序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇民間借貸的相關(guān)法律范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：民間借貸 法律性 立法 農(nóng)村

一、當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

    我國目前農(nóng)村的民間借貸行為十分活躍，主要有以下特點(diǎn):

（一）民間借貸的主體多樣化

    民間借貸的主體十分復(fù)雜，以主體為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，民間借貸可以分為自然人之間、自然人與企業(yè)(包括法人企業(yè)與非法人企業(yè))之間、企業(yè)之間的借貸。

（二）民間借貸用途廣泛

在民間借貸中，其生產(chǎn)性借貸與生活性借貸平分秋色。生產(chǎn)性借貸主要用于投資大棚蔬菜瓜果、養(yǎng)殖奶牛、承包土地、購買農(nóng)機(jī)具等；生活性借貸主要用于看病就醫(yī)、子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等方面。另外，子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等一次性大額支出經(jīng)常會(huì)超過農(nóng)戶的支付能力，這也是導(dǎo)致農(nóng)戶借貸的主要原因。

（三）借貸方式靈活，貸款標(biāo)的額不等

    民間借貸的行為模式主要有三種類型:一種是口頭約定型。這種類型主要發(fā)生在親戚朋友等熟人之間，依靠血緣、道德來維持。另一種是簡(jiǎn)單借據(jù)型。這種形式主要發(fā)生在陌生人之間以及數(shù)額較大的借貸之間，借據(jù)形式簡(jiǎn)單，易發(fā)生糾紛。以上兩種形式的民間借貸發(fā)生糾紛之后，一旦訴諸法院，法院無法查明事實(shí)，當(dāng)事人無法借助法律武器來維護(hù)自己的合法權(quán)益。

二、我國民間借貸相關(guān)法律和存在的問題

（一）我國目前有關(guān)民間借貸的最直接法律規(guī)定

目前，在我國的法律體系之中，尚沒有專門的有關(guān)民間借貸的法律或是行政法規(guī)的存在，民間借貸作為一種民事行為，民間借貸合同作為借款合同的一種形式，自然地受到相應(yīng)的民事法律法規(guī)以及《合同法》的直接調(diào)整。與此同時(shí)，還有一個(gè)更加具體而直接針對(duì)借貸行為所產(chǎn)生的糾紛做出處理的專門性法律文件，由最高人民法院審判委員會(huì)于1991年7月2日第502次會(huì)議通過，并由最高人民法院以法(民)發(fā)[1991]21號(hào)通知于1991年8月13日下發(fā)的《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)。該《意見》可以說是人民法院在審理借貸案件過程中的一個(gè)最具直接意義的指導(dǎo)性文件。 

（二）對(duì)我國目前有關(guān)民間借貸直接法律規(guī)定的評(píng)價(jià)

1.法律規(guī)定零散，沒有專門法律法規(guī)調(diào)整

盡管在我國的《合同法》、《意見》以及其他一些相應(yīng)的法律法規(guī)中存在某些直接針對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)定的法律規(guī)范，但是，我國目前尚沒有一部專門的法律或是行政法規(guī)對(duì)民間借貸做出一個(gè)全面系統(tǒng)的規(guī)制與調(diào)整。而與這樣一種法律缺位的情況相比，我國的民間借貸卻大量存在并且日益成為一種顯性的社會(huì)事實(shí)，

與之相關(guān)的法律糾紛以及由此引發(fā)的社會(huì)問題也日益增多。

2.現(xiàn)有法律法規(guī)本身科學(xué)性、協(xié)調(diào)性差

在現(xiàn)有有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定之中，存在著許多不合理、不科學(xué)的地方。就拿《合同法》第196條來說:“借貸合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”但事實(shí)上民間合借貸合同大量存在無息借貸的情況，既然該條款包括民間借貸合同在內(nèi)，那么，“并支付利息”的提法本身就有欠科學(xué)，盡管對(duì)金融機(jī)構(gòu)借款而言，支付利息是肯定的，但在民間借貸，筆者認(rèn)為，在支付利息前而最好加上“約定”二字。當(dāng)然通過法律精神解釋的方法，這個(gè)結(jié)論應(yīng)當(dāng)是題中之意，但無論如何，這樣的條款還是不太完善的。

三、關(guān)于完善民間借貸法律制度的思考

（一）建構(gòu)民間借貸的法律價(jià)值體系

    首先，民間借貸以自愿為基礎(chǔ)，經(jīng)過當(dāng)事人充分的協(xié)商達(dá)成一致簽訂合同，集中體現(xiàn)了合同自由，是私法自治原則的集中體現(xiàn)，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，理應(yīng)獲得法律的承認(rèn)和支持。民間借貸法律的自由價(jià)值首先體現(xiàn)為借貸主體資格的合法性。承認(rèn)了借貸主體的合法，就意味著具有了交易自由與營(yíng)業(yè)自由的權(quán)利，這種權(quán)利不應(yīng)受到非法的干擾。其次，民間借貸符合低成本、高效率的原則，但是由于沒有相關(guān)法律的支持和保護(hù)，始終處于高風(fēng)險(xiǎn)、不確定的狀態(tài)，糾紛較多，嚴(yán)重影響著借貸市場(chǎng)的秩序。第三，保護(hù)私有財(cái)產(chǎn)。對(duì)私有財(cái)產(chǎn)的保護(hù)不僅僅停留在財(cái)產(chǎn)權(quán)的確認(rèn)方面，還有財(cái)產(chǎn)權(quán)的行使。利用財(cái)富、利用方式受到法律的保護(hù)才是對(duì)財(cái)產(chǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)保護(hù)策略。

（二）關(guān)于民間借貸立法的問題

    就民間借貸來看，最主要的需要解決的是其合法性的問題，至于具體的行為規(guī)則可以參照相關(guān)民事法律規(guī)范。我國現(xiàn)行民間借貸的法律規(guī)范雖然過于零散，過于原則性，沒有形成一個(gè)體系，但卻為民間借貸法的制定提供了一個(gè)大體的輪廓，像民間借貸這一法律關(guān)系中涉及的債權(quán)人、債務(wù)人及保證人之間的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任，在《民法通則》、《物權(quán)法》、《合同法》、《民事訴訟法》等法律規(guī)范中都有相關(guān)的規(guī)定，尤其是《合同法》為民間借貸法提供了很好的輪廓，因此在解決了民間借貸合法性的前提下，可以參照借款合同的規(guī)則辦理。如果制定專門立法，也需要結(jié)合已有的法律規(guī)范的規(guī)定，這不僅可以縮短制定民間借貸法所需要的時(shí)間，更是建設(shè)社會(huì)主義法治社會(huì)中法制統(tǒng)一性的要求。

（三）完善民間借貸相關(guān)配套的法律制度

借貸雙方在協(xié)議借貸后，到借款人所在地的居民委員會(huì)或村民委員會(huì)登記備案。首先由政府部門制定統(tǒng)一的民間借貸合同范本，從借貸雙方、借貸時(shí)間、借貸金額、貸款利率、貸款用途、放款方式、還款時(shí)間等內(nèi)容予以明確規(guī)定，借貸雙方當(dāng)事人在辦理手續(xù)時(shí)填寫，并加蓋居民委員會(huì)或村民委員會(huì)公章，合同書一式三份，借貸雙方及居民委員會(huì)或村民委員會(huì)各執(zhí)一份。其次，每年年底由居民委員會(huì)或村民委員會(huì)對(duì)本年所登記的民間借貸情況統(tǒng)一匯總，上報(bào)政府相關(guān)部門，便于政府的宏觀調(diào)控，減少民間借貸對(duì)宏觀調(diào)控的影響，同時(shí)對(duì)社會(huì)公眾進(jìn)行民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示.這樣，貸款人在貸款給借款人之前可以到借款人所在地的居民委員會(huì)或村民委員會(huì)查詢借款人以往的借款還款情況，對(duì)某些借款人的欺詐行為形成了一種制約。

完善我國農(nóng)村民間借貸的法律體系，是民間借貸發(fā)展完善的自我要求，同時(shí)對(duì)于建立誠信社會(huì)也起到了一定程度的促進(jìn)作用。同時(shí)減少了民間借貸糾紛的發(fā)生，在司法資源稀缺的今天，有利于法院及時(shí)處理民間借貸糾紛案件。

參考文獻(xiàn)：

[1]戴建志.民間借貸法律實(shí)務(wù).法律出版社.1997；

[2]李權(quán)昆.農(nóng)村民間借貸發(fā)展的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析.上海金融.2003；

篇(2)

根據(jù)我國最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定以及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定可知，法律所保護(hù)的最高利息是小于年利率24%。利息大于等于年利率24%，又小于等于36%的，法律不禁止，但是也不保護(hù)。如果債權(quán)人和債務(wù)人雙方達(dá)成一致的意思表示約定利息大于等于年利率24%，又小于等于36%的，不違法，約定有效。

法律依據(jù)：《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條前段規(guī)定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇(3)

