較為規(guī)范｡這類農(nóng)村非正規(guī)金融已具備正規(guī)金融的主要特征，可在政府相關(guān)部門進(jìn)行備案管理，在逐步規(guī)范后，納為正規(guī)金融組織，接受金融監(jiān)管｡

(五)完善我國(guó)金融監(jiān)管法律制度體系

當(dāng)前，金融監(jiān)管法制建設(shè)應(yīng)當(dāng)緊緊圍繞防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的工作重點(diǎn)，做好金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范和市場(chǎng)退出等立法研究和起草工作｡一是對(duì)已出臺(tái)的金融法規(guī)，要抓緊制定切實(shí)可行的實(shí)施細(xì)則，以增強(qiáng)現(xiàn)行金融法規(guī)的可操作性，真正解決當(dāng)前金融監(jiān)管過程中有法難依的問題｡二是完善金融法律法規(guī)體系，重中之重是盡快建立金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出的法律制度｡此外，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)方式的立法也應(yīng)當(dāng)提上工作日程，盡早出臺(tái)｡

參考文獻(xiàn)：

[1]李偉、張樂柱.《農(nóng)村民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀與治理對(duì)策》，《山東經(jīng)濟(jì)》，2007年第4期｡

[2]莫易嫻等.《農(nóng)村非正規(guī)金融的監(jiān)管方式趨勢(shì)》，《華中農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)》，2007年第4期｡

[3]史程.《我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管制度的博弈分析》，《中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)•下半月》，2007年第8期｡

[4]趙天榮.《農(nóng)村金融監(jiān)管的理論必然與現(xiàn)實(shí)制約――基于我國(guó)農(nóng)村金融新格局的思考》，中國(guó)農(nóng)經(jīng)信息網(wǎng)，2007年11月7日｡

[5]《金融監(jiān)管：世界趨勢(shì)與中國(guó)的選擇》，新知稅收網(wǎng)，2005年9月2日｡

課題主持人：邵延進(jìn)

篇(2)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系改革

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問題始終是我國(guó)至關(guān)重要的問題，十六屆五中全會(huì)提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的目標(biāo)，本質(zhì)上是要在全國(guó)范圍內(nèi)全面推進(jìn)農(nóng)村建設(shè)，其中一個(gè)重點(diǎn)和難點(diǎn)就是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高。而作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心——農(nóng)村金融能否為此提供強(qiáng)有力的支持則成為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的一個(gè)關(guān)鍵，因此，研究農(nóng)村金融體系改革，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展、農(nóng)村地區(qū)的持續(xù)穩(wěn)定和農(nóng)民收入的可持續(xù)增長(zhǎng)具有重要的意義。

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系的基本概況

(一)農(nóng)村金融組織體系

建國(guó)以來，尤其是改革開放以來，我國(guó)已初步建立較為齊全的以政策性、商業(yè)性和合作性金融為主體的農(nóng)村金融組織體系。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)前，我聞農(nóng)村金融主要由中國(guó)人民銀行的農(nóng)村信貸和農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)組成。1979年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)后，由中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行統(tǒng)一管理支農(nóng)資金，集中辦理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村信用社，從而確立了中同農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社分工協(xié)作的農(nóng)村金融體制。1994年從中同農(nóng)業(yè)銀行分離出中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村金融增加了政策性金融部門。1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，標(biāo)志著農(nóng)村金融體制又進(jìn)行了一次重大改革，以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融、政策金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系建立。1986年開始設(shè)立的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)被界定為其他金融機(jī)構(gòu)，但因得益于政策優(yōu)惠，近些年取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，也成為農(nóng)村金融組織體系重要組成部分。

(二)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系

農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要供給方為農(nóng)發(fā)行，農(nóng)行和農(nóng)村信用社，而需求方則主要包括了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)。金融產(chǎn)品受制于供給水平、能力及意愿等因素，目前品種較為單一，對(duì)于各種類型的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)千差萬別的金融需求則顯得供不應(yīng)求。還有，客觀上由于我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)存在較為明顯的短缺和抑制，供給方在市場(chǎng)體系中基本處于壟斷者的地位，加之資金的價(jià)格未能市場(chǎng)化，由此導(dǎo)致金融交易行為扭曲現(xiàn)象普遍存在。

(三)農(nóng)村金融監(jiān)管體系

對(duì)農(nóng)村金融體系的監(jiān)管主要是中國(guó)人民銀行。人民銀行對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管主要是按金融機(jī)構(gòu)的類型來劃分的，既包含銀行監(jiān)管部門也包括合作金融監(jiān)管部門，其中銀行監(jiān)管部門主要監(jiān)管政策性銀行、商業(yè)性銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行以及郵政儲(chǔ)蓄等。而合作金融監(jiān)管部門主要監(jiān)管數(shù)量眾多的農(nóng)村信用社，在監(jiān)管的同時(shí)還負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行行業(yè)管理。另外，銀監(jiān)會(huì)等其他金融組織對(duì)農(nóng)村金融體系的監(jiān)管也發(fā)揮重要作用。

二、我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融體系存在的主要問題

(一)農(nóng)村金融組織體系的不足之處

目前雖然建立了以政策性、商業(yè)銀行和信用社為主體的金融機(jī)構(gòu)組織體系，但由于受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響和制約，我國(guó)完全意義上的金融機(jī)構(gòu)組織體系尚未發(fā)育成熟。主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1．作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)定，籌資成本較高，與優(yōu)惠貸款形成較大反差；業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一，僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，從某種程度來說，只是扮演著“糧食銀行”的作用。

2．作為商業(yè)銀行的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，市場(chǎng)定位和經(jīng)營(yíng)策略發(fā)生了重大變化，信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)向城市傾斜，農(nóng)業(yè)銀行信貸資金已基本從農(nóng)村市場(chǎng)退出。

3．農(nóng)村信用社“支農(nóng)”力不從心，其管理體制、經(jīng)營(yíng)機(jī)制還不夠健全完善，“三會(huì)”制度形同虛設(shè)，歷史包袱沉重，不良貸款率較高。

4．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需要。目前補(bǔ)償性質(zhì)的災(zāi)害救濟(jì)，一是受到國(guó)家財(cái)力限制補(bǔ)償不足；二是不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的要求；三是不利于培育農(nóng)戶參與保險(xiǎn)的秘極性，在很大程度上限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展

5．民間金融依然活躍，且缺乏必要的規(guī)范。農(nóng)村的民間金融組織和融資活動(dòng)，其運(yùn)行極不規(guī)范，存在著諸多急需解決的問題：(1)存貸款利率普遍較高，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展后勁；(2)存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

(二)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的不足之處

1，資金供求的市場(chǎng)價(jià)格形成機(jī)制未確立，影響資金的優(yōu)化配置。國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)行十分嚴(yán)格的金融管制，資本的基本價(jià)格——利率形成機(jī)制還未完全市場(chǎng)化，在民問借貸市場(chǎng)活躍的情況下，資金市場(chǎng)存在兩個(gè)價(jià)格，即利率的“雙軌制”，導(dǎo)致資金供求基本信號(hào)被扭曲，影響了稀缺資源的優(yōu)化配置，這本身也是導(dǎo)致農(nóng)村資金抽往城市和地下金融禁而不絕的一個(gè)重要原因。

2，存在明顯的供給短缺，局部形成寡頭壟斷的局面。由于農(nóng)村金融的供給方僅為農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，且資金供給長(zhǎng)期難以滿足農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需要，資金的賣方市場(chǎng)長(zhǎng)期存在。

3，金融產(chǎn)品供給不足，水平較低，不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)由于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求也表現(xiàn)出多層次性的特征。而以農(nóng)信社為主力軍的金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品仍然停留在存款、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，且資金規(guī)模有限、金融產(chǎn)品創(chuàng)新少、結(jié)算手段落后，難以適應(yīng)不斷發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民的需求。