【關(guān)鍵詞】民間融資風(fēng)險(xiǎn) 原因 防范

一、我國民間融資風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生分析

（一）民間融資市場(chǎng)不透明，運(yùn)作不規(guī)范

由于民間融資來源廣泛，存在不規(guī)范，極易造成洗錢。用途上不透明，很難保障資金的安全使用。另外，民間借貸的借款合同不規(guī)范，條款不清晰，隱藏了融資潛在的借款矛盾風(fēng)險(xiǎn)。通常民間融資債務(wù)信息無披露，民間借貸中借款人債務(wù)情況無法查證，完全靠借款人自己聲明，但資金用途難以保障。

（二）缺乏相關(guān)立法和政府監(jiān)管

民間融資具有一定的自發(fā)性和信息滯后性，難以緊跟國家步伐。同時(shí)，民間融資的法律法規(guī)滯后，缺少專門的民間融資立法，使民間融資長(zhǎng)期處于灰色邊緣，游走于法律之外。以及監(jiān)管主體的缺位，很容易導(dǎo)致民間融資變成非法融資。由于存在缺乏監(jiān)管部門和相關(guān)法律的保障，使得借貸雙方在引發(fā)的糾紛中處于無法可依的局面，各自權(quán)益無法得到全面有效的法律保障，從而影響了經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。這會(huì)對(duì)我國的金融秩序甚至社會(huì)穩(wěn)定造成很大影響。

（三）金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，促使民間融資風(fēng)險(xiǎn)加大

國內(nèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，總體處于起步階段，與西方國家差距較大，存在諸多問題。主要有體現(xiàn)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低，創(chuàng)新體制不健全，數(shù)量和種類較少。一般地，我國金融品吸納性多，原創(chuàng)性少，金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。

正因?yàn)檎?guī)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品創(chuàng)新的功能和作用較小。居民在正規(guī)投資渠道回報(bào)率較低，投資風(fēng)險(xiǎn)不能轉(zhuǎn)嫁。在這些情況下，紛紛轉(zhuǎn)投于民間融資，以求高額回報(bào)。但是這樣使得民間融資的行為往往會(huì)因?yàn)橹鹄麖亩觿×孙L(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）民間融資市場(chǎng)秩序混亂，缺乏正確引導(dǎo)

目前我國民間融資進(jìn)入了發(fā)展時(shí)期，由于民間融資利率高于商業(yè)銀行貸款利率，民間融資的逐利性很容易誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。民間融資規(guī)模較大，涉及主體面廣，極易引發(fā)秩序混亂、非法集資等現(xiàn)象。這些都會(huì)導(dǎo)致社會(huì)不穩(wěn)定，不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的總體發(fā)展。民間借貸行為如果得不到正確引導(dǎo)，很容易形成灰色經(jīng)濟(jì)。

二、我國民間融資風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

（一）成立民間資產(chǎn)監(jiān)察機(jī)構(gòu)，讓資金流向規(guī)范化、陽光化

在國務(wù)院下達(dá)的十二項(xiàng)溫州金融改革主要任務(wù)中，第一條就要求規(guī)范發(fā)展民間融資。制定規(guī)范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監(jiān)測(cè)體系。

根據(jù)規(guī)定，可以成立民間資產(chǎn)監(jiān)察機(jī)構(gòu)，通過記錄每筆民間的融資活動(dòng)。如銀行轉(zhuǎn)賬憑證、借貸合同等文件，到資產(chǎn)監(jiān)察機(jī)構(gòu)備案登記。在中心登記備案的交易利率按國家相關(guān)規(guī)定范圍內(nèi)的利率。還可將信用保證體系納入其中，為每位客戶建立信用檔案。尤其是借款規(guī)模和次數(shù)達(dá)到一定程度的借款方進(jìn)行特殊備案。讓每筆民間融資交易行為徹底變得透明，以保護(hù)融資雙方的正當(dāng)權(quán)益，降低融資活動(dòng)中有關(guān)行為構(gòu)成違法的情況，使其逐步走向規(guī)范化。

（二）建立健全民間融資相關(guān)法律體系

由于民間融資的法律體系不健全，我國民間融資的法律制度已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，給非法集資和放高利貸者以可趁之機(jī)。目前，國家已經(jīng)著手制訂《放貸人條例》。但還應(yīng)盡快制定出臺(tái)和建立民間融資的保護(hù)性法律制度，以完善民間金融法制體系使民間融資合理化、合法化。2009年6月，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的《指導(dǎo)意見》和《暫行規(guī)定》，小額貸款公司只要符合轉(zhuǎn)制標(biāo)準(zhǔn)就有機(jī)會(huì)成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。這說明了國家對(duì)民間融資合法化的認(rèn)可。

完善我國民間融資法律體系，強(qiáng)化民間融資監(jiān)督約束機(jī)制還需按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的要求，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，修改現(xiàn)行關(guān)于民間融資的法律規(guī)定，發(fā)揮民間融資的積極作用，限制其消極影響，以防范金融危機(jī)出現(xiàn)，保證我國金融體系的穩(wěn)定。

（三）加快發(fā)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要改進(jìn)金融服務(wù)，加快制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出更加適合中小企業(yè)和居民特點(diǎn)的融資產(chǎn)品。要在保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，盡量簡(jiǎn)化信貸操作程序，縮短貸款審批時(shí)間，以壓縮“高利貸”和地下錢莊的市場(chǎng)空間，減輕民間融資市場(chǎng)壓力。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品，也是衡量國家經(jīng)濟(jì)能力的指標(biāo)。完善正規(guī)金融體系及其創(chuàng)新能力，科學(xué)開發(fā)新型金融產(chǎn)品，特別是儲(chǔ)蓄替代型的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品來滿足居民需求，同時(shí)，制定符合中小企業(yè)客戶的市場(chǎng)戰(zhàn)略，以保證社會(huì)合理流動(dòng)的資金需求和風(fēng)險(xiǎn)的控制。

（四）創(chuàng)建新型金融組織平臺(tái)

民間融資和正規(guī)融資其本身都有局限性，民間融資不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)高等自身?xiàng)l件的限制，使得投資者對(duì)民間融資風(fēng)險(xiǎn)不能采取有效的防范。對(duì)正規(guī)融資而言，門檻要求，回報(bào)率較低，使得近些年來正規(guī)融資處于兩難之地。建立新型融資組織，是以第三方平臺(tái)為基礎(chǔ)，使其具有民間融資的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)和正規(guī)融資優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，能夠擴(kuò)大服務(wù)范圍，對(duì)資金實(shí)現(xiàn)有效利用和風(fēng)險(xiǎn)防范，從而替代當(dāng)前停滯不前的融資組織。新型融資組織的出現(xiàn)，符合民間市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)需求，同時(shí)，應(yīng)對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，可以做到提前防范。

參考文獻(xiàn)

[1]沈驥.中小企業(yè)民間融資的主要問題及發(fā)展建議[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào)，2011（12）.

[2]郭曉玲.中小企業(yè)民間融資風(fēng)險(xiǎn)探析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2012（08）.

篇(4)

一、利津縣民間融資規(guī)范引導(dǎo)試點(diǎn)工作的有益嘗試

（一）強(qiáng)化規(guī)劃引導(dǎo)，服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。圍繞利津縣“兩極一帶”產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和“5+N”主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)體系，引導(dǎo)設(shè)立不同產(chǎn)業(yè)背景的民間金融機(jī)構(gòu)。在南部高端產(chǎn)業(yè)發(fā)展極，依托精細(xì)化工產(chǎn)業(yè)，設(shè)立小額貸款公司、財(cái)務(wù)公司、基金管理公司；依托現(xiàn)代物流產(chǎn)業(yè)，設(shè)立融資擔(dān)保公司、民間資本管理公司。在中部經(jīng)濟(jì)隆起帶，依托現(xiàn)代畜牧產(chǎn)業(yè)，設(shè)立小額貸款公司、資金互助專業(yè)合作社；依托循環(huán)資源利用產(chǎn)業(yè)，設(shè)立融資擔(dān)保公司、民間資本管理公司；依托現(xiàn)代農(nóng)業(yè)種植產(chǎn)業(yè)，設(shè)立資金互助專業(yè)合作社。在北部藍(lán)色經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)極，依托新能源產(chǎn)業(yè)，設(shè)立融資租賃公司。民間金融市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了強(qiáng)勁動(dòng)力。

（二）強(qiáng)化制度建設(shè)，規(guī)范監(jiān)管模式。通過連續(xù)開展金融秩序集中整治活動(dòng)，探索出了一套行之有效的管理制度，即“五制”：一是設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)制。對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)股東構(gòu)成、持股比例、注冊(cè)資本等，提出具體量化指標(biāo)，嚴(yán)格按標(biāo)準(zhǔn)審批。二是準(zhǔn)入許可制。對(duì)出資人、辦公場(chǎng)所、財(cái)務(wù)人員設(shè)定核準(zhǔn)條件，公司主要負(fù)責(zé)人和財(cái)務(wù)人員經(jīng)培訓(xùn)后方可上崗。三是財(cái)務(wù)健全制。財(cái)務(wù)人員持證上崗，資金往來票據(jù)統(tǒng)一格式、統(tǒng)一發(fā)放、統(tǒng)一存檔，定期報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表。四是信息公開制。公司規(guī)章制度、經(jīng)營(yíng)范圍、股東情況、監(jiān)管單位、舉報(bào)電話必須上墻公開。五是監(jiān)管常態(tài)制。采取定期檢查、隨時(shí)抽查的方式，加強(qiáng)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管。通過“五制”的實(shí)施，有效破解了民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管難題，促進(jìn)了民間融資規(guī)范發(fā)展。

（三）強(qiáng)化行業(yè)自律，注重搞好結(jié)合。成立了利津縣地方金融機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)，采取“走出去、請(qǐng)進(jìn)來”的方式，組織民間金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人參加培訓(xùn)交流活動(dòng)，進(jìn)一步提升了民間融資試點(diǎn)單位的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和投融資的能力。同時(shí)，引導(dǎo)民間資本投向產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目、支持基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，做到“兩個(gè)結(jié)合”：一是將民間融資規(guī)范引導(dǎo)試點(diǎn)工作與發(fā)展資本市場(chǎng)工作相結(jié)合。2012年6月，利津縣成立了全省第一家縣級(jí)齊魯股權(quán)掛牌工作辦公室，為民間融資和企業(yè)掛牌融資搭建了平臺(tái)，鼓勵(lì)縣內(nèi)掛牌企業(yè)在進(jìn)行股權(quán)私募時(shí)，有5%的資金從民間融資機(jī)構(gòu)獲取，既保證了掛牌企業(yè)融資，又增加了民間資本投資渠道。二是將民間融資規(guī)范引導(dǎo)試點(diǎn)工作與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相結(jié)合。鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資本，積極參與小城鎮(zhèn)、新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)，為新型城鎮(zhèn)化推進(jìn)解決資金難題。

二、利津縣民間融資存在的問題和面臨的困難

民間融資在一定程度上緩解了部分中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的資金困難，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了重要的拾遺補(bǔ)缺作用。但由于缺乏有效的監(jiān)督和引導(dǎo)，其對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響也日益凸顯出來，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）民間融資利率偏高，風(fēng)險(xiǎn)較大。受原材料和能源使用價(jià)格上漲、勞動(dòng)力成本上升、出口退稅減少等因素影響，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化，企業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)放緩。民間融資雖然一時(shí)解決了企業(yè)資金不足的矛盾，但企業(yè)日益減少的利潤(rùn)已越來越難以承受民間融資日益增長(zhǎng)的高息負(fù)債，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，可能出現(xiàn)無法償付高成本民間借貸而破產(chǎn)倒閉的情況，下游資金鏈斷裂，極易引起儲(chǔ)戶的恐慌，對(duì)社會(huì)安定造成的負(fù)面影響較大。

（二）縣內(nèi)部分企業(yè)所用民間資本占總用款量的比重較大。企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)經(jīng)過幾年正常經(jīng)營(yíng)，積累了一定的資金實(shí)力，但由于盲目擴(kuò)張，積累的資金不足以支撐項(xiàng)目建設(shè)，往往項(xiàng)目建好了，流動(dòng)資金沒有了，從銀行貸款期限既長(zhǎng)又不及時(shí)，企業(yè)就會(huì)求助于民間資本，長(zhǎng)期使用高成本的民間資本，又使企業(yè)陷入惡性循環(huán)的境地，不利于企業(yè)的健康發(fā)展，利津經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)個(gè)別企業(yè)借用民間資本較多，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。

（三）民間融資中的資金需求方相對(duì)集中。盡管民間資本為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了資金保障，但民間資本仍處于利益鏈條中，在對(duì)接資金需求方時(shí)，更希望同風(fēng)險(xiǎn)小、可靠性高的客戶合作，影響了民間資本對(duì)廣大中小微企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的支持。

（四）民間融資機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱。不同于銀行間的信息溝通機(jī)制，民間融資機(jī)構(gòu)缺少類似《企業(yè)基本信用報(bào)告》和《個(gè)人信用報(bào)告》等反映需求人信用狀況的共享信息，單個(gè)融資主體向多個(gè)民間機(jī)構(gòu)融資時(shí)，不能全面、真實(shí)、客觀地反映出各自的財(cái)務(wù)狀況、融資規(guī)模，極易造成單個(gè)融資主體膨脹融資的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）相關(guān)法律制度的缺失，阻礙了民間融資的合法發(fā)展。民間融資一直游走在法律邊緣，既沒有明確的約束條款亦沒有保護(hù)正常的民間融資活動(dòng)的明確規(guī)定。在現(xiàn)行法律制度中，民間融資相關(guān)的法律法規(guī)多數(shù)是在上世紀(jì)制訂的，存在明顯缺陷，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷深化的實(shí)際不相適應(yīng)。目前實(shí)施的民間融資相關(guān)法律法規(guī)條款又比較分散，可操作性和現(xiàn)實(shí)針對(duì)性都不強(qiáng)。

三、利津縣民間融資健康發(fā)展的對(duì)策和建議

（一）加強(qiáng)宣傳教育，引導(dǎo)群眾樹立正確的理財(cái)觀。教育與宣傳是解決問題的首要選擇方式，每季度搞一次宣傳教育活動(dòng)，特別是秋收、春節(jié)后，群眾積蓄較多時(shí)，向公眾及時(shí)宣傳相關(guān)法律法規(guī)和金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，及時(shí)了解相關(guān)的政策、規(guī)定及民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)非法金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和鑒別能力，引導(dǎo)和促進(jìn)其依法、理性投資。

（二）建立協(xié)調(diào)監(jiān)測(cè)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)民間融資活動(dòng)的監(jiān)督管理。建立政府主導(dǎo)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，工商、稅務(wù)、公檢法等部門共同參與的民間融資監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)民間融資組織及民間融資情況的監(jiān)測(cè)，盡快建立民間融資信息采集機(jī)制，定期收集有關(guān)數(shù)據(jù)，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)民間資金規(guī)模、來源、區(qū)域分布、市場(chǎng)利率、流動(dòng)性狀況、信用程度、風(fēng)險(xiǎn)狀況等，準(zhǔn)確地把握民間融資交易的規(guī)模和發(fā)展動(dòng)向，有效遏制民間融資利率趨高，實(shí)現(xiàn)民間金融小額、分散的作用。

（三）正確合理引導(dǎo)民間資本流向。一是探索民間資本與城鎮(zhèn)化建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、民生工程相結(jié)合的新模式，例如：民間資本可與城發(fā)公司結(jié)合，為其提供房屋拆遷、舊城改造的資金支持；二是鼓勵(lì)民間資本投向股權(quán)融資、債券融資、風(fēng)險(xiǎn)基金等新興金融產(chǎn)業(yè)，例如：組建一家基金管理公司，把民間資本投向國家重點(diǎn)支持發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大投資渠道；三是引導(dǎo)民間資本投向符合國家政策的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，避免大量的社會(huì)閑散資金“脫媒”。

篇(5)

【關(guān)鍵詞】民間借貸 借貸危機(jī) 法律監(jiān)管

改革開放以來，我國民間借貸作為正規(guī)金融制度的有效補(bǔ)充，在我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中扮演著越來越重要的角色，是我國民營(yíng)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的強(qiáng)大后盾，是我國經(jīng)濟(jì)制度平穩(wěn)轉(zhuǎn)軌的劑。尤其是21世紀(jì)以來，我國連續(xù)多年保持高位經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率，經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展對(duì)資本的需求日益旺盛，而我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受很多客觀條件限制，很大程度上滿足不了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)的融資需求，而民間借貸先天與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系在一起，具有靈活高效等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不具備的優(yōu)勢(shì)，成為我國中小企業(yè)融資的主要途徑。

我國民間借貸的特點(diǎn)

近年來我國實(shí)行緊縮性貨幣政策，中小企業(yè)越發(fā)依賴民間資本得以生存和發(fā)展。當(dāng)前我國民間借貸主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

民間借貸規(guī)模和用途區(qū)域性差異明顯。由于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展程度不同，我國不同地區(qū)民間借貸資本的規(guī)模和用途也有很大差異：北京、上海等正規(guī)金融體系健全的一線大城市，民間借貸相對(duì)不活躍，對(duì)正規(guī)金融的替代作用不明顯；新疆、、寧夏、甘肅等西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸規(guī)模較小，且主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和家庭消費(fèi)；浙江、江蘇、廣東、山東等東部沿海地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度高，中小規(guī)模的民營(yíng)企業(yè)占半壁江山，以生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸為主的民間借貸已達(dá)到相當(dāng)規(guī)模；另外，一些地區(qū)隨著民營(yíng)資本規(guī)模的不斷擴(kuò)大，投資渠道的不斷拓寬，民間借貸資金流向開始由實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向虛擬經(jīng)濟(jì)，其中尤以溫州最具代表性，在溫州可以說全民借貸。

民間借貸形式靈活多樣，中介機(jī)構(gòu)數(shù)量急速攀升。經(jīng)歷了悠久的歷史演化發(fā)展到現(xiàn)在，我國民間借貸以靈活多樣名目眾多的形式存在著，大致可歸納為三種：一是民間個(gè)人或家庭之間自發(fā)的直接借貸，沒有金融中介的介入；二是以一定組織形式存在的各種金融合會(huì)，有聚會(huì)、搖會(huì)、標(biāo)會(huì)、抬會(huì)等，這些合會(huì)組織是以社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的個(gè)人信用和個(gè)人之間的相互信任為基礎(chǔ)，在成立之初大多以互助互利為目的，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展它的趨利性愈發(fā)明顯；三是通過一定中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行的融資形式，也是目前在民間借貸發(fā)達(dá)地區(qū)最為普遍的形式，如典當(dāng)行、擔(dān)保公司、投資公司、小額貸款公司、基金會(huì)、私人錢莊等。