(三)金融監(jiān)管體系的問題

1．對(duì)建立完善的農(nóng)村金融體系缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。主要表現(xiàn)在：對(duì)農(nóng)村政策性金融的發(fā)展缺乏明確方向，政策性金融業(yè)務(wù)散布在多個(gè)金融機(jī)構(gòu)。

2．農(nóng)村金融監(jiān)管力量有限，難以適應(yīng)點(diǎn)多面廣、情況復(fù)雜的監(jiān)管要求。由于存在監(jiān)管體制設(shè)置上的問題，監(jiān)管結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“倒三角”形態(tài)。在基層地市、縣人行的金融監(jiān)管力量最少，而監(jiān)管任務(wù)卻最重，情況最復(fù)雜，監(jiān)管人員往往疲于奔波，忙于應(yīng)付，監(jiān)管的有效性受到很大影響。

三、改革和完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的戰(zhàn)略措施

(一)統(tǒng)籌考慮，進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系

1．完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能，使其真正發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的職能作用。要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國(guó)家糧棉油收購(gòu)貸款的格局，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)外延。一是把目前由農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款、扶貧貼息貸款等政策性金融業(yè)務(wù)劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；二是將國(guó)家開發(fā)銀行農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)、國(guó)際金融機(jī)構(gòu)農(nóng)貸的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行管理；三是改變目前農(nóng)業(yè)政策性金融資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀，通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券，建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金面向農(nóng)民籌資、境外籌資等多種渠道籌集資金，還可將郵政儲(chǔ)蓄存款、社會(huì)保障基金等劃為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

2．整合和發(fā)展國(guó)有商業(yè)銀行，尤其是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，使其更好的為農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)服務(wù)。一方面通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的優(yōu)秀項(xiàng)目去吸引商業(yè)銀行的投入；另一方面，國(guó)家可規(guī)定商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)投放貸款的最低限額或比例，或要求商業(yè)銀行將存款增長(zhǎng)的一定比例用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。另外，隨著國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造的實(shí)施，其國(guó)有銀行業(yè)務(wù)逐漸從農(nóng)村市場(chǎng)淡出是必然的趨勢(shì)，可以考慮將其分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一整合基礎(chǔ)上，吸收民問資金參股，改組成地方性質(zhì)的中小型商業(yè)銀行，增強(qiáng)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)的支持。

3．深化農(nóng)村信用社體制改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍作用。農(nóng)村信用合作社改革的主要內(nèi)容首先是要進(jìn)一步明確信用社改革的總體目標(biāo)。農(nóng)村信用合作社的改革總體方向應(yīng)是合作制，按照合作社原則進(jìn)行改革，農(nóng)村基層信用合作社應(yīng)真正辦成農(nóng)民的合作金融組織。其次，應(yīng)明確信用社的財(cái)產(chǎn)的歸屬，即所有制性質(zhì)。改革中應(yīng)尊重農(nóng)民社員的股權(quán)和集體所有財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)，任何人不可平調(diào)，也不可隨意改變其性質(zhì)。第三，應(yīng)進(jìn)一步完善信用社的法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

4．要盡快組建以地方政府為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。鑒于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚缺乏市場(chǎng)基礎(chǔ)，建議在政府推動(dòng)下爭(zhēng)取成立地方性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。該公司可以采取“財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)，商業(yè)化運(yùn)作”的模式經(jīng)營(yíng)，并享受相應(yīng)的稅收和財(cái)政優(yōu)惠。在經(jīng)營(yíng)中，公司要以現(xiàn)代企業(yè)制度為基礎(chǔ)，走“大農(nóng)險(xiǎn)”之路，在完善農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障體系，開發(fā)培育農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的過程中穩(wěn)步發(fā)展。

5．正確引導(dǎo)和充分利用民間金融，實(shí)現(xiàn)民間金融適度發(fā)展。對(duì)民間金融，要從完善法律、制度、政策人手，在嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、提高準(zhǔn)備金率和資金充足率及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任自負(fù)的情況下，引導(dǎo)和鼓勵(lì)民間私人借貸機(jī)構(gòu)等有規(guī)范組織形式的農(nóng)村民間金融健康發(fā)展，以增加農(nóng)村金融的服務(wù)供給，滿足“三農(nóng)”多層次的融資需求。同時(shí)，對(duì)投機(jī)性民間金融組織和以民間金融為幌子進(jìn)行非法金融活動(dòng)的要予以嚴(yán)厲打擊。

(二)創(chuàng)新農(nóng)村金融市場(chǎng)體系

推動(dòng)以農(nóng)村資金價(jià)格形成機(jī)制市場(chǎng)化為中心的改革，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程。逐步建立起更加廣泛的金融市場(chǎng)，包括農(nóng)村的貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，并實(shí)現(xiàn)正式的農(nóng)村信貸市場(chǎng)與非正式農(nóng)村金融市場(chǎng)間的有機(jī)聯(lián)系。推動(dòng)農(nóng)村資金拆借市場(chǎng)的發(fā)育，為農(nóng)村信用社融通資金提供便利。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新，為農(nóng)村客戶提供包括存貸款、證券融資、證券交易、財(cái)產(chǎn)擔(dān)保、租賃、人壽和再保險(xiǎn)和支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的多樣化金融工具，以適應(yīng)多樣化的農(nóng)村金融需求。

(三)創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管體系，盡早實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村信用社金融監(jiān)管和行業(yè)管理的分設(shè)

隨著人民銀行和銀行監(jiān)管委員會(huì)的分設(shè)，銀行監(jiān)管委員會(huì)將專職負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)信社的監(jiān)管工作；要積極推動(dòng)成立信用社行業(yè)管理協(xié)會(huì)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律管理的完善；要建立完善的農(nóng)村金融體系長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃；在監(jiān)管體制設(shè)置上的問題，要加強(qiáng)基層監(jiān)管力量，改變農(nóng)村金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)的“倒三角”形態(tài)；要加強(qiáng)關(guān)于金融監(jiān)管的立法工作，做到金融監(jiān)管有法可依。

篇(3)

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；農(nóng)村金融；互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）025-000-01

近年來，我國(guó)國(guó)內(nèi)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了重大的突破，人民的生活水平獲得了較大的提升。但是在國(guó)內(nèi)很多農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民的生活仍然較為貧困。

在幫助農(nóng)民擺脫貧困的過程中，金融發(fā)揮著舉足輕重的作用。但是目前農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀，卻并不盡人意，在廣大的農(nóng)村地區(qū)借錢難、貸款難仍然是一個(gè)巨大的市場(chǎng)難點(diǎn)。這時(shí)，農(nóng)村市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融為中國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)帶來了福音。隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，在農(nóng)村金融需求增加，智能手機(jī)日益普及、農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋日廣以及大數(shù)據(jù)技術(shù)推動(dòng)農(nóng)村征信建設(shè)的有利條件下，農(nóng)村市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融迎來最好的發(fā)展時(shí)期。

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及之現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)逐漸得到普及。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年年底，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到28.8%，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到1.78億，占網(wǎng)民總數(shù)的27.5%。在此背景下，農(nóng)村社會(huì)的方方面面，尤其是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，都在因農(nóng)村金融悄然發(fā)生著變化。以余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品逐漸在農(nóng)村落地生根，2014年新增農(nóng)村余額寶用戶超過2000萬。另外，P2P網(wǎng)貸方面，宜信自2009年進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)以來，累計(jì)發(fā)放資金已達(dá)3億元。翼龍貸堅(jiān)持同城O2O模式，用戶突破62萬，累計(jì)發(fā)放資金超過33億元，90%以上投向“三農(nóng)”領(lǐng)域。

2015年8月，商務(wù)部等19個(gè)部門聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于加快發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的意見》，這在一定程度上會(huì)助力農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與農(nóng)村金融相融合，將會(huì)極大地推動(dòng)政府一直倡導(dǎo)的普惠金融體系的發(fā)展，無疑會(huì)引發(fā)新一輪的農(nóng)村金融革命。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度過快，質(zhì)量難以保證

據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2015 年末我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)2595家，同比增長(zhǎng)64.76%；而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早且較為成熟的美國(guó)，目前只有60余家。獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)數(shù)量達(dá)267家。互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)“野蠻”式增長(zhǎng)，導(dǎo)致行業(yè)為追逐利潤(rùn)競(jìng)爭(zhēng)激烈，質(zhì)量良莠不齊，最終導(dǎo)致大多數(shù)企業(yè)處于虧損狀態(tài)，甚至經(jīng)營(yíng)困難或違規(guī)經(jīng)營(yíng)等問題層出不窮。

（二）對(duì)現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展監(jiān)管不到位

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過快，及其存在的包容性及監(jiān)管的滯后性，導(dǎo)致目前尚未建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度體系。雖然人民銀行等 10 部門已出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，但是對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的具體業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入及監(jiān)管細(xì)則仍未出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)支付的監(jiān)管制度體系也有待完善。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不成熟，競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)

由于互聯(lián)網(wǎng)的過快發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的不完善，導(dǎo)致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)發(fā)展緩慢、不成熟的尷尬局面。同時(shí)，政府尚未出臺(tái)健全的有效規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策制度，使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融一直得不到健康快速發(fā)展，對(duì)抗傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力難以形成，甚至造成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的停滯不前。

三、建議

（一）政府積極宣傳普惠金融，加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)引導(dǎo)

提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，對(duì)維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)和諧穩(wěn)定發(fā)展具有重要作用，同時(shí)是發(fā)展普惠金融的一項(xiàng)重要內(nèi)容。一方面，金融監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展研究，制定指導(dǎo)意見。另一方面，要與時(shí)俱進(jìn)，根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展遇到的新情況、新問題，不斷評(píng)估、調(diào)整和完善指導(dǎo)意見。同時(shí)，要不斷加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及人員的宣傳指導(dǎo)，確保其能及時(shí)更正和規(guī)避戰(zhàn)略失誤或經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供制度保障

首先是要在《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》的基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)行農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)模式進(jìn)行充分調(diào)查研究，并及時(shí)準(zhǔn)確地制定和實(shí)施具體業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，各部門做到各司其職，監(jiān)管到位。其次是要保持監(jiān)管規(guī)則的公平性，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)同，以防利用規(guī)則相互串通獲利。最后是要根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展出現(xiàn)的新形勢(shì)、新特點(diǎn)，及時(shí)更新監(jiān)管思路、調(diào)整監(jiān)管方式，嚴(yán)格控制金融違規(guī)行為，維護(hù)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)穩(wěn)定和良好發(fā)展環(huán)境。

（三）加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融制度創(chuàng)新，提高競(jìng)爭(zhēng)力

一方面，政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行支持和鼓勵(lì)，引導(dǎo)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行適度競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)揮農(nóng)村金融市場(chǎng)的“鯰魚效應(yīng)”。同時(shí)，要通過政策引導(dǎo)和金融監(jiān)管，避免農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)無序競(jìng)爭(zhēng)。

另一方面，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展戰(zhàn)略合作，從而實(shí)現(xiàn)技術(shù)、信息、資金等資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的全面發(fā)展，從而進(jìn)一步提升金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的能力。

（四）完善農(nóng)村征信體系，建設(shè)信用農(nóng)村

對(duì)于農(nóng)村金融來說，信用記錄是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能否發(fā)展的重要因素。因此，建立和完善農(nóng)村征信體系，建設(shè)信用農(nóng)村有著重要意義。農(nóng)村征信體系基于大數(shù)據(jù)建立，在一定程度上降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。

一方面是對(duì)用戶進(jìn)行教育。農(nóng)村與城市互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)不同，農(nóng)村用戶缺乏信用觀念，對(duì)信用記錄等基本信用體系用詞難以理解。因此，在農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，要注重農(nóng)民需求，加強(qiáng)其信用觀念。

另一方面是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行信任背書，以增加農(nóng)村村民使用互聯(lián)網(wǎng)金融的信心。以此來改善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：李 影（1993-），女，安徽宿州人，2013級(jí)本科，勞動(dòng)與社會(huì)保障專業(yè)。

篇(4)

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;信用風(fēng)險(xiǎn);防范

中圖分類號(hào):F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2010)26-0109-03

一、農(nóng)村金融領(lǐng)域的信用安全對(duì)黑龍江省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性

黑龍江省是我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)規(guī)劃的地區(qū),其縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度直接關(guān)系著我國(guó)整體縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程。在黑龍江省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中,農(nóng)村金融領(lǐng)域的支持起到了關(guān)鍵的基礎(chǔ)作用。只有充分發(fā)揮農(nóng)村金融市場(chǎng)的資源配置作用,才能有效地促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是,縱觀黑龍江省的農(nóng)業(yè)發(fā)展過程,資金問題一直是重大挑戰(zhàn)。特別是對(duì)于農(nóng)村居民來講,自有資金來源有限,現(xiàn)實(shí)的資金缺口十分顯著,同時(shí),鑒于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特性,收入不確定、投資長(zhǎng)期性、低收益高風(fēng)險(xiǎn)等,使需求信貸資金的農(nóng)民面臨嚴(yán)峻的融資形勢(shì)。而對(duì)于農(nóng)村金融領(lǐng)域的另一重要主體――農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來講,本來面臨的就是資金需求“僧多粥少”的局面,加上這種需求的本來違約率較高,金融機(jī)構(gòu)不得不謹(jǐn)慎控制信貸規(guī)模,從而使信貸條件提高,農(nóng)民信貸的滿足率降低。根據(jù)對(duì)黑龍江省海倫縣地區(qū)1 338戶農(nóng)民的有效信貸問卷調(diào)查,表明農(nóng)戶實(shí)際的收入水平的提高遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及其自身信貸有效需求增長(zhǎng),資金缺口在不斷拉大(如圖1)。

金融供求結(jié)構(gòu)十分不合理,農(nóng)民“貸不到”,大量信貸缺乏,金融機(jī)構(gòu)“不愿貸”使部分資金閑置,無法使資源得到充分合理配置。因此,保障農(nóng)村金融領(lǐng)域的信用安全,使農(nóng)民 “貸得起”,金融機(jī)構(gòu)“放心貸”,才能合理有效地促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的合理優(yōu)化和黑龍江省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、黑龍江省農(nóng)村金融領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及成因

(一)黑龍江省農(nóng)村金融領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

1.金融服務(wù)供需失衡,信用違約普遍存在

目前,在農(nóng)村金融市場(chǎng)上,金融服務(wù)的供需失衡十分顯著,大多數(shù)農(nóng)戶有效資金來源于非正規(guī)金融渠道,通過正規(guī)的金融渠道籌資的比例較小,兩者兼容的集資方式就更少了。根據(jù)問卷結(jié)果,從正規(guī)金融渠道籌資的有573戶,占42.8%;采用非正規(guī)金融渠道籌集資金的,如家族集資和高利貸,有765戶,占57.2%以上;而兩者兼有融資的僅占20%(如圖2)。以非正規(guī)金融渠道融資普遍存在信用風(fēng)險(xiǎn),到期不還,長(zhǎng)期拖欠經(jīng)常發(fā)生。與此同時(shí),面向農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)規(guī)模呈逐年縮減趨勢(shì),一些金融機(jī)構(gòu)即使資金暫時(shí)閑置,也不愿擴(kuò)大信貸規(guī)模。同時(shí),它們對(duì)農(nóng)民提供的金融服務(wù)也以存款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等為主,信貸服務(wù)受限,理財(cái)結(jié)算等服務(wù)就更少了(如圖3)。這種金融服務(wù)供求的失衡使農(nóng)民更多地傾向與非正規(guī)渠道融資,在缺乏規(guī)范的非正規(guī)金融渠道融資中,信用違約較為普遍。

2.信貸雙方普遍存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)