隨著民間借貸形式的不斷發(fā)展創(chuàng)新，民間借貸已由最初無需中介機(jī)構(gòu)的單純的友情借貸發(fā)展到通過各式各樣中介機(jī)構(gòu)關(guān)系更為復(fù)雜的民間借貸，尤其是民間借貸活動(dòng)狂熱進(jìn)行的一些地區(qū)，如溫州、鄂爾多斯等地，參與民間借貸的中介組織更是隨處可見，由于民間借貸監(jiān)管處于真空狀態(tài)，中介機(jī)構(gòu)雖數(shù)目眾多，但質(zhì)量參差不齊，其中也不乏一些空手套白狼的中介組織，無掛牌無自有資金，民間借貸中介系統(tǒng)內(nèi)潛藏著極大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

民間借貸利率偏離理性范圍，已處于歷史高位。我國有關(guān)法律規(guī)定，民間借貸利率可適當(dāng)高于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，但不得超過其4倍，也就是說，超出銀行貸款利率4倍的民間借貸也就超出了法律的保護(hù)范圍。然而在現(xiàn)實(shí)中，我國民間借貸市場(chǎng)完全實(shí)行市場(chǎng)化的利率水平，借貸利率受供求關(guān)系影響明顯，近幾年由于民間資本始終處于供不應(yīng)求的局面，且在緊縮的貨幣政策下民間資本供不應(yīng)求的缺口更加嚴(yán)重，我國民間借貸利率水平已普遍超出法律保護(hù)范圍，逐漸偏離理性范圍，不斷爆出新高。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，溫州民間借貸年利率從12%到96%不等，且多數(shù)超出30%，維持在30%～60%之間，有極少數(shù)甚至高于100%，達(dá)到180%，高利貸性質(zhì)昭然若揭。在鄂爾多斯、廣州等民間借貸活動(dòng)活躍的地區(qū)，民間借貸利率水平也都遠(yuǎn)超法律保護(hù)的利率上限，各個(gè)地區(qū)的民間借貸利率水平都屢創(chuàng)新高，居于歷史高位。

我國民間借貸危機(jī)發(fā)生的誘因

民間借貸所具有的內(nèi)在穩(wěn)定機(jī)制盡管保障了我國民間借貸活動(dòng)長(zhǎng)久穩(wěn)定的演化和發(fā)展，但由于內(nèi)在穩(wěn)定機(jī)制本身并不具備絕對(duì)的穩(wěn)定性，在外在因素的大力沖擊下難免有被破壞的可能，從而造成民間借貸風(fēng)波甚至大規(guī)模危機(jī)的爆發(fā)。

民間借貸資本供求的瘋狂式增長(zhǎng)為危機(jī)埋下隱患。近幾年來，尤其是2010年以后隨著世界金融危機(jī)不良影響的減弱，我國經(jīng)濟(jì)迅速回暖，房地產(chǎn)、股市等投資領(lǐng)域出現(xiàn)資產(chǎn)泡沫，我國政府開始改變之前應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)時(shí)連續(xù)采取的大力度寬松的貨幣政策，取而代之的是更大力度的銀根緊縮和信貸控制，從而控制投資領(lǐng)域過剩的流動(dòng)性。然而，宏觀調(diào)控在調(diào)節(jié)過熱的投資領(lǐng)域的同時(shí)，也催生了異常活躍的民間借貸活動(dòng)，大量中小企業(yè)及個(gè)體商戶的資金需求無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到滿足，紛紛轉(zhuǎn)向民間借貸領(lǐng)域，旺盛的需求促進(jìn)了借貸利率的不斷走高，其利率水平早已超出正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率4倍的法律保護(hù)范圍，變?yōu)閷?shí)際意義上的高利貸，從而吸引更多的閑置民間資本加入進(jìn)來，加之樓市、股市等投資領(lǐng)域的低迷，民間借貸資本供給變得愈加瘋狂和不理性，故而民間借貸井噴般繁盛起來。

據(jù)人民銀行溫州中心支行公布的《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，溫州民間有89%的家庭個(gè)人和59.67%的企業(yè)參與民間借貸，儼然由十年前享譽(yù)中外的制造之都轉(zhuǎn)型成為借貸之城、炒錢之鄉(xiāng)，打著擔(dān)保公司等旗號(hào)從事民間借貸業(yè)務(wù)放高利貸的行當(dāng)已如同其十年前發(fā)達(dá)的制造業(yè)一樣成為極為普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，而沒有經(jīng)營(yíng)執(zhí)照的更是數(shù)不勝數(shù)。其民間借貸利率也已超出歷史最高水平，一般月息從2%到6%，有的甚至高達(dá)15%，年利率高達(dá)180%，民間借貸利率持續(xù)走高，這樣高額度的借貸利率所蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)自然不言而喻。

民間借貸資本鏈條大規(guī)模斷裂誘致危機(jī)釀成。民間借貸資本循環(huán)正常進(jìn)行的兩個(gè)隱含條件是高利潤(rùn)行業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行和信用環(huán)境的成熟穩(wěn)定，除去極少數(shù)惡意的信貸詐騙，高利潤(rùn)行業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行決定了民間借貸資本鏈條的接連不斷，也就決定了民間借貸活動(dòng)的健康進(jìn)行。2008年世界金融危機(jī)后，我國為保證經(jīng)濟(jì)不陷入衰退，采取了十分寬松的貨幣政策，銀行紛紛以各種優(yōu)惠政策向中小企業(yè)慷慨勸貸，許多企業(yè)取得貸款后除了用于優(yōu)化原有企業(yè)經(jīng)營(yíng)外，四處尋找投資項(xiàng)目，將資金投入房地產(chǎn)、新能源、金融衍生品等領(lǐng)域，貸款被迅速消化到各種投資項(xiàng)目中。不幸的是，當(dāng)大多數(shù)企業(yè)仍處于投資周期中時(shí)，為了抑制通貨膨脹，從2011年1月開始，央行6次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，開始了新一輪大力度的緊縮貨幣政策，銀行紛紛收回貸款，本來資金實(shí)力就不夠雄厚的中小企業(yè)更面臨著資金鏈緊張、資本周轉(zhuǎn)不開的窘境，為了經(jīng)營(yíng)下去不得不求助于民間借貸，而民間借貸巨大的利息壓力更使得中小企業(yè)舉步維艱，如此就陷入了資金鏈緊張的惡性循環(huán)。

由于貨幣政策具有滯后性，其發(fā)揮作用往往要經(jīng)歷一段時(shí)間，當(dāng)大量民間借貸資本投向房地產(chǎn)行業(yè)后，房產(chǎn)調(diào)控的效果開始顯現(xiàn)，房?jī)r(jià)出現(xiàn)松動(dòng)，且消費(fèi)者普遍持觀望態(tài)度，房地產(chǎn)市場(chǎng)由熱轉(zhuǎn)冷，很多人將借來的資金投進(jìn)了房地產(chǎn)，不但沒有預(yù)期的高利潤(rùn)回報(bào)，還面臨著轉(zhuǎn)手困難及虧損的困境，一些運(yùn)作大規(guī)模民間借貸資金投資房地產(chǎn)的組織和團(tuán)體更是虧損嚴(yán)重，無力償還借貸本息。高利潤(rùn)行業(yè)的支撐是借款者能夠還本付息的前提，沒有高利潤(rùn)行業(yè)，人們就喪失了參與民間借貸活動(dòng)的動(dòng)力，而高利潤(rùn)行業(yè)的突然變故，則會(huì)使得民間借貸資本循環(huán)不能正常運(yùn)轉(zhuǎn)，導(dǎo)致大規(guī)模的民間借貸資本鏈條中斷，引發(fā)大規(guī)模借貸風(fēng)波及嚴(yán)重的信用危機(jī)。

信用惡化的多米諾骨牌效應(yīng)促使危機(jī)不斷蔓延。自2011年4月溫州出現(xiàn)涉高利貸老板出逃事件以來，民間借貸資金鏈斷裂之勢(shì)便一發(fā)不可收拾地鋪天蓋地而來，一批信譽(yù)好的甚至是行業(yè)中的龍頭企業(yè)也陷入了“倒閉潮”，老板紛紛跑路，使整個(gè)溫州沉浸在人心惶惶的不安氣氛中。溫州“跑路潮”蔓延之勢(shì)尚未削減，鄂爾多斯民間借貸也傳來噩耗，鄂爾多斯房地產(chǎn)老板因不堪高利貸追逼而自殺，此后民間借貸資金崩盤的消息屢屢傳來。

民間借貸生存于信息相對(duì)對(duì)稱的熟人社會(huì)，稍有風(fēng)吹草動(dòng)就會(huì)傳遍整個(gè)圈子。民間借貸風(fēng)波使這些地區(qū)長(zhǎng)期精心培育起來的信用環(huán)境受到重創(chuàng)，銀行與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與個(gè)人之間的信用關(guān)系急劇惡化，而信用的惡化又進(jìn)一步引發(fā)大規(guī)模擠兌，民間借貸資金的出借者紛紛撤回資金，更加劇了借款企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的困難，使得原本相對(duì)安全的企業(yè)也無法進(jìn)行正常有序的資本循環(huán)，陷入到資金鏈斷裂的危機(jī)中，于是信用惡化的多米諾骨牌效應(yīng)促使危機(jī)的雪球越滾越大。

民間借貸危機(jī)發(fā)生的根源

盡管國家宏觀調(diào)控政策與此次民間借貸危機(jī)脫不了干系，變幻莫測(cè)的貨幣政策破壞了民間借貸的內(nèi)在穩(wěn)定機(jī)制，引發(fā)了危機(jī)浪潮，但單純看宏觀調(diào)控和內(nèi)在穩(wěn)定機(jī)制，二者都沒有錯(cuò)，歸根結(jié)底有錯(cuò)的則是我國現(xiàn)有的金融體制和法律監(jiān)管這一制度層面的缺陷。

二元金融體系和利率雙軌制成為民間借貸發(fā)展的根本制度阻礙。我國現(xiàn)有的金融體制是在高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下建立并發(fā)展至今的，我國現(xiàn)有的金融體系仍是國有金融機(jī)構(gòu)一尊獨(dú)大民間金融市場(chǎng)夾縫生存、體制內(nèi)金融與體制外金融格格不入的二元金融體系結(jié)構(gòu)。國有金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)于國有大型壟斷企業(yè)，而占全國企業(yè)總數(shù)90%以上的中小企業(yè)則得不到應(yīng)有的金融支持。我國金融機(jī)構(gòu)的發(fā)起與設(shè)立都實(shí)行嚴(yán)格管制，使得我國金融領(lǐng)域存在嚴(yán)重的金融抑制。

與二元金融結(jié)構(gòu)體系對(duì)應(yīng)的則是雙軌制利率體制，即我國完全市場(chǎng)化的利率和受管制的存貸款利率這兩種利率體系并存，這就導(dǎo)致資金體現(xiàn)出雙重價(jià)格，即管制的體制內(nèi)價(jià)格和不受管制的體制外價(jià)格。基于這一雙軌制體系，大型壟斷企業(yè)享受著低利率的融資優(yōu)勢(shì)，中小企業(yè)在融資難的情況下轉(zhuǎn)向民間借貸市場(chǎng)則要處于高利率的融資劣勢(shì)下。

由此，二元金融體系和利率雙軌制嚴(yán)重背離了我國實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的初衷，不僅扭曲了資金配置資源的機(jī)制，更扭曲了我國的經(jīng)濟(jì)體制，造成了民營(yíng)企業(yè)做實(shí)業(yè)的生存困境。這樣的制度安排逼出了民間借貸的瘋狂發(fā)展，逼出了房地產(chǎn)投資脫離理性的狂熱，逼出了資產(chǎn)泡沫的無限膨脹，更注定會(huì)逼出一場(chǎng)民間借貸危機(jī)。

政府監(jiān)管缺失使民間借貸缺乏法律保障。盡管民間借貸在我國有著悠久的發(fā)展歷史，而且近十幾年來隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展民間借貸活動(dòng)也變得更加活躍，但我國至今尚未出臺(tái)一部完整系統(tǒng)的法律將民間借貸行為納入法律監(jiān)管體系，央行起草并準(zhǔn)備多年的《放貸人條例》一直未能出臺(tái)。而目前我國有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定只是零星出現(xiàn)在《刑法》、《合同法》、《民法通則》、《擔(dān)保法》等法律以及國務(wù)院的行政法規(guī)、規(guī)章和最高人民法院的司法解釋中，且有些法律法規(guī)對(duì)民間融資行為的管制規(guī)定立法不清晰，甚至出現(xiàn)不一致相互矛盾的地方，造成了對(duì)民間借貸進(jìn)行有效法律監(jiān)管的障礙。總體來說目前我國對(duì)民間借貸發(fā)展采取以行政管理為主、刑罰為輔的基本管理思路，監(jiān)管主要以事后監(jiān)管為主，缺乏有效的事前和事中監(jiān)管。

現(xiàn)有的法律法規(guī)和指導(dǎo)性意見構(gòu)成了我國民間借貸的相關(guān)法律和政策體系，與規(guī)范正規(guī)金融業(yè)的法律體系相比較，它的不完備和滯后嚴(yán)重影響到民間借貸的規(guī)范化發(fā)展，使得大量存在的民間借貸始終沒有一個(gè)合法陽光的身份，游離于法律和宏觀調(diào)控之外，同時(shí)民間借貸市場(chǎng)長(zhǎng)期處于監(jiān)管混亂的灰色地帶，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)也很難得到有效及時(shí)的控制和化解，從而難免對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行造成很大威脅。

我國民間借貸發(fā)展的法制路徑選擇

事實(shí)表明，盡管民間借貸有著自身的內(nèi)在穩(wěn)定機(jī)制，但它處于復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中卻也有著自身的脆弱性，憑借自身的力量無法做到始終在安全的軌道上平穩(wěn)運(yùn)行，所以不論是事前避免危機(jī)的發(fā)生還是事后應(yīng)對(duì)危機(jī)的破壞都需要政府的作為。從法制角度而言，政府應(yīng)該加快相關(guān)法律制度建設(shè)，完善現(xiàn)有監(jiān)管體系。

我國的民間借貸由于缺乏健全的法律法規(guī)和完備的監(jiān)管體系而一直處于一種無序狀態(tài)，游離于法律監(jiān)管之外的灰色地帶，長(zhǎng)期以來不僅地位尷尬，而且管理困難問題棘手。發(fā)展民間借貸急需制度保障，而制度建設(shè)則是一項(xiàng)無比艱巨的任務(wù)，我國對(duì)于民間借貸的制度建設(shè)應(yīng)以明確的目標(biāo)為導(dǎo)向，以實(shí)現(xiàn)民間借貸陽光化、規(guī)范化、可控化為基本目標(biāo)展開制度細(xì)則的制定。

陽光化，即在法律上明確承認(rèn)民間借貸的合法性，這是制度建設(shè)首先要堅(jiān)持不動(dòng)搖的立場(chǎng)取向。中國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)離不開民間借貸的支持，與其讓其一直在夾縫中生存游離于監(jiān)管體系之外并成為經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩的隱患，還不如利用此契機(jī)將民間金融活動(dòng)合法化，以便將其正式納入政府完善的監(jiān)管體系中。將民間借貸陽光化不僅要給出合法民間借貸活動(dòng)的精確內(nèi)涵，還要明確非法集資等非法民間融資活動(dòng)的判斷標(biāo)準(zhǔn)，從而使正常民間融資活動(dòng)陽光化的同時(shí)嚴(yán)厲打擊非法融資行為，從法律層面上徹底規(guī)范民間金融市場(chǎng)。

規(guī)范化，即建立一整套嚴(yán)格嚴(yán)密的制度作保障，規(guī)范民間融資行為，引導(dǎo)陽光化的民間借貸健康有序地發(fā)展。這是一項(xiàng)系統(tǒng)的工程，必須做到面面俱到，方能達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。規(guī)范化的制度規(guī)定應(yīng)貫穿在民營(yíng)金融組織運(yùn)作的整個(gè)流程，要建立民營(yíng)金融組織的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，并從貸款額度、期限、利息、擔(dān)保、登記以及資金來源等方面作出具體規(guī)定，徹底改變民間融資市場(chǎng)混亂無序的局面。

可控化，即建立起規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)制度安排及配套的法律監(jiān)管體系。建立規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)制度也是事前監(jiān)管的重要方面，一個(gè)好的制度安排在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還可以使監(jiān)管事半功倍，民營(yíng)金融組織不妨借鑒正規(guī)金融組織規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一些制度，如建立完善的信息披露制度，使民間金融組織公開其資本規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)細(xì)則等，從而保障民間金融市場(chǎng)信息的相對(duì)對(duì)稱，進(jìn)而降低風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管方面首先要完善相關(guān)法律條文，使監(jiān)管部門有明確清晰的法律依據(jù)，其次要針對(duì)監(jiān)管對(duì)象指定明確的監(jiān)管部門，使銀監(jiān)會(huì)、央行、地方政府等部門權(quán)責(zé)明晰，防止出現(xiàn)權(quán)責(zé)不明的灰色監(jiān)管地帶，要徹底改變以前主要依靠事后監(jiān)管的被動(dòng)局面，使監(jiān)管貫穿在民間融資行為的始終，而且尤其要重視事前和事中監(jiān)管，并加大對(duì)事后監(jiān)管中違規(guī)違法行為的處罰力度，保證民間金融市場(chǎng)良好的秩序。

綜上，要想從根本上保證民間借貸市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行，政府則要發(fā)揮至關(guān)重要的作用，加強(qiáng)監(jiān)管創(chuàng)造穩(wěn)定的外在穩(wěn)定機(jī)制，同時(shí)要從制度根源上徹底切斷民間借貸危機(jī)發(fā)生的可能性，只有這樣，民間借貸才能真正成為我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，為我國民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