金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民貸款時(shí),兩個(gè)主體之間存在著明顯的“信息不對(duì)稱”問題。農(nóng)民對(duì)自身的情況、項(xiàng)目前景、還貸能力有更準(zhǔn)確的了解,它能從自身的實(shí)際情況出發(fā)確定向金融機(jī)構(gòu)貸款的規(guī)模。金融機(jī)構(gòu)處于信息上的劣勢(shì),這使金融機(jī)構(gòu)客觀上增添了信用風(fēng)險(xiǎn),即使為了避險(xiǎn)提高利率水平,貸款人也總是能憑借自身的信息優(yōu)勢(shì),爭(zhēng)取有利于自身的信貸。而利率過高,金融機(jī)構(gòu)自身的有效貸款規(guī)模就會(huì)大幅縮減。這種逆向選擇也使農(nóng)村金融市場(chǎng)上的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。

此外,農(nóng)民信貸的道德風(fēng)險(xiǎn)也較為廣泛的存在。一些商業(yè)性和政策性金融機(jī)構(gòu)為促進(jìn)農(nóng)村信貸的擴(kuò)大,推出一些信貸優(yōu)惠,如小額低息無抵押貸款。但由于上述信息不對(duì)稱,使得這種信貸需求大幅增加,貸款安全受到了極大挑戰(zhàn),信貸道德風(fēng)險(xiǎn)普遍發(fā)生。

3.商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)撤減,信用風(fēng)險(xiǎn)較為集中

近年來,黑龍江省的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)逐年撤減其在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),尤其以國(guó)有四大商業(yè)銀行為主,把農(nóng)業(yè)信貸的大量需求主要轉(zhuǎn)移給農(nóng)村信用社等少數(shù)幾家金融機(jī)構(gòu),在轉(zhuǎn)移金融服務(wù)市場(chǎng)需求的同時(shí)也將信用風(fēng)險(xiǎn)更加集中于農(nóng)村信用社。信用風(fēng)險(xiǎn)的過于集中既增加了農(nóng)村信用社的負(fù)擔(dān),又使信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能加大。

4.民間融資方式泛濫,信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生

民間融資在農(nóng)村有著廣泛的市場(chǎng),農(nóng)民向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款有困難,就紛紛轉(zhuǎn)向這種民間融資上。因?yàn)槟壳皼]有規(guī)范和發(fā)展農(nóng)村民間融資方式和渠道的措施,民間融資的信貸渠道仍比較混亂,存在很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。加上農(nóng)民本身對(duì)一些民間融資方式?jīng)]有基本認(rèn)識(shí),易受蒙蔽,產(chǎn)生許多借此方式進(jìn)行的不法行為。

(二)黑龍江省農(nóng)村金融領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)的成因分析

1.信貸主體信用意識(shí)薄弱

不管是農(nóng)戶,還是農(nóng)村企業(yè)業(yè)主,信用意識(shí)都比較淡薄。農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū),由于經(jīng)濟(jì)文化的欠發(fā)達(dá),致使很多農(nóng)民個(gè)人文化素質(zhì)偏低、個(gè)人信用水平偏低。農(nóng)民主要以非正規(guī)金融渠道獲得資金,償還中拖欠與拒付經(jīng)常現(xiàn)象出現(xiàn)。在這樣的信用環(huán)境下,信用問題會(huì)很容易發(fā)生,這也是信用危機(jī)發(fā)生的重要主觀原因。

2.缺乏有效的抵押機(jī)制

抵押機(jī)制對(duì)于保障信貸安全非常重要,現(xiàn)在常用的抵押貸款質(zhì)物主要有個(gè)人基本工資收入和固定資產(chǎn)。農(nóng)民不像城鎮(zhèn)居民有固定工作和工資收入,因此農(nóng)民信貸沒有工資收入作為抵押,農(nóng)民可用于固定資產(chǎn)抵押的質(zhì)物只有自身的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和房屋產(chǎn)權(quán),但目前在這兩個(gè)質(zhì)物抵押方面的相關(guān)法律缺失,抵押機(jī)制存在缺陷。農(nóng)民沒有抵押貸款的質(zhì)物,使金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民的貸款面臨很大的信用風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)民也很難得到信貸。

3.農(nóng)村金融體系不健全

為農(nóng)村領(lǐng)域提供金融服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社,但有效信貸體系還存在著缺陷,同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度尚未健全。這樣就使商業(yè)銀行與農(nóng)信社的無抵押小額扶貧貸款面臨著較高風(fēng)險(xiǎn),幾乎沒有保障,有效信貸很難普及。此外,機(jī)制原因在于廣大的農(nóng)村缺少專門為農(nóng)村、為農(nóng)戶提供切實(shí)有效信貸支持的農(nóng)村銀行或村鎮(zhèn)銀行體系。

4.農(nóng)村金融市場(chǎng)監(jiān)管的缺乏

信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,客觀上也是金融監(jiān)管的缺位而導(dǎo)致的。不論是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),還是欠發(fā)達(dá)地區(qū),金融監(jiān)管的有效性關(guān)系著金融領(lǐng)域的正常發(fā)展。尤其是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村,由于缺乏金融監(jiān)管,原本的信用風(fēng)險(xiǎn)在金融市場(chǎng)上被逐步放大。但是現(xiàn)在農(nóng)村金融監(jiān)管專業(yè)立法的缺失和監(jiān)管體系的缺位,造成信用問題普遍存在。

5.缺乏科學(xué)的信用評(píng)估體系

信用危機(jī)的爆發(fā),暴露了信用評(píng)估體系存在的問題。沒有與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用評(píng)級(jí)相一致的信用審評(píng)制度,也嚴(yán)重地制約著農(nóng)村金融領(lǐng)域的發(fā)展。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信用等級(jí)直接關(guān)系到信貸償還能力以及信貸資金安全。目前,實(shí)際上是當(dāng)?shù)卮寮?jí)行政組織在農(nóng)村信用審評(píng)中幾乎起決定作用,由于其與被評(píng)級(jí)農(nóng)戶沒有任何利益關(guān)系,不承擔(dān)任何責(zé)任,所以,易受一些外在因素的影響,導(dǎo)致農(nóng)戶信用評(píng)定失實(shí)。加之其信用評(píng)估專業(yè)知識(shí)的缺乏,使信用水平無法準(zhǔn)確衡量得出,金融機(jī)構(gòu)也就無法根據(jù)其信用評(píng)估給予相應(yīng)信貸服務(wù)。

三、防范農(nóng)村金融領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

近些年,我國(guó)也在不斷致力于農(nóng)村信用問題的解決。就2009年農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不良貸款率與貸款損失準(zhǔn)備的變化上看,不良貸款下降5.1個(gè)百分點(diǎn),貸款損失準(zhǔn)備充足率提高17.8個(gè)百分點(diǎn),信用風(fēng)險(xiǎn)得到了一定程度上的緩解,但仍需要在各個(gè)方面進(jìn)行綜合管理,防范信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

(一)加強(qiáng)信用文化教育,完善農(nóng)村誠(chéng)信體系

信用意識(shí)的水平是一個(gè)國(guó)家信用文化的重要體現(xiàn),是各項(xiàng)信用制度發(fā)揮作用的必要條件。在教育與引導(dǎo)提高農(nóng)民的文化素質(zhì)的同時(shí),要加大力度增強(qiáng)農(nóng)民個(gè)人信用意識(shí),使他們意識(shí)到個(gè)人信用水平在很大程度上決定著自身能否獲得政策的幫助和真正的致富。要培育“信用至上”的全民意識(shí)和社會(huì)道德;通過輿論的正確引導(dǎo),形成“守信光榮,失信可恥”的道德氛圍。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)這個(gè)“契約經(jīng)濟(jì)”之中,要教育農(nóng)戶如何遵守這種契約,使其認(rèn)識(shí)到承諾和履行自己的義務(wù)既是利他,更是利己,并有助于建立起誠(chéng)信體系,推廣信用文化。