篇(6)

關(guān)鍵詞：中小企業(yè) 融資難 化解

一、我國中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析

根據(jù)2013年北京易中創(chuàng)業(yè)科技有限公司等研究機(jī)構(gòu)發(fā)起的針對(duì)中小企業(yè)的專項(xiàng)調(diào)查――《2013年中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查》，我國的中小企業(yè)不僅創(chuàng)造了全國約60%的GDP、50%的稅收和70%的出口，還解決了我國近80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。可見中小企業(yè)已經(jīng)日益成為中國經(jīng)濟(jì)騰飛的重要推動(dòng)力，與中國的民生、就業(yè)和社會(huì)穩(wěn)定一脈相連。然而中小企業(yè)的重要性卻并沒有體現(xiàn)在其對(duì)未來的預(yù)期上，接受調(diào)查的中小企業(yè)中，近六成企業(yè)并不看好未來三年的發(fā)展，更有近四成的企業(yè)表示利潤(rùn)下滑，接近85%的企業(yè)主認(rèn)為影響其發(fā)展的阻礙因素依舊很多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈， 其中融資問題困擾著眾多中小企業(yè)。

（二）中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入進(jìn)行為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的發(fā)展條件，我國的中小企業(yè)也因此一路高歌，日益發(fā)展成為中國經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)引擎。然而經(jīng)歷過前期的快速發(fā)展后，單純依靠自有資本已經(jīng)很難滿足中小企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)效益，融資越來越成為企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的重要手段。然而我國的中小企業(yè)卻面臨著狹隘的融資渠道和旺盛的資本需求的尷尬，銀行貸款往往向發(fā)展更具規(guī)模的核心企業(yè)傾斜，股票、基金、債券等金融市場(chǎng)融資方式更是難以獲得，而中小企業(yè)發(fā)展中自身的問題又進(jìn)一步制約著其融資的信譽(yù)，融資難日益成為制約中小企業(yè)發(fā)展壯大的瓶頸。

二、中小企業(yè)融資難的原因分析

（一）中小企業(yè)自身發(fā)展不夠完善

中小企業(yè)自身發(fā)展不夠完善是導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的根本原因。一方面中小企業(yè)本身就是那些資本實(shí)力不強(qiáng)、規(guī)模較小的企業(yè)發(fā)展而成的，甚至許多是家族式企業(yè)，在資本實(shí)力、發(fā)展歷史、經(jīng)濟(jì)規(guī)模上無法與核心企業(yè)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，其發(fā)展存在著先天不足的問題。另一方面中小企業(yè)發(fā)展前期為了追求發(fā)展速度，往往在管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)管理、人才建設(shè)等方面較為疏忽，這些都導(dǎo)致了中小企業(yè)發(fā)展的后天失利，無法適應(yīng)經(jīng)營(yíng)著擴(kuò)大規(guī)模的需要。同時(shí)由于先天不足和后天失利，一些中小企業(yè)在融資時(shí)無視約束機(jī)制和信譽(yù)約束，在出現(xiàn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)選擇逃避貸款轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重打擊了銀行貸款給中小企業(yè)的積極性，嚴(yán)重影響了中小企業(yè)融資市場(chǎng)的信譽(yù)，使得那些信譽(yù)好的中小企業(yè)也再難獲得更多的貸款，使得整個(gè)中小企業(yè)融資市場(chǎng)一片慘淡。

（二）我國金融市場(chǎng)發(fā)展不健全

我國金融市場(chǎng)發(fā)展不健全、金融服務(wù)體系有待完善，導(dǎo)致我國整體融資環(huán)境消極是制約中小企業(yè)融資的重要外在因素。金融市場(chǎng)的不完善主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面以銀行為代表的融資機(jī)構(gòu)缺乏主動(dòng)了解中小企業(yè)的積極性，由于對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高、收益小，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制成本高使得許多銀行等金融機(jī)構(gòu)缺乏向中小企業(yè)貸款的積極性，即使進(jìn)行貸款，貸款的手續(xù)繁雜、過程冗雜、效率低下，打擊了中小企業(yè)尋求主動(dòng)貸款的積極性。另一方面，我國的金融體系缺乏一個(gè)專門化、體系化的為中小企業(yè)融資進(jìn)行服務(wù)的專門性資本市場(chǎng)。目前隨著各項(xiàng)貸款政策的陽光化以及民間借貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展，一些不成體系的資本市場(chǎng)正逐漸成型，但安全穩(wěn)妥的貸款機(jī)制仍然還未建立，體系化的資本市場(chǎng)仍然有待建立，這些都制約了中小企業(yè)的融資。

（三）國家金融政策支持力度不夠

除了金融服務(wù)體系的不完善，國家的金融政策支持力度也是影響中小企業(yè)融資的重要因素。一方面，國家的宏觀調(diào)控?zé)o形中為中小企業(yè)的發(fā)展造成壓力，作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的最敏感部位，宏觀調(diào)控的消極影響首先傳導(dǎo)到中小企業(yè)的身上，其積極影響卻主要使得大企業(yè)受益，這就更加加劇了中小企業(yè)和大企業(yè)之間的兩極分化，加劇了中小企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，國家并未出臺(tái)明確的對(duì)中小企業(yè)融資進(jìn)行支持的金融政策，“抓大放小”的政策更是使得中小企業(yè)的信貸支持不受重視，直接導(dǎo)致了中小企業(yè)外部融資環(huán)境不容樂觀。另外相關(guān)法律制度的不健全，缺乏相應(yīng)的法制規(guī)范和制約，導(dǎo)致鉆法律空子的違約行為屢禁不止，對(duì)中小企業(yè)逃避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的懲處力度不夠也助長(zhǎng)了部分中小企業(yè)破壞融資市場(chǎng)信譽(yù)的氣焰。

三、中小企業(yè)忽視的融資渠道探究

隨著改革開放的進(jìn)行，我國的金融市場(chǎng)和資本市場(chǎng)也日益呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)，許多有效的融資渠道正日益發(fā)展完善，這些融資渠道雖然難以同主流的融資渠道進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，但在拓寬融資渠道、改善融資環(huán)境方面發(fā)揮著不容小覷的作用，這些融資渠道也是中小企業(yè)在未來的發(fā)展中應(yīng)該重視的。

（一）民間借貸機(jī)構(gòu)

改革開放以來，我國的民間借貸也逐漸放開，民間借貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，民間借貸在民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上起著至關(guān)重要的作用。民間借貸行為的規(guī)范需要一個(gè)嚴(yán)格監(jiān)管、規(guī)范操作、合法經(jīng)營(yíng)的中介平臺(tái)，相比于一般的中介機(jī)構(gòu)，小額貸款公司本身就是一個(gè)民間借貸平臺(tái)，其無論是在法律監(jiān)管還是運(yùn)作制度上都更合乎規(guī)范，也有著行業(yè)協(xié)會(huì)的自律，將其作為引導(dǎo)民間借貸行為的中介平臺(tái)將是一條值得探索的道路。相比于一般的融資渠道，民間借貸機(jī)構(gòu)在交易成本、借貸效率、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等方面存在著先天的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)隨著國家對(duì)民間借貸機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，未來民間借貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展必將成為中小企業(yè)融資不容忽視的渠道選擇。

（二）融資租賃平臺(tái)

將融資租賃平臺(tái)發(fā)展成為中小企業(yè)融資渠道的優(yōu)點(diǎn)時(shí)顯而易見的，其成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、方式靈活、程序簡(jiǎn)單、方便易行的特點(diǎn)將極大地縮短中小企業(yè)融資周期。目前融資租賃平臺(tái)主要用于添置或更新設(shè)備。

（三）典當(dāng)業(yè)融資渠道

典當(dāng)行的發(fā)展在我國其實(shí)由來已久，其悠久的歷史也證明了典當(dāng)業(yè)發(fā)展的必要性。典當(dāng)行融資渠道主要針對(duì)中小企業(yè)的短期融資需求，是針對(duì)不確定的融資時(shí)間和融資量的有效融資方式。相比傳統(tǒng)的融資方式，典當(dāng)融資具有經(jīng)營(yíng)范圍廣泛，房地產(chǎn)抵押一直是典當(dāng)行的重頭戲，手續(xù)方便快捷、業(yè)務(wù)操作靈活，可以極大地節(jié)省企業(yè)融資的時(shí)間，提高了融資市場(chǎng)的效率。

四、化解中小企業(yè)融資難問題的策略

（一）中小企業(yè)做大做強(qiáng)，完善內(nèi)部建設(shè)

解決中小企業(yè)融資難的問題的根本方法還在于中小企業(yè)自身要做大做強(qiáng)，加強(qiáng)內(nèi)部建設(shè)，外樹形象。一方面，企業(yè)要提高經(jīng)營(yíng)管理水平，完善企業(yè)管理制度，革新經(jīng)營(yíng)理念，建立現(xiàn)代化的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理制度，提高企業(yè)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的防范和應(yīng)對(duì)能力；另一方面企業(yè)還要通過引進(jìn)人才、強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理制度建設(shè)、做好風(fēng)險(xiǎn)控制等建立起良好的信譽(yù)。

（二）構(gòu)建一體化金融體系，加大對(duì)中小企業(yè)的支持

一體化的金融體系是良好的融資環(huán)境的保障。構(gòu)建起一體化的金融體系是一個(gè)艱巨的任務(wù)，首先針對(duì)金融市場(chǎng)信息的不完善，因該建立起政府、銀行、企業(yè)信息共享機(jī)制和信息共享系統(tǒng)，加強(qiáng)三方的信息共享和溝通，鼓勵(lì)中小企業(yè)主動(dòng)披露經(jīng)營(yíng)信息，鼓勵(lì)銀行主動(dòng)了解中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和融資現(xiàn)狀；其次要進(jìn)行金融信貸機(jī)構(gòu)管理創(chuàng)新，建立起針對(duì)中小企業(yè)專項(xiàng)貸款的機(jī)制，創(chuàng)新融資品種，根據(jù)中小企業(yè)的不同需求加快信貸產(chǎn)品的開發(fā)，進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款程序，加強(qiáng)網(wǎng)上融資系統(tǒng)建設(shè)， 減少不必要的審批環(huán)節(jié)，提高中小企業(yè)的融資效率。

（三）國家宏觀調(diào)控適當(dāng)?shù)叵蛑行∑髽I(yè)傾斜

國家宏觀政策的支持是優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境的重要手段。應(yīng)該建立起國家財(cái)政資金專項(xiàng)扶持機(jī)制，為中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新等重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行專項(xiàng)資金支持，地方政府還可以通過信用擔(dān)保體系對(duì)地方民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的扶持，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款支持。

（四）建立多樣化融資平臺(tái)，拓寬中小企業(yè)融資渠道

如前所述，民間借貸機(jī)構(gòu)、典當(dāng)行、融資租賃等融資渠道都是中小企業(yè)不容忽視的重要融資渠道，加強(qiáng)這些中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)作有利于建立起多樣化的融資平臺(tái)，極大的拓寬中小企業(yè)融資渠道。各融資中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)自律，實(shí)行公平、公正、公開的原則，各地方政府也應(yīng)該積極加強(qiáng)與此類中介結(jié)構(gòu)的合作，加強(qiáng)對(duì)其監(jiān)管和規(guī)范，引導(dǎo)多樣融資平臺(tái)的建設(shè)。

（五）完善融資市場(chǎng)相關(guān)法律制度建設(shè)，促進(jìn)融資規(guī)范化

完善融資市場(chǎng)相關(guān)法律制度建設(shè)是促進(jìn)融資規(guī)范化、融資可持續(xù)化、改善中小企業(yè)融資信譽(yù)的保障性措施。我國目前金融市場(chǎng)的不完善，究其原因是相關(guān)法律制度的不健全，缺乏相應(yīng)的法制規(guī)范和制約，導(dǎo)致鉆法律空子的違約行為屢禁不止，對(duì)中小企業(yè)逃避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的懲處力度不夠也助長(zhǎng)了部分中小企業(yè)破壞融資市場(chǎng)信譽(yù)的氣焰。應(yīng)該對(duì)中小企業(yè)的融資做出較明確的規(guī)定，通過各種細(xì)化管理?xiàng)l例從多個(gè)方面規(guī)范企業(yè)融資行為，加大對(duì)違規(guī)行為的懲處力度。

五、結(jié)束語

一方面，我國中小企業(yè)已經(jīng)日益成為中國經(jīng)濟(jì)騰飛的重要推動(dòng)力，與中國的民生、就業(yè)和社會(huì)穩(wěn)定一脈相連，對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)不可小覷，另一方面融資難等問題又嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，這就需要中小企業(yè)和國家引起重視，分別從中小企業(yè)自身和金融體制做出一定的改革和完善。全文根據(jù)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和融資現(xiàn)狀分析了中小企業(yè)融資難問題的原因，同時(shí)探討了被中小企業(yè)忽視的多樣化融資渠道，包括民間借貸機(jī)構(gòu)、典當(dāng)行以及融資租賃平臺(tái)等渠道，進(jìn)一步分析了化解中小企業(yè)融資難問題的策略。綜上所述，一方面中小企業(yè)自身應(yīng)該做強(qiáng)做大、完善內(nèi)部建設(shè)，另一方面國家宏觀調(diào)控適當(dāng)政策傾斜，并推動(dòng)一體化金融體系的建設(shè)、促進(jìn)搭建多樣化融資渠道、完善融資法制建設(shè)。

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篇(7)

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)融資；民間借貸；規(guī)制

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀與民間借貸現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀

在西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，中小企業(yè)籌資渠道是多樣化的，這與它們完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)及成熟的金融市場(chǎng)有關(guān)。我國企業(yè)的融資渠道是很有限的，尤其是中小企業(yè)表現(xiàn)最為突出。目前中小企業(yè)發(fā)展的情況看，企業(yè)籌集資金的渠道仍然過于狹窄，僅僅局限于企業(yè)自有資金、銀行貸款和民間借貸三種方式。商業(yè)銀行貸款是當(dāng)前中小企業(yè)最主要的融資途徑，但信貸制度規(guī)定過嚴(yán)，審核時(shí)間過長(zhǎng)，辦理銀行貸款手續(xù)繁瑣。尤其是商業(yè)銀行經(jīng)常以中小企業(yè)實(shí)力不強(qiáng)、缺乏抵押資產(chǎn)或財(cái)務(wù)制度不健全等因素為由而拒絕給中小企業(yè)發(fā)放商業(yè)貸款；總之，中小企業(yè)從銀行獲取貸款的難度還是比較大的。[1]中小企業(yè)的融資成本一般包括利息支出和籌資費(fèi)用，中小企業(yè)在銀行融資時(shí)，由于其融資額度小銀行單筆業(yè)務(wù)成本高，且貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，因此不僅無法享受優(yōu)惠利率，而且還要支付比大中型企業(yè)借款高的利息。銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款一般采取擔(dān)保方式，不但手續(xù)繁雜，而且為尋求擔(dān)保物，中小企業(yè)還要付出諸如資產(chǎn)抵押登記、擔(dān)保費(fèi)等高額費(fèi)用。由于中小企業(yè)一般融資金額較小，這些費(fèi)用在籌資金額中的比重相對(duì)較高。

（二）民間借貸現(xiàn)狀

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間或公民與其他組織之間的借貸關(guān)系，不包括法人之間與其他組織之間的借貸，它是游離于金融機(jī)構(gòu)之外的民眾之間的資金互借行為。民間借貸隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的愈加活躍， 民間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定時(shí)期、企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累、工業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、而正規(guī)金融又不能有效滿意社會(huì)需求時(shí)的必定產(chǎn)物。民間借貸已成為了中小企業(yè)最重要的融資方式，并且這種態(tài)勢(shì)逐年遞增。

根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干規(guī)定》，民間借貸的利息可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)），超過此限度的，超過部分的利息不予保護(hù)。我國《合同法》也規(guī)定，"自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款利率不得超過國家有關(guān)限制利率的規(guī)定"。在實(shí)際操作中，民間借貸的利率比銀行利率要高，目前溫州民間借貸利率可達(dá)到20‰，在民間融資不夠發(fā)達(dá)的廣東省，借貸利息更高達(dá)月息20‰--30‰。[2]目前的民間借貸市場(chǎng)，借貸形式多種多樣，傳統(tǒng)的基于親緣關(guān)系的直接借貸模式所占比重下降，社會(huì)融資中介、專業(yè)放債人和中介人等扮演越來越重要的角色。社會(huì)融資中介結(jié)構(gòu)主要包括小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、私募股權(quán)投資基金等，這些機(jī)構(gòu)通過直接或間接、公開或隱蔽的方式參與民間借貸。

鑒于社會(huì)各界倡導(dǎo)制定相關(guān)法律法規(guī)來規(guī)范民間借貸，政府為滿足市場(chǎng)的需求，制定了一些規(guī)范民間借貸行為的法規(guī)、政策，我國民間借貸的法制建設(shè)長(zhǎng)期處于滯后狀態(tài)，政府在政策層面上也出現(xiàn)了許多監(jiān)管混亂和監(jiān)管漏洞。由于我國民間借貸市場(chǎng)存在著諸多監(jiān)管的問題，對(duì)民間借貸進(jìn)行有效的法律規(guī)制就具有了緊迫性和必要性。唯有從法律的層面對(duì)民間借貸進(jìn)行有效地規(guī)制，將民間借貸行為納入政府金融監(jiān)管的范圍內(nèi)，這樣才可能使民間借貸充分發(fā)揮民間借貸的在金融市場(chǎng)上的積極作用。因此，我們必須從法律的規(guī)定上給予民間借貸一個(gè)合法的法律地位，才能對(duì)民間借貸行為進(jìn)行法律規(guī)制和建立有效的監(jiān)管體制。

二、中小企業(yè)融資與民間借貸之間的關(guān)系

（一）民間借貸是中小企業(yè)融資的方式之一

中國經(jīng)濟(jì)狀況日益劇增，中國的民營(yíng)中小企業(yè)出現(xiàn)了一種快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。而中國中小企業(yè)的發(fā)展所需的資金大部分都是來源于民間借貸，民間借貸對(duì)我國中小企業(yè)的發(fā)展起到了極大的推動(dòng)作用。民間借貸是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)融資活動(dòng)的必然產(chǎn)物，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)存在總量與結(jié)構(gòu)供給不足的情況下，又是一種必要的補(bǔ)充。