(二)完善農(nóng)村信貸產(chǎn)權(quán)抵押機(jī)制,拓寬農(nóng)村金融融資渠道

抵押是一種重要的取得信貸的擔(dān)保方式。農(nóng)民沒有固定收入,農(nóng)民手中價(jià)值較大的資產(chǎn)無外乎農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)和宅基使用權(quán)兩種,因此農(nóng)村抵押信貸的方式較單一。隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)房抵押貸款的試行成功,在現(xiàn)今的農(nóng)村金融領(lǐng)域可以廣泛地推廣土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和宅基權(quán)的抵押制度,同時(shí)也要注意這種制度的建立與完善應(yīng)該循序漸進(jìn),與其他政策配合。與此同時(shí),建立規(guī)范的非金融機(jī)構(gòu)融資渠道,可以在很大程度上補(bǔ)充金融機(jī)構(gòu)融資不足的現(xiàn)狀,在法律的框架內(nèi)逐步完善與拓寬融資渠道。

(三)加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管,完善信貸服務(wù)過程

金融危機(jī)的發(fā)生使人們更加關(guān)注金融監(jiān)管的必要性,特別是對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行的法制監(jiān)管。應(yīng)當(dāng)建立專業(yè)的“第三方法制監(jiān)管”機(jī)制,加強(qiáng)對(duì)銀行、信用合作社、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管,排查風(fēng)險(xiǎn),把監(jiān)管工作法制化深入到各個(gè)環(huán)節(jié),即信用風(fēng)險(xiǎn)事前防范、事中控制和事后處理。

1.與地方農(nóng)村行政組織建立利益和責(zé)任的聯(lián)系機(jī)制,征集農(nóng)戶信貸信息,準(zhǔn)確進(jìn)行信用評(píng)級(jí),建立農(nóng)戶客戶信用檔案,金融機(jī)構(gòu)再以此進(jìn)行信貸選擇,從事前防范的角度降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.以村委會(huì)牽頭,由同行業(yè)或者同協(xié)會(huì)的村戶共同參與,建立大聯(lián)保體系,在信貸發(fā)生期間,以聯(lián)保內(nèi)控和“第三方監(jiān)管”外控的不同控制形式進(jìn)行跟蹤控制,以保證信貸過程的安全。

3.建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制,完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法和對(duì)基層財(cái)政的補(bǔ)貼力度,完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制,降低信用風(fēng)險(xiǎn)的損失。

(四)完善法制體系,保障信用安全

化解信用危機(jī)的重要措施就是保障信用安全。信用安全得到法律的保護(hù)就會(huì)使經(jīng)濟(jì)沿著法制化、規(guī)范化的道路發(fā)展。這種法制上的規(guī)范可以有效地減少或避免信用危機(jī)的發(fā)生。完善農(nóng)村金融法制體系,主要分別在立法、執(zhí)法和普法方面進(jìn)行。

1.在立法方面,應(yīng)制定與修正出規(guī)范農(nóng)村金融領(lǐng)域,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,保障農(nóng)村金融信用穩(wěn)定的法律法規(guī)。如關(guān)于農(nóng)村流轉(zhuǎn)抵押機(jī)制的規(guī)定、農(nóng)村民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)渠道融資的規(guī)范,以及規(guī)范的制度化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制等。

2.在執(zhí)法方面,應(yīng)加大執(zhí)法力度,提高執(zhí)法效率,做到有法必依。

3.對(duì)于一些欠發(fā)達(dá)、法制素質(zhì)偏低的地區(qū),實(shí)施普法教育和宣傳。這有利于增強(qiáng)農(nóng)民的法律意識(shí),使人們的信用意識(shí)由道德層面上升為法律層面,讓人們自覺維護(hù)自身的個(gè)人信用,維持市場(chǎng)的社會(huì)信用,從主觀上自覺保障信用安全,從源頭上避免信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

(五)建立村鎮(zhèn)銀行,健全農(nóng)村金融體系

村鎮(zhèn)銀行作為中國(guó)銀行體系中的“新生兒”,借鑒于孟加拉鄉(xiāng)村銀行,在中國(guó)是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。應(yīng)該推廣村鎮(zhèn)銀行,使之與商業(yè)銀行、信用社共同為農(nóng)村金融需求服務(wù),構(gòu)建完善的農(nóng)村金融體系,降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能。

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The credit risk and its preventing of the rural financial sector in Heilongjiang province

ZHANG Ting-ting,XIN Li-qiu

(Economy management college,North-east agriculture university,Harbin 150030,China)

篇(5)

一、保定市新農(nóng)村金融體系的現(xiàn)狀

保定市農(nóng)村金融組織體系由商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融等構(gòu)成，具體包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村行用社等，非正式的民間私人借貸也在農(nóng)村大量存在。商業(yè)性金融是農(nóng)村金融的重要組成部分。自2007年國(guó)家正式確定了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行按照“面向三農(nóng)、整體改革、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市”的方針進(jìn)行股改后，農(nóng)業(yè)銀行重歸“三農(nóng)”涉農(nóng)貸款大幅增加。在政策性金融性金融機(jī)構(gòu)方面，保定市的情況與全國(guó)基本一致。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)職能主要限于國(guó)有糧、棉、油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，但是隨著糧、油市場(chǎng)逐步開放，政策性金融功能弱化，面臨重新定位。在合作金融方面，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融組織體系最為廣大農(nóng)民所熟知的組織機(jī)構(gòu)，以服務(wù)農(nóng)戶為目的，成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的力量。

二、保定市新農(nóng)村金融體系存在主要的問題

1、農(nóng)村金融市場(chǎng)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重

在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，農(nóng)村信用社是廣大農(nóng)民所信賴的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)組織，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到巨大的推動(dòng)作用，但由于其自身存在著一些局限性，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到地域的限制，歷史包袱沉重，組織的實(shí)力嚴(yán)重不足，使得農(nóng)村金融呈現(xiàn)供不應(yīng)求的現(xiàn)象，供給的總量遠(yuǎn)不能滿足廣大農(nóng)戶的需要。與此同時(shí)，其他的金融機(jī)構(gòu)未形成很好的競(jìng)爭(zhēng)格局，一些民間的金融缺少法律規(guī)范。由于民間金融的存在，各種形式的非正規(guī)金融組織也就應(yīng)運(yùn)而生，在正規(guī)的金融市場(chǎng)以外運(yùn)行，缺乏國(guó)家法律和政策的保護(hù)。在農(nóng)村信用社著類正規(guī)金融組織不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及農(nóng)戶的需求，也給民間金融提供了更好的條件。

2、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題從微

觀層面上看，目前保定市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要存在的問題在于：①農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)跟不上時(shí)展的步伐具有滯后性不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。②農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不協(xié)調(diào)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，發(fā)展不均衡，經(jīng)營(yíng)范圍比較窄。保定市大部分農(nóng)村地區(qū)只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。③農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置無法滿足農(nóng)戶對(duì)資金的需求，由于四大國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行機(jī)構(gòu)調(diào)整，將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)會(huì)大中城市，使得農(nóng)戶的資金需求得不到滿足，形成資金供求矛盾。④農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置與金融運(yùn)行機(jī)制存在矛盾需要進(jìn)一步協(xié)調(diào)兩者之間的關(guān)系。

3、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也存在諸多問題。

目前，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)方面資金利用效率不高、信貸投入呈減少的趨勢(shì)且機(jī)構(gòu)不合理，金融品缺乏多樣性，硬件設(shè)施不能很好的發(fā)揮作用，金融業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新。

4、農(nóng)村金融體系監(jiān)管不健全

為了使農(nóng)村金融體系更快更好的發(fā)展，保定市采取了一系列的政策措施，致力于建立一個(gè)分工負(fù)責(zé)，相對(duì)獨(dú)立的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力得到一定的加強(qiáng)，但從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的具體情形來看，目前的農(nóng)村金融監(jiān)管體系仍存在諸多缺陷，還不能有效控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。