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。然而由于各方面的原因，中小企業(yè)融資難的問題一直很突出，其從正規(guī)金融獲得的資金極為有限，另一方面，由于具有信息和成本方面的優(yōu)勢(shì)，民間借貸對(duì)于解決中小企業(yè)的融資問題一直發(fā)揮著重要的作用。中小企業(yè)在發(fā)展過程中經(jīng)常出現(xiàn)資金不足的狀況，而企業(yè)由于實(shí)力不強(qiáng)、財(cái)務(wù)制度不健全、缺乏擔(dān)保等問題很難通過商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)得到解決。民間借貸具有門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)便、期限靈活等特點(diǎn)。[3]民間借貸則為一些急需周轉(zhuǎn)資金的中小企業(yè)解了燃眉之急，促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。尤其是滿足中小企業(yè)的融資需求，從而有效促進(jìn)了中小企業(yè)的健康發(fā)展。民間借貸在一定程度上解決了中小企業(yè)融資難的問題。

（二）中小企業(yè)的融資需求促使了民間借貸的快速發(fā)展

當(dāng)中小企業(yè)出現(xiàn)融資困難時(shí)，充分利用民間借貸的優(yōu)勢(shì)，從而滿足了中小企業(yè)的資金需求。民間借貸由傳統(tǒng)的直接借貸、錢莊、合會(huì)、典當(dāng)行等形式，發(fā)展到現(xiàn)在的個(gè)體工商戶、小額貸款公司、私募股份投資基金、上市公司等參與到民間借貸中。民間借貸的利率比商業(yè)銀行同期利率高，基于借貸雙方之間的信賴關(guān)系，民間借貸比其他投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。越來越多的投資者將其閑置資金用于民間借貸，投資者本身既能從中獲利，又有效解決了中小企業(yè)融資難的問題，從而促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。由于中小企業(yè)的資金需求的不斷擴(kuò)大，從而為民間借貸的發(fā)展提供了前提條件。民間借貸對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了十分重要的作用，同時(shí)，中小企業(yè)的融資需求也為民間借貸的發(fā)展提供了肥沃的土壤。

三、中小企業(yè)運(yùn)用民間借貸融資過程中存在的問題及分析

民間借貸在一定程度上滿足了中小企業(yè)資金需求，彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)貸款的缺失，在解決中小企業(yè)貸款難的問題的同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了一定的推動(dòng)作用。但民間借貸在發(fā)展過程中缺乏有效的法律監(jiān)管，從法律上分析存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，近年來產(chǎn)生的民間借貸糾紛不斷增多，有的對(duì)企業(yè)的正常生產(chǎn)甚至對(duì)一定區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行帶來不良影響。

1、加重企業(yè)財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，影響信貸資金安全

許多企業(yè)通過民間借貸融資的利率水平一般都比較高，有的甚至高出商業(yè)銀行同期利率數(shù)倍。雖然一時(shí)解了燃眉之急，但卻使得其財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)進(jìn)一步加重，高息對(duì)較低收益率的制約很可能會(huì)使這種借貸變得得不償失。當(dāng)中小企業(yè)難以支付到期債務(wù)時(shí)，往往會(huì)通過民間借貸籌集新的資金來償還到期的高息債務(wù)，惡性循環(huán)則會(huì)嚴(yán)重影響到企業(yè)未來的健康發(fā)展。[4]

2、削弱了貨幣政策執(zhí)行力度，影響了國家宏觀調(diào)控效果

民間借貸的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款利率，從而弱化了中央銀行利用利率杠桿調(diào)控資金供求關(guān)系的能力，大量的民間融資活動(dòng)在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外進(jìn)行，造成資金不規(guī)范循環(huán)，在一定程度上影響了國家金融政策的實(shí)施效果。民間借貸影響了國家利率政策的實(shí)施，金融機(jī)構(gòu)的資金利率是在我國利率政策規(guī)定的范圍內(nèi)浮動(dòng)，而民間借貸利率是根據(jù)資金市場(chǎng)供求調(diào)整的，由借貸雙方自愿達(dá)成的協(xié)議，鑒于民間借貸多數(shù)發(fā)生在企業(yè)無法從商業(yè)銀行獲取貸款的情況下，因此利率通常遠(yuǎn)高于銀行同期利率數(shù)倍，導(dǎo)致國家利率政策無法得到全面貫徹實(shí)施，在某種程度上影響了國家宏觀調(diào)控的實(shí)施效果。

四、中小企業(yè)融資過程中對(duì)民間借貸的規(guī)制措施

在我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速的發(fā)展，在有關(guān)信用機(jī)制不健全的情況下，民間借貸的存在和發(fā)展，對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)的迅速增長(zhǎng)，具有十分重要的實(shí)質(zhì)價(jià)值和意義。 民間借貸在本質(zhì)上屬于民間金融范疇，我們應(yīng)盡快完善并制定相關(guān)法律法規(guī)及政策，將其納入中央銀行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍，使這些不規(guī)范性、隱蔽性的借貸活動(dòng)公開化、合理化，以達(dá)到民間資本融資渠道暢通、規(guī)范金融市場(chǎng)秩序的目的。目前我們需要做的是建立一些機(jī)制使民間借貸趨利避害，使民間借貸步入制度化、規(guī)范化發(fā)展的軌道。

（一） 采取單獨(dú)的民間借貸立法模式

盡快制定《民間借貸管理?xiàng)l例》，由中央銀行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)民間借貸的主體、利率浮動(dòng)范圍、借款方式、資金投向、風(fēng)險(xiǎn)糾紛的處理等方面進(jìn)行具體的規(guī)定。從法律上降低民間借貸引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)，打擊非法集資、高息攬儲(chǔ)等活動(dòng)；加大打擊利用民間借貸資金從事制假、販假等非法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，加大法律宣傳力度，盡可能讓人們了解到民間借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，以維護(hù)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)高度重視民間借貸在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中起到的積極作用，通過制定相關(guān)法律法規(guī)，以確立民間借貸的合法地位，確保正當(dāng)?shù)拿耖g放貸行為順利進(jìn)行，以法律的形式明確正常的民間借貸范圍，對(duì)民間借貸的主體、利率、方式、期限等方面做出指導(dǎo)性規(guī)定，為民間借貸創(chuàng)建一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)。[5]由于民間借貸涉及的范圍十分寬泛，其組織形式和經(jīng)營(yíng)方式是多樣化的，因此，制定相關(guān)民間借貸的法律法規(guī)也應(yīng)對(duì)其進(jìn)行合理的規(guī)范。

（二）完善民間借貸的法律和金融監(jiān)管體制

建立對(duì)民間借貸行為的有效監(jiān)管和制約機(jī)制，是規(guī)避其風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮其融資功效的必要條件。只有在立法先行的情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管行為才能做到有法可依，民間借貸監(jiān)管制度應(yīng)當(dāng)建立在完善現(xiàn)有的監(jiān)管制度的基礎(chǔ)之上，使最新立法與已存的監(jiān)管制度有機(jī)協(xié)調(diào)和配合，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化條件下對(duì)民間借貸行為監(jiān)管的最新要求，維護(hù)金融秩序，推進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。加強(qiáng)民間借貸的金融監(jiān)管，在民間借貸地區(qū)設(shè)立相應(yīng)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)借款合同的有效性和利率的合法性提供咨詢和指導(dǎo)；建立民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范與預(yù)警系統(tǒng)，將民間借貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出、日常運(yùn)行納入監(jiān)管之中；防止民間借貸向高利貸、非法集資等非法金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）制定民間借貸利率標(biāo)準(zhǔn)

《合同法》第211條規(guī)定，"自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。"根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定，"民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包括利率本數(shù)）。"超出部分的利息不予保護(hù)。

制定民間借貸利率的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，可以從立法層面適當(dāng)提高民間借貸利率的上限標(biāo)準(zhǔn)，或者細(xì)化民間借貸活動(dòng)在不同情況下的利率標(biāo)準(zhǔn)，或者明確民間借貸在不同地區(qū)、不同情況下的利率，盡快出臺(tái)《放貸人條例》，或其他規(guī)范經(jīng)營(yíng)性的民間借貸關(guān)系的法律法規(guī)，對(duì)借貸人的資格、資金來源、利率、擔(dān)保、貸款額度、登記備案，以及必要的監(jiān)管作出規(guī)定。由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，建議從立法層面適當(dāng)對(duì)民間借貸利率進(jìn)行規(guī)范，或者明確民間借貸在不同地區(qū)、不同情況下的利率標(biāo)準(zhǔn)，比如東西部地區(qū)、南北地區(qū)、長(zhǎng)短期借貸利率可以分開界定。對(duì)民間借貸的利率進(jìn)行有效的規(guī)范。比如建立民間借貸利率監(jiān)測(cè)制度，各級(jí)政府與人民銀行建立監(jiān)測(cè)點(diǎn)，實(shí)時(shí)反映民間借貸資金供求情況，在準(zhǔn)確掌握民間資金市場(chǎng)利率后，充分利用利率浮動(dòng)政策來調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)。

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