三、完善保定市新農(nóng)村金融體系的對(duì)策選擇

1、對(duì)農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革

首先要從保定市農(nóng)信合作社開始，明確其合作性金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，只有產(chǎn)權(quán)關(guān)系得以明晰，才能是其經(jīng)營(yíng)體系得以改革，實(shí)現(xiàn)所有者與經(jīng)營(yíng)者之間的和諧，鞏固其農(nóng)村金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位。其次，對(duì)民間金融進(jìn)行合法化的改革，放寬對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的限制，并用法律法規(guī)來規(guī)范其經(jīng)營(yíng)范圍。同時(shí)，要采取一定的措施激勵(lì)有些地方吸收社會(huì)資本和外資，要鼓勵(lì)并支持各種經(jīng)濟(jì)主體積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)或多種所有制金融組織。如，農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)基金，培育民營(yíng)銀行，建立社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，建立農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展投資基金。以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

2、發(fā)展和完善農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展伴隨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而且面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)，在諸多風(fēng)險(xiǎn)存在的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就顯得越發(fā)重要，它為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了一個(gè)穩(wěn)定的環(huán)境，穩(wěn)定的環(huán)境是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提。

3、加強(qiáng)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革

第一，明確農(nóng)村信用社的具體功能。一直以來，農(nóng)村信用社被廣大農(nóng)民視為農(nóng)村發(fā)展必不可少的金融機(jī)構(gòu)，肩負(fù)著發(fā)展三農(nóng)的重?fù)?dān)。從農(nóng)村信用社試點(diǎn)方案中承擔(dān)的歷史任務(wù)來看，農(nóng)村信用社長(zhǎng)期承擔(dān)政策性金融支持的重任，在給予補(bǔ)償和健全管理體制的基礎(chǔ)上進(jìn)行大的改變，從而使農(nóng)村信用社能夠重新正確定位。第二，產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)一步深化改革。產(chǎn)權(quán)制度影響整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制及農(nóng)村信用社的歸屬問題，國(guó)家作為最大的投資人，其出資應(yīng)以股權(quán)的形式得以體現(xiàn)，在改革產(chǎn)權(quán)的過程中不能單純解決產(chǎn)權(quán)形式問題，應(yīng)加大其改革的力度深度。第三，根據(jù)不同地區(qū)的不同經(jīng)濟(jì)狀況，因地制宜地進(jìn)行農(nóng)村信用社的改革，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的地區(qū)，農(nóng)村信用社實(shí)行股份制原則并將其改造為標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行，享受與其相適應(yīng)的政策待遇。對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后的地區(qū)，農(nóng)村信用社應(yīng)采取合作制原則，使其更好的為廣大農(nóng)戶服務(wù)。

篇(6)

一、我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀分析。

2006年銀監(jiān)會(huì)以“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”為特點(diǎn)，開放農(nóng)村金融市場(chǎng)。調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)準(zhǔn)入的政策，為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了更多新的信貸產(chǎn)品，有效促進(jìn)和改善了農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，使我國(guó)初步形成了農(nóng)業(yè)政策性業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)，商業(yè)性的農(nóng)業(yè)高端業(yè)務(wù)由農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)，農(nóng)業(yè)基層業(yè)務(wù)由縣級(jí)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)、農(nóng)村資金互助合作組織承擔(dān)的多層次農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的進(jìn)一步發(fā)展，現(xiàn)行的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，農(nóng)村金融需求的結(jié)構(gòu)性特點(diǎn)日益突出。

（一）農(nóng)村地區(qū)投入結(jié)構(gòu)失衡。

由于商業(yè)銀行的“盈利性、流動(dòng)性、安全性”經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性”的特征相違背，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)業(yè)銀行的信貸投放重點(diǎn)由農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)為工商業(yè)，其業(yè)務(wù)范圍由農(nóng)村逐漸轉(zhuǎn)移到城市。根據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)，到2010年末，全部涉農(nóng)貸款余額1.5萬億元，占其貸款余額的30%，其中直接用于農(nóng)業(yè)的貸款只占10%左右。其他3家國(guó)有商業(yè)銀行以及其他股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)也設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，但這些機(jī)構(gòu)主要是吸收存款，除了向大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款外，基本上不向農(nóng)民、小企業(yè)貸款，最終導(dǎo)致大量農(nóng)村資金的外流。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)農(nóng)村區(qū)域主要的政策性銀行，隨著糧棉油流通體制的變革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從最初的綜合性職能演變?yōu)橹饕袚?dān)糧食收購(gòu)貸款等國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村發(fā)展投放的信貸資金很少。

農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善、缺乏與農(nóng)戶金融需求對(duì)接的有效貸款保證手段等問題，使得農(nóng)村信用社普遍存在對(duì)農(nóng)戶大額貸款的“惜貸”和“減貸”現(xiàn)象，農(nóng)戶的大額貸款非常難獲得。這在很大程度上限制了農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)。

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善，作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主力軍的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，迫使其走科技投入、技術(shù)創(chuàng)新和提高企業(yè)人力資本水平的科學(xué)道路，企業(yè)增加值近幾年占全國(guó)gdp的比例逐年提高，超過了25% ，然而，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款額占金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款額的比重卻逐年降低。一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)平均生命周期較短，容易給金融機(jī)構(gòu)造成壞賬呆賬，其貸款申請(qǐng)容易遭受拒絕；另一方面，鄉(xiāng) 鎮(zhèn) 企 業(yè) 由 于 自 身 資 金 實(shí) 力 較弱，自有資金很難滿足中長(zhǎng)期投資需求，而其在金融部門的信貸大多是短期貸款，因此所借資金的周期與企業(yè)需求也不相匹配，再加上我國(guó)中小企業(yè)基本上沒有在資本市場(chǎng)上進(jìn)行直接融資的資格或能力，所以資金缺乏、借貸資金的周期不匹配嚴(yán)重制約了我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率不高。

要保持較高的效率性，金融機(jī)構(gòu)必須具備有效的產(chǎn)權(quán)、充分競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)格的破產(chǎn)約束，而我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在這3個(gè)方面都不具備。無論是農(nóng)業(yè)銀行還是農(nóng)村信用合作社，產(chǎn)權(quán)制度改革都不徹底，產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類相對(duì)單一，自然地區(qū)壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重，無法開展競(jìng)爭(zhēng)；為三農(nóng)服務(wù)的政策限制和信用社主力軍的壟斷地位，使信用社破產(chǎn)約束失靈，農(nóng)業(yè)銀行是國(guó)有銀行，大到不能倒閉，也存在破產(chǎn)約束失靈。因此，提高運(yùn)營(yíng)效率的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力的缺乏使我國(guó)農(nóng)村金融組織體系整體上處于低效率運(yùn)行狀況。其表現(xiàn)，一方面是利率的非市場(chǎng)化。由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化程度不高，資金供給的政策性因素依然存在。雖然信用社貸款利率可以浮動(dòng)，但畢竟都是在為“三農(nóng)”服務(wù)的大政策指導(dǎo)下的浮動(dòng)，真正的市場(chǎng)利率尚未形成，更何況存款利率仍然是計(jì)劃利率，這自然限制了儲(chǔ)蓄—投資轉(zhuǎn)化效率的提高。另一方面，表現(xiàn)為政府對(duì)農(nóng)村金融采取的強(qiáng)制性制度安排。 1998年以來，4大國(guó)有商業(yè)銀行共撤并了6萬家左右縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)總量減少的比例平均在39%左右。縣及縣以下區(qū)域的主動(dòng)撤退，自然形成了農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)的獨(dú)占地位，其實(shí)質(zhì)上更多是由于政府對(duì)農(nóng)村金融的一種強(qiáng)制性制度安排，主要體現(xiàn)為對(duì)農(nóng)村信用社的政策保護(hù)。農(nóng)村信用社由于本身制度缺失所帶來的困境，虧損掛賬高居不下。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)功能錯(cuò)位。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)功能應(yīng)立足于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要杠桿和手段。它與個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)在產(chǎn)權(quán)設(shè)置、運(yùn)作方式等方面具有較多的相似性，從而能產(chǎn)生一種制度上的天然親和力；農(nóng)村信用社規(guī)模小、機(jī)制靈活、管理層次少、自主性強(qiáng)、運(yùn)行成本低，比較適合農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)企業(yè)融資需求的特質(zhì)。

由于管理體制的原因，長(zhǎng)期以來我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)功能錯(cuò)位，存在與國(guó)有商業(yè)銀行爭(zhēng)業(yè)務(wù)、爭(zhēng)市場(chǎng)的現(xiàn)象，盲目擴(kuò)張規(guī)模，偏離了合作制的發(fā)展方向。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金投向、服務(wù)對(duì)象上沒有突出以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為主、為“三農(nóng)”服務(wù)為主，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的需求。各種區(qū)域性中小銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)都不樂意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù)，部分農(nóng)信社的定位根本不在小農(nóng)貸款甚至不在農(nóng)業(yè)，而選擇工商企業(yè)和國(guó)有企業(yè)，這使得資金本來就不富余的農(nóng)村地區(qū)資金更加匱乏，抑制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展不能填補(bǔ)國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)方向轉(zhuǎn)變和機(jī)構(gòu)設(shè)置轉(zhuǎn)變改革所留下的農(nóng)村服務(wù)空白，無力承擔(dān)起改革所賦予的重任。

（四）農(nóng)村民間金融缺乏管理和引導(dǎo)。

長(zhǎng)期以來，民間金融在我國(guó)被視為非法，多以地下金融的形式存在。由于金融管制、農(nóng)村金融供需矛盾、正規(guī)金融在農(nóng)村信息不充分等種種原因，民間金融組織在我國(guó)農(nóng)村獲得了巨大的發(fā)展空間，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金支持。然而，民間金融既沒有立法，也沒有專門的管理機(jī)構(gòu)和手段，只有在嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)才予以清理。農(nóng)村民間金融市場(chǎng)中契約關(guān)系不發(fā)達(dá)，主要依靠道德倫理準(zhǔn)則約束交易行為，在信息不對(duì)稱、外部管理缺位的情況下，一些投機(jī)分子和不法分子利用民間金融活動(dòng)謀取非法利益，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定帶來了風(fēng)險(xiǎn)隱患。無論從組織類型、分布還是資金規(guī)模來看，農(nóng)村民間金融組織活動(dòng)的廣泛存在已是不爭(zhēng)的事實(shí)，然而，現(xiàn)有的相關(guān)法律法規(guī)對(duì)其監(jiān)管卻相當(dāng)滯后。目前我國(guó)金融業(yè)幾乎為國(guó)家所壟斷，相關(guān)法律主要針對(duì)正規(guī)金融，如《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》等，尚無專門以農(nóng)村民間金融組織為規(guī)范對(duì)象的法律。對(duì)民間金融的監(jiān)管只是散見于各法律法規(guī)之中，如《中華人民共和國(guó)刑法》有關(guān)擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪、非法吸收公眾存款罪的規(guī)定等。這種制度環(huán)境不利于農(nóng)村民間金融的發(fā)展。如在市場(chǎng)準(zhǔn)入制度上，雖然農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻有所降低，但目前也僅有農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等一些特定的金融機(jī)構(gòu)讓民間資本得以合法進(jìn)入，更多的合會(huì)、私人錢莊及其他非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等仍不能合法進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。

二、優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的建議。

（一）建立涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，加快農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。

農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)也是高風(fēng)險(xiǎn)、低產(chǎn)出的行業(yè)，為彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)金融承擔(dān)的政策風(fēng)險(xiǎn)和損失，世界各國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)提供政策補(bǔ)償是普遍的做法。而我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然承擔(dān)了大部分政策性支農(nóng)任務(wù)，但在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面卻沒有建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制。這不僅加重了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)活力，而且遏止了農(nóng)村金融的良性發(fā)展。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)開辦金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)多、自然災(zāi)害影響大、農(nóng)民收入低、還款能力弱等問題，我國(guó)應(yīng)建立健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是盡快建立存款保險(xiǎn)制度，運(yùn)用存款保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)有問題的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取及時(shí)監(jiān)測(cè)和早期糾正措施，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)范健康發(fā)展；二是積極探索和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，發(fā)揮農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定糧食價(jià)格、保護(hù)農(nóng)民利益方面的功能和作用。三是進(jìn)一步加快信用環(huán)境建設(shè)，增強(qiáng)信用機(jī)構(gòu)與農(nóng)民之間的信息溝通，建立分散信貸風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，減少信息成本或者降低交易費(fèi)用，減少金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，提高農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)效率。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)改變過去產(chǎn)權(quán)不清晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、缺乏有效激勵(lì)機(jī)制等突出問題。農(nóng)村信用社是目前我國(guó)農(nóng)村金融組織的主體，是農(nóng)村金融的主力軍，改革和完善農(nóng)村金融組織體系，首先應(yīng)從農(nóng)村信用社改革開始，在堅(jiān)持股份制改革大方向的前提下，因地制宜，分步實(shí)施，采取符合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的具體組織形式，把地方性、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展的目標(biāo)模式。根據(jù)激勵(lì)相容的制度安排，地方政府應(yīng)把農(nóng)村信用社看作當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，允許地方財(cái)政代表地方政府入股，用優(yōu)惠政策支持信用社化解支付風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)來看，其優(yōu)勢(shì)不在城市而在農(nóng)村，其核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育也應(yīng)該在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)縣以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響力，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上通過資金優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、隊(duì)伍優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)為“三農(nóng)”服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，政府相關(guān)部門應(yīng)適當(dāng)放松金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，特別是要鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制的金融組織，大力培養(yǎng)多種形式的小額信貸組織；積極穩(wěn)妥地推進(jìn)利率市場(chǎng)化，進(jìn)一步擴(kuò)大存貸款利率浮動(dòng)范圍，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融組織向“三農(nóng)”投資的積極性。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)管理體制建設(shè)，準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融市場(chǎng)。

農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是我國(guó)金融改革發(fā)展的一個(gè)新課題，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要國(guó)家進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)政策。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融主力，根據(jù)服務(wù)對(duì)象的多層次性和金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的差異性決定其經(jīng)營(yíng)上的多樣性。在經(jīng)營(yíng)中提供各自特有的金融服務(wù)，在此基礎(chǔ)上發(fā)展成分布廣、經(jīng)營(yíng)靈活、市場(chǎng)敏感度強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)。在市場(chǎng)定位過程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要樹立正確的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想，找準(zhǔn)服務(wù)方向，調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，樹立適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健有效發(fā)展的指導(dǎo)思想，加大對(duì)養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和優(yōu)質(zhì)特色農(nóng)業(yè)的支持力度。要促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)適度競(jìng)爭(zhēng)，允許社會(huì)資金參與現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)重組和參股新設(shè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)交易工具和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，探索更適合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)村金融組織形式。應(yīng)以市場(chǎng)配置的方式，從外延、內(nèi)涵上積極拓展空間，根據(jù)自身特點(diǎn)，開展農(nóng)村金融創(chuàng)新活動(dòng)，以吸引和方便客戶。一方面，擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模，更新觀念，改變以往經(jīng)營(yíng)方式，做到“人無我有、以特取勝”；另一方面，要增加業(yè)務(wù)品種，走出傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的狹小范圍，在積極擴(kuò)大資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，抓住中間業(yè)務(wù)的開拓和發(fā)展，使之成為新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)完善經(jīng)營(yíng)規(guī)則，積極發(fā)展農(nóng)民個(gè)人消費(fèi)信貸，利用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擅長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)零售業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，把經(jīng)營(yíng)觸角拓展到農(nóng)民消費(fèi)這塊金融服務(wù)的新領(lǐng)域。

篇(7)

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用體系 信用機(jī)制 制度創(chuàng)新

一、我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村信用體系有較好的傳統(tǒng)和基礎(chǔ)

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)較好，是因?yàn)槲覈?guó)農(nóng)村有較好的信用傳統(tǒng)。自古以來，我國(guó)就講究“誠(chéng)信為先”的原則，這種獨(dú)特的信用理念根植于每一個(gè)華夏兒女的心中，以莊稼為本的土地人醇厚質(zhì)樸，自然講究誠(chéng)信原則。另外，農(nóng)村獨(dú)特的位置與環(huán)境也為良好的信用體系打好了基礎(chǔ)。農(nóng)村是一個(gè)以親情、血緣關(guān)系為紐帶的聚居地，它不同于城市，即使在同一棟樓、甚至是隔壁都不認(rèn)識(shí)彼此，在農(nóng)村則不一樣。日出而作、日落而歸的獨(dú)特的耕作方式以及以血緣或者親情為紐帶倫理關(guān)系使每一個(gè)農(nóng)村人都相互熟悉，這也就說明了一旦“借錢不還”，不僅在“面子上過不去”，更重要的是家族信用體系的缺失。另外農(nóng)村人比較長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益動(dòng)機(jī)。一般農(nóng)村人的信用交易并非只是為了一次賭博、一次玩樂，而是為了子女教育、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或者是家庭遭受重大事故的前提下才會(huì)產(chǎn)生信用交易。這些交易不是為了眼前利益，而是長(zhǎng)遠(yuǎn)打算，一次失信，可能是永遠(yuǎn)失信，不僅對(duì)于自己“臉上無光”，對(duì)于自己的后代也是利益上的損失。最后，農(nóng)村獨(dú)特的文化背景也使農(nóng)村具有較好的信用基礎(chǔ)。一般在農(nóng)村，如果產(chǎn)生信用交易的個(gè)人信用缺失，那么必然逃脫不了“閑言碎語”的指責(zé)，這種“閑言碎語”對(duì)于維護(hù)信用體系產(chǎn)生了良好的效果。因?yàn)橐坏┦牛餮跃蜁?huì)不脛而走，失信人將就無法與任何人產(chǎn)生交易甚至往來，這對(duì)失信人來說，是得不償失的。

（二）農(nóng)村信用體系不容樂觀

農(nóng)村即使具有較好的信用基礎(chǔ)，但是信用體系建設(shè)仍然不容樂觀。以前在農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)基本上被農(nóng)信社“獨(dú)占鰲頭”，但是如今已經(jīng)是遍地開花，農(nóng)行、郵儲(chǔ)甚至是部分商業(yè)銀行都進(jìn)駐農(nóng)村，競(jìng)爭(zhēng)激烈。加之新近的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐農(nóng)村較晚，大部分農(nóng)戶信息沒有進(jìn)入征信系統(tǒng)，信息不對(duì)稱較為嚴(yán)重。

中國(guó)人民銀行曾經(jīng)對(duì)某鄉(xiāng)鎮(zhèn)做了調(diào)查，該鄉(xiāng)鎮(zhèn)共有農(nóng)戶11672戶，其中，在農(nóng)行和信用社均有貸款的共計(jì)1319戶，占總戶數(shù)的11%，隨機(jī)抽取的20戶交叉放款的村民，共計(jì)貸款140萬元，其中信用社貸款79萬元，占比56%，農(nóng)行貸款61萬元，占比44%，單戶平均貸款7萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于信用社戶均貸款1.3萬元的平均值。這種情況不僅造成農(nóng)行和信用社雙方信貸風(fēng)險(xiǎn)不同程度增加，不理性的超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)也無疑加重了農(nóng)戶的生活負(fù)擔(dān)。

二、制度建設(shè)滯后對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的影響分析

（一）信用相關(guān)的法律法規(guī)制度滯后制約

當(dāng)前，我國(guó)信用立法嚴(yán)重滯后。現(xiàn)有法律沒有對(duì)涉及到個(gè)人隱私以及用戶信息的保護(hù)，農(nóng)村失信行為也沒有法律法規(guī)予以懲戒。歸根結(jié)底，信用立法就是懲罰信用交易中的失信者，而對(duì)守信者予以鼓勵(lì)，現(xiàn)有信用法律對(duì)于這方面的表述幾乎是一片空白。另外，缺乏信用體系建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制。簡(jiǎn)而言之，由于法律制度建設(shè)的滯后，導(dǎo)致信用體系建設(shè)步履維艱。

（二）農(nóng)村征信制度滯后制約

由于在農(nóng)村，信用采集難度較大，農(nóng)戶居住分散，導(dǎo)致了信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重。另外，大部分農(nóng)戶信息都集中在電信、電網(wǎng)、工商和稅務(wù)等部門，這些部門沒有建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，建立信息互享平臺(tái)。另外，農(nóng)村地區(qū)還存在信用體系評(píng)價(jià)不健全等問題，信用評(píng)級(jí)單一，影響了信用體系建設(shè)。

（三）農(nóng)村信用監(jiān)管制度滯后制約

規(guī)范農(nóng)村的信用行為需要良好的監(jiān)管制度。然而當(dāng)前，農(nóng)村的信用監(jiān)管也存在一定的問題。突出表現(xiàn)在：首先，對(duì)征信、信用評(píng)級(jí)的監(jiān)管還不到位，制度缺乏。其次，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度不夠，缺乏創(chuàng)新。最后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏良好的內(nèi)控體系，信用意識(shí)也急需提高。

三、農(nóng)村信用體系建設(shè)的制度創(chuàng)新建議

（一）信用法律法規(guī)制度創(chuàng)新

完善的法律法規(guī)制度能夠?yàn)檗r(nóng)村信用體系建設(shè)提供堅(jiān)實(shí)的保障。國(guó)家應(yīng)該借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀，建議出臺(tái)《農(nóng)村金融市場(chǎng)規(guī)范辦法》等相關(guān)法律法規(guī)。對(duì)于守信者應(yīng)該給予及時(shí)的獎(jiǎng)勵(lì)，而對(duì)于失信者應(yīng)該根據(jù)情況進(jìn)行懲戒。要嚴(yán)厲打擊擾亂農(nóng)村金融市場(chǎng)的組織或個(gè)人。對(duì)于農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)等組織，要給與立法支持。簡(jiǎn)而言之，只有健全農(nóng)村信用法律制度建設(shè)，才能規(guī)范農(nóng)村信用行為。

（二）征信制度創(chuàng)新

建立良好的征信制度是建立農(nóng)村信用體系的關(guān)鍵。當(dāng)前，要立足農(nóng)村現(xiàn)實(shí)，合理建立農(nóng)村征信體系。首先要建立一體化的數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，將鄉(xiāng)鎮(zhèn)電信、稅收、電網(wǎng)等部門采集的數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)共享。其次，要借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家，建立合理的信用評(píng)價(jià)體系，基于農(nóng)村信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀，創(chuàng)新農(nóng)村信用評(píng)價(jià)方法。與此同時(shí)，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)給予業(yè)務(wù)培訓(xùn)和誠(chéng)信教育，加大金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。

（三）金融監(jiān)管制度創(chuàng)新

加強(qiáng)金融監(jiān)管制度創(chuàng)新是規(guī)范農(nóng)村金融秩序的有效手段。首先農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)行監(jiān)管創(chuàng)新，更新監(jiān)管理念，對(duì)信用級(jí)別不同的客戶進(jìn)行差別監(jiān)管。其次，當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門要鼓勵(lì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管行為的創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)要加大內(nèi)控制度建設(shè)，對(duì)信用評(píng)級(jí)較差的客戶以及風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管。另外，當(dāng)?shù)刎?cái)政、金融監(jiān)管部門要多管齊下，構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系，規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村信用體系的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]破解農(nóng)村信用體系建設(shè)難題. 鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)市場(chǎng)快訊頻道，http：///hk/sckx/20101122/2928315.shtml，2011-11-22.